第一篇：委托貸款業務的法律風險防范

委托貸款業務的法律風險防范

一、委托貸款業務的法律性質

委托貸款作為一種融資方式,既避免了企業之間因非法拆借而擾亂了金融秩序,又使得委托人的資產得以升值,同時也解決了借款人的資金困難,商業銀行從中收取代理費用,是一件“三贏”的好事。然而,委托貸款涉及多個法律關系,即由委托人與銀行(受托人)的委托貸款法律關系,銀行(受托人)與借款人的貸款法律關系,委托人與借款人之間沒有直接的關系,他們是依靠銀行這個紐帶聯結起來的,一旦發生借款人經營不善,到期不償還借款,甚至破產,委托人又如何向借款人主張權利,銀行應不應當承擔責任呢?從法理上講,在委托貸款的法律關系中,商業銀行與委托人之間存在的是委托關系,而因委托關系而為的民事法律行為,其后果是由委托人承擔的。但如果受托人在辦理委托事務時存在過錯給委托人造成損失的,受托人應負賠償責任。所謂過錯要看銀行是否違反受托人應盡的義務。

二、商業銀行在委托貸款業務中的義務

在委托貸款的法律關系中,商業銀行作為辦理貸款業務的專業機構,處于相對有利地位,對貸款應負注意義務的程度要高于委托人,應當負有善良管理人注意義務,而委托人因缺乏必要的專業知識,處于弱勢地位,其對貸款風險的注意程度肯定比銀行的注意程度低,不可能對委托人提出同銀行一般的要求。對于商業銀行而言,善良管理人注意義務的標準即是按照法律法規及監管的基本規定要求,若銀行按《商業銀行法》、《貸款通則》、“三辦法一指引”等外部管理規定的基本要

求對委托貸款盡到責任,則應視為履行了善良管理人的注意義務,無須按與委托貸款風險相比為高的標準進行委托貸款的管理。以固定資產貸款的風險評價及審批為例,在對固定資產投資項目基本情況進行合規性的審核時,銀行確定項目符合國家法律法規及監管政策的基本要求,即比如固定資產投資項目建設批文齊備、資本金比例符合國家規定、項目符合國家產業政策,銀行即履行了所負的注意義務。《貸款通則》等規范性文件對銀行在委托貸款業務中應盡的部分義務作出了明確規定。根據《貸款通則》的規定,委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款,貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險。受托人不得給委托人墊付資金。而中國人民銀行在《關于商業銀行開辦委托貸款業務有關問題的通知》中同樣明確,委托貸款由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途等代為發放、監督使用并協助收回。商業銀行對于委托貸款業務,只收取手續費,不得承擔任何形式的貸款風險。以上文件對銀行在委托貸款業務中的權利義務作了較清晰的規定,其中明確商業銀行不得墊款,根據委托人的指示代為發放、監督使用并協助收回是其義務。銀行除履行上述義務外,基于委托法律關系,在貸前調查、風險評價、貸款審批、貸款支付及貸后管理等方面也必須達到善良管理人的注意程度,否則,一旦出現貸款損失,則委托人可以就銀行在委托貸款業務中未盡善良管理人的注意義務而要求銀行承擔相應的違約責任。

三、委托貸款業務中商業銀行法律風險防范建議

1、按法律法規及監管規定的基本要求進行貸前調查、授信風險評價及貸款支付。雖然委托貸款的對象和用途等要素由委托人確定,但銀行也應對借款人資質、信用狀況、財務狀況等基本情況進行調查分析,對借款人的基本情況、還款來源、擔保情況進行基本審查,并按“三辦法一指引”的要求進行貸款資金的支付。

2、加強委托貸款合同管理。1)在銀行與借款人簽訂委托貸款合同時,建議要求委托人作為一方當事人在合同上簽字。若銀行分別與委托人及借款人簽訂合同,建議借款合同及相應的擔保合同經委托人書面確認。2)在履行委托貸款合同時,如果需要變更委托人的指示,建議取得委托人書面同意;委托人指示的變更,建議要求以書面形式作出,銀行保留相應的書面文件。3)銀行作為受托人,應明確其作為受托人的權利和義務,特別是不應承擔任何因委托人和借款人原因造成的風險損失。

3、及時告知委托人關于借款人情況變動。銀行在委托貸款發放后,建議將從公開信息渠道可獲知的借款人出現的任何可能影響貸款安全的情況及時書面通知委托人。

4、在訴訟時效內催收、提起訴訟。銀行在貸款逾期后應承擔包括向借款人發送催收通知書并獲取證據、協助委托人進行訴訟等義務;建議在與委托人的委托合同中明確銀行為辦理委托貸款催收事項所支出的包括訴訟費、保全費、執行費等合理費用由委托人承擔。同時,根據最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟,即以銀行為原告提起訴訟向借款人主張債權。

5、及時行使擔保物權或向保證人主張權利。銀行在貸款逾期后應在時效內及時行使擔保物權或向保證人主張權利。

6、履行反洗錢職責。銀行應根據《反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》的要求所建立的內部控制制度,履行反洗錢職責。

第二篇：貸款常見法律風險防范

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貸款常見法律風險防范

一、合同文本常見問題

(一)合同文本的選用錯誤

(二)合同文本填寫常見錯誤

1、對借款用途描述不規范，重組貸款用途含混，可能導致擔保責任免除

2、關于合同的生效條款

3、提前還款補償金條款填寫不明，客戶提前還款時，容易引起爭議

4、抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立

5、關于保證金質押

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6、合同簽署不規范，直接導致合同不生效

(三)差別化服務合同履行過程中應注意的法律問題

二、擔保物的登記、管理常見的法律問題

(一)房地產抵押登記常見法律問題

1、以房產和土地進行抵押，僅辦理土地或房產其中一項抵押登記

2、抵押人僅以房產抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務的清償

3、以共有財產設定抵押應注意的事項

4、辦理抵(質)押登記手續時，應正確填寫抵(質)押權的存續期間和擔保范圍

(二)變更最高額抵押合同可能導致的法律問題

(三)謹慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

(四)賬戶質押管理常見法律問題

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三、借款人與貸款人變更的法律問題(即債權轉讓與債務轉移問題)

四、貸款展期常見法律問題

(一)借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經銀行同意后簽訂展期協議

(二)展期協議不能僅僅表達銀行準許展期的意向，還應由銀行與借款人明確約定展期期限

(三)展期協議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效

(四)在簽訂展期合同時，應征得保證人的書面同意

五、借新還舊應注意的法律問題

(一)簽訂新的《借款合同》和《擔保合同》，并重新辦理抵(質)押登記

(二)在新簽訂的《借款合同》和《擔保合同》中明確約定新貸款的真實用途

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(三)注意擔保方式的變化

(四)注意帳務處理

(五)注意審查借新還舊的擔保物是否存在出租情況

(六)注意辦理抵押物財產保險手續

六、借款人違約后，可采取的常見救濟措施

(一)依法催收，中斷訴訟時效

1、直接送達催收(逾)到期貸款通知書

2、現場公證催收

3、郵寄催收

4、還款和扣款

5、債務人同意履行債務

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6、向法院起訴或向仲裁委申請仲裁

7、向有關部門主張債權和公示債權

(二)補救訴訟時效的幾種具體方法

1、繼續設法讓借款人和擔保人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章

2、向借款人和擔保人送發銀行貸款本息對帳單,并要求其簽字蓋章

3、簽訂還款協議

4、借款合同的更新

5、債務轉移

(三)依法行使抵銷權，直接回收債權資產

七、依法起訴或申請仲裁

(一)準備證據

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(二)調查財產

(三)委托訴訟代理人

(四)選擇向法院起訴或申請仲裁

八、申請強制執行

(一)申請執行的期限

(二)抵押物優先受償權與查封優先處置的沖突

(三)調查被執行人財產情況

(四)變更或追加被執行主體

(五)執行中的各種優先權

(六)執行異議

(七)中止執行和終結執行

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以下按照貸后管理操作的先后順序，逐一進行風險提示并提出建議。總體原則要求銀行重點關注有無逾期記錄、他行授信退出、涉及訴訟、有民間借貸傳聞、高危行業以及零售貸款客戶,及時了解債務人的還款能力、家庭情況等,提前預判風險。

一、合同文本常見問題

(一)合同文本的選用錯誤

根據“物權法定原則”，我行在開展經營管理活動過程中，應嚴格遵循該原則，避免因擔保物權存在瑕疵而危及自身債權的安全，對無明文規定可抵、質押的財產或權利，銀行不得接受，同時在實際操作中要正確選擇合同文本：如賬戶質押應選用《保證金質押合同》，貸款業務采用最高額抵押或最高額保證方式的應選用《最高額抵押合同》、《最高額保證合同》等;如對個別主要條款進行修改需報總行合規部審查。

(二)合同文本填寫常見錯誤

1、對借款用途描述不規范，重組貸款用途含混，可能導致擔保責任免除。

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建議：

《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》(以下簡稱《擔保法司法解釋》)第三十九條規定：“主合同當事人雙方協議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。”因此，借新還舊時，應在“借款用途”欄明確填寫真實用途。借新還舊與新貸并存時，應分別列明借款用途。

同時根據銀監會“三個辦法一個指引”的要求，在借款合同中應盡可能填寫借款的具體用途，并以此為依據認定借款人是否挪用貸款。

2、關于合同的生效條款。對公司類客戶，銀行借款合同、保證合同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權簽字人的名章，我行能否接受?考慮到實踐有需求，方便有長期合作關系的客戶，在風險可控的前提下可采取此方式，前提是相應修改格式合同的簽署生效條件，與實際操作不留矛盾，同時取得客戶提交的名章印模和對上述事項的確認承諾書。

3、提前還款補償金條款填寫不明，客戶提前還款時，容易引起爭議。

建議：銀行對借款人提前還款補償金的收取標準化未進行明確約定，如果要收取補償金，必須在合同中明確約定補償金的計算公式和比

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例。提前還貸補償金金的計算公式為：提前還貸補償金金=提前還款金額×提前還款月數×補償金金率。為避免合同填寫不規范所導致的合同約定不明確，建議在填寫合同時,寫明上述公式并同時注明提前還款月數的計算方法以及補償金金率為多少。

4、抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立。

《擔保法》司法解釋第五十六條規定“抵押合同對被擔保的主債權種類、抵押財產沒有約定或約定不明的，根據主合同和抵押合同不能補正或無法推定的，抵押不成立。”，因此，經辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的抵押物清單中明確約定每一個抵押物的名稱、質量、狀況、所在地、所有權權屬或使用權權屬，并在抵押登記權證上一一注明，而不能僅僅在抵押合同或抵押登記權證上注明“整體資產”、“整廠”、“全部資產”、“全部設備”等概括性、指代不明確的詞語。填寫盡可能準確無誤，不遺漏核心要素、必載事項，確保標的物“特定化”。同時在填寫抵押財產價值時不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。

5、關于保證金質押。合同中填寫的保證金賬戶必需與實際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會否認其擔保功能。

6、合同簽署不規范，直接導致合同不生效。

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建議：首先弄清楚合同相對方的法定代表人或負責人是誰，例如：對于公司來講，法定代表人可能是董事長、執行董事或經理。其次，如法定代表人或負責人不能親自簽署，應當提供授權委托書，指明有權簽字人是誰。

(三)差別化服務合同履行過程中應注意的法律問題

以客戶為中心，為客戶提供差別化的服務從而鞏固吸引優質客戶、取得競爭主動權已成為各家商業銀行不爭的事實。但這種差別化的服務，往往使得實際的業務操作與我行固有的操作流程和后期管理流程存在一定差異。如果經辦人員在實際操作中，仍按照一般的業務流程進行處理，忽視客戶所提出的且已經為相關差別化服務合同所確定的個性化流程，勢必增大銀行承擔違約責任的風險，并且可能喪失很多的維權時機。試舉例予以說明：某大客戶在貸款時提出，在人民銀行調整利率時，銀行應告知其調息的相關情況，并把此項要求寫入借款合同。告知客戶調息情況的差別化服務流程，與以往的借款人默認人民銀行對外公布的利率的流程存在差異，一旦疏忽了該差別化細節，銀行將承擔違約責任。因此建議銀行在建立該筆貸款的檔案時，就應對該履約風險事項予以提示，并且適時根據客戶的反饋意見調整差別化服務內容、完善風險提示事項。

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因此，建議對差別化服務客戶進行動態管理和控制，建立差別化業務重大風險事項提示制度，嚴格按照銀行與客戶簽訂的差別化服務合同的約定履行我行應盡義務，以減小履約風險、維護銀行權益。

1、在辦理差別化業務前，經辦人員應確定該服務與以往業務不同的操作和管理環節，并書面列明這些不同的環節并將其作為重大風險提示事項，以便于后面接手的工作人員對客戶的后期服務和管理，建議在貸后管理的檔案卷宗中加入一頁專門提示“重大風險事項”;

2、在對客戶的動態管理過程中收集信息，不斷補充完善重大風險提示事項;

3、根據重大風險提示事項，對差別化服務工作進行定期的監督、檢查。

4、妥善保管差別化服務合同和對重大風險提示事項的書面記錄。

二、擔保物的登記、管理常見的法律問題

(一)房地產抵押登記常見問題

1、以房產和土地進行抵押時，僅到房管部門辦理房產抵押登記，而忽視了到土地管理部門對房屋所占用土地辦理抵押登記手續。

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建議：《物權法》第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此銀行在辦理房地產抵押貸款時，要以《物權法》為依據，不接受房、地分離抵押，確保房地產抵押物權的完整性。另《物權法》第10條確立了不動產統一登記制度。抵押人以房產和土地一并抵押時，應就房產和土地分別到房管和土地部門辦理抵押登記。

另《物權法》第16條和第17條明確不動產登記簿和不動產權屬證書的關系，明確了不動產登記簿的效力高于不動產權屬證書。這意味著銀行在貸前審查客戶的資產或辦理抵押時，必須到登記機關查詢登記簿，審查權屬證書的內容是否與登記簿一致，銀行應在信貸檔案中增加查詢記錄，此外還應確保銀行抵押合同中記載的財產范圍與登記簿一致。

還應注意的是，《物權法》建立了不動產預告登記制度，按照《物權法》第20條規定，如果銀行接受了預告登記的不動產為抵押物，一旦抵押人沒有在能夠進行不動產登記之日起三個月內及時辦理正式登記，則銀行的抵押權將因抵押人的所有權預告登記失效而面臨落空的風險。因此客戶經理應對抵押人擬抵押的不動產進行詳細調查是相當重要的。

2、抵押人僅以房產抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務

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贏了網s.yingle.com 的清償。

建議：盡量說服客戶將房產連同土地一并抵押，并分別辦理抵押登記，否則，不宜接受此類抵押物。

土地是房產的基礎，也是土地上的附著物的本質組成部分，如果對土地沒有使用的權利，就無權在該地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋時，應當連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實踐中，可能因為房產和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產建蓋在后且抵押在后，從而導致抵押人將房產和土地作為各自獨立的財產而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產都辦理了抵押登記，法院也會認定抵押合同有效。但這樣造成的后果是，地價決定房價，房價中包含有地價，以至于各家銀行對抵押物的處置和利益分配難以達成一致意見。因此，在房產和土地分屬不同的產權人，抵押人僅能抵押土地或房產的情況下，或者在土地已先行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經辦行應謹慎分析具體情況。

3、以共有財產設定抵押應注意的事項。銀行接受共有財產設定抵質押的，應根據《物權法》第97條的規定，區分按份共有和共同共有，分別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人同意，注意共同人之間另有約定的除外。

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4、辦理抵(質)押登記手續時，應正確填寫抵(質)押權的存續期間和擔保范圍，否則將會帶來“后患”。建議：

《物權法》第202條對《擔保法司法解釋》第十二條進行了修正，規定：“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權;未行使的，人民法院不予保護。由于登記部門要求填寫抵押期限的，銀行可與擔保人另行書面約定：擔保合同以及他項權證上記載具體擔保期間是登記機構的要求，并非擔保雙方本意。擔保雙方約定，只要被擔保的債權未被完全清償，擔保權就一直有效存續。從最大謹慎起見，具體擔保期間屆滿前，盡量按照登記機構要求辦理續期登記。

土地及房產管理部門要求抵押期間等同與貸款期間，并且要求每年續辦登記，因法律沒有特別要求，銀行只能按照登記部門的要求辦理。

擔保范圍應明確填寫為“債權本金及利息(包括復利和罰息)、違約金、賠償金、銀行墊付的有關費用以及銀行實現債權和抵押權的一切費用(包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、差旅費、執行費、評估費、拍賣費等)。”，否則，銀行可能僅能在本金(或者本金加法定利息)的范圍內就處分抵押物所得價款享有優先受償權。

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(二)變更最高額抵押合同可能導致的問題

《物權法》相對《擔保法》及其司法解釋在最高額抵押權規定上有較大的突破，表現在：

(1)放寬了最高額抵押權擔保的債權范圍。《物權法》第203條規定“最高額抵押權設立前已經存在的債權，經當事人同意，可以轉入最高額抵押擔保的債權范圍。

(2)最高額抵押擔保債權未確定情形，允許當事人約定抵押權的轉讓或協議變更債權確定的期間、債權范圍以及最高額債權額等，使最高額抵押權的靈活性和擔保作用得到更好的發揮。

(3)規定了抵押權人的債權確定事由。《物權法》第206條明確列舉6類抵押權人的債權確定事由，便于銀行在法定情形出現時，靈活自由及時地行使債權及抵押權的轉讓，以最優的方式來保護和實現債權。

(三)謹慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

根據《擔保法司法解釋》第六十六條“抵押人將已抵押的財產出租的，抵押權實現后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的法律咨詢s.yingle.com

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財產出租時，如果抵押人未書面告知承租人該財產已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔賠償責任;如果抵押人已書面告知承租人該財產已抵押的，抵押權實現造成承租人的損失，由承租人自己承擔。”之規定，如銀行抵押權登記在先，即使抵押人在設定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對銀行不具有法律約束力，銀行仍對抵押房產依法享有完全的、充分的抵押優先權。因此，建議注意兩方面的問題：

1、一般情況下，銀行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動放棄因抵押設定在先而獲得的抵押優先權，轉而讓承租人獲得租賃優先權，最終將嚴重影響銀行依法行使抵押權，最終由主動變為被動。

2、特殊情況下，不得不同意出租時，為了避免實際操作中發生糾紛，有必要要求抵押人(出租人)與承租人在租賃協議中對抵押有關事宜進行約定，并經我行認可。具體意見如下：

①在租賃協議中增加如下內容：a、出租人明確告知承租人出租房屋已設定抵押給銀行的事實;b、承租人不得使房屋價值減少;c、承租人明確同意：租賃期內抵押權人有權按照法律規定實現抵押權;

②租期不宜約定過長;

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③應要求出租人對銀行承諾：出租房屋所得租金優先用于償還銀行貸款。

(四)賬戶質押管理常見法律問題

賬戶本身僅僅是一個名稱，并沒有財產價值，以賬戶作質押擔保，實質上是以賬戶內的資金作為擔保，因此賬戶質押建議注意兩方面的問題：

1、根據《擔保法司法解釋》第八十五條“債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權人占有作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以以該金錢優先受償。”的規定，賬戶質押應符合以下兩個條件：一是賬戶上的資金必須特定化;二是資金被轉移占有，質押人不得隨意劃撥賬戶上的資金。因此，不但應簽訂《賬戶質押協議》，而且在貸后管理中，賬戶內的資金不能處于浮動狀態或者沒有以保證金帳戶等專戶的形式存在。

2、在實際操作中，賬戶(如果不是保證金等專戶)內的資金往來，銀行通常難以控制(如通過支票等結算方式轉出資金時，銀行須按照《票據法》及《支付結算辦法》等的規定支付)，因此必須嚴格監控質押賬戶，以便及時采取措施回收貸款。

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三、借款人與貸款人變更的法律問題(即債權轉讓與債務轉移問題)

根據《合同法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規的規定，貸款人轉讓債權、借款人轉移債務需注意以下問題:

(一)債權轉讓，即貸款人發生變更，應當通知債務人，未經通知，該轉讓對債務人(借款人)不發生法律效力，債務人可繼續向原債權人承擔義務。債權人轉讓權利的通知不得撤消，但經受讓人同意的除外。

(二)債務轉移，即借款人發生變更，債務人將合同義務全部或部分轉移給第三人，應經債權人(貸款人)同意。根據《物權法》規定，擔保期間內，債權人(貸款人)許可債務人轉讓債務的，應當取得擔保人的書面同意，否則擔保人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。

(三)法律、行政法規規定轉讓權利或者轉讓義務應當辦理批準、登記手續的，依照其規定。

(四)為落實債權債務關系必須簽訂《債權(債務)轉移協議書》。

(五)《物權法》第191條規定了抵押物轉讓和抵押權轉讓規則，該規定相比《擔保法》第49條抵押人轉讓抵押物應當通知抵押權人的規

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定有很大的變化，將轉讓抵押物履行通知義務改為必須取得抵押權人的同意，有利于銀行對抵押物的監管。在實際操作中，如抵押物被抵押人擅自處置，抵押權人可以申請法院認定轉讓行為無效，并恢復抵押物轉讓前原狀。

四、貸款展期常見法律問題

(一)根據我國《合同法》、《貸款通則》等有關規定，借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經銀行同意后簽訂展期協議。

(二)展期協議不能僅僅表達銀行準許展期的意向，還應由銀行與借款人明確約定展期期限。該展期期限應符合我國法律法規及人民銀行規章的規定。根據《貸款通則》的規定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過3年。而且貸款只能展期一次。因此在簽訂展期協議時，應根據貸款期限的長短，再結合上述期限的限制，定出一個合理的展期期限。

(三)展期協議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計收，所以，在展期時應與借款人明確約定，以免產生不必要的爭議。

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(四)在簽訂展期合同時，應征得保證人的書面同意。根據《擔保法司法解釋》第三十條規定，債權人與債務人協議對主合同履行期限作了變動的，未經保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在與借款人簽訂展期合同前應取得保證人的書面同意，否則，將減輕保證人的保證責任，增加我行的風險。如果原保證人不愿做出書面承諾或聲明不再承擔保證責任的，銀行應要求借款人重新提供符合銀行要求的擔保。

五、借新還舊應注意的法律問題

(一)簽訂新的《借款合同》和《擔保合同》，并重新辦理抵(質)押登記

辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關系已經解除，貸款人與擔保人原來建立的擔保法律關系也不存在，貸款人與借款人、擔保人建立了新的借款法律關系和擔保法律關系，因此，貸款人必須與借款人、擔保人簽訂新的借款合同和擔保合同，并且必須到登記管理部門重新辦理抵(質)押擔保的登記手續(注：登記時注明新的借款合同編號)，采用質押擔保方式的，還應辦妥質物交付手續。

(二)在新簽訂的《借款合同》和《擔保合同》中明確約定新貸款的真實用途

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為避免日后發生糾紛，在《借款合同》的“貸款用途”項下應明確約定為“用于償還XX合同項下借款人所欠債務”，不要填寫其他非真實用途，也不宜直接填寫為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新還舊后，原合同項下仍有欠息的，應在《借款合同中》約定“本合同借款用于償還XX合同項下借款人所欠借款本金，對原XX合同項下仍欠貸款人利息XXX元，借款人將遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續履行清償義務”。

與此同時，在擔保合同的“雙方約定的其他條款”中也應明確約定：擔保人知道所擔保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產生糾紛時，擔保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯，逃避擔保責任。

(三)注意擔保方式的變化

辦理借新還舊，實踐中經常遇到擔保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應注意下列幾種情況：

1、將原貸款中的第三人保證變更為僅用借款人自身財產提供抵押時，貸款人應注意借款人主觀上是否有《擔保法司法解釋》第六十九條“債務人有多個普通債權人的，在清償債務時，債務人與其中一個債權人

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惡意竄通，將其全部或部分財產抵押給該債權人，因此喪失了其履行其他債務的能力，損害了其他債權人的合法權益，受損害的其他債權人可以請求人民法院撤銷該抵押行為。”規定的“惡意抵押”的情況，以免其他債權人向法院申請撤銷該抵押行為;

2、在原貸款擔保中的第三人保證的基礎上增加保證人的，貸款人要注意與新的保證人簽訂《保證合同》，并且要注意《擔保法司法解釋》第十九條、第二十條、第二十一條中規定的“連帶保證”與“按份保證”的區別。為維護我行債權，建議貸款人在保證合同中約定保證人之間的責任為“連帶保證責任”;

3、在原貸款中的第三人保證的基礎上又增加借款人的財產抵押的，即新貸款的擔保中既有第三人保證，又有借款人提供財產抵押時，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應注意《擔保法》第二十八條的規定即“保證人僅對物的擔保以外的債權承擔保證責任，債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任”;

4、在原貸款中的第三人保證的基礎上又增加第三人的財產抵押的，即新貸款的擔保中既有第三人保證，又有第三人提供財產抵押時，貸款人要注意《擔保法司法解釋》第三十八條規定的同一債權上既有“人保”又有“物保”時，“人保”與“物保”的關系即債權人可以要求

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保證人承擔保證責任，也可以要求物的擔保人承擔擔保責任，但擔保合同中約定擔保范圍時，債權人只能要求保證人或物的擔保人在擔保的范圍內承擔相應的擔保責任。

(四)注意賬務處理

在辦理借新還舊業務時必須制作資金進、出的劃款憑證，以避免發生糾紛時，因無法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶劃出款項而導致敗訴。

(五)注意審查借新還舊的擔保物是否存在出租情況

在原借款合同關系中，借款人將抵押給貸款人的財產進行出租。此時根據《擔保法司法解釋》第六十六條的規定，貸款人享有的抵押權優先于租賃權。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關系已經解除，貸款人與擔保人原來建立的擔保法律關系也不存在，貸款人享有的抵押權也隨之消滅，在借款人的財產上只存在租賃權。此時再以借款人已設定租賃權的財產為新貸款提供抵押擔保的，根據《擔保法》第48條“抵押人將已出租的財產抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續有效。”以及最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第65條“抵押人將已出租的財產抵押的，抵押權實現后，租賃合同在有效期內對抵押物的法律咨詢s.yingle.com

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受讓人繼續有效。”的規定，銀行在借款人無法歸還我行貸款而需要處置抵押物時，將因為有“抵押權實現后，租賃合同在有效期內對抵押物的受讓人繼續有效”的規定，影響到抵押物的變現率，而導致抵押物無人愿意購買，我行貸款將面臨難以通過處置抵押物獲得清償的風險。因此，已經出租的房產不宜接受作為抵押物，經辦人員應認真調查抵押物的現狀。

(六)注意辦理抵押物財產保險手續

如原抵押合同項下的抵押物辦理過保險，經辦人員在辦理借新還舊時還應當注意審查保險期限是否屆滿，如保險期限屆滿，應當辦理續保險手續。

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第三篇：委托貸款合同中的委托人法律風險及防范每日商報

委托貸款合同中的委托人法律風險及防范·每日商報

商報記者 施雯

目前我國對金融領域的管控還比較嚴格，在信貸方面雖然法律允許公民與其他公民或組織之間的民間借貸，但是對企業等經濟組織之間拆借資金是禁止的。為了給予民間資本有更大的發展空間，一種金融機構參與的委托貸款方式應運而生。

委托貸款系由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（金融機構）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人只收取手續費，不承擔貸款風險。雖然委托人是通過金融機構（一般是銀行）發放了貸款，但金融機構并不承擔借款人到期不償還的法律責任，因此，委托貸款合同中委托人的法律風險還是比較大的。

那么，委托貸款合同中的委托人主要有哪些法律風險并該如何進行防范？本期18幫幫團律師陳磊為大家進行了專業解讀：

借款人違約風險

對借款人違約的風險，一般建議委托人不要為了獲得更高的收益，向委托貸款人發放沒有任何擔保的純信用貸款，應在與貸款人的委托貸款合同中要求貸款人發放貸款時，須要求借款人提供一定比例的擔保。擔保包括保證、抵押、質押等形式。如借款人以保證人擔保時，委托人應要求貸款人注意審查保證人的資格條件和清償能力。如以抵押物擔保時，必須要取得抵押物所有權人的書面同意的證明并對抵押物抵押登記，以獲得優先受償權。如以質押物擔保時，也要征得質押物所有權人同意還須要求借款人交付質押物。

利益沖突風險

當借款人資不抵債時，如果貸款人先主張其自有資金發放的貸款，可能在處理后借款人已經沒有任何償還能力，導致委托人發放的貸款無法償還。關于利益沖突的法律風險，由于目前法律并沒有規定，因此建議委托人和貸款人在委托貸款合同中進行明確約定。約定利益沖突出現時的告知義務、債務清償的順序或債務的分配比例。

委托人指示不清

由于委托人和借款人沒有直接法律關系，實際上委托人資金都由貸款人直接控制，因此委托人向貸款人提供詳盡的指示十分重要，如果指示不清，很有可能產生糾紛，直接影響委托人的債權安全。對委托人指示不清的法律關系，建議在簽訂委托貸款合同時一定要詳細約定貸款的條件、用途，明確授權貸款的范圍、對借款人基本情況審查的義務和及時按期向借款人催收借款的義務等都必須進行約定。

訴訟的法律程序

根據1996年5月16日最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》中明確指出“在履行委托貸款協議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅持不起訴的，委托人可以委托貸款協議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟”。

雖然該批復與《合同法》中的委托代理合同存在一定矛盾，按照合同法中的委托代理合同，貸款人是作為受托人的，既然是受托人其法律后果應由委托人承擔，而根據《批復》，受托人是可以直接起訴借款人的，但由于該批復至今還沒有廢止，在仍有效的情況下，還是應當優先適用《批復》立案。

第四篇：抵押貸款業務的部分法律風險

抵押貸款業務中部分法律風險

2014.9

抵押貸款是銀行貸款的最重要組成部分，抵押貸款容易出現問題的環節：

一、貸款主體

（一）虛假資格證明文件。

1、虛假的的身份資料：如企業法人營業執照、組織機構代碼證、房產證、國土證。

2、企業董事會（股東會）決議等證明企業借款資格的文件。

案例一（虛假借款人）：

賀先生是某房屋的產權人。2004年8月13日，一位自稱是“賀先生”的人來到銀行辦理借款。在“賀先生”出具了身份證、戶口本、房產證等證件后，銀行即與這位“賀先生”簽訂了一份貸款額度為21萬元的借款合同，并同時以賀先生的房產作為抵押物，辦理了相應的強制公證及抵押登記手續。合同生效3個月后，借款人“賀先生”停止了還款。銀行在多次向“賀先生”催款但不見動靜的情況下，于2005年1月將借款人賀先生告上法庭，請求法院判令賀先生立即償還本金及利息，依法處分其抵押房產，就所得款項優先償還銀行貸款。

令人意向不到的是，賀先生矢口否認曾經和銀行簽訂過任何合同。面對銀行在法庭上提交的借款合同和抵押合同，賀先生辯稱不認識簽訂合同的這個“賀先生”，賀先生對此毫不知情。2005年2月，司法鑒定部門對借款、抵押合同上的“賀某”簽名進行了鑒定，鑒定結論為上述兩合同中的“賀某”與產權人賀先生的樣本字跡不是同一人所寫。

法院經審理后認為，合同上的簽名并非賀先生本人所簽，賀先生事后也未對合同予以追認，銀行既沒提供證據可以證明賀先生委托了他人與銀行簽訂合同，也沒有證據證明還款行為系賀先生所為。

鑒于借款合同涉及金額大，虛假貸款風險大，房屋產權人對相關身份及權利憑證的控制力相對較弱，根據誠實信用原則，銀行理應采取必要的防止風險的措施，且不得將該措施本身存在的失誤或風險轉嫁于善意的產權人。據此法院判決，對原告的全部訴訟請求不予支持。

至于假借別人身份的人是否構成貸款詐騙罪另論。

二、抵押資產不實（資產價值虛高）

1、資產評估價值同市場成交價值并不都是完全相符的，一旦價值不實，則處臵時，會對債權構成重大不利影響。

2、汽車抵押貸款業務：同一車型，配臵不一樣，價格可能差距很大，但在辦理業務時，會存在出具高配的發票，實際購買低配的車輛，從而將貸款放大。

3、土地、房產的價值評估同樣存在問題。

三、已簽訂抵押合同，未辦理抵押登記就放款

1、抵押合同簽訂后沒有完成抵押登記，能否對抵押物行使抵押 權利？

2、車貸業務中，有可能存在沒有辦理完抵押登記手續即放款的情況。

四、主從合同不對應

《綜合授信協議》與《最高額抵押合同》不對應。

某銀行與某授信企業簽署了《綜合授信協議》，期限為一年，并以此作為主合同與授信企業簽署了《最高額抵押合同》，以抵押物A作為擔保物，辦理了抵押登記。《最高額抵押合同》中約定抵押物A 對《授信額度協議》項下發生的借款提供抵押擔保。

《綜合授信協議》到期后，雙方簽訂了《補充協議》，規定了新的額度金額和期限，且仍作為原《最高額抵押合同》的主合同。

該補充協議是否需要送到登記機關備案？

我們認為： 應當送去備案：

第一，根據主從合同的效力關系，當作為主合同的第一個《額度協議》到期后，作為從合同的《最高額抵押合同》應隨之到期，銀行和授信企業重新簽署的新《補充協議》只是當事人雙方的意愿，《補充協議》并未送登記機構作為主合同備案入檔，未實現對原抵押登記的變更登記。第二，如果此種情況下的授信出現不良，銀行在舊額度協議到期后發放的貸款就可能得不到抵押物A 的擔保，存在著脫保風險。

五、內外部合同不一致

在辦理抵質押貸款業務時，銀行會與授信企業簽署銀行制式文本的抵押合同(最高額抵押合同)，但到登記機構辦理抵押登記時，部分登記機構并不接受銀行的抵押合同，而是要求銀行與授信企業重新簽訂登記機構統一印制的抵押合同，行內行外兩種格式的抵押合同常常出現登記內容不一致的情形，給銀行授信資產安全帶來隱患。合同差異風險點主要表現在押品與擔保債權的對應關系上，具體有以下兩種情況:(一)單個押品對應債權（相對較少）: 因《物權法》并未明確禁止超值抵押，所以在某些特殊情況下，可能存在押品價值可以低于所擔保的債權數額的情況。譬如評估價值1000 萬的房地產，銀行的抵押合同中也可約定其對2000 萬元債權提供擔保。但登記機構在辦理抵押登記時，并不接受超值抵押，登記機構遵守 “抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。”的規定，在其要求簽署的抵押合同中必須明確約定該押品最多只擔保2000萬元債權中的1000 萬元。銀行在實現抵押權時，不管押品增值空間多大，也只能在登記機構登記的權利范圍(本金、利息及其他相關費用)內受償。

(二)多個押品對應債權: 在授信企業提供多個押品(如押品A、B、C)為債權提供擔保時，銀行與授信企業簽署的行內抵押合同(最高額抵押合同)通常將抵押物作為“押品包”共同對債權提供擔保即每個擔保物都對應100%的債權。但是，登記機構通常要求抵押合同中會要求明確每個抵押物與債權的一一對應關系，即必須明確押品A、B、C 分別擔保的債權數額。如此，在實現抵押權時，即使A 押品變現價值遠遠大于A、B、C 共同擔保的權利價值，銀行也只能就其“分攤”的權利價值進行受償，其他債權只能從押品B、C 的變現價值中受償，如果B、C 押品價值不足額，銀行就要承受損失。

六、最高額抵押存續期間抵押物被查封，后續擔保物權的效力 案例：2010年8月，乙銀行同甲公司簽訂了《綜合授信合同》期限3年，綜合授信額度5000萬元。丙公司用其評估價值8000萬元的一處房地產作為抵押，雙方簽訂《最高額抵押合同》（循環使用），約定在3年內，最高擔保金額為5000萬元。合同簽訂并辦理完畢抵押登記手續后，乙銀行放款4000萬元。2011年3月，丙公司因涉及同丁公司的債務糾紛，被丁公司申請法院查封了該抵押物。2011年4月，甲公司申請使用剩余的1000萬元額度，乙銀行認為該筆貸款在5000萬元額度內，也在授信期間，便發放了該貸款。

問：兩筆借款的抵押登記效力如何？

我們認為：

一、第一筆有效。

二、第二筆債權有效，但擔保無效。

理由：根據《物權法》第206 條規定：抵押財產被查封、扣押的債權確定。在最高額抵押權存續期間，如果發生第三人申請財產保全、強制執行抵押人而查封抵押物，則該抵押物所擔保的債權因此而確定，其后發生的債權不再享有抵押擔保的效力。

由于銀行在辦理最高額抵押授信時，除了首筆發放時會重視對抵押物的登記查詢，在最高額抵押存續期間的后續放款往往會忽略對抵押物的權屬狀況進行登記查詢。如果被銀行設定了最高額抵押權的抵押物被查封或扣押后銀行仍繼續放款，該債權將不被抵押物所擔保，在抵押權實現時，抵押物查封或扣押后的貸款將失去對抵押物的優先受償權。

七、租賃權與實現抵押權的沖突

案例: 2007年12月，晟欣公司因資金緊張，向齊魯銀行貸款7000萬元，以其所有的一棟大樓作抵押，于同年12月30日到房管部門辦理了抵押登記。2008年8月，晟欣公司將該棟大樓整體出租給利群公司經營。2009年12月，晟欣公司與齊魯銀行再次簽訂7000萬元的抵押借款合同，性質為“貸新還舊”，雙方于2009年12月28日辦理了抵押權注銷登記并在該房產上重新辦理了抵押權登記。2012年2 月，因晟欣公司逾期還款，晟欣公司請求實現抵押權。大地公司在強制拍賣中競得該處房產，隨后通知利群公司搬出。利群公司予以拒絕，并稱其租賃在先，銀行抵押在后，租賃合同應繼續履行。協商未果后，大地公司將利群公司訴至法院。

一審法院經審理認為，齊魯銀行與晟欣公司2009年12月的貸款與2007年的貸款具有牽連性，且抵押物相同，抵押時間亦未中斷，抵押權的效力應連續計算。齊魯銀行的抵押權自2007年12月設立，先于利群公司的租賃行為。利群公司請求繼續履行租賃合同無法律依據，對其主張不予采納。故判決：利群公司于本判決生效后30天內搬出。利群公司對此不服，提起上訴。

二審法院經審理認為，齊魯銀行于2007年12月向晟欣公司貸款7000萬元并作了抵押權登記，該筆債權所附的抵押權自2007年12月設立。2009年12月齊魯銀行與晟欣公司重新簽訂借款合同，以“貸新還舊”的方式歸還了上一筆貸款，應認為原債權及其所附抵押權消滅，自2009年11月28日重新登記時起成立新的抵押權。該抵押權晚于利群公司的租賃行為，根據物權法第一百九十條的規定，利群公司上訴有理。故判決撤銷原判，駁回大地公司的訴訟請求。

八、股東會決議確定提供抵押，但未辦理抵押登記 案例：

2008年4月28日，H電纜公司因流動資金緊張，向A信用社申請貸款150萬元。H電纜公司為了得到上述貸款，2008年5月2日，由F房地產公司向黃花信用社出具《股東會議決議》，其內容為：“A信用社：經我公司股東會議決定，形成如下決議：

1、一致同意為H電纜公司在貴社的流動資金貸款150萬元提供擔保。

2、一致同意以我公司位于長沙市雨花區二環路F綜合樓（面積2221.51平方米)作為該筆貸款的抵押，直至貸款本息還清為止”。但F房地產公司提供的上述抵押物并沒有為該筆150萬元貸款在長沙市房屋產權管理局辦理抵押登記。2008年5月13日，A信用社(貸款人)與H電纜公司(借款人)簽訂《借款合同》，該合同約定：借款金額為150萬元，借款用途為周轉，借款月利率為9.45‰，借款期限為從2008年5月13日起至2009年11月12日止。并約定如借款人的法定代表人從事違法活動、涉嫌重大訴訟活動、生產經營出現嚴重困難、財務狀況惡化等情況出現，貸款人有權決定提前收回借款，并且提前行使擔保權。同日，A信用社向H電纜公司發放貸款150萬元。在合同履行過程中，H電纜公司已向A信用社清息至2008年11月28日。2008年12月，H電纜公司的法定代表人胡明欽涉嫌非法吸收公眾存款，正由司法機關處理，該公司的財產已被多家法院查封、凍結。2009年4月22日，A信用社向一審法院提起訴訟。

我們認為:本案的焦點在于F房地產公司股東會決議確定提供抵押，但未進行抵押登記如何定性？

根據上述《股東會議決議》第二項內容，F房地產公司同意對H電纜公司在A信用社的150萬元借款提供位于長沙市雨花區二環路F綜合樓201號房產作為抵押擔保，但未依法辦理抵押物登記。根據《中 華人民共和國擔保法》第四十一條規定，當事人以本法第四十二條規定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。故F房地產公司就H電纜公司在A信用社的150萬元借款提供的抵押擔保無效。又根據《股東會議決議》第一項內容，F房地產公司明確表示同意為H電纜公司在A信用社的150萬元借款提供擔保。根據最高人民法院《關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第二十二條第一款規定，第三人單方以書面形式向債權人出具擔保書，債權人接受且未提出異議的，保證合同成立。F房地產公司與A信用社就H電纜公司在A信用社的 150萬元貸款成立了保證合同關系。所有，A信用社要求F房地產公司對H電纜公司尚欠A信用社的150萬元借款承擔連帶清償責任的理由成立。

九、未經共有人同意設臵抵押，債權人能否實現抵押權 案例：

2011年6月29日，黃某某與某銀行簽訂了個人借款最高額抵押合同，約定以其與華某共有的位于某市永豐路325號的房屋對因某銀行向債務人黃某某發放貸款而形成的債權提供抵押擔保，最高額為130萬元，抵押擔保的范圍為借款本金、利息（包括復利和罰息）和為實現債權而發生的一切費用。在此抵押合同上，除黃某某本人簽字蓋章外，亦有“華某”以抵押人身份的簽字及蓋章。簽訂合同時黃某某除提供基本身份證、房產證外，還提供了華某的第一代身份證和偽造的黃某某與華某的結婚證。并到相關的部門辦理了抵押登記。上述合同簽訂后，某銀行依約履行了借款義務。黃某某未按約定還款，某銀行催討未果后，遂訴至法院。

在訴訟中，查明，黃某某與華某于1996年8月31日登記結婚，但于2009年3月21日登記離婚，另經華某申請，法院委托司法鑒定中心對借款合同、最高額抵押合同上“華某”簽名進行了司法鑒定，鑒定結論為傾向認為借款合同、最高額抵押合同上“華某”簽名字跡不是華某本人所寫。

我們認為：由于華某本人并未與銀行簽訂借款合同以及抵押合同，同時銀行業不能夠提供華某授權黃某某代其行使權力的授權委托書，華某并未與銀行就抵押合同與借款合同達成合意。而銀行由于自身的疏忽，導致抵押合同效力待定，若華某不追認，則該合同關于華某的部分自始無效，即華某共有部分的抵押權不能夠成立。

銀行要非常重視自身的風險審查，因為我們銀行被認為應該具備足夠的專業知識，如果存在審核不嚴的情形，往往難以通過善意取得的方式來維護自身的權益。

十、抵押需辦理抵押手續，否則不能對抗善意第三人

案例：

吳某欲自辦一個面粉加工廠，手頭資金不夠，遂在2008年10月找到朋友張某提出借款10萬元，借款期限為半年。張某擔心吳某將來可能虧損，于是要求吳某以其新購臵的一輛越野車作為抵押才能借款。吳某一口答應，雙方遂訂立了借款合同。合同中約定，如果吳某 到期無法償還，張某可將其吉普車變賣后受償。合同簽訂后，由于雙方的生意都很繁忙，并未到縣車管所辦理抵押登記。同年10月10日，張某將10萬元現鑫交付吳某，吳某出具收據。吳某用該款購臵設備建起面粉加工廠，但因工廠管理混亂，加工質量沒有保證，很快就瀕臨倒閉，不但沒有收回投資，而且凈賠了12萬元。吳某眼見半年的還款期限將至，自知短期內無力償還，又怕張某廉價變賣其越野車使其遭受更大的損失，遂將越野車賣給另一個個體戶王某,王某對車輛抵押不知情。張某得知這一情況后，知道吳某已無力償還借款，于是向人民法院起訴，要求法院從個體戶王某處追回吉普車變賣受償。

法院審理認為：

（1）吳某與張某之間的借款合同合法有效；（2）吳某與張某之間的抵押合同合法有效，抵押權自合同生效時設立；（3）因該抵押未辦理登記，不得對抗善意第三人，張某無權要求從善意第三人王某處追回抵押物變賣受償。（4）吳某應以其他財產或以其他清償方式向張某清償債務。

十一、已抵押的房產，可否在房產上加名 案例：

為辦貸款，王某將自己名下的一套房產抵押給了某銀行。王某的妻子何某要求把自己的名字也加到房產證上，銀行則不同意，稱抵押期間王某不得以任何方式處臵抵押物。

“雖然抵押給了銀行，可還是我的房子啊，加上我妻子的名字怎么就不行了呢？”王某覺得這不合理，就將該銀行告上法庭。銀行則 表示，辦理抵押之前，雙方已經簽訂了抵押合同，明確規定，“未經抵押權人同意抵押人不得擅自處臵抵押物”。

最終，某法院駁回了王某的訴訟請求。

我們認為：根據《物權法》第一百九十一條第二款規定：“抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓抵押財產，但受讓人代為清償債務消滅抵押權的除外。”此案中，王某要在房產證上寫上妻子的名字，實際上是將抵押物的部分所有權轉讓給其妻子，據此，需要經由銀行的同意，如果銀行不同意則不能夠辦理。

第五篇：國有企業法律風險防范

國有企業法律風險防范

一、單項選擇題（每題的備選項中，只有1個最符合題意）

1、恒生公司進口的一批貨物被某海關作出扣押的決定，該公司不服，應向（）申請復議。A．該海關

B．該海關所在市的人民政府 C．該海關所屬省的人民政府 D．該海關的上級主管部門

2、李某在行政復議決定作出前，要求撤回行政復議申請，則（）A．可以暫時終止訴訟

B．由行政復議機關決定是否準許

C．可以撤回行政復議申請，行政復議終止 D．經說明理由可以撤回

3、按照《行政復議法》的規定，管理相對人認為行政機關的具體行政行為所依據的規定不合法，可以（）向行政復議機關提出對該規定的審查申請。A．一并 B．單獨 C．事后 D．事先

4、同申請行政復議的具體行政行為有利害關系的其他公民．法人或者其他組織，可以作為（）參加行政復議。A．第三人 B．共同申請人 C．知情人 D．原告

5、按照《行政復議法》的規定，管理相對人認為行政機關的具體行政行為所依據的規定不合法，可以（）向行政復議機關提出對該規定的審查申請。A．一并 B．單獨 C．事后 D．事先

6、對某市某縣公安局派出所以該縣公安局的名義作出的具體行政行為不服申請的復議，應由下列哪項所述機關管轄？（）A．該縣公安局 B．該派出所

C．該縣人民政府或某市公安局 D．某市人民政府

7、如法律．法規規定對于某些具體行政行為應當先向行政復議機關申請行政復議，對行政復議決定不服再向人民法院提起行政訴訟，如果行政復議機關決定不予受理或者受理后超過行政復議期限不作答復，行政相對人可()。A．向上一級行政主管機關提出控告 B．向同級人民政府提出控告 C．自收到不予受理決定書之日起或者行政復議期滿之日起十日內，依法向人民法院提起行政

訴訟 D．自收到不予受理決定書之日起或者行政復議期滿之日起十五日內，依法向人民法院提起行政訴訟

8、對復議前置的案件，行政復議機關決定不予受理或者超期不作答復的，申請人可以依法（）。

A．向上級機關申訴 B．向上級行政機關申請復議 C．向人民法院提起行政訴訟

D．無法提起行政訴訟

9、對海關．金融．國稅．外匯管理等實行垂直領導的政府機關具體行政行為不服的，向其（）申請復議。

A．上一級主管部門 B．本部門 C．本級人民政府 D．上一級人民政府

10、行政復議機構應當自行政復議申請受理之日起（）日內，將行政復議申請書發送被申請人。A．5 B．7 C．10 D．15

11、如法律．法規規定對于某些具體行政行為應當先向行政復議機關申請行政復議，對行政復議決定不服再向人民法院提起行政訴訟，如果行政復議機關決定不予受理或者受理后超過行政復議期限不作答復，行政相對人可()。A．向上一級行政主管機關提出控告 B．向同級人民政府提出控告 C．自收到不予受理決定書之日起或者行政復議期滿之日起十日內，依法向人民法院提起行政訴訟 D．自收到不予受理決定書之日起或者行政復議期滿之日起十五日內，依法向人民法院提起行政訴訟

12、王某販賣盜版光碟被文化局查處，罰款1000元。王某不服申請行政復議，但是復議機關也維持了處罰決定。王某逾期不履行維持原具體行政行為的行政復議決定，應當如何處理？（）

A．由作出原具體行政行為的行政機關依法強制執行，或者申請人民法院強制執行 B．由行政復議機關依法強制執行

C．由行政復議機關申請人民法院強制執行 D．由作出原具體行政行為的行政機關或行政復議機關依法強制執行，或者申請人民法院強制執行

13、當事人對縣土地管理局的具體行政行為不服，可對下列（）具體行政行為的依據提出申請？ A．《土地管理法》

B．國土資源部的有關文件

C．國務院有關土地管理的行政法規 D．省人民政府制定的規章

14、某公司效益很好，許多外單位職工都想調入，紛紛找市勞動局說情。市勞動局未征得該公司的同意，強行將20名外單位職工調入該公司。該公司不服，向市政府申請行政復議，此案應如何處理？（）

A．不予受理，因不屬于行政復議范圍 B．應當受理，因屬于行政復議范圍

C．告之屬于勞動爭議，應向勞動仲裁機構申請仲裁 D．不予受理，因為是勞動爭議

15、行政復議機構應當自行政復議申請受理之日起（）日內，將行政復議申請書發送被申請人。A．5 B．7 C．10 D．15

16、對縣級以上地方人民政府工作部門的具體行政行為不服的，可以向該部門的本級人民政府申請行政復議，也可以向上一級主管部門申請復議，（）。A．由該部門的本級政府決定

B．由該部門的上一級主管部門決定 C．由申請人自由選擇

D．由本級政府與上一級主管部門協商決定

17、如法律．法規規定對于某些具體行政行為應當先向行政復議機關申請行政復議，對行政復議決定不服再向人民法院提起行政訴訟，如果行政復議機關決定不予受理或者受理后超過行政復議期限不作答復，行政相對人可()。A．向上一級行政主管機關提出控告 B．向同級人民政府提出控告 C．自收到不予受理決定書之日起或者行政復議期滿之日起十日內，依法向人民法院提起行政訴訟 D．自收到不予受理決定書之日起或者行政復議期滿之日起十五日內，依法向人民法院提起行政訴訟

18、某縣縣委組織部．縣紀委．縣土地管理局．某鎮人民政府組成聯合調查小組，調查處理縣機關干部和城關鎮干部違法占地建房問題。聯合調查小組對縣機關某干部李某作出了處理決定，沒收其在非法占用的土地上所建的樓房。處理決定是以四個單位聯合發文的形式作出的，蓋了四個單位的公章。李某不服，申請復議。本案的復議機關是()A．縣委

B．縣土地管理局 C．縣人民政府 D．市土地管理局

19、對復議前置的案件，行政復議機關決定不予受理或者超期不作答復的，申請人可以依法（）。

A．向上級機關申訴 B．向上級行政機關申請復議 C．向人民法院提起行政訴訟

D．無法提起行政訴訟

20、不屬于《行政復議法》第九條第二款所稱的不可抗力的是（）A．地震

B．水災 C．重病 D．戰爭