第一篇：中國農發行行長鄭暉建議探索農村土地流轉經營權抵押貸款

中國農發行行長鄭暉建議：

探索農村土地流轉經營權抵押貸款

農民沒有財產可抵押，銀行怎么敢輕易放貸，不要總是埋怨金融機構不給農民貸款。

【《財經》記者 王延春】“很多人抱怨涉農信貸不足，農民貸款難，農民沒有財產可抵押，銀行怎么敢輕易放貸。”鄭暉8日表示，不要總是埋怨金融機構不給農民貸款。農民土地流轉經營權能否作為抵押？如果不能，非逼著金融機構為提供農村、農民提供信貸是非常難做的事。

鄭暉表示，現在監管部門對金融機構的考核很嚴，不良貸款率、信貸風險指標以及問責制度等等，農民沒有抵押品不敢輕易放貸，搞不好一年的獎金都沒有了。如果土地流轉權能作為抵押品，那么涉農金融機構就有貸款的積極性。比如，農民張三有一千畝地的流轉經營權，可以通過評估、折價，按照土地交易價格做抵押。現在農村土地流轉的速度越來越快，作為抵押進行貸款，不僅可以促進農業產業化、規模化發展，推動農民增收，同時也是農村金融機構業務創新的一條途徑。

據了解，伴隨著農村土地流轉的推進，租賃數百畝甚至上千畝土地的農村種養“大戶”也越來越多。在生產和經營過程中，他們遇到了生產資金難以為繼的問題，急需獲得資金支持。所謂農村土地承包經營流轉權抵押貸款，即是土地經營權人在法定許可的范圍內，在不轉移土地占有、不改變土地用途的情況下，將農村土地承包經營權人同意抵押的流轉權及經營地上附著物作抵押擔保而向金融機構申請發放的貸款。

據悉，這種貸款模式在一些地方已經開始探索嘗試。浙江一些地方的農村金融機構為急需資金的種糧大戶提供貸款，用于貸款質押的就是種糧戶通過縣農村土地流轉服務中心流轉的土地經營權及基地設施。伴隨著土地承包權流轉多元化的創新試驗，承包經營權抵押貸款成為探索農村“貸款難”的途徑。

鄭暉表示，目前林權證抵押貸款模式就是一種很好的嘗試。他還表示，未來搞農業現代化，就是要讓土地大量流轉，搞土地集中經營，農業集約化生產。讓農民跳出土地，跳出農民身份，成為大農場的工人，8億農民必須改變生活和生產方式，一家一戶小農經濟搞不成農業現代化。“有些人對農民上樓有意見，我看農民上樓是大趨勢，農業發展銀行支持城鄉統籌，農戶集中居住。天津在城南郊搞了一個行政村集中居住，上農民上樓，采取占補平衡，我看效果不錯。”

不過，有些專家擔心，這種模式會導致部分農民未來面臨失地風險。目前的土地流轉配套機制不健全，農村土地承包經營權抵押貸款在推廣過程中，如何確保土地流轉規范；如何保障對抵押價值評估的公平透明合理；流轉抵押登記怎樣程序合法等問題有待于細化探討。

更值得關注的是，土地承包經營權負載著社會保障功能，這是農村穩定的“安全堤壩”，一些學界人士認為抵押風險待評估，同時，如果將土地流轉權抵押，涉農金融機構在借款人出現經營風險，缺乏償還能力時，對土地承包經營權及附屬物如何處置也是難題。

中央財經領導小組辦公室副主任陳錫文曾公開表示，根據目前實踐情況看，土地承包權和宅基地抵押應該慎行。“日前各地踐行的土地承包權抵押，實質上加大了農民失地風險。”

第二篇：太和縣農村土地承包經營權流轉探索

太和縣農村土地承包經營權流轉探索

一、基本情況

我縣31個鄉鎮和經濟開發區，耕地是172萬畝，土地流轉面積已達13.8萬畝，占全縣耕地面積的8%。其中：轉包5.1萬畝、轉讓1.9萬畝、租賃3.1萬畝、互換0.9萬畝、其他形式2.8萬畝，分別占流轉總面積的37%、13.8%、22.5%、6.5%、20.2%；流轉時間在1-2年的7.5萬畝、3-5年的4.4萬畝、6年以上的1.9萬畝，分別占流轉總面積的54.3%、31.9%和13.8%。

二、主要做法

（一）成立組織，加強領導。為切實加強對全縣農村土地承包經營權流轉試點工作的領導，縣政府及時成立了由分管縣長任組長的農村土地流轉工作領導小組，領導小組下設辦公室，辦公室設在農委。為農村土地流轉工作提供了組織保障。

(二)廣泛宣傳，積極培育現代農業經營主體。《農村土地承包法》實施以來，我們積極引導鼓勵支持有資金、懂技術、善經營、會管理的種養大戶、農業龍頭企業、農民專業合作社、農業科技人員等經營主體投資效益農業，采取租賃、入股等方式流轉土地，推進專業化生產、產業化經營，加快現代農業發展。不完全統計，目前全縣270多家農民專業合作社土地流轉300畝以上的有29家，加速了農村土地承包經營權流轉的步伐，提高了農村土地承包經營權流轉的規模和質量。

（三）積極開展農村土地流轉試點。2008年我們通過積極爭取，被列為全省農村土地流轉試點縣，試點工作至2009年結束。試點實施以來，我們經過深入調查、認真研究，精心制定實施方案，周密安排，詳細部署，進行了慎重操作，初步總結了三種流轉類型。一是土地合作型，代表村之一孫法試點村。該村位于太和縣皮條孫鎮北側，轄10個自然村，1320戶，4626口人，耕地5100畝，農民人均純收入5000多元。為解決農戶分散種植的低效益問題，由村干部牽頭依法成立了“優質農產品種植專業合作社”，合作社直接把土地連片規模種植寫進章程，合作社的目的很明確，就是通過614戶合作社社員之間的土地合作，完成5000畝的土地連片，建立一個標準的良種繁育基地。對于基地范圍內的土地承包者，如果不愿意或因其他原因不能加入合作社的，由合作社主動進行協商、調換，各取所需，或者由合作社社員直接租賃經營。合作社的生產基地實行整地、施肥、供種、機播、排灌、防蟲、治病、訂單生產與銷售等統一操作。這些舉措使合作社社員降低了生產成本，提高了農產品身價，在今年的小麥種子生產中，經測算社員每畝小麥生產投入成本降低42.5元，產出的小麥良種高出市場價10%—12%，參與合作的土地每畝增收135元。二是技術服務型，代表村之一張槐試點村。該村在村委會主任徐淙祥的帶領下，牽頭成立了“太和縣高效農業技術專業協會”，會員1829人，集農業科學技術研究、培訓、示范、推廣、服務于一體，協會章程健全，會員的權利、義務明確，大部分會員能經營、善管理、懂科技。該村以協會為依托，發動和團結會員開展區域化種植、標準化生產、定單化銷售、產業化經營、一體化服務。會員通過商定，統一思想，確定農作物種植類型，確定面積，統一組織，統一生產，同一品種，統一機耕，統一施肥、統一供種、統一防蟲、統一收割、統一銷售。這種辦法操作五年來，該村小麥單產一直穩定在千斤以上。2009年以小麥畝產718.2公斤水平，刷新目前全省小麥單產紀錄。三是租賃經營型，代表村之一雙興試點村。該村隸屬雙浮鎮，村支書高東方為了讓村民盡快致富，選準了高效蔬菜設施栽培作為突破點，采取“做給農民看，引導農民干”辦法，以每年1000斤小麥的承租標準，租賃農戶1200多畝耕地，實施蔬菜標準化生產。目前該社發展勢頭強勁，被省農委授予“全省蔬菜10強”企業，示范帶動效果明顯，部分

出租土地的農戶在蔬菜生產基地參與勞動，每月可獲得830元的收入，中午在蔬菜生產基地食堂免費就餐，目前直接受益農戶有300多戶。

（四）典型引路、推進農業規模化生產。在農村土地承包經營權流轉中，我縣有好多典型，值得介紹：

如：苗老集新合村流轉千畝南瓜種植。新合村位于苗老集南3.5公里處，轄6個自然村，765戶，3697口人，耕地6100畝。該村每年外出打工的農民在三分之一以上，在家的農戶大多是老弱病殘，所經營的土地雖然沒有荒蕪，但都是粗放式經營，經濟效益不高。為進一步提高土地的產出效益，既讓在家的農民有活干，又讓外出的農民徹底沒有后顧之憂，該村村長劉永軍牽頭成立了太和縣泰豐種植專業合作社，入社社員101個，注冊資金100萬元。合作社于2009年9月開始，以每年每畝租金700元的價格，租賃農民土地1700畝，實行統一種植、統一施肥、統一管理、統一定價、統一銷售。當地農民今年，該社統一種植了1700畝的南瓜、玉米，由于實行的是套種的模式，有效提高了作物的光照利用率，增加了作物單產和單位總產量，經濟效益和社會效益明顯提高。目前，南瓜、玉米長勢良好。該鎮的集喜養殖專業合作社、保譽養殖專業合作社和金地種植專業合作，三社聯合，建立水產養殖基地1100多畝，吸納成員350戶；建立蔬菜生產基地2300畝，吸納成員650戶，先后購置旋耕機42臺，深耕機48臺，播種機174臺，噴灌機510臺，打藥機652臺，成立了農機專業隊，產生了較好的產生的連鎖效應和社會效益。

又如：宮集鎮千畝連片煙葉種植。該鎮育才、宮大兩村煙葉連片種植面積逾千畝。土地流轉時，鎮村包點干部走村串戶，挨家挨戶征求村民意見，對一些不愿種植煙葉的村民進行耐心細致的勸說，反復在村民與種煙大戶之間進行協調，最終以一畝地一年600元的價格與農民簽訂了土地租賃協議。煙草公司在育才、宮大兩村出資修建了一條寬3.5米、長2.5公里的水泥路和7.9公里的沙石路，村民從中得到了實實在在的利益。對于土地流出的農戶不僅從種煙大戶手里得到每畝600元的土地租賃費，又可以在種煙大戶那里干活打工，每年的收入大概在1000元左右，而且不用承擔任何風險，也不用自己投資，群眾很樂意。就種煙大戶來講，按照畝產煙葉200公斤，市場價每公斤14元來計算，大概一畝地一年毛收入在2800元左右，每畝煙葉一季的純收入也不低于1200元，是種植小麥大豆效益的1.5倍。

三、啟示、問題和打算

我們通過實踐發現：農村勞動力轉移率越高，土地流轉的難度越小；經濟越發達，農民對土地的依賴程度越低，土地流轉越容易；承租方對土地經營的產出率越高，支付的租金就越高，土地流轉越順利；承租方對土地經營的科技含量越高，土地流轉的阻力越小，如果出租方的耕作方式是“一麥一豆”，承租方還是“一麥一豆”，那么租賃雙方很難結合在一塊。

我們通過實踐探索，也發現有些問題急需要探討和解決。如：土地流轉中介服務組織問題，土地流轉信息平臺建設問題，土地流轉手續不健全的問題等。

下一步，我們將進一步加大土地流轉工作的力度，認真開展調查研究，探索當前農村土地流轉切實有效的辦法，積極搭建土地流轉平臺，培育土地流轉市場，推進農業區域化種植、規模化生產、產業化經營，切實提高農民收入，加快現代農業的進程。

一是發揮政府在農村土地承包經營權流轉中的引導作用。加強經管隊伍建設，發揮土地承包經營權流轉指導、服務、管理的職責，使土地承包經營權流轉工作健康有序進行。同時，制訂農村土地利用與流轉的長遠規劃，做好土地的集中連片和整理工作，依法規范管理農村土地承包經營權流轉工作。

二是完善政策，為農民自愿參與土地流轉創造條件。加大宣傳力度，讓農民了解土地承包經營權流轉政策及相關程序。建立和完善農村就業、養老保險、合作醫療等社會保障體系，降低農民對土地的生存依賴性。積極發展農民專業合作組織，引導農民以土地承包經營權入股進行合作生產，支持農民專業合作社承接和連片開發經營農民流轉的土地。大力發展農村二、三產業，加快轉移農村富余勞動力。加快農村基礎設施建設，推進農業產業化經營，為農民自愿參與土地承包經營權流轉創造條件。

三是鼓勵工商企業投資從事產前、產后等資源開發，采取公司+合作社+農戶和訂單農業的生產方式，帶動農戶發展產業化經營。

四是健全農村土地承包經營權流轉管理機制，鄉鎮建立農村土地承包經營權流轉服務中心，村建立土地承包經營權流轉臺賬，積極為農村土地承包經營權流轉提供服務，逐步建立農村土地承包經營權流轉的有形市場。同時，建立土地承包經營權流轉糾紛調節機制，依法調處土地承包經營權流轉中出現的爭議與糾紛。

第三篇：農村土地承包經營權抵押貸款案例

農村土地承包經營權抵押貸款案例

摘要

本文對全國首例土地承包經營權抵押貸款案例的相關概念、事件背景、以及具體內容等三個小節進行了分析。

目錄

1.相關名詞解釋..................................................................................................................3 1.1 農村土地承包經營權...................................................................................................3 1.1.1 涵義...........................................................................................................................3 1.1.2 主體...........................................................................................................................3 1.1.3 權利內容...................................................................................................................3 1.2 農村承包經營權流轉...................................................................................................3 1.2.1 涵義...........................................................................................................................3 1.2.2 流轉的主體...............................................................................................................4 1.2.3 流轉的方式...............................................................................................................4 1.3 農村土地承包經營權抵押貸款...................................................................................5 2.背景介紹..........................................................................................................................5 2.1 土地政策抑制...............................................................................................................5 2.2 中央層面開始探索改革...............................................................................................5 2.3 成都市試點先行...........................................................................................................5 3.抵押貸款具體規定..........................................................................................................6 3.1 貸款條件及范圍...........................................................................................................6 3.2 貸款手續.......................................................................................................................6 3.3 貸款流程.......................................................................................................................6 3.4 貸款期限及額度...........................................................................................................6 3.5 貸款利率.......................................................................................................................6

1.相關名詞解釋

1.1 農村土地承包經營權

1.1.1 涵義

農村土地承包經營權是指農村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利，包括農民集體使用的耕地、林地、草地，以及其他依法用于農業的土地

目前，耕地的承包期為三十年，草地的承包期為三十年至五十年，林地的承包期為三十年至七十年。1.1.2 主體

1）發包方

第一，農民集體所有的土地依法屬于村農民集體所有的，由村集體經濟組織或者村民委員會發包；

第二，已經分別屬于村內兩個以上農村集體經濟組織的農民集體所有的，由村內各該農村集體經濟組織或者村民小組發包。

第三，國家所有的依法由農民集體使用的農村土地，由使用該土地的農村集體經濟組織、村民委員會或者村民小組發包。

2）承包方

根據《土地管理法》規定，農民集體所有的土地由本集體經濟組織的成員承包經營，從事種植業、林業、畜牧業、漁業生產。

《承包法》規定，農村土地采取農村集體經濟組織內部的家庭承包方式，因此集體中的農戶為承包經營權的最基本主體。

荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農村土地，可以采取招標、拍賣、公開協商等方式承包，可由農民集體外的個體或者單位承包。1.1.3 權利內容

根據《物權法》以及《農村土地承包法》，承包經營權人對承包地享有占有、使用、收益、處分的權利，但承包經營權的抵押受到嚴格限制，因此承包經營權是有限的用益物權。如《中華人民共和國擔保法》規定，農民土地承包經營權不能抵押（但承包林地、四荒地的經營權可以用于抵押），《物權法》也明確規定除法律規定的特殊情況外，集體所有的耕地、宅基地、自留地、自留山等不能抵押。

1.2 農村承包經營權流轉

1.2.1 涵義

土地承包經營權人依照農村土地承包法的規定，有權將土地承包經營權采取轉包、互換、轉讓等方式流轉，流轉的期限不得超過承包期的剩余期限。

通過招標、拍賣、公開協商等方式承包荒地等農村土地，依照農村土地承包法等法律和國務院的有關規定，其土地承包經營權可以轉讓、入股、抵押或者以其他方式流轉。1.2.2 流轉的主體

承包方自愿委托發包方或中介組織流轉其承包土地的，應當由承包方出具土地流轉委托書。委托書應當載明委托的事項、權限和期限等，并有委托人的簽名或蓋章。

受讓方可以是承包農戶，也可以是其他按有關法律及有關規定允許從事農業生產經營的組織和個人。在同等條件下，本集體經濟組織成員享有優先權。受讓方應當具有農業經營能力。1.2.3 流轉的方式

1）轉讓

是指承包方有穩定的非農職業或者有穩定的收入來源，經承包方申請和發包方同意，將部分或全部土地承包經營權讓渡給其他從事農業生產經營的農戶，由其履行相應土地承包合同的權利和義務。轉讓后原土地承包關系自行終止，原承包方承包期內的土地承包經營權部分或全部滅失。

2）轉包

是指承包方將部分或全部土地承包經營權以一定期限轉給同一集體經濟組織的其他農戶從事農業生產經營。轉包后原土地承包關系不變，原承包方繼續履行原土地承包合同規定的權利和義務。接包方按轉包時約定的條件對轉包方負責。承包方將土地交他人代耕不足一年的除外。

3）互換

是指承包方之間為方便耕作或者各自需要，對屬于同一集體經濟組織的承包地塊進行交換,同時交換相應的土地承包經營權。

4）入股

是指實行家庭承包方式的承包方之間為發展農業經濟，將土地承包經營權作為股權，自愿聯合從事農業合作生產經營；其他承包方式的承包方將土地承包經營權量化為股權，入股組成股份公司或者合作社等，從事農業生產經營。

5）出租

是指承包方將部分或全部土地承包經營權以一定期限租賃給他人從事農業生產經營。出租后原土地承包關系不變，原承包方繼續履行原土地承包合同規定的權利和義務。承租方按出租時約定的條件對承包方負責。

6）抵押

抵押指債務人或者第三人不轉移對某財產的占有，將該財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者拍賣、變賣該財產的價款優先受償。農村土地承包經營權抵押是指，承包方或者土地承包經營權流轉的受讓方，將土地承包經營權作為抵押物，向金融機構提出貸款申請。

1.3 農村土地承包經營權抵押貸款

所謂土地流轉收益保證貸款，是指在不改變土地農業用途、不附帶各種政策補貼的前提下，農戶或農村土地承包經營權流轉的受讓方，本著自愿的原則，將土地承包經營權作為融資性擔保公司的反擔保措施，向金融機構提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保，由金融機構發放貸款的一種新型融資方式。

2.背景介紹

2.1土地政策抑制

長期以來，受制于特殊的土地政策，我國農業領域一直是金融支持的薄弱地區，出現了“金融抑制”。比如《中華人民共和國擔保法》等法律就規定，農民土地承包經營權不能抵押，但承包林地、四荒地的經營權可以用于抵押。原因在于前者是農民生活的必需品，而后者是農民維持溫飽所需之外的生產資料。這反過來遲滯了現代農業的發展，阻礙了農民增收的步伐，擴大了城鄉差距。因此，要實現國家所提出的城鄉統籌發展，必須逐步改革現有的農村土地制度，出臺具有破冰意義的相關政策。

2.2中央層面開始探索改革

十八屆三中全會《決定》對深化農村改革作出全面部署，對一些長期以來議論較多但始終沒有觸及的改革有了明確提法，對一些過去雖有涉及但意見并不明確又事關重大的問題有了突破性、開創性的改革意見。比如提出“三個賦予”，賦予農民更多財產權利，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，賦予農民對集體資產股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權。

2.3成都市試點先行

2009年，成辦發[2009]59號文件，涉及了“三權”土地承包經營權、集體建設用地使用權和農村房屋產權抵押”

2010年12月10日，成都市下發了“成都市農村土地承包經營權抵押貸款工作方案”

2014年1月初，中國人民銀行成都分行和省農業廳等聯合下發《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，先期選擇成都市（溫江區）、德陽市（什邡市）、綿陽市（江油市）、瀘州市（納溪區）、南充市（順慶區）、資陽市（簡陽市、安岳縣）、樂山市（井研縣）、遂寧市（蓬溪縣）共8個市的9個縣（市、區）開展農村土地流轉收益保證貸款試點。

1月24日，成都市溫江區一家紅花紫薇花木專業合作社與當地三聯擔保公司、成都銀行分別簽訂擔保合同與借款合同，122.53畝的農村土地經營權獲得62萬元的融資貸款。這是《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》于上月印發后，第一筆成功落地的貸款，第一次實現土地經營權單獨抵押貸款，是四川省農村土地流轉收益保證貸款試點區域后首例貸款案例，也是全省第一單。

3.抵押貸款具體規定 3.1 貸款條件及范圍

借款人必須具備合法的農村土地經營權，擁有權屬證明。土地經營權關系清晰，無其他爭議。不能改變土地的農業用途，不改變土地性質，不超過第二輪土地承包剩余期限等。將重點支持農戶、龍頭企業、專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業等的農業生產性、經營性資金需求。

3.2 貸款手續

流轉合同、營業執照、《農村土地經營權證》

3.3 貸款流程

第一步：農村土地承包經營權承包方或者流轉的受讓方向當地相關部門提出申請，獲取農村土地經營權證，表明地塊的經營面積、用途、位置等。

第二步：由房地產估價公司牽頭，會同政府相關部門（如金融辦、統籌委、農發局），以及擔保公司、銀行和農村基層干部、農戶代表等，共同對土地的經營權價值進行評估。

第三步：銀行根據評估價值為貸款申請方發放貸款，貸款利率在基準利率的基礎上浮15%，比普通商業貸款利率明顯優惠。

3.4 貸款期限及額度

按照土地流轉的實際面積、流轉收益評估價值、貸款期限、貸款申請人經營狀況、信用條件、還款能力以及融資性擔保公司擔保能力等因素綜合確定；貸款期限原則上為1-3年，最多不超過5年；

3.5 貸款利率

原則上最高不超過人民銀行同期限檔次基準利率的1.3倍；如借款人不能按時償還金融機構貸款，由融資性擔保公司代為償還金融機構貸款，融資性擔保公司代償貸款后，可將獲得的土地經營權階段性再流轉，收回代償本息后，土地經營權退還給借款人。

第四篇：農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法

附件1

XX縣農村土地承包經營權抵押貸款

管理辦法

第一章 總則

第一條 為更好的適應農村經濟社會發展變化和農民對金融服務的需求，進一步拓寬農民融資渠道，提高土地利用率，解決農民貸款融資擔保難問題，根據《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國農村土地承包法》、《農村土地承包經營權流轉辦法》和《貸款通則》等法律法規，以及《中共江蘇省委農村工作領導小組<關于XX縣推動農村金融制度及農業科技體制創新促進農村發展改革試驗方案的批復〉》（蘇委農〔2012〕11號）文件精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱土地承包經營權是農村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利。

第三條 本辦法所稱土地承包經營權抵押貸款是指土地承包經營權人在不改變土地所有權性質、不轉移土地占有和農業用途的條件下，將土地承包經營權及地上種養物和相關附著物作為債權的擔保；當債務人不履行債務時，債權人有權依法處分該土地承包經營權及地上種養物和相關附著物并由處分所得的價款用于償還所欠債務。

第四條 農村土地承包經營權可以單獨設立抵押擔保（必要時可追加其他擔保方式），也可以作為其他擔保方式的有效補充。在有其他物權擔保前提條件下，應優先選擇其他物權擔保，農村土地承包經營權抵押作為擔保補充。第五條 農村土地承包經營權抵押信貸業務堅持審慎拓展、擇優準入、嚴控風險、講求效益的原則。

第二章 貸款對象及準入條件

第六條 借款申請人為企業法人或農村專業合作社的，應具備以下條件：

（一）符合銀行對其信用等級要求。

（二）合法取得農村土地承包經營權，其承包經營的存續期限必須在5年以上。

（三）具備專業種養殖經營的成熟技術和相關設施條件，具備有效的市場渠道，且從事種養殖及加工生產經營時間不低于2年。

（四）種植糧食面積不低于200畝；經濟作物種植面積不低于50畝；養殖面積不低于20畝。

（五）企業及農村專業合作社依法注冊，且主要股東、高級管理人員無不良信用記錄，（六）符合農業政策性保險的產業，需參加農業保險。第七條 借款申請人為自然人或家庭農場主的，應具備以下條件：

（一）具有本縣常住戶口，年齡不超過60歲且具有完全民事行為能力。

（二）種植糧食面積不低于100畝；經濟作物種植面積不低于30畝；養殖面積不低于10畝；價值1萬元以上的農業設施大棚不低于2個。

（三）合法取得農村土地承包經營權，其經營的存續期必須在5年以上。

（四）從事種植業2年（含），養殖業3年（含）以上，有 較豐富的種養殖經驗和成熟的種養殖技術，種養殖設施條件完善，產品適銷對路，（五）符合農業政策性保險的產業，需參加農業保險。第八條 抵押的土地承包經營權應當具備以下條件：

（一）土地承包經營權產權關系清晰。

（二）符合依法、自愿、有償的土地流轉原則。

（三）承包經營流轉手續符合國家法規政策。

（四）經營土地沒有改變農業用途。

（五）有下列情況之一的農村土地承包經營權不得提供抵押：

1．權屬有爭議的。

2．未取得農村土地承包經營權權屬證明的。

3．依法被查封、扣押、監管或者受其他形式限制的。

第三章 貸款用途、額度、期限及利率

第九條 土地承包經營權貸款用途必須為借款人從事種養殖的短期流動資金。

第十條 農村土地承包經營權抵押貸款金額由銀行根據借款人資金需求、承貸能力及抵押物的評估價值綜合確定，但最高不得超過其所提供的農村土地承包經營權抵押評估認定價值的50%。

第十一條 貸款期限根據借款人生產經營周期、實際經營需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協商確定。以農村土地承包經營權單獨設立抵押擔保的貸款，不得設定為最高額抵押循環。單筆貸款期限要根據農產品生產周期合理設定，且期限不得超過農村土地承包經營權剩余使用期限，原則上不得辦理展期。第十二條 農村土地承包經營權抵押貸款利率按照銀行利率定 價辦法，根據借款期限、風險狀況等綜合確定貸款利率，參照同檔次抵押類貸款利率給予適當優惠。

第四章 貸款流程

第十三條 貸款申請。

（一）借款人為企業法人或農村專業合作社的，應提供以下資料：

1．符合要求的營業執照或事業單位登記證、組織機構代碼證。

2．公司章程、驗收報告、股權證明等； 3．有權部門頒發的貸款卡（證）。

4．法人代表身份證明，對委托辦理信貸業務的，須提交書面授權委托書；企業公章與法定代表人、財務負責人簽字樣本。

5．根據法律、法規及公司章程要求，應由股東會、董事會或其他有權機構提供的同意申請貸款及抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

6．對有財務報表的需提供上年及近期財務報表。7．貸款用途及還款來源證明材料。

8．《XX縣農村流轉土地經營權證》（并附農村土地承包經營權流轉合同和XX縣農村產權交易所出具的交易鑒證書）。

9.銀行要求的其他資料。

（二）借款人為自然人或家庭農場主的，應提供以下資料： 1．借款人及財產共有人有效身份證明。2．借款人婚姻狀況證明。

3．貸款用途及還款來源證明材料。

4．《XX縣農村流轉土地經營權證》（并附農村土地承包經營權流轉合同和XX縣農村產權交易所出具的交易鑒證書）。5． 借款人及財產共有人同意抵押的承諾書。6．銀行要求的其他資料。

第十四條 貸款受理。銀行接到客戶申請后，采用面談或電話聯系，收集客戶相關基本信息，做出是否符合貸款準入的基本判斷，確認是否受理。確認受理的，與客戶約定貸款調查的時間和方式。

第十五條 貸款調查。調查的主要內容必須包括以下幾個方面：

1．客戶從事種養殖生產經營經歷，生產場所、生產技術等情況。

2．客戶種養殖產品的市場狀況，是否適銷對路，是否有固定銷售市場或訂單。

3．承包情況和各項費用的情況、自有資金情況； 4．種養殖設施條件及生產經營情況。5．貸款用途等。

6．銀行受理申請后認為明顯不符合貸款條件的，終止信貸程序并及時通知申請人。

第十六條 貸款審查、審批。審查崗對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面進行認真審查后出具審查意見，對調查資料不全、內容不完整的貸款業務，可要求補充完善。有權審批人根據調查、審查結論等因素對貸款事項予以審批。

第十七條 調查、審查、審批環節認為不符合條件的，可以按規定終止信貸程序，并及時通知申請人。

第十八條 在簽訂《個人借款合同》或《流動資金借款合同》、《抵押合同》后，必須由貸款銀行和抵押人共同向登記機關辦理 登記并取得《土地承包經營權抵押登記證》后，銀行方可發放貸款。

第五章 抵押登記管理

第十九條 提供抵押的農村土地承包經營權必須是借款申請人所有，并符合本辦法第九條規定的條件。

第二十條 農村土地承包經營權抵押實行登記制度。登記機構為XX縣農村產權交易所。

第二十一條 辦理農村土地承包經營權抵押登記，應當由權利人提出書面申請，在抵押權人和抵押人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下資料到縣農村產權交易所辦理抵押登記：

（一）農村土地承包經營權抵押登記申請書。

（二）借款申請人、抵押人基本資料。

（三）借款合同和抵押合同。

（四）《農村土地承包經營權證》或農村土地承包經營權流轉合同。

（五）抵押人對地上附著物一并抵押及同意處置抵押物的承諾。

（六）抵押物共有權人同意抵押的書面資料。

（七）登記機關要求的其他資料。

第二十二條 農村土地承包經營權抵押期間，抵押人不得將抵押物再次抵押或流轉。

第二十三條 以農村土地承包經營權抵押，其地上附著物在征得銀行同意后方可變賣，變賣所得價款優先償還銀行貸款本息。

第二十四條 加強抵押物監管，對抵押物價值發生較大變化的，要及時追加其他擔保，確保貸款資產安全。第二十五條 加強流轉土地承包經營權抵押的租金管理，督促借款人及時足額交付租金，確保支付，對因租金支付糾紛影響貸款安全的，要及時采取措施。

第二十六條 抵押人在抵押期間或抵押期屆滿要求變更或注銷抵押登記的，必須由抵押權人出具債務履行完畢或其他同意變更、注銷證明。

第二十七條 債務履行期屆滿，借款人應按借款合同規定及時償還貸款本息；無法正常償還的，貸款銀行及時進行依法處置，對抵押的土地經營權及附著物，可以采取以下方式：

（一）轉讓。依法通過交易市場將抵押物進入流轉市場，通過獲取轉讓收益清償貸款本息。

（二）變更。依法通過交易市場將抵押物進入流轉市場，通過變更方式，在不改變土地用途的情況下，變更土地經營人，由新的土地經營人履行還貸義務。

（三）變現。發生借貸雙方約定的實惠抵押權的情形，抵押權人與抵押人依法協議以抵押財產折價或者拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優先受償。

（四）訴訟。當貸款人與借款人、抵押人不能通過協商處置抵押的流轉土地經營權時，通過訴訟方式解決。

（五）其它合法形式。

第六章 抵押物的評估及保險

第二十八條 農村土地承包經營權的價值認定。農村土地承包經營權的價值為：年租地平均收益×經營期限+地上種養物價值+附著物價值，由縣農工辦、各鄉鎮經管站與貸款銀行共同認定，并填制《土地承包經營權價值評估表》，必要時可以聘請專業評估公司，協助農村經營管理部門與銀行進行農村土地承包經 營權價值的認定。經營期限應該是通過依法、自愿、有償流轉取得，并據實交付流轉費用后的現有剩余經營年限。地上種養物和附著物價值應按照近三年市場平均價值，結合抵押物的地理位置、設施等條件以及種養殖存續期的預期經營收益確定。

第二十九條

按照《XX縣政策性農業保險管理辦法》，XX縣人民財產保險公司，可以對地上的種養物和附著物辦理保險，對申請銀行貸款并自愿參加農業保險企業和個人，保險第一受益人必須是貸款銀行，且保險期限不得短于貸款期限。對抵押前已辦理相關保險手續的，應將保險標的第一受益人變更為貸款銀行，并約定保險到期后續保，保證保險期限不得短于貸款期限。在政策性農業保險辦理的基礎上，適當引入商業性農業保險進一步增強農作物及養殖物抵御風險的能力。

第三十條 建立風險共擔機制，成立專項風險基金。縣政府按比例安排一定的財政資金設立農村土地承包經營權抵押貸款風險基金，風險基金實行財政專戶管理；貸款到期農民無法償還貸款，政府將啟動風險基金來保障銀行權益，以提高銀行辦理農村土地承包經營權抵押貸款業務的安全性和積極性。

第七章 貸后管理

第三十一條 銀行可以利用自身的信息優勢和客戶資源，爭取種養殖技術部門的支持，為借款人提供種養殖技術和相關的培訓機會，指導借款人科學種養殖，提高借款人的生產效率和質量，確保借款人的生產經營持續安全、健康、長效。

第三十二條 貸后檢查。銀行在貸款業務發放后，應根據借款人生產經營周期特點對借款人進行現場檢查，了解借款人的資金使用和生產、經營狀況是否正常，在一個生產經營周期內至少檢查一次。第三十三條 在種養殖收獲期，密切關注種養殖產品的市場價格波動，及時跟進種養殖產品下游加工購銷的金融鏈接服務，監督借款人產品回籠資金歸還銀行本息。

第三十四條 貸款收回。銀行在每筆貸款到期前30、15、5天應分別采用電話、書面、短信等方式向借款人發出貸款業務到期通知信息，通知借款人及時組織資金履行還款義務，其中至少有一次書面催收通知回執存檔。

第三十五條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，銀行要及時發出逾期貸款催收通知書并妥善保管回執，以保證貸款的訴訟時效，保全資產安全。貸款逾期超過一個月的，應積極采取與借款人協商以種養產品償還貸款、公開拍賣抵押的農村土地承包經營權、依法處置抵押資產等有效途徑等方式收回貸款。

第三十六條 有下列情況之一的，應采取包括終止發放貸款、提前收回已發放貸款、要求實現抵押權利等在內的有效措施控制風險：

（一）種養殖產品市場發生重大變化，影響到借款人經營收入驟減，又未落實償還還款來源的。

（二）借款人在貸款申請過程中有提供虛假證明材料，或故意隱瞞調查事實行為的。

（三）貸款已逾期，或連續三次或累計六次未按時歸還貸款利息的。

（四）種養殖戶在還款期內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，而貸款債務未得到落實的。

（五）借款人遭受重大自然災害，對生產經營活動造成重大不利影響的。

（六）借款人家庭分立，而貸款未隨之分立或未明確債權債 務關系的。

（七）其他影響貸款安全的情形。

第三十七條 銀行應加強對農村土地承包經營權抵押貸款的管理，對未按規定辦理抵押貸款，未履行應盡職責造成損失的，將追究經辦人及其他責任人的責任。

第三十八條 本貸款實行按月動態監測，若貸款逾期率達到5%時，應暫停辦此項業務，并對此項貸款管理措施進行完善整改，直至風險目標可控后再辦理該項業務。

第八章 附則

第三十九條 本辦法未盡事宜，按國家法律法規、行政規章及銀行有關制度規定執行。

第四十條 本辦法自2016年9月30日起實行

第五篇：農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法

濟寧市農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法(試行)發布日期：[10-10-08 16:20:28] 點擊次數：[71 ]

第一章 總則

第一條 為更好地適應農村經濟社會發展變化和農民對金融服務的需求，解決農村融資擔保難問，推動農村經濟發展，根據《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國農村土地承包法》、《農村土地承包經營權流轉管理辦法》、《貸款通則》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農村土地承包經營權抵押貸款是指農村居民以農村土地承包經營權及地上（含地下）附著物作為抵押物，向貸款銀行申請貸款的信貸方式。

第三條 本市范圍內的農村居民，因調整農業產業機構，發展農業產業化經營、發展個體私營經濟而向金融機構申請貸款時，可以依照本辦法規定，以其自有土地承包經營權設定抵押擔保。

第二章 貸款發放原則和條件

第四條 農村土地承包經營權抵押貸款發放以“辦理自愿、風險自負、收益自理”為原則。

第五條 借款人依照本辦法設定土地承包經營權抵押，必須取得由當地人民政府頒發的土地承包經營權證書和村委會與農戶簽訂的土地承包經營合同。

第六條 借款人申請貸款應向貸款銀行提供下列資料：

（一）借款人個人情況及有效身份證明；

（二）家庭年經濟收入情況；

（三）借款用途及效益分析；

（四）當地政府頒發的土地承包經營權證書和村委與 農戶簽訂的土地承包合同；

（五）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾；

（六）所在地村集體經濟組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）金融機構需要審查的其他有關資料。

土地合作社等以農村土地承包經營權入股成立的經濟組織還須提供工商

注冊登記文件、組織機構代碼證書、組織章程等文件。

第七條 農村土地承包經營權抵押以戶為單位，用于抵押剩余的農村土地，不得低于該戶人均0.2畝的標準。

第三章 土地承包經營權抵押價值評估

第八條 農村土地承包經營權抵押價值可以由抵押當事人共同協商確定，也可以由中介機構評估確定，并向所在村委會或鄉鎮農村經濟經營管理部門備案。

第九條 農村土地承包經營權抵押價值的確定應綜合考慮土地所在區域、種植、養殖品種、土地承包經營權及租金實際支付剩余期限、流轉價款、支付價款、地面作物的預期收入、受讓雙方意愿等因素，評估的一般原則：農村土地承包經營權評估價值=年租地平均凈收益*經營期限+地上（含地下）附著物價值。

第四章 農村土地承包經營權的登記、變更及注銷

第十條 縣市區農業行政主管部門為土地承包經營權抵押登記機關。

第十一條 農村土地承包經營權抵押登記可由抵押雙方當事人共同向登記機關辦理，也可以委托代理人向登記機關辦理。抵押合同自抵押登記之日起生效。

借款人辦理農村土地承包經營權抵押登記，應當向登記機關提交下列資料：

（一）農村土地承包經營權抵押登記申請書；

（二）抵押人身份證；

（三）抵押合同；

（四）土地承包經營權權屬證明資料（《農村土地承包經營權證》和《土地承包經營合同》）；

（五）地上種養物情況說明；

（六）所在地村集體經濟組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）抵押登記部門要求的其它材料；

委托代理人辦理農村土地承包經營權抵押登記的，還應提交代理人身份證明文件和授權委托書。

第十二條 抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也隨之消滅。

第十三條 債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，抵押期限自動后延至債權實現之日止。

第十四條 抵押合同發生變更或者終止時，抵押當事人或者其委托的代理人應當在變更或者終止之日起十五日內，到原辦理登記和記載部門辦理變更或者注銷抵押登記和記載。

委托代理人辦理農村土地承包經營權抵押變更、注銷登記的，還應當提交代理人身份證明文件和授權委托書。

第五章 貸款流程及管理

第十五條 農村土地承包經營權抵押貸款業務受理后，貸前調查人員除應按照一般的調查方式和內容對借款人、主體資格、經營狀況等進行調查外，還應對土地流轉合同的真實性、合法性和有效性進行深入細致地調查了解。

第十六條 農村土地承包經營權抵押貸款的操作程序：

貸款申請→貸款調查→抵押物價值評估→貸款審查、審批→辦理抵押登記手續→簽訂抵押借款合同→貸款發放→貸后檢查→貸款歸還。

第十七條 貸款人應把好貸款用途關，防范信貸風險和用地政策風險，借款人取得貸款取得貸款必須用于農業生產、農業開發。

第十八條 農村土地承包經營權抵押權貸款金額不超過土地流轉經營權抵押確認價值的70%。

第十九條 貸款期限按承包期限和生產周期確定，期限不得超過土地承包經營權剩余年限，一般以短期為主。

第二十條 貸款利率上浮原則上不得超過人民銀行規定同檔次基準利率的30%。

第二十一條 貸款形式由借貸雙方約定。單筆貸款金額超出土地承包經營權抵押認定價值的可以采取其它擔保方式作為補充。鼓勵農業產業化龍頭企業、農民專業合作經濟組織等單位及個人提供補充擔保。

第二十二條 借貸及抵押當事人發生爭議的，可通過協商調解解決，也可向人民法院起訴。

第二十三條 本辦法未盡事宜，依據相關法律法規辦理。

第二十四條 本辦法由中國人民銀行濟寧市中心支行、濟寧市農業委員會負責解釋。第二十五條 本辦法自印發之日起施行。