第一篇：民生銀行企業貸款資..

授信申報資料目錄

一、授信申請人資料

□ 授信申請書

□ 申請授信的董事會決議

□ 經年審的營業執照(注冊登記證明)□ 工商注冊登記信息 □ 公司章程 □ 注冊驗資報告

□ 稅務登記證（國稅□地稅□）□ 組織機構代碼證 □ 法定代表人證明書 □ 法人授權委托書

□ 法定代表人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 授權代理人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 財務負責人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 董事會成員名單及簽字樣本

□ 貸款卡復印件（附卡號、查詢密碼）□ 貸款卡信息查詢資料□ 財務報表

合并：上兩年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ □ 納稅申報表和納稅證明 □ 銀行帳戶對帳單

□ 相關商品交易、勞務合同或協議 □ 基本結算帳戶開戶卡

□ 《外商投資企業批準證書》（三資企業提供）□ 《外商投資企業外匯登記證》（三資企業提供）□ 《進出口企業資格證書》（進出口企業提供）□ 《特種經營許可證》(特種行業提供)

□ 企業資質等級證書(施工、房地產企業提供)□ 海關記錄（進出口企業提供）□ 其它資料：

二、擔保人資料

□ 同意擔保的董事會決議

□ 經年審的營業執照(注冊登記證明)□ 工商注冊登記信息 □ 公司章程

□稅務登記證（國稅□地稅□）□ 組織機構代碼證 □ 法定代表人證明書□ 法人授權委托書

□ 法定代表人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 授權代理人：身份證□簽字樣本□履歷□

□ 財務負責人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 董事會成員名單及簽字樣本

□ 貸款卡復印件（附卡號、查詢密碼）□ 注冊驗資報告□ 貸款卡信息查詢資料 □ 財務報表

合并：上兩年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ □ 其它資料：

三、抵（質）押物資料

□ 抵（質）押物明細 □ 抵（質）押物產權證 □ 價值評估報告 □ 抵（質）押物照片 □ 抵（質）押物購置發票 □ 抵押物租賃協議

□ 進口設備報關單、完稅（免稅）憑證 □ 其它資料：

四、授信調查工作底稿

□ 股東情況

□ 個人股東的投資情況 □ 股東的投資情況 □ 股東之股東的情況 □ 企業投資情況

□ 控股子公司的投資情況 □ 人員情況表

□ 主要上、下游客戶情況 □ 貨幣資金 □ 應收票據

□ 其他應收、應付帳款 □ 存貨

□ 固定資產與無形資產 □ 他行融資情況 □ 合并報表情況 □

損益情況

五、固定資產投資項目資料 □

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項目立項批準文件 可行性研究報告 環境影響評價報告和批準文件 土地使用批準文件 項目資本金到位證明或依據資料 項目評估報告 項目方案變更、概算調整的批復文件 其它資料：

六、房地產項目資料 土地使用權證或國有土地出讓合同 建設用地規劃許可證 建設工程規劃許可證 建筑工程開工許可證 商品房預售或銷售許可證項目建設位置圖 規劃圖紙 房地產項目可行性研究報告 房地產項目施工設計匯總部分 房地產項目施工預算匯總部分 招投標協議、施工計劃 建筑公司的資信等級證書 監理公司的資信等級證書主要承建單位的施工合同大宗建筑原材料購銷合同監理合同購買土地等大宗付款的支付會計憑證 需要證實的借款等資金來源證明 房地產項目銷（預）售情況臺帳 大宗房屋購售或典型購售合同等證明 房地產項目營銷廣告資料 房地產項目實景照片、電子圖片、光盤等 房地產項目所在地的地圖 其它資料：

第二篇：民生銀行小微企業貸款破千億

民生銀行小微企業貸款破千億

近日，民生銀行宣布，其商貸通業務貸款額已經突破1000億元，這意味著民生銀行已經幫助近8萬戶小微企業主解決了燃眉之急，而實現了規模經營的小微企業貸款業務更可望成為打通中國經濟微循環的重要力量。

實際上小微企業的信貸需求具有“短、小、頻、急”的特點，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。正因為多數銀行對小微企業貸款仍套用公司信貸業務的模式，對小微企業研究不夠，其風險識別、風險防范的技術手段，不能適應小微企業類似零售貸款的需求，導致了銀行與小微企業之間的相互觀望。據統計，目前我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%，而83%的小微企業更愿意選擇民間借貸來實現融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。針對這一現實，民生銀行董事長董文標提出了“小微企業即零售”的全新理念，用零售金融服務的特長解決在小微企業金融服務的問題。遵循“大數法則”和“收益覆蓋風險”兩個基本原則，民生銀行相關業務部門實踐了大量極富創新性的信貸解決方案——先后推出了互保、聯保和信用等11種抵押擔保方式，解決了小微企業在融資過程中擔保難的矛盾。同時，依賴核心系統等高效的IT基礎，實現審批的標準化和流程化處理，大幅縮短放貸周期?！俺醮紊暾?，3天答復；二次申請，1天答復；信用客戶，3天放款”的高效率服務，很好地滿足了小微企業快速得到貸款的業務需求，受到了小微企業客戶的高度認可。目前，以小微企業為代表的民營經濟已經是國民經濟的半壁江山。中小企業、尤其是小微企業（個體工商戶、私營企業主）作為中國經濟最為活躍的經濟實體，為中國經濟持續發展做出令人矚目的貢獻?！扒|的突破”對民生銀行只是一個開始，未來3到4年內民生銀行將投入4000億元來支持小微企業的進一步發展，為小微企業提供源源不斷的動力，并期望通過加速小微企業“微循環”的良性發展，最終助力中國經濟的騰飛。

第三篇：民生銀行企業文化建設研究（模版）

民生銀行企業文化建設研究

【摘要】：企業文化理論興起于20世紀80年代，它源于日本，生長于美國，是一種文化、經濟和管理相結合的產物。企業文化是在一個企業的核心價值體系的基礎上形成，具有延續性的共同認知系統和習慣性的行為方式。它使企業員工之間能夠達成共識，形成心理契約。企業文化是企業員工的思想、行為依據。文化具有獨特性、難交易性、難模仿性的特質，因此企業文化便成為企業核心專長與技能的源泉，是企業可持續發展的基本驅動力。銀行業在一國國民經濟發展當中占據著舉足輕重的地位。眾所周知，銀行業具有同質性和產品業務的易模仿性，這兩大屬性便決定了銀行業在具體的經營活動當中，不能單純在產品業務上做文章，還必須建立起真正屬于自己的企業文化體系。民生銀行作為一家剛剛成立16年的新生銀行，具有強大的生命力和發展潛力，民生銀行優秀的企業文化體系在其中發揮了巨大的推動作用，文化是真正屬于民生銀行的東西，是別人帶不走學不來的資源。本文先就企業文化的相關基礎理論進行了詳細的闡述，揭示了企業文化的功能及建設優秀企業文化的必要性。然后就民生銀行的企業文化建設狀況進行了梳理，從中找出民生銀行企業文化建設的閃光點及存在的相關問題，并且詳細剖析了存在問題的根源所在。在此基礎上，結合相關理論，提出了民生銀行進一步完善企業文化建設的對策，希望能夠為民生銀行的企業文化建設提供一條全新的思路。【關鍵詞】：企業文化民生銀行現狀對策

【學位授予單位】：山西財經大學 【學位級別】：碩士 【學位授予年份】：2013 【分類號】：F270;F832.33 【目錄】：中文摘要6-7Abstract7-101導論10-171.1選題背景及意義10-121.1.1選題背景10-111.1.2選題意義11-121.2國內外研究現狀12-151.2.1國外研究現狀12-131.2.2國內研究現狀13-151.3研究內容15-161.4研究方法161.5創新之處16-172相關理論闡述17-272.1文化17-192.1.1文化的含義17-182.1.2文化的功能18-192.2企業文化19-262.2.1企業文化的內涵19-212.2.2企業文化的特征21-222.2.3企業文化的結構22-242.2.4企業文化的功能24-262.3民生銀行企業文化26-272.3.1民生銀行企業文化的內涵262.3.2民生銀行企業文化的特征26-273民生銀行企業文化建設的現狀分析27-413.1民生銀行的發展概況27-303.2民生銀行企業文化建設的主體30-323.2.1銀行領導人30-313.2.2銀行的模范人物313.2.3銀行的員工31-323.3民生銀行企業文化建設的基本原則32-333.3.1“以人為本”的原則323.3.2“目標性”原則323.3.3“共識性”原則323.3.4“創新性”原則32-333.4民生銀行企業文化建設內容分析33-383.4.1民生銀行的精神文化33-343.4.2民生銀行的制度文化34-363.4.3民生銀行的行為文化36-373.4.4民生銀行的物質文化37-383.5民生銀行企業文化的閃光點38-413.5.1重視“創新”理念38-403.5.2“服務大眾，情系民生”的社會責任意識403.5.3服務“小微企業”的理念40-413.5.4成功植入“黨建文化”414民生銀行企

業文化建設中存在的問題41-444.1缺乏合理的總體規劃414.2存在嚴重的“亞文化傾向”41-424.3存在嚴重的“裙帶關系”424.4缺乏對員工的“關愛意識”42-434.5缺乏一套科學合理的考核方案43-445民生銀行企業文化建設中存在問題的原因分析44-475.1對企業文化的理解有失偏頗44-465.2市場競爭導致民生銀行發展壓力不斷增大465.3企業文化建設的實施沒有統一的合理規劃46-475.4缺乏企業文化建設方面的專業人才476民生銀行企業文化建設的完善對策47-536.1進一步深化“以人為本”的管理理念47-486.2構建一套完整的企業文化傳播機制48-496.3將制度建設與文化建設完美結合49-516.4建立一套科學合理的企業文化實施考核方案51-537結論53-54參考文獻54-57致謝57-58攻讀碩士學位期間發表的論文58-59

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第四篇：民生銀行二手房按揭貸款詳細流程

民生銀行二手房按揭貸款流程（老流程）

遞交材料

按照我行清單內所需材料及簽好的個人征信查詢授權書交至我行。工作人員會就材料做出初步審查。隨后三方約定時間，由銀行聯系指定的房地產評估機構前去驗房做評估同時我行會派客戶經理上門調查。評估（1個工作日）

根據約定時間，房地產評估機構及銀行人員到房源處進行評估。完成后，評估機構向銀行出具評估報告。（這一階段耗時會依據約定情況而定，一般1-2個工作日內即可完成，但在已有預評估報告的同時可進行后續面簽步驟。）面簽（1個工作日）

借款人與售房人帶齊各自的證件原件來我行相關網點面簽，同時簽署借款合同及相關表格，開立我行結算賬戶。銀行審批（1-2個工作日）

我行對貸款申請人的資質進行審核，符合條件后，我行根據評估報告，綜合貸款人的資質進行貸款額度、期限等方面的審批，（資料真實齊全的情況下，審批過程一般在1-2個工作日左右）。

審批通過后，買方向賣方在我行開立的賬戶支付房屋首付款。然后買賣雙方到房地產交易所，辦理房屋產權過戶。

辦理過戶，辦房產抵押登記、保險手續。（具體時間長短視客戶和房地局情況而定）

銀行放貸（1-2個工作日）

我行收到房產證及他項權證（須提供過戶相關票據），我行將貸款發放至賣方指定賬戶中，買方則開始依照合同按期償還。

第五篇：中國民生銀行個人經營性貸款管理辦法

中國民生銀行個人經營性貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為改善我行個人貸款資產結構，提高綜合收益，加強對個人經營性貸款的管理，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人經營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業業主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人發放的，用以支持其生產經營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業務。

第三條 個人經營性貸款堅持“全面規劃、批量開發、專業管理、集中運作”的原則。

第四條 以我行認可的標準化質物作質押申請貸款用于經營用途的業務按照我行標準化質物質押貸款有關規定執行。

第二章 借款人條件

第五條 借款人及所經營企業的條件

（一）借款人要符合以下條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經營業務的實際擁有者或控制人；

2、如借款人為小企業主，其家庭資產規模不低于200萬元，其中實物資產不低于50萬元，在經辦行所在城市有固定的居所；如借款人為小業主之外其他自然人，要求至少應有二年以上行業經驗，貸款投資對象和所支持行業符合國家政策并具有良好發展前景。

（二）小企業主經營企業的條件

1、具有合法營業執照并在經辦行所在城市有固定的生產經營場所；

2、有一定的行業經驗，主營業務突出，有穩定產購銷渠道，盈利能力較強；

3、能夠按我行要求提供3年的連續經營記錄，包括財務報表、稅單、銀行流水等資料；

4、守法經營，無不良信用記錄，有合法的生產、經營或銷售許可（或授權），符合國家關于產業政策、環保政策、生產加工條件和用工制度等方面的規定。

第六條 客戶發展目標

（一）積極發展對象

1、具有全國或區域影響的商品交易市場、批發市場、批發性商業街等交易市場中的商戶、品牌經銷商、連鎖經銷商、外貿進出口經銷商等；

2、具有產業集群型共生經濟特征的工業園、科技園中的小企業主，特別是具備大企業供應鏈特征的企業集群、工貿一體化（又稱前店后廠模式）日常消費品生產企業集群等；

3、城市繁華商業街區或成熟購物中心內的品牌專賣店、專業店、連鎖店等零售商店；

4、與大眾生活關系緊密的社會服務行業（餐飲服務、醫藥銷售、交通運輸等）的業主；

5、與我行有長期業務往來，結算量大，信用較好的其他個人客戶 等。

（二）限制發展對象

1、歌舞娛樂、桑拿洗浴、網吧酒吧等易受政策影響的行業和公司；

2、污染嚴重、技術落后、資源浪費的行業，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關閉的行業或企業；

3、處于創業初期的企業。

第三章 貸款要素

第七條 貸款金額

貸款金額根據借款人經營狀況、還款能力、貸款擔保方式和抵質押物價值等因素綜合確定，最低貸款 金額為30萬元。

第八條 貸款期限

貸款期限根據借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長不超過60年。

采取房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長為5年；對于具有長期穩定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），貸款期限最長可為10年。

采取保證方式的，貸款期限最長為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長為1年。第九條 貸款利率

（一）貸款執行利率的確定

貸款執行利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率標準執行，浮動比率在中國人民銀行公布的浮動范圍內與借款人協商確定，具體根據我行定價管理相關規定執行。

（二）利率調整方式

利率調整方式由我行和借款人協商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調整，按照人民銀行有關規定及雙方約定執行。

貸款期限一年以內的，遇人民銀行利率調整貸款利率執行標準可保持不變；貸款期限超過一年的，可采用貸款利率“當日調整”、“按月調整”、“按季調整”等方式，但暫不能采用“每年一月一日調整”或“滿一年調整”的調整方式。

第十條 還款方式

（一）一年期（含一年）內的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認可的其他還款方式；

（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認可的其他還款方式。

第十一條 貸款用途

貸款可用于短期資金周轉與投資需求、擴大經營規模、店面裝修改造等，不得從事股本權益性投資、股票、期貨等投機經營活動或其他國家法律法規明確禁止的經營項目。

第四章 貸款方式

第十二條 經營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的條件

（1）房屋所有權人為具備完全民事行為能力的自然人，事業單位、行政機關、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔保；

（2）抵押房屋須在經辦行所在城市的市區行政范圍之內，具有完全產權、能夠上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過20年，房屋類型以配套設施完善、變現能力較強的高品質住宅和已形成商業環境的商業用房為主，商業性房屋應有良好平穩的現金流入預期；

（4）對部分區域的標準化廠房和倉庫要謹慎介入并報總行審批；（5）對于高價住宅、高檔別墅應控制抵押物成數審慎介入；對于低端住宅、一般地段的商業網點、寫字樓和酒店房屋嚴格限制介入；

（6）嚴禁介入農業用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押擔保要取得產權共有人或其他權利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的確定

（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過70％；（2）以高檔住宅（房價高于當地平均住宅價格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60％；

（3）以商業用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%；

（4）抵押率超過以上規定的，上報總行審批。

3、抵押物價值確定

抵押房屋價值按照《中國民生銀行個人信貸業務房地產估價管理辦法》有關規定執行。

（二）保證方式

保證方式分為法人機構保證和自然人保證。

1、法人機構保證

主要包括專業擔保機構保證和市場開發商（或管理者）保證。（1）專業擔保機構應按照《中國民生銀行個人信貸業務專業擔保機構管理辦法》的有關要求進行審批和管理；

（2）經銷商/服務提供商保證要求經銷商/服務提供商具有較強實力和品牌影響力，在當地和所從事領域中具有絕對經營優勢；

（3）上述法人機構提供擔保的同時，我行盡可能掌握借款人的其他有效財產作為法人擔保方式的補充；

（4）法人機構保證方式需依照我行授權管理規定報有權人審批。

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照我行授權管理規定報有權人審批。

（三）質押方式：如經營權質押、股權質押等，授信方案及額度 下單筆貸款依照我行授權管理規定審批。

（四）經總行審批的其他擔保方式及信用方式。

第五章 貸款程序

第十三條 貸款受理

借款人填寫個人借款申請表并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。

（二）經營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）個人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財產證明（包括但不限于房地產權證、機動車登記證、金融資產憑證等）等一項或多項足以證明借款人收入和經營情況的材料;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協議、投資項目的說明及成本收益測算等資料；

（3）銀行要求的其他資料。

2、小企業主提供以下資料：

（1）營業執照副本、企業（公司）章程；

（2）企業驗資報告及實收資本的變更情況說明、企業信貸登記系統查詢報告、貸款卡及密碼（如有）；

（3）企業主要產品或服務介紹、企業組織架構介紹、主要管理人 員工作經歷證明；

（4）企業經營資格證明，如代理授權書、特許經營權證明等；（5）企業連續經營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業完稅憑證和財務報表；

（6）實物資產清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業交易合同、采購協議等投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）銀行要求的其他資料。

（三）擔保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產權證明、抵押房屋共有權人和其他權利人（含承租人）出具的同意設定抵押權的書面證明、我行認可的房屋評估機構對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業執照、法人代碼證及能夠反映企業經營業績的財務報表等資料；

3、我行要求的其他文件和資料。第十四條 貸前調查

（一）商圈（企業集群）的調查

重點加強對整個商圈經營環境和經營狀況的總體調查，包括該商圈的經營品種、經營規模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產地來源、商品成本優勢、商鋪產權方式、商圈內商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結算方式等，從總體 上評價該商圈的長期風險和競爭優勢。

（二）對借款人的調查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調查；

2、對借款人公司和產品進行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產業政策和行業標準；

3、對借款人歷史經營狀況調查，重點分析借款人的從業經歷、經營合法合規性、公司業務、工藝流程、經營盈利狀況及所在行業的前景和風險等；

4、對借款人還款來源調查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調查其平均的資金流量，估算平均經營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關政策、是否用于股票、期貨等高風險投資；

6、對擔保人資格和擔保能力進行調查；

7、對抵押房屋的調查，主要調查核實抵押物產權的真實性、合法性，特別要嚴格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據物業類型采取多種方法進行評估及評估的技術線路和方法是否得當；商業用房的各項參數（預期收益、收益期限、資本化率）設定是否合理，數據采集是否有充足的依據；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結構、成色、交通、配套等）進行價格區域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現能力等；以抵押房產租金收入作為還款來源的要重點調查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產的市場租賃價格、租賃房產所處地段未來發展前景 及對租賃價格的影響等情況。

8、上述調查要求、方式可參照《中國民生銀行個人貸款客戶調查操作指南》、《中國民生銀行個人信貸業務房地產估價管理辦法》等制度執行。

第十五條 貸款資料采集

貸款經辦人員查詢人民銀行征信系統的相關記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關數據和信息錄入系統。

第十六條 貸款審查審批

貸款審批人員在系統中按照我行個人授信業務授權進行貸款審批。審批人員應根據客戶信用情況、收入情況、企業經營狀況及擔保情況確定貸款金額、期限及利率。

第十七條 辦理抵押物保險及登記手續

采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋原則上要求辦理保險手續并必須辦理抵押登記手續。

第十八條 貸款簽約發放

經有權人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關的擔保合同，落實貸款擔保手續后辦理貸款發放手續。

第十九條 貸款劃轉

業務人員需根據借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結算賬戶中，我行業務人員應嚴格監控貸款投向，確保其不得用于股市及其他高風險投資。

第二十條 歸檔管理 放款人員將貸款檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單整理后通過個貸系統發起入庫同時將實物移交會計人員入庫，借款人資料、借款合同、銷售合同等交檔案管理人員保管。

第六章 貸后管理

第二十一條 個人經營貸款監測、檢查及不良貸款催、清收實行責任制。各經辦機構要落實貸款監測、檢查及不良貸款催、清收責任人，隨時監測個人生產經營貸款的形態變化，定期組織實施貸后檢查，對逾期及不良貸款應及時組織催、清收，并向總行及相關部門報告。

第二十二條 貸后監測

個人經營貸款應對重點對象進行重點監測，貸后監測的重點對象包括：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現在逾期催收名單中；

（二）借款人企業經營狀況惡化或家庭發生變故的，保證人經營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業或企業易受國家或當地政策影響的；

（四）短期貸款和授信額度循環貸款；

（五）當地或特定區域內的抵押物價值發生較大幅度波動的；

（六）其他我行認為應予重點監控的對象。第二十三條 貸后檢查

經辦機構要定期對貸款的發放、管理、風險狀況進行檢查分析。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執行合同用途等情況進行跟蹤 檢查，對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發展的名單，借款人情況發生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施。

第二十四條 不良貸款的催收、處置、考核

經辦機構要建立并落實不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實清收措施和清收責任人，在法定期間內處置抵押物。貸款清收責任人與借款人須保持經常性聯系，隨時掌握借款人經營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經辦行要在貸款到期前15日，向借款人發送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，清收責任人應及時發送《個人逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執，以保證貸款不超過訴訟時效。借款人拒絕簽收或逾期3個月以上不還款的要依法清收貸款本息。

對不良貸款發生較多或清收措施不力的經辦機構，要取消個人生產經營貸款業務的開辦資格，并對有關責任人給予處罰。

第二十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權依法處分抵押物、質物或提前收回貸款，提供保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經貸款人同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴重違規經營行為的；

（六）影響貸款人權益的其他行為。

第二十六條 在保險期限內，如發生保險責任范圍以外的損毀，應及時通知貸款人，并提供其他擔保措施，否則貸款行有權提前收回貸款。

第二十七條 貸款檔案管理

個人生產經營貸款的檔案原則上分行集中保管，由具備一定檔案管理知識與信貸業務知識的專、兼職人員承擔檔案管理工作。

檔案管理要求：

（一）歸檔范圍。個人生產經營貸款檔案分為借款人資料、擔保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復印件；

（二）建立抵押物和有關權證保管臺賬。保險單正本等重要權證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計人員做好交接手續，防止資料丟失；

（三）嚴格遵守檔案管理、保密制度。執行檔案移交、查借閱批準制度，履行移交、監交、查借閱登記手續。

第二十八條 貸后管理中除延長貸款期限以外的貸款變更事項參照我行一手房屋按揭貸款的相關要求執行。

第七章 風險控制

第二十九條 經營貸款由于具有較強的專業性和復雜性，要求分行在大規模開展該業務前應具備以下基本條件：

（一）地區信用環境良好、個體私營經濟發達，分行具有較高的風 險管理能力；

（二）完成經營貸款的地區開發規劃或授信方案，明確細分市場和整體營銷方式；

（三）配備專職的銷售團隊負責貸前調查，團隊成員須信貸經驗豐富，且通過我行個貸從業資格考試；

（四）配備專業的評審經理和充足的貸后管理人員。

分行不具備以上風險管理條件時，應將該業務作為我行個人授信產品的補充，不宜大規模開展。

第三十條 加強貸前調查，準確把握貸款客戶的準入標準，積極介入有一定行業經驗和資產實力的客戶，不得將抵押物價值和貸款成數作為貸款發放的主要依據，要根據借款人的經營特點、還款能力和現金流確定授信方案。

第三十一條 防范抵押物價值高估風險和市場波動風險，要求抵押物必須由我行認可的評估公司進行評估，商業用房應采用多家公司詢價方式進行復評。對于抵押物價值波動較大的地區嚴格控制貸款成數。

第三十二條 分行應定期對我行貸款擔保的足值性定期進行復評估，復評估的結果要求形成評估報告并予以留檔保存。

屬于抵押擔保的，分行每季度應就當地和各城區房地產均價信息進行搜集和整理，當房地產市場均價下降幅度超過20%的，應隨時啟動復評估程序。

屬于保證授信的，分行應至少每年逐筆評估保證人的擔保能力。

第八章 附則

第三十三條 本管理辦法由總行零售銀行部負責解釋和修改，各分行應依照本辦法制定操作細則，并報總行備案。

第三十四條 本辦法自下發之日起實行，原《中國民生銀行小業主貸款管理辦法》（試行版）廢止。