第一篇：網上銀行反洗錢的國際經驗比較

網上銀行反洗錢的國際經驗比較

現在網絡技術的發展,尤其是INTERTEL網的發展和應用,正在深刻的影響我們的生活，它在傳統銀行業的更是應用催生了20世紀最大金融創新網上銀行，使金融業進入了一個新的歷史發展階段。但是，高科技卻是一把“雙刃劍”，它方便我們日常生活的同時，也給了犯罪分子可趁之機。洗錢這一犯罪行為就是指把非法所得通過一系列的操作而使其成為合法的過程，網上銀行由于其隱蔽性、虛擬性、跨國性等特點而成為犯罪分子洗錢的高危險地帶，與此同時，各國相繼制定了反洗錢法，如我國剛制定的《反洗錢法》主要針對的是金融機構或非金融機構的傳統業務，對網上銀行的監管則相對滯后，因此網上銀行極有可能成為下階段

洗錢犯罪的新寵。

一、網上銀行反洗錢的概念及其發展概況：

網上銀行又稱為網絡銀行，包括兩個層次的含義：一個是機構概念，指通過信息網絡開辦業務的銀行；另一個是業務概念，指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括銀行的傳統業務和因信息技術應用而帶來的新興業務。[1]犯罪分子運用網上銀行進行的洗錢活動的潛在工具主要是智能卡的應用，包括信用卡、借記卡等，隨著智能卡的不斷優化，衍生出的現代電子支付手段電子錢包或電子錢也被證明可以應用于洗錢犯罪。但它們洗錢的機理大致都相同，主要是因為這些網上銀行業務的辦理一般都不需要客戶與銀行進行面對面的交易，而是可以直接通過終端設備，如電腦、ATM機或其他第三方服務機構，進行資金的存儲和轉移，饒過銀行的監管，達到洗錢的目的，尤其是一些可以進行跨國支付的智能卡，更是為犯罪分子洗錢提供了方便、快捷而且安全的洗錢渠道，如犯罪分子可以應用一張全球通用的卡，運用ATM機迅速的把錢存入卡上，同時通過自動轉帳系統，很快的就可以把錢劃撥到海外某個帳戶上面。正如Tyree（1996）所說的，越過國界轉移含高額存款的儲值卡比轉移裝滿

現金的箱子容易的多。[2]

網上銀行洗錢有著與傳統方式包括通過實體金融機構或地下錢莊等方式洗錢所無可比

擬的優勢：

（一）隱蔽性：由于網上銀行業務的開展不需要客戶與金融機構進行面對面的交易，在沒有金融機構的干預下，就能實現資金從卡到卡，或卡到帳戶的轉移，而且，電子卡都有加密的技術，使得這種交易很難被跟蹤和監測。

（二）虛擬性：在網上進行的交易是一種虛擬的環境，沒有筆跡、簽名等實質的痕跡，對交易記錄難以判別，對犯罪分子的真實身份難以辨別，因為即使能找到持卡人的真實身份

也難以證明其就是進行交易的當事人。

（三）跨國性：網上銀行業務可以跨越國界，實現在全世界范圍內的資金劃轉，因此，洗錢犯罪就會充分地利用這一特點，逃避當局的監管，將資金悄悄的轉移到監管相對較松的地區或國家，從而給反洗錢帶了更多的挑戰，這就要求全世界各國更加緊密的合作。

雖然到目前為止，還沒有通過網上銀行洗錢的案例，但是專家指出，這并不能說明網上銀行洗錢還沒有成為現實，其真正的原因可能在于目前我們還沒有監測這類洗錢的先進、有效的工具。[3]卡洛爾在1995年指出：在澳大利亞，有關可疑資金交易的報告越來越少，因為越來越先進的自動化技術導致面對面的交易越來越少。因此，網上銀行反洗錢已經刻不容緩，做到提前預防，加緊網上銀行反洗錢工作已經成為各國的共識，發達國家尤其是美國可以說是這方面努力的先鋒，而我國目前還處在積極探索階段，因此有必要學習和借鑒別國在這個問題上的經驗，來構建我國網上銀行反洗錢體系。

二、國際網上銀行反洗錢的經驗比較

目前國際上對網上銀行反洗錢的措施主要從以下幾個方面著手：

（一）法律法規建設：隨著網上銀行的飛速發展，各國充分的認識到制定網上銀行法律規范的重要性，這也是對洗錢犯罪進行防范的根本方法。美國這方面的法律法規已經比較完善；法律方面最有影響力的是《全球及全美商務電子簽名法》、《全球電子商務框架》、《統一電子交易法》等。法規方面先后頒布了《國民銀行網上銀行注冊審批手冊》（2001年，OCC（美國貨幣監理署））、《網絡信息安全穩健做法指引》（1997年12月，美聯儲）、《技術風險管理》（1998年2月），《FDIC電子銀行系統安全性與可靠性檢查程序》等一系列的法規，有效的保障了網上銀行的安全穩健發展，也為反洗錢提供了法律上的依據和保障。

（二）市場準入方面的限制：為了防止洗錢分子通過控制或利用網上銀行機構洗錢，需要在對網上銀行的資格和條件進行審核，包括對初始設立的審批和開展的業務的限制，從而在源頭上防范洗錢。美國在網上銀行機構設立的市場準入方面規定是比較嚴格的。OCC在2001年1月發布的《國民銀行網上銀行注冊審批手冊》中，規定了設立國民銀行網上銀行并開辦網上業務的審批標準和審批程序，分為四個階段：非正式的申請前準備階段：主要是申請人收集相關的信息和準備相關的材料。正式審批階段：該階段是對申請人的材料進行全面審核的階段，由于涉及因特網，諸如安全、認證、保密和私密、風險提醒、網絡連接、跨境服務等方面做重點的審批，為了能得到客觀公正的評價，OCC要求申請人隨申請材料提供有獨立方出具的可行性分析報告。美國還允許非銀行機構發行電子支付工具，對非銀行電子貨幣發行商的市場準入責任主要在各州，主要是執照方面的限制。

（三）客戶認證方面的經驗：任何一個利用網上銀行洗錢的犯罪分子首先都必須擁有一個帳戶，一般都要求到金融機構柜臺進行身份的認證和登記，而這一步就成為監管洗錢的第一步，此時要對客戶的身份做全面的了解，尤其是要防范與犯罪組織有或近或遠關系的客戶來開立帳戶。但是，網上銀行業務的身份識別僅有第一步還遠遠不夠，由于網上業務突破了傳統銀行業務的概念，客戶不需要到柜臺就可以操作業務，銀行無法對每次業務的辦理進行身份的識別，即不能保證該客戶即為初次辦理業務的客戶，因此，就需要對交易客戶的身份進行認證（CA）和對交易的確認，這才是網上業務防洗錢的關鍵，這就要求銀行有一套有效的系統，確認客戶的資格，客戶身份認證涉及認證主體和設計電子證書的技術，目前美國的做法是全國統一的由一家機構來頒發證書國民銀行作為唯一一家合法的數字認證機構。

（四）識別和報告可疑交易：網上銀行業務通常是無紙化的業務，也沒有臨柜人員的經手，無法在第一時間查問資金的來源和去向，因此，對電子業務進行事后的可疑交易識別變得非常重要，但是這就遇到了兩個問題，其一是交易記錄的可獲得性問題，這可能受到對客戶帳戶的保密和可查性的限制，任何商業交易監控系統都可能被看作是對隱私權的侵犯，即使是合法的公民也不愿意他們的金融交易留下電子痕跡，沒有人希望金融機構成為監督的工具，在一定的管轄范圍內，執法機關如毫無限制的取得電子交易的數據將會導致合法的資金交易流向寬松的管轄范圍，因此，執法機關必須在保護隱私和取得信息之間做一個安排，這點世界各國的做法不盡相同，美國在9.11以后，加大了反洗錢的力度，美國頒布的《銀行機密法》，規定銀行必須有專人鑒別可疑資金的流動并及時向財政部報告，對查辦不力者予以重罰。其二我們知道電子交易的數據浩如煙海，要從那么多的交易記錄中找出犯罪分子的蹤跡實非易事，這時，計算機，人工智能和神經網絡技術的應用無疑給我們帶了希望，首先通過機器學習的方法，建立幾類可疑交易的行為方式模型，然后通過數據挖掘，對大量的交易數據進行分類處理，對符合可疑交易的交易進行再挖掘和再識別，從而發現隱藏在其中的非法洗錢，如，美國財政部使用NETMAP軟件開發了一個FAIS的系統，用于發現異常的資金流動。所以世界各國都在運用先進的計算機技術進行反洗錢的實踐。

三、我國的現狀和政策建議

（一）法律法規面有待加強：目前剛頒布的《反洗錢法》基本沒有涉及到網上銀行的反洗錢，對客戶的身份認證和可疑交易報告也主要針對的是在實體銀行機構辦理的各類業務。在《反洗錢法》的出臺之際應盡快擬訂相應的網上銀行反洗錢的法律法規，可以參考美國等國家設立一部嚴密的《電子交易法》，并明確網上銀行的市場準入規則，明確跨境銀行業務的監管標準和要求，這不僅對反洗錢大有脾益，而且將極大的促進我國網上銀行業務的發展。

（二）落實客戶認證，目前，《反洗錢法》已經明確了金融機構在客戶認證上的責任和義務，在客戶開立帳戶時，金融機構要對客戶進行身份識別和登記，但這只是進行網上銀行反洗錢的第一步，其后對于每筆交易的認證還需要對網上銀行業務的交易的認證進行提高，我國現在實行兩種方式的認證，一是由商業銀行自行發行證書，二是有中國金融認證中心頒發的證書，因此還沒有一個統一的認證機構，且這類認證也還缺乏法律效應。

（三）加緊建設網上銀行反洗錢的計算機軟件開發；參考美國的FAIS系統，加緊建設我國的反洗錢計算機識別系統，監測網上銀行的客戶信息和交易信息，確認金融機構和非金融機構所報信息的真實性，達到對網上銀行業務中的數據進行收集、整理和識別可疑交易的目的。

（四）培養高素質的反洗錢人才：隨著洗錢犯罪越來越科技化，高智商化的傾向，加緊培養反洗錢隊伍已刻不容緩，要培養高素質的復合型人才，既懂金融業務又熟練計算機、法律和會計等。盡快提高現有反洗錢隊伍中人員的專業素質和技能，以適應網上銀行反洗錢的高要求。

（五）加強國際合作與交流：網上銀行反洗錢與傳統的反洗錢相比具有更強的跨國性，電子貨幣的傳遞可以比傳統貨幣更快捷、更安全的在全世界范圍內進行傳遞，一旦資金轉入那些反洗錢監管相對薄弱的地區或國家，反洗錢工作將很難開展下去，因此國家之間的合作和交流對網上銀行反洗錢有著更大的作用和意義，應該與世界各國在反洗錢方面做好充分的協調和配合。我國目前網上銀行反洗錢還處在探索階段，反洗錢的經驗還嚴重匱乏，因此更應該加強與發達國家之間的交流，學習和借鑒他們在反洗錢方面的應驗，從而使我國的反洗錢工作跟上世界先進水平，共同應對反洗錢這一犯罪行為。

第二篇：網上銀行反洗錢淺析

網上銀行反洗錢淺析

網上銀行與電話銀行、手機銀行、POS 機消費、ATM 轉賬匯款等在支付媒介上同為銀行卡的范疇，但是區別在于，網上銀行的自助便利性要遠遠超過其他操作方式。同時，網上銀行不像POS 機、ATM 機等受到機構、地域等的限制，它可以在任何時間、地點進行操作，無論是開戶行還是跨行交易甚至是外幣兌換、外匯買賣等都可以自行操作，這種為客戶提供的巨大便利的背后也存在著洗錢的隱患。那么，對于網上銀行這樣新興的電子交易方式引出的洗錢風險以及該如何加以控制、防止洗錢的行為，本文將做出以下討論。

電子信息科技的快速發展為金融業特別是銀行業提供了極大的便利，網上銀行的出現更是實現了自主化、自助化和無紙化操作，省時、省力的同時更是節約了操作成本。然而，伴隨而來的問題則是給洗錢提供了更有利的工具。交易時的虛擬環境和地域的自由，相對于柜面交易而言，在一定的程度上增加了對客戶的識別難度，在反洗錢的過程中增加了甄別的難度，成為了一個全新的挑戰。

網上銀行對反洗錢管理增加了難度

首先是網上銀行交易的自由空間高，不受限制。一筆匯劃業務通過網上銀行進行交易，整個業務處理的流程全部由系統自動完成，不受任何時間、空間的制約，這樣在一定程度上脫離了柜臺操作人員的反洗錢監控和大額支付的授權管理，更不需要任何手續，這種完全開放的資金交易倍受洗錢分子所青睞，銀行難以及時監督和控制。同時，網上銀行交易的網絡化程度高，關聯賬戶可以為若干甚至更多，無法審查資金的真實來源、性質及用途，加上無限制的交易時間，可以完全脫離在工作的8 小時之外，這也使得銀行對交易記錄難以做到實時監控。例如跨行交易、異地卡交易，這對絕大部分基層銀行而言，不能實現直接監測，其交易信息的獲取只能由上級機構下發，這就導致銀行對客戶交易無法進行及時分析甄別，在客觀上形成了對網上銀行反洗錢管理的盲區。

其次是自主操作，完全脫離銀行柜臺控制，容易成為專門洗錢工具。如果網上銀行的實際操作使用者非開戶本人，監管人員則無法確定詳細的目標，難以做到持續、有效的客戶身份識別和準確的調查取證。例如，在2010 年海南省偵破的轟動一時的“1.29”特大地下錢莊洗案中，犯罪嫌疑人劉某就是通過購買20 多張身份證，注冊了20 多家空殼公司，然后通過網上銀行進行資金匯劃等非法交易，單筆金額均在幾十萬元到幾百萬之間，每日交易筆數繁多，總涉案金額高達700多億元。根據《反洗錢法》中的明確要求：“各金融機構要保留客戶真實身份和交易記錄，以便獲得洗錢犯罪的證據。”而在實際情況中，在一個計算機網絡的虛擬環境中，沒有身份認證、簽名等任何實質痕跡的情況下，要取得犯罪證據更是難上加難。

第三,網上銀行交易的保密程度高和數據處理的復雜性強，增加了甄別洗錢的難度。網上銀行之所以倍受信賴，最主要的原因還是在于它的安全性能，各家銀行都在開發網銀的過程中采取了非常復雜的加密技術，一方面提高了使用性能，另一方面增強了安全程度，但是保密的同時，也給偵查洗錢活動造成一定的困難。當操作人員使用網銀轉賬匯款時，操作簡單、匯劃迅速，一旦被作為洗錢工具利用，則反洗錢人員難以及時凍結資金。不僅如此，隨著電子商務的發展，網購、支付寶付款等也為洗錢提供便利。網上銀行一旦與這些新型的支付工具綁定使用，就很難進行追查和及時跟蹤，增加了虛假交易甚至綁定銀行卡套現的可能，從而為洗錢者轉換電子貨幣實施洗錢提供了可能。

針對網上銀行反洗錢問題提出的對策

首先是建立和完善網上銀行洗錢的監督管理制度。新興交易工具的發展，必然要有相關的配套制度對其監督、約束和管理。目前，我國針對洗錢犯罪的法律以《反洗錢法》為核心，在具體操作上以中國人民銀行制定的《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》為主體，這對預防和打擊洗錢犯罪提供了可靠的法律依據。但是，目前我國對網上銀行業務中洗錢犯罪的相關法律規定仍處于空白。隨著網上銀行業務的發展，以及利用網上銀行從事洗錢犯罪的危害性越來越大，建立、補充、和完善相關法律法規制度，堵住法律制度上的漏洞，避免網銀洗錢的監管空缺，就顯得日益重要。

其次要提高網上銀行操控性能。作為現代化的支付工具，網銀成為了一把雙刃劍，我們要加強科學技術，在保證資金安全、個人信息保密的情況下同時受控于反洗錢管理。例如，自動預警、交易金額控制、匯劃頻率反饋、交易信息查詢等，將數據進行細致挖掘并建立模型，分析匯劃規律，從而找出一切非常態交易行為和異常數據，以科學先進的技術讓網銀攻守兼備、無懈可擊。

第三,是商業銀行加強針對網上銀行洗錢的內部控制。客戶業務的操作除了外部監管部門的約束外，銀行內部的監督控制同樣非常重要，對此，一要加強網銀交易監測，對一切大額和可疑交易加以關注，提高甄別能力，同時完善交易監測系統，將支付與收款雙方信息、匯劃金額及頻率完全掌握，并對匯出、匯入方持續追蹤。二要提高實名制身份認證管理，尤其是在為客戶開立網銀的時候嚴格把關、加強審查，堅決防止不實身份開立網銀。

第四,加強培訓，提高反洗錢工作人員的能力。無論對于監管機構還是商業銀行都應對反洗錢工作加以重視，組織力量進行培訓。面對新環境、新形勢，網絡的鋪天蓋地必將讓金融更加的網絡化、科技化、貨幣電子化，也許在不久的將來，就會有更為先進的支付工具替代網銀，這就需要反洗錢監測人員時刻保持著思維、技術和能力的領先，只有這樣才能夠將一切洗錢犯罪活動消滅在萌芽之中。根據新聞報道，警方曾破獲的一起洗錢案件中，在地下錢莊內警方發現了大量的網絡技術、金融監管書籍，甚至包括反洗錢法、國際電訊、企業會計等專業類書籍。由此可見，反洗錢面對的并不是簡單的犯罪分子，而是一群懂業務、高智商的人群。所以，對反洗錢人員加強專業素質培訓，建立強大的人才庫，這對于監管機構和銀行而言是必要的。

第三篇：網上銀行反洗錢研究

一，網上銀行開展反洗錢工作的必要性

隨著現代金融的快速發展以及網絡經濟的騰飛，電子信息技術在銀行經營和管理上的應用已成為網絡經濟時代的必然趨勢，全國各大金融機構不斷的加大網上銀行的建設力度。隨著時間的推移并且網絡寬帶的逐漸普及，各大商業銀行都已經有了自己的網上銀行服務，農村信用社的網上銀行業務也在企盼中發展起來了。但凡是有資金的地方，都有洗錢的可能，所以網上銀行也是反洗錢關注的領域。而且，我國《反洗錢法》主要針對金融機構或特定非金融機構的傳統業務，對網上銀行的反洗錢監管相對滯后，網銀業務已成為反洗錢的“盲區”。因此，網上銀行極有可能成為下階段洗錢犯罪的領地，更應引起高度重視。

二，網上銀行反洗錢工作的難點

在探究網上銀行反洗錢難點之前，我們先要弄清楚網上銀行關鍵的功能—轉賬匯款，即反洗錢所應監控的功能。轉賬匯款一般分為行內和跨行兩部分。行內的轉賬由于與本行柜臺業務連接較多，反洗錢監控較為容易。難點是跨行轉賬部分，它是通過網上支付跨行清算系統，俗稱超級網銀系統來實現資金的匯劃（如下圖）。

正是這個巨大的網絡系統，讓跨行反洗錢工作難以有效運作。網上銀行反洗錢工作的難點主要有以下幾方面：

1、非法交易主體的虛假性和準入門檻低。虛假性主要體現在賬戶所有人、實際控制人或者受益人利用偽造、編造或者借用的身份證件開立銀行賬戶及辦理網上銀行業務。不法分子利用虛假身份證件或者借用他人身份證件開戶的同時，還經常雇請不知情的無辜人員跑腿代辦業務，非常有效地隱蔽了自己真正的身份，以至于銀行以及監管部門往往只能看見一個個虛假的“面具”或者馬仔。而網銀準入門檻低就是客戶申請開通網銀業務條件較簡單，個人網銀只要有儲蓄賬戶或個人結算賬戶，持本人身份證復印件就能申請開通。

2、非法交易的隱蔽性。與傳統銀行業務的簽名蓋章不一樣，網上銀行無須客戶與銀行人員面對面接觸，只需通過互聯網即可操作完成。網上銀行主要是通過對密鑰、證書、數字簽名等電子方式來認證交易雙方身份，只認“證”而不認人。主機只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質。

3、非法交易的快捷性。利用網銀從事的非法金融交易活動中，賬戶資金快進快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉出，過渡性質明顯。網上銀行突破了現實世界的時空限制，把銀行金融服務延伸到世界的每一個角落。客戶可以在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速地轉移資金；或者通過信用卡、自動提款機來完成電子貨幣與現金的互換；各種在線支付方式以及便利的網上訂貨系統，又使不法分子更容易改變資金流向，掩飾資金的非法來源。

4、網上銀行可疑交易監測分析難。網上銀行資金轉移衍生出龐大的網絡數據，正如上面所說的超級網銀系統，要從海量數據中洞察可疑之處，識別洗錢線索，猶如大海撈針。同時因為互聯網的無國界性，資金流動達到前所未有的速度，而相關人員缺乏有效的監控手段和技術，采用手工篩選數據，難免出現遺漏。就像跨行匯款的反洗錢監測，往往交易對手中的名稱都為“他行客戶”，而其實際名稱無法查找，從而造成大額交易和可疑交易信息補錄、補正困難并形成數據積壓的問題。三，加強網上銀行業務反洗錢控制對策建議

1、加強和完善網上銀行等相關方面的法規制度建設，盡快修訂反洗錢法規或者擬訂專門的網上銀行反洗錢法律法規,實施對網上銀行客戶身份識別、可疑交易監測報告、交易記錄保存、資金劃拔、網上支付等業務的有效監管。

2、在網銀系統上進行反洗錢模塊建設。建立和完善反洗錢監測系統，采用科技手段加強網上銀行交易監控識別，利用現代計算機數據分析功能，設計出網絡反洗錢數據庫，把全國各商業行的反洗錢數據匯集共享，從而眾志成城把網銀反洗錢工作做好。

3、加強對銀行業務人員的反洗錢培訓。通過開展相關培訓，提高銀行各條線工作人員反洗錢意識和對可疑交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度。建立反洗錢專家隊伍，有計劃地培養一支既熟練掌握和運用IT知識，又精通銀行業務與監管技能的反洗錢專業人才隊伍，從組織上保證對網上銀行反洗錢業務的有效監管。

第四篇：XX銀行個人網上銀行反洗錢工作指引

中國銀行股份有限公司個人網上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規范個人網上銀行業務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規性要求，有效防范相關產品或服務被利用成為洗錢工具的風險，維護我行聲譽，根據《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》以及《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結合我行個人網上銀行業務的實際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國銀行境內機構個人網上銀行業務。第三條

本指引所指個人網上銀行（簡稱個人網銀）是指總行版網銀新平臺（個人服務）及各分行版個人網銀。其主要業務包括：賬戶管理、信用卡、轉賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財、中銀e信、財經資訊和個人設定等。

第二章 組織架構與職責

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會領導下，開展對全轄個人網上銀行產品線反洗錢工作的指導、管理、培訓和監督。各分行負責人是個人網銀反洗錢工作的第一責任人，負責管轄范圍內個人網銀反洗錢的組織實施工作。轄內各行電子銀行部或個人網銀的主管部門應設立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責任制，明確專人負責企業網上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級管理原則，對下屬分支機構反洗錢工作進行指導、管理、培訓和監督；并強化反洗錢問責制。對個人網銀反洗錢工作的落實情況應納入本行績效考核體系。第三章 個人網銀反洗錢日常工作要求

第五條

個人網銀客戶范圍、注冊與審批

個人網銀僅對個人客戶提供服務，不得為法人、其他組織和個體工商戶（以個人銀行結算賬戶名義開戶的除外）提供服務；個人客戶只能辦理本人名下各項個人網銀業務，他人不得代辦。

第六條 個人網銀客戶身份識別及審查

1、嚴格履行個人網銀各項服務申請受理手續，落實個人客戶身份識別制度，切實做到“了解你的客戶”。根據《中國銀行個人網銀柜臺業務管理辦法》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務管理辦法》等有關規定，客戶通過營業柜臺申請辦理個人網銀服務時，必須按規定提供如下材料：

（1）根據不同的個人網銀業務，按規定填寫完整的《中國銀行個人網上銀行客戶服務申請/變更表》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書申請/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據《中國銀行個人網銀柜臺業務操作規程RBS/SBS》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務操作規程》等相關要求，各行營業柜臺應對個人客戶申請資料進行合規審查，確保客戶身份的真實性及合規性，同時要求留存客戶身份證件的復印件，如其身份信息發生變化時，應要求客戶及時與我行聯系對相關信息予以更新。

2、審查注意要點包括但不限于：

（1）各行需認真審核申請表上的填寫內容，并通過調閱零售系統中留存的客戶信息進行核對，確保客戶信息的合法、真實、有效。

（2）在辦理客戶關聯信用卡賬戶時，各行需確保申請表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請個人網上銀行客戶安全證書服務時，各行需嚴格審核客戶有效身份證件，并經核準后方予辦理。業務核準柜員審批客戶信息與發放核準碼時，必須現場再次審核客戶身份。

第七條 個人網銀反洗錢防控業務環節

結合個人網銀服務渠道及產品功能，密切關注電子銀行易被利用為洗錢工具的環節，完善反洗錢識別體系。各行應加強對個人網銀服務渠道反洗錢工作的管理，嚴格管控個人網銀及其相關業務條線各風險環節，防止不法分子利用個人網銀進行洗錢活動。具體業務環節包括但不限于：

1、加強事前防控。各行網點柜臺在為客戶辦理個人網銀各項業務時，要嚴把客戶準入環節，認真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個人網銀服務。

2、健全事中管理，加強網上大額交易、可疑交易的控制機制。個人網銀業務管理系統（以下稱BC系統）應對網上轉賬、投資交易金額進行限制，可對大額的網上交易進行事中控制；同時，各行應加強中后臺系統的建設，盡可能地依靠系統對大額或可疑類的轉賬交易進行系統自動判別與控制。

3、強化事后監控。BC系統中的相關柜員可憑柜員名和密碼登錄系統，通過查看網銀用戶大額轉賬匯款交易記錄及相關投資理財報表，對轄內網銀用戶的轉賬、投資等交易活動進行事后監控、檢查。

第八條 個人網銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個人網銀RA系統、BC系統中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴禁隨意調閱系統中的客戶資料和交易記錄，如確因業務需要調閱、復印，必須填寫書面申請，登記調閱內容、事由、是否打印、調閱人簽章、授權人簽章等，并經資料管理部門審批人書面授權。調閱或復印后，需及時返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個人網銀客戶資料及交易信息需按照國家法律法規及我行相關會計檔案管理規定妥善保管，客戶申請資料的保管時間自客戶撤銷網銀服務結束日起至少5年，客戶交易信息在網銀交易結束后，應當至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報告規定

各級個人網銀營業機構應審慎識別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報告管理辦法規定的報告路線和報告方法及時、準確地報告大額和可疑交易。

第十條

在設計、開發、審批和實施等可能被洗錢活動利用的新產品過程中，各行應建立洗錢風險論證、評估程序，定期識別、評估和審核新產品潛在洗錢風險，結合產品特點制定有效的防范措施。

第十一條

個人網銀反洗錢工作應納入常規定期檢查項目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級分行的電子銀行部或個人網上銀行的主管部門應根據本工作指引的要求，建立嚴密、有效的反洗錢內部工作制度，制定相應的個人網上銀行反洗錢規章制度和實施細則（含總行版和分行版個人網銀），并報備總行電子銀行部。分行版個人網銀系統功能及現有管理規章制度未滿足本指引相關要求的，各行應及時修訂，并將新規章制度報備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負責修改和解釋。第十四條 本指引自下發之日起實施。

第五篇：XX銀行個人網上銀行反洗錢工作指引

中國銀行股份有限公司個人網上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規范個人網上銀行業務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規性要求，有效防范相關產品或服務被利用成為洗錢工具的風險，維護我行聲譽，根據《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》以及《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結合我行個人網上銀行業務的實際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國銀行境內機構個人網上銀行業務。第三條

本指引所指個人網上銀行（簡稱個人網銀）是指總行版網銀新平臺（個人服務）及各分行版個人網銀。其主要業務包括：賬戶管理、信用卡、轉賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財、中銀e信、財經資訊和個人設定等。

第二章 組織架構與職責

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會領導下，開展對全轄個人網上銀行產品線反洗錢工作的指導、管理、培訓和監督。各分行負責人是個人網銀反洗錢工作的第一責任人，負責管轄范圍內個人網銀反洗錢的組織實施工作。轄內各行電子銀行部或個人網銀的主管部門應設立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責任制，明確專人負責企業網上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級管理原則，對下屬分支機構反洗錢工作進行指導、管理、培訓和監督；并強化反洗錢問責制。對個人網銀反洗錢工作的落實情況應納入本行績效考核體系。第三章 個人網銀反洗錢日常工作要求

第五條

個人網銀客戶范圍、注冊與審批

個人網銀僅對個人客戶提供服務，不得為法人、其他組織和個體工商戶（以個人銀行結算賬戶名義開戶的除外）提供服務；個人客戶只能辦理本人名下各項個人網銀業務，他人不得代辦。

第六條 個人網銀客戶身份識別及審查

1、嚴格履行個人網銀各項服務申請受理手續，落實個人客戶身份識別制度，切實做到“了解你的客戶”。根據《中國銀行個人網銀柜臺業務管理辦法》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務管理辦法》等有關規定，客戶通過營業柜臺申請辦理個人網銀服務時，必須按規定提供如下材料：

（1）根據不同的個人網銀業務，按規定填寫完整的《中國銀行個人網上銀行客戶服務申請/變更表》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書申請/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據《中國銀行個人網銀柜臺業務操作規程RBS/SBS》、《中國銀行個人網銀客戶安全證書業務操作規程》等相關要求，各行營業柜臺應對個人客戶申請資料進行合規審查，確保客戶身份的真實性及合規性，同時要求留存客戶身份證件的復印件，如其身份信息發生變化時，應要求客戶及時與我行聯系對相關信息予以更新。

2、審查注意要點包括但不限于：

（1）各行需認真審核申請表上的填寫內容，并通過調閱零售系統中留存的客戶信息進行核對，確保客戶信息的合法、真實、有效。

（2）在辦理客戶關聯信用卡賬戶時，各行需確保申請表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請個人網上銀行客戶安全證書服務時，各行需嚴格審核客戶有效身份證件，并經核準后方予辦理。業務核準柜員審批客戶信息與發放核準碼時，必須現場再次審核客戶身份。

第七條 個人網銀反洗錢防控業務環節

結合個人網銀服務渠道及產品功能，密切關注電子銀行易被利用為洗錢工具的環節，完善反洗錢識別體系。各行應加強對個人網銀服務渠道反洗錢工作的管理，嚴格管控個人網銀及其相關業務條線各風險環節，防止不法分子利用個人網銀進行洗錢活動。具體業務環節包括但不限于：

1、加強事前防控。各行網點柜臺在為客戶辦理個人網銀各項業務時，要嚴把客戶準入環節，認真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個人網銀服務。

2、健全事中管理，加強網上大額交易、可疑交易的控制機制。個人網銀業務管理系統（以下稱BC系統）應對網上轉賬、投資交易金額進行限制，可對大額的網上交易進行事中控制；同時，各行應加強中后臺系統的建設，盡可能地依靠系統對大額或可疑類的轉賬交易進行系統自動判別與控制。

3、強化事后監控。BC系統中的相關柜員可憑柜員名和密碼登錄系統，通過查看網銀用戶大額轉賬匯款交易記錄及相關投資理財報表，對轄內網銀用戶的轉賬、投資等交易活動進行事后監控、檢查。

第八條 個人網銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個人網銀RA系統、BC系統中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴禁隨意調閱系統中的客戶資料和交易記錄，如確因業務需要調閱、復印，必須填寫書面申請，登記調閱內容、事由、是否打印、調閱人簽章、授權人簽章等，并經資料管理部門審批人書面授權。調閱或復印后，需及時返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個人網銀客戶資料及交易信息需按照國家法律法規及我行相關會計檔案管理規定妥善保管，客戶申請資料的保管時間自客戶撤銷網銀服務結束日起至少5年，客戶交易信息在網銀交易結束后，應當至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報告規定

各級個人網銀營業機構應審慎識別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報告管理辦法規定的報告路線和報告方法及時、準確地報告大額和可疑交易。

第十條

在設計、開發、審批和實施等可能被洗錢活動利用的新產品過程中，各行應建立洗錢風險論證、評估程序，定期識別、評估和審核新產品潛在洗錢風險，結合產品特點制定有效的防范措施。

第十一條

個人網銀反洗錢工作應納入常規定期檢查項目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級分行的電子銀行部或個人網上銀行的主管部門應根據本工作指引的要求，建立嚴密、有效的反洗錢內部工作制度，制定相應的個人網上銀行反洗錢規章制度和實施細則（含總行版和分行版個人網銀），并報備總行電子銀行部。分行版個人網銀系統功能及現有管理規章制度未滿足本指引相關要求的，各行應及時修訂，并將新規章制度報備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負責修改和解釋。第十四條 本指引自下發之日起實施。