第一篇：黑龍江2015年上半年銀行職業《個人理財》：商業銀行考試題

黑龍江2015年上半年銀行職業《個人理財》：商業銀行考

試題

一、單項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、__是指某一行業內企業的固定成本和可變成本之間的比例。A．財務報表結構 B．成本結構 C．經營杠桿 D．盈虧平衡點

2、一定投資期間內，若掛鉤外匯在整個期間未曾觸及買方所預先設定的兩個觸及點，則買方將可以獲得當初雙方所協定的回報率的是__。A．一觸即付期權 B．二觸即付期權 C．雙向不觸發期權 D．單項不觸發期權

3、__類貸款不屬于不良貸款。A．關注 B．次級 C．可疑 D．損失

4、對于個人貸款客戶，銀行一般不要求其具備的條件是__。A．年齡在18(含)～65周歲(含)B．具有完全民事行為能力 C．具有合法有效的身份證明 D．具有大專以上學歷證明

5、風險管理體系的靈魂是__。A．風險文化 B．風險管理策略 C．公司治理結構 D．內部控制系統

6、關于個人經營類貸款的說法，不正確的是（）。A．發放對象為從事合法生產經營的個人

B．可分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款，C．相對個人住房貸款，個人經營類貸款風險更容易控制 D．借款人可將該貸款用于定向購買商用房

7、不屬于中國郵政儲蓄市場定位的是__。A．零售業務 B．中間業務

C．發展創新金融產品

D．支持社會主義新農村建設

8、下列關于反洗錢的敘述，不正確的是__。

A．金融機構應當依法履行建立健全客戶身份識別制度的反洗錢義務 B．各地銀行業協會負責各地的反洗錢監督管理工作

C．對依法履行反洗錢職責或者義務獲得的客戶身份資料和交易信息，應當予以保密

D．任何單位和個人發現洗錢活動，都有權向反洗錢行政主管部門或者公安機關舉報

9、在自我評估法中，下列操作風險自我評估的工作流程各階段，按照先后順序排序結果是（）。（1）全員風險識別與報告（2）控制措施評估（3）制定與實施控制優化方案（4）報告自我評估工作與日常監控（5）作業流程分析、風險識別與評估

A．(1)(2)(3)(4)(5)B．(4)(1)(5)(3)(2)C．(4)(2)(3)(1)(5)D．(1)(5)(2)(3)(4)

10、以下對金融犯罪主觀方面的表述，錯誤的有__。

A．在主觀方面，洗錢罪一般是故意的，但即使行為人在不知是非法所得的情況下參與洗錢，若造成重大損失的，也構成洗錢罪

B．在主觀方面，非法出具金融票證罪是故意的，即明知違反規定而出具金融票據的行為

C．在主觀方面，違法票據承兌、付款、保證罪一般是故意的，也可能是過失，對造成重大損失，行為人不需要明確認識到

D．在主觀方面，有價證券詐騙罪只能由故意構成。如果行為人因過失而使用有價證券，如不知是偽造、變造證券而使用，則不構成犯罪

11、開放式基金的交易價格主要由__決定。A．基金總資產 B．供求關系

C．基金凈資產份額 D．基金負債

12、白領小張每月投資1萬元，平均報酬率為6%，那么10年后累計收入為多少元錢__ A．年金終值為1,438,793.47元 B．年金終值為1,538,793.47元 C．年金終值為1,638,793.47元 D．年金終值為1,738,793.47元

13、商業銀行在取得抵債資產時，要沖減__。A．貸款本金 B．應收利息

C．貸款本金與應收利息 D．抵押資產的價值

14、孫儷20××年2月從公司獲得工資、薪金收入40000元。另外，孫儷還獲得某設計院的勞務報酬收入40000元。現在，孫儷有兩種納稅方式：①工資、薪金所得與勞務報酬收入分別納稅；②兩項所得合并納入工資、薪金所得納稅。則在這兩種方式中，節稅的是______，且可節稅______元。__ A．①；5200 B．①；5240 C．②；5200 D．②；5240

15、處于成熟階段行業中的企業成功的關鍵要素是。A：做好成本控制 B：產品價格促銷 C：產品推廣

D：加大投入力度 E：著作權

16、商業銀行管理戰略包括（）和實現路徑兩方面內容。A．戰略目標 B．戰術目標 C．長期目標 D．短期目標

17、下列金融衍生工具中，合約一定是標準化合約的是__。A．金融遠期合約 B．金融期貨合約 C．金融期權合約 D．金融互換合約

18、下列關于公積金個人住房貸款的說法中，正確的是__。A．公積金個人住房貸款是一種委托性住房貸款 B．承辦銀行承擔貸款風險

C．公積金個人住房貸款的利率比自營I生個人住房貸款利率高 D．貸款的對象可以是自然人，也可以是法人

19、提前還款條款的內容不包括__。

A．未經銀行的書面同意，借款人不得提前還款

B．借款人應在提前還款日前30天或60天以書面形式向銀行遞交提前還款的申請

C．由借款人發出的提前還款申請是可以撤銷的 D．已提前償還的部分不得要求再貸 20、貸款風險預警的__側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度。

A．黑色預警法 B．藍色預警法 C．紅色預警法 D．橙色預警法

21、下列關于金融犯罪說法錯誤的是__。A．金融犯罪的主體違反了金融管理法規 B．金融犯罪不一定以非法占有為目的

C．金融犯罪的主體可以是自然人，也可以是單位 D．金融犯罪的主觀方面不一定是故意

22、假定張先生2011年投資一個項目，該項目預計2013年年初投產運營，從投產之日起每年年末可以獲得收入100000元。按年利率10%計算，假定該項目可以永續經營下去，那么該項目未來所有收益在2011年初的總現值為__元。A．826446 B．1000000 C．909091 D．1210000

23、產品線專業型產品組合策略是指商業銀行__。A．盡量向自己業務范圍內的所有顧客提供所需的產品 B．著眼于向某專業市場提供其所需要的各種產品

C．根據自己的專長，專注于某幾類產品或服務的提供，并將它們推銷給各類客戶

D．根據自己所具備的特殊資源條件和特殊技術專長，專門提供或經營某些具有優越銷路的產品或服務項目

24、定期存款的代表是__。A．教育存款 B．整存整取 C．整存零取 D．存本取息

25、根據銀行公司信貸產品的三層次理論，銀行在與重點客戶簽訂銀行合作協議時，為其提供包括票據貼現、貿易融資、項目貸款等在內的長、短期一攬子信貸產品屬于__。A．核心產品 B．基礎產品 C．擴展產品 D．延伸產品

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、短期貸款報審材料中，借款人近三年的經財政部門或會計師事務所審計的財務報表不包括__。A．資產負債表 B．損益表

C．現金流量表

D．財務狀況變動表

2、當預期未來有通貨膨脹時，個人和家庭應回避__，以對自己的資產進行保值。A．股票

B．浮動利率資產 C．固定利率債券 D．外匯

3、假設未來經濟有四種可能的狀態：繁榮、正常、衰退、蕭條，對應地發生的概率是0.3、0.35、0.1、0.25，某理財產品在四種狀態下的收益率分別是50%、30%、10%、-20%，則該理財產品的期望收益率是__。A．20.4% B．20.9% C．21.5% D．22.3%

4、風險厭惡者通過金融市場將風險轉嫁給他人，體現了金融市場的（）。A．資源配置的功能 B．聚斂資金的功能 C．調節微觀經濟的功能 D．風險再分配功能

5、關于金融市場功能的說法中，錯誤的是（）。

A．金融市場承擔著商品價格等重要價格信號的決定功能 B．金融市場參與者通過組合投資可以分散非系統風險 C．融通貨幣資金是金融市場最主要、最基本的功能

D．金融市場借助貨幣資金的流動和配置可以影響經濟結構和布局

6、中央銀行可以采取__的貨幣政策工具減少貨幣供應量。A．提高存款準備金率 B．在公開市場上買回證券 C．提高再貼現率

D．通過窗口指導勸告商業銀行減少貸款發放

7、商業銀行增加交易賬戶業務會__。A．降低市場風險資本要求 B．提高市場風險資本要求 C．提高核心資本充足率 D．提高資本充足率

8、兼具債券和股票特性的融資工具是__。A．商業票據 B．銀行貸款

C．可轉換公司債券 D．回購協議

9、商業銀行通常__要進行個人信用評級，并據此確定個人信用貸款的展期。A．每月 B．每季 C．每6個月 D．每年

10、下列關于個人抵押授信貸款的說法中，正確的是__。A．銀行為抵押人

B．抵押物必須是借款人本人的物業 C．銀行會設定個人最高授信額度 D．債務人或第三人為抵押權人

11、屬于反映個人/家庭在某一時點上的財務狀況的報表是_________。A．資產負債表 B．損益表

C．現金流量表 D．利潤分配表

12、個人抵押授信貸款的特點不包括__。A．先授信，后用信 B．—次授信，循環使用 C．貸款用途綜合 D．準入條件較個人信用貸款嚴格

13、經營者銷售產品可以給中間人傭金，但在__情況下該行為將被認為是商業賄賂。

A．直接坐扣價款 B．沒有經過領導批準 C．沒有如實入賬 D．直接支付現金

14、在20世紀60年代之前，商業銀行的風險管理處于資產管理階段，強調__。A．資產的高收益 B．保持資產的流動性 C．資產的低風險 D．貸款的產業方向

15、根據《合同法》規定，當事人任何一方有權請求人民法院或仲裁機構變更或者撤銷合同的情形包括__。A．因重大誤解而訂立合同 B．在訂立合同時顯失公平

C．一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 D．惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 E．以合法形式掩蓋非法目的

16、下列不屬于商業銀行開展的中間業務是__。A．銀行間同業拆借業務 B．提供信用證服務及擔保 C．代理買賣外匯業務 D．承銷金融債券業務

17、關于凍結單位存款的利息計算，說法正確的是__。A．被凍結款項，不屬于贓款的，凍結期應計付利息 B．被凍結的款項，在凍結期均應計算利息

C．如果凍結單位存款發生失誤，被凍結款項從解凍時開始計算利息 D．被凍結的款項，在凍結期均不計算利息

18、在商用房貸款中，對借款人進行貸后檢查的主要內容有__． A．借款人是否按期足額歸還貸款 B．借款人工作單位是否發生變化 C．借款人的聯系電話有無變動

D．有無發生可能影響借款人還款能力的突發事件 E．商用房的租金收入狀況

19、下列關于風險評級方法的說法，不正確的是__。A．ROCA評級法又稱母行支持度評估評級法

B．ROCA評級法主要對銀行的風險管理、操作調控、遵守法規、資產質量四個方面進行評估

C．SOSA評級法將外資銀行分行和辦事處作為其跨國機構的有機部分進行監管 D．ROCA評級法重點在風險評估、風險跟蹤、風險控制上 20、學生申請國家助學貸款時不需要提交__。A．借款人的有效身份證原件和復印件

B．借款人的學生證或入學通知書的原件和復印件 C．擔保人的資信證明

D．相關部門關于其家庭經濟困難的證明材料

21、下列關于貸款利息的說法，錯誤的是__。

A．貸款人應當和借款人平等協商確定利息，并按期計收利息

B．貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收 C．逾期貸款按規定計收罰息

D．為了促進某些產業和地區經濟的發展，有關部門可以對貸款補貼利息

22、商業銀行應綜合的分析投資理財產品，確定不同投資產品的起點銷售金額，下列正確的是__。

A．保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上

B．保證收益型理財計劃的起點金額，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上 C．非保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣應在3萬元以上

D．其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不高于保證收益型理財計劃的起 點金額

23、應合同當事人的請求，由人民法院予以撤銷的合同__。A．自始沒有法律約束力

B．自合同規定的生效日起沒有法律約束力

C．自人民法院受理請求之日起沒有法律約束力 D．自人民法院決定撤銷之日起沒有法律約束力

24、商業銀行會計資本包括的項目有__。A．實收資本 B．資本公積 C．經濟資本 D．一般準備 E．資本利得

25、在個人住房貸款中，質押擔保的法律，風險主要有__。A．質押股票的價值波動風險 B．質押物的合法性

C．對于無處分權的權利進行質押

D．非為被監護人利益以其所有權利進行質押 E．以非法所得、不當所得的權利進行質押

第二篇：天津銀行職業資格《個人理財》：理財師考試題

天津銀行職業資格《個人理財》：理財師考試題

一、單項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、根據《銀行業從業人員職業操守》的規定，銀行業從業人員對暫時無法滿足或明顯不合理的客戶要求，應當__。A．耐心說明情況，取得理解和諒解 B．直接拒絕 C．全力滿足

D．向上級匯報，由上級設法解決

2、根據運作機制，劃分的風險預警方法不包括__。A．黑色預警法 B．黃色預警法 C．藍色預警法 D．紅色預警法

3、__是商業銀行流動資金貸前調查報告中對流動資金貸款可行性的分析。A．該筆貸款的金額、期限、用途、提款計劃 B．貸款金額和期限的合理性 C．該筆貸款所涉及的經營周期

D．銀行貸款規模和貸款資金的落實情況

4、下列關于各風險管理組織中各機構主要職責的說法，正確的是__。A．董事會負責執行風險管理政策，制訂風險管理的程序和操作規程

B．高級管理層是商業銀行的最高風險管理/決策機構，承擔商業銀行風險管理的最終責任

C．風險管理委員會根據風險管理部門提供的信息，做出經營或戰略方面的決策并付諸實施

D．風險管理部門從事內部盡職監督、財務監督、內部控制監督等監察工作

5、某銀行在市場上發行了一個投資期5個月的看漲式美元日元一觸即付期權產品，并設定其觸發匯率為1美元兌96.7日元。假定其潛在回報率為5%，最低回報率為3%。客戶小李對該產品感興趣，拿出20萬元作為保證投資金額。如果到期時，最終匯率收盤價低于觸發匯率，則該產品的總回報是__萬元。A．10.1 B．10.2 C．20.6 D．21.0

6、下列企業中屬于非法人組織的是__。A．中國人壽保險公司 B．中國工商銀行

C．中國人民銀行石家莊支行 D．中國投資有限責任公司

7、標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動的是__。A．1992年銀行部門出臺了住房抵押貸款的相關管理辦法 B．1985年中國建設銀行開展住房貸款業務

C．1995年《個人住房擔保貸款管理試行辦法》的頒布 D．1998年《個人住房貸款管理辦法》的頒布

8、按《合同法》規定，什么情形下合同中的免責條款無效__ A．因重大過失造成對方財產損失的 B．因重大誤解訂立的

C．在訂立合同時顯失公平的 D．以上都正確

9、原客戶經營業務不善，因擁有物業便放棄具體經營而改為出租物業，這屬于主營業務轉變的__。A．行業轉變型 B．產品轉變型 C．業務停頓型 D．股權變更型

10、下列關于可轉換債券收益的說法，不正確的是__。A．可轉換債券轉換為股票前，持有人只享有利息 B．可轉換債券轉換為股票后，持有人成為公司股東 C．可轉換債券轉換為股票后，其收益水平與債券類似

D．可轉換債券適合在低風險-低收益與高風險-高收益這兩種不同收益結構之間作出靈活選擇的投資者

11、當金融機構破產和解散時，原機構的客戶身份信息應__。A．銷毀

B．由原機構負責人繼續保管 C．交于其他金融機構接管 D．移交國務院有關部門

12、下列關于不良商用房貸款管理的表述錯誤的是__。

A．對認定為呆賬貸款的商用房貸款，銀行應按有關規定組織申報材料并按規定程序批準后核銷

B．對未按期還款的借款人，應采用電話催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，有擔保人的要向擔保人通知催收

C．銀行應按照貸款風險五級分類法對不良商用房貸款進行認定 D．已核銷的商用房貸款，銀行不再催收

13、利率期貨的基礎資產是__。A．利率 B．股票 C．債券

D．遠期利率合約

14、下列屬于外資銀行流動性監管指標的是__。A．單一客戶授信集中度 B．不良貸款撥備覆蓋率

C．營運資金作為生息資產的比例 D．貸款損失準備金率

15、期權的賣方由于具有將來為買方承兌選擇權的__，所以應__一筆期權費。A．權利，得到 B．權利，支付 C．義務，得到 D．義務，支付

16、下列不屬于銀行債券投資目標的是__。A．平衡流動性和盈利性 B．降低資產組合的風險 C．補充附屬資本 D．提高資本充足率

17、下列屬于網上銀行的特征的是__。A．模糊的業務時空界限 B．運行環境開放

C．電子虛擬服務方式

D．設立成本較高，但交易安全性提高

18、在商業銀行的經營過程中，__決定其風險承擔能力。A．資產規模和商業銀行的風險管理水平B．資本金規模和商業銀行的盈利水平C．資產規模和商業銀行的盈利水平

D．資本金規模和商業銀行的風險管理水平

19、對抵押擔保個人汽車貸款，銀行貸前調查的內容不包括__。A．抵押物的合法性

B．抵押物已設定抵押權屬情況 C．抵押物是否真實存在、存續狀態

D．抵押物是否已到有關部門辦理必要的登記手續 20、貸款風險分類最核心的內容就是__。A．貸款償還的可能性 B．貸款償還的剩余期限 C．貸款擔保種類 D．擔保人的誠意

21、以下交易中不屬于即期交易的是_________。

A．外匯買賣成交后，在兩個營業日內辦理外匯業務。B．外匯買賣成交后，當日辦理收付交割。

C．在成交日后第二個營業日交割的外匯交易。D．在成交日后第三個營業日交割的外匯交易。

22、自1984后1月1日起，中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能，所承擔的工商信貸和儲蓄業務職能轉交至__。A．中國銀行 B．交通銀行

C．中國工商銀行 D．中國建設銀行

23、如果兩筆貸款的信用風險隨著風險因素的變化同時上升或下降，則下列說法正確的是__。

A．這兩筆貸款的信用風險是不相關的 B．這兩筆貸款的信用風險是負相關的

C．這兩筆貸款同時發生損失的可能性比較大 D．這兩筆貸款構成的貸款組合的風險大于各筆貸款信用風險的簡單加總

24、外匯市場是以各種__為交易對象的市場。A．債務工具 B．股權

C．可兌換貨幣

D．保險單和年金單

25、銀行判斷公司銷售收入增長是否會產生借款需求的方法不包括__。A．判斷其持續銷售增長率是否足夠高

B．比較若干年的“可持續增長率”與實際銷售增長率 C．判斷成本節約率

D．判斷其資產效率是否相對穩定，銷售收入是否保持穩定、快速增長，且經營現金流是否不足以滿足營運資本投資和資本支出增長

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、個人住房貸款貸后檢查的內容包括__。A．對借款人的檢查 B．對抵押物的檢查 C．對質押權利的檢查

D．對開發商和項目以及合作機構的檢查 E．對保證人的檢查

2、在下列機構中，經營的業務范圍最廣的是__。A．外商獨資銀行 B．外國銀行分行 C．外國銀行代表處

D．以上機構具有相同的業務經營范圍

3、下列選項屬于顯著影響新興市場國家主權評級的因素包括（）。A．匯率水平

B．通貨膨脹率水平C．人口數量 D．人均收入 E．違約史指標

4、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》明確規定，__是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理專業化服務活動。A．綜合理財業務 B．個人理財業務 C．理財計劃

D．私人銀行業務

5、同業拆借市場在我國金融市場體系中屬于__范疇。A．資本市場

B．長期資金融通市場 C．貸款市場 D．貨幣市場

6、某外國人2000年2月12日來華工作，2001年2月15日回國，2001年3月2日返回中國，2001年11月15日至2001年11月30日期間，因工作需要去了日本，2001年12月1日返回中國，后于2002年11月20日離華回國，則該納稅人_________。

A．2001為我國居民納稅人，2002為我國非居民納稅人 B．2000為我國居民納稅人，2001為我國非居民納稅人 C．2001和2002均為我國非居民納稅人 D．2000和2001均為我國居民納稅人

7、破壞金融管理秩序的行為包括__。

A．個人以高于銀行同類利率支付利息，向公眾集資

B．某企業發現自己持有的匯票作廢，在購買原材料時繼續使用

C．銀行工作人員利用職務上的便利，收取客戶財務以幫助其優先辦理業務 D．銀行工作人員在不知情的情況下為毒品犯罪組織開立了資金賬戶 E．違反貨幣管理法規制造假貨幣冒充真貨幣

8、聲譽風險管理部門可以采取事先調查的方法，了解典型客戶或者公眾對商業銀行未來行動所持有的觀點，以盡量準確預測此類風險事件可能產生的后果。通常需要做出預先評估的風險事件包括__。A．商業銀行改革的成本或收益

B．監管機構責令整改的不利信息或事件 C．營業場所的改變 D．緊縮政策的影響 E．服務收費的改變

9、中國銀行業協會的會員單位不包括__。A．國家開發銀行

B．中央國債登記結算有限責任公司 C．北京銀行 D．中國銀聯

10、個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過__萬元。A．5 B．10 C．15 D．20

11、投資組合理論用__來度量投資的預期收益水平。A．收益率的方差 B．收益率的標準差 C．期望收益率

D．收益率的算術平均

12、以下可以用來量化收益率的風險或者說收益率的波動性的指標有__。A．預期收益率 B．標準差 C．方差 D．中位數 E．眾數

13、《銀行業監督管理法》規定，對發生風險的銀行業金融機構進行處置的方式有__。

A．依法宣告破產 B．重組 C．撤銷 D．接管

14、__是指經國務院銀行業監督管理機構批準在中華人民共和國境內依法設立并具有經營貸款業務資格的金融機構。A．借款人 B．貸款人 C．債權人 D．債務人

15、下列選項關于個人信貸業務的主要風險點分析正確的是__。

A．個人住房按揭貸款的風險點主要包括房地產開發商與客戶串通或直接使用虛假客戶資料騙取個人住房按揭貸款

B．未核實第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發放個人住房貸款

C．房產中介機構以虛假購房人名義申請二手房貸款，騙取商業銀行信用 D．內部勾結編造客戶資料騙取商業銀行貸款

E．柜臺人員安全意識不強，缺乏崗位制約和自我保護意識

16、銀行在進行下列外匯交易時，使用現鈔買人價的是（）。A．銀行買人外國紙幣時

B．銀行買入外國可自由兌換的匯票時 C．銀行賣出外國紙幣時

D．銀行賣出外國可自由兌換的匯票時

17、銀行代收代付業務分為（）。A．代理基金業務 B．委托收款 C．資產托管 D．托收承付 E．代收水電費

18、以下選項__是商業銀行對個人信貸產品中個人住宅抵押貸款的風險分析所考慮的因素。A．經銷商風險 B．假按揭風險

C．大學生畢業后面臨就業困難危險 D．借款人的經濟財務狀況變動風險

E．由于房產價值下跌而導致超額押值不足的風險

19、關于人力資源的供求預測和流動分析，下列說法錯誤的是__。A．人力資源供求預測的主要目的是估計未來企業對勞動力的需求

B．人力資源預測通常包括兩項內容，一是企業內部和外部的勞動力需求預測，二是企業內部和外部的勞動力供給預測 C．人力資源的流動是市場經濟的特征之一

D．企業在取得用人主動權的優勢地位之后，更重要的就在于正確地預測人力資源對自身的需求，通過有效地分析形成正確的決策

E．以企業人力資源的流動來維持員工隊伍的新陳代謝，對保持企業組織的效率與活力具有重要意義 20、以下關于年金的說法，錯誤的是_________。A．在每期期初發生的等額支付稱為預付年金。B．在每期期末發生的等額支付稱為普通年金。C．遞延年金是普通年金的特殊形式。D．如果遞延年金的第一次收付款的時間是第9年年初，那么遞延期數應該是8。

21、個人征信系統數據的直接使用者，不包括__。A．商業銀行

B．數據主體貿易伙伴 C．數據主體本人

D．金融監督管理機構

22、下列關于破產重整的說法，正確的是__。

A．破產重整，是指債務人不能清償到期債務時，債務人、債務人股東在法院主導下，債權人與債務人進行協商，調整債務償還安排，避免債務人破產以后對債權人、股東和雇員等人產生重大不利影響

B．當債權人內部發生無法調和的爭議，或者債權人無法與債務人達成一致意見時，法院會根據自己的判斷作出裁決

C．根據債權性質(如有無擔保)，債權人往往被劃分成不同的債權人組別

D．在破產重整程序中，債權人組成債權人會議，與債務人共同協商債務償還安排

E．法院裁定債務人進入破產重整程序以后，其他強制執行程序，包括對擔保物權的強制執行程序都應繼續進行

23、借款需求分析對銀行的意義在于__。A．幫助銀行有效地評估風險

B．幫助銀行確定合理的貸款結構與貸款利率 C．為公司提供融資方面的合理建議 D．確定貸款總供給量 E．幫助銀行增加盈利

24、商業銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權，應當自取得之日起__內予以處分。A．3個月 B．6個月 C．2年 D．1年

25、買入看漲期權最大的損失是__。A．零 B．無窮大 C．期權費

D．標的資產的市場價格

第三篇：銀行-個人理財

第1章銀行個人理財業務概述

1.1銀行個人理財業務的概念和分類

1.1.1個人理財概述

1.1.2銀行個人理財業務概念

1.1.3銀行個人理財業務分類

1.2銀行個人理財業務發展和現狀

1.2.1國外發展和現狀

1.2.2國內銀行個人理財業務發展和現狀

1.3銀行個人理財業務的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個人理財業務的定位

第2章銀行個人理財理論與實務基礎

2.1銀行個人理財業務理論基礎

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時間價值

2.1.3投資理論

2.1.4資產配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財業務實務基礎

2.2.1理財業務的客戶準入

2.2.2客戶理財價值觀與行為金融學

2.2.3客戶風險屬性

2.2.4客戶風險評估

第3章金融市場和其他投資市場

3.1金融市場概述

3.2金融市場的功能和分類

3.2.1金融市場功能

3.2.2金融市場分類

3.3金融市場的發展

3.3.1國際金融市場的發展

3.3.2中國金融市場的發展

3.4貨幣市場

3.4.1貨幣市場概述

3.4.2貨幣市場的組成3.4.3貨幣市場在個人理財中的運用

3.5資本市場

3.5.1股票市場

3.5.2債券市場

3.6金融衍生品市場

3.6.1市場概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場在個人理財中的運用

3.7外匯市場

3.7.1外匯市場概述

3.7.2外匯市場的分類

3.7.3外匯市場在個人理財中的運用

3.8保險市場

3.8.1保險市場概述

3.8.2保險市場的主要產品

3.8.3保險市場在個人理財中的運用

3.9貴金屬及其他投資市場

3.9.1貴金屬市場及產品

3.9.2房地產市場

3.9.3收藏品市場

第4章銀行理財產品

4.1銀行理財產品市場發展

4.2銀行理財產品要素

4.2.1產品開發主體信息

4.2.2產品目標客戶信息

4.2.3產品特征信息

4.3銀行理財產品介紹

4.3.1貨幣型理財產品

4.3.2債券型理財產品

4.3.3股票類理財產品

4.3.4組合投資類理財產品

4.3.5結構性理財產品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財產品

4.3.7另類理財產品

4.4銀行理財產品發展趨勢

第5章銀行代理理財產品

5.1銀行代理理財產品的概念

5.2銀行代理理財產品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動性及收益情況

5.3.6基金的風險

5.4保險

5.4.1銀行代理保險概述

5.4.2銀行代理保險產品主要類型介紹

5.4.3保險產品的風險

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動性及收益情況

5.5.3國債的風險

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產品的概念

5.6.2信托類產品的流動性及收益情況

5.6.3信托產品風險

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業務種類

5.7.2業務流程

5.7.3黃金的流動性、收益情況及風險點

第6章理財顧問服務

6.1理財顧問服務概述

6.1.1理財顧問服務概念

6.1.2理財顧問服務流程

6.1.3理財顧問服務特點

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財務分析

6.2.3客戶風險特征和理財特性分析

6.2.4客戶理財需求和目標分析

6.3財務規劃

6.3.1現金、消費及債務管理

6.3.2保險規劃

6.3.3稅收規劃

6.3.4人生事件規劃

6.3.5投資規劃

第7章個人理財業務相關法律法規

7.1個人理財業務活動涉及的相關法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業監督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權法》

7.2個人理財業務活動涉及的相關行政法規

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》

7.2.2《期貨交易管理條例》

7.3個人理財業務活動涉及的相關部門規章及解釋

7.3.1《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險兼業代理管理暫行辦法》和《關于規范銀行代理保險業務的通知》

7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

第8章個人理財業務管理

8.1個人理財業務合規性管理

8.1.1開展個人理財業務的基本條件

8.1.2開展個人理財業務的政策限制

8.1.3開展個人理財業務的法律責任

8.2個人理財資金使用管理

8.3個人理財業務流程管理

8.3.1業務人員管理

8.3.2客戶需求調查

8.3.3理財產品開發

8.3.4理財產品銷售

8.3.5理財業務其他管理

8.4理財產品合規性管理案例

8.4.1理財產品開發合規性管理案例

8.4.2理財產品銷售合規性管理案例

8.4.3理財產品售后合規性管理案例

第9章個人理財業務風險管理

9.1個人理財的風險

9.1.1個人理財風險的影響因素

9.1.2理財產品風險評估

9.2個人理財業務面臨的主要風險

9.2.1個人理財業務面臨的主要風險

9.2.2個人理財業務風險管理的基本要求

9.2.3個人理財顧問服務的風險管理

9.2.4綜合理財業務的風險管理

9.3產品風險管理

9.4操作風險管理

9.5銷售風險管理

9.6聲譽風險管理

第10章職業道德和投資者教育

10.1個人理財業務從業資格簡介

10.1.1境外理財業務從業資格簡介

10.1.2境內銀行個人理財業務從業資格

10.1.3銀行個人理財業務從業人員基本條件

10.2銀行個人理財業務從業人員的職業道德

10.2.1從業人員基本行為準則

10.2.2從業人員銷售活動注意事項

10.2.3從業人員銷售活動禁止事項

10.2.4從業人員崗位要求

10.2.5從業人員的限制性條款

10.2.6從業人員的法律責任

10.3個人理財投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內容

附錄 商業銀行個人理財業務監管法規

金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法

商業銀行個人理財業務管理暫行辦法

商業銀行個人理財業務風險管理指引

商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法

關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知

關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知

關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知

關于進一步調整商業銀行代客境外理財業務境外投資有關規定的通知 關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知

關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知

關于印發《銀行與信托公司業務合作指引》的通知

關于進一步加強商業銀行代客境外理財業務風險管理的通知 關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知 關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知 關于進一步規范銀信合作有關事項的通知

關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知 關于印發《銀行業個人理財業務突發事件應急預案》的通知 關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知

關于進一步規范銀行業金融機構信貸資產轉讓業務的通知 關于進一步規范銀信理財合作業務的通知

關于規范銀行理財合作業務轉表范圍和方式的通知

商業銀行理財產品銷售管理辦法

關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知

第四篇：黑龍江2018年上半年壽險理財規劃師考試題

黑龍江2018年上半年壽險理財規劃師考試題

本卷共分為1大題50小題，作答時間為180分鐘，總分100分，60分及格。

一、單項選擇題（共50題，每題2分。每題的備選項中，只有一個最符合題意）

1.當人壽保險合同生效2年后，被保險人出現自殺行為，保險人。

A：不承擔保險責任

B：與被保險人共同承擔責任

C：承擔全部責任

D：協商解決

2.保險代理業務人員上崗前接受培訓時間不得少于______小時，上崗后每人每年接受培訓和教育時間累計不得少于______小時。__ A．80；36 B．40；24 C．60；36 D．80；24

3.資金運用的流動性原則要求保險公司的資金具有的特點是（）。

A．在不喪失價值的前提下的即時變現能力

B．在不損失價值的前提下的即時變現能力

C．在保證償付能力前提下的即時變現能力

D．在保證收益的前提下的即時變現能力

4.__最大優點是可以得到永久性保障，而且有退費的權利，若投保人中途退保，可以得到一定數額的退保金。

A．兩全保險

B．年金保險

C．終身壽險

D．定期保險

5.__是指經濟單位面臨某種風險時，由于風險因素的存在使社會經濟福利、社會生產率、社會資源配置以及社會再生產等多方面存在的潛在風險損失。

A．間接損失

B．風險因素的代價

C．風險管理的成本

D．風險損失的機會成本

6.養老保險的被動率是指投保人在職繳納養老保險基金年限與退休后領取養老金的年金之比率。__ A．正確 B．錯誤

7.第一次以法律形式規定國家機構采取“三權分立”原則的憲法性文件是什么__ A．《中華民國臨時政府組織大綱》

B．《中華民國臨時約法》

C．《訓政綱領》

D．《中華民國憲法草案》

8.消費者在購買商品時，經營者使用假秤、以次充好等交易行為欺騙消費者。則經營者的行為侵害了消費者權利中的__。

A．知情權

B．公平交易的權利

C．自主選擇的權利

D．人身財產不受傷害的權利

9.海上運輸貨物保險以倉至倉條款為依據，即一旦貨物到達收貨人的最后____，保險責任即行終止。

A：定額保險

B：定值保險

C：不定值保險

D：附加保險

10.下列財產中，只能屬于國家所有權客體的是。

A：土地

B：草原

C：礦藏

D：水面

11.如果申請人提供虛假材料或采取其他欺騙手段而獲得中國保監會批準籌建或開業的，取消其籌建資格或吊銷《許可證》，并可處最低罰金__。

A．5萬元

B．10萬元

C．20萬元

D．50萬元

12.可以向保險公司或者被保險人收取報酬的是______。

A．保險代理人

B．保險經紀人

C．保險公估人

D．保險監管機構

13.會計信息系統的特性使得任何舞弊行為都會在財務報表中留下痕跡，識別這些危險信號可以引導分析者針對特定的項目收集更充分的信息，進行更細致的分析。常見的危險信號包括：__。①無合理原因的會計政策和會計估計變動②期末發生了大額非經營性交易或財務再保險安排③頻繁的非正常的關聯交易④頻繁更換審計財務報告的會計師事務所

A．①②③

B．①②④

C．②③④

D．①②③④

14.下列擬任高級管理人員中，能夠通過中國保監會核準的是。

A：韓某在某銀行任職期間，由于違反規定曾受證監會罰款處罰

B：張某由于違章駕車被交警罰款100元

C：李某現在某保險代理機構任經理

D：王某由于交通肇事被法院判處2年有期徒刑，現執行期限已滿6年

15.__是建筑工程保險的主要保險項目。

A．建筑工程

B．業主提供的物料及項目

C．工地內現成的建筑物

D．安裝工程項目

16.保險經紀機構向投保人收取，之后再解付給保險公司的保費時，應當進行記錄的會計科目為__。

A．應付賬款——代收保費

B．應收賬款——墊付保費

C．應收賬款——代墊費用

D．其他應付款——協作業務費用

17.機動車輛保險中，下列關于保險車輛損失的施救費用說法不正確的是__。

A．保險車輛損失施救費用以保險金額為限

B．施救費用僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出

C．保險金額等于投保時新車購置價的，其計算公式為：施救費用=實際施救費用×(保險車輛實際價值/實際施救財產價值)×(保險金額/新車購置價)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額

D．保險金額低于投保時的新車購置價的，其計算公式為：施救費用=實際施救費用×(保險車輛實際價值/實際施救財產價值)×(保險金額/新車購置價)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額

18.保險營銷策略的核心是____ A：以產品為導向

B：以銷售為導向

C：以消費者為導向

D：以市場為導向

19.在法律上發生效力的死亡有多種情況，其中，未訂有失蹤條款的人身意外傷害保險的保險人應該承擔保險責任的死亡是__。

A．宣告死亡 B．推斷死亡

C．生理死亡

D．心理死亡

20.我國《民法通則》規定的侵權責任主要包括__。

A．過失責任和無過失責任

B．賠償責任和違約責任

C．侵權責任和第三者責任

D．侵權責任和違約責任

21.根據我國《反不正當競爭法》的規定，降價銷售的競爭行為中屬于不正當競爭行為的是（）。

A．新進人者大幅度降價銷售鮮貨商品

B．季節性降價拋售

C．大幅度降價處理庫存積壓產品

D．新進人者大幅度降價，甚至低于成本銷售以迅速獲取大量市場份額

22.農業保險一般分為__兩大種類。

A．種植業保險和養殖業保險

B．農作物保險和林木保險

C．畜禽養殖保險和水產養殖保險

D．淡水養殖保險和海水養殖保險

23.根據《保險法》有關規定，以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，而且距保險合同的成立超過1年但不足2年的，保險公司可以__。

A．不承擔給付保險金的責任，但全額退還已交保費

B．不承保給付保險金的責任，但退還保單對應的現金價值

C．不承擔給付保險金的責任，而且不退保費

D．全額承擔給付保險金的責任

24.根據保險代位求償原則，導致保險標的損失的第三者對被保險人的損害賠償責任形式屬于（）。

A．合同責任

B．行事責任

C．刑事責任

D．民事責任

25.__是建筑工程保險的主要保險項目。

A．建筑工程

B．業主提供的物料及項目

C．工地內現成的建筑物

D．安裝工程項目

26.{單選26}

27.{單選27}

28.{單選28}

29.{單選29}

30.{單選30}

31.{單選31}

32.{單選32}

33.{單選33}

34.{單選34}

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36.{單選36}

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40.{單選40}

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42.{單選42}

43.{單選43}

44.{單選44}

45.{單選45}

46.{單選46}

47.{單選47}

48.{單選48}

49.{單選49}

50.{單選50}

第五篇：商業銀行發展個人理財業務探討

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摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然發展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時，我國商業銀行個人理財業務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題，分析商業銀行個人理財業務存在的問題，提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。

關鍵詞:商業銀行，個人理財，發展策略

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目 錄

一、個人理財的基本概念???????????????????????4

（一）個人理財的內涵???????????????????????4

（二）個人理財業務的分類?????????????????????4

（三）個人理財業務的對象?????????????????????4

二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢???????????????4

（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況?????????????4

（二）國內個人理財業務的發展趨勢?????????????????5

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題??????????????? 6

（一）理財法制環境不完善?????????????????????6

（二）專業人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵產品創新的機制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7

四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策????????????7

（一）進一步加強法制建設?????????????????????7

（二）加強專業人才的建設?????????????????????7

（三）改善技術條件????????????????????????8

（四）加快創新??????????????????????????8

（五）培養投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結論??????????????????????????????9 參考文獻????????????????????????????? 10

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一、理財的基本概念

（一）個人理財的內涵

理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感，中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規劃，而不是針對客戶某個階段的規劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。

（二）個人理財業務的分類

按方式不同，商業銀行個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推薦等專業化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，介紹客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。分為是人銀行業務——人及其家庭提供的理財業務和理財規劃——商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業務的對象

個人理財業務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產承擔無限責任的個體工商戶、私人企業或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發展個人金融，也紛紛把小企業作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。

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二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢

（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

1、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業銀行個人理財業務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網絡，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權買賣；

? 通過嚴格選擇和強化培訓，建立優秀的客戶經理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強“雙基”建設

? 通過信息整合和軟件系統開發，提供較強的信息和技術支持；中國銀行科學構建信息預警平臺提升風險預警能力

? 通過產品、渠道、流程的創新和整合，全面提高服務水平。近日，中行網銀在原有個人網銀“查詢版”和“理財版”的基礎上，追求差異化服務，推出了個人網上銀行“貴賓版”專屬服務。

從而逐步形成不斷完善的理財服務體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業銀行得到便捷、高效、遵規、綜合性、全方位、個性化的理財服務。

(二)國內個人理財業務的發展趨勢

1、從單一銀行業務向綜合理財業務轉變。長期以來，國內銀行個人理財業務的范疇單一，僅包括儲蓄業務和十分有限的托收代理業務。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統的銀行業務外，通過與券商、保險公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，國內銀行已經逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結算業務以及理財規劃服務等金融產品綜合服務平臺的方向轉變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。

2、銀行理財服務開始向網絡化轉變。網上銀行的出現，使傳統銀行經歷了一場技術革命，也給銀行的個人理財業務開拓了一個全新的市場。商業銀行可以利用網上銀行大力開展網上交易，網上支付和清單業務，為企業和居民提供資金余額查詢、賬戶轉移等基本服務，同時還將互聯網作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產品和理財咨詢等服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務。

3、銀行由傳統的利差收入為主轉變為服務收入為主。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業的支柱業務。21世紀，我國商業銀行已轉移經營戰略，從經營單一金融產品到經營眾多金融產品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業銀行已經開始更多地發揮中介服務的作用。例如建設銀行2009年手續費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）理財法制環境不完善

在市場經濟下，我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規，但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，其只是行政規章，也叫部門規章，是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。

（二）專業人才的匱乏 目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。

（三）客觀技術備件的落后

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產品創新的機制不健全

我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財意識 業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策

(一)進一步加強法制建設

從銀行業監管規章方面看，為適應我國銀行業改革開放、金融創新和風險管理的需要，銀行業監督管理部門相繼頒布了一系列的監管規章。在國有銀行改革方面，《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》的出臺，有助于加強對國有商--------------------------精品

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業銀行改善公司治理的指導和監管。在銀行業對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規則，改善外資銀行經營和監管法制環境。在銀行業務監管方面，銀行業監管部門結合銀行業的發展趨勢和風險管控要求，從信貸業務、理財業務、電子銀行業務、信息系統、金融創新等方面進一步加強了對商業銀行相關經營管理行為的監督和指導。同時，銀行業監管部門著手對自身的監管行為進行規范，使銀行業監管行為步入規范化和法制化的軌道。

(二）加強專業人才的建設

首先要明確客戶經理的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中。其次要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。第三，要明確客戶經理職責，制定客戶經理工作目標，將個人理財業務的發展和客戶經理職業規劃結合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經理考核體系，將客戶經理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來。第四，要引進國際經驗和通行服務標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網絡化、信息化、柔性化發展為目標，建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德。要創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范中國銀行業個人理財的發展。第五，建立分品種專業化經營管理體系和人員隊伍。按照產品功能和服務品種設立專業化、集中式運營隊伍，集中服務于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經營的考核體系。集中商業銀行專家隊伍，建立服務與營銷的“直銷”式的服務模式，使有限的服務資源最大限度發揮出市場功效。

（三）改善技術條件

為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。

(四)加快創新

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1.逐漸完成由分業經營向混業經營的轉變;2.加快個人理財產品的開發和創新,優化產品結構:包含產品擴張策略(包括廣度和深度)、產品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務),;3.加強引導,轉變客戶理財的觀念:從管理層到業務層轉變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風險保障原則出發,制定合理的財務解決方案;4.提高理財人員素質:通過各種途徑,通過內部培養和擇優引進相結合的方式,提高理財人員基礎水平,和專業素養,實現理財人員的標準化專業化,提高客戶認知度,穩定客戶。

5.廣泛應用信息技術,拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務、增強自助銀行服務、發揮網上銀行的優勢;6.推進管理創新,以促進個人理財業務的發展:包括大力加強個人業務組織管理體系的建設、建立以成本核算為基礎的業務管理方式和考核模式;7.加快個人理財服務創新,提高服務水平和質量:包括理財中心的建設、專業理財人才的培養、提供個性化理財服務、服務品牌的建設

（五）培養投資者正確的理財觀念

擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境。花錢多少要根據自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產循環滾動利用，擁有多次持續性收入

五、結論

綜上所述，我國商業銀行個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業務的法律環境，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境，在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業務領域中的競爭力，從而使我國商業銀行發展更趨合理、完善。

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