第一篇：銀行授信全流程總結

1.授信申請。借款人有授信資金需求時，應根據銀行的要求提出授信申請，并承諾所提供的資料合法有效。主要內容包括：借款人的基本情況（借款人名稱、經營范圍、財務狀況等），申請授信的基本情況（包括授信品種、金額、期限、利率、擔保方式、用途、用款計劃和還款計劃等），如果涉及項目授信，還應提供項目情況。2.授信受理。銀行在收到借款人相關資料后，指定客戶經理進行受理，根據借款人的情況，設計授信產品，并與借款人討論，確定授信方案。

3.授信調查。銀行在確定授信方案后，由客戶經理進行調查，收集借款人的信息（借款人授信申請書、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、購銷合同、銀行對賬單等，若涉及項目授信，應提供項目情況），分析借款人信用狀況、財務狀況、經營情況等，評估項目效益和借款人還本付息能力。同時分析借款人擔保能力，如果涉及抵（質）押物，須分析抵（質）押物權屬情況、市場價值和抵押率等，客戶經理根據調查內容撰寫調查報告，提出調查結論和相關風險控制措施。

4.授信審查。客戶經理將調查報告上交審批部門，審批部門根據調查報告和授信相關資料進行風險評價，對借款人財務狀況、經營情況、還款付息能力和擔保情況進行審查，根據主要風險設置相應先決條件和管理要求，將風險控制在可控范圍內。

5.授信審批。有權審批人按照“審貸分離、逐級審批”的原則，對信貸資金的投向、授信金額、期限和利率等進行決策，逐級簽署審批意見。

6.合同簽訂。銀行與借款人應共同簽署借款合同，明確借貸雙方權利和業務，基本內容包括借款品種、金額、期限、利率、用途和還款保障等。對于保證擔保授信，銀行還需與保證人簽訂保證合同，對于抵（質）押擔保授信，銀行還需簽訂抵（質）押合同，并辦理抵押手續等。

7.授信發放。銀行設立獨立的部門或崗位，負責授信審核發放。授信發放前應確保借款人滿足合同提款條件，并按合同約定的方式對授信資金的支付實施管理，監督授信用途實際使用情況。

8.授信支付。銀行應設立獨立的部門或崗位，負責授信支付審核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，銀行將授信資金通過借款人賬戶直接支付給其交易對手，確保授信按約定用途使用。

9.貸后管理。銀行應監督借款人授信使用情況，跟蹤了解借款人的財務狀況及還款能力，檢查抵（質）押物有效性和保證人擔保能力，客戶經理定期收集借款人的財務報表，并了解借款人實際生產經營情況或項目實際施工情況。

10.授信收回或處置。銀行應在授信到期前向借款人提示到期還本付息。對于授信展期的，銀行應評估展期的合理性和可行性；對因借款人暫時經營困難不能按期歸還授信的，銀行可與借款人協商授信重組；對于不良授信，銀行應按照規定采取核銷或保全處置方式。

審貸分離分級審批

劉經理是負責信貸的客戶經理，另外這家支行行長是馬行長。張行長是專門負責信貸的總行行長。小王今天去銀行貸款。負責給他的貸款的是劉經理，而審貸款的是馬行長，馬行長審批完還要交張行長審批。完了劉經理才能放給小王。這就是審貸分離，分級審批。這樣做的目的就是最大限度地規避風險，防止道德風險和壞賬的發生。

第二篇：銀行授信流程和材料

銀行授信材料和流程

一、銀行授信概述

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。

即銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。

簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方做出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方做出保證的行為。授信可以分為兩類：表內授信和表外授信。

表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

二、授信額度

授信額度是指商業銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，商業銀行業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。

授信額度簡單地說,就是銀行能貸給你最高多少的錢。

授信額度是指銀行在一定金額及期限內，向借款人發放的可循環使用的授信，其特點是：

1、一次授信，循環使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時間和額度內隨借隨用隨還；

2、憑證貸款，手續簡便。借款人依據授信合同辦理授信業務，銀行不再重新進行授信調查、審批；

3、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規定的開立承兌匯票、國際結算融資等業務。

三、銀行授信流程

(一)凡在銀行開立了存款賬戶并有一定存款和結算往來的公司客戶，當企業需要貸款時,可向銀行提出申請, 并向銀行提供以下資料：

① 企業借款申請書。

② 借款人和保證人雙方企業法人資格和法定代表人資格以及有關法律文件。③中國人民銀行核發的《貸款卡》。

④ 公司經審計的財務報告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質押擔保的，還須提交擔保財產的權屬證明文件。

⑤ 銀行認可的保證人或抵押、質押擔保。

（二）辦理手續

銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財產擔保的，還須簽訂《抵押合同》或《質押合同》，并辦理公證、登記和抵、質押財產的評估、保險等手續。

（三）授信

首先，銀行信貸審批中心對企業的資質審核一個額度→企業提供所需材料→經各個審批部門的審批→授信完成，授信步驟結束（此時，企業有審批額度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在審批結束后，授信有效期內，可以辦理相關的信貸業務（此業務必須是審批批復通過的業務）。

授信審批流程在授信有效期內只走一遍，每次做業務在未超過授信有效期和授信額度之前，辦理業務直接進入用信步驟就可以，用信流程一般不是很復雜，就是看看額度，合同，期限，利率對不對之類的。

總之，授信是對企業資質的評價判斷，授予銀行的信用給企業，簡稱貸款審批。

用信是企業已有銀行的授信額度，使用銀行的信用叫用信，簡稱額度使用。授信額度的確立流程分為以下幾個步驟：

①分析貸款需求及其產生原因；

②確定借款期限及其合理性；

③確定借款額度及合理性；

④評估相關信用風險；

⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時建立授信額度；

⑦整合授信額度，提交審核。

第三篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的房產作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。目前，浦發行確定的個人綜合授信有效期最長為5年，每年進行一次復核。另外有一個消息：中國工商銀行綜合授信須知商銀行對優質客戶或能夠提供低風險擔保的客戶的部分或全部融資業務，提供一個融資承諾額度，在此額度內的融資業務，工商銀行將通過簡便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時滿足以下條件的優質客戶提供綜合授信服務：1.信用等級在AA+（含）以上；2.資產負債率不高于客戶所在行業的良好值；3.或有負債余額不超過凈資產；4.近兩年沒有出現經營虧損，上半年總資產報酬率不低于行業平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。至于企業與銀行具體的授信項目如何開展，一般是企業向銀行信貸部門申請授信額度，銀行審核后給予企業的一個額度。取得銀行的授信額度須提供企業的基本資料(基本情況和經審計的財務報表),同時提供銀行認可的擔保單位或者擔保物然后才能在額度內辦理貸款、承兌等業務。

銀行評級授信分為個人與企業

個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產證明、人行征信系統查詢情況、公安局身證核查情況等。企業評級資料：營業執照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據企業提供的材料，根據對企業經營狀況、財務狀況、投融資狀況等綜合分析，對企業預貸款的綜合分析評價。一般企業進行貸款時，要先提交材料于銀行進行評級（分為A+，AA，AAA等若干等級），然后再進行綜合授信，可獲得授信額度。

第四篇：銀行授信業務全解讀（寫寫幫整理）

銀行授信業務全解讀

一、銀行授信概述

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。

簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。銀行通常都會給一些經營狀況良好的企業提供大額授信，有些授信額度甚至高得驚人，這也是強占優質客戶的一種手段。

表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

銀行授信貸款的區別

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款，須在一定期限內歸還，并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。

銀行授信-分類

基本授信是指商業銀行根據國家信貸政策和每個地區客戶的基本情況所確定的信用額度。

特別授信是指根據國家政策、市場情況變化及客戶經營的臨時需要，對特別項目及超過基本授信額度所給予的授信，特別授信的額度是一次性的，不可循環使用。

內部授信是指商業銀行在對單一法人客戶或集團性客戶的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，核定最高綜合授信額度。作為商業銀行內部控制客戶信用風險的最高限額，該授信額度不與客戶見面，由商業銀行審批客戶單項信用需求時內部掌握使用。針對客戶確定的用于內部控制的授信額度是商業銀行的商業秘密，不得以任何形式對外泄露。

公開授信是指商業銀行對符合一定條件的單一法人客戶或集團性客戶，在對其風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，就核定的綜合授信額度，與客戶簽訂授信協議，使客戶在一定時期和核定的額度內能夠便捷地使用銀行信用。公開授信必須與客戶簽訂公開授信協議，協議中須載明公開授信額度的金額、有效期及使用條件。每次使用信用的期限要根據其具體用途按相關規定執行

內部授信與公開授信在操作上的區別

一是申請環節不同。公開授信是銀企雙方的經濟合同，具有法律效力，因此必須由客戶要約，提出申請，商業銀行承諾同意公開授信，構成符合《合同法》規定的授信合同。內部授信是商業銀行內部控制客戶信用風險的管理制度，不具有法律效力，因此不需申請。二是擔保環節不同。公開授信原則上要求采取最高額擔保，而內部授信則無擔保要求。三是內部授信不需與企業簽訂授信協議，而公開授信必須簽訂協議。四是用信不同。公開授信的客戶可以隨時向商業銀行申請提款，而不需要繁瑣的逐級審批手續，而一般授信的用信須嚴格按授權權限辦理手續。

企業要貸款，屬于對公業務。

首先，銀行信貸審批中心對企業的資質審核一個額度→企業提供所需材料→經各個審批部門的審批→授信完成，授信層結束（有審批額度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在審批結束后，授信有效期內，可以辦理相關的信貸業務（此業務必須是審批批復通過的業務）。

授信審批流程在授信有效期內只走一遍，每次做業務在未超過授信有效期和授信額度之前，辦理業務直接到用信層就OK，用信流程一般不是很復雜，就是看看額度，合同，期限，利率對不對之類的，沒有異常不會再用信卡你放不了款的。

授信是對企業資質的評價判斷，授予我行的信用給你，簡稱貸款審批。

用信是企業已有我行對你的信用，使用我行的信用叫用信，簡稱額度使用。

這就是授信審批和用信審批的區別。不知道您明白沒有，不明白可以追問。

四、授信額度

授信額度是指由銀行批準的可以向公司客戶借貸的或已經貸出的最高貸款本金限額。

授信額度的分類

授信額度一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業額度和集團借款企業額度。

單筆貸款授信額度是指單獨被批準的貸款授信額度。該額度一般不允許重復借貸；最高限定于各類授信貸款最高的本金暴露額度。

借款企業額度是指銀行授予某個公司客戶一筆以上貸款的授信額度總和。該額度也包括來自貸款匯率問題的風險敞口。

集團授信額度是指銀行授予集團各個成員授信額度總和。對于有復雜結構的集團組織要關注如下幾方面潛在的信用風險：貸款資金在集團內部成員間轉移；集團內部的資金流用于其他債務清償；集團內其他成員對公司客戶的不良影響。

授信額度的核定

(一)對于核心客戶額度的核定

核心客戶應具備行業內綜合實力靠前、對外履約記錄良好，符合銀行授信政策要求，無不良信用記錄等條件，重點支持：

(1)、資源優勢突出，如石油、煤炭、電力等能源類行業中的大型企業。

(2)、回購擔保能力強，財務指標優良，具備較強履約能力，如大型制造企業。

(3)、競爭優勢明顯，內部經營管理規范，如大型外資裝備企業。

(4)、在行業中處于絕對的壟斷地位客戶，如有行業導向能力的客戶。

(5)、國內著名、實力頗強、輻射范圍廣、運行穩定的特定專業市場。

對于配合提供授信資料的核心客戶，執行一般的信貸操作流程，按照信貸政策手冊規定，收集資料，進行項目申報、審批。

對于不配合提供授信資料的核心客戶，主辦客戶經理應當參考專業評級公司的評級結果，按照評級結果孰低原則確定該客戶的信用級別，并采取多種途徑盡可能多地收集客戶資料?？蛻艚浝韽钠渌阔@得的核心客戶授信材料應符合銀行授信政策的有關要求。適用于管理規范、市場知名度較高、關系國計民生的特大型、壟斷型、資源型客戶或大型上市公司。外部專業公司的范圍限定在國際、國內知名的評級公司。

(二)對于配套企業額度的核定

1、配套企業的準入條件

供應商和經銷商一般應由核心企業推薦，列入核心企業供應商或經銷商名錄的優先支持。

供應商一般具有如下條件：

(1)、信譽較佳，履約記錄良好，無違約記錄。

(2)、具有專業化、一定規模化的生產供貨能力。

(3)、與核心客戶建立了長期穩定的供應鏈關系，交易履約記錄較好。

經銷商一般具有如下條件：

(1)、所處區域市場需求旺盛，貨物周轉速度較快。

(2)、信譽良好，無違約記錄，其銷售與服務活動直接在核心客戶支持與監督下進行。

(3)、內部管理規范，具有專業的團隊人員配合銀行業務開展。

(4)、重點支持核心客戶排名靠前的經銷企業。

2、對配套企業額度的核定

對供應商、經銷商授信限額的核定可參考如下計算公式確定：

Q=c×G×S

其中：

Q為當期最高授信額度。c為經營循環資金周轉量(經營循環資金周轉量=應收賬款平均余額+存貨平均余額+預付平均余額+應收票據平均余額一預收賬款平均余額一應付賬款平均余額一應付票據平均余額；其中，平均余額=期初余額／2+期末余額／2，貨幣資金應扣除保證金).注：應收賬款應剔除一年以上及其他明顯可能損失的應收賬款；平均存貨應當剔除一年以上的或明顯滯銷的存貨。G為預期銷售增長率(該系數反映客戶銷售增長預期．可參考宏觀經濟環境、行業景氣程度和客戶經營業績綜合確定，通常取值為1．0～1．3，如取值超過其上限應充分說明理由)。S為目標市場份額系數.原則上，按照以上公式確定對供應商和經銷商的授信額度，對于管理規范，經營規模較大的經銷商，授信金額可以適度增加。

3、對配套企業額度的管理

在核心企業承擔回購擔保、連帶責任擔保、付款(退款)承諾或見證回購責任下，審批部門認定后可實行單一額度管理，即額度由核心企業授信申報銀行根據與核心企業的協商結果及業務貿易特點進行核定，不再走一般信貸審批流程。對于運行質量較好、風控能力強的雙額度管理網絡，可轉換為單一額度管理，由審批機構核準。如果核心企業不承擔回購擔保、連帶責任擔保、付款(退款)承諾或見證回購責任，實行雙額度管理，即對配套企業授信額度的審批仍按現有的一般信貸審批流程進行報批。

授信額度的決定因素

授信額度的確定取決于如下各因素：

①明確公司客戶的資金需求，并通過相互討論分析其原因；

②通過財務分析預測公司客戶未來現金流，借以估計其還款能力；

③公司客戶貸款金額的需求；

④相關法律規定和合同條款對授信額度的限制；

⑤貸款組合管理的相關限制；

⑥銀行自身的原因。

授信額度的確立流程

授信額度的確立流程分為以下幾個步驟：

①分析貸款需求及其產生原因；

②確定借款期限及其合理性；

③確定借款額度及合理性；

④評估相關信用風險；

⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時建立授信額度；

⑦整合授信額度，提交審核。

五、綜合授信額度

綜合授信額度是指銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，中行公司業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。上述短期授信業務包括期限在一年以內（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

就是銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。

授信就是金融機構（主要指銀行）對客戶授予的一種信用額度，在這個額度內客戶向銀行借款可減少繁瑣的貸款檢查。授信可分為表內授信和表外授信兩類。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的財產作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。

授信額度簡單地說,就是銀行能貸給你最高多少的錢

授信額度是指銀行在一定金額及期限內，向借款人發放的可循環使用的授信，其特點是：

1、一次授信，循環使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時間和額度內隨借隨用隨還；

2、憑證貸款，手續簡便。借款人依據授信合同辦理授信業務，銀行不再重新進行授信調查、審批；

3、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規定的開立承兌匯票、國際結算融資等業務。例如：這個一般是出現在有賒銷出現的時候，比如最簡單的信用卡，就是你用你的信用來先期支付費用，然后再償還你的借貸。

授信額度就是你可以被授予的信譽數量，就是你賒銷金額的總和。

綜合授信額度

綜合授信額度是指銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，中行公司業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。上述短期授信業務包括期限在一年以內（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

方便靈活，隨借、隨用、隨還；適應多種融資方案的需要；降低企業籌資成本，提高財務工作效率。

2、適用范圍

凡獨立企業法人客戶，均可就其在銀行的短期貸款業務向銀行申請采用綜合授信額度方式進行管理、操作。事業單位、國家機關等非法人客戶，以及企業法人下屬的不具備法人資格的經濟組織（如分公司等），不可申請綜合授信額度。

3、申請步驟

凡在銀行開立了存款帳戶并有一定存款和結算往來的公司客戶，可向銀行提出申請，并向銀行提供以下資料：

① 企業借款申請書。

② 借款人和保證人雙方企業法人資格和法定代表人資格以及有關法律文件。

③中國人民銀行核發的《貸款卡》。

④ 公司經審計的財務報告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質押擔保的，還須提交擔保財產的權屬證明文件。

⑤ 銀行認可的保證人或抵押、質押擔保。

4、辦理手續

銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽定《保證合同》；屬于財產擔保的，還須簽定《抵押合同》或《質押合同》，并辦理公證、登記和抵、質押財產的評估、保險等手續。

5、授信

就是銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。

授信就是金融機構（主要指銀行）對客戶授予的一種信用額度，在這個額度內客戶向銀行借款可減少繁瑣的貸款檢查。授信可分為表內授信和表外授信兩類。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的財產作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。

授信額度簡單地說，就是銀行能貸給你最高多少的錢

授信額度是指銀行在一定金額及期限內，向借款人發放的可循環使用的授信，其特點是：

1、一次授信，循環使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時間和額度內隨借隨用隨還；

2、憑證貸款，手續簡便。借款人依據授信合同辦理授信業務，銀行不再重新進行授信調查、審批；

3、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規定的開立承兌匯票、國際結算融資等業務。

例如：這個一般是出現在有賒銷出現的時候，比如最簡單的信用卡，就是你用你的信用來先期支付費用，然后再償還你的借貸。

授信額度就是你可以被授予的信譽數量，就是你賒銷金額的總和。

第五篇：銀行授信報告全大綱

對公授信業務報告大綱

第一部分

業務背景

一、企業基本情況

借款企業經營起始年份，行業歸屬，發展沿革，注冊資金規模(如外商投資企業還須反映總投資規模)，股權構成及占比，主營概述等。

二、投資人情況

1、法人投資人

投資人背景，行業優勢，市場地位，主要業績，對被投資人（借款人）的控制及影響力等。

2、自然人投資人

姓名，出生年月，教育經歷，從業經歷，業界貢獻，主要榮譽或獎勵等。

三、借款需求

1、首筆授信：

授信總額，保證方式，分類品種，授信及業務期限，使用方式，授信前提條件等。

2、存量授信：

上次批準的授信方案，目前實際提用情況，本次申請的授信方案。

四、銀企合作現狀及愿景介紹：

反映銀企合作起始期，合作方式，對銀行的貢獻度，未來進一步合作空間，綜合收益評價等。

第二部分

借款人經營和財務狀況評價

一、行業評價：

行業的信貸評級，授信客戶在該行業中所處的地位，行業主要的弱勢和風險，行業主要的優勢和風險化解能力等。

關注點：國家和總行產業布局策略，整體行業和單個企業，當前狀況和未來趨勢，區域經濟和地方特色。

二、經營和管理評價

1、制造性企業：

產品特征，目標市場和經營戰略，主要原材料品種、供應商及結算方式，主要工藝流程、主力設備能級及生產核心技術，銷售對象、銷售模式及結算方式，企業經營決策層和管理層的能力綜述等。

2、商貿型企業：

貿易商品特征，目標市場和經營戰略，主要貿易上家、供貨周期及付款方式，主要貿易下家、銷售模式及貨款回籠周期，企業經營決策層及營運團隊的能力綜述等。

3、房地產開發企業

項目所在地的經濟環境，當地房地產開發總量及去化情況，開發商投資方背景、實力及開發業績，項目土地成本、自有資金比例及籌資方案，設計方案和建設周期，銷售預案等。

4、集團客戶

集團架構，投資層級及持股比例，功能分布和職能定位，資金管理權限和方式，各板塊運營情況等。

三、財務狀況及現金流量評價

1、近三年主要財務指標列示及變化概述

以表格形式列示總資產、凈資產、資產負債率、主營業務收入、營業利潤、投資收益、凈利潤、應收帳款周轉天數、存貨周轉天數、應付帳款周轉天數及總資產周轉率等三年指標，對出現的大幅變化作出說明。

2、近期財務報表科目分析：

逐一列出科目余額以及與期初比的增減變化，單個科目分析重點。

3、現金流量分析

分別闡述經營活動、投資活動和籌資活動現金流入流出情況及凈流量。

4、經營和財務綜述

從借款人股東背景、行業地位、經營特點、客戶結構、財務指標質量、融資環境、發展前景等方面概括綜述，作出總體評價。

第四部分

剖析借款原因

一、銷售季節性變化：

根據借款人產品銷售因一年四季變化而變化的規律，分析峰值和谷底資金占用特征。

二、長期銷售增長；

長期銷售增長引起的營運資金短缺，需要通過長期資源的組合融資解決。

三、營運投資周轉效率變化；

應收帳款、存貨及應付帳款周轉效率越高，資金利用率越高，一定時期資金占用越低；反之，越高。

四、盈利能力變化；

經營周期產生的盈余，一般體現在經營活動現金流入過程，反之，會產生流出大于流入，凈流量為負的結果。

五、償還債務

現有外部債務情況，原定償還債務的資金來源及變化原因。

六、固定資產替換和擴張

因擴大生產能力、提升技術能級以及開發新產品引發的固定資產投資。

七、長期投資支出

通過股本對外擴張，引發自有資金短缺。

八、分配紅利：

盈利產生于向股東進行紅利分配及等將造成企業的現金流出。

第五部分

還款來源

一、第一還款來源預測：

根據借款人自身現金流量狀況綜合分析，不能以企業經營活動是否盈利為標準。

二、第二還款來源預測：

1、第三方保證擔保 比照借款人盡調要求

2、抵押 抵押人“有權處分 ”

3、質押

出質人享有所有權或依法處分權，可以流通轉讓，易變現、易保值、易保管。

第六部分

風險和收益的平衡

一、揭示主要風險和不足：

從行業發展、經營現狀、財務指標、內部管理水平、第二還款來源質量等方面，全面解釋存在的缺陷、弱項及不足。

二、化解風險措施：

分析投資方背景和實力、所處市場地位、經營優勢、財務實力、第二還款來源對風險的覆蓋程度、銀企合作深度、綜合收益潛力等，提出化解風險措施。

第七部分

授信方案設計

一、審查結論：

給予授信的總額度、分類額度、擔保措施、授信及業務期限，使用方式、有否寬限期、風險評級等意見。

二、前提條件：

提用授信之前必須滿足的若干條件。例如：合規性、財務指標約束、排他條款、綜合回報承諾等。

第七部分

授信后管理計劃：

為防范風險，確保授信安全，根據客戶經理履職要求，針對授信業務的特點，制定授信后監控計劃。如產業政策、經營和財務變化、綜合回報落實情況等。

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