第一篇：春節期間金融業務發展的一些做法

淮陰區春節期間金融業務發展的一些做法

一、細化宣傳

1、印制了5種內容共362條宣傳橫幅懸掛在22個鄉鎮的，確保每個村口、交通要道都有郵政金融業務的宣傳標語。

2、農村進出鄉鎮的主要工具是農村公交車。淮陰區將所有支局負責人的標準照、聯系電話做成宣傳寫真，張貼在全區90%的農村公交車（共230輛）上。農村支局負責人春節期間成了鄉鎮上的名人，坐到公交車上，總會有人說“你不是**郵局的負責人嗎”。在開展走千家訪萬戶活動時，我們的支局長也有了極大的便利。

3、定制了兩個“財神”人偶娃娃，在淮安汽車北站宣傳郵政金融業務，向返鄉人員宣傳“郵局辦業務有禮品”。統計鄉鎮的集市時間，在鄉鎮逢集的時候到集鎮發放宣傳單、宣傳品，吸引農戶到郵局辦理業務。

4、為每個支局配備了兩個小便攜式擴音器，便于投遞員隨身攜帶走村入戶；為每個支局配備了一個擴音音箱。金融業務局根據淮陰區自身情況錄制了三段宣傳廣告，在春節前后，郵政宣傳的聲音傳到了淮陰區所有鄉鎮的每一個角落。

二、結合高郵局異地取款減免手續費的做法，淮陰區局將異地卡取款減免與長途車票業務結合起來。外地卡在我局辦理異地取款轉存業務時，可以根據異地交易手續費的1.5倍抵充車票款。此項活動廣受歡迎，還為明年春節金融業務發展打下了好的基礎。

第二篇：郵政代理金融業務發展思路

代理金融業務發展思路

1、以轉變觀念為主導

積極營造郵政金融業務又好又快發展的氛圍。我們要針對當前面臨的形勢，加強引入現代企業價值觀念和經營觀念，努力擺脫傳統思想的束縛，以推進觀念和理念、運作機制和模式、經營增長方式三個轉變為契機，圍繞建立“安全郵政金融、發展郵政金融、和諧郵政金融”的目標。在今后工作中，進一步轉變觀念，提高認識、突出重點、取得成效。一是深入分析當前面臨的機遇和挑戰，牢固樹立把握機遇、科學發展、和諧發展、率先發展的意識。二是深入分析與區縣局之間的差距，牢固樹立爭創一流、敢于超越的觀念。三是深入查找發展體制機制性障礙，牢固樹立與時俱進、改革創新的思想。

2、以創新發展為理念

創新發展是郵政緊跟時代潮流、適應環境變化、滿足社會需求、提升競爭能力的必然選擇。我們要積極推進管理創新，根據網絡型企業的特點和運營規律，進一步加強代理金融對運營的集中管控；要積極推進經營創新，針對日益多樣化、個性化的市場變化，研發適銷對路的代理金融產品和服務；要積極推進服務創新，通過優化服務流程，為客戶提供更為便利周到的服務；要積極推進機制創新，優化人財物和政策資源配置，激發廣大員工的創業活力和工作熱情，促進優質資源向高效業務流動。一是各單位領導要思想重視、重視、再重視，觀念轉變、轉變、再轉變，各單位要進一步明確管理機構和人員，每日跟蹤代理業務發展情況，代理業務局要每日通報代理金融業務發展進度,各單位要及時把控本單位代理金融發展動態，不斷加快落實推進。二是各單位要結合當地實際市場環境和特色，不斷探索、創新郵政代理金融的經營發展機制，確保發展目標的實現。三是各單位要加強與銀行的溝通聯系，依靠郵儲銀行專業的優勢，研究好代理金融業務發展和管理措施，相互支持、密切配合，發揮各自優勢，攜手共進，實現雙贏。

3、以重點業務為目標

大力推進結構調整。一是加大郵政金融負債業務結構調整的力度，通過大力發展郵儲代發工資、發放綠卡、安裝商易通等項目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發展網上銀行業務，充分發揮電子銀行的特點和優勢，不斷擴大網上銀行客戶群體。三是大力發展中間業務，積極做好保險、基金、理財等營銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

4、以隊伍建設為基礎

建設市北郵政金融發展的強基工程。為加強郵政金融業務全面推進，努力做好管理團隊、客戶經理隊伍和員工隊伍三支隊伍的建設，努力向“一流隊伍、一流管理、一流業績”標準邁進。一是做好團隊的教育培訓工作，制定全年培訓計劃，對培訓計劃進行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發展觀念和從業能力觀念。二是通過競爭上崗、充實管理團隊和客戶經理隊伍。三是通過制定風險合規積分考核辦法、員工培訓積分考核辦法、個人經營業績積分獎勵辦法，調動員工合規經營，加快發展的積極性。四是開展員工每月一星、保險之星、理財之星等活動，大力弘揚先進、樹立典型，營造“人人爭先、個個創優”的氛圍。五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發展的環境。

5、以制度建設為保障

夯實基礎管理工作。一是深入調查研究，制定科學的績效管理辦法，鼓勵員工加強發展、調動員工發展業務的積極性和創造性。二是制定嚴格的財務管理制度，加強財務管理，抓好增收節支，全力抓好財務收支預算工作；規范財務行為，嚴格控制各項非生產成本支出，把有限的資金用于增加生產能力、改善生產環境、發展經營、提高員工福利等方面，切實抓好成本核算工作，切實加強資金管理，抓好資金運用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務管理，進一步完善服務管理制度規范，用制度規范員工服務行為，提升銀行窗口服務的形象。四是抓好風險管理，確保資金安全。從員工合規行為抓起，加強銀行合規文化建設，提高員工執行內控制度的自覺性。通過不斷強化各級負責人的履職檢查、稽查人員的審計檢查，加強監督檢查防控體系建設。通過對重點崗位監督、從業人員行為監督、重點部位監督，筑牢安全防線。

一、積極轉變觀念，加快推進代理金融業務發展方式轉變

深入分析代理金融業務發展面臨的形勢與挑戰，提高認識，加快推進代理金融發展方式的轉變。一是要從粗放式管理向精細化管理轉變。遵循銀行業務中的“二八定律”，深入分析客戶群中5萬元以上余額及中間業務購買量的占比，占整個客戶群比例很小的個人高端客戶在對銀行的業務結構和贏利能力方面起著舉足輕重的影響。要逐步轉變過去憑經驗、靠關系及依靠成本拉動的業務發展模式，將業務發展目標與客戶綜合金融服務科學結合起來，轉變管理理念，加強數據分析，逐步增強網點的經營能力和服務能力；二是要從注重經營產品向注重經營客戶轉變。要注重優質客戶的挖掘，重點發展優質網絡型客戶、中小企業主、城市白領及大中專院校學生等客戶群，要以價值客戶為中心，從客戶的消費習慣、實際需求出發，針對不同客戶群提供與之相適應的金融產品和服務；三是要從標準化服務向差異化服務轉變。要加強客戶結構分析，科學劃分客戶層次，合理分配資源，為不同客戶群體提供差異化服務。更要針對中高端客戶需求，為其設計個性化服務方案；四是要從經營單一客戶向經營網絡型客戶轉變。要充分認識網絡型客戶在拓展業務領域、降低經營成本、抵御市場風險等方面的優勢，依托郵政金融全網優勢，積極拓展網絡型客戶，向其提供集結算、代收付、融資等多項業務于一體的綜合金融服務，通過深化與網絡型客戶的合作，提高盈利水平和核心競爭力。

二、強化經營舉措，推進代理金融業務全面發展

一要大力發展儲蓄業務，搶占市場份額。儲蓄業務是郵政代理金融各項業務的基礎，利差收入仍是代理金融收入的主要來源。面對存款加息、付息成本不斷增加的態勢和資金投向不斷分流的局面，要堅定發展信心，按照業務發展季節規律，不斷擴大儲蓄存款規模，鞏固市場份額，增加企業效益；要牢牢把握集團公司今年“固定費率，分檔計費”的利差分配方式，在存款業務規模方面實現全新的突破；要加快代理金融專職營銷隊伍建設，積極推進重點營銷項目，挖掘價值客戶，不斷提升代理金融網點經營發展能力；要通過結算和理財業務發展,不斷調整和優化存款結構，逐步降低付息成本，提高收益水平。

二要積極發展結算業務，優化業務結構。郵政代理金融要充分發揮網點優勢，發展個人結算業務，優化業務結構，推動個人零售業務健康發展。要積極引導優質客戶、潛力客戶辦理和使用“綠卡通”卡，注重客戶的培育，通過“綠卡通”副卡的發展滿足家庭金融資產管理多樣化需求，提高客戶忠誠度；要繼續以淘寶綠卡、QQ聯名卡、網匯通和網匯e等多品牌網上支付業務為抓手，進一步發展大中專院校學生等年輕客戶群和城市白領等優質客戶群，逐步改善個人客戶結構；要通過“內抓培訓，外抓營銷”的方式全面推動個人網銀業務的發展，著力打造郵政綠卡支付結算品牌；要加大“商易通”在商場、批發市場等資金交易量大、結算較為頻繁的區域的布放力度，充分挖掘批發商、小企業主客戶群體；要積極拓展特約商戶，特別是城郊地區和農村較發達城鎮地區收單業務發展，改善城郊和農村綠卡受理環境，擴大POS收單商戶規模；要通過大力發展代發類業務來推動活期存款的發展；要通過社區服務、廠區服務的形式重點抓好城郊匯兌業務的發展工作，不斷吸引社區居民、外來務工人員到郵政辦理匯兌業務。

三要快速發展理財業務，擴大市場影響力。理財業務是實現“以客戶為中心”經營理念的戰略性重點業務，是非利差收入的重要收入來源。加快理財類業務發展，要進一步樹立大理財理念，為客戶提供集儲蓄、理財和保險業務為主體的資產配置方案，不斷提高為中高端客戶提供綜合金融服務的能力，有效增強防御因政策變動對負債業務所帶來的經營政策風險；要樹立信心，迎難而上，以努力實現保險業務翻番目標為重點，全面完成理財類業務全年目標；要在2011年年初理財經理隊伍建設初見成效的基礎上，進一步穩定隊伍，全面提升理財經理的專業素養和服務水平，基本實現代理金融網點理財經理配置；充分調動理財經理積極性，通過業績管理和積分評優管理等措施形成良好氛圍在做大理財類業務的同時進一步提升理財經理自我價值認定；通過物理網點轉型的契機，灌輸高低柜互動理念，進一步挖掘價值客戶，利用理財經理的專業知識有針對性地進行個性化營銷，提供差異化的理財產品，滿足客戶不同需要。

四要重視發展電子銀行，拓展客戶體驗渠道。大力發展電子銀行業務是緩解柜臺壓力，為客戶提供多樣化便捷服務，降低企業成本的有效途徑。目前郵政代理金融電話銀行、個人網上銀行的有效客戶注冊率、客戶使用率和交易強度亟需提高。要進一步豐富和完善宣傳手段，擴大郵儲電話銀行、網上銀行的社會認知度；要在有條件的骨干網點建立網上銀行體驗服務區，引導客戶使用電子自助服務渠道，提高客戶使用網上銀行的能力和積極性；利用網上基金交易資費較低的優勢和各種網上繳費業務的開通，提高電子自助渠道的交易量。

三、夯實代理金融基礎，全面提高代理金融管理架構

一要加快網點轉型，做好示范網點建設和自助渠道建設。要結合二類網點改革，加大代理金融網點調整建設，有效整合網點資源，加大網點裝修改造，增加必要的功能分區，重點建設理財服務區，改善用郵環境，實現代理金融網點“地理位置優越、功能分區合理、服務環境舒適”的目標；要總結郵儲銀行“示范網點”建設工作的經驗，今年內首先完成1個示范網點的建設，通過先試點后推廣的方式逐步完成代理金融網點全面轉型工作；要大力建設自助服務渠道，發展電子銀行業務，尤其是加大ATM的投放力度，做好ATM的選址和運維管理等工作，提高ATM等自助設備的社會效益和經濟效益，同時加大對網上銀行和電話銀行的宣傳和推介，積極盤活網點資源，為用戶提供差異化服務，降本增效。

二要提升服務質量，規范服務行為。要進一步完善各單位服務管理架構，設置專職服務質量管理崗位；要強化代理金融網點客戶投訴管理工作，建立一支服務管理檢查隊伍，加大服務質量管理考核力度，切實做到服務工作“有人管、管到位”；要通過定期和不定期檢查，全面落實窗口服務規范各項要求；要通過“樹先進、抓典型”帶動網點服務質量全面提高；要建立窗口服務質量客戶滿意度測評相關制度，進一步完善服務考評管理。

四、鞏固郵銀和諧成果，推動郵政金融各項工作全面協調發展

郵政金融體制改革以來取得的成績證明了郵銀和諧是郵儲銀行、郵政企業健康發展的重要基礎，只有“共舉郵政大旗”、“共享全網資源”才能“共創美好未來”。繼續保持郵銀雙方和諧發展的良好態勢，加強郵銀雙方的溝通協調機制，依靠郵儲銀行專業的優勢，研究好代理金融業務發展和管理措施，相互支持、密切配合，發揮各自優勢，攜手共進，實現郵政代理金融全面、快速、健康發展。

第三篇：商業銀行個人金融業務發展研究剖析范文

遼 寧 金 融 職 業 學 院

畢 業 論 文

商業銀行個人金融業務發展研究

學 號： XXXXX 學生姓名： XXXXX 專 業： XXXXX 指導教師： XXXXX 論文成績：

二零一六年四月

摘 要 我國商業銀行的發展有其特殊的制度背景，是在計劃經濟向市場經濟過渡的過程中建立和發展起來的，雖然有起步晚的劣勢，但是發展速度快。尤其我國加入世界貿易組織以后，我國銀行得到了較為迅速的發展，商業銀行的數量迅速增多，規模逐步擴大，并且取得了一定的成果，但是中國的商業銀行仍然是按照傳統的模式在發展，隨著經濟的發展以及同行業競爭的加劇，僅僅依靠傳統的吸收存款，發放貸款的傳統模式已經很難滿足現代經濟的發展和人群的需要，銀行發展急需創新。而商業銀行個人金融業務作為我國商業銀行一項新興的業務，處于發展的初始階段，但是具有很大的發展潛力，在未來勢必會成為我國商業銀行重要業務之一，為商業銀行帶來巨大的利潤。本文對我國商業銀行個人金融業務發展狀況進行了分析，首先介紹了我國商業銀行個人金融業務的發展現狀，然后分析了其發展過程中存在的一些問題，如產品同質化惡性競爭和專業理財人才的缺乏，最后結合實際提出了進一步促進我國商業銀行個人金融業務發展的建議，希望通過本文的介紹分析能夠讓更多的人對商業銀行個人金融業務有更加深入的了解。

關鍵詞

商業銀行 個人金融業務 發展狀況

目 錄 緒論................................................................1 2 商業銀行個人金融業務發展現狀分析.....................................1 2.1 起步較晚.......................................................1 2.2 規模在不斷擴大.................................................1 2.3 產品在不斷豐富.................................................2 3 我國商業銀行個人金融業務發展過程中存在的問題........................2 3.1 產品同質化導致惡性競爭.........................................2 3.2 缺乏專業理財人員...............................................3 3.3 理財產品信息和風險披露不夠.....................................3 4 促進我國商業銀行個人金融業務發展的建議..............................3 4.1 重視個人理財產品的創新，樹立品牌效應...........................4 4.2 培養專業的高素質理財人員，構建高效率理財團隊...................4 4.3 提供真實的理財產品信息.........................................4 結 論.................................................................4 參 考 文 獻............................................................6 1 緒論

中國加入世界貿易組織以后，外資金融機構紛紛進入中國市場，對我國商業銀行的發展形成了潛在的危機，畢竟外資金融相對健全和成熟的發展體系是其無可比擬的優勢，相比之下，我國的商業銀行在資本規模、業務品種結構、創新能力、內部管理水平等方面都處于明顯劣勢。商業銀行的發展急需個人金融業務的健康發展，把個人金融業務作為助推我國商業銀行快速發展的助推器[2]。本文在參閱大量文獻的基礎上，通過對商業銀行個人金融業務現狀的了解，分析總結了目前商業銀行個人金融業務中存在的問題，并結合自身的專業知識，從銀行業務創新的角度進行了較為深入的研究，最后給出了自己關于商業銀行個人金融業務創新方面的建議，以期將來商業銀行個人金融業務更加健康快速的發展提供理論參考依據。商業銀行個人金融業務發展現狀分析

個人金融業務是指商業銀行依靠自身健全的經濟發展信息和專業的理財團隊為個人客戶提供的財務分析、規劃、投資顧問、資產管理等專業化的服務活動，以期為雙方帶來經濟收益，達到互利的效果。我國商業銀行從產生到發展至今已經有了數十年時間，但商業銀行個人金融業務仍是一項新興的業務，具有以下特點：

2.1 起步較晚

個人金融業務在國外的形成與發展時期為20世紀60年代到80年代，開始以銷售產品為主要目標，伴隨著美國稅法的改革，銀行個人金融業務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求，而我國的個人金融業務在20世紀90年代中后期才開始發展[3]。04年初，中國銀行率先推出國內首個個人外幣理財產品，成功開啟了我國銀行理財產品市場的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽光理財B計劃”成為我國首只人民幣理財產品。

2006年以來債券市場走低，股票市場回暖，商業銀行通過信托進入和產業投資，極大地豐富了理財產品的種類。隨后受次貸危機沖擊，銀行普通類理財產品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年處于低位運行，一直徘徊在月度發行300款至600款之間。然而，隨著金融市場復蘇，2010年銀行理財產品市場逐漸恢復元氣[4]。

2.2 規模在不斷擴大 從目前理財市場的競爭格局看，銀行正逐漸發展起來。2010年經濟環境穩定后，銀行的業務經營狀況逐漸走上正軌，在業務開展范圍看，多數銀行的業務主要集中在經紀、自營、投行、資產管理幾方面，銀行之間的業務關系趨同。由于理財產品激烈的市場競爭，使其迅猛發展，規模不斷擴大。自2004年商業銀行個人金融業務快速發展以來，銀行理財產品的樣式種類、發行款數與資金規模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業銀行累計發售7799期理財產品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信托理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元[5]。隨著央行加息后銀行短期理財產品收益普遍提高、樓市調控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產品的市場銷售情況異常火熱。2015年成為名符其實的理財年，據銀率網數據庫統計，2015年各商業銀行共發行22379款理財產品，相比2014年增長97.0%，人民幣產品同比增幅超過1倍，外幣產品增幅超三成，非保本浮動收益產品成主流，短期理財產品收益提高尤為顯著。中長期理財產品發行量處于較低水平成為銀行的軟肋。《商業銀行定向資產管理業務實施細則》的順利實施預示著銀行可以更全面地拓展個人金融業務，為銀行開展個人金融業務帶來了歷史性的發展機遇。

2.3 產品在不斷豐富

我國商業銀行發行的結構性理財產品已實現與股票、匯率、利率、藝術品、消費價格指數、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產品與消費價格指數掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產品與生物能源商品指數（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據統計，2007年發行的3000余只理財產品可以分為8類基本結構和上百種衍生結構。另外，在一些高風險的理財產品中，還創新出了優先受益人和一般受益人的分層結構安排，例如工商銀行的結構化“打新”產品，通過優先、次級的信托結構安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。我國商業銀行個人金融業務發展過程中存在的問題

3.1 產品同質化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發出新的理財產品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產品無法申請專利，所以金融產品易復制的特點就在各個商業銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經紀業務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優質客戶的爭奪，由于缺乏經營特色，業務趨同，銀行的經紀業務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現惡意競爭現象。

3.2 缺乏專業理財人員

銀行個人定向理財業務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優勢，但人才資源不足仍將是限制其發展的主要問題[9]。銀行中的許多理財人員，缺乏相應的金融經濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于個人金融業務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經紀、投行和自營三大塊業務上。

3.3 理財產品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產品說明書是投資者了解產品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構業務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產品說明書多數比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業務人員與投資者交流時，對產品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，商業銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的個人金融業務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。促進我國商業銀行個人金融業務發展的建議

我國資本市場正在經歷著重大變革和歷史性轉折，銀行也面臨著以改革創新謀求自身發展的歷史性機遇，各有關方面要切實做好與銀行改革和創新相關的各項工作，努力實現行業的全面振興。隨著銀行日漸開放，銀行以變求生，創新圖存的壓力已越來越大，有效發現個人金融業務創新的機會來源，突破業務創新的瓶頸，可通過以下幾個方面進行考慮。

4.1 重視個人理財產品的創新，樹立品牌效應

商業銀行理財產品同質化導致的行業間的惡性競爭對于商業銀行的發展乃至整個金融行業的健康發展會產生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產品客戶群的流失，針對這種現象，各大商業銀行應該結合自身發展特點和勢力，針對性的設計理財產品，提升產品價值，做好市場的調研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創造有自身特色的理財產品，加大理財產品的創新力度，讓自身品牌在消費者心中占據獨特的位置，樹立自身的品牌效應。

4.2 培養專業的高素質理財人員，構建高效率理財團隊

專業理財人才的缺失是制約我國商業銀行個人金融業務發發展的又一大因素，專業的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業銀行的形象，因此，選拔，培養高素質理財人員非常重要。各商業銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養體制，培養出專業的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共贏關系，擴大自身客戶群。

4.3 提供真實的理財產品信息

客戶是商業銀行的衣食父母，商業銀行的個人理財產品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產品信息以及產品的風險指數，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關系。

結 論

綜上所述，銀行應當從思想和認識上加深對資本市場發展全局和今后發展趨勢的理解和把握。要認真落實銀行綜合治理的各項措施，進一步推動銀行的改革與創新。各銀行要抓住資本市場改革開放和穩定發展的機遇，大力推進改革與創新工作。銀行要根據現有條件、結合自身情況，明確創新重點，避免不切實際的一哄而上和簡單的照搬照抄。資本實力強、內控水平高的優質公司，可在業務、產品創新方面多下一些功夫，并在推進行業整合方面發揮更大的作用。

參 考 文 獻

[1] Ellen steve, Personal financial business of commercial banks[J]，Financial management，2011,8 [2] John Norman，Research of personal financial management service[J]，Contemporary finance，2012，3

[3] 陳許峰，我國銀行業務轉型問題研究，廈門大學出版社，2013,7 [4] 戴輝，銀行業務創新及其戰略模式研究，西安交通大學學報，2012，6 [5] 唐凱，我國銀行經濟業務研究，上海財經大學學報，2011，10 [6] 喬亮，我國銀行業務經營才現狀及發展趨勢，北方經貿，2011，3 [7] 韓梅，淺析我國銀行經營現狀，企業發展，2012，2 [8] 范艷紅，我國銀行個人金融業務發展淺析，管理咨詢，2010，5 [9] 尹曉燕，我國銀行治理現狀，吉林師范大學學報，2012，9 [10]潘明偉，銀行經濟業務轉型探索的評析，浙江金融，2011，12

第四篇：個人金融業務和銀行網點智能化發展

個人金融業務和銀行網點智能化發展

【摘 要】 目前，我國個人金融業務的發展進入了一個新的發展時期，個人金融業務交易額也屢創新高。特別是近年來，銀行網點智能化的發展，為我國個人金融業務的發展提供了新的契機。本文從個人金融業務的發展進行分析，指出銀行網點智能化的發展優勢，并為銀行智能化發展提出了幾點建議。

【關鍵詞】 個人金融 網點智能化 精準營銷

面對互聯網金融的挑戰，銀行紛紛求新求變。在擁抱互聯網的同時，爭相以高科技和智能設備裝備“智能銀行”，掀起金融業智能化的風潮。在銀行產品同質化日益嚴重的背景下，隨著互聯網金融、電子渠道的興起，越來越多的客戶不再滿足于傳統金融服務，而不斷追求個性化服務體驗。

一、個人金融業務發展分析

個人金融業務是相對于公司金融業務而言，以個人、家庭為主要服務對象，向其提供綜合、多方面、多功能的金融產品和服務。西方國家的個人金融業務發展較為完善，已經形成了涵蓋了與生活有關的各個方面：如委托理財、代收工資費用、外幣兌換、財務咨詢管理；此外還通過網絡提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務個人金融業務體系。較西方國家相比，我國個人金融業務的發展比較落后，因為我國長期只重視對大型企業提供金融服務。

（一）個人財富的增加和消費觀念的變化

影響我國個人金融業務發展的因素有很多，首先是個人財富的增加和資本的集中化。隨著經濟的發展，我國居民生活水平和居民收入不斷增加。個人財富增加使得居民的消費觀念和理財觀念發生變化。我國居民開始重視和關注理財業務，改變以儲蓄為主的理財活動和理財觀念，促進了個人金融業務的發展。其次是金融業的變革和發展，促使銀行開始關注并發展個人金融業務。隨著我國與國際市場的接軌，金融市場的競爭格局也發生了變化，國內銀行要與境外銀行進行激烈的競爭，只依靠傳統業務銀行難以維持生計。在這種市場競爭環境下，銀行逐步建立以顧客為中心的營銷目標，對自己的個人金融業務進行定位后開始采取措施為個人金融顧客提供相關金融服務。

（二）大企業金融業務利潤空間下降

前面提到，我國銀行的傳統客戶是大企業，即為大企業提供金融服務，因為大中型企業的資產優良，金融風險小，各個銀行對大中型企業都金融追逐。但是，大中型企業的一個特點就是這類客戶有著超強的議價能力，銀行所提供的利率水平已經不能夠讓他們滿足。而中小型企業不能達到銀行的融資條件，銀行不會為其提供資金支持。同時，企業用戶的利潤貢獻度的占比呈現逐年遞減趨勢，與之形成鮮明對比的是個人客戶的利潤貢獻度占比卻逐年上升，因此，銀行將自己的客戶瞄準了個人客戶，業務也由以前的對公服務向公私兼顧方向發展。

個人金融業務的發展有利于推動銀行功功能的轉變，由經濟功能向金融功能方向轉變，同時個人金融業務的發展也有利于銀行業務的轉型，由大中型企業客戶群體向個人金融業務進行轉變，有利于優化銀行的客戶機構，尋找銀行業務的新的經濟增加點。

目前，我國個人金融業務的發展進入了一個新的發展時期，個人金融業務交易額也屢創新高。特別是近年來，銀行網點智能化的發展，為我國個人金融業務的發展提供了新的契機。

二、銀行網點智能化發展優勢

“智能銀行”將科技融入金融產品，體現“人機互動”，代表著金融業發展的趨勢與方向。以中國銀行為例，自助開卡機、智能叫號機、大堂智能服務系統、遠程專家系統等中國銀行不斷加大網點轉型力度，推進實施網點智能化升級，給市民帶來了全新的網點服務體驗。在中國銀行個人客戶辦理業務，通過大堂經理的客戶識別和分流引導，除少數需要辦理定期倒存和掛失類業務的客戶，其他諸如國際匯款、跨行匯款、基金買賣、外幣兌換、借記卡辦卡、借記卡激活、短信簽約、現金存款等業務全部可以在自助終端上完成。中行智慧銀行還研發了“大堂智能服務系統”、“遠程專家系統”等。大堂經理可根據智能服務系統，結合客戶實際需求，提供預填單、外匯牌價查詢、理財、基金及各類金融產品推介功能。客戶對投資和財務管理有任何疑問，還可以通過“遠程專家系統”與中行遠程專家溝通和探討，獲得全方位的咨詢建議。下面，本文將對那銀行網點智能化發展的機遇進行分析。

（一）互聯網金融的發展

互聯網金融的發展給傳統給銀行帶來了挑戰也帶來了新的機遇。2014年互聯網金融異軍突起，2015年兩會提出“互聯網+”，為互聯網金融提供了更好的發展條件。互聯網金融發展給支付方式帶來了巨大的變革，以電子支付為主要的支付手段，代替了現金支付方式。同時，互聯網金融的發展減少了用戶對銀行等第三方金融機構的依賴。互聯網金融的發展使通過互聯網可以及時記錄查看交易記錄、評估個人信用等級、分析財產狀況、消費習慣等等。

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行網點面臨著業務分流、客戶分流、渠道分流的壓力，加之運營成本、人力成本、管理成本在急速增長，因此商業銀行必須要持續促進網點轉型，提高網點的競爭力和生產力。

（二）技術優勢

當智能手機和平板電腦逐步替代傳統手機和電腦，成為人們溝通的主要工具，并在日常生活中與人們形影不離時，一種員工的移動設備可以接入公司的辦公系統，實現移動辦公和在家辦公的工作模式，開始悄然流行。這種技術的發展給銀行的服務提供了新的途徑和思路。

商業銀行可以利用IT技術實現“智能化服務”，精準識別用戶和需求，準確提供“定制化”金融產品，使營銷更為精準。比如，大堂經理可以使用平板電腦等終端設備，精確識別客戶，為顧客進行差異化營銷服務；也可以利用無線終端，實時監控網點運營情況，大幅提升業務處理（開卡、簽約、理財等）或引導的效率，從而縮短排隊與等號的時間。

（三）打破空間時間限制

通過自助設備，簡單的業務客戶自助即可快速辦理，復雜業務可連接到遠程客戶服務專員實時提供協助，少數特殊業務由網點人員提供現場協助。銀行智能網店發展完善后，銀行管理人員無論是在辦公區、會議室，還是在外地出差，都可以使用智能終端隨時接入辦公網并處理業務（如郵件收發、公文處理等）。

銀行網點的IT運維管理人員，也可以隨時隨地實時監控系統運行情況，第一時間接入處理技術問題。當需要部門之間或與外部服務人員協作時，還可以在任何時間和地點進行，無需像以往那樣耗時費力地架設臨時網絡，進而全方位提升管理效率。用戶也不用跑到銀行辦理相關業務，減少排隊等候的時間，打破了辦理銀行業務的空間和時間限制。

三、銀行網點智能化發展建議

（一）精準定位、確定品牌優勢

銀行的品牌定位和品牌優勢同樣非常重要。傳統銀行網點的設置主要是為用戶提供結算服務和各種零售業務的網點，隨著近年來金融市場的變化，銀行也在積極進行轉型，銀行在轉型過程中一定要精準定位確定自己的品牌優勢。

銀行將個人金融業務作為銀行的主要業務，就要合理設置銀行網點，吸引更多的用戶成為銀行的顧客。銀行可以根據網點的用戶結構、區域特點和服務方式等情況，精準定位網點，對網點進行科學規劃，打造自己的銀行品牌優勢。

銀行進行精準定位的前提是對顧客進行細分，根據不同顧客群體的收入、消費習慣、理財理念等進行產品設計，對目標顧客進行有目標的產品推廣。銀行網店智能化可以讓用戶自己使用銀行提供的智能設備選擇符合自己的產品，也可以跟專業的理財轉件進行網絡視頻溝通，聽取專業的理財意見和建議。因此，銀行可以通過精準定位確定品牌優勢，并有針對性的進行產品的推廣等。

（二）注重用戶體驗

近年來，隨著互聯網的不斷發展，傳統銀行業開始大規模運用互聯網技術，相繼推出網銀、移動銀行、微信銀行等服務，電子銀行替代率不斷提升。然而，和新興的互聯網金融企業相比，銀行提供的服務往往因為客戶體驗不佳而受到詬病。在競爭不斷加劇的壓力之下，銀行一方面積極布局、改進線上業務，同時在線下業務方面，將物理網點的智能化看作零售業務轉型、提升客戶滿意度的重頭戲。未來中國銀行業的社區銀行能否成功，還要取決于能不能及時捕捉到客戶需求。

銀行網點智能化的推廣正在如火如荼的進行著，但是，銀行網點智能化也需要注重用戶體驗。銀行智能化節省了人力成本，打破了銀行工作時間工作地點等對顧客辦理業務的限制性，用機器代替人力，更應該注重銀行的用戶體驗。銀行可以對客戶的大量行為進行數據分析，主動向客戶通過移動渠道授信。同時，銀行應該優化業務流程，客戶可在網點自助了解銀行產品、辦理業務。

但是，金融服務具備很大的私密性和特殊性，需要人和人之間的交流和互動。如果沒有網點而只在互聯網上，這一點是無法實現的，也就無法讓客戶感受到銀行對客戶的用心服務。因為人與人之間需要直接接觸，才能得到客戶更多的信任，客戶也才會把金融需求更放心地放在銀行。互聯網金融不是一個產品，而是一種技術和工具，是銀行業的一個有效補充，它并不能完全替代物理網點。

（三）實現網點服務移動化和社交化能力

移動互聯網的發展使網點服務移動化成為可能。銀行網點智能化發展可以吸引更多的個人用戶成為銀行顧客，因此，銀行網點智能化的發展一定要實現網點服務的移動化，增強銀行網點的社區化能力。

由于其植根鄉土、貼近百姓的特色，社區銀行被認為是爭奪客戶資源、深挖小微企業的有效途徑。一段時間以來，多家中小銀行探索在不同地域成立規模較小的自助式或全功能式社區銀行網點，希望以更少的成本拓展基礎客戶，彌補和大銀行相比網點不足的缺憾。針對不同的居民社區和產業社區，銀行的網點設置應當實現一定的差異化和針對性，強調線上線下的結合；社區銀行開展小微業務，同樣應當強調通過流程的標準化、電子化，實現批量化審批。

智能銀行是互聯網時代銀行的必然選擇。升級后的網點通過信息技術的應用，將嚴格按照流程辦理的銀行業務搬上自助機具操作，可以提高服務效率，網點普及后，也可以降低運營成本。

第五篇：武山縣郵政局代理金融業務發展紀實

武山縣郵政局代理金融業務發展紀實

武山縣位于渭河上游，甘肅省東南部，天水市西端，轄6鎮9鄉，全縣總人口44.83萬,其中農村人口36.90萬,城鎮居民人均純收入6750元,農民人均純收入2115元,是一個欠發達的農業縣。武山縣郵政局有從業人員110人，現轄5個郵政支局，6個郵政所；開辦儲蓄業務的網點有8個（2個城市網點，6個農村網點）。2007年底全縣郵政儲蓄余額1.01億元，農村儲蓄所中低效網點較多（四門余額117萬，馬力余額214萬，灘歌余額423萬，鴛鴦余額502萬）。

2008年以來，在省公司、市局的正確領導下，武山縣局及時轉變經營理念、調整發展思路，牢固推進“誠信贏得用戶，服務體現價值”的服務理念，逐步樹立郵政金融業務品牌形象。根據天水市局提出的郵政金融業務超常規發展戰略，三年來一直將郵政金融業務確定為重中之重，以項目為抓手，以網點為依托，以農村非金融網點從業人員為延伸，通過內強素質、外樹形象，深入貫徹落實市局制定的《金融網點精細化管理辦法》，加大對金融網點的改造及軟硬件投入，全面推動了金融業務快速、健康、持續發展。經過全局廣大干部職工的共同努力，郵儲余額規模得到很大的發展，儲蓄業務結構進一步優化。截止2010年底，全縣金融業務收入達到475萬元，占郵政業務總收入693萬元的68.54%；儲蓄余額三年凈增16360萬元，余額規模達到26494萬元，占市場份額的12.38%；定活比由2008年初的26.09%提升到

2010年底的50.88%，三年提高24.74%；公司業務存款3348萬元。

一、加強領導，高度重視金融業務的持續發展

根據市局提出的郵政金融業務超常規發展戰略，武山縣郵政局將金融業務的持續發展列為“一把手”工程，積極轉變經營理念，調整發展思路，確定發展目標，結合縣域經濟發展狀況，提早安排部署各項工作思路和發展措施。堅持每天跟進業務發展進度，每周對業務發展情況進行通報，局領導和業務經營管理人員定期下基層與金融網點負責人進行座談，分析業務發展情況，了解業務發展中存在的問題及市場競爭情況，共同尋找突破口，確定發展措施。

二、開拓市場，通過項目營銷推動金融業務快速發展

武山縣郵政局根據“以項目為抓手，以網點為支撐”的發展思路，明確了金融業務的發展方向，對市場進行全面調查分析，明確項目責任人，積極尋找突破口，通過不懈努力，取得了一些代發項目的成功實施，為郵政儲蓄余額的持續、快速增長和定活比例的提高奠定了堅實的基礎。

2008年初，縣局與武山縣勞動和社會保障局聯系代發退休人員養老金事宜，但由于該單位所管退休人員養老金長期以來與其他金融機構存在代發關系，且我局未開辦對公業務等多種原因，幾經攻關未果。代發退休人員養老金事宜雖然未取得成功，但我們獲悉，祁連山有限公司對其退休人員養老金代發存有另選金融服務機構的意向。局領導立即召集會議，分析情況，研究部署營銷工作，并多次與祁連山有限公

司離退辦及公司財務部協商溝通，上門攻關。經過多方努力，我局于2008年8月底與武山縣勞動和社會保障局簽訂了代發祁連山有限公司退休人員養老金的協議，月代發額54萬余元。隨后，我局應武山縣勞動和社會保障局、祁連山有限公司的要求向天水市局請示對鴛鴦火車站郵政所進行網點改造裝修，加大硬件設備投入，此項事宜得到了市局領導的大力支持，網點改造裝修工作順利進行，鴛鴦火車站郵政所于9月中旬裝修完畢投入使用。武山縣勞動和社會保障局及祁連山公司領導對我局工作給予了高度的評價，祁連山公司將其內退人員的工資也交與郵政一并代發—--月代發額31萬余元。

在退休及內退職工工資代發事宜取得成功后，我局又與祁連山有限公司聯系在崗職工的工資代發事宜。但由于其與建行存有長期的代發關系，加之建行在獲知郵政成功代發退休及內退人員工資后也加大了營銷力度，使我局的營銷工作陷入困境。在此過程中，我局通過離退辦人員了解到2008年11月初公司將要退還職工股金，總金額在2000萬元左右。局領導第一時間上門聯系代發事宜并得到了初步同意，但請示祁連山集團公司后，集團公司以祁連山有限公司在郵政銀行沒有開立公存賬戶為由拒絕郵政代發。但我局領導并沒有就此放棄，而是從方便用戶和替用戶節省費用角度出發，積極與其離退辦協商，推出了由郵政營銷人員免費上門為其辦理退還股金的服務，得到了廠離退辦的同意和支持。本次代發項目，我局不僅吸納儲蓄存款1100余萬元，還贏得了祁

連山有限公司干部職工的一致好評，為進一步開展在崗職工工資代發項目奠定了堅實的基礎。

由于在職工退股工作中表現出色，經過努力，祁連山公司領導同意逐步將在職職工的工資代發項目交與郵政，截止2009年2月，我局陸續取得了400多名在崗職工的工資代發---月代發額130余萬元，全面促進了鴛鴦火車站所及全局金融業務的快速發展。2008年全年凈增儲蓄余額4496萬元，定活比例提高了8個百分點。

2009年，繼代發祁連山水泥廠在崗職工工資項目后，在市局幫助下，得到縣委縣政府主要領導的支持，我局積極聯系縣財政局，成功營銷武山縣全部鄉鎮干部職工和衛生系統干部職工代發工資項目（月代發額280余萬元）。抓大項目的同時不忘小項目、小單位的營銷工作，在全局職工的不懈努力下，陸續取得了武山縣農電局、房管局、社區醫院、公路段等相關單位的代發工資項目。

2010年縣局領導積極與縣財政局、建設局等部門聯系，幾經周折，終于成功開立武山縣污水處理廠專戶，沉淀對公余額2600多萬元；8月初，與教育部門聯系，成為全縣生源地助學貸款代發項目唯一指定金融機構，成功營銷生源地助學貸款2000多戶，其中2010年新生開戶1000余戶，往屆生續貸開戶1000多戶，自考生開戶、報名300多戶。為了讓貸款學生盡快領到助學貸款，我局儲蓄營業組四個儲蓄臺席全天上班，行政管理人員親臨現場，新增聯網電腦3臺，學生開戶、注冊、申請、報名全過程有人指導辦理，我們的優質服務，得到了教育部門、學生、家長的肯定和認可。有了前期良好的合作基礎，財政局、城關鎮、洛門鎮將多次征地拆遷補償款代發項目交給郵政辦理，全年實現征地款代發額1400余萬元。

三、改善環境，提升金融網點品牌形象

在市局的幫助和支持下，武山局三年內完成了全部金融網點的裝修改造，對城區網點配備3個以上臺席，農村網點配備2個以上臺席，并為縣局儲蓄營業廳配備了理財專柜，為縣局儲蓄營業廳和鴛鴦車站營業廳各配備了一臺ATM。通過標準化改造，改善了金融網點硬件環境，使郵政儲蓄綜合競爭能力大幅提升。

四、提升素質，充分發揮網點營銷能力

全面推進金融網點精細化管理辦法的落實，加強金融從業人員培訓，制定相應的獎勵考核措施，積極組織員工參加職業技能鑒定、證券、銀行、基金銷售、代理保險等從業人員資格考試。截止目前武山縣局代理金融從業人員中：銀行從業資格1門通過13人，2門通過11人，4門通過1人；證券從業資格1門通過2人，2門通過1人，3門通過1人--達到證券專業一級水平；基金銷售資格持證7人；代理保險持證16人。通過長期不懈的培訓，員工持證率逐步提高，業務技能快速提升，為代理金融業務的合規經營和持續健康發展奠定了堅實的基礎，柜員的窗口營銷能力也得到了很大的提升，中間業務快速發展，2010年全年完成代理保險890萬元，代銷基金615萬元，基金定投600戶，人民幣理財38

5萬元，加辦儲蓄短信5510條，發卡11521張（其中綠卡通卡3391張），開辦網銀2144戶。

五、政策到位，有效調動網點從業人員營銷積極性

三年來，我局積極開展金融業務勞動競賽活動，建立和完善激勵、約束相結合的機制，促進網點營銷上水平、上臺階，并且在競賽活動結束后將獎金直接兌現到各儲蓄網點，充分調動了網點的營銷積極性，掀起了“比、學、趕、超”的良好氛圍。

2009年武山局有四個網點余額不足千萬（鴛鴦791萬，灘歌598萬，馬力388萬，四門423萬），二季度結合市局制定的農村網點過千萬規劃，縣局開展了“低效網點過千萬”競賽活動，由縣局管理人員分頭幫助農村網點挖掘客戶，進村入戶大力宣傳、發放綠卡，最終四個網點全部完成了過千萬的計劃任務，全年凈增郵儲余額5903萬元（其中農村網點凈增4750萬），余額規模成功突破了2億元大關；定活比例提高了9.63%。截止2010年底，洛門所儲蓄余額達到6029萬元，鴛車所達到5003萬元，四門所達到1627萬元，灘歌所達到1637萬元，鴛鴦所達到2043萬元，馬力所達到1711萬元。