第一篇：普惠金融貸款業務推進經驗分享

2019年未至2020年一季度未，我行實現了2019年未超額完成全年目標任務、今年一季度每月正增長、3月未抵押快貸比年初正增長的較好成績，這與省分行正確領導及支行的高度重視密不可分，現將支行普惠金融業務推進措施作與經驗分享如下。

一、領導重視、部門協同、全員普惠

為全面推進普惠金融戰略，支行成立了以行長為組長的領導小組，強力推進支行普惠金融業務的發展。支行領導班子與公司部結合都江堰縣域經濟特點分析產品特色，制定了支行普惠金融業務發展方案。將任務分解到每個部門、每個網點和公司部客戶經理。公司部客戶經理與網點結對子組成任務團隊，充分利用和挖掘每個員工的客戶資源，開展營銷活動。同時支行舉辦全員參加的普惠金融業務知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個部門及員工都知普惠、懂普惠。讓每一個員工都積極參與到普惠金融業務營銷中，形成上下齊心、部門協同、全員參與的良好營銷環境。

公司部客戶經理充分利用上班跑客戶和相關職能部門做好客戶營銷和客戶儲備，為提高貸款發放效率和客戶滿意度，客戶經理充分利用下班和周末時間整理資料、撰寫貸款申報材料。

二、用好商機、挖掘客戶

首先根據省分行下發商機，制定不同商機營銷模式，將商機落實到點到人，對每一個商機進行分析，并通過外部企查查、外數慧查等查詢到客戶信息，對客戶有一個大致的準入判斷，做到心中有數。二是積極推進公司部和網點聯動營銷具有企業背景且高aum值vip客戶的模式，做好高端客戶的儲備工作和挖掘工作。三是強化商機執行過程管控，要求客戶經理對商機執行做好營銷臺賬、分析原因，以進一步提升商機轉化率，實現多渠道獲客。

三、認真做好培訓、宣傳工作

1、加強員工培訓，普惠金融產品多，更新快，公司部通過內部普惠微信群及周二個金部例會及時培訓、講解新產品及營銷重點，讓到每一位營銷人員能及時了解新產品、新政策。

2、持續對外大力宣傳，積極參加政府部門組織的銀企對接會，都江堰市稅務局業務推介會。加強與人行、經信局、商投局、文體旅已以及都江堰產業裝備功能區、都江堰工業經濟開發區、大學生創業孵化園等客群的營銷；

充分發揮網點輻射作用，對最后一公里客戶群體進行營銷宣傳。

四、突出重點產品、以點帶面

1、支行強調以抵押快貸產品為重點，認真做到以押選客。抵押快貸具有客戶授信金額大、需求真實強、風險控制較強等特點，較傳統純信用小微快貸有明顯優勢，支行大力推進抵押。截止2020年3月未實現抵押快貸新增4100萬元，占2020年新增普惠金融貸款6600萬元的62%，抵押快貸新增占絕對優勢。截止2020年4月10日，支行抵押快貸儲備貸款金額約2300萬元，保持著持續、穩步、良好的發展態勢。

2、信用快貸以云稅貸為抓手，促進信用快貸的健康發展。支行通過稅易貸及減稅云貸產品與都江堰市稅務局建立了良好的合作關系。同時客戶經理積極參加稅務局定期組織的納稅大講堂，大力推廣云稅貸產品，并定期向稅務局通報云稅貸政策及相關數據，稅務局將云稅貸成果寫進工作報告。

3、積極推廣惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推動營業網點營銷積極性，把握“一鍵測額度，滿意才開戶，開戶即有貸，一觸即用貸”的特點，做好惠懂你平臺賦能、線上獲客。二是繼續做好存量有貸戶、小額無貸戶、新開戶客戶以及個人龍商戶的綁定工作，做大普惠客群，打牢普惠基礎。

五、加強風險管理，支行制定了普惠金融貸款業務貸后管理方案，要求貸后管理崗及客戶經理及時、有效處理rad、ai稽核等系統的預警信息。及時發現潛在風險客戶，并盡早處置化解風險。此外，對營銷人員加強風險管理培訓，讓每一位營銷人員都有風險意識，以促進支行普惠業務穩健、快速發展。

第二篇：廣元推進普惠金融發展規劃

廣元市推進普惠金融發展規劃

（2016-2020）

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我市普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是廣元同步全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。根據《四川省人民政府辦公廳關于印發四川省推進普惠金融發展規劃（2016——2020年）的通知》（川辦發?2016?113號）、《四川省金融業“十三五”發展規劃》以及《廣元市國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要》，結合我市實際，制定本規劃。

一、發展現狀

近年來，我市普惠金融服務在覆蓋率、可得性、滿意度方面取得明顯成效。

（一）金融服務覆蓋面穩步擴大。

1.農村金融基礎設施不斷完善。截至“十二五”期末，全市農村地區共有金融服務網點552個，累計布放自助服務機具1197臺；鄉鎮銀行網點覆蓋率達到96%，支付清算網絡不斷向農村地區延伸，在全市具備條件的行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。

2.金融IC卡和移動金融有效推進。截至2015年末，金融

— 1 — IC卡累計發行350萬張，在存量銀行卡中占比達42.71%，新發行的銀行卡基本為金融IC卡，顯著提升了金融服務的便利性。

3.保險保障能力不斷提升。截至2015年末，全市共有4家保險機構經辦農險業務，依托政府建立鄉鎮服務站388村級服務點3449個，全市各區縣實現農險服務機構全覆蓋。從事農險工作的專、兼職人員共有3645名。構建覆蓋廣泛的農網保險服務體系。

（二）金融服務可得性不斷提高。

1.“三農”金融服務不斷完善。截至“十二五”期末，全市金融機構涉農貸款余額282.59億元，占各項貸款額的53.16%。

2.小微企業金融服務水平不斷提高。截至2015年末，全市小微企業貸款余額162.47億元，貸款增速16.17%，高于全市各項貸款平均增速5.99個百分點。

3.特殊群體金融服務不斷加強。高校畢業生、下崗失業人員、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體金融支持不斷加強。大病保險實現全市覆蓋，推動保險公司參與新農合、城鎮職工補充、社會醫療救助等醫保經辦服務。

（三）金融服務滿意度逐步提升。

1.小微企業和農戶貸款滿意度不斷提高。截至2015年末，小微企業貸款戶數36645戶，申貸獲得率達到98.09%。

2.不斷完善風險分擔補償機制，減輕企業財務負擔。積極發揮政策性擔保、商業性擔保服務實體企業的互補作用。通過財政金融互動、貼息安排，設立應急轉貸資金、貸款風險補償基金等 — 2 — 渠道，增強金融機構風險抵御能力。清理整頓不合理金融服務收費，規范收費行為。

3.金融消費者權益保護工作扎實開展。初步建立了消費者權益保護機制，有效化解了金融消費糾紛，保護金融消費者合法權益。2015年辦結金融消費者投訴135件。

盡管我市普惠金融服務成效明顯，但仍面臨諸多問題與挑戰：普惠金融服務不均衡；普惠金融體系不健全；金融基礎設施建設有待加強；普惠金融產品創新力度不夠，服務民生和弱勢群體方面需要進一步精準。

二、指導思想、基本原則和發展目標

（一）指導思想。

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和省第十一次黨代會、市第七次黨代會、市委七屆六次全會精神，認真貫徹落實黨中央國務院和市委市政府工作部署，圍繞“三個一、三個三”興廣戰略，堅持政府引導與市場主導相結合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結合，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發展的成果。

（二）基本原則。

健全機制、持續發展。建立有利于普惠金融發展的體制機制，進一步加大對薄弱環節金融服務的政策支持，提高精準性與有效性，調節市場失靈，確保普惠金融業務持續發展和服務持續改善，實現社會效益與經濟效益的有機統一。

— 3 — 機會平等、惠及民生。以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務。

市場主導、政府引導。堅持市場化運作，探索多元化、可持續的普惠金融發展模式，使市場在金融資源配置中發揮決定性作用。更好發揮政府在統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持等方面的作用。

防范風險、推進創新。在有效防范風險基礎上，鼓勵金融機構在盈利模式、服務理念、產品和技術等方面的創新。對難點問題堅持先試點，試點成熟后再推廣。

統籌規劃、因地制宜。加強統籌協調，優先解決欠發達地區、薄弱環節和特殊群體的金融服務問題，鼓勵各部門、各縣區結合實際，積極探索，先行先試，做到服水土、接地氣、益大眾。

（三）發展目標。

到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的具有廣元特色的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我市普惠金融發展水平居于全省中上游水平。

1.提高金融服務覆蓋率。構建起多層次、廣覆蓋的普惠金融組織體系，鞏固助農取款服務村級覆蓋網絡，推動行政村一級實 — 4 — 現更多基礎金融全覆蓋。拓展城市社區金融服務廣度和深度，顯著改善城鎮企業和居民金融服務的便利性。到2020年，在全市金融機構空白鄉鎮簡易服務網點覆蓋率達到99.9%、村級覆蓋率達到95%。

2.提高金融服務可得性。加大對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對電子商務等新業態、新模式、新主題的金融支持，對電子商務等輕資產企業創新改革金融產品、降低融資貸款門檻。未來五年，小微企業貸款信貸計劃單列，力爭每年實現“三個不低于”以及國務院和銀監會關于小微企業金融服務的考核要求。積極推進“三農”金融服務，努力實現涉農信貸投放持續增長。到2020年，涉農保險參保農戶覆蓋率提升至95%以上。

3.提高金融服務滿意度。金融工具的使用效率得到有效提高。進一步提高小微企業和農戶申貸獲得率和貸款滿意度。力爭到2020年底，小微企業信用檔案建檔率達到80%以上、農戶信用檔案建檔率達到50%以上。明顯降低金融服務投訴率。

三、主要任務

（一）發揮各類金融機構作用，建立健全金融監管差異化激勵機制。

1.發揮各類銀行機構作用。鼓勵政策性銀行以批發資金轉貸形式與其他銀行業金融機構合作，降低小微企業貸款成本。探索與其他銀行業機構合作開展出口退稅賬戶委托貸款、統借統還轉

— 5 — 貸等業務，擴大對小微企業的支持覆蓋面。強化政策性功能定位，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，為“三農”發展提供期限長、成本低的政策性資金支持。

大型銀行、股份制銀行、地方性法人銀行要繼續向小微企業集中區域增設小微支行、社區支行。鼓勵股份制商業銀行、城市商業銀行和民營銀行扎根基層、服務社區，為小微企業、“三農”和城鎮居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。鼓勵法人金融機構發行“三農”“小微企業”專項金融債券，增強支農支小資金實力。

積極穩妥推進農村信用社產權改革，嚴格按照銀監會和省政府“成熟一家，啟動一家”的要求開展農村商業銀行組建工作。持續做好民營銀行引進設立工作，增強內生發展動力。以集中連片扶貧縣、百萬人口大縣中未組建村鎮銀行的縣區為重點，加快在縣區集約化發起設立村鎮銀行步伐，重點布局在老少邊窮地區、農業地區、小微企業聚集地區。

2.發揮多層次資本市場的作用。以“創業板行動計劃”和“四川省省級上市和掛牌企業后備資源庫”為抓手，做實企業上市和直接融資培育工作，支持符合條件的涉農企業、中小微企業在多層次資本市場融資，促進更多涉農企業掛牌、上市。

3.發揮保險公司保障優勢。穩步拓寬政策覆蓋面，提高保險保障水平，增強風險保障能力。加大對涉農保險的財政稅收優惠政策支持力度。鼓勵保險機構調動更多保險資源進入農業農村，— 6 — 建立健全涉農保險服務體系，提高涉農保險服務的可及性和便利性。鼓勵保險公司規范農業保險投保、理賠程序，簡化辦事手續。鼓勵各地因地制宜開展特色優勢農產品保險，探索開展農產品價格指數保險、氣象指數保險、農產品產量保險等，穩步擴大畜牧業、森林保險、農房保險、農業基礎設施保險、農機具保險等的覆蓋范圍，滿足不同層次的農業保險需求。推動險資直投支農融資項目。積極發展涉農小額貸款保證保險，開展農險保單貸款業務，緩解農業企業、農戶等農業生產經營主體周轉資金困難。鼓勵保險機構將資源向貧困地區和貧困人群傾斜，積極開發扶貧農業保險產品，滿足貧困農戶多樣化、多層次的保險需求。建立健全貧困地區保險服務體系，依托村委會、居委會建設保險服務站，開展面向基層群眾的保險惠民服務。大力發展針對小微出口企業的短期出口信用保險,支持小微出口企業擴大出口規模,重點支持農產品出口和農業企業走出去。深入推進城鄉居民住房地震保險和個人稅優健康保險試點。以商業養老保險和醫療健康保險等為重點，鼓勵商業保險機構提供與社會保險相銜接的產品和服務，發揮商業保險對社會保險的補充作用。大力發展環境污染、醫療執業、安全生產等與公眾利益密切相關的責任保險，探索開展強制責任保險試點。充分發揮保險的風險管理技術優勢，將保險納入災害事故防范救助體系。

4.規范發展各類新型機構。大力發展政府性融資擔保機構，規范發展民營、混合經營的融資擔保機構。加快建設縱橫交錯的融資擔保體系、再擔保業務體系。推進完善政銀擔風險分擔試點，— 7 — 引入更多金融活水支持小微企業和“三農”發展。地方政府主導建立風險擔保基金，引領推動各類農業農村產權抵押貸款發展壯大。

積極發揮小額貸款公司和典當行融資功能，努力提升小微企業融資服務水平。鼓勵優質小額貸款公司通過引進戰略投資者、增資擴股、定向發債、資產轉讓、資產證券化、股東借款等方式做大做強。

促進互聯網金融組織規范健康發展，嚴格執行行業準入標準和從業行為規范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務水平，降低市場風險和道德風險。

積極穩妥發展農村資金互助合作組織，促進資金互助與農業生產有效融合，更好地發揮資金互助合作組織在支持“三農”發展和脫貧攻堅中的積極作用。

5.健全金融監管差異化激勵機制。以正向激勵為導向，從業務和機構兩方面采取差異化監管政策，引導銀行業金融機構將信貸資源更多投向小微企業、“三農”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。推進小微企業專營機構和網點建設。有序開展小微企業金融債券、“三農”金融債券的申報和發行工作。進一步研究加強對小微企業和“三農”貸款服務、考核和核銷方式的創新。推進落實有關提升小微企業和“三農”不良貸款容忍度的監管要求，完善盡職免責相關制度。積極發揮區域性股權市場、債券市場和期貨市場的作用，引導證券投資基金、私募股權投資基金、創業投資基金增加有效供給，進一步豐富小微企業和“三農”的 — 8 — 融資方式。鼓勵建立農業產業發展投資引導基金。

（二）創新金融產品和服務手段，促進金融脫貧攻堅和精準扶貧。

1.創新小微企業金融產品和服務。圍繞小微企業融資特點，引導銀行機構積極開展保理、融資租賃、企業主個人財產擔保、聯保貸款等新型信貸業務。推動金融機構開展擔保方式創新，大力推廣應收賬款、知識產權、股權、動產、訂單、倉單抵質押貸款。鼓勵銀行與保險公司合作，引入貸款保證保險機制。支持發展出口信用保險、信用保證保險和保單質押貸款，盤活應收賬款等擔保資源。支持金融機構優化民營企業信貸管理，通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年審制等措施降低民營企業融資成本。積極推廣“銀稅互動”“銀稅保互動”等新服務模式，將“銀稅合作”推廣到縣域。鼓勵小微企業引入私募股權投資基金、創業投資基金，以及利用債貸組合等新型模式融資。構建“小額擔保貸款＋信用社區建設＋創業培訓”等聯動機制，以創業帶動就業，支持大學畢業生、返鄉農民工自主創業。

2.創新“三農”金融產品和服務。以全市農村金融服務綜合改革試點為契機，探索開展涉農資產證券化試點。加強對規模農業、農產品加工、休閑觀光農業和農村電子商務等的金融支持。建立農村“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制。在涉農金融機構中全面開展農村土地承包經營權抵押、農民住房財產權抵押和農村土地流轉收益保證貸款試點，激活農村金融市場。大力發展農業保險，鼓勵縣區因地制宜開展特色農業保險，積極開

— 9 — 發推廣目標價格保險、天氣指數保險、收入保險試點等，精準對接農業保險服務需求。

支持金融機構根據農業生產經營流程，發展訂單、倉單質押等產業鏈、供應鏈金融服務新模式，引導金融機構創新“合作社+農戶”“公司+基地+農戶”等服務方式，提高農業金融服務集約化水平。積極開展農機具、存貨、訂單、應收賬款、水域灘涂使用權抵押等創新業務。鼓勵開展農業機械等方面的金融租賃業務。建立多元化的農業農村貸款擔保機制，創新聯保、互保等多種形式組合擔保貸款模式、推進農戶信用評級，設立“星級信用戶”評價制度，實行免評估、可循環小額信用貸款的鼓勵政策。

3.促進互聯網金融健康、良性發展。鼓勵互聯網支付機構服務電子商務發展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。發揮網絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業、農戶和各類低收入人群的融資難問題。發揮股權眾籌融資平臺對大眾創業、萬眾創新的支持作用。發揮網絡金融產品銷售平臺門檻低、變現快的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。鼓勵金融機構加強與社保、醫保、交通、旅游、商務等相關的行政管理機構合作，運用大數據、云計算等新興信息技術，打造互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。

4.加大金融對脫貧攻堅的支持力度。重點圍繞“四大集中連片特困地區”和“五個一批”攻堅行動計劃，按照“監管引導、信貸支持、普惠服務、智力扶持、結對幫扶”的模式和“四單” — 10 — 要求實施精準扶貧。

發揮貨幣政策工具的支持引導作用。切實加大對貧困地區扶貧再貸款支持力度，合理確定扶貧再貸款期限，執行優惠利率，引導地方法人金融機構加大專項信貸投放，切實降低貧困地區融資成本。在貧困地區開展金融助推脫貧攻堅示范基地創建。加大再貼現支持力度，支持貧困地區農業產業化龍頭企業、小微企業等獲得融資。認真落實縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地、定向降準等優惠政策，對符合條件的金融機構實行較低的存款準備金率。

加大貧困地區信貸投放。以2015年底銀行業貧困地區貸款為基數，各銀行業機構進一步加大信貸投入，確保貧困地區各項貸款增速高于全市當年各項貸款平均增速，貧困戶貸款增速高于農戶貸款平均增速，貧困地區中長期貸款增速高于各項貸款平均增速。重點鼓勵涉農銀行機構加大對貧困地區基礎設施、產業發展、生態保護、教育扶貧等領域的信貸資金投放，其他涉農金融機構要著重加大建檔立卡貧困戶的小額信貸投放，大幅度提高建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸覆蓋率。

創新金融扶貧產品及模式。完善小額信貸、創業擔保貸款、助學貸款、康復扶貧貸款政策，穩妥推進農村“兩權”抵押貸款試點，拓寬貧困戶抵押擔保范圍。積極做好定點扶貧和駐村幫扶工作，制定并落實“金融扶貧開發合作協議”和“一對一”個性化幫扶方案。

（三）健全信用信息體系，推進金融基礎設施建設。

— 11 — 1.推進信用信息體系建設。加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺，實現企業主個人、農戶家庭等多維度信用數據可應用。擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構，降低普惠金融服務對象征信成本。健全互聯網、自助查詢設備等多元化的信用報告查詢渠道，優化征信異議和投訴處理工作流程，持續提升金融信用信息基礎數據庫服務水平。

2.推動農村支付服務體系建設。持續開展“支付惠農示范工程”創建活動，鞏固農村支付服務環境建設成果。豐富銀行卡助農取款服務點的轉賬、繳費等業務功能。拓展銀行卡助農取款服務廣度和深度，切實提升支付基礎設施的有效使用率。大力推廣銀行卡、電子賬戶等非現金支付工具，提高銀行賬戶普及率。鼓勵銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務。進一步加強支付系統建設，不斷延伸支付清算網絡覆蓋面，豐富資金結算渠道。

3.完善農村金融網點布局。鼓勵和支持銀行、證券、保險機構優化網點布局，進一步向縣域及鄉鎮延伸網點，加大在金融機構空白鄉鎮規劃設置便民簡易服務網點和提供定時定點服務及流動服務方式，支持設立新型農村金融機構，努力消除金融機構空白鄉鎮。支持有關銀行機構在鄉村布放POS機、自助柜員機等各類機具，進一步向鄉村延伸銀行卡受理網絡。鼓勵保險機構建立健全鄉、村兩級保險服務體系，提升涉農保險服務水平。增強證券、期貨、基金等經營機構對縣域范圍內投資者的服務。加強規劃布局，提高準金融機構在縣域的覆蓋率。支持縣區大力發展 — 12 — 政府性融資擔保機構，引導市內外符合條件的大型融資性擔保機構在縣域設立分支機構或開展業務。

4.加強城市社區便民金融服務。圍繞衣、食、住、行等民生活動，建立社區金融生活圈，為社區服務商和居民提供普惠金融服務。大力普及金融IC卡，推動金融IC卡在交通、旅游、園區、社保、衛生等公共服務領域多應用規模化發展。深化移動電子商務金融科技服務創新試點工作，完善金融IC卡暨移動金融基礎服務平臺。

（四）加強普惠金融教育和金融消費者權益保護，培育公眾風險意識。

1.加強金融知識宣傳教育。廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識，注重培養社會公眾的信用意識和契約精神。針對農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體有針對性地開展反假貨幣、投資理財、第三方支付等金融知識教育，開展“金融知識進萬家”等特色化、差異化政策宣傳，深化金融政策普及度。

2.加大消費者權益保護力度。加強金融消費權益保護監督檢查，進一步加強銀行卡風險管理，及時查處侵害金融消費者合法權益行為,維護金融市場秩序。暢通金融機構、行業協會、監管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道,建立健全第三方非訴糾紛解決機制。加強與金融消費者權益有關的信息披露和風險提示，引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特征理性投資與消費。

— 13 — 3.培育公眾風險意識。以金融創新業務為重點，針對金融案件高發領域，運用各種新聞信息媒介開展金融風險宣傳教育，提高公眾對非法集資行為的認知度和辨識度，樹立“收益自享、風險自擔”觀念，促進公眾強化金融風險防范意識。

四、保障措施

（一）加強組織領導和督促考核。

建立普惠金融工作領導小組。強化統籌協調，加強各部門之間的信息溝通和共享，形成工作合力。各縣區和市級有關單位應結合工作職責，研究制定具體措施。加強專項督導，建立規劃推動的跟蹤督辦和考核評估機制。

（二）發揮政策引導激勵作用。

1.加大信貸支持力度。實施貸款增量獎補、新增客戶首貸獎補、金融專項債券獎補等財政政策，支持金融機構增加小微和“三農”貸款投放，促進我市金融信貸規模穩步增長。建立定向貸款激勵機制。實施支農支小貸款獎補、精準扶貧貸款獎補等財政政策，引導金融機構重點增加對“三農”、小微企業、精準扶貧等薄弱環節的信貸投放，降低社會融資成本。

2.健全融資分險機制和補償機制。建立健全政府、銀行、擔保、信保共同分擔的融資擔保風險補償機制，搭建針對中小微型出口企業的綜合金融服務平臺，統籌解決小微出口企業接單、風險和融資難題。實施實體企業貸款風險補貼和小微企業貸款風險補貼等財政政策，支持設立扶貧貸款風險補償基金和擔保基金，營造促進實體企業融資良好外部環境，吸引更多金融資源投向實 — 14 — 體。

3.加強財政與金融政策的協調配合。探索整合財政扶貧資金，充分發揮財政資金對金融資源的支持和撬動作用。認真落實農戶小額信用貸款稅收優惠、涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農業保險保費補貼和精準扶貧、支農支小等財政金融互動政策，撬動更多金融資源向貧困地區傾斜配置。

4.設立普惠金融發展專項資金。發揮財稅政策作用，立足公共財政職能，設立、完善、用好普惠金融發展專項資金，重點針對普惠金融服務市場失靈的領域，遵循保基本、有重點、可持續的原則，對普惠金融相關業務或機構給予適度支持，更好地保障困難人群的基礎金融服務可得性和適用性。

（三）開展普惠金融試點示范。

發展普惠金融，既要堅持全面推進、突出重點的原則，又要注意防范金融風險。對需要深入研究解決的難點問題，可在小范圍內分類開展試點示范，待試點成熟后，再總結推廣。各縣區要在風險可控、依法合規的條件下，開展推進普惠金融發展試點，推動改革創新，加強實踐驗證。積極探索發揮基層組織在推進普惠金融發展中的作用。以創建為契機、以典型作示范，推動普惠金融扶貧惠農工作向更深層次、更高水平拓展。

第三篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來源于英文：inclusive financial system。是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融體系應該包括以下幾個層次的內涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。二是為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。三是開展小額信貸和微型金融。由于大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。為此，首先要在法律和監管政策方面提供適當的空間。其次，要允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。黨的十八屆三中全會，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實踐

按照普惠金融的發展理念，結合xx縣域經濟和金融的實際情況。普惠金融在xx的推廣和發展主要體現在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務半徑延伸、金融宣傳內容豐富三個方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發展小額信貸業務，小額信貸投放力度不斷加大。產品創新能力不斷提升，各銀行機構結合xx縣域經濟實際情況，先后開發出扶貧小額信用貸款、大學生村官創業貸款、下崗失業人員創業貸款、婦女小額創業貸款、巴山貸、惠農貸等信貸產品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長，拒統計，截止2015年1季度，縣域農戶和小微企業的貸款申請獲得率在95%以上，連續三個季度實現增長，體現了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結構不斷優化。各銀行機構針對轄區銀行信貸需求實際，開發有針對性的新的產品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環境不斷改善。在做好信貸投放的同時，xx各金融機構紛紛加強內部管理考核，簡化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務。同時，加強信貸人員的監督，防止出現“尋租”、搭售行為，努力體現信貸公平。

（二）金融服務半徑延伸，服務能力不斷增強。各金融機構結合自身業務實際，積極開展金融服務產品、服務方式和金融組織創新。推動稅庫銀橫向聯網和國庫直發業務，大力拓展個人理財、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務，促使涉農銀行機構在金融服務空白鄉增設機構網點，設立流動服務站，推行“村級金融聯絡員制度”，發展升級助農取款服務點。截至目前，已完成全部有條件的鄉鎮ATM機具布放全覆蓋，轄區1043個助農取款服務點全部實現聯網通用。保險機構開展保險示范鎮、保險新村創建活動，建立了覆蓋49個鄉鎮的農村保險服務站和村級農村保險服務點。金融機構通過設立了小額微貸中心、小額農貸批發中心、農行“三農”事業服務部和農村保險服務窗口等方式，提高農村金融服務水平，較大程度滿足了“三農”對— 2 — 金融服務的需要。

（三）金融宣傳內容豐富，金融接受能力不斷提升。強化農村金融教育為品牌打造。大力發展農村金融教育志愿者隊伍，開展常態化教育培訓活動。志愿者深入農村、進學校、進社區，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結算、銀行卡、農村信用體系建設、農業農村保險等與群眾經濟生活密切相關的基礎金融知識。開展部門聯合培訓。積極協調農業、扶貧、就業部門在開展培訓同時安排志愿者開展金融教育培訓，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉村干部培訓、扶貧部門組織的農民扶貧培訓、勞動部門組織的農民工就業技能培訓、婦聯組織的婦女家政服務與創業培訓和農業部門組織的農技人員技術培訓等，累計參加培訓近50期、培訓人員100000人次。轄區居民和企業的金融知識水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發展存在的問題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經濟發展需要信貸資金的大力支持，但銀行機構受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經濟發展對信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產品的功能還沒有完全體現。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據。但從全縣情況看，雖然各銀行機構推出了多種小額信貸產品，但實際發放的小額信貸數額還不能滿足縣域小微企業和三農對信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農和小微企業融資難問題仍然存在。

（二）金融服務能力尚顯不足。

1.金融機構少，網點覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機構共14家，其中銀行機構5家，保險機構7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網點單一。全縣5家銀行機構中，有4家是國有商業銀行分支機構，在農村鄉鎮沒有網點。唯一一家在農村鄉鎮有網點的是xx縣農村信用聯社，在全縣49個鄉鎮有網點 個，也沒有實現鄉鎮網點全覆蓋。此外，沒有村鎮銀行、股份制商業銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構，對農村的服務能力明顯不足。

3.網點業務范圍窄。全縣5家銀行機構，其中4家國有商業銀行分支機構大部分貸款業務上收到市一級分行，縣域機構更多的是其市級分行下屬的一個網點，很多業務沒有權限，對縣域的支持無能為力。另外，農村信用社作為縣域金融服務的主要機構，近年來隨著股份制改革、對資產質量、內控管理等要求更加嚴格，業務發展呈謹慎趨勢，服務縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發揮更好作用。但從現實情況看，金融資源錯配嚴重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業傾斜，對于普惠金融中應當惠及的中小微企業、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務資源配臵效率低下。轄區各銀行機構普遍存在金融網點設立扎堆現象，集中度較高。如xx縣城區的諾江大道金融網點較多，但除開此條街道，其他地方的網點和金融基礎設施配臵又嚴重不足，導致部分金融資源浪費，需要服務的地區又得不到應用的服務。

（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農村邊遠地區對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學金融、用金融能力不強。

四、推動xx普惠金融發展的相關建議

（一）政府重視是關鍵。推動普惠金融發展雖然是金融領域的一個問題，但解決問題的關鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務、落實責任、明確職責。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉鎮、企業、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續推動落實。

（二）金融機構是主導。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發揮金融機構的主導作用。一是解決金融資源問題。結合xx農業大縣，經濟實際，多引進如村鎮銀行、股份制商業銀行等中小銀行，增強轄區金融機構服務三農的能力。二是要出臺相關措施，改進考核機制，推動金融機構在小額信貸、金融服務、金融教育方面多投入、持續投入。三是要通過政府調控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機構延伸服務半徑，優化機構設臵。

（三）大力開展金融教育。xx是農村金融教育示范縣，要用好用活農村金融教育這塊金子招牌。建立xx農村金融教育規劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉鎮、企業、和農村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學歷的人員的學金融、懂金融、用金融的問題。

（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結合xx實際，由于地域、風俗、民俗等影響，部分高原山區和邊遠地區民眾不能享受到較好的金融服務。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設聚居點等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應金融的導向，實現共贏。

第四篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第五篇：普惠金融

加快發展普惠金融 強化農村金融服務

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發表評論

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《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”，這為下一步農村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統，并將這個系統融入金融整體發展戰略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數都具有社會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現公平等社會責任。

在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。

我國農村貧困及偏遠地區金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現金使用率高，對新型支付工具和支付業務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現銀行卡的聯網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉鎮所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環境中幫助在不同地區或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續發展上。目前，農村地區利用現代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區的實現奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環境方面的投入，如何有效發揮現有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰的局面，實現農村金融服務市場的有序競爭和可持續發展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。

未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區建立差別化的支付結算收費制度，制定統一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區的現代化支付系統匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統為農民辦理匯劃業務；制定適合農村地區的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯和各發卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。

二是商業可持續原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉鎮以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。

三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現金額度，可以按照農村地區的經濟發展水平制定差異化現金存取額度限制，既滿足農民日常現金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償等各項財政貼資金，向農民發放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現銀行卡的聯網通用，實現刷卡無障礙。可以建立農村地區銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業務；也可以發揮現有人民銀行跨行支付系統和銀聯跨行支付系統的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續費方案，降低農村地區金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。

全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態監測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現全功能金融服務的普惠金融體系發展目標。

一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區金融服務成本高的認識誤區，通過制定恰當的定價策略，實現規模經濟，控制成本，提高效率，保持適當的盈利性，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發揮商業銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現管理在推動普惠金融發展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現金存量和流量數據納入農村小額信貸和商業銀行支農貸款的信用評級系統，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。

四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監測和通信聯絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業健康快速發展。

六是構建農村經濟金融動態監測網絡。建立常態化的信息搜集和反饋機制，協助金融機構開展經濟金融運行監測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監測網絡。

七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區，特別是貧困和偏遠地區，逐漸認識并接受各類現代金融服務，共享現代化支付體系的發展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發展金融普惠體系”落到實處。