第一篇：2014年銀行業(yè)展望

2014年銀行業(yè)展望：三座大山壓頂 轉(zhuǎn)型迫在眉睫

■ 凈息差縮窄致利潤增速下滑

■ 民資進軍銀行業(yè)推動全面競爭

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊漸顯

2014年，利率市場化、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融，這三個2013年銀行業(yè)最火的關(guān)鍵詞，仍將繼續(xù)伴隨銀行業(yè)。

隨著利率市場化將進一步推進、首批民營銀行有望獲批設(shè)立、互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”繼續(xù)，2014年，銀行業(yè)或?qū)⒏鎰e高利潤、高增速、高息差的“三高”時代，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

全行業(yè)凈利增速或跌破10%

交通銀行（601328.SH）金融報告中心1月8日發(fā)布的《2013—2014年中國商業(yè)銀行運行分析與展望》（下稱“交行報告”）預(yù)測，2014年，中國商業(yè)銀行的盈利增速將進一步 放緩、流動性趨緊狀態(tài)難以根本改觀、不良貸款微幅增長、利率市場化將向縱深推進、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新進一步加速。

數(shù)據(jù)顯示，2013年前三季度，16家A股上市銀行營業(yè)收入增速為12.61%，較2011年和2012年分別下降了14.61和3.61個百分點；利潤增速為12.99%，較2011年和2012年分別下降了16.19和4.37個百分點。

交行報告亦指出，預(yù)計2013年全年上市銀行利潤增速會下降至11.9%，而在2014年，上市銀行凈利息收入和營業(yè)收入的增速會較2013年 進一步下降，分別下降至9.0%和10.7%左右，銀行會采取一系列盈余管理措施，包括壓縮營業(yè)費用、控制信貸成本等來應(yīng)對規(guī)模擴張放緩和息差收窄壓力，但行業(yè)凈利潤增速仍可能下降至8.3%。

券商也多不看好銀行業(yè)今年的業(yè)績。其中，招商證券的判斷是，2014年上市銀行利潤增長率在9.4%左右；東方證券的預(yù)期相對悲觀，該數(shù)值被拉低至5%左右。

多位受訪專家表示，除了競爭因素，2014年銀行凈利潤增速可能大幅下滑，還來自于銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營風(fēng)險。

根據(jù)交行金融研究中心測算，2014年銀行業(yè)不良貸款壓力仍然較大，撥備壓力可能進一步增加。截至2013年三季度末總體不良貸款余額為4590億，較年初上升約569億，增幅也較往年明顯擴大；平均不良貸款率為0.87%，也較年初上升6個基點。

隨著國務(wù)院107號文要求加強對影子銀行業(yè)的監(jiān)管，未來一段時間部分地區(qū)的銀行業(yè)不良貸款和壞賬率可能將上升。

中國社會科學(xué)院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立表示，如果2014年銀行的壞賬率延續(xù)去年的水平，預(yù)計今年銀行業(yè)利潤在10%左右；如控制不好，2014年在政府清理地方債務(wù)的過程中，銀行將會有更多的不良資產(chǎn)顯露，對于有些銀行來說能不能保持增長都是一個問題。

70余家民營銀行通過預(yù)核準(zhǔn)

“2014年民營銀行大門將開”幾乎被寫入各大機構(gòu)的新年展望中。2014年，也被業(yè)內(nèi)稱之為存款保險制度和民營銀行的元年。

國家工商總局網(wǎng)站顯示，截至目前有77家以上的民營銀行名稱獲得國家工

商總局預(yù)核準(zhǔn)。其中，2013年有67家，2014年1月有包括漢江銀行、天府銀行等多家再獲得預(yù)核準(zhǔn)。

銀監(jiān)會于 1月6日召開的2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議對于民資辦銀行明確了新的監(jiān)管要求，包括拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān) 風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)；切實做好試點制度設(shè)計，強調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險處置安排；試點先行，首批試點3~5家，成 熟一家批設(shè)一家。

一度有消息稱，首批民營銀行有望在今年3月前發(fā)放牌照。但這一消息未得到官方證實。

1月9日舉行的2014年中國人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒。市場人士認(rèn)為，一旦該制度完善，民營銀行風(fēng)險自擔(dān)機制就能妥善設(shè)置，首批民營銀行名單將很快出爐。

民營銀行會對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來什么影響？花旗銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟學(xué)家沈明高坦言，如果監(jiān)管、機制和激勵得當(dāng)，民營銀行的設(shè)立將對推動銀行業(yè)的良性競爭、利率市場化改革和緩解中小企業(yè)融資難等起到積極的作用。

“但這個過程將并不是一帆風(fēng)順的，惡性競爭以及道德風(fēng)險將導(dǎo)致信貸市場的波動，出現(xiàn)銀行倒閉的情況或不可避免。”沈明高警示道。

息差收窄，銀行轉(zhuǎn)型之路何在自從去年7月央行取消貸款利率上限，市場一直在靜待存款利率取消的消息。近期包括建行、工行將存款利率上浮10%的現(xiàn)象屢見不鮮。無論如何，利率市場化改革會導(dǎo)致存貸款利息差縮小，銀行負(fù)債（存款）資金成本不斷上升，銀行依賴存貸利差獲得高盈利的時代將終結(jié)。

交通銀行金融研究中心預(yù)計，2014年上市銀行凈息差將會比2013年小幅下降7個基點，拉低凈利潤增速約3.05個百分點。不同于2013年，2014年凈息差收縮的幅度放緩。

“如果說過去10年銀行業(yè)是在制度紅利的康莊大道中成長壯大，那么未來10年銀行將迎來相對曲折的發(fā)展路途。”招商證券金融行業(yè)首席分析師羅毅在公開場合表示。

如何轉(zhuǎn)型，是擺在所有銀行面前的一道待解難題。

中國銀行國際金融研究所宏觀經(jīng)濟研究主管溫彬表示，2014年或?qū)⑹倾y行業(yè)深化改革轉(zhuǎn)型的元年，必須在戰(zhàn)略和策略方面發(fā)生改變：一是差異化經(jīng)營，二是多元化經(jīng)營，三是國際化經(jīng)營，四是網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營。

隨著利率的完全市場化，銀行業(yè)需要多方面有所創(chuàng)新與升級。

在資產(chǎn)負(fù)債的管理上，銀行需要對風(fēng)險計價和風(fēng)險管理計量進行創(chuàng)新升級。民生銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部高級經(jīng)理王照璐對《中國經(jīng)濟周刊》表示，未來利率市場化后，存款與貸款的利率每天都在波動，銀行每天都會面臨很大的利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。銀行需要對過去的資產(chǎn)負(fù)債管理工具進行創(chuàng)新，以適應(yīng)利率市場化。此外，王照璐提醒道，在利率市場化過程中，銀行業(yè)需要對每個階段的監(jiān)管政策有準(zhǔn)確的研判，以便提前做好風(fēng)險管理。“比如，去年6月份銀行間市場的‘錢荒’就是市場對央行政策沒有足夠的預(yù)期造成的。”王照璐說。

針對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，王照璐認(rèn)為，現(xiàn)在余額寶等一些高收益的基金產(chǎn)品，對銀行存款的沖擊也很大，這就需要銀行要主動地創(chuàng)造一些存款。比如銀行可以和基金公司、保險公司合作創(chuàng)造新產(chǎn)品，然后通過共享客戶，幫助銀行穩(wěn)定客戶，增加存款。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2012—2013年中國銀行業(yè)發(fā)展報告》指出，隨著利率逐步市場化，銀行將從以拼貸款、拉存款為主要特征，過于注重規(guī) 模和速度的發(fā)展方式，向更加注重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵發(fā)展方式轉(zhuǎn)變;從過度依賴?yán)⑹杖牒团l(fā)業(yè)務(wù)，向大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

總之比起2013年，2014年銀行業(yè)可能面臨更大的市場環(huán)境變化，如存款保險制度的推出、民資進入金融領(lǐng)域所帶來的新的競爭，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)到了必須動真格的時候。

第二篇：我國銀行業(yè)展望報告分析論文

基于中國銀行體系對于中國未來經(jīng)濟增長至關(guān)緊要的影響力，近期世界不少有影響的金融研究機構(gòu)、評級機構(gòu)不約而同地發(fā)表了對于中國銀行體系的一系列研究報告，其中比較有影響的，如2002年12月高盛公司發(fā)布的對于中國銀行業(yè)的預(yù)測、2002年10月里昂證券發(fā)布的對于中國銀行業(yè)的評論、以及2002年10月穆迪公司發(fā)布的對于中國銀行業(yè)發(fā)展展望的研究報告。這些報告從不同的側(cè)面觀察和總結(jié)了中國銀行業(yè)近年來的主要進展和存在的問題。盡管角度不同、數(shù)據(jù)也未必準(zhǔn)確，但是這些研究報告確實也給我們提供了一個重要的觀察側(cè)面。比如，高盛公司在研究報告中指出，從當(dāng)前中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢看，中國的銀行體系最值得擔(dān)心的倒不是類似東南亞金融危機中東南亞國家的銀行業(yè)所出現(xiàn)的摧枯拉朽般的倒閉風(fēng)潮，最應(yīng)當(dāng)擔(dān)心的倒是想日本的金融體系一樣，因為遲遲不推出徹底的金融改革，不僅使得銀行體系一蹶不振，而且還嚴(yán)重制約了日本經(jīng)濟的復(fù)蘇和增長潛力的發(fā)揮。

在上述種種報告中，穆迪公司的研究報告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月發(fā)布的研究報告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國銀行業(yè)的評級確定為穩(wěn)定。

一 穆迪公司對于中國銀行業(yè)的總體評價

在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業(yè)在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的成本；中國政府如果要試圖建設(shè)一個健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

因為中國銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國有銀行改革的進展?fàn)顩r直接影響到對于中國銀行業(yè)改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國的金融系統(tǒng)，它們也是整個系統(tǒng)風(fēng)險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營，四大銀行很難保證整個金融系統(tǒng)的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴(yán)峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可 能產(chǎn)生的道德風(fēng)險，目前看來還是一個難以解決的難題。

從總體的發(fā)展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業(yè)的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌鰴C制運營的商業(yè)實體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個判斷：我們的監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業(yè)在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風(fēng)險管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營業(yè)績、以及新橋集團入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進、創(chuàng)造價值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業(yè)在2002年的消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長的亮點，但是穆迪認(rèn)為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個人信用風(fēng)險的管理并不一定有一個統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國當(dāng)前的市場環(huán)境下，同樣可能尋求到消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長空間和立足點，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調(diào)說2002年中國的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業(yè)對于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會有一個顯著的發(fā)展。

穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國加入世界貿(mào)易組織加速了整個銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對于中國內(nèi)地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅持認(rèn)為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實是，由于中國銀行業(yè)在激勵機制、市場開發(fā)機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業(yè)在客戶和市場創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產(chǎn)品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個趨勢。

二 2002年中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

在比較中國的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時，中國的銀行界人士經(jīng)常強調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國政府五年內(nèi)將國有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調(diào)認(rèn)為國有銀行在可預(yù)見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認(rèn)為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其中特別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計，目前四大銀行占整個系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國有企業(yè)是四大國有銀行的主要客戶。

與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點是沿海發(fā)達地區(qū)的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調(diào)，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發(fā)展銀行的增長速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性障礙，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。

隨著國有銀行退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量。目前，中國8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理水平不高，其經(jīng)營活動蘊藏了很大的風(fēng)險。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國有金融機構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營活動中蘊藏的風(fēng)險，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實際上并不利于農(nóng)村金融機構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

按照中國加入世貿(mào)組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶對于中國的銀行業(yè)的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導(dǎo)的中國銀行業(yè)走向邊緣化。

三 中國銀行業(yè)的增長空間何在？

為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關(guān)鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業(yè)的增長創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會有一個快速的增長，實際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國銀行業(yè)的現(xiàn)實，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長的重點轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網(wǎng)點眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優(yōu)勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現(xiàn)來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會應(yīng)當(dāng)也是小車社會”，因此未來這兩個領(lǐng)域的增長不僅會帶動中國未來經(jīng)濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長顯著也已經(jīng)成為中國銀行業(yè)的一個顯著的增長點。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國銀行業(yè)在銀行卡市場上的競爭已經(jīng)使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低。基于當(dāng)前中國信用環(huán)境的現(xiàn)實，中國的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對中小企業(yè)重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對于貸款的需求也是不同的。

四 中國銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責(zé)任制，國有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國有銀行內(nèi)部的運作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構(gòu)的新的會計準(zhǔn)則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計提準(zhǔn)備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據(jù)新的會計準(zhǔn)則做出計提準(zhǔn)備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準(zhǔn)備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個領(lǐng)域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風(fēng)險的問題。穆迪公司強調(diào)，由于經(jīng)營規(guī)模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風(fēng)險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯誤。同時，穆迪公司認(rèn)為中國的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致濫用職權(quán)和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險，目前國有銀行正在機構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長遠來講這可能有助于降低操作風(fēng)險與提高效率。實際上，中國的銀行業(yè)的龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對于偏布各地的分支機構(gòu)實際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國的銀行業(yè)的問題主要是層級過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實際上這個問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關(guān)注點。

其次，從銀行業(yè)經(jīng)營的外部環(huán)境看，穆迪公司認(rèn)為值得關(guān)注的主要有以下幾個方面：（1）利率自由化的進程緩慢。但是，在十六大報告中已經(jīng)明確提出要推進利率的市場化，目前看來這一改革舉措在環(huán)境適當(dāng)?shù)臅r候還是可能會加速。（2）貸款評級體系可能出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變，同時貸款清收的難度加大。這主要是指全面實施貸款的五級分類體系，由此可能會推動貸款質(zhì)量的下滑。另外，中國人民銀行定下了在2006年將不良貸款率降至15%的目標(biāo)。目前看來不少銀行都宣稱許不良貸款水平持續(xù)改善，但需要指出地，這些銀行處置不良貸款的速度能否保持現(xiàn)在的水平值得關(guān)注，因為從不良資產(chǎn)處置的技術(shù)角度觀察，在處理完較好的不良資產(chǎn)后，后續(xù)的處置工作難度將會加大。在處置的過程中，國有銀行還需要大量的收益以彌補處理不良資產(chǎn)所產(chǎn)生的損失，這對不少銀行來說都是很有挑戰(zhàn)性的。（3）銀行資本水平依然不足，但非緊迫問題。穆迪公司認(rèn)為，盡管資本金水平不足，但是中國銀行業(yè)的充足的流動性以及儲戶對政府的信任還是減輕了這一壓力。只要經(jīng)濟保持繁榮穩(wěn)定，沒有重大外部變故發(fā)生，銀行將繼續(xù)在穩(wěn)定的環(huán)境中尋求發(fā)展。

總之，穆迪公司對于2002年中國銀行業(yè)發(fā)展展望的研究報告盡管其中有不少地方也有語焉不詳、甚至未必全面和準(zhǔn)確的地方，但是在不少方面對中國銀行業(yè)確實也提出了值得重視的意見和分析結(jié)論，這顯然對于正在負(fù)重前行的中國銀行業(yè)是有積極的參考意義的。

第三篇：我國銀行業(yè)現(xiàn)狀分析及其未來展望

我國銀行業(yè)現(xiàn)狀分析及其未來展望

銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的金融中介作用。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國銀行理財產(chǎn)品行業(yè)運營模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示:在過去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

本文從以下幾個方面分析一下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀.一、資產(chǎn)規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長18.9% ；負(fù)債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長18.6% ；所有者權(quán)益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長23.6%。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。

二、存貸款規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額82.7萬億元，比年初增加9.9萬億元，同比增長13.5%。其中，居民儲蓄存款余額34.7萬億元，比年初增加4.2萬億元；單位存款余額42.3萬億元，比年初增加4.6萬億元。本外幣各項貸款余額58.2萬億元，比年初增加7.9萬億元，同比增長15.7%。短期貸款余額21.7萬億元，比年初增加4.0萬億元，同比增長21.8% ；中長期貸款余額33.4萬億元，比年初增加3.7萬億元，同比增長11.8% ；個人消費貸款余額8.9萬億元，比年初增加1.5萬億元，同比增長18.2% ；票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初增加111億元，同比增長2.1%。

三、資本充足率水平

截至2011年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個百分點；加權(quán)平均核心資本充足率10.24%，同比上升0.16個百分點。390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。

四、資產(chǎn)質(zhì)量

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額1.05萬億元，比年初減少1,904億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個百分點。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額4,279億元，比年初減少57億元，不良貸款率0.96%，同比下降0.17個百分點。

五、風(fēng)險抵補能力

截至2011年底，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額1.19萬億元，比年初增加2,461億元；撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個百分點，風(fēng)險抵補能力進一步提高。大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到261.4%，同比提高54.6個百分點；股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到350.3%，同比提高72.7個百分點。

六、盈利水平

2011年，銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3% ；資本利潤率19.2%，同比提高1.7個百分點；資產(chǎn)利潤率1.2%，同比提高0.17個百分點。其中，商業(yè)銀行實現(xiàn)稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3% ；資本利潤率20.4%，同比提高1.18個百分點；資產(chǎn)利潤率1.28%，同比提高0.16個百分點。從利潤來源看，銀行業(yè)利潤增長主要源于以信貸為主的生息資產(chǎn)規(guī)模的增長，以及銀行經(jīng)營效率提高（成本收入比下降），信用風(fēng)險控制較好（不良水平較低），另外，利差基本穩(wěn)定也是利潤增長的因素之一。

七、流動性水平

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)平均流動性比例44.7%，同比上升1.04個百分點；存貸款比例72.7%，同比上升0.94個百分點。商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.1%，同比下降0.08個百分點。

綜上所述，筆者認(rèn)為未來中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

第四篇：2006年廣州銀行業(yè)發(fā)展情況與2007年展望

2006年廣州銀行業(yè)發(fā)展情況

與2007年展望

中國銀監(jiān)會廣東監(jiān)管局

2006年，是銀行業(yè)改革開放扎實推進的一年，也是金融監(jiān)管改革工作取得重要進展的一年。廣州銀行業(yè)堅持改革方向，貫徹金融政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控管理，保持著平穩(wěn)健康良好發(fā)展態(tài)勢。

一、2006年廣州銀行業(yè)發(fā)展情況

2006年，廣州銀行業(yè)金融機構(gòu)總體運行穩(wěn)健，各項存貸款同比多增，不良貸款持續(xù)“雙降”，改革和風(fēng)險處置工作穩(wěn)步推進，風(fēng)險管理能力進一步增強，盈利水平大幅提高。

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)體系完善，業(yè)務(wù)發(fā)展快，服務(wù)功能全 1.機構(gòu)聚集密度高，服務(wù)功能完備。

截至2006年末，廣州銀行業(yè)共有各類機構(gòu)2417家，從業(yè)人員近5萬人。其中，中資銀行機構(gòu)2365家，占銀行業(yè)機構(gòu)總數(shù)的97.85%，從業(yè)人員達4.8萬人。僅工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)就達1152家，占銀行業(yè)機構(gòu)總數(shù)的47.66%，從業(yè)人員近3萬人。外資銀行共有機構(gòu)52家，其中：營業(yè)性機構(gòu)31家，代表處21家。（見表1）

2.資產(chǎn)負(fù)債穩(wěn)步增長，中小機構(gòu)增速較快。

2006年末，廣州銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額15590.30億元，同比增長18.71%，其中，財務(wù)公司、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲匯局資產(chǎn)增長較快，增速均在30%以上，但政策性銀行和國有商業(yè)銀行資產(chǎn)增長相對較慢，信托投資公司為負(fù)增長。銀行業(yè)金融機構(gòu)負(fù)債總額達15329.55億元，同比增長17.80%。從機構(gòu)類別看，財務(wù)公司、廣州市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲匯局負(fù)債增長較快，政策性銀行、國有商業(yè)銀行和信托投資公司增長相對較慢。(見表2)

3.各項存款平穩(wěn)增長，金融產(chǎn)品選擇增多。

2006年末，廣州銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額13350.97億元，比年初增加1632.31億元，同比多增341.49億元。從存款結(jié)構(gòu)看，各類存款的增長態(tài)勢迥異：企事業(yè)單位存款余額4890.93億元，比年初增加883.97億元，同比多增384.30億元；儲蓄存款余額5956.52億元，比年初增加504.32億元，同比少增216.16億元。主要原因為銀行業(yè)金融機構(gòu)加大了對金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加上基金、保險、國債等金融產(chǎn)品銷售勢頭旺，對儲蓄產(chǎn)生了分流作用。

4.各項貸款增長迅猛，中長期貸款成投放重點。

2006年末，廣州銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額8668.58億元，比年初增加1155.73億元，同比多增630.08億元，呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。中長期貸款重點投向交通、電力行業(yè)和個人住房按揭。2006年末，中長期貸款余額5112.71億元，占各項貸款余額的58.98%。全年新增中長期貸款771.49億元，占各項貸款增量的66.75%。短期貸款余額下降趨勢得到扭轉(zhuǎn)。全年新增短期貸款117.98億元，與上年下降50.36億元形成鮮明對比。銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的增長，推動了廣州經(jīng)濟社會持續(xù)快速健康發(fā)展。

5.金融創(chuàng)新逐步活躍，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

目前，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)第一批9家在國內(nèi)注冊的外資銀行法人，在廣州均設(shè)立了機構(gòu)。廣州銀行業(yè)金融機構(gòu)隨著對外開放程度的增大，利用地處改革開放前沿優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上大膽創(chuàng)新，金融創(chuàng)新步伐逐步加快，呈現(xiàn)出較活躍發(fā)展態(tài)勢，而金融創(chuàng)新的發(fā)展，又極大促進了金融資產(chǎn)質(zhì)量的提高。2006年，廣州銀行業(yè)不良貸款實現(xiàn)“雙降”，貸款質(zhì)量繼續(xù)穩(wěn)步提高。同年末，廣州市中資銀行機構(gòu)不良貸款余額545.07億元，比年初減少135.25億元；不良貸款率6.57%，比年初下降2.7個百分點。從機構(gòu)類別看，僅政策性銀行不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)反彈，其他各類銀行機構(gòu)均實現(xiàn)不良貸款“雙降”。

6.經(jīng)營指標(biāo)持續(xù)改善，盈利能力明顯增強。

2006年，廣州中資銀行機構(gòu)實現(xiàn)利潤總額106.63億元，比上年同期增加37.71億元，增長54.7%。從機構(gòu)類別看，各類機構(gòu)的利潤均實現(xiàn)增長，其中：廣州市商業(yè)銀行利潤增幅最大，達到4倍多；政策性銀行利潤增幅最小，僅15.93%。（見表3）

（二）銀行業(yè)運行存在的主要問題 1.資本流動性過剩嚴(yán)重，經(jīng)營壓力較大。

近兩年來，整個銀行體系尤其是四大商業(yè)銀行資本流動性過剩的問題日益突出，2006年末，廣州銀行業(yè)金融機構(gòu)存差達4682.38億元，存貸比64.93%，出現(xiàn)資金總量多而投入渠道少的矛盾，為此，銀行分支機構(gòu)（尤其是四大商業(yè)銀行）多數(shù)將閑置資金上存，貸款盈利空間收窄。由于銀行業(yè)資金運用渠道不暢，經(jīng)營壓力較大。尤其值得關(guān)注的是，銀行資本流動性過剩，增加銀行信貸投放的內(nèi)外部壓力可能加大，信貸風(fēng)險將會增大。同時，信貸投放力度的加大通過銀行體系的貨幣創(chuàng)造又會造成系統(tǒng)流動性進一步過剩，并推動信貸持續(xù)擴張。

2.貸款風(fēng)險隱患不容忽視，信貸管控壓力增大。

廣州銀行業(yè)雖然積極采取措施，化解風(fēng)險包袱，解決歷史遺留的不良資產(chǎn)問題，但是，深化地方金融企業(yè)改革需要有一個漸進過程。因此，目前銀行業(yè)金融機構(gòu)仍然面臨不良貸款反彈壓力較大的難題。如個別銀行出現(xiàn)不良貸款余額和不良貸款率比年初上升的狀況；部分銀行可疑類貸款和損失類貸款也比年初有所增加。由于一些銀行重業(yè)務(wù)開拓輕風(fēng)險管控，一些銀行以流動資金貸款形式發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，甚至出現(xiàn)虛假按揭貸款，使貸款風(fēng)險隱患加大。與此同時，部分集團客戶的風(fēng)險控制問題較突出。因大型集團客戶通常存在跨行政區(qū)劃、跨行業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)多、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜、財務(wù)報表操作空間大的特點，并在銀行議價對比中處于強勢，銀行對集團客戶的風(fēng)險評估、資金監(jiān)控難度增加，從而導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)對部分集團客戶的貸款面臨較大風(fēng)險。

3.貸款集中度增強，風(fēng)險聚集系數(shù)增大。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款主要有“三集中”。一是貸款集中大額客戶。億元以上的大額客戶貸款約占各項貸款余額的50%。二是貸款期限集中于中長期。中長期貸款占各項貸款的比重達58.98%，易產(chǎn)生一些潛在風(fēng)險：其一，當(dāng)前存款活期化與貸款中長期化現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配問題突出，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險；其二，中長期貸款多數(shù)為項目貸款，而一些交通、能源類項目貸款，由于期限較長，風(fēng)險雖在短期內(nèi)不易暴露，但潛在風(fēng)險值得關(guān)注；三是貸款集中于過熱行業(yè)，各家銀行對交通、能源、通信等行業(yè)的貸款投放力度都不同程度加大。

4.房地產(chǎn)調(diào)控對信貸風(fēng)險的影響需要引起關(guān)注。

由于近年來房地產(chǎn)開發(fā)投資和商品房價格過快上漲，房地產(chǎn)行業(yè)一直是國家宏觀調(diào)控的重點行業(yè)，國家也出臺了一系列調(diào)控政策。但房地產(chǎn)業(yè)目前已成為銀行信貸投放的重點行業(yè)之一，銀行業(yè)金融機構(gòu)對房地產(chǎn)業(yè)貸款余額約占各項貸款余額的20%，一旦房地產(chǎn)市場形勢逆轉(zhuǎn)，對廣州銀行業(yè)信貸質(zhì)量影響甚大。因此，須密切關(guān)注房地產(chǎn)企業(yè)資金和效益的變化，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。

二、2007年廣州銀行業(yè)發(fā)展趨勢展望

2007年是實施“十一五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，也是廣州經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)經(jīng)濟增長質(zhì)量和效益穩(wěn)步提高的關(guān)鍵之年。由于廣東省委、省政府明確提出要把廣州建設(shè)成為帶動全省、輻射華南、面向東南亞的區(qū)域性金融中心，為加快廣州金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成開放度高、創(chuàng)新活躍、功能完備、運行穩(wěn)健的現(xiàn)代金融市場體系創(chuàng)造了有利條件。廣州銀行業(yè)將以良好的經(jīng)濟社會發(fā)展為依托，通過制度創(chuàng)新和市場創(chuàng)新持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模將保持較快增長速度，各項存款也將延續(xù)快速增長勢頭。隨著政府部門政策扶持和銀行業(yè)監(jiān)管部門有效引導(dǎo)，銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸投入將繼續(xù)加大，資產(chǎn)繼續(xù)呈多元化發(fā)展趨勢。雖然中長期信貸投放仍將是拉動貸款增長的主要因素，但中小企業(yè)融資狀況將會進一步改善。受資本充足率硬性約束，商業(yè)銀行風(fēng)險意識增強，信貸結(jié)構(gòu)和高風(fēng)險客戶清退調(diào)整步伐將有所加快；而資金運用則更多向經(jīng)濟資本節(jié)約型業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，票據(jù)貼現(xiàn)、零售貸款和中間業(yè)務(wù)發(fā)展也將有所加快。與此同時，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，銀行業(yè)將在注重風(fēng)險防范、及時了解和把握“三農(nóng)”金融需求、創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務(wù)的基礎(chǔ)上，使信貸資金投放在解決“三農(nóng)”金融服務(wù)不足、競爭不充分等方面取得實質(zhì)性進展和突破。而通過政府部門和銀行業(yè)監(jiān)管部門大力支持銀行業(yè)積極開拓創(chuàng)新，并適時把支持銀行業(yè)發(fā)展的著力點轉(zhuǎn)移到協(xié)調(diào)服務(wù)上來，同時，以更快的速度引入外資銀行的競爭，進一步改變銀行業(yè)經(jīng)營體制，促使銀行業(yè)積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，不斷尋找新的盈利點，實現(xiàn)小企業(yè)貸款制度、個人理財產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升銀行的綜合競爭實力。

2007年是我國加入WTO后銀行業(yè)全面對外開放的第一年，銀行業(yè)監(jiān)管部門將繼續(xù)以推進合規(guī)建設(shè)、風(fēng)險為本的監(jiān)管和自身監(jiān)管能力建設(shè)為主要抓手，在地方黨委、政府和有關(guān)部門的支持下，堅持合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合，加強宏觀調(diào)控下的風(fēng)險管控工作，大力支持銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)改革、開放與創(chuàng)新，全面推進問題機構(gòu)風(fēng)險處置工作，啟動金融服務(wù)充分性建設(shè)，促進廣州銀行業(yè)又好又快發(fā)展。

（執(zhí)筆：周 文 雷雪蘇）

第五篇：銀行業(yè)

銀行業(yè)現(xiàn)狀

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

2005年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達到35.96萬億元，比上年同期增長19.3%。國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額19.15萬億元，增長17.5%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.49萬億元，增長24.4%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.88萬億元，增長19.9%；其他類金融機構(gòu)資產(chǎn)總額9.44萬億元，增長20.0%。銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為34.46萬億元，比上年同期增長18.7%。其中，國有商業(yè)銀行負(fù)債總額18.37萬億元，增長17.4%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額5.29萬億元，增長24.2%；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額1.81萬億元，增長19.6%；其他類金融機構(gòu)負(fù)債總額8.99萬億元，增長18.3%。

截至2006年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達43.95萬億元，實現(xiàn)稅前利潤3379.2億元。較銀監(jiān)會成立的2003年，增長了近10倍。

2006年，中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，盈利能力穩(wěn)步提升。主要商業(yè)銀行稅前利潤為2409億元，比2005年增加559億元，增長30.2%，4家國有股改商業(yè)銀行總資產(chǎn)凈回報率和股本凈回報率平均達到0.9%和14.9%，主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比17.5%，收入結(jié)構(gòu)進一步發(fā)生變化。其中，國有商業(yè)銀行稅前利潤為1974.9億元，股份制商業(yè)銀行緊隨其后，為434.2億元。其次是政策性銀行為311億元，隨后為農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，分別為186.2億元和180.9億元。

研究證明，銀行業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)，都是高效益的行業(yè)，其主要成本為管理成本。以3%的利差計算，僅貸款這一項，每年自動為國內(nèi)銀行增加近8000-9000億元的利潤，正常情況下，銀行業(yè)肯定是最最賺錢的行業(yè)。國內(nèi)銀行的資產(chǎn)擴張倍數(shù)約在20-40區(qū)間，總資產(chǎn)利潤率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產(chǎn)利用率約為2-4%，國內(nèi)銀行自身素質(zhì)與經(jīng)營管理效率提高潛力很大。

改革開放以來，國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開始交叉并逐步形成了全方位的競爭局面，商業(yè)化的驅(qū)動和對利潤的追逐使這種競爭尤其是在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)變的越來越激烈。同國際標(biāo)準(zhǔn)和國外成功的商業(yè)銀行相比，中國的四大商業(yè)銀行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意義上的商業(yè)銀行，銀行間的競爭也始終未走出各自為戰(zhàn)的低層次競爭格局。

在金融危機開始的背景下，財富管理機構(gòu)將面臨許多重大挑戰(zhàn)，尤其是老牌機構(gòu)面臨三大威脅。一是信用缺失，自身資產(chǎn)負(fù)債表的金融損失及其客戶組合的不良發(fā)展使老牌機構(gòu)變得不再可信。這使得其保留員工和客戶更具挑戰(zhàn)性。二是客戶信任的缺失，一旦客戶認(rèn)為機構(gòu)的推薦不是為其帶來最大利益而是追求費用最大化，那么重新建立客戶的信任將需要花費很長的時間。三是收入減少。事實上，現(xiàn)在正是中資銀行采取果斷行動的最佳時機：利用全球競爭對手聲譽受損、積極雇用人才并獲取客戶、考慮進行戰(zhàn)略性海外收購以及特別要將建立能力的目標(biāo)銘記于心。

中國投資咨詢網(wǎng)發(fā)布的《2009-2012年中國銀行業(yè)投資分析及前景預(yù)測報告》共十二章。首先介紹了國際銀行業(yè)的發(fā)展概況，接著分析了中國貨幣市場的運行情況和銀行業(yè)的發(fā)展。然后分別介紹了國內(nèi)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等。隨后，報告對銀行業(yè)做了競爭與挑戰(zhàn)分析、不良資產(chǎn)分析、外資銀行在華發(fā)展分析、國有商業(yè)銀行運營狀況分析、股份制銀行運營狀況分析和其他銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，最后分析了國內(nèi)銀行業(yè)的投資環(huán)境及未來發(fā)展趨勢。您若想對銀行業(yè)有個系統(tǒng)的了解或者想投資該行業(yè)，本報告是您不可或缺的重要工具。

金融開放已經(jīng)使我國在吸引外資及促進經(jīng)濟增長方面獲得了巨大收益。從長期看，逐步擴大金融開放，并最終融人全球金融體系不僅可以使我國繼續(xù)獲得這些收益，也有助于加快國內(nèi)金融業(yè)的改革與發(fā)展，增強國際競爭力。不過同時也應(yīng)看到，由于一體化是以全方位的高度開放為前提的，這一過程必然會使我國的銀行、保險及證券等相關(guān)行業(yè)在國內(nèi)金融市場面臨日趨激烈的國際競爭，從業(yè)務(wù)、人才、管理等方面給我國金融產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域帶來直接沖擊，并將進一步對我國的宏觀金融調(diào)控和金融監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)。因此，對我國的金融業(yè)而言，全球金融一體化既是機遇，也是挑戰(zhàn)。對銀行業(yè)的影響

從長期看，我國銀行業(yè)將從逐漸融入全球金融一體化進程中獲得多種收益，諸如有助于減少我國銀行業(yè)在國際市場準(zhǔn)人方面受到的限制，有利于國內(nèi)銀行拓展海外業(yè)務(wù)，實現(xiàn)跨國經(jīng)營等。除此以外，最大的收益還體現(xiàn)在制度改革與制度創(chuàng)新方面。融人全球一體化一方面意味著我國的銀行業(yè)將要面對資金實力充足、管理先進、服務(wù)高效的國際大銀行的有力競爭，有助于從外部增強我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的壓力和動力，加快我國銀行業(yè)的改革和現(xiàn)代化進程；另一方面也意味著我國的銀行業(yè)，包括中央銀行的監(jiān)管方式，必須與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，有利于推進我國銀行業(yè)改革的規(guī)范化。

但是從短期看，甚至從中短期看，這種融入并不是沒有成本的。我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀是，雖然在經(jīng)歷了十多年的改革開放之后已經(jīng)取得了長足的發(fā)展，但銀行體制改革與發(fā)展的最終目標(biāo)還遠未實現(xiàn)，許多深層次的制度性問題，如商業(yè)化程度較低，激勵機制扭曲，創(chuàng)新能力不強，不良資產(chǎn)比例高等，仍然沒有得到根本解決。許多方面遠遠落后于國際先進水平。差距懸殊下的市場競爭必然會給國有銀行帶來負(fù)面影響。

可以預(yù)見，一旦現(xiàn)有的各類保護性措施取消后，國內(nèi)銀行業(yè)將出于非常不利的競爭地位：

首先，向外資銀行開放中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)不可避免。由于外資銀行的資金成本低、貸款開發(fā)能力強、貸款質(zhì)量高，有可能導(dǎo)致大量效益好、講信用的優(yōu)質(zhì)客戶向外資銀行轉(zhuǎn)移，而效益和信用評級較差的客戶，以及一些政策性業(yè)務(wù)繼續(xù)留在國內(nèi)銀行，出現(xiàn)“逆向選擇”的現(xiàn)象。這可視為對中資銀行的最大威脅。其次，外匯業(yè)務(wù)方面的限制也將逐步取消。依托通過國際市場籌集低成本資金的優(yōu)勢，外資銀行就能以較低利率對國內(nèi)客戶提供外匯貸款，從而凸現(xiàn)其外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，對國內(nèi)銀行的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。

第三，人民幣業(yè)務(wù)的地域限制也將最終解除。目前，在華外資銀行主要分布在大城市和沿海城市，僅上海、深圳、北京三地就集中了在華外資銀行總數(shù)的70％。隨著人民幣地域限制的放松，外資銀行將會向更多的沿海城市擴展，加強對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪。

第四，在開放其他金融服務(wù)方面，外資銀行將居于壟斷地位。外資銀行在金融數(shù)據(jù)處理和咨詢服務(wù)以及混業(yè)經(jīng)營方面具有絕對優(yōu)勢，它們熟悉國際金融領(lǐng)域，長期分析國際金融形勢，注重市場開發(fā)，有豐富的市場競爭經(jīng)驗，具備很強的技術(shù)和金融產(chǎn)品開發(fā)能力，尤其是在個人資信系統(tǒng)方面，能夠提供優(yōu)良的服務(wù)。因此，在提供其他金融服務(wù)方面，外資銀行將處于壟斷地位。

最后，外資銀行出于開拓國內(nèi)市場方面的考慮，將吸引走大批國內(nèi)銀行界優(yōu)秀的管理和專業(yè)人才，給國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理形成一定的沖擊。以上競爭格局必將對國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響：

一是市場份額出現(xiàn)流失。我們可以比照加人世貿(mào)組織作一個簡單的估計。根據(jù)預(yù)測，中國加入WTO五年之后，外資銀行的外幣存款市場份額將上升到15％。人民幣存款的市場份額將上升到5％至10％(宮占奎，2000；王雪冰，2000)；其外幣貸款市場份額可超過1／3，人民幣貸款市場份額將達到15％左右；中間業(yè)務(wù)的市場份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的市場份額。十年之后，外資銀行將占有整個銀行業(yè)市場1／3的份額(王雪冰，2000)。

二是盈利能力下降。伴隨著中資銀行市場份額的縮小和優(yōu)質(zhì)客戶的減少，其盈利能力必然隨之降低，最終將影響到中資銀行的收益。如果考慮到中資銀行特別是國有商業(yè)銀行同時還肩負(fù)著沉重的歷史包袱，這種狀況將使中資銀行處于十分危險的境地。

三是影響中資銀行的流動性。資金來源逐漸從中資銀行分流到外資銀行，必將對中資銀行的流動性產(chǎn)生不利影響。鑒于中資銀行特別是國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例已經(jīng)很高，流動性損失不僅會惡化國內(nèi)銀行的風(fēng)險狀況。甚至有可能對中資銀行的生存構(gòu)成威脅。

發(fā)展趨勢

1形式發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行

我國現(xiàn)在開展的銀行電子商務(wù)主要集中于電子支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務(wù)尚有很大距離。A：電子支付業(yè)務(wù)形式包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國銀行開展的主要還局限于信用卡業(yè)務(wù)，而很少采用對電子現(xiàn)金、電子支票等現(xiàn)在國際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；

B：網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行目前的業(yè)務(wù)深度和廣度非常有限，根據(jù)國際權(quán)威機構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大體可分為以下幾類：一是基本業(yè)務(wù)，二是更高一級的業(yè)務(wù)(如個人融資理財、查詢賬戶明細等)，三是以互聯(lián)網(wǎng)為營銷渠道開展的業(yè)務(wù)，四是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉出手金融產(chǎn)品和服務(wù)。

現(xiàn)今，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)最多只達到第二個層次，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的電子化提供，如提供在線交易支付網(wǎng)站，交易和賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代付、信息服務(wù)、申請銀行卡等簡單業(yè)務(wù)上。這些服務(wù)與傳統(tǒng)服務(wù)毫無二致，所有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也均可由傳統(tǒng)的銀行柜臺完成。

此外，部分銀行甚至只簡單的將網(wǎng)站作為營銷宣傳工具對待而不直接提供服務(wù)。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行相較于機構(gòu)模式基本沒有特色，更談不上價值增值點，難以滿足客戶的不同需要。

以2規(guī)模發(fā)展

2003年底中央確立以股改上市作為國有商業(yè)銀行改革方向為起點，幾年來中國銀行業(yè)改革發(fā)展實現(xiàn)了歷史性跨越。同時，中國銀行業(yè)的競爭格局與經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，并進一步影響中國銀行業(yè)的發(fā)展軌跡和經(jīng)營策略的演變。

首先，股改上市提升了中國銀行業(yè)的整體素質(zhì)與競爭力。2006年以來，交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行和其他一些商業(yè)銀行先后引進境外戰(zhàn)略投資者，相繼在香港聯(lián)交所或同時在境內(nèi)證券交易所掛牌上市，上市銀行成為中國銀行業(yè)的主體。目前農(nóng)行股改上市的進程也加快推進。股改上市從根本上改變了中國銀行業(yè)的整體面貌，上市銀行資本實力顯著增強，公司治理結(jié)構(gòu)趨于完善，經(jīng)營基礎(chǔ)和盈利能力長足進步，品牌價值和公信力顯著提高，并直接促使中國銀行業(yè)以令人矚目的姿態(tài)進入國際經(jīng)濟金融舞臺，工行、建行、中行占據(jù)全球銀行業(yè)市值排名前列，并一度包攬全球上市銀行市值前三名。

其次，中國銀行業(yè)國際化的程度大大提高。隨著后世貿(mào)組織時代中國金融市場的日益開放，中國銀行業(yè)競爭日益呈現(xiàn)出國際化競爭的態(tài)勢。國際一流銀行瞄準(zhǔn)中國快速發(fā)展和開放的銀行業(yè)市場，紛紛登陸中國，成立獨資法人銀行，并通過參股進入眾多股份制商業(yè)銀行。工、中、建、交行均引入國際知名銀行作為戰(zhàn)略投資者。中資銀行與全球大銀行在中國市場上短兵相接的搏殺已然開始，中國銀行業(yè)的競爭已是全球化的競爭。由于眾多國際銀行的加入，這種競爭不僅加劇了競爭的激烈程度，而且提升了競爭的水平，包括經(jīng)營模式、服務(wù)理念、產(chǎn)品、營銷渠道等各方面的競爭均在更高的水平上、按照國際化的標(biāo)準(zhǔn)展開。

從經(jīng)營環(huán)境看，銀行客戶的需求日益提升。在銀行和客戶的關(guān)系中，客戶的弱勢地位已經(jīng)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，客戶選擇銀行的空間日益擴大。無論公司金融還是個人金融，客戶結(jié)構(gòu)均出現(xiàn)高端、中端、低端的分化，客戶需求日益多元化、個性化。傳統(tǒng)的融資、結(jié)算業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足客戶需求。大型集團公司客戶往往擁有自己的財務(wù)公司，對銀行的服務(wù)更多向現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、網(wǎng)上銀行等高端服務(wù)轉(zhuǎn)變，而且對服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品功能的要求越來越高。對個人客戶而言，高端客戶要求銀行提供財富管理乃至私人銀行等高端增值服務(wù)。

去年以來，發(fā)源于美國的次貸危機逐步演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C，并對實體經(jīng)濟造成重大傷害，中國經(jīng)濟下滑趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。今年，全球經(jīng)濟金融動蕩無疑將更為劇烈，中國經(jīng)濟運行的困難進一步增加，在復(fù)雜多變的環(huán)境下，銀行既要規(guī)避風(fēng)險，又要“危中尋機”。中國銀行業(yè)競爭格局和經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，要求商業(yè)銀行必須適應(yīng)形勢的發(fā)展和客戶新的需求，堅持科學(xué)發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營，進一步明晰發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)營模式和發(fā)展策略的轉(zhuǎn)型，努力從以利差為主的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營，積極發(fā)展以服務(wù)為核心的中間業(yè)務(wù)，并加快經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、服務(wù)方式、產(chǎn)品功能等各方面的創(chuàng)新。在未來的中國銀行業(yè)競爭中，銀行經(jīng)營和管理模式的調(diào)整集中體現(xiàn)在如下方面：

加快推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)經(jīng)營的多元化、綜合化。近年來，我國商業(yè)銀行不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善金融服務(wù)，加大和擴展中間業(yè)務(wù)，尤其是發(fā)展理財、基金托管、資產(chǎn)管理、代理保險、年金以及財務(wù)顧問、上市咨詢等新興中間業(yè)務(wù)，促進收入結(jié)構(gòu)的多元化，并降低風(fēng)險水平。金融脫媒的發(fā)展進一步強化了銀行綜合化、多元化經(jīng)營的趨勢。以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心，依托商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善多元化業(yè)務(wù)平臺，以滿足客戶多元化需求為目標(biāo)，實現(xiàn)商業(yè)銀行、保險、投行聯(lián)動發(fā)展，成為多家大型銀行謀求競爭優(yōu)勢和持續(xù)發(fā)展的策略。

個人金融業(yè)務(wù)地位不斷上升，財富管理成為戰(zhàn)略重點。隨著我國居民財富的快速增長，特別是一批富裕階層的形成和擴大，個人金融業(yè)務(wù)對銀行的貢獻度不斷提升，銀行業(yè)務(wù)零售化漸成趨勢。個人金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)及收入來源中的地位愈益重要，財富管理、私人銀行、銀行卡、消費信貸成為銀行業(yè)務(wù)重點。作為銀行服務(wù)中高端客戶的重要領(lǐng)域，財富管理有著尤為廣闊的發(fā)展前景。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國增長最快的富裕階層是資產(chǎn)超過500萬美元的個人，資產(chǎn)超過3000萬美元的超富裕人士占整個亞太地區(qū)的29.1％。民眾財富的快速增長，催生了中國的新型財富管理市場。財富管理逐步從單一產(chǎn)品投資過渡過到謀求個人財務(wù)穩(wěn)健的綜合性管理，服務(wù)渠道也由柜臺服務(wù)擴展到理財專柜、理財工作室、理財中心，并向私密性更強、專業(yè)化和服務(wù)水平更高的私人銀行發(fā)展。針對不同階層客戶的理財需求，構(gòu)建完善的財務(wù)管理服務(wù)體系，實現(xiàn)差異化的服務(wù)營銷，加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新，提高理財人員專業(yè)水平，成為贏得競爭的關(guān)鍵。

小企業(yè)金融服務(wù)的重要性日益提升，成為未來銀行對公業(yè)務(wù)新的增長點。隨著大型優(yōu)質(zhì)客戶的脫媒化，中小企業(yè)將是未來銀行服務(wù)特別是融資服務(wù)的主體對象和利潤來源。推進中小企業(yè)金融服務(wù)，要從中小企業(yè)融資需求及其風(fēng)險特點出發(fā)，創(chuàng)新信貸管理制度，改造風(fēng)險管理工具，研發(fā)特色融資產(chǎn)品。

發(fā)展機會

關(guān)注次貸危機過后的中國銀行業(yè)的發(fā)展重大機遇：

事實上講，中國銀行業(yè)、在全球金融危機中，受到的影響較小，而股價下跌即很慘。危機過后，中國銀行業(yè)將面臨重大的發(fā)展機遇。

1、中國銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)得到進一步的改善，中間業(yè)務(wù)收入逐年提高，收入的渠道進一步拓寬，資本市場并購貸款，為中國銀行業(yè)拓寬了新的渠道，增加了新的利潤來源。

2、隨著次貸危機過后，中國銀行業(yè)加大了對個人零售業(yè)務(wù)的拓展力度，非利息收入在各項收入中的比例不斷上升。

3、中國政府加大內(nèi)需的各大政策，無疑都對中國銀行業(yè)來說是重大的利好，寬松的貨幣政策，使得中國銀行業(yè)貸款投放猛增,增加了中國銀行業(yè)的利息收入。

4、中國銀行業(yè)在次貸危機中最先受到?jīng)_擊，也必然會在下輪行情（二.八或一.九）最先反彈。

第一，未來10 年中國可能成長為全球最大的銀行業(yè)市場。以銀行業(yè)存款規(guī)模來衡量，目前美國是全球第一大銀行業(yè)市場，2007 年末存款總額為8．4萬億美元，過去5 年平均增長率為9．1%。我國2007 年銀行業(yè)存款總額為5．5萬億美元，過去5 年平均增速為16．9%(以美元計價則為19．9%)。不考慮匯率及價格等其他因素，假定未來我國存款年增長率為15%，而美國為10%，那么到2017 年，我國存款規(guī)模將達到22 萬億美元，超過美國成為全球第一大銀行市場。中國銀行業(yè)如能充分開發(fā)國內(nèi)市場，在未來10年內(nèi)就可以實現(xiàn)在全球地位的進一步提升。

第二，新興市場增長迅速，發(fā)展?jié)摿薮蟆１臼兰o(jì)以來，全球主要的新興市場國家保持了較高的經(jīng)濟增速，經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)進一步提高、金融體系日趨穩(wěn)健，在自然資源、人口、技術(shù)進步等方面具有優(yōu)勢和潛力，在未來5年甚至更長時期內(nèi)依然會維持高速增長態(tài)勢。最重要的是，新興市場金融發(fā)展深度依然有很大的上升空間。不論是以存貸款占GDP的比例，還是以銀行資產(chǎn)、股票與債券市值占GDP 的比例來衡量，新興市場都處于較低水平。特別是亞洲新興市場國家的人口、經(jīng)濟規(guī)模在全球占有絕對的份額，金融市場的未來發(fā)展?jié)摿ο喈?dāng)可觀，如果我國銀行業(yè)能利用好這一機會，可以維持較高的增長速度。

第三，我國銀行業(yè)在亞太地區(qū)具有“走出去”的天然優(yōu)勢。歐洲銀行業(yè)的大發(fā)展，與歐洲經(jīng)濟一體化的發(fā)展密不可分。當(dāng)前，亞太地區(qū)(除日本外)是全球經(jīng)濟最具活力的區(qū)域，經(jīng)濟一體化成效顯著，區(qū)域內(nèi)貿(mào)易比重較10年前有了大幅的提高，以東盟、東盟+

3、內(nèi)地與港澳更緊密經(jīng)貿(mào)安排等合作機制為代表。韓國—東盟、中國—新西蘭等自由貿(mào)易區(qū)協(xié)議已經(jīng)達成，印度—東盟、中韓自由貿(mào)易區(qū)設(shè)想也提出并推進。區(qū)內(nèi)貿(mào)易聯(lián)系擴大，人員交流增多，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了重要條件。我國銀行業(yè)走出去，可重點選擇經(jīng)濟規(guī)模較大、未來增長預(yù)期較高、金融深度較低的國家或地區(qū)。

第四，歐美大銀行深陷次貸危機，為我國銀行業(yè)拓展新興市場創(chuàng)造了良機。過去的幾年里，新興市場一直是國際大銀行的重點拓展領(lǐng)地，國際大銀行通過戰(zhàn)略投資、設(shè)立分支機構(gòu)、兼并收購活動，在新興市場發(fā)展很快，各項業(yè)務(wù)收入和投資收益增長使其獲益匪淺。當(dāng)前，在次貸危機的沖擊之下，許多大銀行資本萎縮，不得不在金融市場廣泛籌資以維持資產(chǎn)負(fù)債表的穩(wěn)健性，甚至不惜變賣資產(chǎn)補充資金來源，在一定程度上制約了新興市場的發(fā)展。而我國銀行業(yè)具有較高的資本充足率，資產(chǎn)規(guī)模與利潤都迅速增長，具備向外擴展市場份額的資金實力，可以乘此機會加快“走出去”步伐，在有效配合和服務(wù)于我國企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的同時，實現(xiàn)自身實力的提升。

第五，人民幣總體上保持升值趨勢，為銀行業(yè)提高全球地位提供良好環(huán)境。貨幣是一國金融業(yè)保持國際地位的重要決定因素。美國銀行業(yè)在全球的超強地位，與美元的國際地位有很大關(guān)系。當(dāng)前，國內(nèi)強勁的經(jīng)濟增長為人民幣在未來總體上保持升值趨勢提供重要支撐，人民幣升值為我國銀行業(yè)提高國際地位提供重要機遇

二、產(chǎn)業(yè)分析課程對工商專業(yè)有開設(shè)的必要，畢竟管理人才只有對當(dāng)今各產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其趨勢有透徹的了解，才能住處正確的決策。因此，這門課程應(yīng)重點講解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化；產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)和有效競爭；產(chǎn)業(yè)生命周期理論；產(chǎn)業(yè)集聚；產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源及配置等內(nèi)容。

就這學(xué)期將的內(nèi)容，我對課程中的產(chǎn)業(yè)生命周期理論最感興趣。因為生命周期理論讓我對產(chǎn)品的生命周期有了進一步的了解，并對產(chǎn)業(yè)在不同周期中的地位、性質(zhì)有了更深的認(rèn)識。產(chǎn)業(yè)總體的發(fā)展過程就是不斷由不完善、不成熟的低水平向更完善、更成熟的高水平演進的過程，而且只要人類社會存在，這個過程就是無止境的，這是產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展的一條最基本的規(guī)律。其中，產(chǎn)品的生命周期“是指產(chǎn)品從最初投入市場到最終退出市場的全過程”，一般會一次經(jīng)過進入期、成長期、成熟期、衰退期四個發(fā)展階段。從長期看，大多數(shù)產(chǎn)品都有市場生命周期，但也有少部分產(chǎn)品對此并不明顯，產(chǎn)品的生命周期決定產(chǎn)業(yè)的生命周期。產(chǎn)業(yè)的地位和性質(zhì)，按產(chǎn)業(yè)生命周期四個階段的順序，依次為新興產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)、先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、成熟產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、夕陽產(chǎn)業(yè)、衰退產(chǎn)業(yè)。這一發(fā)展趨勢，既反映了產(chǎn)業(yè)生命周期不同階段產(chǎn)業(yè)類型演變的特點，也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。從而，只要我們對具體的產(chǎn)品做出正確的分析，根據(jù)不同的周期做出不同的管理決策就會事半功倍，從而做出正確調(diào)整使企業(yè)發(fā)展壯大。

小標(biāo)題：美國人青睞共同基金

對美國的投資大眾來說，最普遍的理財方式就是購買共同基金。目前約一半的美國家庭持有共同基金。美國人青睞共同基金，首先是共同基金優(yōu)異的市場業(yè)績。此外，美國的養(yǎng)老金享有免稅權(quán)，因此，很多參加養(yǎng)老金計劃的員工用養(yǎng)老金投資共同基金。

小標(biāo)題：德國人不熱衷炒股

德國老百姓在家庭理財中很少購買上市公司股票。首先，德國人向來以理智、冷靜著稱，一夜致富的股市夢想很難打動德國老百姓。其次，完善的保險制度給了德國人一個穩(wěn)定的生活環(huán)境，德國老百姓并不把股票投資當(dāng)作收入的主要來源。另外，德國現(xiàn)有的社會福利保障制度使得德國老百姓月收入的很大一部分必須用于繳納各種社會保險金，因此，普通人手里能夠用來投資股市的“活錢”、“熱錢”并不多。

小標(biāo)題：日本人的理財經(jīng)

在經(jīng)歷上世紀(jì)80年代中后期經(jīng)濟高速增長所帶來的好處，以及90年代泡沫經(jīng)濟破滅的痛楚之后，日本股民的心態(tài)逐漸變得平和起來，日本人理財大都量力而行，也就是炒股理財用余錢，每個月的收入，除按月交納各類保險和家庭開支外，剩余的部分則用來投資股票或購買國債、基金等。其次，“分散投資”也是人們遵循的理財秘訣，這樣不會因為投資過分集中而造成大的損失，同時也便于更理性地判斷行情，作出合理選擇。

理財?shù)谝徊绞菓?yīng)該把你資產(chǎn)進行配制，按我的原則，所有人的錢，比如掙的錢拋出日常的衣食住行合理的消費之后，一個家里的錢應(yīng)該分成三份，這是我的觀點，就是說這一個大盤子切成三塊，第一份錢存的是應(yīng)急的錢，就是說一般家庭要有一年生活費作為應(yīng)急的錢。

：還要有一點現(xiàn)金在手里。有一點現(xiàn)金，這些錢可以存在銀行里面活期存款，或者短期債權(quán)都可以，一旦應(yīng)付突然失業(yè)或者家里有人生病，必須隨時拿出來用。第二份錢應(yīng)該留養(yǎng)老的錢，養(yǎng)命的錢，養(yǎng)老跟養(yǎng)命是一回事，一般普通家庭應(yīng)該留三到五年養(yǎng)命的錢，那么一個人到了六十歲退休的時候，至少應(yīng)該有二十年生活費作為養(yǎng)命的錢，我講一年的錢是一年的生活費作為養(yǎng)命的錢，養(yǎng)命的錢可以買國債，存成定期存款是可以。養(yǎng)命之外的錢叫閑錢，才拿去炒股票，所以理財首先是對資產(chǎn)進行配置，按我說的這三塊進行配置，所謂理財就是把你掙到的錢合理消費之后，分成不同的份，讓不同的錢在不同的工作崗位上替你去工作，其實這就是理財，