第一篇：客戶對賬行為分析

客戶對賬行為分析

銀企對賬是指銀行和企業(yè)對當(dāng)期發(fā)生的業(yè)務(wù)進行核對，以達到兩者賬務(wù)一致的一項內(nèi)控工作。它是銀行結(jié)算業(yè)務(wù)中的重要一環(huán)，是保證銀行和企業(yè)內(nèi)外賬務(wù)相符的有效手段，也是防止案件發(fā)生的重要措施，并對于加強銀行內(nèi)部控制、防范金融風(fēng)險方面具有極其重要的作用。

為了更加了解我們的客戶，不斷創(chuàng)新對賬渠道，以適應(yīng)客戶日益增長的需求，更好的完成銀企對賬工作，我行在全轄開展了針對客戶對賬行為的調(diào)研工作。本次調(diào)研全轄各二級分行、直屬支行、經(jīng)營網(wǎng)點的各級對賬人員通過打電話、上門訪談、問卷調(diào)查等多種方式開展，調(diào)研重點、非重點、小余額等各級客戶2815戶。

一、現(xiàn)階段制約我行銀企對賬工作開展主要因素

（一）、企業(yè)方面

第一，對銀企對賬認識不夠。部分企業(yè)對銀企對賬工作的重要性認識不足，沒有認識到它是銀企雙方互相監(jiān)督和制約的有效措施和防止經(jīng)濟案件的重要手段。在被調(diào)查的客戶中，有538戶認為不對賬也不會發(fā)生什么意外和差錯；272戶把銀企對賬單純看作是銀行的工作；62戶認為銀企對賬會暴露企業(yè)內(nèi)部信息，拒絕對賬。這些錯誤思想導(dǎo)致對賬質(zhì)量不高，銀企對賬流于形式。有的企業(yè)收到對賬單后，不及時勾對、核實賬務(wù)并在規(guī)定期限內(nèi)向銀行發(fā)出對賬回單或確認信息；有的企業(yè)對收到的對賬單保管不善，甚至丟失；有的企業(yè)對于未

達賬項不仔細核查，明知企業(yè)賬余額與銀行余額不符，也蓋章確認等等。

第二，財務(wù)管理混亂，對賬制度不健全。在被調(diào)查的客戶中，有331戶企業(yè)會計或財務(wù)人員表示不會專門去銀行拿對賬單，而是等銀行郵寄或下次業(yè)務(wù)時捎回；123戶在收到銀行郵寄的對賬單后沒按銀行的要求在規(guī)定時間內(nèi)反饋對賬信息； 125戶由于沒有建立銀行往來賬簿，導(dǎo)致銀行無法與之對賬。這類客戶主要是貸款客戶和私營企業(yè)，他們只將手中的借據(jù)與銀行貸款分戶賬進行核對，而對于銀行收取企業(yè)的表內(nèi)、外欠息沒有賬務(wù)記載，無法對賬。以上情況說明，部分企業(yè)財務(wù)管理混亂，對銀企對賬缺乏責(zé)任心，沒有一個完善的銀企對賬制度，從而導(dǎo)致對賬不及時，資金安全存在嚴重隱患。

（二）、銀行方面

第一，宣傳力度不夠，對賬方法落后。銀行對賬宣傳工作不深不細，不能使客戶認識到對賬工作對銀企雙方資金安全的重要性。另外，大部分機構(gòu)未積極推廣使用電子對賬渠道進行對賬，對賬業(yè)務(wù)還停留在等待企業(yè)財務(wù)人員來辦理業(yè)務(wù)時捎回對賬單，再等企業(yè)下一次辦業(yè)務(wù)時捎回來，或通過郵局郵寄的對賬方式。這兩種方式不僅對賬時滯長、成本高，而且對賬單返回率非常低，浪費了大量人力物力。

第二，對賬制度不能對企業(yè)形成法律約束。在銀行與企業(yè)的對賬制度中，缺乏具有法律約束力的法規(guī)，使得銀企對賬工作往往成了“剃頭挑子一頭熱”，銀行急而企業(yè)不急，銀行對不對賬的企業(yè)毫無辦法。若采取強迫措施與企業(yè)對賬，企業(yè)會對銀行服務(wù)不滿意，很可能會造

成客戶流失，所以銀行對態(tài)度強硬的客戶只能遷就。

第三，對客戶信息維護不及時，長期不動戶的清理不徹底。部分機構(gòu)未與客戶保持良好的溝通，大量的長期不動戶的電話、地址早已變更，無法與客戶聯(lián)系對賬，給未回對賬單的催收工作帶來困難，失去了對賬的主動性，使銀行陷于只能被動等待客戶的境地，形成對賬業(yè)務(wù)風(fēng)險。

二、突破銀企對賬瓶頸的措施

（一）提升主動對賬意識，了解銀企對賬工作的重要性

做好銀企對賬工作，銀企雙方領(lǐng)導(dǎo)首先要提高認識，從硬件和軟件上保障對賬工作的重要地位，把對賬真正作為一項會計核算監(jiān)督職能和結(jié)算管理的重要內(nèi)容。保證銀企雙方賬務(wù)記載的及時性、正確性和完整性；堵塞資金管理漏洞，提高資金使用效益；及時發(fā)現(xiàn)差錯事故，避免發(fā)生經(jīng)濟案件，防范對賬操作風(fēng)險。

（二）發(fā)揮銀行在對賬工作中的主導(dǎo)作用

銀行應(yīng)積極發(fā)揮在對賬工作中主導(dǎo)作用，加大銀企對賬工作的宣傳力度。宣傳要做到全方位、不間斷，全方位即在宣傳對象上做好銀企對賬的內(nèi)部宣傳和外部宣傳，在宣傳方式上要多種方式并舉，如報道、電視、條幅、網(wǎng)絡(luò)等；不間斷是指銀企對賬在開戶時宣傳、做業(yè)務(wù)過程中宣傳、對賬日宣傳，還應(yīng)通過柜面、客戶經(jīng)理等渠道召開客戶座談會、聯(lián)誼會等形式，通過實例案件，大力宣傳對賬工作對保證銀企雙方資金安全的重要意義，以此引起企業(yè)的高度重視，養(yǎng)成及時對賬的習(xí)慣。

（三）加強對賬業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升全轄對賬人員的素質(zhì)

由于銀企對賬的工作性質(zhì)，對賬員自身素質(zhì)和形象直接關(guān)系到銀行在企業(yè)中的形象。因此，提升對賬人員的素質(zhì)非常必要。并且部分分支行、經(jīng)營網(wǎng)點對賬人員由于崗位設(shè)置不確定，經(jīng)常發(fā)生崗位輪換后對賬人員不懂業(yè)務(wù)，影響對賬工作的情況。各分支行應(yīng)保證對賬人員崗位的獨立性，設(shè)置專職對賬崗位，同時對賬組織部門應(yīng)加強對賬人員培訓(xùn)，對對賬相關(guān)業(yè)務(wù)知識，新業(yè)務(wù)、新知識及主要業(yè)務(wù)風(fēng)險點等內(nèi)容進行全面培訓(xùn)。這樣不但可以使對賬人員做好銀企對賬工作，還可以在客戶面前展現(xiàn)我行對賬工作的專業(yè)性，高素質(zhì)的員工不但能給企業(yè)留下一個美好的印象，也能增加企業(yè)對銀行的信賴感。

（四）積極推廣電子對賬渠道，提升對賬工作效率

電子對賬渠道是現(xiàn)代銀企對賬工作發(fā)展的必然趨勢，也是解決現(xiàn)階段對賬工作難題最好的辦法。具備上網(wǎng)條件的客戶利用電子對賬系統(tǒng)實時對賬，提高對賬工作的準確性和便捷性。充分發(fā)揮我行網(wǎng)銀對賬渠道“快捷、方便、節(jié)約、環(huán)保”等優(yōu)勢，在方便客戶的同時，減少對賬人員的工作量，提升對賬工作效率。

吉林省分行

二〇一一年十一月二十一日

第二篇：2016上半年對賬分析

XXXX支行

2016上半年對賬分析

為進一步落實對賬制度，規(guī)范對賬行為，有效防控操作風(fēng)險，保障資金安全，根據(jù)《XXXXX》、關(guān)于印發(fā)《XXXXXX》、《XXXXXX》、《溫江農(nóng)發(fā)銀會〔2016〕5號》等要求，2016上半年我行積極采取多種方式，全面做好對賬工作；上半年實現(xiàn)了對賬單收回率百分之百，且財務(wù)核對質(zhì)量高。現(xiàn)將上半年對賬情況和制度落實情況分析說明如下：

1、銀企對賬

我行按照《XXXXXX》和《XXXXXX》制定了對賬細則：

1、對賬人員的落實，我行配備了專職的對賬人員負責(zé)銀銀、銀企對賬工作；

2、細化對賬人員工作職責(zé)，實行了記賬與對賬分離，嚴禁記賬人員對賬；

3、針對具體情況，采取多種對賬方式：郵寄對賬、電話對賬、委托對賬等；

4、根據(jù)《XXXXXXXXXX》的要求半年由主管行長與對賬人員上門對賬，確保銀企對賬單賬務(wù)核對質(zhì)量

5、對客戶返回的對賬單進行印鑒核對，積極關(guān)注并解決對賬工作中存在的各種問題，對對賬回執(zhí)有明顯瑕疵的，立即組織重新對賬。通過以上舉措，2016年6月30日我行共計客戶XX戶，共計賬戶XX戶，均實現(xiàn)對賬單收回率100%。

2、銀銀對賬情況

我行堅持按日在人民銀行對賬系統(tǒng)中進行往來賬務(wù)核對。同業(yè)、人行往來款項的對賬由票據(jù)交換員月初主動到農(nóng)行、人行索回對賬單交門柜會計核對后，由坐班主任、會計主管核對確認，再由主管行長核實，三方共同簽字確認后，對賬單由對賬人員專夾保管。我行2016上半年人行農(nóng)行往來核對相符。

我行在2016下半年將繼續(xù)以規(guī)范銀企、銀銀對賬，防控操作風(fēng)險，保障資金安全為工作目標，把對賬工作按時按質(zhì)完成好，力爭實現(xiàn)全年對賬單收回率百分之百，進一步提升對賬工作質(zhì)量

XXXX支行

二0一六年七月一日

第三篇：客戶往來對賬函(還款計劃書)

客戶往來對賬函

№：

TO:

客戶名稱：聯(lián)系人：

地址：

電話：組織機構(gòu)代碼（身份號碼）：

截止至年月日，貴公司尚欠我公司貨款（大寫）

敬請核對確認及時回款，如若需延期付款的，依公司給予的信用額度規(guī)定，請如實填寫以下還款計劃書并確認回函，謝謝！

xxxxxxxxx有限公司

還 款 計 劃 書

TO: xxxxxxxxxxxxx公司：

截止至年月日，我方尚欠貨款（大寫）元整。

具體還款期限為：1、2、3、4、在上述分期付款期限內(nèi)我方保證能及時還款，如逾期付款我方自愿承擔(dān)逾期付款的違約金，違約金的計算方式為：應(yīng)付而未付部分按日萬分之三計算利息。

以上還款期限內(nèi)若超xxxxxxxxxx有限公司有權(quán)要求全額全部履行，經(jīng)確認雙方選擇xxxxxxx有限公司所在地的人民法院具有管轄權(quán)。欠款確認人：組織機構(gòu)代碼（身份號碼）：確認時間：

第四篇：新型對賬渠道可行性分析

新型對賬渠道可行性分析

銀企對賬是指銀行和企業(yè)對當(dāng)期發(fā)生的業(yè)務(wù)進行核對，調(diào)平雙方賬戶并確認反饋對賬單的對賬形式。銀企對賬是銀行和企業(yè)之間最直接和有效的溝通方式，它可以避免由于銀企賬目不一致所引起或隱藏的一系列問題，諸如各方對資金的非法挪用、資金的錯誤收付等。

現(xiàn)如今的銀企對賬已不再僅僅是簡單的由郵局郵寄對賬單的對賬方式，全國各大商業(yè)銀行均致力于各種新型對賬渠道的開發(fā)，電子渠道對賬方式已經(jīng)成為了銀企對賬工作發(fā)展的必然，而我行也已經(jīng)成功的開通了網(wǎng)銀對賬渠道和電子回單箱對賬渠道。

為了更好的適應(yīng)客戶的不同需求，在方便客戶同時節(jié)約對賬工作成本，減輕對賬人員的工作量，提升對賬工作效率，完善我行的對賬渠道建設(shè)，豐富我行多通道、多層次的對賬體系，我行積極組織全轄開展了對新型對賬渠道的調(diào)研工作。調(diào)研的新型對賬渠道主要包括：電話銀行對賬渠道，短信對賬渠道和E-MAIL對賬渠道。

一、電話銀行對賬渠道

電話銀行對賬渠道以靈活、方便的優(yōu)點，使客戶比較容易接受，且操作簡便，客戶只需要一部固定電話，就可以輕松地遠程完成銀企對賬的全過程業(yè)務(wù)。該功能可以有效地的幫助客戶節(jié)約管理成本，降低財務(wù)人員工作量，提高對賬效率。各分支行在推廣網(wǎng)銀對賬渠道時，經(jīng)常遇到一些企業(yè)，他們的財會人員年齡偏大，不習(xí)慣通過電腦、網(wǎng)絡(luò)來完成工作，以至于無法接受采用網(wǎng)銀渠道進行對賬。而電話銀行

對賬渠道將很好的解決這個問題，并且電話成本較低，對于一些中小企業(yè)不具備使用網(wǎng)上銀行的硬件條件，正好可以通過電話銀行對賬渠道滿足中小企業(yè)靈活對賬的需求，對網(wǎng)銀對賬渠道形成極佳的補充。

國內(nèi)已經(jīng)有部分商業(yè)銀行開通了電話銀行對賬渠道服務(wù)，如北京農(nóng)商銀行，以下為其電話銀行對賬的操作流程：

從上圖可以看出，電話對賬流程相對簡單，通過語音提示進行指導(dǎo)，并為客戶提供賬戶明細對賬、賬戶余額對賬、賬戶明細對賬查詢、賬戶余額對賬查詢、余額確認、歷史明細查詢、當(dāng)日明細查詢等多項實用功能，使客戶可以隨時掌握詳盡的賬務(wù)信息，方便客戶隨時核對，時刻掌握資金動向，大幅提升了對賬工作效率。

二、短信對賬渠道

短信對賬渠道是指通過客戶預(yù)留的對賬聯(lián)系人或財務(wù)負責(zé)人的手機號碼，以手機短信的方式發(fā)送對賬單，并由客戶反饋對賬單核對結(jié)果的對賬方式。此種對賬方式與電話銀行對賬一樣具有靈活、方便的優(yōu)點，而且手機在現(xiàn)代社會的使用率極高，更容易被大多數(shù)客戶接受。

客戶通過手機可以對賬戶進行實時監(jiān)控，賬戶的發(fā)生變動情況就能夠及時接到短信提示，企業(yè)的財務(wù)負責(zé)人就能夠及時掌握資金動向。并且客戶開立賬戶、銷戶、更換印鑒、賬戶資金發(fā)生變動，都會實時發(fā)送短信通知客戶，最大限度地避免資金可能產(chǎn)生的風(fēng)險。在減輕了對賬工作量的同時，加強了企業(yè)對風(fēng)險的監(jiān)控能力，全面的提升了對賬工作效率。

三、E-MAIL對賬渠道

E-MAIL對賬渠道是指通過客戶預(yù)留的對賬聯(lián)系人或財務(wù)負責(zé)人的E-MAIL地址，定期以電子郵件的方式發(fā)送對賬單，并由客戶反饋對賬單核對結(jié)果的對賬方式。此種對賬方式與網(wǎng)銀對賬有一些相近，都是通過網(wǎng)絡(luò)進行銀企對賬工作。但是，E-MAIL對賬渠道是利用客

戶的E-MAIL郵箱進行接收并反饋對賬單，而網(wǎng)銀對賬渠道則是通過中行網(wǎng)銀進行銀企對賬的一系列相關(guān)工作。相比之下，E-MAIL對賬渠道由于是客戶已經(jīng)認可的自身的郵箱，不存在渠道信任問題，并且免去了開通網(wǎng)銀的相關(guān)手續(xù)，客戶更容易接受。可以作為客戶不愿意開通網(wǎng)銀對賬渠道的替代辦法，使其先慢慢使用，待其對我行形成信任后，再向網(wǎng)銀對賬渠道發(fā)展。

綜上所述，電話銀行對賬渠道，短信對賬渠道和E-MAIL對賬渠道，與我行現(xiàn)已開通的網(wǎng)銀對賬渠道和電子回單箱渠道可以形成良好的互補。解決不具備網(wǎng)銀對賬條件的中小型企業(yè)，以及不愿意來銀行網(wǎng)點進行電子回單箱對賬的客戶的問題，滿足客戶隨時隨地輕松對賬的需求，并且可以完善我行的對賬渠道建設(shè)，豐富我行多通道、多層次的對賬體系，達到根據(jù)客戶的不同特點制訂最適合客戶的對賬方式的目的，從根本上節(jié)約對賬工作成本，減輕對賬人員的工作量，全面提升對賬工作效率，使我行的銀企對賬水平邁上一個嶄新的臺階。

吉林省分行

二〇一一年十一月二十一日

第五篇：客戶不配合銀企對賬的案例

客戶不配合銀企對賬的案例

一、案例經(jīng)過

銀行在檢查銀企對賬單的時發(fā)現(xiàn)一單位領(lǐng)取了對賬單后一直沒有將銀行留存聯(lián)交回來，電話聯(lián)系后對方說丟了，于是銀行對賬經(jīng)辦員聯(lián)系補打?qū)~單后，又聯(lián)系該客戶領(lǐng)取。這時客戶突然開始發(fā)泄情緒，說該單位變換印鑒卡，而銀行方拖了一個多月，自己跑了多趟才給辦理好，現(xiàn)在銀行要對賬也給拖著。為此對賬經(jīng)辦員向支行會計部了解，得知該客戶每次都是因為證件資料不齊全等原因才不給辦理。了解情況后，工作人員又致電向該客戶解釋，并向該客戶普及對賬工作的重要性。客戶情緒稍微緩和，但還是以沒有時間為由拒絕到銀行領(lǐng)取對賬單。最后，客戶同意經(jīng)辦人員帶對賬單到其單位去蓋章，終于完成該筆對賬。

二、案例分析

該案例中，客戶因為多次跑銀行才辦理好變換印鑒卡的事情對銀行抱有有一定的負面情緒，故用銀企對賬來刁難銀行。同時該客戶對銀企對賬工作的重要性認識不足，認為對賬只是銀行單方面的事情，故沒有引起足夠的重視而消極對待。

三、案例啟示

（一）耐心解釋，切忌刺激客戶。在日常工作中，難免會遇到客戶因為不滿意銀行的服務(wù)而情緒激動，這種情況下，即便責(zé)任不在自己，也不要推卸責(zé)任，切忌再刺激客戶，將矛盾升級。應(yīng)當(dāng)先穩(wěn)定客戶情緒，然后耐心跟客戶解釋，積極想辦法爭取客戶配合自己的工作。

（二）普及認知，提高客戶重視。一些客戶對銀企對賬的認識普遍不足，認為該項工作既浪費時間又不能帶來收益，只是配合銀行工作而已，因此不重視。為此銀行工作人員要多向客戶普及銀企對賬在銀行和企業(yè)雙方內(nèi)控方面的重要性，讓客戶提高認知，有利于對賬工作的開展。