第一篇：保險理賠程序常識
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保險理賠程序常識
● 機動車車輛保險險種：第三者責任險；車載貨物掉落責任保險；無過失責任保險；車輛停駛損失保險；車輛損失保險；玻璃單獨破碎保險；自燃損失保險；不計免賠特約條款；新增設備損失保險；車上責任險；盜搶險。
● 機動車保險合同各方主體
1、保險合同當事人。包括保險人、投保人；
2、保險合同關系人。包括被保險人、機動車責任保險中的受害人、其他的保險金權益人；
3、保險合同輔助人。包括保險代理人、保險經紀人、保險公司業務員、保險公估人等。
● 第三人責任強制險
第三人責任強制險：指為了保護行人、其他車輛駕駛人等的合法權益，避免在發生交通事故時機動車的責任人無力賠償受害人而強制要求機動車預先交納的保險費。根據規定，發生交通事故的，肇事車輛參加第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；造成人身傷亡、財產損失的由保險公司在機動車第三者責任
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強制保險責任限額范圍內予以賠償。
權利人可以直接向保險公司要求賠償上述相關費用。
● 索賠第三者責任險時的注意事項
1、出險時，應按出險當地交通事故處理規定和有關法律法規處理賠償。被保險人自行承諾或支付賠償金額的，保險人有權重新核定；
2、索賠時，被保險人應提交保險單、事故證明、事故調解結案書、損失清單和各種費用單據。保險人無異議的，應在10日內賠償結案；
3、出險后，無論賠償是否達到保險賠償限額，保險期內，保險合同繼續有效；
4、出險后，事故責任應由第三方承擔責任的，被保險人可向第三方索賠，也可向保險人索賠。但被保險人必須向第三方追償的權力轉讓給保險人，并協助保險人向第三方追償。
● 乘客算不算強制險的保護對象
乘客不是強制險的保護對象。應由承運人投保的承運人責任保險進行保護。
● 保險賠償中的絕對免賠率
絕對免賠率是指保險人隊每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額，這是保險人為加強被保險人及機動車駕駛員的安全意識和責任心，提高遵守交通規則的自覺性，建在防損而作的特殊安排。
根據《機動車輛保險條款》第20條規定：負全部責任的免賠20%；
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負主要責任的免賠15%；負同等責任的免賠10%；負次要責任的免賠5%；單方面肇事事故的絕對免賠率為20%。
根據以上規定，保險公司實際賠付的車輛損失險或者第三者責任險應為：
符合規定的賠償金額X（1— 免賠率）
● 向保險公司申請給付應提供的單證
向保險公司申請賠付，除應當填寫保險金給付申請書，提供保險單正本，最后一次繳費憑證及保險人身份證明外，還需根據不同情況按下表提供有關單證：
理賠項目
需補充單證號碼
需補充單證名稱
疾病身故1、4、7、8
1、疾病診斷證明；
2、醫療費原始收據；
3、出院小結；
4、居民死亡證明書；
5、事故證明；
6、殘疾鑒定書；
7、戶口注銷證明；
8、受益人或者委托人身份證明；
9、其他要求提供的證明。
疾病全殘1、3、6
住院補貼1、3
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住院醫療1、2、3
意外傷害殘疾給付1、3、5、6
意外傷害身故4、5、7、8
重大疾病1、3
● 保險理賠的基本流程
出現交通事故后，首先要做的是及時報案，包括向交通管理部門、保險公司報案。一者為保險公司知道投保人出了交通事故，另外也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場。，保險公司會教車友如何向對方索要事故證明等。
車主在理賠時的基本流程：
(1)出示保險單證、示行駛證、駕駛證、被保險人身份證、保險單；
(2)填寫出險報案表，詳細填寫出險經過、報案人、駕駛員和聯系電話等；
(3)檢查車輛外觀，拍照定損；
(4)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查；
(5)根據車主填寫的報案內容拍照核損；
(6)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品；
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(7)交付維修站修理；
(8)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間；
(9)車主簽字認可；
(10)車主將車輛交于維修站維修。
其次要及時與保險公司溝通。車主要積極協助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結案前應向交管部門了解事故中自己應負多大的責任、損失多少和傷者的賠償費用等情況，然后再向保險公司詢問哪些情況能賠，哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發現的車輛損失，應及時通知保險公司，由保險公司進行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因為保險事故受損或造成第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費用。若客戶自行修理，保險公司會重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復以后，在支付修理費用和辦理領車手續前務必對修理質量進行查驗。
● 汽車保險理賠時的基本常識
①報案方式：電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。
②保險事故發生后，應在24小時之內通知派出所或者刑警隊，在48小時內通知保險公司。
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③理賠周期：被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償的事故時，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。
● 保險公司不予理賠的常見的不賠付情況(其他事項請參見《機動車保險條款》)。
未年檢車輛沒有年檢，在保險合同中明文規定，保險公司只維護合格車輛的正當權益，對于未年檢的車輛只能視為不合 格車輛，即使買了保險也無濟于事。買了全險的車主一定要記著去年檢，而且不要把日期拖后，省得索賠時麻煩。罰款事小，被拒賠事就大了。
未年審駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可根據保險合同拒絕任何理賠。無牌照車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發的行駛證或號牌；二是在規定期間內經公安交通管理部門檢驗合格。異地購車在提車途中出險得不到賠償就是這個原因。
無過錯《保險法》規定：“必須有責任認定”，保險公司才能賠付。即使被保險人有一定過錯，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。不要把責任攬到自己身上。如果和您相撞的人生活很拮據，您可能就不追究那個人的責任了，想著自己回保險公司索賠，可是，這種情況保險公司不賠。在不幸出事后，被保險人必須先
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向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦出事且責任在對方，一定要先找對方索賠，未果時(最好有法庭的強制執行未果的證明)才可以理直氣壯地找保險公司索賠。同時，雙方事故一定要經過交警，多數情況保險公司只看交警的裁決單。
自家人 第三者責任險中的第三者通俗地講，就是排除4種人：保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
收費停車場凡是車輛在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因為上述場所對車輛有保管的責任。保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。保險公司不負責賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。
酒后、吸毒、藥物麻醉所致車輛損失和第三者責任。
無證駕車或超出準駕車型。
第三者責任險拒絕支付投保戶與第三者私下協定的賠償金額。
逾時報案，報案不實。
投保車輛發生轉賣、贈送他人、變更用途、增加危險程度而未辦理批改手續。
發生事故，未報保險公司備案。
新車保險單生效日以交通管理部門核發的行駛證和號牌日期為準，如果在行駛證和號牌尚未領到時，車輛被盜或發生交通事故，保險公司仍舊不予賠償。
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傷
意
外
險
能
賠
多
少
錢
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賠
員
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第二篇：保險理賠程序簡介
保險理賠程序簡介
在向保險公司申請理賠過程中，常常會有申請人詢問：我已經報案一個多月了，為什么還沒結果？也有的申請人提供證明材料時，就以為可以同時領取保險給付金了。其實保險公司處理理賠案件的過程，實際上就是履行保險合同的過程；保險公司對保險合同的履行必須嚴格遵照有關規 定及合同的約定。這就要求保險公司必須謹慎核實客戶事實，作出公正、客觀、正確的判斷，以維護廣大保戶的利益，真正實現保險的保障功能。
保險公司的理賠環節及步驟一般包括：
A受理報案
受理報案是指被保險人發生保險事故必須及時向保險公司報案，保險公司應將事故情況登錄備案。一般來講，報案是保險公司理賠過程中的重要環節，它有助于保險公司及時了解事故情況，必要時可介入調查，盡早核實事故性質；同時保險公司又可以根據保險合同的要求及事故情況，告知或提醒申請人所需準備的材料，并對相關材料的收集方法及途徑給予指導。
B受理材料、立案
受理立案就是保險公司根據申請人提供的理賠申請材料進行審核，確定材料是否齊全、是否需要補交材料或保險公司確定是否受理的過程。在立案環節中，保險公司的立案人對提交的證明材料不齊全、不清晰的，會當即告訴申請人補交相關材料；對材料齊全、清晰的，即時告知申請人處理案件大致所需要的時間，并告知保險金的領取方法。
C調查
調查是保險公司通過對有關證據的收集，核實保險事故以及材料的真實性的過程。調查過程不僅需要相關部門及機關的配合，申請人的配合是必不可少的環節，否則將影響保險金的及時賠付。
D審核
審核就是指案件經辦人根據相關證據認定客觀事實、確定保險責任后、精確計算給付金額，作出理賠結論的過程。
E簽批
簽批是指理賠案件簽批人對以上各環節工作進行復核，對核實無誤的案件進行審批的過程。
F通知、領款
案件經過簽批環節后，保險公司就可以通知受益人攜帶相關身份證明及關系證明，前來
辦理領款手續了。為了使保險公司能準確、迅速地聯系相關受益人，申請書上必須填寫準確的電話號碼及聯系地址。總之，保險公司處理理賠案件必須做到客觀、公正，在以事實為依據，以合同、法律為準繩的前提下，最大限度地維護廣大客戶的應得利益。
第三篇：車輛保險理賠程序[范文]
車輛保險理賠程序
車輛保險理賠程序--------
不同保險公司在理賠程序上會有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的，當車輛發生損害后，車主應盡快與保險公司聯系，也可以跟保險代理人聯系，應遵循以下步驟為車輛定損理賠。
一、第一步：檢驗證件出示三證及保單：本車行駛證、案件駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險單。
二、第二步：壞車檢查初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復印所有證件
三、第三步：照相定損保險公司人員照相定損、安排處理意見。
四、第四步：報案定時按照案件審批表內容報案。交接鑰匙，確定接車時間提示保護事故現場，搶救傷員，迅速報案。
車輛發生保險事故后，要立即保護現場，搶救傷員和財產，保留相關證據；立即
向公安機關交通管理部門報案。電話通知保險公司報案（車輛保險卡上有保險公司的報案電話），48小時內攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保
險公司正式報案。車險條款通常規定在出險后 48 小時內報保險公司，否則保險公司
有權拒絕賠償。如果委托他人代為報案，報案人還應攜帶身份證及被保險人出具的代
為報案委托書。定損修理
因保險事故導致的車輛所有損失在修復之前，必須經保險公司定損，以核定損失項目及金額；定損完畢后才可修理受損車輛；給第三人造成人身或者財產損害所支付的賠償金，理賠前也要經保險公司核定賠償項目和相關證據、數額。提交索賠單證，領取保險賠款
被保險人或者其代理人在事故處理完畢后，10日內將索賠單證包括：交通事故責任認定書、調解書、判決書和修理發票、醫療費發票、病歷、誤工費證明、被撫養人身份情況以及保單正本(復印件)、身份證復印件、行駛證復印件、駕駛員駕照(即小李的駕照)復印件等資料提交給保險公司，由保險公司計算賠款；屆時，保險公司會通知領取保險賠款；領取賠款時，領款人要攜帶保險單正本、被保險人身份證或者戶口本原件，如委托他人他人代領，代領人還要攜帶身份證及被保險人出具的《領取賠款授權書》。特殊案件的理賠
當車輛被盜或被搶時，應該先向公安機關報案，應在24小時內通知出險地的派出所或刑警隊；然后向保險公司報案，車輛被盜或者被搶48小時內攜帶個人資料到保險公司填寫《機動車輛保險出險通知單》，辦好登記手續。三個月內，車輛未能尋回的，可帶齊以下證件：公安機關開具的失竊證明、保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件及車輛的鑰匙到保險公司索賠。
5、輕微交通事故的保險理賠
當車輛發生損失數額較小的保險事故后，車主可以將車開至保險公司指定修理處，那里有定損打價權，讓修理廠幫助索賠。這種情況一般經過以下幾步為車輛定損理賠
1、檢驗證件，出示三證及保單：本車行駛證、駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險單；
2、壞車檢查，初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復印所有證件等..3、照相定損，照相定損，安排處理意見；
4、報案定時，按照案件審批表內容報案。修理完畢，帶齊證件及修車發票到修理處接車即可，讓修理處代理索賠。
第四篇：車輛保險理賠程序
車輛保險理賠程序
車輛保險理賠程序車輛發生保險事故后，要立即保護現場，搶救傷員和財產，保留相關證據；立即向公安機關交通管理部門報案。電話通知保險公司報案（車輛保險卡上有保險公司的報案電話），48小時內攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保險公司正式報案。
車輛保險理賠程序
不同保險公司在理賠程序上會有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的。
保護事故現場、搶救傷員、迅速報案，車險條款通常規定在出險后48小時內報保險公司，否則保險公司有權拒絕賠償。如果委托他人代為報案，報案人還應攜帶身份證及被保險人出具的代為報案委托書。
定損修理
因保險事故導致的車輛所有損失在修復之前，必須經保險公司定損，以核定損失項目及金額；定損完畢后才可修理受損車輛；給第三人造成人身或者財產損害所支付的賠償金，理賠前也要經保險公司核定賠償項目和相關證據、數額。
提交索賠單證、領取保險賠款
被保險人或者其代理人在事故處理完畢后，10日內將索賠單證包括：交通事故責任認定書、調解書、判決書和修理發票、醫療費發票、病歷、誤工費證明、被撫養人身份情況以及保單正本(復印件)、身份證復印件、行駛證復印件、駕駛員駕照復印件等資料提交給保險公司，由保險公司計算賠款；屆時，保險公司會通知領取保險賠款；領取賠款時，領款人要攜帶保險單正本、被保險人身份證或者戶口本原件，如委托他人代領，代領人還要攜帶身份證及被保險人出具的《領取賠款授權書》。
特殊案件的理賠
當車輛被盜或被搶時，應該先向公安機關報案，應在24小時內通知出險地的派出所或刑警隊；然后向保險公司報案，車輛被盜或者被搶48小時內攜帶個人資料到保險公司填寫《機動車輛保險出險通知單》，辦好登記手續。三個月內，車輛未能尋回的，可帶齊以下證件：公安機關開具的失竊證明、保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件及車輛的鑰匙到保險公司索賠。
輕微交通事故的保險理賠
當車輛發生損失數額較小的保險事故后，車主可以將車開至保險公司指定修理處，那里有定損打價權，讓修理廠幫助索賠。這種情況一般經過以下幾步為車輛定損理賠
1、檢驗證件，出示三證及保單：本車行駛證、駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險單；
2、壞車檢查，初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復印所有證件等；
3、照相定損，照相定損，安排處理意見；
4、報案定時，按照案件審批表內容報案。修理完畢，帶齊證件及修車發票到修理處接車即可，讓修理處代理索賠。
保險理賠員理賠流程
出現交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場，保險公司會教車友如何向對方索要事故證明等。
車主在理賠時的基本流程：
(1)出示保險單證(2)出示行駛證(3)出示駕駛證(4)出示被保險人身份證(5)出示保險單(6)填寫出險報案表(7)詳細填寫出險經過(8)詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話(9)檢查車輛外觀，拍照定損(10)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查(11)根據車主填寫的報案內容拍照核損(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間(15)車主簽字認可(16)車主將車輛交于維修站維修。
以上是車主和保險公司保險理賠員必須要做的。事實勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。
單方事故的處理及索賠程序
單方事故:指不涉及人員傷（亡）或第三者財物損失的單方交通事故
舉例：碰撞外界物體，自身車輛損壞，但外界物體無損壞或者無需賠償）
事故處理及保險索賠程序:
單方肇事是最為常見的一類事故，因為不涉及第三者的損害賠償，僅僅造成被保險車輛損壞，事故責任為被保險車輛負全部責任，所以事故處理非常簡單。
一、報案
事故發生后，保留事故現場，并立即向保險公司報案。
二、現場處理
1、損失較小(一萬元以下)，保險公司派人到現場查勘，并出具《查勘報告》
2、損失較大(一萬元以上)，如查勘員認為需要報交警處理，會向交警部門報案，由交警部門到現場調查取證，并出具《事故認定書》
三、定損修理
1、車主將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損
2、修理廠修車
3、車主提車
四、提交單證進行索賠
理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續
五、損失理算
保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算，以確定最終的賠付金額。
六、賠付
保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。
雙方事故的處理及索賠程序 雙方事故：
A：多方肇事（無人傷亡，）事故處理及索賠程序
多方肇事：指不涉及人員傷亡，但涉及第三者財物損失、事故責任明確的雙、多方交通事故
舉例
1：車輛追尾，后車負全部責任，對方或兩方車輛均損壞
舉例
2：碰撞防護欄，車輛負全部責任，護欄損壞也需賠償
事故處理及保險索賠程序
一、報案
1、事故發生后，保留事故現場，并立即向保險公司報案；車輛，需向交警部門報案；
二、現場處理
1、保險公司人員到達現場，并出具《查勘報告》
2、交警部門到達現場，并現場出具《事故認定書》
2、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為
提醒：一般情況下，如果在向保險公司報案時，保險公司要求向交警報案時，保險公司人員無需到現場處理！
三、第三者修理
1、如果第三者非機動車，則最好要求保險公司人員在進行現場處理時，直接達成三方（第三者、保險公司、車主）公認的一個核損價格，如果當場不能核定損失，則在進行第三者損失核定的時候或者過程中，要求保險公司給出核損價格。
提醒：
如果不經過保險公司允許，自行答應第三者有關索賠金額的承諾，這種承諾保險公司是有權推翻重來的，如果重新核定的價格與第三者的要求有差距，則這個差距會由車主自行承擔
2、如果第三者是機動車，則要分以下兩種情況：
第一、如果第三者同意與車主一同前往車主選定的修理廠進行修理，則當場不必支付第三者任何現金！
第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠進行修理，也就是說第三者將與車主去不同的修理廠進行車輛修理時，則第三者可能要求車主在事故現場先支付一部分修理費用，或稱押金或定金，（因為擔心事后找不到車主或者事后車主不認賬），切記：
一、現場掏錢，一定要立收據；
二、支付一半的修理費用比較適當（因為也有可能發生事后第三者不認賬的情況）。
提醒
1：第三者車輛修理完畢后，車主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠，然后拿到第三者的修理發票及維修明細才能進行保險索賠的，如果事后第三者不提供相關資料或者找不到第三者時，第三者的維修費用保險公司是不能賠付的
2：雖然上文提到在現場掏錢時，要第三者立收據，雖說這種收據是不能作為賠償依據的，但是這種收據至少可以避免第三者事后不認賬的情況。
因為第三者修理完畢后，車主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠，如果沒有這個收據，第三者萬一不認賬的情況下，車主到底應該在第三者車輛修理完畢后，支付多少錢呢？
四、車輛定損修理
1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損；
2、修理廠修車；
3、車主提車。
五、提交單證進行索賠
理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續
六、損失理算
保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算，以確定最終的賠付金額。交警部門根據事故情況作出責任判斷，并向當事各方送達《責任認定書》；如當事各方對事故責任認定不服，應在收到《責任認定書》十五日內向交警部門提出復議或者向人民法院提出訴訟。
四、傷者治療
1、傷情診斷
醫生對傷者進行檢查，出具《病歷》和《診斷證明》，并作出是否住院治療的決定。
2、住院治療
醫生對傷者進行治療。
3、出院手續
主治醫生認為傷者無需再住院治療的，傷者應辦理出院手續開具《出院證明》，注明出院后的注意事項，休養時間，護理時間及護理人數。主治醫生認為傷者無需再住院治療的，傷者拒不辦理出院手續，賠償義務人應通知交警部門，從主治醫生證明傷者可以出院之日起的費用賠償義務人可以不負責賠償，保險公司也不會賠償。
如傷者出院之后需繼續治療的，醫生出具《繼續治療費用預估證明》，合理的費用保險公司可以賠付。
4、傷殘評定傷者治療結束后，可以到相關的鑒定機構進行傷殘評定，如達到傷殘等級，應取得《傷殘等級證明》
七、賠付: 保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。多方事故的處理及索賠程序
多方肇事（有人傷亡）事故處理及索賠程序
多方肇事（有人傷亡）：指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。舉例
1：碰撞行人，行人受傷該類事故因為涉及到人員傷亡，所以處理起來比較復雜
一、報案
事故發生后，事故各方車輛應停在原地，保留好事故現場，并立即向保險公司和交警部門報案；
提醒：
如有人員傷亡，應立即送往醫院，除非事發地段比較荒涼或者無車經過，盡量不挪動事故車。因為如果用事故車將傷者送往醫院，將造成事故責任無法認定。
二、現場處理
交警部門到現場調查取證，并暫扣事故車輛、當事司機《駕駛證》和事故車輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險公司查勘人員無需再到現場查勘。
三、責任認定
第五篇：詳解交通事故理賠保險理賠程序
一．詳解交通事故理賠保險理賠程序
第一步 報賠：
發生交通事故后，應妥善保護好現場，并及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上)，應由安委會出具證明材料。
第二步 核定：
1、保險公司接到報案后，會派人到現場勘察或到交通部門了解出險情況，同時對車輛進行定損，估算合理費用，并通知車主到保險公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應辦理自修手續，修理費如超出定損費用，將由車主自行支付超出部分的費用。
2、對第三者責任的索賠，還應由保險公司對賠償金額依法確定，并依據投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。
第三步 賠付規定：全部損失。
1、保險車輛發生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，將按保險金額賠償。
2、保險車輛發生全損后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。
第四步 部分損失：
1、保險車輛局部受損失，其保險金額達到承保時的實際價值，無論保險金額是否低于出險的實際價值，發生部分損失均按照實際修理費用賠償;保險車輛的保險金額低于承保的實際價值，發生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費用。
2、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。
3、保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數時，車輛損失的保險責任即行終止，但保險車輛在保險有效期時，不論發生一次或多次保險責任范圍內的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。
4、保險車輛發生保險事故遭受全損后的殘余部分，應協商作價歸被保險人，并在賠償中扣除。
第五步 賠付時間：
在車輛修復或自交通事故處理結案之日起三個月之內，保戶應持保險單、事故處理證明、事故調解書、修理清單及其他有關證明到保險公司領取賠償金。
如與保險公司發生爭議不能達成協議，可向仲裁機關申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
二．交通事故保險理賠的基本程序
保險理賠是指在保險標的發生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現而需要給付保險金時，保險公司根據合同規定，履行賠償或給付責任的行為，是直接體現保險職能和履行保險責任的工作。
車主在理賠時的基本流程：(1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險報案表。(7)詳細填寫出險經過。(8)詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查。(11)根據車主填寫的報案內容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間。(15)車主簽字認可。(16)車主將車輛交于維修站維修。
以上是車主和保險公司理賠員必須要做的。事實勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。車主在出現交通事故后不應該出現兩個極端：(1)在發生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執上。結果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當發生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公
交通事故處理程序 共9頁 第1頁
司舉例，太平洋公司規定：被保險車輛出險3次后，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規定的免賠基礎上增加5%免賠率，在一年內該項免賠最高增加15%。由此看來，那一小點損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。
保險金請求權的時效是多長? 保險金請求權是被保險人、受益人的一項財產權利，為促使被保險人、受益人及時行使權利，便于保險人及時履行賠付義務，充分發揮保險對經濟生活的保障作用，保險法規定了保險金請求權的消滅時效，被保險人、受益人在時效期間不行使這項權利，則該權利消滅。保險金請求權的消滅時效分為兩種：
1.屬于人壽保險以外的其他保險，被保險人或者受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起兩年不行使而消滅。
2.屬于人壽保險的，被保險人或者受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起5年內不行使而消滅。
保險理賠過程要注意的事項：
一、報案
1.及時報案 在條款規定的時限內及時報案。
2.報案方式 上門報案、電話(傳真)報案、業務員轉達報案。
3.報案內容(1)出險的時間、地點、原因(2)被保險人的現狀(3)被保險人姓名、投保險種、保額、投保日期(4)聯系電話、聯系地址
二、案件受理
申請保險金應備文件
1、保險合同;
2、保險金給付申請書(受益人需要于申請書簽名);
3、被保險人發生意外傷害事故的證明文件;
4、被保險人的門、急診病歷和住院證明(包括出院小結和所有費用單據);
5、被保險人、受益人身份證明和戶籍證明。
三、案件立案條件
1.保險事故確已發生
2.事故者是保險單上的被保險人或投保人
3.在保險合同有效期內發生保險事故
4.理賠申請在《保險法》規定的時效之內
四、案件調查
理賠調查是壽險理賠作業中的一個組成部分，但不是壽險理賠的必經程序。對于單證齊全、證明材料充分、保險責任明確的案件可以不調查;對于某些賠案來說，案件調查是必須經過的一個重要步驟。
五、案件的審核
1.保單狀況的審核通過理賠電腦系統可以準確、及時地確認保單的有效性。
2.被保險人和保障范圍的審核：實行這一步驟是為了確定保險人的責任范圍和公司應承擔的責任，有利于保護公司免遭騙賠和錯誤理賠。
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3.索賠材料和事故性質的審核：對索賠材料有效性、合法性的認定有利于確定事故的性質和公司應承擔的責任范圍。
4.確定損失并理算保險金：遵循保險條款，保護合同雙方的利益。
5.確定保險金給付受領人：醫療費用和殘廢保險金給付按保險條款規定應支付給被保險人本人，公司不受理指定死亡保險金給付必須根據保險合同約定和法律規定支付給正確的受領人。
六、案件賠付
保險公司作出賠付決定后，通知受領人領取保險金，受益人在收到保險金后,在保險金的收條回執上簽名后回復給保險公司。
三．交通事故責任強制保險理賠程序（最新）
第一步 接報案和理賠受理
一、接到被保險人或者受害人報案后，應詢問有關情況，并立即告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。
涉及人員傷亡，或事故損失超過交強險分項賠償限額，或事故一方沒有投保交強險的，應提醒事故當事人立即向當地交通管理部門報案。
二、保險人應對報案情況進行詳細記錄，并錄入業務系統統一管理。
三、被保險機動車發生交通事故的，應由被保險人向保險人申請賠償保險金。保險人應當自收到賠償申請之日起1個工作日內，以索賠須知的方式書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。
索賠須知必須通俗、易懂，并根據實際案情勾選以下與賠償有關的證明和資料：
(1)索賠申請書，機動車行駛證，機動車駕駛證，被保險人身份證明，領取賠款人身份證明。
(2)事故證明材料：交通事故責任認定書，調解書(或簡易事故處理書，交通事故自行協商處理協議書，或法院、仲裁機構的裁決書、調解書、判決書)。
(3)損失情況證明：車輛定損單，車輛修理發票，財產損失清單。
(4)人員費用證明：醫院診斷證明，醫療費報銷憑證，誤工證明及收入情況證明，傷殘鑒定書，死亡證明，被扶養人證明材料，戶籍證明。
第二步 查勘和定損
一、事故各方機動車的保險人在接到客戶報案后，有責方車輛的保險公司應進行查勘，對受害人的損失進行核定。無責方車輛涉及人員傷亡賠償的，無責方保險公司也應進行查勘定損。
二、事故任何一方的估計損失超過交強險賠償限額的，應提醒事故各方當事人依法進行責任劃分。
三、事故涉及多方保險人，但存在一方或多方保險人未能進行查勘定損的案件，未能進行查勘定損的保險人，可委托其他保險人代為查勘定損;受委托方保險人可與委托方保險人協商收取一定費用。接受委托的保險人，應向委托方的被保險人提供查勘報告、事故/損失照片和由事故各方簽字確認的損失情況確認書。
第三步 墊付和追償
一、搶救費用墊付條件
同時滿足以下條件的，可墊付受害人的搶救費用。
(一)符合《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定的情形;(二)接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書;(三)受害人必須搶救，且搶救費用已經發生，搶救醫院提供了搶救費用單據和明細項目;(四)不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。
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二、墊付標準
(一)按照交通事故人員創傷臨床診療指南和搶救地的國家基本醫療保險的標準，在交強險醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內墊付搶救費用。
(二)被搶救人數多于一人且在不同醫院救治的，在醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內按人數進行均攤;也可以根據醫院和交警的意見，在限額內酌情調整。
三、墊付方式
自收到交警部門出具的書面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費用單據和明細之日起，及時向搶救受害人的醫院出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，或將墊付款項劃轉至搶救醫院在銀行開立的專門賬戶，不進行現金墊付。
四、追償
對于所有墊付的案件，保險人墊付后有權向致害人追償。追償收入在扣減相關法律費用(訴訟費、律師費、執行費等)、追償費用后，全額沖減墊付款。
第四步 賠償處理
一、賠償原則
保險人在交強險責任范圍內負責賠償被保險機動車因交通事故造成的對受害人的損害賠償責任。
二、賠償時限
保險公司自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人;對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后10日內，賠償保險金。對不屬于保險責任的，應當書面說明理由。
三、搶救費用支付
因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，先行支付受害人的搶救費用。支付標準和支付方式參照本實務第三節二、三的規定執行。
交通事故不屬于保險責任或者應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用，保險人不予以支付。
四、賠款計算
(一)基本計算公式
保險人在交強險各分項賠償限額內，對受害人死亡傷殘費用、醫療費用、財產損失分別計算賠償： 1.總賠款=∑各分項損失賠款=死亡傷殘費用賠款+醫療費用賠款+財產損失賠款 2.各分項損失賠款=各分項核定損失承擔金額，即： 死亡傷殘費用賠款=死亡傷殘費用核定承擔金額 醫療費用賠款=醫療費用核定承擔金額 財產損失賠款=財產損失核定承擔金額
3.各分項核定損失承擔金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。注：“受害人”為被保險機動車的受害人，不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人，下同。(二)當保險事故涉及多個受害人時 1.基本計算公式中的相應項目表示為：
各分項損失賠款=∑各受害人各分項核定損失承擔金額，即： 死亡傷殘費用賠款=∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔金額
交通事故處理程序 共9頁 第4頁
醫療費用賠款=∑各受害人醫療費用核定承擔金額 財產損失賠款=∑各受害人財產損失核定承擔金額
2.各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。
3.各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內應得到的賠償為：
被保險機動車交強險對?交強險分項賠償限額某一受害人分項損失的?事故中某一受害人的分賠償金額項核定損失承擔金額承擔金額
?各受害人分項核定損失(三)當保險事故涉及多輛肇事機動車時
1.各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險各分項賠償限額內，對受害人的分項損失計算賠償。2.各方機動車按其適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進行分攤。
某分項核定損失承擔金額?該分項損失金額?適用的交強險該分項賠償限額賠償限額?各致害方交強險該分項
注：①肇事機動車中的無責任車輛，不參與對其他無責車輛和車外財產損失的賠償計算，僅參與對有責方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計算。
②無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。一方全責，一方無責的，無責方對全責方車輛損失應承擔的賠償金額為全責方車輛損失，以交強險無責任財產損失賠償限額為限。
一方全責，多方無責的，無責方對全責方車輛損失應承擔的賠償金額為全責方車輛損失，以各無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和為限。
多方有責，一方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以交強險無責任財產損失賠償限額為限，在各有責方車輛之間平均分配。
多方有責，多方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以各無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和為限，在各有責方車輛之間平均分配。
③肇事機動車中應投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。④對于相關部門最終未進行責任認定的事故，統一適用有責任限額計算。
3.肇事機動車均有責任且適用同一限額的，簡化為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分攤：(1)對于受害人的機動車、機動車上人員、機動車上財產損失： 某分項核定損失承擔金額=受害人的該分項損失金額÷(N-1)(2)對于受害人的非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產損失： 某分項核定損失承擔金額=受害人的該分項損失金額÷N 注：①N為事故中所有肇事機動車的輛數。
②肇事機動車中應投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。
4.初次計算后，如果有致害方交強險限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補償，則對受害方的損失在交強險剩余限額內再次進行分配，在交強險限額內補足。對于待分配的各項損失合計沒有超過剩余賠償限額的，按分配結果
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賠付各方;超過剩余賠償限額的，則按每項分配金額占各項分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分攤;直至受損各方均得到足額賠償或應賠付方交強險無剩余限額。
(四)受害人財產損失需要施救的，財產損失賠款與施救費累計不超過財產損失賠償限額。
(五)主車和掛車在連接使用時發生交通事故，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責任限額內承擔賠償責任。若交通管理部門未確定主車、掛車應承擔的賠償責任，主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應的分項賠償限額內計算賠償。
主車與掛車由不同被保險人投保的，在連接使用時發生交通事故，按互為三者的原則處理。
(六)被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。
(七)對被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內賠償。
(八)死亡傷殘費用和醫療費用的核定標準
按照《最高人民法院〈關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉》規定的賠償范圍、項目和標準，公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘評定》(GB18667-2002)，以及交通事故人員創傷臨床診療指南和交通事故發生地的基本醫療標準核定人身傷亡的賠償金額。
例1：A、B兩機動車發生交通事故，兩車均有責任。A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫療費用7000元，死亡傷殘費用6萬元，另造成路產損失1000元。設兩車適用的交強險財產損失賠償限額為2000元，醫療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元，則：
(一)A車交強險賠償計算
A車交強險賠償金額=受害人死亡傷殘費用賠款+受害人醫療費用賠款+受害人財產損失賠款
=B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額+B車車上人員醫療費用核定承擔金額+財產損失核定承擔金額 1.B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額=60000÷(2-1)=60000元 2.B車車上人員醫療費用核定承擔金額=7000÷(2-1)=7000元
3.財產損失核定承擔金額=路產損失核定承擔金額+B車損核定承擔金額
=1000÷2+5000÷(2-1)=5500元，超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。
其中，A車交強險對B車損的賠款=財產損失賠償限額×B車損核定承擔金額÷(路產損失核定承擔金額+B車損核定承擔金額)=2000×[5000÷(1000÷2+5000)]=1818.18元
其中，A車交強險對路產損失的賠款=財產損失賠償限額×路產損失核定承擔金額÷(路產損失核定承擔金額+B車損核定承擔金額)=2000×[(1000÷2)÷(1000÷2+5000)]=181.82元 4.A車交強險賠償金額=60000+7000+2000=69000元(二)B車交強險賠償計算
B車交強險賠償金額=路產損失核定承擔金額+A車損核定承擔金額
=1000÷2+2000÷(2-1)=2500元，超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。
例2：A、B兩機動車發生交通事故，A車全責，B車無責，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，另造成路產損失1000元。設A車適用的交強險財產損失賠償限額為2000元，B車適用的交強險無責任財產損失限額為100元，則：
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(一)A車交強險賠償計算
A車交強險賠償金額=B車損失核定承擔金額+路產損失核定承擔金額
=5000+1000=6000元，超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。(二)B車交強險賠償計算
B車交強險賠償金額=A車損核定承擔金額
=2000元，超過無責任財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為100元。
B車對A車損失應承擔的100元賠償金額，由A車保險人在交強險無責財產損失賠償限額項下代賠。
第五步 支付賠款
一、支付賠款
有關賠付情況應按規定及時上傳至機動車事故責任交強險信息平臺。未建立機動車交通事故責任交強險信息平臺的，保險人支付賠款后應在保險單正本上加蓋“×年×月×日出險，負××(全部、主要、同等、次要)責任，××(有無)造成死亡”條形章。
二、單證分割
如果交強險和商業三者險在不同的保險公司投保，如損失金額超過交強險責任限額，由交強險承保公司留存已賠償部分發票或費用憑據原件，將需要商業保險賠付的項目原始發票或發票復印件，加蓋保險人賠款專用章，交被保險人辦理商業險索賠事宜。
第六步 直接向受害人支付賠款的賠償處理
一、發生受害人人身傷亡或財產損失，且符合下列條件之一的，保險人可以受理受害人的索賠：(一)被保險人出具書面授權書;(二)人民法院簽發的判決書或執行書;(三)被保險人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠能力或書面放棄索賠權利;(四)法律規定的其他情形。
二、受害人索賠時應當向保險人提供以下材料：
(一)人民法院簽發的判決書或執行書，或交警部門出具的交通事故責任認定書和調解書原件;(二)受害人的有效身份證明;(三)受害人人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據;(四)其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。經被保險人書面授權的，還應提供被保險人書面授權書。
三、賠款計算
保險事故涉及多個受害人的，在所有受害人均提出索賠申請，且受害人所有材料全部提交后，保險人方可計算賠款。(一)事故中所有受害人的分項核定損失之和在交強險分項賠償限額之內的，按實際損失計算賠償。
(二)各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內應得到的賠償為：
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被保險機動車交強險對?交強險分項賠償限額某一受害人分項損失的?事故中某一受害人的分賠償金額項核定損失承擔金額承擔金額
?各受害人分項核定損失例3：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫療費用7500元，乙醫療費用5000元。設A車適用的交強險醫療費用賠償限額為10000元，則A車交強險對甲、乙的賠款計算為：
A車交強險賠償金額=甲醫療費用+乙醫療費用
=7500+5000=12500元，大于適用的交強險醫療費用賠償限額，賠付10000元。甲獲得交強險賠償：10000×7500/(7500+5000)=6000元 乙獲得交強險賠償：10000×5000/(7500+5000)=4000元
第七步 結案和歸檔
一、理賠單證
保險人向被保險人或受害人支付賠款后，將賠案所有單證按賠案號進行歸檔。必備單證包括：(一)保單抄件;(二)報案記錄、被保險人書面索賠申請;(三)查勘報告、現場照片及損失項目照片、損失情況確認書、醫療費用原始票據及費用清單、賠款計算書(以上原始票據，由查勘定損公司留存)。
(四)行駛證及駕駛證復印件，被保險人和受害人的身份證明復印件(如直接支付給受害人);(五)公安機關交通管理部門或法院等機構出具的合法事故證明、有關法律文件及其他證明，當事人自行協商處理的協議書;(六)其他能夠確認保險事故性質、原因、損失程度等的有關證明、協議及文字記錄;(七)賠款收據、領取賠款授權書。
二、滿限額提前結案處理機制(一)適用條件
同時滿足以下條件，屬于交強險賠償責任的事故：
1.涉及人員傷亡，醫療費用支出已超過交強險醫療費用賠償限額或估計死亡傷殘費用明顯超過交強險死亡傷殘賠償限額;2.被保險人申請并提供必要的單據。(二)基本原則
對于涉及人員傷亡的事故，損失金額明顯超過保險車輛適用的交強險醫療費用賠償限額或死亡傷殘賠償限額的，保險公司可以根據被保險人的申請及相關證明材料，在交強險限額內先予賠償結案，待事故處理完畢、損失金額確定后，再對剩余部分在商業險項下賠償。
相關證明材料包括：
1.索賠申請書，機動車行駛證，機動車駕駛證，被保險人身份證明，領取賠款人身份證明;2.交通事故責任認定書;3.人員費用證明：醫院診斷證明，醫療費報銷憑證;死亡證明，被扶養人證明等。
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(三)基本流程
1.被保險人提出索賠申請。2.被保險人提供必要單證。
3.保險公司在收到索賠申請和相關單證后進行審核，對于根據現有材料能夠確定賠款金額明顯超過醫療費用限額或死亡傷殘限額的案件，應由醫療審核人員簽署意見，在5日內先予支付賠款。不再涉及交強險賠付的，對交強險進行結案處理。
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