第一篇：員工培訓、組織承諾與離職：以平安保險公司為例的研究開題報告

學 士 學 位 論 文

開 題 報 告 書

論文題目 員工培訓、組織承諾和人才流失：以平安 保險為對象的研究

學號姓 名專業班 級指導教師職 稱

中國·新疆·石河子

二 0 一一年 四 月

第二篇：員工培訓、組織承諾與離職：以平安保險公司為例的研究文獻綜述

學士學位論文

文 獻 綜 述

論文題目員工培訓、組織承諾和人才流失：以平安保險為對象的研究

學號姓 名專業班 級指導教師職 稱

中國·新疆·石河子

二0一一 年 四 月

第三篇：旅游環境保護與旅游可持續發展研究——以麗江為例開題報告

畢業設計（論文）開 題 報 告

（20屆）

題目旅游環境保護與旅游可持續發展研究—指導教師院別 班級學號姓名

二〇年月日

一、選題的意義

當前，旅游業在經濟社會發展中的產業地位愈加重要，其所巨具有的經濟作用也在逐步增強。任何事物都要經過產生、發展和滅亡的過程，旅游地也不例外。倘若不合理地開發和發展景區的旅游資源，會對景區環境造成嚴重危害，進而加速旅游地的衰落。因此我們要基于旅游地生命周期理論，分析旅游地所處的生命周期階段，并探討其可持續發展的途徑，延長期生命周期。本文就以麗江為例，探討了旅游地生命周期理論對景區可持續發展的作用和影響，以期對當地的經濟、社會、文化和生態發展有更好的促進作用。

（一）理論意義

近年來麗江旅游產業不斷升溫，人文景觀備受青睞，旅游資源不斷被開發利用的趨勢下，生態環境在越來越多的旅游觀光活動和人為開發過程中，雖然發揮了可觀的效益優勢，但也遭到了不同程度的破壞、污染和變異，所以我們應對環境保護和可持續發展提出可行性建議和措施。

（二）現實意義

本文對旅游環境的開發與保護進行了重點分析，從不同角度觀察麗江旅游資源開發的現狀，和在開發過程中所遇到的問題，并對問題提出解決的辦法與措施，對未來麗江旅游行業的可持續發展參考。

二、研究的主要內容，擬解決的主要問題（闡述的主要觀點）

（一）主要內容

目前，旅游業在我國社會經濟中的作用日益突出，在某些地區，旅游業已經成為了當地的主要經濟支柱。但是旅游業也有其發展規律，基于旅游地可持續發展理論，本文以麗江為例，分析了麗江景區發展階段存在的問題，以及推動景區旅游可持續發展的策略。

（二）擬解決的主要問題

1、主要問題：對麗江旅游資源開發環境保護現狀的分析

2、重點問題：如何發現麗江旅游資源在開發過程中環境保護存在的問題

3、難點問題：怎么樣解決麗江旅游環境可持續發展的問題，并提出環境保護對策及措施

（三）重點解決的問題及預期成果

本文綜合運用比較優勢理論、競爭優勢理論、旅游目的地生命周期理論和可持續發展理論，試圖探求麗江旅游環境持續發展及發展模式永葆生命力的根源。可持續發展是一項系統的持久的任務，麗江應當在保持資源原貌、環境不受污染、景區規劃開發創新合適度的前提下，塑造自身的旅游形象，豐富旅游產品結構，加大景區的宣傳力度，以此促進麗江旅游的可持續發展，并達到延長期旅游生命周期的目的。研究旅游環境保護模式及可持續發展問題，使其受到經濟學、市場學等學科領域的重視，將其置入一個更廣闊的學術背景下去研究，從而豐富了旅游可持續發展研究的內容。

三、研究（工作）步驟、方法及措施（思路）

（一）研究步驟

1、參考國內外學者研究的成果以及刊物文獻中的資料，獲取相關的資料和理論基礎。

2、實地考察，分析麗江旅游資源開發與環境保護中存在的問題

3、從游客的需求出發，以不斷為游客提供更優質、更完善、更有特色的旅游服務項目，產品與構建麗江旅游業可持續發展提出解決問題方法

（二）研究方法

1.文獻資料法

通過手工檢索與計算機檢索等手段查閱相關研究資料，為本課題的順利完成提供豐富的資料。

2.訪談法

深入景區與管理人員和游客進行交談，以獲取更詳實的資料和最真實的反饋。

3.實地觀察法

進入麗江旅游景區進行實地觀察，總結出景區的環境保護和可持續發展問題。

四、畢業論文（設計）提綱

一、麗江景區概況

二、麗江景區旅游生命周期分析

1.起步階段

2.發展階段

3旅游環境保護要素

三、麗江景區在發展階段存在的問題

1.麗江旅游景區水環境污染

2.旅游產品較單一

3.旅游從業人員素質有待提高

4.景區管理制度不健全

5.部分居民對旅游業的認識不到位

四、基于生命周期理論的麗江旅游可持續發展

1.加強麗江景區水環境污染的治理

2.豐富景區的旅游產品

3.對景區旅游服務人員進行培訓，提高其綜合素質

4.鼓勵旅游地居民參與和管理當地的旅游業

結語

五、主要參考文獻

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[3]Van Gessel,P.Events:Outstanding Means for Joint Promotion.Event Management,2010(6):111-116.[4]Hjalager,A.M.Agricultural Diversification into Tourism.Tourism Management,2006(17):103-111.[5]Busby,G.&Rendle,S.The Transition on Farms to Farm Tourism.Tourism Management,2010(21):635-642.[6]John A P.Residents,Perceptions Research on the Social Impact of

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（4）:36

[13]聯合國教科文組織，保護非物質文化遺產合約﹝M﹞。2003：15-16

[14] 何星亮非物質文化遺產保護與民族現代化﹝J﹞中南民族大學、學報、人文社科學報。2005（3）

[15] 王文章.非物質文化遺產概論.北京：文化藝術出版社，2006.：108-110

[16] 崔鳳軍，羅春培.旅游與非物質文化遺產的保護.法制與社會.2006.10：23-27

第四篇：企業員工培訓與開發開題報告

贛南師范學院本科畢業論文（設計）開題報告表

贛南師院商學院 2009級（2013屆）

學生畢業論文（設計）開題報告 論文題目企業員工培訓與開發學生姓名專業人力資源管理指導教師

教研室主任（簽名）教學學院院長（簽名）

第五篇：財產損失保險產品定價研究以M保險公司財產損失保險為例

財產損失保險產品定價研究 ——以M保險公司財產損失保險為例 摘要 財產損失保險是指以各種有形的財產為保險標的的財產保險。其主要包括的業務種類有：家庭財產保險、企業財產保險、工程保險、農業保險、航空器保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和特殊風險保險等種類。財產損失保險是財產保險公司的傳統、重要險種之一。保險定價由于風險的不確定性以及風險發生與經營存在一定時間滯后性的特點，若沒有科學、成熟的定價管理體系而隨意定價很有可能造成風險的累積爆發和難以挽救的損失。因此保險定價研究是目前保險發展中非常必要和迫切的，所以本文對該問題進行探究，且以M公司的財產損失保險為例進行分析。

關鍵詞：財產損失保險；

產品定價；

定價策略 Abstract Property damage insurance refers to property insurance with various tangible property as the subject of insurance.Its main types of business include: family property insurance, corporate property insurance, engineering insurance, agricultural insurance, aircraft insurance, transportation insurance, cargo transportation insurance and special risk insurance.Property loss insurance is one of the traditional and important insurances of property insurance companies.Insurance pricing is characterized by the uncertainty of risk and the time lag of risk occurrence and operation.Without a scientific and mature pricing management system, random pricing is likely to cause a cumulative outbreak of risk and irreparable losses.Therefore, insurance pricing research is very necessary and urgent in the current insurance development, so this paper explores this issue, and takes M company＇s property loss insurance as an example for analysis.Keywords: property loss insurance;product pricing;pricing strategy 目 錄 摘要 I Abstract II 1 緒論 1 1.1研究背景及意義 1 1.2國內外研究綜述 1 1.2.1國外研究現狀 1 1.2.2國內研究現狀 1 1.3研究內容及方法 2 2 概念界定及相關理論 2 2.1財產損失保險產品與產品定價 2 2.2定價理論 2 2.2.1基于成本定價 2 2.2.2基于競爭定價 3 2.2.3基于價值定價 3 3 M公司財產損失保險定價分析 3 3.1 M公司財產損失保險結構及發展現狀 4 3.1.1定價結構 4 3.1.2定價授權 4 3.2 M公司財產損失保險的定價目標 5 3.3 M公司財產損失保險定價的影響因素 6 3.3.1內部因素 6 3.3.2外部因素 6 4 我國保險產品定價存在的問題 7 4.1監管不夠完善 7 4.2定價政策不統一 8 4.3決策機制不規范 8 4.4定價方法和理念不科學 8 5 基于影響因素的保險產品定價策略 8 5.1加強監管體制 8 5.2制定統一的價格政策 9 5.3健全定價決策機制 9 5.4實施客戶關系定價法 9 結語 9 參考文獻 10 1 緒論 1.1研究背景及意義 中國財產保險市場發展水平遠低于國際市場水平，公眾保險意識低，保險公司經營管理處于世界較低水平。在追趕世界保險業發展的過程中，目前中國財產損失保險正處在從壟斷到競爭的發展過程中。

在市場監管方面，年保險費率監管制度的改革，迎來了中國財產保險市場的革新。保險公司在此之前都是執行國家監管部門制定的統一的保險產品（包括價格）。在保險價格由市場自主制定的近十年時間里，保險公司經歷了保險定價管理從無到有、從錯誤中不斷學習的過程。

中國的保險發展水平和市場格局決定了目前和未來一段時間內，價格競爭仍然是保險競爭的最重要組成部分。雖然經過近十年的不斷摸索，保險公司在財產損失保險產品定價方面積累了一定的經驗，但唯精算論和定價隨意性等現象交替出現在保險公司定價過程中，保險公司對成本、需求和競爭的研究不夠深入和細致，仍未形成成熟、科學的定價體系。

而保險定價由于風險的不確定性以及風險發生與經營存在一定時間滯后性的特點，若沒有科學、成熟的定價管理體系而隨意定價很有可能造成風險的累積爆發和難以挽救的損失。因此保險定價研究是目前保險發展中非常必要和迫切的。菲利普科特勒認為，世上沒有減價兩分錢不能抵消的品牌忠誠。所以，無論企業的品牌多么受人歡迎，也要研究價格策略。探索適合財產損失保險產品的科學的定價策略，促進財產保險公司健康、可持續的發展。

1.2國內外研究綜述 1.2.1國外研究現狀 Vorm（2017）解決了定價與復雜性的關系以及復雜性對定價的影響，公司進入對產品定價和證券復雜性的影響及專業的咨詢渠道能否引起證券設計變得更為復雜等問題。Claus Christensen（2018）詳細地研究了與德國金融市場掛鉤的債券結構產品的定價問題。得出歐洲市場上每天交易的期權價格將導致結構型產品遠離理論價格的大幅度波動。Athanasios A（2016）指出對于大部分產品，發行銀行可在初級市場獲得大量隱性收入，銀行保險已成為當今國際金融保險業的主要發展趨勢之一。

1.2.2國內研究現狀 朱漢武（2015）通過對銀行保險和銀行保險制度的闡述，分析了銀行保險的組織和治理模式選擇，借鑒西方銀行保險制度的經驗，提出我國銀行保險的現實選擇。畢正剛（2017）基于A公司的金融風險，給出了個人賬戶的價值模型，運用實物期權的基本思想與方法，在連續死亡效力情形下建立了A公司保單的公平價值模型，得到了公平定價的封閉形式解，實證分析表明，新精算規定的收費是公平的，模型結果與實際相符合。李明子（2017）通對公司投資收益率確認方法，進行了應用分析。公司的實際收益率僅僅針對個人賬戶資金，并非針對繳納的所有保費而言。張琨（2018）通過介紹T公司保費分配情況，對T公司的賬面價值法、市價法的優缺點進行了全面地分析，闡述了現實應用中的博棄狀況。張緒風（2017）對萬能壽險中保戶面臨的風險進行分析，認為萬能壽險中保戶面臨的風險有利率風險、責本市場風險、經營管理風險、監管風險和法律風險。保戶應該增強風險意識，主動應對這些風險。

1.3研究內容及方法 我國銀行保險產品在迅速發展的同時也暴露了許多定價方面的不足，主要是由于對保險產品定價的理論研究不夠深入。如果由此產生的問題得不到迅速地解決，勢必會產生不利影響，阻礙保險公司發展。

因此，本文借助文獻研究法與案例分析法，基于M公司財產損失保險的視角，合理地對保險產品進行定價，這是保險產品得以發展的關鍵。故而本文選擇保險產品定價的影響因素作為研究對象，且以M保險公司財產損失保險為例進行分析。

概念界定及相關理論 2.1財產損失保險產品與產品定價 財產損失保險是指以各種有形的財產為保險標的的財產保險。其主要包括的業務種類有：家庭財產保險、企業財產保險、工程保險、農業保險、航空器保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和特殊風險保險等種類。財產損失保險是財產保險公司的傳統、重要險種之一。由于車輛保險在中國保險市場監管和保險公司經營中的獨特性，本文的財產損失保險指除車輛保險以外的其他財產損失保險。

2.2定價理論 2.2.1基于成本定價 通過對服務產品成本的分析，可以充分了解服務產品的固定的、半變化的和可變化成本，還包括企業的貢獻概念和扭虧為盈的分析。對于某個特定的服務企業來講，對必須的活動和隨意性的活動進行區分是非常關鍵的。傳統的成本控制的做法往往會降低企業為顧客創造的價值，原因就是被裁減的活動實際上市企業提供某個層次與質量服務所必須的活動。成本決定了價格的底限，若以低于成本的價格進行銷售，企業是虧損的。

成本分析的定價啟示：企業若需要在低價位基礎上競爭需要對它們自身的成本結構和在特定價格上實現扭虧為盈的銷售數量有非常好的了解。作為一個服務營銷者，需要的不僅僅是從一個會計的角度來看待成本，同時需要將它們看做公司為其顧客創造價值的努力的一個組成部分。

成本管理控制局限于監控成本，卻沒有關心創造的價值。企業的問題不在于沒有足夠的成本管理，而在于它沒有將價值活動與其他活動區分開來。市場只會為產品的價值付費。

2.2.2基于競爭定價 當顧客在相互競爭的產品間看不到或僅發現細微差別的話，他們將會選擇他們看來是最便宜的產品。能夠在每個車位的服務上實現最低成本的企業將會享有令人羨慕的市場優勢，并且經常能夠獲得“價格領導者”的地位。如果要隨時對公司的對手的價格變化作出及時反應的供應商將會迎接定價過低所造成的種種風險。應當注意，不要讓自己完全跟隨競爭者的價格，從而讓自己的定價掉進跟著競爭者走的陷講。更為明智的做法是對于每個競爭性的服務產品都充分考慮伴隨它的顧客成本，包括所有相關的財務與非財務成本，還有未來潛在的轉換成本，然后需要把這些加總后和供應商自己的服務產品價格相比較。

2.2.3基于價值定價 價值的定義是指顧客購買產品后得到的顧客感受到的服務質量。

凈價值是所有感知的服務益處的總和（總價值）減去所有感知的服務成本。顧客盈余是顧客實際支付的價格與他們可以并愿意支付以獲得由特定的服務產品提供的他們的需要的效用之間的差距。

加強總價值，不成功的定價戰略往往是因為缺乏在價格與價值之間的清晰聯系。企業的營銷人員應當通過提升核心產品的效用并強化輔助性服務來增加一項服務的總價值。

管理感知價值，價值是主觀性的，顧客不一定能客觀評價供應商的專業服務水平，而是需要顧客理解他們得到的價值。這需要供應商尋找各種方法來與顧客交流使顧客更好的感知到顧客提供的價值。

M公司財產損失保險定價分析 M公司是中國保險（集團）股份有限公司所屬的一家專業子公司，公司致力于為顧客提供全方位的的財產保險產品和服務。公司總部設在上海。公司2011年的注冊資本己經達到人民幣95億元。M公司承保各種財產損失保險、責任保險、信用保證保險、短期健康保險和意外傷害保險業務。

3.1 M公司財產損失保險結構及發展現狀 3.1.1定價結構 M公司財產損失保險產品定價基于兩個層次：（1）基本定價；

（2）核保定價。基本定價是對產品費率的基礎性定價，統一由總公司的精算部門進行，并需報批或報備保險監督管理部門審批或同意備案。核保定價是在第一層基本定價估計的成本基礎上，對個性化產品風險的細化定價，由總公司授權的核保人員在授權的范圍內具體執行這項工作，授權核保員又根據公司內部的資格考試和工作情況授予不同的核保權限，核保員只能在公司授予的權限內進行承保的報價和核保。

（1）基本定價 基本定價更多基于精算理論，在大數法則下和概率分布等理論支持下對所涉及產品的風險成本進行測算。對保險產品的風險暴露進行識別、分析和統計，通過傳統定價因子測算損失成本。財產損失保險產品很多，對公司保費規模和利潤的貢獻各不相同，公司會制定不同產品的的定價策略，價格受分類定價策略影響較大，對這個產品分類定價策略的確定直接影響了該產品的價格確定。

基本定價基本確定了保險產品的價格底線，具有基本的成本控制機制，保險公司在銷售保險產品的時候，必須符合具體產品費率規章中費率計算的標準，若風險因子計算無法得到實際銷售的價格，保險公司的成本將受到考驗，同時也會受到監管的問詢。

（2）核保定價 根據第一層估計的成本，總公司授權的核保員在日常承保過程中對個性化產品風險進行細化。

授權核保人員需要對客戶的基本情況如標的的地址、公司信用、財務狀況及有關組合進行評估。根據了解的客戶風險狀況、公司該險種的定價策略、預測市場競爭對手的可能動向，結合公司近期營銷戰略確定每次承保的報價。

3.1.2定價授權 M公司核保定價經歷過一個分散-集中-適當分散的過程。這個定價的授權的過程也與費率監管有密切關系。

（1）監管統一定價時期 2003年以前，財產保險的條款、費率是由人民銀行或者保險監督管理委員會統一制定的，并且費率規章比較簡單，沒有設定因風險因素的變動區間，公司既沒有設立精算部門進行保險產品的基本費率測算，也沒有設立統一的核保部門處理核保報價。財產保險公司直接銷售機構（分公司、支公司）公司執行的是分公司自主核保，各省級分公司根據自身業務特點設置核保崗，由于保險價格統一，核保人員主要負責承保標的是否是公司可保或不可保的業務。

（2）費率自主定價改革初期 2003年以后，為適應保險產品定價放幵的監管政策，各保險公司定價方面毫無經驗，保險產品定價從零學起。各保險公司紛紛從國外聘請有相關經驗的精算師掛帥，內的精算人員組成的精算部門，負責公司自有產品的費率制定工作。自主定價初期，公司聘請的精算師的從業經驗決定了公司初期定價的理念和定價策略，但由于各個國家保險尤其財產保險所處的險發展階段不同，市場競爭格局、監管特點、經濟政治環境及社會公眾保險意識的不同，最初一輪保險公司的定價都不同出現了水土不服的情況。

同時，在核保定價方面，公司為了避免經驗不足帶來的經營風險，執行了集中的核保制度。在總公司成立了核保部門，聘請了一批新的核保員同時抽調全國核保經驗相關人員和在總公司統一核保定價。但是由于新成立機構業務熟悉程度不足，對銷售末端客戶信息無法快速實現，核保報價與市場出現了一定程度的偏離。

（3）定價成長期 2006年以后，公司經歷了唯精算論和唯市場論的激烈較量，同時積累了一定的自身的定價數據和經驗。基本形成了目前的定價層次，精算部門負責產品的基本定價，對產品的市場銷售規模、成本和利潤進行統計預測和判斷。

核保部門負責在基本定價的基礎上對業務進行報價。由于大一統的總公司統一報價無法及時了解客戶信息和根據市場動向及時調整報價。因此適當下放了核保定價的權限，在分公司層面授權核保員進行核保定價工作，根據風險狀況劃分核保權限，對于風險大對公司經營影響教大的的業務仍然集中由總公司核保員進行核保定價。為了順應市場需求，提高報價效率，財產損失保險產品目前的核保定價里大部分產品都制定了標準件或者方案式業務，對承保風險普遍較小的分散型業務只要符合一些條件都可以自動承保，大大提高了承保效率。

同時，對于特殊渠道，如網上銷售、快速出單終端銀行代理等，都有專屬的承保方案，大部分渠道的分散型業務一般也采取標準件的方式自動承保。

3.2 M公司財產損失保險的定價目標 經營目標的多重性決定了定價目標的多重性，一般企業不可能是單一目標，而是一個多重的目標體系，在目標體系里，根據公司的導向各目標權重不同。

M公司總公司在整體定價目標中，在2010年以前，在利潤導向、市場份額和應付競爭對手的競爭導向型定價目標中變動中，定價目標體系清晰度不高。在2006年以前，M公司市場份額基本穩定高出P公司1-2個百分點，期間經歷的價格市場化改革和核保集中制度的執行，公司更多強調利潤最大化目標，甚至更多強調短期利潤最大化，同時兼顧競爭對手導向和市場份額目標。

2006年開始，P公司積累多年欲超越M公司成為中國第二大財產保險公司的趨勢越加明顯，M公司開始采取競爭導向型定價目標，主要是釆取應付競爭對手的競爭導向型定價目標，同時兼顧利潤導向型目標定價。

2010年開始，M公司基本穩定在市場份額第三名的局面，P公司市場份額在這一年超過M公司近3個百分點。通過近五年跟從競爭對手式的定價目標，M公司沒有成功阻止P公司強力的追趕之勢。結合公司自身特色和市場定位，調整了定價目標，近幾年基本堅持長期利潤最大化目標為主的定價目標。

在總公司的整體定價目標下，由于省級分公司當地保險市場的特點，定價目標略有不同，在 2010年以前分公司的市場份額一直高于當地P公司的當地分公司，爭奪市場第二名擁有更多話語權的的戰爭一直未曾停止，但分公司采取的也是應付競爭對手的競爭導向型定價為主，最后也被P公司超越，市場份額降至第三名。

近期公司的戰略定位為在未來3至5年內，圍繞“關注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗”的轉型目標，堅持“推動和實現可持續價值增長”的經營理念，著力構建經營客戶的商業模式，積極打造在客戶身邊的保險公司。這一目標說明公司向消費者狀況目標轉型。

3.3 M公司財產損失保險定價的影響因素 3.3.1內部因素（1）營銷戰略.此戰略包括市場細分和市場定位，M公司價格必須圍繞其戰略制定，不能偏離。戰略定位和市場目標越清楚，所制定的M公司產品價格就越合理。由于不同細分市場對價格的敏感性不同，所以客戶的價格也存在著差異。

（2）成本。成本是保險公司能夠持續經營的基本條件，也是影響M公司產品價格的基本因素。提供M公司的成本主要包括三種：人力成本、物力成本和風險溢價。

（3）服務質量。在愿意為所需服務支付費用的情況下，客戶更愿意為創新服務、特色服務和良好服務支付費用。因此，通過提高M公司產品自身的質量和服務的質量，將會贏得更多客戶的信任并獲得更多穩定收益。

（4）利率。利率對公司產品的定價起到一定的制約作用，是公司產品收益率的下限。如果利率超過了M公司的收益，那么客戶投資M公司就沒有任何意義了。

（5）產品周期。產品定價與其所處的生命周期有著密切的關系。產品的生命周期包括萌芽、成長、成熟、衰退等階段。在不同的階段，可以有不同的價格定位。

3.3.2外部因素（1）客戶需求。保險公司經營經濟活動必須要時刻以客戶為中心，根據客戶的需求提供適當的服務。在M公司產品定價過程中，客戶因素也要受到高度重視。在考慮這一因素時，就要聯系到客戶需求的價格彈性問題。客戶需求的價格彈性，是指價格變動所導致的需求量變化程度，用表示為：

需求的價格=彈性需求量變動的百分比/價格變動的百分比 如果彈性較大，說明客戶對產品的價格變化較靈敏，并說明需求量的變動幅度超過價格的變動幅度，因此，保險公司降價將導致需求量增加從而使總收入增加；

如果彈性較小，說明客戶對產品的價格變動反應不靈敏，并說明價格變動的幅度超過需求量的變動幅度，當M公司提價則會增加保險公司收入。因此，需求的價格彈性反映出客戶需求變動對價格變化的靈敏程度。

（2）風險。首先是資本市場的風險。M公司產品投資帳戶的資金，要用來投資并保值增值，該部分資金的收益，要受到資本市場的影響。我國資本市場管理的不完善和條件的不成熟，引發資本市場本身存在著巨大的風險，此類風險被稱為系統性風險，即投資者不可能通過投資來分散的風險。

其次是退保風險。除了初始費用，M公司的主要收入還來源于保單管理費、投資收益等，這些費用的收取都依賴于保單的持續有效。當保單在較早的保單就發生退保時，保險公司在這張保單的收入有可能尚沒有彌補相應的支出（如銷售費用，傭金獎金，營運費用等），從而發生虧損。

（3）競爭。競爭者價格是M公司市場定價的一個重要參考標準。如果某家保險公司提供的同類產品價格偏高，通常會降低所占的市場份額。如果某種M公司是獨有的，那么對于該產品可以定價較高，但隨著其他競爭對手的效仿，替代品逐步出現，其定價往往要逐步降低。

（4）相關政策。監管當局對某些類別的M公司產品進行的價格控制指導政策及利率政策等，都會在相當程度上影響定價。定價必須符合有關政策要求和相關規定。同時營銷人員需要了解相關政策，確保自己的定價決策具有可辯護性。

我國保險產品定價存在的問題 4.1監管不夠完善 在市場經濟環境下，一方面國內銀行因為利益的驅動都在涉足保險或成立金融控股集，向經營多元化方向發展，對客戶提供M公司產品采用一站式服務方式，最終使得綜合收益最大化。另一方面，保險公司想要使用低成本的渠道來實現M公司業務就必然要利用銀行，或利用其龐大的財政資源資金來開設銀行以尋求新的利潤空間，進而進一步帶動促進發展M公司業務。但是銀保雙方還未充分考慮綜合經營帶來的系統性風險也沒有針對性的想好跨行業整合的對策；

監管機構也并沒有形成一系列的系統性指導方案如監管政策、關聯交易的控制等。

4.2定價政策不統一 首先，各保險公司分支機構享有較大的定價權。各網點和客戶經理之間為了各自的利益各自為戰，所以他們會相互殺價，這樣一來，同一M公司采取的定價對同一客戶的差異也會很大。統一的價格體系從來都不會存在在分公司中，只會存在某網點和某客戶經理的價格體系。其次，利率、費率和匯率的確定由完全獨立的部門管理，而各部門之間并沒有聯系，它們獨立制定各自的價格標準和讓利政策。統一定價政策被人為地分成三個互不相關的價格政策，并提供給了客戶。對于M公司沒有統一的價格政策，會導致兩個嚴重問題，一是很難防范存在于M公司產品定價過程中出現的的道德風險；

二是不可避免的提升了與客戶進行談判的難度，對于營銷效果也會有所降低。

4.3決策機制不規范 現如今，有關M公司產品定價決策，保險公司并沒有設立專門的委員會，也沒有對統籌安排利率以及中間業務收費定價；

幾個部門之間都具備相關一定的定價決策權，但部門與部門之間并沒有形成M公司的協調機制；

資產負債委員會也并沒有真正的實權，對于M公司價格策略問題很少涉及；

高管、高層領導仍然沒有深入介入有關對M公司價格的決策；

在對M公司價格的管理方面，相關部門并沒有設立相應的崗位，也沒有相關的專業人才與其進行匹配。

4.4定價方法和理念不科學 M公司產品定價法大體可以分為成本導向定價法、需求導向定價法和競爭導向定價法。這幾種定價方法由于并沒有真正意義上的客戶關系定價、在風險考慮方面也不夠全面，使得其存在著一定的不足。由于定價理念不先進，大部分客戶經理和相關管理人員仍然用降價來吸引客戶以使得業務量增加，并不能意識到服務改進帶來的銷售量的擴大。相當一部分的客戶經理并不關心價格，把注意力全集中在規模上。人們并沒有認識到：要想成為領先銀行，價格競爭是無效的，銀行很難通過因為降價提升的銷售量來增加利潤額。

基于影響因素的保險產品定價策略 5.1加強監管體制 2000年，聯席會議制度由中國人民銀行、中國保監會和中國證監會建立，這一制度的建立增強了三大監管部門的協調，有利于向綜合金融監管邁進。為應對不斷調整和改進的金融市場格局與金融市場動態，簡單的聯席會議制度還遠遠不夠。從遠處著眼，有關部門應該設立專門負責銀行保險M公司監管的機構，全面規劃和布局，對于銀行保險M公司的發展規劃同一制定，注意集中各保險公司，運用好監管政策，達到監管標準，對銀行保險M公司的整體風險進行合理評估。堅強監督和管理，制定和完善相關法律法規，一個穩健的銀行保險市場一定是一個遵紀守法的法制市場。

5.2制定統一的價格政策 在全面評估分析現行利率、費率和匯率的前提下，針對不同的客戶和產品要制定指導相關具有針對性的M公司價格和優惠。要充分利用業績價值管理項目和公信貸流程的成果，在對制定指導價格和優惠價格建立在科學和準確的量化基礎上的前提下還要漸漸縮小他們之間的差額，對保險公司分公司的相關定價授權要減少。要制定規范的M公司價格優惠制度，在效益的基礎上建立價格折讓。我們還是要構建分產品、分客戶的價格明細表，以及相應的價格優惠制度，防止M公司定價政策政出多門，各公司及分公司之間相互殺價。

5.3健全定價決策機制 建立資產負債管理委員會定期審議銀行保險M公司產品定價政策的制度，一切現有產品和新產品的價格政策調整均通過委員會審定；

改變目前幾個部門分頭管理價格的現狀，對于銀行保險M公司產品的價格政策進行協調；

M公司定價決策過程中讓高層領導更多地參與，進而來提高定價決策程度；

針對性的指定一個專門部門來全面負責對利率、費率和匯率的日常管理工作；

對于定價政策的合理性和合規性，稽核監督局要每年都進行檢查。

5.4實施客戶關系定價法 我國應在完善銀行保險M公司定價信息系統的基礎上，逐步實施客戶關系定價模型。通過一攬子的M公司產品定價方法，發展交叉銷售，提高對重要客戶的競爭力，并保持目標客戶贏利率，使客戶享有穩定的收益。

結語 對于中國的財產損失保險而言，關注定價策略是近十年才逐漸幵始的新課題。在近十年隨著政府對價格監管的改革，保險公司從沒有定價權到在定價過程中不斷摸索學習，通過學習和經驗教訓的總結逐漸向國際先進經驗學習，但仍處在價格制定的初級階段，價格策略的理解、運用尚不夠科學、體系，對保險產品成本、客戶需求的分析都需要進一步加強。

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