第一篇：農商行員工最美奮斗者

時代在進步，初心在永葆。時間的流逝沒有帶走什么，反而讓我們農信的“背包精神”在歲月的洗禮中謙卑厚重，歷久彌新。它一直傳承在農信兒女的心中，熠熠生輝；

也一直激勵農信兒女在前進的道路上不斷奮斗，超越自我，奉獻自我。而我，便是前進路途上的一個平凡的奮斗者。

當初在青蔥年華時走進農信，到現在已有九年之余。這九年中，我從懵懂年紀走向為人妻、為人母的道路，從初出茅廬走向各個崗位的骨干，這都是我成長的見證。回想起當初，那是2011年的秋天，我懷著熾熱的心踏入農信的大家庭，初為柜員的我，整天纏著知識淵博的老員工，虛心的學習業務知識，翻閱了大量相關的書籍，做了一本又一本的筆記。這些早前的學習，為我此后解決了很多工作中遇到的難題，積累了豐富的經驗。2014年，聽證問責年，也是我的大喜之年。相信結婚對于每一個女孩兒都是一件非常神圣而莊重的事，我也不例外，總覺得自己應該多投入一些精力，好好策劃一番。然而，不湊巧的是正好趕上單位聽證問責，白天辦業務，晚上加班到半夜，連睡覺的時間都很奢侈，更別說來策劃自己的婚禮。所以，從訂婚到結婚，一切從簡，而且結婚的前一天我還在懷仁學習。在懷仁學習五天，去的那天我就開始感冒發燒，嗓子啞得發不出一點聲。即便如此，我還是堅持留在懷仁學習，通過吃藥打針，漸漸地，病情有了好轉，我最終也以優異的成績圓滿結束了我的懷仁學習。2014年，雖有遺憾，卻充實美好。

2015年產假結束后，我立即投入了新的工作崗位——信貸。崗位的突然轉變讓我倍感興奮，在研究信貸系統的各項過程中，讓我從新的角度了解了農信。從空白到了解，從最初的緊張，到后來的得心應手，都離不開虛心請教和認真學習。天下大事必做于細，心懷顯微鏡，才能看到細節，進而精于細節，這是我在信貸收獲的成果。記得2017年9月，全縣弄三個全覆蓋，由于網絡問題，我經常輾轉于單位、小微事業部、微機房和北城，哪里有網去哪里。而且由于單位人手極度缺乏，除了做好本職工作外，我還需要辦理一些特殊業務。每天加班到很晚才能回家，回家后發現，哭著找媽媽的女兒早已在爸爸懷里睡著，心里不由得一陣陣心酸。在三個全覆蓋結束后，緊接著又進入大規模不良貸款清收。每天清晨就跟隨著老員工去貸戶家催收，有的貸戶雖不愿還款，但態度還挺好，客客氣氣的，可有的貸戶要么態度惡劣，要么避而不見。有時為了見貸戶，冬天我們就在貸戶家門口整整蹲守一整天，中午吃飯就輪流吃泡面。其中艱難，我們農信人應該深有體會。清收不良，歷來被人們稱為是“天下最難”，我在這條道路上留下了一串串足跡，細讀每一個足跡，無不浸滿了苦汗，寫滿了執著。信貸角色的我本著初心，將多年積累的柜員業務知識毫無保留的奉獻給新員工，新員工親切的稱我“一姐”。

2018年10月，接任營業經理一職，也是我一步一腳印的回饋。那年城關人手嚴重不足，大家常常自嘲說：“鐵打的營盤，流水的兵。”每天除了做好營業經理的本職工作，還要做好信貸風險工作，收貸放貸，報表報送，加班已是家常便飯。當時我有孕在身，老公做生意常常出差在外，家里大寶沒人照看，無奈之下，把老大送進了幼兒園。那時的我最害怕的就是老大放假和生病。記得有一次大寶放假，總行開會，實在沒辦法，我把女兒交給一親戚照看。因為害怕和不熟悉，大寶整整哭到我中午開完會回家。冬天集中供暖，家里溫度比較高，大寶就是不脫外套，汗水都浸透了衣服，臉上的汗一直在流。看著女兒，我的眼淚刷刷地往下流，此時我只能抱著女兒，心里一遍一遍的說著對不起。這一年，是我最艱難的一年，也是我最心力交瘁的一年。不過我始終信服一句話：“困難像彈簧，你弱它就強，你強它就弱”。正是這句話一直激勵著我，讓我咬牙堅持了下來。你若盛開，清風自來；

心若浮沉，淺笑安然。到后來，雖身懷六甲，但我的精神愈來愈好，同事們經常開玩笑說：“除了有點胖，都不覺得你是個孕婦”。

山陰農商行如果用坐標來形容，那它就邁過了一個又一個節點，走出了一條化繭成蝶，轉型發展的道路。我就是那其中一點，而我們山陰農信人就是將不同的點連接成了一條條線，將山陰農商行描繪得炫彩斑斕。還記得習近平總書記提出的“不忘初心，牢記使命”，我覺得不僅要體現在這個社會中，還要浸透到我們每一位員工新時代的血液里。我會仍繼續本著干事創業敢擔當，清正廉潔作表率的目標去繼續奮斗。讓新時代賦予的新使命,新時代呼喚的新擔當，在我們這代人身上發揚出來。繼續傳承和弘揚“背包精神”，積極投身山西農信事業，以飽滿的熱情、優良的作風、嶄新的業績，譜寫農信新篇章！

第二篇：做優秀的農商行員工

做一名優秀的農商行員工需具備哪些素質

要做一名合格的農商行行工作人員，首先必須對銀行的事業忠誠，沒有忠誠度的員工不可能維護和造就有忠誠度的客戶。我要努力培養并具備一定的綜合素質，業務素質是為客戶提供高效的業務服務；管理素質是為客戶提供增值的服務；人品素質是為客戶提供可持續發展的服務。其他特殊技能素質為客戶提供特別需求的服務。

我會先從以下幾方面做起：

首先必須提高自身的綜合素質，要具備豐富、精深的專業知識，包括銀行產品、市場營銷，客戶關系管理、客戶服務知識等；同時不斷充實金融、法律制度、風俗習慣、社交禮儀、客戶心理等多方面的知識和信息，通過豐富的知識武裝自己，努力成為具有廣博知識的雜家，有效提高個人綜合素質。

其次要具備較強的服務意識和專業的服務能力。“服務”是一個永恒的話題，金融企業是服務性行業。服務行業不談服務，服務沒有特色，就不可能留住客戶。作為一名銀行的員工，只有真正把客戶當成“衣食父母”，讓客戶永遠享受當“上帝”的感覺，只有客戶滿意了，我們才會在競爭中立于不敗。

第三要定好自己的地位。客戶是我們銀行最重要的資源，他們不必依賴我們，而我們必須依賴他們；他們帶給我們的不是工作上的煩惱，而是工作崗位；他們不是我們工作上的旁觀者，而是我們業務的主角，我們提供的服務并非是給他們恩惠，反而是他們帶給我們的業務機會，而令我們得到很多恩惠。在個人業務日益重要的今天，員工在銀行中的作用越來越明顯，地位和重要性是由客戶對銀行的重要性決定的。銀行和客戶實際上已經結合成一個利益共同體，可謂“榮辱與共”，客戶經營得好，銀行產品銷售狀況和信譽就會提高，銀行的效益也就隨之提高；客戶經營失敗，銀行的效益也就沒有了來源。所以說每個員工都是銀行的一種“資源”，要站在較高的角度預測客戶需求，要一對一地為優質客戶提供服務并滿足客戶需求，通過服務客戶為銀行創造效益。

農商行給我們搭就了舞臺，我們就要在工作實踐中，樹立現代銀行經營理念，以客戶為中心，以客戶滿意度為宗旨，努力培養服務能力，提高個人綜合素質，作一名合格的員工。

第三篇：2012農商行員工個人總結

2012年新員工試用期個人總結

我于2012年8月成為我行的試用員工，我回顧了自己的這半年的學習工作，有很多值得回味和深思的東西。從最初南京集中培訓的對銀行工作的總體勾畫、在培訓基地對的銀行技能初體驗、來到支行的懵懂無知，在支行第一天正式上柜時候的謹慎小心，再到如今在能柜臺上對常規業務的熟練操作。一路走來，我始終保持著良好的工作狀態，以一名合格的農商行員工的標準要求自己。立足本職工作，認真學習業務技能，希望自己能更快的融入到這個崗位中。作為一名剛剛畢業的大學生，幾年的專業知識學習，養成了對于實踐的東西接觸的少，對于許多實際應用問題不了解。面對這種情況，在近一段時間里，我在師傅的教導下，在支行各位領導的關心和全體同事們的幫助下，在實踐中學習，不斷提高工作能力，一步步提高自己，完善自己，使自己在業務技能和個人素質等方面都能夠勝任這個崗位。現將這一年的學習和工作情況總結如下：

（一）養成良好的品德素質和職業道德是重中之重

作為一名銀行柜員，每天與金錢打交道，因此對員工品德修養以及職業道德上面的要求更高。需要我們有足夠的自制力，能遵紀守法，忠于職守、廉潔奉公、遵守職業道德和社會公德。因此我對自己這方面的業務知識和工作能力方面。在目前的工作崗位上，能夠不斷的去學習，積累經驗，要求很高，堅決不做違反員工守則要求的事。

（二）要認真學習專業技能知識，在工作上爭創佳績

要成為一名優秀的員工，首要條件就是成為業務技能上的骨干。對于剛剛走出大學校門參加工作的我來說，當前的首要任務就是要努力學習、熟練掌握專業知識，始終以積極的工作態度、高度的責任感和只爭朝夕的精神投入到工作中，因此，在目前的工作崗位上，我不斷的跟老員工學習業務知識，積累經驗，經過自己的努力，具備了一定的工作能力，能夠從容的接待客戶，應對柜面上面的一般業務。在業務技能、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

（三）要揚長避短，不斷完善自己

作為一名新員工，我們的短處是業務技能上的經驗不足，但我會在工作態度和勤奮敬業方面發揮自己的長處。熱愛自己的本職工作，正確，認真的去對待每一項工作任務，在工作中能夠采取積極主動，能夠積極參加單位組織的各項業務培訓和營銷任務。經過近一年的不懈努力，我的工作水平有了一定的進步，并且相信自己能為首體支行做出更多的貢獻。

（四）工作中存在的不足及今后的打算

雖然近一段時間來感覺自己有了不小的進步，但不足之處仍然存在，在一些細節的處理和操作上存在一定的欠缺，如收章鎖屏、錢箱擺放等柜員行為規范以及業務中的操作順序和合規排查等。此外，對于一些日常工作中遇見次數很少的業務，我還掌握得不夠，總是在新人的立場上不敢接手。我要在今后的工作學習中磨練自己，在領導主管和同事的指導幫助中提高自己，發揚長處，彌補不足。在今后制定出我新的奮斗目標，以飽滿的精神狀態迎接新的挑戰，向先進學習，向同事學習，學習新業務，掌握新理論，適應新要求，取長補短，共同進步，不斷提高自己的履崗能力，把自己培養成業務全面的人才。

第四篇：農商行簡介

西寧農商銀行簡介

青海西寧農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱：西寧農商銀行）2011年9月30日獲得中國銀監會改制籌建批復，由原西寧農村信用合作聯社于2011年11月29日正式改制為股份制商業銀行，成為青海省首家農村商業銀行。

西寧農商銀行堅持圍繞“創建高效親和的現代精品銀行”的企業愿景，堅持“市場先導、客戶至上、效益為主”的經營理念，按照集中化、扁平化、標準化、專業化、精細化的現代商業銀行經營管理要求，以體制機制改革和業務轉型為主線，加快實施渠道、產品、機制、人才、IT和服務“六個驅動”，全面推進各項改革發展。西寧農商銀行堅持立足西寧、服務“三農”、服務中小微企業和服務地方經濟為經營宗旨，不斷加強產品創新，持續提升服務水平，在支持地方經濟建設方面成績顯著。

截至2013年12月，西寧農商銀行共設有 56個營業網點，其中：55家支行、1家營業部，營業網點覆蓋了全市所有鄉鎮社區，是覆蓋面最廣的銀行業金融機構之一。總行機關設有15個職能部門，分別為業務發展部、會計財務部、審計稽核部、資產保全部、風險管理部、人力資源部、信息科技部、資金營運部、安全保衛部、董監辦、辦公室、紀檢監察室、中小企業金融服務中心、個人貸款中心、后勤服務中心，從業人員近六百多人。

第五篇：農商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學習、共同前進、共同戰勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓，以便更好地指導未來的工作。3.為什么選擇農商行？

4.你的專業并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？ 的確，從專業知識這一塊上來講，我并不具有優勢，但這可以在實踐中努力學習獲得。并且我所學的專業也同樣具有它在銀行工作的優勢。我所應聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農村商業銀行的形象。最關鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談談你的職業規劃

1、目標設定。分為短中長三期設定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業務學習、中期是目標定位（財務管理）、長期是升職發展。要學會將大目標分解成若干個小目標。------------比如要5年內賺100萬（和你個人無關），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發現，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結合實際情況。

2、是實現可能。這個是需要數據支持的。優點、缺點等。比如你的業務學習，分兩方面，一是專業知識學習（公司軟件），另外是系統知識學習（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領導幫助、需要參加外部培訓等等。-----當這些支持有了，我才能完成我的目標。

4、帶來回報。公司培養了你，你有目標，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

5、公司發展和個人發展的構想。未來公司綱領是什么樣子的？和你個人有沒有結合點？怎么結合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？ 事實上，在選擇來應聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經知道工作的地方比較偏僻。我是經過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經做好心理準備。況且，對于剛大學畢業的應屆畢業生來說，到基層鍛煉是理所當然的。這對于今后的職業發展和農村商業銀行的發展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法 8.談談對地下錢莊的看法 9.你個人認為柜員需要的素質

銀行 柜面服務是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農村商業銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現。而基層網點和一線員工是服務每個具體客戶的直接主體，作為直接服務主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務的過程中，其風貌、素養、技能、狀態、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務對象對其服務的認同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務的認同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標準化服務”的錄像，通過學習我發覺自已離這標準還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業務，走近營業廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應雙手接收，“唱收唱付”。“謝謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優質服務的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產品。

10.現在CPI指數很高，人民呼吁用下調物價來控制通貨膨脹，談談你對這種政策的看法。11.現在的小學課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應了課本的內容隨著社會文化的發展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學生強烈的愛國情操，但與現在的社會背景之間卻有一定的差距，學生學起來有一定的難度，甚至產生抵觸心理，這并不利于他們的學習，所以可以適當的減少。而武俠類的小說也是屬于文學范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學發展的代表。所以加入小學課本也是順應社會發展規律的。

12.如果你是銀行理財經理，你會給客戶介紹什么樣的理財產品？

理財經理是銀行代理人，不是客戶經紀人，要履行銀行的崗位職責，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產品，真心為客戶著想，不要只在賣產品時才聯系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經理的職責應該是正確診斷客戶存在的財務問題，根據客戶的理財目標和風險偏好推薦合適的理財產品，并做好客戶的售后服務，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎上最大限度完成銀行業績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風險、懂得銀行職責、懂得理財需求、懂得為實現理財目標付費，另一方面讓理財經理提高專業水平、積累和掌控客戶、明確職業生涯方向。也許若干年后，一些理財經理會離開銀行，坐在自已的財務公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業績重要還是客戶重要？因為你已經是客戶的經紀人了！

一是設定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發客戶資源。一般只要是存在的產品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風險取向取代客戶。即便是當前頗受非議的主流銀保產品，也可以在養老規劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產品找到合適的客戶。

13.現在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現象，所以才讓人們對這種現象尤其關注。不可否認，在過去甚至是現在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個國家的國民都不希望發生戰爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現象，我們可以回敬一禮。

14.房地產價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應該采取什么策略？

各商業銀行暫停發放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴格按照風險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調整住房供應結構。15.如何看待銀行標準化服裝？

其一，可以體現其職業特征。為了實際工作的需要，不同職業往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財，是經濟學中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設商品i的需求函數為,其中為經濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應和財富效應的總和。這里，商品i的自我替代效應為非正，因此會減少需求，但是從結果得知這里的總效應為正（價格上升導致的需求為增加），因此，財富效應為正，并且大于替代效應。這里的財富效應為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應非常大,以致大于替代效應的劣質商品。

17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學習一些重要的術語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發卡商咨詢時可能會遇到這些術語：年費——每年征收的固定費用，類似于會費 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內還款無需繳納信貸費 年利率（APR）——年信貸費率 固定利率——固定的年信貸費率

浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續大約六個月后轉換為標準的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發行（例如Visa卡、萬事達卡和發現卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內零售業信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農村商業銀行江渝信用卡首發儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發力 我行江渝信用卡設計極具現代氣息，精美大氣。江渝信用卡設計以我行Logo與地球的結合為主要元素，寓意我行以大視野發展金融事業，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風云則象征著重慶農商行在全球金融快速變化的局勢下穩健、向上發展，業務不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯標準貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預借現金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現免手續費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現免收手續費。推廣期內，給予跨行及境外取現手續費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內手續費6折優惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發卡(僅限主卡)后60天內，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發經歷了周密的調研，信用額度的設置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處。“五級安全保障”，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確保客戶用卡安全。一是將客戶的住宅電話或手機號默認為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認證功能。客戶可根據自己的消費習慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農商行承擔。此外，我行還利用先進的檢測系統，全年每天24小時不間斷的監測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現的信用卡使用風險。

20.網上購物的消費者權益保護

采用網上銀行支付才是真正的網上購物。支付寶的出現大大促進了網上購物的發展，但由于目前我國網上銀行發展不健全，雖然已經制定了一些安全技術標準和相應規范，如加密技術、密鑰管理技術、數字簽名、Internet電子郵件的安全協議、Internet主要的安全協議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發生。由于支付系統的不完善，交易安全得不到保證，出現了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權缺失。《消費者權益保護法》第23條規定：“經營者提供商品或者服務，按照國家規定或者與消費者的約定，承擔保修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網絡的虛擬性，網上經營者很多沒有實際經營地址。網絡使消費者購物范圍和經營者銷售半徑無限擴大，消費者和經營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網上經營者很少提供商品相應的憑證和購物發票，這樣一旦發生糾紛，經營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內的商品，通過經營者的規定也根本無法退換。另外，網上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網上購物的數字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權益保護法》第11條規定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產損害的，享有依法獲得賠償的權利”。在傳統消費模式中，消費者的人身或財產受到損害，消費者可以直接找到經營者請求賠償，這是消費者權利受到損害后的一種物質救濟。但是在網絡交易中，消費者權益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經濟的影響

首先，企業或者公司在運營的時候一般都會產生債務的，舉制造業為例，這些債務的用途包括了（購買原材料，產品設計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產生了債務，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業的貸款難度，影響企業的發展和經營，造成生產成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關系

1.為儲蓄賬戶保密

《商業銀行法》第29條規定“對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外”

2.對單位存款賬戶保密

法律規定的可以查詢、凍結、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。

另外國務院還授權六家單位有權查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關、單位都無權查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權互相查詢對方客戶的賬戶。

商業銀行違反規定的，應對由此造成的存款人或其他客戶財產的損害，承擔民事賠償責任

3.工作人員的保密，商業銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。

23.網上銀行的風險

一、網上銀行主要風險及防范目標

網上銀行風險防范的根本目標是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標可分解為：確保網上銀行系統主機及相關系統的安全及穩定運行；確保銀行生產系統及相關系統的安全和穩定運行；確保銀行內部網絡不受監聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態數據資料安全；確保客戶動態交易數據不被轉移、破解、修改；確保銀行生產系統不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標出發，網上銀行主要風險可劃分為整體策略風險、技術風險、業務風險、法律風險等。

整體策略風險是指商業銀行在網上銀行整體風險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術風險是指商業銀行的網上銀行系統或關聯系統不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業務風險是指商業銀行在網上銀行產品的業務處理流程設計上，存在產品或制度缺陷，導致非法指令控制的資金轉移成為可能。

法律風險是指網上銀行業務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規定來定性結果或切分責任。

網上銀行是高科技含量產品，一項非預期后果的產生，有時較難確定是業務或技術因素所導致，有時業務流程上的問題可追究到技術手段，有時技術因素也可追究到業務要求，技術風險與業務風險相互轉化，并最終導致法律風險的加劇。這要求商業銀行在制定相關業務處理流程和配套制度方面，將技術手段、業務制度、法律或規定等，有機地結合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術風險、業務運營風險、法律風險綜合納入網上銀行風險防范體系，才能系統地、有效地及時應對各種風險，保證網上銀行業務的穩健運營。

二、整體策略風險及防范

整體策略風險是網上銀行系統非技術層面的全局風險因素，主要體現在商業銀行對網絡業務的預期風險估計不足，沒有系統的、可實施的應對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導致風險點失控，當某項風險成為損失，可能以放射狀和網絡方式觸發網上銀行系統的全局風險，甚至可能威脅到商業銀行整體利益，引發信用危機。網上銀行整體風險防范策略應明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網上銀行風險及應對手冊或指引；

2、整體風險防范策略是否經專家組論證并通過；

3、風險防范制度及應對風險的工作步驟；

4、可能導致嚴重后果的重要風險的界定和防范措施；

5、重要風險點的定期檢查、監測、評估、衡量、預測制度；

6、第三方獨立執行的技術及業務審計制度；

7、業務運行應急計劃和業務連續性計劃；

8、風險防范應急組織的組建及相關指責的規定；

9、與中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網上銀行整體風險防范策略的制定，是商業銀行應對網上銀行風險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術和業務管理人員、高層決策人員的風險防范意識；將使網上銀行風險防范工作依法、合規、有序地進行；也將使商業銀行主動地將網上銀行的局部風險控制在上商業銀行自身可控范圍之內。

三、技術風險及防范

網上銀行技術風險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復利用的潛在資源，也會造成系統自身運行過程中故障多發、效率低下，影響網上銀行的穩定運行，誘發業務或法律風險：

1、網上銀行IT技術的常規風險。網上銀行和商業銀行其它涉及帳務處里的計算機系統一樣，面臨系統總體架構設計、應用系統詳細設計、網絡結構設計、軟硬件選型和配置、開發平臺和運行平臺的選擇、系統集成商及其它合作公司的技術實力和服務質量等等常規風險，這是銀行應用系統普遍關注的基本問題。在這些問題上，國有商業銀行及股份制商業銀行已經具備了足夠的專業知識和技術經驗及相對穩定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統常規風險防范。商業銀行應更加關注網上銀行的新特性，按更高的安全標準做好網上銀行系統的基礎設施建設和常規風險防范。

2、加密技術風險。加密技術、加密體制、加密算法，密鑰長度等網上交易和數據傳輸安全策略的確定，是網上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯網交易加密體制的主流，應該成為商業銀行網上銀行的首選。加密技術風險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領先水平，但還不具備適用于互聯網交易的成熟的、體系化的、可應用的商用密碼方案和產品，我國自有知識產權的密碼產品還不能成熟地運用到互聯網交易，目前大多數商業銀行采取的密碼產品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業銀行構成威脅；二是商業銀行對網上銀行交易正在應用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數銀行技術人員還停留在調用加密函數完成應用程序設計階段，對加密函數處理機制及重要算法或參數不了解不具備源代碼，不能預測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業銀行為了盡快占領網上銀行交易市場，將在封閉式金融內部網內使用的加密手段應用到開放式網絡交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯網交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統響應效率，卻大大降低了系統的安全強度。

我們應該清醒地認識到，目前商業銀行應用的商用密碼產品與西方發達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網絡，只有認識到這個問題的嚴重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內和國際的技術威脅。

3、身份認證和驗證策略。應用PKI體制，網上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構筑了互聯網上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎，也逐漸被一些國家立法認同和保護。身份認證過程是通過認證客戶的公開密鑰來確認客戶的真實身份，它的技術手段是頒發含有認證中心(CA)數字簽名的數字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業銀行通過與認證中心聯網核查，確保交易發起方的數字證書為指定的認證中心所簽發，且該交易發起方為本行合法客戶。

加密、身份認證和驗證是銀行互聯網交易逐漸被法律認同的技術基礎，商業銀行應在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統的第三方認證中心為自己信賴的認證中心，目前多數銀行選擇了中國金融認證中心作為數字證書的頒發機構。商業銀行自建認證中心、自己為客戶頒發數字證書、白行驗證的做法有悖于互聯網交易爭取法律認同和保護的技術初衷，一旦發生糾紛成損失，商業銀行將處于被動局面。金融監管部門也應該逐漸禁止商業銀行自建認證中心開辦網上銀行業務；

(2)商業銀行證書驗證系統與認證中心的聯網驗證或證書數據鏡像線路，應封閉在金融專用網內部；

(3)我國認證中心剛剛起步，在技術水平和服務質量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業銀行應該將注意力更多地放在提高自身技術實力上，投入更多的人員和精力學習國外先進技術。改善和優化證書驗證系統等與認證中心配套的銀行端系統，提高銀行端對數字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數字證書承載介質的安全質量。目前私人密鑰和證書承載介質一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，理論上存在安全隱患，所以商業銀行應逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內生成，但成本較高，不利于商業銀行推廣網上銀行業務。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應成為首選方案。私人密鑰承載介質還應該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網絡安全策略。網絡安全是網上銀行系統安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網絡產品和網絡安全產品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數網絡安全產品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業銀行對網絡安全產品的熟悉。掌握和應用水平，直接決定著商業銀行對網絡物理安全的應對能力。商業銀行也應該清楚地意識到，網上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業銀行不能存在僥幸心理，應該主動地掌握更可靠的安全技術，從內部網絡結構、防火墻設置、防火區域設計、內部網絡隔離等諸多方面審慎設計和論證，不放過任何細小環節，從安全技術和安全策略上降低銀行系統被攻擊的可能性。

5、群機系統安全。群機系統安全主要指網上銀行系統運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器、交換設備，防火墻系統、路由系統、域名解析服務器、郵件服務器、數字證書驗證目錄服務器等眾多功能各異的硬件和軟件系統，能夠協調、不間斷地穩健運行。這些眾多的設備和系統集成為網上銀行的后臺系統，是商業銀行提供網上銀行業務的核心部位，一個部位出現問題或一個程序進程死鎖，都將影響網上銀行業務的持續進行，它的影響也會隨著網絡迅速蔓延到全國的客戶。群機系統安全策略包括系統間物理和邏輯的聯接方式、進程間調用關系、系統應急處理措施、群機安全自動掃描監測、全部進程的實時監控。外部入侵的動態掃描等技術措施，還包括人員執守制度、應急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩定性、接入提供商的服務質量等。從商業銀行角度考慮，接入線路質量的不可控程度較高，銀行應選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網上銀行業務，既提高接入速度，也可以互為備份。網上銀行技術風險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風險點及概要防范。

四、網上銀行業務風險及防范

網上銀行業務和傳統銀行業務及存在共同的風險特征，又具有自身的特殊性，但網上銀行業務風險較技術風險比較容易確定和防范。業務風險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業務操作問題。網上銀行交易的發起方為客戶而非銀行自身，這是引發客戶操作風險的主要原因。在網上銀行業務中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網上銀行交易與清算系統自動對接的商業銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉出或轉入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。客戶操作風險主要表現在非客戶真實意愿的重復操作、客戶端非授權或非法授權的資金轉移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業銀行與網上銀行簽訂的網上銀行協議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責的免責條款，但在實際業務中，商業銀行將不可避免地陷入糾紛，商業銀行有義務在客戶端軟件流程設計、客戶端交互界面無歧義、網上銀行與財務軟件對接接口等方面做更多的工作，協助客戶做好操作風險防范，并不斷提高客戶端軟件質量，與簽約客戶一起將客戶操作風險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統轉帳支票業務為例，企業以轉帳支票存根聯和蓋有銀行業務公章的對賬單確認貸記支付的完成，并將支票存根聯和銀行對賬單作為附件制作企業記帳憑證。而在網上銀行業務中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉后數小時或數天后到達，這是網上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權資金轉移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協助客戶共同防范，一是網上銀行系統的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權人和操作員操作才能使交易指令生效的授權操作機制；二是提供網上銀行系統與財務管，理軟件的自動對接功能，以財務管理軟件的授權機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業銀行可采取網上銀行業務對賬單加急送達的措施，協助客戶防范資金的風險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業銀行提供數字簽名的電子回執，相信不遠的將來，電子回執將徹底解決網上銀行業務的有效回執問題。

3、客戶端私人密鑰風險。私人密鑰是網上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔相關責任的主要憑據。客戶端私人密鑰風險主要表現在如下幾個方面：

(1)私人密鑰被非法復制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業銀行要加大對網上銀行業務的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發現并糾正違規行為。

4、交易指令傳遞風險。交易指令傳遞風險是指銀行內部工作人員，利用網上銀行電子支付指令轉化為紙基憑證的環節惡意制證的違規行為所導致的風險。商業銀行應優化網上銀行業務處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉化為紙基憑證進行人工后續處理的環節，降低人工介入網上支付指令的處理，人工介入網上銀行業務的環節越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關處理。目前風險比較大的業務環節是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業銀行需在如下幾個方面增加防范措施：

(1)將網上銀行轉賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網上銀行轉帳憑證經會計主管簽字確認后才能辦理日結手續；

(3)對網上銀行轉帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認環節；

(5)有條件的銀行應首先將網上銀行交換數據納入跨行電子數據交換系統。

6、借記支付業務風險。目前我國網上銀行主要開辦貸記支付業務，有的銀行也在嘗試開辦同系統銀行內的網上借記支付業務，由于網上銀行跨行互聯的難度，跨行借記支付業務的開展還需要一段時間。在借已支付業務中，交易發起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業務的商業銀行要嚴格履行付款人授權制度、真實交易驗證機制，并在網上支付業務或可選擇支付方式的業務中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風險及防范

商業銀行應該盡量利用現有法律，規避法律風險，加強自我保護意識。

(1)充分利用和執行中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》；

(2)在網上銀行業務處理上充分利用《票據法》、《支付結算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規擬定網上銀行相關協議、制定有關業務流程和業務處理規定；

(3)在技術安全上充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規，如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。

網上銀行確實存在比傳統銀行業務較多的風險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風險。面對網上銀行風險，我們要以審慎的態度客觀地對待，并積極做好系統化的相關準備。

24.依法治國與以德治國的關系 25.法律與道德的關系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業化 28.一個人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動力。意志力

29.你對農村商業銀行的認識

重慶農村商業銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯社和39個區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農村商業銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產規模、存款規模、網點數量居重慶市金融機構首位。原重慶農村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產經營公司，占比為10%。

企業文化

愿景：成為具有良好價值創造力的商業銀行

使命：服務客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會

核心價值觀：誠信 協作 創新 發展

企業精神： 求實 進取

經營理念： 效益與規模并重 質量與速度并重

內控與發展并重

工作作風： 明 快 實 嚴

溝通口號： 根植地方 服務大眾 公司戰略

市場定位：

服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟

戰略目標：

成為具有良好價值創造力的現代商業銀行；農民的、社區的、中小企業的零售銀行

階段目標（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監事會和經營管理層制度，科學規范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰略投資者。

●探索發起村鎮銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農業保險公司，不斷拓展業務領域、創新服務方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。

●堅持服務“三農”宗旨，積極融入重慶市統籌城鄉綜合配套改革，加大對農業、農村和農民的資金支持和金融服務力度。