第一篇：四川省農村信用社業務經營“20個不準”規定

四川省農村信用社業務經營“20個不準”規定

1．不準對年度行業信貸政策明確要求退出的客戶或項目新增貸款。

2．不準對應評級授信的客戶不進行評級授信，或對關聯客戶、集團客戶不按規定統一評級授信，以及為滿足客戶貸款申請額度搞虛假評級授信。

3．不準對證照不齊的借款人，或者資本金未達規定比例、末依法報經投資行政管理部門批準立項．以及未取得國土、建設、規劃、環保、安監等有權部門批準的許可手續的項目發放貸款。

4．不準對個人客戶發放項目或公司貸款，或者對無生產經營資質、無生產經營場所、無生產經營項目的個人發放非消費性貸款。

5．不準對應辦理固定資嚴貸款的項目用流動資金貸款替換發放。

6．不準對在金融機構有不良貸款或欠息超過3個月的客戶發放非重組性質的貸款。

7．不準以貸收息，以及在借款人未履行合法手續的情況下私自轉貸。

8．不準同一法人單位轄內多個機構對同一客戶發放貸款，或者超過規定的貸款范圍、額度、期限、利率等發放員工個人及其親屬貸款。

9．不準發放保證人不具備擔保資格或擔保能力不足的保證擔保貸款。0.不準在融資擔保公司擔保的保證金余額未達規定比例的情況下發放貸款，或者在貸款未清償前解付保證金導致保證金余額不足。

11．不準虛增抵（質）押物價值，或偽造抵（質）押物評估報告。2．不準在貸款未清償前返還抵（質）押物權證，以及全額或部分解除抵（質）押導致抵（質）押物不足值。3．不準在未審核交易真實性的情況下，僅憑借款人提供的合同或協議支付貸款資金。4．不準對借款人資金賬戶監管不力，在項目銷售已達到規定比例未全部收回貸款本息，或不按合同約定收回貸款本息，導致貸款出現風險。5不準核銷不符合條件的員工及親屬貸款、員工擔保貸款和員工責任貸款。

16．不準逆程序接收、處置抵債資產，以及在具備財務承受能力的情況下為虛增經營業績而對處置抵債資產形成的損失長期掛賬，不按財務制度計入當期損益。1 7．不準搞虛增存款、虛收貸款本息、虛增收入、虛假入（退）股等弄虛作假經營行為。8．不準未經批準或“先斬后奏”，以及越權超標購建固定資產。9．不準購買非保本型理財產品和未經批準購買理財產品，以及低于市場利率向其他金融機構融資或向風險較大的中小金融機構融資。0．不準未達標的新建的營業網點、金庫、自助銀行及設備和無基礎安防設施的臨時性網點投入營運。

第二篇：關于印發《四川省農村信用社業務經營“20個不準”規定》的通知

急 件 四川省農村信用社聯合社辦公室文件 川信聯辦發?2011?307號

四川省農村信用社聯合社辦公室 關于印發《四川省農村信用社業務經營

“20個不準”規定》的通知

攀枝花農商銀行（籌），涼山州聯社（籌），達州市聯社，各市州辦事處，各縣級聯社（農商行、農合行）：

為貫徹落實省聯社2011年8月22日召開的辦事處主任會議精神，促進全省農村信用社嚴格管理、合規經營，省聯社制定了《四川省農村信用社業務經營“20個不準”規定》。現印發給你們，并提出以下要求，請遵照執行。

一、“20個不準”規定是全省農村信用社業務經營中應遵守 —

— 的最基本的制度規定和風險底線，一旦違反和突破，往往會形成重大風險或造成資金損失，甚至釀成案件。省聯社制定出臺業務經營“20個不準”規定，旨在進一步促進縣級聯社（農商行、農合行，以下簡稱縣級聯社）增強制度執行力，加強風險管理，依法合規經營。更重要的是要督促縣級聯社高管人員樹立合規意識、風險意識、責任意識，規范和約束經營決策行為，從嚴管理，切實防范經營風險，保證全省農村信用社又好又快、持續健康發展。

二、“20個不準”規定自發文之日起執行。若有違反“20個不準”規定的，一經查實，將首先對縣級聯社理事長進行問責處理，其次再根據違規責任劃分對其他高管人員進行問責處理。對主動發現、及時制止、及時糾正處理的，對縣級聯社高管人員可以從輕或免于問責處理。

三、各地要認真組織學習“20個不準”規定，全面理解其內容實質，對業務經營違規行為要按照《四川省農村信用社工作人員違規行為處理辦法》予以處理。違反“20個不準”規定的行為屬于違規性質和情節都比較嚴重的情形，必須依規從快從嚴從重處理；對其他違反規章制度但尚未觸及“20個不準”規定的行為，也同樣要依規追究違規人員責任。

四、各縣級聯社要對照“20個不準”規定認真深入地開展自查自糾，時間自發文之日起至10月末，全面查找業務經營中違反“20個不準”規定的行為。自查發現的問題能立即整改的，—

— 迅速整改完善；不能立即整改的，制訂整改方案落實責任限期糾正規范。各縣級聯社自查自糾情況要存檔備查，今后各類檢查中發現自查不徹底、該發現未發現、該暴露未暴露、該整改未整改的，將對縣級聯社高管嚴肅問責。同時，各市州辦事處（聯社）、各級業務條線管理部門要加大對“20個不準”規定的檢查監督，發現有違反規定的，要督促及時整改規范并逗硬處理，對屢查屢犯的堅決予以頂格處理。

附件：四川省農村信用社業務經營“20個不準”規定

二〇一一年九月二十日 —

—

附件：

四川省農村信用社業務經營“20個不準”規定

1.不準對行業信貸政策明確要求退出的客戶或項目新增貸款。

2.不準對應評級授信的客戶不進行評級授信，或對關聯客戶、集團客戶不按規定統一評級授信，以及為滿足客戶貸款申請額度搞虛假評級授信。

3.不準對證照不齊的借款人，或者資本金未達規定比例、未依法報經投資行政管理部門批準立項，以及未取得國土、建設、規劃、環保、安監等有權部門批準的許可手續的項目發放貸款。

4.不準對個人客戶發放項目或公司貸款，或者對無生產經營資質、無生產經營場所、無生產經營項目的個人發放非消費性貸款。

5.不準對應辦理固定資產貸款的項目用流動資金貸款替換發放。

6.不準對在金融機構有不良貸款或欠息超過3個月的客戶發放非重組性質的貸款。

7.不準以貸收息，以及在借款人未履行合法手續的情況下私自轉貸?！?/p>

— 8.不準同一法人單位轄內多個機構對同一客戶發放貸款，或者超過規定的貸款范圍、額度、期限、利率等發放員工個人及其親屬貸款。

9.不準發放保證人不具備擔保資格或擔保能力不足的保證擔保貸款。

10.不準在融資擔保公司擔保的保證金余額未達規定比例的情況下發放貸款，或者在貸款未清償前解付保證金導致保證金余額不足。

11.不準虛增抵（質）押物價值，或偽造抵（質）押物評估報告。

12.不準在貸款未清償前返還抵（質）押物權證，以及全部或部分解除抵（質）押導致抵（質）押物不足值。

13.不準在未審核交易真實性的情況下，僅憑借款人提供的合同或協議支付貸款資金。

14.不準對借款人資金賬戶監管不力，在項目銷售已達到規定比例未全部收回貸款本息，或不按合同約定收回貸款本息，導致貸款出現風險。

15.不準核銷不符合條件的員工及親屬貸款、員工擔保貸款和員工責任貸款。

16.不準逆程序接收、處臵抵債資產，以及在具備財務承受能力的情況下為虛增經營業績而對處臵抵債資產形成的損失長期掛賬，不按財務制度計入當期損益?！?/p>

— 17.不準搞虛增存款、虛收貸款本息、虛增收入、虛假入（退）股等弄虛作假經營行為。

18.不準未經批準或“先斬后奏”，以及越權、超標購建固定資產。

19.不準購買非保本型理財產品和未經批準購買理財產品，以及低于市場利率向其他金融機構融資或向風險較大的中小金融機構融資。

20.不準未達標的新建的營業網點、金庫、自助銀行及設備和無基礎安防設施的臨時性網點投入營運。

主題詞：綜合工作

業務經營

規定

通知

抄 送：人行成都分行，四川銀監局，省政府金融辦。

省聯社各處（室、中心）。

四川省農村信用社聯合社辦公室 2011年9月22日印發 —

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（共印10份）—

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第三篇：縣農村信用社一季度業務經營

2008年一季度，我縣農村信用社在省聯社**辦事處的正確領導下，合理確定工作目標，以發展為主線、改革為動力、效益為中心，以強化管理、防范風險為重點，積極支持春耕生產和惠農工程，銳意改革、開拓進取，勇于創新，真抓實干，在全縣干部職工的共同努力下，各項工作取得了階段性成果。

一、業務指標完成情況

3、不良貸款。3月底，按四級分類不良貸款余額6883萬元，占比8.5%，較年初下降40萬元，下降0.13個百分點；按五級分類不良貸款余額為31419萬元，占比為38.6%，較年初下降649萬元，下降1.18個百分點。

二、金融運行情況分析。

（一）存款業務分析

一季度我縣信用社各項存款完成較好，主要采取了四項措施：一是領導重視措施得力，一月中旬，及時召開了全縣信用社雙先表彰暨2008年工作會議，把存款任務分解到各信用社，做到了早計劃、早安排，奪得了首季開門紅。二是大力開展“三收”競賽活動。為抓好旺季工作，根據市辦事處安排部署，我們組織全縣信用社全力開展了“三收”競賽活動，在全轄掀起了一個“三收”競賽活動的熱潮。三是在全體職工中開展營銷存款活動，班子成員每人200萬元，中層80萬元，一般職工40萬元，三月底都完成和超額完成了個人營銷任務。四是結合陵川實際，及時恢復了信用營銷人員，針對陵川地域廣闊，人口較少的實際，為方便農民存款，我們及時將原來撤并的信用站人員通過考核，重新聘任一部分高素質人員來幫助農村信用社開展存貸款營銷和收貸收息，有效占領了農村陣地，增強了農村信用社的競爭力，方便了群眾。

(二)清收不良貸款情況

2、不良貸款行業分布及利息收回情況（按五級分類口徑）：

（3）、建筑業不良貸款余額為52萬元，不良貸款率10.13％。

以上不良貸款，在一季度經過積極清收，共收回利息521萬元。

轄內高污染、高耗能行業占用信貸資金及資產質量情況分析：

經對全縣信用社的分析，轄內高污染、高耗能行業占用信貸資金及資產質量情況為：鋼鐵行業5000萬元，全部是不良貸款，其大部分是以前的小鐵廠、小高爐貸款，屬于五小企業，已全部被政府取締關閉，；電石行業1200萬元，涉及世鑫電化有限公司，目前該廠因為電力緊張，壓電導致生產不正常，結息困難；水泥行業500萬元，全部是不良貸款，所涉企業主要是以前農村信用社支持的小水泥廠，全部關停倒閉。

3、不良貸款增、減原因：

從上述數據分析，和年初相比，我縣農村信用社不良貸款呈現下降趨勢。下降的原因主要是全縣農村信用社在在一季度大力開展了三收競賽，全縣信合員工深入農戶企業，開展收貸收息，同時加大考核力度，有效盤活了不良貸款。其次，在盤活存量的同時用好增量，全縣農村信用社嚴格執行信貸政策，加強信貸管理，發放貸款時認真把關，嚴格執行貸前調查、貸中審查、貸后檢查的三查信貸制度。各信用社認真進行貸后檢查，如果貸戶所涉項目屬于國家嚴令取締的小高爐、小磚窯等限制性項目,就對此給予密切關注,如果向下遷徒，就督促其及時清收。三是增設專門機構管理不良貸款。經社務會研究，成立了不良資產部，專門負責各信用社不良貸款的管理工作，制定了嚴格的不良貸款管理制度，各信用社按五級分類逐筆建立不良貸款管理臺帳，并按旬、按月、按季向聯社不良資產部報表。準備地掌握了全縣信用社不良貸款的增、減情況。

4、清收不良貸款的經驗和做法

今年來，全縣上下采取多種措施清收不良貸款，取得明顯成效，主要做法是：

（１）、自加壓力定目標，落實責任抓清收。元月初就按全社不良貸款總額的分布實際，確定了全年清收計劃為5000萬元，并與各基層信用社及時簽訂責任狀，落實了清收目標任。各信用社實行了主任負總責，信貸組長擔負清收任務，清收人員各負其責的清收責任制，社與組、組與人簽訂了清收責任狀，做到計劃到組、任務到人，同時制定了不良貸款清收獎罰辦法，嚴格實行考核獎罰，上下封頂，不下保底，有力地激發了清收人員的信心和決心，掀起了大力清收不良貸款的熱潮。

（2）、講究清收方法，活化沉淀貸款。全縣信用社充分采取“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”的辦法，大力清收盤活不良貸款。如：附城信用社王文山89年欠信用社貸款750元,當時用于生活,目前本人經濟條件不錯,但不愿意歸還信用社的貸款,清收人員經過認真分析，認為此人的個性倔強，講義氣，于是，信用社主任和不良資產部人員多次上他家做工作,講道理,功夫不負有心人,經過多次談心,做通了該人的思想工作，樂意地還清了信用社貸款本息合計4075元。

（3）主攻釘子戶，細致耐心做工作。全縣信用社對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進行分類篩選，在清收上主攻大戶、重點對欠息大戶、釘子戶，一戶一筆抓落實，收到了良好效果。

（4）注重資產保全，確保訴訟時效。通過對各信用社不良貸款的檢查核對，發現部分企業和個人貸款有超訴訟時效現象,因此聯社積極組織相關信用社,采取對每個企業補訂還款計劃、簽訂協議，下發催收通知書，完善抵押擔保，或收回利息倒約換據等補救保全措施.有效地確保了貸款訴訟時效.5、對1000元以下、50萬元以上的不良貸款清收情況

（三）、惠農工程開展情況

一季度，我們在資金短缺、存貸比例嚴重超限的情況下，積極采取四項措施深入推進了惠農工程開展。一是領導重視，責任到人。我縣聯社及時成立了領導機構，確定分管領導和具體承辦科室和責任人，至上而下形成了有人抓、有人管，層層抓落實的良好局面。二是確定目標，調查摸底。為把我縣的惠農工程做得扎實有效，信貸業務科、客戶部深入基層，進行調查摸底，層層篩選，確定了惠農工程目標。三是加大宣傳力度，做好溝通協調。通過橫幅、標語等廣泛宣傳惠農工程的真正涵義，有效地提升了農村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落實。我們堅持做到扶持資金落實，支持對象落實，支持項目落實。通過這些舉措，大大促進了全縣“三千三百惠農工程”的穩步推進。

惠農工程亮點和特點

三是專業合作社健康發展。截止目前，我縣信用社為張氏峰業合作社等6個專業合作社，累計發放貸款360萬元，其中08年一季度新增貸款10萬元，全力支持農民專業合作社的發展和壯大，以此帶動全縣種養殖業發展，推動陵川“農業、畜牧、藥材、旅游”四大產業健康發展。

（四）、試點工作情況

根據市辦事處安排，我縣聯社的試點任務是信貸管理建設。任務下達后聯社班子召開專門會議進行了研究，擬定了實施方案，具體工作責成信貸業務科落實，目前進度是完善了各種信貸手續300筆，金額4250萬元，完善了信貸管理制度3個，為信貸管理系統上線奠定了較好的基礎。與此同時，聯社責成不良資產管理部，集中管理全縣信用社不良貸款，建立了不良資產臺帳，制定了清收不良貸款措施，各項工作均在有序進行。

（五）貸款業務分析。

1、貸款投向投量分析

今年一季度，全縣農村信用社凈投放貸款782萬元，貸款投放減少的主要原因是：年初全縣農村信用社存貸比例超過80%，資金嚴重短缺，面臨支付風險，為壓縮存貸比例，聯社決定在一季度大力組織資金，減少貸款投放，保穩定，保支付，防風險。

針對貸款萎縮的現狀，我們采取了二條措施進行解決，一是針對資金短缺問題，積極開展組織存款工作，重點狠抓了全員存款營銷。一季度底，營銷存款達到5250萬元，3月底轉存銀行款余額達到7300萬元，存貸比例為73.9%，解決了資金短缺問題。二是針對存貸比例超限的問題，全縣實行盤活舊貸款，發放新貸款，不增加新余額的辦法，對春耕生產所需資金及時支持，解決了支持春耕生產資金不足的問題。

為此，我們計劃從四月一日起，在全縣信用社開展貸款營銷工作，全年計劃營銷貸款3000萬元，實現利息收入330萬元。同時在做好春耕生產調查和惠農工程項目調查的基礎上，對全縣的春耕生產和惠農工程給予重點支持，將有限的資金用在刀刃上，全力推進三千三百惠農工程，促進社農雙贏。同時要繼續

加強資金組織工作，壯大資金實力，努力解決資金來源與使用的矛盾，使我縣農村信用社業務又好又快發展。縣農村信用社一季度業務經營責任編輯：飛雪 閱讀：人次

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第四篇：農村信用社主要經營業務（寫寫幫整理）

農村信用社主要經營業務

一、貸款業務

(一)貸款對象

農村信用社服務區域內，經工商行政管理機關核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

(二)農村信用社辦理的信貸業務種類

1.按期限劃分有短期貸款、中期貸款、長期貸款

短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

農村信用社以發放短期貸款為主。

2.按貸款方式劃分為信用貸款和擔保貸款

信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款。現階段農村信用社只對持有《農戶小額信用貸款證》的農戶發放小額信用貸款。

擔保貸款，又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。農村信用社各級經營機構只發放保證人承擔連帶責任的保證貸款。

(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，要根據不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。抵押率原則上不超過50%。

(3)質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。動產質押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內。權利質押要根據權利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

【華圖教育閱讀提示】農村信用社主要經營業務是各省市農村信用社考試的公共基礎知識，本文中華圖教分類育介紹了農村信用社主要經營業務，并通過真題進行了解讀。

農村信用社主要經營業務

一、貸款業務

(一)貸款對象

農村信用社服務區域內，經工商行政管理機關核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

(二)農村信用社辦理的信貸業務種類

1.按期限劃分有短期貸款、中期貸款、長期貸款

短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

農村信用社以發放短期貸款為主。

2.按貸款方式劃分為信用貸款和擔保貸款

信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款?，F階段農村信用社只對持有《農戶小額信用貸款證》的農戶發放小額信用貸款。

擔保貸款，又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。農村信用社各級經營機構只發放保證人承擔連帶責任的保證貸款。

(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，要根據不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。抵押率原則上不超過50%。

(3)質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。動產質押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內。權利質押要根據權利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

二、儲蓄業務

(一)辦理儲蓄業務貫徹的原則

存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密

(二)農村信用社儲蓄機構可以辦理下列人民幣儲蓄業務

1.活期儲蓄存款;

2.整存整取定期儲蓄存款;

3.零存整取定期儲蓄存款;

4.存本取息定期儲蓄存款;

5.整存零取定期儲蓄存款;

6.定活兩便儲蓄存款;

7.經銀監會派出機構批準開辦的其他種類的儲蓄存款。

(三)農村信用社經國家外匯管理部門批準，儲蓄機構可以辦理下列外幣儲蓄業務

1.活期儲蓄存款;

2.整存整取定期儲蓄存款;

3.經有權機關批準開辦的其他種類的外幣儲蓄存款。辦理外幣儲蓄業務，存款本金和利息應當用外幣支付。

(四)經銀監會派出機構批準，儲蓄機構可以辦理下列金融業務

1.代理發售和兌付以居民個人為發行對象的國庫券、金融債券、企業債券等有價證券業務;

2.個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款業務;

3.教育儲蓄業務;

4.其他金融業務。

(五)利率執行情況

農村信用社儲蓄存款執行經國務院批準、人民銀行公布的統一利率。儲蓄機構必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。

三、結算業務

(一)結算原則

結算的原則有：(1)恪守信用，履約付款;(2)誰的錢進誰的賬，由誰支配;(3)銀行不墊款。

(二)結算紀律

(1)單位和個人辦理支付結算，不準簽發沒有資金保證的票據或遠期支票，套取信用社信用;不準簽發、取得和轉讓沒有真實交易和債權債務的票據，套取信用社和他人資金;不準無理拒絕付款，任意占用他人資金;不準違反規定開立和使用賬戶。

(2)信用社辦理結算，不準以任何理由壓票、任意退票、截留、挪用客戶和他行資金;不準無理拒絕支付應由銀行支付的票據款項;不準受理無理拒付、不扣少扣滯納金;不準違章簽發、承兌、貼現票據，套取銀行資金;不準簽發空頭信用社匯票、信用社本票和辦理空頭匯款;不準在支付結算制度之外規定附加條件，影響匯路暢通;不準違反規定為單位和個人開立賬戶;不準拒絕受理、代理他行正常結算業務;不準放棄對企事業單位和個人違反結算紀律的制裁;不準逃避向人民銀行轉匯大額匯劃款項和清算大額銀行匯票資金。

(三)支付結算

支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣支付及其資金清算的行為。信用社的支付結算類業務包括支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付。

1.匯票、本票

信用社匯票是出票信用社簽發的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。信用社本票是信用社簽發的，承諾其在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

2.信用證、托收承付

信用證是一種信用社有條件保證付款的憑證，是開證社根據申請人(進口商)的要求和指示向受益人(出口商)開立的一定金額，在一定期限內憑符合規定的單據付款或承兌匯票的書面承諾，進出口雙方則利用銀行信用擔保，進行發貨與結算的結算方式。托收承付，是根據購銷合同由收款人發貨后委托信用社向異地付款人收取款項，由付款人向信用社承認付款的結算方式。

四、發行金融債券

(一)金融債券發行的三個基本原則

(1)中國人民銀行依法對金融債券的發行進行監督管理。未經中國人民銀行核準，任何金融機構不得擅自發行金融債券。

(2)金融債券的發行應遵循公平、公正、誠信、自律的原則，金融債券發行人(以下簡稱“發行人”)及相關中介機構應充分披露有關信息，并提示投資風險。

(3)金融債券的投資風險由投資者自行承擔。

金融債券的發行可以采取一次足額發行或限額內分期發行的方式。發行人分期發行金融債券的，應在募集說明書中說明每期發行安排。發行人(不包括政策性銀行)應在每期金融債券發行前5個工作日將所對應要求的文件報中國人民銀行備案，并按中國人民銀行的要求披露有關信息。

金融債券的發行應由具有債券評級能力的信用評級機構進行信用評級。金融債券發行后信用評級機構應每年對該金融債券進行跟蹤信用評級。如發生影響該金融債券信用評級的重大事項，信用評級機構應及時調整該金融債券的信用評級，并向投資者公布。

(二)金融債券的信息披露

信用社應在金融債券發行前和存續期間履行信息披露義務。信息披露應通過中國貨幣網、中國債券信息網進行。同時，信用社應保證信息披露真實、準確、完整、及時，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

經中國人民銀行核準發行金融債券后，信用社應于每期金融債券發行前3個工作日披露募集說明書和發行公告。信用社應在募集說明書與發行公告中說明金融債券的清償順序和投資風險，并在顯著位置提示投資者進行獨立的投資判斷。

金融債券存續期間，信用社須于每年4月30日前向投資者披露報告，報告應包括發行人上一的經營情況說明、經注冊會計師審計的財務報告以及涉及的重大訴訟事項等內容。

信息披露涉及的財務報告，應經注冊會計師審計，并出具審計報告;信息披露涉及的法律意見書和信用評級報告，應分別由執業律師和具有債券評級能力的信用評級機構出具。上述注冊會計師、律師和信用評級機構所出具的有關報告文件不得含有虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏。

五、代理保險業務

(1)農村信用社代理保險業務是指農村信用社各機構受保險公司的委托，利用農村信用社儲蓄遍布城鄉的網點，為保險公司代辦保險、收取保險金的中間業務。

(2)經營宗旨：誠信為本，客戶至上，服務制勝，追求卓越。

(3)指導原則：穩步推進，全程監督;鎖定目標，適度調整;專項指導，比例控制;創新發展，嚴控風險，合規經營。

(4)合作伙伴：擬與中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、中國人保、平安財險、大地財險、太平洋財險等多家保險公司建立代理合作關系。

(5)業務范圍：農村信用社可代理保險公司收取保險費;根據保險公司的委托，協助保險公司辦理相關業務。

(6)投保手續：如果需要投保，可到全市各縣(市)區任一農村信用社儲蓄網點直接辦理。

(7)保險常識。

何謂保險：保險關系實質上是一種社會經濟關系，是以合同的形式確立各方經濟關系，集合多數單位或個人，用科學計算的方法，共同聚資，建立專用基金，對遭遇約定的災害事故所致的損失或約定事件的發生，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。

保險的分類：

按照保險的對象分類，可分為財產保險和人身保險兩大類。

按照保險實施方式分類，可分為強制保險和自愿保險兩大類。

按照保險保障的范圍分類，可分為財產保險、責任保險、信用保證保險和人身保險四大類。

按危險轉嫁分類，可分為原保險、再保險和共同保險三大類。

按經營方式的社會屬性分類，可分為商業性保險和政策性保險。

【真題實例】根據《商業銀行法》規定，信用社可以經營下列業務()。[2009年河南省農村信用社考試真題]

A.吸收公眾存款B.發放短期、中期、長期貸款

C.辦理國內外結算D.發行金融債券

E.代理收付款項及代理保險業務

【華圖答案】 ABCDE

【華圖解析】根據《商業銀行法》的規定，信用社可經營的業務包括吸收公眾存款;發放短期、中期和長期貸款;辦理國內外結算;發行金融債券;代理收付款項及代理保險業務。ABCDE五個選項都為應選項。

第五篇：農村信用社的貸款業務經營中

農村信用社的貸款業務經營中，“三查”制度是必不可少的,但在實際業務操作過程中, 信貸員對貸款貸前調查、貸時審查的工作把關很嚴,做的也很細。但是貸款發放后，貸后檢查與管理工作往往滯后和流于形式。搞好貸后管理是防范貸款風險，確保貸款本息安全收回的重要基礎工作，是信用社盈利的基本保障,切不可掉以輕心。貸后管理工作要求我們信貸人員必須做到“五勤”。

一是“勤 跑”。貸款發放后，信貸員對貸后管理工作應立即進行。最基本的管理工作，就是不定期、經常深入到客戶中了解掌握資金使用情況、經營管理、行業情況、經濟糾紛情況、擔保人的擔保能力情況、經營收入情況、資產凈值情況、生產經營的市場前景等等。由于這些情況是動態的，因此信貸員要經常深入客戶當中，才能及時掌握這些情況。

二是“勤分析”。對通過深入客戶了解掌握的各種信息、資料和情況，要進行整理，及時加以分析。首先要對貸款資金使用進行分析，看是否按照貸款申請提出的方案在使用資金，有無挪用或變相挪用信貸資金的現象；其次是對客戶經營狀況進行分析，通過對經營產品的生產、銷售，資金投放與回籠，經營利潤等情況進行分析，及時發現存在的問題，對有可能給信貸資金帶來風險的問題，及時加以解決，以便化解可能發生的信貸風險。

三是“勤匯報”。在貸后管理工作中，對貸款客戶在經營中出現的可能影響信貸資產安全的問題，信貸員對不能解決的問題，要及時收集資料，整理情況，勤于向社領導和上級主管部門匯報，爭取社領導和上級主管部門利用有利的條件參與對出現問題的解決。對客戶出現的問題，決不能拖而不報，更不能隱瞞不報。直到信貸資金出現風險，甚至造成損失才向上級主管部門報告，就失去了貸后管理的作用和意義。

四是“勤服務”。貸后管理，一部分工作是管理，還有一部分工作是服務。因此，信貸員要勤于為客戶搞好服務，在服務的過程中要善于收集信息、掌握情況、發現問題、加強管理。事實上客戶在生產經營中需要信用社給予各種金融服務，幫助其解決一些生產經營中遇

到的困難，改善經營狀況，化解一部分影響信貸資金安全的經營風險。同時，信貸員也只有通過艱苦扎實地工作，開展熱情細致地服務，才能及時有效地了解和掌握客戶各方面的真實情況。

五是“勤學習”。信貸員在開展貸后管理的過程中，需要過硬的業務技能，才能開展切實有效的貸后管理工作。以往難以開展好貸后管理工作。一種情況是管不了，放棄管理；另一種情況是亂管一通，不能管理好客戶，達不到管理的目的?？傊?，要搞好貸后管理，學習是很重要的一個環節，要勤于學習相關的政策法規、金融業務、經營管理、市場營銷等有關知識，用新的知識增強自身的管理能力是十分重要的。

農村信用社全面推向市場后，信用社正處于改革之中，中國入世后，內外部環境地不斷發生變化。信貸工作也面臨著諸多新情況和新問題。從現實情況看，還有許多方面需要加強和改善，促使信用社上、下轉變經營觀念和工作作風。傳統的農業信貸逐漸向“防范風險、穩健經營、注重效益”轉變。如何在新時期下，加在支農力度，促進農業結構調整和農民增收致富，是新時期做一名合格的信貸員必須學習的新課題。

一、加強學習，提高整體綜合素質

農村信用社不同于其他商業銀行，不僅體現在體制上、服務對象、市場定位上都存在巨大的差異。市場經濟的發展需要一支相適應的信貸員隊伍。做一名合格的信貸工作人員，除具備政治、文化素質外還必須具備較高的業務能力，掌握一定的農業科技知識?，F在信貸隊伍，知識老化、觀念陳舊、整體素質偏底，已是不爭事實已不能適應新時期信貸工作的需要。因此，在今后的工作中，必須加強學習，一要加強金融法規，信貸規章制度和農業科技知識的學習，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農民生產出謀劃策。二要加強業務知識的學習。隨著信用社的不斷發展，不斷學習其他行先進經驗，有關業務知識也在不斷更新，只有加強對新業務的學習，努力擴大知識面，在工作中不斷提高自己，豐富自己，才能不會落伍，不被淘汰。三要加強更新思想和轉變觀念的學習，思想落后、觀念陳舊、沒有開拓進取精神，制約信貸業務的發展，因此，要更新思想，轉變觀念，投身到廣大的農村市場，拋棄把貸款看作是自身的特權產品的思想，發揮“地源優勢”，積極營銷自身的金融產品——貸款。

二、全面提高業務能力，做好本職工作

從事信貸工作是一項艱苦細致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應該恪盡職守、勤奮工作、踏實辦事、認真履行崗位職責。完成上級下達的各項工作任務。在做好本職工作和同時，必須具備較高的業務能力，因此，要加在崗位培訓力度，樹立憂患意識和創新意識增強緊迫感，責任感和使命感，努力創造一個良好的信貸環境，不斷提高信貸員工隊伍的素質和戰斗力。

三、真誠服務，積極樹立行業新形象

信貸員置身于基層第一線，常年和農民打交道，不熟悉農村、農民的基本情況就無法開展工作，直接影響業務的發展。因此，我們要發揚吃苦耐勞、走村串戶的老傳統，掌握農民的基本生產、生活情況，把握貸款的投量，切實提高信貸資產質量。作為一名合格信貸員，就要深入農村、走近農民、與農民交朋友。樹立以農為本，服務“三農”的思想，真誠服務，熱情感受、切實幫助解決農民生產、生活中的實際困難，幫助農民增收到富奔小康。

一分耕耘，一分收獲。相信通過信貸人員的努力工作，將為廣大農民朋友提供實用、簡單、快捷的信貸服務，走出一條富民強社之路。