第一篇：銀行工作全面透析[精選]

銀行工作的全面透析

一、待遇篇

銀行的待遇由四部分組成：基礎工資+福利+補貼+績效獎金

1、基礎工資：銀行的基礎工資是根據不同的員工職級來發放的，分成不同的檔次，比如我們銀行分成10個職級，據說工行是25級，MS是13級，每個職級對應不同的基礎工資。剛進銀行的人通常是最低職級，基礎工資最低，我第一年的基礎工資是兩千多一點，如果銀行經營業績好，基礎工資每年會有5%左右的漲幅.2、福利：（1）五險一金（醫療保險，失業保險，工傷保險，養老保險，生育保險，住房公積金），這部分是從基礎工資里扣除的，大概會扣掉基礎工資的20%。其中住房公積金比較劃算，假如你自己每個月扣500元，那么單位相應的會在你的公積金賬戶里存500元，相當于你一個月有1000元的住房公積金，買房的時候大有用處。（2）節日慰問金：一般是發放超市的購物卡，五

一、國慶、春節的時候發放，每次幾百到一千不等，這個各家銀行不同，發放的慰問金也不同，例如中秋國慶，我們銀行除了發月餅，還發了3000塊購物券。

3、補貼：交通補貼每月500—2000多不等，職位越高越多，客戶經理700左右；通訊補貼每月100—500不等。中餐補貼每月300左右；住房補貼，每個月1500左右，不過馬上要取消了；住房補貼不同銀行執行的政策有不同，例如MS廣州分行在崗頂那邊有自己的員工公寓的，就是那種兩居室的，銀行對于新員工會安排在那邊居住，但是據我所知，如果自己放棄那邊的公寓，民生沒有補貼給的。

4、績效獎金：（1）季度獎，兩三千塊；（2）年終獎，一萬多。（3）銷售獎金，就是平時銷售各種銀行產品的獎勵，因人而異，差異較大，有些比較厲害的客戶經理一年單銷售獎勵就可以拿到5萬多，做柜臺的就會比較少。績效獎金跟每個網點的經營業績緊密相關。這里，也會銀行不同而政策不同，MS的績效獎金分為活動費用（即提成，例如做一筆貸款會有相關的提成收入，這是做貸款的客戶經理的主要收入來源。）和創利獎金兩塊，我的那些經理平均每月活動費用都可以達到1萬塊左右，我有見過每月都是2萬以上活動費用的客戶經理。

綜合以上四項，一般銀行員工，也就是柜員和客戶經理，待遇在4萬—10萬不等。在不同的城市有不小的差異，在北京、上海、深圳等一線城市，應該有10萬以上，而偏遠城市的話大概也就4到5萬。現在的銀行基本上都是上市公司，經營目標是最大化的為股東創造利潤，會計制度比較規范，員工的工資待遇應該來說是大不如從前，在每個城市也只能算是中等偏上一點。

【綜合來看，銀行的薪資水平在一個城市中間還是處于中上的。拿MS來說，剛剛入職員工為13級行員，13級行員的年薪總計略低于10萬元。然后如果能夠晉級到11級，那么一年的總收入就可以達到20多萬了，僅僅兩級而已，這個差額就是非常大的。而就客戶經理崗而言，只要你能把業績做上去，例如放出很多貸款或者拉回很多存款，很多通常意味著5千萬以上，那么就能一下子晉級到很高的級別。有時跟做得好的客戶經理關系好的話，那個客戶經理可能會把他自己名下的業績全部掛到新員工的身上，這樣新員工的級別就猛升，這樣收入及相關福利也會相應上調，從而可以彌補新進銀行因沒有客戶群而出現的收入低或者被貶為編外的風險。客戶經理為何要這樣做呢？MS的級別評定好像是1季度一次，你的級別提上來之后，可以有三個月的時間來往下掉（如果業績不能繼續保持的話，級別就會掉，而且不按次序一級一級的來，而是一次到位。），這樣就有了時間去充分做業務了。當然這個要能碰上很好的客戶經理才行，但是大部分做業務的經理都不會太計較這些的~~~以上評級都是對小銀行而言的，因為小銀行的業績考核是考核到個人的。然而，四大銀行以及招商銀行、交通銀行這些比較大的銀行就不同了，他們的業績是考核到團隊的，這樣新人就不會有太大的壓力，可以比較從容地學東西，但同時也意味著新人一開始的收入不會像考核到個人那么高了。真是every medal has 2 sides 呀】

二、銀行機構篇

1、銀行的組織架構。全國性的商業銀行都是采用總、分、支三級組織架構：在全國設立一個總行，大部分銀行的總行都設在北京，交行在上海，招行在深圳，如果有幸進入銀行的總行工作，那么恭喜你了，待遇和機會都是大大的好啊。總行之下，五大國有銀行會在每個省設立一家省分行，統管每一個省的業務，然后在每一個市設立一家市分行，如果你能進入省分行和重點城市的市分行，那也是相當不錯的；小的股份制商業銀行則沒有省級分行，而是直接在重點省會城市設立市分行。分行之下是支行，也就是我們平時看到的一個一個的銀行網點，是銀行經營最前沿的陣地，直接服務客戶大眾。

2、銀行的主要行政部門。銀行的總行和省分行設立辦公室、人資部、會計部、法律部、信息技術部、國際部、信貸部、電子銀行部、對私業務部、對公業務部等行政部門，這些部門通常被稱為“機關”，也是“后臺”，因為它們的主要職責是管理和規劃各項業務，不直接面對客戶，在這些部門上班比在支行相對要輕松一些。支行作為經營網點，不再細分部門，主要由正副行長、客戶經理和柜員組成。

3、現在的銀行通常都是以省分行的名義進行招聘，聘入后進行集中培訓，然后大部分的人被分配到各個支行，小部分會留在省分行（一般是研究生）。分到支行后通常要先做柜員，然后做大堂經理或客戶經理。【四大和招商、交通這六個大銀行的新人幾乎都是從柜員干起的，但是像民生、浦發這些小銀行而言，新人就不需要先從柜員干起。這點有好有壞，好的地方在于對于那些不想從事柜員和會計工作的人可以直接接觸業務線條的工作，壞的地方在于直接做業務就沒有了緩沖時間，不能充分全面地了解銀行的各項業務及運作，有點像半路出家做銀行的感覺。就像我現在經常碰到跟會計線條有接觸的工作，他們認為是一些常識性的東西，我卻完全不懂。我曾經跟一些老牌的客戶經理聊過，他們的看法幾乎一致：如果想長期做銀行的話，畢業就先從四大銀行做起，一步一步地從柜臺做起，慢慢地培養自己的客戶群。在銀行工作，手上有客戶，就意味著說話權，意味著高收入。而且四大行新人的待遇也很不錯，不能只看到他們的工資，補貼這些東西，四大行每年還代銷很多保險，債券，黃金等等，這些收入是不菲的。當然，畢業進四大銀行是對于家里沒有背景或者沒有關系的畢業生而言，如果家里有比較強悍的背景和人脈，那么直接進小銀行的業務部門是個很不錯的選擇，我們行有個客戶經理從中國石化跳過來的，原因是中石化收入太低...OMG...我想進都進不了，她覺得太低....她進來MS之后，即拉來保利地產的項目，三個月的項目她提成達到幾十萬！原來她跟保利廣州高層有親戚關系....別想歪，是完全正常合規的項目哈~~~】

三、工作崗位篇

因為我是一直在支行網點工作，對分行機關部門的崗位了解的不是很清楚，所以在這里就重點介紹一下支行的崗位。其他崗位如果大家感興趣的，可單獨提問，我會向同事訊問后單獨作答。

1、柜員。柜員就是坐在銀行窗口為客戶辦理業務的工作人員，屬于銀行的會計崗。這個崗位的工作比較單一，主要就是辦理開銷戶、存取款、簽協議等具體的銀行業務，大部分進入銀行的人都要先從這個崗位開始來熟悉和掌握銀行的業務。柜員崗要求服務態度親切有禮，同時要細心遵規，有風險意識，經常會有柜員因為粗心把客戶的錢存錯，或者收到假幣，這些都是要柜員自己掏錢賠償的。柜員的工作強度挺大的，從上午9點開始就要一直坐著辦業務，顧客多的時候幾乎連喝水和上廁所都顧不上，下午5點半關門后還要扎帳、捆錢、整理單據，然后等運鈔車來把錢收走后才下班，大概6點半左右。柜員一般是上兩天班休息一天，也有的銀行是上四天休息兩天。柜員的收入與業務量和銷售業績掛鉤，所以一邊要保持親切的態度，快速的辦理業務，一邊還要抓住機會向客戶推銷銀行的新業務和理財類產品，不銷售的話，柜員的工資和獎金都會比較少。【大部分的柜員都是要在8：20到達銀行的，因為還有涉及到開會，領取尾箱，憑證等等我們在商業銀行實務上面學過的東西。下午6：30左右能夠走已經是很好的了，我們那邊的柜員7點都還沒有走是蠻正常的事情。而且，柜員的工

作既單一又重復而且機器細致，寫錯一點點都不行，曾經有個客戶辦柜臺業務因為寫錯日期而在第二天被教回銀行更正。】

2、大堂經理。大堂經理主要負責管理大廳設施，引導和分流客戶，指導客戶填寫單據，發現有價值客戶，向客戶推介新產品，處理緊急事件等。大堂經理就是“跑堂的”，既要熟悉柜臺業務，也要有較強的溝通和營銷能力，要不斷地跟客戶打招呼，詢問客戶要辦理的業務，每天上班大部分的時間都是站著，很累。大堂經理大多比較漂亮，招商銀行的總體素質則更高，大家可以去招行看美女哦~~呵呵

3、客戶經理。客戶經理屬于銀行的營銷崗，分為對私客戶經理（理財客戶經理）、對公客戶經理和個貸客戶經理。（1）對私客戶經理主要是服務私人客戶，即個人，有的銀行稱為理財客戶經理，工作職責主要是維護老客戶、開發新客戶、拉存款、銷售銀行產品等，對私客戶經理需要具備存款、國債、基金、股票、保險、黃金、外匯、期貨（這些產品幾乎被六個大銀行壟斷了大半江山，這中間的收入嘛，也自不比說啦）等多種金融理財知識，為客戶客戶提供理財咨詢和建議。對私客戶經理因為面對的是個人客戶，數量龐大，并不一定需要你有良好的社會資源，工作中也不需要諸如喝酒等應酬，主要靠熱情、周到、專業的服務來贏得客戶的信賴，繼而銷售銀行產品實現業績增長。（2）對公客戶經理主要是服務對公客戶，即政府、機關事業單位、企業、公司等，工作職責主要是吸引對公存款、發放對公貸款，要求社交能力強、懂人情世故，經常會有應酬，能喝酒的話最好，如果家里有政府官員、國企高管、公司老板資源的，做起來會比較輕松。（3）個貸客戶經理主要負責營銷和辦理個人住房貸款和汽車貸款等個人貸款業務，要求有較強的風險意識，工作內容比起以上兩種客戶經理來說要單一得多。客戶經理會分成助理、經理和高級經理，收入相對比較有彈性一些。我在MS做的就是個貸客戶經理助理，具體業務是個人商業貸款，針對有房屋產權的小微企業主和個體工商戶，家里有需要的可以聯系我哦~~哈哈，順便賣個廣告~~嘻嘻

四、工作壓力篇

估計大家都聽說過銀行的工作很辛苦，下面就給大家講講銀行的工作壓力和辛苦在哪里。

1、工作時間長。平常我們看到的銀行都是早上9點開門下午5點半關門，其實不然，銀行的工作人員每天早上8點半就要到單位指紋簽到，然后開會或進行班前準備，開門后一直上班，中午一個小時吃飯，下午關門后繼續處理業務或是開會培訓，至少要6點半才能離開。銀行根本就不講勞動法，每天工作超過10個小時，加班沒有加班費。

2、工作任務多。銀行的每個崗位都會有不同的工作任務，任務最重的就是支行的行長和客戶經理，柜員也不輕松。大家如果關注過銀行報表的，就會發現中國的銀行每年業績的增長至少都在40%以上，這么大幅的增長靠什么，就是靠一層一層的下任務，向員工施加壓力。總行把任務下給各省分行，省分行為了保證完成任務，一般會多加10%下給支行，支行再把任務多加10%下給客戶經理和柜員。銀行的業績每年都要求增長，員工身上的任務也就一年比一年多，而且種類也是紛繁復雜。比如柜員，要求你一年拉存款100萬，信用卡辦30張，基金銷售20萬，保險銷售10萬，網銀開戶200個，等等。客戶經理就更慘，拉存款1000萬（這個數字太低，MS個貸新人存款壓力為半年2500萬，對公新人為5000萬，正職客戶經理就更不用說了。），信用卡150張，基金200萬，保險60萬，發展中高端客戶200個。在四大國有銀行還好，本身客戶數量龐大，如果你沒有能力拓展新客戶，那么就發據現有客戶的潛力，但是在小銀行就慘了，客戶基數小，每天都要到外面去找客戶。第一年或許你可以找親戚朋友幫忙，第二年要求新增，你又上哪里去找呢？而且領導要定期公布每人任務的完成情況，做不好就找你談話，不然就少發你獎金，再不行就降你的職級。對公客戶經理更是要拿健康去犧

牲，為了能夠拉到存款，就不得不主動招呼大企業的財務人員，吃飯喝酒那是少不了的，動不動就能喝得你到醫院打點滴。

3、工作節奏快。銀行的業績考核是每月一小考、每季一中考、半年一大考、年末再來個終極考核，催著你不斷地前進前進、增長增長，根本就沒有時間喘息，在銀行最害怕的就是月末、季末、半年末和年末，人人都像熱鍋上的螞蟻一樣。銀行競爭激烈，產品同質化嚴重，對客戶的維護也會讓你挖空心思，如何與客戶增強聯系？如何增大客戶在你們銀行的資產？如何防止你的客戶被別人搶走？你每天都要去考慮這些問題，下班也難以擺脫。同感，而且客戶經理的工作時間不只這個時間，個貸的客戶經理，有時候早上七點就接到客戶電話，晚上12點也可能會接到客戶電話。雙休日也照例會有不斷的電話進來。當然，個貸也比較自由，沒有太多的管制，時間安排上面相對靈活。

4、有一首順口溜是這樣說的：金融戰士英勇無畏，西裝革履貌似高貴，為了生計吃苦受累，為了存款幾乎陪睡，客戶一叫立馬到位，一年到頭不離崗位，勞動法規統統作廢，逢年過節家人難會，開發客戶經常喝醉，不傷感情只好傷胃，工資不高還裝富貴，五毒俱全就差報廢，稍不留神就得犯罪，不敢奢望社會地位，全靠傻傻自我陶醉。。

所以說銀行在它光鮮的外表下，其實也隱藏著許多的杯具，這是因為目前中國的銀行業還沒有發展到國外那種高知識含量、高專業性的地步。可是話又說回來，現在有多少工作壓力不大呢？我們當初一起畢業的同學，各行各業都有，聚在一起的時候每個人都會有自己的埋怨之處，這就像是圍城，里面的人覺得外面好，外面的人覺得里面好！

五、職業發展篇

銀行的職業發展可以分成會計條線、營銷條線和管理條線三條路，銀行一般員工的成長之路：

1、柜員。柜員一般有兩條出路：（1）在會計條線精耕細作，做成業務標桿，升為柜長，然后競聘為支行的會計主管（我們那邊的會計主管雖然年薪到了20來萬，但是早已青春不在，只能依稀看到昔日那令人驚艷的美麗。），再競聘為支行的副行長，到這里一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的會計部門做個小領導，然后競聘會計部總經理，再向總行進軍。（2）轉崗做客戶經理，走營銷條線。一般需要在做柜時有較強的營銷意識，轉崗一般需要參加筆試和面試。

2、客戶經理。客戶經理一般有三條路：（1）一直做客戶經理：客戶經理助理→客戶經理→高級客戶經理助理→高級客戶經理→私人銀行顧問，需要5年以上的時間，隨著級別的不斷升高，工資收入也不斷提高，管理的客戶也是不斷的高端起來，主要靠專業知識推動業績增長來增加收入，但是就一直在支行工作，受支行長的管理（不過這個只要碰上個好行長，大家關系相處的好，這個也是沒有問題的，甚至可以非常地自由，業績決定一切呀）。（2）競聘支行行長。支行的行長一般3年就要換一次，而且每年總有行長因為業績不佳被開牌，所以如果你喜歡做領導，通常有3年的工作經驗之后，就可以去參加每年的支行長競聘。做支行長壓力非常大，每年背負著50多個指標，做不好就亮紅牌，直接下課。但是支行行長的待遇也是極為不錯，我那個支行已經算偏遠的了，不過他每個月的汽車補貼就高達5000塊。（3）向省分行的相關部門發展。比如對私客戶經理就去私人金融部，對公客戶經理就去公司業務部，零貸客戶經理就去信貸部，然后在這些部門做成領導。

3、在銀行里，能不能升級，大部分是要靠業績說話的，所以只有當你的業績做到出類拔萃的時候，在競聘中才可能勝出，當然每往上升一級，你身上背負的任務就要加一級。

六、培訓考試篇

原本以為大學畢業以后，再也不用考試了。后來才知道真正的考試其實才剛開始。銀行作為一個經營風險的行業，有很多標準需要遵守，所以對職工的培訓和持證資質要求都還是很高的。

1、培訓。銀行的培訓很多，一般是培訓業務知識，拓展能力方面的培訓不多。剛招進來的新員工一

般都要集中培訓一個月左右的時間，然后再分配上崗。到了崗位之后通常會給你安排一個師傅，單獨的教你，使你能夠快速上崗。

（1）柜員參加的培訓一般有服務禮儀、業務操作規范、新業務介紹等，因為柜員白天都在上班，所以培訓經常是安排在晚上，無償占用你的休息時間，所以柜員很反感培訓。

（2）客戶經理參加的培訓內容就要豐富的多，一般每周都會有一到兩次，主要是培訓新業務，銀行的理財產品層出不窮，每出一種新產品，就要召集去培訓，有時候是現場講解，有時候是視頻會議，內容涉及貸款、基金、保險、外匯、信托、信用卡等各方面。有時候也會請一些知名的咨詢管理公司來做營銷技巧提升的培訓，或者在某個酒店舉辦個投資報告會什么的，都要客戶經理參加。還有的時候會有茶藝、收藏品、奢侈品等特殊專題的培訓。這些培訓也會占用你很多的周末休息時間。

2、考試。先羅列一下需要參加的考試：（1）上崗考試，包括筆試和技能，像點鈔、計算器、電腦錄入（話說這些技能真的很變態，直接練習到你手軟！不過看那些高手點鈔真的是一種享受~）等，技能每個季度都要考一次，防止你生疏。（2）轉崗考試，如果你要轉做別的崗位，就要參加筆試和面試。（3）銀行從業資格證考試，包括公共基礎、個人理財和風險管理三門，入行后必須考。（4）基金銷售資格考試，客戶經理必考，考過后才能合規地銷售基金給客戶。（5）保險銷售資格考試，客戶經理要考。（6）證券從業資格考試，客戶經理需要，因為經常有客戶向你咨詢股票（7）AFP—中國金融理財規劃師，這個比較有含金量，做理財客戶經理必考，考試前還必須參加全國的集中培訓或者網絡培訓，培訓加考試費用加起來一萬元左右，考兩門，難度不算很大。（8）CFP—國際注冊理財規劃師，做高級客戶經理必須，也是要培訓加考試，兩萬塊錢，考五門，比較難考（說起來這兩個家伙很厲害的樣子，在網上查到的資料也說這兩個證非常牛逼，可是我的一個經理跟我講這里面很多.....他當時是在銀行工作時報考的，報了名交兩萬多塊錢，就沒怎么去上過課，好像考試也是亂寫的，沒記錯的話，他是用鉛筆答卷的...就這樣也糊里糊涂地過了，名片上也頭銜也變成了高級理財規劃師。聲明一下，他的渠道完全是正常正規的渠道，但是這個考試何以變成這樣，我不得而知，或許是我經理有夸張的成分，我們姑且折中來看待吧。）

其他的還有一些像金融英語、會計師、經濟師、證券分析師等考試，對銀行的工作都有幫助，可以為你加分。

七、其他雜感篇

1、銀行的工作好不好？個人覺得還是不錯的，這兩年在銀行過得也是忙碌而充實，因為我是學經濟的，也算是學有所用，工作以后各方面都有進步和成長，自己平時再投資點基金和股票，也算小有賺頭，雖然工資不算高，現在無房無車，但生活過的還是豐富多彩，只是因為休息時間不多，一直沒機會去旅游，畢業后也沒能回學校看看，有點遺憾。不過呢銀行工作的性價比確實不高，你要付出的挺多，承受的壓力也大，不如公務員、煙草、電力、通信、外企等，銀行本身也把這些行業的員工列為其重點客戶。所以在銀行工作，需要你有熱情、能吃苦、能加班（這個確實是實話，AO知道的，我很多時間都在加班，周末都不例外）。其實呢，現在的大部分工作都是這樣的。

2、如何進銀行？銀行一般招聘都是要財經相關專業的，當然其他專業的也會招少量，我有個同事是學化學的。銀行現在的員工流動性很大，經常都有人辭職，所以每年都會招聘不少人。想進銀行的同學，如果現在還沒到大四的，一定要把英語四級過掉，最好六級也通過，平時多參加一下學生會和校園活動。現在準備進銀行的，一定要看一點經濟、會計基本知識，還有公務員的行測，筆試時需要，面試的時候要表現的踏實、有熱情、能吃苦、溝通能力強、有營銷意識。

3、銀行的前景。在進入銀行之前，我們大概只知道銀行是存錢取錢和貸款的，進入銀行之后你就會發現銀行經營的業務其實很多，而且你也會發現有錢人很多，經過幾年的灌輸，這些人現在都有一定得理財意識了。現在的銀行都在逐漸將業務重點轉移到個人理財和高端的財富管理上面來，雖然我國銀行業目前的理財經理還不像國外那種高專業性、高收入，算不上是真正的財富規劃，但是至少整個行業都在有意識地像這個方向發展，中國以后的私人理財肯定是大有前景的，關鍵看我們能不能等到

那一天了。但總要有人作為鋪路者的，如果它剛好選擇了你，而你也鬼使神差地選擇了它，那么你就去做一個最專業的鋪路者吧！

第二篇：銀行工作透析

國有銀行工作全面透析

一、待遇篇

我想這應該是大家最關心的問題，所以放到最前面來講。銀行的待遇由四部分組成：基礎工資+福利+補貼+績效獎金

1、基礎工資：銀行的基礎工資是根據不同的員工職級來發放的，分成不同的檔次，比如我們銀行分成10個職級，據說工行是25級，MS是13級，每個職級對應不同的基礎工資。剛進銀行的人通常是最低職級，基礎工資最低，我第一年的基礎工資是兩千多一點，如果銀行經營業績好，基礎工資每年會有5%左右的漲幅.2、福利：（1）五險一金（醫療保險，失業保險，工傷保險，養老保險，生育保險，住房公積金），這部分是從基礎工資里扣除的，大概會扣掉基礎工資的20%。其中住房公積金比較劃算，假如你自己每個月扣500元，那么單位相應的會在你的公積金賬戶里存500元，相當于你一個月有1000元的住房公積金，買房的時候大有用處。（2）節日慰問金：一般是發放超市的購物卡，五

一、國慶、春節的時候發放，每次幾百到一千不等，這個各家銀行不同，發放的慰問金也不同，例如中秋國慶，我們銀行除了發月餅，還發了3000塊購物券。

3、補貼：交通補貼每月500—2000多不等，職位越高越多，客戶經理700左右；通訊補貼每月100—500不等。中餐補貼每月300左右；住房補貼，每個月1500左右，不過馬上要取消了；住房補貼不同銀行執行的政策有不同，例如MS廣州分行在崗頂那邊有自己的員工公寓的，就是那種兩居室的，銀行對于新員工會安排在那邊居住，但是據我所知，如果自己放棄那邊的公寓，民生沒有補貼給的。

4、績效獎金：（1）季度獎，兩三千塊；（2）年終獎，一萬多。（3）銷售獎金，就是平時銷售各種銀行產品的獎勵，因人而異，差異較大，有些比較厲害的客戶經理一年單銷售獎勵就可以拿到5萬多，做柜臺的就會比較少。績效獎金跟每個網點的經營業績緊密相關。這里，也會銀行不同而政策不同，MS的績效獎金分為活動費用（即提成，例如做一筆貸款會有相關的提成收入，這是做貸款的客戶經理的主要收入來源。）和創利獎金兩塊，我的那些經理平均每月活動費用都可以達到1萬塊左右，我有見過每月都是2萬以上活動費用的客戶經理。綜合以上四項，一般銀行員工，也就是柜員和客戶經理，待遇在4萬—10萬不等。在不同的城市有不小的差異，在北京、上海、深圳等一線城市，應該有10萬以上，而偏遠城市的話大概也就4到5萬。現在的銀行基本上都是上市公司，經營目標是最大化的為股東創造利潤，會計制度比較規范，員工的工資待遇應該來說是大不如從前，在每個城市也只能算是中等偏上一點。

綜合來看，銀行的薪資水平在一個城市中間還是處于中上的。拿MS來說，剛剛入職員工為13級行員，13級行員的年薪總計略低于10萬元。然后如果能夠晉級到11級，那么一年的總收入就可以達到20多萬了，僅僅兩級而已，這個差額就是非常大的。而就客戶經理崗而言，只要你能把業績做上去，例如放出很多貸款或者拉回很多存款，很多通常意味著5千萬以上，那么就能一下子晉級到很高的級別。有時跟做得好的客戶經理關系好的話，那個客戶經理可能會把他自己名下的業績全部掛到新員工的身上，這樣新員工的級別就猛升，這樣收入及相關福利也會相應上調，從而可以彌補新進銀行因沒有客戶群而出現的收入低或者被貶為編外的風險。客戶經理為何要這樣做呢？MS的級別評定好像是1季度一次，你的級別提上來之后，可以有三個月的時間來往下掉（如果業績不能繼續保持的話，級別就會掉，而且不按次序一級一級的來，而是一次到位。），這樣就有了時間去充分做業務了。當然這個要能碰上很好的客戶經理才行，但是大部分做業務的經理都不會太計較這些的~~~以上評級都是對小銀行而言的，因為小銀行的業績考核是考核到個人的。然而，四大銀行以及招商銀行、交通銀行這些比較大的銀行就不同了，他們的業績是考核到團隊的，這樣新人就不會有太大的壓力，可以比較從容地學東西，但同時也意味著新人一開始的收入不會像考核到個人那么高了。真是every medal has 2 sides 呀】

補充：我目前是在昆明的中國銀行上班，在一家支行里面做理財客戶經理。當初因為向往彩云之南，才離家來到昆明，這里真的是四季如春美麗動人啊，歡迎大家也來昆明，呵呵！

二、銀行機構篇

1、銀行的組織架構。全國性的商業銀行都是采用總、分、支三級組織架構：在全國設立一個總行，大部分銀行的總行都設在北京，交行在上海，招行在深圳，如果有幸進入銀行的總行工作，那么恭喜你了，待遇和機會都是大大的好啊。總行之下，五大國有銀行會在每個省設立一家省分行，統管每一個省的業務，然后在每一個市設立一家市分行，如果你能進入省分行和重點城市的市分行，那也是相當不錯的；小的股份制商業銀行則沒有省級分行，而是直接在重點省會城市設立市分行。分行之下是支行，也就是我們平時看到的一個一個的銀行網點，是銀行經營最前沿的陣地，直接服務客戶大眾。

2、銀行的主要行政部門。銀行的總行和省分行設立辦公室、人資部、會計部、法律部、信息技術部、國際部、信貸部、電子銀行部、對私業務部、對公業務部等行政部門，這些部門通常被稱為“機關”，也是“后臺”，因為它們的主要職責是管理和規劃各項業務，不直接面對客戶，在這些部門上班比在支行相對要輕松一些。支行作為經營網點，不再細分部門，主要由正副行長、客戶經理和柜員組成。

3、現在的銀行通常都是以省分行的名義進行招聘，聘入后進行集中培訓，然后大部分的人被分配到各個支行，小部分會留在省分行（一般是研究生）。分到支行后通常要先做柜員，然后做大堂經理或客戶經理。【四大和招商、交通這六個大銀行的新人幾乎都是從柜員干起的，但是像民生、浦發這些小銀行而言，新人就不需要先從柜員干起。這點有好有壞，好的地方在于對于那些不想從事柜員和會計工作的人可以直接接觸業務線條的工作，壞的地方在于直接做業務就沒有了緩沖時間，不能充分全面地了解銀行的各項業務及運作，有點像半路出家做銀行的感覺。就像我現在經常碰到跟會計線條有接觸的工作，他們認為是一些常識性的東西，我卻完全不懂。我曾經跟一些老牌的客戶經理聊過，他們的看法幾乎一致：如果想長期做銀行的話，畢業就先從四大銀行做起，一步一步地從柜臺做起，慢慢地培養自己的客戶群。在銀行工作，手上有客戶，就意味著說話權，意味著高收入。而且四大行新人的待遇也很不錯，不能只看到他們的工資，補貼這些東西，四大行每年還代銷很多保險，債券，黃金等等，這些收入是不菲的。當然，畢業進四大銀行是對于家里沒有背景或者沒有關系的畢業生而言，如果家里有比較強悍的背景和人脈，那么直接進小銀行的業務部門是個很不錯的選擇，我們行有個客戶經理從中國石化跳過來的，原因是中石化收入太低...OMG...我想進都進不了，她覺得太低....她進來MS之后，即拉來保利地產的項目，三個月的項目她提成達到幾十萬！原來她跟保利廣州高層有親戚關系....別想歪，是完全正常合規的項目哈~~~】

三、工作崗位篇

因為我是一直在支行網點工作，對分行機關部門的崗位了解的不是很清楚，所以在這里就重點介紹一下支行的崗位。其他崗位如果大家感興趣的，可單獨提問，我會向同事訊問后單獨作答。

1、柜員。柜員就是坐在銀行窗口為客戶辦理業務的工作人員，屬于銀行的會計崗。這個崗位的工作比較單一，主要就是辦理開銷戶、存取款、簽協議等具體的銀行業務，大部分進入銀行的人都要先從這個崗位開始來熟悉和掌握銀行的業務。柜員崗要求服務態度親切有禮，同時要細心遵規，有風險意識，經常會有柜員因為粗心把客戶的錢存錯，或者收到假幣，這些都是要柜員自己掏錢賠償的。柜員的工作強度挺大的，從上午9點開始就要一直坐著辦業務，顧客多的時候幾乎連喝水和上廁所都顧不上，下午5點半關門后還要扎帳、捆錢、整理單據，然后等運鈔車來把錢收走后才下班，大概6點半左右。柜員一般是

上兩天班休息一天，也有的銀行是上四天休息兩天。柜員的收入與業務量和銷售業績掛鉤，所以一邊要保持親切的態度，快速的辦理業務，一邊還要抓住機會向客戶推銷銀行的新業務和理財類產品，不銷售的話，柜員的工資和獎金都會比較少。

【大部分的柜員都是要在8：20到達銀行的，因為還有涉及到開會，領取尾箱，憑證等等我們在商業銀行實務上面學過的東西。下午6：30左右能夠走已經是很好的了，我們那邊的柜員7點都還沒有走是蠻正常的事情。而且，柜員的工作既單一又重復而且機器細致，寫錯一點點都不行，曾經有個客戶辦柜臺業務因為寫錯日期而在第二天被教回銀行更正。】

2、大堂經理。大堂經理主要負責管理大廳設施，引導和分流客戶，指導客戶填寫單據，發現有價值客戶，向客戶推介新產品，處理緊急事件等。大堂經理就是“跑堂的”，既要熟悉柜臺業務，也要有較強的溝通和營銷能力，要不斷地跟客戶打招呼，詢問客戶要辦理的業務，每天上班大部分的時間都是站著，很累。大堂經理大多比較漂亮，招商銀行的總體素質則更高，大家可以去招行看美女哦~~呵呵

3、客戶經理。客戶經理屬于銀行的營銷崗，分為對私客戶經理（理財客戶經理）、對公客戶經理和個貸客戶經理。（1）對私客戶經理主要是服務私人客戶，即個人，有的銀行稱為理財客戶經理，工作職責主要是維護老客戶、開發新客戶、拉存款、銷售銀行產品等，對私客戶經理需要具備存款、國債、基金、股票、保險、黃金、外匯、期貨（這些產品幾乎被六個大銀行壟斷了大半江山，這中間的收入嘛，也自不比說啦）等多種金融理財知識，為客戶客戶提供理財咨詢和建議。對私客戶經理因為面對的是個人客戶，數量龐大，并不一定需要你有良好的社會資源，工作中也不需要諸如喝酒等應酬，主要靠熱情、周到、專業的服務來贏得客戶的信賴，繼而銷售銀行產品實現業績增長。（2）對公客戶經理主要是服務對公客戶，即政府、機關事業單位、企業、公司等，工作職責主要是吸引對公存款、發放對公貸款，要求社交能力強、懂人情世故，經常會有應酬，能喝酒的話最好，如果家里有政府官員、國企高管、公司老板資源的，做起來會比較輕松。（3）個貸客戶經理主要負責營銷和辦理個人住房貸款和汽車貸款等個人貸款業務，要求有較強的風險意識，工作內容比起以上兩種客戶經理來說要單一得多。客戶經理會分成助理、經理和高級經理，收入相對比較有彈性一些。我在MS做的就是個貸客戶經理助理，具體業務是個人商業貸款，針對有房屋產權的小微企業主和個體工商戶，家里有需要的可以聯系我哦~~哈哈，順便賣個廣告~~嘻嘻

四、工作壓力篇

估計大家都聽說過銀行的工作很辛苦，下面就給大家講講銀行的工作壓力和辛苦在哪里。

1、工作時間長。平常我們看到的銀行都是早上9點開門下午5點半關門，其實不然，銀行的工作人員每天早上8點半就要到單位指紋簽到，然后開會或進行班前準備，開門后一直上班，中午一個小時吃飯，下午關門后繼續處理業務或是開會培訓，至少要6點半才能離開。銀行根本就不講勞動法，每天工作超過10個小時，加班沒有加班費。

2、工作任務多。銀行的每個崗位都會有不同的工作任務，任務最重的就是支行的行長和客戶經理，柜員也不輕松。大家如果關注過銀行報表的，就會發現中國的銀行每年業績的增長至少都在40%以上，這么大幅的增長靠什么，就是靠一層一層的下任務，向員工施加壓力。總行把任務下給各省分行，省分行為了保證完成任務，一般會多加10%下給支行，支行再把任務多加10%下給客戶經理和柜員。銀行的業績每年都要求增長，員工身上的任務也就一年比一年多，而且種類也是紛繁復雜。比如柜員，要求你一年拉存款100萬，信用卡辦30張，基金銷售20萬，保險銷售10萬，網銀開戶200個，等等。客戶經理就更慘，拉存款1000萬（這個數字太低，MS個貸新人存款壓力為半年2500萬，對公新人為5000萬，正職客戶經理就更不用說了。），信用卡150張，基金200萬，保險60萬，發展中高端客戶200個。在四大國有銀行還好，本身客戶數量龐大，如果你沒有能力拓展新客戶，那么就發據現有客戶的潛力，但是在小銀行就慘了，客戶基數小，每天都要到外面去找客戶。第一年或許你可以找親戚朋友幫忙，第二年要求新增，你又上哪里去找呢？而且領導要定期公布每人任務的完成情況，做不好就找你談話，不然就少發你獎金，再不行就降你的職級。對公客戶經理更是要拿健康去犧牲，為了能夠拉到存款，就不得不主動招呼大企業的財務人員，吃飯喝酒那是少不了的，動不動就能喝得你到醫院打點滴。

3、工作節奏快。銀行的業績考核是每月一小考、每季一中考、半年一大考、年末再來個終極考核，催著你不斷地前進前進、增長增長，根本就沒有時間喘息，在銀行最害怕的就是月末、季末、半年末和年末，人人都像熱鍋上的螞蟻一樣。銀行競爭激烈，產品同質化嚴重，對客戶的維護也會讓你挖空心思，如何與客戶增強聯系？如何增大客戶在你們銀行的資產？如何防止你的客戶被別人搶走？你每天都要去考慮這些問題，下班也難以擺脫。同感，而且客戶經理的工作時間不只這個時間，個貸的客戶經理，有時候早上七點就接到客戶電話，晚上12點也可能會接到客戶電話。雙休日也照例會有不斷的電話進來。當然，個貸也比較自由，沒有太多的管制，時間安排上面相對靈活。

4、有一首順口溜是這樣說的：金融戰士英勇無畏，西裝革履貌似高貴，為了生計吃苦受累，為了存款幾乎陪睡，客戶一叫立馬到位，一年到頭不離崗位，勞動法規統統作廢，逢年過節家人難會，開發客戶經常喝醉，不傷感情只好傷胃，工資不高還裝富貴，五毒俱全就差報廢，稍不留神就得犯罪，不敢奢望社會地位，全靠傻傻自我陶醉。。

所以說銀行在它光鮮的外表下，其實也隱藏著許多的杯具，這是因為目前中國的銀行業還沒有發展到國外那種高知識含量、高專業性的地步。可是話又說回來，現在有多少工作壓力不大呢？我們當初一起畢業的同學，各行各業都有，聚在一起的時候每個人都會有自己的埋怨之處，這就像是圍城，里面的人覺得外面好，外面的人覺得里面好！

五、職業發展篇

銀行的職業發展可以分成會計條線、營銷條線和管理條線三條路，銀行一般員工的成長之路：

1、柜員。柜員一般有兩條出路：（1）在會計條線精耕細作，做成業務標桿，升為柜長，然后競聘為支行的會計主管（我們那邊的會計主管雖然年薪到了20來萬，但是早已青春不在，只能依稀看到昔日那令人驚艷的美麗。），再競聘為支行的副行長，到這里一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的會計部門做個小領導，然后競聘會計部總經理，再向總行進軍。（2）轉崗做客戶經理，走營銷條線。一般需要在做柜時有較強的營銷意識，轉崗一般需要參加筆試和面試。

2、客戶經理。客戶經理一般有三條路：（1）一直做客戶經理：客戶經理助理→客戶經理→高級客戶經理助理→高級客戶經理→私人銀行顧問，需要5年以上的時間，隨著級別的不斷升高，工資收入也不斷提高，管理的客戶也是不斷的高端起來，主要靠專業知識推動業績增長來增加收入，但是就一直在支行工作，受支行長的管理（不過這個只要碰上個好行長，大家關系相處的好，這個也是沒有問題的，甚至可以非常地自由，業績決定一切呀）。

（2）競聘支行行長。支行的行長一般3年就要換一次，而且每年總有行長因為業績不佳被開牌，所以如果你喜歡做領導，通常有3年的工作經驗之后，就可以去參加每年的支行長競聘。做支行長壓力非常大，每年背負著50多個指標，做不好就亮紅牌，直接下課。但是支行行長的待遇也是極為不錯，我那個支行已經算偏遠的了，不過他每個月的汽車補貼就高達5000塊。

（3）向省分行的相關部門發展。比如對私客戶經理就去私人金融部，對公客戶經理就去公司業務部，零貸客戶經理就去信貸部，然后在這些部門做成領導。

3、在銀行里，能不能升級，大部分是要靠業績說話的，所以只有當你的業績做到出類拔萃的時候，在競聘中才可能勝出，當然每往上升一級，你身上背負的任務就要加一級。

六、培訓考試篇

原本以為大學畢業以后，再也不用考試了。后來才知道真正的考試其實才剛開始。銀行作為一個經營風險的行業，有很多標準需要遵守，所以對職工的培訓和持證資質要求都還是很高的。

1、培訓。銀行的培訓很多，一般是培訓業務知識，拓展能力方面的培訓不多。剛招進來的新員工一般都要集中培訓一個月左右的時間，然后再分配上崗。到了崗位之后通常會給你安排一個師傅，單獨的教你，使你能夠快速上崗。（1）柜員參加的培訓一般有服務禮儀、業務操作規范、新業務介紹等，因為柜員白天都在上班，所以培訓經常是安排在晚上，無償占用你的休息時間，所以柜員很反感培訓。

（2）客戶經理參加的培訓內容就要豐富的多，一般每周都會有一到兩次，主要是培訓新業務，銀行的理財產品層出不窮，每出一種新產品，就要召集去培訓，有時候是現場講解，有時候是視頻會議，內容涉及貸款、基金、保險、外匯、信托、信用卡等各方面。有時候也會請一些知名的咨詢管理公司來做營銷技巧提升的培訓，或者在某個酒店舉辦個投資報告會什么的，都要客戶經理參加。還有的時候會有茶藝、收藏品、奢侈品等特殊專題的培訓。這些培訓也會占用你很多的周末休息時間。

2、考試。先羅列一下需要參加的考試：（1）上崗考試，包括筆試和技能，像點鈔、計算器、電腦錄入（話說這些技能真的很變態，直接練習到你手軟！不過看那些高手點鈔真的是一種享受~）等，技能每個季度都要考一次，防止你生疏。（2）轉崗考試，如果你要轉做別的崗位，就要參加筆試和面試。（3）銀行從業資格證考試，包括公共基礎、個人理財和風險管理三門，入行后必須考。（4）基金銷售資格考試，客戶經理必考，考過后才能合規地銷售基金給客戶。（5）保險銷售資格考試，客戶經理要考。（6）證券從業資格考試，客戶經理需要，因為經常有客戶向你咨詢股票（7）AFP—中國金融理財規劃師，這個比較有含金量，做理財客戶經理必考，考試前還必須參加全國的集中培訓或者網絡培訓，培訓加考試費用加起來一萬元左右，考兩門，難度不算很大。（8）CFP—國際注冊理財規劃師，做高級客戶經理必須，也是要培訓加考試，兩萬塊錢，考五門，比較難考（說起來這兩個家伙很厲害的樣子，在網上查到的資料也說這兩個證非常牛逼，可是我的一個經理跟我講這里面很多.....他當時是在銀行工作時報考的，報了名交兩萬多塊錢，就沒怎么去上過課，好像考試也是亂寫的，沒記錯的話，他是用鉛筆答卷的...就這樣也糊里糊涂地過了，名片上也頭銜也變成了高級理財規劃師。聲明一下，他的渠道完全是正常正規的渠道，但是這個考試何以變成這樣，我不得而知，或許是我經理有夸張的成分，我們姑且折中來看待吧。）其他的還有一些像金融英語、會計師、經濟師、證券分析師等考試，對銀行的工作都有幫助，可以為你加分。

七、其他雜感篇

1、銀行的工作好不好？個人覺得還是不錯的，這兩年在銀行過得也是忙碌而充實，因為我是學經濟的，也算是學有所用，工作以后各方面都有進步和成長，自己平時再投資點基金和股票，也算小有賺頭，雖然工資不算高，現在無房無車，但生活過的還是豐富多彩，只是因為休息時間不多，一直沒機會去旅游，畢業后也沒能回學校看看，有點遺憾。不過呢銀行工作的性價比確實不高，你要付出的挺多，承受的壓力也大，不如公務員、煙草、電力、通信、外企等，銀行本身也把這些行業的員工列為其重點客戶。所以在銀行工作，需要你有熱情、能吃苦、能加班（這個確實是實話，AO知道的，我很多時間都在加班，周末都不例外）。其實呢，現在的大部分工作都是這樣的。

2、如何進銀行？銀行一般招聘都是要財經相關專業的，當然其他專業的也會招少量，我有個同事是學化學的。銀行現在的員工流動性很大，經常都有人辭職，所以每年都會招聘不少人。想進銀行的同學，如果現在還沒到大四的，一定要把英語四級過掉，最好六級也通過，平時多參加一下學生會和校園活動。現在準備進銀行的，一定要看一點經濟、會計基本知識，還有公務員的行測，筆試時需要，面試的時候要表現的踏實、有熱情、能吃苦、溝通能力強、有營銷意識。

3、銀行的前景。在進入銀行之前，我們大概只知道銀行是存錢取錢和貸款的，進入銀行之后你就會發現銀行經營的業務其實很多，而且你也會發現有錢人很多，經過幾年的灌輸，這些人現在都有一定得理財意識了。現在的銀行都在逐漸將業務重點轉移到個人理財和高端的財富管理上面來，雖然我國銀行業目前的理財經理還不像國外那種高專業性、高收入，算不上是真正的財富規劃，但是至少整個行業都在有意識地像這個方向發展，中國以后的私人理財肯定是大有前景的，關鍵看我們能不能等到那一天了。但總要有人作為鋪路者的，如果它剛好選擇了你，而你也鬼使神差地選擇了它，那么你就去做一個最專業的鋪路者吧！

第三篇：銀行窗口服務透析1

銀行排隊問題是一種頑疾、一道難題，要靠銀行、客戶、社會三方合力，用加、減、乘三法來解。

近年來，人們的投資理財需求不斷增長，特別是隨著股市的火爆，到銀行買基金、理財產品的人越來越多，這些復雜業務的處理時間往往數倍于簡單業務；加之銀行承擔的公共事業費用代收代繳職能越來越多，據統計全國竟有２６０種之多，這樣一來，銀行的隊自然越來越長。排隊，說到底反映了迅速增長的個人金融需求和銀行服務供給不足的矛盾。

化解黑壓壓的排隊長龍，銀行顯然責無旁貸。在增加服務供給上，銀行還大有潛力可挖：在硬件上可以加大資源投入，比如加快網點建設改造，增加自助機具投放，推進綜合化建設、讓對公窗口也能辦理對私業務等；在軟件上可以提高服務效率，比如推行分區服務、將復雜業務和簡單業務分開，高峰時段實行“彈性工作時間”和“彈性窗口設置”，配齊配強大堂經理等。關鍵是要真正樹立起“以客戶為中心”的服務理念，否則這些舉措的效力有可能打折扣，甚至成為應景之作。“以客戶為中心”，要靠銀行改革，同業競爭，也要靠社會監督和批評。消除排隊長龍，除了銀行做“加法”之外，我們每一位客戶也可以做“減法”：多用電子銀行，少到網點柜臺。資料顯示，在北京工行去年的基金業務和手機、電話費業務中，僅有２７％和３７．８％是通過電子銀行渠道完成的。假如這些比例大幅提升，長長的隊伍將縮短多少！從長遠看，電子銀行是一種發展趨勢，目前利用率不高，主要是因為人們對其存在著三“不”：不習慣、不放心、不會用。擴大電子銀行應用，一方面需要客戶改變習慣，嘗試接受新事物，另一方面銀行也應當在電子銀行的設計上多下功夫，使其簡便易學，并加大宣傳力度，注重培訓客戶，還可以用價格杠桿來鼓勵使用電子銀行。

單憑“加減法”能否解決金融需求和服務供給的矛盾？事實上，許多時候銀行和客戶做“加減法”還有不少制約，還需要社會各方面的支持。

比如，銀行增加網點受到監管部門的嚴格控制，能否再放寬些？再如，代發養老金業務集中在個別銀行，能否增加代發銀行數量？一些公用事業單位，如自來水公司，還沒有繳費數據平臺，無論水費多少都必須到柜臺繳納，其電子化水平能否再提升些？ＡＴＭ機每日取款限額為５０００元，這樣的上限能否再調高些？

應當說，社會各界的努力有助于清除各種障礙，使銀行的“加法”加得更多，讓客戶的“減法”減得更多。從某種意義上說，這是一種“乘法”。

我國人口多、發展快、金融電子化水平又不高，這就決定了銀行排隊問題是一種頑疾、一道難題，要靠銀行、客戶、社會三方合力，用加、減、乘三法來解。單指望一方、單做一種運算，排隊長龍恐怕是短不下去的，即使短了也會再長起來。

2、銀行排長隊 通牒能否治本

上海8家銀行表示，將改造網點、增配員工和自助設備，保持營業時間所有窗口開放。工行還表示，將延長網點營業時間，中午全部對外營業并加設銀行夜市等。農行則提出，對于不符合要求的網點將采取撤銷網點負責人的嚴厲措施。建行上海分行則提出了多項措施：增加窗口和柜面服務人員數量、增加350臺自助設備、簡化業務操作流程、對窗口工作進行分流。既然上海多家銀行能就改進排長隊作出積極反應，想必全國其它城市也會有所“跟進”，這對于改善服務、緩解矛盾無疑是一件可喜之事。

盡管受排長隊之苦的客戶對銀行多有情緒宣泄乃至道德詰問，但排長隊首先還是應被視為經濟問題抑或市場供求問題。一種市場供求現狀，是多種確定或不確定因素相互作用且不斷變化著的結果，因此在分析評判以及提出改進意見時，不能簡單化、表層化。

眼下最需要的，應是深入到金融服務供求現狀的內部進行全面而理性的分析，并尋求“治本”之路。排隊只表示總體上的供不應求，假如目前各家銀行排隊現象差異很大，則充分表明銀行服務“供”與“求”的配置機制存在問題。按說，配置機制也是一只“看不見的手”，它通過一種神奇的力量使“供”與“求”以最短的路徑實現最快的流動性搭配，從而達到效率最高、浪費最小。例如，代發工資客戶往往需要周期性地到銀行排長隊以領取工資，難道客戶不知道去另一家排隊少甚至不排隊的銀行去獲得這一服務？癥結在于：代發工資是銀行與政府機關以及企事業單位“公對公”達成的合作，這項銀行服務，不僅不表達所有被代發者的意愿，而且從一開始就剝奪了單位職工選擇銀行服務的自由。

再例如，發放“低保”也是造成銀行排長隊的因素之一。“低保”對銀行利益并不大甚至是一項虧本的業務，因此常常成為政府“政策性”的攤派。問題在于，是不是只有國有銀行才有承擔的義務。誠然，在為普通大眾尤其低收入人群服務方面，國有銀行負有更多的義務和責任，但從“社會責任”角度看，非國有銀行為何不能也分擔一部分？把發放“低保”全部壓在國有銀行，不僅對于本來排隊嚴重的國有銀行來說是一種更大的壓力，對于低保對象來說，也是一種利益損害。

要從根本上解決銀行排長隊的問題，尚待政府的作為。這種作為，不是簡單的“通牒”和行政命令，而是在尊重市場規律、銀行運行規律基礎上縝密的協調、控制、調整等行為。例如，如今老百姓繳水、電、氣、電話等費用主要也是通過銀行，政府有關部門可否通過深入調查研究和數據分析，尋找到一種金融服務“供”與“求”更“經濟”的搭配方式，并通過有效的作為予以實現。

3．多策并舉推動銀行解決排長隊

一、銀行服務質量直接反映銀行公司治理、管理理念與文化、創新水平和綜合競爭能力，直接關乎消費者的切身利益。為此，相關銀行機構要統一思想，提高認識，充分重視提高服務質量問題，防范由此而引發的聲譽風險。

二、相關銀行機構要重視消費者權益保護，高管層每年要專題研究服務質量的改善問題，重視服務投訴處理機制建設，設立或明確服務質量監督部門，加強客戶投訴管理；要有效提示風險、披露信息，完善客戶信息保密制度，公平對待消費者。

三、相關銀行機構要在優化服務流程上再下功夫，按照“功能分區、客戶分層、業務分流”的原則對網點進行改造；實行彈性窗口和彈性崗位制度，柜面服務旺季和高峰期間要適當增加服務專柜及人員，并安排大堂經理進行現場業務流程解說和疏導。

四、相關銀行機構要嚴格執行一次性告知制度，防止發生客戶一筆業務多次排隊現象；要加大對銀行卡、網上銀行等業務的宣傳引導，全面提高自助機具、電子銀行業務的使用率，有效緩解柜面服務壓力；要加大電子機具安全管理，防范銀行卡詐騙等違法犯罪活動，提高電子銀行服務的安全性能。

五、相關銀行機構要自覺遵守商業規則，進一步樹立正確的價值觀念和經營理念，建設具有社會責任感的企業文化。各行（社）在關注高端客戶的同時，切實履行好社會責任，以人為本，做好中低端客戶的服務工作。

六、相關銀行機構應承擔消費者教育的責任，通過開展“送金融知識下鄉”、“金融社區行”等活動，進行金融知識普及教育活動；要做好個人理財產品等創新業務的風險提示，增進公眾對金融知識、創新產品的了解和對買者自負原則的認識，引導和培育社會公眾的金融意識和風險意識。

七、相關銀行機構要遵循按勞分配、同工同酬原則，改善人力資源管理，重視員工特別是一線員工的健康和安全，加強員工培訓，提高員工職業素質和從業技能，促進員工全面發展，發揮員工積極性、主動性和創造性，縮短業務辦理時間，提高服務效率。

八、相關銀行機構要加強輿情引導和雙向溝通，增進公眾的理解與支持。要重視與媒體的交流與溝通，對于媒體反映的問題應積極反饋，爭取工作主動。要建立應急機制，制定應急預案，在發生停電、宕機的情況下，積極做好對客戶的解釋安撫工作，化解矛盾。

九、銀行業協會要充分發揮自身作用，開展銀行服務質量考核評比活動，開展柜面服務監督；要通過評比表彰“銀行服務示范單位”和“銀行服務之星”活動，發揮先進典型的激勵作用，樹立良好的行業形象；對于考評結果很差的單位和柜員，予以通報批評，督促限時改正。

4、銀行長隊要靠市場競爭消解

近年來，國內各銀行針對不同層次的客戶推出了細分服務，開辟了專供高端客戶的窗口。在營業高峰時，不少網點經常出現貴賓窗口冷清而普通服務窗口擁擠的現象。在國內銀行業市場化改革加快的背景下，此情此景很容易被批評為銀行一味“向錢看”。

事實上，作為企業的銀行，按照利潤目標來配置自身資源，并無不妥。在一些城市“銀行多過米鋪”的現實下，要求銀行通過增加營業網點來解決排長隊問題，也未必是明智之舉。問題是，我們的銀行是不是如表面一樣真正“市場化”了？

“銀行排長隊”現象的形成，有多方面原因，最重要的是國民對金融服務需求的提升，遠遠超過銀行自身改革的步伐。隨著社會經濟的發展和收入水平的提高，普通居民與銀行之間的交易，從原先單一的錢款存取發展到存貸、繳費和理財各個方面。而銀行這邊，無論是產品創新，還是技術和服務手段，近年來也都取得長足進步。特別是幾大國有銀行通過改制上市，正在逐步向真正意義上的企業轉變。

然而，市場服務意識的樹立，遠比銀行上市或者設幾個ＶＩＰ窗口來得艱難。比起外部環境的改善，銀行內部企業精神的建設和業務流程的優化整合難度更高。近日被幾家媒體曝光的一些銀行窗口服務不良的事例，多少反映了國有銀行“朝南坐”的普遍慣性。

對于政府來說，要銀行改善服務水平，除了“最后通牒”式的行政督促，似更要

在促進需求供給調節上做文章。從媒體報道看，銀行資源配置忙閑不均的情況，不僅發生在普通窗口和貴賓窗口之間，也存在于國有銀行與非國有銀行之間。工資和養老金發放是銀行排隊最嚴重的區域。這些利潤較低的業務，看起來似乎是國有銀行在承擔社會義務，事實上卻聯結著大量被壟斷的“對公業務”和“政府項目”。那么，如何設置平等的市場準入條件，讓各種類型的銀行在充分競爭中擴大供給、提高服務，亦是政府要面對的新課題。

希望蜿蜒的長隊，能夠成為銀行深化改革的動力，用心做好市場這篇大文章。

第四篇：銀行征信工作進行全面自查報告

銀行征信工作進行全面自查報告

******：

根據*****關于對征信工作進行全面自查工作的通知精神，提高征信業務管理工作的制度化水平，有效保護金融消費者合法權益，切實改進征信系統服務質量，現結合本支行在辦理征信業務工作實際情況進行了自查，現對自查做以下匯報：

一、本行相關征信工作人員在使用辦理征信業務時，嚴格按照中國人民銀行《征信業管理條例》執行，遵循合規、審慎、保密、維護金融消費者權益的原則，對自己的查詢帳號嚴格保密，密碼定期修改。

二、在查詢過程中，按照審慎和維護金融消費者權益的原則，對每一筆被查詢者，由被查詢者當面簽訂查詢授權書，按照被查詢者的授權的查詢原因，進行授權內查詢，未發現并做到無無權查詢和越權查詢。并且對每一筆查詢結果，做到保密制度，切實維護被查詢者的個人隱私。

三、對每一筆查詢者，在查詢之前，做好查詢登記制度，登記被查詢者的姓名、身份證號碼、聯系號碼、查詢原因、查詢日期進行詳細登記，對每筆查詢記錄逐筆登記，并對登記簿進行保存。

四、現我行被查詢者為借款人，對其符合發放貸款的被查

詢者，查詢報告都做為貸款資料保存，對不符合貸款條件的貸戶，我行對其查詢報告進行專夾保管，查詢者對其信息絕不對外宣傳，保證其查詢信息不泄漏，影響個人信譽。

五、對其查詢的個人與單位征信，本著全面、客觀、合理的原則對客戶進行綜合評價，征信信息僅供參考，不應簡單以個人與單位征信系統存在負面數據為由，正確使用征信系統，合規開展征信業務。

六、對個人貸款戶進行貸款后管理查詢，嚴格按照主管授權制度，對每筆需要貸后檢查的企業征信查詢，按照先登記授權，后查詢的原則辦理查詢業務。

七、自查中未發現有存在無客戶授權委托書查詢客戶信用報告的現象，以“貸后管理”為由查詢已結清或銷戶的客戶信用報告的現象。未發現在非工作時間查詢客戶信用報告的現象。建立征信查詢工作制度。建立查詢登記簿，相關領導簽字，做到“授權一筆，登記一筆，查詢一筆”。根據《關于秦農銀行開業前后征信系統運行的有關通知》中征信查詢委托書進行查詢，貸款征信查詢基本能夠做到一份授權委托對應一筆征信查詢書，但是也有企業貸后管理征信查詢和后期貸后管理中用的是一份查詢書。查詢用戶密碼使用規范，專人查詢。

第五篇：XXX銀行風險隱患全面排查工作

XXXXX風險隱患全面排查工作方案

安慶銀監分局：

根據《轉發XX銀監局關于在全省銀行業金融機構開展風險隱患全面排查工作的通知》（宜銀監轉[2012]12號）文要求，我行積極組織學習，加大對各部門的檢查力度，督促內控合規部對各部門、各項業務及所有人員進行風險隱患排查，現將排查工作匯報如下：

一、從業人員行為風險隱患排查

加強制度建設，初步形成具有本行特色的行為準則制度體系。根據銀監會2003年出臺的《工作人員守則》、“約法三章”、現場檢查若干紀律規定、履職回避、履職問責等100多項會規會紀，以及2009年出臺的《操守指引》，制定或修訂了一系列本單位員工行為準則，并在各項業務制度中有針對性地引入行為準則的相關規定。

采取得力措施，促進制度的貫徹落實。將制度規定等行為準則融入員工管理的各個環節，與員工錄用、勞動合同管理、績效考核等相結合，逐步形成約束有力、獎懲嚴格、切實有效的動態管理機制和評估機制。

各級領導人員積極帶頭，形成較好的引領和示范效應。本行各級高管人員充分發揮領導帶頭作用，自覺遵守各項行為準則，正確處理市場拓展與風險防范、產品創新與審慎合規等方面的關系。通過述職述廉、廉政談話、教育培訓等多種監督方式，不斷加大對領導班子和中層干部的監督制約力度。

加大風險隱患排查，推進合規文化和廉政文化建設。通過開展深 1

入廣泛的排查，確保本行員工不參與民間借貸或融資活動，不與資金掮客、典當行、小額貸款公司、擔保公司存在資金往來，不參與黃賭毒，不熱衷購買彩票、炒房、炒股、炒匯、買賣期貨以及黃金現貨交易等，通過不斷的排查，提高員工合規文化價值理念。

二、信訪及聲譽風險隱患排查

一是認真落實“三個”責任制。認真落實預防責任制、信訪事項首辦責任制和領導責任制，強調信訪工作辦事程序和失職追究。二是繼續開展矛盾糾紛排查化解工作。深入基層，深入員工，采取有利措施幫助員工排憂解難。圍繞內部員工利益群體反映強烈的突出問題，行外群眾反映的業務糾紛和投訴，以及潛在的群體性事件苗頭隱患，堅持經常性排查與集中排查、全面排查與重點排查、區域排查與部門排查相結合，全面深入地開展矛盾糾紛排查，并對排查出的問題認真進行疏理分析，有針對性地采取措施加以化解。

三是做好超前預防工作。堅持定期召開員工思想動態和案件防范分析會，并以此作為了解員工思想狀況的主要窗口，一旦發現員工思想上存在問題，則通過耐心的政策宣講做好思想轉化工作，同時，深入分析問題成因，做好超前預防、正本清源工作。

四是完善客戶投訴處理機制。在營業網點和網站設置投訴電話，大廳設置意見箱，設置專門的崗位處理客戶投訴，及時解決客戶的投訴建議，安撫客戶不良情緒，避免情況惡化，出現不良影響。

三、與融資性擔保機構及非正規金融機構合作情況

（一）制度建設方面。我行已建立與融資性擔保機構等非正規金融機構業務合作的管理制度和業務操作流程，與各擔保公司簽訂了我行對擔保公司的準入和合作的政策和標準，明確規定了各方的權利和義務，以及擔保貸款抵押率控制比率等；我行一直保持將融資性擔保機構取得經營許可證作為業務合作前提。

（二）授信管理方面。我行對所有的合作方實施授信管理，并在授信范圍內開展業務合作，對同一融資性擔保機構，單戶授信不得超過該融資性擔保機構資本金的10%，關聯客戶授信不得超過該融資性擔保機構資本金的15%；建立了動態監測機制，并根據合作方經營情況適時調整業務合作標準和授信額度。

（三）業務開展方面。嚴格執行與融資性擔保公司等非正規金融機構合作的管理制度和流程，在與各擔保機構合作期間，我行嚴格按照制度流程，接到擔保公司提供的客戶申請資料后，安排客戶經理先對資料和客戶反擔保情況進行初步審核，通過后，及時與客戶取得聯系進行實地貸前調查；經過貸中審查后，資料整理上會，經貸審會審核通過與擔保公司簽訂保證合同，由擔保公司出具擔保函及放款通知，再與客戶簽訂借款合同，安排貸款發放。不存在超出授信額度和范圍開展的業務合作；不存在違反程序開展業務合作的情況；不存在過渡依賴擔保機構，從而放松貸款調查、降低貸款條件、忽視貸款風險的情況，我行對所有貸款客戶均實行雙人實地調查，根據我行的規章制度和操作流程及風險因素預測，進行貸前調查，撰寫調查報告，上報行貸審會；不存在忽視貸款資金運用監管，造成貸款資金流入民

間借貸市場的情況，我行按照“三個辦法一個指引”建立了全面的管理制度、實施細則，特別是貸款資金支付管理與控制的內部制度和流程，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，設立獨立的責任崗位，負責貸款支付審核和支付操作，采用貸款人受托支付的，應審核交易資料是否符合合同約定條件，審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，采用借款人自主支付方式的，應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，嚴格按照制度執行，確保每個流程環節都符合要求，防止信貸資金被挪用的風險。

（四）風險隔離方面。我行建立了銀行資金與非正規金融機構之間的“防火墻”制度；沒有發現合作方存在從事高利貸、非法吸存或非法集資行為；建立了緊急退出機制，一旦發現合作方存在違法違規行為時，及時停止業務合作并保障信貸資金安全退出。

四、貸款及票據業務風險隱患排查

（一）貸款風險分類排查。高管層已建立明確機制安排與職責分工，將業務經營部分為業務經營一部和業務經營二部，部門職責明確分工，確保各級分支機構和各管理部門形成清晰有效的管理機制，形成相互監督制約的內部控制機制，保證貸款分類的獨立、連續、可靠。制定并及時修訂信貸資產風險分類的管理政策、操作實施細則、授權體系或業務操作流程。為促進我行樹立審慎經營、風險為本的信貸管理理念，真實、全面、動態地揭示信貸資產的實際價值和風險程度，及時發現信貸管理中存在的問題，不斷提高經營管理水平，增強防范和化解風險的能力，為計提貸款損失準備金提供依據，根據人民銀行《貸款風險分類指導原則》、中國銀監會《農村合作金融機構信貸資產風險分類指引》等相關法律法規規定，特制定《XXXXX信貸資產風險分類實施細則》。我行制定的貸款分類制度、方法，符合《貸款風險分類指引》提出的標準和要求，并與《貸款風險分類指引》的貸款風險分類方法具有清晰、明確的對應和轉換關系。信貸資產風險分類必須嚴格按照分類的標準、方法、程序、要求等進行初分和認定，按審批權限進行審批。

（二）貸款合規性排查。我行已建立授信業務管理與制度，貸款“三查”落實到位，借款人申請資料保證其真實性，貸款手續齊全，貸款程序合規，抵質押物合法有效足值，估值與抵質押率均合規，審慎審批每筆貸款，有效落實貸款條件，實行實貸實付制，保證貸款資金運用安全合法合規，抵質押物交與專人保管，抵質押物處置合規。

（三）貸款集中度排查。對同一借款人的貸款余額占我行資本余額的比例不得超過10%；我行對關聯客戶授信總額不得超過我行資本余額的15%。參與銀團貸款沒有違反集中度監管指標。

五、我行尚未開展房地產貸款業務、票據業務和融資平臺貸款

六、存款賬戶風險隱患排查

賬戶管理情況：嚴格按照人民銀行賬戶管理規定辦理存款賬戶的開立、變更、撤銷；存款人辦理現金存入、支取和結算業務嚴格按照業務操作流程辦理；賬戶查詢業務嚴格按照規定辦理，未發生凍結及

扣劃業務；大額款項收付建立臺帳進行登記，客戶資金來源真實、合法。內部賬務定期核對；外部帳務每月核對，記賬人員與對賬人員相分離。

嚴格按照人民銀行賬戶管理規定開立賬戶，確保開戶資料的完整性、真實性、合規性；代理開戶手續、授權證明、代理人及法人證件齊全；無內部員工代理客戶開立賬戶；無同一企業在同一網點開立多個賬戶的情況；無超出規定的業務范圍為客戶開立賬戶的情況。嚴格執行銀企（政）定期對賬制度；記賬員與對賬人分離；按規定簽發對賬單；專人管理對賬；收回對賬單認真進行要素查對，有效防范虛假對賬。近3個月對賬單已全部發出，并限期收回。對賬單專人管理、集中審核，確保對賬有效性。

XXXXX股份有限公司

二〇一二年五月三十日