第一篇：渝中區小額擔保貸款實施辦法(試行)

渝中區小額擔保貸款實施辦法（試行）

為了更好地落實小額擔保貸款政策，通過以創業促進就業達到實現就業倍增效應的目的，根據《重慶市小額擔保貸款辦法》（渝再就辦〔2008〕16號）和渝財社〔2014〕7號文件精神，結合本區實際，特制定本實施意見。

一、小額擔保貸款的原則

小額擔保貸款實行“自愿申請、抵押擔保、按期付息、到期還本、政府貼息”的原則。

二、小額擔保貸款的范圍

小額擔保貸款在全區范圍內開展，由重慶銀行解放碑支行、中國郵政儲蓄銀行渝中支行兩家金融機構，開展該項工作。

三、小額擔保貸款的對象

財政貼息資金支持對象為在本區內符合規定條件的城鎮登記失業人員、就業困難人員（一般指大齡、身有殘疾、享受最低生活保障、連續失業一年以上，以及因失去土地等原因難以實現就業的人員）、復員轉業退役軍人、高校畢業生、刑釋解教人員，以及符合規定條件的勞動密集型小企業。上述人員中，對符合規定條件的殘疾人、高校畢業生、農村婦女申請小額擔保貸款財政貼息資金，可適度給予重點支持。

四、小額擔保貸款的條件

申請小額擔保貸款，男性年齡在60歲以內、女性年齡在50歲以內，具有完全民事行為能力的自然人，身體健康、誠實守信、經過就業再就業培訓、具備一定勞動技能；屬所在社區居委會的常住戶口。合伙經營實體或小企業必須有固定的經營場地（主城九區內）和一定的自有資本金；其從事的經營項目必須是微利項目（國家明文限制的行業如建筑業、廣告業、房屋中介、典當、桑拿、按摩、網吧、氧吧、以及美容、美發、水吧、酒吧、洗腳，從事金融保險業、郵電通訊業、娛樂業以及銷售不動產、轉讓土地使用權等除外）。

小額擔保貸款主要用于貸款申請人流動資金不足的補充。

五、申請小額擔保貸款應提供的證件

申請小額擔保貸款的個人，應提供貸款申請書（向銀行申請）、夫妻雙方的身份證、戶口簿、婚姻證明、失業證、解除勞動合同通知書、營業執照、經營場地證明（或租賃合同）、抵（質）押物證件、安置失業人員的身份證、失業證、勞動合同等有效證件（所有申請資料均用A4規格的紙張復印）。

申請小額擔保貸款的合伙實體或小企業，應提供貸款申請書（向銀行申請）、營業執照、稅務登記證、法人身份證、法定代表人婚姻證明、經營場地證明（或租賃合同）、近期財務報表、貸款卡（為企業提供抵押擔保的個人和共同出資人也必須辦理貸款卡）、抵（質）押物證件、職工花名冊、安置失業人員的身份證、失業證、勞動合同、繳納社會保險的憑證等有效證件（所有申請資料均用A4規格的紙張復印）。

六、小額擔保貸款的額度、期限、利率

（一）財政貼息資金支持的小額擔保貸款額度為，高校畢業生最高貸款額度10萬元，婦女最高貸款額度8萬元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬元，勞動密集型小企業最高貸款額度200萬元。對合伙經營和組織起來就業的，婦女最高人均貸款額度為10萬元。

小企業貸款不進行企業信用等級評定。

（二）小額擔保貸款期限為一年，以貸款上帳日開始計算，借款人應按時還款。確需繼續貸款的，應在貸款期滿前30天，向區就業辦公室提出續貸申請，區就業辦公室應及時將審核同意的書面意見送承貸金融機構，承貸金融機構審查同意后，通知借款人辦理相關手續。借款人在續貸前要結清貸款本息，續貸期限為一年。借款人續貸期滿后還需貸款的，可直接向承貸金融機構申請商業性貸款，財政不再貼息。

（三）小額擔保貸款在中國人民銀行公布的同期貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。

七、小額擔保貸款的還貸付息、擔保、抵（質）押方式

（一）借款人從取得貸款之日起，應根據借款合同按期支付利息，到期償還本金。貸款逾期應按中國人民銀行及承貸金融機構規定計交罰息，罰息由借款人自行承擔。

（二）小額擔保貸款的擔保、抵（質）押

1、法人為個人擔保必須同時具備以下條件：本企業生產經營狀況良好，年稅后利潤在5萬元以上；具有貸款申請金額1.5倍以上的不動產。

2、個人擔保必須具備以下條件：有貸款申請金額1.2倍以上的房產或等值的有價證券；有穩定收入的公務員及事業單位員工個人擔保額不超過其年收入的2倍（單位出具年收入證明），且最高不超過20萬元；有穩定收入的企業單位員工個人擔保額不超過其年收入額（單位出具年收入證明），且最高不超過6萬元。承貸金融機構對個人保證擔保額根據實際情況掌握，由擔保人本人簽字。擔保時擔保方應在保證合同上簽字、蓋章。

3、借款人抵（質）押可用自有或親友（主城九區常住戶口）的房屋（主城九區內，兩證齊全，銀行會同借款人協商認定）、承貸金融機構認可的有價證券進行抵（質）押;合伙經營實體或小企業抵（質）押原則上參照個人抵（質）押執行。貸款金額不得超過抵押品價值的70%，質押物價值的90%。

八、小額擔保貸款的貼息辦法

（一）對符合規定條件的個人微利項目小額擔保貸款由財政部門給予全額貼息。

（二）對符合規定條件的勞動密集型小企業小額擔保貸款，先按人行基準利率的50%由再就業專項資金予以貼息，剩余的50%由區財政專項資金予以補足，銀行上浮的3個百分點由企業自己承擔。

（三）對展期和逾期的小額擔保貸款，財政部門不予貼息。

（四）借款人在借款合同約定期限內按期償還本息，最后一次結清本息后，由承貸金融機構出據其結息清單或憑證到區就業辦公室申請貼息。區就業辦公室確認借款人相應的貼息金額，按季將確認后的貼息清單送區財政部門和承貸金融機構各一份，承貸金融機構將財政劃撥的貼息資金一次性劃入借款人在承貸金融機構開設的個人賬戶內。

九、小額擔保貸款的辦理程序

（一）借款人申請貸款時，應持工商、稅務核發的工商登記證、稅務登記證，抵押物清單或擔保合同以及有效證件到所在地街道社會保障服務所申請，經審查符合本辦法第三條、第四條、第六條第（二）款的規定后，在3個工作日內實地查看場地，由街道辦事處領導簽字、蓋章后報送區就業辦公室；

（二）區就業辦公室會同區財政局在3個工作日內完結審查匯總，并將相關資料送到承貸金融機構；

（三）承貸金融機構在5個工作日內提出初審意見，不同意貸款的，應注明原因并將資料返還區就業辦公室；同意貸款的，即可通知借款人辦理相關手續，完善貸款抵押擔保等手續后，在5個工作日內向借款人發放貸款。

合伙經營實體或小企業可由法定代表人在其戶口所在地或企業經營所在地街道社會保障服務所申請小額擔保貸款。

十、小額擔保貸款的優惠政策

（一）借款人申請小額擔保貸款用于抵押擔保的房屋，承貸金融機構可據實作價。雙方簽定抵押物價值認定書后，應向土地或房屋登記機構申請辦理抵押登記。屬于出讓土地上房屋抵押擔保的，應向房屋登記機構申請辦理抵押登記，對符合登記條件的，登記機構應在5個工作日內辦結；屬于劃撥土地上房屋抵押擔保的，應向土地登記機構申請辦理抵押登記，對符合登記條件的，登記機構應在10個工作日內辦結。

（二）借款人獲得小額擔保貸款后，可按規定享受有關稅費減免、工商扶持等優惠政策。

（三）借款人申請小額擔保貸款前，免費參加區、街組織的就業政策培訓（包括創業、稅務、工商政策等方面）。

十一、小額擔保貸款的部門職責 為了加強管理、確保小額擔保貸款按時歸還，各方責任如下：

（一）區就業工作領導小組辦公室、區人力資源和社會保障局

1、負責組織推進、指導、協調全區小額擔保貸款工作。

2、負責制定全區小額擔保貸款的方案。

3、負責與區財政部門協調落實小額擔保貸款的擔保基金和貼息資金。

4、協調落實鼓勵就業相關優惠政策。

5、審查匯總街道推薦的小額擔保貸款申請，并對申請人進行就業前培訓；對小額擔保貸款工作實施全面管理、指導、監督、服務，幫助借款人落實就業優惠政策。

6、負責按承貸金融機構出據的結息清單或憑證，確認借款人相應的貼息金額，按季將確認后的貼息清單送承貸金融機構。

7、按時按規定報送小額擔保貸款報表。

8、整理歸檔小額擔保貸款的相關原始資料。

（二）區財政局

1、負責小額擔保貸款擔保金區級匹配資金和小額擔保貸款貼息資金的安排及監管工作。

2、負責牽頭小額擔保貸款呆賬損失的處理工作。

3、負責小額擔保貸款貼息資金與市級財政的申報、結算工作。

4、配合區就業辦公室審核小額擔保貸款有關資料。

（三）承貸金融機構

1、對區就業辦公室審核同意的借款人申請，按本辦法第四條、第五條、第六條規定審查決定是否發放貸款。

2、憑區財政局返回的貼息確認清單，將貼息一次性劃入借款人在承貸金融機構開設的個人賬戶內。

3、對小額擔保貸款的運行情況進行管理，及時向區相關部門溝通有關情況。

4、對逾期貸款進行及時追收，根據貸款的相關規定向人民法院提請訴訟并申請強制執行。

（四）街道社會保障服務所

1、街道社會保障服務所按照本辦法第四條、第六條的規定對借款人申請進行審核并匯總，報區就業辦公室審核。

2、指導、幫助借款人搞好生產經營，配合協助承貸金融機構做好貸前檢查和貸后催收工作。

（五）借款人

1、根據自身情況如實申請小額擔保貸款。

2、按規定辦理貸款擔保、抵（質）押手續。

3、在貸款期間內，對發生的個人重大變化（如家庭地址、電話、經濟狀況等），要及時向有關部門報告。

4、按規定使用貸款，履行貸款合同，按期付息、還本。

十二、凡享受城市居民最低生活保障金的借款人從取得貸款之日起，3個月后所在街道應重新核定其城市居民最低生活保障金。

十三、建立小額擔保貸款聯席會議制度。由區就業辦公室牽頭，會同人力資源保障、財政、承貸金融機構等部門及街道，定期召開小額擔保貸款聯席會議，研究小額擔保貸款工作中的重大問題，對借款人的生產經營、資金運行、付息還本等情況進行分析，加強指導、監控和管理。

十四、對逾期無法收回的小額擔保貸款本息，按《重慶市小額擔保貸款呆賬核銷暫行辦法》（渝就業辦〔2006〕25號）辦理。

十五、本辦法從2013年 10 月1日起實施，《重慶市渝中區貫徹執行〈重慶市小額擔保貸款辦法〉的實施意見》（渝中就業辦〔2008〕18號）同時廢止。

第二篇：小額擔保貸款實施辦法

X縣創業就業小額擔保貸款

實施方案

為貫徹落實中央經濟工作會議對創業帶動就業工作提出的新要求，進一步做好下崗失業人員小額擔保貸款工作，鼓勵下崗失業人員自主創業、合伙經營或者組織起來創業，鼓勵小微企業吸納城鄉勞動者就業，促進以創業帶動就業。根據中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部《關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》（銀發[2004]51號）、山西省人民政府辦公廳《轉發人行太原中心支行等部門〈關于加快推進小額擔保貸款工作的意見〉的通知》（晉政辦發[2006]98號）、山西省人民政府《關于扶持高校畢業生創業的意見》（晉政辦發[2014]40號）、山西省人民政府辦公廳《關于鼓勵小微企業吸納勞動者就業的意見》（晉政辦發[2014]41號）及山西省財政廳、山西省人力資源和社會保障廳、中國人民銀行太原中心支行《關于轉發〈財政部 人力資源社會保障部 中國人民銀行關于加強小額擔保貸款財政貼息資金管理的通知〉的通知》（晉財金[2014]24號）文件精神，特制定本實施方案。

一、貸款對象和條件

1、持《就業失業登記證》的城鎮登記失業人員、就業困難人員（一般指大齡、身有殘疾、享受最低生活保障、連續失業一年以上及因失去土地等原因難以實現就業的人員）、復員轉業退役軍人、高校畢業生（畢業5年內及畢業學年）、刑釋解教人員，以及農村勞動力創辦微型企業者，其自籌資金不足部分，在經辦擔保機構承諾擔保的前提下，可向經辦金融機構申請小額擔保貸款。

2、對當年新招用符合小額擔保貸款申請條件人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同、按規定繳納社會保險費的勞動密集型小微企業（除廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧以及其他國家產業政策不予鼓勵的企業外，小企業標準依據《中小企業劃型標準規定》執行），由勞動和社會保障部門審核、財政部門復核后出具《企業吸納下崗失業人員認定證明》，可向經辦金融機構申請貼息貸款。

3、對通過小額擔保貸款扶持實現成功創業、信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好、項目規模進一步擴大且帶動3人以上就業的下崗失業人員可以再次申請貸款，貸款最高規模可達10萬元；帶動5人以上就業高校畢業生的，可給予最高50萬元的貸款再扶持。

二、申請小額擔保貸款需要提交的材料

（一）個體經營需提交的材料

1、小額擔保貸款申請書，紅底1寸免冠照片4張。

2、申請人身份證、戶口簿復印件，同時提供原件備驗。

3、《就業失業登記證》復印件，同時提供原件備驗。

4、大專以上學歷人員需提供畢業證書復印件，參加創業培訓的人員需提供相關證書復印件，同時提供原件備驗。

5、個體營業執照、稅務登記證復印件，同時提供原件備驗。

6、申請人自有資金、經營場地、經營情況證明復印件，同時提供原件備驗。

7、申請人配偶身份證、戶口簿復印件、結婚證復印件，同時提供原件備驗。

8、擔保機構及貸款銀行需要的其他資料。

（二）合伙經營及小微型企業需提交的材料

1、小額擔保貸款申請書。

2、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證復印件，同時提供原件備驗。

3、環保手續、特殊行業許可手續復印件，同時提供原件備驗。

4、公司申請小額擔保貸款的合伙決議或股東會決議原件。

5、已正常開展經營需擴大規模的，須提供上兩的會計報表和最近三個月的會計報表復印件，同時提供原件備驗。

6、主要產品銷售合同、原材料供應合同復印件，同時提供原件備驗。

7、擔保機構及貸款銀行需要的其他資料。

（三）吸納符合貸款條件人員的勞動密集型小企業需提交的材料

1、小額擔保貸款申請書、吸納人員花名冊，吸納人員身份證、戶口簿、《就業失業登記證》復印件，同時提供原件備驗。

2、企業與吸納人員簽訂一年以上期限勞動合同的復印件，同時提供原件備驗。

3、已正常開展經營需擴大規模的，須提供經年檢的營業執照、法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證，銀行開戶許可證、資信證明的復印件；經審計的上兩的會計報表決算和相應的審計報告，以及最近三個月的會計報表復印件，同時提供原件備驗。

4、注冊或變更時的驗資報告、章程復印件，同時提供原件備驗。

5、排污許可證、特殊行業經營許可證復印件，同時提供原件備驗。

6、公司申請小額擔保貸款的股東會決議原件。

7、經營場地證明手續復印件，同時提供原件備驗。

8、法定代表人、企業主要高級管理人員身份證復印件、個人簡歷、任命書復印件，同時提供原件備驗。

9、主要產品銷售合同、原材料供應合同復印件。

10、擔保機構及貸款銀行需要的其他資料。

（四）無實體創業的個體經營需提交的材料

1、小額擔保貸款申請書，紅底1寸免冠照片4張。

2、申請人還款能力及創業項目的可行性報告書。

3、申請人及配偶身份證、戶口簿、結婚證復印件，同時提供原件備驗。

4、《就業失業登記證》復印件，同時提供原件備驗。

5、大專以上學歷人員需提供畢業證書復印件，參加創業培訓的人員需提供相關證書復印件，同時提供原件備驗。

6、申請人工商營業執照、自有資金、經營場地證明復印件，同時提供原件備驗。

7、擔保機構及貸款銀行需要的其他資料。

（五）無實體創業的合伙經營需提交的材料

1、小額擔保貸款申請書，紅底1寸免冠照片4張。

2、申請人還款能力及創業項目的可行性報告書。

3、申請人、合伙人及雙方配偶身份證、戶口簿、結婚證復印件，同時提供原件備驗。

4、《就業失業登記證》復印件，同時提供原件備驗。

5、大專以上學歷人員需提供畢業證書復印件，參加創業培訓的人員需提供相關證書復印件，同時提供原件備驗。

6、申請人工商營業執照、自有資金、經營場地證明復印件，同時提供原件備驗。

7、公司申請小額擔保貸款的合伙決議或股東會決議原件。

8、擔保機構及貸款銀行需要的其他資料。

三、貸款程序和用途

1、個人小額擔保貸款按照自愿申請、鄉鎮勞動保障工作機構初審推薦、勞動保障行政部門審查辦理，經辦擔保機構審核并承諾擔保、經辦金融機構核貸的程序，辦理貸款手續。小額貸款還款應在貸款到期后一次性還清，不得采用按揭貸款方式還貸。借款人應將貸款用作自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的開辦經費和流動資金。

2、勞動密集型小微企業按照自愿申請，勞動保障部門審核、財政部門復核后出具《企業吸納下崗失業人員認定證明》，經辦金融機構核貸的程序，辦理貸款手續。借款勞動密集型小微企業應將貸款主要用作擴大再生產、設備改造等方面的經費和流動資金。

四、貸款額度和期限

1、高校畢業生最高貸款額度為10萬元，婦女最高貸款額度為8萬元，其他符合條件的人員最高貸款貸款額度為5萬元；對合伙經營與組織起來就業的，婦女最高人均貸款額度為10萬元，高校畢業生可將最高貸款額度提高到每人15萬元。貸款期限一般不超過兩年，借款人提出展期且經辦擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦金融機構可按規定展期一次，展期期限不超過兩年。

2、對符合條件的勞動密集型小微企業，可根據企業實際招用符合條件的人數合理確定貸款額度，一般不超過200萬元。貸款期限一般不超過兩年，借款勞動密集型小微企業提出展期且符合貸款展期條件的，經辦金融機構可按照相關規定展期一次，展期期限不超過兩年。

五、貸款利率和貼息

1、經辦金融機構對個人發放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的同期貸款基準利率的基礎上上浮不超過3個百分點。中央財政承擔貼息資金的75%，縣財政承擔貼息資金的25%（展期和逾期不貼息）。

2、對符合小額擔保貸款條件的勞動密集型小微企業，通過擔保機構獲得的不超過200萬元的小額擔保貸款，中央貼息25%，縣級財政貼息75%；直接向指定金融機構申請創業扶持貸款不超過200萬元的，縣財政全額貼息（展期和逾期不貼息）。農村勞動力創辦微型企業的，參照城鎮登記失業人員享受財政的全額貼息。

六、貸款擔保基金

1、小額貸款擔保基金專戶存儲于經辦金融機構，封閉運行，專項用于小額擔保貸款。

2、擔保機構要加強對擔保基金的規范管理，小額擔保貸款責任余額不得超過擔保基金銀行存款余額的5倍。擔保貸款責任余額達到擔保基金銀行存款余額的5倍時，財政部門停止受理新發放小額擔保貸款貼息資金的申請，并協調有關部門停止受理新的小額擔保貸款申請。單個經辦擔保機構的擔保基金放大倍數達到5倍時，該擔保機構立即停止開展小額擔保貸款擔保業務。

七、擔保方式

負責小額擔保貸款的經辦擔保機構和金融機構，可采取：

1、財政人員擔保；

2、有價證件擔保（房產、林權、基地資產）；

3、多戶聯保。具體方式依據現行規定自行確定。

八、其他

1、勞動和社會保障、財政部門和銀行要主動加強溝通和配合，協調一致，形成合力。要注重提高工作效率，強化責任意識，嚴格監督管理，加強督促指導，更好地發揮小額擔保貸款對促進創業就業工作的推動作用。

2、財政部門負責安排小額擔保貸款基金及貸款貼息資金預算，確保貼息資金落到實處；根據小額擔保貸款的發放情況及時予以審核，按規定撥付小額擔保貸款貼息資金。

3、勞動和社會保障部門負責落實小額擔保貸款各項扶持政策；負責貸款申請人資格和財政貼息項目的審查認定工作。

4、擔保機構對貸款人申請材料進行復審，辦理擔保和反擔保手續；對反擔保人真實性、可靠性和抵（質）押物的安全性、有效性進行審核；進行貸前調查、貸后管理及貸款回收工作。

5、經辦銀行對貸款人申請材料進行審核，確定貸款額度和期限，辦理放款業務；負責小額擔保貸款貼息數據統計工作；負責貸前調查、貸后管理及貸款回收工作。

附：X縣小額擔保貸款工作領導組

第三篇：河南省小額擔保貸款實施辦法

鄭銀發[2008]230號

中國人民銀行鄭州中心支行河南省勞動和社會保障廳

河南省財政廳關于印發《河南省小額

擔保貸款實施辦法》的通知

中國人民銀行各市中心支行、鄭州轄區各支行，各市勞動保障局、財政局，各政策性銀行、國有商業銀行河南省分行，各股份制商業銀行鄭州分行，中國郵政儲蓄銀行河南省分行，河南省農村信用社聯合社，鄭州市商業銀行：

現將《河南省小額擔保貸款實施辦法》印發給你們，請認真貫徹執行，確保政策落到實處，積極促進河南省全民創業工作。

請人民銀行各市中心支行、鄭州轄區各支行聯合當地勞動和社會保障、財政部門將本通知速轉發至轄內金融機構。

二00八年十二月十六日

河南省小額擔保貸款實施辦法

為加強和規范小額擔保貸款工作，進一步促進全民創業，根據國務院《關于促進就業工作的通知》（國發[2008]5號）、河南省人民政府《關于做好促進就業工作的實施意見》（豫政[2008]29號）、中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部《關于進一步推進小額擔保貸款管理積極推動創業促進就業的通知》（銀發[2008]238號）、財政部《關于積極發揮財政貼息資金支持作用 切實做好促進就業工作的通知》（財金發[2008]77號）及相關政策規定，結合河南省實際，制定本實施辦法。

第一章 貸款對象、條件、額度與期限

第一條 貸款對象：在法定勞動年齡內，誠實守信、有創業愿望和具備創業條件的失業人員、轉業退役軍人、大中專畢業生、殘疾人、回鄉創業農民工、被征地農民等自主創業、自謀職業人員；符合上述條件的人員合伙經營、組織起來就業創辦的經濟實體；合法經營和有一定的自有資金、吸納符合上述條件人員達到規定要求的勞動密集型小企業（以下簡稱小企業）。

第二條 貸款對象認定條件。

（一）失業人員。《再就業優惠證》或勞動保障部門核發的就業失業登記證明；

（二）轉業退役軍人。軍人退出現役的有效證件和勞動保障部門核發的就業失業登記證明；

（三）大中專畢業生。普通高等院校、中等職業學校和技工學校等畢業后2年以內的畢業證書和勞動保障部門核發的就業失業登記證明；

（四）殘疾人。殘疾證明和勞動保障部門核發的就業失業登記證明；

（五）回鄉創業農民工。戶口所在地鄉鎮（街道）勞動保障工作機構出具的外出務工證明；

（六）被征地農民。鄉鎮（街道）勞動保障工作機構出具的被征地證明或勞動保障部門核發的就業失業登記證明；

（七）合伙經營。符合（一）至

（六）項所述人員的合伙協議或章程；

（八）組織起來就業。勞動保障部門出具的組織起來就業證明；

（九）小企業。小企業（國家產業政策不予鼓勵的企業除外）當年新招用符合（一）至

（六）項人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人以上的企業達15%）以上，并與其簽訂1年以上勞動合同、繳納社會保險。由勞動保障部門按照《中小企業標準暫行規定》（國經貿[2003]143號）進行認定。集中使用殘疾人的企業的認定按有關規定執行。

第三條 自主創業、自謀職業申請的小額擔保貸款額度一般不超過5萬元；對合伙經營和組織起來就業的，可按照人均5萬元合理確定貸款規模、總額一般不超過50萬元；對符合條件的小企業或集中使用

殘疾人的企業，可根據企業實際招用符合條件的人數，按照人均5萬元合理確定貸款額度，一般不超過200萬元。

各地可結合實際適當擴大小額擔保貸款范圍和提高貸款額度。

第四條 小額擔保貸款期限一般為2年，可展期2年。

第五條 對已經通過小額擔保貸款扶持實現成功創業，且按時歸還小額擔保貸款的，可隨其經營規模的擴大和帶動就業人數的增加,繼續給予小額擔保貸款扶持。

第二章 擔保機構、經辦銀行、信用社區與擔保基金

第六條 擔保機構。各地勞動保障行政部門要進一步加強小額貸款擔保中心（以下簡稱擔保機構）建設、擔保機構負責組織實施本轄區小額擔保貸款工作。

第七條 經辦銀行。經辦銀行是指發放小額擔保貸款的各級各類金融機構。各地可通過協商、公開招標等方式確定經辦銀行，經辦銀行一般應按照擔保基金余額的5倍發放小額擔保貸款。

第八條 信用社區。信用社區認定標準：基層勞動保障工作平臺建設已實現機構、人員、經費、場地、制度和工作“六到位”；各種臺帳齊全、數據準確并建立個人信用檔案；勞動保障工作人員熟知政策并能開展咨詢服務工作；為符合條件人員申請小額擔保貸款提供幫助，并積極推薦參加創業培訓；與借款人簽訂《貸款承諾書》；建立跟蹤服務卡，對借款人按季回訪率100%；并能參與欠款追償工作；已發放的小額擔保貸款回收率達到94%以上。信用社區由各級人民銀行分支機構、財政部門和勞動保障部門共同認定。

第九條 擔保基金。縣級以上人民政府應建立小額貸款擔保基金（以下簡稱擔保基金），所需資金主要由同級財政籌集，專戶存儲于經辦銀行，封閉運行，由擔保機構負責管理。

各級財政部門要完善擔保基金補充機制，擴大擔保基金的規模。省財政和勞動保障部門按各地當年發放小額擔保貸款總額的一定比例給予擔保基金補助，用于充實擔保基金。

第三章 貸款申請與發放

第十條 小額擔保貸款按照自愿申請、社區或街道（鄉鎮）勞動保障工作機構審查推薦、擔保機構承諾擔保、經辦銀行發放貸款的程序辦理。

（一）自愿申請。借款人向戶口或經營所在地的社區或街道（鄉鎮）勞動保障工作機構提出書面申請，并提交相關資料和證件。

（二）審查推薦。社區或街道（鄉鎮）勞動保障工作機構接到申請后對申請人的資格條件、誠信情況、經營場所、項目市場前景、個人創業能力等進行調查，初審合格的出具推薦意見，上報擔保機構。

（三）承諾擔保。擔保機構對申請人進行資格認定和項目審查，擔保機構應簡化程序，盡量降低或取消反擔保，確需提供反擔保的，應辦理反擔保手續，符合條件的辦理承諾擔保手續。

（四）發放貸款。借款人與經辦銀行簽訂借款合同，經辦銀行發放貸款。

第十一條 合伙經營和組織起來就業的，其申請貸款由主要負責人按照以上程序辦理。

第十二條 小企業申請貸款，由擔保機構受理，企業按照擔保機構要求提供反擔保手續和相關資料，擔保機構審核并承諾擔保，企業與經辦銀行簽訂借款合同，經辦銀行發放貸款。

第十三條 鼓勵各地積極創新，探索符合實際的小額擔保貸款管理新模式，通過加強部門協調、采取“一站式”聯合辦公等手段，實行服務承諾制，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為創業者提供便捷、高效的服務。

第四章 貸款利率、補助與獎勵資金

第十四條 對符合條件的自主創業、自謀職業的人員、合伙經營和組織起來就業發放的小額擔保貸款，從事微利項目（微利項目是指國家限制行業以外的商貿、服務、生產加工、種養殖等各類經營項目）的，由中央財政據實全額貼息。自2008年1月1日起，經辦銀行新發放小額貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上，上浮3個百分點，其中微利項目增加的利息由中央財政全額負擔。所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內，如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。本辦法發布之日前已經發放、尚未還清的貸款、繼續按原貸款合同約定的貸款利率執行。

第十五條 對符合條件的小企業發放小額貸款，其貸款額度在200萬元以內的，由財政部門按照中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息（展期不貼息），貼息資金由中央財政和同級財政各負擔一半。

第十六條 同級財政對開辦小企業貸款業務的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%，主要用于補充基層經辦銀行的工作經費。

第十七條 同級財政對擔保機構給予不低于當期貸款本金1%的擔保費補貼，用于充實擔保機構開展工作所需經費，所需資金從就業資金中列支。由擔保機構申請，勞動保障部門根據人民銀行各分支機構提供的統計數據審核認定，財政部門按季核撥。工作經費應專戶管理，專款專用，不得挪作他用。

第十八條 各地應將信用社區當年發放貸款量及貸款回收率（即當年實際到期貸款回收額/當年應到期貸款總額×100%）作為主要指標，對信用社區進行考核。對貸款回收率達到94%以上的信用社區，按實際回收貸款金額的2%給予獎勵，用于鼓勵信用社區開展工作，回收率由人民銀行分支機構會同勞動保障部門、財政部門其同認定，財政部門按年核撥獎勵資金。

第十九條 對小額擔保貸款工作突出的經辦銀行，擔保機構和信用社區等單位按各省轄市小額擔保貸款新增額的1%給予獎勵性補助資金，所需資金全部從貼息資金中安排。具體獎補辦法和貼息資金管理辦法由省財政廳會同省勞動保障廳和人民銀行鄭州中心支行另行制定。

第五章 貸款回收與風險管理

第二十條 各地經辦銀行和擔保機構要共同負責對到期貸款的回收和清欠工作，依托基層勞動保障機構，建立健全從申請、調查、推薦、審核、發放，到貸后管理、跟蹤回訪、到期催收、逾期追償等各環節相互銜接、責權明確、獎罰分明的工作機制。

第二十一條 貸款到期前一個月，經辦銀行和擔保機構要提醒借款人積極還貸。貸款到期后，不能回收的貸款，由擔保機構承擔損失，經辦銀行應積極向借款人追償，同時向擔保機構提出代償要求，經擔保機構同意可以直接從擔保基金賬戶中支付所欠的本息。擔保機構從貸款到期不能歸還至履行代位清償責任之間的期限，最長不得超過3個月，在此期間小額擔保貸款質量考評情況暫不納入銀行不良貸款考核體系。經辦銀行與擔保機構應繼續追償工作，確保資金全部收回。

第二十二條 擔保基金對單個經辦銀行小額貸款擔保代償率達到20%時，應暫停對該行的擔保業務，經與該經辦銀行協商采取進一步的風險控制措施并報經同經財政、勞動保障部門批準后，再恢復擔保業務。

第六章 呆壞賬認定與處理

第二十三條對于到期不能按時償還本息的小額擔保貸款，按照相關政策規定，經辦銀行和擔保機構應積極組織人員對逾期貸款展開追償工作。

第二十四條符合下列條例之一，經采取一切可能措施和必要程序之后，仍無法收回的個人自主創業、自謀職業小額擔保貸款，可納入核銷范圍。

（一）借款人因死亡或按照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或宣告死亡，或喪失完全民事行為能力或喪失勞動能力。

（二）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或獲得保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務。

（三）借款人經訴訟并經強制執行程序后，在依法處臵其抵押物（質押物），并向反擔保人追償連帶責任后，仍無法收回的貸款本息。

第二十五條核銷符合第二十四條

（一）規定的貸款，應提交以下資料：

（一）貸款原始資料及復印件；

（二）法院等有權部門出具的借款人死亡或依法宣告失蹤、宣告死亡的證明；

（三）司法等有權部門出具的借款人喪失完全民事行為能力的證明；

（四）縣級以上醫院、各級勞動能力鑒定委員會等有權部門出具的借款人喪失勞動能力的證明。第二十六條核銷符合第二十四條

（二）規定的貸款，應提交以下資料：

（一）貸款原始資料及復印件；

（二）氣象、消防、公安等部門出具的借款人遭受重大自然災害或意外事故的證明、保險部門出具的保險賠償證明。

第二十七條訴訟類申報資料包括下列內容：

（一）貸款原始資料及復印件；

（二）法院判決書；

（三）對貸款抵押物（質押物）處臵和對反擔保人追償的情況；

（四）法院在案件無法繼續執行時做出的法院終結裁定書。

除以上資料外，還需要提交借款人、反擔保人的基本情況和現狀等說明材料。

第二十八條核銷原則。以人為本，嚴格認定，逐戶審批，對外保密，賬銷、案存、權在，按年核銷。第二十九條核銷程序。擔保機構申請，各省轄市勞動保障和財政部門負責審核。經批準核銷的呆壞賬，擔保機構要單獨設立賬戶管理和核算，建立核銷臺賬和進行表外登記。對已核銷的呆壞賬保留追償權，對追回已核銷的呆壞賬資金補充擔保基金。

每年元月10日前各地將上年呆壞賬核銷情況分別報省勞動保障廳、省賬政廳備案。

第三十條對經認定核銷呆壞賬的借款人，擔保機構原則上5年內不再審批其小額擔保貸款申請。

第七章貸款統計與監督考核

第三十一條各省轄市擔保機構按月匯總轄區內各經辦銀行發放小額擔保貸款情況，由當地勞動保障部門審核后，在每月5日前將上月小額擔保貸款情況報省小額擔保貸款管理中心。各經辦銀行每月 5日前將相關統計數據報送當地人民銀行，人民銀行各分支機構將匯總后的報表于每月8日前報人民銀行鄭州中心支行，人民銀行鄭州中心支行匯總后每月10日前報省就業工作領導小組辦公室。各地財政部門按季匯總轄區內貼息資金落實情況，每季10日前將上季貼息資金報表報省財政廳，省財政廳匯總后每季12日前報省就業工作領導小組辦公室。各有關單位要緊密配合，認真負責，確保有關數據真實、準確、及時。

第三十二條人民銀行各分支機構要會同各級財政、勞動保障部門及擔保機構，對經辦銀行小額擔保貸款業務開展情況進行調度考核、效果評估和監督分析。經辦銀行要建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。

第三十三條人民銀行各分支機構，要對當地金融機構貫徹落實情況加強督促檢查。經辦銀行對擔保機構承諾擔保的貸款申請人要開辟綠色通道，簡化審批和貸款手續，在對下級銀行信貸傳授權時，小額擔保貸款的審批權限下放到縣（市、區）經辦銀行或相關分支機構，縮短審批時間，使創業人員能夠盡快得到資金支持。

第三十四條人民銀行各分支機構、各級財政、勞動保障部門要根據各自職責加強對小額擔保貸款工作的監督管理。充分發揮地方就業工作領導小組的作用，切實做好政策宣傳和貫徹落實工作，并可根據當地實際情況，積極拓展政策，制定相應實施細則，探索小額擔保貸款管理的新模式。對政策執行過程中遇到的新情況、新問題要及時報告。

第三十五條對弄虛作假、騙取挪用貼息資金和核銷資金的，將采取責令糾正、追回資金等措施，并按國家有關規定進行處罰。

第八章 附則

第三十六條本辦法除上述內容外，此前我省出臺的有關小擔保貸款政策和規定仍繼續執行。其中。其中，與本辦法內容不一致的，以本辦法的規定為準。

第三十七條本辦法由中國人民銀行鄭州中心支行、河南省勞動和社會保障廳、河南省財政廳負責相關條款的解釋。

第三十八條本辦法自頒發之日起實行。

第四篇：武漢市小額擔保貸款操作實施辦法

武漢市小額擔保貸款操作實施辦法

一、總則第一條為大力支持我市全民創業，切實推進小額擔保貸款工作，規范管理，根據《國務院關于做好促進就業工作的通知》（國發〔2008〕5號）、《市委市政府關于優化創業環境大力推進全民創業的若干意見》（武發〔2008〕10號）以及中央、省有關部門關于做好小額擔保貸款工作相關文件精神，結合武漢市實際，制定本操作實施辦法。第二條小額擔保貸款是指為解決各類人員自謀職業和創業過程中資金不足問題，經政府指定貸款擔保機構進行擔保，由商業銀行（含農村信用聯社）在規定的額度和期限內發放的小額貸款。小額擔保貸款不得用于從事建筑業、娛樂業、廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧等國家限制性行業。第三條小額擔保貸款借貸雙方必須遵循平等、自愿、誠實信用原則。

二、貸款對象

第四條小額擔保貸款對象包括我市戶籍在法定勞動年齡以內，身體健康、誠實守信、有一定勞動技能和就業愿望的下列人員：科技人員、大中專畢業生、復轉軍人、下崗失業人員、就業困難人員、殘疾人和農村勞動者。第五條借款申請人應親自辦理貸款申請手續。借款申請人在金融系統《個人信用信息基礎數據庫》及社會聯合征信系統中有嚴重不良記錄的，相關機構不得受理其小額擔保貸款申請。第六條借款人必須按照勞動保障部門、擔保機構、商業銀行的要求提供真實、合法的申請資料，配合開展擔保、貸款審查、貸款發放及貸款檢查工作，及時按照貸款合同償還貸款。

三、擔保基金、擔保機構第七條設立市、區兩級小額貸款擔保基金，市級小額貸款擔保基金由市財政籌集，基金規模由市政府確定，市級規模不低于8000萬元；江岸區、江漢區、硚口區、漢陽區、武昌區、青山區、洪山區和東西湖區、漢南區、蔡甸區、江夏區、黃陂區、新洲區小額貸款擔保基金由區財政籌集，市財政按50%給予配套補助，其中中心城區各區規模不低于600萬元，遠城區規模不低于300萬元。市、區兩級小額貸款擔保基金規模，今后視全民創業工作開展情況和小額擔保貸款運作情況作相應地調整提高。市財政部門對各區的配套補助額度，將根據各區小額擔保貸款規模、績效及回收情況進行增減調整。第八條市級小額貸款擔保基金主要為7個中心城區、武漢經濟技術開發區、東湖新技術開發區、東湖生態旅游風景區內中央、省、市屬國有企業下崗失業人員、有武漢市戶籍的大中專畢業生、科技人員及市人事部門、市總工會、團市委、市婦聯等市直部門組織推薦的人員自主創業申請小額貸款提供擔保；各區擔保基金主要為本轄區內其他符合條件人員自主創業的貸款提供擔保。第九條市級小額貸款擔保基金委托武漢科技擔保有限公司和武漢信用風險管理有限責任公司負責管理。武漢科技擔保有限公司主要負責戶籍為漢陽區、武昌區、洪山區、武漢經濟技術開發區、東湖新技術開發區、東湖生態旅游風景區貸款對象的擔保；武漢信用風險管理有限責任公司主要負責戶籍為江岸區、江漢區、口區、青山區貸款對象的擔保。7個中心城區區級小額貸款擔保基金由各區委托擔保機構負責管理，報市財政局、市勞動和社會保障局、人行武漢分行營業管理部備案。6個遠城區區級小額貸款擔保基金比照7個中心城區管理。未落實貸

款擔保機構的區可將貸款擔保基金直接存入同級財政部門指定的經辦銀行，并簽訂協議，明確雙方權利和義務。第十條市、區小額貸款擔保基金由市、區委托的擔保公司分別存于所指定的經辦銀行或農村信用聯社。小額貸款擔保基金實行專戶儲存，封閉運行。

四、經辦銀行第十一條市級小額擔保貸款的經辦銀行為交通銀行武漢分行、武漢市商業銀行；7個中心城區區級小額擔保貸款經辦銀行由各區確定，報市財政局、市勞動和社會保障局和人行武漢分行營業管理部備案；6個遠城區小額擔保貸款經辦銀行為武漢市農村信用合作社聯合社。第十二條交通銀行武漢分行受理范圍為江岸區、江漢區、口區、青山區；武漢市商業銀行受理范圍為漢陽區、武昌區、洪山區和東湖新技術開發區、武漢經濟技術開發區、東湖生態旅游風景區。各經辦銀行負責本系統小額擔保貸款的監督管理、報表匯總、統計分析和貼息資金的匯總申報工作。第十三條經辦銀行應加強小額擔保貸款管理，簡化貸款程序，提高金融服務效率，有效防范貸款風險。第十四條經辦銀行小額

擔保貸款可按擔保基金專戶儲存于該行的小額擔保貸款擔保基金的5倍發放。

五、貸款程序第十五條小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業銀行核貸的程序進行。一筆貸款從申請至發放的時間原則上控制在15個工作日內（不含借款申請人因申請資料不完備補辦手續所需時間）。具體辦理程序為：

（一）申請人到戶籍所在社區勞動保障服務站領取小額擔保貸款申請表，填寫書面申請，并提交以下資料：（1）居民身份證原件及復印件；（2）《再就業優惠證》原件及復印件；（3）工商營業執照或經營許可證原件及復印件。

（二）社區勞動保障服務站受理借款申請人提供的資料后，進行實地調查，并對申請人的誠信程度進行評估。調查內容包括：（1）申請人是否有一定的經營能力，有固定的經營場地和一定的自有資金；（2）申請人誠信有無嚴重不良記錄；

（3）申請人提供的擔保人是否具備擔保資格。申請人異地經營的，應提交經營地注冊的工商營業執照及異地經營地所在社區勞動保障服務機構出具的證明。經調查后，填寫書面意見，報區勞動（保障）部門審核。社區勞動保障服務站工作人員應認真履行工作職責，掌握申請人基本情況，并進行認真調查，確保對申請人的經營場所、經營項目、經營能力和誠信程度評估的真實性、準確性。社區勞動保障服務站應配合銀行、擔保機構做好貸款項目的后續跟蹤服務以及貸款的回收等工作。要在《小額擔保貸款申請表》上填寫社區所在地準確的地址和聯系電話，方便申請人。社區勞動保障服務站從接到申請到完成調查的時間為4個工作日。

（三）區勞動（保障）部門對社區上報的申請材料進行審核，對有疑問的進行實地核查。并確定是否屬于微利項目。微利項目包括家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小商品零售、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和學生教育服務、殘疾人教育培訓和寄托服務、養老服務、病人看護、兒童托管和學生接送服務、個體運輸、小五金和水暖器材銷售、種植養殖業、農副產品加工、廢舊物品回收和加工利用。屬微利項目的加蓋“微利項目”印章。對符合貸款條件的對象和項目，屬市級擔保的，經審核認定后，報市勞動和社會保障部門；屬區級擔保的，經區勞動（保障）部門審核后，直接推薦到本

區擔保機構。本階段審核時間為2個工作日。

（四）屬市級擔保的，經市

勞動保障部門復核后，推薦到擔保機構。本階段復核時間為2個工作日。

（五）市、區擔保機構受理擔保貸款申請后，經審核符合條件的，與申請人辦理反擔保手續。采取信用擔保方式的，擔保機構應通過《個人信用信息基礎數據庫》和《社會聯合征信系統》查詢擔保人有無嚴重不良記錄。經查詢核實，擔保人有嚴重不良記錄的，擔保機構不得受理反擔保；經查詢核實，擔保人無嚴重不良記錄的，由擔保人與擔保機構簽訂《個人連帶責任承諾函》，同時擔保機構向擔保人所在單位發出《擔保人責任告知書》，并經所在單位蓋章確認后，出具《擔保承諾書》，向經辦銀行推薦，同時通知申請人憑相關資料到經辦銀行辦理貸款審核手續。擔保公司應在受理范圍內的市、區勞動保障部門設立專門的受理點，采取聯合辦公等形式，方便申請人“一條龍”辦理相關手續。擔保公司審核時間為5個工作日。

（六）經辦銀行除了對貸款人和擔保人的信用情況進行查詢外，對經勞動保障部門推薦審核和擔保機構承諾的小額貸款項目不再重復審查，直接發放貸款，并在申請人的《再就業優惠證》上作相應記載，注明貸款日期、金額。各經辦銀行應在受理范圍內的各區設立2個以上經辦網點，各經辦網點要設立小額貸款專柜，并明確專人負責。本階段辦理時間為2個工作日。

（七）經市人事部門、總工會、婦聯、團市委受理并審核的小額擔保貸款申請，到借款申請人戶籍所在社區登記備案后，推薦到市勞動和社會保障部門復核。

六、貸款額度、期限、利率、還款和貼息方式第十六條小額擔保貸款額度最高可達5萬元；對合伙經營的企業或項目，原則上按照合伙人每人5萬元計算，最高可達15萬元。實際擔保貸款金額由擔保機構核定。以有限責任公司名義登記注冊的，按自主創業人數，視同個人或合伙經營。第十七條小額擔保貸款期限一般為2年，貸款到期后貸款人提出展期且擔保機構書面同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以展期一次，展期期限為1年。對按時還款的，可享受兩次貸款優惠政策，但兩次貸款間隔時間必須在兩年以上。第十八條小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的同期貸款利率執行，采取到期一次還本、按季貼息的方式。第十九條財政部門負責對小額擔保貸款經營項目按季進行全額貼息，展期貸款財政不予貼息，由借款人直接支付利息。貼息資金由各區財政部門先予墊付，墊付貼息資金后上報市財政部門。市財政部門受理后，屬中央財政貼息的微利項目，向上級財政申請貼息資金，撥付到各區財政；屬非微利項目的，按貼息的50%給予各區財政補助。有關具體辦法另行制定。

七、貸款擔保的風險控制及代償第二十條借款申請人應為借款提供反擔保。反擔保可采取實物抵押、有價證券質押和第三方提供信用擔保等方式。鼓勵機關事業單位工作人員以及其他擁有自有住房（提供住房證）、穩定職業、月收入2000元以上的武漢戶籍居民，為自主創業人員提供信用擔保。鼓勵各級公共人力資源服務機構（培訓機構、職介機構）、群團組織、行業協會積極為自主創業人員提供信用擔保，信用擔保出現貸款損失時，經認定屬不可抗拒因素的，第三方擔

保人可只承擔未償債務50%的責任。同時，擔保機構保留對借款人所欠債務的追償權。第二十一條擔保機構對于參加市勞動保障部門定點創業培訓機構創業培訓、完成創業

計劃書并經過專家論證通過的人員，在申請小額貸款時可適當降低反擔保門檻。

對于信用社區和試點信用社區推薦的項目前景好、經濟效益好、個人信譽好、經營場所在社區的小額擔保貸款申請，可免除反擔保。第二十二條擔保機構提供的擔保貸款余額接近或達到擔保基金本金5倍時，應及時向財政部門、勞動和社會保障部門、經辦銀行發出預警通知。第二十三條經辦銀行要加強對小額擔保貸款不良率的監測，并適時將有關情況告知擔保機構和相關主管部門。當小額擔保貸款不良率達到20%時，勞動（保障）部門、擔保機構和經辦銀行應相應停止受理新的小額擔保貸款申請，直至相關部門采取相應措施，將該區（街道、社區）及有關部門推薦的小額擔保貸款不良率降至20%以下。第二十四條經辦銀行小額擔保貸款擔保代償率達到15%時，擔保機構應暫停對該行的小額貸款擔保業務（擔保代償率，是指擔保機構對單個經辦銀行代位清償總額與擔保基金擔保責任余額之比），等此比率降低后，再根據具體情況恢復受理貸款擔保申請。第二十五條勞動和社會保障部門應協助擔保機構和經辦銀行對借款人及擔保人進行監督管理，掌握借款人的經營情況、財

務狀況和資金使用情況，發現問題，及時采取相應措施，督促借款人按約履行義務。第二十六條擔保機構與經辦銀行簽訂的協議應包括以下內容：（1）擔保機構建立貸款擔保基金專戶；（2）擔保基金存入經辦銀行的擔保基金專戶；（3）小額擔保貸款到期需要展期的，擔保機構重新出具擔保承諾書；（4）擔保基金專戶中擔保基金余額不少于經辦銀行該項貸款余額的20%；（5）經辦銀行應對到期的小額擔保貸款（含展期）采取催收措施，經3個月催收仍未歸還的，由擔保機構履行代位清償責任。第二十七條市、區財政應在每年就業補助資金預算中安排代償周轉金，用于本級小額擔保貸款呆壞賬損失補償。小額擔保貸款逾期3個月需代償時，經辦銀行向擔保機構提出書面的代償申請及相關證明，擔保機構進行審核并按貸款擔保級次報同級勞動保障部門、人行武漢分行營業管理部（由市級貸款擔保、基金提供指導的）、財政部門審批后，履行代償責任，并及時將代償金額撥付到經辦銀行指定賬戶。經辦銀行向擔保機構提出代償申請，擔保機構應在5個工作日內提出審核意見報批；經批準后，2日內將代償資金撥付到經辦銀行。第二十八條擔保機構對貸款項目代償后，市、區勞動（保障）部門、經辦銀行應會同社區（含工青婦等受理推薦部門）采取有力措施，積極開展債務追償工作。對惡意逃避債務的借款人，擔保機構可依法向人民法院提起訴訟，追償回的資金及時歸還到代償周轉金。代償、追償、代償損失核銷的具體辦法另行制定。第二十九條小額貸款擔保基金和代償周轉金應與擔保機構的其他業務分開，單獨核算。擔保機構的擔保余額可達到擔保基金余額的5倍。

八、考核與獎勵第三十條市、區應將小額擔保貸款相關指標納入績效目標管理考核范圍，市每年將目標任務下達到各區及相關職能部門，實行定期通報、檢查和年終考評的督促工作制度。第三十一條人民銀行每年要對各經辦銀行下達小額擔保貸款指導任務計劃，將小額擔保貸款納入對商業銀行信貸工作的考評內容。各經辦銀行應按照人行武漢營管部的貸款計劃安排發放貸款，并建立小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況不納入

商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。第三十二條實行獎勵制度。人行武漢分行營管部依據貸款發放余額、貸款回收率等指

標完成情況，給予相關經辦銀行獎勵；市勞動保障、財政部門對小額擔保貸款績效工作目標完成較好的區、街道和社區勞動保障部門或機構以及擔保公司予以獎勵；將社區的小額擔保貸款工作納入創建充分就業社區和創建信用社區的考核內容。具體辦法另行制定。凡是小額擔保貸款工作開展不力、借款人惡意逃廢和騙取貸款問題突出的社區，取消其充分就業社區和信用社區的參評資格。第三十三條對惡意逃廢和騙取銀行貸款的借款人和擔保人，經辦銀行應將其不良記錄輸入金融系統的《個人信用信息基礎數據庫》，對于有不良記錄的借款人和擔保人，商業銀行不得對其發放新的貸款，相關部門應取消其已享受的國家其他相關政策優惠。

九、附則第三十四條本操作辦法由武漢市勞動和社會保障局、中國人民銀行武漢分行營業管理部、武漢市財政局負責解釋。第三十五條本操作辦法自發布之日起實施。

第五篇：貴州省就業小額擔保貸款實施辦法

貴州省就業小額擔保貸款實施辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步做好小額擔保貸款工作，充分發揮小額擔保貸款政策對就業的促進作用，根據《國務院關于做好促進就業工作的通知》（國發〔2008〕5號）、《中國人民銀行 財政部 人力資源和社會保障部 關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促進就業的通知》（銀發〔2008〕238號）、《財政部關于積極發揮財政貼息資金支持作用切實做好促進就業工作的通知》（財金〔2008〕77號）、《財政部 中國人民銀行 人力資源和社會保障部 關于印發〈小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔2008〕100號）、《財政部 人力資源和社會保障部 中國人民銀行 中華全國婦聯關于完善小額擔保貸款財政貼息政策 推動婦女創業就業工作的通知》（財金〔2009〕72號）、《關于實施更加積極就業政策進一步做好促進就業工作的通知》（黔府辦發〔2009〕102號）及有關小額擔保貸款政策的文件精神，結合貴州省實際，制定本實施辦法。

第二條 小額擔保貸款實行“自愿申請，嚴格審批，到期歸還”的原則。

第三條 縣級以上人民政府應建立小額擔保貸款基金，資金主要由同級財政負責籌措，專戶存儲于同級財政指定的經辦金融機構，封閉運行，專項用于小額擔保貸款。

第四條 小額擔保貸款基金應委托政府出資的中小企業信用擔保機構或政府指定的其他信用擔保機構運作。尚未建立中小企業信用擔保機構的地區，可由同級財政部門會同經貿部門、勞動保障部門報經當地政府批準后成立新的擔保機構。

受托運作的信用擔保機構應建立貸款擔保基金專門賬戶，貸款擔保基金的運作與信用擔保機構的其他業務必須分開，單獨核算。小額擔保貸款余額不得超過貸款擔保基金存款余額的5倍，貸款擔保基金收取的擔保費不超過貸款本金的1%，由當地政府全額向受托的擔保機構支付。擔保機構可結合貸款申請人的信用水平和創業培訓的成效情況，降低反擔保門檻。反擔保所要求的風險控制金額原則上不超過貸款申請人實際貸款額的30%。

財政部門與經辦金融機構應簽訂協議明確雙方相應的權利和義務，由經辦金融機構按照不超過貸款擔保基金5倍的數額發放小額擔保貸款，貸款擔保基金自動提供相應擔保，以此方式發放貸款出現的損失由經辦金融機構分擔20%。經辦金融機構應對發放的小額擔保貸款單獨設立臺賬，接受有關部門的監督檢查。財政部門應加強對擔保基金代償的審核監督，做好風險管理工作。

第五條 各市（州、地）所建立的小額貸款擔保基金與所轄縣（市）小額擔保貸款的管理及運作，由各市（州、地）政府相關部門根據實際情況自行規定。

第六條 經辦金融機構是指發放小額擔保貸款的金融機構。各地可通過協商、公開招標等方式確定經辦金融機構。

第七條 各地在條件具備的社區要建立信用社區，基層人力資源社會保障工作平臺建設要實現機構、人員、經費、場地、制度和工作“六到位”，各種臺賬齊全、數據準確并建立個人信用檔案，信用社區由各級人力資源和社會保障部門、財政部門、人民銀行分支機構共同認定。

第二章 小額擔保貸款的對象、條件及用途

第八條 小額擔保貸款對象

（一）在戶籍所在地，法定勞動年齡以內，具備一定創業能力和具有創業愿望，符合下列條件之一，自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的，其自籌資金不足的部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，可以向經辦金融機構申請小額擔保貸款：

1.持《再就業優惠證》和《就失業登記證》的失業人員； 2.復員退役軍人； 3.就業困難人員； 4.應屆大、中專畢業生； 5.失地農民和返鄉創業的農民；

6.符合現行小額擔保貸款政策的城鎮和農村婦女。

（二）符合小額擔保貸款條件的勞動密集型小企業（國家產業政策不予鼓勵的企業除外），當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上的，并與其簽訂1年以上勞動合同的，可以向經辦金融機構申請小額擔保貸款。

第九條 小額擔保貸款對象以及安置吸納小額擔保貸款的對象的企業具有以下情況之一的不能申請小額擔保貸款：

（一）從事不符合國家法律或產業政策的生產經營活動；

（二）在金融機構有不良信用記錄；

（三）財務制度管理不健全；

（四）無按期還本付息能力，經營狀況惡化且難以改善；

（五）社會經濟活動中信譽狀況不良的，或最近三年曾有過不良經營、違約違法記錄；

（六）其他按規定不能享受小額擔保貸款政策的情形。

第十條 申請小額擔保貸款的條件及用途

（一）自謀職業、自主創業者申請小額擔保貸款應滿足以下條件： 1.持有有效證件和相關有效證明； 2.取得合法經營的證照及相關資料；

3.從事的經營項目必須符合國家有關法律、法規、政策規定，并具有可持續性、預期收益較好、具備還貸能力；

4.能按規定提供擔保機構認可的反擔保，對參加創業培訓、完成創業計劃書并經專家論證通過的，可適當降低反擔保門檻；反擔保所要求的風險控制金額應符合第四條的規定；對婦聯組織推薦的借款人，經辦擔保機構原則上不要求借款人提供反擔保；

5.接受經辦金融機構的信貸、結算監督及擔保機構的貸后監管； 6.自籌資金不低于項目所需資金的30%；

7.以代理、承包、租賃經營等方式自主創業的，提供證明其代理、承包、租賃等行為的真實性和合法性的相關材料。8.貸款只能用于補充所經營項目自籌資金的不足； 9.經辦部門及經辦金融機構規定的其他條件。

（二）勞動密集型小企業申請小額擔保貸款必須符合以下條件： 1.提供的就業崗位真實；

2.在國家有關部門依法注冊登記，并能提供相關證照，從事的經營項目符合國家有關法律、法規、政策規定； 3.有固定的經營場地和一定的自有資本金；

4.具備還貸能力并能夠提供擔保機構認可的反擔保，反擔保所要求的風險控制金額應符合第四條的規定；

5.與當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同，實際在崗3個月以上，并為其繳納了基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險費。

6.接受經辦金融機構的信貸、結算監督及擔保機構的貸后監管； 7.貸款只能用于企業與經辦金融機構簽訂的《借款合同》規定的用途； 8.經辦部門及經辦金融機構規定的其他條件。

第三章 小額擔保貸款額度、期限、利率和還款付息方式

第十一條 小額擔保貸款的額度

自謀職業、自主創業者申請的小額擔保貸款，其擔保貸款的最高額度不超過8萬元，如符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，人均貸款額度最高可達到10萬元；符合貸款條件的勞動密集型小企業申請小額擔保貸款，根據企業實際招用小額擔保貸款對象人數，按人均8萬元放貸，但貸款總額最高不超過200萬元。

第十二條 小額擔保貸款的期限

小額擔保貸款的期限最長不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，經擔保機構審核同意，經辦金融機構可以按照相關規定展期1次，展期期限不得超過1年。

第十三條 小額擔保貸款的利率

小額擔保貸款的利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。

第十四條 小額擔保貸款實行按季付息，到期還本，計息時間從貸款到賬之日起計算。借款人應按借款合同約定的還款日期、還款計劃、還款方式償還貸款本息。

第四章 小額擔保貸款申請與發放

第十五條 符合條件的個人貸款按照自愿申請，社區、街道（鄉鎮）人力資源和社會保障部門推薦，擔保機構進行資格審查和項目評審并承諾擔保，經辦金融機構審批發放貸款的程序進行。農村婦女按照自愿原則也可經當地婦聯組織推薦申請小額擔保貸款。符合條件的勞動密集型小企業貸款按企業自愿申請、擔保機構進行資格審查、經辦金融機構審批發放貸款的程序進行。

勞動保障部門在接到小額擔保貸款申請人書面申請以及相關資料后，應于5個工作日內完成審查；擔保機構應在申請人提供完備資料后的5個工作日內做出是否擔保的意見；經辦金融機構自收到符合條件資料之日起，應在5個工作日內做出是否貸款的審查意見，在簽訂貸款合同的5個工作日內，貸款金額要全額劃入借款人的專用賬戶。同時，經辦金融機構要在授權授信、資金安排等方面優先保證小額擔保貸款發放的需要。對婦聯組織推薦的借款人，經辦擔保機構和金融機構應簡化程序，縮短審批時間，盡快辦理擔保和貸款發放手續。

婦聯組織要做好農村婦女申請小額擔保貸款登記服務，配合人力資源社會保障部門、經辦擔保機構和金融機構，做好推薦借款人的貸前服務、貸中管理、貸后核查和貸款回收工作，并積極幫助解決承貸婦女困難，切實增強婦女創業就業和增收致富能力。

第五章 小額擔保貸款項目的貼息及認定

第十六條 對貸款從事微利項目（微利項目指國家限制行業以外的商貿、服務、生產加工、種養殖等各類經營項目），貸款金額在5萬元（含5萬元）以內的由中央財政據實給予全額貼息；貸款金額超過5萬元的由中央財政承擔5萬元的貼息資金，超過5萬元部分的貼息資金由省財政負擔。貸款對象為符合條件的婦女的，貼息政策參照《關于轉發<財政部 人力資源和社會保障部 中國人民銀行 中華全國婦女聯合會關于完善小額擔保貸款財政貼息政策推動婦女創業就業工作的通知>的通知》（黔財綜[2009]68號）的有關規定執行。貸款展期不貼息，貸款逾期利息及罰息由借款人承擔。微利項目的貼息發生額度由經辦金融機構和擔保機構共同核準，并報同級財政部門審核后撥付。

第十七條 對符合條件的勞動密集型小企業申請的小額擔保貸款，由財政部門按中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息，貼息資金由中央和地方財政各負擔一半。貸款展期不貼息，貸款逾期利息及罰息由借款人承擔。勞動密集型小企業小額擔保貸款的貼息發生額度由經辦金融機構和擔保機構共同核準，并報同級財政部門審核后撥付。

第六章 小額擔保貸款的管理

第十八條 經辦金融機構要加強對小額擔保貸款不良率的監測，并適時將信息告知擔保機構。當單個經辦金融機構小額擔保貸款不良率達到20%以上時，應停止發放新的貸款，直至采取相應措施將小額擔保貸款不良率降至20%以下。經辦金融機構小額擔保貸款代償率達到20%時，擔保機構應暫停與該行的小額擔保貸款業務，經采取相應風險措施降低代償率并報市（州、地）擔保監管部門批準后，再受理貸款擔保申請。

第十九條 經辦金融機構和擔保機構應對到期的小額擔保貸款（含展期）采取催收措施。小額擔保貸款在逾期3個月內，經辦金融機構向擔保機構提出書面代償申請及相關證明材料，擔保機構進行審核后按相關程序履行代償責任。期間，小額擔保貸款質量考評情況不納入經辦金融機構不良貸款考核體系。

第二十條 擔保機構代償后應采取積極措施追償債務。對惡意逃避債務的借款人（用款人），依法向人民法院提起訴訟，追償回的資金及時歸還擔保基金。

第二十一條 各級財政部門要完善擔保基金補充機制，每年要安排適當比例的資金，不斷擴大擔保基金的規模。對于擔保基金規模當年增長5%以上的地方，中央財政將按當年新增擔保基金總額的5%給予資金支持，省財政與省人力資源和社會保障部門也將按各地當年發放小額擔保貸款總額的一定比例給予擔保基金補助，用于充實擔保基金，不斷提高擔保基金的代償能力。

第二十二條 經辦金融機構、擔保機構應當作好小額擔保貸款統計、調查和總結工作，完善統計指標體系，統一統計口徑，確保統計數據的真實準確，并按程序報送統計信息。

第七章 小額擔保貸款激勵及補償機制

第二十三條 財政部門按各地當年新發放小額擔保貸款總額的2%給予獎勵性補助資金，中央財政承擔0.5%，省財政承擔1%，各市（州、地）財政承擔0.5%，用于小額擔保貸款工作突出的經辦金融機構、擔保機構、信用社區和婦聯組織等單位的工作經費補助。獎補標準按照貸款發放規模及回收情況、擔保基金增長情況、擔保放大倍數、促進就業效果等指標綜合確定，由省財政部門會同勞動、金融、婦聯等部門，根據實際情況制定獎勵辦法。獎勵每年實施1次，于當年工作結束并經審核確認后撥付。

第二十四條 經辦金融機構對符合條件的勞動密集型小企業發放小額擔保貸款業務發生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規定核定后承擔10%的補償，中央和地方財政各承擔一半。地方財政對開辦符合上述條件的小企業貸款的經辦金融機構按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%。

第八章 小額擔保貸款呆壞賬的認定和處理

第二十五條 小額擔保貸呆壞賬的認定

符合下列條件之一的未結清債權可認定為呆壞賬貸款：

（一）借款人（用款人）依法宣告破產、關閉、解散并終止法人資格，經辦機構對借款人（用款人）和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

（二）借款人因死亡，或按照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或宣告死亡，或喪失完全民事行為能力或喪失勞動能力；經辦機構對借款人、借款人財產繼承人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

（三）借款人遭受重大自然災害或意外事故，無法歸還貸款，經辦機構對借款人（用款人）和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

（四）借款人觸犯法律，依法受到制裁，無法歸還貸款，經辦機構對借款人（用款人）和擔保人進行追償后，未能收回的債權。

第二十六條 小額擔保貸款呆壞賬核銷原則：以人為本，嚴格認定，逐戶審批，對外保密，賬銷、案存、權在，按年核銷。

第二十七條 小額擔保貸款呆壞賬的核銷必須準備的材料:

（一）基本資料。包括呆壞賬核銷申報表，貸款原始資料復印件，借款人（用款人）、擔保人基本情況和現狀。

（二）調查情況。包括呆壞賬貸款形成原因，采取的補救措施及結果，貸款催收情況及代償證明材料。

（三）其他相關證明：借款人（用款人）破產、關閉、解散證明，工商行政管理部門注銷證明；死亡、宣告死亡或失蹤證明；相關部門出具的遭受重大自然災害或以意外事故證明；法院裁決書等。

第二十八條 小額擔保貸呆壞賬核銷程序。由擔保機構申請，同級人力資源和社會保障部門和財政部門負責審核。經批準核銷的呆壞賬，擔保機構要單獨設立賬戶管理和核算，建立核銷臺賬和進行表外登記。對已核銷的呆壞賬保留追償權，對追回已核銷的呆壞賬資金補充擔保基金。

每年元月15日前各地將上年呆壞賬核銷情況分別報省人力資源和社會保障廳、省財政廳備案。

第二十九條 對經認定核銷呆壞賬的借款人，擔保機構原則上5年內不再審批其小額擔保貸款申請。

第八章 附 則

第三十條 此前我省出臺的有關小額擔保貸款政策和規定繼續執行。與本實施辦法內容不一致的，以本實施辦法的規定為準。

第三十一條 本辦法由中國人民銀行貴陽中心支行會同貴州省人力資源和社會保障廳、貴州省財政廳、貴州省婦女聯合會負責解釋。

第三十二條 本辦法自頒發之日起實行。