第一篇：廣東農信社

請問參加過廣東農信社的面試

請問參加過廣東農信社的面試的人，告訴下小弟都面了什么內容和流程。一班會問些什么內容，是不是沒人比較難進啊，還有就是進去以后農信社好不好，前途如何。請面試的人回答，沒面試過的就別回答了，謝謝

我們順德這邊，面試也沒問什么的，都是一般的知識，只是三個月內要學會基本的操作，能考到柜員卡就行了，拿到卡一年后轉正，考的筆試也沒幾個跟金融方面有關的，跟考公務員差不多 我們這批招了20多個，也不是都有關系的，省內農信很多都準備轉制了，新進的晉升的機會都不錯，看到有的工作了三幾年的都有在機關啦，信貸啦，有的做分社主任，要看你的表現啦

第二篇：廣東農信社面試練習題三

廣東農信社面試練習題三

請向大家簡要介紹你對應聘單位的認識。

【回答提示】

(1)農村信用社在我國金融體系中的地位如何?

答：農村信用社是由轄區內農戶、個體工商戶和中小企業入股組成的社區性地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國農村信用社各項存款余額26724億元，占全部金融機構存款的11.6%;各項貸款余額19585億元，占全部金融機構貸款的11.5%。其中，農業貸款余額8615億元，占全部金融機構農業貸款余額的86%。農村信用社正在成為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶。

(2)農村信用社在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮什么樣的作用? 答：長期以來，農村信用社以服務“三農”為己任，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是1999年以來，為適應我國農業和農村經濟發展新階段的需要，農村信用社積極開辦農戶小額信用貸款和聯保貸款，大力推廣信用農戶、信用村鎮等評定活動，大大簡化了農民貸款的手續，方便了農民貸款，也使農民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農民貸款難問題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國有32 225家農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，占機構總數的94.8%，有18553家農村信用社開辦了農戶聯保貸款，占機構總數的54.6%。2003年當年，全國有6217萬農戶獲得了農戶小額信用貸款和聯保貸款，占有貸款需求且符合貸款條件農戶數的64%，占全部農戶數的28%。

近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用社為“三農”服務的任務更加艱巨，作用更加凸顯。

第三篇：廣東農信社二次轉型心得與建議

廣東農村信用社“二次轉型”心得與建議

從羅繼東代表省聯社理事會的工作報告中可以看出，農村信用社在金融市場全面開放的新形勢下，加快戰略轉型更具有緊迫性和必要性。總體上講，農村信用社的戰略轉型，最終要實現四個轉變：即業務結構從以負債業務為主，向資產業務、負債業務和中間業務并重轉變；核心資源構成從以勞動和資本密集型為主，向知識密集型、技術密集型和資本密集型并重轉變。

農村信用社面對的市場競爭，傳統的粗放式、外延型的經營管理理念和發展道路越走越窄，發展戰略急需調整。如何認清形勢，發揮優勢，選擇正確的方向，實施有效的措施，加快由傳統金融向現代金融轉型，對農村信用社的生存發展具有重要意義。

我們要全力推動全省農村信用社從傳統金融向現代金融根本轉型，但服務“三農”的宗旨是不能變的。由傳統金融向現代金融根本轉型，不是要否定經營宗旨和市場定位，而是要更好地服務“三農”和城鄉統籌發展。積極推進由傳統的柜面業務向自助銀行，網上銀行，電子渠道，客戶經理等多元化交易。在農村大力推廣便民服務點，布放ATM等現代支付工具，讓我們的客戶發現我們的服務無處不在。

最后是基于我國農村經濟社會發展的要求。隨著新農村建設的深入，我國城鄉一體化進程明顯加快，企業規模化擴張，農業產業化經營，農村信用社原有體制、機制和網點優勢弱化，而品牌、科技和服務方面的劣勢日益突出。要解決這一矛盾，必須對農村信用社體制、機制進行根本性改革創新。以市為單位進行合并，將發展快的農村盡能成立信用社，能最大限度地發揮農村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽，迅速做大做優做強，更好服務“三農”和促進城鄉經濟統籌發展。

廣寧農村信用社木格分社岑啟榮

第四篇：廣東農信社改革5年來的發展情況

改革五年來特別是省聯社成立五周年來所取得的成果

截至2009年末，廣東省農村合作金融機構共有各類營業機構網點5622家，從業人員5.9萬人，是廣東省內營業網點最多、服務面最廣的金融機構；本外幣各項存款余額7454.99億元，本外幣各項貸款余額4589.58億元，存貸款規模在省內各金融機構中位居第二，在全國農信系統中位居第一。

成立五年來，省聯社積極推進全省農村金融合作機構改革工作，成績斐然。全省農村合作金融機構230億元央行專項票據全部成功兌付，成為率先完成該項工作的省份之一；資產質量明顯提升，不良貸款持續雙降；風險防控能力不斷提高，案防制度建設和流程化管理改革工作進展順利；統一法人工作圓滿完成，法人治理結構進一步得到完善；產權制度改革取得突破，廣州、東莞、順德3家農村商業銀行于2009年底順利掛牌營業；經營效益穩步增長，2009年全年，全省農村合作金融機構實現賬面利潤56.3億元，經營利潤122.48億元，連續五年實現增長，年均增長額分別為11.97億元和22.258億元。

改革五年來個人思想認識

廣東省農村合作金融機構始終以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為宗旨，積極推動農村和地方經濟的發展，在支持廣東農村經濟和中小企業發展中發揮著其他金融機構無法替代的作用，是名副其實的農村金融主力軍。

廣東省農村信用社5.8萬農信人將始終秉持“以農為本,為農服務”的宗旨不動搖，以支持社會主義新農村建設為契機，進一步解放思想、創新理念、強化管理、加快發展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優質的金融服務，為構建和諧廣東作出更大的貢獻。

但是，農村信用社自創立以來，由于其管理體制多變，基礎理論研究不夠，產權不明，運行機制不良等原因，使農村信用社的可持續發展和競爭力非常落后。這些問題同樣制約著廣東省農信聯社的發展。

改革五年來，各項制度落實情況

在管理體制的改革上，2005年8月5日，廣東省農村信用社聯合社正式成立，承擔起了對轄內農村信用社的管理、指導、協調和服務職能；2006年7月，省聯社的派出機構——12家辦事處正式掛牌成立；2006年5月，中共廣東省農村信用社聯合社委員會正式成立，標志著全省農村信用社統一管理、垂直領導的黨建體系正式建立。兩年來，省聯社切實按照銀監會“三個有利于”（即是否有利

于農村合作金融可持續發展、是否有利于防范化解風險、是否有利于促進當地經濟發展和新農村建設）的原則，積極探索適合廣東省農村信用社實際的管理模式，在省政府授權下認真履行管理、指導、協調和服務的職能，帶領全省農村信用社進一步整合資源、創新理念、深化改革、強化管理、加快發展。

在產權制度改革上，全省農村信用社積極開展增資擴股、完善法人治理結構等各項工作。改革以來，全省擴股達117億元；全省26家統一法人聯社已全部召開了創立大會并掛牌開業；另外72家兩級法人聯社已參照統一法人的做法，制定并實施了“三會”和高級管理層成員選舉、選聘辦法，建立了以“三會”、高級管理層為主體的組織架構，并規范了“三會”、高級管理層職責、議事規則和程序。伴隨產權改革的推進，全省98家聯社成功獲得央行專項票據230億元，占我省發行專項票據額度的97％。在此基礎上，全省農村信用社緊緊圍繞“票據兌付”這一核心任務，因地制宜、分類指導，通過建立票據兌付工作責任制、票據兌付實時監測制度等措施，積極、有序、穩妥地推進票據兌付工作。到目前為止，我省第一批申請票據兌付的4家聯社已成功兌付，兌付票據金額達28274萬元。第二批21家聯社已在總行審核，預計到2008年，全省大部分聯社將成功實現票據兌付。

在經營機制的轉換上，兩年來，廣東省農信社積極響應黨中央、國務院和省委、省政府關于建設社會主義新農村的號召，積極推進“一二三四五”工程，按照“確定一個目標、拓展兩個市場、實現三個轉變、力爭四個突破、把握五個重點”的工作思路，積極加強支農新品種開發，并制定了《支持社會主義新農村建設指導意見》和《農戶小額信用貸款指引（暫行）》等相關管理辦法，加大對農戶和農業經濟組織的有效投入。截止2007年9月份，全省農村信用社發放的農戶貸款、農村經濟組織貸款和農村工商業貸款余額為1897億元，占全省支農貸款的85%，雄踞全省第一。2006年，廣東省連續遭受強臺風重創，給粵東、粵西、粵北等地區造成了嚴重的損害。對此，全省農村信用社積極籌措資金，對災后貸款工作開辟綠色通道，實行專款專用和“優先辦理、優化手續、優先投放、優惠利率”的“四優”政策，共發放12.71億元支持受災貸款戶恢復生產，重建家園，實現了經濟效益增長和社會形象提升的“雙贏”。

改革過程中存在的問題及如何改進

（一）抓現場檢查，增強發現問題的主動性。各信用社、聯社、辦事處都要成立精干高效的檢查組，經常進行現場檢查。每月要召開專項治理分析會，分析問題，研究對策，解決問題。

（二）抓自查和大檢查，增強規范性。檢查時做到“五個不漏”。即不漏一個分社，不漏一個柜員，不漏一筆業務，不漏一個隱患，不漏一個問題。防

（三）抓責任，增強緊迫性。要認真落實案件防范目標管理責任制，層級簽訂責任書，要從營業網點主要負責人抓起。

（四）抓分類治理和關鍵環節，增強針對性。對大要案多、新案頻發、案件風險隱患大的地區，要繼續“治標”、“治亂”；對雖有案件風險隱患但不會出現持續高發案件的地區，要實行“標本兼治、重在治本”；對案件底數基本已清的地區，重點采取“治本”措施。各辦事處、各聯社要按上述標準，把所轄的地區或信用社分為三類，采取不同的治理方式。要突出抓好重點地區、重點

聯社和信用社，突出抓好重點環節，如信貸審批、貸后管理、財務（如賬戶管理）、授權卡管理等。

（五）抓制度，增強執行力。要加強內控制度建設，提升制度執行力，堅持制度建設與制度執行一起抓，構筑防范操作風險、尤其是防范案件風險的內部防線。加大力度落實干部交流、重要崗位輪換、親屬回避、強制休假等四項制度，今年各單位要在自己的管轄范圍內組織實施。

堵

（六）抓薄弱環節，增強及時性。開展“回頭看”和“向前看”，及時查找漏洞。尤其要抓好對易發案件薄弱環節、要害部位、重點業務和重要人員的隱患排查，特別要檢查重要空白憑證、印鑒密押、授權卡或柜員卡、票據審驗、查詢查復、對賬、槍支管理、金庫尾箱等薄弱環節，發現漏洞，及時堵塞。

（七）抓整改，增強實效性。要明確責任、明確措施、限期整改；要分析問題原因，吸取教訓，舉一反三，健全制度。

懲

（八）抓雙線問責，增強責任意識。要使每個人都知道，如果在案件專項治理期間頂風作案，必將嚴懲。對檢查發現或暴露的案件，要在分清責任的基礎上，進行“雙線問責”，嚴格追究責任人和相關領導的責任，同時追究業務管理部門、內部審計部門的失職責任。不光管案件專項治理的有責，管業務的也有責，只要管事就有責，權利與責任是對稱的。

（九）抓上追兩級，增強約束力。對今年新發案件，要嚴厲查處，從重處理。對涉案金額百萬元以上，影響惡劣、后果嚴重的，要上追兩級領導責任。

教

（十）抓專項教育，增強合規意識。今年，要繼續深入開展“知榮辱、守法紀，建和諧、樹形象”教育活動，具體分四個專題，分四個季度實施。第一季度是“知榮辱，樹形象”教育；第二季度是“反賭博”教育，每個單位都要組織員工簽定反賭博責任書；第三季度是“合規守法”教育；第四季度是“樹五求，建和諧”教育。每個單位要制定具體的活動計劃，主管領導要給員工作輔導報告，并利用典型進行教育。

（十一）抓家訪，增強工作人性化。推行領導對員工“家訪制”，全面掌握干部員工隊伍狀況，加強對干部員工行為的監督和管理。家訪工作，各單位要有制度，有措施，有效果。

（十二）抓企業文化建設，增強導向性。今年是全省農信社文化建設鞏固深化年，要圍繞“合規、和諧”主題，大力弘揚求進、求新、求合、求嚴、求實的“五求”精神，把企業文化建設與案件專項治理、提高內控能力有機結合。

農信社下一步改革的目標及方向

一）加強形象建設。

一是創辦了內部刊物《現代信合》，為理論研究創建平臺，營造良好的理論研討氛圍。二是以省聯社名義組織開展了全省農村信用社系列宣傳活動。

（二）加強理事會建設。

成立了理事會改革發展、薪酬、提名、風險管理、財務管理、稽核監督等專門委員會和日常辦事機構，并建立健全了相關制。

（三）加強隊伍建設。

一是為吸引和留住人才，科學制定了省聯社的人事和薪酬制度。二是從政府機關、其他金融機構和高等院校引進了大量的業務骨干和高素質人才充實員工隊伍。三是準備著手籌建廣東省農村信用社培訓中心，加大人才的培訓力度。

（四）積極籌建資金營運中心。

為解決全系統流動性過剩問題，為富余資金尋找出路，省聯社在成立不久就將成立資金營運中心列入議事日程。目前資金營運中心所需的制度建設、人員選調、工作步驟、部門配合、流程管理等方面的籌備工作已經完成，即將投入營運。

共享改革成果的情況

改革沒有止境，發展沒有坦途，廣東農信社將按既定的目標繼續推進改革不動搖。據透露，按照國務院批復的《廣東省深化農村信用社改革試點實施方案》精神制定的《廣東省農村信用社“十一五”發展規劃綱要》已經省政府常務會議通過。《規劃》中提出：到2010年，深化改革試點工作取得重大勝利；到2010年，全省農村信用社信貸風險、財務風險、支付風險和案件風險基本化解，股金保持穩定；到2010年，全省農村信用社支持三農和縣域經濟發展的金融工具較為完善，服務手段達到國內同行先進水平，農村金融市場占有率穩中有所提高，農村金融主力軍地位得到鞏固；到2010年，基本建立突出區域特色的農村合作金融

文化體系，形成自主發展、完善、創新的企業文化建設機制，“以人為本、和諧農信”的文化理念深入滲透到全體員工的思想和行動中，農村信用社的凝聚力、競爭力明顯增強，對外形象和社會知名度顯著提高。

第五篇：廣東農信社業務創新的實踐與改進策

廣東農信社業務創新的實踐與改進策略

創新是企業生存之本，發展之源，也是農村信用社應對激烈市場競爭、提升社會形象、實現可持續發展的客觀需要和必然要求。我們以廣東為例，在認真總結廣東農村信用社業務創新經驗的基礎上，力求客觀闡釋當前農村信用社業務創新面臨的主要障礙，并從深化農村信用社改革、加強政策引導、強化協調機制、完善風險補償機制、改善金融生態環境等方面提出推進農村金融業務創新的相關對策建議。

一、廣東省農村信用社業務創新的成效及做法

近年來，在省委、省政府的正確領導下，廣東省農村信用社以“解放思想、創新求變”為引導，創新服務理念、服務體制、服務機制、服務手段、服務產品，著力改善和加強金融服務，各項工作取得顯著成效。一是金融產品日益豐富。自2005年廣東省聯社成立以來，全省農村信用社開發了信貸產品二十多種，并推出了金融咨詢、代收代付、“銀銀自助轉帳”、“銀基通”、“一本通”、“手機銀行卡”、代理、保管箱、票據、個人理財等中間業務，農村信用社業務品種日漸豐富，業務范圍逐漸擴大。二是各項業務快速發展。得益于市場的拓展和業務的創新，全省農村信用社各項業務蓬勃發展。截至2008年12月末，全省農村信用社各項存款余額達6352.07億元，各項貸款余額3793.9億元，存貸款總額在省內金融機構中位居第二位。三是收益結構持續優化，經營效益大幅攀升。通過持續的業務創新活動，全省農村信用社傳統業務收入的比重逐步降低，創新型業務收入大幅提高，初步實現了業務結構的轉型和收益結構的多元化，全省農村信用社盈利能力和經營效益也得到了快速提升。2005年全省農村信用社實現賬面利潤7.36億元，結束了長期虧損的局面；2007年實現賬面利潤36.61億元、經營利潤81.34億元，分別比2004年增加39.91億元和71.22億元，經營利潤比2004年增長了703.75%。四是服務功能不斷增強，品牌形象逐步提升。截至2008年12月末，全省農村信用社中小企業貸款余額2342.5億元，占各項貸款余額61.74%，貸款惠及中小企業4.2萬戶，帶動了392萬人就業，有力地推動了新農村建設和縣域經濟的發展，得到了各級黨政、社會各界的廣泛關注和充分肯定。全省農村信用社推出的訂單農業貸款、小企業聯保貸款、林權抵押貸款等信貸創新產品，已發展成為備受“三農”和中小企業青睞的特色品牌，這些內容豐富的業務品種不僅吸引了大量客戶，同時也擴大了農村信用社的品牌效應。實踐證明，在推進業務創新進程中，農村信用社必須堅持“以創新意識的培育為先導，以體制為保障，以機制為動力，以技術為支撐，以市場為導向，以品牌為目標”的工作思路，才能取得成效。

1.培育創新理念，增強創新意識。一是廣東省聯社自成立之初就高度重視業務創新工作，并將“高起點、大思維、全方位”的服務觀念貫穿于各項工作之中，在工作會議上多次強調業務創新工作，要求各級農村信用社依托自身的優勢，以創新、求變為突破口，發揚敢為天下先的改革精神，銳意改革、勇于創新，全方位突破傳統觀念的束縛，積極探索業務發展的新路子，不斷提升自身的競爭力。二是組織轄內業務骨干到商業銀行掛職鍛煉和交流學習，使其熟悉、了解和掌握現代商業銀行業務和創新經驗，提高員工的業務創新意識和能力。三是開展方式靈活多樣的培訓，激發員工的創新興趣，培養員工的創新思維，發展員工的創新能力，訓練員工的創新技能，為培育創新人才奠定堅實的基礎。四是及時總結創新經驗，宣傳推廣創新典型，在全省農信系統內營造“爭先創新”的氛圍。為及時總結交流各聯社業務創新經驗，廣東省聯社分別于2006年、2007年組織召開業務創新研討會，介紹轄內聯社創新性金融產品及其工作經驗；2008年9月，廣東省聯社又組織召開了全省農村信用社服務“三農”、支持中小企業經驗交流會，對在支農產品創新方面表現突出的聯社進行表彰。

2.建立完善組織體系，加強業務創新的組織指導。一是成立業務發展部，專司指導、推動、組織全省農村信用社各項業務的整合、規范和優化及金融創新工作，同時要求轄內各聯社完善業務創新機構設置和人員配置，集中高素質人才進行產品開發和業務創新，在全省農信系統建立起統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務創新組織體系。二是成立了以廣東省聯社主要領導為組長，各業務部門主要負責人和轄內聯社業務骨干組成的金融產品創新工作組，并擬定了業務創新相關工作制度，積極引導基層農村信用社不斷強化服務意識、提升競爭力，更好地發揮農村金融主力軍的作用。三是多渠道、多層次引進掌握關鍵技術、曾有突出業務創新業績的高層次研究開發專家和團隊，建設高素質創新人才隊伍，為推動業務創新的發展提供人力資源保證。

3.建立健全創新機制，激發干部員工創新的積極性。一是加強與政府機關、商業團體、社會中介、公用事業單位、工商稅務、信息服務機構等單位的聯系和合作，逐步形成了推進業務創新和防范風險的合力。二是建立聯席會制度、定點聯系制度和客戶經理制度，不定期總結和交流創新工作經驗，研討業務創新工作中存在的問題，及時了解市場動態和客戶對農村信用社金融產品和服務的需求，重點為農戶和中小企業提供政策、信息、科技、資金等全方位的金融服務。三是建立業務創新工作考評機制，加強對各地農村信用社業務創新工作的考核和督促，并通過完善業務創新激勵機制和獎勵制度，提高員工參與業務創新的積極性。

4.完善科技手段，為業務創新提供強大的技術支持。一是加大科技投入力度，積極推進支付結算體系的建設，相繼建成并接入人民銀行大額支付系統、小額支付系統、廣東金融結算服務系統，實現了資金跨地區、跨系統實時到賬；在全省通存通兌的基礎上，接入全國農信銀系統，實現了與重慶、湖南、湖北等

10多個省農村信用社的通存通兌。二是全面啟動和穩步推進全省數據大集中工程，為全省農村信用社開展業務創新搭建統一的技術平臺。三是積極推進銀行卡系統建設，發行了全省統一品牌銀行卡——珠江平安卡，為廣大農村地區居民和中小企業提供了更為便捷和現代化的支付結算工具。截至2008年年末，全省除梅州地區以外，其它發行珠江平安卡的81家聯社已成功上線，并累計發行珠江平安卡89萬張。經過幾年的努力，廣東省農村信用社支付結算服務水平有了質的飛躍，初步實現了業務處理現代化、服務手段自動化、結算渠道多樣化，為業務創新提供了強大的技術保障。

5.以市場為導向，主動研發適應市場需求的金融產品。一是在研究和分析農村市場主體金融服務需求的基礎上，對傳統的單一功能產品進行改造和創新，研發具有差異性、多樣化的信貸產品。如，推出適應市場需求的企業（商戶）聯保貸款、農信易——中小企業貸款、農信三寶組合貸款、訂單農業貸款、農戶聯保貸款、城鄉居民樓宇按揭貸款、倉儲質押貸款、林權抵押貸款、進口設備按揭貸款等。二是創新貸款擔保方式，整合貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素，推出貸款業務與結算服務相結合、貸款業務與國際業務相結合的新產品以及產業鏈條組合產品、循環授信特色產品等，最大限度地滿足“三農”和中小企業的金融服務需求。如，在法律法規允許的范圍內探索權利和現金流質押等新的擔保方式，對中小企業貸款客戶陸續推出倉儲質押、應收賬款質押、擔保公司擔保等多種擔保方式，拓展農戶聯保貸款領域，將農戶之間的聯保方式延伸到農戶與中小企業、中小企業與中小企業之間，組成各種形式的聯保體。

二、當前農村信用社金融業務創新面臨的主要障礙

從廣東省農村信用社的業務創新實踐來看，農村信用社業務創新整體仍然較為落后，主要表現在： 一是創新類型單一，吸納性多，原創性的特色金融產品少； 二是創新范圍狹窄，創新資產類產品少，負債類產品多； 三是創新業務的投入產出比例倒掛，效益性不強。造成以上結果的因素很多，除了農村信用社自身基礎較差、人才缺乏等原因外，農村金融生態環境欠佳、體制不順，相關法律法規不健全、監管政策不配套等都是制約農村信用社業務創新的主要障礙。

1.農村金融生態環境欠佳，創新環境差。長期的二元經濟格局抑制了我國農村金融市場的發展，與城市相比，農村金融生態環境欠佳，業務創新的成本大，收效低。一是法制環境差，逃廢債問題突出。目前，農村金融體系法規法制建設尚處于起步階段，法律法規建設落后，法律執行成本相對高，這導致農村金融市場上的道德風險較大，逃廢債問題較為突出，嚴重制約了農村金融市場及其業務創新的進一步發展。二是信用環境差，征信體制不健全。我國的農村長期處于自然經濟之中，信用記錄缺失，征信體制不健全，這不僅給新業務的拓展帶來較大的信用風險，而且致使農村信用社金融新產品在定價上面臨“高低”兩難的選擇：定價過高難以達到支農的目標，而且還不利于新業務的推廣；定價過低則會導致難以彌補信用風險所造成的潛在損失，不利于農村信用社的長遠發展。

2.農村信用社多級法人體制，難以形成系統優勢。長期以來，農村信用社扎根“三農”，了解農村金融市場需求的變化，但是，當前的多級法人體制難以形成農村信用社的創新合力，加大了新業務、新產品的開發成本，難以形成系統優勢。一是新業務產品的研發費用高，而長期以來，農村信用社“一農支三農”，承擔了過多的歷史包袱，單個農村信用社的經濟實力有限，難以支撐龐大的研發費用。二是農村信用社人才缺乏，難以滿足新產品開發的智力要求。由于歷史的原因，農村信用社的員工隊伍老化，懂業務、懂技術、富有創新精神的專業人才不足，無法滿足社會主義新農村對金融業務開發的要求。三是多級法人體制不利于新業務的推廣。美國哈佛大學教授Raymond Vernon（1966）所提出的產品生命周期理論揭示，產品有其自身的生命，一般都會經歷開發、引進、成長、成熟和衰退五個階段，只有通過在成熟階段的規模效應，產品才能獲得生命，才能彌補開發成本，取得較好收益。但是在目前的多級法人體制下，新產品、新業務的推廣面臨著較大的體制性障礙，規模效應差。

3.協調機制不健全，協同效應差。一是系統內部協同意識薄弱。農村信用社長期偏安于一隅，拘泥于地方經濟，存在延襲傳統業務、個體之間缺乏相互的溝通和學習，面對新需求新業務缺乏敏銳度等問題。二是與相關行政部門間的協調機制不健全。目前，雖然“三農”問題已經是各級政府和部門關注的焦點，也出臺了一些支持“三農”、支持農村金融產品創新的政策，但是由于政出多門，甚至出現了一些相互抵觸之處，導致農村金融機構無所適從，政策和部門之間的協同效應難以發揮，使得農村信用社金融產品創新的支農成效大打折扣。

4.金融監管的“一刀切”，壓縮了農村信用社的創新空間。農村信用社與其他商業銀行面對的是兩個不同的市場，所提供的金融服務也有著較大的區別，面對新農村建設的新需求，客觀上也要求農村信用社加大金融創新的力度和速度，為新農村建設提供更多的金融產品和金融服務，這就需要進一步改進對農村金融業務創新的監管模式和監管標準，區別對待，在確保風險可控的基礎上，給予一定程度的傾斜，以拓寬農村信用社金融創新的空間。由于各種原因，目前所執行的監管政策和監管標準，農村信用社不僅面臨著與其他商業銀行一樣的標準，甚至在一些新業務的拓展上還受到歧視性的待遇，這嚴重影響了農村信用社的創新積極性，客觀上壓縮了其創新的空間。

三、加快推進農村信用社金融業務創新的對策建議

1.加快推進農村信用社改革，凝聚系統優勢。一是充分發揮省級聯社的作用，積極探索農村信用社的法人體制改革，整合農村金融資源，加大科技投入，構建符合現代金融創新要求的數據平臺和電子科技平臺，并以此為核心打造全省農村信用社的金融產品研發中心，做好產品研發和儲備。二是優化產品創新機制。構建和完善以交流機制為手段、以考核機制為依托、以激勵機制為保證的系統內農村金融產品創新機制，激發員工隊伍對新產品開發和新業務推廣的積極性和創造性。三是實施人才戰略。以現代金融為

標準，加大對高端復合型人才的引入力度，構建人才儲備庫，打造符合現代金融要求的創新團隊。

2.加強政策引導，構建多層次、廣覆蓋的農村金融產品供給體系。一是積極發揮市場力量。加快推進農村金融改革，通過進入門檻的放低，積極引入各種經濟主體組建村鎮銀行等中小金融機構，強化農村金融市場的競爭性，在“鰻魚效應”的影響下，激發農村信用社金融產品推廣的積極性和效率。二是強化政策法規的引導作用。作為農村金融產品的創新主體，市場化改革的趨向決定，農村信用社提供什么樣的金融產品，往往是建立在是否具有經濟收益的基礎之上的，而不是以社會效益為標準，因此，政府在相關政策的制定過程中，應充分考慮到社會效益與經濟效益之間的協調，通過放松利率管制等政策來引導市場，給予農村金融產品的創新以更大的支持。

3.強化協調機制，形成創新合力。一是強化農信系統內各主體之間的協調。以農村信用社改革為契機，強化內部的信息交流機制，積極推進系統內業務合作和交流，優勢互補，降低農村金融產品研發的費用，進一步拓展農村金融業務創新的空間。二是強化政、農（企）、銀三者之間的溝通機制。近年來，農村經濟迅速發展，對金融產品的需求也發生了較大的變化，基于此，應強化支農主體之間的協調效應，理順政府與農村金融機構之間的協調和溝通機制，通過政策傾斜，引導金融機構開發和推廣農村金融產品的積極性，努力挖掘農村金融資源的支農潛力。

4.完善風險補償機制，保持農村金融產品研發的持續性。一是建立和完善農村金融市場的信用評估體系及農業貸款擔保機制，構建多層次擔保體系。完善現行農業貸款擔保體系，簡化擔保貸款手續、改進擔保方式，逐步建立起由政府財政和民間資本相互分工、各得其所的農村中小企業信用擔保體系。二是構建多層次農村保險體系。加大政府對農業保險的支持力度，完善各級政府財政、稅收、金融的政策支持體系，加快政策性保險公司的組建工作。同時，積極鼓勵組建商業性農村保險公司，增加農村保險供給主體。當前可以考慮依托農村信用社，通過市場化的運作，由各地農村信用社參股組建商業性的農村保險公司，分散產品創新的風險，進一步增強其服務“三農”的能力。

5.改善農村金融生態環境，優化創新環境。一是要盡快建立和完善農村信用征信評估系統。通過征信系統的完善，積極推進“三信工程”（信用戶、信用村、信用鎮）建設，完善農村個人、農戶和企業的信用檔案，消除信息不對稱所引致的道德風險，降低金融產品開發中的隱含成本。二是要加快制定和完善促進農村金融體系創新和金融產品創新的法律法規。通過政策引導企業創新的積極性，通過法律完善保護金融產品開發者的合法權益，使創新活動規范化、有序化，降低創新的社會成本。