第一篇：商業銀行代理保險業務的調研分析（小編推薦）

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商業銀行代理保險業務的調研分析2010-06-29 18:51:免費文秘網免費公文網商業銀行代理保險業務的調研分析商業銀行代理保險業務的調研分析(2)

消費信貸是商業銀行以消費者為對象發放的用于購買消費品或享受消費性服務支出的貸款，是市場經濟條件下，貨幣信用關系發展到一定階段時的產物。我國消費信貸始于上世紀80年代中期，國家專業銀行在大中城市開辦個人住房貸款業務。1997年亞洲金融危機暴發后，中國政府擴大內需，支持和鼓勵商業銀行開展消費信貸業務，先后出臺了20多項支持消費信貸的政策措施，允許商業銀行開辦消費信貸業務，為消費信貸創

新提供了良好的環境和條件，特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費信貸適應消費需求及消費層次呈多元化加速發展，貸款總量持續上升，貸款品種呈多元化發展態勢，進入了快速增長階段，消費成為穩定和拉動經濟增長的重要因素。商業銀行消費信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的萬億元，增長了188倍，消費信貸占各項貸款的比例由不足％上升到%，消費信貸在規模、結構、質量、增速等方面表現出強勁發展的態勢，同時也表現出東中西部梯次明顯、城市優于農村等特點。與此同時，消費信貸特別是個人住房貸款、汽車貸款以及助學貸款等因低風險、高收益成為商業銀行調整信貸結構、優化資產質量、提高盈利能力的發展戰略。

一、消費信貸發展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費觀念發生轉變

消費信貸快速發展的前提條件:

一是消費者具有較強的購買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費者預期收入高于當期收入。從我國實際情況看，我國城鎮居民可支配收入、農民人均純收入不斷提高，已經從2000年的6280元、2253元增長到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費市場，建設社會主義新農村，糧食直補、農機直補以及取消農業稅等，增加了農民現金收入和純收入，提高了農民的消費能力和消費水平，進而提高了農村消費層次和消費質量，為商業銀行利用市場化、商業化創新農村消費創造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫療保險制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實現了住房的商品化，居民個人成為住房的消費主體。

再就是，隨著我國城鎮居民可支配收入、農民人均純收入的不斷提高，居民“節約就是節儉”、“消費就是浪費” 的消費觀念逐漸改變，進一步改變了居民消費預期。居民利用消費信貸，提前改善生活質量，尤其是部分消費者利用信用卡的免息期進行家庭理財，也成為一種新的時尚。

（二）消費政策的刺激

由于歷史原因，我國金融制度不發達，機構組織體系不完善，信用功能缺失，消費信貸產品單一。特別是城鄉二元經濟結構下長期存在金融壓抑和強制儲蓄現象，福利性分配制度扭曲了市場經濟體制下的價格生成機制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式，而不是消費信貸。消費信貸的產生與發展，放開了居民消費的閘門，擴大了居民進行消費的缺口和空間，導致居民消費在時間與空間上資金安排移位，給商業金融開展消費信貸創造了基礎。我國社會消費品零售總額從2000年的萬億元增長到2007年9月末的萬億元，消費引導生產、拉動國民經濟增長作用增強。

（三）科學技術高速發展

科技的發展，尤其是計算機技術的應用，特別是網絡商務的興起，促進了居民消費觀念的轉變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網絡銀行、電話銀行、手機銀行等業務快速向消費繳費領域推進，新技術向消費信貸領域滲透，催生了許多消費信貸的新方法、新產品，使銀行更加貼近消費、促進消費，為消費信貸快速發展提供了信用基礎。

（四）商業銀行的積極推動

商業銀行利用在賬戶、網絡優勢，廣泛參與居民的消費活動，加強與商家合作，推進貨幣電子化，解決了商戶大量的現金管理問題，同時加強消費信貸市場營銷，不斷推出消費信貸新品種，繁榮了城鄉消費市場。

二、我國商業銀行消費信貸發展的現狀

（一）消費信貸制度趨于規范與統一

消費信貸的貸款對象是個人，貸

款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。消費信貸提前了消費時間，實現超前消費。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實行分期付款。消費信貸融資與融物一體的特性，為商業銀行創新消費信貸產品提供了現實可能性。消費信貸合同是事先擬定的格式合同，關系人為商業銀行、商品與服務供應商和信貸消費者。商品與服務供應商在消費品價格、質量等方面具有絕對的信息優勢，從而導致消費信貸制度趨于統一。

（二）消費信貸創新的宏觀經濟環境比較寬松

在城鄉二元經濟結構下，銀行流動性過剩可以說是金融資源配置矛盾的突出反應。銀行信貸資金急于找出路

第二篇：商業銀行代理保險業務的調研分析

消費信貸是商業銀行以消費者為對象發放的用于購買消費品或享受消費性服務支出的貸款，是市場經濟條件下，貨幣信用關系發展到一定階段時的產物。我國消費信貸始于上世紀80年代中期，國家專業銀行在大中城市開辦個人住房貸款業務。1997年亞洲金融危機暴發后，中國政府擴大內需，支持和鼓勵商業銀行開展消費信貸業務，先后出臺了20多項支持消費信

貸的政策措施，允許商業銀行開辦消費信貸業務，為消費信貸創新提供了良好的環境和條件，特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費信貸適應消費需求及消費層次呈多元化加速發展，貸款總量持續上升，貸款品種呈多元化發展態勢，進入了快速增長階段，消費成為穩定和拉動經濟增長的重要因素。商業銀行消費信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的3.24萬億元，增長了188倍，消費信貸占各項貸款的比例由不足0.3％上升到11.66%，消費信貸在規模、結構、質量、增速等方面表現出強勁發展的態勢，同時也表現出東中西部梯次明顯、城市優于農村等特點。與此同時，消費信貸特別是個人住房貸款、汽車貸款以及助學貸款等因低風險、高收益成為商業銀行調整信貸結構、優化資產質量、提高盈利能力的發展戰略。

一、消費信貸發展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費觀念發生轉變

消費信貸快速發展的前提條件:一是消費者具有較強的購買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費者預期收入高于當期收入。從我國實際情況看，我國城鎮居民可支配收入、農民人均純收入不斷提高，已經從2000年的6280元、2253元增長到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費市場，建設社會主義新農村，糧食直補、農機直補以及取消農業稅等，增加了農民現金收入和純收入，提高了農民的消費能力和消費水平，進而提高了農村消費層次和消費質量，為商業銀行利用市場化、商業化創新農村消費創造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫療保險制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實現了住房的商品化，居民個人成為住房的消費主體。

再就是，隨著我國城鎮居民可支配收入、農民人均純收入的不斷提高，居民“節約就是節儉”、“消費就是浪費”的消費觀念逐漸改變，進一步改變了居民消費預期。居民利用消費信貸，提前改善生活質量，尤其是部分消費者利用信用卡的免息期進行家庭理財，也成為一種新的時尚。

（二）消費政策的刺激

由于歷史原因，我國金融制度不發達，機構組織體系不完善，信用功能缺失，消費信貸產品單一。特別是城鄉二元經濟結構下長期存在金融壓抑和強制儲蓄現象，福利性分配制度扭曲了市場經濟體制下的價格生成機制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式，而不是消費信貸。消費信貸的產生與發展，放開了居民消費的閘門，擴大了居民進行消費的缺口和空間，導致居民消費在時間與空間上資金安排移位，給商業金融開展消費信貸創造了基礎。我國社會消費品零售總額從2000年的3.42萬億元增長到2007年9月末的6.4萬億元，消費引導生產、拉動國民經濟增長作用增強。

（三）科學技術高速發展

科技的發展，尤其是計算機技術的應用，特別是網絡商務的興起，促進了居民消費觀念的轉變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網絡銀行、電話銀行、手機銀行等業務快速向消費繳費領域推進，新技術向消費信貸領域滲透，催生了許多消費信貸的新方法、新產品，使銀行更加貼近消費、促進消費，為消費信貸快速發展提供了信用基礎。

（四）商業銀行的積極推動

商業銀行利用在賬戶、網絡優勢，廣泛參與居民的消費活動，加強與商家合作，推進貨幣電子化，解決了商戶大量的現金管理問題，同時加強消費信貸市場營銷，不斷推出消費信貸新品種，繁榮了城鄉消費市場。

二、我國商業銀行消費信貸發展的現狀

（一）消費信貸制度趨于規范與統一

消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。消費信貸提前了消費時間，實現超前消費。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實行分期付款。消費信貸融資與融物一體的特性，為商業銀行創新消費信貸產品提供了現實可能性。消費信貸合同是事先擬定的格式合同，關系人為商業銀行、商品與服務供應商和信貸消費者。商品與服務供應商在消費品價格、質量等方面具有絕對的信息優勢，從而導致消費信貸制度趨于統一。

（二）消費信貸創新的宏觀經濟環境比較寬松

在城鄉二元經濟結構下，銀行流動性過剩可以說是金融資源配置矛盾的突出反應。銀行信貸資金急于找出路，消費信貸成為重要突破。近年來，房地產過熱的財富召示效應，引發了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產業政策，引發了汽車市場的火爆，汽車消費貸款大量增加，進一步催生汽車金融公司的產生；國家出臺助學貸款辦法，實行助學貸款招標，導致助學貸款規模迅速擴大。中央銀行消費者信用控制選擇性貨幣政策工具，2007年提高了二手房首付比例，嚴禁商業銀行發放無

指定用途消費貸款，對調節消費信貸總量、優化消費信貸結構、抑制過熱的房地產開發和過高的房價起到了積極作用。貨幣當局有保有壓，疏堵結合，積極引導消費信貸，取得了良好的調控效果。

隨著我國城市化、消費升級、工業化等內生經濟力量的增強，導致消費需求發生了結構性變化，改變了居民的消費心理預期，消費信貸資源配置成為影響宏觀經濟運行的重要因素。消費信貸創新，進一步促進了消費信貸營銷模式和利潤增長方式的轉變。在流動性過剩、外貿順差過大的條件下，擴大內需的政策，長期看仍為消費信貸的發展提供了較為廣闊的空間。

（三）消費信貸市場發展前景比較樂觀

隨著個人住房抵押貸款和汽車消費貸款業務為主的信貸規模的迅速擴大，個人和家庭的私人舉債通過廣泛參與金融市場活動得以實現，消費信貸一級市場容量迅速膨脹。2007年9月末消費信貸總額只占到gdp總額的18.6％，前三季度新增消費信貸占全社會消費品零售總額的比例僅為10.3％。按照國際經驗，人均gdp在1000-3000美元 之間是消費信貸發展最快的時期，但與發達國家銀行個人貸款占總貸款比例一般不低于50%相比，還有巨大的發展空間。中國經濟景氣監測中心第四次“中國消費信貸調查” 顯示，住房、汽車和教育仍是未來信貸消費的主要選擇，比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入超過3000元的被訪者，信貸消費的第一需求是汽車，而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費對象則為住房。

（四）消費信貸品種增加

從消費領域看，消費信貸已經從較為單一的住房、汽車發展到旅游、助學、耐用消費品、信用卡消費等多個消費領域；從信貸工具看，發展到信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；消費信貸產品主要圍繞客戶的住行需求進行創新。

三、商業銀行消費信貸面臨的風險問題

（一）宏觀經濟經濟周期性風險

消費信貸一般期限較長，經濟形勢、金融政策敏感性強。在貸款期間，若存貸款利率發生變動，會給銀行帶來一定的風險。西方國家商業銀行通過利率缺口管理、浮動利率以及資產證券化產品等方式，規避利率風險。由于我國資本市場不發達，市場開放程度較低，貸款利率仍由人民銀行控制，商業銀行難以規避利率風險。從宏觀經濟周期看，“十五”期間宏觀經濟出現了景氣周期上行階段，在當前“三過”形勢下，財政、貨幣趨于緊縮，宏觀經濟的大起大落，勢必造成相關一部分的消費信貸沉淀，如果沒有消費信貸二級市場的對沖，將會影響銀行信貸資產質量。從消費者角度分析，消費信貸的第一還款來源是居民家庭的穩定收入，第二還款來源是相應的抵押品、擔保品、商業保險等，由于央行2007年的持續加息，在一定程度上降低了消費信貸的清償能力，具體表現為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險等現象。再就是長期看借款人收入會出現較大波動，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進而導致消費信貸出現大面積的不良貸款，進而導致經濟衰退。

（二）商業銀行經營風險

1.經營風險。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續表現出高風險、高資本消耗的特征，短期內仍難以實現消費信貸的規模效應和規模經濟。在以效益為中心的績效約束和資本約束機制下，審慎經營機制不健全，造成重發展、輕管理，重規模、輕效益，甚至違規經營局面，主要表現為消費信貸失真，如當前銀行領域出現的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業銀行帶來了巨大的潛在經營風險。

利率市場化改革進程的緩慢，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

2.操作風險。目前，我國商業銀行風險管理、內部控制水平不高，更缺乏消費信貸方面的成熟經驗，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，難以實現信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個人收入證明等材料進行決策，難以掌握借款人資產負債狀況、社會活動及信用記錄等信息信，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業銀行盲目追求市場份額、擴大消費信貸規模，導致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風險。如未經批準擅自降低貸款條件，發放“零首付”住房信貸，發放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現金，商業銀行無法跟蹤監控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。目前，中資商業銀行仍然存在較為嚴重的金融腐敗、官僚主義問題，銀行之間、部門之間缺乏整體的聯動機制，公司業務部、零售業務部、銀行卡部等各自為政，辦理不同領域的消費信貸業務，導致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支，加劇了消費信貸風險，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。

3.市場風險。(1)市場價值重估。由于價格改革逐步深入，價格機制日趨完善，市場價格波動幅度加大，貸款內在價值變化較大。如一樓房售價30萬元，半年后按照市場重置價值達到50萬元，銀行如追加授信，則面臨市場價格下跌的風險(2)抵押物處置風險。在國外，當借款人無力歸還借款時，銀行經常通過拍賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。而我國拍賣市場不發達，抵押物變現能力差，因而當借款人發生信用風險時，銀行不能安全及時變賣抵押物，收回資金。目前部分商業銀行停止汽車消費貸款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力風險。因自然災害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業銀行失去抵押保障，導致損失。如汽車損毀報廢，無法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會擴大風險。（4）按揭貸款面臨較大的利率變動風險，當利率下降時，借款人會提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風險；當利率上升時，銀行又無法抽回資金投資高收益資產，提高了機會成本。

4.道德風險。（1）借款人道德風險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，缺乏有效的個人信用管理體系，加之個人收入的不透明和個人征稅機制不完善，銀行難以對借款人財產、收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出準確判斷。借款人與商業銀行信息不對稱，在缺乏有效的社會信用機制約束的條件下，借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時有發生。消費信貸要求商業銀行對每一筆業務都要進行評估，以降低風險，而作為零售業務，商業銀行短期內難以實行標準化、批量操作，復雜的評估必將提高商業銀行的信貸管理成本，甚至是無利可圖。（2）商業銀行道德風險。商業銀行過度放貸，縱容借款人借入無還款來源的貸款，導致消費貸款違規流入股市、房市、匯市等，用于非消費領域，導致貸款無法按期收回，潛在著較為嚴重的風險。（3）期限錯配。一般說來，消費貸款期限長、流動性差，大多屬于中長期貸款。以短期的存款支持長期的貸款，是商業銀行消費信貸經營管理中存在的普遍問題，由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據而形成的泡沫存款期限最長6個月，且無相應的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在10年以上，導致“短存長貸”的現象，造成資產負債期限結構的不匹配，制約了銀行消費信貸業務發展的空間。

（三）消費者風險

與國外成熟的消費信貸法律制度相比，我國主要依靠《人民銀行法》、《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等法律法規調整消費信貸行為，缺乏完善的消費信貸法律法規，如消費信貸市場準入退出、抵押擔保物權交易方式、交易稅費、消費信貸保護、個人信用破產等，特別是銀行與消費者的職業、收入、銀行賬戶、賒賬與債務、支付能力與習慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質等信息不對稱，給消費信貸的發展提出了較為嚴峻的挑戰。現行司法審判實踐仍保護弱勢的消費者，銀行消費信貸承擔了過重的社會責任，消費信貸支持乏力，造成銀行消費信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費群體易于獲得消費貸款，而低收入階層，在同一信貸消費條件下，很難獲得信貸消費的機會，造成消費信貸歧視，而這可能導致消費信貸的訴訟，造成法律風險、聲譽風險。在司法實踐中，法院一般不受理小額債務，銀行也因為訴訟費過高，難以依法主張權利。

從宏觀環境看，目前，我國尚未建立完備的個人征信制度，消費信貸風險防范相關的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重，阻礙了消費信貸規模的擴大。抵押物難以變現，目前，消費信貸除了小額存單質押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產抵押，但銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成貸款損失。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，造成消費信貸風險難以控制。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，形成風險隱患。

四、政策建議

隨著消費貸款規模的不斷擴大，消費信貸將會出現一個風險逐步暴露的過程，為此建議，及時采取措施，采取以下措施，防范和控制消費信貸風險，穩步推動消費信貸業務發展。

（一）完善消費信貸制度

1.加快消費信貸立法。制定《消費信貸促進法》、《個人信用管理法》、《物權法》等法律制度，包括了法律法規、經濟規則以及契約等,規范消費信貸行為，統一消費信貸行為和條件，約束居民消費信貸交易行為，降低社會交易成本，提高信貸消費者的福利效用。

2.完善消費信貸相關制度。改進消費信貸司法審判制度，明確消費信貸的債務糾紛不得援引“保護和支持弱勢群體”原則。建立消費信貸監管制度，維護消費信貸秩序，增強信貸消費安全。開展消費信用調查，加強消費信貸的對象、程序、用途以及消費信息的披露，維護消費信貸雙方的合法權益，促進消費信貸法制化發展。

3.健全征信體系。建立科學有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證，當前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統為住手，逐步將公安、法院、稅務、民政等部門個人信息整合到信貸管理信息系統，增強人個資信的透明度，為商業銀行提供更廣泛、真實的數據信息，提高消費信貸審批效率和風險控制水平。

4.解決信息不對稱問題。建立起激勵機制和信號傳遞機制，在出現消費者逆向選擇時，通過信號傳遞機制來解決，即設計一種機制讓私人信息傳遞社會公眾和商業銀行，從而達到一種最佳的契約安排。在發生道德風險問題時，依據信息流，順利地解決消費信貸貸款人與借款人交易與爭端，提高商業銀行的市場效率，進而帶動社會消費，促進經濟社會和諧發展。

（二）創新消費信貸機制

1.消費信貸資金的時間對稱機制。在消費信貸規模上，允許商業銀行發行消費信用債券，長期債券匹配長期消費貸款，中期債券匹配中期消費貸款，通過擴大商業銀行消費信貸的資金來源，科學合理調整商業銀行消費信貸規模，提高消費信貸覆蓋率和居民消費質量，進而促進商業銀行穩健經營和社會經濟協調發展。

2.消費信貸的質量延伸機制。商業銀行在消費信貸業務鏈上，要加強消費信貸質量的控制，適當拉長消費信貸鏈條，分散消費信貸風險。如，在汽車貸款方面，把汽車消費貸款延伸到汽車租賃領域，創新租賃消費組合貸款。在耐用消費品方面，可以由商家向消費提供產品質量保證、附加貸款信用保證，銀行提供消費貸款，客戶進行放心消費。

3.消費信貸要素分解機制。商業銀行應當適當分離消費信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴大、縮小和拆離單一要素或多個要素，做到要素可轉換、可出售、可贖回、可調整、可延期（提前）、可浮動（固定）、可觸發、可互換、可封頂（保底）、可依賴。如：住房消費貸款還款方式的分離，除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外，還應當允許客戶根據自己的收入預期采納等額遞增（減）法、等比遞增（減）法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式，通過要素的分散，規避市場風險，同時實現尊重消費者的權益的目的，做到經濟效益與社會效益的統一。

4.消費信貸條款增溢與組合機制。允許商業銀行根據住房、汽車、大宗耐用消費品的實際信貸需求，對消費貸款合同基本要素進行增溢和拓展。當市場價格超出合同規定的波動幅度時，商業銀行增加消費貸款的自動生效條款，如當某一型號汽車價格下跌5%以上，商業銀行有權要求借款人執行較高的分期還貸金額。當房地產價格上漲幅度超過10%時，借款人可以要求商業銀行上調分期還款的金額。當借款人收入短期內出現較大幅度的增加，雙方協商可以就某一期增加當期還貸金額。

5.消費信貸風險管理技術擴展機制。在消費信貸管理技術上，國外比較成熟的做法是以消費貸款為基礎資產、開發資產證券化品種，分散銀行風險。現階段，我國商業銀行應當提高消費信貸機制創新的技術含量，創新的消費信貸信用增級模式，建立消費信貸市場與資本市場的溝通渠道增進消費信貸與貨幣市場的融合，促進消費信貸資產打包出售和產品市場化，提高消費信貸資產的流動性，通過市場之間的消化與吸收，增強商業銀行緩釋消費信貸風險的能力。

（三）擴大消費信貸市場，創新消費信貸產品

1.拓展消費信貸市場。針對消費信貸東中西部梯次明顯、城市優于農村、消費貸款比重低、風險偏高等特點，加強消費信貸市場制度建設，擴展消費信貸市場的功能，合理安排消費信貸序列，商業銀行按照“先城市，后農村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫療與旅游”的原則，創新消費信貸級次和梯次，以點帶面，立體營銷，著力向中西部地區、農村地區進行外延性的消費信貸數量擴展，在東部沿海地區、大中城市重點進行以消費升級為核心的內涵式消費信貸質量改善，不斷提高消費信貸的覆蓋面，優化消費信貸的地區結構、客戶結構和風險結構，同時加強經濟資本約束，降低經營性風險，穩步推進消費信貸科學發展。

2.轉變營銷模式。商業銀行應當改進消費信貸營銷模式，大膽探索事業部管理體制，加強消費信貸營銷與核算。同時圍繞不同的消費信貸需求，有針對性地開展住房按揭貸款、汽車消費貸款、大宗耐用消費品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫療貸款、助學貸款、婚嫁貸款、農戶消費貸款等業務，細分消費信貸客戶——知識分子、金融從業人員、國家公務員、律師、會計師、醫生、教師以及富裕農民，針對性不同職業者，評定客戶消費級別，實現消費信貸營銷的多樣化，引導城鄉居民消費。

（四）推進消費貸款證券化

目前，我國商業銀行還難以將個人住房貸款、汽車消費貸款等等資產池進行標準化，再就是商業銀行參與資本市場的范圍狹窄，難以形成規模效益。因此，借鑒西方國家消費貸款證券化成功經驗，加快實現資產證券化進程。商業銀行將持有的消費信貸資產，按照產品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產池，出售給專門機構或信托公司，經擔保和信用增級后，以抵押擔保證債券的形式出售給投資者，提高商業銀行資產的流動性，減少因期限錯開配帶來的流動性風險。目前，重點應加強政府部門協調配合，規范和深化一級市場管理體制改革，逐步建立和完善消費品抵押二級市場，提高消費信貸資產的流動性，鼓勵商業銀行發行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費信貸國際化發展。

第三篇：《商業銀行代理保險業務監管指引》

商業銀行代理保險業務監管指引

第一章 總 則 第二章 代理關系 第一節 合作對象 第二節 代理資格 第三節 代理協議 第三章 經營規則 第一節 保險產品 第二節 代理費用 第三節 銷售模式 第四節 銷售行為 第五節 財務核算 第六節 應急機制 第七節 同業交流 第四章 監督檢查 第五章 附 則

第一章 總則

第一條 為了規范商業銀行代理保險業務的經營行為，保護保險消費者的合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共

第1頁（共12頁）

和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》）等法律、行政法規及規章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業銀行代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托，在保險公司授權的范圍內，代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向保險公司收取代理費用的經營活動。

第三條 保險公司和商業銀行雙方開展商業銀行代理保險業務，應當遵守法律、行政法規和中國保監會、中國銀監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

第四條 中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責。

中國保監會、中國銀監會派出機構，在中國保監會、中國銀監會授權范圍內履行監管職責。

第二章 代理關系

第一節 合作對象

第五條保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數量。

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第六條 保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。

第七條 商業銀行選擇合作保險公司時，應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年受監管部門處罰情況等。

第八條 保險公司和商業銀行選擇和評價合作對象，應當參考監管部門、外部審計、評級機構以及行業協會披露的信息，確保獲取的有關信息真實可靠。

第九條保險公司和商業銀行應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。單一商業銀行代理網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年。

合作期間內，如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業銀行網點已經中止合作的情況，商業銀行應配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續服務。

第十條商業銀行不得將保險代理業務轉委托給其他機構或個人。

第二節 代理資格

第十一條 中國保監會依法對商業銀行網點代理保險業務實施資格管理。

（一）商業銀行代理保險業務的，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業

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銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。

（二）保險公司不得委托沒有取得經營保險代理業務許可證的商業銀行網點開展代理保險業務。

（三）商業銀行網點經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照中國保監會《保險許可證管理辦法》有關規定辦理。

（四）商業銀行網點應當在營業場所顯著位置張貼統一制式的投保提示。

第十二條中國保監會依法對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業銀行和保險公司應當按照監管部門有關規定，對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規、業務知識培訓和職業道德教育。

（二）商業銀行從事代理保險業務的銷售人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。其中，投資連結保險銷售人員還應至少有1年以上保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應當取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》，每年應接受不少于36小時的培訓。

第三節 代理協議

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第十三條 保險公司委托商業銀行代理保險業務，原則上應當由總公司和總行統一簽訂代理協議。保險公司和商業銀行的一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協議的，應當事先分別取得總公司和總行書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。

第十四條 保險公司委托區域性商業銀行代理保險業務的，可以由區域性商業銀行總行同保險公司總公司或其業務開展地的保險公司一級分支機構簽訂代理協議。保險公司一級分支機構應當事先取得總公司書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條 保險公司和商業銀行簽訂的代理協議應當包括但不限于以下主要條款：代理產品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權利責任劃分，爭議的解決，危機應對及客戶投訴處理機制，合作期限，協議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章 經營規則

第一節 保險產品

第十六條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品。

第十七條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，保單封面主體部分應當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內容，保險合同中應當包含保險條款及其他合同要件。

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第十八條 保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，在商業銀行代理保險業務中大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為客戶提供全面的金融服務。

第十九條 保險公司和商業銀行在合作過程中，應當加大產品創新力度，以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求。

第二節 代理費用

第二十條 保險公司和商業銀行協商代理費用時，應當本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，共同促進商業銀行代理保險市場的持續健康發展。

第二十一條 保險公司向商業銀行支付代理費用，應當通過保險公司一級分支機構向代理商業銀行一級分支機構或至少二級分支機構統一轉賬支付，具備條件的要實現保險公司總公司集中統一向代理商業銀行總行支付；委托地方性商業銀行代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方性商業銀行總部或一級分支機構統一轉賬支付。

第二十二條 保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經營；商業銀行應當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業務銷售人員的業務激勵費用。

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第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業銀行及其工作人員合作協議約定以外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協議約定以外的任何利益。保險公司和商業銀行應當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業賄賂風險。

第二十四條 保險業協會和銀行業協會要通過加強行業自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發揮積極作用。

第二十五條監管部門對通過給予、收取或索要合作協議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節 銷售模式

第二十六條商業銀行和保險公司應當按照代理協議約定加強協作。通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的商業銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓、單證交換等服務，協助商業銀行做好保險產品銷售后的滿期給付、續期繳費等相關客戶服務。

第二十七條商業銀行應當根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。投資連結保險產品不得通過商業銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，商業銀行應當積極開拓理財服務區、理

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財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域，通過對銷售區域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質，將合適的產品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條 商業銀行和保險公司應當加強戰略性合作，在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式。

第二十九條商業銀行通過電話銷售保險產品的，應當先征得客戶同意；銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員；銷售行為應當按照統一的規范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業銀行通過網上銀行銷售保險產品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質量；高風險的復雜保險產品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

第四節 銷售行為

第三十一條商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體，應當加強代理保險業務銷售行為管理，加大內部對銷售人員的培訓力度，強化對誤導銷售、錯誤銷售等違規行為的內部責任追究，建立健全相應管理制度和處罰制度。

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第三十二條 商業銀行及其工作人員應當使用保險公司總公司或經總公司授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳資料，不得擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容。

第三十三條 銷售人員在產品銷售過程中應當以書面形式向投保人提供保險監管部門要求的投保提示書、產品說明書，應當引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明，不得代抄錄有關聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結保險產品投保人還應當進行風險承受能力測評，不得將投資連結保險產品銷售給未經過風險測評或風險測評結果顯示不適合的客戶。

第三十四條 銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，應當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業銀行網點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業銀行采取上述行為。

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第三十七條 商業銀行應當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展。保險公司應當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

第三十八條 商業銀行和保險公司應當逐步統一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條 對于保險公司應當披露的信息，保險公司應當根據中國保監會信息披露管理辦法的有關要求，通過公司官方網站或指定媒體進行統一披露。

第四十條 保險公司應當對通過商業銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪。對于到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，商業銀行和保險公司應當相互配合，及時做好相應工作。

第五節 財務核算

第四十一條 保險公司開展商業銀行代理保險業務，應當建立商業銀行代理保險業務的財務獨立核算及評價機制，做到對新業務價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條 保險公司應當根據審慎原則，科學制定商業銀行代理保險業務的財務預算政策和業務激勵政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。總公司應切實承擔對分支機構的管理責任，監管部門將依法嚴厲查處銀保業務惡性價格競爭行為，加大對法人機構和各級高管人員管理責任的追究力度。

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第四十三條 商業銀行對代理保險業務取得的代理費用應當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節 應急機制

第四十四條保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

第四十五條 保險公司和商業銀行應當在客戶投訴、退保等事件發生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產生負面影響使事態擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條對于出現的重大事件，保險公司和商業銀行總部應當及時向中國保監會、中國銀監會報告；事件發生地的分支機構，應當及時向當地中國保監會、中國銀監會派出機構報告。

第七節 同業交流

第四十七條保險公司和商業銀行應當建立定期交流機制，定期交流商業銀行代理保險業務信息。

第四十八條保險業協會和銀行業協會應當建立定期交流機制，定期交流行業間商業銀行代理保險業務信息及自律情況。

第四章 監督檢查

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第四十九條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行代理保險業務進行現場檢查。

中國保監會、中國銀監會及其派出機構對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

第五十條保險公司、商業銀行及其分支機構或者其從業人員違反本指引，由中國保監會、中國銀監會及其派出機構依照法律、行政法規、規章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第五十一條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構應加強對商業銀行代理保險業務監管的溝通交流，定期溝通和交流商業銀行代理保險業務監管信息，及時向對方通報商業銀行代理保險業務現場檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本指引執行。

第五十三條 本指引自下發之日起施行。

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第四篇：商業銀行代理保險業務監管指引

保監發〔2011〕10號

各保監局、各銀監局、各保險公司、各國有商業銀行、各股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農村信用聯社:

為了規范商業銀行代理保險市場秩序，保護金融保險消費者權益，促進商業銀行代理保險業務健康發展，中國保監會和中國銀監會聯合制定了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》）。現予以印發，請遵照執行。現將做好《監管指引》執行工作的有關要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監管指引》的貫徹落實工作。各保險公司、各商業銀行總部要加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作。各保監局、各銀監局要加強監管，督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二、各保險公司要堅持調整和優化銀保業務結構，加快轉變銀保業務發展方式。要注重與銀行加強戰略性合作，發揮銀保雙方優勢，創新銀保產品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍的專業素質、培訓能力和服務能力。

三、各商業銀行要加強對代理保險業務銷售行為的管控，不斷提高銷售品質，為客戶提供優質服務。要注重加強對代理保險業務銷售人員的培訓和資格管理，切實提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力；要注重深化與保險公司的合作關系，積極發展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

四、各保險公司、各商業銀行要注重從改進和完善體制機制入手，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。總部要切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，要建立并強化內部責任追究制。

五、各保監局、各銀監局要把規范商業銀行代理保險業務作為規范金融市場秩序、保護金融保險消費者權益的一項重點工作。要把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度，加大對上級機構和各級高管人員管理責任的追究力度，依法對相關責任人進行問責。各保監局、各銀監局要注重加強溝通與合作，共同規范銀保市場。

六、本通知下發后，保險公司與商業銀行已簽訂的代理協議與《監管指引》要求不符的，應當在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險監督管理委員會

二○一一年三月七日

商業銀行代理保險業務監管指引

第一章 總則

第一條 為了規范商業銀行代理保險業務的經營行為，保護保險消費者的合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》）等法律、行政法規及規章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業銀行代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托，在保險公司授權的范圍內，代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向保險公司收取代理費用的經營活動。

第三條 保險公司和商業銀行雙方開展商業銀行代理保險業務，應當遵守法律、行政法規和中國保監會、中國銀監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

第四條 中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責。

中國保監會、中國銀監會派出機構，在中國保監會、中國銀監會授權范圍內履行監管職責。

第二章 代理關系

第一節 合作對象

第五條保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數量。

第六條 保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。

第七條 商業銀行選擇合作保險公司時，應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年受監管部門處罰情況等。

第八條 保險公司和商業銀行選擇和評價合作對象，應當參考監管部門、外部審計、評級機構以及行業協會披露的信息，確保獲取的有關信息真實可靠。

第九條保險公司和商業銀行應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。單一商業銀行代理網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年。

合作期間內，如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業銀行網點已經中止合作的情況，商業銀行應配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續服務。

第十條商業銀行不得將保險代理業務轉委托給其他機構或個人。

第二節 代理資格

第十一條 中國保監會依法對商業銀行網點代理保險業務實施資格管理。

（一）商業銀行代理保險業務的，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。

（二）保險公司不得委托沒有取得經營保險代理業務許可證的商業銀行網點開展代理保險業務。

（三）商業銀行網點經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照中國保監會《保險許可證管理辦法》有關規定辦理。

（四）商業銀行網點應當在營業場所顯著位置張貼統一制式的投保提示。

第十二條中國保監會依法對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業銀行和保險公司應當按照監管部門有關規定，對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規、業務知識培訓和職業道德教育。

（二）商業銀行從事代理保險業務的銷售人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。其中，投資連結保險銷售人員還應至少有1年以上保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應當取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》，每年應接受不少于36小時的培訓。

第三節 代理協議

第十三條 保險公司委托商業銀行代理保險業務，原則上應當由總公司和總行統一簽訂代理協議。保險公司和商業銀行的一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協議的，應當事先分別取得總公司和總行書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。第十四條 保險公司委托區域性商業銀行代理保險業務的，可以由區域性商業銀行總行同保險公司總公司或其業務開展地的保險公司一級分支機構簽訂代理協議。保險公司一級分支機構應當事先取得總公司書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條 保險公司和商業銀行簽訂的代理協議應當包括但不限于以下主要條款：代理產品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權利責任劃分，爭議的解決，危機應對及客戶投訴處理機制，合作期限，協議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章 經營規則

第一節 保險產品

第十六條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品。

第十七條 保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，保單封面主體部分應當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內容，保險合同中應當包含保險條款及其他合同要件。

第十八條 保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，在商業銀行代理保險業務中大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為客戶提供全面的金融服務。

第十九條 保險公司和商業銀行在合作過程中，應當加大產品創新力度，以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求。

第二節 代理費用

第二十條 保險公司和商業銀行協商代理費用時，應當本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，共同促進商業銀行代理保險市場的持續健康發展。

第二十一條 保險公司向商業銀行支付代理費用，應當通過保險公司一級分支機構向代理商業銀行一級分支機構或至少二級分支機構統一轉賬支付，具備條件的要實現保險公司總公司集中統一向代理商業銀行總行支付；委托地方性商業銀行代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方性商業銀行總部或一級分支機構統一轉賬支付。

第二十二條 保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經營；商業銀行應當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業務銷售人員的業務激勵費用。

第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業銀行及其工作人員合作協議約定以外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協議約定以外的任何利益。保險公司和商業銀行應當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業賄賂風險。

第二十四條 保險業協會和銀行業協會要通過加強行業自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發揮積極作用。

第二十五條監管部門對通過給予、收取或索要合作協議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節 銷售模式

第二十六條商業銀行和保險公司應當按照代理協議約定加強協作。通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的商業銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓、單證交換等服務，協助商業銀行做好保險產品銷售后的滿期給付、續期繳費等相關客戶服務。

第二十七條商業銀行應當根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。投資連結保險產品不得通過商業銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，商業銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域，通過對銷售區域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質，將合適的產品通過合適的人員銷售給合適的客戶。第二十八條 商業銀行和保險公司應當加強戰略性合作，在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式。

第二十九條商業銀行通過電話銷售保險產品的，應當先征得客戶同意；銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員；銷售行為應當按照統一的規范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業銀行通過網上銀行銷售保險產品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質量；高風險的復雜保險產品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

第四節 銷售行為

第三十一條商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體，應當加強代理保險業務銷售行為管理，加大內部對銷售人員的培訓力度，強化對誤導銷售、錯誤銷售等違規行為的內部責任追究，建立健全相應管理制度和處罰制度。

第三十二條 商業銀行及其工作人員應當使用保險公司總公司或經總公司授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳資料，不得擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容。

第三十三條 銷售人員在產品銷售過程中應當以書面形式向投保人提供保險監管部門要求的投保提示書、產品說明書，應當引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明，不得代抄錄有關聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結保險產品投保人還應當進行風險承受能力測評，不得將投資連結保險產品銷售給未經過風險測評或風險測評結果顯示不適合的客戶。第三十四條 銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，應當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業銀行網點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業銀行采取上述行為。

第三十七條 商業銀行應當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展。保險公司應當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

第三十八條 商業銀行和保險公司應當逐步統一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。第三十九條 對于保險公司應當披露的信息，保險公司應當根據中國保監會信息披露管理辦法的有關要求，通過公司官方網站或指定媒體進行統一披露。

第四十條 保險公司應當對通過商業銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪。對于到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，商業銀行和保險公司應當相互配合，及時做好相應工作。

第五節 財務核算

第四十一條 保險公司開展商業銀行代理保險業務，應當建立商業銀行代理保險業務的財務獨立核算及評價機制，做到對新業務價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條 保險公司應當根據審慎原則，科學制定商業銀行代理保險業務的財務預算政策和業務激勵政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。總公司應切實承擔對分支機構的管理責任，監管部門將依法嚴厲查處銀保業務惡性價格競爭行為，加大對法人機構和各級高管人員管理責任的追究力度。

第四十三條 商業銀行對代理保險業務取得的代理費用應當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節 應急機制

第四十四條保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

第四十五條 保險公司和商業銀行應當在客戶投訴、退保等事件發生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產生負面影響使事態擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條對于出現的重大事件，保險公司和商業銀行總部應當及時向中國保監會、中國銀監會報告；事件發生地的分支機構，應當及時向當地中國保監會、中國銀監會派出機構報告。

第七節 同業交流

第四十七條保險公司和商業銀行應當建立定期交流機制，定期交流商業銀行代理保險業務信息。第四十八條保險業協會和銀行業協會應當建立定期交流機制，定期交流行業間商業銀行代理保險業務信息及自律情況。

第四章 監督檢查

第四十九條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行代理保險業務進行現場檢查。中國保監會、中國銀監會及其派出機構對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

第五十條保險公司、商業銀行及其分支機構或者其從業人員違反本指引，由中國保監會、中國銀監會及其派出機構依照法律、行政法規、規章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。第五十一條 中國保監會、中國銀監會及其派出機構應加強對商業銀行代理保險業務監管的溝通交流，定期溝通和交流商業銀行代理保險業務監管信息，及時向對方通報商業銀行代理保險業務現場檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本指引執行。

第五十三條 本指引自下發之日起施行。

第五篇：信用社代理保險業務調研報告

信用社代理保險業務調研報告

目前，中國農村信用社正面臨著前所未有的挑戰，農村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農業銀行正式回歸農村金融市場，各大商業銀行紛紛在農村設立分支機構，并有多家國外銀行從開始搶占中國農村金融市場。然而多年來形成的經營模式已經很難幫助信用社獲得更大的經營利潤，農村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到與中間業務并重的發展方向上來。中間業務與傳統業務相比，具有風險小、成本低、業務量大、收益穩定、派生性強、附加值高等優點。中間業務種類繁多，傳統的中間業務包括匯兌結算、票據承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業務得到了較快的發展，新興業務層出不窮。如，信用卡業務、電子轉賬系統、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息咨詢等業務。特別是近些年來，銀行業為了提高盈利能力，出現了一大批新的金融衍生業務。但是由于信用社大多地處農村，許多類中間業務并不適合農村的實際，所以信用社開辦的中間業務種類偏少。與歐美發達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養老保險、健康保險、財產保險等產品所占比重

較低，尤其是在農村，保險業務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發展提供了巨大的商機。

一、銀行保險的現狀

銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。

我國保險業保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。

二、農村信用社保險業務發展的現狀

在我國的大多數農村信用社，保險業務收入只占各項收入的極小份額，目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社

代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；(2)保險公司為信用社的信貸業務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。

而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業文化、經營狀況、長期戰略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。

三、信用社發展保險業務的有利條件

任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。

首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業務，可以延長信用社的經營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質。

然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。

五、發展農村信用社保險的幾點建議

（一）關于信用社發展保險業務的模式選擇

目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續費；二是銀行和保險公司結成戰略伙伴關系，即銀行與保險公司建立密切的合作關系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續費之外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信

用社現在采用的是第一種模式。

（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

由于保險業屬于開放程度比較高的行業，同業競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發生。

（三）充分調查客戶的需求，開發適合城鄉的保險產品 在保險產品的開發上，信用社必須充分調查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發出滿足城鄉需求的產品。

就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發，根據城鄉的實際情況，進行市場細分，重點開發養老、醫療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業的財產保險；就長遠來說，應采用重點產品的動態設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。

（四）確定信用社保險的服務方式

(1)信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網點推廣儲蓄型保單的質押貸款，在信用社辦理保險業務的客戶可

以享受貸款利率優惠等……

(2)在推廣保險業務的過程中，必須要充分考慮農村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風險。

(3)根據鄉鎮企業抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……

（五）發揮客戶經理的積極性，培養復合型的營銷人才 就現階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經理，他們直接面對企業和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業和農民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。

目前農村信用社的保險業務還處于開發初期，作為現階段的主要任務還是如何發展客戶、培養客戶控制風險的意識和能力，逐步培養農村的保險業務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業務服務網絡，為“三農”的發展撐起一柄保險之傘。