第一篇:商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(小編推薦)
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商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析2010-06-29 18:51:免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(2)
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對象發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款,是市場經(jīng)濟(jì)條件下,貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時(shí)的產(chǎn)物。我國消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期,國家專業(yè)銀行在大中城市開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后,中國政府?dāng)U大內(nèi)需,支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),先后出臺了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施,允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),為消費(fèi)信貸創(chuàng)
新提供了良好的環(huán)境和條件,特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策,我國消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展,貸款總量持續(xù)上升,貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢,進(jìn)入了快速增長階段,消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的萬億元,增長了188倍,消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足%上升到%,消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢,同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時(shí),消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。
一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因
(一)居民收入水平不斷提高,消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變
消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:
一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購買力,收入大于即期支出,且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國實(shí)際情況看,我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高,已經(jīng)從2000年的6280元、2253元增長到2006年的11759元、3587元,居民收入大幅度增加,激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等,增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入,提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平,進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量,為商業(yè)銀行利用市場化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善,特別是取消福利住房制度,代之以貨幣化分房制度,實(shí)現(xiàn)了住房的商品化,居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。
再就是,隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高,居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)” 的消費(fèi)觀念逐漸改變,進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸,提前改善生活質(zhì)量,尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái),也成為一種新的時(shí)尚。
(二)消費(fèi)政策的刺激
由于歷史原因,我國金融制度不發(fā)達(dá),機(jī)構(gòu)組織體系不完善,信用功能缺失,消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲蓄現(xiàn)象,福利性分配制度扭曲了市場經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制,造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式,而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展,放開了居民消費(fèi)的閘門,擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間,導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排移位,給商業(yè)金融開展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國社會消費(fèi)品零售總額從2000年的萬億元增長到2007年9月末的萬億元,消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動國民經(jīng)濟(jì)增長作用增強(qiáng)。
(三)科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展
科技的發(fā)展,尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用,特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起,促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,atm、pos、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn),新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透,催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品,使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi),為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。
(四)商業(yè)銀行的積極推動
商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,廣泛參與居民的消費(fèi)活動,加強(qiáng)與商家合作,推進(jìn)貨幣電子化,解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題,同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場營銷,不斷推出消費(fèi)信貸新品種,繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場。
二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀
(一)消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一
消費(fèi)信貸的貸款對象是個(gè)人,貸
款用途是用于消費(fèi),目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平,有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時(shí)間,實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上,為緩和借款人還款壓力,實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性,為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同,關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價(jià)格、質(zhì)量等方面具有絕對的信息優(yōu)勢,從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。
(二)消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松
在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下,銀行流動性過剩可以說是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路
第二篇:商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對象發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款,是市場經(jīng)濟(jì)條件下,貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時(shí)的產(chǎn)物。我國消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期,國家專業(yè)銀行在大中城市開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后,中國政府?dāng)U大內(nèi)需,支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),先后出臺了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信
貸的政策措施,允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件,特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策,我國消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展,貸款總量持續(xù)上升,貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢,進(jìn)入了快速增長階段,消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的3.24萬億元,增長了188倍,消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足0.3%上升到11.66%,消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢,同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時(shí),消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。
一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因
(一)居民收入水平不斷提高,消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變
消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購買力,收入大于即期支出,且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國實(shí)際情況看,我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高,已經(jīng)從2000年的6280元、2253元增長到2006年的11759元、3587元,居民收入大幅度增加,激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等,增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入,提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平,進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量,為商業(yè)銀行利用市場化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善,特別是取消福利住房制度,代之以貨幣化分房制度,實(shí)現(xiàn)了住房的商品化,居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。
再就是,隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高,居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的消費(fèi)觀念逐漸改變,進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸,提前改善生活質(zhì)量,尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái),也成為一種新的時(shí)尚。
(二)消費(fèi)政策的刺激
由于歷史原因,我國金融制度不發(fā)達(dá),機(jī)構(gòu)組織體系不完善,信用功能缺失,消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲蓄現(xiàn)象,福利性分配制度扭曲了市場經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制,造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式,而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展,放開了居民消費(fèi)的閘門,擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間,導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排移位,給商業(yè)金融開展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國社會消費(fèi)品零售總額從2000年的3.42萬億元增長到2007年9月末的6.4萬億元,消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動國民經(jīng)濟(jì)增長作用增強(qiáng)。
(三)科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展
科技的發(fā)展,尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用,特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起,促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,atm、pos、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn),新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透,催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品,使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi),為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。
(四)商業(yè)銀行的積極推動
商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,廣泛參與居民的消費(fèi)活動,加強(qiáng)與商家合作,推進(jìn)貨幣電子化,解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題,同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場營銷,不斷推出消費(fèi)信貸新品種,繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場。
二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀
(一)消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一
消費(fèi)信貸的貸款對象是個(gè)人,貸款用途是用于消費(fèi),目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平,有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時(shí)間,實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上,為緩和借款人還款壓力,實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性,為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同,關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價(jià)格、質(zhì)量等方面具有絕對的信息優(yōu)勢,從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。
(二)消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松
在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下,銀行流動性過剩可以說是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路,消費(fèi)信貸成為重要突破。近年來,房地產(chǎn)過熱的財(cái)富召示效應(yīng),引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷;汽車產(chǎn)業(yè)政策,引發(fā)了汽車市場的火爆,汽車消費(fèi)貸款大量增加,進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生;國家出臺助學(xué)貸款辦法,實(shí)行助學(xué)貸款招標(biāo),導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇性貨幣政策工具,2007年提高了二手房首付比例,嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放無
指定用途消費(fèi)貸款,對調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑制過熱的房地產(chǎn)開發(fā)和過高的房價(jià)起到了積極作用。貨幣當(dāng)局有保有壓,疏堵結(jié)合,積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸,取得了良好的調(diào)控效果。
隨著我國城市化、消費(fèi)升級、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng),導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化,改變了居民的消費(fèi)心理預(yù)期,消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。消費(fèi)信貸創(chuàng)新,進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸營銷模式和利潤增長方式的轉(zhuǎn)變。在流動性過剩、外貿(mào)順差過大的條件下,擴(kuò)大內(nèi)需的政策,長期看仍為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了較為廣闊的空間。
(三)消費(fèi)信貸市場發(fā)展前景比較樂觀
隨著個(gè)人住房抵押貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主的信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大,個(gè)人和家庭的私人舉債通過廣泛參與金融市場活動得以實(shí)現(xiàn),消費(fèi)信貸一級市場容量迅速膨脹。2007年9月末消費(fèi)信貸總額只占到gdp總額的18.6%,前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會消費(fèi)品零售總額的比例僅為10.3%。按照國際經(jīng)驗(yàn),人均gdp在1000-3000美元 之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時(shí)期,但與發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人貸款占總貸款比例一般不低于50%相比,還有巨大的發(fā)展空間。中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心第四次“中國消費(fèi)信貸調(diào)查” 顯示,住房、汽車和教育仍是未來信貸消費(fèi)的主要選擇,比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入超過3000元的被訪者,信貸消費(fèi)的第一需求是汽車,而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對象則為住房。
(四)消費(fèi)信貸品種增加
從消費(fèi)領(lǐng)域看,消費(fèi)信貸已經(jīng)從較為單一的住房、汽車發(fā)展到旅游、助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域;從信貸工具看,發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式;消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。
三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題
(一)宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸一般期限較長,經(jīng)濟(jì)形勢、金融政策敏感性強(qiáng)。在貸款期間,若存貸款利率發(fā)生變動,會給銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。西方國家商業(yè)銀行通過利率缺口管理、浮動利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式,規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國資本市場不發(fā)達(dá),市場開放程度較低,貸款利率仍由人民銀行控制,商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看,“十五”期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段,在當(dāng)前“三過”形勢下,財(cái)政、貨幣趨于緊縮,宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落,勢必造成相關(guān)一部分的消費(fèi)信貸沉淀,如果沒有消費(fèi)信貸二級市場的對沖,將會影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度分析,消費(fèi)信貸的第一還款來源是居民家庭的穩(wěn)定收入,第二還款來源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商業(yè)保險(xiǎn)等,由于央行2007年的持續(xù)加息,在一定程度上降低了消費(fèi)信貸的清償能力,具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險(xiǎn)等現(xiàn)象。再就是長期看借款人收入會出現(xiàn)較大波動,如通貨膨脹率上升,也將影響借款人的還款能力,進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款,進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主,繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗的特征,短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績效約束和資本約束機(jī)制下,審慎經(jīng)營機(jī)制不健全,造成重發(fā)展、輕管理,重規(guī)模、輕效益,甚至違規(guī)經(jīng)營局面,主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真,如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等,給商業(yè)銀行帶來了巨大的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
利率市場化改革進(jìn)程的緩慢,消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此,對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià),以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段,商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略,增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水,從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
2.操作風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高,更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn),同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享,通常依靠借款人身份證明、個(gè)人收入證明等材料進(jìn)行決策,難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及信用記錄等信息信,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱,在微觀層面,造成商業(yè)銀行盲目追求市場份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,導(dǎo)致貸款“三查”不盡職,形成了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件,發(fā)放“零首付”住房信貸,發(fā)放無指定用途的消費(fèi)貸款,尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金,商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控,導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等,擴(kuò)大了潛在損失。目前,中資商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、官僚主義問題,銀行之間、部門之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制,公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等各自為政,辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),導(dǎo)致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支,加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),形成“房奴”、“卡奴”等怪象。
3.市場風(fēng)險(xiǎn)。(1)市場價(jià)值重估。由于價(jià)格改革逐步深入,價(jià)格機(jī)制日趨完善,市場價(jià)格波動幅度加大,貸款內(nèi)在價(jià)值變化較大。如一樓房售價(jià)30萬元,半年后按照市場重置價(jià)值達(dá)到50萬元,銀行如追加授信,則面臨市場價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。在國外,當(dāng)借款人無力歸還借款時(shí),銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物,以收回部分貸款。而我國拍賣市場不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行不能安全及時(shí)變賣抵押物,收回資金。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失,商業(yè)銀行失去抵押保障,導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報(bào)廢,無法拍賣,銀行難以得到還款保障,同樣也會擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。(4)按揭貸款面臨較大的利率變動風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)利率下降時(shí),借款人會提前償付貸款,舉借新貸款來避免損失,使銀行面臨提前償付風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)利率上升時(shí),銀行又無法抽回資金投資高收益資產(chǎn),提高了機(jī)會成本。
4.道德風(fēng)險(xiǎn)。(1)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,缺乏有效的個(gè)人信用管理體系,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制不完善,銀行難以對借款人財(cái)產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。借款人與商業(yè)銀行信息不對稱,在缺乏有效的社會信用機(jī)制約束的條件下,借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評估,以降低風(fēng)險(xiǎn),而作為零售業(yè)務(wù),商業(yè)銀行短期內(nèi)難以實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作,復(fù)雜的評估必將提高商業(yè)銀行的信貸管理成本,甚至是無利可圖。(2)商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行過度放貸,縱容借款人借入無還款來源的貸款,導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等,用于非消費(fèi)領(lǐng)域,導(dǎo)致貸款無法按期收回,潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。(3)期限錯(cuò)配。一般說來,消費(fèi)貸款期限長、流動性差,大多屬于中長期貸款。以短期的存款支持長期的貸款,是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營管理中存在的普遍問題,由于銀行存款以一年期及以下居多,特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長6個(gè)月,且無相應(yīng)的債券融資安排,而按揭貸款期限普遍在10年以上,導(dǎo)致“短存長貸”的現(xiàn)象,造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配,制約了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。
(三)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)
與國外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比,我國主要依靠《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行為,缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī),如消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入退出、抵押擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個(gè)人信用破產(chǎn)等,特別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力與習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對稱,給消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。現(xiàn)行司法審判實(shí)踐仍保護(hù)弱勢的消費(fèi)者,銀行消費(fèi)信貸承擔(dān)了過重的社會責(zé)任,消費(fèi)信貸支持乏力,造成銀行消費(fèi)信貸的不公平,大中城市的高收入信貸消費(fèi)群體易于獲得消費(fèi)貸款,而低收入階層,在同一信貸消費(fèi)條件下,很難獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會,造成消費(fèi)信貸歧視,而這可能導(dǎo)致消費(fèi)信貸的訴訟,造成法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在司法實(shí)踐中,法院一般不受理小額債務(wù),銀行也因?yàn)樵V訟費(fèi)過高,難以依法主張權(quán)利。
從宏觀環(huán)境看,目前,我國尚未建立完備的個(gè)人征信制度,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律、政策不配套,致使銀行顧慮重重,阻礙了消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。抵押物難以變現(xiàn),目前,消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外,絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押,但銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障,很難保證能夠足額抵償貸款本息,容易形成貸款損失。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如汽車消費(fèi)貸款,國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中,沒有一項(xiàng)是出具給銀行的,因此汽車抵押給銀行后,銀行卻無法控制過戶行為,形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
四、政策建議
隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,消費(fèi)信貸將會出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的過程,為此建議,及時(shí)采取措施,采取以下措施,防范和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)步推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。
(一)完善消費(fèi)信貸制度
1.加快消費(fèi)信貸立法。制定《消費(fèi)信貸促進(jìn)法》、《個(gè)人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度,包括了法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及契約等,規(guī)范消費(fèi)信貸行為,統(tǒng)一消費(fèi)信貸行為和條件,約束居民消費(fèi)信貸交易行為,降低社會交易成本,提高信貸消費(fèi)者的福利效用。
2.完善消費(fèi)信貸相關(guān)制度。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度,明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢群體”原則。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度,維護(hù)消費(fèi)信貸秩序,增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開展消費(fèi)信用調(diào)查,加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露,維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益,促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。
3.健全征信體系。建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證,當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手,逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門個(gè)人信息整合到信貸管理信息系統(tǒng),增強(qiáng)人個(gè)資信的透明度,為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實(shí)的數(shù)據(jù)信息,提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
4.解決信息不對稱問題。建立起激勵(lì)機(jī)制和信號傳遞機(jī)制,在出現(xiàn)消費(fèi)者逆向選擇時(shí),通過信號傳遞機(jī)制來解決,即設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓私人信息傳遞社會公眾和商業(yè)銀行,從而達(dá)到一種最佳的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí),依據(jù)信息流,順利地解決消費(fèi)信貸貸款人與借款人交易與爭端,提高商業(yè)銀行的市場效率,進(jìn)而帶動社會消費(fèi),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。
(二)創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制
1.消費(fèi)信貸資金的時(shí)間對稱機(jī)制。在消費(fèi)信貸規(guī)模上,允許商業(yè)銀行發(fā)行消費(fèi)信用債券,長期債券匹配長期消費(fèi)貸款,中期債券匹配中期消費(fèi)貸款,通過擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來源,科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模,提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量,進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和社會經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
2.消費(fèi)信貸的質(zhì)量延伸機(jī)制。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈上,要加強(qiáng)消費(fèi)信貸質(zhì)量的控制,適當(dāng)拉長消費(fèi)信貸鏈條,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。如,在汽車貸款方面,把汽車消費(fèi)貸款延伸到汽車租賃領(lǐng)域,創(chuàng)新租賃消費(fèi)組合貸款。在耐用消費(fèi)品方面,可以由商家向消費(fèi)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證、附加貸款信用保證,銀行提供消費(fèi)貸款,客戶進(jìn)行放心消費(fèi)。
3.消費(fèi)信貸要素分解機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)分離消費(fèi)信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素,擴(kuò)大、縮小和拆離單一要素或多個(gè)要素,做到要素可轉(zhuǎn)換、可出售、可贖回、可調(diào)整、可延期(提前)、可浮動(固定)、可觸發(fā)、可互換、可封頂(保底)、可依賴。如:住房消費(fèi)貸款還款方式的分離,除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外,還應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)自己的收入預(yù)期采納等額遞增(減)法、等比遞增(減)法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式,通過要素的分散,規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)實(shí)現(xiàn)尊重消費(fèi)者的權(quán)益的目的,做到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。
4.消費(fèi)信貸條款增溢與組合機(jī)制。允許商業(yè)銀行根據(jù)住房、汽車、大宗耐用消費(fèi)品的實(shí)際信貸需求,對消費(fèi)貸款合同基本要素進(jìn)行增溢和拓展。當(dāng)市場價(jià)格超出合同規(guī)定的波動幅度時(shí),商業(yè)銀行增加消費(fèi)貸款的自動生效條款,如當(dāng)某一型號汽車價(jià)格下跌5%以上,商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲幅度超過10%時(shí),借款人可以要求商業(yè)銀行上調(diào)分期還款的金額。當(dāng)借款人收入短期內(nèi)出現(xiàn)較大幅度的增加,雙方協(xié)商可以就某一期增加當(dāng)期還貸金額。
5.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)擴(kuò)展機(jī)制。在消費(fèi)信貸管理技術(shù)上,國外比較成熟的做法是以消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、開發(fā)資產(chǎn)證券化品種,分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)信貸機(jī)制創(chuàng)新的技術(shù)含量,創(chuàng)新的消費(fèi)信貸信用增級模式,建立消費(fèi)信貸市場與資本市場的溝通渠道增進(jìn)消費(fèi)信貸與貨幣市場的融合,促進(jìn)消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包出售和產(chǎn)品市場化,提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動性,通過市場之間的消化與吸收,增強(qiáng)商業(yè)銀行緩釋消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(三)擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品
1.拓展消費(fèi)信貸市場。針對消費(fèi)信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險(xiǎn)偏高等特點(diǎn),加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場制度建設(shè),擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場的功能,合理安排消費(fèi)信貸序列,商業(yè)銀行按照“先城市,后農(nóng)村;先中等階層,后低收入階層;先東部,后中西部;先住房與汽車,后醫(yī)療與旅游”的原則,創(chuàng)新消費(fèi)信貸級次和梯次,以點(diǎn)帶面,立體營銷,著力向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行外延性的消費(fèi)信貸數(shù)量擴(kuò)展,在東部沿海地區(qū)、大中城市重點(diǎn)進(jìn)行以消費(fèi)升級為核心的內(nèi)涵式消費(fèi)信貸質(zhì)量改善,不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面,優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束,降低經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)信貸科學(xué)發(fā)展。
2.轉(zhuǎn)變營銷模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)消費(fèi)信貸營銷模式,大膽探索事業(yè)部管理體制,加強(qiáng)消費(fèi)信貸營銷與核算。同時(shí)圍繞不同的消費(fèi)信貸需求,有針對性地開展住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、大宗耐用消費(fèi)品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款、婚嫁貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù),細(xì)分消費(fèi)信貸客戶——知識分子、金融從業(yè)人員、國家公務(wù)員、律師、會計(jì)師、醫(yī)生、教師以及富裕農(nóng)民,針對性不同職業(yè)者,評定客戶消費(fèi)級別,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸營銷的多樣化,引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)。
(四)推進(jìn)消費(fèi)貸款證券化
目前,我國商業(yè)銀行還難以將個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等等資產(chǎn)池進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化,再就是商業(yè)銀行參與資本市場的范圍狹窄,難以形成規(guī)模效益。因此,借鑒西方國家消費(fèi)貸款證券化成功經(jīng)驗(yàn),加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。商業(yè)銀行將持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照產(chǎn)品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產(chǎn)池,出售給專門機(jī)構(gòu)或信托公司,經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證債券的形式出售給投資者,提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性,減少因期限錯(cuò)開配帶來的流動性風(fēng)險(xiǎn)。目前,重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)政府部門協(xié)調(diào)配合,規(guī)范和深化一級市場管理體制改革,逐步建立和完善消費(fèi)品抵押二級市場,提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動性,鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券,為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場,推動消費(fèi)信貸國際化發(fā)展。
第三篇:《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》
商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引
第一章 總 則 第二章 代理關(guān)系 第一節(jié) 合作對象 第二節(jié) 代理資格 第三節(jié) 代理協(xié)議 第三章 經(jīng)營規(guī)則 第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 第二節(jié) 代理費(fèi)用 第三節(jié) 銷售模式 第四節(jié) 銷售行為 第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算 第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制 第七節(jié) 同業(yè)交流 第四章 監(jiān)督檢查 第五章 附 則
第一章 總則
第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為,保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)、《中華人民共
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和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)等法律、行政法規(guī)及規(guī)章,制定本指引。
第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托,在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi),代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù),并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營活動。
第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則,實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ),互利共贏,為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。
第四條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán),對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。
中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu),在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。
第二章 代理關(guān)系
第一節(jié) 合作對象
第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象,合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。
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第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營業(yè)場所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。
第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。
第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評價(jià)合作對象,應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評級機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息,確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。
第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。
合作期間內(nèi),如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形,另一方可以提前中止合作。對保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況,商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。
第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。
第二節(jié) 代理資格
第十一條 中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。
(一)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證,并獲得商業(yè)
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銀行一級分支機(jī)構(gòu)(含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行)的授權(quán)。
(二)保險(xiǎn)公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(三)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理,應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。
(四)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。
第十二條中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。
(一)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定,對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。
(二)商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員,應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件,取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。其中,投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn),接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn),并無不良記錄。
(三)保險(xiǎn)公司銀保專管員,應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》,每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。
第三節(jié) 代理協(xié)議
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第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級分支機(jī)構(gòu)(含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等)確需簽訂代理協(xié)議的,應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán),并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。
第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán),并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。
第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款:代理產(chǎn)品種類,代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式,單證及宣傳資料管理,客戶賬戶及身份信息核對,反洗錢,客戶信息保密,雙方權(quán)利責(zé)任劃分,爭議的解決,危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制,合作期限,協(xié)議生效、變更和終止,違約責(zé)任等。
第三章 經(jīng)營規(guī)則
第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品
第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定,經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容,保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。
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第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢,在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品,持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),為客戶提供全面的金融服務(wù)。
第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過程中,應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向,推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化,不斷滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。
第二節(jié) 代理費(fèi)用
第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí),應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則,共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。
第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用,應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或至少二級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付,具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付;委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。
第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用,不得賬外核算和經(jīng)營;商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理,從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。
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第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益,包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券,或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等;商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工的教育管理,完善各項(xiàng)管理制度,防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。
第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會要通過加強(qiáng)行業(yè)自律,在維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭方面發(fā)揮積極作用。
第二十五條監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。
第三節(jié) 銷售模式
第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員;商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù),協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。
第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時(shí)間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理
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財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域,通過對銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制,提高銷售品質(zhì),將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。
第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作,在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。
第二十九條商業(yè)銀行通過電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員;銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行,明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。
第三十條 商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示,銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn),且銷售過程應(yīng)保留完整記錄;保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單,不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量;高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。
第四節(jié) 銷售行為
第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理,加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度,強(qiáng)化對誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究,建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。
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第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料,不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。
第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息,并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明,不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名;對投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評,不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測評或風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果顯示不適合的客戶。
第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。
第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆,不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語,不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比,不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益,不得承諾固定分紅收益。
第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。
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第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息,確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制,對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。
第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評體系,為客戶投保提供便利。
第三十九條 對于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會信息披露管理辦法的有關(guān)要求,通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。
第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的,商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合,及時(shí)做好相應(yīng)工作。
第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算
第四十一條 保險(xiǎn)公司開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價(jià)機(jī)制,做到對新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。
第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則,科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策,防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營行為,防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。總公司應(yīng)切實(shí)承擔(dān)對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任,監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競爭行為,加大對法人機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度。
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第四十三條 商業(yè)銀行對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬,對不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。
第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制
第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件,建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制,在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對工作。
第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理,實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度,不得相互推諉,避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定,及時(shí)采取措施,妥善解決。
第四十六條對于出現(xiàn)的重大事件,保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報(bào)告;事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊1O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第七節(jié) 同業(yè)交流
第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制,定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。
第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制,定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。
第四章 監(jiān)督檢查
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第四十九條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。
中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場檢查,依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施,追究相應(yīng)責(zé)任,并給予相應(yīng)處罰。
第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引,由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰;涉嫌犯罪的,依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
第五十一條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流,定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息,及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。
第五章 附則
第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,參照本指引執(zhí)行。
第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。
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第四篇:商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引
保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號
各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、各國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農(nóng)村信用聯(lián)社:
為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場秩序,保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益,促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展,中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》(以下簡稱《監(jiān)管指引》)。現(xiàn)予以印發(fā),請遵照執(zhí)行。現(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下:
一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實(shí)工作。各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管,督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。
二、各保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作,發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢,創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式;要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定,從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型,不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。
三、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控,不斷提高銷售品質(zhì),為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理,切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力;要注重深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系,積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式,滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。
四、各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行要注重從改進(jìn)和完善體制機(jī)制入手,防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競爭等違法違規(guī)行為。總部要切實(shí)承擔(dān)起對下級機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任,要建立并強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究制。
五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場秩序、保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點(diǎn),加大檢查和處罰力度,加大對上級機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度,依法對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強(qiáng)溝通與合作,共同規(guī)范銀保市場。
六、本通知下發(fā)后,保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的,應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前完成修訂工作。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會
二○一一年三月七日
商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引
第一章 總則
第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為,保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)等法律、行政法規(guī)及規(guī)章,制定本指引。
第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托,在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi),代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù),并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營活動。
第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則,實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ),互利共贏,為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。
第四條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán),對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。
中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu),在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。
第二章 代理關(guān)系
第一節(jié) 合作對象
第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象,合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。
第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營業(yè)場所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。
第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。
第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評價(jià)合作對象,應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評級機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息,確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。
第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。
合作期間內(nèi),如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形,另一方可以提前中止合作。對保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況,商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。
第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。
第二節(jié) 代理資格
第十一條 中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。
(一)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證,并獲得商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)(含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行)的授權(quán)。
(二)保險(xiǎn)公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(三)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理,應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。
(四)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。
第十二條中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。
(一)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定,對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。
(二)商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員,應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件,取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。其中,投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn),接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn),并無不良記錄。
(三)保險(xiǎn)公司銀保專管員,應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》,每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。
第三節(jié) 代理協(xié)議
第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級分支機(jī)構(gòu)(含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等)確需簽訂代理協(xié)議的,應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán),并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán),并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。
第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款:代理產(chǎn)品種類,代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式,單證及宣傳資料管理,客戶賬戶及身份信息核對,反洗錢,客戶信息保密,雙方權(quán)利責(zé)任劃分,爭議的解決,危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制,合作期限,協(xié)議生效、變更和終止,違約責(zé)任等。
第三章 經(jīng)營規(guī)則
第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品
第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定,經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容,保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。
第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢,在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品,持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),為客戶提供全面的金融服務(wù)。
第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過程中,應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向,推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化,不斷滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。
第二節(jié) 代理費(fèi)用
第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí),應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則,共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。
第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用,應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或至少二級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付,具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付;委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。
第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用,不得賬外核算和經(jīng)營;商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理,從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。
第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益,包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券,或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等;商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工的教育管理,完善各項(xiàng)管理制度,防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。
第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會要通過加強(qiáng)行業(yè)自律,在維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭方面發(fā)揮積極作用。
第二十五條監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。
第三節(jié) 銷售模式
第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員;商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù),協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。
第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時(shí)間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域,通過對銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制,提高銷售品質(zhì),將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作,在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。
第二十九條商業(yè)銀行通過電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員;銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行,明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。
第三十條 商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示,銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn),且銷售過程應(yīng)保留完整記錄;保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單,不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量;高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。
第四節(jié) 銷售行為
第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理,加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度,強(qiáng)化對誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究,建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。
第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料,不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。
第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息,并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明,不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名;對投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評,不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測評或風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果顯示不適合的客戶。第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。
第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆,不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語,不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比,不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益,不得承諾固定分紅收益。
第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。
第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息,確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制,對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。
第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評體系,為客戶投保提供便利。第三十九條 對于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會信息披露管理辦法的有關(guān)要求,通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。
第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的,商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合,及時(shí)做好相應(yīng)工作。
第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算
第四十一條 保險(xiǎn)公司開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價(jià)機(jī)制,做到對新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。
第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則,科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策,防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營行為,防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。總公司應(yīng)切實(shí)承擔(dān)對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任,監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競爭行為,加大對法人機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度。
第四十三條 商業(yè)銀行對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬,對不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。
第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制
第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件,建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制,在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對工作。
第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理,實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度,不得相互推諉,避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定,及時(shí)采取措施,妥善解決。
第四十六條對于出現(xiàn)的重大事件,保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報(bào)告;事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊1O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第七節(jié) 同業(yè)交流
第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制,定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制,定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。
第四章 監(jiān)督檢查
第四十九條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場檢查,依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施,追究相應(yīng)責(zé)任,并給予相應(yīng)處罰。
第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引,由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰;涉嫌犯罪的,依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。第五十一條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流,定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息,及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。
第五章 附則
第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,參照本指引執(zhí)行。
第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。
第五篇:信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
目前,中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn),農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場,各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤,農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地,就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比,具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多,傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來,銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展,新興業(yè)務(wù)層出不窮。如,信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來,銀行業(yè)為了提高盈利能力,出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村,許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際,所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比,我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足,并且我國保險(xiǎn)的普及率還非常低,客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重
較低,尤其是在農(nóng)村,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中,這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。
一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”,銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展,以國外銀行為例:,歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10%,2010年這一比例將達(dá)到15%,500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。
我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元,達(dá)到11137.3億元,同比增長13.8%,其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元,占全國總保費(fèi)收入的27.29%。對于銀行來說,積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容,拓展銀行業(yè)務(wù),降低銀行對利差收入的依賴性,而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶,深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力,實(shí)現(xiàn)資源共享;對于保險(xiǎn)公司來說,利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本,而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。
二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額,目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段,合作方式主要有兩個(gè)方面:(1)信用社
代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品;(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù),即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。
而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式,即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看,這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式,因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量:從保險(xiǎn)公司的角度來看,保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長期投入,比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律眩粡男庞蒙绲慕嵌葋砜矗瑳]有必要也不可能對保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解,只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭,而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平,很容易損害客戶的利益,同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性,最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一,各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。
三、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件
任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求,形成“共贏”,信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來看對于信用社的好處:(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力,擴(kuò)大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險(xiǎn),加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市,滿足客戶多樣化需求,提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務(wù),可以延長信用社的經(jīng)營鏈。(5)信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳,可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn),可以提高信用社人員的營銷能力和個(gè)人素質(zhì)。
然后來看對于保險(xiǎn)公司的好處:信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍,在農(nóng)民心目中具有很高的公信力,通過信用社這個(gè)平臺,可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場,不但可以降低宣傳費(fèi)用,而且可以提高農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任度,完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類,增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。
五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
(一)關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇
目前,在國際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式:一是銀行代理模式,即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品,由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi);二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系,簽訂較為長期的合同,銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外,還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤;三是銀行入股保險(xiǎn)公司,通過股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。信
用社現(xiàn)在采用的是第一種模式。
(二)建立公開、公平、公正的競爭模式
由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè),同業(yè)競爭激烈,而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位,所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡,建立公開、公平、公正的挑選模式,杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。
(三)充分調(diào)查客戶的需求,開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上,信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手,在借鑒國外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上,研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言,首先可以加強(qiáng)對意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā),根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況,進(jìn)行市場細(xì)分,重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);就長遠(yuǎn)來說,應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程,以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。
(四)確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式
(1)信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作,為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如:可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲蓄型保單的質(zhì)押貸款,在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可
以享受貸款利率優(yōu)惠等……
(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中,必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力,為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。
(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀,信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破,多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn),如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……
(五)發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性,培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才 就現(xiàn)階段而言,信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理,他們直接面對企業(yè)和個(gè)人客戶,是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上,所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民,許多客戶對于保險(xiǎn)的認(rèn)識還停留在模糊的初級階段,對于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。
目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期,作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力,逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下,不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。