第一篇：談電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來定位

談電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來定位

我發(fā)覺連我國的銀行代表“四大行”的電子銀行業(yè)務(wù)基本都是從傳統(tǒng)的個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行這四個方面開展的，而且業(yè)務(wù)也都很類似，這樣會減少了許多競爭力。

在如今這個時代，個人認為電子銀行的發(fā)展可以從這幾方面入手：

1、網(wǎng)頁設(shè)計

至09年7月，我國的網(wǎng)民已超過了3.3億，使用網(wǎng)上銀行的人數(shù)更是與日俱增，所以一間銀行的網(wǎng)頁設(shè)計很重要，正所謂“人靠衣裝”。我國的“四大行”的版面布局都較雜亂，通告、優(yōu)惠等一大堆，甚至有些不注意看，還真找不到如“個人網(wǎng)上銀行”的業(yè)務(wù)在哪里，感覺有點主次不分。另外，網(wǎng)頁的色彩較普通，中行的還比較單調(diào)呢。相對來說，光大銀行在網(wǎng)頁設(shè)計上簡潔，選取紫色，較為獨特，讓人印象深刻，而且整個版面給人一種和諧、陽光的感覺。一句“共享陽光，創(chuàng)新生活”的標(biāo)語，給人年輕活力的感覺，而且有“陽光營業(yè)廳”、“陽光信使”等與其附和。

2、安全性

銀行涉及到的是金錢，誰不擔(dān)心，尤其是網(wǎng)上銀行，所以應(yīng)提高銀行的安全技術(shù)。像光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行都有單獨把安全列成一個方面，具有強調(diào)作用，讓人放心。

3、金融電子銀行業(yè)務(wù)

隨著社會的發(fā)展，金融領(lǐng)域占有越來越重要的地位，進行金融交易的人越來越多，銀行應(yīng)該在這方面多加重視，開拓更多創(chuàng)新的電子銀行產(chǎn)品，做到“人無我有，人有我優(yōu)”。

4、業(yè)務(wù)對象

銀行只對個人、企業(yè)開設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)該擴大范圍，這樣才可以增加收益。

5、服務(wù)

既然大家的業(yè)務(wù)都類似，更應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量，正所謂“顧客是上帝”，這樣才能獲得更多的客戶，如光大銀行就設(shè)立了“貼心功能”和“小提示”的字眼，讓人多么溫馨。而且在服務(wù)上要注重時效性，便利性，因為“時間就是生命”是這個時代突出的特點。

第二篇：電子銀行的未來發(fā)展及如何優(yōu)化柜面服務(wù)

我國電子銀行的發(fā)展和未來

1、電子銀行的由來：

近十年，隨著社會的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，以及人們對金融服務(wù)需求的日益加大，已經(jīng)從單純8小時工作時間，拓展到了24小時服務(wù)。從單一的存取業(yè)務(wù)向多元化的金融服務(wù)所轉(zhuǎn)變。各大銀行紛紛推出了自己的電子銀行渠道。建立在it（計算機通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。我首先來介紹一下何為電子銀行：

（1）電子銀行是指借助電腦、電話和手機等工具自助辦理銀行業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)模式；具體是指銀行的存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、支付、查詢等全部或絕大部分業(yè)務(wù)采用計算機、通訊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)處理。電子銀行完全改變了銀行傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)處理模式，實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)處理自動化、銀行服務(wù)電子化和銀行管理信息化的新興銀行體系。目前電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行。

（2）電子銀行有哪些種類網(wǎng)上銀行，是指客戶的電腦通過因特網(wǎng)與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行連接，銀行通過網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理各類金融業(yè)務(wù)的一種服務(wù)方式。電話銀行，是指客戶撥打銀行服務(wù)電話，銀行采用電話自動語音和人工坐席為客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)的方式。我們通過電話銀行可以享受到各類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類個人賬戶資料的查詢、個人實盤外匯買賣等銀行服務(wù)。手機銀行，是指通過編輯特定格式的短信發(fā)送給銀行，銀行根據(jù)客戶的短信內(nèi)容為客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)方式，不要小看小小的短信，我們可通過它來對銀行賬戶進行查詢，也可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、支付等眾多的銀行服務(wù)。

2、現(xiàn)階段的電子銀行發(fā)展

以我工作的工商銀行為例，個人覺得工商銀行在電子銀行的發(fā)展方面還是很突出的。所以在近幾屆的商業(yè)銀行電子銀行的評獎中都是名列前茅。在電子銀行的種類上，工行最先退出了電話銀行，電話銀行推出之初，是為了滿足客戶隨時隨地可以查詢自己的賬戶情況、后來隨著三方存管的出現(xiàn)，客戶還可以通過電話進行銀證轉(zhuǎn)帳。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，和金融產(chǎn)品種類的增加。工行推出來網(wǎng)上銀行，客戶在網(wǎng)銀上可以進行定期轉(zhuǎn)存，購買基金、保險、理財產(chǎn)品，外匯的結(jié)售匯等等。個人認為工行的網(wǎng)銀在國內(nèi)絕對是功能最強大的。后來隨著手機的普及和智能手機逐漸成為市場上的主流，工行在去年推出了手機銀行和手機短信銀行。這更是為客戶提供了在任何地方都能享受金融服務(wù)的便利。我國現(xiàn)階段各個商業(yè)銀行的發(fā)展情況：

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2010年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2009年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為90萬戶，交易金額6500億元。到2010年12月底，客戶數(shù)已超過950萬戶，交易金額超過9萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2009年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2009全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當(dāng)作擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進一步加強。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

五、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析 面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。網(wǎng)絡(luò)電子銀行迅速發(fā)展，究其因：

一、有助降低經(jīng)營成本。在銀行經(jīng)營開支中，以工資和租金占最大比重，網(wǎng)上銀行服務(wù)則透過電腦處理客戶需求，毋須依賴密集的分行網(wǎng)絡(luò)，還可節(jié)省大量人力盜源，符合成本效益。

二、網(wǎng)上銀行服務(wù)的潛在發(fā)展客戶隊伍龐大。由于毋須理會時間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時隨地在處理網(wǎng)上個人財務(wù)安排，因此特別吸引擁有個人電腦的客戶和高級行政人員。

三、網(wǎng)上銀行更可打破地域界限，因此對在海外沒有分行網(wǎng)絡(luò)的銀行來說，非常具實效，網(wǎng)上電子銀行這特點有利這些銀行在海外取得突破性的發(fā)展。特別是已樹立名牌效應(yīng)的銀行，有口碑的銀行更得益。

長遠而言，銀行業(yè)務(wù)科技化將間接加速銀行體系的整固合并。信和科技集團行政總裁劉助就曾表示，科技觀念導(dǎo)致低成本運作，企業(yè)必須在更大觀模中取得效益，因而大企業(yè)之間的兼并將成為必然的趨勢。至于短期來看，基于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，銀行分行網(wǎng)的功能將會逐步轉(zhuǎn)化，則柜臺服務(wù)轉(zhuǎn)向諮詢服務(wù)。因為網(wǎng)上交易對客戶來說可以增加效率，提高生產(chǎn)力，對銀行來說，交易員空出的時間則可用于了解客人，為客記提供如風(fēng)險控制等產(chǎn)品。

第三篇：淺談我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

淺談我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

伴隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的深入發(fā)展和金融市場的日益創(chuàng)新，電子銀行業(yè)務(wù)已逐漸成為各大銀行發(fā)展的焦點。本文將從國內(nèi)外電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀、特點以及我國電子銀行未來發(fā)展方向和實現(xiàn)路徑等角度展開分析，找到我國電子銀行業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)有問題，并提出解決辦法，從而不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進電子銀行業(yè)的順利運作與健康發(fā)展。

一、國內(nèi)外電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1、什么是電子銀行？

電子銀行是依靠先進的網(wǎng)絡(luò)信息、電子技術(shù)，為客戶提供的一種自助式金融服務(wù)，主要包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行等類型。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用及消費金融的日漸興起，電子銀行業(yè)不但通過創(chuàng)新消費模式拓展出全新的市場空間，而且逐漸對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)行成不可忽視的挑戰(zhàn)與沖擊。

2、國外電子銀行發(fā)展歷程

電子銀行最早興起于美國，1996年，美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”便開始通過網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行的客戶、交易額等迅速超過傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍快速擴大，得到英國、日本等其他國家的關(guān)注與借鑒。歐洲國家中英國和瑞士是最先發(fā)展網(wǎng)上銀行，德國、法國等緊隨其后。亞洲網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展進程非常迅猛。

近幾年，國外手機銀行業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的市場份額，得到了普遍的認可。許多國家開展了手機銀行業(yè)務(wù)，尤以韓國與日本發(fā)展最快。就日本銀行而言，手機銀行己成為其零售業(yè)務(wù)的重要支柱之一。

總體來說，國外電子銀行通過10余年的發(fā)展，立足于完善的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，得到了迅速的發(fā)展，已成長為金融市場不可忽視的力量，為我國電子銀行業(yè)的發(fā)展提供了有益的借鑒。

3、國內(nèi)電子業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

相對于國外，我國電子銀行受到法律法規(guī)、信用體系建設(shè)不完全及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)較為落后等現(xiàn)狀的制約，起步較晚，但發(fā)展較快。

（一）網(wǎng)上銀行

1997年，招商銀行建立的“一網(wǎng)通”，首創(chuàng)我國網(wǎng)上銀行的先河，中行、建行、農(nóng)行等也隨后陸續(xù)推出自己的網(wǎng)上銀行。進入21世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來越受到企業(yè)與個人的青睞。2010年我國網(wǎng)上銀行市場交易額達到553.75萬億元，截止2010年底注冊用戶數(shù)超過3億。圖1為05年至10年我國網(wǎng)上銀行的交易額及增長水平。由

圖可看出交易額快速上升。

圖105-10年我國網(wǎng)上銀行交易額及增長情況

（二）銀行卡及自助銀行

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我國銀行借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計33.76億戶，同比增長20%，另外，我國非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)共277億筆，金額為905.2萬億元，同比分別增長29.4%和26.5%。其中銀行卡業(yè)務(wù)共257.6億筆，金額為246.8萬億元，同比分別增長30.8%和48.7%。銀行卡的使用，為消費者日常購物、交易等提供便利，排除了攜帶大量現(xiàn)金的安全隱患，無紙化操作也促使交易順利快速完成。

（三）電話銀行

電話銀行是近年來日益興起的一種電子銀行業(yè)務(wù)，它通過電話這一通信工具將用戶與銀行緊密相連，為客戶提供各類查詢服務(wù)的新型銀行。各大銀行均開通了“9”開頭的電話服務(wù)熱線，如中國銀行：95566。電話銀行操作簡單，自動化管理，可實時查詢，實現(xiàn)了銀行“24小時制”的服務(wù)模式。

（四）手機銀行

手機銀行是我國電子銀行的重要發(fā)展方向。手機具有方便攜帶、操作簡單等特征，用戶可以隨時與他人溝通聯(lián)系，是一種大眾化的便捷通信工具。1999年，我國首次開發(fā)手機銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供賬戶查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬與證券交易信息等服務(wù)。目前，中行、交行、工行等各大銀行均已開通手機銀行的業(yè)務(wù)，其中招商銀行用戶手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款0費用、建行用戶可享受轉(zhuǎn)賬匯款1折優(yōu)惠等活動，大大促進了我國手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

截至2011年6月，我國手機用戶已突破9億大關(guān)，超過3億的用戶使用手機上網(wǎng)業(yè)務(wù)，開通手機銀行的用戶已超7000萬，標(biāo)志著我國手機銀行業(yè)務(wù)已進入了一個嶄新的發(fā)展階段。

二、電子銀行發(fā)展特點

電子銀行發(fā)展如此迅猛，很大程度上是由于它具有無紙化交易、方便快捷、成本低廉等的特點。

（一）無紙化交易

傳統(tǒng)銀行的日常支付手段通常是通過現(xiàn)金、票據(jù)等來完成的，而電子銀行的應(yīng)用使我國實現(xiàn)了無紙化交易，它具有高效、安全、保密的特點，已成為銀行業(yè)及其他領(lǐng)域的發(fā)展主流。

（二）方便快捷

電子銀行使用非常便捷，不受時間與空間的限制，可以隨時隨地獲得服務(wù)。電子銀行提供的個性化服務(wù)，有助于針對性的為企業(yè)與個人提供理財投資服務(wù)，使其降低運營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)率。電子銀行也為用戶日常生活提供了便利，足不出戶即可完成水電費、網(wǎng)上購物等的交易支付，省時省力。

（三）成本低廉

電子銀行的交易成本低廉，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、客戶成本的雙降，實現(xiàn)共贏。電子銀行省去了以往傳統(tǒng)支付的繁雜手續(xù)，減少了銀行的開支，同時可以減少客戶交通等的額外費用。

三、我國電子銀行存在的問題及對策分析

應(yīng)當(dāng)看到，我國電子銀行的發(fā)展存在一定的問題，應(yīng)當(dāng)引起從業(yè)者的重視。

首先，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有待完善。電子銀行的無紙化操作雖規(guī)避了攜帶現(xiàn)金的安全隱患，但由于我國各大銀行電子銀行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。作為電子銀行運營的核心問題，風(fēng)險管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業(yè)長遠健康發(fā)展的瓶頸。

其次，電子銀行業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營理念落后。目前，電子銀行服務(wù)僅包括賬單查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬以及企業(yè)資金結(jié)算與調(diào)撥等業(yè)務(wù)。新型電子銀行未能在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，研發(fā)出具有行業(yè)特色的產(chǎn)品，長期局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的窠臼。相對于西方銀行以客戶為主，針對客戶不同需求提供個性化服務(wù)的經(jīng)營理念，我國的電子銀行仍以產(chǎn)品為主，服務(wù)項目存在較大的雷同性，無法滿足不同層次的客戶需求。不能通過聚焦細分市場，以產(chǎn)品的差異化來提高自身競爭力。

最后，電子銀行法律不夠健全，信用體系有待進一步完善。由于我國尚未針對本行業(yè)出臺完善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。

對于我國電子銀行存在的問題，筆者認為應(yīng)從以下幾方面采取有力措施，推進行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）把握戰(zhàn)略定位，加大科技投入

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子銀行業(yè)務(wù)的順利運行。因此，我們務(wù)必加大科技資金和開發(fā)的投入，加強優(yōu)秀科技人員對電子銀行各方面項目的深入研究與開發(fā)。

（二）提高風(fēng)險防范意識，強化業(yè)務(wù)監(jiān)督

我國電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，避免不當(dāng)操作引起的損失。同時應(yīng)加強電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計算機、銀行卡、手機銀行在支付環(huán)節(jié)的信息遺漏風(fēng)險。此外，央行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)各銀行采用SET運作模式，在各交易參與方之間建立防火墻，提高信息安全性。

（三）提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增加客戶滿足度

加強對高級復(fù)合人才的培養(yǎng)，提升銀行從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量，有助于提高客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的認識，提升電子銀行業(yè)的品牌影響力。

為全面提升服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)采取以下措施：

1、定期開展培訓(xùn)，加大培訓(xùn)力度。銀行員工培訓(xùn)主要包括專業(yè)技能與綜合素質(zhì)方面，培訓(xùn)過程中能夠挖掘員工潛力，使員工更好地掌握電子銀行業(yè)務(wù)，并能夠提高團隊素質(zhì)以及綜合能力，增強員工防范意識，按規(guī)操作，相互監(jiān)督。

2、創(chuàng)建學(xué)習(xí)型團隊，培育員工終身學(xué)習(xí)的理念。

3、樹立以客戶為中心，以提升服務(wù)效率為目標(biāo)的評估體系，不斷地提高客戶滿意度。

（四）強化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展

電子銀行的產(chǎn)品開發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶的需求進行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細分市場，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能，適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。本著以客戶為中心的經(jīng)營理念，長期持續(xù)對不同需求的客戶進行咨詢和調(diào)查，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內(nèi)涵。

（五）建立規(guī)范的法律法規(guī)

我國關(guān)于電子銀行已經(jīng)制定的規(guī)章包括：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》，屬行業(yè)指導(dǎo)性文件，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對我國電子銀行業(yè)務(wù)進行規(guī)定。監(jiān)管法律的缺失導(dǎo)致我國電子銀行業(yè)長期處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。因此我國應(yīng)在不斷完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，積極推動出臺相關(guān)立法，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

四、我國電子銀行前景展望

電子銀行伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的興盛而產(chǎn)生，適應(yīng)了現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)時代的步伐。電子銀

行業(yè)務(wù)作為一種虛擬的銀行柜臺，作為新興的金融服務(wù)，為廣大客戶的金融理財提供了極大的便利，其發(fā)展勢不可擋。

手機銀行業(yè)務(wù)將憑借手機特有的優(yōu)勢，成為未來幾年的發(fā)展熱點。它有成為與網(wǎng)上銀行與銀行卡并駕齊驅(qū)第三極的潛力。另外，電子銀行與第三方支付的競爭與合作將進一步加深。目前我國各大銀行已與支付寶展開了合作，共同開拓電子商務(wù)市場。

我們應(yīng)當(dāng)立足國內(nèi)市場特征，逐步解決電子銀行的各項問題，推進我國電子銀行與電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

第四篇：土木工程現(xiàn)狀和未來發(fā)展

土木工程現(xiàn)狀和未來發(fā)展

1中國土木工程的發(fā)展現(xiàn)狀

中國的土木工程建設(shè)從20世紀(jì)50年代起一直沒有停過,且發(fā)展很快,尤其在改革開放20年間,發(fā)展極為迅猛,幾乎整個中國成了一個大的建設(shè)工地。新的高樓大廈、展覽中心、鐵路、公路及橋梁、港口及大型水利工程在中國各地如雨后春筍般地涌現(xiàn),新結(jié)構(gòu)、新材料、新技術(shù)大力研究、開發(fā)和應(yīng)用。發(fā)展之快,數(shù)量之巨,令世界各國驚嘆不已。

1.1 高層建筑

人們往往會把高樓大廈與現(xiàn)代化聯(lián)系在一起,這是自然的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,城市化程度將越來越高,隨之,城市用地日趨緊張。因此,在城市中心區(qū),不得不大量建造高層建筑,并且越建越高。據(jù)不完全的統(tǒng)計數(shù)字,中國大陸已建成的20層及以上的高層建筑已超過10000幢,而超過100m的高樓已超過500幢,其中,上海金茂大廈,88層,高421m;上海環(huán)球金融中心大廈,95層,高460m,十分突出。

1.2 大跨建筑

最近20年,高層建筑不僅越建越多,越建越高,而且其結(jié)構(gòu)體系及布置形式也日趨多樣化。以往,多為框架結(jié)構(gòu)剪力墻結(jié)構(gòu)和框架—剪力墻結(jié)構(gòu)以及框架—筒體結(jié)構(gòu)等體系;近幾年,巨型結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換層結(jié)構(gòu)、懸挑結(jié)構(gòu)及高層大跨框架結(jié)構(gòu)等體系也相繼出現(xiàn)。

1.2.1 大跨預(yù)應(yīng)力結(jié)構(gòu)

20世紀(jì)80年初建成的上海色織四廠工程是國內(nèi)最早、最有影響的大跨多層預(yù)應(yīng)力混凝土結(jié)構(gòu)工程,為6層,雙跨,每跨20m的預(yù)應(yīng)力混凝土框架結(jié)構(gòu),柱距7.2m,解決了“布機上樓”問題,推動了紡織廠房向多層方向的發(fā)展。

前幾年,中國建成了不少大跨度預(yù)應(yīng)力混凝土馬鞍形殼板屋蓋單層建筑,跨度最大的達30m,并編制有國家標(biāo)準(zhǔn)圖。因為它是一種預(yù)制的薄壁空間結(jié)構(gòu),又是直線預(yù)應(yīng)力筋,所以,理論上是很經(jīng)濟的。

1.2.2 大跨空間鋼結(jié)構(gòu)和懸索結(jié)構(gòu)

中國很大部分空間建筑采用了多種形式的鋼結(jié)構(gòu),尤其以網(wǎng)架結(jié)構(gòu)和網(wǎng)殼結(jié)構(gòu)最多。如,首都體育館、上海體育館都是大跨度網(wǎng)架結(jié)構(gòu);而天津體育館采用了雙層球形網(wǎng)殼結(jié)構(gòu),直徑達135m。最近幾年,隨著經(jīng)濟的發(fā)展和對外交流的需要,各地紛紛建造展覽中心等大型大跨建筑。從而,巨型空間曲線形鋼(桁架、拱)屋蓋得到了應(yīng)用和發(fā)展。

1.3 公路

中國公路建設(shè)始于20世紀(jì)初,雖不算晚,但是,在1949年之前,發(fā)展緩慢。1949年,全國能通車的公路僅8.0×104km。中華人民共和國成立后,公路建設(shè)事業(yè)逐步發(fā)展,并邁入現(xiàn)代化建設(shè)時期。到2000年底,公路通車總里程達140萬公里。

中國的高速公路起步較晚。經(jīng)過20世紀(jì)70年的規(guī)劃論證,20世紀(jì)80年代中期實現(xiàn)零的突破之后,20世紀(jì)90年代得到了較大發(fā)展。到1996年底,高速公路通車?yán)锍逃?400多km,1999年已達1.3×104km。2002年,中國已建成高速公路24336公里,居世界第三,僅次于美國和加拿大。

1.4 鐵路

截至2000年底,我國鐵路運營路程已達6.87萬公里,居世界第4位,亞洲之首。鐵路朝著城市輕軌和地鐵兩方面發(fā)展。地下鐵道發(fā)展也很快，目前已有北京、上海、廣州等六個城市建有地鐵,已開通的總長度達215公里;設(shè)有140個地鐵站,北京地鐵長度已達41.6公里。

同時,我國也在積極建造高速鐵路,武漢至廣州的高速鐵路運營時間僅需4小時。此外,磁懸浮列車也在發(fā)展。

1.5 橋梁

石橋、鋼筋混凝土橋和鋼橋的類型是多種多樣的,中國對各類橋都曾建造過,有的達到國際先進水平或創(chuàng)造了世界紀(jì)錄。現(xiàn)對拱橋、剛架橋、斜拉橋和懸索橋作簡單介紹。

1.5.1 拱橋

中國已建成跨度100m及以上的石拱橋10座,它們都屬于世紀(jì)紀(jì)錄。湖南烏巢河雙肋石拱橋跨度為120m。在建的山西晉城—河南焦作高速公路上的石拱橋,跨度達146m。可見中國石拱橋建設(shè)屢創(chuàng)輝煌。1996年建成的廣西邕寧邕江橋,其跨度達312m,創(chuàng)中承式混凝土拱橋新的世界紀(jì)錄。可以認為中國拱橋建造居世界領(lǐng)先地位。

1.5.2 剛架橋

中國虎門大橋系由東引橋、主橋(跨度為880m的懸索橋)、中引橋、輔航道橋和西引橋組成,其中輔航道橋跨度達270m,為兩座單橋組成,都為單室單箱預(yù)應(yīng)力混凝土連續(xù)剛構(gòu)橋,行車道寬14.25m,于1997年7月建成通車,當(dāng)時創(chuàng)了預(yù)應(yīng)力混凝土剛架橋的世界紀(jì)錄。

1.5.3 斜拉橋

1993年1月建成通車的上海楊浦組合(混凝土面板與鋼架勁大梁共同工作)斜拉橋,世界注目。1995年1月18日通車前,楊浦橋為斜拉橋世界紀(jì)錄。1996年中國建成的重慶長江二橋為預(yù)應(yīng)力混凝土斜拉橋,主跨444m,雙向4車道,橋面寬24m,跨長

居世界預(yù)應(yīng)力混凝土斜拉橋第2位。

1.5.4 懸索橋

已建成的主跨為1385m的江陰長江公路懸索橋已于1999年9月28日通車,按跨長,它僅居世界懸索橋的第4位(前三位為1991m的日本明石海峽橋,1624m的丹麥大海帶橋,1410m的英國恒伯爾橋),但其北岸混凝土錨碇的沉井為51m×69m×58m,體積達2.04×105m3,是當(dāng)今世界上最大的懸索錨碇沉井。

1.6 水利工程

利用水力發(fā)電成本低,不污染環(huán)境,盡管其投資大,建設(shè)周期長,但仍是發(fā)展方向。中國水利資源豐富,亟待開發(fā)。50年間全國興建大中小水庫8.6萬座,水庫總蓄水量4580億m3,建設(shè)和整修大江大河堤防25萬公里,目前防洪工程發(fā)揮的經(jīng)濟效益達7000多億元。長江三峽水利樞紐的大壩為重力壩,高度雖只有190m,但庫容大,故建成后的裝機容量將超過現(xiàn)今世界最大的巴西和巴拉圭所共有的伊泰普水電站的裝機容量(1.26×107kW)約1.5倍,達1.82×107kW。黃河小浪底水利樞紐是另一項巨大的水利工程。其大壩為斜墻堆石壩,最大壩高154m,總裝機容量為

1.8×106kW。四川二灘雙曲拱壩于1998年建成投產(chǎn),壩高242m,裝機容量為

3.3×106kW。

1.7 特種結(jié)構(gòu)

在特種結(jié)構(gòu)方面,我國有4所電視塔排在世界前十位,中國20世紀(jì)80年代中期陸續(xù)建成高度在300m以上的電視塔多座,高318.5m的南京塔為空間框架結(jié)構(gòu)。為世界第一座這種形式的電視塔。目前世界最高的電視塔為高553m的加拿大多倫多預(yù)應(yīng)力混凝土電視塔。我國1995年建成的上海東方明珠電視塔以468m的高度排在世界第三位。為迎接2008年的奧運會,北京將建設(shè)一大批大跨超長建筑,像國家體育場“鳥巢”結(jié)構(gòu)、國家游泳中心“水立方”、國家大劇院等。無論在工程結(jié)構(gòu)的改革、建筑功能使用、新技術(shù)和新材料的采用上及合理組織施工方面,還是在抗震分析和計算機程序應(yīng)用上及有關(guān)抗震控制試驗研究上,我國均達國際先進水平。

2土木工程的未來發(fā)展方向

地球上可以居住、生活和耕種的土地和資源是有限的,而人口增長的速度是不斷加快的。因此,人類為了爭取生存,土木工程的未來至少向五個方向發(fā)展。

2.1向高空延伸

現(xiàn)在人工建筑物最高的為646m的波蘭Gabin227kHz長波臺鋼塔,由15根鋼纖繩錨拉。日本擬在東京建造800.7m高的千年塔,它在距海約1.25英里的大海中,將工作、休閑、娛樂、商業(yè)、購物等融于一體的抗震豎向城市中,居民可達5萬人。中國擬在上海附近的1.6公里寬,200m深的人工島上建造一棟高1250m的仿生大廈,居民可達10萬。印度也提出將投資50億建造超級摩天大樓,其地上共202層,高達710m。可見二十一世紀(jì)高層建筑仍將是土木工程的一個重要發(fā)展方向。

2.2向地下發(fā)展

1991年在東京召開的城市地下空間國際學(xué)術(shù)會議通過了《東方宣言》,提出了“21世紀(jì)是人類開發(fā)利用地下空間的世紀(jì)”。建造地下建筑將有效改善城市擁擠、節(jié)能和減少噪聲污染等優(yōu)點。日本于20世紀(jì)50年代末至70年代大規(guī)模開發(fā)利用淺層地下空間,到80年代末已開始研究50～100m深層地下空間的開發(fā)利用問題。

未來城市地下空間發(fā)展主要有以下幾個趨勢：

(1)綜合化。國外地下空間發(fā)展的主要趨勢是綜合化,首先是地下綜合體的出現(xiàn),成為具有大城市現(xiàn)代化象征的建筑類型之一。其次綜合化表現(xiàn)在地下步行道系統(tǒng)和地下快速軌道系統(tǒng)、地下高速道路系統(tǒng)的結(jié)合,以及地下綜合體和地下交通換乘樞紐的結(jié)合。第三綜合化表現(xiàn)在地上、地下空間功能既區(qū)分,又協(xié)調(diào)發(fā)展的相互結(jié)合模式。

(2)分層化與深層化。為了綜合利用地下空間資源,地下空間開發(fā)逐步向深層發(fā)展。如美國明尼蘇達大學(xué)藝術(shù)與礦物工程系的地下建筑物多達七層,加拿大溫哥華修建的地下車庫多達14層,總面積72324ｍ2。

(3)微型隧道工程將加速發(fā)展。微型隧道是人進不去的隧道,直徑一般在25—30ｃｍ,最大可達2ｍ。在隧道表面入口處采用遙控進行開挖和支護。這種方法快速、準(zhǔn)確、經(jīng)濟、安全。所以適宜在高層建筑下,歷史文化名勝古跡下,高速公路、地鐵和河道下安設(shè)管道。

(4)三Ｓ技術(shù)在地下空間開發(fā)中的作用將得到加強,3Ｓ即ＧＰＳ(衛(wèi)星全球定位)、ＲＳ(遙感)和ＧＩＳ(地理信息系統(tǒng))。

2.3向海洋拓寬

為了防止機場噪聲對城市居民的影響,也為了節(jié)約使用陸地，2000年8月4日,日本大阪利用18億立方圍海建造的1000m長的關(guān)西國際機場試飛成功。阿拉伯聯(lián)合酋長國首都迪拜的七星大酒店也建在海上,洪都拉斯將建海上城市型游船,該船將長804.5m,寬228.6m,有28層樓高,船上設(shè)有小型噴氣式飛機的跑道、醫(yī)院、旅館、超市、飯店、理發(fā)店和娛樂場等。近些年來,我國在這方面也已取得可喜的成績,如上海南匯灘圍墾成功和崇明東灘圍墾成功,最近又在建設(shè)黃浦江外灘的拓岸工程。圍墾、拓岸工程和建造人工島有異曲同工之處,為將來像上海這樣大的近海城市建造人工島積累了科技經(jīng)驗和準(zhǔn)備力量。

2.4向沙漠進軍

全世界約有1/3陸地為沙漠,每年約有600萬公頃的耕地被侵蝕,這將影響上億人口的生活。世界未來學(xué)會對下世紀(jì)初世界十大工程設(shè)想之一是將西亞和非洲的沙漠改造成綠洲。改造沙漠首先必須有水,然后才能綠化和改造沙土。現(xiàn)在利比亞沙漠地區(qū)已建成一條大型的輸水管道,并在班加西建成了一座直徑1公里、深16公里的蓄水池用以沙漠灌溉。在缺乏地下水的沙漠地區(qū),國際上正在研究開發(fā)使用沙漠地區(qū)太陽能淡化海水的可行方案,該方案一旦實施,將會啟動近海沙漠地區(qū)大規(guī)模的建設(shè)工程。我國沙漠輸水工程試驗成功,自行修建的第一條長途沙漠輸水工程已全線建成試水,順利地引黃河水入沙漠。

2.5向太空邁進

由于近代天文學(xué)宇航事業(yè)的飛速發(fā)展和人類登月的成功實現(xiàn),人們發(fā)現(xiàn)月球上擁有大量的鈦鐵礦,在800℃高溫下,鈦鐵礦與氫化物便合成鐵、鈦、氧和水氣,由此可以制造出人類生存必需的氧和水。美國政府已決定在月球上建造月球基地,并通過這個基地進行登陸火星的行動。美籍華裔林銅柱博士1985年發(fā)現(xiàn)建造混凝土所需的材料月球上都有,因此可以在月球上制作鋼筋混凝土配件裝配空間站。預(yù)計21世紀(jì)50年代以后,空間工業(yè)化、空間商業(yè)化、空間旅游、外層空間人類化等可能會得到較大的發(fā)展。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

在三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)。其主要特點為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機構(gòu)和借款人組織機構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險,其他成員負有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運行機制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨立運行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。

不同于大多數(shù)金融機構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實際情況，加強風(fēng)險控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。