第一篇：邊緣金融業務

關于邊緣金融業務發展研究

摘 要: 邊緣金融業務發展中存在著諸如游離于監管之外、容易引發經濟糾紛、從業人員專業知識不足等問題。今后, 要以形成多元化金融體系、建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展;從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理, 努力建設良好的金融生態環境;按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排。

關鍵詞: 邊緣金融業務;金融機構;企業

相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

一、邊緣金融業務迅速發展的原因

從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

二、邊緣金融業務發展中存在的問題

(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

(二)容易引發經濟糾紛

邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多

與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定

(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本

因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議

不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展

實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。

(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境

一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排

一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。參考文獻:

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第二篇：金融業務工作思路

2011年工作總體思路：圍繞一個中心，實現兩個突破，強化三種意識，完成五大目標。即：圍繞“轉變發展方式，提升發展能力”這個中心；發展速度實現突破，增幅高于全省平均水平，運行質效實現突破，各項質效指標明顯改善；強化省會意識、創新意識、進位意識；完成經營、金融、服務、質效和安全五大目標。

——經營目標：業務收入同比增長15%，力爭高于全省平均水平。其中，代理金融類：收入增長20%以上。

——金融目標：一季度完成郵儲余額13億元，全年力爭15億元；全年平均余額規模達到65億元。

——服務目標：確保用戶滿意度達到省公司下達指標，爭超全國平均水平。全面完成省公司下達的各項通信質量指標。

——質效目標：成本費用和收支差額完成省公司下達目標。應收賬款控制在省公司規定范圍內；業務收入與現金流入保持一致，收支系數、勞動生產率不低于上年水平。

——安全目標：確保全年不發生重大違規經營行為、重大經濟案件和重大安全事故。

（一）各項金融業務快速協調發展，規模效益齊頭并進

2011年，要明確發展重點，轉變發展方式，創新發展思路，優化業務結構，促進各項業務又好又快發展。

1、強力推進代理金融業務發展。

代理金融業務是一項高效、長效業務，快速發展代理金融業務可以為企業提供雄厚的資金保證，是企業資金狀況改善的關鍵；快速發展代理金融業務可以為企業增加有效收入，是調整業務結構的重要措施；快速發展代理金融業務可以提高員工的收益水平，是提振全局員工信心的保證。為此，我們把2011年確定為金融業務發展年，要切實做到四個“不遺余力”，加快發展步伐，強力推進代理金融業務。2011年一季度實現凈增余額13億，全年余額凈增15億，平均余額規模達65億以上，實現理財銷售1.5億，保險銷售1.2億，全年收入增幅高于20%。

（1）不遺余力抓余額，上規模。從目前郵儲余額的市場占有率來看，代理金融業務有著廣闊的市場前景，余額規模還有很大的提升空間；從宏觀政策來看，今年國家繼續實施穩健的金融政策，存貸款利率上調對儲蓄業務發展存在有利之處；按照銀監會關于二類支行改革的指導意見，未來5年內，30%的二類支行通過機構遷址方式將支行牌照交給郵儲銀行自營，剩下近70%的二類支行，改革后也完全由郵政企業經營管理；從今年開始，郵政代理金融業務收入實行新的分配辦法，效益收入更具可預見性和可控性，這些有利的因素，均對儲蓄存款實現快速增長帶來推動作用，對提高金融收入規模，調整業務結構，提供了難得的發展機遇，因此，我們要不遺余力抓余額上規模，著力提高郵儲市場占有率，力爭全年余額凈增15億，全年平均余額規模達65億，市場占有率達4.7%,力爭達5%。

（2）不遺余力抓項目，促營銷。總結往年我局代理金融業務發展情況，一季度各項業務發展速度較快，可以用旺季很旺來形容，但是二三四季度是相對的淡季，各項業務發展相對平緩，尤其是余額會出現持續下滑的局面。因此，對于今年金融業務的發展，要把對策考慮得更周全一些，把工作做得更扎實一些，切實提高工作的預見性、主動性和有效性。我們要充分整合函件、集郵等專業的客戶資源，發揮營銷團隊的作用，以方案營銷、項目策劃為先導，不遺余力抓項目、促營銷，一是做大代發類營銷項目。通過開辟農村市場代發各項涉農資金項目、城郊市場代發拆遷款項目、城市市場代發中小企業工資、獎金項目；二是做強綜合理財營銷項目。二季度，加大對網點柜員營銷能力的培訓力度，重點開展大理財專項營銷活動，樹立“理財標桿網點”、“理財突擊手”等先進典型，以點帶面做強綜合理財營銷項目；三是做實個人結算業務營銷項目。

三、四季度開展以“商易通、POS收單、網上支付商戶”為主的個人結算業務營銷活動，充分挖掘高端用戶，提高客戶質量，優化客戶結構。（3）不遺余力調結構，增效益。要積極調整優化結構，促進業務結構、收入結構和客戶結構的全面調整。一是在穩步發展代理保險業務的基礎上重點加快推進基金定投、人民幣理財業務。繼續推行重點網點帶動策略，增加理財經理配備、開設“理財專區”或理財專柜、建設一支專職加兼職理財隊伍，以“營銷精英+業務能手+營銷學員組合搭配”建團隊，加強業務宣傳和營銷推介活動，提升理財營銷隊伍的實力，有效推進理財業務發展。二是大力發展以卡為載體的各類中間業務。窗口常態化推薦預存代扣業務，推進“校園工程”重點推進綠卡通、商易通等支付結算業務，通過多層次挖掘結算業務市場帶動活期余額資金沉淀，積極調整存款結構，有效提升企業效益。三是加強客戶結構分析，科學劃分客戶層次，合理分配資源，為不同客戶群體提供差異化服務。重點發展價值客戶，加快“客戶結構調整”，提高單個客戶貢獻率。

（4）不遺余力強管理，促發展。一是優化網點設置。利用省公司全面推進郵儲營業網點改造的契機，加大網點改造及自助渠道建設力度，實現代理金融網點“地理位置優越、功能分區合理、服務環境舒適”的目標；二是培訓常態化。采取“管理培訓+專業培訓+產品營銷培訓”的方式，建立健全金融業務教育培訓體系。逐步提升我局代理金融隊伍素質。三是服務規范化。通過加強現場管理，強化考核評選等方式深入推進網點服務規范化；四是內控制度化。強化監管，化解風險，持續提高內控管理水平，促進業務的發展。

第三篇：現代金融業務1

現代金融業務專科祖平平10***

《現代金融業務》形成性考核

（一）（1——2章）

一、名詞解釋（每題5分，共30分）

1、資金融通：是指以信用方式調劑資金余缺的一種經濟活動。資金融通具有償還性特征。當商品經濟發展到更高階段時，融資就會表現為貨幣借貸，通過貨幣借貸的方式實現資金的融通。

2、現代金融機構：現代金融機構是金融活動的運作主體。簡單地講，現代金融機構就是現代專門從事各種金融活動的法人機構。

3、信用：信用是指一種借貸行為，是以償還和付息為條件的價值運動的特殊形式。

4、金融工具：也叫信用工具，是在信用活動中產生的，能夠證明債權債務關系和資金所有權關系的具有法律效力的憑證。它對于債權債務雙方所應承擔的義務與享有的權利均有法律約束意義。

5、資本市場：又稱長期資金市場，買賣中長期信用工具、實現較長時期資金融通的場所。

6、匯率：匯率又稱匯.，外匯行市，外匯牌價，是一個國家的貨幣折算成另一個國家貨幣的比率，即用一國貨幣表示的另一國貨幣的兌換比率。

二、填空（每空2分，共20分）

1、金融機構一般是指經營 貨幣和信用業務，從事各種金融活動的組織機構。

2、中央銀行是一個國家金融體系中居于中國人民銀行。

3。

4、金融市場交易的對象是

5、金融市場最常見的分類方式是以金融交易的期限為標準分為 貨幣市場 和資本市場。

三、簡答題（每題10分，共30分）

1、現代金融服務的特征？

答：1，現代金融服務以無形性項目為主 2，金融機構與客戶關系的契約性 3，金融機構服務的無差異性 4，金融機構服務領域的廣泛性 5，金融機構服務對象的分散性 6，金融機構經營的多目標平衡

2、現代國際金融發展的新趨勢？

答：1，全球特別是亞太地區銀行并購愈演愈烈 2，全球銀行業越來越關心資金收益率和資本充足率的問題 3，全球銀行業競爭不斷加劇 4，更合理地實現銀行網絡化

3、利率的決定因素？

答：1，物價總水平2，企業的承受能力 3，國家財政和銀行的利益 4，國家政策和社會資金供求關系

四、論述（20分）

我國金融服務業發展對策

答：一是積極推進金融機構股份制改造；二是在漸進開放中提高民族金融企業競爭力；三是加大金融業科教投入和金融人才培養；四是積極開拓國際市場，提高金融企業國際競爭能力。

第四篇：金融業務合作協議書

金融業務合作協議書

甲方： 乙方：

為了更好地為中小企業資本運作發揮各自的優勢，有效緩解中小企業融資困難，支持和促進中小企業發展，甲、乙雙方本著公平、公正、公開、優勢互補、立求雙贏的原則，為保護雙方各自的利益、維護雙方信譽、明確各自履行的責任，經友好協商，就結成長期共同發展，并為以后在其他項目上的合作建立一個堅實的基礎，根據中華人民共和國有關法律、法規的規定簽定本協議，由雙方共同遵守。第一條 合作原則

甲、乙雙方承諾在合法合規經營的前提下，為維護雙方的共同利益和促進雙方的共同發展，建立綜合金融業務合作關系。甲方將乙方會員列為重點服務的優質客戶，并在公司金融業務及個人金融業務方面提供綜合服務。甲、乙雙方應充分利用雙方所搭建的平臺，發揮自身優勢，積極探索多種形式的合作。

1、乙方將甲方作為公司金融和個人金融業務的唯一主辦單位；

2、甲、乙雙方平等合作，在合作過程中，維護對方的名譽及權利；

3、甲、乙雙方嚴格保守雙方的知識產權和商業秘密； 第二條 權利和義務

（一）甲方權利和義務：

1、甲方利用其專業免費為乙方會員提供貸款業務咨詢及量身訂做各種貸款方案，甲方在有關信貸管理制度、貸款手續合法、合規、還款來源充足可靠的前提下，為乙方會員辦理貸款業務；

2、甲方綜合考慮乙方提供的會員公司及個人具體情況，并根據甲方有關業務辦

法規定來確定乙方會員貸款利率及相關業務的手續費率；

3、甲方為乙方會員提供相應貸款業務的同時，協助乙方做好乙方會員維護服務工作，乙方予以相應成本補助，具體以附件為準；

（二）乙方權利和義務：

1、乙方提供乙方會員的基本信息，并保證會員來源的合法、合規；

2、乙方組織宣傳與甲方單位合作的唯一性、合法性及合作的具體事項，并提供相應的便利條件，如工作證、名片、介紹信等； 第三條 其他

1、甲、乙雙方中任何一方欲變更、解除本協議，必須采取書面形式，口頭無效，解除協議需提前一個月向對方提出；

2、甲、乙雙方中任何一方未履行本協議條款，導致協議不能履行或不能完全履

行，對方有權變更、解除協議，違約方要承擔違約責任。

3、本合同未盡事宜，雙方應本著相互信任、長期合作的原則另行約定，并以備

忘錄或附件的形式體現；本協議的備忘錄或者附件與本協議擁有同等的法律

效力。

4、本協議一式兩份，雙方各執一份，具有同等法律效力。

5、本協議自雙方代表人簽字認可之時起生效，有效期壹年。

甲方（蓋章）：

乙方（蓋章）： 法定代表人（簽名）：

法定代表人（簽名）： 或指定授權人：

或指定授權人： 日期：

日期：

第五篇：4 個人金融業務

個人金融業務

一、單項選擇題

1、理財金客戶辦理存款證明免費，貸款證明、信用卡守信證明_______/份。（）

A、10元 B、20元 C、25元 D、50元 答案：C

2、存款在口頭掛失前或口頭掛失失效后被他人支取，銀行（）A、不負責任 B、負全部責任 C、負部分責任 D、視情況而定 答案：A

3、以下關于銀行卡業務的說法錯誤的有（）A、可以開通余額變動短信提醒功能 B、可以簽訂自動還款協議

C、卡片可以在異地用電話啟用 D、卡片有效期2年 答案：D

4、客戶申請辦理儲蓄帳戶密碼修改，下面說法哪一個正確：（）A、必須客戶本人辦理，并提供有效的證件 B、客戶可以知道賬戶的原密碼，亦可以不知道 C、必須回原開戶網點辦理 D、可以委托他人辦理 答案：A

5、下列哪種個人業務能由代理人辦理？（）

A、理財產品購買 B、基金購買 C、信用卡取款 D、賬戶開立 答案：D

6、客戶持教育儲蓄存折向營業機構申請辦理到期銷戶時，如果不能提供“證明”，那么，其利息只能按（）。A、按相應的整存整取利率檔次計息 B、活期計息 C、按相應的零存整取利率檔次計息 D、不計息 答案：C

7、“靈通快線”超短期理財產品的起購金額為()A、30萬 B、20萬 C、15萬 D、5萬 答案：D

8、制定《個人存款賬戶實名制規定》，是為了保證個人存款賬戶的()，維護存款人的合法權益。

A、保密性 B、差異性 C、真實性 D、創新性 答案：C

9、目前發行的憑證式國債，若提前支取按存單面額的多少收取手續費()A、1‰ B、1.5‰ C、2‰ D、3‰ 答案：A

10、參加“基金定投”計劃申購最低起點金額為（）。A、100元 B、200元 C、300元 D、500元 答案：B

11、儲蓄國債是指()A、財政部在境內發行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 B、財政部在境內發行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現有憑證式國債的不可流通人民幣債券

C、財政部在境內發行，不同于現有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券

D、境內發行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 答案：A

12、以下哪種業務允許代辦（）

A、基金轉托管業務 B、個人客戶信息采集 C、基金分紅方式變更申請 D、借記卡換卡不換號申請 答案：B

13、憑證式國債發行起點金額為（）元。A、100 B、200 C、500 D、1000 答案：A

14、個人聯名賬戶開戶時約定的聯名賬戶所有人數，最多不能超過()A、3人 B、5人 C、7人 D、9人 答案：B

15、“靈通快線”超短期理財產品交易時間是每個工作日的()A、07：00-15：30之間 B、08：00-16：30之間 C、09：00-15：30之間 D、09：30-15：00之間 答案：C

16、我行私人銀行客戶的達標資產標準是（）

A、200萬元 B、500萬元 C、800萬元 D、1000萬元 答案：C

17、人民幣個人小額存款賬戶是指在我行日均存款余額不足（）元的賬戶

A、300（含）元 B、300元 C、100（含）元 D、100元 答案：A

18、根據《個人存款賬戶實名制規定》，下列表述錯誤的是()A、外國公民可將護照作為實名證件 B、臨時身份證也是有效的實名證件

C、國家公務員的工作證、司機的駕駛證可作實名證件 D、軍人身份證件、武警身份證件可作為實名證件 答案：C

19、個人儲蓄正式掛失或撤銷掛失后，原掛失申請書保管期限為（）A、三年 B、五年 C、十年 D、永久 答案：D 20、對個人銀行結算賬戶的存款和有關資料，除（）外，銀行有權拒絕任何單位或個人查詢

A、行政機關 B、國家機關 C、強制執行 D、國家法 律、行政法規另有規定 答案：D

21、客戶在辦理異地口頭掛失止付的有效期為（）天。A、7天 B、5天 C、3天 D、15天 答案：D

22、根據《個人存款賬戶實名制規定》，金融機構為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個人客戶開立賬戶的，由中國人民銀行給予該金融機構警告，可以處()的罰款。

A、1000元以上5000元以下 B、5000元以上10000元以下 C、30000元 D、1000元以下 答案：A

23、應急付款業務最高限額為（）元（含）人民幣或相當于()元人民幣的外幣。

A、5000 5000

B、2000 2000

C、1000 1000 D、10000 10000 答案：A

24、牡丹靈通卡卡內賬戶由（）組成。

A、活期戶和定期一本通戶 B、單幣種戶和多幣種戶 C、基本賬戶和非基本賬戶 D、基本賬戶和一般賬戶 答案：C

25、客戶申請修改借記卡密碼，使用“1209借記卡/儲蓄賬戶密碼調整”交易，摘要選擇()A、密碼變更 B、密碼修改 C、密碼重置 D、密碼更新 答案：B

26、某支行某柜員為客戶辦理個人活期轉定期業務，軋賬時發現業務憑證寫錯金額，通知客戶后客戶委托其補制傳票，柜員便自行代客戶重新填寫個人業務憑證（填單）并委托保安簽上客戶名字，這一行為是（）

A、代客簽名 B、不屬于自辦業務 C、為客戶服務 D、不是代客簽名 答案：A

27、存款人向營業網點提出申請查詢借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）賬戶子賬戶信息等賬戶信息時，需提供（）A、存款人介質，本人有效身份證件 B、存款人介質 C、本人效身份證件 D、存款人介質，本人及代理人有效身份證件答案：A

28、聯機交易查詢的個人歷史明細記錄最長可查詢()的記錄。A、2年（含2年）以內 B、3年（含3年）以內 C、半年（含半年）以內 D、1年（含一年）以內 答案：D

二、多項選擇題

1、當前關于開立資信證明收費標準以下說法正確的是（）A、個人存款證明50元/份 B、個人貸款證明100元/份 C、個人信用卡守信證明100元/份

D、存款發生額、本外幣理財產品交易記錄、信用卡信用額度證明50元/份 答案：ABCD

2、我行“靈通快線”滾動型產品投資周期包括（）天 A、7天 B、14天 C、28天 D、無固定期限 答案：ABC

3、辦理保管箱業務中，應認真查驗客戶身份，鑒定其資格，有哪種情況之一者，銀行應拒絕開箱。（）

A、申請開箱人身份證件、身份認證資料（印鑒、簽字、密碼、掌型、掌紋、指紋等）與預留銀行的資料不符； B、代理人申請開箱未經授權； C、聯名租用人現場發生爭執、糾紛；

D、未按規定繳納租金、押金、手續費及滯納金等； E、接到租用人死亡通知后尚未確定合法繼承人；

F、保管箱被公安司法部門認定有做非法用途嫌疑或依法查封。答案：ABCDEF

4、個人存款業務主要包括（）和個人通知存款。A、定期儲蓄存款 B、個人結算存款 C、定活兩便儲蓄存款 D、活期儲蓄存款 答案：ABCD

5、在大力推動閃酷卡的發卡量的同時，應確保卡片的（）。A、使用率 B、啟用率 C、動卡率 D、用卡率 答案：BC

6、出國金融服務包括（）A、外匯匯款 B、旅行支票

C、信用卡 D、資信證明 E、開戶見證 答案：ABCDE

7、客戶向營業機構申請對其購買的已到期的保險產品滿期給付時，須向柜員提供()等各類保險憑證，填寫《保險合同變更申請書》（視保險公司要求）。A、投保單

B、借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）或活期存折

C、本人有效身份證件 D、《保險單》 答案：BCD

8、客戶向原受理掛失業務的營業機構申請辦理借記卡或儲蓄存單（折）掛失申請書的掛失時，須向經辦柜員提供本人有效身份證件和（）等信息，填寫新的掛失申請書，在“掛失內容”項的“其他”欄中填寫“申請書掛失”。A、存款人姓名 B、儲蓄種類 C、賬（卡）號、開戶時間 D、賬戶金額 E、通訊住址 F、原掛失業務辦理時間 答案：ABCDE

9、下列有權扣劃個人存款的單位有（）。

A、人民法院 B、稅務機關 C、公安機關 D、海關 答案：ABD

10、個人活期存款包括（）

A、個人結算賬戶 B、活期儲蓄存款 C、定活兩便儲蓄存款 D國庫券 答案：ABC

11、儲蓄機構辦理儲蓄業務，必須遵循（）的原則 A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、取款預約 E、為存款人保密 答案：ABCE

12、憑證式國債具備以下特點：（）

A、可以掛失 B、可以提前兌付 C、可以辦理質押貸款 D可以流通轉讓 答案：ABC

13、哪些小額活期存款帳戶可以免收帳戶服務管理費？()A、牡丹信用卡、牡丹貸記卡、牡丹國際信用卡賬戶； B、代發低保存款賬戶；

C、代發社保存款賬類賬戶（養老金賬戶及養老保險、失業保險、醫、、療保險賬戶）；

D、用于購買開放式基金和人民幣理財產品的賬戶、記賬式國債賬戶、銀保通賬戶、銀證通和銀證轉賬賬戶

E、代發工資賬戶和用于批量辦理代扣水、電、煤氣、電話等費用的賬戶 答案：ABCDE

14、個人存款資信證明的下列說法正確的是：（）A、資信證明具有經濟擔保作用，但不能作為提取存款的憑證。B、允許辦理資信證明的存款（憑證）種類包括：本外幣活期、定期儲蓄和憑證式國債。

C、資信證明有效期內應對賬戶進行凍結。D、一張存款單（折）可以出具多份存款證明書。答案：BCD

15、關于零存整取儲蓄未存或漏存的有關規定，下列說法正確的有()A、未補存或漏存次數不限

B、未補存或漏存次數超過一次的視為違約 C、違約后存入的部分，按活期存款利率計付利息 D、漏存次數超過兩次的視為違約 答案：ACD

16、掛失業務受理范圍為()A、存單（折）、卡的正式掛失 B、密碼掛失

C、“理財金帳戶”對帳簿 D、個人存款證明掛失 答案：AB

17、請選出總行關于個人金融業務的嚴禁條款（）A、柜員為本人辦理業務

B、柜員暫時為客戶保管存單（折、卡、有價單證）C、營業時間內擅自離開營業網點 D、單人保管和使用營業網點大門鑰匙 答案：ABCD

18、關于密碼重置業務敘述不準確的是()A、不需要輸入原密碼 B、需要輸入原密碼

C、不需要輸入原密碼，由機器自動生成隨機密碼 D、需要輸入原密碼，并由機器自動生成隨機密碼 答案：BCD

三、判斷題

1、小額帳戶收費按3元/季收取。（）答案：v

2、客戶辦理書面正式掛失七天后，申請掛失人可委托直系親屬，憑掛失申請書，掛失人、代辦人有效身份證件及直系親屬關系證明，到原掛失營業機構辦理補領、更換新存款憑證或支取存款業務手續。（）答案：X

3、兩卡一U盾”開戶交易整合靈通卡卡啟用、貸記卡開戶、個人電子銀行注冊、自動還款注冊、電子銀行增加注冊賬戶和2990工行信使服務定制等功能。（）答案：V

4、對客戶存單（存折）遺失、密碼同時遺忘的情況，如客戶本人辦理，視金額大小情況，小于1萬元以下，可及時辦理掛失業務并補發存單（存折）手續。（）答案：X

5、客戶因為定期一本通存折磁條損壞、記錄錯誤等情況使存折無法繼續使用時，營業網點作非正常換折時，不用驗證客戶存折密碼。（）答案：X

6、外幣定期整存整取的起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。（）答案：V

7、客戶關系管理是一種以銀行為導向的銀行經營管理方式。（）答案：X

8、開放式基金的基金份額，經基金管理人申請，國務院證券監督管理機構核準，可以在證券交易所上市交易。（）答案：X

9、基金投資者是基金財產的所有者，基金投資收益全部歸基金投資者所有。（）答案：X

10、保險投資產品是以獲得保障為主要目標的理財產品，而基金是以獲取投資收益為主要目標的產品。（）答案：V

11、經辦基金、銀保通等業務的網點由經辦柜員打印相應網點軋賬單。（）答案：X

12、客戶在網上銀行購買理財產品，可不做個人風險評估。（）答案：X

13、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向當地公證處申請辦理繼承權證明書，銀行憑以辦理過戶或支付手續。（）答案：V

14、因出國留學需要辦理多份存款證明的，對于相同證明的同一存款可以出具多份存款證明。（）答案：V

15、個人通知存款支取時，金融機構按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，實行“利隨本清”。（）答案：V

16、通知存款對已辦理通知手續而未支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息，實際存期需剔除通知期限。（）答案：V

17、個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，剩余金額能夠小于5萬元或等值外幣。（）答案：X

18、學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。（）答案：V

19、《中華人民共和國反洗錢法》規定：任何單位和個人在與金融機構建立業務關系或者要求金融機構為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。（）答案：V 20、憑證式國債不得更名，不可流通轉讓。（）答案：V

個人金融業務答案： 單選題：

1、C

2、A

3、D

4、A

5、D

6、C

7、D

8、C

9、A

10、B

11、A

12、B

13、A

14、B

15、C

16、C

17、A

18、C

19、D 20、D

21、D

22、A

23、A

24、C

25、B

26、A

27、A

28、D 多選題：

1、ABCD

2、ABC

3、ABCDEF

4、ABCD

5、BC

6、ABCDE

7、BCD

8、ABCDE

9、ABD

10、ABC

11、ABCE

12、ABC

13、ABCDE

14、BCD 1516、AB

17、ABCD

18、BCD 判斷題：

1、√

2、×

3、√

4、×

5、×

6、√

7、X

8、X

9、X

10、V

11、X

12、X

13、V

14、V

15、V

16、V

17、X

18、V

19、V 20、V、ACD