第一篇：手機銀行調研項目

手機銀行調研項目

甄別問題：

B1.您使用過手機銀行的業務嗎？

1.有2.沒有（問卷回答結束，謝謝）B2.您最近三個月接手過關于手機銀行的調研嗎？

1.有2.沒有

正式問題：

第一部分：銀行業務使用現狀

Q1.您使用頻次最高的是那家銀行的服務？

1.工商銀行2.中國銀行3.中國建設銀行

5.中國交通銀行6.郵政儲蓄7.中信銀行

9.招商銀行10.民生銀行11.地方銀行

13.其它（請注明）________________

Q2.您辦理銀行業務的頻率：

1.幾乎每天2.每隔三兩天3.每隔一周4.中國農業銀行8.光大銀行12.外資銀行 4.十天或半月左右

第二篇：手機銀行調研報告

手機銀行市場調研報告

一、手機銀行發展背景

作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼atm、互聯網、pos之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。目前，我國移動銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。

二、調研目的

為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來手機銀行市場的發展前景

三、調研方法

采取網絡調研方式，通過網上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個省市抽取50000個樣本單位

四、手機銀行用戶調查問卷

（一）、您使用頻率最高的是哪家銀行？

1、工商銀行

2、中國銀行

3、中國建設銀行

4、中國農業銀行

5、中國交通銀行

6、郵政銀行

7、中信銀行

8、光大銀行

9、招商銀行

10、民生銀行

11、地方性銀行

12、外資銀行

13、其他

（二）、您辦理銀行業務的頻率？

1、幾乎每天

2、每隔兩三天

3、每隔一周4、十天或半月

5、一月左右

6、幾乎不去

7、說不好

（三）、您現在辦理了哪些電子銀行服務？

1、個人網上銀行

2、手機銀行

3、電話銀行

（四）、您使用哪家銀行的手機銀行服務？

1、工商銀行

2、中國銀行

3、中國建設銀行

4、中國農業銀行

5、中國交通銀行

6、郵政銀行

7、中信銀行

8、光大銀行

9、招商銀行

10、民生銀行

11、地方性銀行

12、外資銀行

13、其他

（五）、您使用手機銀行多少時間？

1、最近剛使用

2、半年左右

3、一年左右

4、兩年左右

5、兩年以上

（六）、促使您辦理手機銀行的原因是？

1、業務需要

2、方便快捷

3、銀行促銷活動

4、銀行人員推薦

5、親朋好友推薦

6、手機功能

7、其他

（七）、您是通過哪種方法了解手機銀行的？

1、手機宣傳短信

2、網絡宣傳

3、媒體廣告

4、銀行業務宣傳冊

5、親朋好友介紹

6、銀行人員推薦

7、其他

（八）、下列哪些是您使用頻率最高的？

1、賬戶查詢

2、賬戶匯款

3、投資理財

4、信用卡

5、賬單繳付

6、手機支付

7、貸款管理

8、個人設定

9、手機商城

（九）、在使用手機銀行時，什么令您感覺最不方便？

1、安全性問題

2、服務費用高

3、服務功能少

4、開通手續繁多

5、使

用過程中功能不穩定

（十）、您覺得手機銀行該增加哪項功能？

1、更完善便捷的商城購物服務

2、完善的客服功能

3、提供常用商品的常用平臺

4、稅費手續費計算工具

5、匯率外圍行情、金價油價查詢工具

（十一）、您每月收入多少？ 1、5000以上 2、2500以上 3、1000以上

（十二）、您的工作單位是？

1、行政事業單位

2、外企民企高級主管

3、外企民企志愿

4、專業技術人員

5、私營企業主

6、個體經營者

7、進城務工者

8、農民

9、學生

（十三）、您使用手機支付時，首選的方法是？

1、wap頁面

2、手機客戶端

3、近場支付

4、都能接受

五、數據分析

根據調查結果顯示，手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提

高，2010年7月的調查結果為36.8%，2011年2月已經升至52.2%。同時，手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，相對應的，目前手機銀行用戶的個人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。

通過對不同手機銀行用戶的個人月收入分布可以看出，經常使用手機銀行業務的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業務的用戶。事實上，經常使用手機銀行業務的用戶由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業務的核心客戶，這一較為富裕的目標群體將在很大程度上促進手機銀行業務的繁榮。在對手機銀行用戶對手機銀行使用的情況分析來看，工商銀行(601398,股吧)手機銀行的使用率依然最高，達35.1%，建設銀行(601939, 股吧)緊隨其后，為35.0%。通過進一步的分析發現，在經常使用手機銀

行的用戶中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶相對養成了使用手機銀行的習慣。另外，農業銀行(601288,股吧與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業領跑者的差距。

在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學生更傾向于經常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業單位、國企職工經常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經常使用信用卡功能；私營企業主經常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著。

本次調查發現，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機

銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營企業主經常使用手機銀行商城服務的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。

根據用戶調研數據分析，超過四成的手機銀行用戶能夠接受對金融產品如手機炒股和手機支付實行收費，同時，有約兩成的用戶能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實行收費。這表明，對特定的手機應用服務收費能夠得到部分用戶的接受和認可。

另外，手機銀行用戶使用手機支付時，首選的是wap頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機客戶端，其比例為44.4%。近場支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。

六、調查結論

相比2010年手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高。一方面，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈上的各類企業都在提供更好的服務，中國的消費者逐漸接受和喜愛用手機來服務生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業務，不斷提升手機銀行用戶體驗，同時給予消費者各種優惠措施，這些都促使手機銀行業務發展進入了快車道。這不僅預示著手機銀行業務良好的市場前景，更為中國手機銀行業發展加速前行。篇二：2010中國手機銀行用戶調研報告 2010中國手機銀行用戶調研報告 2010年7月

目 錄

研究方法??1 主要結論??2 第一章 手機銀行認知及使用狀況

一、手機銀行業務認知狀況??6

二、2010年手機銀行用戶人口特征分析 10

三、2010年手機銀行用戶使用特征透析 13

四、手機銀行的潛在用戶分析 19

五、手機銀行發展的阻礙 ??23 第二章 手機銀行業務使用狀況分群研究

一、在校學生27

二、行政/事業單位、國企干部29

三、行政/事業單位、國企職工32

四、外企/民企中高級主管 ??34

五、外企/民企職員 ?37

六、專業技術人員??39

七、私營企業主???41

八、個體經營者、進城務工人員43

九、農民群體45 第三章 手機銀行功能專題研究

一、信用卡功能???48

二、手機銀行繳費業務60

三、轉帳匯款71

四、手機理財77

五、賬戶管理84

六、手機銀行收費和服務???92

七、手機消費習慣??95

八、手機銀行使用體驗98 第四章 2010金手機項目評測報告

一、2010年手機銀行評測??102

二、手機第三方支付平臺評測 130

三、手機錢包評測 ?142 研究方法 1.調研總體

本次調查對象為中國手機上網的15歲及以上常住居民, 樣本覆蓋中國大陸31個省、自治區、直轄市。2.調查內容

側重于了解中國手機用戶對 于手機銀行業務的認知、使用和潛在需求，手機銀行用戶的結構特征、網絡應用狀況、業務需求和背景信息，以及不同人群的手機銀行使用情況和手機銀行繳費支付、投資理財等8類業務的專題研究。3.調查方式 2010年6月1日至7月10日期間，采用網絡問卷的方式，在3g門戶網站進行網絡調查，分9次進行。同時，采用定性研究方法，對業內專家、手機銀行相關從業人員、手機銀行深度用戶進行訪談。

主要結論 1.手機銀行發展前景良好。調查顯示，接近4成的受訪者開通了手機銀行，還有接近5成的受

訪者有較強的使用意愿。手機銀行和網上銀行、銀行柜臺、atm機器相比，其方便快捷的優勢非常突出，是辦理緊急業務的首選方式。隨著3g技術的不斷普及，手機上網愈加方便快捷以后，手機銀行也將迎來發展的春天。2.各大銀行手機銀行：本次研究的10家銀行中，各大銀行手機銀行業務的使用率表明在手機

銀行方面呈現出明顯的二元定律，建設銀行和工商銀行手機銀行占有7成左右的市場份額，在市場中處于強有力的競爭地位。3.手機銀行相關業務：查詢業務是使用率最高的業務，其次是賬戶管理。但事實上，手機支付、轉帳匯款、自助繳費、投資理財等業務能夠帶來手機銀行經濟效益更多更高的增長點。這些目前使用率并不算高的業務在將來有良好的發展空間，會因手機銀行固有的方便快捷的特點而備受青睞。4.手機銀行在發展過程中也存在一定的障礙。多種業務辦理方式之間存在競爭關系，且受訪者

對手機銀行安全性的擔憂仍然是手機銀行進一步發展的屏障。信息傳輸的安全問題、手機病毒感染、手機丟失是受訪者對手機銀行的最大擔憂，它們都和手機銀行的安全性密切相關。另外，在暫不打算開通手機銀行的受訪者中，超過三分之一的人是因為擔心手機銀行不安全。各大銀行若要進一步發展手機銀行，務必“急用戶之所急，憂用戶之所憂”，努力增加手機銀行安全性，讓“安全”和“方便”、“快捷”、“隨時隨地”一樣成為手機銀行新的賣點。5.用戶了解手機銀行業務知識和營銷信息的最有效渠道是手機上網。傳統的強勢媒體電視和報

刊雜志并不受青睞。各大銀行在銀行網點和自身銀行網站（電腦上網）對手機銀行業務的推廣也起到了立竿見影的效果。但手機銀行的用戶首先是手機網民，因此在手機網站上推廣相關業務知識和營銷信息是各大銀行的必要舉措。事實上，以轉帳匯款優惠為例，接近三成的受訪者并不知道手機銀行轉帳匯款有優惠，暫不打算使用手機銀行的受訪者中超過三分之一篇三：2013手機銀行調查報告 2013手機銀行調查報告：手機銀行業務使用率達52% 研究方法 1.調研總體

本次調查對象為中國手機上網的15歲及以上常住居民，不包括在金融、銀行等相關領域工作的人群，樣本覆蓋中國大陸31個省、自治區、直轄市。2.調查內容

本次調查側重了解手機銀行用戶的人口統計特征、使用行為和對手機銀行的期望等情況。3.調查方法

本次調查采用在線調查的方式進行，問卷通過3g門戶科技頻道網站于2013年6月 日—6月日期間進行在線調研。本次調查共收集問卷份，其中，有效問卷1762份，有效回收率為%。4.分析方法 1)本次分析報告繼承了2011年2月采用的指數分析方法(tgi指數分析)。tgi指數分析即“目標群體指數”，可反映目標群體在特定研究范圍（如地理區域、人口統計領域、媒體受眾、產品消費者）內的強勢或弱勢。通常可以認為大于115或者小于85的指數具有顯著性特征。其計算方法是：tgi指數= [目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例]* 100。2)在2011年2月和之前的研究結果基礎上，在可以做比較的方面做了縱向的比較。這對手機銀行發展趨勢的研究具有非常重要的意義。

主要結論 1.使用人群的趨勢變化：手機銀行業務在手機網民中的使用率基本保持不變，維持在52%左右。同時，手機銀行業務正顯著地向收入高、購買力強的中年人群擴散。與2011年2月的調查結果相比，18-29歲用戶的比例顯著減少，尤其是18-24歲的用戶比例減少了10.6%。同時，30-39歲用戶的數量顯著增加。手機銀行用戶的成熟和用戶結構的優化，預示著此業務良好的發展前景。2.工商銀行和建設銀行：工商銀行手機銀行的使用率依然最高，達44.3%，其次是建設銀行，為36.0%。這一排名與2011年2月的調查結果基本保持一致。但是，值得注意的是，經過近兩年的發展，工商銀行手機銀行的使用率相比2011年2月的調查結果（35.1%）有了大幅提升，而建設銀行手機銀行的使用率僅有小幅增長，兩者的差距懸殊，工商銀行手機銀行的優勢日益明顯。3.農業銀行和中國銀行：農業銀行與中國銀行的使用率都有所增長，但中國銀行的提升幅度更大。中國銀行在不斷拉大與第五名差距的同時，還努力縮小與行業領跑者的差距。4.手機銀行業務競爭格局初顯：調查顯示，四大銀行手機銀行的用戶占到了全體用戶的88.4%。手機銀行業務初步形成了以工商銀行為首、四大銀行為主的競爭格局。可以預見，在未來一段時間內，這一競爭格局將得以維持。另外，四大銀行手機銀行的用戶占到了全體用戶的88.4%。可以預見，手機銀行業務在未來一段時間內還將維持這一競爭格局。5.手機銀行功能分群：對不同人群經常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學生、農民/進城務工人員更傾向于商城購物，很少使用理財交易功能；行政/事業單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能與資金歸集、理財交易、本地生活服務和銀行服務信息查詢功能；三資/民營/私營企業中高級主管和職員、個體經營者、自由職業者也更傾向于

理財交易功能；專業技術人員傾向于轉賬匯款、繳費、商城購物和本地生活服務功能，而對理財交易和銀行服務信息查詢的使用傾向較低。6.用戶對手機銀行的評價：用戶對正在使用的手機銀行較為滿意。超過四成的用戶認為手機銀行業務很好很強大，功能豐富，使用也方便。但同時，56.8%的用戶希望手機銀行有更多的安全措施；51.8%的人希望界面設計更好，操作起來更快捷更容易；37.8%的用戶希望開通手機銀行不要這么麻煩。由此可見，安全、易操作、易開通是手機銀行亟需改進的三大方面。7.深度用戶分析：在手機銀行用戶中，每周至少使用4次手機銀行的用戶占到了16.4%。這一群體是手機銀行業務的深度用戶，也是各大銀行手機銀行業務最核心的使用人群。相比其他用戶，手機銀行深度用戶的受教育程度更高，他們開通手機銀行業務的時間更早。在職業分布上，三資/民營/私營企業中高級主管、三資/民營/私營企業職員、個體經營者、自由職業者中的深度用戶所占比例顯著偏高。1.手機網民對手機銀行業務的整體使用情況 圖1.手機網民對手機銀行業務的使用情況

此次調查發現，在手機網民中，有51.9%的人使用過手機銀行業務。這一比例基本與2011年調查發現的52.2%持平。這表明，近兩年來，手機銀行在手機網民中的擴散已基本完成，逐漸形成了一群成熟、穩定的手機銀行用戶。2.手機銀行用戶的年齡分別狀況

圖2：手機銀行用戶的年齡分布狀況

從上圖可以看出，手機銀行用戶以年輕人群為主，主要集中在18-39歲之間，占大約九成。與2011年2月的調查結果相比，18-29歲用戶的比例顯著減少，尤其是18-24歲的用戶比例減少了10.6%。同時，30-39歲用戶的數量顯著增加。這表明，手機銀行業務首先在年輕人群中得到使用，隨著業務的成熟，開始逐漸向中年人群擴散。可以預見，二十歲左右的人群在手機銀行用戶中的比例還將進一步減少，而三四十歲的用戶所占比例還將增加。雖然近兩年來手機銀行的使用率并未大幅提高，但可喜的是，中年人群通常具有較強的經濟實力和購買力，這一優質用戶群體的增加對手機銀行業務的發展和成熟將起到很大的推動作用。3.手機銀行用戶的性別分布 圖3：手機銀行用戶的性別分布

從性別分布來看，手機銀行業務的用戶中，男性明顯多于女性。與2011年2月的調查相比，男性的比例略有增加，而女性的比例略有下降。這與手機互聯網用戶的性別比例趨于一致，主要是因為男性總體上比女性更容易接受新事物，能夠更好地適應新技術、新服務的發展。

4.手機銀行用戶的婚姻狀況

圖4：手機銀行用戶的婚姻狀況篇四：2013年中國手機銀行用戶調研報告 2013年中國手機銀行用戶調研報告 2013年9月26日，移動互聯網行業《2013年中國手機銀行用戶調研報告》（以下簡稱報告）正式發布。報告顯示，當前首選手機支付的用戶占比46.97%，比例僅略低于pc端（臺式電腦和筆記本電腦），且用戶量增長迅速。預測在未來一年中，手機將首次超過pc端設備成為中國網民最常用的電子支付媒介。

本次報告由手機騰訊網財經頻道和中國電子銀行網聯合推出，報告調查問卷于 9月10日-15日在手機騰訊網連續投放六天，收回全國各地問卷53115份，有效問卷40067份。手機騰訊網為當前國內最大移動門戶，每日獨立訪問用戶數達1億。

（圖一：受訪者年齡和文化程度）

調查顯示，中國手機銀行用戶以18歲至35歲青年男性為主，學歷集中在高中和本科。其中，36歲至50歲的中年用戶群體占9.87%，有逐步擴大的趨勢，而50歲以上的老年用戶僅占0.34%。（請見圖一）單從性別分布來看，手機銀行的主要用戶群體是男性，占86.81%。

（圖二：2013年和2012年受訪者手機操作系統分布 編輯注：windows phone系統為2013年新增調查選項）

在國內手機用戶中，智能操作系統占有率已經高達88.31%，安卓表現最為搶眼。截止今年9月，安卓用戶占比達70.15%。在去年7月初發布的《2012中國手機銀行安全性調查報告》中，這一比例僅為40%。

在調查數據中，塞班系統去年排名第二，用戶比例為35%，今年已大降至8.78%，降幅達26.22%，與安卓形成鮮明對比。

除此之外，蘋果系統用戶去年僅占5%，今年增長至14.67%，增長近兩倍。windows phone用戶僅占3.49%，占比墊底，面臨很大挑戰。（請見圖二）

根據近兩年的調查數據可以推測出，超四成手機用戶在過去一年中更換了新機型，成為智能操作系統用戶。隨著智能手機全面普及和網速升級，手機銀行用戶將迎來爆發式增長。

手機將成為最常用電子支付媒介

今年7月，中國互聯網絡信息中心(cnnic)發布報告指出，截止6月底，我國臺式電腦上網網民比例持續下降，手機上網網民比例保持快速增長。通過手機上網的網民比例為78.5%，相比去年上升4.0個百分點。

（圖三：2013年和2012年受訪者最常使用的電子支付媒介對比）

中國互聯網絡信息中心(cnnic)報告指出，由于手機購物打破了時間和地域限制，利用碎片化時間，使得網絡購物和網上支付能夠隨時隨地發生，成為吸引消費

者的重要原因。

根據調查數據預測，在未來一年中，手機將首次超過pc端設備（臺式電腦和筆記本電腦）成為最常用的電子支付媒介。隨著移動互聯網發展越來越快，臺式電腦使用率正逐步降低，pc端支付方式將失去主導地位。

手機銀行三大優勢 隨時隨地、操作簡單、費用低廉

（圖四：受訪者最常使用的手機銀行）篇五：手機銀行用戶調研報告08營銷

手機銀行用戶調研報告 二〇一一年七月一日 08級市場營銷 xxx 學號 2008006xxxxx 目 錄

? ? ? ? ? ?

一、手機銀行簡介及發展現狀................................................................3

（一）手機銀行業簡介......................................................................3

（二）手機銀行發展現狀..................................................................3

二、調研方法.............................................................................................4

（一）調查內容..................................................................................4

（二）調查方式..................................................................................4

（三）本案數據獲取方式..................................................................5

三、被訪者背景信息..........................................................................5

（一）被訪者定義..............................................................................5

（二）被訪者信息..............................................................................5

四、手機銀行用戶使用及滿意度............................................................8

（一）手機銀行業務的使用..............................................................8

（二）手機銀行使用滿意度評價....................................................12

五、調研主要結論..................................................................................14 附件：調研問卷......................................................................................17

一、手機銀行簡介及發展現狀

（一）手機銀行業簡介 手機銀行是網銀派生產品，用戶在智能手機上下載手機銀行客戶端以后，便可以自行通過手機銀行自主辦理各種銀行業務。從目前手機銀行的功能來看，主要還是集中在查詢、轉賬、理財工具、個人賬戶管理以及支付等方面，同時，客戶也能通過手機銀行購買基金、股票等，甚至是購買電影票、預訂餐館等，這些功能為客戶的生活著實提供了便利。

手機銀行收費現在大致有三大類。一是業務手續費，如匯款、轉賬等要收取一定多種的手續費，但比通過柜臺辦理低得多；二是服務費，部分銀行要對客戶收取手機銀行服務費；三是流量費。這筆費用主要是運營商收取。

（二）手機銀行發展現狀

隨著智能手機的逐步普及，使用手機銀行的用戶也在急劇增加。據了解，在《2011中國手機銀行業務用戶調研報告》中，截至2011年2月，手機銀行業務在手機網民中的使用率已達到52.2%。這種普及速度已超過了很多銀行的發卡速度，這也使得各銀行著力推廣這一業務，并在各項費用上進行了減免。

最新的調查顯示，中國八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，手機銀行和支付業務勢必成為移動增值業務的一個快速增長點，在中國的推廣普及開來，市場潛在規模也將超過1000億元。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。在移動網絡環境下實施安全高度敏感的銀行業務是非常復雜的，面對這些開拓的困難，首當其沖的，還是由安全引起的公眾認知度問題。自從電子銀行誕生以來，安全問題一直是用戶最關心的。在使用手機銀行方面，用戶最擔心手機會

影響銀行賬戶的安全，這種疑慮主要是因為對手機銀行的陌生而引起的。在信息保密性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現移動通訊公司與銀行之間的數據安全傳輸和處理，防止數據被竊取或破壞。同時目前為了保證手機銀行的賬戶安全，銀行一般對每日交易額設置了嚴格的上限。例如中國工商銀行設置每日限額為500元，其他類交易不超過1000 元，同時將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼，這樣即使用戶的手機不慎丟失，也不會帶來賬戶上的危險。

總的來說，手機銀行作為網上銀行的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的水電費、完成股票交易、購買商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機銀行還存在著認知度和推廣方面的問題，但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。

二、調研方法

（一）調查內容

本調研通過解讀手機用戶移動支付的行為趨勢，為銀行移動支付產業發展方向提供了重要的用戶視角，還將手機銀行用戶在移動電子商務和移動支付這兩方面的意愿和使用情況進行深入研究分析，為工商銀行手機銀行業提供手機銀行應用與移動支付更為專業、權威的商業價值參考依據。整個項目調研內容主要包括五個部分：被訪者銀行業務使用現狀；被訪者手機銀行使用基本現狀；手機銀行用戶滿意度調查；手機銀行發展策略；被訪者基本信息。

（二）調查方式

為了節約調研的成本與時間，本次調研主要采取網絡調研的方法，利用問卷星等在線網絡調查平臺獲取調研數據。采用問卷星等在線網絡調研方法獲取數據資料。同時，采用二手資料，對研究內容進行深入挖掘。

（三）本案數據獲取方式 由于被訪對象的特殊性以及時間等問題，本案數據均采用《2010年中國手機銀行調研報告》，針對報告數據進行重新定義分析，得出結論。

三、被訪者背景信息

（一）被訪者定義

1、有過手機銀行使用經驗

2、被訪者在過去三個月內未接受或參加過任何形式的與之相關的相關市場調查

3、沒有家屬在銀行工作

1、手機銀行用戶以男性居多

此次接受調研的被訪者中，男性占比達到了84.2%，女性占比僅為15.8%，以男性居多而且男女比例失調。問卷投放網站的受眾分布可能對調研結果產生一定影響，但是總體來看，手機銀行的用戶還是以男性居多。

第三篇：手機調研

大學生手機消費調研報告

執行調查的班級：09物流管理

調查的有關人員

調查組長：

調研報告完成日期：2010.4

目錄

一前言

二、市場調查活動總結

（一）調查目的（二）調查方法及基本情況

三、市場調查結果分析

（一）手機普及情況及趨勢分析

（二）各品牌手機占有情況

（三）購買手機的目的（四）費用的使用情況

（五）學生手機使用的分析

（六）手機滿意度的分析

四、結論與建議

五、附件：調查問卷

大學生手機消費調研報告

一、前言

進入了二十一世紀，社會信息化進程加快，高新科技產品成為了消費熱點，手機作為其代表之一，日益普及。手機消費正由貴族化向平民化方向演進，手機生命周期正由成長期向成熟期邁進。手機作為一種方便快捷通訊工具已經逐步走進了現代生活的各個領域，也隨之遍布了大學校園的角角落落，走在校園中，隨處可見同學們一邊走路一邊拿著款式不同的手機打電話或者發信息，這是一種新的潮流，新的時尚，也是新時代生活方式，大學生手機消費已經成了一種新的消費理念。

隨著科技的不斷進步，經濟的不斷發展，人們的消費水平不斷提高，其中的手機消費也日益變大，手機已漸漸不再是個別人物的身份的象征，也不再是大人們的專用，年輕人，尤其是大學生已悄悄成為新的消費人群。越來越多的商家也已開始把大學生作為手機購買群中最重要的消費群體之一，開始為大學生量身訂做了很多款適合大學生使用的手機。手機，作為一種重要的聯絡手段，一種高端科技產品，一種時尚的象征他身份的標志，手面在校園里的普及率已經超乎人們的想象。

二、市場調查活動總結

（一）調查目的1、了解大學生的消費習慣（消費檔次、品牌偏好、購買關心要素、選購意向，影響購買決策的因素）。

2、了解大學生對手機產品的心理需求，獲取有關消費者對手機產品的重要信息（看法、建議）。

3、手機產品市場現狀與潛力分析，了解手機銷售市場競爭的情況，潛在市場的客量（潛在消費者的接受程度和挖掘市場的空白份額）

（二）調查方法及基本情況

為了真實地反映出大學生的手機消費狀況，確保調查結果的真實性、客觀性，從而使我們準確地推出大學生市場的潛力方面的情況，本次調查確定方法和原則如下：

1、調查方式：

（1）文案調研（獲取重要的一手資料）

（2）網絡搜索（搜索必要的二手資料）

（3）觀察調研（獲取相關的信息）

（4）問卷調查（定點訪問，攔截訪問）

（5）焦點小組訪談（收集經驗，看法）

2、調查對象：

（1）在校大學生：問卷調查（60份）

（2）手機經銷商：訪談提綱（3份）

3、調查日期：2010年12月

4、調查區域：

（1）江蘇經貿職業技術學院江寧校區：校園內、宿舍、班級、食堂等地方

（2）義務商品城：各家手機專賣店，手機大賣場

（3）城中：幾家手機賣店，手機大賣場

5、調查實施：

（1）小組成員聚集在選定的幾所大學，分工合作，選定適當的時間，以及人流量比較大的幾個點，對大學生進行問卷形式的攔截調查。（共60份問卷）

（2）選擇適當的時間，去選定的幾家手機店對這幾家店的經營商進行焦點小組訪談。（共3份訪談提綱）

（3）對調查所得到的資料以及數據進行統計、分析，并進行綜合處理。

三、市場調查結果分析

（一）手機普及情況及趨勢分析

信息的極大豐富化、便利化，對學生消費者的消費動力也有影響。電視、報紙、雜志、網絡、電臺、店堂、車體……廣告鋪天蓋地，宣傳無處不在，各大手機廠商與廣告商們的努力，使得通信領域（主要是手機市場）的信息極大的豐富化、便利化了，在這種強烈的外部刺激的作用下，學生手機族的消費動力也得到了提高。據此次調查資料顯示：在被調查者中手機的擁有率高達98、3％。從調查中我們還可看出：大多數學生手機族所能承受的手機價格在1000-1500元之間，占55%；手機價格在1000元以下與1500-2000元的各占20%；少數的手機價格在2000元以上，占5%。也就是說，他們需要的是中低檔的手機。

圖-1：手機價位分析圖

（二）各品牌手機占有情況

在眾多手機品牌中諾基亞所占的比例是最高的，為40%，而且它的款式比較簡單，在市場上能夠購買到不同的諾基亞型號的外殼，款式新穎容易購買外在裝飾品。位居第二的是索愛，這款手機有直板、翻蓋等多種款式，深得大家的喜愛；而其它的品牌如聯想、三星、摩托羅拉等共占46、7%。在此次調查中我們發現學生使用手機的品牌比較復雜，使用諾基亞的人

數最多，其他的如摩托羅拉、索尼愛立信、聯想、三星等的擁有率也較高。

圖—2：手機品牌在市場的占有率分析圖

（三）購買手機的目的對手機使用目的的調查發現，大多數學生消費者購買手機的真正目的在于方便與家人、朋友、用人單位聯系。對于購買手機與家人聯系這一目的，據調查顯示，多數學生手機族的父母均持肯定態度，而這種態度對學生手機族購買動機的產生具有直接的推動作用。另外，還有部分臨近畢業的大學生怕漏過任何招聘信息的壓力，也推動了此種購買動機的產生。也有少部分的人是受到周圍朋友的影響。

圖-3：購買手機的目的分析圖

（四）費用的使用情況

調查結果顯示，學生的生活費用大部分來自家長。因此，大學生都會通過辦理各種套餐來節省話費，67%的被調查者一個月的手機費用大約在30—60元之間；30元以下和60-100元的各占15%；手機費用在100元以上的所占的比率較小，為3%。

圖-4：手機的費用分析圖

（五）學生手機使用的分析

由于學生消費群的成員大多處于18-23歲，這一人生中思想最活躍、最善變的黃金青春期，熱情、開朗、奔放、崇尚自由的率直個性。

據調查顯示，學生消費者在購買手機時，最注重的還是質量與實用功能：40、1%的被調查者表示，好用與耐用是最重要的；此外，還有23、3%的人認為手機的功能齊全是關鍵。大部分被調查者認為在質量保證的前提下，首先考慮手機的外觀設計，如形狀、大小、厚薄、材料、顏色等，且多數被調查者均明確表示，選購時會優先考慮質量可靠、設計輕巧、款式新穎、色彩時尚、功能齊全的手機。也有少部分的被調查者表示受到了各種商業廣告對他們的影響比較大。

圖-5：手機的性能分析圖

（六）手機滿意度的分析

社會經濟發展水平的提高，家庭收入的增加，學生消費者的消費心理欲望增強。經濟發展水平的提高，使得商品的市場生命周期縮短，手機更新換代的速度加快。手機產品的市場生命周期的縮短，使得學生消費者的消費活力被激發出來，大大強化了他們對新、奇、美的追求。而家庭收入的增加，則進一步加強了他們消費的信心。在此次調查中，我們可以發現51、7%的被調查者都表示對現在擁有的手機的滿意度為一般，甚至有13、3%的被調查者表示不滿意。

圖-6：手機的滿意度分析圖

四、結論與建議

根據調研的一些主要數據，我們可以清楚地得出以下結論：

隨著科技的不斷進步，經濟的不斷發展，人們生活水平的不斷改善和提高，學生消費者的消費心理欲望增強，商品的市場生命周期縮短，特別是在通信領域，手機更新換代的速度加快。多數大學生對手機有極大的心理需求，他們注重手機的款式，注重手機的質量及功能，而且他們也是品牌的忠實擁護者。學生消費者比較喜新厭舊，一旦有推出功能更完善的手機他們就會對自己所擁有的手機產生不滿。從中我們可以看出，手機消費已經成為了一種時尚。學

生消費者的確是一個不容忽視的消費群體，并且隨著時間的推移，這一特殊的消費群體將越來越表現出其巨大的消費潛力。

因此，提高對他們的注意，加緊開發這片新市場，對于各大手機廠商脫離困境，打破瓶頸，將會起到積極的促進作用。就此，我們提出幾條營銷建議以供參考：

第一，繼續推行中低檔手機路線，專為學生消費者開發、設計，功能不是很全，但具備一些學生消費群體比較喜歡的基本功能，特別是在款式、造型及顏色等方面能夠吸引學生的手機，這對抓住學生消費者無疑是很好的辦法。

第二，對手機銷售商來說，在銷售地點選擇上，主要將手機放在離學校較近的手機大賣場和自己的品牌專賣店上銷售；在促銷上，選擇贈送學生喜歡的禮物的方式；在定價上，則選擇中低檔價格。

第三，對品牌的廣告代理商來說，強調品牌的情感因素而淡化品牌的功能區別因素，請那些年輕而又充滿活力的明星作為自己的形象代言人，賦予手機充滿青春活力、積極向上的品牌特征。

第四，在廣告宣傳渠道上，要力爭做到范圍廣，傳播面全。特別要重視的是，隨著網絡的發展，特別是在大學生里，上網己開始普及化了，這一宣傳渠道絕不容忽視。

五、附件

大學生手機消費市場調查問卷

親愛的同學：

您好！我是浙江金融職業學院市場營銷專業的學生。如今，手機已經成了大學生手中不可或缺的聯系工具。為了更好的了解大學生手機消費狀況與市場配置，希望您配合我們根據實際情況回答這份問卷。感謝你的合作！

1、你目前擁有手機嗎？

A、有B、沒有，不過很快會買C、沒有，短期內也不準備買

（若選擇A，請繼續回答；若選擇B，請直接跳到第8 題）

2、你的手機是什么品牌的？

A、諾基亞B、摩托羅拉C、索尼愛立信（索愛）D、聯想

E、波導F、三星G、或是其他品牌

3、你目前的手機的價位是多少？

A、1000元以下B、1000-1500元C、1500-2000元D、2000元以上

4、你對目前的手機滿意嗎？

A、不滿意，很想更換B、一般，湊合著用

C、較滿意，適用D、很滿意，我的最愛

5、你多長時間更換一次手機？

A、半年以內B、半年至一年C、一年以上D、從未換過

6、你一個月的手機費用大約是多少？

A、30元以下B、30-60元C、60-100元D、100元以上

7、你購買手機的費用來自

A、家長B、自己通過打工所得C、其他

8、你購買手機的目的是

A、方便與家人、朋友聯系B、工作需要C、受周圍人影響D、交異性朋友E、炫耀自己

9、在以下列出的各項功能中，根據您的個人看法按重要性依次進行排序:

A、文本短信B、EMSCC、彩信D、通話E、無線上網F、GPRS

G、拍照H、數碼攝像I、和弦音樂J、彩屏動畫

10、在手機質量方面你最注重什么？

A、持久耐用B、信號靈敏C、實用省電D、功能齊全E、其他

11、請將以下幾項，根據您在選購手機時在意的程度，按重要性有高到低排序：

A、性能B、價位C、品牌D、服務E、流行趨勢 F、外觀G、質量H、操作便利性

12、你是否希望手機具有以下哪些功能？

A、藍牙功能B、即時翻譯功能C、MP3播放功能或收音機功能

D、拍照功能E、能玩游戲

13、你喜歡下列哪種款式的手機？

A、翻蓋B、直板C、滑蓋D、旋蓋E、其它

14、請按順序選擇你所喜歡的手機品牌（選三者即可）

A、摩托羅拉B、諾基亞C、西門子D、索尼愛立信

E、TCLF、三星G、飛利浦H、首信I、廈新

J、科健K、松下L、波導

15、你一般從哪里獲得手機資訊？

A、網上B、電視廣告C、海報傳單D、朋友及同學的談論

E、街上的一些消費者F、其它

16、你每月的生活費是多少？

A、600元以下B、600-1000元、C、1000-1500元D、1500以上

17、你所了解的話費節約方式

A、不知道 B、話費套餐 C、給對方發短信 D、撥打IP電話

基本資料：

姓名：性別：

專業：學校：

再次感謝你的合作！

大學生手機消費訪談提綱

訪談目標：各手機經銷商、手機經銷店銷售人員

您好！我是浙江金融職業學院的學生，為了進一步了解手機消費狀況，特利用課余時間從事訪問調查，請您允許我打擾您十分鐘左右，向您請教一些問題，謝謝您的合作。

1、請列舉您最欣賞的三大手機品牌

2、你覺得現在市場上手機銷量較好的有哪幾個品牌？

3、從如今的行情看，你覺得年輕消費群體有哪些特點？

4、您對目前市場上的手機，覺得還應在哪些方面改進，請分類列舉:（可選擇填寫）

（1）功能方面：

（2）外觀方面：

（3）其它方面：

第四篇：銀行鐵路項目調研分析

一、鐵路項目的主要特點

1、鐵路項目具有很強的計劃經濟色彩

鐵道部作為國家政府部門，一方面主管全國鐵路工作，承擔全國鐵路行業管理，實施全國鐵路建設規劃；一方面還經營國家鐵路的客貨運輸及倉儲，并組織、協調鐵路運輸設備、設施、配件的供應和更新。鐵道部對鐵道項目的規劃，實施和運營具有很強的計劃經濟色彩。

合資鐵路和地方鐵路由于與鐵道部或下屬鐵路局進行合資建設、運營，實際也處在鐵道部的管理之下。

目前，鐵路客、貨運輸的價格由國家統一制定，具體由國家計委管理、審批。鐵路運輸還承擔著諸多國家政策性業務，其價格還難以做到由市場供應關系調節。

2、鐵路項目具有網運合一的特征

與水運、空運和公路運輸不同，目前鐵路的路網和客運運營統一管理，統一核算，較難測算單一項目經濟效益和財務效益。

鐵道部對鐵路的改革方案之一為“網運分離”，如果實施，將對鐵路項目的經濟效益和財務效益產生重大影響。

3、鐵路項目特別是路網建設項目具有長期使用的特點

鐵路項目的貨運主要由車輛購置貸款和路網建設項目貸款組成。車輛使用期限一般在10年以上，路網使用年限可長達幾十年，如維修更新得當，甚至更長。

鐵路項目特別是路網建設項目具有長期使用的特點，其經濟效益和財務效益的預測也具有長期性的特點，加之國家在審批其客貨運輸價格時，考慮到其使用的長期性，因此貸款的償還期具有長期性。地方鐵路項目資本金占總投資比例一般在60%以下，貸款償還期一般要在20年以上。以鐵道部或其下屬鐵路局作為借款人的項目貸款，由于其用綜合財務效益還款或由于其極強的融資能力，其貸款償還期可大大縮短。

4、鐵路項目在較長時期內仍具有優勢，但受其它運輸方式的影響較大。

鐵路運輸具有長距離、大運量、低成本、污染少、安全快捷的特點，適用于全天候運輸要求。國內大宗貨物運輸、長途客運在較長時期主要依靠鐵路。

近年來，鐵路運輸的壟斷地位越來越受到來自公路、水運、航運、管道運輸的沖擊，市場份額逐年下降。1988年鐵路貨運占全部貨運的41.59%，1999年下降到31.7%；1988年鐵路客運占全部客運的52.5%，1999年下降到36.6%。由于鐵路部門加快了改革，在貨運方面先后開發了行報專列、集裝箱專列和“五定”貨物班列等新產品；在客運方面先后開發了夕發朝至列車，快速列車、城際列車、旅游列車新產品；并大面積提高了列車時速，其在貨、客運輸市場的占比有望穩定下來，并略有提高。由于我國幅員遼闊、人口眾多，并且經濟水平同國際發達國家有較大差距，經濟發展有較大空間，隨著我國經濟水平進一步提高，我國鐵路貨、客運輸的絕對量會有較大增長。

二、鐵路的宏觀情況及國家產業政策

1、鐵路的宏觀情況

至2001年末，全國鐵路營運里程達7萬公里，其中國家鐵路5.91萬公里，合資鐵路0.61萬公里，地方鐵路0.48萬公里。國家鐵路營運里程占全部營運里程的84.43%。

2001年全國鐵路完成客貨換算周轉量19460億噸公里，其中國家鐵路完成19005億噸公里，合資鐵路完成395億噸公里，地方鐵路完成60億噸公里，國家鐵路占比為97.67%。

鐵道部系統近年進行了較大力度的改革，其資產總額，營業收入有快速增長，資產負債率較低并且穩定，自1999年扭虧為盈以來，一直維持低盈利。1999年總資產5519.57億元，資產負債率30.83%，營業收入998.40億元，凈利潤49.54億元；2000年總資產6660.13億元，資產負債率32.35%，營業收入1310.14億元，凈利潤62.30億元；2001年總資產7111.35億元，資產負債率31.85%，營業收入1571.63億元，凈利潤31.9億元。

鐵路“十五”計劃重點內容為：

1、強化“八縱八橫”路網主骨架

“八縱”即：京哈、沿海、京滬、京

九、京廣、大湛、包柳、蘭昆通道；“八橫”即：京蘭（藏）、煤運北、煤運南、路橋、寧西、沿江、滬昆、西南出海通道。“八縱八橫”路網主骨架項目建設總規模為新線3800公里，既有線復線2500公里，既有電氣化4400公里，安排基建項目投資1820億元，占“十五”基本建設投資總規模2550億元的71%。更新改造資金也重點圍繞“八縱八橫”進行安排。

2、加快西部鐵路發展

西部鐵路主要是加快溝通東西部通道建設，加強西部省區間通道建設，抓好西部國際通道的建設。共安排建設項目23個，投資約1000億元。

3、加強快速客運系統建設

“十五”要逐步建成以北京、上海、廣州為中心的城市間鐵路快速客運系統。

4、積極推進集裝箱運輸系統建設

“十五”期間要形成連接各主要港口和內陸口岸的集裝箱快速運輸通道，增加集裝箱保有量，發展集裝箱專用車輛，改進集裝箱運輸組織方式。

5、加強既有鐵路技術改造

6、建設運輸安全設施保障體系。

7、加快鐵路信息化建設，總體程度達到國內領先水平。

三、我行鐵路貸款情況、質量情況及過去我行貸款出現問題的原因分析

根據總行信貸風險部統計，截止2002年10月31日，我行鐵路貸款余額565.74億元，其中正常類514.62億元，關注類34.34億元，次級類13.21億元，可疑類3.43億元，損失類0.14億元。不良貸款余額16.78億元，占全部貸款余額的2.97%。根據總行公司業務部統計，我行對鐵道部及下屬鐵路局貸款全部能正常付息還本，為正常類貸款。

我行鐵路

貸款出現不良，主要發生在地方鐵路項目上，例如福建省分行貸款的橫南鐵路項目，該項目的永平至南平南段，由鐵道部和福建省投資成立武夷山鐵路有線責任公司，負責建設和運營，該段鐵路工程投資327045萬元，資金來源為鐵道部投資88670萬元，福建省投資85200萬元，國家開發銀行基建貸款96000萬元，建設銀行基建貸款57175萬元。資本金占工程總投資的53.16%。該路段自1998年12月投入運營后，運量嚴重不足，處于虧損狀態。1999年營業收入9222.39萬元，虧損9789.02億元。2000年營業收入17865.27萬元，虧損10427.55萬元。貸款不但大量逾期而且大量欠息。我行貸款的擔保單位為福建省地方鐵路建設開發公司，該單位雖然資產數額大，資產負債率低，但無現金履行擔保責任。根據福建分行分析，該路段2009年才能達到滿負荷運輸，2006年前均處于虧損狀態。其他地方鐵路情況基

本類似。

四、鐵路項目成功必須具備的條件

新建鐵路項目在建設方面除特殊地域項目（如青藏鐵路）、高速鐵路項目外，不存在技術和設備制造方面的大問題。即使特殊地域項目和高速鐵路項目也可通過技術和設備制造公關及引進解決。由于新的鐵路項目具有建設超前性，并要兼顧社會效益和財務效益，目前鐵路項目成功必須具備的條件主要是資金方面，特別是資本金占總投資的比例要高于65%，并且要按計劃及時到位。如果大量負債進行建設，雖然可按期建成，但建成后由于運量難以迅速達到設計能力，營業收入少，財務負擔過重，會使運營面臨較大困難。地方鐵路項目的例子已經證明了這一點。

五、鐵路項目的主要風險點及防范措施

根據上面分析，新建鐵路項目的主要風險點在資本金占總投資的比例和資本金及時到位上。

我行需采取的防范措施主要有：

1、限定借款人范圍。

我行的鐵路項目貸款應主要由鐵道部及下屬的十四個鐵路局作為借款人。如由鐵路分局作為借款人，則應由其主管鐵路局授權。以地方鐵路公司作為借款人的，我行原則上不應貸款。

2、新建鐵路項目，資本金占總投資的比例原則上應在65%以上，并對其籌資能力進行預測，基本保證其資本金可按計劃及時到位。

六、其他應關注的問題

鐵道部及下屬鐵路局近年來雖然進行了各方面的深入改革，但其仍具有計劃經濟的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是實施“網運分離”改革方案，還是實施其他方案，尚五定論。無論實施何種方案，其必定要大大減少計劃經濟色彩，引入競爭機制大步走向市場調節。鐵路方面的資產重組，國家政策走向，以及運價確定的程序及權限，將會影響我行在鐵路行業貸款的風險程度。我行應密切關注其改革的方案，及時采取應對措施，控制我行貸款的風險。

第五篇：手機銀行市場分析

手機銀行面臨的挑戰是整個銀行業

銀行，一個古老到堪比人類文明的行業。無論時代如何變遷，無論商場如何變幻，銀行都以其獨特的定位，傲立于所有行業的巔峰。無論第一次工業革命，還是第二次技術革命，生產力的提高和商業模式的變化，都沒有對銀行服務的對象——也就是用戶，產生影響。但是當銀行進入互聯網時代后，固有的業務邏輯就隨著用戶重要性的提高，而遭到了徹底的顛覆。一方面，銀行面臨著互聯網金融的降維競爭，使許多原本只能由銀行完成的業務，分流到銀行體系之外；另一方面，第三方支付的強大壓力，使得銀行對用戶錢包的主導權越來越弱。為了促使銀行加快發力移動金融，各家銀行不僅對轉賬匯款免費，手機銀行也不斷完善，使用體驗不斷優化，客戶對手機銀行的接受和認可程度不斷提高。

從行業上看手機銀行日均活躍用戶規模，從2015年1月的1471.64萬人，2015年12月上漲到1635.87萬人。而相對比較優秀的手機銀行日均活躍用戶普遍在30萬人以上。

不過這種用戶層面的輝煌，可以輕而易舉的掩蓋了產品質量的差異，而中國的銀行業又是極容易陶醉在規模優勢的幻覺中的。隨著科技和智能的發展，移動互聯網用戶呈現出“越來越懶”的特性，加上本身中國居民對金融概念的陌生，導致他們更容易用一些平民的概念，來理解高深的金融業務。比如：賺錢、賠錢和交錢。這就使得本身銀行的產品要做到足夠通俗、簡單和較少打擾，甚至在某些層面上，需要銀行主動幫助用戶完成某些業務。進而達到“在用戶沒有意識的情況下，已經幫助用戶完成了他所需的業務”。

在這種設計理念的轉變下，用戶手機銀行的單次有效使用時間也有逐漸下降的趨勢。全行業手機銀行的人均單次有效使用時間從2015年1月的2.09分鐘，下降到2015年12月的1.95分鐘。不過鑒于手機銀行內涵的豐富性，很難在這個維度上給優秀的手機銀行產品限定一個標準。只能說在沒有新功能上線的情況下，用戶單次有效使用時間的合理降低是行業趨勢。

銀行生態體系的變革

由于第一次和第二次工業革命都沒有撼動銀行所服務的對象（也就是用戶），所以銀行進入互聯網時代后，會產生一種商業邏輯上的慣性，認為無論世界如何變幻，作為商業基礎設施的銀行，只需要做好分內的事就可以繼續傲立行業之巔。這種處理方式只能說一半正確，因為的確資金如何流動，都會停留在銀行體系內，但是如果依然只做好分內的事，那么銀行就會淪為互聯網時代的資金倉庫，其價值大大降低。這種固有思維在手機銀行發展過程中，最具殺傷力的一點就是用戶服務與企業盈利之間的關系，在銀行體系內，或者說在絕大部分傳統企業內，一個不以盈利為第一目的的部門很難受到企業的重視，尤其這個部門還對舊有的銀行利益分配秩序形成挑戰的情況下更是如此。可是在互聯網的競爭環境里，產生價值的核心與公司本身發生了偏移，這種現象在大型企業中更是如此。價值吸引用戶，用戶產生市場，因此從這個角度說，哪種業務擁有用戶，哪種業務就擁有市場。而且在業務線極其豐富銀行體系內，用戶在不同業務中的轉化能力要遠強于新獲得的用戶。因此，在手機銀行業務線上所掌控的用戶，可以通過其他銀行服務的介入，而產生巨大的附加價值和利潤。

這種商業邏輯的重塑，對于銀行固有的體系是一種顛覆性的改變，這要求銀行擺脫現行的金字塔式的管理機制，采用更加扁平化的管理體系，并且摒棄傳統的KPI指標與企業利潤之間的關聯，采取更綜合、更宏觀的視角進行利益分配。只有這樣，才能真正的圍繞用戶的需求，搭建銀行業務，其核心意圖就是增強用戶黏性，使用戶明白銀行無論在什么時代，都是金融服務最直接、成本最小的提供者。部分手機銀行使用感不佳 在使用體驗方面銀行的表現還有待提升。在應用商店的評價中，有不少用戶反映一些銀行的手機銀行存在版本更新慢、界面不美觀、容易出現技術故障等問題，還曾出現過手機銀行更新之后要求客戶去柜臺解除原手機號碼綁定后重新綁定，否則無法登錄的情況。

由于銀行重視風控，手機銀行往往需要在柜臺授權開通才能使用更為全面的功能，容易給客戶帶來不便。例如，一些較早開卡卻忘記是否開通過手機銀行的客戶，直接下載客戶端往往無法順利使用，只能撥打客服電話或去網點確認是否開設了手機銀行。個別手機銀行在登錄時需客戶主動發送一條特定代碼的短信到銀行指定號碼，接到銀行的短信授權碼再跳轉至手機銀行登錄頁面輸入，造成不便。也有銀行規定只能修改登錄密碼，交易密碼需到銀行網點修改。這些步驟雖然加強了安全保證，但卻給客戶體驗打了折扣。因此，銀行還需在手機銀行體驗方面加強優化。手機銀行與支付寶和微信的比較

在移動互聯極速發展的今天，人們不僅要用手機完成轉賬匯款，對投資理財、生活服務等方面的需求同樣強烈。功能是否豐富，是各家銀行及互聯網企業角逐移動金融的關鍵。

在功能方面，“金融場景化”思路的支付寶最為強大，不僅有大家熟知的余額寶、轉賬、信用卡還款、手機充值、紅包和生活繳費等功能外，還嵌入了線下商業頻道“口碑”。例如，將美食、麗人、外賣、超市、水果生鮮和休閑娛樂等店鋪及相應優惠集合起來；社交頻道具備可曬圖點贊的生活圈，在朋友對話框還可實現AA收款、借條、卡券贈送等功能；城市服務平臺則可提供車主服務、政務辦事、醫療服務、交通出行、充值繳費、查詢社保及公積金等眾多業務。手機銀行則是傳統的金融服務，轉賬匯款、基金、理財產品、黃金和網點查詢排號、無卡取現、貸款申請及查詢等金融服務是最基礎的，也有銀行嵌入了與百姓日常息息相關的生活服務。例如，民生銀行手機銀行生活圈嵌入了話費流量、火車票、機票、酒店預訂、網點門票、醫療、簽證、游戲點卡、油卡代充和違章罰款等功能。招行信用卡APP“掌上生活”除了積分、額度、查賬和客服等金融功能外，還有“飯票”（即餐飲代金券）、影票、積分抽獎換禮、掌上商城、旅游海購和高端專享等內容，在信用卡類APP中較為突出。工行的移動金融信息服務平臺“工銀融e聯”配備工銀信使、客戶服務功能；還能添加好友、曬朋友圈；還有“財富吧”論壇，與其他網友探討金融投資、理財等方面的話題。

另一方面，隨著銀行對移動端的重視，已有多家銀行打破了賬戶壁壘，不僅自家銀行客戶可登錄使用手機銀行，其他銀行的持卡人也能注冊，包括招行、工銀融e行和中信銀行等。

微信在用戶黏性上更具優勢，微信支付目前是眾多社交軟件中用戶黏性最高、活躍度最強的，大部分人都會和朋友、家人、客戶保持實時溝通，并保持著較高的使用頻率。微信功能例如：生活繳費、城市服務、AA收款、理財通、信用卡還款和手機充值等功能均具備，第三方服務中也嵌入了火車票機票、京東精選、電影票、大眾點評吃喝玩樂、滴滴出行和美麗說，但微信轉賬僅限于向微信好友轉賬，不能向銀行卡轉賬。

總體來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。現階段手機銀行僅支持線上流程，微信、支付寶已開始向線下支付發展，在未來的市場競爭中，手機銀行支付環節也將是一個重要的競爭領域。