第一篇：銀行工作現狀反思會

xxx農村信用合作聯社xx信用社

工作反思匯報

xx年x月來，xx信用社在xxx信用聯社的正確領導下，在鎮黨委、政府和社會各界的大力支持下，認真貫徹執行黨和國家的金融方針、政策，按照聯社會議精神，以支農為重點，以效益為中心，大力組織資金，積極營銷貸款，努力清收盤活不良資產，全面加強信貸管理，較好地推動了我社各項業務工作穩步健康發展。

截止xx年x月xx日，我社各項存款余額達到xx萬元，較年初凈增xx萬元，完成年任務的xx％；各項貸款余額達到xx萬元，較年初凈增xx萬元，實現貸款利息收入xx萬元，五級分類不良貸款凈壓xx萬元，完成全年任務的xx％，已核銷呆賬貸款現金收回xx萬元。

在肯定成績的同時，我們也看到我社在當前工作中存在的一些問題和不足，具體體現在以下方面：

一、信貸營銷方面

今年來，地處xx工業園的我社信貸營銷工作不盡如人意，截止x月底，各項貸款凈增xx萬元，才完成全年任務的xx。xx鎮具有一定規模的中小企業近xx家，而與我社有信貸往來發生的企業卻只有xx家，其中現有貸款余額的企業（含企業法人貸款）只有xx家,xx信用社所占的市場份額與信用社作為農村金融機構主力軍的地位極不相稱。

面對日益迫切的金融服務需求，信用社在承兌匯票、信用證、保函、貸記信用卡、應收款及倉單質押貸款和外匯結算業務等項目難以滿足客戶需求的服務。優勢是服務全面、靈活機動、高效價低等。如何揚長避短，加大信貸營銷，開辟市場？我認為可以從如下幾個方面進行嘗試。

一是牢固樹立信貸營銷理念，全面提升信貸服務水平。面對工商銀行、農業銀行、郵政儲蓄、xx銀行、人壽保險等金融機構的步步緊逼，我們必須有緊迫感、危機感、責任感。現代營銷的品質，就是要一切圍著客戶轉，要信奉“以市場為導向，以客戶為中心，以營銷為手段”的經營理念。因此，我們不能僅停留在有什么產品就提供什么服務的水平上，而是要不斷適應客戶需要，及時開發提供新的服務品種和項目，并主動上門為客戶提供貼身服務。

二是細分客戶市場，實施分層信貸營銷，鎖定客戶對象，健全信息檔案，加快商戶、中小企業評級授信工作，建立信貸客戶庫，以優化客戶結構，做到支持客戶心中有數、有的放矢。

三是積極推進客戶經理制，提供全方位、一體化、一站式的服務，以“零距離”服務提高客戶的忠誠度。及時辦理客戶的結算、貸款、現金服務等，提高工作效率，將貸前調查工作前移，縮短辦貸時間，真正體現以客戶為中心的經營理念，使客戶能夠加快資金的周轉次數，使企業實現隨用隨貸，隨有隨還，再用再貸，周轉使用，確保企業用款的時效性，真正體現商機無限，效率為先的原則，使信用共同體共同受益。

二、貸款管理方面

截至x月底，xx信用社五級不良貸款余額xx萬元，正常中的不良貸款余額xx萬元，其中五級不良貸款客戶中已起訴貸款戶及外流貸款戶占比較大，今年到期未收回貸款達xx筆xx萬元，不良貸款清收及已核銷貸款收回工作形勢嚴峻，困難較大，突出表現在已訴訟貸款執行方面。

目前我社已訴訟貸款共有xx戶xx萬元，其中能夠找到執行人且有財產可供執行的有xx戶x萬元，但在實際操作過程中，受其他部門、個人干預或被告人惡意串通等影響，已勝訴案件執行效果非常不理想，清非工作開展障礙重重。

為力爭三年實現“三無社”的目標，xx信用社將加快化解不良資產歷史包袱步伐，具體做好以下幾點：

1、強化客戶經理信貸資產的管理工作，要求客戶經理在做好貸后檢查的同時，對到期貸款提前兩個月對客戶進行提醒，在到期前做好現金收回工作，實現無正常中不良貸款的新增。

同時要求客戶經理加強對去年報備、轉據貸款的跟蹤監督工作，收集多方信息，尋找突破口，力爭通過增加貸款抵押物或壓縮貸款額度等方式，優化信貸資產結構，提前做好潛在不良資產的風險防范工作。

2、理清已核銷呆賬貸款的形成過程，尋求xx鎮黨委政府、人民法院的支持，在做好村組協調工作的同時，力爭通過現金方式收回部分已核銷的村辦企業、村組集體貸款及已起訴貸款。

三、資產業務方面

目前我社的各類業務仍比較單一，主要信貸產品還停留在小額農戶信用貸款、房地產抵押貸款等方面，金融市場競爭能力較弱。在資金運用方面也不盡合理，存貸比僅為xx%。在中間業務方面也開展得很不理想，業務品種單一且效益低下，截止x月底，我社中間業務收入只有xx萬元，而目前開展的代發工資、代收學費等業務純粹存為吸收存款的一種手段。

今后我社將大力拓寬業務渠道，使資產業務向多元化方向發展，一是積極開展林權質押、規模農戶、個體經營戶、集鎮居民聯保等新貸款品種，大力拓展承兌匯票開出和匯票貼現業務。二是加強資金運用效率，在確保新增貸款本息百份百收回前提下，努力擴大信貸規模，以帶動利息收入的增加。三是大力拓展中間業務，積極拓展教育、工資、保險、短信通知等中間業務，增加中間業務收費，使單一的貸款利息收入向傳統業務和新業務收入同步增長的多元結構轉變，提高信用社的盈利能力。

四、服務作風方面

隨著金融市場競爭日趨激烈，信用社的服務對象、服務內容、服務方式都發生了質的變化，傳統的工作作風與服務方式已難以滿足客戶的需求，無法適應信用社的發展需要。這就要求我們要根據變化，與時俱進，對外倡導優質服務，對內強化作風轉變。

1、加強思想作風建設，強化服務意識

在新的市場形勢下，我社要求全體職員積極學習，解放思想，及時轉變傳統的經營觀念，改變傳統的粗放型經營模式，增強現代化營銷意識，糾正“重業務、輕服務”的思想。樹立“以客戶為中心”的服務理念，改變其慣有的被動服務方式，做到全面發動、全員參與。盡量滿足客戶需求，真正做到想客戶之所想，急客戶之所急，時刻以客戶的滿意度作為郊區聯社服務工作的方向和標準，對有困難的客戶，提供親情服務，上門辦理業務，不斷改進工作作風，提高辦事效率，從而增強整體凝聚力和戰斗力，更好地開展對外優質服務。

2、建立優質服務長效機制

提高文明優質服務水平，滿足客戶對金融服務的需求，是一項長期而艱巨的任務，需要建立長效機制，不斷提升服務水平。一是與員工層層簽訂優質服務責任書，將服務態度、受理業務情況等納入考核內容，把優質文明服務工作作為工作的考核指標，以考核約束增強優質服務工作的主動性和自覺性。二是加大獎懲力度。通過聯社開展的“十佳客戶經理”、“服務評優”活動，對社會形象好、服務質量高、深受客戶贊譽的員工進行大力表彰；對被顧客舉報調查屬實，或被領導員工發現違反優質文明服務規范的員工，要堅決給予罰款、通報批評、待崗學習等重罰。

第二篇：銀行工作自我反思

銀行工作自我反思

大學生卡要么停辦要么提高門檻降額度

曾幾何時，大學校園成為各家商業銀行信用卡發行的必爭之地，銀行工作自我反思。然而，隨著收入預期的下滑，經濟周期的緊縮，信用卡不良率呈現升勢，銀行在高?！芭荞R圈地”的風險凸顯出來。大量沒有利潤率的睡眠卡、部分學生欠款不還……

為避免更大的風險，商業銀行正在更大范圍內提高信用卡發卡門檻，加大欠款催收力度。

信用卡銷售“繞過”大學生

最近，很多大學生發現，此前一直在大學校園內擺攤推銷信用卡的推銷員不見了，還有不少學生發現，自己拿著身份證、學生證到銀行申請信用卡，多半都會被拒絕。

“這個現象不奇怪，我們從今年年初就停止向大學生提供信用卡了。”昨日，在接受記者采訪時，招商銀行北京某支行人士這樣表示。據其介紹，雖然該行此前給很多大學生發行了“young卡”信用卡，但從年初開始，銀行停止接受大學生“young卡”的申請。

事實上，還有一些銀行退出了在高?！芭荞R圈地”的隊伍。中信銀行也從今年2月9日起正式停發該行的大學生信用卡“I卡”，另有不少銀行雖然沒有明確表態叫停大學生信用卡，但都不同程度地提高了發卡的門檻、降低了學生信用卡的授信額度。

“新新人類”制造逾期貸款

值得注意的是，央行此前剛剛發布了《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》。要求銀行謹慎發展無穩定工作、收入的客戶群體，從嚴授信。

“大學生和農民工都應該算在從嚴授信的客戶群體中。”對于客戶的界定，某銀行信用卡中心人士這樣認為。

監管層的擔憂不無道理。央行數據顯示，截至今年第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%;占期末應償信貸總額的3%，占比同比增加0.6個百分點，工作總結《銀行工作自我反思》。

導致這一數字激增的原因與大學生卡的濫發不無關系。

據中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分逾期貸款由80后、90后出生的“新新人類”制造，而誘導他們透支消費的恰恰是銀行自身。

近日某股份制銀行信用卡中心對外曝光了該行約7.2萬名失去了通訊聯系的持卡人名單。記者仔細查閱后發現，這其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多數。而這正是大學生集中的年齡段。

尤其是今年，畢業形勢嚴峻導致很多原本指望工作還錢的大學生不得已賴賬了。讓銀行頭痛的是，大學生畢業后流動性強，到外地找工作或畢業后更換手機號銀行就很難聯系到。

“當時向大學生發放信用卡主要有兩個想法：第一，大學生易于接受超前消費的理念;第二，大學生發展潛力大，銀行希望借此樹立部分學生對銀行品牌的認可度。現在看來有點操之過急。”銀行人士稱。

“跑馬圈地”得不償失

“每人每月50張的發卡任務，完成不了沒有獎金，所以我們都愿意到學校去辦信用卡，有的時候給一個班的學生辦卡，一個月的任務量就完成了。”對此，某中小銀行信用卡銷售人士表示。不過他同時也承認，銀行對學生的還款能力從一開始就存在疑慮，所以一般的學生信用卡額度不會超過5000元，有的甚至只有1000元。

不僅如此，在記者采訪中發現，銀行信用卡中心對于信用卡數量“注水”的情況，其實是有一定容忍度的。

“100張卡里有10到20張變成睡眠卡，是很正常的事情?！蹦炽y行人士這樣表示。他提到的睡眠卡，包括從未激活的卡，以及存在不良記錄的卡。

以前述股份制銀行為例，目前該行發卡超過了800萬張，但這并不意味著只有其失去通訊聯系的7.2萬張卡屬于睡眠卡。很多雖然有通訊聯系的卡主很有可能未激活卡。

大量睡眠卡不僅占據了銀行的授信額度，同時加大了銀行對信用卡銷售者的人力成本，從某個角度說，銀行“跑馬圈地”正在消耗自身的利潤。

銀行開始自我反思

顯然，銀行也意識到了這些問題。

央行數據顯示，截至今年一季度末，境內累計發行銀行卡18.8億張，較2008年第四季度末增加8798萬張，增長4.9%，同比增長19%，較上年同期回落10.1個百分點，人均持卡量為1.42張，其中信用卡發卡量為1.5億張，較2008年第四季度末增長5.7%，較上年同期回落49.2個百分點。

發卡量的下降，標志著信用卡市場已經從以量取勝向以質取勝轉變。但據記者了解，目前信用卡行業內待解的難題是銷售者績效工資的考核辦法。此前，發卡者只要每個月完成相應數量的發卡任務，就可以得到銀行的獎金，但他們對銀行信用卡產生的不良貸款率及睡眠卡數量不負責任。

對此，郭田勇表示，隨著中國信用卡市場走向理性，信用卡的營銷模式也要調整，以后應以信用卡不良率的下降作為績效薪酬的考核方式。

記者了解到，不只是針對大學生群體，不少銀行正在更大范圍內提高信用卡發卡門檻，加大欠款催收力度。(記者 崔呂萍)

第三篇：郵政銀行反洗錢工作現狀調查

郵政銀行反洗錢工作現狀調查

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要，也是保證信譽支付穩定，促進中國經濟發展的保證，也是維護金融機構健康發展的保證。郵政儲蓄銀行作為一支新生力量，對反洗錢的認識和執行還有很長一段路要

走。

存在問題

1、反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農村支行反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進行了所謂的培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，從而培訓學習也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗辦理，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區交通不便，信息閉塞，經濟發展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網點機構進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業務流失，影響自身經濟效益，發現疑點后沒有深入調查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村郵儲銀行的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業務管理”的現象，市、縣上級部門雖制訂了相關審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監督和業務部門審批的大額現金及轉賬業務也只是走過場，而上級相關人員無法現場審核交易的真實性，只得放任自流，致使審批監督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規范、隨意性較強。

5、未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規范。由于郵儲銀行機構人力資源不足，農村網點人員配備不齊，而營業員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性。因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，我們營業員對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

6、反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，我們郵儲銀行與其他商業銀行、工商、稅務、紀檢監察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機制的建立對我們這些深扎在農村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強制度建設，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關系，根據當前機構改革的現狀，盡快組織人員安排落實轄區各級支行的反洗錢組織機構建設，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負責部門，配備業務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮、鬧市和營業窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業銀行、信用社和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強指導和監督檢查，規范反洗錢

操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機構反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）

銀行網點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監督檢查，進一步規范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強化現金管理，管好反洗錢重點部位。郵儲銀行通過近幾年的規范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環節。為此郵儲銀行在辦理業務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現在的電子稽查系統來更好掌握資金流向動態。同時更要強化現金管理，一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為個人違規提取現金，對于超過規定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發生頻繁的存取現金業務進行重點監管；四是建立覆蓋所有營業網點的金融網絡，有效監控和管理資金賬戶系統，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套現、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。

“路漫漫其修遠兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業領導和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規范。同時，為社會提供良好的金融服務環境。為國家的經濟發展提供強有力的保障。

第四篇：村鎮銀行發展現狀

1.1定義

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，其宗旨是“支農、支小”。是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，其性質屬于“商業銀行”。村鎮銀行的經營業務包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

1.2發展歷程

近年來，雖然農村金融服務正在發生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農村金融服務還不適應新農村建設和構建和諧社會的需要。為從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監會學習借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮銀行業金融機構服務的經驗，征詢了中農辦等有關部門建議，最終中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，制定并發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮銀行應運而生。

在三類新型農村金融機構中，村鎮銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內首家村鎮銀行---四川儀隴惠民村鎮銀行開業以來，村鎮銀行發展迅速。截至 2009年9月末，全國已經有132家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行有112家，新型農村金融機構實收資本50.9億元，其中村鎮銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現盈利9489萬元，村鎮銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮銀行簡介

孟加拉鄉村銀行源于 20世紀70年代初著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農婦起步, 開始創建孟加拉鄉村銀行,用了30年時間,發展成為組織遍及全國的金融機構，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網絡, 服務于全國64個地區的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經濟學證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮銀行模式

孟加拉鄉村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統和經營機構。其主要特點為:第一,孟加拉鄉村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務,貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農村貧困婦女。第二,孟加拉鄉村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉村銀行的組織系統由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級, 即總行-分行-支行-營業所。借款人的組織機構分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎上建立農戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術等方面的經驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔在其他成員發生還款困難時相互幫助的義務,即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔風險,其他成員負有相應的連帶還款責任。第四,孟加拉鄉村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現、個人在鄉村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉村銀行根據借款人的需求發放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮銀行模式成功的經驗總結

第一，以窮人為對象 提供以免擔保貸款為主體的綜合服務

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發展項目、進行教育與技術咨詢等綜合業務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應的運行機制

孟加拉鄉村銀行是非政府的民間金融機構，具有自愿參加相互幫助、相互監督、責任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規則為基礎獨立運行是其基本特征和當前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關系

孟加拉國不僅政府對村鎮銀行的發展在態度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮銀行始終和政府保持著良好的關系。這對鄉村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉村銀行貸款產品多樣且功能上不斷創新

從最早開始為窮人們提高生產性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉村銀行培養了一批素質和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內的貸款成員。鄉村銀行第二代總體系統引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發，在一定程度上也推動了鄉村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮銀行將成為小企業融資渠道的新突破

由于小企業自身特性，使其在發展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發展的重要因素。我國開展小額貸款的經驗表明，農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優點。

不同于大多數金融機構重大輕小的情況，定位于農民和小企業貸款的村鎮銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業的切身問題；并且其重大意義被國內外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構創新過程中政府、村鎮銀行和小企業都應該用積極的態度去應對，結合市場實際情況，加強風險控制。相信只要措施得當，村鎮銀行對小企業的貸款是一種雙贏的結果。

4.2村鎮銀行將成為改善“三農”問題的潤滑劑

當前我國正面臨著建設社會主義新農村的艱巨任務，農戶和農村基礎設施建設等對金融的需求都與日俱增，在廣大農村地區，我國的農村金融長期不能夠滿足農民和農村中小企業的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農村經濟的發展。這對農村金融服務體系提出了全新的挑戰，村鎮銀行就是順應這個需求產生的創新性金融產物。

村鎮銀行的建設立足于“三農”，是為農村、農業和農民服務的金融機構。它的成立是國家站在農民權益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利，是解決我國現有農村地區金融體系問題的創新之舉，也是促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成的必經之路，促進農村經濟社會和諧發展和進步。

4.3村鎮銀行將成為規范農村金融市場的主力軍

農村非正規金融的規模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規范的金融系統，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農村的資金，真正實現為農民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮銀行盡管正受到籌資困難，業務品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮銀行的優勢和機遇，村鎮銀行的設立有助于改變農村金融格局，調動一切積極因素，為農村經濟服務，從而推動新農村建設。因此，應在總結試點地區經驗的基礎上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮銀行，實現村鎮銀行的可持續發展，完成其為新農村建設和農民服務的目標。

第五篇：我國銀行的現狀

自5月下旬以來，銀行間資金面持續抽緊，央行有意按兵不動，宣示了明確的貨幣政策取向。根據近來貨幣當局的諸多表態，中央決策層已決議通過市場化方式，放任商業銀行，自行解決因期限錯配帶來的短期流動性緊缺問題。這樣的態度，可以說正式宣告中國銀行業的好日子到頭。

過去幾年，由于實體經濟的快速發展，以及政策給予的利差保護，中國銀行業資產規模膨脹，利潤“高得不好意思公布”。但從去年開始，由于金融風險逐漸暴露，以及存貸款利率市場化的破冰，銀行業的利潤迅速下滑。今年一季報顯示，16家上市銀行共實現凈利潤308.95億元，絕對值依然可觀，不過，16.48%的平均增速已較此前明顯下滑。尤其是股份制商業銀行和城商行，凈利潤增速從去年同期的平均超過30%降至今年的18.87%左右。

在傳統業務受阻的情況下，一些銀行紛紛瞄上了同業，希望借助同業存款，做大存款規模，以增加杠桿的方式，融短投長。這種模式流行起來，也為當前的銀行間資金面抽緊埋下了伏筆。在業績驅動下，一些銀行直接投資于風險較高的非標資產，成為影子銀行的資金來源，并間接做大了地方政府債務的規模。這種高風險高收益的業務，一度成為銀行業創新的標桿，但也為資金在實體經濟中空轉，以及金融風險的累積創造了條件。

從去年底開始，中國監管層便盯上了這些為規避監管而生的金融創新。財政部等四部委聯合發布《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》（463號文），銀監會則先后發布《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（8號文）及《中國銀監會關于加強2013年地方政府融資平臺貸款風除監管的指導意見》（10號文），加強對于影子銀行及地方債風險的管控。再加上此次央行有意懲罰日常經營較為激進的銀行，這一系列政策的指向都非常清晰，意味著中國監管層在治理金融風險方面動真格了，而不會像以往那般，由于擔心經濟增長的下滑，在相關政策上搖擺不定。

那么，現在擺在中國銀行業面前的問題，已經變得相對清晰。控風險、去杠桿，做那些支持實體經濟發展的金融創新，而對旨在規避上級監管的套利創新，予以適當回避。只不過，對于介入相關業務已深的部分銀行而言，“控風險、去杠桿”談著輕巧，做起來卻只能是“割肉”。比如說，同業資產占比過高的平安、民生，它們如何安全地從非標投資熱潮中撤出來，可能要頗費思量，折價與損失，也許再所難免。

令我們關注的還有一重“國退民進”，銀行業從非標資產中撤出來，部分融資需求成為了真空地帶，這是否能夠成為民間資本介入得良機？目前來看，這些非標資產中，其實是不乏較為優質的項目的，如果商業環境容許，民間資本的進入，甚至于直接從銀行手中接盤，都是不難想象的。問題只是在于，這些項目是否足夠吸引人，以及中國的地方政府能否創造讓投資者安心的市場環境。對這后一點，我們并沒有太多的信心。

不過，應當看到的是，自新一屆政府上臺后，對待經濟增長與金融風險的態度，正在發生質的變化。地方政府、銀行以及企業，都需要切實地看到這一點，而非嘴上說一套，手底下卻做另一套。這種套利行為，在未來只會為自己帶來難堪，就像這次銀行間市場所遭遇到的情況一樣。央行按兵不動，“央媽”成了“后媽”，不是央行真的撒手不顧了，而是要敲打幾個壞孩子，避免“一粒老鼠屎，壞了一鍋粥”。

不論如何，今年以來的一系列信號顯示，中國銀行業的好日子宣告到頭了?，F在實體經濟不行了，金融風險也在逐漸暴露，銀行業靠什么來支撐？中央政府早已給出了答案，金融業要加強對實體經濟的支持，并且會對各種投機取巧予以懲罰。剩下的就是銀行自己的決策了。

張鴻：銀行在玩高利貸 所以它不愿意把錢貸給實體經濟和中小企業

(《央視財經評論》評論員)

第一，沒必要擔心取不出錢來，因為從銀行取不出錢來這個事要是發生了的話，那這個事就太大了，而且所有的這些銀行不缺錢，而是錢用錯了地方；第二，這些銀行其實在中央銀行存了一筆錢，這個錢池子其實挺大的，20萬億，所以他們如果說真的沒有錢給你取的話，那央行一定會有錢過來的，所以這個是不用擔心的。第三，其實應該擔心理財產品的風險，就是所有的理財產品都是有風險的，理財產品是不允許保底的，他只是給你一個預期的收益，或者按照原來的收益率給你一個大概的承諾。尤其是最近出現的達到12%的收益率，那銀行都發高利貸了，所以大家要當心，尤其是發行主體可能還不一樣，有一些是信托，一些中間機構的風險就更大了。

在某種程度上，我們今天所面臨的錢荒問題，就是由于過去我們不知道的一些在當中玩高利貸，它就變成了今天這種情況。就是說銀行掙第一筆錢的時候，他得到了好處，他發現這么來錢很容易的時候，他就不太愿意把錢貸給工具柜實體經濟，貸給中小企業。他就倒過頭來去找哪缺錢，我看地方政府缺錢，他們要上一個基建項目，因為我們知道這些年中國經濟其實很大程度上靠政府投資來拉動經濟，上地鐵、機場等項目，那么銀行找到一個地方政府，說你缺錢嗎？缺200億，你要上這個項目，好，我給你打包，這是我們說的杠桿化，給它包裝的很好，一下拿到這邊來再去賣給大爺大媽，弄一個理財產品，這個理財產品有時候可能達到5%—7%，然后我就錢生錢，我就弄個高利貸，到最后地方政府還不還得起錢，是由地方政府來土地擔保的，所以這也是某種程度上為什么地方政府不大愿意讓房價下來。最近各個地方政府的土地管理部門開始賣地了，開始去找人說你趕緊買地，因為所有的這個鏈條都在一條鏈上。

馬光遠：現在實體環境和收益都較差 導致銀行不愿意把錢貸給實體

(《央視財經評論》評論員)

事實上，我們不必要擔心取不出錢來，因為我們有國家信用。現在來講，如果不發生大的崩盤行為，從銀行里取錢是沒有任何問題的，那么大家在恐慌什么？這個問題必須搞清楚。昨天晚上，央行也講了，我們整體流動性很充足，大家不要擔心，但是我們看到不僅僅普通老百姓在擔心，商業銀行自身也在擔心，為什么呢？整個的拆借利率仍然沒有下來，大家擔心的很多問題的問號沒有拉直，我們很擔心，擔心什么？究竟發生了什么？從6月初到現在的半個月時間里面，我們放了這么多的貨幣，為什么出現了缺錢行為？我覺得這個疑問沒有回答，大家為什么去擔心這么一個問題？

到現在為止，這幾天大家都在研究錢荒，商業銀行講了我沒有問題，央行也講了兒子沒有問題，但是兒子也擔心，股市也擔心，所有的人都恐慌，這是為什么？這是在信息沒有完全的情況下，大家的普遍擔心。我覺得有一個炸彈肯定是存在的，當然這個炸彈不一定是今天要爆炸，我想這個炸彈的引信是在央行的手里面，而央行本身把這個引信可能做的很長，比如說2年、3年、4年都是存在的，但是每一個人都看到了，這個炸彈本身就在那個地方，所以現在要做的不是說把這個引信掐掉，或者說告訴你我拿著一把火要點引信了，讓所有人恐慌，而是告訴我們，你怎么樣進行拆彈，我們需要的是一個拆彈部隊，而不是僅僅把這個引信拿在手里面，告訴銀行你再不這樣干的話，我要點火了，這樣的話沒有任何意義。

因為最近大家都在譴責銀行，說你為什么玩那么高的利率，而且事實上需要錢的跟資金的供應方跟需求方最好的合作是直接面對面，我是銀行，我把錢貸給你，利率只有那么一點點，但是為什么要玩那么大的花？這不是介紹對象，介紹對象可以有中間人，中間人是有作用的，我們發現這樣的中間人本身沒有任何作用，但是他拉高了整個社會的成本，而且每一個參與方都獲利了，如果我是一個理性的銀行行長，我一定選擇這么玩，而不是把錢貸給實體，或者說直接玩貸款，為什么？因為有三種困局決定了大家必須這么玩。

第一，民間的利率現在比法定的利率要高很多，銀行不干，我那么辛苦，我的利率只有那么一點，人家的高利貸一下子飆那么多，信托搞一個理財就那么高，所以我必須參與這個，這是銀行本身的一個動力。第二，老百姓也在尋找工具柜投資機會，存在銀行里的過去十年，按照通脹，老百姓的真實利率是一個負利率，所以老百姓要保值增值的產品，而且老百姓覺得這有銀行、有信托，他不相信一旦出了問題以后會怎么樣。第三，為什么銀行不愿意投給實體？那么投給實體以后，首先是實體環境現在比較差，其次實體的收益又很差，有哪一個產業現在能夠輕松地大家玩了一圈以后，跟打麻將一樣，輕輕松松玩了以后，突然多了10塊錢，實體不可能產生這樣的，只有空轉才可以，所以大家不要譴責銀行，我們應該反思為什么銀行愿意這么干？為什么老百姓愿意這么干？為什么我們看到很多企業愿意這么干？這個困局究竟何在？是制度的困局。

張鴻：中國的樓市和股市都是資金市 資金鏈一斷樓市會下跌

短期的銀行間利率的上漲可能要持續到6月底，因為6月底之前銀行的一些業務、報表、數字要達到一些標準，所以他需要存款，原來錢貸出去了，現在需要存款來平衡一下，所以這個問題在6月底之后，7月份就會緩解，但是現在拆彈部隊要把這個炸彈給拆了，第一波恐慌就是大家知道要拆彈了，然后很緊張，這個短期的心理恐慌很快會過去，但接下來我們在引信燃燒的這一段時間內，相關的一些影響會出來，包括最終爆炸的時候會對實體經濟有一些影響。所以我們要解決這個錯配的問題，這個錢本來應該在實體經濟里，應該貸給企業，但是現在在那玩空手道，怎么解決？首先要讓實體經濟變得有吸引力起來，就是解決錢的結構問題，其實要解決中國宏觀經濟的一個結構問題。

這個時間的長短取決于我們的咬牙程度，就是拆彈部隊到底心中有沒有數，比如說如果房價開始往下走，因為現在缺錢了，樓市其實也是個資金市，股市現在已經那樣了，沒錢了的話，開發商也會有問題，然后買房的人也會有問題，不買了，樓市下來以后，那個鏈的前端是地方政府，他的基礎設施什么的都在那，如果這個資金鏈一斷，地方政府能不能忍受？中央政府能不能忍受？