第一篇：小微金融學習感想

保稅區支行：實習生學習感想

2012年07月，我有幸進入民生銀行保稅區支行學習工作，在這段時間里，我學到了很多專業知識，并通過前輩們的指導、幫助，我在各方面都收獲頗多，尤其在小微金融方面，有了進一步的了解。

民生銀行的小微金融憑借為客戶提供便捷的融資服務、靈活的資產服務、豐富的金融產品、專屬的貴賓服務、全面的金融規劃和多樣的增值服務，獲得了市場和客戶的普遍認可。

民生銀行小微金融服務特色產品主要有：

商貸通：“商貸通”為小微企業、個體工商戶提供貸款融資、專屬銀行卡、結算、存貸款一體式帳戶管理以及財富管理與規劃等一攬子金融服務。

產品特點：申請手續簡便、擔保方式多樣、額度循環使用、結算渠道便利、增值服務全面。

樂收銀：“樂收銀”固定電話支付終端產品是民生銀行以批發類商戶為主的小微企業和個體工商戶定制的結算服務產品，該產品集合了傳統pos電話支付終端產品的優點，刷卡收款、轉賬付款、余額查詢、信用卡還款等功能一應俱全，能有效提高商戶結算效率，降低商戶結算成本。該產品的收、付款結算賬戶均為與電話終端綁定的中國民生銀行借記卡下的人民幣活期結算賬戶。

產品特點：

借記卡回款：回款至個人借記卡，資金使用更加靈活。

T+0入賬：刷卡收款可選擇T+0資金入賬方式，方便、快捷。

付款功能：轉賬付款足不出戶，有效提高商戶結算效率。

商戶卡優惠：商戶回款綁定商戶卡，享受對外付款手續費全免優惠。

商戶卡：“商戶卡”是民生銀行向廣大小微企業主、企業實際控制人及個體工商戶等經營者發行的專屬定制卡。

產品特點：

結算大減免：免開卡費、免短信通知費、免賬戶管理費、免費開U寶、免費辦理對公網銀、樂收銀付款全免費。

流水“送”貸款：免抵押、免擔保、純信用！結算流水即為您的擔保方式，最高授信額度達150萬元，體現尊貴信譽實力！

在實習期間，我從一個剛從大學畢業、只有簡單課本專業知識的應屆畢業生，逐漸對銀行的業務和各種產品更加深入的了解，讓我的專業知識更加充實，還鍛煉了我的應變和溝通能力，非常感謝民生銀行給我加入這個行業的機會，我會更加努力的學習，為民生銀行的發展貢獻一份力量。

第二篇：發展小微金融（推薦）

發展小微金融

發展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以來，至今已經走過六年的發展歷程，小微金融服務也從最初的模式探索階段轉入優化提升階段。2013年以來，在小微企業面臨著經濟放緩、經營壓力較大、風險提升的形勢下，小微金融服務機構堅持服務實體經濟的基本出發點，不斷探索可持續、專業化的發展道路。小微金融對于小企業和低收入階層具有巨大的現實意義。對于商業銀行也有了不起的作用。在推動中國經濟發展的道路上勢必會有極大的作用。于此，中國應大力發展小微金融。關鍵詞：小微金融中國中低層收入階級商業銀行

一、小微金融的定義

微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。

二、小微金融的特點

小微金融應有的兩個特點：

一、是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶

二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。

小微企業金融具有高風險高收益的特征：

高風險性，抵押品的不足使得小微企業金融在多數時候都依賴于企業主的個人信用，此外，小微企業較強的不確定性也是小貸的主要風險來源。

高收益性，除傳統意義上的風險溢價外，由于市場不開放，需求遠大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。

發展小微金融

三、中國發展小微金融現狀

上世紀七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機構開始利用為一個聯保群體發放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔保小額信貸。這種貸款金額微小、手續簡便、還款率較高、高利率和可持續性強，取得了一定成功，掀起了一場“小微金融革命”。

國際上小微金融運作的主體有三種：即信用組團、非政府組織和商業銀行。由于我國屬于商業銀行主導的金融體系，因此通過商業銀行開展小微企業貸款應成為實現普惠金融的主要渠道。隨著我國轉變經濟增長方式，調整經濟結構步伐的加快，利用銀行貸款方式促進小微企業成長勢在必行。近年來，我國各種銀行類金融機構都加大了對小微企業的支持力度，許多銀行紛紛成立了專門的微貸中心，建立獨立、專業化的信貸體系，將小微企業貸款作為未來銀行盈利來源中最生機勃勃的一部分。同時，國內還成立了大量的小貸公司。根據央行6月末統計，全國共有3366家小貸公司，從業人員35626人，實收資本2464.3億元，貸款余額2874.7億元。但就實際的情況來看，我國目前小微企業貸款的開展并不理想，除了少數銀行成功走上規模效益道路之外，許多銀行在小微貸款業務的發展上仍處于探索的初期階段，面臨體制、機制、資源、風控、人才等一系列難題。從小貸公司的發展結構來看，數量最多的不是廣東和浙江這些中小企業發達的省份，而是內蒙古(342家)、遼寧(263家)、江蘇(259家)、安徽(217家)等發展相對落后的省份。這說明，小微貸款的發展結構與經濟發展的需要并不十分匹配。

四、發展小微金融的意義

意義主要體現在以下三個方面：其一，有利于培養新客戶群。隨著金融脫媒和銀行市場競爭的不斷加劇，客戶資源短缺已經成為國內銀行發展的重要制約因素，一些銀行為了開拓或保留優質客戶資源，大幅讓利，形成了同業間的非理性競爭。發展小微金融，特別是具有一定潛力的農村小微金融對于銀行調整客戶結構，開辟新的利潤區具有現實意義。隨著農民收入水平的逐漸提高，農村產業化的發展將促進大量以農產品(行情股吧買賣點)為主要原料的中小企業出現，產生更多的金融服務需求，為服務于農村的金融機構創造更多的利潤來源。銀行應根據自身的條件，通過自身的改革和爭取國家政策的支持，有選擇地布局農村金融市場，在推動社會主義新農村建設，提高農民收入的同時，拓寬自身的盈利來源。

其二，有利于銀行履行社會責任。隨著國民經濟發展階段的逐步提升，社會各界對銀行的社會責任日益重視，銀行在實現效益、質量、規模協調發展的同時，還必須切實履行相應的社會責任，提升品牌價值。小微企業是推動國民經濟發展、構造多元化市場經濟主體、促進社會穩定、緩解就業壓力的重要力量。要使我國經濟結構根本性調整，需要小微企業有更快、更大的發展。長期以來，小微企業信貸需求旺盛，而銀行給小微企業的貸款只相當于同期國企貸款額的2%左右。小微企業由于融資受限而難以發展壯大，由此導致全國每年損失就業機會大約在

發展小微金融

800萬個左右。在有效控制風險的前提下，加大對小微企業的金融支持力度，是商業銀行履行社會責任，密切銀政關系，樹立良好社會形象的要求。

其三，有利于銀行優化結構。銀行監管，特別是資本監督力度的空前提高，對銀行傳統粗放式發展模式提出嚴峻挑戰，走資本節約、產出高效的可持續發展道路成為國內銀行的必然選擇。在這樣的戰略方向下，資本占用相對較低的零售銀行業務特別是小微金融業務、中間業務就成為商業銀行戰略轉型的重點。首先，大型、特大型企業脫媒之勢不可阻擋。由于目前商業銀行激烈爭奪的公司大客戶大多數屬于上市公司，具有更多的直接融資渠道，對銀行貸款融資的需求下降，加之大客戶市場競爭激烈，貸款處于買方定價的狀況，銀行貸款凈利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融資規模和財務狀況等因素影響，中小企業特別是小微企業直接融資渠道較少，更多依賴銀行間接融資，且中國小微企業貸款市場潛力巨大，因此，商業銀行在小微企業貸款中具有更大的定價權，在有效控制風險的情況下，銀行可以通過利率定價實現“收益覆蓋風險”，提升盈利能力。再次，商業銀行通過發展小微金融業務，可以實現客戶多元化，有效分散風險，推動交叉銷售，促進私人銀行、財富管理、中間業務的發展，提升綜合收益水平。

五、發展小微金融的策略

首先，應建立小微企業融資保障體系。建立與小微金融發展相適應的信用擔保制度，是完善小微企業融資服務體系的關鍵：一是加快設立小微企業信用平臺。目前在金融機構和小微企業之間存在嚴重的信息不對稱和獲取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融機構的企業和個人信用信息以及企業往來信用記錄，其中關鍵的工作是建立健全以人民銀行征信系統為基礎，整合司法、工商、稅務、海關、環保等多部門信息的小微企業信用信息平臺，依法披露企業及個人信用記錄，實現小微企業信用管理監督社會化。二是完善信用擔保制度。一方面，完善資金補償機制。政府可以按財政收入增長的一定比例提取用于補充小微企業的擔保基金，對小微企業進行一定的財政補貼，建立銀行貸款風險補償基金，在小微貸款產生不良時，給予一定比例的風險補償。另一方面，培育社會信用擔保市場。逐步放開民間資金進入信用擔保領域，發揮社會資金信息發現、多元投資的功能，培育健全的社會信用擔保市場。三是優化小微企業扶持基金的運用。改進扶持基金管理模式，變支付機構運作為金融機構運營。例如，規定金融機構只能將專項資金投向小微企業，收益和損失由政府和金融機構分擔，發揮金融機構在投融資領域的優勢和積極性。

其次，應加大小微企業稅費優惠力度。借鑒國外經驗，針對小微企業的稅費減免政策，應采取差別化的長期優惠舉措進行扶持。對于小微金融發展比較好的金融機構也應當在營業稅和所得稅方面給予一定程度的優惠。國務院2009年發布的《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中已經明確提出了很多優惠政策。“十二五”時期，建議將該優惠政策長期化、固定化，并根據情況變化動態地進行修訂。

再次，應鼓勵小微企業探索創新。小微企業，尤其是高科技領域的小微企業，發展小微金融

是整個社會技術創新最活躍的細胞。微軟、蘋果、惠普以及國內的海爾、聯想等世界知名企業在創立之初無一不是典型的小企業或微型企業。“十二五”時期，國家應將鼓勵小微企業探索創新提升到促進創新型國家建設的戰略高度。知識產權是高技術小微企業的核心資產和主要競爭力，也是小微企業生存和發展的重要基石，因知識產權保護不力已經成為高技術小微企業倒閉的主要原因之一。國家應以更大的力度打擊盜版，規范專利市場，嚴格保護知識產權，在全社會形成保護知識產權、鼓勵創新的良好氛圍。

最后，還應鼓勵高新技術領域的小微企業“走出去”。參與國際競爭，開拓國際市場，是高新技術小微企業發展壯大的必由之路。國家應進一步落實出口退稅等支持政策，充分發揮出口信用保險的作用，為有條件到境外開展業務的小微企業提供必要的指導和保護。

由此，中國的發展小微金融之路雖有險阻，卻是一條充滿驚奇又傳奇色彩的道路。它的建造成功，也將會標志著中國經濟的一個大跨步。

第三篇：小微金融背景

【背景】

“虛擬經濟防止脫離實體空轉”

融資難是近年來一直困擾小微企業發展的痼疾。今年4月，博鰲論壇發布的《小微企業融資發展報告》顯示，去年全國90%的小型企業和95%的微型企業，沒有與金融機構發生任何借貸關系。

近期，我國經濟增速放緩，小微企業由于自身抗風險能力較差，承受了更大的壓力。為緩解小微企業融資難題，防止虛擬經濟脫離實體經濟而內部“空轉”，國務院此前下發了《金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求整合金融資源，支持小微企業發展。

國務院總理李克強日前在廣西欽州召開的小微企業座談會也提出，小微企業“鋪天蓋地”，是就業的最大吸納器，政府會繼續從政策上給予支持，創造良好環境。

【小企業聲音】

“融資難 日子越來越難”

王先生是一家小型制造業企業的負責人，他的工廠每年營業額約1000萬元。他昨日表示，雖然國家一再重申要將貸款向中小企業傾斜，像他這種沒有足夠抵押資產，且盈利能力不高的企業，目前根本拿不到銀行貸款。他希望國家能對銀行小微企業貸款提供一些優惠政策，同時建立健全監管機制，防止貸款額度再度流回國家不鼓勵發展的行業。

王先生稱，作為一家傳統制造業企業，去年開始由于成本上升，利潤空間縮小，再加上融資難，日子越來越難過。他周圍的老板朋友們，為了拿到貸款，有的拿自家的房產、汽車抵押，有的向親朋好友借貸，甚至有人靠信用卡透支額度來“拆東墻補西墻”。

他建議，為了增強銀行向小微企業貸款的積極性，國家應該對這部分貸款提供一定的優惠或補貼，“讓銀行減少績效考核壓力，才能對小微企業貸款條件更加寬松”，他說，“不過也要防止銀行靠著這些優惠條件，把貸款又投給房地產業和大企業”。（沈瑋青）

【專家聲音】

“小微企業融資缺口依然大”

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，小微企業融資難的問題一直都存在，雖然這幾年一直很重視這個問題，也一直在改變，但相對于社會上小微企業整體的融資需求來看，缺口依然非常大。

根據近年來出臺的各項規定和考核標準，名義上，金融機構在小微企業的融資方面要有一定的傾斜，比如小微企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增量。但是實際上，銀行在面對大企業、政府融資平臺和小微企業時，肯定還是愿意貸款給風險小的大企業和政府融資平臺。

第四篇：明年小微金融部主要工作措施

2015年小微金融部工作計劃及措施

南充分行成立一年時間以來，小微金融部工作在監管部門的指導下，在總行的領導下，立足地區實際，健全工作機制，創新金融產品，在幫扶小微企業的發展上，充分發揮了政策性金融的骨干與支柱作用，現將我行小微金融業務工作情況匯報如下：

截止2014年12月31日，我行小微客戶結存戶數215戶（包含微貸中心119戶），余額8122.72萬元（包含微貸中心1403.72萬元），其中白領貸款56戶，金額1078萬元，個人綜合消費貸款10戶，金額323萬元，個體工商業貸款22戶，金額3456萬元，小企業業主貸款8戶，金額1862萬元，無不良貸款。

從業務數據可以看出，我行小微貸款主要集中于消費類貸款66戶，個人經營貸款30戶，業務發展較為緩慢且不均衡，存在主要問題為業務辦理效率不高、市場深入程度不夠客戶資源較少。為了實現2015年小微金融部發展小微客戶達到250戶，貸款結余1.5億元，業務范圍全面覆蓋農牧、加工、批發零售、服務性等行業，并實現全行業務綜合營銷的目標。在確保小微金融業務快速穩健發展，實現“兩個不低于”的工作目標前提下，結合南充分行現狀，2015年我行小微金融部將開展以下工作計劃及措施：

一、加強內部管理，提高工作效率。

針對小微企業資金需 求“快、頻、急”的特點，我們要不斷提高辦貸效率，堅持早調查、早審批、早見效，同時制定小微貸款業務流程表，規范業務操作時限，對未按規定時間內完成的客戶經理實行問責制，從而建立起小微客戶貸款的“快捷通道”。

二、找準市場定位，制定營銷方案。

目前南充分行小微貸款業務發展相比全行其他業務發展較為滯后。接下來工作中，一是我們將針對南充市幾大商圈進行市場調研，通過向商圈管委會了解各個商戶金融需求情況，制定合理的營銷方案。二是通過和房屋中介公司、房屋裝修公司合作，了解有貸款需求的客戶。三是聯系各行業商會參加建材商會聯盟產品推廣活動、房產開發商交房活動以及南充市各行業商會活動現場營銷個人消費貸款客戶。四是針對白領貸款客戶群體向政府機關、醫院、學校實行批量營銷、批量受理、批量授信。五是整合外部資源，借助包括金融辦、工業園區招商部門、工商業管理部門等有效資源定期推廣和宣傳本行小微金融產品。

三、完善機制建設，調動員工積極性。

逐步完善小微金融業務激勵約束機制，采取公開、公正、公平的方式，對小微金融業務實行激勵管理，將客戶數、業務量、資產質量、授信收益等作為考核客戶經理業績的主要指標，按營銷貢獻大小兌現客戶經理薪酬，客觀公正的評價客戶經理的工作業績，充分調動客戶經理主動拓展信貸業務的積極性和創造性。

四、建立培訓制度，提升人員素質。

建立小微金融人員培訓機制，建立小微金融業務培訓制度，分階段、有計劃地開展小微金融業務培訓，重點對小微金融業務營銷技巧、操作流程、防范和控制風險等方面進行培訓，不斷提高客戶經理的專業水平和風險防范意識。

五、加快業務轉型，公司與小微聯動營銷。

目前受金融市場大環境影響，市場經濟下行，在穩固發展公司業務的同時逐步加快小微金融業務發展步伐。公司業務部與小微金融部積極配合圍繞公司授信客戶展開小微金融業務營銷，一是對公司授信客戶的上游供應商和下游經銷商，開展小微金融業務營銷。二是對公司授信客戶進行工資代發、銀行資金結算、員工個人理財等業務進行營銷。

六、做好風險把控，確保資產質量。

小微客戶規模較小，自身實力較弱，隨之抗風險能力也較弱，在辦理業務過程中我們要通過各種渠道加強對客戶全面信息了解，確保客戶貸款真實用途，經營能力足以到期歸還我行貸款以及抵押物足值有效、變現能力強。后期做實貸后檢查，確保我行能提前對客戶風險預警。

在2015年小微金融服務工作中我行把“搶抓機遇能快則快，控制風險該慢則慢，立足實際，著眼未來，科學謀劃，穩健經營”為工作目標，進一步加大信貸投放力度，確保小微金融服務實現“兩個不低于”的工作目標前提下，力爭完成2015年全年小微金融業務發展計劃，并實現業務全面、協調、可持續發展。

第五篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。