第一篇：關于金融行業進一步推進誠信建設的思考

關于金融行業進一步推進誠信建設的思考

摘要

誠信是市場經濟之基，是銀行經營之本，是社會資源合理配臵的基礎方式。在當前社會失信現象比較普遍的情況下，大力推進金融誠信建設，優化金融信用環境，對促進金融業穩健發展具有特別重要的意義。本文試以基層商業銀行面臨的誠信問題為切入點,多視角深入剖析金融誠信面臨的現狀及成因,再造誠信良性循環體系的基本框架和途徑,促進經濟金融步入良性互動軌道。

1.金融業信用的含義和重要性

所謂金融信用,指的是金融市場參加者的信用。參加者信用是金融市場的基礎之一。因為,金融市場上的交易大都不是“一手交錢,一手交貨”的實物買賣,而是要經過一段時間之后才完成的交易。這就需要有良好的信用基礎;否則,信用基礎不好,金融機構發展的規模越大,業務量越多,投資人投入的資金越多時,金融安全的問題也就越嚴重。借款人的信用不好,到期不還本付息,銀行就會產生呆帳,對存款人來說,銀行的信用也會發生困難。所以,金融市場的信用不佳,直接影響著金融機構的安全。在目前社會主義初級階段這一特定的社會歷史背景下,我們認為,金融職業道德的基本范疇是:愛崗敬業,遵紀守法,誠實守信,業務優良,服務人民,奉獻社會。

企業誠信文化集中反映廣大員工的價值取向、理想信念和共同利益，具有對企業和員工共同的價值導向和行為導向的功

能。通過協調使企業與員工的目標達成一致，實現集體與個人雙贏的戰略格局，產生極強的向心力和凝聚力。同時使廣大員工自覺樹立依法辦事、按章辦事、合規經營的意識，在觀念上確立內在的自我約束的行為標準，實現由被動管理向自我管理的轉變與升華，實現外部約束與自我約束的統一。

應該看到,金融誠信道德屬于社會道德范疇,它不是國家行政強制制定并強制執的。其主要依靠金融行業從業人員的信念、習慣及行業的文化傳統來自覺遵守,當然,也靠社會的輿論力量和職業教育來維持。因此,就一定意義來說,誠信道德的約束作用,比法律、紀律等手段更為經常且強大有效。

2.金融業誠信建設的分析

2.1金融業誠信的現狀和問題

近年來，部分企業和個人甚至政府失信的現在愈演愈烈，手法多種多樣，主要表現為：蓄意逃廢金融債務、拖欠不還、賴賬等。不良貸款率之所以這么高，失信是其中的主要原因，而這一點在一些私營企業的貸款中表現的尤為突出。如某縣某私營企業經營效益不錯，年實現稅利達數十萬元，但不愿歸還其所欠的區區2000多元的銀行貸款利息。這些失信案例，無不說明當前的社會失信嚴重，給金融的安全運營帶來了嚴重的危害。

其次，金融市場欺詐問題比較突出。由于金融市場的透明度不高，信息不對稱，在貨幣信貸市場上，少數企業和個人編造虛假財務賬目、商品交易信息來騙取貸款、承兌，套現套匯，以欺詐的手段騙取銀行信用；在資本市場上，則存在上市公司包裝圈錢，披露虛假信息，與機構聯手惡意炒作，以及會計師

事務所出具虛假財務報告等違法違規行為。

最后，金融業本身自律性也不強，金融機構自身的失信行為也屢見不鮮。如搞不正當競爭，為拉攏客戶擅自減免正常收費，降低門檻，或是巧立名目，違法高息和變相高息攬存，在正常貸款利息外收取“信息費”等等；其次金融營銷人員素質不均衡，存在片面追求業績而進行失實宣傳，引發客戶糾紛；另外一些金融機構仍然存在官商作風，對客戶服務不到位，一些服務承諾形同虛設。這些金融機構中存在的問題，不僅影響了金融業的形象和信譽，而且客觀上助長了客戶失信行為的滋生蔓延。金融領域失信行為的大量出現，也是金融機構不良資產居高不下的原因之一。

2.2金融業誠信存在問題的原因分析

2.2.1金融信用觀念淡薄,失信行為缺乏有效懲戒

在我國過去很長一段時間的經濟發展道路上，大多數人不熟悉信用原則的作用和運行,金融信用觀念淡薄。而且守信成本高,失信成本低,缺乏對失信行為的有效懲戒。我國金融政策沒有將前一次的信用和以后每次的利益通過因果關系聯系起來,因此,在“信”與“利”的博弈中,失信的人不必支付高昂的代價。一部分人會因為只看到失信可以給他們帶來短期“利潤”,而忽視信用的價值和長期利益。信用主體作為“經濟人”、“理性人”,在利益最大化為原則驅動下,根據“格雷欣法則”,甚至會出現類似“劣幣驅逐良幣”現象,守信主體退出市場或者放棄守信原則。

2.2.2客戶信息不完全,金融信用文化有待加強

在金融交易中,銀行等金融機構獲取客戶信息往往處于被動地位,貸款人為獲得貸款有可能隱瞞真實、有效信息,甚至提供虛假信息。而目前由于我國尚未建立起健全的信用記錄和評估系統,缺乏社會化的信用信息管理平臺,以及金融行業的分業管理、分類經營等,使金融信用信息不完整、不對稱,信用的性質

發生一定程度的扭曲,甚至影響到金融信用的整體狀態和效率。

2.2.3缺少有效監督機制和維權手段

首先,缺乏健全的責任審批制度。審批人員在整個貸款發放過程中,誰都負責,誰都不負責,加之貸款的實際內容有一定的歷史延續,貸款一旦發生風險,較難分清責任。其次,缺乏一套量化的和可操作的風險監控標準,人為的主觀干擾因素過多,往往造成在貸款決策中的隨意性。第三,金融機構在企業逃廢債務時缺少有效維權手段。有的在債權債務訴訟中“勝訴率高、執行率低”。有的因為破產操作不規范導致金融機構風險加大,以破產為名逃廢銀行債務的現象突出。

3.加強金融業誠信建設的對策

3.1加強公正的金融信用法制建設

建設金融誠信工程，離不開市場這只“看不見的手”，同樣離不開法制這只“看得見的手”。一是建立一部基本法，用法律的形式保證與信用信息有關的信息披露公開、透明，使銀行、企業、個人可以在法律規定的范圍內，合法地獲取大量金融信用信息，提高交易雙方的信息對稱度。二是制定金融行業的誠信法律規范，改變目前銀行信貸登記咨詢系統與各商業銀行貸款企業信用評定系統之間信息不能傳輸、各家商業銀行信用評定標準不

一、各自的企業信用等級評定系統小能信息共享的現狀，以更有效地防范失信的借款人多頭開戶、重復抵押、套取信貸資金、逃廢金融債務等危害金融

安全行為的發生。

3.2建立有效的信用體系管理制度

應用電腦信息系統加強商業銀行的信用風險管理，是西方

商業銀行廣泛應用的有效管理手段之一。我們可以從以下幾個方面逐步建立社會信息服務系統。

1.信用風險管理電腦系統。信用風險管理電腦系統匯合了會計、信貸、統計等多項信息，它可以存儲、傳遞銀行和客戶的相關資料，并且可以為信貸管理、財務、風險管理、客戶分析、銀行高層管理和監管機構提供各種特定的報告。

2.數據信息集中管理系統。沒有數據的大集中，所有的數據都是分散的，不系統，不統一的，形成不了有效的數據，特別是在業務全球化的今天，沒有數據信息集中管理系統，難以實現信用管理的信息化，因此，數據大集中已成為國內外金融信息化發展的普遍趨勢。

3.建立社會信息服務系統。在全社會范圍內，通過對社會公用信息系統的匯集和分類，通過對企業，個人等所有信貸行為和信貸信息匯總，實現銀行、證券、保險、就業、工商稅務、公檢法等機構對企業、個人的信息實現資源共享，為信貸風險控制提供信息支持。

3.3打造良好的金融誠信文化環境

儒家在兩千年前就提出“人無信不立，業無信難興，政無信必頹”。今天我們已經進入“地球村”時代，人與人之間的友好交流，平等貿易，需要一個誠實、守信、文明的經濟和社會環境，要將宣傳和倡導誠信文化、誠信理念作為一項長期的任務，通過政府、社會單位、團體以及個人，依托廣播、電視、報刊、互聯網等多種媒體，大力地宣傳誠信，樹立誠信的道德觀和價值觀，形成一個“有信者榮，失信者恥，無信者憂”的良好信用環境。

同時作為金融業者，加強員工的職業道德教育和業務素質培訓。職業道德素質是商業銀行信貸業務人員的基本素質，是防范信貸風險的前提。商業銀行必須注重全體員工道德素質的提高，打造誠信為本的企業文化，讓失信行為無處藏身。

第二篇：淺談推進價格誠信建設的思考

淺談推進價格誠信建設的思考

淺談推進價格誠信建設的思考2007-12-15 21:23:24第1文秘網第1公文網淺談推進價格誠信建設的思考淺談推進價格誠信建設的思考(2)黨的十六大提出要“整頓和規范市場經濟秩序，健全現代經濟的社會信用體系”的目標，十六屆三中全會進一步提出“要增強全社會的信用意識，形成以道德為支撐，產權為基礎，法律為保障的社會信用制度”的要求。其核心就是“以誠實守信為重”，建設誠信社會。價格是建設社會信用體系的一個重要領域，價格誠信是社會信用體系的重要組成部分。當前，在價格、誠信方面存在許多發人深省的現象，市場上價格欺詐違法行為屢禁不止，失信的方法、手段層出不窮，某些產業出現整體性的誠信危機。建立健全價格誠信

體系，既是完善社會信用體系的重要內容，也是營造良好價格環境，保障市場經濟健康運行的必然要求。

一、價格誠信缺失的種種表現市場的運行需要統一、開放、競爭和有序，而有序是保證。有序就是要有一定的規則來維持市場的正常秩序，保證公開、公平、公正的競爭環境，這種規則既包括法律、法規，也包括正式、非正式的行業規范、國際慣例和商業誠信等。誠信是市場秩序的支柱，是市場繁榮的基石。在現實中，商家不講信用的現象普遍存在，其中尤以缺失價格信用為最。缺失價格信用，就是在經營活動中搞價格欺詐。時下在市場運行中，價格缺失的形式多種多樣，其主要表現有：從生產到消費環節看，存在商品質量、計量失信；從追求市場經濟和廣告效應來看，使用欺騙性、誤導性的語言、文字、圖片、計量單位；從市場價格行為規范程度上看，存在商品銷售與服務收費明碼標價失信；從企業與企業、經營者與消費者經營過程中

看，存在經濟合同承諾失信；從一些行業職業道德上看，存在經營者見錢眼開，不講信譽、不守信用、職業道德失信。等等。

二、價格信用缺失的主要原因在目前，不講誠信，像“病毒”一樣侵蝕著社會健康的肌體，像“沙塵暴”一樣吞噬著信用的“綠洲”，嚴重擾亂了市場公開、公正、公平有序的競爭秩序，使整個社會的信用狀況和道德水準有所下降。造成這種現象的主要原因：

1、社會誠信意識淡薄，對誠信建設在思想認識上存在誤區。在思想認識上主要存在三種誤區：其一“賺錢論”，認為講不講誠信無關緊要，片面理解市場經濟只講賺錢，不問手段，奉行“賺錢是好漢，沒錢玩不轉”的信條。殊不知，“業無誠信不興，市無誠信則亂”，失信必然損害市場，喪失市場。其二“吃虧論”，認為誠信是一種理想化的美德，現實生活中，老老實實做生意的“誠信者”吃虧，靠坑蒙拐騙做買賣的“?；摺钡美Ｆ淙碍h境論”，認為我想講誠信，但別人不講，我也只好不

講了，把不講誠信的行為，歸結于社會環境所造成的。

2、企業內部價格信用缺乏管理制度，價格信用信息不透明。擁有定價自主權的企業和經營者，在制定價格時，違背價格形成的基本準則和“公平、合法誠實信用”的原則。一方面，由于企業內部缺乏自主定價、自我約束和自我監督的信用制度，在企業中還沒有形成一套完善的價格誠信評價標準、運作程序、管理方式和考核體系。另一方面，市場價格信息嚴重不對稱，價格信用信息還未完全開放。還未形成一套有效的機制來保證價格信用信息的公正、公開和有效傳遞，這就使得市場交易主體之間信息不對稱，給價格失信提供可能。

3、政府的價格誠信倡導和培育者作用發揮不夠。從建設誠信社會的主體看，主要有政府、企業、個人三大主體，個人信用是基礎、企業信用是重點、而政府信用是關鍵。各級政府尤其是各級物價部門擔負營造誠信環境的重大使命。培育市場信譽，履行價格承諾是政府價

格主管部門培育和發展市場的主要舉措。當前我國的價格誠信還處在市場誠信經營的起步階段，強化政府監管更顯重要。但政府用于價格誠信監督的資源是有限的。目前政府的主要集中力在于經濟增長和社會的穩定，介于當前的人力和物力，物價主管部門在價格監督檢查方面還存在許多困難，如人手少、素質參差不齊、知識結構不合理、對價格監督檢查的方法和手段不夠科學，對價格缺失很難做到及時有效的監督與查處。

4、價格法規體系還不完善，價格失信懲罰措施不力。法規的不健全、不完善使得價格失信的行為，不能得到有效的監管和治理?！秲r格法》頒布實施，基本上確立了價格管理的法規體系。但由于其中的有些條款規定還不夠細，針對性不強，所以在日常管理過程中，處理難以及時、到位。這是價格誠信難以確立的一個原因。另一個重要原因，信用制度和失信懲戒機制不健全。雖然民法通則、合同法、反不正當競爭法和價格

法中都有誠實守信的法律原則，但這些法律法規沒有形成系統性的信用法律體系，普遍存在著操作性不強、適用范圍有限、地方法規之間相互沖突等問題，造成價格缺失懲罰不力。總之，法制的不健全、政府監督力度不夠，又使得價格失信者難以受到應有的懲罰，或即便受到懲罰，失信者的代價遠低于價格失信帶來的收益。這就使得價格失信從可能轉化為現實。

三、開展建設價格誠信體系的對策為有效遏制價格誠信缺失現象的發生，維護市場有序健康發展，必須加快價格誠信體系建設，一手抓教育引導，一手抓法制建設，堅持兩手抓，兩手都要硬。作為政府經濟管

淺談推進價格誠信建設的思考

第三篇：金融行業現狀思考

金融行業怎么了2011年11月4日 經濟疲軟，股市低靡，在這種現狀下，不少股民虧損巨大，他們對中國的經濟形勢不免信心大減。而那些證券公司基金公司等金融行業在這樣艱難的條件下也是生活的舉步維艱。這直接導致的后果大概就是一下幾點了： 1，壓低傭金。以至于整個證券行業的傭金水平基本上都達到最低水平了，降無可降。然而，這種措施卻還是不能吸引股民入市。2，降低公司運營成本。這主要就是縮減各項開支，比如辦公用品節儉，降低員工工資等。這就使得最基層的客戶經理們原本就不高的底薪變得更加低了。再加上在這種特殊的環境下，增加客源變得尤其艱難，客戶經理們的提成也就變得更加不可能，證券公司為了安定人心，美其名曰：“在這種隊咱們不利的市場環境下，只有壓力才能發覺我們的潛力。所以你們要為了提成而努力挖掘客戶！”可惜，潛力再無窮，你也不可能讓投資者在明知會虧損的情況下繼續做這種投資啊....每個與底薪的那千把兩千塊連個房子都租不起，既然連基本的生活都不能保障，員工又怎么能更好地發揮呢？低工資使得這些客戶經理們只好四處尋找能養活他們的新的起點。有的甚至直接改行做實物銷售。這就使證券行業開始縮小。3，一些證券公司的營銷理念在不知不覺中在蛻變，偏離原先的軌道。主要是由于公司下達的任務不能完成，沒有提成可以拿，在生活的壓力和公司的壓力下，很多員工開始不知不覺的想親朋好友下手，有點傳銷的意思在里面。甚至有的公司直接聲明：“要想進我們公司工作，必須先找到幾人在本公司開戶”這種類似于門檻的聲明不得不讓人吃驚！

即使一上所有的措施都被做得很好，然而，入市的卻依然是寥寥無幾。長期下來，不少證券公司出現虧損的狀況，并且就行情來看，這種狀況還有可能繼續持續下去。那么他們的出路在哪里呢？

我個人認為，這種經濟形勢所造就的證券行業已經到了一個重要的改革時期了，就像走鋼絲一樣，方向稍有不對就會跌得很慘！改革的前提不亞于保證原有的客源不流失，節儉開支等。話說養兵千日用兵一時，所以這時期技術部門的重要性就得體現出來。開發新

產品，帶領公司和股民走出低谷進入一個新的賺錢大道才是最重要的。要是說讓股民們在看到股市一直在降低的情況下，還在等著牛市的到來。我不得不佩服那些為了自己的傭金提成而不斷這樣和客戶交流的人。這種話都能說出來，果然臉皮很厚。好吧，不過得承認，他們也是生活所迫，在次就不多講了吧?？傊?，這種類似于守株待兔的方法實在是下下策。早在下跌初期，證券公司就應該做好兩手準備，一方面穩定客戶情緒，另一方面尋找新出路，開發新產品才對。開發新產品，得從行業考察開始，然后結合一些有潛力的組合成新的金融產品。只要產品開發成功，一人賺錢，在信息如此發到的今天，必定是會名滿天下。以上說的是從開發新產品尋找新客戶資源。第二，我認為在股市疲軟持續不上，證券公司支撐困難的情況下，不放開發新業務。僅僅靠股市獲利難以維持運營，那為什么不想想弄點副業賺錢維持生計呢？證券公司又不是只能做證券，也可以與一些其他公司達成合作關系，幫他們尋找客源。畢竟證券公司手上肯定有不少客戶是企業，相信你們之間的信任關系是早就建立好的了。你可以在中間起個中介作用，有的企業是需要購貨，有的需要銷貨，這兩者之間的牽線搭橋做用就看你是怎樣將的了。如果這種業務想要長期做下去，你可以選擇以保證金的方式購貨，這個購貨價格怎么談，能壓到多少就看你這公司的水平了。然后再將貨物賣給有需要的公司。這個也是要看你是如何談價的。這兩者兼得價格差就是證券公司的利潤了。這個其實是和炒股是類似的，只是產品形式不一樣罷了。具體闡述我就省了，相信做業務精明如你們一定還會考慮到更周全的方法的。

第四篇：關于房地產估價行業誠信建設的幾點思考

關于房地產估價行業誠信建設的幾點思考

摘要：:當今社會，房地產行業是經濟市場中的一個龍頭行業，在整個市場經濟中具有舉足輕重的地位，房地產行業的發展帶動著國民經濟的增長，推動著我國社會主義現代化事業的進程。房地產估價行業的誠信建設就相當于房地產行業的一個支柱，估價工作中的誠信問題關系著房地產行業的整體經營情況。近年來，在房地產估價行業的誠信建設中出現了諸多問題，阻礙了房地產行業的發展，本文就針對房地產估價行業的誠信建設進行分析探究。關鍵詞：房地產業 估價行業 誠信建設

Abstract: : in today's society, the real estate industry is one of the leading economic market industry, in the whole market economy plays an important position, the development of the real estate industry has the national economy growth, the our country to promote the process of socialist modernization.The integrity of the real estate appraisal industry construction is equivalent to a pillar of the real estate industry, appraisal work in good faith problems in

relation to the overall operation of real estate industry.In recent years, the real estate appraisal of the industry of building honesty appeared many problems, hindered the development of real estate industry, this paper according to the real estate appraisal of good faith construction industry make analysis and investigation.Keywords: real estate appraisal credit construction industry

中圖分類號：F293文獻標識碼：A文章編號：

從1998年我國實施住房制度改革以后，房地產行業迅速發展，在市場經濟中發揮著不可替代的作用，作為國民經濟的支柱產業，房地產行業影響的范圍非常廣泛，它的發展情況直接關系著國民的生活狀況，關系著整個國家的經濟穩定，正因為如此，房地產估價行業的誠信建設顯得尤為重要。

一、我國房地產估價行業的概況

我國的估價中行業中主要包括資產估價、房地產估價和土地估價，估價行業的產生給社會經濟帶來了豐富的效益。房地產估價作為法定的行政許可項目，是社會經濟發展的必然產物，早在古代，人們就開始進行房地產的交易活動，從最原始的土地買賣和房屋租賃開始，房地產估價活動就已經在人類社會中萌生，如今，隨著改革開放的不斷深化，我國的房地產行業蓬勃發展，房地產估價也變得更加專業、更加規范，逐步建立起了集國家監管、社會監督和行業自律為一體的管理體系。房地產估價體制的不斷健全，不僅推動了我國房地產行業的發展，也促進了國民經濟的增長。

二、我國房地產估價行業誠信建設中存在問題

在競爭激烈的市場經濟中，誠信是每個行業的立足之本，誠信建設是各行各業發展的基礎，隨著房地產行業的持續發展，在房地產估價行業的誠信建設中暴露出了很多問題。

1.在房地產估價工作中，由于相關人員缺乏職業操守，不重視估價報告的質量，致使行業內局勢混亂，嚴重的阻礙了房地產估價行業的誠信建設。

2.目前，我國房地產估價行業是由多個主管部門進行分頭管理，業務交叉現象嚴重，而相關的制度又分布零散，在具體實踐中無法有機的結合在一起，導致房地產估價行業的誠信建設缺乏全面系統的管理，誠信原則無法得到保障。

3.我國的房地產估價行業起步晚，發展不完善，從業隊伍素質參差不齊，致使社會認可度下降，導致房地產估價行業的誠信建設難以開展。

4.在房地產估價工作中，一些估價師缺乏誠信，不遵守公平競爭原則，行業內甚至出現惡性競爭，嚴重破壞了房地產估價行業的健康發展，制約了行業的誠信建設。

三、產生問題的原因

要解決房地產估價行業誠信建設中存在的問題，就要究其根本，找出問題出現的源頭，導致房地產估價行業誠信建設難以落實的原因是多方面的，這里主要介紹以下幾個方面。

1.信息不對稱

通常，信息不對稱就會導致經濟行為人在經濟活動中無法準確的掌握市場信息，不能夠做出正確的經營決策。在房地產估價行業中，信息不對稱使行業的誠信建設難以開展，一方面，長時間的信息不對稱致使市場中出現大量虛假信息，而趨于對個人利益的追求，很多人不遵守公平競爭原則，在工作中缺乏誠信，利用市場信息的偏差來實現個人的利益，使房地產估價工作形成了一種惡性循環。另一方面，在房地產估價行業的誠信建設中，信息不對稱導致了決策者無法正確了解市場信息，而信息的失真就會造成錯誤的判斷，隨著錯誤的積累，最終致使房地產估價行業的誠信建設無法落實。

2.制度不完善

對于一個行業來說，制度不完善是導致誠信問題的主要原因，一個行業的制度不完善，會導論文發表 致行業內秩序混亂，阻礙行業的進步，破壞市場的穩定。目前，我國房地產估價行業的誠信建設不夠完善，相關的規章制度分布零散，在運用的時候無法做到有機的結合與統一，這樣一來就讓規章制度顯得蒼白無力，一旦行業內喪失了約束力，公平原則就會受到違背，誠信建設就會受到阻礙，所以說，制度不完善是限制房地產估價行業誠信建設的嚴重阻力，必須予以重視。

3.監管不到位

監管部門監管不到位會嚴重制約房地產估價行業的誠信建設。很多時候，監管部門僅僅做到了形式上的監管，而并沒有具體落實對房地產估價行業誠信問題的監督，導致估價師普遍素質低、水平差，致使不合格的估價機構越來越多，產生了劣幣驅逐良幣的現象，阻礙了行業的誠信建設，破壞了市場秩序和社會穩定。無論是房地產估價行業還是其他行業，想要有效的開展誠信建設，就必須要建立完善的監管制度，這樣才能保證誠信原則在實踐中得到貫徹。

4.市場不規范

房地產估價行業的誠信建設要依賴于市場，市場不規范就會導致誠信建設難以開展。由于房地產估價行業的市場不規范，估價機構之間不遵守公平競爭原則，為了爭得利益，在評估結果和費用收取上大動手腳，致使行業內形成了惡性的競爭模式，同時也導致商業賄賂日益嚴重,導致經濟學上的“劣幣驅逐良幣”。

5.從業隊伍素質待提高，加強執業操守。

四、解決問題的對策

各行各業都立足于復雜的經濟社會里，每個行業都必須要面對各種各樣的問題，到底哪個行業可以屹立不倒，關鍵就在于哪個行業可以及時有效的處理自身所面臨的阻礙。房地產估價行業要順利實現誠信建設，就必須先解決其中存在的種種問題，在此，筆者提出以下幾點建議。

1.制定健全的法律法規

人類社會中的各項事業都離不開法律的保護，在房地產估價行業的誠信建設中，同樣也需要健全的法律法規來作保障。現在《中華人民共和國評資產估法》（草案）正在征求意見，這對房地產估價行業的誠信建設來說是好事，本人認為，應該同時制訂房地產估價執業風險保險方面的相關法律，用以降低交易各方的風險，從而確保房地產估價行業的誠信建設在安全的環境中進行。

2.建立完善的監管體系

在我國，房地產估價機構、土地估價機構和資產估價機構分屬于不同的行政部門,房地產估價機構歸屬于建設部,資產估價機構歸屬于財政部,而土地估價機構則歸屬于國土資源部，三個部門對下屬估價機構的監管職能大體上是相同的，各自管轄的業務領域之間又沒有明確的界限，這樣一來就很容易造成局面混亂，給估價行業的誠信建設帶來影響，因此，有關部門要及時的推出新政策，加強各部門之間的協作和交流，共同推動估價行業的誠信建設，促進行業的發展。

3.提高工作人員的綜合素質

一艘船想要平穩的在大海上航行，需要舵手擁有高超的駕駛本領，一個行業要想健康的發展，就需要行業內的執業人員擁有良好的綜合素質，所以，想要順利完成房地產估價行業的誠信建設，就要提高工作人員的綜合素質，加強行業內的職業道德建設，落實誠信原則，同時增強工作人員的自律意識，讓他們注重日常的知識積累，通過提高工作人員的綜合素質來促進行業的誠信建設。今天，行業賦予員工良好的綜合素養，明天，員工將推動行業的發展和進步。

4.建立優勝劣汰機制

目前，社會上的估價機構魚龍混雜，要實現房地產估價行業的誠信建設，就要建立優勝劣汰機制，避免行業內局勢混亂，保證房地產估價機構的質量，確保行業的誠信建設取得成功。

總結：

房地產行業是國民經濟的龍頭，而房地產估價行業是保證房地產行業穩定發展的基礎，要順利完成房地產估價行業誠信建設，就需要以長遠的眼光及時的發現問題、解決問題，這樣才能夠更好的落實誠信原則和公平競爭原則，才能有力的促進社會經濟的穩定，也只有解決行業誠信建設中遇到的難題和阻礙，才能確保行業健康有序的發展。在未來的日子里，我國的房地產估價機構會不斷發現并處理行業領域內的弊端，房地產領域將繼續引領著國民經濟的增長。

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第五篇：金融行業信息化建設

金融行業信息化建設

金融行業信息化現狀金融行業的主要分成三大行業，即：銀行、證券和保險業。所謂“金融信息化”，是構建在由 通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統 一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備 智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的長期系統工程。1.金融行業信息化發展歷程 到上個世紀末為止，我國的金融信息化已經走過２０多個年頭，在數萬金融科技工作人員的 努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了日趨成熟完整的金 融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的 發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會等行業監管機構的領導下，各個金 融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略和實施原則。我國金融行業信息系統的建立相對于發達國家來講起步較晚，從70 年代開始至今盡管只有 20 多年的短短歷程，但發展速度較快。目前一些大中城市的金融行業信息系統已基本上接近了發達國家80 年代中期的水平。計算機進入我國銀行業，最早可追溯到50 年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是計算 機在我國銀行業的真正發展還是從70 年代開始的，因此，我國金融行業信息化的發展大致 經歷了三個階段： 第一階段——70 年代起步階段 從70 年代中國銀行引進了第一套理光—8 型(RICOH—8)主機系統開始，揭開了我國金融行 業信息系統發展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、準確性強、功能豐富的 特點，對銀行的部分手工業務用計算機來進行處理，主要軟件采用COBOL 語言編寫，實現 了諸如對公業務、儲蓄業務、聯行對帳業務、編制會計報表等日常業務的自動化處理。盡管 在當時只在某些地區的某幾個分行著手試點，但是試點的成功為后來的大發展積累了豐富的 經驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復性的 勞動。第二階段——80 年代推廣應用階段 80 年代我國銀行業相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381 型主機系統。進一步在大中城市推廣應用各類柜面業務處理系統，在此基礎上各行分別建立了自己的聯網 系統，實現了同城各專業銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現了各專業行、各營業網 點之間業務的聯網處理。計算機已應用于銀行門市業務、資金清算業務、金融計劃統計業務、信貸管理等多項業務中。與此同時，1985 年中國銀行率先加入了 SWIFT 環球金融通信網 絡系統，為我國銀行業電腦化信息系統同國際接軌跨出了堅實的一步。第三階段——90 年代完善提高階段 90 年代各大專業銀行信息系統主機紛紛升級，如引進美國IBM 公司的大型機ES9000 系列 主機，用以擴大業務處理范圍、增強業務處理能力。1991 日人民銀行衛星通信系統上電子聯行的正式運行，標志著我國銀行電腦化信息系統進入了全面網絡化階段。各大銀 行除先后加入人民銀行的電子聯行系統外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同 城票據交換系統，如同城跑盤清算系統、同城網絡清算系統和同城清分機處理系統，在很大 程度上解決了我國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質 量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業銀行也紛紛加入SWIFT 系統成 為其一員，使國際結算業務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛星通信系統上，除了銀行 業務的應用外，還開發應用了全國證券報價交易系統，使全國的證券交易形成了一個統一、公平、合理的市場，使計算機在金融業的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷 提高，各級網絡系統愈加成熟完善，除了能處理傳統的金融業務外，各行還紛紛推出了 90 年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務，實現了全方 位、全開放式、多層次，符合國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業務上 的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努力，開拓新的業務，并重視計算機在管理信息系統中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統的應用水平，爭取早 日實現理想的決策支持系統。第四階段——90 年代末至今，新時代的到來 90年代末至今，整個世界進入一個信息技術高速發展的互聯網時代，加之我國已跨入 WTO 門檻，中國原本就競爭激烈的金融市場,出現了新的競爭格局。要想取得市場上的優勢，金融企業必須加強客戶關系管理、金融產品創新和加強內部信息化 建設,而這三項都與信息技術分不開。金融信息化的意義這時候也并不局限于金融行業本身，而在于金融信息化是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務的發展，信息時代對金 融企業提出了新的要求，要求把金融企業的支付系統接口接在企業的網上、政府的網上以及 各消費者家中的網上。國內的金融企業紛紛觸網，推出網上支付系統。中國銀行率先推出了 網上銀行的系列產品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網上下載中行提供的電子 錢包軟件,就可以在網上進行各種操作,包括在網上開展查詢、轉賬、支付和結算等業務。而 隨后中國建設銀行總行正式推出了網上銀行業務,接著又開通了網上個人外匯買賣、證券保 證金自動轉賬等服務。而招商銀行的“一卡通”及“一網通”網上業務更可謂是先聲奪人。招商 銀行的網上業務還包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上實時支付等功能。擁 有招商銀行“一卡通”的客戶,可以享受網上付費、網上購物、銀證轉賬、賬戶轉賬等服務,不 必再辦理其它手續。近幾年,信息技術已廣泛滲透到金融經營管理的各個機構、各項業務、各個環節,信息技術的應用水平、網絡化和電子商務的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀 行”的一個重要標準。為了趕上潮流,適應WTO 形勢下的新競爭格局,中國的金融企業正在加 快腳步邁入信息化時代。2.金融信息化面對的困難 中國金融系統科技部門正在加快推進現代化支付系統建設和銀行卡的聯網通用，加快金融信 息化系統的建設，加快數據大集中和信息存儲安全工作，加快網絡化金融服務工作等等。但 是中國信息化建設起步較晚、底子薄，加上還有許多復雜的其他問題，金融信息化建設依然 困難重重。主要表現在以下幾點： 第一、金融信息化建設的技術和標準一直很難統一。在商業銀行全面實施國家金融信息化 標準前，許多銀行都建立了自己的銀行卡體系，標準不盡統一。中國金融系統推出的銀行卡 從初期的 400 萬用戶發展到今天的 3.8 億。由于中國情況特殊，機型、系統平臺、計算機 接口以及數據標準都不統一,使得各地的差距比較大,系統的整合比較困難。比如，深圳發展 銀行就是由于早期的信息化建設與現在的標準差距較大，現在正進行著標準化的改造。第二、金融信息化建設中,金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行 卡之間要實現互聯互通,似乎需要經過一番長途跋涉。其實,為了實現銀行卡的互聯互通,中國 人民銀行早就牽頭組織各商業銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心,以解決各銀行之間 的ＡＴＭ和ＰＯＳ機的共享問題。可是真正要實現聯通的時候,各銀行又都在盤算自己的利 益。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源,大銀行當然不愿意了。因此, 金融企業的互聯互通,必須找到一種市場驅動機制來諧調各方的利益,找到最佳的利益平衡 第三、服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業務的快速發展。目前國內金融企業的計算機應用系統偏重于柜面的負債、核算業務的處理,難以滿足個性化金 融增值業務的需要。同時,缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用,信息技術在金融企業管理領域的應用層次較低,許多業務領域的管理和控制還 處在半信息化的階段。第四、網上金融企業的認證中心建設速度緩慢。目前我國各金融企業的客戶很多,都是網上 的潛在客戶,然而由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以實現統一,使得網上金融 的認證標準沒有統一。而外資金融企業又虎視耽耽,一旦外資進入,美國標準、日本標準將在 中國大地上大行其道。分析人士認為,網上認證中心不解決,那么網上金融將不能成為真正意 義上的網上金融。第五、實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理,減少重復建設,數據 集中以后,能夠有效地提高金融企業的管理水平,加強金融風險的防范,進一步提高資金的流 動性和資金營運的效率,有效地改善金融企業的管理機制。而且,數據集中是實現各種新業務 和新服務的前提基礎。然而,數據大集中雖是金融信息化的一大趨勢,但集中從某種角度上講 也增加了系統的不安全性,一旦某一地方的系統出了問題,那么整個系統都將受到影響。我國金融信息化發展的良好機遇和重重困難都擺在了眼前，我們將如何面對呢？ 從信息化管理到知識化管理 我國的金融行業信息化發展很迅速，但目前國內已經上馬信息化的金融企業大多只是為客戶 提供信息查詢而已，提供理財、咨詢服務的不多。國外的經驗告訴我們，金融信息化不是為 了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，成為客戶的投資 理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態，推薦投資產品等。金融信息化的前景是廣闊，我們現在應該如何去做呢?

（一）數據大集中。自９０年代以來，國外的金融企業為順應金融業務和信息技術相融合的 大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的單一計算機系統改造 為功能強大的集中式計算機應用系統。如今，這種系統已經成為國外金融企業經營管理和業 務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業目前雖還未實現集中式管理，但我 國已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現提供了有力的物質基礎。中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術的集成程度，完善工商銀行的技術支 撐體系，把目前分散在全國各地的３６個計算中心合并為南北兩大數據中心，集中處理全行 的各項業務。同時完成海外分行集中式數據中心的建設，實行海外分行業務的集約化處理，充分發揮全行國內外業務的整體優勢。

（二）建立數據倉庫與數據挖掘。數據大集中后，數據倉庫與數據挖掘就自然提上日程。利 用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數據倉庫建成后，通過數據挖掘技術，可以有效地控制關聯企業的信貸風險，能夠形成以客 戶管理為框架的成本控制體系，從而實現金融企業經營資源的優化配置等等。更為重要的是，數據倉庫可以為各級金融企業經營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。目前國際上數據挖掘技術在金融業已經成功地應用于帶寬長話預測、客戶信用分析、客戶消 費興趣分析、客戶忠誠度分析、目標市場分析等諸多領域，創造出了大量的社會和經濟效益。相比起來，我國金融領域的數據挖掘應用還不成熟。這應該是我們注重發展的一個重要方面。

（三）為金融業搭建多元化的綜合業務平臺。有了集中的數據倉庫后，各項業務的開展將更 為有的放矢，各項業務的開展也具備更多的可能性。金融業務多元化，服務功能綜合化、全 能化，從分業經營到混業經營，金融信息化網絡化的發展將改變單

一、傳統的經營模式，實 現綜合經營?，F在商業銀行領域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務、信息服務、保險箱服務等等，都已在金融市場上積極推進，中間業務的發展令人看好。

（四）加強對信息安全防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有所提高，但信息犯罪的增加，安全防護能力差，信息基礎嚴重依賴國外，設備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的 問題并未得到解決。加強對計算機系統、網絡技術的安全研究，完善內控管理機制，確保業 務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平已是國內各大銀行面臨的共同問

（五）找到各金融企業間的利益平衡點，盡快實現金融企業之間的互聯互通。解決金融企業互聯互通問題，更多的要靠政府的行政干預。其實金融企業的目光應該放遠，不應該只看到 別人從自己的身上得到了什么，而應該看到企業間的聯通為自己帶來了什么，如一個銀行的 ＡＴＭ機和自助網點的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來建這些網點未必合算。而一旦實現 了聯通將給各方帶來更多的好處。如第一部分所述，信息管理和知識管理即有區別也有共同點，從現代管理的整體高度來看，信息管理應該是和知識管理有機的聯系在一起的。上述各點，比如“數據大集中”、“數據倉庫” 以及“數據挖掘”等等，既是金融行業信息化發展的進一步深入和強化，它們也是金融行業知 識管理的基礎和開端。金融行業信息化將實現一次新的飛越――知識管理。這將是本文第三 部分重點討論的問題。