第一篇：淺析商業銀行個人信用等級指標體系的建立

信用是維系一切正常社會關系的紐帶，個人信用是整個社會信用的基礎。對于銀行來說，因為有了個人信用，消費信貸手續將會由復雜變為簡單，個人信用就是擔保，這也為大規模開展消費信貸業務建立了通途。對于個人來說，個人的信用記錄是個人的另一張身份證，這樣，個人的許多需要將變得明確和簡便，例如貸款、租賃、擔保都會簡單得多。當然，如果個人信用出現危機，也會被社會拒之門外。

一、個人信用與個人信用制度

由于我國長期以來實行計劃經濟，個人信用被嚴格禁止，個人信用資源得不到有效的利用。我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業銀行個人信貸業務的增加而產生的客觀要求。由于我國沒有建立一個有效的個人信用制度，借款人信用觀念淡薄，失信現象嚴重。面對這些，就銀行而言，為加強管理，防范風險，促進個人信貸業務發展，必須盡快建立個人信用等級評估與預測體系。從上海“個人征信系統”正常運行的實踐看，也充分證明了這一點。上海市在建立了個人信用體系后，人們在申辦信用卡時，不必再費精力找擔保人和提交需單位蓋章的個人信用資料，只要提供身份證、戶口簿、護照或軍官證等有效證件即可。銀行可以依據聯合征信體系，掌握客戶的信用狀況，從而降低放貸的風險。對于貸款人來說，則要考慮自己惡意透支的代價，從而加強自律。因為“信用身份證”將對人們的每一筆信貸記錄備案，一旦出現惡意透支，則意味著失信于整個社會。因此，建立個人信用等級評估與預測體系既是我國銀行業發展的需要，也是促進個人信貸業務發展的有效措施。

二、商業銀行個人信用等級評估與預測概述

個人信用是一個供分析使用的概念，它在實際的應用中還要具體量化為有關的指標，這些具體化的指標的獲得就需要借助于個人信用等級的評估。個人信用等級評估與預測是對某一特定對象，從質和量兩個方面進行檢驗和計量，并科學、客觀地做出全面評價的過程。在我國，由于受到文化傳統、法律環境以及技術條件等因素的制約，至今尚未建立起完善、統一的個人信用制度。建立符合中國人消費習慣、適應中國經濟發展、滿足全球經濟一體化需要的個人信用制度，首先需要建立相應的個人信用評估制度。2000年末到2001年初，中國銀行、中國工商銀行以及中信實業銀行相繼在廣州、上海、北京、杭州等地推出貸記卡。2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。從2002年1月1日起，深圳市為了建立深圳市個人信用制度，開始執行本市制定的《個

人信用征信及信用評級管理辦法》。北京市住房資金管理中心明確自2003年1月1日起，住房公積金貸款和貼息貸款使用個人信用評估報告，對貸款申請人進行資信審查。2003年1月8日，北京市歷史上第一份住房貸款《個人信用評估報告》正式出臺。2004年12月，中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫建設成功，實現了在15家商業銀行的7個城市的聯網查詢。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》于2005年10月1日起施行，2005年12月實現了個人信用信息全國聯網查詢。各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級，把個人信用引入到信貸管

理中來。例如，中國建設銀行石家莊市分行出臺了《個人信用等級評定辦法》，對借款人的還款能力、資信狀況進行綜合評價，作為貸款的決策依據。

三、商業銀行個人信用等級指標體系建立

商業銀行個人信用等級指標體系設立的目的簡述為銀行對債務人在債務期滿時償債能力和意愿的預測。但是為了達到這一目的而進行的分析過程并不是很容易描述的，因為它在很大程度上是基于人的判斷，并且是對未來的預測。

（一）個人信用評分框架

個人信用制度的建立主要包括個人信用檔案的建立和個人信用等級評定兩部分。個人信用檔案主要由個人的身份證明和個人社會檔案、個人稅務情況、個人的社會保險、商業保險記錄、個人儲蓄和債務記錄、個人信用歷史、個人資產情況、個人所處社會環境等資料組成，是個人信用的原始資料。

個人信用等級評定是通過客觀公允的評估方法把個人信用的原始資料量化處理，得到在經濟活動中易于引用的個人信用評分。

（二）商業銀行的個人信用等級指標體系

個人信用等級評估與預測在個人信貸業務操作流程中占有非常重要的地位，只有科學地評估、預測借款人的信用等級，才能預測貸款到期時借款人的還款能力和還款意愿，為上級領導進行貸款審查和審批提供決策依據，進一步提高信貸資產質量，優化信貸結構，提高銀行效益。

1.商業銀行的個人信用等級評估指標體系

根據指標內存在的依存和邏輯關系將其劃分層次，選擇了4大類21個指標來全面評價個人信用等級，從而構成完整的指標體系。根據客戶的情況，分別計算21項指標的實際值，然后加權計算每類的實際得分。計算公式為：

B1（自然狀況）= { 年齡，婚姻狀況，健康狀況，文化程度，職稱，戶口 }B2（職業）= { 單位類別，單位發展狀況，崗位性質，在本崗位工作年限}

B3（收入及財產）= { 收入及資產，個人月均收入，家庭月均收入，易變現資產，其它資產，家庭負債率 }

B4（與銀行關系）= {本行帳戶，結算情況，中間業務往來，存貸比例，借款情況，不良記錄}

信用等級 = B1 + B2 + B3 + B4

商業銀行的個人信用等級評估采用百分制，按評分標準最高為100分，最低為0分，客戶的信用等級按分數依次劃分為六個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B。

信用等級的得分區間：90分（含90分）以上為AAA級，80分（含80分）以上為AA級，70分（含70分）以上為A級，60分（含60分）以上為BBB級，50分（含50分）以上為BB級，50分以下為B級。

2.指標評價值的確定

商業銀行的個人信用等級評估與預測所需21個指標中有定性指標和定量指標之分，其中有12個定性指標和9個定量指標。根據定量指標的評價準則又可分為3類指標：正向指標，負向指標和優化指標。

(1)定性指標在商業銀行的個人信用等級評估與預測指標體系中，定性指標有婚姻狀況、健康狀況、文化程度、職稱、戶口、單位類別、單位發展狀況、崗位性質、中間業務往來、不良記錄等。

(2)正向定量指標正向定量指標是指標值越大越好的指標。在商業銀行的個人信用等級評估與預測指標體系中，正向定量指標有：在本崗位年限、個人月均收入、家庭月均收入、易變現資產、其它資產、存貸比例等。因這類指標是越大越好，該類指標選用所有最大值為該指標的理想值。

(3)負向定量指標負向指標是指其值越小越好的指標。在商業銀行的個人信用等級評估與預測指標體系中，負向定量指標有家庭負債率指標。

(4)優化指標優化指標是指指標具有一個最優的取值范圍，太大或太小都不好的指標。在商業銀行的個人信用等級評估指標體系中，屬優化指標的有客戶年齡指標。目前研究表明，該指標取36～50比較理想。

四、個人信用體系的構建

鑒于我國市場經濟尚欠完善和發達，涉及個人信用征信方面的法律不健全甚至處于盲點的問題一時還無法迅速解決，個人信用信息的搜集和運用難以交給由社會自行組建的商業性資信服務公司用市場法則來完成。因此，以完全市場化的方式來構建個人信用體系在現階段是難以推行和實施的，以強有力的行政力量參與和推動，就顯得尤為必要且無可回避。為了便于組織和管理個人信用體系框架的構建，可實施的途徑是，建立一個由中央銀行和政府信用管理相關機構領導，各商業銀行參加的個人信用聯合征信系統。目前，據此理論建立的中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫已經成功開始運行，標志著我國個人信用體系建設邁出了關鍵性的一步。

構建個人信用體系是一項巨大而復雜的社會系統工程，畢其功于一役是不可想象的，也是不現實的，因此，必須分清輕重緩急，循序漸進，適時、適地、適宜、有選擇、有重點地開展。具體來說可包括先試點后推廣、統一征信標準、先易后難、選擇最佳途徑入手等方面。建立商業銀行個人信用等級體系是發展個人信貸業務的迫切需要。由于缺乏完整的個人信用資料，銀行很難了解借款人的信譽、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。面對個人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調查時間，提高擔保的要求。面對這種狀況，創造良好、有序的社會信用環境已成為社會各界共識，盡快建立個人信用體系已經是刻不容緩了。（

第二篇：如何建立績效考核指標體系

如何建立員工績效考核體系

建立員工績效考核體系是評價員工業績的有效途徑，也是確定員工薪酬水平的重要依據。如何才能建立員工績效考核體系呢？這就要求企業做到：考核范圍要明確，考核制度要完善，考核條款要細化，符合實際，要有可操作性；考核方式要全面、客觀，考核評價要公平、公開、公正；考核時間要固定。

員工績效考核體系要經集體討論確定，一經確定便不能隨意更改，以維護制度的尊嚴；考核體系一定要有嚴格的監督機制，以保證制度的有效性、持續性。

考核體系應包括個性特質評價、職業行為能力評價和關鍵業績指標考核。

一、個性特質評價

對員工個體特質評價，首先要建立企業內部各種職務的素質模型。比如說，開發崗位要求任職者具備創新意識、成就追求、善溝通、善學習等方面的個性特質；銷售崗位要求任職者具備主動性、敏感性、能把握商機、善于談吐、能經受住挫折、不怕被拒絕等個性特質。以上所說的不同素質要求也就形成了不同職務的素質模型。在這個基礎上，也就可以建立相應的考核體系，用以檢測相關員工是否具備某一職務所要求的個性特質。

二、職業行為能力評價

職業行為能力評價的前提是對企業的所有職務進行橫向和縱向的劃分，明確各種職務的角色定位和能力要求，進而制定出各種職務的行為能力標準。比如，某一個公司規定招聘人事部員工的行為能力標準是：（1）能進行人力資源需求調查，收集、分析有關資料，制定出人力需求方案；（2）能進行招聘活動的策劃、實施，熟悉有關勞動法規、人員甄選和面視的流程，并能處理招聘中的突發事件；（3）能處理應聘人員的分流安置工作；（4）能從事招聘管理方面的制度建設。有了這些行為能力標準，就可以用它來衡量應聘者或擬任者是否具備相應的任職資格。

三、關鍵業績指標考核

對員工進行關鍵業績指標考核的基礎是在企業內部建立一個關鍵業績指標體系。在這個體系中，個人目標、部門目標與公司之間要保持高度的一致性。企業首先要根據不同時期的戰略目標和管理重點制定出某一階段的關鍵業績指標體系。比如，某一公司經過研討之后，認為影響該企業成功的關鍵要素是：人員素質、技術領先、制造精良、顧客服務、時常優勢、利潤增長等6個方面，接著他們找出這些因素所體現的重點業務，如技術領先就體現在產品品種和推向市場的速度等重點業務；市場優勢就體現在市場份額和營銷網絡等重點業務。這些重點業務也就成了企業關鍵業績指標的項目。

第三篇：如何建立團隊績效考核指標體系

效考核委員會在公司范圍內討論確認各個團隊的KpI。在各個團隊與主管領導協商確定了KpI的基礎上，召開公司層面的高層班子成員對各個團隊KpI進行討論，是在公司層面對各個團隊KpI全面性及平衡性的審核過程。從公司整體利益角度出發來確定公司的所有戰略發展目標是不是已經全部分解下去了，各個團隊之間的KpI是否平衡，考評寬嚴度是否適當，各個團隊的績效考核是否遵循共同的價值導向……在確認以上要求都得到滿足后，由公司層面高層班子成員審核通過后，開始正式實施團隊KpI的考評。

經過上述六個步驟提取出來的團隊績效KpI既考慮了公司整體業績的要求，也關注了各個職系的特性，同時取得了各個團隊的認可，為下一步團隊績效管理打下了良好的基礎。

提取團隊KpI只是績效管理工作的第一步，也是最關鍵的一步，因為這一步是確定團隊績效管理方向的一步，只有抓住了這一步，才能真正抓住團隊績效管理的牛鼻子，但是，僅僅抓住了牛鼻子，還不夠，還得“快牛加鞭”，注重績效管理的過程，才能真正提高團隊的績效。

第四篇：個人信用等級評定

個人信用等級評定

個人信用等級評定的主要內容包括：

（一）信用等級劃分標準 與企業信用等級評定相似，個人的信用等級是對個人借款人的還款意愿、還款能力的綜合度量，通過基于評估指標體系的積分進行劃分，依信用度高低劃分AAA、AA、A、BBB、BB和B級：

1.AAA級。綜合得分90以上，客戶的收入水平很高，償債意愿很強，社會地位很高，家庭環境非常優越，一般可獲得60萬元額度的貸款。

2.AA級。綜合得分在80分至89分，客戶的收入水平高，償債意愿強，社會地位高，家庭環境非常優越，一般可獲得10萬的貸款授信額度。

3.A級。測評得分在70至79分之間，客戶的收入水平高，償債意愿較強，社會地位較高，家庭環境比較優越，一般可獲得5萬元貸款的授信額度。

4.BBB級。得分在60至69分之間，客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環境良好，一般可獲得1萬元貸款授信額度。

5.BB級。得分在50至59之間，客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會地位一般，你家庭環境一般，一般只能獲得5000元授信額度。

6.B級。得分在49分以下，客戶的收入水平較低，償債意愿不強，社會地位較低，家庭環境較差，一般只能獲得3000元授信額度。

（二）信用等級測評方法

1.資格。借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱瞞事實套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀守法以及借款人誠實守信程度、對銀行和其他債權人的還款記錄等。

2.能力。包括借款人年齡、學歷、職業、職務、職稱等。

3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負債總額、與家庭年收入額比重、月還本付期占家庭月收入的比重等。

4.環境。包括借款人單位的行業性質、經營狀況和發展前景、借款人在現職年限等。

5.與銀行的關系。包括是否為貸款銀行客戶、在銀行貸款情況、借款人與銀行的關系、借款人的信譽記錄等。

6.測評指標。

第五篇：顧客滿意度指標體系的建立

顧客滿意度指標體系的建立

顧客滿意度指標體系作為衡量產品或服務質量的指標集合，在建立過程中必須遵循以下原則：

（1）全面性原則———要求指標體系化比較全面地反映顧客的滿意狀況。

（2）可操作性原則———顧客滿意度指標體系最終體現由定性認識，到定量認識最終再到定性認識的過程，因此，要求指標體系能準確地量化、分析和處理。

（3）可比性原則———要求所設計的指標體系不僅能體現它的穩定性，更主要的是不同時期的指標必須可比。

顧客期望指標體系

顧客滿意度實際上是由兩個基本指標即顧客期望與感知價值構成，而每一個指標下是由一系列的分指標構成。

顧客期望指標體系

顧客通過對競爭對手營銷組合的了解，結合自己的消費經歷和接受信息的渠道和方式，最終通過產品、價格、分銷和促銷來綜合體現顧客期望的目標與意圖。而且每一方面都由一系列分指標構成（圖2）。

顧客滿意度指數計算程序

顧客感知指標體系

指顧客在完成購買行為過程中和購買行為后對企業所提供產品的綜合反映，它 包括企業所提供產品能否滿足顧客個性化需求的程度和營銷組合策略的實際效果，它是顧客期望指標體系的實際反映。

顧客滿意度指數的計算

顧客滿意度指數的計算程序

顧客滿意度指數的計算程序如圖3 所示。

顧客滿意度指數的計算方法

顧客滿意度指數最終是由一系列指標構成，而對于每一個分指標的定量分析，一 般最簡化的方法是由企業設計利克特量表設計調查問卷，即分別設計很滿意、滿意、一般、不滿意和很不滿意五層，先后分別賦予1、2、3、4、5 這5個分值，分發給一定數 量的目標顧客，發后針對每一個分指標要求顧客從調查問卷中反映出期望價值和感 知價值比較后的滿意程度，再根據綜合得分，判斷企業產品總的顧客滿意程度，指標 值越大說明顧客越滿意；指標值越小說明顧客期望和實際感知差距越大，說明顧客越不滿意。