第一篇：我國銀行保險合作探討

我國銀行保險合作探討

提要銀行和保險的相互滲透和融合已成為全球范圍內一個十分顯著的趨勢。在目前我國分業經營的政策環境下，如何突破目前銀行保險的松散合作模式，促進銀行保險合作進一步深化，向更加一體化方向發展是我們必須思考的問題。

關鍵詞：銀行保險；銀保合作

一、我國銀行保險發展狀況

我國銀行保險的興起是在1995年，華安財險、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國銀行保險探索的第一步，紛紛與銀行簽訂代理協議，這一時期銀行和保險的合作是零星和局部的，銀行僅是保險公司的業務代理機構，雙方的合作以銀行代收保費為主。1999年開始，我國金融業出現銀行和保險公司合作的第一個高潮，各大保險公司與銀行紛紛簽訂合作協議，銀行保險開始起步并迅速進入快速發展時期。在這一時期，銀保合作規模逐步擴大，但銀保合作模式還停留在協議合作階段。

2001年后，我國銀行與保險公司的合作更加頻繁，銀行保險業務量逐年上升。2001年銀行保險保費收入達到47億元；2002年增長至388．4億元；2003年達到816億元；2004年達到888億元。這一時期銀行和保險公司的合作廣度和深度進一步加大，紛紛建立了戰略聯盟的伙伴關系。在全球金融業混業經營的潮流下，我國也出現了一些如平安、中信等金融控股公司，但都處于起步階段。

二、我國銀行保險合作模式分析

在銀行保險的發展歷程中，合作模式的選擇是影響銀行保險發展戰略是否成功的關鍵性因素。銀行保險的市場進入方式，在很大程度上決定了其發展的深度。銀保合作模式的選擇不是一成不變的，是由一國經濟發展水平、監管力度、法制稅收環境以及公司發展的戰略定位等因素決定的，并不存在普遍適用的銀行保險模式。目前，我國銀保之間的合作由于受到分業經營體制的限制，大部分還是處于非股權合作階段，真正深層次的股權關系的合作還沒有充分展開。概括起來，銀保市場上目前存在著三種合作模式：

(一)協議代理模式。協議代理模式指銀行與保險公司簽訂代理銷售協議，銀行作為兼業代理人，利用其經營網點銷售保險產品，保險公司向銀行支付手續費。銀行只進行銀行保險產品的銷售，不參與產品的開發，生產與銷售渠道是分開的。這種代理模式是在我國金融分業經營、分業監管制度下，在銀行與保險公司之間無法進行資本融合的情況下，一種最簡單、最初級的合作模式，也是我國銀行與保險目前合作的主要模式。在這種模式下的雙方合作空間較大，對雙方的約束力不大，成本較低。缺點在于正是因為這種合作的約束力不大，導致

缺乏捆綁雙方長效合作的機制，雙方都不愿意多投入，因此不容易產生豐厚的利潤，繼而缺乏進一步合作的熱情。但這種合作模式符合我國銀保合作發展階段要求，因此被廣泛采用。

(二)金融控股集團模式。金融控股集團模式主要是通過銀行與保險公司之間交叉持股、相互收購、兼并及合并，或者通過保險公司設立銀行、銀行設立保險公司等新建方式，來實現銀行和保險公司更高程度一體化的經營方式。金融控股集團是銀保合作的最高階段，也被認為是我國實行金融混業經營制度下最合適的方式之一。金融控股集團的形成主要是通過兼并重組的方式，這種方式使金融控股集團成立初期就擁有保險業和銀行業經營所必需的專業性人才與經驗，且使銀行與保險能夠在較短時間內進入對方的領域，較易推行各自的發展戰略。但也存在一些缺點，比如收購成本過高、較難尋求到合適的對象，還有成立后雙方在經營理念、企業文化等方面的差異過大，導致融合比較困難。在我國，雖然實行的是分業經營、分業監管的經濟體制，但在實際運作中，如以光大銀行為核心的光大集團，以保險為核心的平安集團和中保集團，以及兼具實業和金融產業的中信集團等都為中國金融控股集團模式的發展做出了嘗試。

(三)間接參股模式。間接參股模式是在我國特定的金融業分業經營、分業監管制度安排下，銀行與保險公司在尋求雙方合作中探索出的一條道路。這種模式是指由于在國內受到嚴格的監管，銀行與保險公司無法實現國外那樣的交叉持股，于是紛紛選擇繞道海外，通過下屬的海外分支機構參股對方，從而間接進入對方領域。在我國，大多數實力較強的銀行都是通過這種方式持有保險公司的股份。例如，工商銀行于2001年通過其設在香港的工銀亞洲參股中保國際和太平保險，不僅在財險、壽險領域均有資本合作嘗試，在銀行保險業務方面也開展得更為深入，對國內銀行保險發展起到一定的示范效應。

三、我國銀行保險合作中存在的問題

(一)商業銀行對于銀行保險重視程度普遍不高。商業銀行在銀保合作中處于主導地位，它對銀行保險發展的戰略性認識程度直接影響著銀行保險業的發展。銀行保險產品的銷售可以為商業銀行帶來豐厚的中間業務收入，并且可以豐富客戶的理財產品種類，穩定客源。但是，在全國商業銀行中，真正能把銀行保險的發展提升到戰略高度的還為數不多，大部分商業銀行只把銀行保險置于其主營業務“邊緣”地位，把銀保業務作為一種附帶的收入。在合作對象的選擇上也缺乏長遠目光，只從其能提供的代理手續費的多少來決定合作者，很少有銀行能從保險公司的經營潛力、人力和財務狀況以及經營策略出發慎重地進行選擇。

（二）銀行保險尚處于低層次合作階段。我國目前的銀行保險業務與發達國家較高程度的銀行保險業務相比，還只限于單一的銀行兼業代理保險模式，銀保關系較為松散，合作層次淺，融合程度相當有限，大部分銀行和保險公司將保險銷售僅僅放在代理的位置，且大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的代理協議，沒有具體詳細的長期合作規劃，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源，銀行保險合作流于形式而無實質。

（三）產品結構較為單一，銀行保險創新嚴重滯后。目前，我國現有的銀行保險產品比較單一，產品同質化現象嚴重，市場上主要產品為期限較短的躉繳型分紅產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期易于被客戶所接受，但缺乏持續增長潛力。國內保險公司大多選擇現有的保險產品委托銀行代理銷售，而較少專門針對銀行客戶的特點設計開發真正的銀行保險產品。而國外的銀行保險產品往往都是與銀行產品相結合，設計出的真正意義上的銀行保險產品，如國外比較常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險，目標存款保險等。

（四）銀行保險存在惡性競爭，經營成本明顯上升。目前，銀行與保險公司之間的合作關系是“多對多”的。即一個銀行或保險公司可與多家保險公司或多家銀行簽署合作協議。在各家保險公司的產品差別不大的情況下，銀行將大量保險資金定期存款和高額手續費作為合作的籌碼，導致保險公司競相提高手續費，經營成本劇增，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。這種銀行分配網點的做法也未從銀行與保險合作的長遠利益出發進行綜合的規劃。

四、我國銀行保險合作模式發展路徑

正是由于我國目前的銀行保險合作還是一種松散合作，也由于兩者的位勢差異，在合作中銀行占有更為主動的位勢，加上二者的多頭合作模式，使雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態，導致合作流于表層，難以深入。今后，銀保合作的發展方向將是在利益共享的機制下更加緊密地合作，包括資本相互滲透、文化產品相互融合等，推動我國銀行保險由低級階段向高級階段發展。但我們也應清楚地認識到，我國目前仍實行分業經營，銀行業和保險業的相互融合需要有計劃、有步驟、分階段進行，采取漸進過渡的方式。

第一階段，銀行和壽險公司在進一步協議合作的基礎上進行戰略聯盟。在今后的一段時間內，兩者業務合作的重點應放在進一步協議合作的基礎上，發展戰略聯盟合作模式，即拓展雙方業務合作的范圍，向更深層次合作發展。當雙方關系的建立不基于短期利益，而關注于為客戶提供專業的服務時，才能做到雙贏。在“信任、協作、互利”的準則下，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度。

現在國內一些銀行與壽險公司已經開始進入戰略聯盟合作階段。如2004年10月26日，工商銀行和中國人壽簽署全面合作協議，業務合作領域擴充至保險資產托管、合作模式探索等內容。2006年8月中國大地產險公司與中國工商銀行簽署銀保合作協議，將在保險代理、投資理財業務、基金業務等方面建立合作關系。

第二階段，允許股權合作，建立銀保間的資本紐帶，推動銀保向更高層次合作。銀行和保險公司之間缺乏資本聯系，沒有產權關系，就不是真正意義上的利益聯合體，合作也不會長期穩定。銀行保險的合作要真正升級，有賴于破除金融分業經營的藩籬，實現資本的融合。在銀行和保險公司積累了一定的業務基礎和經驗，具有一定實力，同時我國金融法規和金融監管機制趨于健全時，可逐步放寬對銀行保險業發展的政策限制，允許兩者進行股權合作。事實上，受金融發展規律的影響，我國以銀行和保險為契入點的金融企業構造活動一直有所實踐。例如，平安集團通過旗下的平安信托收購福州銀行的股份并更名為平安銀行，實

際已經實現了保險和銀行的資本紐帶關系。2005年建行上市之時，保監會特批中國人壽購入建行2.5億新股；2006年中行IPO、中國人壽、中國人保、平安保險等機構紛紛獲得一定的配售額。2006年7月底，平安保險獲特批，投資49億元獲得深商行89．4%的股份，這也是國內保險公司首次控股一家中資商業銀行。這些實踐可以視作現有法律框架下構造產權紐帶的途徑。

第三階段，建立我國金融控股公司。金融控股公司是產業資本與金融資本相結合的高級形態和有效形式，也是實踐中最具一體化特征的金融組織。金融控股公司通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行證券、保險等業務，不僅有助于資本實力的擴大，構筑不同金融服務機構間的利益聯系，使銀行保險能真正從集團戰略高度得到開展，且銀行和保險公司相互之間沒有控制關系，符合國際上銀行和保險公司獨立經營的原則，能有效地防止金融風險的傳遞。金融控股公司在歐洲國家和地區非常普遍，1997年日本通過《金融控股公司準備法》，1999年美國國會頒布《金融服務現代化法案》，世界各國銀行業基本實現了分業經營向綜合經營的制度變革。我國“入世”之后，這些集銀行、證券、保險于一身綜合經營的國外金融集團提供的多元化、高質量的產品及服務勢必構成對國內金融機構的沖擊與挑戰。為適應開放和競爭的需要，在現有的分業經營體制下，金融控股公司是我國最終向混業經營邁進的較好形式。

實際運作中，光大集團、平安集團和中保集團已形成了金融集團的初步架構。尤其是平安集團，經過10余年的努力，現階段旗下涵蓋了銀行、保險、證券、信托等各個金融領域。另外，兼具實業和金融產業的中信集團和招商局集團都在實踐中探索著綜合經營的道路，這對于我國在21世紀跟上世界金融業發展的大趨勢，實現金融一體化具有重要意義。但是，目前我國現有的金融集團內部并沒有實現銀行與保險業的業務融合，在銀行保險的整合、銀行產品和保險產品的交叉銷售方面才剛剛起步，通過金融控股集團來發展我國的銀行保險還有很長的路要走。可以肯定的是，我國銀行保險的經營模式會向更加一體化的方向發展。

第二篇：我國銀行保險存在問題調查報告

我國銀行保險存在問題調查報告

金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。

我國銀行保險的現狀

國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業務的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。

我國銀行保險存在的問題

銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。

銀保關系尚未理順

銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系,這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。

這種狀況,在“1+1”的兼業代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。

針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。

保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足

客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

營銷宣傳片面

目前我國的銀行保險產品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產品的本意。

一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。

保險公司銷售的產品,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業放在理財而非保障,偏離了主業,以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發現自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。

保險產品結構單一

各家保險公司的產品具有“同質性”。保險公司之間競相提高約定的收益率,并且由于客戶的需要,公司都爭相開發短期分紅儲蓄產品,目前多為五年期產品。另外,現有的產品中缺乏與銀行業務密切結合的產品,這樣,合作雙方不能充分發揮優勢,制約了銀保業務的進一步發展。

代理技術手段落后

目前我國保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網,各銀行機構代理保險全是手工操作,銀行網點受理客戶業務后,給客戶出具臨時單據,在保險公司簽署保單后,再轉交給客戶,保單流轉緩慢,導致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于代理保險業務的發展和風險防范。

人民銀行監管存在真空

代理保險業務發展迅速,但起步較晚,人民銀行在這方面的法規政策較少。《商業銀行法》僅對代理保險業務這項范圍進行了規定,《商業銀行中間業務暫行規定》也只作為普通的中間業務并進行參考分類及定義,沒有針對性地具體管理規定,缺乏操作性,有些方面甚至無章可循,出現監管真空。比如,對保險代理手續費的支付,收取方式缺少規定,若保險公司用現金或存單等形式支付,容易造成銀行私設小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時,目前我國現行分業監管,而代理保險涉及到了混業經營的范疇,人民銀行對保險公司無法進行監管,對保險公司在代理過程中 的不規范行為,如保險公司的單獨不正當對外宣傳,難以做到有效約束。

發展我國銀行保險的對策

國內外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業整體水平的特點。鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰略組合框架,在資金、業務、技術等方面開展合作,以達到二者互相促進,共同發展的目的。

盡快建立和完善銀行保險相關法律法規,制止和消除不正當競爭。如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協議簽訂的基本內容。同時,通過各方面宣傳和教育,加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托,以現實生活為宣導,使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發展的必要條件。

建立戰略合作伙伴關系,拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系,并制訂合作計劃,規范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險,與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有間接股權關系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關系,在太平人壽內地復業的第一個完整財年(2002年),太平人壽攬進了11億多的保費收入,這相當于先前中資壽險公司開業五六年的戰績。其中,銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗。也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

重視銀行保險人才的培養,提高從業人員的專業性。銀行保險人才的缺乏,是限制目前我國銀行保險發展的一個瓶頸。對此,保險公司和銀行應加強培訓,通過培訓,提高銀行保險銷售人員的業務水平,在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支,可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法,并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用,并有利于提高客戶對產品的信任度和接受度。

單位負責人評語：銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題,并提出相應的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。銀行保險的發展需要信息技術強有力的支持,銀行和保險公司必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率,這是銀保合作的基礎和保證。運用現代信息網絡技術,建立統一的操作平臺,為客戶提供方便、完善的售前售后服務。保險公司的信息部門要針對銀行的特點開發出適合銀行代理工作需要的操作系統,實現銀行代理保險業務工作的電子化操作和同銀行的電子商務合作。同時,要使銀行的電腦網絡與保險公司的電子商務網站進行連接,雙方的客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險和證券在內的全方位的個人理財服務。

第三篇：我國銀行保險的現狀及發展

我國銀行保險的現狀及發展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀70年代法國，并快速在歐洲發展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發展，現在已成為當今國際金融保險業的主要發展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發展歷程中，呈現出快速發展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經驗，采取積極有效的實際措施，促進我國銀行保險長期、穩定、健康發展。

銀行保險內涵及我國銀行保險發展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

從其形成和發展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協議合作。即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向確立合作關系，建立銷售聯盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，經營銀行保險業務；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發行和銷售保險產品；四是直接進入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協議合作方式開展。

二、我國銀行保險發展階段

與世界銀行保險的發展狀況相比，中國起步相對較晚，從1995年引進以來，經歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協議，利用銀行的分支網絡，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產品逐漸增多，業務呈現跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發展中顯露出疲態和弊端，合作仍建立在業務發展基礎上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式呈現出混業融合的趨勢，合作模式正在深化和發展，產品、服務進一步整合，由簡單合作逐步轉變為更高、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級發展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經濟環境的發展變化，市場需求和供給脫節，限制了銀行保險業務的擴大。二是在營銷方式上，產品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業務融合度不高，沒有發揮整體優勢。三是在實踐中，銀行保險協議合作的內容盡管相當豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業務之間的聯系而進行的互為代理合作，實質性的“戰略聯盟”不多。四是受產品和業務經營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發展相對不足，發展不均衡，呈現一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機制，合作不穩定

協議合作均在不違背分業經營原則的前提下對現有業務品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行代理業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在代理手續費的競爭上，手續費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。同時，銀行處于合作的主導地位，雙方在承擔的風險、銷售網點的劃分和節節攀升的代理費等關系上不對等，合作不穩定。

二、產品同質現象嚴重，缺乏吸引力

一方面在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致在保險公司之間存在明顯的同質性，出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業務密切結合的產品，與銀行產品也存在同質問題，多數屬于儲蓄替代型產品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發揮優勢，制約了銀保業務的進一步發展。

三、信息技術落后，影響合作推進

我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統尚未實現聯網操作，無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理，降低了銀行保險業務的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業務的發展和風險防范。

四、缺乏專業人才，服務能力有待提高

銀行保險業務專業性強，經營復雜，產品開發、推銷及售后服務等都需要大量專門人才，由于缺乏相應的專業人才和培訓，難以應付各種技術和專業問題。同時，目前在銀行銷售保險產品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產品銷售還處于“等客上門”的狀態，受考核、激勵、資源分配上的影響，業績起伏較大，加強銀保業務專業隊伍建設成為目前發展銀行保險業務的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現行的分業監管，既存在重復管理的問題，也存在脫節現象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進經驗的借鑒

經過30多年的發展，歐洲無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位，大多數歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達60%.在亞洲，銀行保險的發展勢頭迅猛，據統計，2004年，我國香港地區、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內不相上下，但內涵價值比較高，銀行保險帶來的協同效應比較顯著。由于經營環境類同性強，亞洲經驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經營方式：以合作協議為主導，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區，基本上都實行分業經營、分業管理的法律框架，因此銀行保險在制造環節的一體化并沒有出現，成功案例主要表現為銷售環節的一體化。香港地區、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現在的比較開放的狀態。這樣的法律環境，決定了亞洲發展銀行保險主要采用合作協議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協議模式的代表，香港地區是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網絡資源，通過銀行職員來進行銷售，成為了亞洲各國和地區主要的渠道策略。在此基礎上，銀行保險商們還積極探索利用職業經紀人、銀保雇員代理人、關聯的代理或經紀公司以及互聯網及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網上銷售的保險產品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區和臺灣地區，近幾年利用電話進行保險銷售卻獲得了巨大的發展，電話銷售的保險產品在這三個地區的銀行保險保費收入中所占比重已經接近10%，逐步成為了這些地區的銀保主流渠道之一。

三、協同發展：銀行的銷售習慣是關鍵因素

銀行的態度和銷售習慣是決定銀行保險是否取得成功的關鍵因素，一旦銀行習慣了將保險產品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協同效應就能夠充分發揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區，有兩種兼業代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產品鏈中，將保險產品完全視同于銀行主業的經營和運作，在銷售銀行產品和提供銀行服務的過程中協同銷售保險產品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達成保單。

對我國銀行保險未來發展的若干思考

銀行保險要長期、穩定、健康發展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，降低經營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發展離不開對產品的稅收優惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高的前提下，要進一步加強銀行保險的深層次合作，創新產品服務，提高信息技術水平，加大激勵機制，完善相關法律，促進銀行保險業務的深層次發展。

一、加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機制。一是保險公司與銀行應立足長遠，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領域，進一步加強業務合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰略高度，建立銀保長期合作機制，樹立穩健、持續發展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發能力，開發適銷的銀行保險產品。一方面，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分，確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品，使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務的需求。另一方面，探索銀行保險聯手開發產品，以增加對銀行客戶的吸引力，調動銀行代理的積極性，達到銀行金融服務功能與保險保障功能的有機結合，更好地提升保險產品的銷售效率。如開發捆綁式混合型產品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產品。

三、加強專業隊伍建設，提升服務內涵價值。一是加強銀行保險業務人員的培訓，提高銀行保險產品銷售人員的道德素質和業務素質，聯合培養專業的個人理財顧問，向客戶提供財務規劃，產品推介、條款解釋和制單等服務；二是完善激勵機制，培養銀行員工的銷售習慣，即將銀行產品、保險產品的被動銷售變為主動銷售，由客戶主動上門來“買”變為走出去向客戶去“賣”；三是聯手建立銀行保險售后跟蹤服務系統，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務，享受到保險公司和銀行提供的多種優惠附加值服務。

四、提高信息技術應用水平，建立銀行保險的客戶管理系統。銀行和保險公司要加強在信息技術領域的合作，實現保險公司數據庫系統和銀行業務處理與結算系統的聯網，加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，提高業務能力和業務質量。同時，加大銀行保險業務客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統，共同利用客戶資源，提高續保率。

五、完善法律制度，加強對銀行保險的監管。一方面，建立健全監管法律法規體系，不斷進行制度創新，對銀行保險、網絡保險等創新產品建立起明確的法律法規或監管標準，營造一個良好的制度環境，防止出現“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強保監會與銀監會的協調合作，通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監管真空。在制度上對銀保業務存在的諸多問題，如市場準入、對外宣傳、手續費收取等方面加以規范，規避和控制銀行保險的經營風險，促進銀行保險健康、穩健、持續發展。

第四篇：銀行保險戰略合作協議

xx銀行股份有限公司

xx財產保險股份有限公司xx分公司

戰略合作框架協議

甲 方: xx銀行股份有限公司

乙 方: xx財產保險股份有限公司xx分公司

為推動雙方的業務合作，促進共同發展，實現資源共享、優勢互補，根據我國相關法律、法規的規定，甲、乙雙方本著平等合作、互惠互利、共同發展的原則，經充分協商，就全面業務合作事宜達成如下協議:

第一條

業務合作原則

甲乙雙方自愿選擇對方作為合作伙伴，相互支持、相互促進、共同發展。

(一)甲乙雙方相互支持為對方業務發展提供相應資源和優質服務，在符合國家相關法律、法規的前提下，甲乙雙方就有關業務合作形式及具體合作內容進行深入探討。

(二)雙方在《xx銀行股份有限公司-xx財產保險股份有限公司xx分公司戰略合作框架協議》下，共同制定合作計劃并各自下發分支機構執行。甲方授權其分行及直屬分支機構，乙方授權其分/支公司就本協議所指合作范圍進行具體內容洽談。雙方分支機構在具體推進業務合作時，均應根據本協議條款和合作計劃的有關約定，在本協議的基礎上，結合當地實際情況簽訂具體的實施協議，推進全面業務合作的深入發展。

(三)雙方要強化分支機構依法合規經營意識，完善雙方員工職業規范和行為準則，共同加強對銀行、保險業務重點環節的監督管理，建立健全雙方銀保從業人員職業操守及相關規章制度，確保銀行、保險業務的長遠、健康、穩健發展。

第二條 業務合作范圍(一)保險業務合作;(二)銀行存款業務;(三)投資理財業務;(四)融資業務;(五)銀行卡業務;(六)電子商務;(七)經雙方確認的其他方面合作。第三條

銀行保險合作關系的管理

為確保雙方合作目標的實現，甲乙雙方協調各自內部相關部門對雙方的全方位合作進行規范和管理，定期溝通業務合作情況、交流相關信息。xx地區銀保代理業務由乙方xx中心支公司負責落實，其它地區銀保代理業務由乙方對應分/支公司負責對接落地。

具體的銀保合作業務將由甲乙雙方及其授權分支機構另行

專門簽署針對具體業務的專項合作協議，以具體合作協議為準。

第四條 履約保證保險業務

針對甲方正在推進的農村金融服務、藝術品金融服務、小微金融服務、創業金融服務等金融創新方面的風控需求，乙方積極推進履約保證保險服務創新，推出適合金融市場拓展和銀行避險需求的創新履約保證保險產品。

第五條 銀保代理業務

甲乙雙方根據中國人民銀行、銀監會、保監會及其他相關部門的政策規定，開展保險兼業代理業務。在符合法律法規、監管政策并經雙方協商一致的前提下，甲乙雙方可簽訂代理保險產品協議，在代理銷售保險產品、代理收取保險費和代理支付保險金等銀保代理業務領域進行合作。除常規保險產品外，乙方可根據甲方市場拓展和發展的差異化需求，研發適合甲方所在市場需求的保險產品。

第六條 銀行存款業務

在同等條件下，乙方及其分支機構應優先在甲方分支機構 開設基本存款賬戶、存款賬戶和支出賬戶，在資金結算、協議存款等領域對甲方進行傾斜;具體業務合作協議中甲乙雙方應約定按保險業務量配比的乙方向甲方存放的協議存款額度；甲方按照人民銀行有關規定為乙方積極做好各項資金結算服務工作。

第七條 投資理財業務

依據國家有關法律法規，雙方加強在理財產品聯合設計研發等方面的合作。在同等條件下，乙方應優先選擇甲方提供及推薦的結構性理財產品、專項或綜合理財計劃等本外幣投資理財產品，以及由甲方設計、推薦的低風險本外幣投資產品。在確保雙方利益和同等條件下，在甲方代理銷售開放式基金時，乙方優先選擇甲方代銷的基金品種。

第八條 融資業務

甲方與乙方依據國家有關法律法規，在銀行間同業市場融入、融出資金和進行債券交易時，在確保各自利益的前提下優先購買對方發行的債券。甲方在自身流動性安排框架下，同等條件下優先為乙方提供融資便利。

第九條 銀行卡業務

(一)在同等條件下，乙方應優先選擇甲方提供的公務用卡解決方案，選擇甲方公司卡產品作為代發工資專用卡;將甲方的公司卡產品指定為商務活動支出專用卡;甲方為乙方安裝財務POS設備或提供網上銀行等工具，為乙方提供公司卡對賬單，并根據乙方需要提供詳細的層級報表，協助乙方提高商務支出管理水平。

(二)甲乙雙方利用各自優勢資源，聯合開發針對雙方客戶共

同需求的聯名卡產品，共同拓展聯名卡的各項增值及優惠服務，以聯名卡為載體為雙方客戶提供快捷便利的金融服務。

(三)乙方在同等條件之下應優先選擇甲方作為信用卡業務合作伙伴，通過甲方信用卡辦理財險批發和零售類結算收單業務，開展分期付款、見費出單、特惠商戶等收單業務合作。

第十條 電子商務

甲乙雙方共同進行銀行、保險業務在電子商務方面的應用研究，合作開發有關項目。

甲乙雙方加強網上保險業務合作。甲方在同等條件之下優 先與乙方開展網上保險合作，在甲方網站上代理銷售乙方的保 險產品，共同發展網上保險業務。在甲方網站代銷的乙方保險產品，乙方應按照甲方的設計要求提供相應產品展示、介紹、購買等頁面，并應每年不少于兩次針對甲方網站代銷的保險產品舉辦優惠活動。

第十一條 反洗錢與客戶身份識別

甲方與乙方應根據《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律規定要求，相互提供必要的協助，采取有效地客戶身份識別及客戶身份資料及交易記錄保存

措施，乙方依據相關法律法規要求及業務實際發展需求，制訂科學合理的培訓計劃，積極、認真地對甲方開展保險基礎知識、保險法律、業務知識培訓、保險單證管理培訓反洗錢知識培訓和職業道德教育培訓。雙方共同推進反洗錢方面的合作，履行反洗錢義務。

第十二條 商業賄賂的禁止

(一)甲乙雙方應當嚴格遵守中華人民共和國關于反商業賄賂的法律規定，甲方或乙方均不得向對方或對方經辦人或其他相關人員索要、收受、提供、給予協議約定外的任何個人利益，包括但不限于明扣、暗扣、現金、購物卡、實物、有價證券、旅游或其他非物質性利益等，但如該等利益屬于行業慣例或通常做法，則須在協議中明示。而且在協議中明示之利益必須以轉賬方式劃至協議對方之對公賬戶，不得以現金或轉賬或其他任何方式支付予個人。

(二)甲乙雙方均有義務嚴格禁止己方經辦人員的任何商業賄賂行為。任何一方或一方經辦人員發生前款所列示的任何一種行為，該等行為都是違反國家法律的行為，并將受到國家法律的懲處。構成犯罪的，任何一方有義務依法向國家司法機關舉報犯罪行為，使有商業賄賂行為的一方或一方經辦人員受到刑事法律懲處。

(三)如因一方或一方經辦人違反上述規定，給對方造成損失的，應承擔損害賠償責任。

(四)本條所稱“其他相關人員”是指甲乙方經辦人以外的與協議有直接或間接利益關系的人員，包括但不限于協議經辦人的親友。

第十三條 保險欺詐的禁止

(一)甲方及其工作人員不得串通投保人、被保險人或事件受益人偽造或編造文件、資料、單證、收據等欺騙乙方。

(二)凡違反上述規定，一經發現，乙方有權要求甲方賠償乙方經濟損失，并要求甲方支付涉案金額2倍的違約金;涉嫌犯罪的，乙方有權移送司法機關處理，但由于乙方原因導致的，由乙方承擔全部責任，如給甲方造成損失，應賠償甲方的全部損失。

第十四條 保密條款

甲乙雙方均有義務為對方嚴守商業秘密，未經對方許可，不得對外提供任何有關雙方業務經營的資料和信息，以及雙方在合作過程中共同開發編制的成果、資料信息或其他在簽訂、履行合同的過程中獲取的對方的商業秘密。法律法規、金融規章另有規定的除外。

第十五條 爭議的解決

有關履行本協議的一切爭議，由甲、乙雙方友好協商，妥善

處理和解決;協商不成的，提交被告所在地人民法院解決。

第十六條 協議的變更與解除

本協議生效后任何一方不得單方擅自變更或解除本協議。協議執行中如一方需要變更或終止，應提前30天通知對方，經雙方協商一致并達成書面協議后，方能變更或終止;未達成書面協議前，本協議依然有效，本協議另有規定的除外。雙方在合作過程中，若一方違反本協議的約定，另一方有權要求單方解除本協議，并要求違約方賠償損失。

第十七條 協議的期限

本協議有效期為兩年，協議到期后雙方如無異議，自動延長兩年。

第十八條 協議的生效

本協議壹式肆份，具有同等法律效力，雙方各執貳份，自雙方法定代表人或授權代表簽字，并加蓋公章之日起生效。

(以下無正文)甲方法定授權代表:(簽字)

乙方法定授權代表:(簽字)

第五篇：我國銀行保險存在的問題及對策

內容摘要:銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題,并提出相應的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。關鍵詞:銀行保險 存在問題 對策 金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。我國銀行保險的現狀 國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業務的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。我國銀行保險存在的問題 銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。銀保關系尚未理順 銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系,這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。這種狀況,在“1+1”的兼業代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足 客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。營銷宣傳片面 目前我國的銀行保險產品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產品的本意。一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。保險公司銷售的產品,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業放在理財而非保障,偏離了主業,以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發現自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。