第一篇：銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康發(fā)表卸任致辭

銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康發(fā)表卸任致辭

10月29日中組部新聞發(fā)言人宣布，尚福林接替劉明康任中國銀監(jiān)會(huì)主席。銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康通過媒體發(fā)表卸任致辭，內(nèi)容如下：

2003年3月21日，中央任命我為銀監(jiān)會(huì)第一責(zé)任人，當(dāng)時(shí)中國銀行業(yè)正處所謂“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的尷尬境地。那時(shí)那景，我的確如臨如履，深感責(zé)任重大。一轉(zhuǎn)眼八年多的時(shí)光悄然過去，中國銀行業(yè)在我們大家共同奉獻(xiàn)、呵護(hù)、參與和見證下，今天已然成長為舉世矚目的先進(jìn)行業(yè)，我們的監(jiān)管者也倍受關(guān)注和受人尊重。回想過去的時(shí)光，我和大家朝夕相處，一起共同奮戰(zhàn)，在迎接挑戰(zhàn)中成長，在積極探索中前進(jìn)，在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)中經(jīng)受考驗(yàn)，做了很多我們應(yīng)該做的事情，雖然歷程十分艱辛，但我感到十分充實(shí)、十分愉快。此時(shí)此刻的心情，我除了欣慰，更多的是感激。

首先，衷心感謝黨組織的長期培養(yǎng)與信任。我下過鄉(xiāng)，做過工人，又干了銀行，搞過企業(yè)，當(dāng)過地方父母官，從運(yùn)動(dòng)員到裁判員，又從裁判員到運(yùn)動(dòng)員，周而復(fù)始，這才把自己錘煉了幾下子。這一路走來，都凝結(jié)著黨組織的關(guān)懷、培養(yǎng)和信任。是黨的陽光雨露沐浴我成長成才，是黨的改革開放政策使我開始從事領(lǐng)導(dǎo)工作，是黨和人民的充分信任把我推向高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部崗位。一生中能為黨、為國家、為人民做點(diǎn)事，如果說還取得點(diǎn)成績(jī)，都是黨組織培養(yǎng)和信任的結(jié)果，大家?guī)椭椭С值慕Y(jié)果。對(duì)黨組織和人民的長期栽培和關(guān)懷，對(duì)一路走來眾多老領(lǐng)導(dǎo)、老前輩、老同事的幫助和扶持，我將永遠(yuǎn)銘記在心，努力為黨和人民的事業(yè)不懈奮斗。

其次，衷心感謝銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)干部職工。銀監(jiān)會(huì)是一個(gè)新機(jī)構(gòu)，無論是一開始的機(jī)構(gòu)組建還是銀行業(yè)監(jiān)管工作，都極富挑戰(zhàn)性、極具探索性。我們?cè)诜堑渌僚爸锌朔私裉祀y以想象的困難較短時(shí)間完成組建工作，迅速實(shí)現(xiàn)對(duì)外掛牌履職；在同風(fēng)險(xiǎn)賽跑中革固鼎新，積極運(yùn)用新理念、新思路、新機(jī)制、新舉措，開創(chuàng)銀行業(yè)監(jiān)管工作的新局面，有效促進(jìn)了銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，逐漸走出了一條具有中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管道路。我們這個(gè)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子是同心同德、齊心協(xié)力、專注干事業(yè)的班子。這些年銀監(jiān)會(huì)工作能夠取得顯著成績(jī)，得到黨中央、國務(wù)院的充分肯定，是我們班子和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)全體干部職工忠誠履職、守土盡責(zé)、辛勤奉獻(xiàn)的結(jié)果。正是因?yàn)榇蠹业牟恍概Γ庞薪裉煦y行改革發(fā)展和監(jiān)管事業(yè)的良好局面。八年多來，我們?yōu)橹粋€(gè)共同目標(biāo)走到一起、真誠共事、竭盡其力，建立了深厚情誼，大家給了我許多非常寶貴的支持和幫助，令我在這里非常愉快地工作和生活。回首我們?yōu)橹畩^斗的共同事業(yè)，我倍感欣慰，倍受鼓舞，倍加自豪；回首和大家相處的過往歲月，我倍感親切，倍覺幸運(yùn)，倍加珍惜。無論走到哪里，我將終生難忘。在這里，我向同事們、朋友們致以誠摯的謝意。

第三，感謝銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)和職工。自銀監(jiān)會(huì)成立以來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終同銀監(jiān)會(huì)一道，堅(jiān)持深化改革擴(kuò)大開放，破解銀行業(yè)發(fā)展難題和挑戰(zhàn)。經(jīng)過大家多年努力，中國銀行業(yè)體制機(jī)制改革取得了歷史性突破，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，公司治理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平得到顯著提高，整體面貌和綜合實(shí)力發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，在國際金融危機(jī)中獨(dú)樹一幟，奠定了可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展和應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的良好基礎(chǔ)，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。這是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大職工奮勇開拓、拼搏進(jìn)取的結(jié)果。大家的辛勤耕耘，拼搏奉獻(xiàn)，沒有辜負(fù)黨中央、國務(wù)院和全國人民的期望，為中國銀行業(yè)贏得了榮譽(yù)。

第四，感謝各部門和社會(huì)各界人士的支持和幫助。銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作，得到了各方面的大力支持和幫助。海內(nèi)外有識(shí)之士也積極建言，為中國銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管進(jìn)步出謀劃策，作出了積極的貢獻(xiàn)。

第二篇：劉明康談銀監(jiān)會(huì)工作

堅(jiān)定信心 扎實(shí)工作 科學(xué)發(fā)展我國銀行業(yè)

——?jiǎng)⒚骺抵飨贑EO組織峰會(huì)上的講話

（2011年10月19日）

女士們、先生們：

大家好！

自2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，至今其深層次影響仍在發(fā)酵，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的脆弱性、反復(fù)性和不平衡性進(jìn)一步顯現(xiàn)。在應(yīng)對(duì)這次百年一遇的國際金融危機(jī)沖擊過程中，我國采取了一系列積極主動(dòng)的措施，不僅實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)率先企穩(wěn)回升，而且持續(xù)保持了良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前正繼續(xù)朝“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、反通脹、保民生、促穩(wěn)定”的宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展。當(dāng)然，在這一過程中，中國也始終堅(jiān)持標(biāo)本兼治、重在治本的原則，主動(dòng)地針對(duì)所有不可持續(xù)、不平衡、不協(xié)調(diào)的問題，挖掘其背后的深層次成因，逐步深入推動(dòng)改革、采取措施。但有些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和投資分析人士卻只從中看到問題，而低估了中國深化改革的決心、行政能力和變化管理的技能經(jīng)驗(yàn)，想由此唱衰中國經(jīng)濟(jì)和中國銀行業(yè)。今天借此機(jī)會(huì)，我從兩個(gè)方面談些看法：

一、中國銀行業(yè)改革發(fā)展迅速取得深層次歷史性突破

自銀監(jiān)會(huì)成立以來，我們堅(jiān)持不斷深化改革開放，破解銀行業(yè)發(fā)展難題和挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年努力，中國銀行業(yè)體制機(jī)制改革和公司治理都取得了歷史性突破，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力得到顯著提高，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，使行業(yè)整體面貌和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力發(fā)生了翻天覆地的變化，在國際金融危機(jī)中獨(dú)樹一幟，為可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展和應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)奠定了良好基礎(chǔ)。

一是銀行業(yè)體制機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)歷史性突破。主要表現(xiàn)如下：第一，過去我國四大銀行都是國有獨(dú)資銀行。今天，主要機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部完成股份制市場(chǎng)化改革。這場(chǎng)改革，使得打造資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行的階段性目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。中小商業(yè)銀行全部完成歷史風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作，特色化發(fā)展、差異化競(jìng)爭(zhēng)格局逐步形成，部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)樹立起較好的特色品牌。第二，現(xiàn)代銀行公司治理建設(shè)已經(jīng)在“神形兼?zhèn)洹狈矫孢~出了重要步伐，“三會(huì)一層”的公司治理組織架構(gòu)已經(jīng)較為健全。股東依法行使權(quán)力履行義務(wù)、董事會(huì)積極履行“誠信義務(wù)”和“看管責(zé)任”的體制機(jī)制已經(jīng)初步建立。戰(zhàn)略、經(jīng)營理念及激勵(lì)約束機(jī)制等日漸科學(xué)合理化。透明度建設(shè)已經(jīng)從“兩本賬”的落后狀態(tài)向國際先進(jìn)水平靠齊。第三，橫貫型管理的架構(gòu)機(jī)制已具雛形，基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化和流程化管理。部分銀行已經(jīng)開始積極探索實(shí)施項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)積分考核機(jī)制，前、中、后臺(tái)高效協(xié)調(diào)、有效制衡的組織架構(gòu)初步建成。

二是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和抵御能力大幅提升。具體有以下三個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)管理制度邁向完備。有關(guān)制度規(guī)則除覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，更延伸到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和IT風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域。資本與風(fēng)險(xiǎn)和信貸增長科學(xué)掛鉤的機(jī)制已基本形成。第二，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理已從只重表內(nèi)轉(zhuǎn)向表內(nèi)外并重和并表核算管理，從關(guān)注單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向關(guān)注組合風(fēng)險(xiǎn)、控制行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)，從簡(jiǎn)單定性判斷風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向定量與定性判斷相結(jié)合，從主要依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)向同時(shí)注重專業(yè)研判與模型測(cè)算。第三，“以豐補(bǔ)歉”的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制建設(shè)成效顯著。銀行機(jī)構(gòu)紛紛高度重視建立科學(xué)可行的長期資本補(bǔ)充規(guī)劃。目前，大型銀行通過內(nèi)部積累和外部融資補(bǔ)充資本的比例分別約占60%和40%，并積極建立逆周期資本緩沖機(jī)制。充分運(yùn)用形勢(shì)較好時(shí)期的經(jīng)營成果盡可能核銷不良資產(chǎn)，并根據(jù)潛在風(fēng)險(xiǎn)變化情況及早計(jì)提和調(diào)整計(jì)提撥備，為未來行為提供明確的指引信號(hào)。隨著各項(xiàng)改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行及農(nóng) 1 村信用機(jī)構(gòu)不良貸款余額和比例從2002年底的近3 萬億元和1/3左右，下降到2011年6月末的7000多億元和1.68%。商業(yè)銀行平均資本充足率從2003年底的近-3%提升至目前的12%以上。商業(yè)銀行及農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)平均撥備覆蓋率從2002年底的不到7%提高到2011年6月末的165%，風(fēng)險(xiǎn)抵御和損失吸收能力明顯增強(qiáng)。此外，操作風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制建設(shè)也取得顯著成效，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量和涉案金額已從2005年的1200多件和50多億元，下降到近兩年平均120件和10億元左右，降幅分別高達(dá)90%和80%左右。2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每百萬元資產(chǎn)涉案金額5.35元，每千個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)案發(fā)數(shù)0.5件，已達(dá)到國際良好水平。正如去年國際貨幣基金組織和世界銀行對(duì)華開展“金融部門評(píng)估(FSAP)”中壓力測(cè)試結(jié)論所言，“中國銀行體系可承擔(dān)一系列單風(fēng)險(xiǎn)因素帶來的沖擊”。

三是銀行業(yè)發(fā)展模式深刻變化。重點(diǎn)變化如下：第一，更加注重回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能定位。近年來，在監(jiān)管引領(lǐng)下，銀行業(yè)始終堅(jiān)持探索支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展與有效防控風(fēng)險(xiǎn)之間符合客觀規(guī)律的平衡點(diǎn)，始終堅(jiān)持探索滿足廣大人民群眾日益豐富的金融需求與加快自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的良性互動(dòng)機(jī)制，始終堅(jiān)持探索更好發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)化社會(huì)資源配置、支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康科學(xué)發(fā)展的路徑。對(duì)“三農(nóng)”、小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度明顯加大，基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化程度顯著提高，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。第二，中間業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。商業(yè)銀行服務(wù)由單一的柜面渠道發(fā)展為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等多種渠道，由簡(jiǎn)單的存貸匯發(fā)展為能夠開辦理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問、貴金屬業(yè)務(wù)等的金融超市。這使我國銀行業(yè)主要依靠利差的盈利機(jī)制悄然轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也更加重視對(duì)成本的科學(xué)管理和控制，如對(duì)資本利潤率（ROE）、資產(chǎn)利潤率（ROA），以及風(fēng)險(xiǎn)抵扣后的資本回報(bào)率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)附加值（EVA）這些概念，從最初不甚了了到廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)和經(jīng)營的指導(dǎo)。這為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建向成本要效益、向管理要盈利的長效機(jī)制打下了基礎(chǔ)。更重要的是，銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)改變過度依賴?yán)睢渭兊貨_規(guī)模的傳統(tǒng)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、改革發(fā)展正發(fā)揮著越來越重要的作用。截至2010年底，銀行業(yè)在資產(chǎn)總量較2003年底增長3倍、貸款增長2倍的情況下，稅后利潤增長約27倍；資產(chǎn)利潤率超過1％，約為2003年的10倍，達(dá)到國際良好銀行水平。在2011年已經(jīng)發(fā)布的多家銀行半年報(bào)中，中間業(yè)務(wù)收入均實(shí)現(xiàn)了大幅增長。

隨著改革的持續(xù)推進(jìn)，我國銀行業(yè)的國際形象和競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)重大提升。當(dāng)前全球市值排名前10大銀行中，4家中資銀行榜上有名，而且工商銀行獨(dú)占鰲頭，即使金融危機(jī)加劇時(shí)也是如此。2011年，英國《銀行家》雜志以一級(jí)資本和業(yè)績(jī)表現(xiàn)為基礎(chǔ)的全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從2003年的只有15家上榜增加至101家，成為上榜銀行數(shù)目第三多的國家。

二、審慎應(yīng)對(duì)潛在重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得明顯成效

當(dāng)前，大家普遍關(guān)心地方政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款、影子銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及民間融資活躍等問題。對(duì)于這些領(lǐng)域，黨中央國務(wù)院以及銀行業(yè)監(jiān)管部門很早就有了前瞻預(yù)判，采取了行之有效的措施，總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

一是中國地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。多年來，我國地方政府通過平臺(tái)等多種方式融資，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展方面取得了積極成果。特別是在應(yīng)對(duì)2008年國際金融危機(jī)沖擊過程中，為刺激經(jīng)濟(jì)迅速復(fù)蘇及公共事業(yè)大發(fā)展提供了有力的支持。當(dāng)然，不可否認(rèn)，由于地方政府融資平臺(tái)等存在管理不規(guī)范不審慎、監(jiān)督機(jī)制缺失等問題，也埋下了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)從2003年就開始持續(xù)關(guān)注所謂的銀政合作和“打捆貸款”，并及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)敞口得到有效遏制。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，銀監(jiān)會(huì)更是將其作為防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，主動(dòng)會(huì)同相關(guān)部門認(rèn)真研究制定平臺(tái)貸款清理規(guī)范政策，摸清平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。從去年至今，銀監(jiān)會(huì)按照“降舊控新”的精神，依據(jù)“逐包打 2 開、逐筆核對(duì)、重新評(píng)估、整改保全”的清理原則，認(rèn)真推進(jìn)平臺(tái)貸款補(bǔ)正合同、追加有效抵質(zhì)押物、增提撥備、提高資本占用成本，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。其中很重要的一點(diǎn)就是，要通過科學(xué)機(jī)制，讓風(fēng)險(xiǎn)早暴露、早發(fā)現(xiàn)、早度量和早干預(yù)，防患于未然。

在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過多方共同努力，情況發(fā)生了很大變化。從債務(wù)規(guī)模看，截至2010年末，全國地方政府性債務(wù)余額共計(jì)10.7萬億元，約相當(dāng)于2010年GDP的26.9%，加上占GDP17%的中央財(cái)政國債余額和約占GDP6%的政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融債券等，我國總體的公共部門債務(wù)率在50%左右，仍在60%的預(yù)警線以下，遠(yuǎn)低于發(fā)生債務(wù)危機(jī)的歐美國家。從債務(wù)結(jié)構(gòu)看，10.7萬億元的地方政府性債務(wù)中確有80%是銀行的貸款，經(jīng)過我們的工作，大凡自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息的，均轉(zhuǎn)為按正常商業(yè)貸款運(yùn)作；剩下的仍按平臺(tái)管理，不允許賴賬，由平臺(tái)對(duì)應(yīng)的政府負(fù)責(zé)，配合債權(quán)行對(duì)相關(guān)債務(wù)補(bǔ)正合同和完善抵質(zhì)押條件。從償債條件看，我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的總體趨勢(shì)未變，地方財(cái)政收入總體穩(wěn)定，通過自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)力增長，從中長期來看，我國各級(jí)政府的償債能力不斷提高。如，近年來全國財(cái)政收入繼續(xù)保持高速增長，2010年全年財(cái)政收入同比增長21.3%。同時(shí)，我國地方政府支出所形成的大量權(quán)屬有許多屬于有效資產(chǎn)，具有一定的變現(xiàn)能力，這些都有利于改善償債條件。

當(dāng)前，國家特別注意加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，正在深入推進(jìn)國家和地方債務(wù)管理體制機(jī)制改革，按照財(cái)力與事權(quán)相匹配的要求，進(jìn)一步理順各級(jí)政府間財(cái)政分配關(guān)系，健全地方財(cái)稅體系。探索將地方債務(wù)收支納入預(yù)算管理，嚴(yán)格控制地方政府舉債和擔(dān)保承諾行為，動(dòng)態(tài)監(jiān)控地方政府性債務(wù)，提高財(cái)政預(yù)算完整性和透明度，建立科學(xué)合理的“舉債—償債”管理體系。嚴(yán)格科學(xué)控制地方政府債務(wù)規(guī)模，抓緊清理規(guī)范融資平臺(tái)公司，妥善處理債務(wù)償還和保證符合條件的在建項(xiàng)目后續(xù)融資，是各部門的共同任務(wù)。總之，建立起大眾看得到的清晰完整的政府資產(chǎn)負(fù)債表，并由此建立有市場(chǎng)約束的直接融資機(jī)制，這才是避免風(fēng)險(xiǎn)的根本辦法。

二是中國房地產(chǎn)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)可控。我們一直堅(jiān)持，中國必須保護(hù)有限的耕地資源；中國的房地產(chǎn)不能為賣而買。近年來，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持認(rèn)真貫徹國務(wù)院關(guān)于房地產(chǎn)調(diào)控的各項(xiàng)政策要求，努力控制房?jī)r(jià)過快上漲的勢(shì)頭，從抑制投機(jī)和投資、增加供給等方面入手，努力降低中國房地產(chǎn)貸款的總體風(fēng)險(xiǎn)水平。第一，對(duì)土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款，分別提出了嚴(yán)格的監(jiān)管要求和信貸標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控大型房企集團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)先布局高風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露；同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行首套住房和其他住房差別化的信貸政策，引導(dǎo)民眾增進(jìn)理性。在支持居民“自住性”住房消費(fèi)的同時(shí)，著力抑制非理性的利用杠桿的投資和投機(jī)需求。第二，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院決策部署，本著商業(yè)原則和審慎性要求，加大對(duì)廉租房、公租房和棚戶區(qū)改造為主的保障性住房建設(shè)支持力度，有力緩解中低端住房壓力。第三，督促銀行不定期開展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，根據(jù)測(cè)試結(jié)果及時(shí)做好應(yīng)對(duì)預(yù)案和風(fēng)控措施。

經(jīng)過不懈努力，最新的壓力測(cè)試結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。這與以下幾方面因素密切相關(guān)。第一，我國銀行體系房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)占比相對(duì)較低。截至2011年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款（包括土地儲(chǔ)備貸款、開發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款）余額為10.4萬億元，占各項(xiàng)貸款的比重為19.8%，這與許多歐美銀行房地產(chǎn)及相關(guān)資產(chǎn)占比動(dòng)輒占半壁江山的情況有很大不同。第二，我國對(duì)銀行業(yè)房地產(chǎn)金融衍生產(chǎn)品控制有效，證券化產(chǎn)品數(shù)量極少，其它創(chuàng)新如集合信托與房地產(chǎn)貸款余額之比僅為4%左右，風(fēng)險(xiǎn)特征相對(duì)簡(jiǎn)單。第三，從房地產(chǎn)貸款具體結(jié)構(gòu)看，目前約98%的個(gè)人按揭貸款“貸款房?jī)r(jià)比(LTV)”低于80%，按揭貸款平均“償債收入比”為33%，超過1/2的按揭貸款和開發(fā)貸款都是在2009年二季度房?jī)r(jià)重新高企之前發(fā)放的，開發(fā)貸款的平均押品比例也達(dá)到 189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測(cè)試下跌40%，覆蓋率仍高于國際通行的110%標(biāo)準(zhǔn)。這些都表明我國房地產(chǎn)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)可控。另外，到目前為止，包括農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房 3 地產(chǎn)貸款的不良率仍低于2%，不少地區(qū)繼續(xù)呈下降趨勢(shì)。

三是從嚴(yán)防范影子銀行和民間融資相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。近兩年，在我國社會(huì)資金流動(dòng)性整體偏緊的情況下，資金供給矛盾催生了各類借道理財(cái)和所謂“創(chuàng)新”的影子銀行活動(dòng)，同時(shí)民間借貸市場(chǎng)也日趨活躍。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)予以了高度關(guān)注，并取得了明顯成效。第一，堅(jiān)持直接監(jiān)管為主、間接監(jiān)管為輔，從機(jī)制和源頭上打消影子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管套利動(dòng)機(jī)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，認(rèn)真貫徹“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”原則。堅(jiān)決清理規(guī)范銀信合作業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，必須及時(shí)將銀信合作業(yè)務(wù)表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并計(jì)提相應(yīng)撥備和資本；信托公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，信托公司也必須比照同商業(yè)銀行相同的要求計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本。堅(jiān)持對(duì)資產(chǎn)證券化、回購以及其他表外業(yè)務(wù)加強(qiáng)審慎管理。第二，堅(jiān)持“隔離風(fēng)險(xiǎn)”、“疏堵結(jié)合”，綜合治理民間借貸。明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間設(shè)立嚴(yán)格的“防火墻”，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)移。加強(qiáng)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的執(zhí)行力度，杜絕信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)。堅(jiān)決打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等行為，嚴(yán)防民間融資成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的“溫床”。同時(shí)，探索按照市場(chǎng)規(guī)律疏導(dǎo)規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。第三，堅(jiān)持大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，對(duì)反擊通脹作出直接貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)始終鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和積極履行社會(huì)責(zé)任并重，大力支持小型、微型企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)創(chuàng)新活力，鞏固就業(yè)成果。如，及時(shí)指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、建設(shè)“六項(xiàng)機(jī)制”等方式，推動(dòng)加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)。截至2011年6月末，小企業(yè)貸款余額近10萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的29%，增速比全部貸款增速高9個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于” 目標(biāo)要求（小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年）。銀監(jiān)會(huì)一直將推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展作為工作重點(diǎn)之一，不斷推動(dòng)農(nóng)村信用社深化改革，大力推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照商業(yè)原則持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投入，扎實(shí)推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋等工作，努力改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。截至2011年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額13.40萬億元，占金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額24.5%,增速比全部貸款增速高9.9個(gè)百分點(diǎn)。

回顧過去，在促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展方面，我們有兩點(diǎn)深切體會(huì)：一是始終堅(jiān)持引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是始終不受國際有毒創(chuàng)新所惑，堅(jiān)持審慎、風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)監(jiān)管。

展望未來，我們將引導(dǎo)中國銀行業(yè)積極推動(dòng)第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實(shí)施，借鑒國際金融監(jiān)管之教訓(xùn)與經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度，同時(shí)不斷促進(jìn)信用文化和服務(wù)水平的提升，維護(hù)我國銀行業(yè)體系長期穩(wěn)健和良好信譽(yù)，以此來支持國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

第三篇：前銀監(jiān)會(huì)主席劉明康：新的一場(chǎng)金融危機(jī)很難避免

前銀監(jiān)會(huì)主席劉明康：新的一場(chǎng)金融危機(jī)很難避免9月11日消息2014年夏季達(dá)沃斯論壇上，前銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在“金融斷層線”的辯論會(huì)中表示，新的一場(chǎng)金融危機(jī)是很難避免的。“目前在國際貨幣體系、‘美元陷阱’以及QE的后果和影響還沒被徹底了解。此外，美國利率的上升會(huì)導(dǎo)致大量資本流出新興市場(chǎng)和歐洲市場(chǎng)。”劉明康表示。

值得一提的是，主持人分別在辯論會(huì)前后就“新的一輪金融危機(jī)是否無法避免”做了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，其中近70%的現(xiàn)場(chǎng)嘉賓認(rèn)為“新的金融危機(jī)是無法避免的”。

“在多種不確定性因素的面前，我認(rèn)為我們還很有可能會(huì)面對(duì)另一場(chǎng)金融危機(jī)，可能規(guī)模、時(shí)間、內(nèi)容不一樣，但無論怎么樣我們都要記得前車之鑒。“劉明康認(rèn)為，在對(duì)待金融危機(jī)的態(tài)度上，政府的監(jiān)管一直落后于實(shí)際情況的發(fā)展速度。(新浪財(cái)經(jīng) 伍澤琳 發(fā)自天津)

以下為發(fā)言實(shí)錄：

另一場(chǎng)金融危機(jī)難以避免

我要給出一個(gè)肯定的答案，我們很難避免另外一場(chǎng)金融危機(jī)。我們?nèi)匀幻媾R很多不確定性因素，第一，國際貨幣體系以及他所含有的不確定性，他還有很多缺陷和隱患，還沒有很好的解決方案，還有很多國家高度依賴美元，他們陷入了美元陷阱，還有這些不確定性和相關(guān)的創(chuàng)新措施目前是不相配的。還有美國量化寬松政策的后果和影響還沒有被徹底地了解。美國的利率上升會(huì)導(dǎo)致大量的資本流向流出新興市場(chǎng)，還有歐洲市場(chǎng)。在多種不確定性因素的面前，我認(rèn)為我們還很有可能會(huì)面對(duì)另一場(chǎng)金融危機(jī)，可能規(guī)模、時(shí)間、內(nèi)容不一樣，但無論怎么樣我們都要記得人們的記憶非常地短。政府的監(jiān)管一直落后于情況的發(fā)展速度。

金融機(jī)構(gòu)要對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行創(chuàng)新

一些金融機(jī)構(gòu)他們還是不能對(duì)他們的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行更進(jìn)一步的創(chuàng)新，我們?cè)谏弦淮蔚奈C(jī)中學(xué)到的就是你所銷售的產(chǎn)品，必須是人們充分了解的，而且應(yīng)該是透明的。但你會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上銷售的金融產(chǎn)品里，還是暗含著很多的杠桿、期權(quán)等等，所以你還可以在不同的地方看到影子銀行，同時(shí)還有一些新的其他的銀行，比如說移動(dòng)的銀行。所以文化在不斷地變化，我們過去建立起這100多年的金融歷史如果不保護(hù)好的話，可能在瞬間就會(huì)坍塌。所以這對(duì)我來說也是一個(gè)擔(dān)心的事情。我覺得這種事情不能再發(fā)生了，Hellen說的不能再發(fā)生了。

DM和EM我看不出來有多大的區(qū)別，因?yàn)閮烧咧g是緊密聯(lián)系的，在未來不是一個(gè)全球的危機(jī)了，哪怕是一個(gè)地區(qū)性的危機(jī)都會(huì)有很大的溢出效應(yīng)會(huì)影響到很多的國家。比如說在2003到2006年在美國發(fā)生的情況，如果我們看一下當(dāng)時(shí)的聯(lián)邦利率就會(huì)發(fā)現(xiàn)，那個(gè)實(shí)際上在所有的國家?guī)缀醵荚谀且欢螘r(shí)間達(dá)到了很長時(shí)間以來的最低。這引起了人

們很大的擔(dān)心。如果要是能源的價(jià)格急劇上升的話會(huì)有什么樣的影響？就更不要說如果是地緣政治發(fā)生變化會(huì)怎么樣了。我們現(xiàn)在還屬于寬松政策當(dāng)中，它是不是給我們形成了一個(gè)陷阱？現(xiàn)在我們都在談自動(dòng)化、信息化、創(chuàng)新等等，但是我們是不是真的做好了準(zhǔn)備？對(duì)于自動(dòng)化的趨勢(shì)準(zhǔn)備好了沒有？因?yàn)樽詣?dòng)化肯定就是會(huì)摧毀幾百萬個(gè)就業(yè)的機(jī)會(huì)，大家要想想看，在新興市場(chǎng)當(dāng)中幾百萬個(gè)就業(yè)的機(jī)會(huì)，它就會(huì)產(chǎn)生這種負(fù)面的效應(yīng)，對(duì)于新興市場(chǎng)來說中國和印度這么龐大的市場(chǎng)，如果他們出現(xiàn)了問題也會(huì)很大程度上影響到發(fā)達(dá)國家，就更別說出現(xiàn)危機(jī)之后的傳播性和傳染性了。這個(gè)問題也是我一直非常關(guān)注的問題，在1994的時(shí)候出現(xiàn)了亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)，03年到06年的時(shí)候在美國利率的基點(diǎn)提高了將近20個(gè)，這種情況下它的滲透的效應(yīng)也影響到了供應(yīng)方的市場(chǎng)。要健全金融體系和貨幣體系的確，我們的目標(biāo)是清楚的，現(xiàn)在我們正在朝著目標(biāo)在前進(jìn)，隨著時(shí)間的推移我們肯定是在這個(gè)方向上會(huì)取得一些進(jìn)展。但我要說的是，如果我們現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)，如果我們來看一下一個(gè)不同的銀行自己的記錄的話，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們是不是愿意來分享這些信息。愿不愿意彼此之間分享，這種意愿還是有限的。很多年前馬克·吐溫曾經(jīng)說過，銀行家想在太陽出來的時(shí)候就給你把傘在下雨的時(shí)候就把傘收走了。現(xiàn)在如果能分享信息就會(huì)很好了，這定很好。但如果出現(xiàn)問題的時(shí)候就不是這樣了。其實(shí)這不是央行[微博]想這么做的，這是政治使命告訴他們必須要這樣，他們有自己的抉擇，但是我覺得我們現(xiàn)在跟以前有一個(gè)不同是我們有更多的工具，但是這些工具和武器都是越來打以前的戰(zhàn)役，可能在未來的金融大戰(zhàn)中是用不著的。這是很常見的一個(gè)老問題了，我們現(xiàn)在的工具只能用于打過去的戰(zhàn)爭(zhēng)而不能打未來的戰(zhàn)爭(zhēng)，我們有更多的槍和子彈，但這些武器不適合未來面對(duì)的問題。關(guān)鍵是我們要健全金融體系和貨幣體系，而這方面我們沒有那么多的進(jìn)步。也許是我們對(duì)未來的危機(jī)沒有夠清晰的問題。

若地方債積累到18萬億以上 風(fēng)險(xiǎn)就相當(dāng)大

中國金融改革有幾個(gè)大的方面正在考慮，也正在建設(shè)。

第一個(gè)就是我覺得我們過去講政企要分開，我覺得財(cái)經(jīng)要分開，財(cái)政和銀行業(yè)，金融業(yè)一定要分開，也就是說地方政府的負(fù)債現(xiàn)在決定要陽光化，應(yīng)該由自己去負(fù)責(zé)任，根據(jù)自己的收支平衡，根據(jù)自己的資金用途、現(xiàn)金流量，然后面向市場(chǎng)去發(fā)債，這個(gè)是非常重要的。

如果是地方政府平臺(tái)還是不斷的往上累，從11萬億跑到18萬億再往上走，這里面大部分還是銀行的負(fù)債，這個(gè)就是很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們的預(yù)算法非常高興，正在緊鑼密鼓的新的預(yù)算法正在考慮。并且對(duì)地方負(fù)債有陽光的政策，有了一個(gè)紀(jì)律和透明度的要求，有一個(gè)監(jiān)督機(jī)制，這個(gè)我覺得是最重要的。

第二個(gè)是現(xiàn)在我們要繼續(xù)重視對(duì)資本市場(chǎng)上的規(guī)范和發(fā)展，沒有一個(gè)強(qiáng)有力的資本市場(chǎng)，特別是債券的市場(chǎng)，也是沒有辦法來幫助新時(shí)代、新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大家都知道，我們就有一些VC和PE，所以在中國找一個(gè)響當(dāng)當(dāng)?shù)臋C(jī)制來做一些兼并收購，來

做一些國有企業(yè)的改制，來幫助過剩產(chǎn)能的消化，好像還力不從心，有高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)投資人以及上市的制度現(xiàn)在正在變化，滬港通要走得更快，更堅(jiān)決。

第三個(gè)我覺得銀行要繼續(xù)交，想想深、搞搞好。我覺得我們銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)實(shí)際上第一應(yīng)該聚焦于中小企業(yè)、小微企業(yè)，這是創(chuàng)新的來源、這是勞動(dòng)生產(chǎn)率提高的來源，到不去說稅收和就業(yè)，這是個(gè)很根本的，怎么把小微企業(yè)融資解決了。中國進(jìn)口就是兩萬億美元，出口有兩萬億美元，有誰能里離開這么大的市場(chǎng)，沒有一個(gè)國家準(zhǔn)備接受這么大的市場(chǎng)份額，所以貿(mào)易的融資和貿(mào)易的結(jié)算亟待改善。光亞洲地區(qū)的貿(mào)易融資和貿(mào)易結(jié)算潛力都是無比的。

就是我們是固定資產(chǎn)投資最大的國度，可是項(xiàng)目融資做的不多，怎么樣把銀行和項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目法人能夠有一個(gè)很好的分工合作，用世界上比較好的一種模式做好項(xiàng)目融資，我覺得這個(gè)要考慮。

第四個(gè)金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，有一定要強(qiáng)調(diào)要壓縮過剩產(chǎn)生要用資金做推手，就互換財(cái)稅和金融的支持，就應(yīng)當(dāng)使得收購企業(yè)壓縮過剩產(chǎn)能的母公司，國內(nèi)的和國際上的都應(yīng)該允許他們虧損，就是說現(xiàn)金流是虧損，我的投資、我的融資應(yīng)當(dāng)允許在今后的利潤前面做列支、作為壞帳準(zhǔn)備來提取，金融要有許多手段。

資料來源：新浪財(cái)經(jīng) 信息整理：上贏（中國）集團(tuán)

第四篇：銀監(jiān)會(huì)2010主席致辭英文版

Chairman’s Statement

The year 2010 marked the wrap-up of the Eleventh Five-Year Plan for National Economic and Social Development.In the face of severe challenges at home and abroad rendered by the global financial crisis, the China Banking Regulatory Commission(CBRC)took swift and resolute actions to safeguard the banking sector in China.Specifically, we endeavored to defend the bottom lines of risk-focused supervisory requirements, explore various approaches to continuously build up supervisory capacity, and forge ahead the reform on different fronts to boost the inherent dynamism of banking industry.These endeavors helped to sustain the relatively fast and healthy development of banking system, which in turn contributed to the overall economic development and social harmony in China.In 2010, we attached greater importance to guiding the banking sector in implementing the macroeconomic adjustment policies with a view to enabling sound and sustainable economic and financial development.Accordingly, we instructed banking institutions to improve their responsiveness to macroeconomic adjustment and industrial restructuring, and effectively curb the impulse of reckless business and scale expansion.We also continued to stress on appropriate allocation of credit supply, calling on banks to refrain from lending to high-polluting, energy-intensive sectors and sectors with redundant capacity while extending the needed financial support to rural development, qualified small enterprises, and those sectors and regions promoted by national development strategies.Consequently, new loans issued in 2010 totaled RMB7.95 trillion, representing a relatively stable pace of credit supply.Specifically, the goal was achieved of ensuring the growth rate and scale of agricultural and small enterprises loans no lower than the average rate and scale of all loans newly disbursed.On the whole, the banking sector has provided effective financial support to aid various social undertakings such as disaster relief, post-disaster reconstruction, the construction of affordable and low-rent public housing, renovation of shanty towns, the production, processing andtransportation of farm produces, etc.Banking reform was further advanced and intensified in 2010 with a highlight to enhance banks’ core competence.In addition to strengthening external supervision and market discipline, the CBRC strived to build up the interna dynamism of banking industry by continuously pushing banks to improve corporate governance, internal controls and risk management.Moreover the CBRC continued its efforts to boost appropriat business cooperation between local and foreign banks aiming for win-win benefits, provideguidance for the Chinese banks to prudently deploy their overseas development strategies and for foreign banks to explore appropriate development strategies in China.In 2010, the Chinese banking sector was in a better shape than any time in history in terms of the overall risklevel and risk resilience.84 Chinese banks were listed among the Banker's world top 1000 banks, with four ranking among the top ten by market capitalization.Substantial progress was also achieved in 2010 in improving the approach of addressing systemic risks.Macro prudential supervision was practiced in a flexible manner to target the potential risks facing the banking sector as a whole.For instance, to mitigate the risks associated with banks’ lending to local government funding platforms(LGFP), the CBRC required banks to review and examine each and every loan to the LGFP, appropriately adjusting the loan categorization and resorting to remedial measures as necessary;to address the risks associated with real estate loans, banks were required to adopt differentiated credit policies for residential mortgages, while taking preemptive measures to mitigate their exposures to high-risk property developers.In addition, the CBRC continued to remain tough in combating banking crimes and frauds, and to

address the “shadow banking” behaviors exposed in the business cooperation between commercial banks and trust companies.As credit risk has been and continues to be a major risk facing the Chinese banking sector, the CBRC made unswerving efforts to promote the implementation of the “Three Rules and One Guidelines”, the promulgation of which signified the fundamental transformation of loan disbursement and management practices in China.As of end-2010, loans extended in accordance with the new rules accounted for more than 50 percent of the total loans newly disbursed, while banks’ provisioning coverage ratio reached 218%.In 2010, we placed a stronger emphasis on addressing the issue of “how to regulate”, an issue underscored amidst current tide of international regulatory reform.On the front of legal framework building, we continued the practice of reviewing the existing rules and regulations every two years to make necessary amendments and formulate new rules to accommodate latest developments.As a result, a set of new rules and guidelines were issued in 2010 with respect to the performance evaluation of bank directors, banks’ compensation practices, consolidated supervision and management, country risk management, external auditing, etc..On the front of supervisory capacity building, we continued to enrich our supervisory “toolkit”, upgrade the supervisory information system, conduct systematic review and improvement of our routine supervisory practices of licensing, off-site surveillance and on-site examination.We also made effective use of our extended examination power as warranted to promptly resolve the supervisoryconcerns.At present, a new prudential supervisory framework has largely taken shape, featuring the combination of both macro and micro prudential supervision and giving due considerations to both internationally prevailing practices and China’s realities.In addition, we also formulated medium-to-long term strategies for further improving the supervisory effectiveness, together with clear and cut roadmaps for the concurrent implementation of Basel II and Basel III in China.Externally, the CBRC has actively engaged in the international policy dialogues regarding the financial regulatory reforms and new standard-setting.The CBRC was also an active participant in conducting the Financial Sector Assessment Program(FSAP)in China and the assessment of compliance with the Basel Core Principles for Efective Banking Supervision.Moreover, the CBRC successfully hosted supervisory colleges for two of China’s largest commercial banks, where home and host country supervisors effectively shared supervisory information and perspectives.Furthermore, the CBRC has signed Memorandum of Understandings(MOUs)or other forms of agreements on bilateral banking supervision with its supervisory counterparts in 42 countries, thereby actively engaging in cross-border supervisory cooperation and information exchange.Since the inception of the CBRC, particularly during the Eleventh Five-Year Plan period, China’s banking sector successfully withstood various complicated and daunting challenges, and survived the recent global financial crisis largely safe and sound.Though our achievement is remarkable, the experiences we have gained during the process are even more valuable.The first is to stay committed to and constantly update the philosophy of prudential supervision.Immediately after its establishment, the CBRC set out the supervisory philosophy of “conducting consolidated and risk-based supervision, focusing on risk management and internal controls, and enhancing transparency”.With such philosophy in mind, the CBRC has developed a roadmap for on-going supervision, i.e.“accurate loan classification, sufficient loss provisioning, appropriate write-offs, acceptable profitability and adequate capital”.For the supervision of financial innovation activities, the CBRC specifically set forth supervisory philosophy of “risks controllable,costs accountable and information fully disclosed”.The second is to strike a proper balance between development and risk control.In addition to spurring sound economic development, banking institutions are required to escalate their own development while holding on firmly to risk controls, hence achieving a quality development and real competence.The third is to keep on upgrading supervisory tools and approaches.By drawing upon the best practices of international banking supervision, the CBRC has been constantly upgrading its supervisory toolkit which comprises a set of basic and effective supervisory tools, while exploring various new methods and approaches to enhance the supervisory effectiveness.The fourth is to encourage a pragmatic and proactive attitude in conducting supervision.Supervisory resources have been allocated in proportion to the significance and urgency of supervisory concerns.Rules and regulations are drafted, assessed and amended in time.Major problems and difficulties are confronted in a courageous and serious manner, and post assessment is conducted on each of the important institutional arrangements and major supervisory actions, all of which aiming at a robust banking sector.Currently, substantial progress has been made in international financial regulatory reform.New supervisory standards and requirements have been agreed upon regarding capital adequacy, counter-cyclical arrangements, resolution of “too-big-to-fail”, etc.That said, certain deeply-rooted factors that have contributed to the latest global financial crisis remain unresolved and may even trigger subsequent crises.These include, among others, the lack of unified legal framework for the mitigation of cross-border risk contagion and for the resolution of cross-border bank failure, uncertainty in the process of accounting standards convergence, new and arising problems brought by the new supervisory rules, continued expansion of the shadow banking sector, and the short-sighted profit-seeking zest innate to financial institutions.Looking internally, Chinese banking sector is ridden with its own problems such as irrational growth model, weakness in comprehensive risk management, homogeneity of development strategies among banks, just to name a few.As the supervisor, we therefore must remain vigilant in guiding the banking institutions through profound market adjustments and building up both their financial and risk management strength.2011 ushers in the Twelfth Five-Year Plan for National Economic and Social Development.In this new era, the CBRC will continue to stoke the momentum of past reforms and development by building upon the tested traditions and good practices.We will brave difficulties head-on to accelerate the strategic transformation of the banking sector so as to contribute to the broader undertakings of building a prosperous and harmonious China.

第五篇：劉明康主席在銀監(jiān)會(huì)2011年第三季度分析會(huì)上的講話

1.國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境：動(dòng)蕩不安；全球經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)：變數(shù)增多。2.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：

1)經(jīng)濟(jì)增長呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)；

2)國內(nèi)需求（住房、汽車、消費(fèi)品）存在嚴(yán)重下滑的趨勢(shì)； 3)部分企業(yè)和行業(yè)經(jīng)營弱化，經(jīng)營效益在下滑； 4)遏制通貨膨脹，任重道遠(yuǎn)；

3.鐵路的問題 4.平臺(tái)貸款的問題 5.銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問題 6.房地產(chǎn)貸款的問題

7.保障性安居工程的實(shí)質(zhì)；

蔡鄂生：面臨著重大的風(fēng)險(xiǎn)，部署下一階段銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作重點(diǎn)，本次會(huì)議在銀監(jiān)會(huì)設(shè)主會(huì)場(chǎng)，在銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局設(shè)分會(huì)場(chǎng)，在本會(huì)場(chǎng)參加會(huì)議的有銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，中投公司，在京的政策性銀行，國有商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，股份制商業(yè)銀行，董事長、行長、監(jiān)事長，和分管信貸風(fēng)險(xiǎn)類副行長，金融資產(chǎn)管理公司的董事長、總裁、監(jiān)事長，中央國債登記結(jié)算公司，以及銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司，財(cái)務(wù)公司，金融租賃公司的董事長、總經(jīng)理，銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)各部門，各監(jiān)事會(huì)辦公室，正副級(jí)以上干部，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)，信托業(yè)協(xié)會(huì)，財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人，下面請(qǐng)明康主席為大家做報(bào)告，請(qǐng)大家歡迎。

劉明康：

今年上半年的情況大家都很清楚，整個(gè)來講我們國家的經(jīng)濟(jì)和金融的情況，運(yùn)行還是總體平穩(wěn)，但是面臨著國內(nèi)外環(huán)境挑戰(zhàn)十分的嚴(yán)峻，也十分復(fù)雜，國際上我們年初講的全球經(jīng)濟(jì)，金融體系的促進(jìn)并沒有得到很好的改善，我們今天主要就這個(gè)情況給大家講一下；然后把黨中央、國務(wù)院的精神給大家部署一下，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管上面工作要求給大家再提示一下。

一、國際環(huán)境：動(dòng)蕩不安；全球經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)：變數(shù)增多

第一個(gè)我想講一下國際環(huán)境可以用四個(gè)字來形容，叫動(dòng)蕩不安，全球經(jīng)濟(jì)和金融也可以用四個(gè)字來形容，叫變數(shù)增多。

我剛從巴黎昨天開金融穩(wěn)定委員會(huì)全會(huì)，這次的金融穩(wěn)定委員會(huì)的全會(huì)，問題倒還不多，大家都經(jīng)過反反復(fù)復(fù)兩年多的討論，這次基本上達(dá)成共識(shí)時(shí)間比較快，過去開到六點(diǎn)鐘，但昨天到五點(diǎn)鐘就討論結(jié)束，通報(bào)了。但是在上來總結(jié)形勢(shì)的時(shí)候，我們亞洲基本上都沒撈到時(shí)間講，主要講的還是美國和歐洲的問題。特別是歐債危機(jī)，成為當(dāng)前非常突出的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上掩蓋了美國的重要問題。

1.希臘債務(wù)危機(jī)

去年援助以來，希臘政府的債務(wù)危機(jī)占GDP 的比重不但沒有下降，反而還上升了，希臘的債務(wù)，拿了錢以后，大部分拿還那部分債務(wù)，但是現(xiàn)在這個(gè)比例在上升，目前又上升到142%，所以大家估計(jì)今年我講過有幾個(gè)月是比較敏感的：

1)一個(gè)4月份債務(wù)重組的這個(gè)很敏感，當(dāng)時(shí)我給大家講了，4 月份希臘就出現(xiàn)了街頭示威，血腥的游行，大型的； 2)那么今年7 月份在重組和希臘通過相關(guān)的法，從歐盟的新的援助計(jì)劃，和希臘新的緊縮提案來看，對(duì)7月份的債務(wù)到期的歐洲來講，是個(gè)好事，但是老百姓不干，就上街，7 月份的時(shí)候游行；

3)所以估計(jì)還有一個(gè)時(shí)間，我大致講就是10月份，就是今年10月份G20開的會(huì)；到11月份的情況，那么希臘完全有可能，我的判斷，再一次要求援助。就是到今年10月份希臘一定過不去。

希臘這個(gè)問題非常嚴(yán)重，GDP負(fù)增長5.5，那么他自己的國債收益率已經(jīng)到了18%，違約的概率已經(jīng)達(dá)到97%，標(biāo)準(zhǔn)普爾已經(jīng)把希臘的主權(quán)信用調(diào)到了垃圾債的CCC，這是全世界唯一的一個(gè)國家信用主權(quán)首次進(jìn)入垃圾債，也就成為世界信用評(píng)級(jí)最低的國家，受它的影響，那么西班牙、葡萄牙、愛爾蘭乃至意大利都受到了很大的質(zhì)疑和影響。那么這樣子的一個(gè)，叫做歐洲邊緣國家償債問題嚴(yán)重不足，造成了一片恐慌，籌資成本大大提高，銀行持有所謂零風(fēng)險(xiǎn)的國債，這個(gè)時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。這個(gè)不是講別的國家銀行，包括我們國家，堅(jiān)持用美國國債零風(fēng)險(xiǎn)的這個(gè)時(shí)代，也一去不復(fù)返了。

2.美國債務(wù)危機(jī)（1）

美國現(xiàn)在不得了，兩黨現(xiàn)在爭(zhēng)論的非常厲害，后面分別是參眾兩院，或者說參眾兩院的對(duì)頭分別盯住了共和黨。看來債務(wù)的上限是非通過不可了，14 萬億的債務(wù)上限，非通過不可。31萬多億到16 萬億的話，附帶的條件，程序還不一定能達(dá)到一致，今天接到王岐山同志的指示，如果說這個(gè)禮拜沒有消息的話，下個(gè)禮拜我們開緊急會(huì)議，因?yàn)槊绹紤]到到底是賴中國的債，還是先解決他的問題了。所以這個(gè)問題要看美國，美國的問題是置全世界于不顧，而不負(fù)責(zé)任。這個(gè)故事就回到2008 年，處理2007 年次貸危機(jī)，在08 年雷曼兄弟公司倒閉以后，成就AIG和兩房，那次就是錯(cuò)，那個(gè)思路就是錯(cuò)的，當(dāng)時(shí)我給大家講過，應(yīng)當(dāng)使用一個(gè)競(jìng)拍的方法，創(chuàng)造好銀行，壞銀行。現(xiàn)在事實(shí)證明，現(xiàn)在兩屆政府，兩黨政府又碰到一個(gè)問題，采取的政策都是錯(cuò)誤的，這樣的錯(cuò)誤使得美國很高的官員，大家都知道，美國的央行行長，財(cái)長現(xiàn)在都在動(dòng)搖，要不要再留下去，因?yàn)檎麄€(gè)美國現(xiàn)在失業(yè)率沒有下來，而是實(shí)際上在上升，美國的通貨膨脹也在上升，那么美國的住房問題仍然沒有得到緩解，這里使得大家，沒有辦法，美國人沒有辦法給全世界交代，政黨沒有辦法向兩黨交代，眾議院和參議院之間矛盾就很大了。所以這個(gè)就是整個(gè)債務(wù)危機(jī)從政治金融向社會(huì)等領(lǐng)域蔓延。

3.歐盟債務(wù)危機(jī)

這次在歐洲開會(huì)，我和后來參加歐盟的這些國家的財(cái)長和央行行長，以及監(jiān)管者，有的是銀行方面去的，有的國家資本市場(chǎng)大，是證監(jiān)會(huì)參加。我問他們參加歐盟以后的體會(huì)是什么，他們不約而同的在不同場(chǎng)合都跟我講，說前幾年是正面的，很榮耀，進(jìn)入了歐盟大家庭，資本流動(dòng)，人員流動(dòng)，貨幣統(tǒng)一；后幾年，也就是從07年開始，全是負(fù)面的，我們現(xiàn)在感受全是負(fù)面的，我們要好也好不起來，德國在歐盟是一枝獨(dú)秀的國家，沒辦法體現(xiàn)，好的國家也被壞的國家用巨大的缺口給拖下去了。

意大利最近被炒作的很厲害，意大利央行行長就是馬里奧.德拉吉，是我BCAS，和FS的首腦之一，他一反常態(tài)的出來講這句話，在市場(chǎng)上被罵了一通，說你是搞金融穩(wěn)定的人，搞金融穩(wěn)定和銀行業(yè)監(jiān)管的人怎么能夠講這種“狼來了”的話，這里此地?zé)o銀三百兩，我想這是意大利政府出于政治需要讓他出來講，不講則已，講了反而很糟糕。全世界更加有顯微鏡、放大鏡去看意大利，發(fā)現(xiàn)外國銀行持有意大利主權(quán)債務(wù)達(dá)到了2620 億美元，其中90%都是歐洲銀行持有，風(fēng)險(xiǎn)全在歐洲，關(guān)聯(lián)性很高。而意大利的銀行再好，它持有歐洲四國的主權(quán)債務(wù)達(dá)到了2260 億美元，也都過了兩千億美元，那么歐洲四國的主權(quán)債務(wù)一下子差下來以后，對(duì)于意大利所謂表面還好的銀行，沖擊也很大，這種雙向的把控是對(duì)有巨額債務(wù)的交叉持有，稱為這次感染傳染病鏈條上面脆弱的一環(huán)。那么歐洲和中亞的許多國家，因?yàn)槲遗阒R國強(qiáng)同志在阿聯(lián)酋和迪拜的時(shí)候，阿聯(lián)酋和迪拜都非常害怕，如果意大利和西班牙出問題的話，他說那我們的影響就會(huì)很大，叫做水深火熱，就跟現(xiàn)在阿聯(lián)酋的天氣一樣，白天大概45 度左右，天氣非常熱。所以根據(jù)金融穩(wěn)定委員會(huì)這次的測(cè)算，今年美歐銀行業(yè)還有1.2 萬億美元的銀行債務(wù)會(huì)到期，這是講銀行業(yè)，我們過去講，過去是有一到兩萬億，兩萬億消化的部分現(xiàn)在還有1.5 萬億的美元要重新靠借新還舊，這個(gè)借新還舊的時(shí)點(diǎn)是7 月份，10 月份是高峰，這是我們正在密切關(guān)注的一件事情。

4.美國債務(wù)危機(jī)（2）

第二個(gè)就是美國這件事情，我記得2007 年次貸危機(jī)以后，我曾經(jīng)給大家，我會(huì)給大家把這幾年的講話匯集起來，給大家做個(gè)指引，用電子版發(fā)給每個(gè)機(jī)構(gòu)，你們可以看到我在2008 年就講過這樣幾件事情：

1)第一件事情：危機(jī)的恢復(fù)期會(huì)很長：就是美國的這次金融危機(jī)，不像過去每次危機(jī)的平均復(fù)蘇的時(shí)間是兩到三年，你看他過去的，就是高科技的泡沫、911事件，以及再往前走遇到的問題都是兩到三年的恢復(fù)期，我跟大家講過這次不是兩到三年，這個(gè)恢復(fù)期將是相當(dāng)?shù)穆L，至少是五到八年的時(shí)間。

2)第二件事情：危機(jī)會(huì)逐步傳導(dǎo)，2012影響中國。我講過，在08年的時(shí)候，金融危機(jī)在全球傳遞，它的規(guī)律因?yàn)榻灰椎臏螅l(fā)是持續(xù)性的，所以美國從2008到2009，2009到2010是在歐洲，從美國到歐洲，歐洲必然回到2011 年開始，到明年2012 年是我們亞洲，包括中國受這次美國金融危機(jī)影響波及比較深的一年，實(shí)際上我們已經(jīng)看到了我們內(nèi)部的引進(jìn)企業(yè)的，進(jìn)口型的通貨膨脹，熱錢的涌入，以及美元的震蕩，對(duì)我們國家潛在的威脅。

所以美國問題，雖然近期不會(huì)爆發(fā)，但是他把債務(wù)上限從14 萬億多一點(diǎn)，提高到16萬億的話，這是可以通過的，通不過美國就完蛋了，全世界也就完蛋了，這是一定通過的。問題是這個(gè)附加條件，民主黨和我們的黨是不一樣的，這個(gè)會(huì)對(duì)我們影響，和亞洲的影響是很大的。

5.世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

我去了以后本來沒有這個(gè)節(jié)目，新加坡監(jiān)管局找我談，我也準(zhǔn)備了一個(gè)題目，你們中資銀行在新加坡的問題，從最早的中國銀行開始，到后面我們剛?cè)サ模腋v你不要在這里磨磨蹭蹭了，你要拉動(dòng)你經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在中國人消費(fèi)很多，他真的沒辦法解決，我跟你講一個(gè)很重要的問題，什么問題，他就講新加坡不熟吧。

在東南亞，如果美國這一次再出現(xiàn)美元危機(jī)和放量寬松，他放量不寬松，他把債務(wù)上限一下提高了很多，所以他說對(duì)新加坡的影響將會(huì)大，你們準(zhǔn)備怎么辦？他在應(yīng)付通貨膨脹，一個(gè)小的國家，一去就跟我講，新加坡銀行到中國來，請(qǐng)我要照顧。什么東西，相反對(duì)我提出了你們的要求，他說會(huì)積極的考慮，一句話帶過。

然后就講個(gè)事實(shí)際上大對(duì)這個(gè)問題，市場(chǎng)估計(jì)很悲觀，同時(shí)國際金融組織也不斷的在繼續(xù)下調(diào)今年全球GDP 增長情況。現(xiàn)在美聯(lián)儲(chǔ)，已經(jīng)是第二次下調(diào)經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期，同時(shí)國際貨幣基金組織，世界銀行業(yè)都在下調(diào)，美聯(lián)儲(chǔ)今明兩年之際，美國GDP的增速已經(jīng)分別下調(diào)了2.7%到2.9%，明年是3.3%到3.7%，實(shí)際上我估計(jì)明年，美國GDP能夠2%到2.5%的增速，他的2.7%到2.9 還是仍然太美好，有一個(gè)2%到2.5%就很不錯(cuò)了。明年?duì)幦∮幸粋€(gè)3 的百分點(diǎn)就已經(jīng)很不錯(cuò)了。所以這是世界形勢(shì)的情況。

6.新興經(jīng)濟(jì)體的問題

新興經(jīng)濟(jì)體的通脹問題在這里，IMF已經(jīng)把我們新興經(jīng)濟(jì)體的GDP 增長往下壓了，壓到了今年6.6，但是請(qǐng)大家不要忘記，新興經(jīng)濟(jì)體通貨膨脹普遍超過5%，而去年普遍低于3%。這樣的情況是這樣的，今年GDP是6.69，明顯低于去年7.4%，克服通貨膨脹的話，就明顯低于10個(gè)百分點(diǎn)。這個(gè)對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體是個(gè)大問題。所以這次會(huì)上俄羅斯、墨西哥還有東南亞的印度這些國家都同意我這個(gè)觀點(diǎn)。我們?cè)谥v新興經(jīng)濟(jì)體的問題：

1)一個(gè)最大的問題就是熱錢資本的流入和流出對(duì)我們的通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定帶來很大的影響。

2)第二個(gè)就是我們新興經(jīng)濟(jì)體都在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，這些轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中的不確定性，將會(huì)變得很大，給我們帶來很大的困難，我們一定要下決心進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，但是這個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是在通貨膨脹、熱錢涌入的壓力下，會(huì)給我們帶來多大的負(fù)面作用，沒有一個(gè)新型的經(jīng)濟(jì)體能夠把這個(gè)問題說得很清楚，這是一個(gè)需要發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體和新興經(jīng)濟(jì)體加緊磋商真誠對(duì)話的一個(gè)客觀需求。這個(gè)觀點(diǎn)是很快的就達(dá)成了共識(shí)。

7.國際金融市場(chǎng)

關(guān)于國際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，我就不多講。從今年年初來講，大家可以看到原油波動(dòng)率是17%；銅鋁，螺紋鋼，鉛鋅，金屬等回落了10%左右；玉米、小麥、白銀已經(jīng)在投機(jī)的情況下飄上去以后又摔下來三成；棉花跌下來四成。

投機(jī)最后有大上就必有大跌，這就印證了市場(chǎng)上面整個(gè)的狀況。因?yàn)榉帕繉捤稍斐扇澜绱蟮牧鲃?dòng)性，在銀行體系外面，現(xiàn)在正從股票、期貨領(lǐng)域里面撤出來，最近股票市場(chǎng)全世界都不太好，就是因?yàn)槠髽I(yè)的效益，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，向安全性更強(qiáng)的債券市場(chǎng)去轉(zhuǎn)移。但是這個(gè)債券市場(chǎng)也遇到了新的問題，這樣就引發(fā)了國際金融市場(chǎng)大起大落，國際資本大批量高頻度的流動(dòng)，對(duì)我們的干擾沖擊就會(huì)加大。所以我在過去08 年一直到現(xiàn)在，給大家都講這個(gè)話，當(dāng)前很慢，國際金融協(xié)會(huì)和國際貨幣基金組織他們到今年才講，受美國的金融危機(jī)，發(fā)達(dá)國家的失業(yè)率要恢復(fù)到金融危機(jī)以前的水平，從今年算起還需要四到五年，加上我前面兩年講的話，確實(shí)需要六到八年的時(shí)間，這次給全球的影響是很大的。

二、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)總體情況

2.1.宏觀形勢(shì)：三大需求、平衡增長、就業(yè)形勢(shì)特別穩(wěn)定

第二個(gè)問題。國內(nèi)的總體經(jīng)濟(jì)的情況，國務(wù)院已經(jīng)開了一個(gè)會(huì)，蔡鄂生同志代表銀監(jiān)會(huì)參加這個(gè)會(huì)，回來跟我把這個(gè)情況說了一下，我覺得國務(wù)院對(duì)當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把握和特點(diǎn)，還是很準(zhǔn)的：今年上半年大家都知道，GDP增長9.6%，一季度是9.7，二季度降到9.5，還在下降的趨勢(shì)當(dāng)中，三季度、四季度，如果沒有其他因素的話，還會(huì)緩慢回落。

但這個(gè)問題沒有什么可怕的，因?yàn)槲覀兘衲晔鞘宓牡谝荒辏逡竺磕闓DP的增長就是8%左右，那么今年我們上半年是9.6，也就是下半年如果是8.6的話，我們也會(huì)在九點(diǎn)幾，今年的GDP 增長中國會(huì)超過9%的這么一個(gè)成績(jī)，當(dāng)然這個(gè)趨勢(shì)是往下走。所以我們看到這個(gè)情況沒有什么可怕，而是十二五規(guī)劃決策，按照年均增長7到8這么一個(gè)水平來規(guī)劃的。所以把這個(gè)目標(biāo)今年在實(shí)現(xiàn)9%的話，沒有什么大的了不起。那么每個(gè)季度大概下降0.2 到0.3 個(gè)百分點(diǎn)，這也是正常的。三大需求、平衡增長、就業(yè)形勢(shì)特別穩(wěn)定，所以這些情況說明，中央關(guān)于今年經(jīng)濟(jì)工作的決策部署，還是正確有效的。那么體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)就是平穩(wěn)增長，中央用了一個(gè)平穩(wěn)較快增長，那么這個(gè)結(jié)論沒有問題。從全球來講，9%以上增長誰敢說不是一個(gè)較快的增長，但是從趨勢(shì)來講，我們是在放緩增長，所以銀監(jiān)會(huì)給大家講的是總體平穩(wěn)，平穩(wěn)增長，是個(gè)平穩(wěn)增長。因?yàn)閺母淖儊砜矗覀冚^快的趨勢(shì)正在緩解，所以我就不該用快增長，是說平衡增長。我們上半年規(guī)模以上的工業(yè)增加值同比增長14.3%，4、5兩個(gè)月掉得很厲害，從3 月份14.8，回落到13.4，13.3，6 月份有一個(gè)回升，爬到了15.1，我請(qǐng)我們的研究局做了一個(gè)分析，為什么會(huì)在這一個(gè)月當(dāng)中上升的接近兩個(gè)百分點(diǎn)，6 月份工業(yè)增速反彈主要的原因，也是因?yàn)楫?dāng)月部分的省市熬不住，上調(diào)了電價(jià)，部分地區(qū)降雨比較充足，因此水電和火電輸出比4、5兩個(gè)月好，電力供應(yīng)一好，國內(nèi)兩高產(chǎn)能是恢復(fù)的，這部分的釋放，使得規(guī)模以上工業(yè)增加值，不正常的有一個(gè)恢復(fù)，到15.1%。我相信昨天新聞聯(lián)播里大家都看了，國務(wù)院開了關(guān)于節(jié)能降耗的會(huì)，這個(gè)方向我們抓下去的話，所以我認(rèn)為全國規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長仍然會(huì)在13%左右。這個(gè)15.1 是不對(duì)的，這是這么一個(gè)狀況。

農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)非常好，夏糧收獲基本結(jié)束了，豐收已經(jīng)成為定局，成為當(dāng)前穩(wěn)定國家有效管理通脹有一個(gè)心理和實(shí)質(zhì)上的支撐。第二個(gè)是三大需求，平衡增長，社會(huì)消費(fèi)品增長，同比增長16.8%，上半年這個(gè)數(shù)字來講是不錯(cuò)的，問題是這個(gè)有沒有扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長只有11.6，比去年同期實(shí)際增長低了3.7%，大家要有思想準(zhǔn)備，這個(gè)可能會(huì)出現(xiàn)一位數(shù)的增長，扣除通貨膨脹下半年可能會(huì)出現(xiàn)一位數(shù)的增長，這個(gè)也沒有什么太大的問題。

關(guān)鍵的一會(huì)兒講，主要是住房、汽車這些消費(fèi)，在相對(duì)的下降。那么固定資產(chǎn)的投資，是逐級(jí)的增速在提高。上半年，我們城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資同比增長25.6%，比一季度高了0.6 個(gè)百分點(diǎn)，比上年全年還高了1.1個(gè)百分點(diǎn)，原因主要是：

1)第一、很多政府已經(jīng)開始換屆，特別是地方省市也有部分領(lǐng)導(dǎo)都已經(jīng)新任，如火如荼的還在搞地方項(xiàng)目籌資。

2)第二、就是我們安居工程。現(xiàn)在時(shí)間過半，開工過半，全國五百萬套已經(jīng)開出來了，那么對(duì)GDP 也是有一個(gè)正面的增長，固定資產(chǎn)投資有了增長。

3)第三、外貿(mào)出口增長24%，進(jìn)口增長27.6%，告別了過去30%左右的高增長時(shí)代，進(jìn)口增長快于出口，整個(gè)貿(mào)易順差上半年就有452.6 億美元，大家都還記得，貿(mào)易順差曾經(jīng)出現(xiàn)過三千億美元，兩千多億美元到三千億美元的高潮，那么今年全年貿(mào)易順差可以控制在一千億美元之內(nèi)的話，同比會(huì)減少20%左右。2.2.樓市

樓市的降溫，是導(dǎo)致社會(huì)消費(fèi)品，零售總的增幅，實(shí)際增幅下降的一個(gè)主要原因。但是這是好事，這是老百姓愿意見到的政府調(diào)控的一個(gè)重要目標(biāo)，全國商品房銷售面積同比增長了12.9%，增速回落了2.5 個(gè)百分點(diǎn)，4 月份全國商品房銷售面積下降了9.9%，下降了一成這是據(jù)去年8 月份以后再次出現(xiàn)的負(fù)增長，而且負(fù)增長幅度也比較大，下來了10%。到今年5 月末，6 月份的數(shù)字還沒有出來。5月末大中型城市的新建住宅價(jià)格總數(shù)同比上漲回落了2.3 個(gè)百分點(diǎn)，1 到5月份累計(jì)新增房地產(chǎn)貸款，7049億，同比少增了5432億，大家對(duì)這個(gè)問題把握的比較好。

根據(jù)國務(wù)院形勢(shì)通報(bào)會(huì)議前的專家會(huì)，我們會(huì)領(lǐng)導(dǎo)出席了幾次，我去了也正好聽到，房地產(chǎn)巨頭的代表說，從今年4月份出現(xiàn)負(fù)增長以后，大中型城市新建住宅價(jià)格指數(shù)的同比上漲，從正變成負(fù)，估計(jì)還有三到五個(gè)月的時(shí)間就頂不住了。這個(gè)他們認(rèn)為是個(gè)好事。（老木頭：調(diào)控對(duì)房地產(chǎn)巨頭絕對(duì)是好事，為什么我們還要對(duì)萬科悲觀呢。）因?yàn)閾?jù)他們的統(tǒng)計(jì)，五大城市的空置率還是很多的，因此壓縮去庫存化的同時(shí)，房地產(chǎn)市場(chǎng)往下走，就真正的房?jī)r(jià)往下掉，負(fù)增長出現(xiàn)在三個(gè)月以后，他們估計(jì)很多公司撐不住，他們也呼吁，也有助在開發(fā)商這個(gè)領(lǐng)域里面，中國現(xiàn)在一萬多家開發(fā)商，應(yīng)當(dāng)按資質(zhì)，按能力，要進(jìn)行一次徹底的大規(guī)模的重組。當(dāng)然，請(qǐng)到國務(wù)院參加形勢(shì)通報(bào)會(huì)議的大房地產(chǎn)商都有自己的研究所，他們做的PPT很漂亮，也做很好的統(tǒng)計(jì)。他對(duì)安居工程的建設(shè)，估計(jì)也是積極的，對(duì)商品房的下游的影響，還是很大的。當(dāng)然他也講過今年一千萬套，明年一千萬套以后，政府應(yīng)當(dāng)有一個(gè)評(píng)估，到底市場(chǎng)供求會(huì)不會(huì)有什么變化，而不是每年一千萬套，做完五千六百萬套拉倒，這當(dāng)然是他們專家之詞。

但是我要告訴大家的就是，我們的宏觀調(diào)控在這個(gè)領(lǐng)域里面的效果也逐步顯現(xiàn)出來，同志們?cè)谶@個(gè)方面也配合國家做了大量的工作，名單式管理，適度的退出，搜集房貸的盡職調(diào)查的要求和居房的開展，都使這個(gè)行業(yè)逐步出現(xiàn)了一些健康的狀況。你看現(xiàn)在房屋中介機(jī)構(gòu)大量的破產(chǎn)和退出市場(chǎng)。

第四，就是我們國家就業(yè)形勢(shì)良好，時(shí)間過半任務(wù)完成73%，我們的城鎮(zhèn)登記失業(yè)率達(dá)4.1%，比過去同比下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)都是好的。但是影響我們經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在，最重要的就是昨天國務(wù)院開的這個(gè)會(huì)，我們稍微松一松，他就攻一攻。兩高一剩行業(yè)，在水電，火電，電價(jià)略加調(diào)整以后，突然都冒出來，這個(gè)兩高一剩項(xiàng)目現(xiàn)在是如火如荼，全國電解鋁設(shè)備利用率只有70%，而過剩產(chǎn)能卻有七百多萬噸，目前全國還在上電解鋁項(xiàng)目23 個(gè)，總規(guī)模再有774 萬噸，加在一起就要1400 多萬噸。鋼鐵行業(yè)當(dāng)中，寶鋼的代表在國務(wù)院發(fā)言說，現(xiàn)在是不得了，過去有的毛病，現(xiàn)在通通都存在，過去我們不能搞高質(zhì)量的螺紋鋼，合金鋼，現(xiàn)在仍然一家不會(huì)做；過去大家做長材和板材過剩的，現(xiàn)在繼續(xù)過剩。所以鋼鐵行業(yè)當(dāng)中，耗能多，排放量大的地方，小鋼鐵企業(yè)產(chǎn)量1 到5 月份同比增長了21.7%，（老木頭：鋼鐵競(jìng)爭(zhēng)還是比較亂呀，偷工減料，以次充好，寶鋼們?cè)趺崔k？）居然比鋼鐵企業(yè)產(chǎn)量增速高出4 到5個(gè)百分點(diǎn)，起到一個(gè)很壞的的效應(yīng)。那么這些小鋼廠出的這些鋼材的質(zhì)量，去做安居工程，使得安居工程也埋下了隱患，這個(gè)問題，這個(gè)風(fēng)不殺的話，中國整個(gè)鋼鐵工業(yè)也在倒退。學(xué)壞很容易，學(xué)壞成本低。所以，由于它的反彈，讓我們格外的緊張，然后開始就回來罵政府，說不漲電價(jià)，其實(shí)那個(gè)情況根本不是如此。

2.3.保持經(jīng)濟(jì)增長難度加大的原因

第二個(gè)就是我們保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的難度加大的原因。就是我們從先行指標(biāo)來看，中國的先行指標(biāo)，我上次講了兩個(gè)： 1.一個(gè)就是投資者信心指數(shù)PMI 這個(gè)PMI 現(xiàn)在已經(jīng)掉了50.9%，連續(xù)三個(gè)月的回落，創(chuàng)下28 個(gè)月來的新低，新的訂單指數(shù)，生產(chǎn)指數(shù)，出口訂單指數(shù)，進(jìn)口指數(shù)，都有不同程度的滑落。我估計(jì)這個(gè)數(shù)字會(huì)掉到50以下，大家不要驚奇。這就會(huì)使一些人來炒作滯脹的問題，就是投資者信心在50下，就意味者有效投資是收縮的。今年上半年汽車銷量同比增長了3.3，比去年全年增長32.4%，32.4%的增速，下降了29.1個(gè)百分點(diǎn)，那么兩大汽車商的代表，都講這個(gè)數(shù)字會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長，那么現(xiàn)在還有3.3。上半年，但3.3 是往下滑的。而且這當(dāng)中卡車的成分比較高，為什么，大家還在搞機(jī)械，消費(fèi)的小轎車，都在減少。比方有搖號(hào)限購，交通堵塞問題的治理，但更重要的還是受房地產(chǎn)高關(guān)聯(lián)的影響，新的轎車的銷售，你要看這個(gè)結(jié)構(gòu)，車輛銷售3.3%，大部分是卡車的銷售。2.糧運(yùn)價(jià)指數(shù)和造船廠手上的訂貨單

全球經(jīng)濟(jì)下滑另外一個(gè)先行指標(biāo)，就是我剛才講的，我們講貨糧運(yùn)價(jià)指數(shù)，和造船廠手上的訂貨單。我覺得大型國有企業(yè)，還有大型國有銀行，前瞻性現(xiàn)在比過去強(qiáng)多了。我記得我09年陪國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，從南到北看了大造船廠，沒有一家有中長期憂患的，都是說現(xiàn)在困難一點(diǎn)，但我們手上的訂單都能維持三年，三年說訂單都不會(huì)補(bǔ)充，這個(gè)世界不是默認(rèn)來的嗎，就是三年沒有補(bǔ)充，不會(huì)恢復(fù)。所以09年講的話，09年維斯尼船的訂單，手里的存量訂單可以做三年，09、10、11 年，三年到了，也就是他的末日到了。現(xiàn)在有半數(shù)規(guī)模以上的中國船舶企業(yè)，沒有任何造船合同成交，各個(gè)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了船臺(tái)空置，無船可造的局面，到5月末，船舶企業(yè)的手持訂單，比2010 年底下降了6%，這個(gè)下降10%都是很快的事情。你說歐盟成為這個(gè)樣子，歐盟是用船的大戶，大家都知道巴拿馬、希臘、賽弗洛斯都是船籍注冊(cè)地的主要地點(diǎn)，然后德國的集裝箱和倫敦的鋼廠貨輪，這兩個(gè)大港口是主要集散地，這些地方一旦簫條，怎么可能有那么大的市場(chǎng)去給你企業(yè)做船，保有船現(xiàn)在都停在那里，這個(gè)問題我們?cè)?7、08 年，大家都還記得，我給大家講貨輪運(yùn)價(jià)指數(shù)，和傳單的問題，今年又出現(xiàn)了新的情況，而這回是真的沒有了，因?yàn)樗掷锩胬m(xù)建的船，造船船臺(tái)就已經(jīng)空了，所以現(xiàn)在就在呼喚說，不是中國要不要造航空母艦的問題，是要做多少條航空母艦的問題，我說我們不要吃飯了，你靠軍品能解決那個(gè)問題嗎。

2.4.部分企業(yè)和行業(yè)經(jīng)營弱化，經(jīng)營效益在下滑

第三個(gè)問題是部分企業(yè)和行業(yè)的經(jīng)營狀況，經(jīng)營弱化，經(jīng)營效益在下滑，這個(gè)是我們一個(gè)很大的問題。

根據(jù)工信部和國資委的報(bào)告，工業(yè)這個(gè)方面成本上升，虧損增多，效益普遍下降，工業(yè)生產(chǎn)者購進(jìn)產(chǎn)品同比上漲了10.3%，出廠價(jià)格漲幅比同期出廠價(jià)格漲幅高出3.3 個(gè)百分點(diǎn)，這3.3個(gè)百分點(diǎn)很難消化，因?yàn)楝F(xiàn)在不是過去銷大于供的問題，而是供大于銷的問題，上游價(jià)格的上漲，也使得整個(gè)企業(yè)的利潤明顯的受到了擠壓。黑色金屬的冶煉和加工業(yè)在去年利潤基數(shù)很低的情況下，同比下降1.1%，這就是寶鋼為什么大鋼廠在減產(chǎn)、限產(chǎn)的時(shí)候，小鋼廠為什么不出牌，他們困惑不解。我們對(duì)成本沒有辦法說話，小鋼廠可以用低質(zhì)在生產(chǎn)，出廠的產(chǎn)品是低質(zhì)量的，他也不要后處理，他也不要進(jìn)行很好的包裝，他就給你整出去了，所以這是一個(gè)大問題。

另外一個(gè)，就是我們企業(yè)三角債開始抬頭，09 年和10 年，我們規(guī)模控制，增長還是比較好的，你想那個(gè)時(shí)候我們供地增加了54%。09 年為了救災(zāi)我們貸款，大家多放，增加9.5萬億右，我們放了9.6 萬億多一點(diǎn)，那么9.5 萬億左右實(shí)際上只增長百分之三十幾。大家都在救災(zāi)的情況下，我們控制的比較好，09 年下半年大家就開始往回規(guī)整，10 年我們7.5 萬億左右，我們后來因?yàn)橛秀y信合作，壓縮回來有幾千億，規(guī)模又增加了4 千億，放到了7.9 萬億左右，支持了小企業(yè)，所以小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)不低于，類似這樣小企業(yè)是絕對(duì)，我們這兩年已經(jīng)很好了，也習(xí)慣了，也支持了農(nóng)業(yè)。所以同時(shí)在那兩年當(dāng)中企業(yè)三角債絕對(duì)沒有起來，現(xiàn)在企業(yè)三角債就開始抬頭了。說起來我們還是做了三個(gè)辦法，一個(gè)指引，把受益人保住，你交服務(wù)的時(shí)候，我把這個(gè)貸款首先就給了你，這種情況之下，仍然出現(xiàn)了三角債。量大面廣的小企業(yè)經(jīng)營壓力比較顯著。

第三個(gè)壓力，就是去庫存的壓力明顯增大，由于前段時(shí)間大家對(duì)通貨膨脹增向，企業(yè)現(xiàn)在唯利是圖，進(jìn)行了投機(jī)性的庫存的增加，造成存貨大幅增長，但隨著這三個(gè)月來美國帶頭，二十個(gè)國家響應(yīng)，把倉庫里的石油拿出來，來評(píng)議中東和西亞的危機(jī)造成的石油的緊張，所以石油煤碳大宗商品價(jià)格一回落，棉花、橡膠也就跟著往下跌，就出現(xiàn)了一個(gè)艱難的去庫存化的道路，因?yàn)檎嬲袌?chǎng)上的消費(fèi)，正如我前面所講的，剪掉通貨膨脹率，房子又賣不出去，車子賣不出去，誰去用你這些東西，這是給了投機(jī)的企業(yè)有了很大的教訓(xùn)，中國也居然走上了艱難的去庫存化的道路，對(duì)相關(guān)企業(yè)的現(xiàn)金流和盈利狀況的影響，真是不可低估。今天我們?cè)谏衔纾瑖鴦?wù)院常務(wù)會(huì)上面，我覺得這幾句還是講的很好，因?yàn)橛幸晃活I(lǐng)導(dǎo)同志講到國有企業(yè)的改革，畢竟現(xiàn)在還是有了很好的長足的發(fā)展。他就講國有企業(yè)的改革還早著呢，從所有權(quán)來講，國企完全還是國家的，那么和我們金融來講還是有區(qū)別，雖然我們五大銀行國有控股企業(yè)，但是我們堅(jiān)決的引進(jìn)了各種戰(zhàn)略投資者，而且堅(jiān)決的實(shí)現(xiàn)了在引進(jìn)外商思路，現(xiàn)在大部分上市企業(yè)，金融企業(yè)，都是在境外上市，所以透明度、信息披露、比賽規(guī)則、公司治理確實(shí)我覺得比國有企業(yè)要強(qiáng)得多。國有企業(yè)看我一說，不仁啊，國家這次通貨膨脹他就拼命在采購，現(xiàn)在變了之后，他現(xiàn)在再來吐這些東西，造成我們國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長確實(shí)是很大的壓力。所以講到底，監(jiān)管是很重要的，各行各業(yè)的監(jiān)管很重要。2.5.CPI 第四個(gè)就是我們CPI 的漲幅高位反復(fù)，走勢(shì)不確定，這個(gè)我不多講，但總的形勢(shì)看來，下半年中國的CPI 回落的因素是會(huì)大于上半年的，原因在于： 1.主要國家平抑物價(jià)

因?yàn)橐粋€(gè)就是能源金屬、農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品價(jià)格，普遍出現(xiàn)高位回調(diào)，美國最近也加強(qiáng)了和中國的聯(lián)系，連續(xù)三次打電話來，希望即使中國不采取開倉拋貨的行動(dòng)，也希望中國表態(tài)性的支持美國，以及其他OECT 的國家，為了平抑大宗商品價(jià)格的高漲而采取的拋貨物，表個(gè)態(tài)，說也是對(duì)我們的支持，我們確實(shí)表了一個(gè)態(tài)，支持了這項(xiàng)工作，所以這個(gè)全世界的國家對(duì)這個(gè)問題，對(duì)通貨膨脹他們比我們更關(guān)注，因?yàn)樗欠矫鎸捤刹拍芫冉?jīng)濟(jì)，這個(gè)時(shí)候再來通貨膨脹，那是兩頭尖了，所以他們對(duì)這個(gè)問題的敏感度比我們高得多，第二他通貨膨脹損失定的目標(biāo)比我們低得多，他就是兩個(gè)百分點(diǎn)，過了兩個(gè)百分點(diǎn)，國會(huì)就要來治理他，對(duì)中國而言，我們定的目標(biāo)就是4 個(gè)百分點(diǎn)左右，又有一點(diǎn)就變五個(gè)百分點(diǎn)了。這個(gè)還是有利的。2.糧食供應(yīng)

第二點(diǎn)就是糧食供應(yīng)，預(yù)計(jì)還是保持穩(wěn)定，我國糧食連續(xù)七年增產(chǎn)，庫存是充裕的，今年的夏糧繼續(xù)豐收，早稻和秋糧的播種面積也比過去擴(kuò)大。如果再來幾次臺(tái)風(fēng)的話，秋糧應(yīng)該沒有任何問題。不來臺(tái)風(fēng)就有問題，要有兩次臺(tái)風(fēng)的話，秋糧應(yīng)該沒有問題。3.去庫存的階段

第三就是大家已經(jīng)知道了，屬于產(chǎn)品進(jìn)入去庫存的階段。由于被希臘在所有基金，和我們大型國企倉庫里的棉花、橡膠，持有鋼筋水泥的去庫存化，對(duì)價(jià)格的抑制破壞增長也比較好。另外上半年過去的翹尾因素會(huì)明顯的減弱，所以這是一個(gè)好的情況。不好的情況，今年就是熱錢流入的勢(shì)頭不減，所以我們一直在呼吁，外國還得要管，中國不能夠，當(dāng)一個(gè)人沒有人愛的時(shí)候感到很孤單，當(dāng)一個(gè)人被別人愛得太厲害的時(shí)候，這也不是一個(gè)好事。現(xiàn)在追我們的人一長串，要進(jìn)中國境內(nèi)，所以這個(gè)熱錢是不得了。

大家可以看到，上半年貿(mào)易順差才四百多億美元，實(shí)際利用外資總額才六百億美元，掛點(diǎn)零，加在一起一千億美元，結(jié)果今年上半年新增外匯儲(chǔ)備達(dá)到3502 億美元，增持的話，這時(shí)候增持的貿(mào)易順差不用，都不用用，增持的利用外資進(jìn)來的六百億也沒有花掉，也沒有再去轉(zhuǎn)進(jìn)口，我們居然外匯儲(chǔ)備可以多出2500 億來，一共3502 億，這樣大的東西，你不擋住，拿銀行開涮，說今天增加存款準(zhǔn)備金率，明天增加利率，你這個(gè)流動(dòng)性整個(gè)控制了，這個(gè)流動(dòng)性就是在我們銀行體系外做。所以這件事情，全世界已經(jīng)有七、八個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體執(zhí)行了預(yù)扣稅、托賓稅的措施，成功的阻止了熱錢的進(jìn)入，這次南美的兩個(gè)代表團(tuán)在會(huì)上就講了，他們實(shí)施了托賓稅以后，資本流動(dòng)率立刻消停了，你來一百塊錢，我留四十塊錢給你，你拿四十塊錢到我這里去投資，那四十塊錢擺在我這里，存在我中央銀行，你走的時(shí)候我一分錢不少再還給你，你沒丟錢，但是你在給我付買路錢了，你到我這里來就是這個(gè)問題。所以這個(gè)事情是，我覺得是宏觀調(diào)控當(dāng)中今后一定值得注意的一個(gè)問題。還有一個(gè)辦法，學(xué)普京，08 年他一看不對(duì)，糧價(jià)開始上漲，俄羅斯是糧倉，大家都愛到他這來吃飯，普京講我也不需要你們多愛我，因此宣布俄羅斯的糧食棉花通通不準(zhǔn)出口，出口屬于違法，有一船查一船。這對(duì)中國在融入世界，最可怕的一句話出現(xiàn)了，過去我們最喜歡聽的這句話，四海之內(nèi)皆兄弟，海內(nèi)存知己，天涯若比鄰，現(xiàn)在怕就怕在這句話。說今天是中國離不開世界，世界也離不開你，聽起來好像很自豪，世界離不開我們，你再聽下面一句話，中國也離不開世界了。所以這個(gè)事情，我們要特別的注意，在我們進(jìn)入WTO以后，就回憶我剛剛講的，這次我從會(huì)上聽到的，所有后來盲目加入歐盟，盲目加入這兩個(gè)詞不一定對(duì)，加入歐盟共同體小的國家，進(jìn)去那幾年十分的新鮮，然后這幾年全是負(fù)面的因素。

3.下半年的任務(wù)

我們當(dāng)時(shí)因?yàn)橹袊诩尤隬TO以后，在宏觀調(diào)控上面應(yīng)該更應(yīng)當(dāng)有所作為。下半年的工作我在這里給大家部署一下，我們根據(jù)以上形勢(shì)的分析判斷，立即行動(dòng)起來，統(tǒng)一思想很重要，著重推進(jìn)幾項(xiàng)關(guān)鍵而又帶有根本性，機(jī)制性，前瞻性，基礎(chǔ)性的工作。3.1.嚴(yán)格落實(shí)三法一指引的新規(guī)

第一個(gè)就是嚴(yán)格落實(shí)三法一指引等新規(guī)。從上半年檢查多數(shù)情況看來，各家銀行推進(jìn)這項(xiàng)工作的進(jìn)展，參差不齊，其中：交通銀行按貸款新規(guī)，走款的比重達(dá)到93.6%，興業(yè)銀行達(dá)到99.47%，中信銀行99.75%，以及外資銀行盤古銀行達(dá)到97.3%。這些金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)要求，積極探索內(nèi)部調(diào)整，有關(guān)制度，合同機(jī)制和控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)度較快。但同時(shí)部分銀行仍然存在著思想認(rèn)識(shí)不清，工作要求不明，推進(jìn)乏力的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為： 1.貸款審查不嚴(yán)格，形成新的壞賬

第一就是貸款審查不嚴(yán)格，形成新的壞賬，主要原因是對(duì)受益人，受托支付的比例裹足不前。有些銀行受托走款的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于今年我們提出80%的基本要求，這樣就給我們帶來了很大的包袱。我現(xiàn)在不得了，我今天就簡(jiǎn)單的拿了一些今天中央領(lǐng)導(dǎo)批給我的這幾個(gè)東西，我一看倒抽了一口冷氣，我?guī)讉€(gè)過來給你們看看。這是王岐山批的，溫家寶批的審計(jì)要情和中央的通報(bào)，這些事情都表現(xiàn)了我們，我為什么叫大家一定要做，一個(gè)銀行在國際上最重要就是叫?。就是我寧可慢一點(diǎn)，一定要把它多幾翻，了解一下情況，然后一定要根據(jù)他的銀貨兩訖，也就是說他的服務(wù)和資本貨物到位，我才能付這個(gè)貸款，而且這個(gè)貸款是直接付給受益人的，絕對(duì)不能付給借款人讓他去胡來。在中國銀監(jiān)會(huì)成立初級(jí)的時(shí)候，我再三講銀監(jiān)會(huì)做這件事情。我們都這個(gè)歲數(shù)了，不是在害大家，是在保護(hù)大家，你看賀國強(qiáng)、王岐山、溫家寶、馬凱，公安部（京國），孟建柱這上都有，中央的一大片。審計(jì)署最近在三個(gè)銀行審查新增貸款投放。根據(jù)審計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們現(xiàn)在從2007 年查的貸款，一個(gè)民營企業(yè)，山東的，就可以搞成一塌糊涂，用虛假資料，從我們的銀行里騙取貸款九千萬元，他的國有土地使用權(quán)證是篡改的，銀行未做核對(duì)，建筑用地規(guī)劃許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建設(shè)工程施工許可證，三個(gè)證純是偽造，只要我們向國土資源管理部門核對(duì)一下，這件事情就馬上露餡，沒人管。然后財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)表完全是偽造的，虛增了三年，05年到07年，經(jīng)營收入共5.85 億元，目前貸款余額6400 萬元已經(jīng)形成不良。這底下還有很多問題，涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，現(xiàn)在經(jīng)由公安部會(huì)商抓人，然后同時(shí)追究有關(guān)方面的責(zé)任，請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)配合立案查處。這種事情，我們做冤大頭的事情，我印象最深刻的是一個(gè)電廠，當(dāng)時(shí)我們是為了保護(hù)你們，當(dāng)時(shí)也沒有規(guī)矩，我說銀監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)也沒有這個(gè)要求。確實(shí)也是如此，那么這件事情最后拿誰開涮了，拿楊金同志開涮了，你們知道嗎，一直處理到內(nèi)蒙古自治區(qū)政府了，那當(dāng)然要問責(zé)了，問責(zé)是對(duì)的，你們這個(gè)行業(yè)還算好，這種事情不能再演，我們被一個(gè)石頭拍過一次一定要長記性。2.第二個(gè)也來了，銀行資金在放高利貸。

先是浙江，現(xiàn)在是全國都在一個(gè)省一個(gè)省的查。當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司，投資公司，咨詢公司，由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業(yè)的貸款。銀監(jiān)會(huì)沒有監(jiān)管和帶頭管理，利用這些管理漏洞和大型企業(yè)的虛構(gòu)項(xiàng)目當(dāng)中，從銀行套取低成本貸款。我們貸款利率當(dāng)然都不會(huì)高了，在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，后放高利貸賺取巨額利息，利差，實(shí)際成為高利貸市場(chǎng)從銀行融資的平臺(tái)。一些國有擔(dān)保公司，財(cái)務(wù)公司也利用國有銀行的資金，偷偷的放高利貸。對(duì)此情況，監(jiān)管部門雖采取了一些措施，但效果并不明顯，這個(gè)規(guī)模已經(jīng)有三萬億元了，也一筆筆查開了。

所以我們一直講受益人，以貨物和服務(wù)交貨為準(zhǔn)，貸款才能走，給受益人，80%是沒有道理的，100%是沒有道理的。這次開會(huì)我們特地把FSB，RSB請(qǐng)來了。FRS，英國的一個(gè)，美國佬一個(gè)，兩個(gè)人都請(qǐng)來了。今后會(huì)計(jì)準(zhǔn)則必須以服務(wù)和商品實(shí)體經(jīng)濟(jì)交割為準(zhǔn)，這兩個(gè)大的會(huì)計(jì)體系。他雖然不能夠完全和我國的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則融合，但是對(duì)于信貸損失已經(jīng)達(dá)成一致，什么叫做預(yù)期損失，這個(gè)已經(jīng)講得很清楚了，就是沒有貨物和沒有服務(wù)交割的貸款部分，都視同于違約和損失。所以這件事情，我回頭要講一下，就是一定不要對(duì)任何客戶網(wǎng)開一面。大客戶多網(wǎng)開一面，小客戶也多網(wǎng)開一面。流動(dòng)資金我們講一千萬，實(shí)際上已經(jīng)很高的數(shù)字了，真是天大的一個(gè)數(shù)字。當(dāng)時(shí)我們法規(guī)部搞三法一指引搞一千萬，五百萬，已經(jīng)想了半天，最后給大家寬松到兩千萬，現(xiàn)在好家伙，你們做到一個(gè)億，流動(dòng)資金貸款不只是三個(gè)辦法一個(gè)指引，就這么放，那以后查到了，不都是我們的事。所以這個(gè)問題上面，一定誰都不要碰這個(gè)高壓線。3.沒有對(duì)集團(tuán)資金進(jìn)行監(jiān)控

還有就是對(duì)集團(tuán)客戶的資金監(jiān)控是虛置的。對(duì)于大型集團(tuán)客戶，特別是央企的客戶，資金池吸引了大量的貸款資金。部分銀行遇難而退，甚至放棄了對(duì)去款走向和用途的調(diào)查，不提出受托支付的要求，使自己卻背負(fù)了無限的責(zé)任。4.資產(chǎn)抵押管理能力弱

第四就是對(duì)于資產(chǎn)抵押貸款管理虛化和弱化，部分銀行以抵押存儲(chǔ)為由，不明確貸款用途，認(rèn)為只要我有抵押條，因此客戶怎么用都可以，來規(guī)避三法一指引的監(jiān)管要求，反以為自己坐在安全網(wǎng)上，甚至于沒有以抵押品的真正性為依據(jù)，推行加按貸款，資金挪動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，這個(gè)是不對(duì)的。5.放松管理自主支付

第五就是放松自主支付的管理，部分銀行在放貸的時(shí)候，不要求借款人提供貸款資金使用計(jì)劃和有關(guān)的憑證，或者貸后也沒有按照借款人定期匯總報(bào)告貸款資金的支付情況、更沒有到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，造成了沒有對(duì)資金用途進(jìn)行核查。

國內(nèi)外眾多的經(jīng)驗(yàn)表明，金融危機(jī)的形成和程度各異，但究其根源大多來自于信貸的初始環(huán)節(jié)，當(dāng)前我們這三個(gè)辦法一個(gè)指引（老木頭注：流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。）是銀行類金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范信貸管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，避免危機(jī)，而圍繞在我們身上的一個(gè)重要的基礎(chǔ)工作。對(duì)沒有按照三個(gè)辦法一個(gè)指引要求做貸款盡職管理的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)銀監(jiān)法、三個(gè)辦法一個(gè)指引等法律法規(guī)進(jìn)行問責(zé)和處罰。也不要讓別人來處罰你們，我們自己很好的來把問題查好，從信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)著手，認(rèn)真查問題，查差距，更加注重走款方式的實(shí)質(zhì)性的合理、科學(xué)，確保信貸資金不被挪用。要在貸款三查上面，從制度機(jī)制，審慎信貸文化建設(shè)，人力資源配備等方面，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求，從根本上解決管理不到位，不審慎的問題。6.銀行業(yè)務(wù)流程改造

一個(gè)需要重視的問題就是改造流程，希望大家從業(yè)務(wù)銜接，帳目核算，崗位職責(zé)，信息流程，合同條款等多種業(yè)務(wù)角度出發(fā)，提高受托支付，就是給受益人直接的受托支付，加強(qiáng)資金監(jiān)控的可操作性和強(qiáng)制性。這個(gè)流程當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，帳目環(huán)節(jié)，崗位職責(zé)，信息流程，如果其中有欺詐行為，即使是貸審會(huì)同意的貸款也要堅(jiān)決攔住。因?yàn)橘J時(shí)審查發(fā)現(xiàn)不對(duì)了，那這個(gè)貸款就要把它攔住。現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)在貸時(shí)，審查攔不住貸委員批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目，這是不正常的。在國外的監(jiān)督機(jī)制中，國外為什么每個(gè)人都有COO 呢？就是在運(yùn)行過程當(dāng)中我可以叫停，就跟我們高速列車一樣，如果傳感器發(fā)現(xiàn)敏感問題的話，自動(dòng)就減速，不能走了，停在那里，駕駛員要開也不動(dòng)了。所以就是從流程上面每個(gè)環(huán)節(jié)都必須要做。特別是我們發(fā)現(xiàn)一些銀行非常可笑的，仍然會(huì)有舊版合同文本。對(duì)這個(gè)問題，我們下半年不能再等了，要嚴(yán)格處罰。居然還有人講，舊文本不用就可惜了。到底是紙值錢，還是你這筆貸款值錢，你這筆貸款壞了可以買多少房間的、多少車皮的紙。這個(gè)事情是在開玩笑，不是在做銀行。

我們需要加強(qiáng)貸時(shí)審查，查時(shí)確認(rèn)貸款投向，對(duì)于各類貸款，特別是資產(chǎn)抵押類貸款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貸款用途和貸款憑證，憑據(jù)，明確還款來源，充分分析抵押品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，不能以壓貸款，要從源頭控制資金挪用和風(fēng)險(xiǎn)隱患。就是貸時(shí)，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)批我們要去查的這些事情，這個(gè)是假的，那個(gè)是假的，你們不可以查一查嗎。（徐紹史）同志跟我講，這個(gè)事情一上午就可以查得到，國土資源每個(gè)省，每個(gè)廳，這里面就有材料，再不行到國土資源部對(duì)一下，哪能不對(duì)就把國土使用權(quán)證，許可證，規(guī)劃施工的都照搬，就拿來了呢，這個(gè)大家要查一下，核對(duì)一下。所以這件事情貸時(shí)審查，不能形同虛設(shè)，發(fā)現(xiàn)問題就得停下來，我們現(xiàn)在有這個(gè)O 那個(gè)O 就是沒有COO。COO在國外的權(quán)力大于所有的分管副行長和行長，定了的事情都會(huì)被他否了。因?yàn)榈綀?zhí)行階段，我就是把這個(gè)關(guān)，不能出去，出去了以后開弓沒有回頭箭，這個(gè)錢再也回不來了，你給了別人就給拿走了。

7.強(qiáng)化貸后管理

第三就是強(qiáng)化貸后管理，那么銀行與金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款資金的跟蹤檢查，明確強(qiáng)調(diào)貸款人，掌握企業(yè)走款去向和用途，并將帳戶分析，憑證查驗(yàn)，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等核查手段制度化，提高貸后資金管理的有效性。

對(duì)于企業(yè)集團(tuán)執(zhí)行三個(gè)辦法一個(gè)指引的問題，2006 年內(nèi)蒙古電力集團(tuán)，通過中國電力（柴胡）有限公司，內(nèi)蒙古業(yè)務(wù)部，以委托貸款形式，挪用我們幾億貸款資金，建設(shè)去做違規(guī)電廠的項(xiàng)目。教訓(xùn)到今天都十分深刻，我們不能夠重復(fù)錯(cuò)誤，銀行與金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)企業(yè)集團(tuán)不折不扣的執(zhí)行受托支付有關(guān)規(guī)定，不得委托各個(gè)財(cái)務(wù)公司進(jìn)行受托支付。8.財(cái)務(wù)公司的問題

我明天開內(nèi)部會(huì)議，財(cái)務(wù)公司也是我們管的，任何財(cái)務(wù)公司都不能夠受銀行的委托去搞什么受托支付。他們本身是做銀行出來的，他憑什么受托支付，財(cái)務(wù)公司原來建立的初衷，就是建立他內(nèi)部貸完的資金，用完資金之后，用不完的還有一部分，回款暫時(shí)不用的，建立一個(gè)現(xiàn)金池，不要造成多頭銀行開戶，這邊在透支，那邊在拿企業(yè)存款利息。其目的概源于此，并無他意。現(xiàn)在好家伙，財(cái)務(wù)公司變成半個(gè)銀行了，這算何體統(tǒng)。所以如果銀行自己不到財(cái)務(wù)公司去管理的話是你們的責(zé)任。從今天開始，如果說財(cái)務(wù)公司不配合，是財(cái)務(wù)公司的責(zé)任，同時(shí)固定資產(chǎn)貸款自主支付的資金，不得進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)的資金池，進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配。固定資產(chǎn)資金貸款是你子公司的，是你母公司的，從你母公司子公司來根據(jù)借款合同給撕毀，跑到你的資金池里去賺錢算什么東西。你要求我提價(jià)我們就給你，你自己在那里再用一把。所以現(xiàn)在我們就沒辦法來幫他們忙了。兄弟的監(jiān)管部門就講，發(fā)現(xiàn)大量財(cái)務(wù)公司的資金不是用在自己的核心主業(yè)和主體集團(tuán)的成員。這個(gè)里面風(fēng)險(xiǎn)就很大。所以在這里我給大家講，就是固定資產(chǎn)貸款的自主支付資金，不得進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)的資金池進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配，而流動(dòng)資金自主支付的部分，也就是單筆支付一千萬元以下的部分，通通由銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身對(duì)客戶和他的業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，和實(shí)際客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，來決定是否允許集團(tuán)將他歸入企業(yè)集團(tuán)的資金池。這一千萬是上限，你們完全可以把他削減成五百萬，三百萬，你們對(duì)他的了解，這么多年的信用，自己要把握，這個(gè)要有一套辦法。下半年銀監(jiān)會(huì)為了保護(hù)大家，將進(jìn)一步加大三法一指引的監(jiān)督檢查力度，同時(shí)還將組成不同銀行的聯(lián)合小組，開展督察交流，不斷的推廣經(jīng)驗(yàn)，采取互相檢查、互相監(jiān)督、共同提高，對(duì)于違反規(guī)定的虛作行為進(jìn)行嚴(yán)厲查處。

這是第一件事情，因?yàn)閷徲?jì)署都在查新增貸款了。所以大家不要盲目，等到人家找上門來處理你們，這個(gè)事情是我們不愿意看到的。所以這個(gè)三法一指引這種信貸文化的表現(xiàn)，不是人家查我，而是我們自己應(yīng)該這樣做，否則就不是在辦銀行，更何況我們現(xiàn)在企業(yè)文化是這么差。3.2.鐵道部的問題

1.保現(xiàn)有項(xiàng)目，棄新建項(xiàng)目

今天發(fā)改委也來找我，專門想再談?wù)勥@個(gè)問題。我說行，你什么時(shí)候來我都?xì)g迎，你總不能讓鐵道部的貸款，就銀行一個(gè)部門來承擔(dān)吧；第二個(gè)，你也不能夠說一年不兩次還款，你建成了干嗎不還本。在這個(gè)前提下，我可以不動(dòng)你的貸款期限，長就長了。第二，我一定保你的續(xù)建，也配你的重點(diǎn)，因?yàn)椴慌渲攸c(diǎn)的話，就沒有安全性了，現(xiàn)在我們保續(xù)建也建成了，他沒有安全性停下來，停在那里遭人罵，那是另外一回事，你管理跟不上。但是現(xiàn)在我保續(xù)建，配重點(diǎn)。但是新上項(xiàng)目，我始終堅(jiān)持先把十一五的和十二五做完了再講。

2.鐵路貸款過于集中，風(fēng)險(xiǎn)巨大

你就那么大能耐，現(xiàn)在還想派幾萬人到美國去修鐵路。我當(dāng)然贊成了，清朝我們就去美國修鐵路，今天我們不去妨礙你修鐵路。只要我們有這個(gè)能力，去，美國這點(diǎn)錢還還的起的。可是可怕的就是現(xiàn)在你十一五的鐵路，說一個(gè)不上，鐵道部黨委告訴我十二五都排得滿滿的，我再上新的項(xiàng)目，那么我們現(xiàn)在貸款還有個(gè)集中度的問題：就是現(xiàn)在鐵路貸款占到總貸款額的15%的問題。這個(gè)你不能不照顧我們銀行，不然的話我們經(jīng)不起上面的檢查，金融穩(wěn)定都有一個(gè)自我評(píng)估，人家要來查的，你不能把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，別說他們有成見，即使他沒有成見，他也根據(jù)數(shù)據(jù)就會(huì)發(fā)現(xiàn)我們違規(guī)了。

所以，第一你到資本市場(chǎng)上借錢去，資本市場(chǎng)上借錢，你賴不掉。然后我貸款是沒有借新還舊的，資本市場(chǎng)可以發(fā)新還舊。我倒不是太怕，但是對(duì)不起，大家是否能分他一點(diǎn)。3.鐵路貸款25%是固定利率貸款，風(fēng)險(xiǎn)大

還有一個(gè)我給你們講，以后千萬別干那種事，25%的貸款都是固定利率，人民銀行升息通告以后就開始了。因?yàn)榇蠹也煌猓婵顪?zhǔn)備金率到了22 左右還在往上走。那么要抑制通貨膨脹，就得上升利率。這樣一來，用固定利率放貸款，就等于貼錢給別人，這不對(duì)。我說可以把固定利率都給我改成浮動(dòng)利率，這是必須的。

（老木頭：看來存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)基本上差不多到上限了，以后只能加息了，加息對(duì)銀行應(yīng)該是利好的吧。）

第二個(gè)，我發(fā)現(xiàn)一次性到還款的鐵路占了30%，東盟占了20%以上，不是一年兩次還本的，而是建好以后到最后去還。有的銀行做得還不錯(cuò)的，還是比較謹(jǐn)慎的。銀行和銀行之間，你別看通通都是銀行，還是有區(qū)別的。所以這個(gè)問題，今天發(fā)改委找我了，鐵道部已經(jīng)不敢再找了。發(fā)改委找，我說我可以承兌的是，我已經(jīng)跟各項(xiàng)目組匯報(bào)過，我也跟其他的同志匯報(bào)了，我也準(zhǔn)備跟（戴紀(jì)剛）同志匯報(bào)，這件事情不可取，發(fā)展科學(xué)完全落實(shí)不下去，條條都搞350。理論上，四個(gè)小時(shí)北京到上海，最后跑了八個(gè)小時(shí)還沒到北京。然后鐵道部出來罵人家，說日本新干線也是這樣的，你們吵什么吵。日本新干線四十年以前的事情，?這沒有說服力。3.3.控制平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)（平臺(tái)貸款的問題是個(gè)大事）

第二就是深度推進(jìn)防范平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這件事情，同志們做得還是好的。

平臺(tái)貸款清查整改一年多，我發(fā)現(xiàn)我們銀行以及金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門，特別是我們下面的銀監(jiān)局，大家通力合作，迎難而上，積極的爭(zhēng)取有關(guān)部門，有關(guān)政府的理解支持。現(xiàn)在他們都來找我們，這就是好事。平臺(tái)的事情大家還是做了不少工作，正在著力推進(jìn)退出管理，合同補(bǔ)正，追加抵質(zhì)押物，增提撥備，提高資本占用。這些紛繁復(fù)雜的工作，應(yīng)該講，取得了階段性的成效，得到了黨中央、國務(wù)院的充分肯定，多次表揚(yáng)，和社會(huì)各界網(wǎng)民的普遍認(rèn)同。

平臺(tái)問題出來以后，我在這里代表我們黨委同志，向付出艱辛努力的廣大銀行和從業(yè)人員，包括監(jiān)管人員表示我們衷心的感謝和誠摯的問候。這是件大事，為什么是件大事，我在這里簡(jiǎn)要跟大家講。

3.3.1.平臺(tái)貸款的規(guī)模究竟有多大？

國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)非常關(guān)心這件事情，我們是2009 年提這件事情的。我把這些復(fù)印件，都重新發(fā)給你們，2009 年就講這個(gè)事情，2009 年經(jīng)過一年的不懈努力，促使2010年6月份五個(gè)部委蓋了章，對(duì)平臺(tái)貸款下了通知。但是沒有引起大家很好的重視，然后我們就開始全面調(diào)查，然后國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志非常關(guān)心這個(gè)問題，發(fā)現(xiàn)我們?cè)谡{(diào)查，財(cái)政部在調(diào)查，人民銀行在調(diào)查，審計(jì)署在調(diào)查的時(shí)候，就決定由權(quán)威部門審計(jì)署，代表黨中央、國務(wù)院進(jìn)行調(diào)查。他們比我們厲害，他調(diào)查一個(gè)項(xiàng)目，當(dāng)?shù)氐母改腹伲褪鞘￠L、市長都要簽字的。所以最后查下來，平臺(tái)貸款到去年年底，是10.7 萬億。那么總理講過了以這個(gè)數(shù)字為準(zhǔn)，不要以某些部門講的14萬億為準(zhǔn)，這個(gè)10.7 萬億也不要以銀監(jiān)會(huì)講的9.9 萬億為準(zhǔn)。我們大概是9.09 萬億，我們跟審計(jì)署主要是事業(yè)單位和企業(yè)單位這個(gè)有點(diǎn)分別。那么我一看到數(shù)字比我大我們馬上同意了10.7萬億，那么他的數(shù)字跟我一致的。實(shí)際上，審計(jì)署80%來自于銀行貸款，我們的數(shù)字是9.09 萬億，90%來自于銀行貸款，九九八十一，10.7 萬億跟我們是一模一樣。所以我們就馬上表態(tài)，堅(jiān)決擁護(hù)審計(jì)署的報(bào)告，所以國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志再三講，為了不要造成輿情的炒作，各個(gè)部門發(fā)表平臺(tái)上的數(shù)字以審計(jì)署為準(zhǔn)，大家記住10.7 萬億是去年年底的數(shù)字，然后占有率，銀行的貸款占了80%，是一樣的道理，我們是90%，9.09 萬億，一樣的，8 萬億在這個(gè)上面。

這其中有很多細(xì)節(jié)非常讓人回味： 2010年年底平臺(tái)貸款

總量（萬億）

銀行貸款占比

審計(jì)署 10.7 80%=8.56 銀監(jiān)會(huì) 9.09 90%=8.18 央行 14

1)審計(jì)署的審查結(jié)果為什么和銀監(jiān)會(huì)的結(jié)果如此接近？相差4.7% 2)國務(wù)院為什么要統(tǒng)一審計(jì)口徑？

3)國務(wù)院為什么要控制輿論對(duì)平臺(tái)貸款問題的討論？只能說問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)比公布的要大的多。10.7萬億元只是個(gè)能對(duì)外公布的數(shù)字，真實(shí)情況不敢公布。

3.3.2.平臺(tái)貸款暴露的問題究竟有多少？

國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)非常重視，就讓審計(jì)署向人大報(bào)告，同時(shí)向中央常委報(bào)告。我列席了中央常委的會(huì)議，中央常委的討論非常認(rèn)真，回來之后我很感動(dòng)。同志們，沒有黨中央、國務(wù)院，中國的金融改革開放和發(fā)展沒有今天。這么困難的一個(gè)題目，極具爭(zhēng)議的一個(gè)題目，到了常委會(huì)上面，沒有爭(zhēng)議，每一位中央領(lǐng)導(dǎo)，不管是管金融的不管金融的，也不管他過去的資質(zhì)背景如何，對(duì)你們是關(guān)懷有加，都是一個(gè)聲音，講了三條，我在這里給大家高度概括，因?yàn)椴豢赡馨衙總€(gè)人講的話講出來，總有一天這些同志的講話會(huì)披露出來，會(huì)使你們感動(dòng)很多。講的非常深刻。總的來講中國領(lǐng)導(dǎo)指出，地方債務(wù)、政府的債務(wù)，不可持續(xù)，有三大突出隱患不可忽視： 1)地方政府沒有還債的打算和計(jì)劃

第一是所有的地方政府的債務(wù)負(fù)債，或者或有負(fù)債，都沒有打到地方財(cái)政預(yù)算，沒有一個(gè)省、市、自治區(qū)政府，把我們平臺(tái)貸款的擔(dān)保承諾打入他十二五規(guī)劃的財(cái)政預(yù)算，這是常委講的，所以我覺得不對(duì)，這個(gè)事情做得根本不對(duì)。你哪有債務(wù)不進(jìn)預(yù)算的，或有債務(wù)也得進(jìn)入預(yù)算。你有擔(dān)保文件這些東西，那你天天就得來看，我們什么時(shí)候變成真正債務(wù)的時(shí)候，我就要來負(fù)。第一就是負(fù)債和或有負(fù)債沒有打入地方政府預(yù)算。2)大量資金挪作他用

第二是，審計(jì)署發(fā)現(xiàn)大量挪用了償債的債務(wù)基金和信貸資金，就是債務(wù)基金和資本金。我舉個(gè)二級(jí)公路私自挪用償債資金的例子。我天天給財(cái)政部講二級(jí)公路出現(xiàn)不良貸款。財(cái)政部告訴我講，劉明康你不要吵，不應(yīng)該嘛，我們財(cái)政部出了一個(gè)文件，跟交通部講的清清楚楚，明明白白。二級(jí)公路停止收費(fèi)以后，由中央財(cái)政撥給各個(gè)省償債資金60%，困難地區(qū)100%。他是分中、東、西分的，那么不夠的部分，東部和中部這部分不夠，是由地方財(cái)政配套，百分之百覆蓋了銀行的債務(wù)。然后不收費(fèi)之后，我就給他這個(gè)錢。現(xiàn)在我問了幾個(gè)省，錢來了沒有，來了，哪里去了，用掉了。問題就在這里。那么我找了李士林同志，我說部長，你別說這些東西沒有問題，我說人家把我的錢用掉了。他說這個(gè)事確實(shí)存在，有可能，還得眼睛盯在這里，不要盯著我，那個(gè)錢是財(cái)政部拿來之后給地方拿走的，然后那個(gè)收費(fèi)站取消以后，收費(fèi)站收的那個(gè)錢也被移走了。就是這個(gè)問題。我也發(fā)現(xiàn)銀行也沒去追，有的基層行沒有人像我這樣去追他，所以還是要有一個(gè)事業(yè)心。這個(gè)是中央領(lǐng)導(dǎo)講的，一個(gè)就是被挪用了，既沒有進(jìn)入預(yù)算，償債資金又被挪用了，資本金也被挪用了。3)土地財(cái)政難以為繼

第三個(gè)是以圈地運(yùn)動(dòng)來償還債務(wù)的可靠性，已經(jīng)一去不復(fù)返了。4)地方債務(wù)償還的兩個(gè)高峰期 我們必須清醒的看到，今明兩年是地方政府債務(wù)的償還高峰期，就是所有平臺(tái)貸款10.7 萬億當(dāng)中，有80%是銀行貸款，20%當(dāng)中有百分之十幾是用的發(fā)債，這個(gè)債務(wù)不知道我們銀行有沒有持有，也可能會(huì)有持有。那么還有一部分是用其他的債務(wù)方式來承擔(dān)的。n 那么我們算了一下，這個(gè)債務(wù)的償還高峰期是2012 年和2011 年，這兩年占了43%，最少的省份41%，最多的省份44%。平均43%。

n 第二個(gè)還款高峰期出現(xiàn)在2016 年到2018 年，然后其他都是大概占14%到17%左右，每年還款14%到17%左右。

3.3.3.如何解決平臺(tái)貸款方面的問題？ 1.部分平臺(tái)出現(xiàn)了違約情況了，怎么辦！劉明康總結(jié)的辦法是：

n 利用媒體去曝光，不給地方政府面子；

n 中央常委講的兩句話：（1）誰家的孩子誰抱；（2）改革中央和地方財(cái)政

所以一如我們過去所料，部分平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)了違約跡象。有的地方政府大言不慚的說，是跟俄羅斯學(xué)的，說從今天開始，所有所欠的貸款本省交通廳不再償還，等以后有能力的時(shí)候再考慮。云南一有這個(gè)事情，馬上叫他們幾個(gè)雜志社，新聞媒體撲過去，給他曝光。一曝光之后，省委省政府跳起來了，說你不給我面子了，也確實(shí)不是不給他面子，他們挪用了財(cái)政部的償債基金。所以馬上再回?fù)芏畟€(gè)億給他，說你趕快把這個(gè)話給我收回。（老木頭：原來是銀監(jiān)會(huì)干的）二十億是不夠的，其他省也一樣，不光是云南，其他省也一樣。所以現(xiàn)在要靠我們銀行很好的去盯這件事情，否則的話，這個(gè)今明兩年是大問題。

你還記得我們兩年前跟大家講，請(qǐng)大家一定在本屆政府三年當(dāng)中把這件事情做完，其目的就是因?yàn)?1、12 年，當(dāng)時(shí)我講這個(gè)話，是10、11、12 三年，就是11、12 占了43%。這43%我們不借新還舊，能過去就好，這是一個(gè)政治任務(wù)，必須完成。

（老木頭：地方政府還是有錢的，只是沒有還錢的積極性，沒有認(rèn)識(shí)到違約的厲害，銀監(jiān)會(huì)是個(gè)好管家，為銀行做主，你敢不還錢我就讓你知道厲害，看你還敢不敢賴賬。）因此中央常委最后講兩句話，誰家的孩子誰抱。所以我們現(xiàn)在不要急于摘帽子，我們具備條件了，就努力的具備成為商業(yè)運(yùn)作。但是只要有一點(diǎn)偏差，有不可預(yù)見和預(yù)見審視的，那還得承諾有效，地方承諾有效，不要輕易摘帽子。因?yàn)槌Ｎf，誰家的孩子誰抱。第二句話，深化改革，財(cái)稅改革，中央和地方財(cái)政的改革，是解決這個(gè)問題的根本。所以希望大家對(duì)這個(gè)問題特別重視一下。2.修改和鐵道部的貸款合同

那么我著重在這里講一下貸款合同的補(bǔ)正，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)和幾個(gè)大的部門正在商量，取得了很好的效果。現(xiàn)在基本上他為了能夠保續(xù)建，做配套，幾個(gè)部門都反映了，你們來改合同吧。

n 改利率：你們就趕緊去改合同去，什么固定利率，你們把它改過來；

n 改付息周期：第二個(gè)把一年不是兩次還本的通通改成，寬限期結(jié)束以后，每半年還本付息一次。

n 不改債務(wù)期限：不要改期限，政策的遞加效應(yīng)要注意，再改期限的話，那我們也是不太負(fù)責(zé)任的。對(duì)整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)，既然已經(jīng)有11 萬億，而且還有續(xù)建的，這個(gè)數(shù)字還會(huì)增加一點(diǎn)，過了高峰期還會(huì)下去，期限就不要改了。你們定了25 年的，10 年的，長就長一點(diǎn)，期限通通不改。除非寬限期過長的，有的借25 年，寬限期20 年，這個(gè)肯定不對(duì)，你就寬限期特別不合理的給它改一改，著重改一改。不要用固定利率了，還是用浮動(dòng)利率，因?yàn)槲覀兊睦蕸]有市場(chǎng)化，市場(chǎng)上沒有死亡，沒有調(diào)換，沒有遠(yuǎn)期匯率，固定匯率變浮動(dòng)匯率，浮動(dòng)匯率變固定匯率。這次要呼喚的一件最重要的事情，就是利率市場(chǎng)化的建設(shè)，比那個(gè)資本項(xiàng)目向下自由流動(dòng)要重要得多，要比匯率的浮動(dòng)更重要。你沒有一個(gè)利率的市場(chǎng)化你搞什么浮動(dòng)匯率，不可能的事情，遠(yuǎn)期匯率怎么報(bào)價(jià)，這個(gè)很重要。但是目前沒辦法，就固定利率，你得改成浮動(dòng)利率；第二、一年改成兩次還本付息。現(xiàn)在不少銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在調(diào)整還款的方式，貸款的比重，大概在20%到30%，但是還有七成沒有調(diào)過來，其中17%的中長期貸款，仍然延用整貸整還的方式。這個(gè)要把它變成零，整貸整還的方式，沒有實(shí)行統(tǒng)一，中央國務(wù)院從來不統(tǒng)一，這是你們自己的一個(gè)錯(cuò)誤。

第二個(gè)，就是39%的中長期貸款，每年才還款一次，符合一年兩次還本付息要求的合同金額，不足一半。所以這件事情還相去甚遠(yuǎn)，我們一定要按照科學(xué)發(fā)展觀，做好早暴露，早度量，早干預(yù)，這是國際的經(jīng)驗(yàn)，叫?，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)，然后早度量，叫?，第三叫早干預(yù)，?。所以這個(gè)是現(xiàn)在應(yīng)該注意的。3.落實(shí)地方平臺(tái)債權(quán)的合法抵押品

另外，抵押擔(dān)保的措施調(diào)整不到位，我們現(xiàn)在的債權(quán)很多沒有落實(shí)合法的抵押擔(dān)保，以后官司打不贏。以前對(duì)學(xué)校、醫(yī)院、公務(wù)員等公立性資產(chǎn)抵押依憑的，部分債權(quán)行都沒有以合法的、非公立性的資產(chǎn)進(jìn)行全面置換。對(duì)于政府承諾的，未有土地使用權(quán)證的土地，出讓收入的承諾，已規(guī)劃土地儲(chǔ)備抵押，等無效擔(dān)保的抵押。這些要請(qǐng)大家都去檢查，我們也要嚴(yán)肅問責(zé)。最近，聽了國土資源部徐紹史談的一個(gè)事情。先前查了一次，發(fā)現(xiàn)我們違規(guī)貸款747億，這個(gè)無論如何你們都給我調(diào)平級(jí)了，不能放在正常緯度，747 億，誰家孩子誰抱，因?yàn)槟銈冑J款的抵押品，全部是違規(guī)的。這個(gè)土地是違規(guī)的，查出來的，這個(gè)已經(jīng)通知我們，然后剩下來的，就要跟國土資源廳再跟你們商量。這些土地全部是指鹿為馬，在登記的管理環(huán)節(jié)上，嚴(yán)重的違法違規(guī)。所以今天的討論，徐紹史同志做了一個(gè)全面的匯報(bào)，司法部門全來了，中紀(jì)委全來了，要配合查處這件事情，現(xiàn)在只查了18個(gè)省。747億，就跟飛機(jī)一樣747很好記，現(xiàn)在分解到各個(gè)銀行。這些銀行的貸款全部偏壞，你都給我下降，你不降得處理你。人家怎么交代，你抵押品，第一還款來源是不足的，第一還款來源不足你才要這塊地，而這塊地的登記和管理直接違背了國土資源部的法規(guī)。這是一個(gè)問題。

所以平臺(tái)貸款的清理工作，是根據(jù)黨中央、國務(wù)院的要求扎實(shí)推進(jìn)，希望大家不要懈怠。我們作為董事會(huì)的高管層一定要認(rèn)清這個(gè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，從總行層面，強(qiáng)化法人責(zé)任，提高執(zhí)行力。那么好就好在常委統(tǒng)一思想，就是說中國的債務(wù)率，一定不能套用歐洲和美國的債務(wù)率，歐洲美國債務(wù)率是60%，但是他財(cái)政收入占GDP 的比重比我們大（老木頭：原來歐美的財(cái)政收入占GDP的比重比中國還大，媒體一直在誤導(dǎo)，誤導(dǎo)呀）。所以中國的國情確定了，不管我們財(cái)政收入有多好，這幾年財(cái)政收入非常好，但是我們不能用那個(gè)債務(wù)率，今天我們地方債務(wù)占了整個(gè)國家的債務(wù)率44%，沒有達(dá)到綠色警戒線，這是不行的。

第二個(gè)就是誰家的孩子誰抱，是對(duì)我們最大的支持，也就是說中央政府承諾不能隨便賴帳。

第三個(gè)就是要求我們銀行業(yè)和監(jiān)管部門一定要跟蹤貸款、跟蹤抵押品，不要在平臺(tái)上面再做新的項(xiàng)目。

4.銀監(jiān)會(huì)如何給保障性住房平臺(tái)貸款定規(guī)則？

新的項(xiàng)目就是國務(wù)院上次講的保障性住房，一個(gè)省搞一個(gè)平臺(tái)，由他來借由他來還。1)設(shè)置交叉違約條款

我們還設(shè)置交叉違約條款，我向李克強(qiáng)同志匯報(bào)，李克強(qiáng)同志表示同意，完全贊同，而且希望我們把交叉違約條款在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布。我們自己發(fā)布的指引里面要給大家定位。所謂“交叉違約條款”就是指，如果違了中行的貸款，就視同于違工行的約；違了工行的約，就視同于違其他債務(wù)銀行的約。因?yàn)樗€不起你，也就還不起他。2)貸款和工程進(jìn)度和工程質(zhì)量掛鉤

另外希望加上違約的條款，（老木頭：違約后再也借不到錢，看你還敢不敢違約）還要和工程進(jìn)度，工程質(zhì)量掛鉤。因?yàn)樗詈蟾懔艘粋€(gè)豆腐渣工程，你最后拿什么辦法去變成商品房。

3)戶型設(shè)計(jì)上要考慮如何轉(zhuǎn)化為商品房

最后我們還有一條，是銀監(jiān)會(huì)的建議，你現(xiàn)在搞六十平米，五十平米可以，他是兩套，中間有個(gè)門，那么等到今后市場(chǎng)情況有變化的話，這個(gè)門一打開的話，是兩套的商品房，兩個(gè)屋子，兩個(gè)室，那么這個(gè)市場(chǎng)上面歡迎度很大。可是如果他是個(gè)豆腐渣工程怎么辦，誰要。

所以這個(gè)交叉違約款包括工程進(jìn)度和工程質(zhì)量。有很多部門反對(duì)我們這樣做法，什么交叉違約搞得這么嚴(yán)格，聽都沒聽說。我說，聽都沒有聽說，那是你無知；科學(xué)不科學(xué)是我們中央的要求，科學(xué)發(fā)展觀是我的要求。跟他們沒有什么好講的，我直接找李克強(qiáng)匯報(bào)。李克強(qiáng)同志講，交叉違約你跟我說說什么道理，我就跟他講什么道理，他認(rèn)為我有道理。最后我們成了眾矢之的，不但要把保障房一千萬套一年做好，而且要把質(zhì)量保證好。所以這件事情誰不寫，我們自己寫，就是這樣，大家一起來做，除了這個(gè)以外，平臺(tái)貸款不要再增加了，這個(gè)平臺(tái)貸款是一個(gè)大問題。5.趁著大好機(jī)會(huì)，趕緊修改貸款合同

那么目前就是希望大家抓緊時(shí)間補(bǔ)正和統(tǒng)計(jì)貸款數(shù)，趁我們現(xiàn)在這股勁。蘇清同志那天很好，主動(dòng)來給我提醒，我們?nèi)チ司C合組。還有很多新情況，新的問題。但是每走一個(gè)部門，就給我們銀行業(yè)取得一些條件，至少我們能拿到一些條件，能夠更加好好的談，否則的話這里面都是問題，需要我們出面的往往是義不容辭，拼著命去。但是具體工作希望各家銀行，特別是基層行，今天一定要按照我所講的要求，把這些工作抓好，否則的話，我告訴你們，人回潮很容易，現(xiàn)在是他沒錢靠你，那么銀監(jiān)會(huì)又很強(qiáng)勢(shì)，大家趁這個(gè)東風(fēng)趕緊把這個(gè)事情做了。6.銀行如何和地方政府合作

另外一個(gè)就是我們注意一下，要審慎的開展和地方政府，包括戰(zhàn)略合作。我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)大家交換信息、加強(qiáng)溝通，包括怎么樣清債，法律手段，降低成本。這個(gè)都很好，跟地方政府簽的這種合作協(xié)議都是好的，我們不反對(duì)，而且支持，你們能夠收回不良資產(chǎn)，能夠讓地方稅費(fèi)減半，你們?nèi)ジv去。但是千萬不要簽訂有具體融資金額的協(xié)議，否則咱們就要違反這幾年來的新的規(guī)定，又要退步。如果大家有融資金額的協(xié)議，巴塞爾3 協(xié)議的要求是講，在法人層面上就必須要進(jìn)入表內(nèi)，因?yàn)槟阌羞@個(gè)金額。

同時(shí)我再跟大家講一下，今天上午沒有通過的北京磁懸浮的鐵路項(xiàng)目，這就牽涉到有兩家銀行出了擔(dān)保函。今后對(duì)擔(dān)保函，巴塞爾協(xié)議和巴塞爾3 協(xié)議講，如果你的有效期是在一年以上的，視為不可撤銷，我們要進(jìn)入表內(nèi)。所以你們現(xiàn)在都很忙，你們第一就是我這個(gè)都是可撤銷，有條件承諾，第二個(gè)就體現(xiàn)了，我看還是兩年，兩年搞不成拉倒，我們重來。磁懸浮的問題今天就不用討論，因?yàn)檫@里面存在著很多環(huán)境的問題，成本的問題，造價(jià)的問題，用地的問題，以后再慢慢來討論，這個(gè)項(xiàng)目希望大家各自以后千萬不要再投錢，現(xiàn)在開行和建行兩家承諾了，但是沒有拿錢出來。同時(shí)我看一下你們的承諾函，是有條件的，那么今后一定是第一具體融資金額，這個(gè)要注意，很審慎的表述，跟地方政府是絕對(duì)不行的，在項(xiàng)目承諾的時(shí)候，一定要有期限，否則的話，他根據(jù)新的巴塞爾協(xié)議是要進(jìn)入表內(nèi)的。另外一定要做的是，對(duì)持有不納入地方財(cái)政預(yù)算的各類債務(wù)，不做盡職調(diào)查，不符合三法一指引的行為堅(jiān)決要制止，不管壓力多大。常委會(huì)上面講的事情，要納入地方的財(cái)政預(yù)算，就必須納入財(cái)政預(yù)算，這個(gè)是必須要這樣做的。7.新拆遷條例對(duì)銀行的影響

那么對(duì)工程建設(shè)成本的增加，周期的延長，以及最近出了一個(gè)叫新拆遷條例，帶來的土地抵押落實(shí)難，都要考慮，這塊地就是給了你了，你也沒有辦法拆，沒有辦法變商業(yè)用途。現(xiàn)在只要有一戶釘子戶，就要到高法去判決。高法說我還沒有準(zhǔn)備好，現(xiàn)在正請(qǐng)建設(shè)部在幫他搞一個(gè)，怎么樣受理和判決的議案。到底是有多少釘子戶不遷，就可以強(qiáng)行拆遷，強(qiáng)行拆遷是不可以的，就是可以受理，如果說是低于這個(gè)比例的話，我就可以受理，高于這個(gè)比例我根本就不受理。現(xiàn)在高法正在跟建設(shè)部還在談，我估計(jì)今年年底以前還不會(huì)有結(jié)果，因此新的拆遷條例帶來的土地抵押落實(shí)難，以及工程成本增加，周期延長的問題，大家都要做好議案，積極的通過財(cái)政預(yù)算和市場(chǎng)化的合法合規(guī)形式做這個(gè)東西。

8.加強(qiáng)土地抵押的貸款管理

第三、加強(qiáng)土地抵押的貸款管理，國土部門已經(jīng)跟我講了，有個(gè)附件給你們，我就不多說了，就是今后對(duì)土地這個(gè)問題非常慎之又慎。我過去講過，土地抵押貸款有三條，開發(fā)商貸款有四條，安居貸款有三條，這個(gè)三四三，一定要認(rèn)真做的，并且要跟有關(guān)部門去征詢意見，查詢意見，一定要要求他們做到這一點(diǎn)，不做到這一點(diǎn)就是失職。9.測(cè)算貸款現(xiàn)金流覆蓋情況

另外，我們要根據(jù)現(xiàn)金流的覆蓋情況，按照我已經(jīng)講過的權(quán)重，對(duì)平臺(tái)貸款，基金風(fēng)險(xiǎn)資本，一季度已經(jīng)這樣做了，二季度的數(shù)字我沒有向國務(wù)院報(bào)，國務(wù)院要求我們報(bào)的平臺(tái)貸款，按風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重之后對(duì)每家銀行的資本是有多大的影響，影響不是太大，因?yàn)槟銈兌及阉兂扇采w了。這個(gè)還是要實(shí)事求是的把風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，暴露出來之后，地方都會(huì)承擔(dān)，反正誰家孩子誰抱，最后他就會(huì)落實(shí)責(zé)任，你要說是全覆蓋了他就逃掉了，所以這個(gè)事情實(shí)事求是，對(duì)大家產(chǎn)生的影響不大，這個(gè)一定要考慮一下。3.4.銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)

第三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控和合規(guī)管理，健康有序的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是我們銀行業(yè)的一個(gè)警鐘，我跟人民銀行一直講，跟證監(jiān)會(huì)也講。我們天天講發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，今天理財(cái)業(yè)務(wù)起來了，手續(xù)費(fèi)收入增加了，大家就葉公好龍，這個(gè)事情怎么回事，你們這個(gè)銀行有問題，有什么問題。理財(cái)業(yè)務(wù)總的來講，130 家銀行，一季度末開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)帳內(nèi)余額達(dá)到1.9 萬億，比去年年末增長14%，在負(fù)利率的情況之下，在全國投資機(jī)會(huì)不理想的情況之下，理財(cái)業(yè)務(wù)需求猛增，銀行應(yīng)需而發(fā)展。我的判斷是正常和合情合理的，你們也別不敢講，我跟媒體就是這樣講。什么叫做發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，像我們過去搞貸款，放大貸款，不對(duì)，那我現(xiàn)在搞理財(cái)?shù)姆?wù)不對(duì)啊？這個(gè)就理直氣壯，而且你看我們的信用卡進(jìn)度有多快，過去我只看到一兩家銀行，現(xiàn)在我看到每家銀行都搞，客戶滿意度，很大的啟動(dòng)，案件事故率也比較低。韓國、日本、臺(tái)灣東南亞幾個(gè)國家，我們的九十天逾期貸款，壞賬的把握還是很好的。改善銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和思路，有著重要的戰(zhàn)略意義。

但是我在這里講一些問題，我們內(nèi)部講一下，希望大家注意。1)惡性競(jìng)爭(zhēng)

一個(gè)就是惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象太多了。不少銀行金融機(jī)構(gòu)，為了爭(zhēng)奪存款，獲得信貸空間，往往在月末、季末考核時(shí)點(diǎn)，大量發(fā)行超短期的高預(yù)期的收益率的理財(cái)產(chǎn)品，有的理財(cái)產(chǎn)品只有一天。這是胡扯，就一天的理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)希望大家注意一下，主要是利用募集期和時(shí)間差，來達(dá)到增加存款規(guī)模的目的，這個(gè)不可取。一些銀行金融機(jī)構(gòu)不計(jì)成本的開展價(jià)格戰(zhàn)，比如產(chǎn)品期限不足一周的。這個(gè)以后要注意，不要給人家承諾保底、承諾收益，另外預(yù)期的收益率8%這個(gè)也是不對(duì)的。這類產(chǎn)品往往是需要?jiǎng)佑闷渌氖找鎭碓磥碇Ц犊蛻舻氖找妫@樣的行為既不科學(xué)，又激化了我們的惡性競(jìng)爭(zhēng)。2)規(guī)避監(jiān)管的銀行-信托合作

第二、就是規(guī)避銀信合作的監(jiān)管行為。一些銀行繞過金融機(jī)構(gòu)，繞過信托公司，用理財(cái)資金作為資金來源向企業(yè)發(fā)放委托貸款。這類貸款完全沒有三查，部分機(jī)構(gòu)以社會(huì)上信托受益權(quán)之名，其實(shí)是在做貸款之事，滿足表外融資的需求，而且減少了很多的監(jiān)管成本。這個(gè)人民銀行也有很大的意見。3)監(jiān)管套利

第三就是、變相調(diào)整指標(biāo)的監(jiān)管數(shù)據(jù)，進(jìn)行監(jiān)管套利，不打算大講，一講大家可能都知道。

4)建立資產(chǎn)池，通過期限錯(cuò)配獲得利差

第四就是、建立資產(chǎn)池這類的理財(cái)產(chǎn)品，通過期限的錯(cuò)配獲得利差。部分銀行和金融機(jī)構(gòu)，將各種期限理財(cái)產(chǎn)品，募集資金以后，通過投資配置多種資產(chǎn)池進(jìn)行切割運(yùn)作，導(dǎo)致多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)應(yīng)多個(gè)資產(chǎn)，單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品難以進(jìn)行估值，難以測(cè)算投資收益。無法實(shí)現(xiàn)成本核算，風(fēng)險(xiǎn)可控，我不反對(duì)大家做一點(diǎn)組合，但是這個(gè)組合搞多了，衍生產(chǎn)品，沒有別的產(chǎn)品了，最后就是成本無法核算，風(fēng)險(xiǎn)無法可控，透明度也無從說起。5)單純追求理財(cái)規(guī)模，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)

第五就是、追求理財(cái)規(guī)模的過快增長，業(yè)務(wù)發(fā)展不夠?qū)徤鞣€(wěn)健，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)資金違規(guī)投向政府融資平臺(tái)，兩高一剩項(xiàng)目的領(lǐng)域。這些行為給銀行帶來了合規(guī)信用，流動(dòng)性剩余等一系列風(fēng)險(xiǎn)。所以這一點(diǎn)，請(qǐng)大家一定高度重視，不要再搞一天、兩天，一周以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，第二預(yù)期不要拉得很高，第三個(gè)復(fù)雜化。但是另一方面跟輿情，請(qǐng)大家還是理直氣壯的跟他講，我們的銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品和信用卡，有了長足的進(jìn)步，客戶滿意度是高的，也不都是為了監(jiān)管套利。我跟人民銀行做了很好的解釋，也跟證監(jiān)會(huì)做了很好的解釋。證監(jiān)會(huì)就把我們的理財(cái)產(chǎn)品和基金類的理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)簡(jiǎn)單比較，這個(gè)比較當(dāng)中，說明我們有的銀行理財(cái)產(chǎn)品最后收益率是零，就連存款利息都沒有了。我說這正說明這些銀行不是在套存款，是真實(shí)表現(xiàn)了他理財(cái)?shù)某杀尽＿@是對(duì)的，你到底是要說假話，還是說真話，銀行自己能夠做理財(cái)產(chǎn)品，甚至于不惜客戶離開我這個(gè)銀行跑到別的銀行去。最后告訴你我這個(gè)產(chǎn)品做的就是沒有收益的，這不是很好的一件事情嘛，所以該講的話還是要講，我跟證監(jiān)會(huì)和人民銀行這樣解釋了以后，大家好好看看，不是一個(gè)很大的問題，但有一個(gè)問題就是千萬不要監(jiān)管套利，不要再季末和月末沖時(shí)點(diǎn)。

3.5.銀監(jiān)會(huì)下半年工作部署 所以，我們決定：

3.5.1.堅(jiān)持以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測(cè)考核機(jī)制

第一、就是我們銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步落實(shí)我上個(gè)季度講的，年初說的，就是以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測(cè)考核機(jī)制以外，我們?cè)诙径乳_始，銀監(jiān)會(huì)把這個(gè)作為監(jiān)管指標(biāo)，將嚴(yán)格執(zhí)行日均存貸比監(jiān)管考核，以旬通報(bào)和公布。就是每天都得報(bào)數(shù)字，然后一旬一旬的來公布。對(duì)于未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施，否則的話，6 月底最后一天下來上來1.5 萬億存款，這個(gè)很不好，到7 月3 號(hào)又沒有了，所以這個(gè)事情希望大家一定要強(qiáng)調(diào)以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測(cè)考核機(jī)制，這個(gè)有了，那么二季度，我們就把它作為監(jiān)管指標(biāo)來做，按旬來公布。3.5.2.規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)

第二、就是嚴(yán)格遵守監(jiān)管的規(guī)定，規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)和其他金融創(chuàng)新活動(dòng)。千萬不要利用理財(cái)產(chǎn)品去搞高息攬存，違規(guī)攬存，也不要搞復(fù)雜的產(chǎn)品。

3.5.3.高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸，小額貸款公司等領(lǐng)域凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

第三、就是高度警惕進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸，小額貸款公司等領(lǐng)域凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。最近國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批了一個(gè)東西給我們，說請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)牽頭看怎么辦，小額貸款活不下去了。小額貸款公司現(xiàn)在協(xié)調(diào)的結(jié)果，人民銀行不愿意監(jiān)管，我們也不愿意監(jiān)管，因?yàn)樗切碌闹贫取１O(jiān)管法規(guī)規(guī)定我們是監(jiān)管吸收存款的方式，不吸收存款也想去做銀行，那你試試看，你就要有雄厚的資本實(shí)力。那么現(xiàn)在怎么辦，現(xiàn)在地方上批，一批批幾百個(gè)，現(xiàn)在才知道做銀行的厲害，貸出去的錢收不回來，沒錢了，股東沒錢了，說請(qǐng)銀行給他做行間拆借。居然有很多人大代表，為企業(yè)搖旗吶喊，這個(gè)就等于把我們創(chuàng)造了一個(gè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，把這個(gè)火燒到我們系統(tǒng)內(nèi)部。雖然我們堅(jiān)決不同意，對(duì)小額貸款公司輕易授信。你們已經(jīng)授信的絕對(duì)不要超過他的資本金的三分之一，我們規(guī)定是二分之一，你們現(xiàn)在連三分之一都不要有。他活不下去了，你想想我們的管理多嚴(yán)，都是專業(yè)人士，專業(yè)培訓(xùn)，百年老店，很多銀行都是百年老店，至少是幾十年的老店，十年老店了，哪怕是城商行也是多少年老店。他才幾天，所以這就變成雨后春筍，我看離基金會(huì)也不遠(yuǎn)了。所以這個(gè)市場(chǎng)的秩序是非常重要的。

那么網(wǎng)絡(luò)借貸我沒聽說過，網(wǎng)絡(luò)銀行我沒聽說過成功的，網(wǎng)絡(luò)上支付，還要搞什么東西呢。你們都有銀行信用卡，都得在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付，網(wǎng)絡(luò)支付也不存在問題了。我們電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，都可以滿足網(wǎng)絡(luò)上面各種售貨和服務(wù)供應(yīng)的支付問題，更不要說是通過我們自己清算。現(xiàn)在要在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)一個(gè)人買過十個(gè)玩具的要給他授信，這個(gè)是天方夜譚，直接違反了KVIC 和KVIB，你不知道這個(gè)客戶的情況，你不知道客戶業(yè)務(wù)的情況，他做別說十筆，做一百筆成功的業(yè)務(wù)，也不能讓他能取得授信。然后一百零一筆就開始騙你了，騙你大量的錢，卷走了，那不得了。所以這個(gè)問題希望大家高度重視網(wǎng)絡(luò)信貸，民間借貸，小額貸款公司和擔(dān)保公司，和我們之間的關(guān)系。他不從你這里拿錢，他從你的借款戶拿錢，所以對(duì)借款戶的資金，一定要進(jìn)行跟蹤和管理，這是我們的責(zé)任。當(dāng)然我跟法律部門講，司法部門講，審計(jì)部門講，全世界的銀行，盡職調(diào)查，都是走到這個(gè)程度：就是我對(duì)我的借款客戶怎么用錢我是要管的；至于借款客戶再走一站，他的客戶怎么再用錢，我們是沒有辦法管的，這個(gè)成本就沒有辦法來付了。所以銀行只對(duì)我的借款客戶，他的受益人給他什么服務(wù)，我給他錢，不要管，但是如果這個(gè)受益人和他串聯(lián)起來，做欺詐。這個(gè)請(qǐng)公安部門去管，你不要怪銀行，所以銀行走一站千該萬不改，走兩站三站，我們會(huì)保護(hù)你。所以這個(gè)事情要跟大家講清楚，不要嫌煩，但是我們有限的責(zé)任一定要付。

3.5.4.防范銀行案件發(fā)生

第四個(gè)、就是今年下半年在前期案件治理的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持對(duì)案防高壓態(tài)勢(shì)。今年以來我們案防，案發(fā)的勢(shì)頭還沒有得到根本性的遏制。因?yàn)槲抑v過，貸款一緊縮，新發(fā)案件數(shù)量就會(huì)大，影響面也會(huì)廣，防控形式也很復(fù)雜。從商業(yè)領(lǐng)域來講，貸款詐騙案件大大的抬頭，在這里面我也不展開說。有個(gè)要求，大家把這個(gè)要求都可以看一下。第二個(gè)、從上個(gè)月來看，一些大量要案中，銀行內(nèi)部人員私案現(xiàn)象較多。既使是外部的案件，也都是和內(nèi)部員工違規(guī)，和疏漏管理有關(guān)的。因此就暴露出我們法人對(duì)基層行監(jiān)管示范監(jiān)督不利。最近郵儲(chǔ)發(fā)生了兩起命案，我第一次批就講這個(gè)問題一定屬于內(nèi)部管理問題，人家拿刀可以把你兩個(gè)人捅死，那就是利用你吃飯休息的時(shí)間。你自己沒把門鎖起來，所以每個(gè)基層行，這一點(diǎn)還是要注意，他就匍匐在那里，等候你中午出去吃飯的時(shí)候，留守人員最少，進(jìn)出次數(shù)最多，隨時(shí)不鎖頭的情況之下，隨著跟著進(jìn)去，死二一傷，慘痛的教訓(xùn)。所以從商業(yè)的機(jī)構(gòu)上來看，最近城商行資產(chǎn)管理公司的機(jī)構(gòu)，案件頻發(fā)，這個(gè)是與我們這些機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)，都要把這個(gè)問題重視起來，另外各地農(nóng)村信用社，也暴露多起類似慘案，反映出案件風(fēng)險(xiǎn)排查工作的效率急待提高，今年下半年希望大家進(jìn)一步把這個(gè)工作做好，加強(qiáng)責(zé)任追究。3.5.5.抑制房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

第五、講一下加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，積極的支持保障性安居工程的建設(shè)。目前一些熱點(diǎn)城市和地區(qū)的房屋銷售量，已經(jīng)大幅下滑，個(gè)別城市房?jī)r(jià)回落，土地流拍，底價(jià)成交明顯增多，資質(zhì)管理差的中小開發(fā)商，已經(jīng)資金流斷裂和破產(chǎn)。這些都是好的，是宏觀調(diào)控的成果顯現(xiàn)，再過三五個(gè)月，成果將更為明顯，百姓會(huì)更加高興。同時(shí)，我們要識(shí)時(shí)務(wù)早行動(dòng)，把握好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。主要的工作是：

1)第一個(gè)、就是繼續(xù)嚴(yán)把開發(fā)企業(yè)名單制管理，和開發(fā)貸款必須以在建工程抵押，這兩個(gè)基本要求。不要在開發(fā)商貸款上面搞貸新還舊，和暫延期限。重組就讓他重組，中國鋼鐵業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)的重組是勢(shì)在必然，這是個(gè)健康社會(huì)應(yīng)有之舉，大家不要對(duì)開發(fā)商搞貸新還舊和延長期限。報(bào)紙上說，銀監(jiān)會(huì)就是要讓開發(fā)商死掉一大批。我說這個(gè)話講對(duì)一半，我說銀監(jiān)會(huì)的目的就是讓他們能夠活一大批，不被他們給拖垮了，讓存款人得到安全。

2)第二個(gè)、是對(duì)近期持續(xù)升溫的商業(yè)房地產(chǎn)應(yīng)該保持高度的警覺，加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)用房抵押貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，等非住房類貸款的堅(jiān)持。商業(yè)用房現(xiàn)在拼命在增長，全世界經(jīng)濟(jì)還有四到五年的不景氣，我不知道商業(yè)用房拿來干什么。連一個(gè)基本判斷都沒有，所以這個(gè)一定要對(duì)假合同，假按揭，違規(guī)行為，轉(zhuǎn)按揭，加按揭，不審慎的做法，要加強(qiáng)打擊力度。

3)第三、就是密切關(guān)注投資投機(jī)仍然活躍，而且還沒有采取限購措施的二三線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目增加信貸投入。3.5.6.支持保障性安居工程建設(shè)（極其重要）

1.中央政府-李克強(qiáng)未來的總理在政治上表態(tài)了，要搞保障性安居工程

與此同時(shí)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下面，積極加大保障性安居工程建設(shè)的力度，我在這里跟大家講一下，就是2011 年一千萬套一定要做，2012 年八百萬套開工，一定要做，不是建成，就是開工一定要做。國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志也跟我交個(gè)心，十二五五千六百萬套，剩下來的三千百萬套，按常態(tài)以后再去進(jìn)行。而且因?yàn)閾Q屆政府以后，肯定對(duì)這個(gè)工作還得做一次評(píng)估，就是市場(chǎng)需求的評(píng)估，不要搞過了，搞多了，但是這一千八百萬套，兩年當(dāng)中是絕對(duì)需要的。

各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真貫徹和落實(shí)國務(wù)院的決策部署。2.省級(jí)政府搞安居工程的六大責(zé)任

第二個(gè)、就是一定要按照審慎的原則來做這項(xiàng)工作，加大力度，這里我把我們銀監(jiān)會(huì)和有關(guān)部門達(dá)成的共識(shí)，請(qǐng)示過國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，至少李克強(qiáng)和王岐山是一致的意見，我親自請(qǐng)示的，我在這里給大家講幾條，按這幾條的辦法，不要按其他東西來做，一定按這個(gè)來辦：

1)第一、就是支持設(shè)立省級(jí)計(jì)劃單列市政府，保障性住房融資平臺(tái)，一省一市一家，就是每個(gè)省有一家，計(jì)劃單內(nèi)市有一家，因?yàn)樗怯?jì)劃單內(nèi)的。所有的銀行就在這一家平臺(tái)公司里面做。因?yàn)檫@是要進(jìn)預(yù)算的，講清楚是要進(jìn)預(yù)算的。因?yàn)榉孔影俜种偈撬摹＝窈髢煞看蛲ǎ兩唐贩浚辏迥暌院筚u出去，所有收益也是他的，虧也是他的，賺也是他的，因此是財(cái)政打時(shí)間差的概念，我們就在平臺(tái)上玩，而且是進(jìn)預(yù)算。那么就做三種房：廉租房、公租房和棚戶區(qū)改造。很多市很聰明，把廉租房、公租房合一，里面分廉租戶和公租戶，補(bǔ)貼不一樣，都在報(bào)出三類建筑標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)我們不管它，這個(gè)是要講清楚的。省級(jí)政府有六大責(zé)任，我也匯報(bào)過的：

第一、規(guī)劃土地的登記管理。就是土地的登記管理，因?yàn)閲临Y源部一查就是違規(guī)，這個(gè)事情是他的責(zé)任，不是我們銀行貸款的責(zé)任。搞安居工程都負(fù)這個(gè)責(zé)任，這個(gè)有平臺(tái)，為什么要省政府去搞平臺(tái)，就是這個(gè)道理，你管的國土資源廳，因此你這塊土地拿來做安居工程，登記和管理上的違規(guī)，合規(guī)，拆遷的法律問題，入住和退出當(dāng)中的民怨和民事糾紛問題，法律問題通通你吃下去。

第二、建設(shè)質(zhì)量。保證最后不是豆腐渣工程，甚至于砸死人了，銀行貸的款銀行不負(fù)責(zé)任，這個(gè)一定要抓住政府平臺(tái)，因?yàn)檎阖?fù)責(zé)所有的這些，建安嘛，你這些人是你的責(zé)任。

第三、工程進(jìn)度的檢查。政府的責(zé)任。根據(jù)黃河以北，黃河以南，東北，什么時(shí)候是封凍季節(jié)，什么時(shí)候可以進(jìn)展到什么程度，他管，我們銀行不管。

第四、社會(huì)維穩(wěn)的責(zé)任，很多，碰到了釘子戶怎么辦，分配不均，官員住進(jìn)去，關(guān)系戶住進(jìn)去了，該住的沒有住進(jìn)去，該補(bǔ)的沒有補(bǔ)，社會(huì)維穩(wěn)事件銀行不管。

第五、資本金及信貸資金的籌措，以及在省里面，市、縣分配，償還的監(jiān)督使用通通是他的責(zé)任。所以我們不同意在市、縣再設(shè)平臺(tái)，就是省統(tǒng)籌，然后你把中央給的錢，中央給一千萬套一千億。最后你們知道又加四百多億，還有六百億在談，這都是分配到各個(gè)省的，省再分配到市，再分配到縣，我們?cè)趺春萌退郑褪亲プ∈。值侥氖悄模惴郑揖痛碣J款平臺(tái)，審理平臺(tái)。

第六、還款保證的責(zé)任。包括提供財(cái)政擔(dān)保，用新增稅收墊還，還是用其他的墊還，同時(shí)對(duì)各種收支管理，資本建設(shè)審計(jì)通通由他們負(fù)責(zé)。

這六個(gè)責(zé)任是我親自寫的，然后我親自去匯報(bào)。這個(gè)很清楚，平臺(tái)公司要有責(zé)任的，你們定合同的時(shí)候把這六條都寫進(jìn)去。我們做的一件事情，就是替地方財(cái)政打時(shí)間差，地方政府打時(shí)間差，唯一的功能就是這個(gè)功能。3.要警惕安居工程帶來的問題

因?yàn)檫@個(gè)房子是政策性的房子，那一點(diǎn)租金我去看了，一塊多錢的租金，怎么能夠付物業(yè)費(fèi)，怎么能夠付電器的電費(fèi)，怎么去付綠化的費(fèi)用，全是貼的，沒有現(xiàn)金給我。我們?cè)诘胤焦ぷ鞯耐静灰v天真話，這是政府的。第二個(gè)產(chǎn)權(quán)那么多，你不講，容積率多高，安居工程，三十層樓，四十層樓，建得過高的，要住很多人進(jìn)去。所以安全是很重要的問題，至于他怎么搞，搞到最后肯定要鬧出很多笑話。

我看到安居工程旁邊都有別墅，為什么，他委托給開發(fā)商去干，給開發(fā)商留塊地出來，就形成了這邊是安居工程，那邊是別墅。這兩個(gè)院子靠著，一個(gè)院子出來的是自行車，那個(gè)院子出來的是BMW、奔馳和寶馬。時(shí)間長了，發(fā)生什么事都有。4.銀行怎么給安居工程發(fā)放貸款？

這些全交給政府平臺(tái)去搞，在哪選，在哪建，怎么建，建到什么程度，交給他，這個(gè)應(yīng)該把這個(gè)寫在合同里，寫得清清楚楚，明明白白，你們不寫我查你們，我給你們爭(zhēng)取來的東西，不要丟掉。

李克強(qiáng)同志還問我，還有什么違約條款。已經(jīng)有人告到他那里去，你們搞什么還有違約條款。我說有，違約條款我講了一下，合資的多元化。我說不違約條款，這些錢都給你們用掉之后我還給他貸啊。李克強(qiáng)同志說，對(duì)，那個(gè)要，應(yīng)該有，而且要積極的制約他，他對(duì)一家銀行不講信用，就對(duì)第二家銀行不講信用，他付出來，都付不出來，他不會(huì)對(duì)哪家銀行特別偏愛。你們銀行都長的一樣的漂亮，又高大魁梧，哪會(huì)有對(duì)你好，對(duì)他不好，所以這個(gè)問題請(qǐng)大家注意。明確貸款條件要求如下： 1)項(xiàng)目自有資本金必須達(dá)到20% 第一個(gè)、就是資本金的比例一定要到20%，真到了這個(gè)比例以后你們才能夠放貸款，這里面中央政府每年給一千幾百個(gè)億分下去，然后還在考慮他們是不是還要搞一點(diǎn)其他的支持，所以中央政府對(duì)安居工程的重視，全世界是沒有的，真是沒有的。有一個(gè)國家有，這次我在迪拜，他的安居工程是送的，但他人少，附近國家也不去，沒有幾個(gè)人，別看迪拜那個(gè)地方富的冒油，但是窮人到那里去怎么行呢，44度沒有空調(diào)，怎么辦，所以他自己就控制。

2)貸款期限原則上不超過15年

第二、貸款期限原則上不要超過15 年，具體由你們雙方協(xié)商，西部地區(qū)你說20 年可不可以，我看也可以，原則上15 年，總得要有一個(gè)原則，東部地區(qū)十年就夠了，不要給他15 年。3)明確貸款用途

要明確這80%貸款的部分，只是幫地方政府財(cái)政打時(shí)間差，房子以后都是你的，你怎么賣我都不羨慕你，但是你就要還我的錢。4)貸款利率按照人民銀行利率政策執(zhí)行

第三個(gè)、貸款利率應(yīng)該按照人民銀行利率政策執(zhí)行，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)原則競(jìng)價(jià)。但是請(qǐng)大家不要收任何費(fèi)用，承擔(dān)費(fèi)，管理費(fèi)這個(gè)都不要，除非是銀團(tuán)貸款，收一點(diǎn)管理費(fèi)，承擔(dān)費(fèi)就不要了，這個(gè)他已經(jīng)承擔(dān)了，你就不要去管他了，他總歸要拿，我希望他拿。不要收安居工程的費(fèi)用，傳出去很難聽，咱們就是一個(gè)利益人，按照利益人來收利息。5)銀行管不了誰來住房子，如何把房子套現(xiàn)

另外項(xiàng)目建成以后，不管他入住不入住，我們不管。入住是個(gè)及其麻煩的事情，我去看了兩個(gè)樣板樓，跟著領(lǐng)導(dǎo)同志去。問他一個(gè)問題，我說你怎么退出，現(xiàn)在還沒有研究。你明白嗎，貧困戶住進(jìn)去是有標(biāo)準(zhǔn)的，過兩年他不貧困了。我就看見一個(gè)寡婦，我說寡婦對(duì)不起，單親的母親，帶著一個(gè)兒子，這個(gè)兒子是已經(jīng)讀大專最后一年，那么他要負(fù)擔(dān)他的生活費(fèi)用，這個(gè)單親母親是售貨員，收銀員，收銀員收入不高，這樣兩個(gè)人一平均低于生活水平，補(bǔ)貼，叫廉租房。再過一年這個(gè)兒子成績(jī)好得不得了，窮人家里面有志向，成績(jī)好了，他一出來以后，讀了金融專科學(xué)校，肯定有工作，他馬上就不是廉租戶了，退出怎么辦，沒有人管。所以今后這些矛盾是很大的。也有人賴著不走了。當(dāng)然，兒子再去搞一套商品房，媽媽再住在這里，那多舒服啊，一塊零九分錢一個(gè)月的租金。這些事情我們必須，一定要很明確。

項(xiàng)目建成不管入住是誰，貸款就開始還本付息一年兩次，因?yàn)槭秦?cái)政打時(shí)間差，建成你就應(yīng)該入住，你沒有正常入住，人家跟你鬧是你的事情，你一年兩次還本付息，利稅本清。

6)鼓勵(lì)以銀團(tuán)貸款的形式發(fā)放貸款

第五就是鼓勵(lì)銀團(tuán)貸款的形式來發(fā)放這種貸款，對(duì)于資本金做到位，管理精細(xì)的，請(qǐng)大家優(yōu)先支持，并且利率可以適當(dāng)下浮，這是民生工程嘛，現(xiàn)在看得到的也就這兩年，所以希望大家還是按照這個(gè)原則來進(jìn)行支持。4.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)服務(wù)

第六點(diǎn)、我想講一下，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)服務(wù)。簡(jiǎn)要說一下，我們金融基礎(chǔ)服務(wù)當(dāng)中，安居工程也算是，保障性工程也是金融基礎(chǔ)服務(wù)。我們一定要主動(dòng)的和當(dāng)?shù)氐恼块T，特別是建設(shè)部門建立信息共享機(jī)制。另外對(duì)當(dāng)年在建和新開工項(xiàng)目以清單的方式，要在行業(yè)里面進(jìn)行發(fā)布，我們也建立了統(tǒng)計(jì)報(bào)告通報(bào)的機(jī)制和交叉違約的機(jī)制，這些我們都會(huì)相應(yīng)的向國務(wù)院每半年報(bào)一次，希望大家也給我們做一個(gè)情況的分析統(tǒng)計(jì)，三十個(gè)省，還有計(jì)劃單內(nèi)市，情況肯定是有所各異，把這些事情整合上來。其他的金融基礎(chǔ)服務(wù)，我覺得強(qiáng)調(diào)這么幾點(diǎn)，當(dāng)前基礎(chǔ)服務(wù)當(dāng)中，出現(xiàn)了一些輿情和分析，一個(gè)是圍繞著服務(wù)機(jī)構(gòu)，一個(gè)是圍繞著IT，就是信息科技系統(tǒng)，這兩點(diǎn)希望各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)充分重視和關(guān)注，你們都當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)了。1.銀行的服務(wù)收費(fèi)問題

第一個(gè)首先，銀行的服務(wù)收費(fèi)我認(rèn)為是有合理的，也有不合理的。合理就要一個(gè)聲音對(duì)外多宣傳，哪有銀行不收費(fèi)的，哪個(gè)國家銀行不收費(fèi)。不能因?yàn)槲覀兒侠硎召M(fèi)大家就來罵銀行，油價(jià)上漲，你不也是漲也沒商量嗎，電費(fèi)上漲也是沒商量。我們就不行，國有企業(yè)收益增長，大家沒人罵，國有銀行收益上漲就有人罵，這也不對(duì)。銀監(jiān)會(huì)的輿情工作，我們是很認(rèn)真的在做，各家銀行也理直氣壯的說這件事情。但是有一條要處理，就是不合理的這部分，我們一定要加強(qiáng)管理。就是總行的中臺(tái)要統(tǒng)籌管理這個(gè)成本，合理不合理，中臺(tái)說了算，中臺(tái)是核算的單位，你應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)籌的、科學(xué)的、成本的分析，來確保前臺(tái)、后臺(tái)以及分支的基層機(jī)構(gòu)，能統(tǒng)一規(guī)范，信息透明，充分告知和善于向公眾解釋。

今年7 月1 號(hào)執(zhí)行的34 項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)，各家銀行，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決要執(zhí)行下去，并且搞好告知、公布柜面人員培訓(xùn)管理的工作，不要說我們培訓(xùn)還沒有結(jié)束，這不是理由。2.銀行IT系統(tǒng)的問題

其次，近期的部分銀行，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)交易系統(tǒng)延遲等問題，造成客戶利益損失，這件事情希望大家重視。現(xiàn)在大家都想買黃金，都想做理財(cái)服務(wù)。這種情況，如果我們交易系統(tǒng)有延遲的話，客戶真的是怒火萬丈，然后這種事情民怨鼎沸以后，對(duì)我們得不償失。所以大家舉一反三，希望領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)深入研究，確保應(yīng)用的連續(xù)性和可持續(xù)性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和IT 之間的協(xié)作，對(duì)重要交易系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)置更為豐富的壓力支持場(chǎng)景，把應(yīng)急處置做實(shí)做真，同時(shí)要加快完善各種相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)外包管理，重大事項(xiàng)報(bào)告制度，等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的制度建設(shè)。一個(gè)是內(nèi)部，一個(gè)是外部，主要是造成事故發(fā)生的原因，另外出了事情以后，要及時(shí)的，重大事項(xiàng)報(bào)告，向客戶表示致歉和通告，這些事情做好以后，那么就能夠把工作做好，我自己講一個(gè)長期的戰(zhàn)略建設(shè)，就是我們每個(gè)銀行還是要建立以客戶為中心的全面的信息支持的體系。現(xiàn)在我們以客戶為中心，一個(gè)客戶和客戶集團(tuán)為中心的信息體系正在建設(shè)，有的銀行重視，有的銀行不夠重視。客觀原因是因?yàn)槲覀儧]有開戶行，所以一個(gè)客戶有很多銀行的服務(wù)，做好這項(xiàng)工作挑戰(zhàn)很大，我也和我們的統(tǒng)計(jì)部門和研究局正在商量，怎么樣能為大家更好的提供一個(gè)客戶多個(gè)銀行，怎么來做好這個(gè)客戶為中心的，全面風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。這是所有國際大型銀行必做的一課，這一關(guān)要是過不去，就無法發(fā)展，這個(gè)非常重要。沒有這個(gè)東西，就容易政出多門。在一個(gè)銀行里面，我們國內(nèi)行和海外行政出多門，總行和下面政出多門，乃至于總行和北京分行營業(yè)部政出多門，所以一定還是要有一個(gè)以客戶為中心，為交易為重點(diǎn)的高效的信息科技服務(wù)體系，這個(gè)要做起來。另外，我們要把擔(dān)負(fù)社會(huì)責(zé)任的三農(nóng)、小企業(yè)，同志們做得很好，這個(gè)還是要用足政策，我們也在提出一些政策，能夠把三農(nóng)和小企業(yè)的服務(wù)做得更好，無非就是減免營業(yè)稅，所得稅，想把農(nóng)信社能擴(kuò)大到所有做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，正在談，因?yàn)榻衲甓愂蘸芎茫鲆稽c(diǎn)的話。

現(xiàn)在財(cái)政部要求稅務(wù)總局要求講個(gè)數(shù)，這個(gè)數(shù)字可能要提一下，最后這個(gè)數(shù)字如果不是太大，能夠分年實(shí)施的話，說明他們已經(jīng)在愿意考慮這個(gè)問題。因?yàn)閲鴦?wù)院的秘書二局最近做了一個(gè)調(diào)研，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，小企業(yè)服務(wù)也提出了同樣的呼吁，我們?cè)偻苿?dòng)一下。5.842和2833提議

最后，我想講一下842，2833 提議。842，2833 提議是這樣的，我們參加幾次會(huì)議，這個(gè)事情已經(jīng)沒有大的反復(fù)了。我們也做了一些測(cè)試，主要銀行，根據(jù)新的842 協(xié)議的要求，資本充作為平均市值下降1.09 個(gè)百分點(diǎn)，這是主要的銀行，略好于國際大銀行，在8423 實(shí)施初期平均下降兩個(gè)百分點(diǎn)的水平，我們大概是以平均1.09 個(gè)百分點(diǎn)，最高的是1.43 百分點(diǎn)，最低的0.78 個(gè)百分點(diǎn)，在這0.7 到1.5 之間，國際上是平均下降了，我們比國際平均下降兩個(gè)百分點(diǎn)，但是外國人是很奇怪的，在討論8423 協(xié)議的時(shí)候，吵得都不行，鬧的最兇的是日本、德國、法國，但是一旦鬧過去這一陣子以后，我們看到完全都是政治鬧的，鬧完以后他的執(zhí)行力度大得不得了，五大行，或者是六大行，或者在倫敦和法蘭克福、巴黎有分行的和支行的現(xiàn)在都已經(jīng)會(huì)告訴你，他們已經(jīng)收緊了監(jiān)管要求，他們動(dòng)作比我們還快，最后的時(shí)間表，都不是2018 年年底，他將2019 年調(diào)整2018 年年底，都比這個(gè)快，我們已經(jīng)有15 個(gè)國家是2016 年底，跟我們一樣了，有的國家2015 年底就想達(dá)標(biāo)了，所以這件事情吵歸吵，做歸做，而且誰都要臉面，因?yàn)殂y行有股票價(jià)格和投資者的信用程度，有債務(wù)融資的問題，所以到做的時(shí)候，政府和銀行都下足了力氣來做這件事情，所以在這方面希望大家還是很好的來支持一下，來做好這項(xiàng)工作。我們想一個(gè)是按適度從嚴(yán)的原則，去定資本定義，在符合8423 統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上，調(diào)整超額貸款，損失準(zhǔn)備金，土地使用權(quán)，資本的處理辦法。

第二個(gè)問題是按照國際可比性的要求，確定第一支柱的風(fēng)險(xiǎn)資本充足率，資產(chǎn)的計(jì)算方法，然后把一些我們國家特殊情況放到第二支柱去，這樣子股票是不會(huì)一刀切，你們銀行好了，就不會(huì)有增加，銀行不好的就會(huì)增加。

第三是國內(nèi)銀行現(xiàn)階段的這種特殊風(fēng)險(xiǎn)，我們因行而異的和大家商量，加入到第二支柱的一定是對(duì)話，第一支柱是硬的，硬的就是表現(xiàn)在全世界面前，你們要去路演的時(shí)候，要講的，這個(gè)一定是不要比別人差，但也不要比別人好很多，所以我們現(xiàn)在定的標(biāo)準(zhǔn)比別人低，我們最近資本充足率，核心資本最低充足率也不高。最后小型銀行就4.5，大型銀行加上系統(tǒng)重要性的，國內(nèi)和國外的百分點(diǎn)，最后國際上也同意我們，分成四大類，五大類，第一類是空置的，后面四大類，我們這一類怎么裝也是裝到最后一位，就是一個(gè)問題，跟我們國內(nèi)的做法是一樣的。

另外對(duì)鐵公雞平臺(tái)貸款債務(wù)資本金的權(quán)重調(diào)整，都放在第二支柱里面。還有一點(diǎn)給大家講一下，過渡體的安排合理，來避免對(duì)你們有很大的沖擊，因?yàn)槲抑来蠹叶歼€受到股東的制約，這里面有中投，匯金公司的配合，有證監(jiān)會(huì)的配合，所以系統(tǒng)重要性的銀行，加了三個(gè)字叫原則上2013 年底前達(dá)標(biāo)，如果由于客觀原因造成個(gè)別銀行有困難的，那么也可以不遲于到2015年達(dá)標(biāo)，再寬限兩年也是沒有什么問題，其他的銀行原則上都在2016 年底以前達(dá)標(biāo)，因?yàn)槿澜缁旧隙荚谀莻€(gè)時(shí)間上達(dá)標(biāo)了，如果我們達(dá)標(biāo)的話，就顯得非常的扎眼。個(gè)別的行，像農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)可以到2018 年底達(dá)標(biāo)，也不會(huì)遲于最低期限。操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求，到2016年底達(dá)標(biāo)，按照8423 的規(guī)定時(shí)間百，從2013 年開始對(duì)不合格的資本工具，引入十年的過渡期，每年只推出10%，就是從2013 年起到2022 年，我們有十年的推出的過渡期，所以這個(gè)還是可以過得去。

平臺(tái)貸款我也講，只糾正固定利率和還本方法，期限就不動(dòng)它，這樣子的話希望大家配合一下。

六、結(jié)語

同志們，錦濤總書記在七一重要講話當(dāng)中，深刻指出，我們過去三十年的快速發(fā)展，靠的是兩個(gè)開放，我國未來發(fā)展也必須堅(jiān)定不移的依靠改革開放。各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要珍惜當(dāng)前的改革成果，清醒認(rèn)識(shí)我們經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的復(fù)雜性和艱巨性，迎難而上，勇于承擔(dān)，繼續(xù)深入推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極完善體制機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，前瞻性和針對(duì)性，進(jìn)一步提高我們發(fā)展的質(zhì)量和可持續(xù)性，并且希望大家在面對(duì)危機(jī)上有所作為，來確保我們開局之年有良好的表現(xiàn)，在投資者面前有良好的表現(xiàn)。為我們經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)調(diào)整，作出我們新的更大的貢獻(xiàn)，從心里講一句話。