第一篇：保監會就《商業銀行代理保險業務監管指引》答問

保監會就《商業銀行代理保險業務監管指引》答問

2011年03月

近日，中國保監會、中國銀監會聯合發布了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》），日前，保監會有關部門負責人就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監管指引》？

答：近年來，商業銀行代理保險業務發展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業尤其是人身保險業的發展起著舉足輕重的作用，對銀行業增加中間業務收入、豐富產品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。

銀行代理保險業務取得了快速發展，但仍然存在不少問題。一方面，業務結構不合理、內含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經過監管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉，但銷售誤導、賬外違規支付手續費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規模，對銷售人員培訓不到位，對銷售過程和業務品質管理粗放。有些銷售人員受利益驅動，在銷售過程中采取夸大保險產品收益、將保險產品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導，致使“存單變保單”的事件屢有發生，使消費者權益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續發展造成負面影響，還會影響保險業和銀行業的聲譽。同時，過去幾年保監會、銀監會針對規范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業務經營管理的某些環節或某個方面。因此，有必要進一步加強監管協作，共同制定一個全面系統規范銀保業務經營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規范銀保市場秩序。

問：《監管指引》的目標和特點是什么？

答：出臺《監管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權益，從規范銀保市場秩序、加快銀保發展方式轉變入手，促進銀保業務健康可持續發展。特別強調銀保合作應當遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

《監管指引》的起草注重體現合作監管精神，在延續保監會、銀監會2006年聯合下發的《關于規范銀行代理保險業務的通知》、2010年聯合下發的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整，促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯合調研取得共識的基礎上，梳理出銀保業務經營管理的關鍵環節和主要風險點，予以全面系統地規范。

問：《監管指引》主要從哪些方面規范銀保市場秩序、保護消費者權益？

答：《監管指引》圍繞保護消費者權益的目標，按照銀保業務經營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規范：

1．規范銀保合作，提高合作關系的穩定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數量，確保合作方有充足的資本和較強的風險管控能力來開展銀保業務。其次，規范銀保合作協議的簽訂方式和協議內容。要求保險公司和銀行應“總對總”層級簽訂合作協議，或在取得總部書面授權的前提下，至少實現“省對省”簽訂合作協議；明確銀保合作協議至少應包括的內容，防止因協議不規范、雙方權責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關系和客戶服務的穩定性。規定單一銀行網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務共同做好相關售后服務工作，防止因頻繁更替合作對象而產生消費者售后服務不到位現象。

2．加強機構和人員資格管理，提高銀保業務準入門檻。規定商業銀行每個營業網點在代理保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當取得《保險銷售從業人員資格證書》》。銷售投資連結保險產品的應有一年以上保險銷售經驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓。保險公司銀保專管員也應取得《保險銷售從業人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓。

通過加強銀保業務機構和人員管理，提高準入門檻，對侵害消費者權益、違法違規的機構和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。

3．規范銀保產品管理，確保向客戶銷售的保險產品依法合規。要求銀行代理銷售的保險產品應是按照保監會有關規定，經過保監會審批或備案的產品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應具備的要件。

4．加強代理費用管理，防止商業賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應至少由一級分支機構向銀行二級或以上級分支機構統一轉賬支付代理費用，具備條件的要實現“總對總”集中統一支付。二是加強代理費用財務管理。要求保險公司據實列支代理費用，不得賬外核算和經營；銀行要對收取的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用。三是嚴禁給予、收取或索要協議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協議約定外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協議約定外的利益。

5．明確保險公司和銀行責任劃分，防止因責任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業務銷售行為的實施主體，負責在銀行網點直接向客戶銷售保險產品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供產品、培訓和相關服務；保險公司銀保專管員的職責是向銀行提供培訓和產品銷售后的相關客戶服務，不派駐在銀行網點。二是要求銀保雙方建立應急機制，實行首問負責制。明確保險公司和銀行應建立重大事件聯合應急處理機制，要在發生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實行首問負責制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費者利益。

6．加強對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導。圍繞售前、售中、售后三個環節，加強對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統一印制的產品宣傳材料，向客戶提供保險監管部門要求的書面的投保提示書、產品說明書，對要求購買投連險的客戶進行風險承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據客戶的風險承受能力推薦適合的產品；根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域；對客戶進行充分的信息披露，如實告知客戶保險產品的保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項；引導客戶抄錄人身保險新型產品風險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導客戶購買；還特別強調了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪，對到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，與銀行相互配合，及時做好相應工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產品銷售給合適的客戶。

7．強化銀保財務核算管理，防止粗放經營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業務財務獨立核算及評價制度，科學制定銀保財務核算和業務激勵政策，強化總公司對分支機構的管理責任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。以從根本上解決通過提高代理費用進行惡性競爭、不計成本開展銀保業務等問題。

8．加強監督檢查和同業交流，提高制度執行力。明確保監會、銀監會及其派出機構依法對銀保業務實施監督檢查。要求保險業和銀行業監管部門間、市場主體間、行業協會間加強信息交流，及時發現問題、解決問題、上報信息。

問：《監管指引》對促進銀保發展方式轉變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發揮各自優勢，促進銀保產品創新和結構優化。鼓勵保險公司發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行發揮銷售渠道優勢，大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，調整和優化銀保業務結構；以消費者需求為導向，加大產品創新力度，推進銀保產品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。

2.鼓勵銀保雙方加強戰略性合作，創新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關系，要求雙方在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式，并對電話銀行和網上銀行銷售提出監管要求。強調電話銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員，包括商業銀行正式員工，以及受商業銀行管理的第三方派遣人員；強調網上銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄。

3.要求銀行根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。目前，銀保業務以銀行網點儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進行細致全面的解釋說明，因此多數銷售躉繳、短期期繳保險產品，這類產品保險責任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產生誤導。為此，《監管指引》專門強調，銀行應根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域，對客戶風險承受能力要求較高的投資連結保險產品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域。

通過區分不同類型產品的銷售區域，一方面有利于提高銷售品質，防止銷售誤導；另一方面，有利于發揮保險業核心技術優勢，促進銀保業務結構調整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

問：對行業落實《監管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業高度重視，加強學習。要求各保險公司、各商業銀行總部加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作；要求各保監局、各銀監局督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二是要求保險公司堅持結構調整，加快轉變銀保發展方式。督促公司堅持價值導向、需求導向、發揮行業特長導向，加大結構調整力度。引導公司在營銷模式和隊伍建設方面加快轉型。銀保專管員轉向以提供培訓和售后服務為職責，保險公司要注重維護隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍綜合素質和服務能力。

三是要求商業銀行加強對代理保險業務銷售行為的管控。加強對銷售人員的培訓和資格管理，提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力，不斷提高銷售品質，防止銷售誤導。

四是強化總公司和總行對違規行為的管理責任。要求保險公司和銀行總部切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，完善體制機制，加強內部責任追究，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。

五是要求監管部門加強監督檢查。要求各保監局、各銀監局加強溝通與合作，共同規范銀保市場。把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度。

此次保監會、銀監會聯合出臺的《監管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規范性文件，對于保護消費者權益、規范銀保市場秩序、指導銀保監管工作將發揮重要作用。

第二篇：《商業銀行代理保險業務監管指引》

商業銀行代理保險業務監管指引

第一章 總 則 第二章 代理關系 第一節 合作對象 第二節 代理資格 第三節 代理協議 第三章 經營規則 第一節 保險產品 第二節 代理費用 第三節 銷售模式 第四節 銷售行為 第五節 財務核算 第六節 應急機制 第七節 同業交流 第四章 監督檢查 第五章 附 則

第一章 總則

第一條 為了規范商業銀行代理保險業務的經營行為，保護保險消費者的合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共

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和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》）等法律、行政法規及規章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業銀行代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托，在保險公司授權的范圍內，代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向保險公司收取代理費用的經營活動。

第三條 保險公司和商業銀行雙方開展商業銀行代理保險業務，應當遵守法律、行政法規和中國保監會、中國銀監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

第四條 中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責。

中國保監會、中國銀監會派出機構，在中國保監會、中國銀監會授權范圍內履行監管職責。

第二章 代理關系

第一節 合作對象

第五條保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數量。

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第六條 保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。

第七條 商業銀行選擇合作保險公司時，應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年受監管部門處罰情況等。

第八條 保險公司和商業銀行選擇和評價合作對象，應當參考監管部門、外部審計、評級機構以及行業協會披露的信息，確保獲取的有關信息真實可靠。

第九條保險公司和商業銀行應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。單一商業銀行代理網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年。

合作期間內，如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業銀行網點已經中止合作的情況，商業銀行應配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續服務。

第十條商業銀行不得將保險代理業務轉委托給其他機構或個人。

第二節 代理資格

第十一條 中國保監會依法對商業銀行網點代理保險業務實施資格管理。

（一）商業銀行代理保險業務的，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業

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銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。

（二）保險公司不得委托沒有取得經營保險代理業務許可證的商業銀行網點開展代理保險業務。

（三）商業銀行網點經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照中國保監會《保險許可證管理辦法》有關規定辦理。

（四）商業銀行網點應當在營業場所顯著位置張貼統一制式的投保提示。

第十二條中國保監會依法對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業銀行和保險公司應當按照監管部門有關規定，對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規、業務知識培訓和職業道德教育。

（二）商業銀行從事代理保險業務的銷售人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。其中，投資連結保險銷售人員還應至少有1年以上保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應當取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》，每年應接受不少于36小時的培訓。

第三節 代理協議

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第十三條 保險公司委托商業銀行代理保險業務，原則上應當由總公司和總行統一簽訂代理協議。保險公司和商業銀行的一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協議的，應當事先分別取得總公司和總行書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。

第十四條 保險公司委托區域性商業銀行代理保險業務的，可以由區域性商業銀行總行同保險公司總公司或其業務開展地的保險公司一級分支機構簽訂代理協議。保險公司一級分支機構應當事先取得總公司書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條 保險公司和商業銀行簽訂的代理協議應當包括但不限于以下主要條款：代理產品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權利責任劃分，爭議的解決，危機應對及客戶投訴處理機制，合作期限，協議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章 經營規則

第一節 保險產品

第十六條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品。

第十七條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，保單封面主體部分應當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內容，保險合同中應當包含保險條款及其他合同要件。

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第十八條 保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，在商業銀行代理保險業務中大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為客戶提供全面的金融服務。

第十九條 保險公司和商業銀行在合作過程中，應當加大產品創新力度，以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求。

第二節 代理費用

第二十條 保險公司和商業銀行協商代理費用時，應當本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，共同促進商業銀行代理保險市場的持續健康發展。

第二十一條 保險公司向商業銀行支付代理費用，應當通過保險公司一級分支機構向代理商業銀行一級分支機構或至少二級分支機構統一轉賬支付，具備條件的要實現保險公司總公司集中統一向代理商業銀行總行支付；委托地方性商業銀行代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方性商業銀行總部或一級分支機構統一轉賬支付。

第二十二條 保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經營；商業銀行應當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業務銷售人員的業務激勵費用。

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第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業銀行及其工作人員合作協議約定以外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協議約定以外的任何利益。保險公司和商業銀行應當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業賄賂風險。

第二十四條 保險業協會和銀行業協會要通過加強行業自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發揮積極作用。

第二十五條監管部門對通過給予、收取或索要合作協議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節 銷售模式

第二十六條商業銀行和保險公司應當按照代理協議約定加強協作。通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的商業銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓、單證交換等服務，協助商業銀行做好保險產品銷售后的滿期給付、續期繳費等相關客戶服務。

第二十七條商業銀行應當根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。投資連結保險產品不得通過商業銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，商業銀行應當積極開拓理財服務區、理

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財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域，通過對銷售區域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質，將合適的產品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條 商業銀行和保險公司應當加強戰略性合作，在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式。

第二十九條商業銀行通過電話銷售保險產品的，應當先征得客戶同意；銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員；銷售行為應當按照統一的規范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業銀行通過網上銀行銷售保險產品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質量；高風險的復雜保險產品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

第四節 銷售行為

第三十一條商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體，應當加強代理保險業務銷售行為管理，加大內部對銷售人員的培訓力度，強化對誤導銷售、錯誤銷售等違規行為的內部責任追究，建立健全相應管理制度和處罰制度。

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第三十二條 商業銀行及其工作人員應當使用保險公司總公司或經總公司授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳資料，不得擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容。

第三十三條 銷售人員在產品銷售過程中應當以書面形式向投保人提供保險監管部門要求的投保提示書、產品說明書，應當引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明，不得代抄錄有關聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結保險產品投保人還應當進行風險承受能力測評，不得將投資連結保險產品銷售給未經過風險測評或風險測評結果顯示不適合的客戶。

第三十四條 銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，應當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業銀行網點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業銀行采取上述行為。

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第三十七條 商業銀行應當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展。保險公司應當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

第三十八條 商業銀行和保險公司應當逐步統一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條 對于保險公司應當披露的信息，保險公司應當根據中國保監會信息披露管理辦法的有關要求，通過公司官方網站或指定媒體進行統一披露。

第四十條 保險公司應當對通過商業銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪。對于到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，商業銀行和保險公司應當相互配合，及時做好相應工作。

第五節 財務核算

第四十一條 保險公司開展商業銀行代理保險業務，應當建立商業銀行代理保險業務的財務獨立核算及評價機制，做到對新業務價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條 保險公司應當根據審慎原則，科學制定商業銀行代理保險業務的財務預算政策和業務激勵政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。總公司應切實承擔對分支機構的管理責任，監管部門將依法嚴厲查處銀保業務惡性價格競爭行為，加大對法人機構和各級高管人員管理責任的追究力度。

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第四十三條 商業銀行對代理保險業務取得的代理費用應當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節 應急機制

第四十四條保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

第四十五條 保險公司和商業銀行應當在客戶投訴、退保等事件發生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產生負面影響使事態擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條對于出現的重大事件，保險公司和商業銀行總部應當及時向中國保監會、中國銀監會報告；事件發生地的分支機構，應當及時向當地中國保監會、中國銀監會派出機構報告。

第七節 同業交流

第四十七條保險公司和商業銀行應當建立定期交流機制，定期交流商業銀行代理保險業務信息。

第四十八條保險業協會和銀行業協會應當建立定期交流機制，定期交流行業間商業銀行代理保險業務信息及自律情況。

第四章 監督檢查

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第四十九條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行代理保險業務進行現場檢查。

中國保監會、中國銀監會及其派出機構對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

第五十條保險公司、商業銀行及其分支機構或者其從業人員違反本指引，由中國保監會、中國銀監會及其派出機構依照法律、行政法規、規章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第五十一條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構應加強對商業銀行代理保險業務監管的溝通交流，定期溝通和交流商業銀行代理保險業務監管信息，及時向對方通報商業銀行代理保險業務現場檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本指引執行。

第五十三條 本指引自下發之日起施行。

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第三篇：商業銀行代理保險業務監管指引

保監發〔2011〕10號

各保監局、各銀監局、各保險公司、各國有商業銀行、各股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農村信用聯社:

為了規范商業銀行代理保險市場秩序，保護金融保險消費者權益，促進商業銀行代理保險業務健康發展，中國保監會和中國銀監會聯合制定了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》）。現予以印發，請遵照執行。現將做好《監管指引》執行工作的有關要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監管指引》的貫徹落實工作。各保險公司、各商業銀行總部要加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作。各保監局、各銀監局要加強監管，督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二、各保險公司要堅持調整和優化銀保業務結構，加快轉變銀保業務發展方式。要注重與銀行加強戰略性合作，發揮銀保雙方優勢，創新銀保產品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍的專業素質、培訓能力和服務能力。

三、各商業銀行要加強對代理保險業務銷售行為的管控，不斷提高銷售品質，為客戶提供優質服務。要注重加強對代理保險業務銷售人員的培訓和資格管理，切實提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力；要注重深化與保險公司的合作關系，積極發展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

四、各保險公司、各商業銀行要注重從改進和完善體制機制入手，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。總部要切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，要建立并強化內部責任追究制。

五、各保監局、各銀監局要把規范商業銀行代理保險業務作為規范金融市場秩序、保護金融保險消費者權益的一項重點工作。要把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度，加大對上級機構和各級高管人員管理責任的追究力度，依法對相關責任人進行問責。各保監局、各銀監局要注重加強溝通與合作，共同規范銀保市場。

六、本通知下發后，保險公司與商業銀行已簽訂的代理協議與《監管指引》要求不符的，應當在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險監督管理委員會

二○一一年三月七日

商業銀行代理保險業務監管指引

第一章 總則

第一條 為了規范商業銀行代理保險業務的經營行為，保護保險消費者的合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》）等法律、行政法規及規章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業銀行代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托，在保險公司授權的范圍內，代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向保險公司收取代理費用的經營活動。

第三條 保險公司和商業銀行雙方開展商業銀行代理保險業務，應當遵守法律、行政法規和中國保監會、中國銀監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

第四條 中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責。

中國保監會、中國銀監會派出機構，在中國保監會、中國銀監會授權范圍內履行監管職責。

第二章 代理關系

第一節 合作對象

第五條保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數量。

第六條 保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。

第七條 商業銀行選擇合作保險公司時，應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年受監管部門處罰情況等。

第八條 保險公司和商業銀行選擇和評價合作對象，應當參考監管部門、外部審計、評級機構以及行業協會披露的信息，確保獲取的有關信息真實可靠。

第九條保險公司和商業銀行應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。單一商業銀行代理網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年。

合作期間內，如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業銀行網點已經中止合作的情況，商業銀行應配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續服務。

第十條商業銀行不得將保險代理業務轉委托給其他機構或個人。

第二節 代理資格

第十一條 中國保監會依法對商業銀行網點代理保險業務實施資格管理。

（一）商業銀行代理保險業務的，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。

（二）保險公司不得委托沒有取得經營保險代理業務許可證的商業銀行網點開展代理保險業務。

（三）商業銀行網點經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照中國保監會《保險許可證管理辦法》有關規定辦理。

（四）商業銀行網點應當在營業場所顯著位置張貼統一制式的投保提示。

第十二條中國保監會依法對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業銀行和保險公司應當按照監管部門有關規定，對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規、業務知識培訓和職業道德教育。

（二）商業銀行從事代理保險業務的銷售人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。其中，投資連結保險銷售人員還應至少有1年以上保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應當取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》，每年應接受不少于36小時的培訓。

第三節 代理協議

第十三條 保險公司委托商業銀行代理保險業務，原則上應當由總公司和總行統一簽訂代理協議。保險公司和商業銀行的一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協議的，應當事先分別取得總公司和總行書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。第十四條 保險公司委托區域性商業銀行代理保險業務的，可以由區域性商業銀行總行同保險公司總公司或其業務開展地的保險公司一級分支機構簽訂代理協議。保險公司一級分支機構應當事先取得總公司書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條 保險公司和商業銀行簽訂的代理協議應當包括但不限于以下主要條款：代理產品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權利責任劃分，爭議的解決，危機應對及客戶投訴處理機制，合作期限，協議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章 經營規則

第一節 保險產品

第十六條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品。

第十七條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，保單封面主體部分應當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內容，保險合同中應當包含保險條款及其他合同要件。

第十八條 保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，在商業銀行代理保險業務中大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為客戶提供全面的金融服務。

第十九條 保險公司和商業銀行在合作過程中，應當加大產品創新力度，以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求。

第二節 代理費用

第二十條 保險公司和商業銀行協商代理費用時，應當本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，共同促進商業銀行代理保險市場的持續健康發展。

第二十一條 保險公司向商業銀行支付代理費用，應當通過保險公司一級分支機構向代理商業銀行一級分支機構或至少二級分支機構統一轉賬支付，具備條件的要實現保險公司總公司集中統一向代理商業銀行總行支付；委托地方性商業銀行代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方性商業銀行總部或一級分支機構統一轉賬支付。

第二十二條 保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經營；商業銀行應當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業務銷售人員的業務激勵費用。

第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業銀行及其工作人員合作協議約定以外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協議約定以外的任何利益。保險公司和商業銀行應當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業賄賂風險。

第二十四條 保險業協會和銀行業協會要通過加強行業自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發揮積極作用。

第二十五條監管部門對通過給予、收取或索要合作協議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節 銷售模式

第二十六條商業銀行和保險公司應當按照代理協議約定加強協作。通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的商業銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓、單證交換等服務，協助商業銀行做好保險產品銷售后的滿期給付、續期繳費等相關客戶服務。

第二十七條商業銀行應當根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。投資連結保險產品不得通過商業銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，商業銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域，通過對銷售區域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質，將合適的產品通過合適的人員銷售給合適的客戶。第二十八條 商業銀行和保險公司應當加強戰略性合作，在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式。

第二十九條商業銀行通過電話銷售保險產品的，應當先征得客戶同意；銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員；銷售行為應當按照統一的規范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業銀行通過網上銀行銷售保險產品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質量；高風險的復雜保險產品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

第四節 銷售行為

第三十一條商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體，應當加強代理保險業務銷售行為管理，加大內部對銷售人員的培訓力度，強化對誤導銷售、錯誤銷售等違規行為的內部責任追究，建立健全相應管理制度和處罰制度。

第三十二條 商業銀行及其工作人員應當使用保險公司總公司或經總公司授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳資料，不得擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容。

第三十三條 銷售人員在產品銷售過程中應當以書面形式向投保人提供保險監管部門要求的投保提示書、產品說明書，應當引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明，不得代抄錄有關聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結保險產品投保人還應當進行風險承受能力測評，不得將投資連結保險產品銷售給未經過風險測評或風險測評結果顯示不適合的客戶。第三十四條 銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，應當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業銀行網點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業銀行采取上述行為。

第三十七條 商業銀行應當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展。保險公司應當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

第三十八條 商業銀行和保險公司應當逐步統一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。第三十九條 對于保險公司應當披露的信息，保險公司應當根據中國保監會信息披露管理辦法的有關要求，通過公司官方網站或指定媒體進行統一披露。

第四十條 保險公司應當對通過商業銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪。對于到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，商業銀行和保險公司應當相互配合，及時做好相應工作。

第五節 財務核算

第四十一條 保險公司開展商業銀行代理保險業務，應當建立商業銀行代理保險業務的財務獨立核算及評價機制，做到對新業務價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條 保險公司應當根據審慎原則，科學制定商業銀行代理保險業務的財務預算政策和業務激勵政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。總公司應切實承擔對分支機構的管理責任，監管部門將依法嚴厲查處銀保業務惡性價格競爭行為，加大對法人機構和各級高管人員管理責任的追究力度。

第四十三條 商業銀行對代理保險業務取得的代理費用應當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節 應急機制

第四十四條保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

第四十五條 保險公司和商業銀行應當在客戶投訴、退保等事件發生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產生負面影響使事態擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條對于出現的重大事件，保險公司和商業銀行總部應當及時向中國保監會、中國銀監會報告；事件發生地的分支機構，應當及時向當地中國保監會、中國銀監會派出機構報告。

第七節 同業交流

第四十七條保險公司和商業銀行應當建立定期交流機制，定期交流商業銀行代理保險業務信息。第四十八條保險業協會和銀行業協會應當建立定期交流機制，定期交流行業間商業銀行代理保險業務信息及自律情況。

第四章 監督檢查

第四十九條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行代理保險業務進行現場檢查。中國保監會、中國銀監會及其派出機構對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

第五十條保險公司、商業銀行及其分支機構或者其從業人員違反本指引，由中國保監會、中國銀監會及其派出機構依照法律、行政法規、規章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。第五十一條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構應加強對商業銀行代理保險業務監管的溝通交流，定期溝通和交流商業銀行代理保險業務監管信息，及時向對方通報商業銀行代理保險業務現場檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本指引執行。

第五十三條 本指引自下發之日起施行。

第四篇：關于貫徹落實《商業銀行代理保險業務監管指引》情況的報告

太平人壽保險有限公司河北分公司文件

太平壽冀?2011?號簽發人：喬寧

關于貫徹落實《商業銀行代理保險業務

監管指引》情況的報告

河北保監局：

根據河北保監局下發的《關于報送<商業銀行代理保險業務監管指引>貫徹落實情況報告的通知》（冀保監壽險?2011?152號文件）要求，太平人壽河北分公司高度重視，積極部署，逐一對照，全面總結經營管理現狀。現將貫徹落實《監管指引》情況匯報如下。

一、縝密組織，全面宣導

保監會、銀監會聯合下發《商業銀行代理保險業務監管指引》后，太平人壽河北分公司及時開展宣導，加強學習。利用分公司部門經理例會，對分公司部門經理層級進行宣導，提升中層管理意識；組織合規聯系人例會，對各部門、各機構合規聯系人整體宣導，進

行風險提示，提升員工層級執行意識。

二、貫徹執行，全面落實

（一）注重深化合作，合理選擇渠道

太平人壽河北分公司注重品質管理，穩健經營，銀保業務持續健康發展。在業務提升的同時，更加注重渠道選擇。目前，河北分公司銀保業務主要合作渠道為農業銀行、工商銀行、中國銀行，業務占比超過90%。在重點合作渠道中，通過洽談1+1合作網點、創新銷售模式，進一步增強深化合作能力，切實實現雙方優勢互補，互利共贏。

（二）規范簽署合作協議

貫徹執行《監管指引》要求，統一由河北分公司與合作渠道的一級分支機構（省分行）或區域性商業銀行總行簽訂代理協議。代理協會主要條款包括代理產品種類、代理費用標準及支付方式、單證及宣傳資料管理、反洗錢義務、雙方權利責任劃分、爭議的解決、合作期限、協議生效、變更和終止，違約責任等內容。

（三）規范手續費支付管理

本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，依據《河北省保險業銀行代理保險業務自律公約》，與銀行合作渠道協商代理費用。根據《關于進一步規范人身保險公司經營管理切實促進依法合規經營的通知》（冀保監發?2010?19號文件）及《監管指引》要求，太平人壽河北分公司積極與合作銀行渠道協商統一轉賬支付手續費問題。自2010年3月起，實現由河北分公司

統一支付全省銀行代理手續費。

（四）規范客戶經理資格管理

太平人壽河北分公司一直重視銀保客戶經理資格管理，對新人組織崗前培訓，組織考取資格證書后方可辦理上崗；注重銜接培訓，持續提升專業能力；定期核查，確保在崗人員資格證書有效性。

（五）規范培訓宣傳管理

根據保監會《人身保險新型產品信息披露管理辦法》規定，太平人壽總公司及時修訂《太平人壽產品管理規定》，將原“產品銷售宣傳管理”章節改為“產品銷售宣傳與信息披露管理”，并對內容進行更新。同時，要求各級機構高度重視、嚴格執行。河北分公司銀保銷售支援部下發《關于規范銀保產品宣傳材料管理與使用的緊急通知》，明確禁止各機構自行設計、印刷產品宣傳材料，培訓資料及產品說明會講師課件要符合監管規定。各類產品宣傳折頁統一使用總公司設計、印刷材料，內容包括風險提示和保險合同主要內容。

（六）規范客戶回訪管理

目前，太平人壽各項業務的客戶回訪統一由集團共享中心電話中心進行電話回訪。同時，共享中心按照監管規定制定統一的回訪流程及回訪要點。共享中心會及時將回訪發現問題以工單形式下發至分公司及中心支公司。為提升工單處理實效，太平人壽河北分公司運營部下發《工單辦理管理辦法》，明確各類工單處

理流程及實效。

三、全面自評，發現問題

（一）合作網點資格管理方面

《監管指引》規定，商業銀行代理保險業務，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。目前，合作網點中存在部分合作網點正在辦理《保險兼業代理業務許可證》，未辦理完畢的情況。

（二）代理網點投保提示張貼情況

《監管指引》規定，代理保險業務的商業銀行網點應當在營業場所顯著位臵張貼統一制式的投保提示。目前，合作網點中存在部分合作網點未張貼投保提示的情況。

（三）銀保通單證管理方面

按照公司要求，銀保通單證應直接發放至合作銀行渠道的市級分行。但是由于各銀行要求不一，內部操作流程不一致，導致部分渠道銀保通保單需要公司發放至支行或網點，對保單領用及回銷登記工作造成一定困難。

（四）重大事件聯合應急機制不完善

《監管指引》規定，保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露

機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

目前，太平人壽河北分公司已經建立分公司重大事件應急預案制度，還需與合作渠道進一步溝通，完成重大事件聯合應急機制。

（五）反洗錢義務有待進一步明確

《監管指引》規定，代理協議應當包括反洗錢管理義務。目前，與主要渠道簽訂的合作協議中，反洗錢管理內容還有待進一步明確，確保符合監管要求。

四、加強管理，切實維護消費者利益

1.加強與銀行兼業代理網點的培訓與溝通

將監管機關對于銀行業務管理的各項規定納入對銀行兼業代理機構培訓課程中，提升其合規經營意識。加強與銀行管理層的溝通，解決兼業代理網點張貼投保提示問題，全力協助辦理《保險兼業代理業務許可證》工作。

2.規范銷售行為，防止銷售誤導

圍繞售前、售中、售后三個環節，嚴格執行投保提示、風險評測、客戶簽名、客戶回訪、信息披露等監管政策，明確銷售禁語，建立投保單信息審查機制。確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產品銷售給合適的客戶。

3.深化1+1網點合作

加強對主要渠道現有1+1合作網點維護，強化方案宣導力度，通過專業技能培訓，進一步提升網點活動率，拉升業績平臺。

4.推動新型銷售模式

嚴密組織內部培訓，使內勤及渠道經理、營業部經理層級人員全面掌握新型銷售模式操作流程及要求；通過對合作渠道進行系統化培訓，提升合作網點自主經營能力，結合理財沙龍活動，實現業績增長。

特此報告。

二○一一年六月十四日

主題詞：貫徹落實監管指引報告

擬稿：盧冠杰校對：郭瑞明共印3份2011年6月14日印發

第五篇：7.轉發中國保監會 中國銀監會關于印發《商業銀行代理保險業務監管指引》的通知

轉發中國保監會 中國銀監會

關于印發?商業銀行代理保險業務監管指引?的通知

黑保監發〔2011〕46號

各銀監分局，哈爾濱市所屬各縣（市）監管辦事處，各人身險公司省級分公司，國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行黑龍江省（哈爾濱）各分行，龍江銀行，哈爾濱銀行，內蒙古、錦州、營口銀行哈爾濱分行，昆侖銀行大慶分行，黑龍江省農村信用社聯合社，黑龍江省銀行業協會，黑龍江省保險行業協會、各地市保險行業協會：

現將中國保險監督管理委員會、中國銀行業監督管理委員會?關于印發〖商業銀行代理保險業務監管指引〗的通知?（保監發〔2011〕10號，以下簡稱?監管指引?）轉發給你們，并提出以下要求，請一并遵照執行。

一、高度重視，認真學習貫徹執行

?監管指引?是規范銀保市場秩序、加快銀保發展方式轉變的重要文件，對于做好銀保工作具有十分重要的指導意義。各單位要高度重視，在系統內認真組織學習?監管指引?，將文件精神傳達到基層網點和基層銷售人員，對照?監管指引?的具體要求進行全面自查，及時糾正不符合要求的行為，確保合規經營、有序競爭。各銀監分局和哈轄監管辦事處要根據有關規定，加強對各商業銀行網點的監督管理，確保各項監管政策落到實處。

二、規范管理，嚴格落實監管要求

（一）完善業務管理制度。各保險公司省級分公司、商業銀行省級分行、地方性商業銀行總部應建立完善銀行代理保險業務管理制度，內容應包括兼業代理資格管理、代理機構或保險機構的選擇標準及數量、合作協議管理、銷售模式、保險單證管理、宣傳資料管理、銷售行為管理、手續費管理、專管員或銷售人員薪資管理及績效獎勵辦法、銷售人員培訓制度、業務品質管理、應急事件管理、信息系統管理等。各商業銀行代理網點應建立業務臺賬，臺賬應逐筆列明銷售時間、投保人姓名、保單號、代理險種、保險費、代理手續費、銷售人員姓名，以及撤單或退保保單號、時間、金額、客戶姓名、銀行經辦人員等內容。

（二）建立健全信息管理系統。各保險公司省級分公司和各商業銀行省級分行應確保信息管理系統具備銀保業務、財務、單證管理功能，能夠對銀行代理機構所銷售的每張保單的單證號、保單號、投保人姓名、保險費、手續費計算標準及金額、代理網點名稱、專管員（銷售人員）姓名及工號等進行實時記錄。開辦銀保業務的各保險公司分支機構和各商業銀行代理網點均應配置上述系統。

（三）規范單證管理。保險公司和商業銀行各級分支機構均應建立完善保險單證管理臺賬，嚴格單證發放、使用、核銷等各環節的管理，每季度進行保險單證的清銷核對。商業銀行不得將單證轉借其他單位和個人，如有遺失應及時通知保險公司，并承擔相應責任。

（四）加強對客戶信息的審查。各商業銀行應嚴格要求銷售人員對投保單和投保提示書上的投保人簽字和投保人個人信息審查核對，向保險公司提供全面、完整、真實的客戶信息，不得編造客戶聯系地址，不得將銷售網點電話、銷售人員電話或編造的電話號碼作為客戶聯系電話。由于審查不嚴導致客戶信息不真實、不完整，商業銀行應按制度規定追究有關人員責任。各保險公司應建立客戶信息審查機制，對投保單上客戶姓名、身份證號碼、聯系電話、聯系地址等信息不真實或不完整的保單應在猶豫期內糾正、補充完善，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

（五）加強手續費管理。嚴禁以現金方式支付代理手續費，嚴禁賬外給予、收受合作協議約定以外的任何利益。各保險公司省級分公司應當建立銀保業務財務獨立核算及評價機制，如實列支銀保業務各項費用，并按黑龍江省保險行業協會要求按時上報銀保業務費用情況。各保險公司省級以下分支機構不得對商業銀行支付代理手續費。商業銀行各省級分行應明確分支機構及銷售人員業務激勵費用比例。

（六）嚴格代理協議的簽訂與管理。代理保險業務協議應由保險公司總公司或省級分公司與商業銀行總行或省級分行統一簽訂，在協議中明確各地市商業銀行所代理的保險公司，協議期限不短于1年，嚴禁省級以下分支機構（含保險公司省級分公司與商業銀行省級以下分支機構）之間簽訂代理協議、補充協議。商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家的保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品。如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。商業銀行與保險公司簽訂的代理協議應當按照?監管指引?要求修訂完善，于2011年9月1日前將代理協議簽署情況報告黑龍江保監局和黑龍江銀監局。

（七）妥善處理投訴和媒體報道問題。商業銀行應建立代理保險業務信訪投訴處理機制。商業銀行負責解決客戶對銷售環節的投訴。保險公司負責解決客戶對保險售后服務環節的投訴。各保險公司和商業銀行各級分支機構應加強與媒體的溝通協調，密切配合、妥善處理群訪群訴、群體性退保事件和媒體報道問題，并實行首問負責制，明確責任追究。

（八）加強銀保專管員管理。各保險公司應做好專管員隊伍從銷售到服務的轉型工作。專管員工資及各種獎勵支出應由總公司或省級分公司使用單一銀行賬戶直接向其工資卡轉賬支付。保險公司各級分支機構應將專管員名單及工資卡號向省級分公司備案。嚴禁專管員私印宣傳材料、進行銷售誤導及商業賄賂等違法違規行為。

（九）加強銷售行為管理。各銀行網點從事代理保險業務必須取得保險兼業代理業務許可證。銷售人員應持有保險代理從業人員資格證書。銷售保險產品時應向客戶明示其保險屬性，認真進行投保提示，明確告知保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項，嚴禁誤導銷售、誘導銷售，嚴禁擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容，嚴禁銷售人員收取客戶現金保費、代客戶領取退保金或保險金。

三、加強協作，打擊違法違規行為

黑龍江保監局和黑龍江銀監局將加大協同監管力度，繼續重點整治銷售誤導及違規支付和收受手續費行為，必要時聯合實施對商業銀行和保險公司的現場檢查。建立銀保業務監管信息通報制度，交流非現場監管和現場檢查中發現的問題、對機構和責任人所采取的監管措施等信息。

四、加強自律，努力倡導公平競爭

各級保險行業協會、銀行業協會要建立自律檢查和信息交流機制，定期開展自律檢查，交流銀行代理保險業務信息，共同維護市場秩序。

黑龍江保監局聯系人：張世鵬 聯系電話：0451-51958022 黑龍江銀監局聯系人：岳田浩 聯系電話：0451-53629612

二〇一一年七月二十一日