第一篇：1個人理財概述
1.個人理財概述1.1 個人理財業務的概念和分類1.1.1 個人理財業務的概念1.1.2 個人理財業務的分類1.2 個人理財的發展1.2.1 個人理財在國外的發展1.2.2 個人理財在國內的發展1.3 個人理財業務的影響因素1.3.1 宏觀因素1.3.2 微觀因素2.個人理財基礎2.1 生命周期與個人理財規劃2.1.1 生命周期理論2.2.2 個人理財規劃2.2 理財價值觀2.2.1 理財價值觀的含義2.2.2 四種典型的理財價值觀2.3 客戶的風險屬性2.3.1 影響客戶投資風險承受能力的因素2.3.2 客戶風險偏好的匪類及風險評估2.4 貨幣的時間價值與利率的相關計算2.4.1 貨幣時間價值
2.5 投資理論和市場有效性2.5.1 投資收益與風險的測定2.5.2 市場有效性2.6 資本配置與產品組合2.6.1 資本配置原理2.6.2 個人產品組合3.金融市場3.1 金融市場的功能和結構3.1.1 金融市場的功能3.1.2 金融市場的分類3.2 貨幣市場3.3 資本市場3.3.1 股票市場3.3.2 債券市場3.3.3 證券投資基金市場3.4 金融衍生品市場3.4.1 金融衍生品市場概述3.4.2 金融衍生品市場3.5 外匯市場3.5.1 外匯市場概述3.5.2 外匯市場的交易機制
3.6.1 保險市場概述3.6.2 保險市場的主要產品分類3.7 黃金及其他投資市場3.7.1 黃金市場3.7.2 房地產市場3.7.3 收藏品市場3.8 金融市場的發展3.8.1 世界金融市場的發展3.8.2 中國金融市場的發展4.銀行理財產品4.1 理財產品市場發展4.2 當前市場主要的銀行理財產品介紹4.2.1 貨幣型理財產品4.2.2 債券型理財產品4.2.3 貸款類銀行信托理財產品4.2.4 新股申購類理財產品4.2.5 結構性理財產品5.銀行代理理財產品5.1 銀行代理理財產品的概念5.2 銀行代理理財產品銷售的基本原則5.3 銀行代理理財產品分類
5.3.2 股票5.3.3 保險5.3.4 國債5.3.5 信托5.3.6 黃金6.理財顧問服務6.1理財顧問服務概述6.1.1理財顧問服務概念6.1.2理財顧問服務流程6.1.3理財顧問服務特點6.2 客戶分析6.2.1 收集客戶信息6.2.2 客戶理財分析6.2.3 客戶風險特征和其他理財特性分析6.2.4 客戶理財需求和目標分析6.3 財務規劃6.3.1 現金，消費和債務管理6.3.2 保險規劃6.3.3 稅收規劃6.3.4 人生事件規劃6.3.5 投資規劃
7.1 個人理財業務活動及相關法律7.1.1 《中華人民共和國民法通則》7.1.2 《中華人民共和國合同法》7.1.3 《中華人民共和國商業銀行法》7.1.4 《中華人民共和國銀行業監督管理法》7.1.5 《中華人民共和國證券法》7.1.6 《中華人民共和國證券投資基金法》7.1.7 《中華人民共和國保險法》7.1.8 《中華人民共和國信托法》7.1.9 《個人所得稅法》7.1.10 《中華人民共和國物權法》7.2 個人理財業務活動涉及的相關行政法規7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》7.2.2《期貨交易管理條例》7.3 個人理財業務活動涉及的相關部門規章及解釋7.3.1《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》7.3.3《保險兼業代理管理暫行辦法》和《關于規范銀行代理保險業務的通知》7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》8.個人理財業務的合規性管理
8.1.1 商業銀行開展個人理財業務的基本條件8.1.2 商業銀行開展個人理財業務的政策限制8.1.3 商業銀行開展個人理財業務的違法責任8.2 個人理財業務風險管理8.2.1 個人理財業務面臨的主要風險8.2.2 個人理財業務風險管理的基本要求8.2.3 個人理財顧問服務的風險管理8.2.4 綜合理財業務的風險管理8.2.5 個人理財業務產品(計劃)風險管理8.3 個人理財業務從業人員的合規性管理8.3.1 從業人員的基本構成8.3.2 從業人員的基本條件8.3.3 從業人員職業操守要求8.3.4 從業人員的限制性條款8.3.5 從業人員的違法責任8.4 客戶的合規性管理8.4.1 客戶的準入管理8.4.2 客戶的基本條件8.4.3 客戶的限制性條件8.4.4 客戶的違法責任
第二篇：個人理財業務概述
個人理財業務是指：商業銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務活動。
個人理財業務是建立在委托——代理關系基礎上的銀行業務。
理財業務是經銀行監督管理委員會批準的一項中間業務。
私人銀行業務
保本浮動收益理財計劃
非保本浮動收益理財計劃 個人理財在國外的發展：
1.個人理財業務的蒙萌芽時期：20世紀30年代——60年代
2.個人理財業務的形成與發展時期：20世紀60年代——80年代
3.個人理財業務的成熟時期：20世紀90年代。
個人理財在國內的發展：
1.萌芽時期：20世紀80年代末——90年代
2.形成時期：21世紀初——2005年
3.大幅擴張時期：2006年開始到今。
個人理財業務的影響因素：
（1）：政治法律與政策環境
宏觀因素（2）：經濟環境
（3）：社會環境
影響投資理財的宏觀經濟政策包括：
1.財政政策；2.貨幣政策；3.收入分配政策；4.稅收政策。
宏觀經濟政策對投資理財的影響特點是：綜合性、復雜性、全面性。
經濟發展的五個階段是：
（1）.傳統經濟階段
（2）經濟起飛前的準備階段發展中國家
（3）經濟起飛階段
（4）邁向成熟階段
（5）大量消費階段發達國家
衡量消費者收入水平的指標主要包括：1.國民收入2.人均國民收入3.個人收放，4.個人可支配收入
一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退、蕭條等不同階段。
買入對周期波動比較敏感的行業資產，同時降低防御性低收益資產如儲蓄
產品等，以分享經濟增長成果
個人理財選擇
收縮階段：個人和家庭應考慮增持防御性資產如儲蓄產品、固定收益類產
品等，特別是買入對周期波動不敏感的行業的資產，同時降低股票，房產的配置，以規避經濟波動帶來的損失。
第三篇：個人理財概述(判斷題)
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個人理財概述(判斷題)
個人理財概述(判斷題)
一、判斷題：請判斷以下各題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示。
1．商業銀行最低收益理財計劃所保障的最低收益率一般低于同期限的銀行定期存款利率。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：商業銀行最低收益理財計劃所保障的最低收益率一般高于同期限的銀行定期存款利率。
2．信用掛鉤型理財計劃的特點是投資收益與指定的相關信用主體的信用掛鉤，如果在投資期內相關信用主體沒有發生信用違約事件，則投資者可以獲得固定的年收益率；如果在投資期內相關信用主體發生信用違約事件，則投資者沒有任何收益。
A．對 B．錯
正確答案:A
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3．固定收益理財計劃是指投資者獲取的收益固定，風險完全由銀行承擔，如果資金運營不善而產生損失責任完全由銀行承擔；如果資金運營得當，則超過固定收益部分的收益由銀行和客戶按照合同約定分配的一種理財計劃。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：固定收益理財計劃是指投資獲取的收益固定，風險完全由銀行承擔。如果資金運營不善而產生損失，責任完全由銀行承擔；如果資金運營得當，則超過固定收益部分的收益歸商業銀行所有。
4．銀行推出的投資于信托計劃的理財產品一般都由政策性銀行或國有商業銀行提供連帶責任保證，同時銀行作為信托計劃單一的委托人，比個人投資者更專業，更能監控信托項目的進展和發現潛在的風險，因而這類理財產品全無風險。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：信托掛鉤型理財計劃是將理財資金通過信托計劃的方式發放貸款以獲取較高的收益的理財產品。相對于傳統的信托產品，銀行推出的投資于信托計劃的理財產品投資風險較小，一般
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都由政策性銀行或國有商業銀行提供連帶責任保證，具有較高的安全性。銀行作為信托計劃單一的委托人，比個人投資者更專業，更能監控信托項目的進展和發現潛在的風險。但并不能說明沒有風險，只是風險相對較低。
5．在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由銀行按照約定方式承擔。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶承擔或者由客戶與銀行按照約定方式承擔。
6．綜合理財服務可以劃分為理財顧問和理財計劃兩類。
A．對 B．錯
正確答案:B
7．在美國，20世紀80年代是個人理財業務的成熟期。
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A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：美國的理財業經過1987年低谷后的調整恢復，直到進入21世紀才成為認知度和社會地位相當高的專門職業，可以說21世紀初才是美國的個人理財業務成熟期。
8．理財計劃按照是否保本，分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：理財計劃按照客戶獲取收益的方式，分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
9．寬松的貨幣政策有助于刺激投資需求增長、支持資產價格上升；相反，緊縮性的貨幣政策則會抑制投資需求，導致利率上升和金融資產價格下跌。
A．對 B．錯
正確答案:A
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10．從工作的內容上來說，商業銀行的個人理財業務與商業銀行的儲蓄業務、信托業務是相同的。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：個人理財業務是指“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。從工作的內容上來說，商業銀行的個人理財業務與商業銀行的儲蓄業務、信托業務是不相同的。商業銀行的個人理財業務內容可以包括但不限于儲蓄業務和信托業務。
11．個人理財業務的形成與發展期是在20世紀90年代。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：個人理財業務在我國的形成和發展期是在20世紀90年代，在國外的發展大體上分為三個階段：第一個階段，20世紀30年代到60年代；第二個階段，20世紀60年代到80年代；第三個階段，20世紀80年代到現在。
12．私人銀行業務的目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到
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保存財富、創造財富的目標。
A．對 B．錯
正確答案:A 解題思路：私人銀行業務是商業銀行業務金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。
13．個人理財是對個人和家庭的收入、支出、融資、投資進行安排和規劃，以實現投資收益最大化和個人資產分配合理化的過程。
A．對 B．錯
正確答案:A
14．個人理財實際上就是儲蓄或投資。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：現代意義上的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，還包括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制。
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15．由于稅收政策直接關系到投資收益與成本，因此對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。
A．對 B．錯
正確答案:A
16．如果物價水平處在變動之中，則名義利率能夠反映理財產品的真實收益水平。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實反映投資者投資于理財產品所獲得的實際收益率水平的差異。如果物價水平是處在變動之中的狀態，那么名義利率就不能夠真實反映投資收益率，應該將名義利率減去通貨膨脹率之后得到實際利率，從而反映理財產品的真實收益水平。
17．從2006年開始，伴隨著金融市場和經濟環境的進一步變化，中國大陸個人理財業務進入了大幅擴展時期，客戶對理財的需求日益增長。
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A．對 B．錯
正確答案:A
18．在商業銀行開展的理財顧問服務活動中，商業銀行提供理財顧問服務，管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：在商業銀行開展的理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務自行管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。
19．當不同社會群體之間的收入差距加大時，凸顯私人銀行業務的發展空間。
A．對 B．錯
正確答案:A
20．保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本
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金支付，本金以外的投資風險由客戶與銀行共同承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益水平的理財計劃。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔(而不是銀行與客戶共同承擔)，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益水平的理財計劃。
21．在經濟增長放緩、處于收縮階段時，個人和家庭應該買入對周期波動比較敏感的行業的資產，以獲取經濟波動帶來的收益。
A．對 B．錯
正確答案:B
22．個人理財業務的萌芽時期，金融企業為了銷售產品而專門建立一個流程來創建與客戶的關系、搜集數據、檢驗數據，從而確立財務規劃，建議不同的方案給客戶，實施這些方案并監控方案的執行情況。
A．對 B．錯
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正確答案:B 解題思路：個人理財業務漸趨成熟時期，金融企業為了銷售產品而專門建立一個流程來創建與客戶的關系、搜集數據、檢驗數據，從而確立財務規劃，建議不同的方案給客戶，實施這些方案并監控方案的執行情況。
23．理財就是投資，投資就是理財。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：理財和投資的目標、結果不同，分析、安排、實施的依據也不同。盡管投資和理財緊密相關，但投資不同于理財。不能將理財狹隘地理解為投資。實際上理財的涉及面非常廣泛，構成理財核心的是投資收益的最大化和個人資產分配的合理化。理財規劃包括投資規劃、居住規劃、教育投資規劃、個人風險管理和保險規劃、個人稅務規劃、養老規劃、財產規劃等諸多方面。
24．私人銀行業務是商業銀行業務“金字塔”的塔尖。
A．對 B．錯
正確答案:A 解題思路：私人銀行業務是商業銀行業務金字塔的塔尖，精心收集
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其目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。
25．如果就業率比較高，社會人才供不應求，預期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財應更多配置儲蓄產品類資產。
A．對 B．錯
正確答案:B
26．期權聯結計劃保證金存款貨幣(存款貨幣)是指投資者持有的作為理財計劃交易保證資金的貨幣。
A．對 B．錯
正確答案:A
27．在通貨膨脹條件下，股票這類金融資產通常不會面臨貶值風險的。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：在嚴重通貨膨脹的條件下，股票等資產同樣
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也面臨貶值，持有外匯資產可能成為僅存的保值選擇。
28．如果就業率比較高，社會人才供不應求，預期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財可以更多配置儲蓄產品類資產。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：如果預期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財策略可以偏于積極，更多配置高收益的股票、房產等風險資產，減少儲蓄產品類資產的配置。
29．風險厭惡程度較高的客戶群體，商業銀行應設計非保證收益理財計劃以滿足其高投資回報的期望。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：風險厭惡程度較高的客戶群體，商業銀行應設計保證收益理財計劃以滿足其高投資回報的期望。
30．在一個開放、進步、文明的社會文化環境下，個人理財業務的發展空間將非常廣闊。
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A．對 B．錯
正確答案:A
31．如果物價水平是處在變動之中的狀態，則名義利率能夠反映理財產品的真實收益水平。
A．對 B．錯
正確答案:B
32．最低收益理財計劃是指由銀行向客戶承諾支付的最低收益，產生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進行分配。一般情況下，這一最低收益水平是以同期的銀行定期存款利率為上限。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：一般情況下，這一最低收益以同期存款利率(指儲戶獲得的實際收益率，在我國存在5％的利息稅)為上限。
33．期權聯結計劃的綜合收益是銀行支付的理財計劃期權費收益。
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A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：期權聯結計劃的附加收益是銀行支付的理財計劃期權費收益，綜合收益是理財計劃的期權費收益和保證金存款收益的匯總收益。
34．保證收益理財計劃有可能被商業銀行利用成為高息攬儲和規模擴張的手段，從而回避利率管制，并進行不正當競爭。
A．對 B．錯
正確答案:A
35．期權聯結計劃掛鉤貨幣是指投資者指定的、在理財到期時銀行可以要求投資者取回的與存款貨幣不同的另一種貨幣形式。
A．對 B．錯
正確答案:A
36．自2006年后，中國大陸的人民幣理財產品開始逐漸回暖。
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正確答案:A
37．當就業率不斷下降，失業人數不斷增加時，個人理財策略可以偏于積極，更多配置股票、房產等風險資產。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：如果就業率不斷下降，社會人才供過于求、失業人數不斷增加，預期未來家庭收入存在不確定性，那么個人理財策略偏于保守，更多配置防御性資產如儲蓄產品等，以避免投資損失使家庭本來已經不佳的經濟狀況雪上加霜。
38．私人銀行業務中產品的比重大于服務。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：私人銀行業務是指向富人及其家庭提供的理財業務，它并不限于為客戶提供投資理財產品，還包括替客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在獲益、精心收集
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風險和流動性之間的精準平衡，同時也包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。私人銀行業務中服務比重大于產品，一般產品和服務的比例為3：7。
39．個人理財最早在英國興起，但后來是在美國發展成熟。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：個人理財最早在美國興起和發展成熟。
40．當股票交易的印花稅稅率調高后，抑制了股票投資的積極性，短期內股市可能因此而下跌。這反映了收入分配政策對個人理財業務的影響。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：當股票交易的印花稅稅率調高后，抑制了股票投資的積極性，短期內股市可能因此而下跌。這反映了財政政策(而不是收入分配政策)對個人理財業務的影響。
41．私人銀行業務的核心是個人理財，盡管已經超越了簡單的銀行資產、負債業務，但仍然屬于分業經營范疇。
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正確答案:B 解題思路：私人銀行業務的核心是個人理財，已經超越了簡單的銀行資產、負債業務，實際屬于混業經營范疇。
42．商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，均屬于理財顧問服務。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬于理財顧問服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。
43．商業銀行個人理財業務的特性之一是需求的一致性與層次性。
A．對 B．錯
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正確答案:B 解題思路：商業銀行個人理財業務的特性有：需求的廣泛性與動態性、需求的交融性與開放性、需求的分散性與低風險性、需求的差異性與層次性。
44．我國監管當局規定，商業銀行在開展有關理財業務(協助性服務)時可以未經實現獲準而使用信托權利。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：美國貨幣監理署規定，商業銀行在開展有關理財業務(協助性服務)時可以未經事先獲準而使用信托權力。相比之下，我國《商業銀行法》明確規定商業銀行不得從事證券和信托業務，同時利率尚未完全市場化，銀行開發銷售個人理財產品面臨的約束較多，潛在的法律風險較大。
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第四篇：第一章 個人理財概述
第一章 個人理財概述
第一節
什么是個人理財
一、個人理財的含義
個人理財是一個熱門話題。
銀行：
理財服務，理財產品 證券公司：
集合理財 基金公司：
號稱理財專家
保險公司
保障和投資功能一體的理財產品 分紅險、萬能險。投資，賺錢
理財＝投資 ？
理財更關注財富和生活目標之間的達成程度，講究如何統籌一生的財務資源，從而完成人生不同階段的生活目標。
提高個人生活質量、規避風險、保障終身生活為目標。個人理財的服務對象是個人或家庭，它是幫助個人或家庭合理利用財務資源，實現個人人生目標的綜合過程。
國際金融理財標準委員會（中國）對個人理財的定義如下：
個人理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人員通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶財務狀況，最終幫助客戶制訂出合理的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其實現人生在財務上的自由、自主和自在。
從國際金融理財標準委員會（中國）對個人理財的定義，可以看出其包含以下四點含義： 1.個人理財不是單個金融產品的推銷活動，而是為客戶提供綜合金融服務。所謂綜合金融服務是指為客戶提供投資規劃、住房規劃、子女教育投資規劃、退休規劃、稅務規劃及遺產規劃等涵蓋一生的全方位服務。
2.個人理財是專業理財人員為客戶量身定做的一整套理財方案，而不是客戶自己理財。專業理財人員可以使更多的公眾受益，同時專業理財人員為客戶理財時必須遵循規范的理財執業流程。
3.個人理財是針對客戶一生的長期規劃，能滿足客戶人生不同階段的各種理財需求，其目標是實現客戶在財務上的自由和自主。
4.個人理財不是一次性的產品服務，而是一個動態服務過程。
二、為什么需要個人理財
需求進行有針對性的金融組合服務，是全方位、分層次、個性化和系統性的金融服務。
二、為什么需要個人理財
(一）個人理財規劃是收支平衡的“調節器”
縱觀人的一生，財富收支總是不一致的：有時候收人大于支出，有時候收人小于支出。如何讓人一生的收入和支出保持平衡，需要進行科學的、專業的理財規劃。圖1-1描繪了一條理財人生曲線。從理財角度出發，可以把人生分成三個階段: 從出生到工作稱為教育期或者成長期，從開始工作到退休稱為奮斗期或者工作期，退休以后到終老稱為養老期。三個階段貫穿了人的整個生命。人一生的收支一般存在兩個不平衡。一是時間的不乎衡，一個人從出生甚至尚未出生開系，、就已經產生支出了，并且支出始終貫穿整個人生，持續到終老，但是收人只有在中間的奮斗期或者工作期才有，這就出現了時間上的不平衡。因此一個人在工作期的收入應該盡量滿足自己的養老需求以及下一代的成長期需求。第二個不平衡是總量的不平衡，人一生的支出需要在奮斗期或工作期這一個階段去積累，但收支總量并不一定能夠平衡：在收入大于支出的最理想狀況，不僅可以過著舒服的生活，甚至能留下一筆遺產；但收入恰好等于支出或者收入小于支出也很常見，如果收入總小于支出，則生活必然拮據艱辛。
因此，個人理財的核心是平衡現在和未來的收支，使人一生中的收入和支出基本平衡，不會因為某個時期缺乏收人而放棄理財目標。如果一個人在任何時期都有收人，而且在任何時候收入都能滿足支出，那么就不需要去平衡收支間的差異。可是實際上，人的一生中大約只有一半的時間有賺取收入的能力。一個人在經濟獨立之前基本由父母撫養，是沒有收入的；退休前則必須靠工作養活自己和家人；退休后如果不想依賴子女，又沒有工作收人，那么如何度過漫長的養老期呢？如果能在奮斗期或工作期，將一部分收支結余進行積累性的長期投資，為未來的晚年生活累積豐厚的養老資金，則可以享受安逸的晚年生活。
理財人生曲線圖
（二）個人理財規劃是實現財務安全的“防火墻” 每個人、每個家庭都有遇到財務風險的可能，保障財務安全是個人理財規劃要解決的首要問題。
所謂財務安全，是指個人或家庭對自己的財務現狀有充分的信心，現有的各類經濟資源足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現，不會出現大的財務危機。如果不懂得利用科學的理財方式，提前做好應對風險的各種舉措，則財務風險一旦發生，個人或家庭極有可能陷入財務困境。例如一個主干家庭，需要贍養老人、撫育年幼的孩子，如果家庭的經濟支柱一旦身故，家庭收入中斷或下降，將直接導致家庭其他成員的生活質量下降，孩子未來沒有充足的教育資金，老人的贍養出現問題。對于這樣的家庭.則必須時常審視其財務是否安全：一旦風險發生，是否有充足的財務資源或其他經濟補償。
(三）個人理財規劃是加快財務自由的“助推器”
財務自由是指個人或家庭的收人主要來源于主動投資而不是被動工作。財務自由主要體現在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出，工作已經不再是養家糊口的唯一手段，個人從被迫工作的壓力中解放出來。實現財務自由是個人理財規劃的最高目標。當個人不需要主動勞動，“被動收入”足以維持當前和未來的家庭支出，這時就意味著實現了財務自由。“被動收人”是不用主動付出勞動，靠投資或者其他方式就可以定期獲得的收入。
常見的“被動收入”來源可分為以下三類：來自投資獲得的收入，如物業租金或有價證券的分紅和利息收人；來自知識的增值獲得的收人，如知識產權收入、網絡被動收入等；“不勞而獲”收人，如獲得巨額捐贈。對于大多數人而言，要實現財務自由，主要依賴投資收入，而要有足夠多的投資收人，首要前提是要積累資本，增加個人財富。個人財富的增加可以通過節儉來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，因此個人財富的快速積累主要依賴投資實現。根據理財目標及風險承受能力，選擇合適的投資方案，合理配置各種投資品種，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收人的主要來源，最終達到財務自由。
三、個人理財的主要內容
具體而言，個人理財的主要內容包括以下七個方面：
1.投資規劃。投資規劃是指專業人員為客戶制訂方案，或代替客戶對其一生或某一特定階段或某一特定事項的現金流在不同時間、不同投資對象上進行配置，以獲取與風險相對應的最優收益的過程。投資規劃是個人理財規劃的一個重要組成部分，如何滿足客戶需要是制訂投資規劃的關鍵。科學合理的投資規劃，既能夠滿足客戶對流動性、風險承受能力的要求，又能帶來較高的回報。
2.教育投資規劃。教育投資規劃是指通過提前投資，為自己和家庭成員的教育提前積累足夠的資金。它一般包括自身教育投資規劃和子女教育投資規劃。人們對受教育程度的要求越來越高，再加上教育費用持續上升，教育開支的比重變得越來越大，如何籌措足夠的教育費用是大多數家庭面臨的難題。應該及早對教育費用進行規劃，通過合理的投資方式，確保將來有能力支付自身及其子女的教育費用，實現相應的教育期望。
3.居住規劃。衣食住行是人生最基本的四大需要，其中“住”又是四大需要中時間最長、所需資金量最大的一項。由于房屋同時也具備投資價值，因此國內的消費者購買房屋主要有三大原因：自己居住、對外出租獲取租金收益、投機獲取資本利得。針對自住性質的居住規劃主要包括租房、購房、換房與房貸規劃等幾個大的方面。居住規劃是否合理直接影響個人或家庭的生活質量。
4.保險規劃。保險規劃主要是分析人生中可能遇到的一些不確定的“純粹風險”。
“純粹風險”是指只可能發生損失而不可能帶來收益的風險，與既可能發生損失也可能 帶來收益的“投機風險”是相對應的概念。例如疾病就是一種純粹風險，它只會帶來損失，不可能帶來收益；而賭博就是一種投機風險，可能賺也可能賠。個人或家庭通常面臨三類風險：一是人身風險，二是財產風險，三是責任風險。保險通常是規避、轉嫁這些風險的有效方式。如何根據個人或家庭的客觀情況，進行保險產品的科學設計、合理組合，投入較少的資金獲得較高的風險保障是保險規劃的核心內容。
5.稅務規劃。稅務規劃是指納稅人通過籌資、投資、收入分配、組織形式、經營等事項的事先安排，在合法的前提下進行選擇和策劃，以稅收負擔最小化為目的的經濟活動。依法納稅是公民的義務，但在合法的前提下進行一系列的安排以達到少納稅或者延遲納稅，有助于減輕個人的稅務負擔。稅務規劃對于高端客戶來說非常重要。
6.退休規劃。正常情況下，每個人都會不可避免地遇到養老問題。由于壽命的延長、失業率的上升、人口結構的改變等諸多原因，個人養老問題顯得越來越棘手。目前包括美國、歐洲、日本在內的發達國家和地區都遇到了嚴重的養老金危機，而我國面臨的形勢更為嚴峻。人到老年，獲得收人的能力有所下降，所以有必要盡早進行退休規劃，為將來安享晚年準備足夠的資金。
7.遺產規劃。遺產稅是進行遺產規劃的一個重要動機，但節稅并非遺產規劃的唯一目標，例如遺產規劃中還包括遺產的分配、遺囑的執行等內容。通常遺產規劃涉及很多專業的法律問題，理財規劃師往往與律師一起提供相關的遺產規劃服務。目前我國尚未開征遺產稅。
隨著改革開放的不斷深入，我國生產力得到了長足發展，人民生活水平迅速提高。根據國家統計局提供的數據，中國城市居民人均可支配收人由1978年的344元、1989 年的1374元、1997年的5160元，增長到2012年的24565元，35年間提高了 71倍以上（名義增長）。隨著我國家庭財產的持續增長，不同家庭財產間的差距在逐漸擴大，財產的結構也發生了較大的變化。
CFP的職業道德規范
為了規范金融理財師職業道德行為，提高金融理財師職業道德水準，維護金融理財師職業形象，FPSB China，Financial Planning Standards Board 參照國際金融理財標準委員會相關標準，制定了《金融理財師職業道德準則》。
根據《金融理財師職業道德準則》，AFP/CFP從業者必須遵守七大職業道德原則：
(1)守法遵規(Compliance)；
(2)正直誠信(Integrity)；
(3)客觀公正(Objectivity& Fairness)；
(4)專業勝任(Competence)；
(5)保守秘密（Confidentiality);
(6)專業精神（Professionalism);
(7)恪盡職守（Due Diligence)。
(一）守法遵規（Compliance)1.以國家相關法律法規為行為準繩，遵守社會公德。2.遵守所屬機構的管理規定和道德操守準則。
3.遵守標準委員會制定的相關規章制度，從標準委員會的監督與管理。
(二）正直誠信(Integrity)向客戶提供理財服務時，應恪守正直誠信原則，不得利用執業便利為自己謀取不正當利益。1.金融理財師不得利用虛假或誤導性的宣傳拓展業務。禁止下列事項：（1）用虛假或誤導性的廣告來夸大自身的勝任能力以及與其相關聯的機構規模和業務范圍；（2）借公共傳媒抬高自己或夸大金融理財業務范圍；（3）假借標準委員會或者其他組織的名義發表個人觀點，獲得標準委員會或者其他組織授
權的除外；
2.執業中欺詐、虛報，或呈遞虛假或者誤導性報告。
3.金融理財師在處理客戶金融資產或其他資產時，負有以下職責：
(1)在獲得合法授權時，有義務依法在被授權的范圍，行使對客戶金融資產和其他資產的保管權和處置權；
(2)及時與客戶確認資產總額，并保留完整記錄；(3)及時向客戶或客戶指定的第三方轉移金融資產；(4)客戶資產與個人和所在公司資產分別管理；
(5)客戶資產統一管理的前提是能夠為每一位客戶單獨提供詳細、準確的會計記錄；(6)謹慎、勤勉保管客戶資產。
【案例1-1】
2011年3月，李先生到某銀行辦理存款業務。當時銀行的工作人員告知大額存款的利率可以達到7%。按照中國人民銀行的規定，當時銀行一年期存款利率僅為3.5%，如此高的利率引發了李先生的疑慮，但銀行人員以大額存款有利率優惠為由打消了李先生的疑惑。李先生表示，在2011年3月辦理業務時，該銀行理財人員未對他本人作書面風險評估。簽署協議時，由于工作人員的遮掩，他并不知道所簽協議與某證券公司集合理財產品有關，事后，銀行也并未將協議副本交給他，最后他只得到一張銀行存款回執單。直到2011年10月，李先生才得知其購買的是證券公司集合理財產品，購買時每份凈值為1.036元，購買金額為80萬元，被告知時已經虧損了 12萬元。截至2012年5月8日，集合計劃每份凈值0.754元，李先生因為該理財產品已虧損24萬余元。理財人員在銷售過程中隱瞞產品重要信息，夸大產品收益，刻意回避風險，不僅違反正直誠信原則，也涉嫌欺詐。！
(三）客現公正（Objectivity & Fairness)金融理財師應當誠實公平地提供服務，不受經濟利益、關聯關系和外界壓力等影響；從客戶利益出發，做出合理、謹慎的專業判斷；公平合理地對待客戶、委托人、合伙人和雇主，并公正、誠實地披露其在提供專業服務過程中遇到的利益沖突。
1.向客戶披露與拓展業務相關的信息，包括利益沖突、從業機構的變更、地址、電話號碼、證明材料、資格證書、傭金安排、其他代理關系和金融理財師在這些代理關系中的代理范圍及依法要求提供的其他信息。
2.以書面形式披露與專業服務相關的信息，書面披露的內容包括：(1)理財服務應用的相關理念及指導原則
(2)如客戶需要，提供所在單位負責人和職員的簡歷，包括教育背景、工作經驗、專業水平及相關證書和專長；
(3)反映利益沖突的文件，應披露可能產生的傭金和介紹費及其來源；(4)金融理財師與第三方簽訂書面代理或者雇傭關系的合同。
3.在合同關系確立之前，金融理財師應以書面形式披露可能對其客觀性及獨立性產生影響的各種關系：在不違反保密性條款的前提下，可以提供現在或之前客戶的推薦信等證明材料，以證明其自身的勝任能力。
4.金融理財師與客戶建立關系時，應向客戶闡明交易風險、利益沖突及其他相關信息，以確保該交易對客戶的公平性。若簽約后、合同結束前出現利益沖突，應及時向客戶及有關人員披露詳細情況。
5.金融理財師以代理人身份進行金融理財服務時，應當明確職權并有授權代理委托書。當金融理財師的資格證書或雇傭關系變更時，應及時告知其客戶，雙方另有約定的除外；金融理財師不論受雇于金融理財公司、投資公司，還是作為機構服務的代理人，都應依據該準則的要求披露信息，并按照統一的標準服務。
【案例1-2】
金融理財師王先生在為客戶進行保險規劃時，根據客戶的具體情況打算為客戶配置定期壽險。此時一家保險公司正在促銷投資連結險，并承諾支付給推薦客戶的金融理財師15%的傭金。王先生于是為客戶配置了該投資連結險。在本案例中，金融理財師的個人利益與客戶利益存在沖突，金融理財師沒有從客戶利益出發，損害了客戶的利益，違反了客觀公正原則。
(四）專業勝任（Competence)金融理財師應參加FPSB China所要求的教育培訓，具備相應的專業知識和經驗，能夠勝任所從事的金融理財業務，并在所能勝任的范圍內為客戶提供金融理財服務。在尚不具備勝任能力的領域，金融理財師應當聘請專家協助工作，或向專業人員咨詢，或將客戶介紹給其他相關組織。
【案例1-3】 1 金融理財師陳先生并不熟悉保險領域的業務，在為單身媽媽李女士制訂保險規劃方案時，不切實際地為李女士年幼的孩子購買了大量的意外及教育方面的保險，忽略了作為家庭經濟支柱的李女士在壽險方面的重大需求。某天李女士不幸意外身故，她的孩子只好和年邁且無任何收入來源的外婆一起生活，經濟極其困窘。在本案例中，金融理財師陳先生并不熟悉保險規劃，也沒有向其他專業人士請教，或將客戶推薦給其他專業人士，致使李女士逝世后她的家庭沒有得到任何經濟補償，違背了專業勝任原則。
(五）保守秘密（Confidentiality)金融理財師未經客戶書面許可，不得向第三方透露任何有關客戶的個人信息；對雇主和客戶應遵循相同的保密標準。但金融理財師可在下述情況下使用客戶信息：
1.開立咨詢或經紀人賬戶，為達成交易或為執行客戶某項具體要求，以協議形式認可時； 2.依法要求披露信息；
3.針對失職指控，金融理財師進行申辯時； 4.與客戶之間產生民事糾紛需要披露時。
【案例 1—4】
2012年中央電視臺“3.15”晚會中曝光，多家銀行的內部員工向其他人出售客戶個人信息，導致銀行客戶資金被盜，被盜金額最高達到23萬多元。胡某，某股份制銀行信用卡中心風險管理部貸款審核員，向他人出售個人信息300多份。
曹某，某國有銀行客戶經理，僅他一人通過中介向他人出售客戶個人信息高達 2 318份。個人征信報告、銀行卡信息本屬該被嚴格保密的個人信息，在個別銀行工作人員手中，卻被以一份十元或幾十元的低廉價格大肆兜售，這種行為不僅違反了保守秘密的基本原則，甚至已經觸犯法律。
(六）專業精神（Professionalism)金融理財師應具有職業的榮譽感，在提供服務時，應尊重和禮貌對待客戶及其他金融理財師。應與同業者充分合作，共同維護和提高該行業的公眾形象及服務質量； 在與其他同業者及相關組織競爭時，應遵循公平合理的競爭原則開展業務。金融理財師按照FPSB China制定的各項規范和準則的要求，使用CFP/AFP商標。金融理財師了解到其他金融理財師違反本準則的規定，應當立即通報FPSB China。有理由懷疑所在機構內部有人從事非法活動時，應收集證據并向直接主管報告。如果該金融理財師確信金融理財組織內存在非法活動，并尚未采取補救措施，應該及時向相應的監管機構包括FPSB China報告。金融理財師在其他相關行業從業時，應取得相關從業資格，或取得法律授權并注冊。金融理財師不得使用或威脅使用本準則的具體條款詆毀或惡意傷害同行。
金融理財師應遵守后續認證要求，包括繼續教育、繳納年費、定期簽署和提交認證更新程序中所要求的金融理財師聲明文件等。
(七）恪盡職守（Due Diligence)恪盡職守是指充分計劃，并監督實施，按時、全面地為客戶提供服務。金融理財師為客戶提供服務時應及時、周到、勤勉。金融理財師必須根據客戶的具體情況提供有針對性理財建議，應對為客戶推薦的理財產品進行深入調查。
金融理財師應對下屬向客戶提供的個人理財規劃服務進行監督。對其觸犯道德準則的行為應及時制止，【案例1-5】
胡先生是某商業銀行的客戶經理，為了爭取更多的客戶，獲取更多業績，經常對客戶說其他銀行的金融理財師專業水平低、道德品質不可靠。陳先生是胡先生的上級主管，他對胡先生詆毀同行的做法十分清楚，但由于增加了業績，也沒有客戶對此提出異議，所以對于胡先生的行為置之不理，一直未予糾正。胡先生為了業績詆毀其他金融理財師的行為違反了專業精神原則；而陳先生作為上級主管，未對下屬觸犯職業道德的行為予以制止，違反了恪盡職守的原則。
第五篇：銀行理財概述
測試成績：86.67分。恭喜您順利通過考試！
單選題
1.以下關于個人理財說法錯誤的是()。× A 個人理財首先需要對目前所處的環境和個人條件進行合理的評估，以獲得個人理財基本信息。從而制定切實可行的理財目標
B C D 在對理財環境和個人條件進行評估的基礎上制定理財規劃是理財活動的關鍵，也是個人理財的動力
理財規劃是指采取何種方式來實現個人理財目標，包括理財手段的選擇
個人理財規劃制定出來后，必須遵循一定的紀律以保證個人理財規劃的執行
正確答案： B 2.以下國內機構中無法提供理財服務的是()。√
A B C D 銀行
保險公司
信托公司
律師事務所
正確答案： D 3.在制定理財規劃時，理財師通常需要對家庭的資產負債情況進行分析，下列哪項屬于流動負債()。√
A B C D 汽車貸款
教育貸款
住房抵押貸款
信用卡貸款
正確答案： D 4.界定商業銀行個人理財業務范疇，規范商業銀行個人理財業務管理的文件是()。√
A B C D 《中華人民共和國商業銀行法》
《中華人民共和國證券法》
《中華人民共和國保險法》
《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》 正確答案： D 5.個人理財業務是建立在()基礎上的銀行服務。√
A B C D 委托代理關系
資金借貸關系
產品買賣關系
以上都不是
正確答案： A 多選題
6.個人條件的評估包括以下幾個方面()。√
A B C D E 個人資產
個人負債
個人收入
個人偏好
社會地位
正確答案： A B C 7.個人理財業務相關的主體包括()。× A B C D E 個人客戶
商業銀行
非銀行金融機構
銀行金融機構
監管機構
正確答案： A B C E 8.下列關于理財顧問服務的說法，正確的有()。√
A B C 客戶尋求理財顧問服務的唯一目的是為了追求收益最大化
銀行通過理財顧問服務實現客戶關系管理目標，進而提高銀行經營業績
商業銀行在理財顧問服務中不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議 D E 商業銀行提供理財顧問服務追求的是和客戶建立一個長期的關系，不能只追求短期的收益
理財顧問服務要求能夠兼顧客戶財務的各個方面
正確答案： B C D E 9.下列各項中，屬于理財顧問服務特點的是()。√
A B C D E 顧問性
專業性
綜合性
制度性
長期性
正確答案： A B C D E 10.理財顧問服務具有顧問性、專業性、綜合性、制度性和長期性的特點。以下關于這些特點，說法正確的是()。√
A B C D E 擔
正確答案： B C D 判斷題
11.個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規劃，執行理財規劃，實現理財目標的過程。()√
對
錯
正確答案： 對
12.只有在對理財環境和個人條件進行評估的基礎上才能制定出合理的理財目標。()√
對 商業銀行提供理財顧問服務尋求的是銀行短期的經營業績
理財顧問服務是一項專業性很強的服務，要求從業人員有扎實的金融基礎知識
理財顧問服務對銀行理財產品實現的是顧問式、組合式銷售，能夠提高業績
理財顧問服務涉及的內容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財務的各個方面需求
商業銀行在理財顧問服務中提供建議，最終決策權在客戶，收益或風險由銀行和客戶共同擁有或承錯
正確答案： 對
13.根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，個人理財業務的定義：是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。()√
對
錯
正確答案： 對
14.保證收益理財產品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達到最大化，無條件的保證收益。()√
對
錯
正確答案： 錯
15.私人銀行的目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。()√
對
錯
正確答案： 對
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