第一篇：首屆中國家庭金融調研心得體會

首屆中國家庭金融調研心得體會

歸來已有半月。。。

于是知道，有一些時光又離我而去了。這并不是感傷的事，失去是常態(tài)，而獲得，則是人生遭受的饋贈，慢慢累積，不會蒼老。

最喜歡獨處的時候泡一杯毛尖，這河南的茶葉總會令我平靜。茶葉在杯中懸浮，沒有了青春的躁動與不安，沒有了屬于時間的不舍和眷戀。

依然可以記起，當時種種的歡笑和感悟，恰如依然可以窺見，茫茫人海中驚鴻的容顏下，潛藏的是怎樣的一段過往，幸福或感動。

——————起語

時尚之風：趣憶幾件小事

也許，生活本如水般平靜，卻因為一枚石子，抑或是一陣微風，便有了起伏蕩漾，精彩輪回：

第一天

漫游了兩天，到達南陽。來接我們的武科長載我們直奔住處。看到名字，看到價位，我傻眼了：這是神馬的王府飯店，有三顆星星誒，一天是比250少1塊錢，好在有領導在場，于是乎，價錢好說，還有早飯------在南陽文廟（介個真是文廟，也真的是用來吃飯的）。

接風洗塵進行的相當順利，見到了夢寐以求的調查科王科長，一看他的身材就知道人際關系不錯，這幾天也將會相處的很好。領導的談話就是精彩，一句入鄉(xiāng)隨俗我就要喝好幾杯白酒，作為90后的學生，不得不自愧不如，區(qū)區(qū)幾杯白酒我就睡了一下午。晚上貌似是九點開會，這個馬拉松的東西大家很感興趣，隊長講啊講，于是乎，基本四個小時里教我們看地圖，訪問技巧，操作要求，安全注意等等。。。會議的結果是：男女搭配，訪問不累。好吧，會議結束，樣本拷完，回家睡覺。

第二天

思前想后，還是覺著，前幾天的工作，挺踏實的。到達藥都，社區(qū)的大叔領著，第一天做嘛，啥都不懂，大叔貌似也不懂，去第一家，木有人，第二家，被拒。社區(qū)大叔帶著也會被拒？權威性懷疑的神馬的都冒出腦海，得出結論：是不是這里人不鳥社區(qū)。。。拭目以待。不過確實大家一起行動，蜂窩般聚合離散，鄉(xiāng)親們像見外星人一般看我們掂著電腦來去匆匆，所以會時常有奶奶操著正宗的河南話問:“恁是干啥哩”？這時候就很恭敬的把事先腦海中背過的滾瓜爛熟的臺詞搬上來：“奶奶，是這樣的。。然后。。最后。。，所以，請您幫我們宣傳哈”

就這樣一家家找下去，杯具的我到11點才入戶，不過這家相當重視，全家齊上陣，卡片啊，計算器啊，我都用上了，SO～質量不錯。不過第二戶竟然是空戶。。。坑爹啊，這是什么狀態(tài)，什么狀態(tài)，今天兩個樣本，只能做一個。。只能悲催的拿著當陪防的命乖乖的去陪防。

我陪防的印象深刻的是那個醫(yī)生。對，不可能忘掉他，只要是女人來看病，號過脈之后第一句總是：這幾天你生氣了吧，氣傷了，你看，脈象飄浮。。以后可要控制好情緒啊。。最主要的是，在他們家，我們談判一般進行了三個小時！大多數時候我們基本是空氣，來看病排隊的人太多了，只能是見縫插針，弄得不少大爺顫抖著說，娃娃你先等等啊，我這里不舒服。。。終于，終于訪問完畢，和慧姐聊著這么大的錄音文件，一定要給中心聽聽——里面基本是看病開藥以及病痛呻吟聲音-——然后去看錄音文件，神馬！木有了。。

晚上做到九點才回去，還沒洗漱，稍事停留，便是新一輪的馬拉松的會議，主要是總結心得，以及遇到的比較大的問題。整個過程還是相當愉快的：“小跳，拷完了沒，U盤”“嘿嘿，許其亮，超姐給你個碗，你就收了白玉蘭吧”。。。然后就是超姐無助的聲音，“哎呀，你們別鬧了，聽強總說嘛”。。

第三天

如果說我命苦，這注定是最悲催的一天。本來分兩個樣本，去做了才知道一個是純商用，一個是居住不足六個月，忍著生命的流逝等到了新?lián)Q的兩個，去第一戶，連門都沒進，就被無情的趕出來，指著鼻子罵，從五樓追到大門口，無奈只能三次去煩擾了。第四戶是今天所有的希望啊，沒等到社區(qū)姐姐帶領，就和慧姐一起挑戰(zhàn)了。進門沒說幾句又是拒訪，不過看他挺和善的，便搬個凳子語重心長的說，叔叔，我理解你，所以我們談談你為什么拒訪好吧，對我們今后開展工作有幫助。。。于是乎。。

“您為什么不接受訪問呢”

“沒必要這個，現在社會騙子太多了” “您是不相信我咯，您看看這是我們的保密承諾，工作證，學生證，我們是正規(guī)的。。更重要的是，您看我長得像騙子么？”

接過資料，證件，看了看“沒必要，現在騙子傳銷的什么證件也很齊全，你的這個表情啊，表現啊，和傳銷差不多。。”

“今天你是我的最后一戶了，您看就接受吧，咦，這是您孫子吧，好可愛呀。。”

。。。。

就這樣拉鋸了一個半小時，口干舌燥，看他們要吃飯了，我也只好趁機脫身，然后第二天就神奇了，這家本來說社區(qū)來也不接受的，社區(qū)電話也不接的，第二次去卻配合的很好，再去就不用解釋，直接進入主題。。。

也就是說這一天我一個樣本都沒完成，無顏再見南陽父老，不免心生慨嘆，伏地痛哭。。試問，在當時第一個一天無所獲的我，誰可以理解啊。。

二十年了，第一次見到道士～主要是活的。其實中午吃飯的時候看見他，驚呼，竟然有XX！于是他瀟灑的回頭沖我們一笑，揚長而去。。。下午，我們迎頭而見，他笑瞇瞇的朝我們走來，標志性的長胡子——小時候總覺得道士的法力是潛藏于胡子里面的，還有他的長袍，呃，這可是35度的高溫，沒有遮陽傘的幫助，還可以自如的在這一條街巡回施助，我這課煩躁的心頓時受到了打擊，介種世面，你不平衡都不行

第四天 現在身處成都，心卻無比懷念河南的面條。記得第一天工作太忙，中午聚在一起到一飯館。“老板，你這里有什么飯呀”“——熗鍋面，燴面，撈面，茄汁面，豆面條，蒸面條，湯面條。。。”。我想起來了這個場景，愛情公寓里面有，太象了，不過那是新疆的羊肉。隊里四川孩子頓時眉頭緊皺，呃，有沒有米飯。。。沒有。。那就九碗茄汁面，小碗的。恍惚中，抑或者朦朧時，老板上面了，對！我確定她手里的就是面，不過，這個小碗怎么像個盆子！！什么狀況！好吧，我們有幾個把面消滅的，譬如唱哥和我，也有被面消滅的，譬如說太多了。

所以吃面開始是大家心里的魔鬼，后來便適應了。就像總有那么一天，你會接受，看著不爽的東西。后來就發(fā)現了，唱哥吃面是非比尋常的快，往往我下筷子才數次，他就開始喝湯了。。唉，真懷疑是不是一根面條，遇到了沒有牙齒的老奶奶，一吸溜就瞬間木有了。。

這幾天應該是在天冠，砸聽著覺得是方便面。。在這里也只有兩戶，不過很順利，所以更多時候，發(fā)呆，那種傻傻的表情真后悔當時沒有留在照片里，可以用作今后鄙視自己的道具。這里是我們發(fā)揚不怕死不怕累的地方，大家扛住12點之前不睡覺——因為更多時候，12點是剛回去，還要抓緊時間開會，打電話，上網。。有空調的時候，就不瞌睡了。

。。。。。。。。第N天．。晚上和室友正在努力的打怪，電話響了。拿起來一看，呀呵～陌生人的電話呃～房老師的。一聽是中心來電了，果斷端坐，側耳聆聽，自古以為，領導嘛，找我估計沒好事，于是乎充分發(fā)揚整風運動中自我批評的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極承認錯誤～～～～雖然，確實沒有多少拿得上臺面的過失呀，可是，房老師淡定的說，就剩最后幾天了，來關心關心你們，打打氣，繼續(xù)努力的做好工作～暴汗～介個，我只能承認我很S了，唉，不按規(guī)則出牌，遇到好領導，暫且如此罷。

記得做一個農村，四戶，好在比鄰而居，相隔不用遙望。周老師把我?guī)У降谝粦簦炅酥笠サ诙簦谴蠼憧次彝蠈嵉模f我?guī)闳グ桑谑呛酰缡c，太陽高照，汗流浹背。。。關鍵是那大姐拖家?guī)Э冢瑥拇鍠|走到村西，我那個感動啊，反正臉上有不明渾濁液體了，咸的。如此往復，終于強忍著肚子咕咕叫完成了任務，還沒歇息好，巧姐便來電：“小跳呀，你帶的面包在哪里呢”，我汗，昨晚大家買的面包一多半在我這里，占了大半個書包，火熱的太陽把我都烤熟了，更別說面包了，熱騰騰的蒸汽把書包的皮革烘軟，大概能夠感受到介個面包昨晚買的現在就變質了。。。這不是坑爹么，我還沒吃飯，還沒吃飯 啊！

到河南沒有太多要求，只期盼多下點雨啊，莊稼被曬了能表現出來，人被曬了，嚴重的可是傷及骨髓，自我感覺不到～～終于，最后幾天～總是上午下雨。介個上午下雨呢，是我們最重要的工作時間，早上起來，慨嘆一聲，又是一個雨天啊。到一個村委，很大的一個院子里，水波蕩漾，都看不見水有多深，支書倒是爽快，隨手拿來一塊木板，然后給我們做示范，只見單腳踏上，倏的一下飄逸而去～～～～這這這，不是傳說中的江湖秘技水上漂么？？？這是什么狀態(tài)，真的過去了呃，好吧，我這種水貨功夫只好照貓畫虎～也過去了——不過代價是，僅有的一雙可以穿出來見人的鞋子，濕了。。

復古理念：誠談數點感悟

大概，總須經歷奔波，方才覺悟和智慧。好像佛徒勞苦肉體，來尋求精神的解放。許多事，不吃些苦頭，便不會明白：

2011.7.09 河南省南陽市宛城區(qū)仲景街道藥都社區(qū)義烏市場和醫(yī)圣祠街

今為出訪首次，余感欣喜。養(yǎng)兵千日，而用兵一時，摩拳擦掌，欲以戰(zhàn)績而得頭魁。昨深夜相會，耗時甚多，今不覺困。余為主訪，需兩戶也。日干之后，沒影之前，有專人所帶，亦有蹉跎，八人二分四組，皆有戰(zhàn)功，禮貌有加，順理成章。音讀確準，相談甚歡。住者傾心相配，甚是和悅，所言大多屬實，亦通曉道理也。日右三戶，余為陪訪，蓋因昨曾謀面，順利而完。余三組同樣，皆為四戶，故收獲頗豐，計都市十六戶也。晚歸犒賞，甚悅。

曰：雖賬如流水，而感受甚深。如進門陳述，需準確流利，若受者生疑，則速解之。語速適當，莫要爭強。如記錄添加，需計對號入座，亦有訪員觀察，規(guī)章流程，切不可恣意為之。不可強要速度而不重質量，如有不知不解，即聯(lián)系督導矣。

例之：拒訪，需添加聯(lián)系記錄，完成訪員觀察，若得知受者姓名，則寫之，無知受者姓名，則需知其社區(qū)聯(lián)系人。通訊地址亦須添加。訪員觀察后樣本導出。如此記錄三次，至少一次有人陪同，至少一次在晚飯。

空戶：亦須添加聯(lián)系記錄，有明確特征，如鄰居所言，數月不歸或此房無裝修；外部觀察，如門前垃圾成堆或門窗落灰。亦要完成訪員觀察，聯(lián)系人為督導，及聯(lián)系方式樣本導出等。

不符合樣本要求：如純商用住宅，在本地居住不足六個月等。不管是否在開始訪問之前得知情況不符合要求，都需要進入問卷過濾，點擊相關選項，若遭拒訪，則按拒訪處理，相關流程參看拒訪。

敲門或者無人問答：第一次做記錄按流程，第二次無法按相同記錄，需要有另一個原因，保存，再做一次，一點點修改相關信息。如此五六次，則自動掛起，至少兩次有人陪同，至少一次晚飯時間，至少一次周末。

2011年7月11 河南省南陽市宛城區(qū)仲景街道藥都社區(qū)醫(yī)圣祠和銀苑小區(qū)

心得：在河南工作，河南話很重要，起碼要聽得懂，還有就是老人一般比較喜歡聊天，接觸之后一般比較和善，有必要一定程度上交流，并且他們提供的數據是十分準確的，諸如水電費，伙食費，醫(yī)療費等都要細細計算，甚至精確到分。其他系統(tǒng)操作等前已陳述。

與人交往關鍵是誠心。自己靈活把握，大多受訪戶還是配合，這個時候可以把工作作為生活一般，循序漸進，深入淺出，如朋友般開心的完成整個過程。如果生硬的照搬系統(tǒng)的科學嚴謹詞語，數據也可以得到，可是只是把這當作工作，而得不到這之外的快樂，不能相談甚歡，許多事情是學不到的。

2011.7.10

很重要的一點感受，第一次入戶采訪，需要社區(qū)人員帶領，要利用好我們是大學生的身份，要注意好我們的形象，積極宣傳，相信社區(qū)的內部信息流動力。注重預算安排，要盡量讓受訪者相信我們的身份，數據很重要，確保質量，有疑處需要做備注，盡量排除他人干擾，若有些問題之前得到相關答復，則一定程度上可以不予以問之。關鍵要和善，言語要誠懇，態(tài)度首先自己要好，也要一定程度上傾聽，適時引回主題，相關問題靈活處臵，2011年7月12日 天冠小區(qū)

心得：入鄉(xiāng)隨俗甚是重要，不可一味因循守舊。中心要求的題目之重要有所道理，對科學嚴謹有所捍衛(wèi)，但是亦要實事求是，隨機應變，若是遇到老人，此等用語必不甚清晰，許以通俗之語，耐心解釋，或要旁敲側擊，切記不可太過專業(yè)化。此外，并非所有問題皆要詢問，亦并非所有卡片皆要出示。若前已得知些許訊息，如家庭人口，文化程度，婚姻狀況，后則不需再問，亦不需出示卡片。此乃余一人而言。

7月13，,14號，15號 南陽新店鄉(xiāng)熊營村周營村

心得：做農村有快速便捷之通道，即村委帶受訪者至指定地點，分別采訪，這樣事半功倍，可提高工作效率，若是事先沒有繪圖抽樣，需提前與村委聯(lián)系，總樣本需要去除空戶，如此這般便可保證樣本之高質量性，不至于頻繁跟換樣本而耽擱時間。南陽人行相當配合，有專車接送，如此亦要考慮若駐馬店抑或許昌不配合該何作，雖不是我所決定，竊以為食宿應精打細算，從長計議。農村家庭狀況雖簡單，確考驗耐心與職業(yè)道德，些許問題或會糾結甚久，也該傾力解釋，并適當添加備注。至于安全，很是重要，農村非同城市，雖沒有超車堵車，道路之窄甬，亦具危險性，治安各處不一，晚間或有工作，女孩子需男生陪同，中心之強調安全第一，亦是此理。

與工作密切關聯(lián)者包括接觸基層，為人處世。是人都需要朋友，到哪里都有飯局，之尚禮儀規(guī)則亦入鄉(xiāng)隨俗，正如此男生或推不開飲酒，這是經驗，接觸基層，懂敬人之禮，言語之道，于今后也是一筆財富，在借鑒中成長，在接觸中成熟，是我總結的工作之內涵。

為人處世尚不能及格，自尊過強，尊尚缺點當面懇談，而非公眾廣傳，殊不知多為此心煩，情緒多變幻，不接受批評亦頻繁。此為軟肋，謹為心記。

7月18日駐馬店市驛城區(qū)紗廠社區(qū)

心得：出來工作已十天余，每天觀察學習，竊以為許多禮儀舉止需明確。初見領導要禮貌問好，話不可過多，重要者留與隊長交談。飯桌上待領導或年長者先入座，而且上座，亦待領導先動筷，不可一味吃飯，有必要聽看領導交談，學交往之道，這時宜停筷，最好不要玩手機，這是很不敬。領導敬酒，要查看是否見底，不可搶與之前放下。所謂入鄉(xiāng)隨俗，據解釋為各不相虧，故一般敬幾個喝幾個。要注意查看飯桌飯菜擺放狀況，魚頭對貴賓，女孩宜魚尾。如有人倒水，則不與之爭，無人倒水，則需要眼明手快，鳳凰三點頭，趨勢要明確。結帳如自己誠心愿付，則最好私下一人至柜臺，不可公開提出。動筷夾菜，力求一夾準，連續(xù)三筷以上是不好的習慣，甚至以筷翻看飯菜，口中發(fā)聲，最好改之。這許多非趨炎權貴，而是禮儀，參不透，則會損失更多。

7月19號沙場社區(qū)

第二日到此，昨夜一戶，今余兩戶。上午一空戶，下午換之，晚上做之。

至此系統(tǒng)操作已具熟練，所遇問題，前一開會討論，再感拒訪空戶無人應答對完成狀況之影響深遠，紗廠余分三戶，不多卻進展緩慢，非余能力不濟，蓋因客觀也。余言語尚可，知曉交談接觸基層之道。重要者為社區(qū)人員帶領入戶，后續(xù)余解釋皆可成功，而一旦有拒訪無人應答，耽擱時日甚多，而此非能人為控制，聽天由命，亦無奈也。

7月20日張樓社區(qū)

此無前幾日暢快，張樓相對佛有，各位戰(zhàn)績不佳，余完兩戶，一戶甚多，甚而有憾。社區(qū)廣大，導者女性而隨車而動，入戶緩慢。晚余至14樓，無人應答，第四戶尚無接觸。

昨日紗廠速度飛快，蓋因社區(qū)導者一直相伴，且與訪戶相對熟面，故無拒訪。而今社區(qū)過大，隨車而動，速度微降，多為高樓，上下之間耗費體力，亦如此。入戶早晚，可影響完成狀況。故各位層次不齊。況有數戶難覓所處，幸晚間無事，頂月色而尋。今日十戶，而優(yōu)明日處境。訪過第二戶，鼠標至樣本編號，未知何源由被刪，重新添加，退出再入，數據卻丟失。D盤訪員數據具有，而無法導出，奈何重新填寫，幸余腦中尚有記憶，困難不多。

7月21日

張樓表示很不給力，區(qū)委收千余元而不作為，甚不負責。余部甚至請求民警介入帶訪。此兩日郭莊張樓同時展開，本張樓四戶，郭莊三戶，但郭莊醫(yī)不好做，三戶均去數次，第一戶為晚上自己入戶，第二戶為受訪者主動預約，第三戶大哥帶領，受訪者由開始拒絕到后來道歉，態(tài)度甚好。張樓第四戶為萬博城市花園，此為富人區(qū)，在此樣本成功率極低，我的按程序去六次，換樣本，求民警帶領審計局家屬院不符合樣本要求，后來才可以。今日中午重新分一個樣本，在裕豐園，超姐親自帶領，也是相當順利。如此看來，余張樓共完成5個樣本。

7月23日郭莊社區(qū)

超姐一句話，讓我明白許多：工作只要結果，過程不談不解釋。或許我們都會不滿自己一天一戶都做不成，歸咎于運氣不好，沒有分到好樣本，總是找客觀因素。可我們總有一天要接觸社會工作，上級要的是結果，只要做成，只要不損心，所謂過程，不管多艱難，要的是一種堅持。如果做錯事，上級需要解釋，則做之。最好不要與上級展開大爭論，情緒不要顯現在臉上，是男人成熟與否在于能否及時控制情緒。一次做錯不可怕，一定要及時明白個中緣由，盡快調整，此后同類避免出錯，甚至舉一反三，推而廣之，工作之道，多少也順心。

7月24日郭莊社區(qū)

昨日完成郭莊社區(qū)，本以為今日將會閑下來，組織臨時加任務完成一戶。中午做完后直奔郭莊，社區(qū)負責人借此契機請客，自然不會少人行人員，整個過程也是想當好。

郭莊做之雖慢，卻有帶頭大哥帶領，隊長少許輕松，我們亦開心。在之學到，予男人而言，情緒很重要，不可隨意表現在臉面，言語。做錯事莫要多解釋，因為此后工作作為職員只要結果，不要過程，還要誠懇待人，將心比心，誰也不愿背后非議人。無論何時何地，涵養(yǎng)本重要，禮儀風俗要牢記，走遍四海，善交朋友，才可以立于不敗之地。

7月28日駐馬店新蔡縣大劉莊村

依舊許久未寫心得。非時間無暇，而是是日已多，思維懈怠。昨日趕往新蔡，中午例行會客，本應該如前一樣，飯飽睡足之后工作，卻十一杯白酒爛醉，丑態(tài)百出，許是今生第四次酒醉吧，總之禮儀不夠，此為難忘經歷。

晚間失眠，許久輾轉難測，虛汗?jié)M身，感無力也。此為一味遵循入鄉(xiāng)隨俗所致，今后萬不可與成人比酒。量力而行，是起碼做事之前提，無此自知，則有心而不成事。知己知彼，乃后話也。

竊以為一組一天四十戶尚可，均分每人五戶，入戶亦可完成。意外大劉莊甚大，五戶而分三村，天熱余獨尋兩戶，質量亦可。

7月29日新蔡許莊 所謂人情世故，多為飯后談資。但感言辭用語需注意，表揚別人可以，非議卻不合適。尤其是公共場合，工作之建議可以私下當面談，背后錯誤議論，一家之言，難免有失身份。如若沒有引起共鳴，則適可而止。自己之脾性亦需要適當收斂，組織會包容任性，可如果過火，是不可能所有人為你犧牲。自己之不良行為習慣，惡果最終仍會轉嫁至自己。

啟程前，中心提示此行會有些許艱苦。可行至今日，所謂艱苦，也只是城市之天熱日曬，也只是拒訪加樣本完成情況不理想。今日與云南組朋友聯(lián)系，他們之辛苦，非可以想象。而況有三星酒店，有中心財力支持，艱苦之說，不敢造次。并且需要感謝中心有電話激勵，考慮之全面，令人感動。

8月3日許昌禹州火龍鎮(zhèn)西王莊

余亦想中心之規(guī)定可否變通，如路遇受訪戶，且其腿腳不便，家路遙遠，而尋一處人少之處問之。一味要求入戶，年輕人身體自不多說，而年老人多走不合適。所謂訪員觀察，有房屋朝向，問之即可。所謂數據機密，農村之況，大多相似，無太多干擾。中心之初衷，一為獲取有用之數據，二為普及金融之知識，而科學嚴謹詞句，眾人共商，于開懷之氣氛，細算而完，豈不更好？此不同于城市，滿足大家好奇，了解農民所渴盼，是否可以考慮？

8月4日許昌禹州鳩山鎮(zhèn)南寨村

今日為最后一處所在，余分兩戶，完者約四十六戶。晨室友暢先行返回，故九人而缺其一。出車趕赴工作地，耗時半個時辰。本打算最后兩戶，傾心相做，情形以外，本地富有而此兩戶窮困，情況簡單，而時間甚快。無奈之。

時常想起，余之調研究竟為甚。一來為國，以備政策之需；二來為學，有司科研之數。

于己，食君之祿，苦痛自不言；于人，亦有酬金，思來亦合理。只是惻隱之心常有，而于政府作為生憾。四十元解現實之需，而長遠之道，非強吏治而不能為也。低保之家甚多，鰥寡孤獨亦存，政府救助或不能至，或不能夠。鄉(xiāng)親寄中心及吾國厚望，而感一己之力不能相助，頓生偝慨。

終將要開始新的故事，開始新的人生，只是這些饋贈的財富，要盡情的享用，耗之不竭。

于是我依然相信，付出所有，屬于青春的熱情，可以收獲，不同于青春的成長。。。

————馬曉陽

第二篇：中國家庭金融調查報告

中國家庭金融調查報告

一、數據質量

1、抽樣設計

中國家庭金融調查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例（PPS）的抽樣設計。初級抽樣單元（PSU）為全國除西藏、新疆、內蒙和港澳地區(qū)外的2585個市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會/村委會；最后在居委會/村委會中抽取住戶。每個階段抽樣的實施都采用了PPS抽樣方法，其權重為該抽樣單位的人口數（或戶數）。CHFS首輪調查的戶數設定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數設定如下：首先，根據城鄉(xiāng)以及地區(qū)經濟發(fā)展水平，末端抽樣的戶數（即從每個居委會/村委會抽取的戶數）設定在20-50戶之間，其平均戶數約為25戶；其次，在每個市/縣中抽取的居委會/村委會數量為4；最后可以計算得到抽取的市/縣個數約為8000÷（4×25）=80。

2、拒訪率比較

表2列出了CHFS與國內外調查數據拒訪率的比較。就國內調查而言，CHFS比CHARLS分別低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是，2008年CHARLS的調查只涉及甘肅和浙江兩個省份，而2011年CHFS調查涵蓋25個省份，兩者的拒訪率進行直接比較可能存在偏差。三個國外數據庫都與CHFS具有一定的可比性，其調查內容都在不同程度上涉及到家庭的資產、收入和支出等，尤其是SCF，是與CHFS直接可比的調查項目。從表2可以看出，SCF、CEX和SHIW三個調查的拒訪率都在25%以上。與CHFS直接可比的SCF調查拒訪率更是在30%以上。這表明CHFS的拒訪率與國外同類調查相比，處在很低的水平上，進一步表明了CHFS調查組織工作的高效率與高質量。

3、人口統(tǒng)計學特征

CHFS數據的人口統(tǒng)計學特征與國家統(tǒng)計局的公布的數據非常一致，表明CHFS樣本完全具有全國代表性。表3的第一部分列出了CHFS調查的總人口數量、城市人口和農村人口，以及經過權重調整后的城市人口比例。與此對應，表3也匯報了國家統(tǒng)計局公布的2011年全國總人口、城市人口和農村人口。

就家庭規(guī)模而言，國家統(tǒng)計局公布的城市和農村家庭規(guī)模分別為2.89人和3.98人，CHFS權重調整后的城市和農村家庭規(guī)模分別為3.03人和3.76人，無論是城市還是農村，CHFS與國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的家庭規(guī)模都具有一致性。同時，CHFS和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的人口平均年齡分別為38.09歲和36.87歲，二者也非常接近，可知CHFS調查樣本的人口年齡結構分布與全國人口年齡結構分布相一致。就男性占總人口比例而言，CHFS和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計出的男性比例分別為50.7%和51.4%，二者相差無幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農村地區(qū)來計算城市人口比例，計算出的CHFS中城市人口比例為51.4%，與國家統(tǒng)計局公布的指標非常一致。

通過以上的對比分析可知，CHFS與國家統(tǒng)計局調查結果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結構、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，CHFS具有全國代表性的結論是有可靠依據的。

二、收入和儲蓄

1、家庭收入

數據顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農村家庭分別為71546元/年和27606元/年。

根據CHFS調查數據，中國家庭收入不均現象非常嚴重。處于收入分布90%以上分位數的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5匯報了這些高收入家庭各項收入在所有家庭中的占比情況，其中，經營收入的76.85%被處于收入分布90%以上分位數的家庭所有，經營收入不均現象最為嚴重。

2、家庭儲蓄

總儲蓄占總收入的19.25%，低于依據宏觀數據計算出來的儲蓄率，但仍然處于較高水平。從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。55%的家庭沒有或幾乎沒有儲蓄，而處于收入分布90%以上分位數的家庭儲蓄率為60.6%，其儲蓄金額占當年總儲蓄的74.9%。處于收入分布95%以上分位數的家庭的儲蓄率為69.02%，其儲蓄金額占當年總儲蓄的61.6%。因此，中國高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機，而是廣大民眾沒有足夠的收入。現行促進消費的政策對廣大民眾的影響不大。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。

三、非金融資產

1、房產

在調查樣本中，自有住房擁有率為89.68%。城市家庭自有住房擁有率為85.39%，農村家庭擁有自有住房率為92.60%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房擁有率為63%，美國為65%，而日本為60%，我國自有住房擁有率處于世界前列。（2）擁有住房數量

城市戶均擁有住房已經超過了1套，為1.22套，農村戶均擁有住房為1.15套。擁有一套住房的城市家庭占69.05%，擁有兩套住房的城市家庭占15.44%，擁有三套及以上住房的城市家庭為3.63%。而在農村，80.42% 的家庭擁有一套住房，12.20%的家庭擁有兩套住房，2.10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來看，東部地區(qū)71.31%的家庭有一套住房，15.08%的家庭有兩套住房，4.12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)80.27%的家庭有一套住房，14.03%的家庭有兩套住房，1.16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)84.27%的家庭有一套住房，8.03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。

（3）人均居住面積

城市人均建筑面積為38.89平方米，人均使用面積為33.76平方米。農村人均建筑面積為49.04平方米，人均使用面積為39.57平方米。

（4）住房負債

樣本中有13.94%的城市家庭為購買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有7.88%的非農戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來看，非農家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務的47%；農業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務的32%。

住房貸款總額遠遠大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多；收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達到了其年收入的32倍之多。由此可見，住房貸款是許多家庭的沉重負擔，“房奴”在中國的確是一個值得關注的現象。

2、汽車

（1）汽車擁有率

城市家庭擁有汽車的比例為22.89%，農村家庭擁有汽車的比例為11.92%，總體來看，中國家庭擁有汽車的比例為16.37%。

（2）汽車品牌分布

中國家庭金融調查數據顯示，家庭擁有的汽車市場占有率前4名均是國外品牌，它們是大眾（7.35%）、豐田（5.69%）、別克（4.25%）、現代（3.90%），其后依次是長安、本田、東風、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個國外品牌。

3、工商經營（1）工商項目擁有

城市有12.44%的家庭擁有工商項目，農村有15.16%的家庭擁有工商項目，總體來看，有14.06%的中國家庭擁有工商經營項目，遠高于美國的7.2%。

（2）經營負債

從事農業(yè)生產的農業(yè)戶籍家庭有5.84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產項目的農業(yè)戶籍家庭有9.83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農業(yè)生產又從事工商業(yè)生產活動的農業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對非農戶籍家庭，僅從事農業(yè)生產項目的家庭中有9.47%擁有貸款；有12.81%的從事工商業(yè)生產的家庭以及20%既從事農業(yè)生產又從事工商業(yè)生產的家庭擁有銀行貸款。

（3）信貸約束

就從事農業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒有銀行貸款的家庭中有75.03%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒有貸款的家庭中，約18.89%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有14.8%沒有提出申請。而約4.1%的家庭雖提出申請但被銀行拒絕。就沒有提出貸款申請的原因而言，農業(yè)戶籍家庭與非農戶籍家庭都主要將未提出貸款申請的原因歸結為“估計申請后不會獲批”，分別占52.5%與41.4%。其次是“申請過程麻煩”和“其他”原因。“不知道如何申請”所占比重最低，僅13.02%的農業(yè)家庭與10.34%的非農家庭將未提出貸款申請的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請但被拒家庭以及由于害怕申請被拒而未提出貸款申請的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農業(yè)或工商業(yè)活動家庭的10.7%。

（4）教育與創(chuàng)業(yè)

教育在工商業(yè)活動中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來看，過去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為9.77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅8.86年。

對資產位于最低20%以及資產位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為8.13年。資產位于40%~60%分位數項目，其戶主的平均受教育年限為9.55年。資產位于60%~80%分位數項目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產位于最高20%的項目，其戶主的平均受教育年限也最高，為12.48年。由此可見，資產隨著受教育年限的增加有增加的趨勢。

四、金融資產

1、金融資產總量

家庭金融資產平均為6.38萬元，中位數為6000元。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭金融資產平均為11.20萬元，中位數為1.65萬元；農村家庭金融資產平均為3.10萬元，中位數為3000元；家庭金融資產在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數達到3.5倍。從均值和中位數之間的差異可知，金融資產在家庭之間的分布是不均勻的。

2、無風險資產占比高

家庭金融資產中，銀行存款比例最高，為57.75%；現金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財產品占2.43%。銀行存款和現金等無風險資產占比高。

3、炒股盈虧的“二八”法則

有效樣本中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達56.01%。可見，高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。這與人們上說的“二八”法則比較接近。

4、炒股盈虧的年齡效應

根據戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現年齡與炒股盈利成正相關關系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占16.14%；盈虧平衡的家庭占27.67%；虧損的家庭占56.20%。在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；盈虧平衡的占17.01%；虧損的占59.28%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%；盈虧平衡的占19.19%；虧損的占50.51%。總體來看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。

5、金融市場參與差異大

家庭對股票市場參與率為8.84%；家庭對債券市場參與率0.77%；家庭對基金市場參與率4.24%；家庭對衍生品市場參與率0.05%；家庭對金融理財產品市場參與率1.10%。因此，家庭在不同金融市場參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場參與率尤其低，這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現實基本吻合。

6、股票市場參與和風險態(tài)度成正比，風險偏好型的家庭炒股比例為20.29%；風險中性型的家庭炒股比例為11.54%；風險厭惡型的家庭炒股比例為5.36%。因此，炒股與家庭風險態(tài)度呈明顯的正相關關系。

7、民間金融市場參與城鄉(xiāng)趨同 有借出資金的家庭數量占總體家庭的11.93%。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭11.94%有借出款；農村家庭11.92%有借出款。總體來看，城鄉(xiāng)家庭對民間金融市場參與趨同。

五、家庭負債

1、家庭負債值得關注

在中國家庭金融調查中，負債包括農業(yè)及工商業(yè)借款；房屋借款；汽車借款；金融投資借款；信用卡借款；以及其他借款等。在中國家庭金融調查樣本中，有負債的家庭占38.22%。其中，城市家庭負債比例為35.16%，農村家庭負債比例為40.31%。

中國家庭負債均值為62576元。其中，城市家庭總負債均值為100815元；農村家庭總負債均值為36504元。

中國家庭總體的資產負債率為4.76%，其中，城市家庭為4.08%，農村家庭為9.81%，農村家庭資產負債率約為城市家庭的2.5倍。

由此可知，雖然農村家庭負債的平均數低于城市家庭，但是，農村家庭負債的比例以及負債占資產的比重均顯著高于城市家庭。因此，農村家庭的負債是一個需要關注的問題。

2、教育負債比例高

教育負債在城鄉(xiāng)的分布比例有很大的差異，大部分教育負債都集中在農村。如表14所示，在有個人教育貸款家庭中，農村家庭占比77.88%，是城市家庭占比的3.5倍。同樣，在有親戚朋友或非銀行類機構借款的家庭中，農村家庭占比高達67.37%，是城市家庭占比的2倍。

在16周歲及以上年齡的在校學生中，根據學歷層次的不同，家庭教育負債的比例也不一樣。隨著在校學生學歷層次的提高，家庭的教育負債比例大幅提高。如表15所示，對于教育負債，有大專（高職）及以上學歷在校學生的家庭中，擁有貸款的家庭比例為10.57%，是有高中/中專（職高）及以下學歷在校生家庭擁有貸款比例的3倍，后者僅為3.65%。對除教育貸款之外的借款，在有大專（高職）及以上學歷在校學生的家庭中，有借款的比例為25.31%，同樣是在有高中/中專（職高）及以下學歷在校學生家庭中擁有借款家庭占比的1.36倍。

3、家庭支付方式多元化

消費者在各種購物支付方式中仍以現金支付方式為主。如表16所示，以現金支付的交易次數占總交易次數的79.60%，所占比例最高。同時，通過借記卡（儲蓄卡）和貸記卡（信用卡）方式來進行支付也是另外兩個重要的購物形式。具體地，以這些方式進行的交易次數分別占總交易次數的8.05%和6.97%。總體來看，家庭支付方式呈現多元化趨勢。

4、信用卡方便交易

使用信用卡的主要原因是方便日常生活，占比61.26%。家庭基于提前消費與透支的目的使用信用卡的占23.16%。在信用卡還款方式上，高達84.72%的家庭都選擇了提前償還或者到期全額償還。

就家庭所用信用卡的信用額度而言，最主要的信用卡戶均信用額度為24000多元，但只有22%左右的信用卡預借過現金。此信用卡每月消費額為戶均3300元左右，戶均欠款金額1089元。其次的信用卡戶均信用額度為20694元，預借現金的比例為18.07%，該卡每月的戶均消費額度2722元，戶均欠款金額1103元。

六、家庭財富

1、家庭財富分布不均

中國家庭財富凈值的均值為665187元，中位數為24000元。其中，城市家庭財富凈值均值為1467860元，中位數為33340元；農村家庭財富凈值均值為117928元，中位數為20500元。

處于財富分布90%以上分位數家庭的財富占社會財富的比例高達86.69%，在城市，這一比例更高，達到89.50%。因此，家庭財富分布差異大。

2、城鄉(xiāng)家庭財富差距大

平均來看，中國城市家庭的金融資產為111714元，非金融資產為1456961元，資產合計為1568675元，城市家庭負債總額為101815元，城市家庭財富凈值為1467860元。

平均來看，中國農村家庭金融資產為30996元，非金融資產為123436元，資產合計為154432元，農村家庭負債總額為36504元，農村家庭財富凈值為117928元。因此，城鄉(xiāng)家庭財富差距大。

3、家庭資產分布不均

在中國家庭金融調查中，家庭資產包括非金融資產和金融資產兩大部分。家庭非金融資產包括農業(yè)、工商業(yè)等生產經營資產；房產與土地資產；車輛資產；以及家庭耐用品等資產。家庭金融資產包括活期存款；定期存款；股票；債券；基金；衍生品；金融理財產品；非人民幣資產；黃金；借出款等資產。

中國家庭總資產均值為727762元，中位數為37000元。其中，城市家庭總資產均值為1568675元，中位數為50000元；農村家庭總資產均值為154432元，中位數為28730元。均值和中位數之間的差異表明了中國家庭資產分布的不均。

處于資產分布90%以上分位數家庭的資產占社會總資產比例為84.59%；金融資產占社會金融資產總額的61.01%；非金融資產社會非金融資產總額的88.70%。資產的分布也很不均衡。

七、保險和保障

1、汽車保險的賠付率偏低

家庭在購買保險的繳費方面，農業(yè)家庭平均為購買汽車保險的花費為2384元，非農家庭平均花費約4802元，后者是前者的2.01倍。去年，從家庭申請理賠的情況上看，擁有汽車且購買汽車保險的農業(yè)家庭約8.07%申請了保險理賠，平均理賠金額2794元。非農家庭約19.46%申請理賠，比例遠高出農業(yè)家庭申請理賠的比重，平均理賠金額3712元，較農業(yè)家庭戶均理賠金額大。

2、汽車保險的逆向選擇明顯

數據顯示，進行保險理賠的家庭與未進行保險理賠的家庭在汽車險種的購買上存在明顯差異。對每種類汽車險種，沒有理賠的家庭購買的占比都比理賠家庭的購買占比低。例如，車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上責任險，理賠家庭的購買占比分別為68.2%、75.6%、49.2%、49.2%，而未理賠家庭的購買比重僅占36.3%、48.2%、22.9%、21.2%。玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險也表現得也很明顯。對這些險種，去年進行理賠的家庭購買比重分別為45.9%、33.9%、30.6%，相反未理賠的家庭只有17.7%、14.6%、13.6%購買這些險種。

3、我國人口老年撫養(yǎng)比高，社會負擔重。

總體而言，我國少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比。雖然農村地區(qū)的少兒撫養(yǎng)比略高于老年撫養(yǎng)比，但城市地區(qū)的老年撫養(yǎng)比高達26.31%，遠超過其對應的18.56%的少兒撫養(yǎng)比。無論是否考慮到人口的跨區(qū)域流動，未來人口老齡化的趨勢將會進一步加劇。在我國經濟水平還未達到發(fā)達國家水平的同時，我國人口老齡化趨勢的加速無疑會對我國經濟社會的發(fā)展產生不利影響。如何應對我國人口結構中的“未富先老”現象是值得研究的重要課題。

4、醫(yī)保中的道德風險

有醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為958.35元/月，其中自付金額為591.59元/月，而無醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為744.03元/月。表23表明，農村地區(qū)有醫(yī)療保險的個人無論是總支出（792.15元/月），還是自付金額（571.79元/月），都高于無醫(yī)療保險者的醫(yī)療支出（438.01元/月）。在城市地區(qū)，這一現象并不明顯。有醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為1166.77元/月，自付金額為617.51元/月，無醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為1306.06元/月。

八、家庭支出

1、消費支出城鄉(xiāng)差距大

由圖12可知，2010年，城鄉(xiāng)居民平均消費支出相差24390元，城市居民消費是農村居民消費的1.68倍，其中，在日常生活支出、非日常生活支出、休閑保健支出、轉移支出和其它支出方面，城鄉(xiāng)居民分別相差12894元、4853元、2662元、4244元和58元，城市居民在以上各項消費支出上分別是農村居民消費的1.61倍、1.56倍、3.17倍、1.67和1.008倍。從各項消費差距的絕對數來看，日常和非日常生活支出的差距最大，這表明我國城鄉(xiāng)居民在必需品消費上存在較大的差距。從相對消費差異來看，城鄉(xiāng)居民在休閑保健支出方面差距最大，這表明我國城市居民文化娛樂生活比農村居民更加豐富多彩。從城鄉(xiāng)居民消費支出的絕對差異和相對差異都表明我國城市居民物質生活和精神生活都明顯高于農村居民。

2、遠親和近鄰

城市居民家庭節(jié)假日轉移支出高于紅白喜事轉移支出，而農村家庭則紅白喜事轉移支出高于節(jié)假日轉移支出，城鄉(xiāng)居民人際之間轉移支出存在一定的區(qū)別。這表明城市居民親戚朋友之間的往來更為頻繁，而鄰里關系相對淡薄，從而導致節(jié)假日支出高于紅白喜事支出；而農村居民家庭雖然親戚朋友往來頻繁，但鄰里關系更為親密，從而導致紅白喜事支出高于節(jié)假日支出，農村居民人際交往更體現了“遠親不如近鄰”的觀念。

3、家庭禮金支出

2010年城鄉(xiāng)居民家庭紅白喜事支出分別為2642元和2228元，收入分別為7199元和4847元。但是，城鄉(xiāng)居民家庭2010年紅白喜事凈收入分別為-960元和-729元。

城市家庭紅白喜事支出增加1個百分點的回報為紅白喜事收入增加0.72個百分點；而對于農村家庭而言，紅白喜事支出增加1個百分點的回報為紅白喜事收入增加1.08個百分點；這表明對于城市家庭而言，紅白喜事的禮金支出是一種負擔，而對于農村家庭而言，紅白喜事支出是一種投資。

九、家庭教育

1、義務教育效果明顯

我們將文化程度為沒上過學和小學界定為初中以下學歷，然后根據不同年齡段計算初中以下學歷人口比重，結果見圖14。

初中學歷以下人口的比例隨著年齡降低逐漸降低。在60歲以上人口中，初中以下學歷人口占65.58%；50歲到59歲人口中比例為44.79%；40歲到49歲人口中比例為28.05%；30歲到39歲人口中比例為19.40%；18歲到29歲人口中比例為7.47%。

數據表明，隨著人口年齡降低，初中學歷以下人口比例顯著降低。因此，義務教育效果明顯。

2、大學擴招效果顯著

大學生在人口中所占比例，50后為1.71%，60后為4.93%，70后為10.19%，80上升到18%以上，增加非常顯著，但已經基本趨于均衡。因此，高校擴招極大地促進了大學及以上人口的比例。

80后的大學及以上學歷人口比例顯著增加。90后的大學生比例增加到42.05%。

3、教育平等

我國農村文盲和半文盲的比例較高，初中及以下學歷的比例高達80%，而該比例在城鎮(zhèn)地區(qū)僅為40%，表明我國城鄉(xiāng)人均受教育年限差距大。同時，受教育程度的地域分布存在明顯不平衡。經濟發(fā)達的東部地區(qū)較經濟較不發(fā)達的西部地區(qū)，存在明顯的教育優(yōu)勢。人口的平均受教育程度，尤其是接受高等教育人口的比例高，文盲率低。

進一步對各年齡組學歷結構的分析發(fā)現，35歲以下人群的學歷結構圖中初中學歷比例高達36%。就文盲和半文盲人群而言，其平均年齡為55.78歲，表明文盲半文盲群體主要集中于老年人群。與此相反，具有本科學歷的人數主要是35歲以下的年輕人，其中大學生所占比例為14.01%

4、高等教育國際化

在中國家庭金融調查中，9.78%在校大學生或研究生（其中12.93%的城市學生、5.53%的農村學生）留學海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。到海外接受教育已經成為中國公民重要選擇之一。中國高等教育已經面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。

本科學歷的平均工資為大專（或高職）學歷的1.75倍，碩士學歷的平均工資為本科學歷的1.73倍，教育回報較高。不過，博士學歷的平均工資僅為碩士學歷的70%。

十、其他部分

1、性別比例

通過CHFS數據的分析發(fā)現，我國性別比例結構的差異較大，其中又以少兒人口性別比例（123.3:100）不平衡的程度最為嚴重。同時，農村性別比例不平衡的程度高于城市。從性別比例指標的年齡維度上看，少兒組性別比大于勞動年齡組性別比，而勞動年齡組性別比又大于老年人口組性別比，表明未來人口性別不平衡的發(fā)展趨勢不容樂觀。另一方面，性別比的地域分布極不平衡。在經濟較為發(fā)達的東部地區(qū)，其性別比，尤其是少兒性別比較經濟較不發(fā)達的中、西部地區(qū)更為平衡合理。

2、剩男剩女

我國城市和農村婚姻狀況存在明顯的城鄉(xiāng)差異，主要表明為城市同居、分居和離婚的比例明顯高于農村，而城市未婚比例顯著低于農村。就未婚人群而言，剩男剩女（即30歲以上未婚男女）的城鄉(xiāng)分布存在差異，如表28所示，農村剩男的比例高于城市，而城市剩女的比例高于農村。

城市離婚比例高于農村，表明城市居民婚姻狀況比農村居民更不穩(wěn)定。婚姻狀況最不穩(wěn)定的年齡段為40至50歲。在城市，喪偶女性人數是喪偶男性的3倍多，而農村喪偶女性是喪偶男性的2倍多，這與女性平均壽命高于男性的研究結論相一致。

3、中小企業(yè)與就業(yè)

私營或個體企業(yè)雇傭勞動力占企業(yè)雇傭勞動力的62.66%，同時占從業(yè)人員比例的38.44%。也就是說，中國有38.44%的從業(yè)人員在私營或個體企業(yè)工作。外商獨資企業(yè)、港澳臺獨資企業(yè)和中外合資企業(yè)雇傭的勞動力所占比例相對較小。

就不同類型企業(yè)職工工資而言，人均工資收入前三位分別是外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和其他聯(lián)營企業(yè)，但是這三種類型的企業(yè)雇傭勞動力所占比例僅為3.78%，除以上三種企業(yè)之外，國有企業(yè)職工的人均工資收入最高，為46409元/年。但是，作為解決中國勞動力就業(yè)主力軍的私營或個體企業(yè)人均工資收入最低，表明我國大部分勞動力工資收入處于較低的水平，因此，私營或個體企業(yè)工資收入有待進一步的提高。

第三篇：中國家庭金融調查報告

中國家庭金融調查報告：高儲蓄背后為

收入不均

http://.cn2012年05月15日 02:4421世紀經濟報道

5月13日，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心正式發(fā)布全國首份《中國家庭金融調查報告》(下稱“報告”)。

報告的發(fā)現包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費動機，而是沒有足夠的收入。

在住房資產方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于市場想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。

該報告歷時三年，對全國25個省份、80個縣(市)、320個社區(qū)(村)進行了入戶調查，獲得有效問卷8438份，調查成果將建成中國家庭金融微觀領域的基礎性數據庫，與社會共享。

家庭金融的相關數據直接反映了家庭在經濟金融活動中的行為決策，對于央行進行宏觀調控，防范金融風險具有重要意義。在美國，消費者金融調查(SCF)是美聯(lián)儲投入巨資與芝加哥大學合作完成的一項長期性調查。金融危機之后，美聯(lián)儲為直觀了解美國家庭財務受金融危機影響狀況，甚至將本因2010年進行的調查提前到了2009年。而我國，之前在此領域仍是空白。

收入前10%家庭儲蓄占比74.9%

中國家庭金融調查在全國范圍收集并統(tǒng)計家庭金融行為的微觀信息，主要包括：住房資產和家庭金融財富、家庭負債和信貸約束、家庭保險與社會保障、家庭支出與收入等方面內容。

報告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒有足夠的消費動機，而是沒有足夠的收入。目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點。政府一直在采取措施刺激國內居民消費需求，但效果甚微。

截至2011年8月，中國家庭總儲蓄占總收入的19.25%，處于較高水平。然而從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲蓄率達60.6%，儲蓄金額占當年總儲蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均現象非常嚴重。也就是說，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。

“增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機，而是廣大民眾沒有足夠的收入去消費。”中國家庭金融調查與研究中心主任、西南財大經管學院院長甘犁教授認為，可以通過各地提高最低工資標準來改變收入不均的現象，從而實現中國政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》中

提出的“工資增長和GDP增長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”。中國人民銀行研究局局長張健華認為，增加消費可以通過增加低收入家庭的消費能力和消費結構升級完成。

事實上，中國經濟的結構正在改變，市場力量正在推動著消費力的提高。“消費力從2008年開始，每年提高0.7%。原因就是勞動力市場發(fā)生重大變化，廉價勞動力供給開始小于需求，可支配收入在提高。”清華大學教授李稻葵(微博)補充道。

自有住房擁有率近90%

報告數據顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。2011年，中國城市戶均擁有住房已經超過1套，平均為1.22套，農村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農村高于城市，中西部地區(qū)高于東部地區(qū)。

但這并不與市場上旺盛的剛性需求存在矛盾。

“一方面，中國有相當一部分人群離開已有房產的家鄉(xiāng)，到外地或大城市生活，這是房產剛性需求的一種表現。”李稻葵解釋。

另一方面，房產已成為中國家庭資產增值最快的財產。“擁有房產的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套。”甘犁補充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。

甘犁教授認為，此份報告提供了詳盡的基礎數據，人口結構、家庭信息、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會各界能充分利用這些數據資源，從不同角度和視野來分析包括房地產在內的中國經濟問題。

第四篇：中國家庭金融調查

中國家庭金融調查：高收入家庭儲蓄占74.9%

此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時三年，其權威性和詳實的內容填補了行業(yè)空白。中國人民銀行研究局張健華局長表示：“此次《中國家庭金融調查報告》調研數據的出爐，不僅為目前對家庭消費金融行為的了解提供有價值的補充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。”

城市家庭平均資產247.60萬元

高收入家庭儲蓄占總額74.9%

77%的炒股家庭沒從股市賺錢

80后大學畢業(yè)比例19%碩士最賺錢

投資興業(yè)家庭比例是美國1倍

城市家庭年進賬70876元

人情支出遠大于人情收入

報告顯示，中國家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農村22278元。

從數據中發(fā)現有0.5%的中國家庭年可支配收入超過100萬元，有150萬中國家庭年可支配收入超過100萬元，10%的收入最高的家庭收入占整個社會總收入的57%，說明中國家庭收入不均等的現象已經較為嚴重。

報告還顯示了中國家庭人情往來的收支情況。數據顯示，中國家庭人情支出方面，全國平均水平為6051元，占總收入比的22.1%。城市平均為7837元，占總收入比的25.5%。中國家庭人情收入方面，全國平均水平為1944元，占總收入比的7.1%。城市平均為2305元，占總收入比的7.5%。

城市家庭資產遠高于農村10%家庭儲蓄占總額74.9%

報告顯示，截至2011年8月，中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。城市家庭中，金融資產11.2萬元、其他非金融資產145.7萬元、住房資產93萬元，負債10.1萬元、凈資產237.5萬元。相應的農村家庭數據為3.1萬元、12.3萬元、22.3萬元、3.7萬元、34萬元。

報告顯示，中國家庭負債平均為6.26萬元，總體資產負債率為4.76%。其中，城市家庭平均負債100815元，農村家庭平均負債36504元。

從全國平均水平看，在家庭資產中，金融資產為6.37萬元，僅僅只占總資產8.76%，而非金融資產為66.40萬元，占91.24%。

報告數據還顯示，家庭金融資產中，銀行存款比例最高，為57.75%；現金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財產品占2.43%。銀行存款和現金等無風險資產占比高。

報告數據還顯示，資產最多的10%家庭占全部家庭總資產的比例高達84.6%，其金融資產占家庭金融資產總額的比例也有61.01%，非金融資產占家庭非金融資產總額的比例更高達88.7%。還有，中國收入最高10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在于沒有足夠的收入。

第五篇：中國家庭金融調查

中國家庭金融調查：人情支出遠大收入

前日，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心在北京金融街正式發(fā)布全國首份《中國家庭金融調查報告》。該報告是西南財大與中國人民銀行聯(lián)手基于全國25個省、80個縣、320個社區(qū)共8438個家庭的抽樣調查數據匯總分析形成，涉及家庭資產、負債、收入、消費、保險、保障等各個方面的數據，全面客觀地反映了當前我國家庭金融的基本狀況。

此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時三年，其權威性和詳實的內容填補了行業(yè)空白。中國人民銀行研究局張健華局長表示：“此次《中國家庭金融調查報告》調研數據的出爐，不僅為目前對家庭消費金融行為的了解提供有價值的補充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。”

城市家庭平均資產247.60萬元

高收入家庭儲蓄占總額74.9%

77%的炒股家庭沒從股市賺錢

80后大學畢業(yè)比例19%碩士最賺錢

投資興業(yè)家庭比例是美國1倍

城市家庭年進賬70876元

人情支出遠大于人情收入

報告顯示，中國家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農村22278元。

從數據中發(fā)現有0.5%的中國家庭年可支配收入超過100萬元，有150萬中國家庭年可支配收入超過100萬元，10%的收入最高的家庭收入占整個社會總收入的57%，說明中國家庭收入不均等的現象已經較為嚴重。

報告還顯示了中國家庭人情往來的收支情況。數據顯示，中國家庭人情支出方面，全國平均水平為6051元，占總收入比的22.1%。城市平均為7837元，占總收入比的25.5%。中國家庭人情收入方面，全國平均水平為1944元，占總收入比的7.1%。城市平均為2305元，占總收入比的7.5%。

城市家庭資產遠高于農村

10%家庭儲蓄占總額74.9%

報告顯示，截至2011年8月，中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。城市家庭中，金融資產11.2

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萬元、其他非金融資產145.7萬元、住房資產93萬元，負債10.1萬元、凈資產237.5萬元。相應的農村家庭數據為3.1萬元、12.3萬元、22.3萬元、3.7萬元、34萬元。

報告顯示，中國家庭負債平均為6.26萬元，總體資產負債率為4.76%。其中，城市家庭平均負債100815元，農村家庭平均負債36504元。

從全國平均水平看，在家庭資產中，金融資產為6.37萬元，僅僅只占總資產8.76%，而非金融資產為66.40萬元，占91.24%。

報告數據還顯示，家庭金融資產中，銀行存款比例最高，為57.75%;現金其次，占17.93%;股票第三，占15.45%;基金為4.09%;銀行理財產品占2.43%。銀行存款和現金等無風險資產占比高。

報告數據還顯示，資產最多的10%家庭占全部家庭總資產的比例高達84.6%，其金融資產占家庭金融資產總額的比例也有61.01%，非金融資產占家庭非金融資產總額的比例更高達88.7%。還有，中國收入最高10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在于沒有足夠的收入。

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