第一篇：農村支付結算體系的調研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，提出了建立現代農村金融制度的決策，這是實現農村發展戰略目標，推進中國特色農業現代化的重大舉措，人總行也提出了改善農村支付環境、構建新農村支付結算暢通工程的宏偉藍圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實，改革現有的服務模式，加快農村金融的支付結算體系

建設，是當前亟待解決課題之一。

一、當前農村金融支付體系的現狀及存在問題

我縣是一個典型的山區農業縣，全縣農業人口11.59萬人，占總人口的78.7%，共有13個鄉鎮、110個自然村。現有農村金融營業網點20家，其中：農業銀行2家、農村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農村金融機構能辦理的支付結算方式主要有：現金收付、轉賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業務以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統，沒有其他的支付結算工具。據調查，當前農村金融支付結算體系存在的問題主要有以下幾個方面：

1、金融機構絕對數量偏少。近年來的金融體制改革，使商業銀行大部分退出農村金融市場，只留農村信用社孤軍奮戰，農村的金融服務機構嚴重不足。據調查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業網點，城區是每1668人擁有1家金融營業網點，而農村是5795人才擁有1家金融營業網點。

2、農村金融支付結算工具不足。從農村金融機構的結構看，除了信用社、郵政儲蓄和農業銀行的少量網點外，別無其他的商業銀行，銀行匯票、商業匯票、銀行本票、網上銀行、電話（手機）銀行、全國支票影像系統等結算支付工具在農村都是空白。農村信用社雖然是農村支付結算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補，導致前期金融科技投入不足，支付結算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統的方式上。由于沒有自助設備和刷卡設備（全縣鄉鎮無atm機或pos機），農村銀行卡的推廣使用面較小，現金支付仍是最主要的支付手段。且結算服務只能在營業時間辦理，與城關的自助設備24小時服務相比，相對比較落后。

3、農村支付結算安全防范薄弱。一是支付結算知識缺乏，對支付結算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據結算；二是現金支付結算安全性較低，主要表現為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現金結算給農戶造成的損失時有發生。

4、“三農”特色支付工具缺乏。目前除“農民工銀行卡”特色服務項目外，別無什么其他的特色支農支付工具，且“農民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農民工，真正服務于“三農”的特色服務還是個空白。

二、成因分析

1、結算方式偏好。長期以來，無論是農民還是城市居民都形成了現金結算的偏好習慣，現金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。相比之下，票據和銀行卡等支付工具具有專業性強、手續繁瑣的特點，再加上農村地區對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農村地區刷卡手續費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農村商戶對刷卡消費的熱情和農民辦卡的積極性。

2、設施配備滯后。農村地區銀行卡受理環境建設相對落后,現代化的atm機和pos機主要集中在縣城和個別重點集鎮，大部分集鎮及廣大鄉村則幾乎沒有機具的投放，農業銀行的自動柜員機、pos機的配備率近乎零，農村金融服務全部集中在營業柜臺，還有很多網點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結算、賬戶管理等多種業務，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結算工具的積極性，也影響了金融機構人力資源效益的發揮。調查顯示，截止2008年底，我縣金融機構共有atm機、pos、商易通等支付結算工具386臺，但真正在農村使用的機具才124臺。

3、人員素質偏低。目前農村基層金融機構大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經過系統的金融業務培訓，操作人員專業素質的缺乏，使現代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統下，一筆支付業務的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發送的支付業務都必須準確無誤，否則將可能導致發起行墊付資金，而相當一部分柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業務操作規定，在一定程度上影響了業務的正常辦理或系統的正常運行。

三、改進農村金融結算支付體系的幾點建議

1、積極建立適應新農村建設的支付結算體系。

一是結合當地經濟發展的現狀、農村信用狀況和農村的習慣、農民的意愿，加速開發和使用適應農村支付結算需要的支付結算工具。對城鄉金融機構已經推廣和使用而農村金融機構沒有推廣和使用的支付結算工具，金融機構要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農

村地區支付結算的品種；對農村已經使用的支付結算工具，農村金融機構要引導農村經濟組織、農戶等積極使用非現金支付結算工具，提高農村金融機構的支付結算服務能力；二是建立以現代支付系統為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內部支付系統為基礎，以網上銀行、銀行卡、電子支付等非現金支付工具為發展方向的農村支付結算體系，幫助鄉鎮農村信用社普及和應用現代

支付系統，協助郵政儲蓄機構接入支付系統，直接辦理跨系統資金匯劃；三是在農村金融機構積極推廣和運用支票影像系統，實現鄉鎮金融機構之間、鄉鎮金融機構與商業銀行之間的資金即時清算，提高資金運用效率。

2、加強基礎設施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎設施建設, 完善銀聯信息處理系統, 建立全國統一、高效的銀行卡信息處理系統,全面實現銀行卡之間實時轉賬,方便持卡人的資金結算；二是針對農村地區的實際,改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理范圍,推進農村地區銀行卡聯網通用工作,加大銀行卡在農村地區的營銷力度,積極支持農村地區銀行卡產業的發展；三是積極鼓勵增加atm和pos機具的布放，在經濟發展較快的村鎮安裝atm機、pos機等支付結算工具。考慮atm機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農村地區推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯與農家超市的合作等營銷策略鼓勵農民刷卡消費，減少現金使用。另外，依托農村地區的互聯網，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務體系，以推廣各類支付結算業務。

3、加大農村支付結算知識宣傳。

金融部門和其他有關部門應當充分認識到支付結算知識在農村地區普及和應用的長期性和重要性。在宣傳支付結算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等形式，使農村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳內容上，要宣傳支付結算的一般知識，包括支付結算種類、手段、程序等；要宣傳支付結算工具的使用及其規定，支付結算中的風險防范等，使農村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優惠措施，鼓勵使用非現金結算。如：免除年費和小額賬戶管理費、降低“特色銀行卡”手續費標準等，并積極與社會勞動保障、勞務中介機構等部門建立聯系機制，讓眾多的農民工熟悉進而樂于使用銀行卡。

4、提高結算人員素質，增強結算服務意識。

農村金融機構要充分利用各種優勢，努力提升支付結算服務水平。通過采取免費試用支付系統業務、制訂城鄉有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農村企業和農民應用現代支付系統，減少現金使用。同時，農村信用社和郵政儲蓄機構要結合支付結算業務的發展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業務知識的宣傳不能僅僅局限于對產品功能的介紹，必須更注重對使用支付結算工具和結算手段的常識及現實意義進行介紹宣傳，提高農村中小企業、農戶、農民對非現金支付工具的認知和接受水平。在現代支付系統應用過程中，采取上崗培訓、業務培訓等多種措施，提升員工支付結算應用能力和業務操作水平，防范結算風險能力。

第二篇：縣農村支付結算調研報告

一、網點基本情況

縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結算知識普及率偏低

從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

三、農村支付結算網絡建設滯后

我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

農民觀念意識落后，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。

五、問題及原因

1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

六、建議

1、宣傳普及農村支付結算知識

加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算為主提供服務。

2、合理配置農村支付系統資源

根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

3、加大非現金結算業務推廣力度

一是推廣各類非現金結算工具。通過采取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網絡輻射范圍

一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業務。

第三篇：縣農村支付結算調研報告

縣農村支付結算調研報告

一、網點基本情況

縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通

大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結算知識普及率偏低

從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

三、農村支付結算網絡建設滯后

我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

農民觀念意識落后，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。

五、問題及原因

1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

六、建議

1、宣傳普及農村支付結算知識

加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算為主提供服務。

2、合理配置農村支付系統資源

根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

3、加大非現金結算業務推廣力度

一是推廣各類非現金結算工具。通過采取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網絡輻射范圍

一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業務。

縣信用合作聯社

第四篇：支付清算體系建設調研思考

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具

規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一項工作和業務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。

㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風險動態預警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要逐步建立一套完善的內部溝通機制，及時收集有關意見和建議，將其中好的意見和建議進行歸納和總結，以提高支付清算系統建設和管理的科學性、規范性。三是建立支付清算體系風險監控和評估制度，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結算單位、所有業務環節的風險監控

和評估制度，設計風險考核指標體系，按照風險系數分類管理，對風險系數較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風險管理，利用現代化手段監測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經濟的運行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經濟中的地位和作用。安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。

為構建安全、高效的支付結算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經濟金融的長遠發展趨勢，進一步發揮市場在資源配置中的基礎作用，積極穩妥地引進新技術、新方法，增強中外支付結算體系之間的交流和合作，建立能體現國情和國際慣例相結合、現實性和前瞻性相結合、市場競爭與規范管理相結合的完善的支付結算法規體系；建立以中國現代化支付系統為核心的，各商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；提高其在國民經濟中的地位和作用，為我國社會主義市場經濟建設做出應有的貢獻。

第五篇：支付清算體系建設調研思考

支付清算體系建設調研思考免費文

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支付清算體系建設調研思考2010-06-29 18:56:37免費文秘網免費公文網支付清算體系建設調研思考支付清算體系建設調研思考(2)

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統

（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主

備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一

項工作和業務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常