第一篇：手機銀行技術分析

手機銀行技術分析

一、手機銀行的發展

手機銀行的發展跟手機終端、移動網絡息息相關，大致可分為三個階段：

（一）Wap手機銀行時代

在智能手機和3G網絡普及之前，受限于手機終端設備和網絡環境，這個階段手機銀行的技術實現方案主要是通過Wap技術實現，Wap是一項對網絡帶寬要求較低的無線通訊協議。

（二）Web手機銀行時代

隨著智能手機和3G網絡的普及，手機終端和上網帶寬逐漸不再是制約手機銀行業務發展的問題。為解決Wap技術展示效果不佳的問題，手機銀行開始采用HTML5 Web技術實現。

（三）App手機銀行時代

無論是Wap還是Web手機銀行，由于不需要客戶安裝客戶端，因此都沒有采用密碼控件對客戶密碼進行加密處理，在安全性方面存在不足；且由于部分功能BS方式是很難實現的（比如：二維碼掃描）。因此，在這個階段，手機銀行主流解決方案是CS加BS方式（即：客戶端加Web方式）。

二、我行手機銀行技術框架建設建議方案

從總體技術架構設計上，建議采用CS加BS方案。由于目前手機終端操作系統還未統一，三大主流系統（iOS、Android、Windows Phone）瓜分市場。因此，CS部分往往需要針對不同的操作系統進行單獨開發，開發、升級、維護成本較高；且每次功能增加、升級，客戶往往需要同步升級、下載客戶端。而BS部分，則由于采用網頁訪問服務器端方式，由服務器端統一提供展示頁面，開發、升級、維護成本相對較低。因此，采用CS加BS 方案，將能在開發成本、實現效果方面達到平衡。

三、手機銀行技術展望

HTML5技術的不斷發展和應用，web頁面展示效果將逐漸逼近客戶端。因此，對于能夠通過BS實現的功能，建議盡量采用BS方式實現，減少開發和維護成本。

近幾年智能手機的發展迅速，而由于終端技術的發展帶來的手機銀行新業務也不斷增加（比如：最近火熱的二維碼掃描等），而這塊主要體現在CS技術方面。

BS部分已基本成熟；而CS部分則剛剛興起，且將隨著智能手機應用環境的不斷豐富涌現出新業務、新功能。

因此，手機銀行系統架構設計的重點是能夠滿足未來業務發展的小步快走，而CS+BS架構設計的出發點也是基于這個。

第二篇：手機銀行市場分析

手機銀行面臨的挑戰是整個銀行業

銀行，一個古老到堪比人類文明的行業。無論時代如何變遷，無論商場如何變幻，銀行都以其獨特的定位，傲立于所有行業的巔峰。無論第一次工業革命，還是第二次技術革命，生產力的提高和商業模式的變化，都沒有對銀行服務的對象——也就是用戶，產生影響。但是當銀行進入互聯網時代后，固有的業務邏輯就隨著用戶重要性的提高，而遭到了徹底的顛覆。一方面，銀行面臨著互聯網金融的降維競爭，使許多原本只能由銀行完成的業務，分流到銀行體系之外；另一方面，第三方支付的強大壓力，使得銀行對用戶錢包的主導權越來越弱。為了促使銀行加快發力移動金融，各家銀行不僅對轉賬匯款免費，手機銀行也不斷完善，使用體驗不斷優化，客戶對手機銀行的接受和認可程度不斷提高。

從行業上看手機銀行日均活躍用戶規模，從2015年1月的1471.64萬人，2015年12月上漲到1635.87萬人。而相對比較優秀的手機銀行日均活躍用戶普遍在30萬人以上。

不過這種用戶層面的輝煌，可以輕而易舉的掩蓋了產品質量的差異，而中國的銀行業又是極容易陶醉在規模優勢的幻覺中的。隨著科技和智能的發展，移動互聯網用戶呈現出“越來越懶”的特性，加上本身中國居民對金融概念的陌生，導致他們更容易用一些平民的概念，來理解高深的金融業務。比如：賺錢、賠錢和交錢。這就使得本身銀行的產品要做到足夠通俗、簡單和較少打擾，甚至在某些層面上，需要銀行主動幫助用戶完成某些業務。進而達到“在用戶沒有意識的情況下，已經幫助用戶完成了他所需的業務”。

在這種設計理念的轉變下，用戶手機銀行的單次有效使用時間也有逐漸下降的趨勢。全行業手機銀行的人均單次有效使用時間從2015年1月的2.09分鐘，下降到2015年12月的1.95分鐘。不過鑒于手機銀行內涵的豐富性，很難在這個維度上給優秀的手機銀行產品限定一個標準。只能說在沒有新功能上線的情況下，用戶單次有效使用時間的合理降低是行業趨勢。

銀行生態體系的變革

由于第一次和第二次工業革命都沒有撼動銀行所服務的對象（也就是用戶），所以銀行進入互聯網時代后，會產生一種商業邏輯上的慣性，認為無論世界如何變幻，作為商業基礎設施的銀行，只需要做好分內的事就可以繼續傲立行業之巔。這種處理方式只能說一半正確，因為的確資金如何流動，都會停留在銀行體系內，但是如果依然只做好分內的事，那么銀行就會淪為互聯網時代的資金倉庫，其價值大大降低。這種固有思維在手機銀行發展過程中，最具殺傷力的一點就是用戶服務與企業盈利之間的關系，在銀行體系內，或者說在絕大部分傳統企業內，一個不以盈利為第一目的的部門很難受到企業的重視，尤其這個部門還對舊有的銀行利益分配秩序形成挑戰的情況下更是如此。可是在互聯網的競爭環境里，產生價值的核心與公司本身發生了偏移，這種現象在大型企業中更是如此。價值吸引用戶，用戶產生市場，因此從這個角度說，哪種業務擁有用戶，哪種業務就擁有市場。而且在業務線極其豐富銀行體系內，用戶在不同業務中的轉化能力要遠強于新獲得的用戶。因此，在手機銀行業務線上所掌控的用戶，可以通過其他銀行服務的介入，而產生巨大的附加價值和利潤。

這種商業邏輯的重塑，對于銀行固有的體系是一種顛覆性的改變，這要求銀行擺脫現行的金字塔式的管理機制，采用更加扁平化的管理體系，并且摒棄傳統的KPI指標與企業利潤之間的關聯，采取更綜合、更宏觀的視角進行利益分配。只有這樣，才能真正的圍繞用戶的需求，搭建銀行業務，其核心意圖就是增強用戶黏性，使用戶明白銀行無論在什么時代，都是金融服務最直接、成本最小的提供者。部分手機銀行使用感不佳 在使用體驗方面銀行的表現還有待提升。在應用商店的評價中，有不少用戶反映一些銀行的手機銀行存在版本更新慢、界面不美觀、容易出現技術故障等問題，還曾出現過手機銀行更新之后要求客戶去柜臺解除原手機號碼綁定后重新綁定，否則無法登錄的情況。

由于銀行重視風控，手機銀行往往需要在柜臺授權開通才能使用更為全面的功能，容易給客戶帶來不便。例如，一些較早開卡卻忘記是否開通過手機銀行的客戶，直接下載客戶端往往無法順利使用，只能撥打客服電話或去網點確認是否開設了手機銀行。個別手機銀行在登錄時需客戶主動發送一條特定代碼的短信到銀行指定號碼，接到銀行的短信授權碼再跳轉至手機銀行登錄頁面輸入，造成不便。也有銀行規定只能修改登錄密碼，交易密碼需到銀行網點修改。這些步驟雖然加強了安全保證，但卻給客戶體驗打了折扣。因此，銀行還需在手機銀行體驗方面加強優化。手機銀行與支付寶和微信的比較

在移動互聯極速發展的今天，人們不僅要用手機完成轉賬匯款，對投資理財、生活服務等方面的需求同樣強烈。功能是否豐富，是各家銀行及互聯網企業角逐移動金融的關鍵。

在功能方面，“金融場景化”思路的支付寶最為強大，不僅有大家熟知的余額寶、轉賬、信用卡還款、手機充值、紅包和生活繳費等功能外，還嵌入了線下商業頻道“口碑”。例如，將美食、麗人、外賣、超市、水果生鮮和休閑娛樂等店鋪及相應優惠集合起來；社交頻道具備可曬圖點贊的生活圈，在朋友對話框還可實現AA收款、借條、卡券贈送等功能；城市服務平臺則可提供車主服務、政務辦事、醫療服務、交通出行、充值繳費、查詢社保及公積金等眾多業務。手機銀行則是傳統的金融服務，轉賬匯款、基金、理財產品、黃金和網點查詢排號、無卡取現、貸款申請及查詢等金融服務是最基礎的，也有銀行嵌入了與百姓日常息息相關的生活服務。例如，民生銀行手機銀行生活圈嵌入了話費流量、火車票、機票、酒店預訂、網點門票、醫療、簽證、游戲點卡、油卡代充和違章罰款等功能。招行信用卡APP“掌上生活”除了積分、額度、查賬和客服等金融功能外，還有“飯票”（即餐飲代金券）、影票、積分抽獎換禮、掌上商城、旅游海購和高端專享等內容，在信用卡類APP中較為突出。工行的移動金融信息服務平臺“工銀融e聯”配備工銀信使、客戶服務功能；還能添加好友、曬朋友圈；還有“財富吧”論壇，與其他網友探討金融投資、理財等方面的話題。

另一方面，隨著銀行對移動端的重視，已有多家銀行打破了賬戶壁壘，不僅自家銀行客戶可登錄使用手機銀行，其他銀行的持卡人也能注冊，包括招行、工銀融e行和中信銀行等。

微信在用戶黏性上更具優勢，微信支付目前是眾多社交軟件中用戶黏性最高、活躍度最強的，大部分人都會和朋友、家人、客戶保持實時溝通，并保持著較高的使用頻率。微信功能例如：生活繳費、城市服務、AA收款、理財通、信用卡還款和手機充值等功能均具備，第三方服務中也嵌入了火車票機票、京東精選、電影票、大眾點評吃喝玩樂、滴滴出行和美麗說，但微信轉賬僅限于向微信好友轉賬，不能向銀行卡轉賬。

總體來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。現階段手機銀行僅支持線上流程，微信、支付寶已開始向線下支付發展，在未來的市場競爭中，手機銀行支付環節也將是一個重要的競爭領域。

第三篇：農行手機銀行

農行手機銀行：轉賬步驟太繁瑣 在線貸款功能未開發

2016年05月23日07:45 新浪財經

農業銀行(3.100, 0.01, 0.32%)手機銀行與去年相比，改觀并不大，界面設置不夠清晰，功能版塊名稱指向性不明確，尚不支持自助設置頁面，轉賬步驟繁瑣，用戶體驗較差。但同時，農行手機銀行 安全性很好，支持綁定設備，在線更改密碼。

綜合功能、體驗、安全、創新四個維度的評測來看，農行手機銀行在安全性上表現不 凡，但體驗性較差，綜合評測得分為78分，在19家評測銀行中排名中后。

（一）功能（27分/35分）：在線貸款功能缺失

農行在功能性上失去分較多，與其他國有行拉開距離。理財種類上，支持銀行類理財、基金、貴金屬與外匯買賣，缺失國債；其次，商旅消費集中在“e購天街”版塊中，用戶可在線購機票和電影票，但卻不支持火車票、酒店預訂。此外，農行手機銀行在線貸款功能缺失，仍未開發，基本的在 線申請貸款和貸款信息查詢功能皆不支持，而據了解，在納入此次評測的19家手機銀行中，18家銀行具有“貸款”功能。

在生活繳費、信用卡方面，農行有所提升。生活繳費項目較多，水電燃氣話費取暖交通罰款都支持，僅寬帶費、物業費不支持在線繳納。信用卡功能上，可以查詢申請進度、信用卡賬單與積分，還支持賬單分期和自動還款。但值得注意的是，在“信用卡”功能下，有“申辦”功能，但打開之后僅支持申請進度查詢和在線激活，并不支持用戶在線申請信用卡。

相比去年來看，農業銀行的功能性更多突出。尤其是生活繳費類一直做得很好，信用卡方面的功能也相對完善。但整體來看，農行相對保守。另外，農行還不具備在線申請信 用卡、在線申請貸款功能，但這些功能既可以滿足用戶需求，又能節省用戶時間，受到很多年輕用戶 的喜歡，農行手機銀行可以開發此類業務，提高手機銀行活躍度。

（二）體驗（25.5分/40分）：轉賬必須外接設備太繁瑣 界面設置不清晰

農行手機銀行在體驗性上得分非常低，在農行手機銀行上登錄、辦理一般轉賬業務體驗性都不是很好。在登錄上，農行手機銀行僅支持手機號的登錄，而一般銀行至少具備手機號、銀行卡號登錄。另外，用戶不可以自主設置頁面，不能將自己的常用功能放在主頁，每次都需要在眾多功能鍵中尋找，而且不具有模糊搜索功能，不能方便快捷的找到所需功能。

最受詬病的是農行手機銀行的轉賬功能。在轉賬時，農行每一筆轉賬在填寫好轉入賬戶信息后，需要輸入支付密碼，然后系統提示需要連接k寶設備，不然無法進行轉賬。雖然這是農行保護客戶資金安全的一種方式，但客戶轉出1元錢都需要連接K寶，體驗性大打折扣。當然，安全性是銀行必須考慮的，但小額轉賬是否可以進行動態碼驗證或者小額免密操作呢？據了解，農行內部人士也曾表示有很多客戶反映農行手機銀行注冊、開通和操作都比較麻煩。

體驗性較差的還有農行手機銀行功能鍵的設置，農行手機銀行功能分散在“我的”、“服務”、“e購天街”、“優惠”四個版塊，從字面上看，功能名稱并不能給用戶簡單的指示作用，而且用戶進入“e購天街”版塊后，沒有明顯的返回鍵，必須在界面中尋找并不顯眼的農行圖標，體驗性較差。

（三）安全（22.5分/25分）支持綁定設備

農行在安全性上得分相對較高，這可能和農行手機銀行整體的把控與發展策略有關。作為用戶，整體體驗農行手機銀行的功能之后，會發現用戶需要很多步驟來驗證自己的身份，幾乎每一個方面農行手機銀行都做了很好的風險控制。

農行手機銀行支持綁定設備，用戶下載之后，需要用本機號碼激活，然后登錄自己的賬戶，此后登錄名（即手機號）便不可以修改，安全性很高。而且用戶登錄時，需要輸入數字+字母的密碼，成功之后，農行會提示上次登錄的時間，以此來提醒用戶。

同時，用戶可以在“我的賬戶”欄目里，自主修改賬戶交易密碼，在“安全中心”欄目下的“渠道密碼修改”中，可以修改登錄密碼。

（四）創新（3分/10分）僅有云閃付

在創新性上，農業銀行手機銀行開發了“云閃付”功能，但人臉識別、指紋支付、語音搜索等功能還不具備。綜合其他業務來看，農行手機銀行相對保守，創新業務較少。

總結來看，農行手機銀行得分較低，功能上表現平平，安全性得分較高，體驗性得分過低，其整體界面設置有待改進，功能板塊名稱可以更加具有指向性，使用戶會用、好用，在失分較嚴重的體驗性上，農行應該更加注重客戶的便捷性需求。

第四篇：手機材料成分分析

手機材料成分分析

手機型號：Nokia 5130XM

諾基亞在造型上并沒有太大的突破，依舊是采用傳統的直板設計，而傳統的鍵盤和屏幕設計也沒有太多的創意，加上機身三圍尺寸達到了107.4×46.8×14.8mm，同樣并不是很討好，不過手機材質經過拋光處理，頗有時尚氣息。在配置方面，手機內置一枚200萬像素攝像頭，屏幕則是2.0英寸QVGA分辨率，這樣的配置只能算得上是入門級別。

手機外殼：使用的是ABS材料。ABS樹脂是指 丙烯腈-苯乙烯-丁二烯共聚物，ABS是Acrylonitrile Butadiene Styrene的首字母縮寫，其是一種強度高、韌性好、易于加工成型的熱塑型高分子材料。

屏幕材質：使用的是TFT材質屏幕。TFT（Thin Film Transistor）即薄膜場效應晶體管，屬于有源矩陣液晶顯示器中的一種。它可以“主動地”對屏幕上的各個獨立的像素進行控制，這樣可以大大提高反應時間。一般TFT的反應時間比較快，約80毫秒，而且可視角度大，一般可達到130度左右，主要運用在高端產品。所謂薄膜場效應晶體管，是指液晶顯示器上的每一液晶象素點都是由集成在其后的薄膜晶體管來驅動。從而可以做到高速度、高亮度、高對比度顯示屏幕信息。TFT屬于有源矩陣液晶顯示器，在技術上采用了“主動式矩陣”的方式來驅動，方法是利用薄膜技術所作成的電晶體電極，利用掃描的方法“主動拉”控制任意一個顯示點的開與關，光源照射時先通過下偏光板向上透出，借助液晶分子傳導光線，通過遮光和透光來達到顯示的目的。

電池：鋰電池。鋰電池是一類由鋰金屬或鋰合金為負極材料、使用非水電解質溶液的電池。最早出現的鋰電池來自于偉大的發明家愛迪生，使用以下反應：Li+MnO2=LiMnO2該反應為氧化還原反應，放電。由于鋰金屬的化學特性非常活潑，使得鋰金屬的加工、保存、使用，對環境要求非常高。現在鋰電池已經成為了主流。

手機芯片材料：winmax芯片

手機芯片通常是指應用于手機通訊功能的芯片，包括基帶、處理器、協處理器、RF、觸摸屏控制器芯片、Memory、處理器、無線IC和電源管理IC等。目前主要手機芯片平臺有MTK、ADI、TI、AGERE、ST-NXP Wireless、INFINEON、SKYWORKS、SPREADTRUM、Qualcomm等。

第五篇：手機銀行營銷策劃方案

手機銀行、短信營銷活動方案

一、活動背景

二季度儲蓄余額發展較緩慢，手機銀行與短信等渠道內業務發展滯后。特針對此類情況，大力開展手機銀行、短信等渠道內業務很有必要。

二、活動對象

以18—60歲之間為目標顧客。這部分的人群以高中生，大學生，以及中、壯年為主，學生在上學期間是消費群體，比較忙碌，追求安全快捷的生活方式，接受新事物較快。而中、壯年人群一般處于人生奮斗間段，也適合快捷安全的理財方式，經濟事務較多。

三、活動流程

1、收集客戶信息

可以組織宣傳營銷小分隊，開展“進村組、進社區、進園區、進樓宇”的地毯式營銷，現場收集客戶資料，并預約客戶到營業網點開辦手機銀行以及短信業務。

2、制定營銷方案

可以通過電子媒體和繁華路段電子廣告屏等投放廣告，借助微信公眾號集贊、95580 短信等平臺發送消息，較好的激發客戶參與熱情，在營業網點設置宣傳展牌、宣傳折頁、海報展架，懸掛橫幅、大型氫氣球，播放電子銀行產品視頻廣告，在人流量集中的社區、超市、車站、等地集中擺攤進行掃碼送好禮的活動，營造濃厚的宣傳氛圍，廣泛的宣傳我行手機銀行跨行跨地區轉帳免手續費等優惠。

手機銀行的推廣，必不可少的是娛樂營銷，借助娛樂活動與消費者實現互動，將娛樂因素融入產品或服務，從而促進產品或服務取得良好的市場表現。往往越是高科技的產品，越是需要用時尚活潑的娛樂方式來包裝和營銷。對于那些不了解手機銀行的客戶群，特別是年輕的客戶，娛樂營銷會起到很好的營銷效果。娛樂營銷適用于淺層營銷，可以在輕松的氛圍中讓客戶對產品產生好感和愉悅聯想，了解產品的主要特點。

一輪畢業季即伴隨著新一輪的開學季，我們可以與高校聯系，大學生是接觸新鮮事物最快的群體，也是對高科技最感興趣并愿意嘗試的群體，所以與高校聯合是最高效的一種方法。我們可以聯系就近的高校進行校企聯合，為新生辦理郵儲借記卡，可通過手機銀行將學費存儲在卡上學校可直接轉賬，通過加辦帳務變動通知短信可以更直觀的了解自己賬戶的實時資金動態。也可以和學校一卡通進行校企合作，在校園、餐廳內設置郵儲小型自助電子銀行沖卡時刷郵儲卡可直接沖入相應的錢數。也可以對中小學的留守學生家長進行短信的宣傳，可以讓父母在外更好的實時掌握小孩的消費情況并保障其資金安全。

還可通過體驗式營銷，隨著消費型態的改變，經濟演進的過程已從過去的農村經濟、工業經濟、服務經濟轉變至體驗經濟時代。當客戶在網點辦理完業務以后我們可以帶其到電子服務專區體驗，不同于傳統金融服務，網上銀行通過網絡將銀行產品和服務直觀的呈現在客戶面前，是一種客戶自助式的服務方式，客戶親身參與銀行業務操作，直接體驗銀行業務處理的過程，所以產品設計是否符合客戶使用習慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。這正是讓客戶快速掌握產品操作的捷徑，同時也可以在體驗營銷過程中收集客戶的使用感受，作為產品優化和升級的依據。手機銀行擁有完整的客戶數據庫，可以根據客戶的基本信息和交易信息進行數據挖掘，分析客戶的交易習慣，有針對性的向客戶營銷手機銀行新的產品和功能，實施精準營銷，針對理財客戶進行專業的宣傳，以手機銀行買理財產品利率高于柜臺為切入點，對理財大客戶進行有針對性的營銷。

3、營銷活動政策

加大走訪宣傳力度，維護客戶關系。

通過窗口轉介對有意向客戶進行更近一步的宣傳講解，每成功開一戶手機銀行并激活使用的加贈紀念鑰匙扣一個。

每加辦一條短信并保證不取消的客戶，可贈送小禮品一份。