第一篇：關(guān)于XXX銀行開展代理保險業(yè)務(wù)調(diào)研的報告

關(guān)于XXXXXX

開展代理保險業(yè)務(wù)調(diào)研的報告

XXXXXXX：

近年來，我行將代理保險業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)來抓，代理保險業(yè)務(wù)也由此成為了新的利潤增長點(diǎn)，同時代理保險業(yè)務(wù)是擴(kuò)大經(jīng)營收入、提升自身競爭實(shí)力的必然選擇。

（一）代理保險業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險 通過調(diào)研，我行代理保險業(yè)務(wù)存在以下的風(fēng)險：

一、宣傳廣告風(fēng)險。保險產(chǎn)品的宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對產(chǎn)品及其風(fēng)險的正確認(rèn)識。在具體實(shí)踐中，保險代理公司會存在代理保險產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財(cái)業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購買人對保險產(chǎn)品的誤解，也使我行容易陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。

二、角色混同風(fēng)險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產(chǎn)品的雷同。大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機(jī)構(gòu)的客戶。

三、不當(dāng)承諾的風(fēng)險。一些保險公司從業(yè)人員的素質(zhì)偏低，在向客戶介紹和宣傳保險產(chǎn)品時，過于強(qiáng)調(diào)保險的分紅增值功能，疏忽對

保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實(shí)的口頭承諾，這使得一些客戶誤認(rèn)為買的是金融機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)問題可以找銀行，這些都為金融機(jī)構(gòu)發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。

（二）政策建議

一、清理代理保險中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強(qiáng)正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險意識，增強(qiáng)對代理保險工作的信心和理解。

二、完善銀保監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度。從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。可以根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管這個業(yè)務(wù)由哪個金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融風(fēng)險的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

特此報告。

XXXXXX

2012年6月12日

第二篇：開展代理保險業(yè)務(wù)調(diào)研報告

聯(lián)社開展代理保險業(yè)務(wù)調(diào)研報告

近幾年來農(nóng)村信用社代理保險發(fā)展較快，代理業(yè)務(wù)收入在總收入的占比逐年提高。經(jīng)營理念、管理水平及人員素質(zhì)等有待于提高，業(yè)務(wù)處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問題日漸突出，須采取措施加以解決。現(xiàn)根據(jù)銀監(jiān)會通知要求和我區(qū)聯(lián)社代理保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題及建議做如下匯報：

一、目前代理保險業(yè)務(wù)的開展情況。

1、截止4月底我區(qū)代理保險業(yè)務(wù)壽險保費(fèi)53萬元，手續(xù)費(fèi)18萬元。財(cái)險保費(fèi)7萬元，手續(xù)費(fèi)0.8萬元。

2、目前與4家保險公司簽訂了代理保險協(xié)議: 新華人壽保險公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險公司、生命人壽保險公司、臥龍人壽保險公司。3代理業(yè)務(wù)的考核和獎懲

考核實(shí)行百分制，月累計(jì)考核。具體考核方法為：

（一）中間業(yè)務(wù)收入100分，按完成比例得分，考核項(xiàng)目及計(jì)分方法如下：

1.支付結(jié)算收費(fèi)業(yè)務(wù)（40分）。最高得滿分40分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

2.銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

3.代理類收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

4.擔(dān)保類收費(fèi)業(yè)務(wù)（10分）。最高得滿分10分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

5.短信通收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

6.承諾、咨詢收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

7.其他中間業(yè)務(wù)（6分）。最高得滿分6分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分。

（二）考核與獎懲

聯(lián)社根據(jù)各社任務(wù)完成比例，年終進(jìn)行綜合考評。任務(wù)完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、2000元、1000元獎勵。

二、開展代理保險業(yè)務(wù)中存在的問題

1.取得代理保險從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在崗位輪換，一線人員取得資格證的人員參差不齊。

2.保險業(yè)務(wù)處理操作不熟練。網(wǎng)點(diǎn)在操作保險業(yè)

務(wù)時，憑證要素不全。

3、業(yè)績考評;我們內(nèi)部制定了業(yè)績考評辦法，在運(yùn)作產(chǎn)品中，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，比如借款人意外險，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險公司償還。

4、保險公司根據(jù)我社所營銷的產(chǎn)品制定出了相關(guān)的營銷方案和措施。

三、做好代理保險業(yè)務(wù)的建議

1.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)有專業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險業(yè)務(wù)有一個更好更快的發(fā)展。

2.加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。嚴(yán)格執(zhí)行各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，突出對從業(yè)人員專業(yè)知識培訓(xùn)，代理保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須在了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)、了解客戶特點(diǎn)的前提下方可上崗從業(yè)。同時，在強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上鼓勵員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才。

農(nóng)村信用聯(lián)社 2010年6月18日

第三篇：銀行代理保險業(yè)務(wù)

銀行代理保險業(yè)務(wù)

什么是銀行代理保險

保險公司通過銀行或郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)，依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現(xiàn)有客戶資源銷售保單。此類保險產(chǎn)品不允許保險公司直接銷售。

最直觀的解釋為：借助銀行賣保險，即銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保單分銷。開辦代理保險業(yè)務(wù)的意義

? 使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與保險公司資源共享，擴(kuò)大銀行客戶和資金來源

對保險公司：借助銀行完善的市場網(wǎng)絡(luò)及廣泛的公司、個人客戶關(guān)系，增強(qiáng)市場滲透力，拓展銷售渠道

對商業(yè)銀行：一是可擴(kuò)大其客戶資源。二是擴(kuò)大資金來源。

? 使商業(yè)銀行為客戶提供多元化、全方位的服務(wù)，滿足客戶多層次的金融需求?促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加銀行手續(xù)費(fèi)收入

常用的保險名詞

? 保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。? 投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。? 被保險人：指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可

為被保險人。

? 受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。

? 躉繳：即一次性繳清所需全部保費(fèi)。

? 期繳：即分期繳納保費(fèi)，一般有按月、按季和按年三種方式。

第二部分 農(nóng)行代理的主要產(chǎn)品：

一、投資理財(cái)類

（一）兩全（分紅型）保險集保障、儲蓄、投資三種功能于一身

? 保障功能：在保險期限內(nèi)不僅提供死亡保障，而且提供生存保障。

? 儲蓄、投資功能：除固定收益外，還根據(jù)公司每年的實(shí)際經(jīng)營效益，將可

分配盈余以紅利形式返還客戶。（客戶與保險公司共享收益和風(fēng)險）

?決定分紅水平的是保險公司的投資收益和經(jīng)營盈余，具有不確定性。

兩全（分紅型）保險產(chǎn)品目標(biāo)客戶群體

①適宜風(fēng)險承受力偏低，又有一定投資回報期望的人群；

②有一定的收入結(jié)余，因工作繁忙無時間、精力進(jìn)行投資運(yùn)作，錢大多存在銀行的人士； ③性格較保守，對股票、期貨、房產(chǎn)等風(fēng)險較大的投資方式心存疑惑者；

④關(guān)心自己退休生活的中老年人群；

⑤子女尚小，想為子女未來教育、立業(yè)、婚嫁積蓄資金的父母

? 兩全（分紅型）目標(biāo)客戶適應(yīng)的產(chǎn)品：

鴻豐兩全、紅利發(fā)、紅雙喜、千里馬B款、盈豐兩全、盈盛兩全、金玉滿堂等。

（二）萬能保險

? 萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保

險金給付金額的人壽保險。特征如下：

? 交費(fèi)自由：萬能保險的保費(fèi)繳納方式靈活，在繳納首期保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的情

況選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)。

? 費(fèi)用透明：保險公司每月（有的公司為每季度）公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。? 保證收益：有最低的保證利率（每年2.5%左右），保證了最低的收益率。投保人所

交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。

萬能保險目標(biāo)客戶群體及適應(yīng)產(chǎn)品

①中高階層，平均家庭年收入在4萬以上。②養(yǎng)老和保障需求較大，投資偏好穩(wěn)健的客戶。③主要客戶年齡在30歲至50歲。④適應(yīng)的保險產(chǎn)品：放心理財(cái)、太平盈利多等。

三）投資連結(jié)保險

? 是一種既具有保險保障又有投資理財(cái)功能的險種。

? 與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比較，投資連結(jié)險不承諾保底收益，投保人的未來收益取決于保

險公司的投資收益，賺賠都是自己的。

? 可以實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險帳戶之間的轉(zhuǎn)換，即在市場低位時將資金從高風(fēng)險賬戶轉(zhuǎn)移到低

風(fēng)險賬戶，避免更大的損失，市場行情向好時，將資金從低風(fēng)險賬戶轉(zhuǎn)回高風(fēng)險賬戶，獲取更高收益。

投連險目標(biāo)客戶群體及適應(yīng)產(chǎn)品

? 適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時有具有較高風(fēng)險承受

能力的激進(jìn)型投資者。

? 適應(yīng)的保險產(chǎn)品：泰康人壽的贏家理財(cái)

二、保險保障類

（一）年金保險

1、年金保險的特征

以保險客戶的生存為給付條件；每次給付的時間間隔相等；

給付方式，給付金額的大小比較靈活。還可以參加分紅。

2、年金保險目標(biāo)客戶及適應(yīng)產(chǎn)品

適合各類關(guān)心自己退休養(yǎng)老問題的人士。

產(chǎn)品投資年齡寬泛、繳費(fèi)、領(lǐng)取方式靈活及繳費(fèi)起點(diǎn)低的特點(diǎn)對中低收入階層也很適用。適應(yīng)的保險產(chǎn)品：紅福壽。

（二）健康保險

健康保險是指被保險人在保險期間內(nèi)，因意外或疾病的發(fā)生，而導(dǎo)致在醫(yī)療上的費(fèi)用支出，保險公司負(fù)責(zé)給付保險金，又稱為醫(yī)療保險。

2、健康保險目標(biāo)客戶及適應(yīng)產(chǎn)品

主要是城市工薪階層，收入偏低，醫(yī)療、疾病保障偏低或無保障的人士。

適應(yīng)的保險產(chǎn)品：太平附加安順住院醫(yī)療保險，太平附加安心住院收入保障保險

（三）意外傷害保險

意外傷害保險是指保險客戶由意外傷害事故所致死亡或殘疾，按合同約定，給付全部或部分保險金的保險。

1、意外傷害保險的特征

①傷害必須由外界原因造成；②事故具有突發(fā)性，受害人對事故的發(fā)生無法抵抗； ③事故的發(fā)生為非本意的。④客觀上必須造成客戶身體的傷害。

2、意外傷害保險目標(biāo)客戶及適應(yīng)產(chǎn)品

意外傷害保險的目標(biāo)客戶群體非常廣泛，適應(yīng)各層次各年齡段的人士。

適應(yīng)的保險產(chǎn)品：太平洋短期意外保障卡、太平完全（交通）意外傷害保險等。第三部分業(yè)務(wù)操作流程

?“銀保通”系統(tǒng)實(shí)時出單業(yè)務(wù)操作流程

客戶咨詢——填寫投保單——柜員初審——收費(fèi)——錄入投保信息——計(jì)算機(jī)自動核保——打印保單及收據(jù)——保單和收據(jù)交客戶——傳遞保險公司歸檔

“銀保通”系統(tǒng)實(shí)時出單步驟

? 第一步： 9041 中間業(yè)務(wù)票據(jù)入庫（管理行）

? 注意：作為銀行重要空白憑證管理的單證包括：

太平洋人壽、太平人壽的保險單，中國人壽、新華人壽、平安人壽的保險單和發(fā)票。泰康人壽的保險單和發(fā)票全部納入重空管理，但僅將保險單進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，發(fā)票要手工核銷。

? 第二步： 9044 柜員領(lǐng)入中間業(yè)務(wù)票據(jù)

? 第三步：進(jìn)行投保交易

當(dāng)日抹賬

? 什么時候使用抹賬交易（交易碼9099）？

當(dāng)承保交易完成后，發(fā)現(xiàn)保險單上投保份數(shù)、其他信息等輸入要素柜員輸入有誤時使用此交易。柜員在記賬憑證上獲取交易流水號，通過該交易將原承保交易撤銷，再重新做承保交易。

? 此交易當(dāng)天有效。

1.原承保交易記賬憑證上的流水號。

2.抹賬后查客戶的存折或卡，看資金是否已經(jīng)

返回。

并將原保單、發(fā)票蓋作廢章

第四部分 營銷注意事項(xiàng)

一、不要誤導(dǎo)客戶

客戶問：“分紅保險產(chǎn)品是銀行自己的，還是銀行代理保險公司的？”

柜員：我們向你推薦的這種銀行保險產(chǎn)品是銀行與保險公司合作開發(fā)的專供銀行銷售的一種新的理財(cái)產(chǎn)品，一定要強(qiáng)調(diào)是銀行柜臺“專售”的，客戶到保險公司根本買不到。這就是一種儲蓄、投資型的產(chǎn)品，太復(fù)雜的保險產(chǎn)品你只有到保險公司去購買。在此需注意：不要說是銀行自己的產(chǎn)品，這樣說是誤導(dǎo)客戶，又不能簡單說就是保險公司的，與銀行無關(guān)，只能如實(shí)忠告，并且要強(qiáng)調(diào)這是一種“銀行保險產(chǎn)品”，只有在銀行才能買到。

二、不得將保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹。

?不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比。不可故意夸大

保險的分紅等不確定收益，應(yīng)客觀、公正、實(shí)事求是。

? 合理推介保險產(chǎn)品的投資功能和保障功能。

目前銀行銷售的大部分銀保產(chǎn)品具有一定的儲蓄投資功能，但其核心功能和優(yōu)勢在于其保障功能。在推薦主險種的同時，盡量爭取讓客戶同時購買附加險，如附加意外傷害保險、醫(yī)療保險等，附加險價格較低，一般10或幾十元，保障功能較強(qiáng)。

三、在客戶購買保險前，要提醒客戶特別強(qiáng)調(diào)保單的長期性以及期繳中途失效或退保的有關(guān)情況。

從幫助客戶理財(cái)?shù)慕嵌葘?shí)事求是地向客戶介紹代理保險產(chǎn)品，并說清“猶豫期”、“現(xiàn)金價值”等概念。

什么是猶豫期？

猶豫期也叫冷靜期，是指投保人、被保險人簽收保險單后10日內(nèi)，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不甚滿意，可以無條件要求退保。

1.如果客戶在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其它任何費(fèi)用。

2.超過了猶豫期，保戶就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了。所拿到的錢是保險公司扣除代理人的傭金和管理費(fèi)后，剩下的現(xiàn)金價值了。

第四篇：信用社代理保險業(yè)務(wù)調(diào)研報告

信用社代理保險業(yè)務(wù)調(diào)研報告

目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財(cái)產(chǎn)保險等產(chǎn)品所占比重

較低，尤其是在農(nóng)村，保險業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

一、銀行保險的現(xiàn)狀

銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

我國保險業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國總保費(fèi)收入的27.29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。

二、農(nóng)村信用社保險業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社

代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險產(chǎn)品；(2)保險公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險服務(wù)，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。

而且現(xiàn)在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進(jìn)行長期投入，比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律眩粡男庞蒙绲慕嵌葋砜矗瑳]有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產(chǎn)品品種單一，各保險公司服務(wù)趨同。

三、信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的有利條件

任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過保險公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。

然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務(wù)種類，增加保險公司的贏利點(diǎn)。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險的幾點(diǎn)建議

（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的模式選擇

目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與保險公司的經(jīng)營。信

用社現(xiàn)在采用的是第一種模式。

（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產(chǎn)品 在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險公司聯(lián)手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

就近期而言，首先可以加強(qiáng)對意外險、信貸險、財(cái)產(chǎn)險、工程險、長期壽險等現(xiàn)有保險品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險；就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。

（四）確定信用社保險的服務(wù)方式

(1)信用社和保險公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲蓄型保單的質(zhì)押貸款，在信用社辦理保險業(yè)務(wù)的客戶可

以享受貸款利率優(yōu)惠等……

(2)在推廣保險業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品，避免保險公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險。

(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責(zé)任險、運(yùn)輸險、爆炸險……

（五）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才 就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險的認(rèn)識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。

目前農(nóng)村信用社的保險業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個保險業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。

第五篇：商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的調(diào)研分析

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對象發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是市場經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時的產(chǎn)物。我國消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期，國家專業(yè)銀行在大中城市開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信

貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)入了快速增長階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的3.24萬億元，增長了188倍，消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足0.3％上升到11.66%，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢，同時也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時，消費(fèi)信貸特別是個人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國實(shí)際情況看，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高，已經(jīng)從2000年的6280元、2253元增長到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等，增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入，提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量，為商業(yè)銀行利用市場化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫(yī)療保險制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實(shí)現(xiàn)了住房的商品化，居民個人成為住房的消費(fèi)主體。

再就是，隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái)，也成為一種新的時尚。

（二）消費(fèi)政策的刺激

由于歷史原因，我國金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場經(jīng)濟(jì)體制下的價格生成機(jī)制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費(fèi)的閘門，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費(fèi)在時間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國社會消費(fèi)品零售總額從2000年的3.42萬億元增長到2007年9月末的6.4萬億元，消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動國民經(jīng)濟(jì)增長作用增強(qiáng)。

（三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展

科技的發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn)，新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)，為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。

（四）商業(yè)銀行的積極推動

商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，廣泛參與居民的消費(fèi)活動，加強(qiáng)與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題，同時加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場營銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一

消費(fèi)信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時間，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同，關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價格、質(zhì)量等方面具有絕對的信息優(yōu)勢，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。

（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松

在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，銀行流動性過剩可以說是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路，消費(fèi)信貸成為重要突破。近年來，房地產(chǎn)過熱的財(cái)富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車市場的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國家出臺助學(xué)貸款辦法，實(shí)行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇性貨幣政策工具，2007年提高了二手房首付比例，嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放無

指定用途消費(fèi)貸款，對調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑制過熱的房地產(chǎn)開發(fā)和過高的房價起到了積極作用。貨幣當(dāng)局有保有壓，疏堵結(jié)合，積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸，取得了良好的調(diào)控效果。

隨著我國城市化、消費(fèi)升級、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費(fèi)心理預(yù)期，消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。消費(fèi)信貸創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸營銷模式和利潤增長方式的轉(zhuǎn)變。在流動性過剩、外貿(mào)順差過大的條件下，擴(kuò)大內(nèi)需的政策，長期看仍為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了較為廣闊的空間。

（三）消費(fèi)信貸市場發(fā)展前景比較樂觀

隨著個人住房抵押貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主的信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個人和家庭的私人舉債通過廣泛參與金融市場活動得以實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)信貸一級市場容量迅速膨脹。2007年9月末消費(fèi)信貸總額只占到gdp總額的18.6％，前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會消費(fèi)品零售總額的比例僅為10.3％。按照國際經(jīng)驗(yàn)，人均gdp在1000-3000美元 之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時期，但與發(fā)達(dá)國家銀行個人貸款占總貸款比例一般不低于50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心第四次“中國消費(fèi)信貸調(diào)查” 顯示，住房、汽車和教育仍是未來信貸消費(fèi)的主要選擇，比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入超過3000元的被訪者，信貸消費(fèi)的第一需求是汽車，而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對象則為住房。

（四）消費(fèi)信貸品種增加

從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)信貸已經(jīng)從較為單一的住房、汽車發(fā)展到旅游、助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險問題

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險

消費(fèi)信貸一般期限較長，經(jīng)濟(jì)形勢、金融政策敏感性強(qiáng)。在貸款期間，若存貸款利率發(fā)生變動，會給銀行帶來一定的風(fēng)險。西方國家商業(yè)銀行通過利率缺口管理、浮動利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式，規(guī)避利率風(fēng)險。由于我國資本市場不發(fā)達(dá)，市場開放程度較低，貸款利率仍由人民銀行控制，商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風(fēng)險。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看，“十五”期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前“三過”形勢下，財(cái)政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢必造成相關(guān)一部分的消費(fèi)信貸沉淀，如果沒有消費(fèi)信貸二級市場的對沖，將會影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)信貸的第一還款來源是居民家庭的穩(wěn)定收入，第二還款來源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商業(yè)保險等，由于央行2007年的持續(xù)加息，在一定程度上降低了消費(fèi)信貸的清償能力，具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險等現(xiàn)象。再就是長期看借款人收入會出現(xiàn)較大波動，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險

1.經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績效約束和資本約束機(jī)制下，審慎經(jīng)營機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營局面，主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真，如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行帶來了巨大的潛在經(jīng)營風(fēng)險。

利率市場化改革進(jìn)程的緩慢，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

2.操作風(fēng)險。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風(fēng)險。如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。目前，中資商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、官僚主義問題，銀行之間、部門之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制，公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等各自為政，辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支，加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。

3.市場風(fēng)險。(1)市場價值重估。由于價格改革逐步深入，價格機(jī)制日趨完善，市場價格波動幅度加大，貸款內(nèi)在價值變化較大。如一樓房售價30萬元，半年后按照市場重置價值達(dá)到50萬元，銀行如追加授信，則面臨市場價格下跌的風(fēng)險(2)抵押物處置風(fēng)險。在國外，當(dāng)借款人無力歸還借款時，銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。而我國拍賣市場不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險時，銀行不能安全及時變賣抵押物，收回資金。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力風(fēng)險。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀行失去抵押保障，導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報廢，無法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會擴(kuò)大風(fēng)險。（4）按揭貸款面臨較大的利率變動風(fēng)險，當(dāng)利率下降時，借款人會提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險；當(dāng)利率上升時，銀行又無法抽回資金投資高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會成本。

4.道德風(fēng)險。（1）借款人道德風(fēng)險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，缺乏有效的個人信用管理體系，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對借款人財(cái)產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。借款人與商業(yè)銀行信息不對稱，在缺乏有效的社會信用機(jī)制約束的條件下，借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時有發(fā)生。消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評估，以降低風(fēng)險，而作為零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行短期內(nèi)難以實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作，復(fù)雜的評估必將提高商業(yè)銀行的信貸管理成本，甚至是無利可圖。（2）商業(yè)銀行道德風(fēng)險。商業(yè)銀行過度放貸，縱容借款人借入無還款來源的貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無法按期收回，潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險。（3）期限錯配。一般說來，消費(fèi)貸款期限長、流動性差，大多屬于中長期貸款。以短期的存款支持長期的貸款，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營管理中存在的普遍問題，由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長6個月，且無相應(yīng)的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在10年以上，導(dǎo)致“短存長貸”的現(xiàn)象，造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，制約了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（三）消費(fèi)者風(fēng)險

與國外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比，我國主要依靠《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行為，缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，如消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入退出、抵押擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個人信用破產(chǎn)等，特別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力與習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對稱，給消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。現(xiàn)行司法審判實(shí)踐仍保護(hù)弱勢的消費(fèi)者，銀行消費(fèi)信貸承擔(dān)了過重的社會責(zé)任，消費(fèi)信貸支持乏力，造成銀行消費(fèi)信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費(fèi)群體易于獲得消費(fèi)貸款，而低收入階層，在同一信貸消費(fèi)條件下，很難獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會，造成消費(fèi)信貸歧視，而這可能導(dǎo)致消費(fèi)信貸的訴訟，造成法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險。在司法實(shí)踐中，法院一般不受理小額債務(wù)，銀行也因?yàn)樵V訟費(fèi)過高，難以依法主張權(quán)利。

從宏觀環(huán)境看，目前，我國尚未建立完備的個人征信制度，消費(fèi)信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重，阻礙了消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。抵押物難以變現(xiàn)，目前，消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成貸款損失。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險難以控制。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，形成風(fēng)險隱患。

四、政策建議

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸將會出現(xiàn)一個風(fēng)險逐步暴露的過程，為此建議，及時采取措施，采取以下措施，防范和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險，穩(wěn)步推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）完善消費(fèi)信貸制度

1.加快消費(fèi)信貸立法。制定《消費(fèi)信貸促進(jìn)法》、《個人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度，包括了法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及契約等,規(guī)范消費(fèi)信貸行為，統(tǒng)一消費(fèi)信貸行為和條件，約束居民消費(fèi)信貸交易行為，降低社會交易成本，提高信貸消費(fèi)者的福利效用。

2.完善消費(fèi)信貸相關(guān)制度。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢群體”原則。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開展消費(fèi)信用調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。

3.健全征信體系。建立科學(xué)有效的個人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證，當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手，逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門個人信息整合到信貸管理信息系統(tǒng)，增強(qiáng)人個資信的透明度，為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險控制水平。

4.解決信息不對稱問題。建立起激勵機(jī)制和信號傳遞機(jī)制，在出現(xiàn)消費(fèi)者逆向選擇時，通過信號傳遞機(jī)制來解決，即設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓私人信息傳遞社會公眾和商業(yè)銀行，從而達(dá)到一種最佳的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險問題時，依據(jù)信息流，順利地解決消費(fèi)信貸貸款人與借款人交易與爭端，提高商業(yè)銀行的市場效率，進(jìn)而帶動社會消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制

1.消費(fèi)信貸資金的時間對稱機(jī)制。在消費(fèi)信貸規(guī)模上，允許商業(yè)銀行發(fā)行消費(fèi)信用債券，長期債券匹配長期消費(fèi)貸款，中期債券匹配中期消費(fèi)貸款，通過擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來源，科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和社會經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.消費(fèi)信貸的質(zhì)量延伸機(jī)制。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈上，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸質(zhì)量的控制，適當(dāng)拉長消費(fèi)信貸鏈條，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險。如，在汽車貸款方面，把汽車消費(fèi)貸款延伸到汽車租賃領(lǐng)域，創(chuàng)新租賃消費(fèi)組合貸款。在耐用消費(fèi)品方面，可以由商家向消費(fèi)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證、附加貸款信用保證，銀行提供消費(fèi)貸款，客戶進(jìn)行放心消費(fèi)。

3.消費(fèi)信貸要素分解機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)分離消費(fèi)信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴(kuò)大、縮小和拆離單一要素或多個要素，做到要素可轉(zhuǎn)換、可出售、可贖回、可調(diào)整、可延期（提前）、可浮動（固定）、可觸發(fā)、可互換、可封頂（保底）、可依賴。如：住房消費(fèi)貸款還款方式的分離，除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外，還應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)自己的收入預(yù)期采納等額遞增（減）法、等比遞增（減）法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式，通過要素的分散，規(guī)避市場風(fēng)險，同時實(shí)現(xiàn)尊重消費(fèi)者的權(quán)益的目的，做到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。

4.消費(fèi)信貸條款增溢與組合機(jī)制。允許商業(yè)銀行根據(jù)住房、汽車、大宗耐用消費(fèi)品的實(shí)際信貸需求，對消費(fèi)貸款合同基本要素進(jìn)行增溢和拓展。當(dāng)市場價格超出合同規(guī)定的波動幅度時，商業(yè)銀行增加消費(fèi)貸款的自動生效條款，如當(dāng)某一型號汽車價格下跌5%以上，商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。當(dāng)房地產(chǎn)價格上漲幅度超過10%時，借款人可以要求商業(yè)銀行上調(diào)分期還款的金額。當(dāng)借款人收入短期內(nèi)出現(xiàn)較大幅度的增加，雙方協(xié)商可以就某一期增加當(dāng)期還貸金額。

5.消費(fèi)信貸風(fēng)險管理技術(shù)擴(kuò)展機(jī)制。在消費(fèi)信貸管理技術(shù)上，國外比較成熟的做法是以消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、開發(fā)資產(chǎn)證券化品種，分散銀行風(fēng)險。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)信貸機(jī)制創(chuàng)新的技術(shù)含量，創(chuàng)新的消費(fèi)信貸信用增級模式，建立消費(fèi)信貸市場與資本市場的溝通渠道增進(jìn)消費(fèi)信貸與貨幣市場的融合，促進(jìn)消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包出售和產(chǎn)品市場化，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動性，通過市場之間的消化與吸收，增強(qiáng)商業(yè)銀行緩釋消費(fèi)信貸風(fēng)險的能力。

（三）擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品

1.拓展消費(fèi)信貸市場。針對消費(fèi)信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險偏高等特點(diǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場制度建設(shè)，擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場的功能，合理安排消費(fèi)信貸序列，商業(yè)銀行按照“先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游”的原則，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級次和梯次，以點(diǎn)帶面，立體營銷，著力向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行外延性的消費(fèi)信貸數(shù)量擴(kuò)展，在東部沿海地區(qū)、大中城市重點(diǎn)進(jìn)行以消費(fèi)升級為核心的內(nèi)涵式消費(fèi)信貸質(zhì)量改善，不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)，同時加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束，降低經(jīng)營性風(fēng)險，穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)信貸科學(xué)發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)變營銷模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)消費(fèi)信貸營銷模式，大膽探索事業(yè)部管理體制，加強(qiáng)消費(fèi)信貸營銷與核算。同時圍繞不同的消費(fèi)信貸需求，有針對性地開展住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、大宗耐用消費(fèi)品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款、婚嫁貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，細(xì)分消費(fèi)信貸客戶——知識分子、金融從業(yè)人員、國家公務(wù)員、律師、會計(jì)師、醫(yī)生、教師以及富裕農(nóng)民，針對性不同職業(yè)者，評定客戶消費(fèi)級別，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸營銷的多樣化，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)。

（四）推進(jìn)消費(fèi)貸款證券化

目前，我國商業(yè)銀行還難以將個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等等資產(chǎn)池進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，再就是商業(yè)銀行參與資本市場的范圍狹窄，難以形成規(guī)模效益。因此，借鑒西方國家消費(fèi)貸款證券化成功經(jīng)驗(yàn)，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。商業(yè)銀行將持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照產(chǎn)品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產(chǎn)池，出售給專門機(jī)構(gòu)或信托公司，經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證債券的形式出售給投資者，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，減少因期限錯開配帶來的流動性風(fēng)險。目前，重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)政府部門協(xié)調(diào)配合，規(guī)范和深化一級市場管理體制改革，逐步建立和完善消費(fèi)品抵押二級市場，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動性，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費(fèi)信貸國際化發(fā)展。