第一篇：劉明康講話

中國銀監會主席劉明康日前強調，面對不斷變化的宏觀經濟金融形勢和即將全面對外開放的銀行業市場競爭格局，中國銀行業迫切需要加快改革發展步伐，尤其是要加強人才隊伍建設。

劉明康是在日前召開的中國銀行業從業人員資格認證專家委員會成立大會上說這番話的。他表示，銀行業競爭的核心歸根到底是人才的競爭。只有擁有高素質的人才，才會出現高水平的管理，才能有高效率和較強的市場競爭能力。銀行業金融機構要在市場競爭中立于不敗之地，一個基本要求是：必須保證它的員工符合相應的標準，具備良好職業操守，并在特定的專業技術等領域受到過嚴格的基本訓練。實施從業人員資格認證制度，結束我國銀行業專業化崗位和一線服務客戶崗位長期以來無證上崗的歷史，是我國銀行業實施人才戰略的重要舉措。

建立具有廣泛代表性的專家委員會，建立科學的決策咨詢機制，為認證全過程提供理論指導和技術支持，這是做好從業人員資格認證工作的重要保障。劉明康強調，要設計出符合實際并能與時俱進的資格標準，是一項技術含量較高、操作難度較大的系統工程。銀行業從業人員資格認證制度建設必須發揮專家委員會的作用，在從業人員資格認證標準、考試、教材設計、資格審核標準以及繼續教育要求等方面，認真聽取專家委員會的咨詢意見。

第二篇：劉明康三季度講話

劉明康主席在銀監會3 季度分析會上的講話

蔡鄂生：

面臨著重大的風險，部署下一階段銀行業風險防控的工作重點，本次會議在銀監會設主會場，在銀監局和銀監分局設分會場，在本會場參加會議的有銀監會領導，中投公司，在京的政策性銀行，國有商業銀行，郵政儲蓄銀行，股份制商業銀行，董事長、行長、監事長，和分管信貸風險類副行長，金融資產管理公司的董事長、總裁、監事長，中央國債登記結算公司，以及銀監會直接監管的信托公司，財務公司，金融租賃公司的董事長、總經理，銀監會機關各部門，各監事會辦公室，正副級以上干部，中國銀行業協會，信托業協會，財務公司協會負責人，下面請明康主席為大家做報告，請大家歡迎。劉明康：

今年上半年的情況大家都很清楚，整個來講我們國家的經濟和金融的情況，運行還是總體平穩，但是面臨著國內外環境挑戰十分的嚴峻，也十分復雜，國際上我們年初講的全球經濟，金融體系的促進并沒有得到很好的改善，我們今天主要就這個情況給大家講一下，然后把黨中央、國務院的精神給大家部署一下，銀監會在監管上面工作要求給大家再提示一下。

第一個我想講一下國際環境可以用四個字來形容，叫動蕩不安，全球經濟和金融也可以用四個字來形容，叫變數增多。

我剛從巴黎昨天開金融穩定委員會全會，這次的金融穩定委員會的全會，問題倒還不多，大家都經過反反復復兩年多的討論，這次基本上達成共識時間比較快，過去開到六點鐘，但昨天到五點鐘就討論結束，通報了。但是在上來總結形勢的時候，我們亞洲基本上都沒撈到時間講，主要講的還是美國和歐洲的問題。特別是歐債危機，成為當前非常突出的風險，這個風險，在某種程度上掩蓋了美國的重要問題。

去年援助以來，希臘政府的債務危機占GDP 的比重不但沒有下降，反而還上升了，希臘的債務，拿了錢以后，大部分拿還那部分債務，但是現在這個比例在上升，目前又上升到142%，所以大家估計今年我講過有幾個月是比較敏感的，一個4 月份債務重組的這個很敏感，當時我給大家講了，4 月份希臘就出現了街頭示威，血腥的游行，大型的，那么今年7 月份在重組和希臘通過相關的法，從歐盟的新的援助計劃，和希臘新的緊縮提案來看，對7 月份的債務到期的歐洲來講，是個好事，但是老百姓不干，就上街，7 月份的時候游行，所以估計還有一個時間，我大致講就是10 月份，就是今年10 月份G20 開的會，到11 月份的情況，那么希臘完全有可能，我的判斷，再一次要求援助。就是到今年10 月份希臘一定過不去，希臘這個問題非常嚴重，GDP 負增長5.5，那么他自己的國債收益率已經到了18%，違約的概率已經達到97%，標準普爾已經把希臘的主權信用調到了垃圾債的CCC，這是全世界唯一的一個國家信用主權首次進入垃圾債，也就成為世界信用評級最低的國家，受它的影響，那么西班牙、葡萄牙、愛爾蘭乃至意大利都受到了很大的質疑和影響。那么這樣子的一個，叫做歐洲邊緣國家償債問題嚴重不足，造成了一片恐慌，籌資成本大大提高，銀行持有所謂零風險的國債，這個時代已經一去不復返了。這個不是講別的國家銀行，包括我們國家，堅持用美國國債零風險的這個時代，也一去不復返了。美國現在不得了，兩黨現在爭論的非常厲害，后面分別是參眾兩院，或者說參眾兩院的對頭分別盯住了共和黨。看來債務的上限是非通過不可了，14 萬億的債務上限，非通過不可。今天接到王岐山同志的指示，如果說這個禮拜沒有消息的話，下個禮拜我們開緊急會議，因為美國考慮到到底是賴中國的債，還是先解決他的問題了。所以這個問題要看美國，美國的問題是置全世界于不顧，而不負責任。這個故事就回到2008 年，處理2007 年次貸危機，在08 年雷曼兄弟公司倒閉以后，成就AIG 和兩房，那次就是錯，那個思路就是錯的，當時我給大家講過，應當使用一個競拍的方法，創造好銀行，壞銀行。現在事實證明，當時那條現在兩屆政府，兩黨政府又碰到一個問題，采取錯誤，政策都是錯誤的，這樣的錯誤使得美國很高的官員，大家都知道，美國的央行行長，財長現在都在動搖，要不要再留下去，因為整個美國現在失業率沒有下來，而是實際上在上升，美國的通貨膨脹也在上升，那么美國的住房問題仍然沒有得到緩解，這里使得大家，沒有辦法，美國人沒有辦法給全世界交代，政黨沒有辦法向兩黨交代，眾議院和參議院之間矛盾就很大了。所以這個就是整個債務危機從政治金融向社會等領域蔓延。

這次在歐洲開會，我和后來參加歐盟這些國家的財長和央行行長，以及監管者，有的是銀行方面去的，有的國家資本市場大，他是證監會參加，我跟他們講我們參加歐盟以后的這個體會是什么，他們不約而同的不同場合都跟我講，說前幾年是…，是正面的，很榮耀，進入了歐盟大家庭，資本流動，人員流動，貨幣統一，后幾年，也就是從07 年開始，全是負面的，我們現在感受全是負面的，我們要好也好不起來，一枝獨秀在歐盟二期國家，沒辦法體現，好的國家也被壞的國家，用巨大的缺口給拖下去了。意大利最近被炒作的很厲害，意大利央行行長就是馬里奧·德拉吉，是我們BCAS，和FS的首腦之一，他一反常態的出來講這句話，在市場上被罵了一通，說你是搞金融穩定的人，搞金融穩定和銀行業監管的人怎么能夠講這種“狼來了”的話，這里此地無銀三百兩，我想這是意大利政府出于政治需要讓他出來講，不講則已，講了反而很糟糕。全世界更加有顯微鏡、放大鏡去看意大利，發現外國銀行持有意大利主權債務達到了2620 億美元，其中90%都是歐洲銀行持有，風險全在歐洲，關聯性很高。而意大利的銀行再好，它持有歐洲四國的主權債務達到了2260 億美元，也都過了兩千億美元，那么歐洲四國的主權債務一下子差下來以后，對于意大利所謂表面還好的銀行，沖擊也很大，這種雙向的把控是對有巨額債務的交叉持有，稱為這次感染傳染病鏈條上面脆弱的一環。那么歐洲和中亞的許多國家，因為我陪著國強同志在阿聯酋和迪拜的時候，阿聯酋和迪拜都非常害怕，如果意大利和西班牙如問題的話，他說那我們的影響就會很大，叫做水深火熱，就跟現在阿聯酋的天氣一樣，白天大概45 度左右，天氣非常熱。所以根據金融穩定委員會這次的測算，今年美歐銀行業還有1.2 萬億的銀行債務會到期，這是講銀行業，我們過去講，過去是有一到兩萬億，兩萬億消化的部分現在還有1.5 萬億的美元要重新靠借新還舊，這個借新還舊的時點是7 月份，10 月份是高峰，這是我們正在密切關注的一件事情。

第二個就是美國這件事情，美國我記得2007 年次貸危機以后，我曾經給大家，我會給大家把這幾年的講話匯集起來，給大家做個指引，用電子版發給每個機構，你們可以看到我在2008 年就講過這樣幾件事情，第一件事情就是美國的這次金融危機，不像過去每次危機來平均復蘇的時間是兩到三年，你看他過去的，就是高科技的泡沫，911 的事件，以及再往前走遇到的問題都是兩到三年的恢復期，我跟大家講過這次不是兩到三年，這個恢復期將是相當的漫長，至少是五到八年的時間。

第二件事情我講過，在08 年的時候，金融危機在全球的傳遞，它的規律因為這個交易，交易的滯后量和影響它爆發是持續性的，所以從美國2008 到2009，2009 到2010 是在歐洲，從美國到歐洲，歐洲必然回到2011 年開始，到明年2012 年是我們亞洲，包括中國受這次美國金融危機影響波及比較深的一年，實際上我們已經看到了我們內部的引進企業的，進口型的通貨膨脹，熱錢的涌入，以及美元的震蕩，對我們國家潛在的威脅，所以美國問題，雖然近期不會有…，但是他把債務的上限從14 萬億多一點，提高到16 萬億的話，這是可以通過的，通不過美國就完蛋了，全世界也就完蛋了，這是一定通過的。問題是這個附加條件，民主黨和我們的黨是不一樣的，這個會對我們影響，和亞洲的影響是很大的。我去了以后本來沒有這個節目，新加坡監管局找我談，我也準備了一個題目，你們中資銀行在新加坡的問題，從最早的中國銀行開始，到后面我們剛去的，我跟他講你不要在這里磨磨蹭蹭了，你要拉動你經濟，現在中國人消費很多，他真的沒辦法解決，我跟你講一個很重要的問題，什么問題，他就講新加坡不熟吧，在東南亞，但是如果美國這一次再出現美元危機和放量寬松，他放量不寬松，他把債務上限一下提高了很多，說明所以他說對新加坡的影響將會很大，你們準備怎么辦？他在應付通貨膨脹，一個小的國家，一去就跟我講，新加坡銀行到中國來，請我要照顧什么東西，相反對我提出了你們的要求，他說會積極的考慮，一句話帶過，然后就講個事實際上大對這個問題，市場估計很悲觀，同時國際金融組織也不斷的在繼續下調今年全球GDP 增長情況。現在美聯儲，已經是第二次下調經濟增長預期，同時國際貨幣基金組織，世界銀行業都在下調，美聯儲今明兩年之際，美國GDP 的增速已經分別下調了2.7%到2.9%，明年是3.3%到3.7%，實際上我看了，他能夠明年、今年，美國GDP 能夠2%到2.5%的增速，他的2.7%到2.9 還是仍然太美好，有一個2%到2.5%就很不錯了。明年爭取有一個3 的百分點就已經很不錯了。所以這是世界形勢的情況。那么新興經濟體的通脹問題在這里，IMF 已經把我們的新興經濟體的GDP 增長往下壓了，壓到了今年6.6，但是請大家不要忘記，新興經濟體通貨膨脹普遍超過5%，而去年普遍低于3%。那么這樣的情況是這樣的，今年GDP6.69，明顯低于去年7.4%，克服通貨膨脹的話，就明顯低于10 個百分點。這個對新興經濟體是個大問題。所以這次會上俄羅斯、墨西哥還有東南亞的印度這些國家都同意我這個觀點。我們在講新興經濟體的問題，一個就是，最大的就是熱錢的資本的拓展的流入和流出對我們的通貨膨脹，經濟社會的穩定帶來很大的影響。第二個就是我們新興經濟體都在進行經濟轉型過程當中，這些轉型過程當中的不確定性，將會變得很大，給我們帶來很大的這種難境地，我們一定要下決心進行經濟結構的轉型，但是這個經濟結構的轉型在通貨膨脹熱情涌入的壓力下，會給我們帶來多大的負面作用，沒有新型的經濟體能夠把這個問題說得很清楚，這是一個需要發達的經濟體和新興經濟體加緊磋商真誠對話的一個客觀需求。這個觀點是很快的就達成了共識。

那么關于國際金融市場的動蕩，我就不多講。從今年年初來講，大家可以看到原油上去到原油下來17%，銅鋁，螺紋鋼，鉛鋅，金屬等回落了10%左右，玉米、小麥、白銀已經在投機的情況下飄上去以后又摔下來三成，棉花跌下來四成，投機最后有大上就必有大跌這就印證了市場上面整個的狀況，因為放量寬松造成全世界大的流動性，在銀行體系外面，現在正從股票期貨領域里面撤出來，最近股票市場全世界都不太好，就是因為企業的效益，企業所面臨的風險很大，向安全性更強的債券市場去轉移，但是這個債券市場也遇到了新的問題，這樣就引發了國際金融市場大起大落，國際資本大批量高頻度的流動，對我們的干擾沖擊就會加大。所以我在過去08 年一直到現在，給大家都講這個話，當前很慢，國際金融協會和國際貨幣基金組織他們到今年才講，受美國的金融危機，發達國家的失業率要恢復到金融危機以前的水平，從今年算起還需要四到五年，加上我前面兩年講的話，確實需要六到八年的時間，這次給全球的影響是很大的。那么第二個國內的總體經濟的情況，國務院已經開了一個會，蔡鄂生同志代表銀監會參加這個會，回來跟我把這個情況說了一下，我覺得我們國務院對當前國內經濟形勢的把握和特點，還是很準的，那么今年上半年大家都知道，GDP 增長9.6%，一季度是9.7，二季度降到9.5，還在下降的趨勢當中，三季度、四季度，如果沒有其他因素的話，還會緩慢回落，但這個問題沒有什么大的可怕，因為我們今年是十二五的第一年，十二五要求每年GDP 的增長就是8%左右，那么今年我們上半年是9.6，也就是下半年如果是8.6 的話，我們也會在九點幾，今年的GDP 增長中國會超過9%的這么一個成績，當然這個趨勢是往下走。所以我們看到這個情況沒有什么可怕，而是十二五規劃決策，按照年均增長7 到8 這么一個水平來規劃的。所以把這個目標今年在實現9%的話，沒有什么大的了不起。那么每個季度大概下降0.2 到0.3 個百分點，這也是正常的。

三大需求，平衡增長，就業形勢特別穩定，所以這些情況說明，中央關于今年經濟工作的決策部署，還是正確有效的，那么體現在宏觀經濟的是平穩增長，中央用了一個平穩較快增長，那么這個結論沒有問題，因為全球來講，9%以上增長誰敢說不是一個較快的增長，但是從趨勢來講，我們是在放緩增長，所以銀監會給大家講的是總體平穩，平穩增長，是個平穩增長，那么這個，因為從改變來看，我們較快的趨勢正在緩解，所以我就不用較快增長，是說平衡增長。我們上半年規模以上的工業增加值同比增長14.3%，4、5 兩個月掉得很厲害，從3 月份14.8，回落到13.4，13.3，6 月份有一個回升，爬到了15.1，我請我們的研究局他們做了一個分析，為什么會在這一個月當中上升的接近兩個百分點，那么6 月份工業增速反彈主要的原因，也是因為當月部分的省市熬不住，上調了電價，部分地區降雨比較充足，因此水電和火電輸出比4、5 兩個月好，電力供應一好，國內兩高產能是恢復的，這部分的釋放，使得規模以上工業增加值，不正常的有一個恢復，到15.1%。那么我相信昨天新聞聯播里大家都看了，國務院開了關于節能降耗的會，這個方向我們抓下去的話，所以我認為全國規模以上工業增加值同比增長仍然會在13%左右。這個15.1 是不對的，這是這么一個狀況。農業的生產非常好，夏糧收獲基本結束了，豐收已經成為定居，成為當前穩定國家有效管理通脹有一個心理和實質上的支撐。第二個是三大需求，平衡增長，社會消費品增長，同比增長16.8%，上半年這個數字來講是不錯的，問題是這個有沒有扣除價格因素，實際增長只有11.6，比去年同期實際增長低了3.7%，大家要有思想準備，這個可能會出現一位數的增長，扣除通貨膨脹下半年可能會出現一位數的增長，這個也沒有什么太大的問題。關鍵的底下會講，主要是住房、汽車這些消費，在相對的下降。那么固定資產的投資，是逐級的增速，在提高，上半年，我們城鎮固定資產投資同比增長25.6%，比一季度高了0.6 個百分點，比上年全年還高了1.1 個百分點，原因主要是很多政府已經開始換屆，特別是地方的省市也有部分領導都已經新任，如火如荼的還在搞地方項目籌資。第二個就是我們安居工程，現在時間過半，開工過半，全國五百萬套已經開出來了，那么對GDP 也是有一個正面的增長，固定資產投資有了增長。外貿出口增長24%，進口增長27.6%，告別了過去30%左右的高增長時代，進口增長快于出口，整個貿易順差上半年就有452.6 億美元，大家都還記得，貿易順差曾經出現過三千億美元，兩千多億美元到三千億美元的高潮，那么今年全年貿易順差可以控制在一千億美元之內的話，同比會減少20%左右。那么樓市的降溫，是剛剛講到在社會消費品，零售總的增幅，實際增幅下降的一個主要原因，但是這是好事，這是老百姓愿意見到的政府調控的一個重要目標，全國商品房銷售面積同比增長了12.9%，增速回落了2.5 個百分點，4 月份全國商品房銷售面積下降了9.9%，下降了一成這是據去年8 月份以后再次出現的負增長，而且負增長幅度也比較大，下來了10%。到今年5 月末，6 月份的數字還沒有出來。5 月末大中型城市的新建住宅價格總數同比上漲回落了2.3 個百分點，1 到5 月份累計新增房地產貸款，7049 億，同比少增了5432億，大家對這個問題把握的比較好，那么根據國務院形勢通報會議前的專家會，我們會領導出席了幾次，我去了也正好聽到，房地產巨頭的代表說，從今年4 月份出現負增長以后，大中型城市新建住宅價格指數的同比上漲，從正變成負，估計還有三到五個月的時間就頂不住了。這個他們認為是個好事。因為據他們的統計，五大城市的空置率還是很多的，因此壓縮去庫存化的同時，房地產市場往下走，就真正的房價往下掉，負增長出現在三個月以后，他們估計很多公司撐不住，他們也呼吁，也有助在開發商這個領域里面，中國現在一萬多家開發商，應當按資質，按能力，要進行一次徹底的大規模的重組。當然請到國務院參加形勢通報會議大的房地產商都有自己的研究所，他們做的PPT 做得很漂亮，也是做得很好的一個統計，他對安居工程的建設，估計也是積極的，對商品房的下游的影響，還是很大的。當然他也講過今年一千萬套，明年一千萬套以后，政府應當有一個評估，到底市場供求會不會有什么變化，而不是每年一千萬套，做完五千六百萬套拉倒，這當然是他們專家之詞。但是我要告訴大家的就是，我們的宏觀調控在這個領域里面的效果也逐步顯現出來，同志們在這個方面也配合國家做了大量的工作，名單式管理，適度的退出，搜集房貸的盡職調查的要求和居房的開展，都使這個行業逐步出現了一些健康的狀況。你看現在房屋中介機構大量的破產和退出市場。第四，就是我們國家就業形勢良好，時間過半任務完成73%，我們的城鎮登記失業率達到4.1%，比過去同比下降了0.1 個百分點，這個都是好的。但是影響我們經濟平穩較快發展的風險因素仍然存在，最重要的就是昨天國務院開的這個會，我們稍微松一松，他就攻一攻。兩高一剩行業，在水電，火電，電價略加調整以后，突然都冒出來，這個兩高一剩項目現在是如火如荼，全國電解鋁設備利用率只有70%，而過剩產能卻有七百多萬噸，目前全國還在上電解鋁項目23 個，總規模再有774 萬噸，加在一起就要1400 多萬噸。鋼鐵行業當中，寶鋼的代表在國務院發言說，現在是不得了，過去有的毛病，現在通通都存在，過去我們不能搞高質量的螺紋鋼，合金鋼，現在仍然一家不會做，過去大家做長材和板材過剩的，現在繼續過剩。所以鋼鐵行業當中，耗能多，排放量大的地方小鋼鐵企業產量1 到5 月份同比增長了21.7%，居然比鋼鐵企業產量增速高出4 到5 個百分點，起到一個很壞的的效應。那么這些小鋼廠出的這些鋼材的質量，去做安居工程，使得安居工程也埋下了隱患，這個問題，這個風不殺的話，中國整個鋼鐵工業也在倒退。學壞很容易，學壞成本低。所以，由于它的反彈，讓我們格外的緊張，然后開始就回來罵政府，說不漲電價，其實那個情況根本不是如此。

第二個就是我們保持經濟平穩較快增長的難度加大的原因，就是我們從先行指標來看，中國的先行指標，我上次講了兩個，一個就是投資者信心指數，PMI，這個PMI 現在已經掉了50.9%，連續三個月的回落，創下28 個月來的新低，新的訂單指數，生產指數，出口訂單指數，進口指數，都有不同程度的滑落。我估計這個數字會掉到50 以下，大家不要驚奇，這就會使一些人來炒作滯脹的問題，就是投資者信心在50 下，就意味者有效投資是收縮的。

今年上半年汽車銷量同比增長了3.3，比去年全年增長32.4%，32.4%的增速，下降了29.1個百分點，那么兩大汽車商的代表，都講這個數字會出現負增長，那么現在還有3.3，上半年，但3.3 是往下滑的。而且這當中卡車的成分比較高，為什么，大家還在搞機械，具體的消費的小轎車，都在減少。比方有搖號限購，交通堵塞問題的治理，但更重要的還是受房地產高關聯的影響，新的轎車的銷售，你要看這個結構，車輛銷售3.3%，大部分是卡車的銷售。全球經濟下滑另外一個先行指標，就是我剛才講的，我們講貨糧運價指數，和造船廠手上的訂貨單。我覺得我們這些大型國有企業，都有大型國有銀行，你們前瞻性現在比過去強多了，我記得我09 年陪國務院領導，從南到北看了大造船廠，沒有一家有中長期憂患的，都是說現在困難一點，但我們手上的訂單都能維持三年，三年說訂單都不會補充，這個世界不是默認來的嗎，就是三年沒有補充，不會恢復。所以09 年講的話，09 年維斯尼船的訂單，手里的存量訂單可以做三年，09、10、11 年，三年到了，也就是他的末日到了，那么現在有半數規模以上的中國船舶企業，沒有任何造船合同成交，各個企業已經出現了船臺空置，無船可造的局面，到5月末，船舶企業的手持訂單，比2010 年底下降了6%，這個下降10%都是很快的事情。你說歐盟成為這個樣子，歐盟是用船的大戶，大家都知道巴拿馬、希臘、賽弗洛斯都是船籍注冊地的主要地點，然后德國的集裝箱和倫敦的鋼廠貨輪，這兩個大港口是主要集散地，這些地方一旦簫條，怎么可能有那么大的市場去給你企業做船，保有船現在都停在那里，這個問題我們在07、08 年，大家都還記得，我給大家講貨輪運價指數，和傳單的問題，今年又出現了新的情況，而這回是真的沒有了，因為他手里面續建的船，造船船臺就已經空了，所以現在就在呼喚說，不是中國要不要造航空母艦的問題，是要做多少條航空母艦的問題，我說我們不要吃飯了，你靠軍品能解決那個問題嗎。

所以第三個是部分企業和行業的經營狀況，經營弱化，經營效益在下滑，這個是我們一個很大的問題，根據工信部和國資委的報告，工業這個方面成本上升，虧損增多，效益普遍下降，工業生產者購進產品同比上漲了10.3%，出廠價格漲幅比同期出廠價格漲幅高出3.3 個百分點，這3.3 個百分點很難消化，因為現在不是過去銷大于供的問題，而是供大于銷的問題，上游價格的上漲，也使得整個企業的利潤明顯的受到了擠壓。黑色金屬的冶煉和加工業在去年利潤基數很低的情況下，同比下降1.1%，這就是寶鋼認為為什么大鋼廠在減產，限產的時候，小鋼廠為什么不退場，他們困惑不解，我們對成本沒有辦法說話，他們可以用低質在生產，出廠的產品是低質量的，他也不要后處理，他也不要進行很好的包裝，他就給你整出去了，所以這是一個大問題。另外一個，就是我們的企業三角債開始抬頭，09 年和10 年，我們規模的控制，增長還是比較好的，你想那個時候我們供地增加了54%，09 年為了救災我們貸款，大家多放，增加9.5萬億左右，我們放了9.6 萬億多一點，那么9.5 萬億左右實際上只增長百分之三十幾，大家都在救災的情況下，我們控制的比較好，09 年下半年大家就開始往回規整，10 年我們7.5 萬億左右，我們后來因為有銀信合作，壓縮回來有幾千億，規模又增加了4 千億，放到了7.9 萬億左右，支持了小企業，所以小企業實現了兩個不低于，類似這樣小企業是絕對，我們這兩年已經很好了，也習慣了，也支持了農業。所以同時在那兩年當中企業三角債絕對沒有起來，那么現在企業三角債就開始抬頭了，說起來我們還是做了三個辦法，一個指引，去把受益人保住，你交服務的時候，我把這個貸款首先就給了你，這種情況之下，仍然出現了三角債。量大面廣的小企業經營壓力比較顯著。

第三個壓力，就是去庫存的壓力明顯增大，由于前段時間大家對通貨膨脹增向，企業現在唯利是圖，進行了投機性的庫存的增加，造成存貨大幅增長，但隨著這三個月來美國帶頭，二十個國家響應，把倉庫里的石油拿出來，來評議中東和西亞的危機造成的石油的緊張，所以石油煤碳大宗商品價格一回落，棉花、橡膠也就跟著往下跌，那么這樣子我們就出現了一個艱難的去庫存化的道路，因為真正市場上的消費，正如我前面所講的，剪掉通貨膨脹率，房子又賣不出去，車子賣不出去，誰去用你這些東西，這是給了投機的企業有了很大的教訓，中國也居然走上了艱難的去庫存化的道路，對相關企業的現金流和盈利狀況的影響，真是不可低估。今天我們在上午，國務院常務會上面，其他分管的銀行管金融他就進了幾句，我覺得這幾句還是講的很好，因為有一位領導同志講到國有企業的改革，畢竟現在還是有了很好的長足的發展，他就講國有企業的改革還早著呢，從所有權來講，他完全還是國家的，那么和我們金融來講還是有區別，雖然我們五大銀行國有控股企業，但是我們堅決的引進了各種戰略投資者，而且堅決的實現了在引進外商思路，現在大部分上市企業，金融企業，都是在境外上市，所以透明度、信息披露、比賽規則、公司治理確實我覺得比國有企業要強得多。國有企業你看我一說，不仁啊，國家這次通貨膨脹他就拼命在采購，現在變了之后他就現在再來吐這些東西，造成我們國家經濟平穩較快增長確實是很大的壓力。所以講到底，監管是很重要的，各行各業的監管很重要。

第四個就是我們CPI 的漲幅高位反復，走勢不確定，這個我不多講，但總的形勢看來，下半年中國的CPI 回落的因素是會大于上半年的，因為一個就是能源金屬、農產品、大宗商品價格，普遍出現高位回調，美國最近也加強了和中國的聯系，連續三次打電話來，希望即使中國不采取開倉拋貨的行動，也希望中國表態性的支持美國，以及其他OECD 的國家，為了評議大宗商品價格的高漲而采取的拋貨物，表個態，說也是對我們的支持，我們確實表了一個態，支持了這項工作，所以這個全世界的國家對這個問題，對通貨膨脹他們比我們更關注，因為他那方面寬松才能救經濟，這個時候再來通貨膨脹，那是兩頭尖了，所以他們對這個問題的敏感度比我們高得多，第二他通貨膨脹損失定的目標比我們低得多，他就是兩個百分點，過了兩個百分點，國會就要來治理他，對中國而言，我們定的目標就是4 個百分點左右，又有一點就變五個百分點了。所以就是…的話，這個還是有利的。

第二點就是部隊的糧食供應，預計還是保持穩定，我國糧食連續七年增產，庫存是充裕的，今年的夏糧渴望繼續得到豐收，早稻和秋糧的播種面積也比過去擴大，所以如果再來幾次臺風的話，秋糧應該沒有任何問題。不來臺風就有問題，要有兩次臺風的話，秋糧應該沒有問題。那么第三就是大家已經知道了，屬于產品進入去庫存的階段，由于被希臘在所有基金，和我們大型國企倉庫里的棉花、橡膠，持有鋼筋水泥的去庫存化，對價格的抑制破壞增長也比較好。另外上半年過去的翹尾因素會明顯的減弱，所以這是一個好的情況。不好的情況，今年就是熱情流入的勢頭不減，所以我們一直在呼吁，外國還得要管，中國不能夠，當一個人沒有人愛的時候感到很孤單，當一個人被別人愛得太厲害的時候，這也不是一個好事。現在追我們的人一長串，要進中國境內，所以這個熱情是不得了，大家可以看到，上半年貿易順差才四百多億美元，實際利用外資總額才六百億美元，掛點零，加在一起一千億美元，結果今年上半年新增外匯儲備達到3502 億美元，增持的話，這時候增持的貿易順差不用，都不用用，增持的利用外資進來的六百億也沒有花掉，也沒有再去轉進口，我們居然外匯儲備可以多出2500 億來，一共3502 億，這樣大的東西，你不擋住，拿銀行開涮，說今天增加存款準備金率，明天增加利率，你這個流動性整個控制了，這個流動性就是在我們銀行體系外做。所以這件事情，全世界已經有七、八個新興經濟體執行了預扣稅、托賓稅的措施，成功的阻止了這個熱錢的進入，這次南美的兩個代表團在會上就講了，他們實施了托賓稅以后，資本流動率立刻消停了，你來一百塊錢，我留四十塊錢給你，你拿四十塊錢到我這里去投資，那四十塊錢擺在我這里，存在我中央銀行，你走的時候我一分錢不少再還給你，你沒丟錢，但是你在給我付買路錢了，你到我這里來就是這個問題。所以這個事情是，我覺得是宏觀調控當中今后一定值得注意的一個問題。

還有一個辦法，要么你學普京，08 年他一看不對糧價開始上漲，俄羅斯是糧倉，大家都到他這來吃飯，普京講我也不需要你們多愛我，因此宣布俄羅斯的糧食棉花通通不準出口，出口屬于違法，有一船查一船，那么現在這起事情，這對中國在融入世界，最可怕的一句話出現了，過去我們最喜歡聽的這句話，四海之內皆兄弟，海內存知己，天涯若比鄰，現在怕就怕在這句話，說今天是中國離不開世界，世界也離不開你，聽起來好像很自豪，世界離不開我們，你再聽下面一句話，中國也離不開世界了，所以這個事情就講我們要特別的注意，在我們進入WTO 以后，就回憶我剛剛講這次我從會上講的所有后來盲目加入歐盟，盲目加入這兩個詞不一定對，加入歐盟共同體小的國家，進去那幾年十分的新鮮，然后這幾年全是負面的因素，我們當時因為中國在加入WTO 以后，在宏觀調控上面應該更應當有所作為。

下半年的工作我在這里給大家部署一下，我們根據以上形勢的分析判斷，立即行動起來，統一思想很重要，著重推進幾項關鍵而又帶有根本性，機制性，前瞻性，基礎性的工作。

第一個就是嚴格落實三法一指引等代表的新規，從上半年檢查多數情況看來，各家銀行推進這項工作的進展，參差不齊，其中交通銀行按貸款新規，走款的比重達到93.6%，興業銀行達到99.47%，中信銀行99.75%，以及外資銀行盤古銀行達到97.3%，這些金融機構認真落實要求，積極的探索內部調整，有關制度，合同機制和控制風險進度較快，但同時部分銀行仍然存在著思想認識不清，工作要求不明，推進乏力的現象。第一就是對受益人，受托支付的比例裹足不前，有些銀行受托走款的比重遠遠低于今年我們提出80%的基本要求，這樣就給我們帶來了很大的包袱，現在不得了，我今天就簡單的拿了一些今天中央領導批給我的這幾個東西，我一看倒抽了一口冷氣，我帶幾個過來給你們看看。這是王岐山批的，溫家寶批的審計要情和中央的通報，這些事情都表現了我們，我為什么叫大家一定要做，一個銀行最重要寧可慢一點，一定要把它多幾翻了解一下情況，然后一定要根據他的銀貨兩訖，也就是說他的服務和資本貨物到位，我才能付這個貸款，而且這個貸款是直接付給受益人的，絕對不能付給借款人讓他去胡來，在中國文化和初級階段時候，我再三講銀監會做這件事情，我們都這個歲數了，不是在害大家，是在保護大家，你看賀國強、王岐山、溫家寶、馬凱，公安部（京國），孟建柱這上都有，中央的一大片，審計署最近在三個銀行新增貸款投放，跟蹤審計調查中發現，他們現在從2007 年查的貸款，一個民營企業，山東的，就可以搞成一塌糊涂，用虛假資料，從我們的銀行里騙取貸款九千萬元，他的國有土地使用權證是篡改的，銀行未做核對，建筑用地規劃許可證，建設工程規劃許可證，建設工程施工許可證，三個證純是偽造，只要我們向國土資源管理部門核對一下，這件事情就馬上露餡，沒人管，然后財務報表和審計報表完全是偽造的，虛增了三年，05 年到07 年，經營收入共5.85 億元，目前以上貸款余額6400 萬元已經形成不良，這底下還有很多問題，涉嫌經濟犯罪，現在經由公安部會商抓人，然后同時追究有關方面的責任，請銀監會配合立案查處。這種事情，我們做冤大頭的事情，這么的人在做了，我印象最深刻的電廠，當時我們是為了保護你們，當時也沒有規矩，我說銀監會當時也沒有這個要求，確實也是如此，那么這件事情最后拿誰開涮了，拿楊金同志開涮了，你們知道嗎，一直處理到內蒙古自治區政府了，那當然要問責了，問責是對的，你們這個行業還算好，這種事情不能再演，我們被一個石頭拍過一次一定要長記性。第二個也來了，浙江，現在全國都在一個省一個省查，當地擔保公司，投資公司，咨詢公司，現在由于信貸需求旺盛，紛紛轉行從事高利貸業務，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業的貸款，未加監管和帶頭管理，利用這些管理漏洞和大型企業的虛構項目當中，從銀行套取低成本貸款，廢話，我們貸款利率當然都不會高了，在浙江這些沿海地區都是低成本，后放高利貸賺取巨額利息，利差，實際成為高利貸市場從銀行融資的平臺，一些國有擔保公司，財務公司也利用國有銀行的資金，偷偷的放高利貸。對此情況，監管部門雖采取了一些措施，但效果并不明顯，這個規模已經有三萬億元了，也一筆筆查開了。所以我們一直講受益人，以貨物和服務交貨為準，貸款才能走，給受益人，80%是沒有道理的，100%是有道理的。這次開會我們特地把FSB，RSB 請來了，FRS，英國的一個，美國佬一個，兩個人都請來了，今后會計準則必須以服務和商品實體經濟交割為準，這兩個大的會計體系，他雖然不能夠完全融合，但是對于信貸損失已經達成一致，什么叫做預期損失，這個已經講得很清楚了，就是沒有貨物和沒有服務交割的貸款部分，都視同于違約和損失。所以這件事情，我回頭要講一下，就是一定是不要對任何客戶網開一面，大客戶多網開一面，小客戶也多網開一面，流動資金我們講一千萬，實際上已經很高的數字了，真是天大的一個數字。當時我們法規部搞三法一指引搞一千萬，五百萬，已經想了半天，最后給大家寬松到兩千萬，現在好家伙，你們做到一個億，流動資金貸款不只是三個辦法一個指引，就這么放，那以后查到了，不都是我們的事。所以這個問題上面，一定誰都不要碰這個高壓線。

還有人對集團客戶的資金監控是虛置的，對于大型集團客戶，特別是央企的客戶，資金池吸引大量的貸款資金，部分銀行遇難而退，甚至放棄了對他的去款走向和用途的調查，不提出受托支付的要求，使自己卻背負了無限的責任。

第四就是對于資產抵押貸款管理虛化和弱化，部分銀行以抵押存儲為由，不明確貸款用途，認為只要我有抵押條，因此你怎么用都可以，來規避三法一指引的監管要求，反以為自己坐在安全網上，甚至于抵押品市場真正為依據，推行加按貸款，資金挪動風險，市場風險大幅上升，這個是不對的。

第五就是放松自主支付的管理，部分銀行在放貸的時候，不要求借款人提供貸款資金使用計劃，和有關的憑證，或者貸后也沒有按照借款人定期匯總報告貸款資金的支付情況。更沒有到現場進行跟蹤調查，造成了資金用途的核查，國內外眾多的經驗表明，金融危機的形成和程度各異，但究其根源大多來自于信貸的初始環節，當前我們這三個辦法一個指引，是銀行類金融機構，規范信貸管理，防范風險，避免…，來圍繞我們身上的一個重要的基礎工作，屬于對沒有按照三個辦法一個指引要求做貸款盡職管理的銀行業金融機構，銀監會將根據銀監法，三個辦法一個指引等法律法規進行問責和處罰。因為也不要讓別人來處罰你們，我們自己很好的來把個問題查好，從信貸業務的基礎環節著手，認真查問題，查差距，更加注重走款方式的實質性的合理、科學，確保信貸資金不被挪用，要在貸款三查上面，從制度機制，審慎信貸文化建設，人力資源配備等方面，切實落實監管要求，從根本上解決管理不到位，不審慎的問題。一個就是要重視流程的改造，希望大家從業務銜接，帳目核算，崗位職責，信息流程，合同條款等多種業務，提高受托支付，就是給受益人直接的受托支付，和資金監控的可操作性和強制性，就是這個流程當中任何一個環節，業務環節，帳目環節，崗位職責，信息流程，都可以榨出來，把這堆賬給我攔住，貸審會同意的貸款也堅決攔住，因為貸時審查發現不對了，那這個貸款就要把它攔住。現在我們發現在貸時審查攔住貸委員批準的貸款項目，這是不正常的，在國外監督，國外為什么每個人都有COO 呢？就是首先經營運行關，就是在運行過程當中我可以叫停，就跟我們高速列車一樣，如果他傳感器發現敏感的話，自動就減速，不能走了，停在那里，駕駛員要開也不動了，所以這個問題就是從流程上面每個環節都必須要做，特別是我們發現一些銀行非常可笑的，仍然會有啟用新版合同文本，對這個問題，我們下半年不能再等了，要嚴格處罰，居然還有人講，這個不用可惜，舊文本不用就可惜了，到底是紙值錢，還是你這筆貸款值錢，你這筆貸款壞了可以買多少房間的多少車皮的紙，這個事情是在開玩笑，不是在做銀行，跟我們那個服務員端茶的差不多，別人加強貸時審查，查時確認貸款投向，對于各類貸款，特別是資產抵押類貸款，有應當嚴格審查貸款用途和貸款憑證，憑據，明確還款來源，分分析抵押品市場風險和處置風險，不能以壓貸款，要從源頭控制資金挪用和風險隱患，這件事情就是貸時，就是當領導批給我們要去查的這些事情，這個是假的，那個是假的，你們不可以查一查嗎。（徐紹史）同志跟我講，這個事情一上午就可以查得到，國土資源每個省，每個廳，這里面就有材料，再不行到國土資源部對一下，哪能不對就把國土使用權證，許可證，規劃施工的都照搬，就拿來了呢，這個大家要查一下，核對一下。所以這件事情貸時審查，不能形同虛設，發現問題就得停下來，我們現在有這個O 那個O 就是沒有COO，COO 在國外的權力大于所有的分管副行長和行長，定了的事情都會被他否了，因為到執行的階段，我就是把這個關，不能出去，出去了以后開弓沒有回頭箭，這個錢再也回不來了，你給了別人就給拿走了。一樣的道理。

所以，第三就是強化貸后管理，那么銀行與金融機構要加強貸款資金的跟蹤檢查，明確強調貸款人，掌握企業走款去向和用途，并將帳戶分析，憑證查驗，現場調查等核查手段制度化，提高貸后資金管理的有效性，對于企業集團執行三個辦法一個指引的問題，2006 年內蒙古電力集團，通過中國電力（柴胡）有限公司，內蒙古業務部，以委托貸款形式，挪用我們幾億貸款資金，建設去做違規電廠的項目，教訓到今天都十分深刻，我們不能夠重復錯誤，銀行與金融機構必須對企業集團不折不扣的執行受托支付有關規定，不得委托各個財務公司進行受托支付。

我明天我們開內部會議，財務公司也是我們管的，任何財務公司都不能夠受你們的委托去搞什么受托支付，他憑什么受托支付，財務公司原來建立的初衷，就是建立他內部貸完的資金，用完資金之后，不是用不完的還有一部分，回款暫時不用的，建立一個現金池，不要造成多頭銀行開戶，這邊在透支，那邊在拿企業存款利息。其目的概源于此，并無他意。現在好家伙，財務公司變成半個銀行了。這算何體統，所以你們自己銀行，如果不到財務公司去管理的話是你們的責任，從今天開始，如果說財務公司不配合，是財務公司的責任，同時固定資產貸款自主支付的資金，不得進入企業集團的資金池，進行統籌調配。固定資產資金貸款是你子公司的，是你母公司的，從你母公司子公司來根據借款合同給撕毀，跑到你的資金池里去賺錢算什么東西，你要求我提價我們就給你，你自己在那里再用一把。所以現在我們就沒辦法來幫他們忙了，兄弟的監管部門就講，發現大量的財務公司的資金不是用你自己的核心主業和主體集團的成員，這個里面風險就很大。所以在這里我給大家講，就是固定資產貸款的自主支付資金，不得進入企業集團的資金池進行統籌調配，而流動資金自主支付的部分，也就是單筆支付一千萬元以下的部分，通通由銀行金融機構，根據自身對客戶和他的業務的執行情況，和實際客戶的風險控制能力，來決定你們是否允許集團將他歸入企業集團的資金池，這一千萬是上限，你們完全可以把他削減成五百萬，三百萬，你們對他的了解，這么多年的信用，自己要把握，這個要有一套辦法。

下半年銀監會為了保護大家，將進一步加大三法一指引的監督檢查力度，同時還將組成不同銀行的聯合小組，開展督察交流，不斷的推廣經驗，采取互相檢查，互相監督共同提高，對于違反規定，虛作行為嚴厲查處。這是第一件事情，因為審計署都在查新增貸款了，所以大家不要盲目，等到人家找上門來處理你們，這個事情是我們不愿意看到的。所以這個三法一指引這種信貸文化的表現，不是人家查我，我要做，而是我們自己應該這樣做，否則就不是在辦銀行，更何況我們現在企業文化是這么差。

第二就是深度推進平臺貸款風險防空的動力，這件事情，同志們做得還是好的，平臺貸款清查整改一年多，我發現我們銀行以及金融機構和我們的監管部門，特別是我們下面的銀監局，大家通力合作，迎難而上，積極的爭取，有關部門，有關政府的理解支持，現在他們都來找我們，這就是好事，今天發改委也來找我，專門想再談談平臺貸款的問題，我說行，你什么時候來我什么時候歡迎，你總不能讓我鐵道部的貸款，就固定與銀行…。第二個你也不能夠說一年不兩次還款，你建成了干嗎不還本，在這個前提下面我可以不動你的貸款期限，長就長了。第二，我一定保你的續建，也配你的重點，因為不配重點的話，就沒有安全性了，現在我們保續建也建成了，他沒有安全性停下來，停在那里遭人罵，那是另外一回事，你管理跟不上，但是現在我保續建，配重點，我有，但是新上項目我始終堅持先把十一五的，再十二五做完了再講，你就那么大的能耐，現在還想派幾萬人到美國去修鐵路。我當然贊成了，清朝我們就去美國修鐵路，今天我們不去妨礙你修鐵路，只要我們美國同意，我們有這個能力，去，美國這點錢還還的起的。可是可怕的就是現在你十一五的鐵路，說一個不上，鐵道部黨委告訴我十二五都排得滿滿的，我再上新的項目，那么我們現在貸款還有個集中度的問題，就是15%的問題，這個你不能不照顧我們銀行，不然的話我們經不起上面的檢查，金融穩定都有一個自我評估，人家要來查的，你不能把雞蛋都放在一個籃子里，別說他們有成見，即使他沒有成見，他也根據數據就會發現我們違規了，所以我們來講，第一你到資本市場上去借錢去，資本市場上借錢，你依賴不掉。然后我貸款是沒有借新還舊的，資本市場可以發新還舊，我倒不是太怕，但是對不起，大家是否能分他一點，因為還有一個我給你們講，你們以后千萬別干那種事，25%的貸款都是固定利率，人民銀行升息通道以后就開始了，因為大家不同意，存款準備金率到了22 左右還在往上走。那么要抑制通貨膨脹，就得上升利率，那么你們就等于貼錢給別人，這不對。我說你們固定利率都給我改成浮動利率，我的貸款你們大家講這個話，這是肯定的。

第二個我發現你們有一次性到期還款的鐵路占了30%，東盟占了20%以上，不是一年兩次還本的，建好以后到最后去還，有的銀行做得還不錯的，還是比較謹慎的，銀行和銀行之間，你別看通通都是銀行，還是有區別的，所以這個問題，今天發改委找我了，鐵道部已經不敢再找了，發改委找，我說我可以承諾的是，我已經跟各項目組匯報過，我也跟其他的同志匯報了，我也準備跟（戴紀剛）同志匯報，這件事情不可取，發展科學完全落實不下去，條條都搞350，理論上四個小時北京到上海，最后跑了八個小時還沒到北京，然后出來罵人家，說日本新干線也是這樣的，你們炒什么炒。日本新干線四十年以前的事情，工作上咱們都學過雷鋒的，…這沒有說服力。平臺的事情大家還是做了不少工作，正在著力推進退出管理，合同補正，追加抵質押物，增提撥備，提高資本占用，這些紛繁復雜的工作，應該講取得的階段性的成效，得到了黨中央、國務院的充分肯定，多次表揚，和社會各界網民的普遍認同。我在這里代表我們黨委同志，向我們這項付出艱辛努力的廣大銀行和從業人員，包括監管人員表示我們衷心的感謝和誠摯的問候。這是件大事，為什么是件大事，我在這里簡要跟大家講，國務院領導非常關心這件事情，我們是2009 年提這件事情的，我把這些復印件，都重新發給你們，2009 年就講這個事情，2009 年經過一年的不懈努力，促使2010 年6 月份五個部委蓋了章，對平臺貸款下了通知，但是沒有引起大家很好的重視，然后我們就開始全面調查，然后國務院領導同志非常關心這個問題，發現我們在調查，財政部在調查，人民銀行在調查，審計署在調查的時候，就決定由權威部門審計署，代表黨中央、國務院進行調查，他們比我們厲害，他調查一個項目，當地的父母官，就是省長、市長簽字，都要簽字的，所以最后查下來，平臺貸款到去年年底，是10.7 萬億，那么總理講過了以這個數字為準，不要以某些部門講的14萬億為準，這個10.7 萬億也不要以銀監會講的9.9 萬億為準，我們大概是9.09 萬億，我們跟他主要是事業單位和企業單位這個有點分別。那么我一看到數字比我大我們馬上同意了，10.7萬億，那么他的數字跟我一致的，實際上，他80%來自于銀行貸款，我們的數字表現9.09 萬億，90%來自于銀行貸款，九九八十一，10.7 萬億跟我們是一模一樣，所以我們就馬上表態，堅決擁護審計署的報告，所以國務院領導同志再三講，為了不要造成輿情的炒作。各個部門發表平臺上的數字以審計署為準，大家記住10.7 萬億是去年年底的數字，然后占有率，銀行的貸款占了80%，是一樣的道理，我們是90%，9.09 萬億，一樣的，8 萬億在這個上面。

那么，國務院領導非常重視，就讓審計署向人大報告，同時向中央常委報告，我列席了中央常委的會議，中央常委的討論非常認真，回來之后我很感動，同志們，我們不是有黨中央、國務院，中國的金融改革開放和發展沒有今天，這么困難的一個題目，急劇爭議的一個題目，到了常委會上面，沒有爭議，每一位中央領導，不管是管金融的不管金融的，也不管他過去的資質背景如何，對你們是關懷有加，都是一個聲音，講了三條，我在這里給大家高度概括，因為不可能把每個人講的話講出來，總有一天這些同志的講話會披露出來，會使你們感動很多。講的非常深刻。但總的來講中國領導指出，地方債務，政府的債務，不可持續，有三大突出隱患不可忽視。第一是所有的這些地方政府的債務負債，或者或有負債，都沒有打到地方財政預算，沒有一個省、市、自治區政府，把我們平臺貸款的擔保承諾打入他十二五規劃的財政預算，這是常委講的，所以我覺得不對，這個事情做得根本不對。你哪有債務不進預算的，或有債務也得進入預算。你有擔保文件這些東西，那你天天就得來看，我們什么時候變成真正債務的時候，我就要來負。第二是，審計署發現大量挪用了這些去做償債的債務基金和信貸資金，就是債務基金和資本金。這個項目要去做，我舉個例子二級公路，二級公路發現償債的資金，財政部告訴我講，明康你不要吵，因為我天天在給你們講二級公路出現不良，他說不應該嘛，他說我們財政出了一個文件，跟交通部，講的清清楚楚，明明白白，二級公路停止收費以后，由中央財政撥給各個省償債資金60%，困難地區100%。他是分中、東、西這些分的，那么不夠的那部分，東部和中部這部分不夠，是由地方財政配套，百分之百統計了銀行的債務，然后不收費之后，我就給他這個錢，現在我問了幾個省，錢來了沒有，來了，哪里去了，用掉了。問題就在這里，那么我找了李士林同志，我說部長，你別說這些東西沒有問題，我說人家把我的錢用掉了，他說這個事確實存在，有可能，還得眼睛盯在這里，不要盯著我，那個錢是財政部拿來之后給地方拿走的，然后那個收費站取消以后，收費站收的那個錢也被移走了。就是這個問題。但是我也發現銀行也沒去追，有的基層行沒有人像我這樣去追他，所以這個還是要有一個事業心，這個是中央領導講的，一個就是被挪用了，既沒有進入預算，償債資金又被挪用了，資本金也被挪用了。第三個是以圈地式運動和新的圈地運動，來償還這個債務可靠性，已經一去不復返了。我們必須清醒的看到，今明兩年是地方政府債務的償還高峰期，就是所有平臺貸款10.7 萬億當中，他是80%是銀行貸款，20%當中有百分之十幾是用的發債，這個債務不知道我們銀行有沒有持有，也可能會有持有。那么還有一部分是用其他的債務方式來承擔的，那么我們算了一下，這個債務的償還高峰期是2012 年和2011 年，這兩年占了43%，最少的省份41%，最多的省份44%。平均43%，第二個還款高峰期出現在2016 年到2018 年，然后其他都是大概占14%到17%左右，每年還款14%到17%左右，所以一如我們過去所料，部分平臺已經出現了違約跡象，大言不慚的說，就跟俄羅斯學的，說從今天開始，所有所欠的貸款本省交通廳不再償還，等以后有能力的時候再考慮。云南，云南一有這個事情，馬上叫他們幾個雜志社，新聞媒體撲過去，給他曝光，一曝光之后，省委省政府跳起來了，說你不要我的面子了，也確實不是不要他的面子，他們挪用了他的償債基金，所以馬上再回撥二十個億給他，說你趕快把這個話給我收回。二十億是不夠的，其他省也一樣，不光是云南，其他省也一樣。所以現在要靠我們銀行很好的去盯這件事情，否則的話，這個今明兩年是大問題，你還記得我們兩年前跟大家講，請大家一定在本屆政府三年當中把這件事情做完，其目的就是因為11、12 年11、12 占了43%，這43%我們不借新還舊，能過去就好，當時我講這個話，是10、11、12 三年。

因此中央常委最后講兩句話，誰家的孩子誰抱。所以我們現在不要急于摘帽子，我們具備條件了，就努力的具備成為商業運作，但是只要有一點偏差，有不可預見和預見審視的，那還得承諾有效，地方承諾有效，不要輕易摘帽子，因為常委說，誰家的孩子誰抱。第二句話，深化改革，財稅改革，中央和地方財政的改革，是解決這個問題的根本。所以希望大家對這個問題特別重視一下，那么我著重在這里講一下貸款合同的補正，銀監會已經和幾個大的部門正在商量，取得了很好的效果，現在基本上他為了能夠保續建，做配套，幾個部門都反映了，你們來改合同吧，你們就趕緊去改合同去，什么固定利率，你們把它改過來，第二個把一年不是兩次還本的通通改成，寬限期結束以后，每半年還本付息一次。不要改期限，政策的遞加效應要注意，再改期限的話，那我們也是不太負責任的，對整個中國經濟，既然已經有11 萬億，而且還有續建的，這個數字還會增加一點，過了高峰期還會下去，期限就不要改了，你們定了25 年的，10 年的，長就長一點，期限通通不改，除非寬限期過長的，有的借25 年，寬限期20 年，這個肯定不對，你就寬限期特別不合理的給它改一改，著重改一改，不要用固定利率了，還是用浮動利率，因為我們的利率沒有市場化，市場上沒有死亡，沒有調換，沒有遠期匯率，固定匯率變浮動匯率，浮動匯率變固定匯率。這次要呼喚的一件最重要的事情，就是利率市場化的建設，比那個資本項目向下自由流動要重要得多，要比匯率的浮動更重要，你沒有一個利率的市場化你搞什么浮動率匯率，不可能的事情，遠期匯率怎么報價，這個很重要，但是目前沒辦法，就固定利率，你得改成浮動利率，第二一年改成兩次還本付息，現在不少銀行金融機構已經在調整還款的方式，大概在20%到30%的貸款已改，但是還有七成沒有調過來，其中17%的中長期貸款，仍然延用整貸整還的方式這個要把它變成零，整貸整還的方式，沒有實行統一，中央國務院從來不統一，這是你們自己的一個錯誤。

第二個，就是39%的中長期貸款，每年才還款一次，符合一年兩次還本付息要求的合同金額，不足一半。所以這件事情還相去甚遠，我們一定要按照科學發展觀做好早暴露，早度量，早干預，這是國際的經驗，叫…，對于風險的早發現，然后早度量，叫…，第三叫早干預，…。所以這個是現在應該注意的。

另外抵押擔保的措施調整不到位，我們現在的債權很多沒有落實合法的抵押擔保，以后官司打不贏，以前對學校、醫院、公務員等公立性資產抵押依憑的，部分債權行都沒有以合法的非公立性的資產進行全面置換。對于政府承諾的，未有土地使用權證的土地，出讓收入的承諾，已規劃土地儲備抵押，等無效擔保的抵押，這些要請大家都要去檢查，我們也要嚴肅問責。

最近國土資源部今天上午就聽了徐紹史談的一個事情，先前查了一次，發現我們違規貸款747 億，這個無論如何你們都給我調平級了，不能放在正常緯度，747 億，誰家孩子誰抱，因為你們的貸款的抵押憑，全部是違規的。這個土地是違規的，查出來的，這個已經通知我們，然后剩下來的，就要跟國土資源廳再跟你們商量，這些土地全部是指鹿為馬，在登記的管理環節上，嚴重的違法違規，所以今天的討論，徐紹史同志做了一個全面的匯報，司法部門全來了，中紀委全來了，要配合查處這件事情，現在只查了18 個省，747 億，就跟飛機一樣747 很好記，現在分解到各個銀行，這些銀行的貸款全部偏壞，你都給我下降，你不降得處理你，人家怎么交代，你抵押憑，第一還款來源是不足的，第一還款來源不足你才要這塊地，而這塊地的登記和管理直接違背了國土資源部的法規。這是一個問題，所以平臺貸款的清理工作，是根據黨中央、國務院的要求扎實推進，希望大家不要懈怠，我們作為董事會的高管層一定要認清這個平臺風險，從總行層面，強化法人責任，提高執行力。那么好就好在常委統一思想，就是說中國的債務率，一定不能套用歐洲和美國的債務率，歐洲美國債務率是60%，但是他財政收入占GDP 的比重比我們大，所以中國的國情確定了，不管我們財政收入有多好，這幾年財政收入非常好，但是我們不能用那個債務率，今天我們地方債務占了整個國家的債務率44%，沒有達到綠色警戒線，這是不行的。

第二個就是誰家的孩子誰抱，是對我們最大的支持，也就是說他這個承諾不能隨便賴帳。第三個就是要求我們銀行業和監管部門一定要跟蹤貸款，跟蹤抵押品，不要在平臺上面再做新的項目，新的項目就是國務院上次講的保障性住房，一個省搞一個平臺，由他來借由他來還，我們還設置交叉違約條款，交叉違約條款，我向李克強同志匯報，李克強同志表示同意，完全贊同，而且希望我們把交叉違約條款，在銀監會發布，我們自己發布的指引里面要給大家定位，就是這個審計平臺上面在保障性住房里面，唯一的違了中行的約，就視同于違工行的約，違了工行的約，就視同于違其他債務銀行的約，因為他還不起你，也就還不起他，另外希望加上違約的條款，還要和工程進度，工程質量掛鉤，因為他最后搞了一個豆腐渣工程，你最后拿什么辦法去變成商品房。最后我們還有一條，最后其實我們不建議，是銀監會的建議，你現在搞六十平米，五十平米可以，他是兩套，中間有個門，那么等到今后市場情況有變化的話，這個門一打開的話，是兩套的商品房，兩個屋子，兩個室，那么這個市場上面歡迎度很大，可是到了那天的時候他是個豆腐渣工程怎么辦，誰要，所以這個交叉違約款包括工程進度和工程質量。有很多部門反對我們這樣做法，什么交叉違約搞得這么嚴格，聽都沒聽說，我說聽都沒有聽說不是你的無知，科學不科學是我們中央的要求，科學發展觀是我的要求，跟他們沒有什么好講的，我直接找李克強匯報，李克強同志講，交叉違約你跟我說說什么道理，我就跟他講什么道理，他認為我有道理，最后我們成了眾矢之的，不但要把保障房一千萬套一年做好，而且要把質量保證好。所以這件事情誰不寫，我們自己寫，就是這樣，大家一起來做，除了這個以外，平臺貸款不要再增加了，這個平臺貸款是一個大問題。

那么目前就是希望大家把這個，抓緊時間補正和統計貸款數，趁我們現在這股勁，我聽了你們幾個的意見，（蘇清）同志那天很好，主動來給我提醒，我們去了綜合組，…同志去了綜合組，還有很多新情況，新的問題，確實有很多新情況，新問題，但是每走一個部門，就給我們銀行業取得一些條件，至少我們能拿到一些條件，能夠更加好好的談，否則的話這里面都是問題，需要我們出面的往往是義不容辭，拼著命去，但是具體工作希望各家銀行，特別是基層行，今天一定要按照我所講的要求，把這些工作抓好，否則的話，我告訴你們，人回巢很容易，現在是他沒錢靠你，那么銀監會又很強勢，大家趁這個東風趕緊把這個事情做了。另外一個就是我們注意一下，要審慎的開展和地方政府，包括戰略合作，我們現在發現大家交換信息，加強溝通，包括怎么樣清債，法律手段，降低成本這個都很好，跟地方政府簽的這種合作協議都是好的，我們不反對，而且支持，你們能夠收回不良資產，能夠地方稅費減半，你們去跟他講去，但是千萬不要簽訂有具體融資金額的協議，否則咱們就要違反這幾年來的新的規定，又要退步，如果大家有融資金額的協議，巴塞爾3 協議的要求是講，在法人層面上就必須要進入表內，因為你有這個金額。同時我再跟大家講一下，今天上午沒有通過北京的磁懸浮的鐵路項目，這就牽涉到有兩家銀行出了擔保函，今后對擔保函巴塞爾協議和巴塞爾3 協議講，如果你的有效期是在一年以上的，視為不可撤銷，我們要進入表內，所以你們現在都很忙，你們第一就是我這個都是可撤銷，有條件承諾，第二個就體現了，我看還是兩年，兩年搞不成拉倒，我們重來，磁懸浮的問題今天就不用討論，因為這里面存在著很多環境的問題，成本的問題，造價的問題，用地的問題，以后再慢慢來討論，這個項目希望大家各自以后千萬不要再投錢，現在開行和建行兩家承諾是沒有拿錢出來，同時我看一下你們的承諾函，是有條件的，那么今后一定是第一具體融資金額，這個要注意，很審慎的表述，跟地方政府是絕對不行的，在項目承諾的時候，一定要有期限，否則的話，他根據新的巴塞爾協議是要進入表內的。另外一定要做，對持有不納入地方財政預算的各類債務，和不做盡職調查，不符合三法一指引的行為堅決要制止，不管壓力多大，常委會上面講的事情，要納入地方的財政預算，就必須納入財政預算，這個是必須要這樣做的。那么對工程建設成本的增加，周期的延長，以及最近出了一個叫新拆遷條例，帶來的土地抵押落實難，都要考慮，這塊地就是給了你了，你也沒有辦法拆，沒有辦法變商業用途，現在只要有一戶釘子戶，就要到高法去判決，高法說我還沒有準備好，現在正請中建部在幫他搞一個，怎么樣受理和判決的議案，他到底是有多少釘子戶不遷，就可以強行拆遷，強行拆遷是不可以的，就是可以受理，如果說是低于這個比例的話，我就可以受理，高于這個比例我根本就不受理，現在高法正在跟中建部還在談，我估計今年年底以前還不會有結果，因此新的拆遷條例帶來的土地抵押落實難，以及工程成本增加，周期延長的問題，大家都要做好議案，積極的通過財政預算和市場化的合法合規形式做這個東西。

第三加強土地抵押的貸款管理，國土部門已經跟我講了，有個附件給你們，我就不多說了，就是今后對土地這個問題非常慎之又慎，我過去講過，土地抵押貸款有三條，開發商貸款有四條，安居貸款有三條，這個三四三，一定要認真做的，并且要跟有關部門去征詢意見，查詢意見，一定要要求他們做到這一點，不做到這一點就是失職。另外，我們要根據現金流的覆蓋情況，按照我已經講過的權重，對平臺貸款，基金風險資本，一季度已經這樣做了，二季度的數字我沒有向國務院報，國務院要求我們報的平臺貸款，按風險權重之后對每家銀行的資本是有多大的影響，影響不是太大，因為你們都把他變成全覆蓋了，這個還是把他實事求是的把風險暴露出來，暴露出來之后，地方都會承擔，反正誰家孩子誰抱，最后他就會落實責任，你要說是全覆蓋了他就逃掉了，所以這個事情實事求是，對大家產生的影響不大，這個一定要考慮一下。

第三加強風險的管控和合規管理，健康有序的發展理財業務，最近理財業務是我們銀行業的一個警鐘，我跟人民銀行一直講，跟證監會也講，我們天天講發展方式的轉型，今天理財業務起來了，手續費收入增加了，大家就葉公好龍，這個事情怎么回事，你們這個銀行有問題，有什么問題，所以理財業務總的來講，130 家銀行，一季度末開展的理財業務，理財帳內余額達到1.9 萬億，比去年年末增長14%，在負利率的情況之下，和全國投資機會不理想的情況之下，理財業務需求猛增，銀行應需而售發展，我的判斷是正常和合情合理的，你們也別不敢講，我跟媒體就是這樣講，什么叫做發展方式的轉變，像我們過去搞貸款，放大貸款，不對，那我現在搞理財的服務不對啊？這個就理直氣壯，而且你看我們的信用卡進度有多快，過去我只看到一兩家銀行，現在我看到每家銀行都搞，客戶滿意度，很大的啟動，案件事故率也比較低，韓國、日本、臺灣東南亞幾個國家，我們的九十天逾期貸款，壞賬的把握還是很好的。改善銀行的業務結構和思路，有著重要的戰略意義。

但是我在這里講一些問題，我們內部講一下，希望大家注意，一個就是惡性競爭現象太多了。不少銀行金融機構，為了爭奪存款，獲得信貸空間，往往在月末、季末考核時點，大量發行超短期的高預期的收益率的理財產品，有的理財產品只有一天，這是胡扯，就一天的理財產品，這個希望大家注意一下，主要是利用募集期和…時間差，來達到增加存款規模的目的，這個不可取。一些銀行金融機構不計成本的開展價格戰，比如產品期限不足一周的，這個以后要注意，不要給人家…，另外預期…的收益基金8%這個也是不對的，這類產品往往是需要動用其他的收益來源來對付客戶的收益，這樣的行為既不科學，這種行為既不科學，又激化了我們的惡性競爭。第二就是規避銀信合作的監管行為，一些銀行繞過金融機構，繞過信托公司，用理財資金作為資金來源向企業發放委托貸款，這類貸款完全沒有三查，部分機構以社會上信托受益權之名，其實是在做貸款之事，滿足表外融資的需求，而且減少了很多的監管成本。這個人民銀行也有很大的意見。

第三就是變相調整指標的監管數據，進行監管套利，不打算大講，一講大家可能都知道。第四就是建立資產池這類的理財產品，通過期限的錯配獲得利差，部分銀行和金融機構，將各種期限理財產品，募集結合以后，通過投資配置多種資產池進行切割運作，導致多個理財產品，同時對應多個資產，單個理財產品難以進行估值，難以測算投資收益。無法實現成本核算，風險可控，我不反對大家做一點結合，但是這個結合搞多了，…衍生產品，沒有別的產品了，最后就是成本無法核算，風險無法可控，透明度也無從說起。

第五就是追求理財規模的過快增長，業務發展不夠審慎穩健，個別銀行業金融機構的理財資金違規投向政府融資平臺，兩高一剩項目的領域，這些行為給銀行帶來了合規信用，流動性剩余的一系列的風險，所以這一點，請大家一定高度重視，不要再搞一天、兩天，一周以內的理財產品，第二預期不要拉得很高，第三個復雜化。但是另一方面跟輿情，請大家還是理直氣壯的跟他講，我們的銀行業的理財產品和信用卡，有了長足的進步，客戶滿意度是高的，也不都是為了監管套利，我跟人民銀行做了很好的解釋，也跟證監會做了很好的解釋。證監會就把我們的理財產品和基金類的理財產品做了一個簡單比較，這個比較當中，說明我們有了銀行理財產品最后收益率是零，就連存款利息都沒有了，我說正說明這些銀行不是在套存款，是真實表現了他理財的成本，這是對的，你到底是要說假話，還是說真話，銀行自己能夠真是做理財產品，甚至于不惜客戶離開我這個銀行跑到別的銀行去，最后告訴你我這個產品做的就是沒有收益的，這不是很好的一件事情嘛，所以該講的話還是要講，我跟證監會和人民銀行這樣解釋了以后，大家好好看看，不是一個很大的問題，但有一個問題就是千萬不要監管套利，不要再季末和月末沖時點。

所以我們決定第一就是我們銀行業金融機構要進一步落實我上個季度講的，年初說的，就是以日均存貸款為基礎的內部檢測考核機制以外，我們在二季度開始，銀監會把這個作為監管指標，將嚴格執行日均存貸比監管考核，以旬通報和公布，就是每天都得報數字，然后一旬一旬的來公布。對于未達標的機構采取監管措施，否則的話，6 月底最后一天下來上來1.5 萬億存款，這個很不好，到7 月3 號又沒有了，所以這個事情希望大家一定要強調以日均存貸款為基礎的內部檢測考核機制，這個有了，那么二季度，我們就把它作為監管指標來做，按旬來公布，第二就是嚴格遵守監管的規定，規范開展理財業務和其他金融創新活動。千萬不要利用理財產品去搞高息攬存，違規攬存，也不要搞復雜的產品。

第三就是高度警惕進行網絡借貸，民間借貸，小額貸款公司等領域凸現的風險。最近國務院領導批了一個東西給我們，說請銀監會牽頭看怎么辦，小額貸款活不下去了。小額貸款公司現在協調的結果，人民銀行不愿意監管，我們也不愿意監管，因為他是新的制度，我們只是監管我們法規規定我們是監管吸收存款的方式，不吸收存款也想去做銀行，那你試試看，你就要有雄厚的資本實力。那么現在怎么辦，現在地方上批，一批批幾百個，現在才知道做銀行的厲害，貸出去的錢收不回來，沒錢了，股東沒錢了，說請銀行給他做行間拆借，居然有很多人大代表，為企業搖旗吶喊，這個就等于把我們創造了一個系統性的風險，把這個火燒到我們系統內部。雖然我們堅不同意，對小額貸款公司輕易授信，你們已經授信的絕對不要超過他的資本金的三分之一，我們規定是二分之一，你們現在連三分之一都不要有，他活不下去了，你想想我們的管理多嚴，都是專業人士，專業培訓，百年老店，很多銀行都是百年老店，至少是幾十年的老店，十年老店了，哪怕是城商行也是多少年老店，他才幾天，所以這就變成雨后春筍，我看離基金會也不遠了。所以這個市場的秩序是非常重要的。

那么網絡借貸我沒聽說過，網絡銀行我沒聽說過成功的，網絡上支付，還要搞什么東西呢，你們都有銀行信用卡，都得在網絡上進行支付，網絡支付也不存在問題了，我們電子銀行和網 銀行，都可以滿足網絡上面各種售貨和服務供應的支付問題，更不要說是通過我們自己清算，現在要在網絡上對一個人買過十個玩具的要給他授信，這個是天方夜譚，直接違反了KVIC 和KVIB，你不知道這個客戶的情況，你不知道客戶業務的情況，他做別說十筆，做一百筆成功的業務，也不做你能取得授信，然后一百零一筆就開始騙你了，騙你大量的錢，卷走了，那不得了，所以這個問題希望大家高度重視網絡信貸，民間借貸，小額貸款公司和擔保公司，和我們之間的關系。他不從你這里拿錢，他從你的借款戶拿錢，所以對借款戶的資金，一定要進行跟蹤和管理，這是我們的責任。當然我跟法律部門講，司法部門講，審計部門講，全世界的銀行，盡職調查，都是走一站，就是我對我的借款客戶怎么用錢我是要管的，至于借款客戶再走一站，他的客戶怎么再用錢，我們是沒有辦法管的，這個成本就沒有辦法來付了。所以銀行只對我的借款客戶，那么他受益人給他什么服務，我給他錢，不要管，但是如果這個受益人和他串聯起來，做這個…，這個請公安部門去管，你不要怪銀行，所以銀行走一站千該萬不改，走兩站三站，我們會保護你。所以這個事情要跟大家講清楚，不要嫌煩，但是我們有限的責任一定要付。

第四個就是今年下半年在前期案件治理的基礎上，繼續保持對案防高壓態勢。今年以來我們案防，案發的勢頭還沒有得到根本性的遏制，因為我講過，貸款一緊縮，新發案件驚的就會大，影響面也會廣，防控形式也很復雜，從商業領域來講，貸款詐騙案件大大的抬頭，在這里面我也不展開說，有個要求，大家這個要求都可以去看一下。第二個從上個月來進，一些大量要案的銀行內部人員私案現象較多，既使是外部的案件，也都是和內部員工違規，和疏漏管理有關的。因此就暴露出我們法人對基層行監管示范監督不利。最近郵儲發生了兩起命案，我第一次批就講這個問題一定屬于內部管理問題，人家拿刀可以把你兩個人捅死，那就是利用你吃飯休息的時間，你自己沒把門鎖起來，所以每個基層行，這一點還是要注意，他就匍匐在那里，等候你中午出去吃飯的時候，留守人員最少，進出次數最多，隨時不鎖頭的情況之下，隨著跟著進去，死二一傷，慘痛的教訓。所以從商業的機構上來看，最近城商行資產管理公司的機構，案件頻發，這個是與我們這些機構，中小金融機構，都要把這個問題重視起來，另外各地農村信用社，也暴露多起類似慘案，反映出案件風險排查工作的效率急待提高，今年下半年希望大家進一步把這個工作做好，加強責任追究。

第五講一下加強房地產信貸風險的防控，積極的支持保障性安居工程的建設。目前一些熱點城市和地區的房屋銷售量，已經大幅下滑，個別城市房價回落，土地流拍，底價成交明顯增多，資質管理差的中小開發商，已經資金流斷裂和破產，這些都是好的，是宏觀調控的成果顯現，再過三五個月，成果將更為明顯，百姓會更加高興。同時，我們要識時務早行動，把握相關風險。第一個就是繼續嚴把開發企業名單制管理，和開發貸款必須以在建工程抵押，這兩個基本要求，不要在開發商貸款上面搞貸新還舊，和暫延期限，重組就讓他重組，中國鋼鐵業、房地產開發業的重組是勢在必然，這是個健康社會應有之舉，大家不要對開發商搞貸新還舊和延長期限。報紙上講說銀監會就是要讓開發商死掉一大批，我說這個話講對一半，我說銀監會的目的就是讓他們銀行能夠活一大批，不被你們給拖垮了。讓存款人得到安全。

第二個是對近期操作升溫的商業房地產應該保持高度的警覺，加強對于商業用房抵押貸款，個人消費貸款，等非住房類貸款的堅持，商業用房現在拼命在增長，全世界經濟還有四到五年的不景氣，我不知道商業用房拿來干什么，連一個基本判斷都沒有，所以這個一定要對假合同，假按揭，違規行為，轉按揭，加按揭，不審慎的做法，要加強打擊力度。

第三就是密切關注投資投機仍然活躍，而且還沒有采取限購措施的二三線城市的房地產市場風險，避免盲目增加信貸投入。

與此同時，要在風險可控的前提下面，積極加大保障性安居工程建設的力度，我在這里跟大家講一下，就是2011 年一千萬套一定要做，2012 年八百萬套開工，一定要做，不是建成，就是開工一定要做。然后國務院領導同志也跟我交個心，十二五，五千六百萬套，剩下來的三千七百萬套，按常態以后再去進行，而且因為換屆政府以后，肯定對這個工作還得做一次評估，就是市場需求的評估，不要搞過了，搞多了，但是這一千八百萬套，兩年當中是絕對需要的。各個銀行金融機構，要認真貫徹和落實國務院的決策部署，第二個就是一定要按照審慎的原則來做這項工作，加大力度，這里我把我們銀監會和有關部門達成的共識，和請示過國務院領導，至少李克強和王岐山是一致的意見，我親自請示的，我在這里給大家講幾條，按這幾條的辦法，不要按其他東西來做，一定按這個來辦。

第一就是支持設立省級計劃單列市政府，保障性住房融資平臺，一省一市一家，就是每個省有一家，計劃單內市有一家，因為他是計劃單內的，所有的銀行就在這一家平臺公司里面做，因為這是要進預算的，講清楚是要進預算的，因為房子百分之百是他的。今后兩房打通，變商品房，十年，十五年以后賣出去，所有收益也是他的，虧也是他的，賺也是他的，因此是財政打時間差的概念，我們就在平臺上玩，而且是進預算。那么同時做就做三種房，就是廉租房，公租房和棚戶區改造，很多市很聰明，把廉租房、公租房合一，里面分廉租戶和公租戶，補貼不一樣，省都在報出三類建筑標準，這個我們不管它，這個是要講清楚的。省級政府有六大責任，我也匯報過的，第一規劃土地的登記管理，就是土地的登記管理，因為國土資源部一查就是違規，那么這個事情是他的責任，不是我們銀行貸款的責任。搞安居工程都負這個責任，這個有平臺，為什么要省政府去搞平臺，就是這個道理，你管的國土資源廳，因此你這塊土地拿來做安居工程，登記和管理上的違規，合規，拆遷的法律問題，入住和退出當中的民怨和民事糾紛問題，法律問題通通你吃下去，第一個責任。第二個責任叫做建設質量的保證，最后不是豆腐渣工程，甚至于砸死人了，誰貸的款，銀行貸的款銀行不負責任，這個是一定要抓住政府平臺，因為政府，你負責所有的這些，建安嘛，你這些人是你的責任。第三工程進度的檢查，政府的責任。根據黃河以北，黃河以南，東北，什么時候是封凍季節，什么時候可以進展到什么程度，他管，我們銀行不管。第四社會維穩的責任，很多，碰到了釘子戶怎么辦，分配不均，官員住進去，關系戶住進去了，該住的沒有住進去，該補的沒有補，社會維穩事件銀行不管。第五資本金及信貸資金的籌措，以及在省里面，市、縣分配，償還的監督使用和…通通是他的責任。所以我們不同意在市、縣再設平臺，就是省統籌，然后你把中央給的錢，因為中央給錢，中央給一千萬套一千億，最后你們知道又加四百多億，還有六百億在談，這都是分配到各個省的，省再分配到市，再分配到縣，我們怎么好去幫他分，就是抓住省，分到哪是哪，你分，我就代表貸款平臺，審理平臺。第六責任叫還款保證的責任，包括提供財政擔保，用新增稅收墊還，還是用其他的墊還，同時對各種收支管理，資本建設審計通通由他們負責，這六個責任是我親自寫的，然后我親自去匯報。這個很清楚，平臺公司要有責任的，你們定合同的時候把這六條都寫進去。

我們做的一件事情，就是替地方財政打時間差，地方政府打時間差，唯一的功能就是這個功能，因為這個房子是政策性的房子，那一點租金我去看了，一塊多錢的租金，怎么能夠付物業費，怎么能夠付電器的電費，怎么去付綠化的費用，全是貼的，沒有現金給我，我們在地方工作的同志不要講天真話，這是政府的。第二個產權那么多，你不講，容積率多高，安居工程，三十層樓，四十層樓，建得過高的，要住很多人進去，所以安全是很重要的問題，至于他怎么搞，搞到最后肯定要鬧出很多笑話，我凡是看到安居工程旁邊都有堆樹，為什么，他委托給開發商去干，開發商有塊地出來，那這邊就是安居工程，這邊就是他的歸宿，這兩個院子腦靠的，一個院子出來的是自行車，那個院子出來的是BMW，奔馳和寶馬，時間長了，發生什么事都有。這些全交給政府平臺去搞，在哪選，在哪建，怎么建，建到什么程度，交給他，這個應該把這個寫在合同里，寫得清清楚楚，明明白白，你們不寫我查你們，我給你們爭取來的東西，不要丟掉。

李克強同志還問我，還有什么違約條款，已經有人告到他那里去，你們搞什么還有違約條款，我說有，違約條款我講了一下，合資的多元化。我說不違約條款，這些錢都給你們用掉之后我還給他貸啊，對，那個要，應該有，而且要積極的制約他，他對一家銀行不講信用，就對第二家銀行不講信用，他付出來，都付不出來，他不會對哪家銀行特別偏愛。你們銀行都長的一樣的漂亮，又高大魁梧，哪會有對你好，對他不好，所以這個問題請大家注意。

第二個明確貸款條件要求。第一個就是資本金的比例一定要到20%，真實到了這個比例以后你們才能夠放貸款，這里面中央政府每年給一千幾百個億分下去，然后還在考慮他們是不是還要搞一點其他的支持，所以中央政府對安居工程的重視，全世界是沒有的，真是沒有的，有一個國家有，這次我在迪拜，他的安居工程是送的，但他人少，附近國家也不去，沒有幾個人，別看迪拜那個地方富的冒油，但是窮人到那里去怎么行呢，44 度沒有空調，怎么辦，所以他自己就控制 門徑，像我們國家是完全飽的，所以資本金20%，第二貸款期限原則上不要超過15 年，具體由你們雙方協商，西部地區你說20 年可不可以，我看也可以，原則上15 年，總得要有一個原則，東部地區十年就夠了，不要給他15 年。要明確這80%貸款的部分，只是幫地方政府財政打時間差，房子以后都是你的，你怎么賣我都不羨慕你，但是你就要還我的錢。

第三個貸款利率應該按照人民銀行利率政策執行，根據風險原則競價，但是請大家不要收任何費用，承擔費，管理費這個都不要，除非是銀團貸款，收一點管理費，承擔費就不要了，這個他已經承擔了，你就不要去管他了，他總歸要拿，我希望他拿。不要收安居工程的費用，傳出去很難聽，咱們就是一個利益人，按照利益人來收利息。另外項目建成以后，不管他入住不入住，我們不管，入住是個及其麻煩的事情，我去看了兩個樣板樓，跟著領導同志去，問他一個問題，我說你怎么退出，現在還沒有研究，你明白嗎，貧困戶住進去是有標準的，過兩年他不貧困了，我就看見一個寡婦，我說寡婦對不起，單親的母親，帶著一個兒子，這個兒子是已經讀大專最后一年，那么他要負擔他的生活費用，這個單親的母親是售貨員，收銀員，收銀員收入不高，這樣兩個人一平均低于生活水平，補貼，叫廉租房。再過一年這個兒子成績好得不得了，窮人家里面有志向，我們的成績好了，他一出來以后，讀了金融專科學校，肯定有工作，他馬上就不是廉租戶了，退出怎么辦，沒有人管。所以今后這些矛盾是很大的。也有人賴著不走了，當然，兒子再去搞一套商品房，媽媽再住在這里，那多舒服啊，一塊零九分錢一個月的租金。這些事情我們必須，一定要很明確，項目建成不管入住是誰，貸款就開始還本付息一年兩次，因為是財政打時間差，建成你就應該入住，你沒有正常入住人家跟你鬧是你的事情，你一年兩次還本付息，利稅本清。第五就是鼓勵銀團貸款的形式來發放這種貸款，對于資本金做到位，管理精細的，請大家優先支持，并且利率可以適當下浮，這是民生工程嘛，現在看得到的也就這兩年，所以希望大家還是按照這個原則來進行支持。

第六點我想講一下，加強金融基礎服務，簡要說一下，我們金融基礎服務當中，安居工程也算是，保障性工程也是金融基礎服務，我們一定要主動的和當地的政府部門，特別是建設部門建立信息共享機制，另外對當年在建和新開工項目以清單的方式，要在行業里面進行發布，我們也建立了統計報告通報的機制和交叉違約的機制，這些我們都會相應的向國務院每半年報一次，希望大家也給我們做一個情況的分析統計，三十個省，還有計劃單內市，情況肯定是有所各異，把這些事情整合上來。其他的金融基礎服務，我覺得強調這么幾點，當前基礎服務當中，出現了一些輿情和分析，一個是圍繞著服務機構，一個是圍繞著IT，就是信息科技系統，這兩點希望各個領導充分重視和關注，你們都當領導了，第一個首先，銀行的服務收費我認為是有合理的，也有不合理的，合理就要一個聲音對外多宣傳，哪有銀行不收費的，哪個國家銀行不收費。不能因為我們合理收費大家就來罵銀行，油價上漲，你不也是漲也沒商量嗎，電費上漲也是沒商量，我們就不行，國有企業收益增長，大家沒人罵，國有銀行收益上漲就有人罵，這也不對。銀監會的輿情工作，我們是很認真的在做，各家銀行也理直氣壯的說這件事情，但是有一條要處理，就是不合理的這部分，我們一定要加強管理。就是總行的中臺要統籌管理這個成本，合理不合理，中臺說了算，中臺是核算的單位，你應該有一個統籌的、科學的、成本的分析，來確保前臺、后臺以及分支的基層機構，能統一規范，信息透明，充分告知和善于向公眾解釋。

今年7 月1 號執行的34 項免費服務，各家銀行，金融機構堅決要執行下去，并且搞好告知、公布柜面人員培訓管理的工作，不要說我們培訓還沒有結束，這不是理由。其次近期的部分銀行，金融機構出現交易系統延遲等問題，造成客戶利益損失，這件事情希望大家重視。現在大家都想買黃金，都想做做理財服務，這種情況，如果我們交易系統有延遲的話，客戶真的是怒火萬丈，然后這種事情民怨鼎沸以后，對我們得不償失。所以大家舉一反三，希望領導帶隊深入研究，確保應用的連續性和可持續性，加強業務和IT 之間的協作，對重要交易系統應該設置更為豐富的壓力支持場景，把應急處置做實做真，同時要加快完善各種相關風險的內部管理機制，加強外包管理，重大事項報告制度，等關鍵環節的制度建設。一個是內部，一個是外部，主要是造成事故發生的原因，另外出了事情以后，要及時的，重大事項報告，向客戶表示致歉和通告，這些事情做好以后，那么就能夠把工作做好，我自己講一個長期的戰略建設，就是我們每個銀行還是要建立以客戶為中心的全面的信息支持的體系，現在我們以客戶為中心，一個客戶和客戶集團為中心的信息體系正在建設，有的銀行重視，有的銀行不夠重視，客觀原因是因為我們沒有開戶行，所以一個客戶有很多銀行的服務，做好這項工作挑戰很大，我也和我們的統計部門和研究局正在商量，怎么樣能為大家更好的提供一個客戶多個銀行，怎么來做好這個客戶為中心的，全面風險和業務的管理信息系統。這是所有國際大型銀行必做的一課，這一關要是過不去，叫做…，這個非常重要，沒有這個東西，就容易政出多門。在一個銀行里面，我們國內行和海外行政出多門，總行和下面政出多門，乃至于總行和北京分行營業部政出多門，所以一定還是要有一個以客戶為中心，為交易為重點的高效的信息科技服務體系，這個要做起來。

另外，我們要把社會責任的三農，小企業，同志們做得很好，這個還是要用足政策，我們也在提出一些政策，能夠把三農和小企業的服務做得更好，無非就是減免營業稅，所得稅，想把農信社能擴大到所有做這項業務的金融機構，正在談，因為今年稅收很好，做一點的話，現在財政部要求稅務總局要求講個數，這個數字可能要提一下，最后這個數字如果不是太大，能夠分年實施的話，說明他們已經在愿意考慮這個問題，因為國務院的秘書二局最近做了一個調研，對農村的金融服務，小企業服務也提出了同樣的呼吁，我們再推動一下。

最后，我想講一下842，8423提議，我們參加幾次會議，這個事情已經沒有大的反復了。我們也做了一些測試，主要銀行，根據新的842 協議的要求，資本充作為平均市值下降1.09 個百分點，這是主要的銀行，略好于國際大銀行在8423 實施初期平均下降兩個百分點的水平，我們大概是以平均1.09 個百分點，最高的是1.43 百分點，最低的0.78 個百分點，在這0.7 到1.5 之間。國際上是平均下降了兩個百分點，但是外國人是很奇怪的，在討論8423 協議的時候，吵得都不行，鬧的最兇的是日本、德國、法國，但是一旦鬧過去這一陣子以后，我們看到完全都是政治鬧的，鬧完以后他的執行力度大得不得了，五大行，或者是六大行，或者在倫敦和法蘭克福、巴黎有分行的和支行的現在都已經會告訴你，他們已經收緊了監管要求，他們動作比我們還快，最后的時間表，都不是2018 年年底，他將2019 年調整2018 年年底，都比這個快，我們已經有15 個國家是2016 年底，跟我們一樣了，有的國家2015 年底就想達標了，所以這件事情吵歸吵，做歸做，而且誰都要臉面，因為銀行有股票價格和投資者的信用程度，有債務融資的問題，所以到做的時候，政府和銀行都下足了力氣來做這件事情，所以在這方面希望大家還是很好的來支持一下，來做好這項工作。

我們想一個是按適度從嚴的原則，去定資本定義，在符合8423 統一規定的基礎上，調整超額貸款，損失準備金，土地使用權，資本的處理辦法。

第二個問題是按照國際可比性的要求，確定第一支柱的風險資本充足率，資產的計算方法，然后把一些我們國家特殊情況放到第二支柱去，這樣子就不會一刀切，你們銀行好了，就不會有增加，銀行不好的就會增加。

第三是國內銀行現階段的這種特殊風險，我們因行而異的和大家商量，加入到第二支柱的一定是對話，第一支柱是硬的，硬的就是表現在全世界面前，你們要去路演的時候，要講的，這個一定是不要比別人差，但也不要比別人好很多，所以我們現在定的標準比別人低，我們最低資本充足率，核心資本最低充足率也不高。最后小型銀行就4.5，大型銀行加上系統重要性的，國內和國外的百分點，最后國際上也同意我們，分成四大類，五大類，第一類是空置的，后面四大類，我們這一類怎么裝也是裝到最后一位，就是一個問題，跟我們國內的做法是一樣的。

另外對鐵公雞平臺貸款債務資本金的權重調整，都放在第二支柱里面。還有一點給大家講一下，過渡體的安排合理，來避免對你們有很大的沖擊，因為我知道大家都還受到股東的制約，這里面有中投，匯金公司的配合，有證監會的配合，所以系統重要性的銀行，加了三個字叫原則上2013 年底前達標，如果由于客觀原因造成個別銀行有困難的，那么也可以不遲于到2015年達標，再寬限兩年也是沒有什么問題，其他的銀行原則上都在2016 年底以前達標，因為全世界基本上都在那個時間上達標了，如果我們達標的話，就顯得非常的扎眼。個別的行，像農村銀行金融機構可以到2018 年底達標，也不會遲于最低期限。操作風險資本要求，到2016年底達標，按照8423 的規定時間百，從2013 年開始對不合格的資本工具，引入十年的過渡期，每年只推出10%就是從2013 年起到2022 年，我們有十年的推出的過渡期，所以這個還是可以過得去。平臺貸款我也講，只糾正固定利率和還本方法，期限就不動它，這樣子的話希望大家配合一下。同志們，錦濤總書記在七一重要講話當中，深刻指出，我們過去三十年的快速發展，靠的是兩個開放，我國未來發展也必須堅定不移的依靠改革開放。各類銀行業金融機構要珍惜當前的改革成果，清醒認識我們經濟金融形勢的復雜性和艱巨性，迎難而上，勇于承擔，繼續深入推進銀行業的轉型發展，積極完善體制機制建設，加強風險管理的主動性，前瞻性和針對性，進一步提高我們發展的質量和可持續性，并且希望大家在面對危機上有所作為，來確保我們開局之年有良好的表現，在投資者面前有良好的表現。為我們經濟轉型，機構調整，作出我們新的更大的貢獻，從心里講一句話。

第三篇：劉明康關于小企業金融的講話

進一步加強和改善小企業金融服務工作

為促進經濟社會又好又快發展做出新貢獻

劉明康（2008年4月16日）

同志們，各位來賓：

下午好！

今天，我們在此召開2007全國小企業金融服務表彰會議，總結過去幾年來的成功經驗，表彰取得突出成績和做出突出貢獻的先進單位及個人，弘揚他們的先進事跡，這對進一步推進小企業金融服務工作，必將產生重大而深遠的影響。借此機會，我向獲得表彰的先進單位和個人表示熱烈的祝賀，對大家所付出的心血和汗水表示衷心的感謝！下面，我簡要講三點意見。

一、希望大家能進一步認識小企業的功能和作用以及小企業融資的重要性

首先，大家都知道，我們國家自從出現了一大批小型企業以后，這些小型企業對經濟發展和社會發展做出了很大貢獻。自2003年以來，中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，上繳稅收約占全國總額的53%；提供了75％以上的城鎮就業崗位，國有企業下崗人員的80%在中小企業實現了再就業；建立了70%以上經認定的省級以上企業技術中心，完成了我國66%的發明專利、82%以上的新產品開發。在當前，大力發展小企業，已成為改善我國經濟結構、促進就業水平、促進社會和諧發展的重要工作。從上述比例上來講，中小企業特別是小型企業在經濟建設和社會發展中發揮了積極作用，貢獻也是巨大的。

第二，從銀行業本身的科學發展來講，從2003年以來，四家國有商業銀行改制和改革翻開了新的一頁。我們把兩次剝離作一個剖析，國有商業銀行1999年剝離的不良資產，90％以上都是大型企業造成的，后來進行股份制改革剝離的可疑類和損失類貸款、核銷的壞賬和呆賬90％以上也是大型企業造成的。雖然大型企業帶來了80％－90％利潤收入，但也帶來了信貸成本和壞賬損失的90％，這個比例至今沒有改變，這要全面度量，要有清醒認識。不能偏愛大型企業而不顧小型企業，嚴格的講，從銀行的風險來講，用企業的大中小來分類，來決定貸款的偏向和取舍，這不是科學的發展觀。

按銀監會小企業授信劃分標準，截至2007年末，全國小企業授信戶數381萬戶；小企業貸款余額2.52萬億元,僅占全部銀行業金融機構貸款余額的9％。與會同志要思考如何按照科學發展觀的要求來安排小企業貸款工作，但不是說小企業貸款可以不按照商業可持續發展的原則進行嚴格的風險管理。因為整個社會發展的推動力發生了很大的變化，我們不能顧此失彼，對大型企業還要一如既往的支持，支持他們的改革，支持他們的發展，但是我們不能忽略了小型企業在社會發展、經濟建設以及科學發展觀、和諧社會建設中發揮的作用。如果制約小企業發展的融資難問題長期得不到解決，勢必影響我國改革發展穩定的大局，不利于實現城鄉、區域統籌發展，不利于實現我國經濟社會的全面、協調和可持續發展。銀行業金融機構要站在落實科學發展觀的高度，重視小企業金融服務工作，要像抓大企業金融服務一樣狠抓落實。

二、銀監會和其它部門為小企業金融服務已創建了基本的平臺和條件

近幾年來，銀監會和很多部門一起，努力為小企業金融服務創建基本的平臺和條件，為市場從業機構和人員已經帶來了發展機遇。這里主要講一下2003年以來的變化。

一是指導銀行業金融機構建立“六項機制”。修訂和發布《銀行開展小企業授信工作指導意見》，提出“六項機制”建設。“六項機制”的指導意見是個里程碑，過去從來沒有如此深刻的從揭示公司治理、內部控制來看待內部發展。我們只要做到完善“六項機制”建設，小企業金融服務就可以取得健康發展。這個指導意見出來好幾年了，很多銀行業金融機構尚未將“六項機制”建設提到董事會和高管層的日程中一件一件去落實。現在只能看到一兩家銀行認真去做，一批小型城市商業銀行及信用社在做。從全國各股份制銀行往上看，只能看到一兩家銀行正在準備做，這就是差距。平臺條件有了，大家卻不去做，速度肯定跟不上。今天開會實事求是說，大家要重視去做。

二是建立獨立的小企業貸款不良資產問責和免責制度體系。我們不能搞小企業壞賬終身責任制度，銀監會及時修訂了這方面內容，發布了《商業銀行小企業授信工作盡職指引》。只要大家嚴格按照《指引》要求做了必須的小企業授信盡職調查和盡職管理，就不再追究授信和風險管理人員及其他崗位人員責任，包括審計人員的責任。這個平臺是很管用的，使得大家除去了后顧之憂，只要大家認真去做，出現了正常的壞賬和撥備，我們并不要求追究責任。

三是建立小企業信用信息共享機制。完善小企業貸款業務統計制度，印發《建立小企業貸款違約信息通報機制的指導意見》。現在小企業貸款違約信息能夠共享，但這個機制在基層中運用得不好，希望大家深入研究，找出原因，提出要求。如果是銀監會的原因，我們一定會改正。但是既然我們有了違約信息的通報系統，就一定要用好。

四是重新研究制定比較切合實際的小企業授信劃分標準。這個標準是與時俱進的,根據中國的實際情況還可以進行調整,希望大家在實踐中給予關注，并且不斷總結經驗,給我們反饋市場上的情況。在需要調整的時候，堅決地與時俱進。我們是這樣規定的：授信總額500萬元人民幣以下,小企業資產總額1000萬元人民幣以下,銷售額在3000萬元人民幣以下,這都是相對的。第一條杠子是比較清楚的,那么企業資產總額是1100萬元就不能算？資產是不斷變化的,尤其是新的會計準則出臺后,企業的資產每天都在變化。這三個杠子, 第一個杠子比較好操作,而后面兩個杠子是一個參考性的杠子,希望大家進一步研究。

五是經過這些年的努力，我們已經制定了一個小企業貸款的分類標準。這個標準和大企業的情況有很大區別。我們提倡要分賬考核, 凡是對小企業貸款實行分賬考核的銀行，完全可以按照貸款逾期的天數和有沒有抵押和擔保來進行小企業貸款風險分類,這個分類比較簡單。如果小企業是用信用卡做的業務,那信用卡的逾期和脫期辦法就可以用來進行風險分類。這樣就給大家一個靈活的平臺,借款的介質和渠道都和我們現有的產品是相結合的。

六是在財政部的大力支持下,對銀行的壞賬核銷實行特別鼓勵優惠政策，這方面銀監會和大家也做了不少工作。請大家認真閱讀財政部新的核銷辦法,這個核銷辦法針對小企業貸款50萬元以下,個人貸款10萬元、5 萬元、3萬元以下等小額貸款的核銷給予了非常大的自由裁量權；以及同一個小企業的若干筆貸款,前后不同時期的貸款只要有一筆貸款違約，其他的貸款都可以構成違約和核銷的條件,這大大減少了大家核銷的成本。同時，一個小企業如果有幾家貸款銀行的話,只要有一家銀行對這個小企業貸款進行起訴并且法院進行裁決的話,視同于所有貸款行對它的貸款和所有不同時段的貸款都能夠自動地核銷。這是最新的規定,這個規定是我們大家一起努力的結果,是財政部對大家很大的一個支持。

我覺得有了以上這些條件之后,我們來搞好小企業融資,就沒有理由再喊困難了。當然，最最重要的還是我們提出的“六項機制”建設。“六項機制”建設非常之重要,只要有一項機制做不好，那么我們就不可能把小企業的貸款做到位。融資洽談會等固然重要，但是絕對沒有機制與體制更重要。所以我希望大家一定要按照“六項機制”要求來做。

三、進一步做好小企業金融服務的幾點要求

做好小企業金融服務工作，更重要的是要加強科學發展觀的指導，把體制、機制建設好，不在乎今年貸幾個,明年貸幾個。因為根據市場發展的情況，我們小企業貸款的余額、小企業貸款的戶數，都會有波動，這個波動是正常的，今年多了，明年少了，就說明我們明年工作退步了?那不對，關鍵是有沒有一個科學的機制和體制使得我們有這個動力，有這個激勵因素去把工作做對、做好，所以我想提出幾點要求。

第一,每家銀行的董事會和高管層應當很好地對小企業融資做一個戰略的規劃,戰略的研究,戰略的決策。根據我們銀行的特點,銀行與銀行之間是不一樣的。剛剛得獎的這些單位里面,有的是城商行,有的是農商行,有的是農村信用社,也有的是大型的國有銀行,大型的股份制銀行，行與行之間的差異很大,因此就需要每一個銀行,在小企業融資的發展上面要有自己的特點。要根據特點來做戰略的考慮，這個層面必須由董事會來做。所以我們希望在二季度每家銀行對小企業的貸款和小企業的工作做一次評估,在這個基礎上，董事會應該有一次會議,你是放在5月份開，6月份開，7月份開，都可以。但是作為二季度的一項工作,大家都必須要有一個戰略性思考和研究,必須站在戰略的高度進行規劃。一方面是研究做不做小企業融資,如果不需要的話,要講明為什么不需要；如果需要的話,也要講明為什么需要，是否符合戰略發展規劃和總體方向的需要。另一方面是研究具體怎么做。高管層要對董事會的戰略規劃進行一次全面的實施管理和控制。對整個戰略的實施和全過程的控制,包括時間的達標和效益的達標, 其他工作目標的達標,都由高管層來負責。這是我想講的第一點,沒有一個從公司治理上的安排，這項工作就不會長久。

第二，就是希望大家遵循我們所講的“六項機制”，認真作好內部改革、內部的重組，把工作做好。目前我們接到的報告就是招商銀行準備成立戰略事業部，完全獨立核算，來做好小企業的融資。人全部分離，賬全部分開,整個的戰略戰術分開，激勵機制、考核標準也統統分開，這個總部代表整個總行來向所有的分支機構進行業務指導。農行最近要成立一個專職農業放款和支持三農的戰略事業部，下管1900多個縣，人和成本全部分開，績效考核全部分開。只有這樣，小企業融資才能夠長治久安,才能夠蓬勃發展和健康發展。否則就變成搞運動了，就會出現小企業貸款數量上去了，質量下去了；今年上去了，明年下去了。我們希望實現機制和體制的轉換，由此推動大家按照科學發展觀來促進小企業金融服務的發展。小企業的融資怎么能和大企業融資放在一起？二者工作對象不一樣，服務方式不一樣，風險覆蓋的內涵也不一樣，風險處置手段和處置方式也不一樣，人員的培訓、人員的技能也不一樣。如果“六項機制”搞不好的話，我們今天就是刮風，就是搞運動，年復一年搞運動。如果“六項機制”搞得好，我們就不用開什么會，小企業金融服務自然會做得好。

第三，希望大家一定要堅持條件。今天我們跟大家講小企業融資很重要，但是，還是要堅持條件。這個條件就是商業原則、商業可持續原則。搞小企業貸款不是搞政策性貸款，小企業貸款必須堅持商業可持續原則，要把它做好。小企業是市場上最活躍的組成部分，是我們經濟和社會基礎很重要的組成部分，必須按照社會主義市場經濟的原則來經營，銀行業金融機

構也必須按照商業可持續原則來進行審慎的經營和放貸。

第四，搞好小企業金融服務，關鍵在于專業服務、關鍵在于單獨管理。為小企業融資是一種專業的服務，我們允許大家不聘請會計師事務所對小企業進行查賬，不提供經會計師事務所審計的報表。會計師事務所進一個場要60萬元，這個成本還得了嗎？那么小企業的財務報表誰來做呢？就由信貸員提供專業化的幫助和建議。哪個地區、哪個國家小企業金融服務搞得好的不都是這樣做的？比如，這附近有個小店，兩個人沒啥文化，編個草帽賣賣，還要找個會計師事務所來查賬？你信貸員不把賬給他弄好，他不就向你借個十幾萬元、幾萬元錢嗎？所以，專業的服務非常重要。不要小看做小企業的信貸員，能做小企業的信貸員是不容易的，技藝非常之高超，既要作好營銷，又要作好服務，更重要的是專業的服務，幫助小企業提供很多的經驗。

所謂成功的小企業融資，國外培訓需要兩整年的時間，我們現在兩個禮拜就上崗了。這服務水平、服務態度何以能好呢？何以合格呢？談何科學發展、和諧社會呢？信貸員培訓不光是技術上的培訓，要有思想的培訓，要有文化的培訓，讓他們真正和小企業創業者、小企業企業家融為一體，想他們所想，急他們所急，這樣才能在我們廣大的中西部地區和基層（不完全是在發達地區和繁華的城市），把小企業工作做得很好。這個專業的服務，包括風險控制、授信審查和小企業營銷、小企業的社會服務、貸后服務等一攬子服務。每家銀行對小企業信貸隊伍的建設，對提高他們的專業性都要有一個清醒的認識，加強培訓，有序地引導。十年樹木，百年樹人，一定要堅持，把這項工作做好。中國沒有一個五年十年甚至是幾十年的努力，我們是沒有辦法培養出一大批合格的小企業信貸管理隊伍的。

最后，還要強調一個關鍵問題，就是要單獨管理。小企業貸款的資本金占用和成績的考核，隊伍的激勵和機制建設，貸款如何發放以及服務對象、服務內涵等等，這些都和其他業務不一樣，這是客觀事實決定的。因此，我們在小企業貸款管理上就應該不一樣。最根本的就是要記住一條，要單獨、獨立，不受其他因素干擾。如果還和大企業管理混在一起，還受許多復雜的職能部門的干擾，那么年初做得好，年底就做不好，因為年底要想業績怎么發布，就會偏離小企業金融服務的方向。而我們信息科技手段還沒有那么發達，對風險定價還沒有一個精準的度量，如果和大企業管理混在一起，必然發展為利益的誤導和沖突，使得小企業融資做不到位、做不到底、做不到邊、做不好。

以上講這些，就是希望大家根據自己的實際情況，在科學發展觀的指導下，很好地反思自己的工作，總結過去取得的進步和成績，更重要的是總結不足，認真從機制上、制度上、體制上去找答案。做到不積小流，無以成江海。抓住機遇，很好地前進。

最后，我祝大家為促進我國經濟又好又快發展，支持小企業融資更上一個臺階，取得更好的成績。

謝謝大家！

第四篇：劉明康在上海陸家嘴論壇的講話

一、我國銀行業改革發展取得深刻變化

近年來，在中央的強力推動下，金融改革開放步入深水區。經過八年多的審慎引導，我國銀行業經受住了百年不遇的國際金融危機的沖擊和考驗，從內在機制到外在形象都發生了很大的變化，特別是運營機制和管理效率方面出現的可喜轉變尤為難得。

一是經營效率大幅提升。截至2010年底，銀行業金融機構貸款比2003年增加了3倍，但資產利潤率增加了10倍，達到了國際良好銀行水平。這些利潤來源之一，是對成本的有效管控。一個典型的例子是，全球市值最大的銀行—工商銀行成本收入比從2000年超過60%的水平下降到2010年的30%左右。

二是風險防控能力顯著增強。主要商業銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬億元和23.61%（四級分類口徑），下降到2010年末的3646億元和1.15%（更為嚴格的五級分類口徑）。商業銀行整體加權平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商業銀行的資本充足率水平全部超過8%的監管要求。更為重要的是，商業銀行已經有了資本約束意識和持續補充資本的內在動力。所有商業銀行撥備覆蓋率已從2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，貸款撥備率達到2.41%，并且提足撥備抵御風險已經開始成為銀行股東、董事、高管的普遍共識。三是收入來源日趨多元化。2010年，上市銀行手續費及傭金凈收入較上年增長超過30%，增幅比去年提高7個百分點以上，建設銀行等的手續費及傭金凈收入占營業收入的比重已經從2002年的4%上升到20%，銀行業主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉變。令人欣喜的是，手續費及傭金凈收入的增長，主要來源于新業務領域的良好拓展。截至2010年末，商業銀行信用卡有效發卡量超過2億張，相當于全國每6個人中就有一個人擁有一張信用卡，而且卡均透支額度比上年增長近40%；理財產品發行額度大幅增長，僅工商銀行2010年對公和個人理財產品銷售額就達到4.5萬億元。

在看到成績的同時，我們必須客觀看待我國銀行業存在的問題。鄧小平同志1993年曾指出，發展起來以后的問題不比不發展時少。事實已經證明了他的正確。

二、從戰略高度推動銀行業轉變發展方式

胡錦濤同志強調，加快轉變發展方式，是適應全球需求結構重大變化、順應我國經濟社會發展新的階段性特征的必然要求。我國銀行業必須保持清醒的頭腦，以更加寬廣的視野、更加前瞻的思維，抓緊從戰略入手，推動加快發展方式轉變。

第一，必須持續推進業務創新。2010年國內非金融部門在股市和債市上的直接融資已經占到融資總量的1/4，融資結構多元化發展大勢所趨。當然，其中的問題也不少。在銀行傳統業務模式發展潛力逐步下降的情況下，銀行必須從現在起就著手做好三門功課：一要更加注重對小企業和微小企業的金融服務。隨著直接融資市場的快速發展，大型優質企業融資將與信貸資金漸行漸遠。商業銀行必須嚴格堅守授信集中度底線，從“傍大款”、“壘大戶”的傳統發展模式中走出來。近年來，商業銀行已經開始了這方面的探索，并取得初步成效，不少做得較好的銀行2010年零售貸款已占到30%-40%。這些銀行的實踐充分表明，支持小企業可以給銀行帶來風險分散和邊際效益的增加，特別是靈活的風險定價往往使服務小企業能力較強的銀行在競爭中更勝一籌。二要更加注重個人金融服務。適應個性化需求的個人金融服務，是新的利潤增長點。值得期許的服務領域包括因應老齡化趨勢，提供簡單方便、值得信賴、長期具有正的風險調整收益率的金融理財產品；也包括因應國內中產階層壯大趨勢，增加全球資產管理組合多元化產品；更包括因應拉動消費的需要，在豐富金融產品以支持物質產品生產與消費的同時，創新金融產品以支持文化、旅游等精神產品的生產與消費。三要更加注重把握直接融資市場大發展中的戰略機遇。充分利用銀行遍布全國的物理網點和便捷的電子網絡，全面發揮專業人才相對豐富等優勢，努力做好境內外結算、清算和托管等領域的配套服務，并成為相關金融產品的優質代銷人和管理人。第二，必須加強盡職調查能力，善于精選客戶。總體上看，我國經濟增長機會和挑戰并存。客戶的操守和公司治理有的在進步，有的在退步。尤其是在應對通脹和對全社會規模有所控制的今天，這就要求銀行業講求認真作風，學習和借鑒現代化的客戶精選方法，做好盡職調查，有所為、有所不為。這種精選戰略是發展之必須，也是具體問題具體分析這個馬克思主義活的靈魂的重要體現。

第三，必須持續推進提升有理有據、公平合理的產品定價能力。銀行業金融機構一定要能夠把自己的成本、費用和風險算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。一要完善內部資金轉移定價制度（FTP）。部分國際先進銀行已經能夠將所有成本的90%以上通過內部轉移定價的方式分攤到每一個產品和每一筆業務。我國商業銀行必須抓緊建立內部資金轉移定價制度和系統，結合中長期風險成本計算和市場資金供求狀況，準確計算上存資金成本率和借出資金收益率，提高銀行對貸款和中間業務的科學定價和約束能力。二要抓緊推進全面風險數據收集與管理的基礎設施建設。研究完善風險數據跟蹤分析與科學評估的系統平臺和動態模塊，加強對各類風險的科學測算，并通過加成定價方式確保收益能夠覆蓋成本和與期限等匹配的各種風險。三要賦予客戶選擇權。通過易于理解和接受的方式，告知消費者可供選擇的服務項目和收費標準，給予客戶充分的提示和選擇空間。四要建立科學的考核辦法。從實際出發，本著可持續發展原則，設定各類業務考核內涵和目標，并合理制定相應的激勵約束政策措施。從上到下，一以貫之地貫徹科學發展觀。

第四，必須持續推進“問題到我為止”的銀行文化建設。沒有良好文化的支撐，再好的制度也是一紙空文。銀行業是服務業，“問題到我為止”是服務業起碼的要求。一是在銀行業機構內部，要嚴格遵循安全性、流動性和盈利性的目標次序，在穩健經營的前提下有序地謀發展。銀行業的每一位員工，對此都必須自覺捍衛，問題到我為止。二是在對客戶服務上，要注重培育“問題到我為止”的責任文化和行為取向。每一位接觸客戶和市場的員工都是整個銀行形象的代表，必須提高單兵作戰能力和內部協同意識。其實，我國的現實是缺乏橫貫型管理，門第之見和低協調效率形成了內耗，銀行業自然也不例外。這種努力不但必須，而且需要不懈地培育，以增強我國軟實力的競爭能力。

三、加強頂層設計，營造金融支持經濟發展良好的監管環境 經濟興則金融興，政策好則百業健。展望未來，我們要重點推進以下四個方面的工作：

一是銀行業要與新農村建設和城鎮化良性互動。這方面，銀行業已經在2010年底實現基礎金融服務空白鄉鎮全覆蓋，并連續兩年順利完成了涉農和小企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年的“兩個不低于”目標。今年，還將爭取在全國再解決500個機構空白鄉鎮的機構覆蓋問題。至關重要的是，所有公共服務均等化建設必須在基層同步推進，即除基礎金融服務之外，更要加強安居工程建設、就業與教育、社會保障和醫療保險等諸多領域屬于公共服務均等化的統籌改善，并設計好制度和機制，明確近期和中長期目標，一以貫之地執行。

二是銀行業發展與國有企業深化改革相互促進。銀行業科學發展和認真的管理工作，可以促進我國企業尤其是國有企業改革全面深化，促進宏微觀經濟社會發展的質的進步。而經濟社會的宏微觀層面上的實質性進步，又是銀行業健康發展的保障。當前一個很重要的工作還在于如何淡化企業屬性和大小，按照發展又好又快，好字當頭的精神，共同努力，確保通過公平競爭獲取包括銀行信貸在內的各種資源，促進社會資源的優化配置。

三是切實推動轉變發展方式。當前，受國際國內因素等影響，國內發展中不少環節都繃得很緊。從科學意義上講，我國經濟社會發展都更需要關注如何抓好需求側管理優化，進一步總結經驗教訓，認真加快產業結構優化升級，而不是在區域之間的轉移。發展快而不好，不是我們的方向。有量無質且帶來一大堆國際國內隱患與紛爭，這是難以為繼的，絕不可取。另外，對需求側提高科技含量的說法也要科學化，關鍵是我國附加值的比例能否得到突破性上升，我們的效率能否得到大幅提高。否則我們將永遠遇到供應上結構性的困擾。而用行政手段來管控和處理個中的矛盾，如價格水平問題，都可收效一時，但絕無久效。

四是銀行業發展需要公共政策提供基礎性支撐。首先，公共政策要有利于促進經濟與金融可持續發展。當前我國經濟生活中土地財政和外資依賴仍然突出。由此帶來的問題是巨大的。對此，要按照財力與事權相匹配的要求，進一步理順各級政府間財政分配關系，健全地方財稅體系，同時建立地方財政資產負債表，提高資產負債、表內表外的透明度和由此建立直接融資的機制，結束令出法不隨，上行下不效和欲效卻不能的問題，十分必要。感謝“十二五”規劃和中央經濟工作會議的偉大成果，為我們推進各項工作提出了要求。其次，要防范國際投機資本“大進大出”可能造成的負面沖擊。一些國家已經采用無息準備金要求（Unremunerated Reserve Requirement），一些國家已經開始征收國外投資所得稅或金融交易稅，這些方法和手段對我們在全球化生活能更安定一些，都是很好的借鑒。第三，要加快培育誠信和公平有序的競爭環境，推動信用體系建設，強化信用監督和失信懲戒，降低各行各業的道德風險，依法建設高度文明、高度民主的現代化國家十分重要。其實，信用文化是最重要的文化建設內涵之一，需要遠見，需要系統性建設。

第五篇：劉明康談銀監會工作

堅定信心 扎實工作 科學發展我國銀行業

——劉明康主席在CEO組織峰會上的講話

（2011年10月19日）

女士們、先生們：

大家好！

自2008年國際金融危機爆發以來，至今其深層次影響仍在發酵，世界經濟復蘇的脆弱性、反復性和不平衡性進一步顯現。在應對這次百年一遇的國際金融危機沖擊過程中，我國采取了一系列積極主動的措施，不僅實現了經濟率先企穩回升，而且持續保持了良好發展態勢，目前正繼續朝“調結構、轉方式、反通脹、保民生、促穩定”的宏觀調控預期方向發展。當然，在這一過程中，中國也始終堅持標本兼治、重在治本的原則，主動地針對所有不可持續、不平衡、不協調的問題，挖掘其背后的深層次成因，逐步深入推動改革、采取措施。但有些評級機構和投資分析人士卻只從中看到問題，而低估了中國深化改革的決心、行政能力和變化管理的技能經驗，想由此唱衰中國經濟和中國銀行業。今天借此機會，我從兩個方面談些看法：

一、中國銀行業改革發展迅速取得深層次歷史性突破

自銀監會成立以來，我們堅持不斷深化改革開放，破解銀行業發展難題和挑戰。經過多年努力，中國銀行業體制機制改革和公司治理都取得了歷史性突破，風險內控管理水平和風險抵御能力得到顯著提高，轉變發展方式已經取得實質性進步，使行業整體面貌和綜合競爭實力發生了翻天覆地的變化，在國際金融危機中獨樹一幟，為可持續的科學發展和應對潛在風險挑戰奠定了良好基礎。

一是銀行業體制機制改革實現歷史性突破。主要表現如下：第一，過去我國四大銀行都是國有獨資銀行。今天，主要機構已經全部完成股份制市場化改革。這場改革，使得打造資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業銀行的階段性目標順利實現。中小商業銀行全部完成歷史風險化解處置工作，特色化發展、差異化競爭格局逐步形成，部分中小商業銀行已經樹立起較好的特色品牌。第二，現代銀行公司治理建設已經在“神形兼備”方面邁出了重要步伐，“三會一層”的公司治理組織架構已經較為健全。股東依法行使權力履行義務、董事會積極履行“誠信義務”和“看管責任”的體制機制已經初步建立。戰略、經營理念及激勵約束機制等日漸科學合理化。透明度建設已經從“兩本賬”的落后狀態向國際先進水平靠齊。第三，橫貫型管理的架構機制已具雛形，基本實現業務標準化、模塊化和流程化管理。部分銀行已經開始積極探索實施項目團隊積分考核機制，前、中、后臺高效協調、有效制衡的組織架構初步建成。

二是銀行業風險管控和抵御能力大幅提升。具體有以下三個方面：第一，風險管理制度邁向完備。有關制度規則除覆蓋信用風險、市場風險、操作風險三大傳統風險之外，更延伸到流動性風險、聲譽風險、國別風險、戰略風險、法律風險和IT風險等領域。資本與風險和信貸增長科學掛鉤的機制已基本形成。第二，現代風險管理技術實現質的飛躍。整個風險管理已從只重表內轉向表內外并重和并表核算管理，從關注單一客戶的風險轉向關注組合風險、控制行業集中度風險，從簡單定性判斷風險轉向定量與定性判斷相結合，從主要依靠個人經驗轉向同時注重專業研判與模型測算。第三，“以豐補歉”的風險抵補機制建設成效顯著。銀行機構紛紛高度重視建立科學可行的長期資本補充規劃。目前，大型銀行通過內部積累和外部融資補充資本的比例分別約占60%和40%，并積極建立逆周期資本緩沖機制。充分運用形勢較好時期的經營成果盡可能核銷不良資產，并根據潛在風險變化情況及早計提和調整計提撥備，為未來行為提供明確的指引信號。隨著各項改革的深入推進，商業銀行及農 1 村信用機構不良貸款余額和比例從2002年底的近3 萬億元和1/3左右，下降到2011年6月末的7000多億元和1.68%。商業銀行平均資本充足率從2003年底的近-3%提升至目前的12%以上。商業銀行及農村信用機構平均撥備覆蓋率從2002年底的不到7%提高到2011年6月末的165%，風險抵御和損失吸收能力明顯增強。此外，操作風險防范長效機制建設也取得顯著成效，銀行業金融機構案件數量和涉案金額已從2005年的1200多件和50多億元，下降到近兩年平均120件和10億元左右，降幅分別高達90%和80%左右。2010年銀行業金融機構每百萬元資產涉案金額5.35元，每千個營業網點案發數0.5件，已達到國際良好水平。正如去年國際貨幣基金組織和世界銀行對華開展“金融部門評估(FSAP)”中壓力測試結論所言，“中國銀行體系可承擔一系列單風險因素帶來的沖擊”。

三是銀行業發展模式深刻變化。重點變化如下：第一，更加注重回歸服務實體經濟的職能定位。近年來，在監管引領下，銀行業始終堅持探索支持實體經濟平穩健康發展與有效防控風險之間符合客觀規律的平衡點，始終堅持探索滿足廣大人民群眾日益豐富的金融需求與加快自身發展方式轉變的良性互動機制，始終堅持探索更好發揮銀行業優化社會資源配置、支持經濟平穩健康科學發展的路徑。對“三農”、小企業、戰略性新興產業等重點領域和薄弱環節的支持力度明顯加大，基礎金融服務均等化程度顯著提高，已經實現全國鄉鎮基礎金融服務的全覆蓋。第二，中間業務取得長足發展。商業銀行服務由單一的柜面渠道發展為網上銀行、手機銀行、移動POS等多種渠道，由簡單的存貸匯發展為能夠開辦理財業務、投行業務、托管業務、代理業務、財務顧問、貴金屬業務等的金融超市。這使我國銀行業主要依靠利差的盈利機制悄然轉變。銀行業金融機構也更加重視對成本的科學管理和控制，如對資本利潤率（ROE）、資產利潤率（ROA），以及風險抵扣后的資本回報率（RAROC）和經濟附加值（EVA）這些概念，從最初不甚了了到廣泛應用于業務和經營的指導。這為推動銀行業金融機構構建向成本要效益、向管理要盈利的長效機制打下了基礎。更重要的是，銀行中間業務的快速發展，對改變過度依賴利差、單純地沖規模的傳統發展模式，實現戰略轉型、改革發展正發揮著越來越重要的作用。截至2010年底，銀行業在資產總量較2003年底增長3倍、貸款增長2倍的情況下，稅后利潤增長約27倍；資產利潤率超過1％，約為2003年的10倍，達到國際良好銀行水平。在2011年已經發布的多家銀行半年報中，中間業務收入均實現了大幅增長。

隨著改革的持續推進，我國銀行業的國際形象和競爭力已經實現重大提升。當前全球市值排名前10大銀行中，4家中資銀行榜上有名，而且工商銀行獨占鰲頭，即使金融危機加劇時也是如此。2011年，英國《銀行家》雜志以一級資本和業績表現為基礎的全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從2003年的只有15家上榜增加至101家，成為上榜銀行數目第三多的國家。

二、審慎應對潛在重點風險取得明顯成效

當前，大家普遍關心地方政府融資平臺貸款、房地產貸款、影子銀行業務等領域的潛在風險，以及民間融資活躍等問題。對于這些領域，黨中央國務院以及銀行業監管部門很早就有了前瞻預判，采取了行之有效的措施，總體風險是可控的。

一是中國地方政府性債務風險總體可控。多年來，我國地方政府通過平臺等多種方式融資，在推動經濟與社會發展方面取得了積極成果。特別是在應對2008年國際金融危機沖擊過程中，為刺激經濟迅速復蘇及公共事業大發展提供了有力的支持。當然，不可否認，由于地方政府融資平臺等存在管理不規范不審慎、監督機制缺失等問題，也埋下了一些風險隱患。

其實，銀監會從2003年就開始持續關注所謂的銀政合作和“打捆貸款”，并及時進行風險提示，風險敞口得到有效遏制。2008年國際金融危機爆發以來，銀監會更是將其作為防范系統性和區域性風險的重中之重，主動會同相關部門認真研究制定平臺貸款清理規范政策，摸清平臺貸款風險情況。從去年至今，銀監會按照“降舊控新”的精神，依據“逐包打 2 開、逐筆核對、重新評估、整改保全”的清理原則，認真推進平臺貸款補正合同、追加有效抵質押物、增提撥備、提高資本占用成本，以有效降低風險。其中很重要的一點就是，要通過科學機制，讓風險早暴露、早發現、早度量和早干預，防患于未然。

在黨中央國務院的正確領導下，經過多方共同努力，情況發生了很大變化。從債務規模看，截至2010年末，全國地方政府性債務余額共計10.7萬億元，約相當于2010年GDP的26.9%，加上占GDP17%的中央財政國債余額和約占GDP6%的政策性金融機構發行的金融債券等，我國總體的公共部門債務率在50%左右，仍在60%的預警線以下，遠低于發生債務危機的歐美國家。從債務結構看，10.7萬億元的地方政府性債務中確有80%是銀行的貸款，經過我們的工作，大凡自身產生的現金流能夠覆蓋貸款本息的，均轉為按正常商業貸款運作；剩下的仍按平臺管理，不允許賴賬，由平臺對應的政府負責，配合債權行對相關債務補正合同和完善抵質押條件。從償債條件看，我國經濟平穩較快發展的總體趨勢未變，地方財政收入總體穩定，通過自身經濟發展和財力增長，從中長期來看，我國各級政府的償債能力不斷提高。如，近年來全國財政收入繼續保持高速增長，2010年全年財政收入同比增長21.3%。同時，我國地方政府支出所形成的大量權屬有許多屬于有效資產，具有一定的變現能力，這些都有利于改善償債條件。

當前，國家特別注意加強頂層設計，正在深入推進國家和地方債務管理體制機制改革，按照財力與事權相匹配的要求，進一步理順各級政府間財政分配關系，健全地方財稅體系。探索將地方債務收支納入預算管理，嚴格控制地方政府舉債和擔保承諾行為，動態監控地方政府性債務，提高財政預算完整性和透明度，建立科學合理的“舉債—償債”管理體系。嚴格科學控制地方政府債務規模，抓緊清理規范融資平臺公司，妥善處理債務償還和保證符合條件的在建項目后續融資，是各部門的共同任務。總之，建立起大眾看得到的清晰完整的政府資產負債表，并由此建立有市場約束的直接融資機制，這才是避免風險的根本辦法。

二是中國房地產貸款總體風險可控。我們一直堅持，中國必須保護有限的耕地資源；中國的房地產不能為賣而買。近年來，銀監會堅持認真貫徹國務院關于房地產調控的各項政策要求，努力控制房價過快上漲的勢頭，從抑制投機和投資、增加供給等方面入手，努力降低中國房地產貸款的總體風險水平。第一，對土地儲備貸款、房地產開發貸款和個人住房貸款，分別提出了嚴格的監管要求和信貸標準，嚴控大型房企集團貸款風險，預先布局高風險房地產企業風險暴露；同時，嚴格執行首套住房和其他住房差別化的信貸政策，引導民眾增進理性。在支持居民“自住性”住房消費的同時，著力抑制非理性的利用杠桿的投資和投機需求。第二，要求各銀行業金融機構認真貫徹落實國務院決策部署，本著商業原則和審慎性要求，加大對廉租房、公租房和棚戶區改造為主的保障性住房建設支持力度，有力緩解中低端住房壓力。第三，督促銀行不定期開展房地產貸款壓力測試，根據測試結果及時做好應對預案和風控措施。

經過不懈努力，最新的壓力測試結果顯示，我國銀行業房地產風險總體可控。這與以下幾方面因素密切相關。第一，我國銀行體系房地產信貸資產占比相對較低。截至2011年8月末，銀行業金融機構房地產貸款（包括土地儲備貸款、開發貸款和個人住房按揭貸款）余額為10.4萬億元，占各項貸款的比重為19.8%，這與許多歐美銀行房地產及相關資產占比動輒占半壁江山的情況有很大不同。第二，我國對銀行業房地產金融衍生產品控制有效，證券化產品數量極少，其它創新如集合信托與房地產貸款余額之比僅為4%左右，風險特征相對簡單。第三，從房地產貸款具體結構看，目前約98%的個人按揭貸款“貸款房價比(LTV)”低于80%，按揭貸款平均“償債收入比”為33%，超過1/2的按揭貸款和開發貸款都是在2009年二季度房價重新高企之前發放的，開發貸款的平均押品比例也達到 189%，即使房地產抵押品重度壓力測試下跌40%，覆蓋率仍高于國際通行的110%標準。這些都表明我國房地產貸款總體風險可控。另外，到目前為止，包括農村信用機構在內的銀行業金融機構房 3 地產貸款的不良率仍低于2%，不少地區繼續呈下降趨勢。

三是從嚴防范影子銀行和民間融資相關風險。近兩年，在我國社會資金流動性整體偏緊的情況下，資金供給矛盾催生了各類借道理財和所謂“創新”的影子銀行活動，同時民間借貸市場也日趨活躍。對此，銀監會持續予以了高度關注，并取得了明顯成效。第一，堅持直接監管為主、間接監管為輔，從機制和源頭上打消影子銀行業務監管套利動機，防范風險傳遞。督促銀行業金融機構在業務創新過程中，認真貫徹“成本可算、風險可控、信息充分披露”原則。堅決清理規范銀信合作業務，對于商業銀行承擔風險的，必須及時將銀信合作業務表外資產轉入表內，并計提相應撥備和資本；信托公司承擔風險的，信托公司也必須比照同商業銀行相同的要求計提風險資本。堅持對資產證券化、回購以及其他表外業務加強審慎管理。第二，堅持“隔離風險”、“疏堵結合”，綜合治理民間借貸。明確要求銀行業金融機構與民間借貸之間設立嚴格的“防火墻”，嚴防風險向銀行業體系轉移。加強“三個辦法、一個指引”的執行力度，杜絕信貸資金流入民間借貸市場。堅決打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等行為，嚴防民間融資成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的“溫床”。同時，探索按照市場規律疏導規范民間借貸，引導其陽光化、規范化發展。第三，堅持大力支持小微企業和“三農”發展，對反擊通脹作出直接貢獻。銀監會始終鼓勵銀行業金融機構堅持商業可持續和積極履行社會責任并重，大力支持小型、微型企業和民營經濟發展，推進創新活力，鞏固就業成果。如，及時指導銀行業金融機構通過設立專營機構、建設“六項機制”等方式，推動加強小企業金融服務。截至2011年6月末，小企業貸款余額近10萬億元，占全部企業貸款余額的29%，增速比全部貸款增速高9個百分點，已連續三年實現“兩個不低于” 目標要求（小企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年）。銀監會一直將推動農村金融改革發展作為工作重點之一，不斷推動農村信用社深化改革，大力推動新型農村金融機構建設，督促指導銀行業金融機構按照商業原則持續加大“三農”信貸投入，扎實推動基礎金融服務空白鄉鎮全覆蓋等工作，努力改善“三農”金融服務，提高基礎金融服務均等化水平。截至2011年6月末，銀行業金融機構涉農貸款余額13.40萬億元，占金融機構本外幣各項貸款余額24.5%,增速比全部貸款增速高9.9個百分點。

回顧過去，在促進銀行業持續穩健發展方面，我們有兩點深切體會：一是始終堅持引導銀行業服務實體經濟；二是始終不受國際有毒創新所惑，堅持審慎、風險為本的持續監管。

展望未來，我們將引導中國銀行業積極推動第二版、第三版巴塞爾協議同步實施，借鑒國際金融監管之教訓與經驗，不斷完善我國銀行業審慎監管制度，同時不斷促進信用文化和服務水平的提升，維護我國銀行業體系長期穩健和良好信譽，以此來支持國民經濟又好又快發展。