第一篇：XX銀行個人網上銀行反洗錢工作指引

中國銀行股份有限公司個人網上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規范個人網上銀行業務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規性要求，有效防范相關產品或服務被利用成為洗錢工具的風險，維護我行聲譽，根據《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》以及《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結合我行個人網上銀行業務的實際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國銀行境內機構個人網上銀行業務。第三條

本指引所指個人網上銀行（簡稱個人網銀）是指總行版網銀新平臺（個人服務）及各分行版個人網銀。其主要業務包括：賬戶管理、信用卡、轉賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財、中銀e信、財經資訊和個人設定等。

第二章 組織架構與職責

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會領導下，開展對全轄個人網上銀行產品線反洗錢工作的指導、管理、培訓和監督。各分行負責人是個人網銀反洗錢工作的第一責任人，負責管轄范圍內個人網銀反洗錢的組織實施工作。轄內各行電子銀行部或個人網銀的主管部門應設立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責任制，明確專人負責企業網上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級管理原則，對下屬分支機構反洗錢工作進行指導、管理、培訓和監督；并強化反洗錢問責制。對個人網銀反洗錢工作的落實情況應納入本行績效考核體系。第三章 個人網銀反洗錢日常工作要求

第五條

個人網銀客戶范圍、注冊與審批

個人網銀僅對個人客戶提供服務，不得為法人、其他組織和個體工商戶（以個人銀行結算賬戶名義開戶的除外）提供服務；個人客戶只能辦理本人名下各項個人網銀業務，他人不得代辦。

第六條 個人網銀客戶身份識別及審查

1、嚴格履行個人網銀各項服務申請受理手續，落實個人客戶身份識別制度，切實做到“了解你的客戶”。根據《中國銀行個人網銀柜臺業務管理辦法》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務管理辦法》等有關規定，客戶通過營業柜臺申請辦理個人網銀服務時，必須按規定提供如下材料：

（1）根據不同的個人網銀業務，按規定填寫完整的《中國銀行個人網上銀行客戶服務申請/變更表》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書申請/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據《中國銀行個人網銀柜臺業務操作規程RBS/SBS》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務操作規程》等相關要求，各行營業柜臺應對個人客戶申請資料進行合規審查，確保客戶身份的真實性及合規性，同時要求留存客戶身份證件的復印件，如其身份信息發生變化時，應要求客戶及時與我行聯系對相關信息予以更新。

2、審查注意要點包括但不限于：

（1）各行需認真審核申請表上的填寫內容，并通過調閱零售系統中留存的客戶信息進行核對，確保客戶信息的合法、真實、有效。

（2）在辦理客戶關聯信用卡賬戶時，各行需確保申請表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請個人網上銀行客戶安全證書服務時，各行需嚴格審核客戶有效身份證件，并經核準后方予辦理。業務核準柜員審批客戶信息與發放核準碼時，必須現場再次審核客戶身份。

第七條 個人網銀反洗錢防控業務環節

結合個人網銀服務渠道及產品功能，密切關注電子銀行易被利用為洗錢工具的環節，完善反洗錢識別體系。各行應加強對個人網銀服務渠道反洗錢工作的管理，嚴格管控個人網銀及其相關業務條線各風險環節，防止不法分子利用個人網銀進行洗錢活動。具體業務環節包括但不限于：

1、加強事前防控。各行網點柜臺在為客戶辦理個人網銀各項業務時，要嚴把客戶準入環節，認真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個人網銀服務。

2、健全事中管理，加強網上大額交易、可疑交易的控制機制。個人網銀業務管理系統（以下稱BC系統）應對網上轉賬、投資交易金額進行限制，可對大額的網上交易進行事中控制；同時，各行應加強中后臺系統的建設，盡可能地依靠系統對大額或可疑類的轉賬交易進行系統自動判別與控制。

3、強化事后監控。BC系統中的相關柜員可憑柜員名和密碼登錄系統，通過查看網銀用戶大額轉賬匯款交易記錄及相關投資理財報表，對轄內網銀用戶的轉賬、投資等交易活動進行事后監控、檢查。

第八條 個人網銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個人網銀RA系統、BC系統中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴禁隨意調閱系統中的客戶資料和交易記錄，如確因業務需要調閱、復印，必須填寫書面申請，登記調閱內容、事由、是否打印、調閱人簽章、授權人簽章等，并經資料管理部門審批人書面授權。調閱或復印后，需及時返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個人網銀客戶資料及交易信息需按照國家法律法規及我行相關會計檔案管理規定妥善保管，客戶申請資料的保管時間自客戶撤銷網銀服務結束日起至少5年，客戶交易信息在網銀交易結束后，應當至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報告規定

各級個人網銀營業機構應審慎識別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報告管理辦法規定的報告路線和報告方法及時、準確地報告大額和可疑交易。

第十條

在設計、開發、審批和實施等可能被洗錢活動利用的新產品過程中，各行應建立洗錢風險論證、評估程序，定期識別、評估和審核新產品潛在洗錢風險，結合產品特點制定有效的防范措施。

第十一條

個人網銀反洗錢工作應納入常規定期檢查項目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級分行的電子銀行部或個人網上銀行的主管部門應根據本工作指引的要求，建立嚴密、有效的反洗錢內部工作制度，制定相應的個人網上銀行反洗錢規章制度和實施細則（含總行版和分行版個人網銀），并報備總行電子銀行部。分行版個人網銀系統功能及現有管理規章制度未滿足本指引相關要求的，各行應及時修訂，并將新規章制度報備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負責修改和解釋。第十四條 本指引自下發之日起實施。

第二篇：XX銀行個人網上銀行反洗錢工作指引

中國銀行股份有限公司個人網上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規范個人網上銀行業務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規性要求，有效防范相關產品或服務被利用成為洗錢工具的風險，維護我行聲譽，根據《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》以及《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結合我行個人網上銀行業務的實際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國銀行境內機構個人網上銀行業務。第三條

本指引所指個人網上銀行（簡稱個人網銀）是指總行版網銀新平臺（個人服務）及各分行版個人網銀。其主要業務包括：賬戶管理、信用卡、轉賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財、中銀e信、財經資訊和個人設定等。

第二章 組織架構與職責

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會領導下，開展對全轄個人網上銀行產品線反洗錢工作的指導、管理、培訓和監督。各分行負責人是個人網銀反洗錢工作的第一責任人，負責管轄范圍內個人網銀反洗錢的組織實施工作。轄內各行電子銀行部或個人網銀的主管部門應設立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責任制，明確專人負責企業網上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級管理原則，對下屬分支機構反洗錢工作進行指導、管理、培訓和監督；并強化反洗錢問責制。對個人網銀反洗錢工作的落實情況應納入本行績效考核體系。第三章 個人網銀反洗錢日常工作要求

第五條

個人網銀客戶范圍、注冊與審批

個人網銀僅對個人客戶提供服務，不得為法人、其他組織和個體工商戶（以個人銀行結算賬戶名義開戶的除外）提供服務；個人客戶只能辦理本人名下各項個人網銀業務，他人不得代辦。

第六條 個人網銀客戶身份識別及審查

1、嚴格履行個人網銀各項服務申請受理手續，落實個人客戶身份識別制度，切實做到“了解你的客戶”。根據《中國銀行個人網銀柜臺業務管理辦法》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務管理辦法》等有關規定，客戶通過營業柜臺申請辦理個人網銀服務時，必須按規定提供如下材料：

（1）根據不同的個人網銀業務，按規定填寫完整的《中國銀行個人網上銀行客戶服務申請/變更表》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書申請/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據《中國銀行個人網銀柜臺業務操作規程RBS/SBS》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務操作規程》等相關要求，各行營業柜臺應對個人客戶申請資料進行合規審查，確保客戶身份的真實性及合規性，同時要求留存客戶身份證件的復印件，如其身份信息發生變化時，應要求客戶及時與我行聯系對相關信息予以更新。

2、審查注意要點包括但不限于：

（1）各行需認真審核申請表上的填寫內容，并通過調閱零售系統中留存的客戶信息進行核對，確保客戶信息的合法、真實、有效。

（2）在辦理客戶關聯信用卡賬戶時，各行需確保申請表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請個人網上銀行客戶安全證書服務時，各行需嚴格審核客戶有效身份證件，并經核準后方予辦理。業務核準柜員審批客戶信息與發放核準碼時，必須現場再次審核客戶身份。

第七條 個人網銀反洗錢防控業務環節

結合個人網銀服務渠道及產品功能，密切關注電子銀行易被利用為洗錢工具的環節，完善反洗錢識別體系。各行應加強對個人網銀服務渠道反洗錢工作的管理，嚴格管控個人網銀及其相關業務條線各風險環節，防止不法分子利用個人網銀進行洗錢活動。具體業務環節包括但不限于：

1、加強事前防控。各行網點柜臺在為客戶辦理個人網銀各項業務時，要嚴把客戶準入環節，認真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個人網銀服務。

2、健全事中管理，加強網上大額交易、可疑交易的控制機制。個人網銀業務管理系統（以下稱BC系統）應對網上轉賬、投資交易金額進行限制，可對大額的網上交易進行事中控制；同時，各行應加強中后臺系統的建設，盡可能地依靠系統對大額或可疑類的轉賬交易進行系統自動判別與控制。

3、強化事后監控。BC系統中的相關柜員可憑柜員名和密碼登錄系統，通過查看網銀用戶大額轉賬匯款交易記錄及相關投資理財報表，對轄內網銀用戶的轉賬、投資等交易活動進行事后監控、檢查。

第八條 個人網銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個人網銀RA系統、BC系統中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴禁隨意調閱系統中的客戶資料和交易記錄，如確因業務需要調閱、復印，必須填寫書面申請，登記調閱內容、事由、是否打印、調閱人簽章、授權人簽章等，并經資料管理部門審批人書面授權。調閱或復印后，需及時返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個人網銀客戶資料及交易信息需按照國家法律法規及我行相關會計檔案管理規定妥善保管，客戶申請資料的保管時間自客戶撤銷網銀服務結束日起至少5年，客戶交易信息在網銀交易結束后，應當至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報告規定

各級個人網銀營業機構應審慎識別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報告管理辦法規定的報告路線和報告方法及時、準確地報告大額和可疑交易。

第十條

在設計、開發、審批和實施等可能被洗錢活動利用的新產品過程中，各行應建立洗錢風險論證、評估程序，定期識別、評估和審核新產品潛在洗錢風險，結合產品特點制定有效的防范措施。

第十一條

個人網銀反洗錢工作應納入常規定期檢查項目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級分行的電子銀行部或個人網上銀行的主管部門應根據本工作指引的要求，建立嚴密、有效的反洗錢內部工作制度，制定相應的個人網上銀行反洗錢規章制度和實施細則（含總行版和分行版個人網銀），并報備總行電子銀行部。分行版個人網銀系統功能及現有管理規章制度未滿足本指引相關要求的，各行應及時修訂，并將新規章制度報備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負責修改和解釋。第十四條 本指引自下發之日起實施。

第三篇：XX銀行個人網上銀行反洗錢工作指引

中國銀行股份有限公司個人網上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規范個人網上銀行業務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規性要求，有效防范相關產品或服務被利用成為洗錢工具的風險，維護我行聲譽，根據《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》以及《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結合我行個人網上銀行業務的實際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國銀行境內機構個人網上銀行業務。第三條

本指引所指個人網上銀行（簡稱個人網銀）是指總行版網銀新平臺（個人服務）及各分行版個人網銀。其主要業務包括：賬戶管理、信用卡、轉賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財、中銀e信、財經資訊和個人設定等。

第二章 組織架構與職責

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會領導下，開展對全轄個人網上銀行產品線反洗錢工作的指導、管理、培訓和監督。各分行負責人是個人網銀反洗錢工作的第一責任人，負責管轄范圍內個人網銀反洗錢的組織實施工作。轄內各行電子銀行部或個人網銀的主管部門應設立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責任制，明確專人負責企業網上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級管理原則，對下屬分支機構反洗錢工作進行指導、管理、培訓和監督；并強化反洗錢問責制。對個人網銀反洗錢工作的落實情況應納入本行績效考核體系。第三章 個人網銀反洗錢日常工作要求

第五條

個人網銀客戶范圍、注冊與審批

個人網銀僅對個人客戶提供服務，不得為法人、其他組織和個體工商戶（以個人銀行結算賬戶名義開戶的除外）提供服務；個人客戶只能辦理本人名下各項個人網銀業務，他人不得代辦。

第六條 個人網銀客戶身份識別及審查

1、嚴格履行個人網銀各項服務申請受理手續，落實個人客戶身份識別制度，切實做到“了解你的客戶”。根據《中國銀行個人網銀柜臺業務管理辦法》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務管理辦法》等有關規定，客戶通過營業柜臺申請辦理個人網銀服務時，必須按規定提供如下材料：

（1）根據不同的個人網銀業務，按規定填寫完整的《中國銀行個人網上銀行客戶服務申請/變更表》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書申請/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據《中國銀行個人網銀柜臺業務操作規程RBS/SBS》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務操作規程》等相關要求，各行營業柜臺應對個人客戶申請資料進行合規審查，確保客戶身份的真實性及合規性，同時要求留存客戶身份證件的復印件，如其身份信息發生變化時，應要求客戶及時與我行聯系對相關信息予以更新。

2、審查注意要點包括但不限于：

（1）各行需認真審核申請表上的填寫內容，并通過調閱零售系統中留存的客戶信息進行核對，確保客戶信息的合法、真實、有效。

（2）在辦理客戶關聯信用卡賬戶時，各行需確保申請表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請個人網上銀行客戶安全證書服務時，各行需嚴格審核客戶有效身份證件，并經核準后方予辦理。業務核準柜員審批客戶信息與發放核準碼時，必須現場再次審核客戶身份。

第七條 個人網銀反洗錢防控業務環節

結合個人網銀服務渠道及產品功能，密切關注電子銀行易被利用為洗錢工具的環節，完善反洗錢識別體系。各行應加強對個人網銀服務渠道反洗錢工作的管理，嚴格管控個人網銀及其相關業務條線各風險環節，防止不法分子利用個人網銀進行洗錢活動。具體業務環節包括但不限于：

1、加強事前防控。各行網點柜臺在為客戶辦理個人網銀各項業務時，要嚴把客戶準入環節，認真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個人網銀服務。

2、健全事中管理，加強網上大額交易、可疑交易的控制機制。個人網銀業務管理系統（以下稱BC系統）應對網上轉賬、投資交易金額進行限制，可對大額的網上交易進行事中控制；同時，各行應加強中后臺系統的建設，盡可能地依靠系統對大額或可疑類的轉賬交易進行系統自動判別與控制。

3、強化事后監控。BC系統中的相關柜員可憑柜員名和密碼登錄系統，通過查看網銀用戶大額轉賬匯款交易記錄及相關投資理財報表，對轄內網銀用戶的轉賬、投資等交易活動進行事后監控、檢查。

第八條 個人網銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個人網銀RA系統、BC系統中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴禁隨意調閱系統中的客戶資料和交易記錄，如確因業務需要調閱、復印，必須填寫書面申請，登記調閱內容、事由、是否打印、調閱人簽章、授權人簽章等，并經資料管理部門審批人書面授權。調閱或復印后，需及時返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個人網銀客戶資料及交易信息需按照國家法律法規及我行相關會計檔案管理規定妥善保管，客戶申請資料的保管時間自客戶撤銷網銀服務結束日起至少5年，客戶交易信息在網銀交易結束后，應當至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報告規定

各級個人網銀營業機構應審慎識別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報告管理辦法規定的報告路線和報告方法及時、準確地報告大額和可疑交易。

第十條

在設計、開發、審批和實施等可能被洗錢活動利用的新產品過程中，各行應建立洗錢風險論證、評估程序，定期識別、評估和審核新產品潛在洗錢風險，結合產品特點制定有效的防范措施。

第十一條

個人網銀反洗錢工作應納入常規定期檢查項目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級分行的電子銀行部或個人網上銀行的主管部門應根據本工作指引的要求，建立嚴密、有效的反洗錢內部工作制度，制定相應的個人網上銀行反洗錢規章制度和實施細則（含總行版和分行版個人網銀），并報備總行電子銀行部。分行版個人網銀系統功能及現有管理規章制度未滿足本指引相關要求的，各行應及時修訂，并將新規章制度報備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負責修改和解釋。第十四條 本指引自下發之日起實施。

第四篇：網上銀行反洗錢淺析

網上銀行反洗錢淺析

網上銀行與電話銀行、手機銀行、POS 機消費、ATM 轉賬匯款等在支付媒介上同為銀行卡的范疇，但是區別在于，網上銀行的自助便利性要遠遠超過其他操作方式。同時，網上銀行不像POS 機、ATM 機等受到機構、地域等的限制，它可以在任何時間、地點進行操作，無論是開戶行還是跨行交易甚至是外幣兌換、外匯買賣等都可以自行操作，這種為客戶提供的巨大便利的背后也存在著洗錢的隱患。那么，對于網上銀行這樣新興的電子交易方式引出的洗錢風險以及該如何加以控制、防止洗錢的行為，本文將做出以下討論。

電子信息科技的快速發展為金融業特別是銀行業提供了極大的便利，網上銀行的出現更是實現了自主化、自助化和無紙化操作，省時、省力的同時更是節約了操作成本。然而，伴隨而來的問題則是給洗錢提供了更有利的工具。交易時的虛擬環境和地域的自由，相對于柜面交易而言，在一定的程度上增加了對客戶的識別難度，在反洗錢的過程中增加了甄別的難度，成為了一個全新的挑戰。

網上銀行對反洗錢管理增加了難度

首先是網上銀行交易的自由空間高，不受限制。一筆匯劃業務通過網上銀行進行交易，整個業務處理的流程全部由系統自動完成，不受任何時間、空間的制約，這樣在一定程度上脫離了柜臺操作人員的反洗錢監控和大額支付的授權管理，更不需要任何手續，這種完全開放的資金交易倍受洗錢分子所青睞，銀行難以及時監督和控制。同時，網上銀行交易的網絡化程度高，關聯賬戶可以為若干甚至更多，無法審查資金的真實來源、性質及用途，加上無限制的交易時間，可以完全脫離在工作的8 小時之外，這也使得銀行對交易記錄難以做到實時監控。例如跨行交易、異地卡交易，這對絕大部分基層銀行而言，不能實現直接監測，其交易信息的獲取只能由上級機構下發，這就導致銀行對客戶交易無法進行及時分析甄別，在客觀上形成了對網上銀行反洗錢管理的盲區。

其次是自主操作，完全脫離銀行柜臺控制，容易成為專門洗錢工具。如果網上銀行的實際操作使用者非開戶本人，監管人員則無法確定詳細的目標，難以做到持續、有效的客戶身份識別和準確的調查取證。例如，在2010 年海南省偵破的轟動一時的“1.29”特大地下錢莊洗案中，犯罪嫌疑人劉某就是通過購買20 多張身份證，注冊了20 多家空殼公司，然后通過網上銀行進行資金匯劃等非法交易，單筆金額均在幾十萬元到幾百萬之間，每日交易筆數繁多，總涉案金額高達700多億元。根據《反洗錢法》中的明確要求：“各金融機構要保留客戶真實身份和交易記錄，以便獲得洗錢犯罪的證據。”而在實際情況中，在一個計算機網絡的虛擬環境中，沒有身份認證、簽名等任何實質痕跡的情況下，要取得犯罪證據更是難上加難。

第三,網上銀行交易的保密程度高和數據處理的復雜性強，增加了甄別洗錢的難度。網上銀行之所以倍受信賴，最主要的原因還是在于它的安全性能，各家銀行都在開發網銀的過程中采取了非常復雜的加密技術，一方面提高了使用性能，另一方面增強了安全程度，但是保密的同時，也給偵查洗錢活動造成一定的困難。當操作人員使用網銀轉賬匯款時，操作簡單、匯劃迅速，一旦被作為洗錢工具利用，則反洗錢人員難以及時凍結資金。不僅如此，隨著電子商務的發展，網購、支付寶付款等也為洗錢提供便利。網上銀行一旦與這些新型的支付工具綁定使用，就很難進行追查和及時跟蹤，增加了虛假交易甚至綁定銀行卡套現的可能，從而為洗錢者轉換電子貨幣實施洗錢提供了可能。

針對網上銀行反洗錢問題提出的對策

首先是建立和完善網上銀行洗錢的監督管理制度。新興交易工具的發展，必然要有相關的配套制度對其監督、約束和管理。目前，我國針對洗錢犯罪的法律以《反洗錢法》為核心，在具體操作上以中國人民銀行制定的《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》為主體，這對預防和打擊洗錢犯罪提供了可靠的法律依據。但是，目前我國對網上銀行業務中洗錢犯罪的相關法律規定仍處于空白。隨著網上銀行業務的發展，以及利用網上銀行從事洗錢犯罪的危害性越來越大，建立、補充、和完善相關法律法規制度，堵住法律制度上的漏洞，避免網銀洗錢的監管空缺，就顯得日益重要。

其次要提高網上銀行操控性能。作為現代化的支付工具，網銀成為了一把雙刃劍，我們要加強科學技術，在保證資金安全、個人信息保密的情況下同時受控于反洗錢管理。例如，自動預警、交易金額控制、匯劃頻率反饋、交易信息查詢等，將數據進行細致挖掘并建立模型，分析匯劃規律，從而找出一切非常態交易行為和異常數據，以科學先進的技術讓網銀攻守兼備、無懈可擊。

第三,是商業銀行加強針對網上銀行洗錢的內部控制。客戶業務的操作除了外部監管部門的約束外，銀行內部的監督控制同樣非常重要，對此，一要加強網銀交易監測，對一切大額和可疑交易加以關注，提高甄別能力，同時完善交易監測系統，將支付與收款雙方信息、匯劃金額及頻率完全掌握，并對匯出、匯入方持續追蹤。二要提高實名制身份認證管理，尤其是在為客戶開立網銀的時候嚴格把關、加強審查，堅決防止不實身份開立網銀。

第四,加強培訓，提高反洗錢工作人員的能力。無論對于監管機構還是商業銀行都應對反洗錢工作加以重視，組織力量進行培訓。面對新環境、新形勢，網絡的鋪天蓋地必將讓金融更加的網絡化、科技化、貨幣電子化，也許在不久的將來，就會有更為先進的支付工具替代網銀，這就需要反洗錢監測人員時刻保持著思維、技術和能力的領先，只有這樣才能夠將一切洗錢犯罪活動消滅在萌芽之中。根據新聞報道，警方曾破獲的一起洗錢案件中，在地下錢莊內警方發現了大量的網絡技術、金融監管書籍，甚至包括反洗錢法、國際電訊、企業會計等專業類書籍。由此可見，反洗錢面對的并不是簡單的犯罪分子，而是一群懂業務、高智商的人群。所以，對反洗錢人員加強專業素質培訓，建立強大的人才庫，這對于監管機構和銀行而言是必要的。

第五篇：銀行反洗錢調研報告—關于做好網上銀行反洗錢的工作

銀行反洗錢調研報告—銀行反洗錢的工作

近年來隨著農發行業務的不斷發展企業對開戶網銀的使用也日益廣泛。網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行是指銀行利用Internet技術通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網上銀行使金融服務從柜臺延伸到網絡具有無紙化交易、服務方便、快捷、高效、可靠、經營成本低廉、簡單易用等特點為社會經濟活動帶來了很多便利。同時網上銀行業務所特有的便捷性、隱蔽性、虛擬性、復雜性和跨國性也為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機使反洗錢工作面臨著諸多問題給金融機構反洗錢帶來了嚴峻的挑戰。農發行有網銀業務因此也存在相關風險。網上銀行反洗錢工作存在的隱患和問題如下

1、網上銀行缺乏法律法規的保障 網上銀行是經濟金融活動的一部分它離不開法律的規范和保障。目前我國仍然沒有一部完整的關于網上銀行的法律規章制度缺乏對網上銀行嚴密有效的監管措施并且現有的反洗錢法律法規主要針對的是金融機構或特定非金融機構的傳統業務很難規范網上銀行業務的發展。法律法規的缺失給不法分子添加了更多的便利增加了反洗錢的難度使網上銀行的經濟金融活動不能正常有秩序的進行。

2、網上銀行無紙化交易增加了監查可疑交易的難度 網上銀行業務采用的是無紙化交易客戶通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金無須注明用途沒有原始單證只有業務流水和分戶賬。在傳統支付交易的辦理中客戶需要到銀行柜臺上填寫相

關票證寫明交易的時間、金額、用途等要素并簽名確認一筆交易要經過多個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理在如此嚴密的業務流程控制下多次、頻繁發生的大額交易很容易被察覺。與傳統的業務辦理流程相比在無紙化交易的過程中銀行更難對其資金進行監控和分析這也就增加了對可疑交易監查的難度更利于洗錢犯罪行為的滋生。

3、客戶身份識別問題 客戶身份識別是金融機構反洗錢工作的第一道關口。金融機構通過確認客戶的真實身份及時發現涉嫌違法犯罪的可疑客戶從而在源頭上預防洗錢犯罪有效保護金融體系的安全和穩定。但是網上銀行業務的隱蔽性和虛擬性嚴重妨礙了客戶身份的識別。現在許多網上銀行的信息交流和業務辦理都可以在幾乎匿名的方式下進行匿名的方式導致無法辨別客戶的真實身份這為洗錢者提供了方便之門。

4、交易機制不夠嚴格 客戶通過網上銀行辦理支付轉賬等業務時沒有相關機制對其交易進行限制例如在實際操作中有的行對個人網上銀行客戶單筆支付金額和每日累計金額不予以限制任憑資金自由進出這種寬松的 交易機制無疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。網上銀行業務不斷完善業務量持續增加怎樣持續穩健的發展網上銀行業務防范打擊利用網上銀行業務洗錢等非法犯罪行為已成為廣大金融機構迫切需要解決的問題。以下提出幾點關于網上銀行反洗錢的建議

1、建立和完善網上銀行反洗錢法律法規 加強和完善網上銀行相關方面的法律法規實施對網上銀行支付交易嚴密有效的監管是預防和打擊洗錢活動的重要措施。我國網上銀行發展迅速而相應的法律法規無法滿足網上銀行目前迅猛的發展現狀。所以必

須及時建立和完善網上銀行反洗錢法律規章制度以便規范網上銀行業務避免網上銀行監管出現紕漏。

2、完善交易紀錄信息的保存 由于網上銀行采用的是無紙化交易對于交易紀錄信息的保存方式存在一定的缺陷銀行很難對其資金進行監控和分析。因此必須對交易記錄信息保存作出明確規定完善網上銀行業務交易紀錄信息的完整性和真實性確保核查時能夠及時還原交易信息防止洗錢行為的發生。

3、做好客戶身份識別工作 相關條款規定金融機構利用網上銀行為客戶提供非柜臺方式的服務時應實施嚴格的身份認證措施強化內部管理程序識別客戶身份。所以網上銀行業務在進行客戶身份識別時應該做到嚴格執行客戶網上銀行業務準入時的身份認證確保客戶身份真實金融機 構應通過實地調查等措施掌握客戶的真實情況以此來防范客戶利用虛假材料開戶、交易規避洗錢犯罪的發生。

4、完善網上銀行交易機制 寬松的交易機制會給不法分子更多鉆空子的機會所以應該改變過于寬松的交易模式設置一些限制來杜絕洗錢犯罪行為的發生。例如在網上銀行業務引入現金管理有關規定對單位客戶網上業務設定累計金額限制等等。此外還應該完善網上銀行交易監控技術手段對大額交易和可疑交易進行自動、及時監測和記錄使數據甄別分析智能化使反洗錢工作逐步規范化、科學化為異常交易的識別提供基礎信息提高網上銀行洗錢活動的敏銳度、時效性和準確性為打擊網上銀行洗錢犯罪提供有力的技術支持。總而言之我們要重視和打擊洗錢等非法犯罪行為通過不斷的探索、實踐逐步建立起一套行之有效的反洗錢預防體系切實提高反洗錢防控水平將洗錢活動阻止于發生的源頭維

護廣大人民的切身利益不受侵害保證國家金融經濟體系持續穩健發展。