第一篇：銀行業務經營“七不準”

銀行業務經營“七不準”

一、不準以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

二、不準存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。

三、不準以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。

四、不準浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

五、不準借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。

六、不準一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

七、不準轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。

第二篇：銀行業經營七不準四公開

銀行業經營“七不準”和“四公開”公告

尊敬的客戶：

按中國銀監會要求，現將銀行業金融機構信貸業務“七不準”與服務收費“四公開”有關規定公告如下：

一、信貸業務“七不準”

（一）不準以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

（二）不準存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。

（三）不準以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。

（四）不準浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

（五）不準借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。

（六）不準一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不準轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。

二、服務收費“四公開”

收費項目公開，服務質價公開，效用功能公開，優惠政策公開。

以上內容敬告廣大客戶。

服務咨詢、監督投訴電話：95580

中國郵政儲蓄銀行 二○一二年三月

第三篇：銀監會七不準

銀行業金融機構不規范經營“七不準”

公 示

1、不得以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

2、不得存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離。

3、不得以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。

4、不得浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

5、不得借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。

6、不得一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

7、不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。

舉報投訴電話：96369

第四篇：七不準

哈爾濱市“七不準”條例

不準隨地吐痰；

不準隨地便溺；

不準亂扔亂倒；

不準亂擺亂放；

不準亂貼亂畫；

不準損壞公用設施；

不準亂穿馬路、闖紅燈

“八要八不要” 大家來對照

一、要保持環境衛生；不要隨地亂扔亂倒垃圾、污水、廢棄物和隨地吐痰、便溺。

二、要愛護花草樹木；不要折枝、掐花、亂穿草坪。

三、要愛護公共環境；不要在街路兩側和公共場地拴繩掛物、晾曬衣物、排放噪聲。

四、要愛護公用設施；不要損壞公用電話亭、報刊亭、果皮箱、綠地柵欄等設施。

五、要按規定擺攤設點經營；不要隨意店外占道經營和維修、清洗車輛。

六、要按規定停放車輛；不要隨意在城市道路、廣場、綠地內和其他公共場所亂停亂放車輛。

七、要按規定在公共揭示欄中張貼廣告；不要在建（構）筑物、電桿、樹木、公交站點等公 共場所或者市政設施上亂貼、亂畫、亂刻、亂涂。

八、要保持車輛整潔；不要駕駛車容車貌不整的車輛在道路上行駛。

第五篇：商業銀行業務與經營（本站推薦）

《商業銀行業務與經營》2011年10月份考試考前練習題

單項選擇

1．由銀行貸款或投資而產生的存款，稱之為（派生存款）。2．如果銀行采取進取型策略，當預測利率下降時，銀行應建立一個（負的利率敏感性缺口）。3．以一定單位的本國貨幣為標準折合成多少單位外國貨幣的匯率標價方法，（間接標價法）。4．《巴塞爾協議》要求，商業銀行的附屬資本與風險資產的比率為（不得超過4%）。5．企業的營業利潤等于（銷售凈收入-銷售成本-折舊-營業費用）。

6．總經理（行長）和副總經理（副行長）及各業務部門組成商業銀行的（執行系統）。7．銀行對于定期存款等流動性較低的負債，可以保持（較少的）資本儲備。

8．銀行將全部投資資金平均投入在各種期限的證券上，使其持有的各（梯形期限投資法）。9．商業銀行在某一時刻能夠運用的全部現金資產，稱之為（可用頭寸）。

多項選擇題

1．銀行資本數量的充足性體現兩個方面的基本要求是（保持銀行的清償力，經受住壞賬損失，保持較高的盈利水平，促進自身發展）。

2．商業銀行進行證券投資的目的主要有（獲取收益，分散風險，增強流動性）。

3．銀行的靜態風險與動態風險有著明顯差別，靜態風險具有（風險一般不可回避，風險后果可以估計，風險后果無意外收益）的特點。

4．商業銀行設立的原則是（安全、穩健的原則，規模適度的原則，公平競爭、效率至上的原則）。5．（托收，信用證）結算方式屬于逆匯。

6．股票與債券相比具有（收益不固定，沒有到期日）兩個特點。

7．單一銀行制的主要缺陷是（采用電子技術的成本高，不易取得規模效益，銀行業務發展受所在地區經濟發展狀況的制約）。

8．按財務報表所反映的經濟內容分類，銀行的（資產負債表，信貸資金平衡表，現金流量表）等報表屬于財務狀況表。

9．銀行風險規避的方法通常有（趨利避害的資產選擇方法，揚長避短的債務互換方法，以理服人的貸款拒絕方法）。

10．衡量商業銀行資產流動性的標準有（變現成本，變現速度）。11．商業銀行的各種收入中，（辦理轉賬結算收取的費用，對外保證業務收入，代客買賣證券的傭金）屬于手續費收入。

12．商業銀行在中央銀行存款分為（法定準備金，超額準備金）。

計算題

1.W銀行某年資產負債表中的現金為200萬元，在中央銀行存款1400萬元，存放同業7700萬元，應收賬款為750萬元，貼現340萬元，短期貸款12000萬元，短期投資6500萬元，總資產為30000萬元。請計算出W銀行該年的短期可銷售證券與總資產的比率、現金與總資產比率。

短期可銷售證券與總資產比率=6500/30000×100%=21.67% 現金與總資產比率=現金/總資產*100%=200/30000*100%=0.67% W銀行的短期可銷售證券與總資產比率為21.67%，現金與總資產比率為0.67%。

2.某銀行在某一時期的凈利潤為2500萬元，資本總額 11000萬元，資產總額為140000萬元。

那么，這一時期該銀行的資產收益率和資本收益率是多少？

資產收益率=凈利潤/總資產100%

=2500/140000×100%=1.79%

資本收益率=凈利潤/總資本×100%

=2500/11000×100%=22.73% 該銀行這一時期的資產收益率是1.79%，資本收益率是22.73%。

3.某銀行在某時期的現金為300萬元，同業存款為6 300萬元，政府證券為4 000萬元，同業拆出1 000萬元，同業拆入1 200萬元，總資產為30 000萬元。請計算出該銀行的流動證券比率、無險資產比率、同業拆借凈值率和流動資產比率。

流動證券比率=政府證券/總資產×100%=4000/30000×100%=13.33%

無風險資產比率=（現金+同業存款+政府債券）/總資產×100%

=（300+6300+4000）/30000×100%=35.33%

同業拆借凈值率=（同業拆出-同業拆入）/總資產×100% =（1000-1200）/30000×100%=-0.67%

流動資產比率=（現金+同業存款＋政府證券+同行拆借凈值）/總資產×100% =（300+6300+4000+1000-1200）/30000×100%=34.67%

4.A銀行股本為50000萬元，公開儲備為8000萬元，資產重估價值為500萬元，法定準備金為9800萬元，混合資本工具16000萬元，長期次級債務為40000萬元，加權風險總資本為1250000萬元。該銀行的資本結構和資本充足率是否達到《巴塞爾協議》的規定？ 解答:

核心資本比率??50000?8000?1250000?100%?4.64%

附屬資本比率??500?9800?16000?40000?1250000?100%?5.30%資本充足率??58000?66300?1250000?100%?9.94%

雖然，A銀行的核心資本比率和資本充足率符合《巴塞爾協議規定》的不得低于4%和不得低于8%的要求，但其附屬資本比率不符合《巴塞爾協議》規定的不得超過4%的要求。因此，A銀行應減少附屬資本，將附屬資本占加權風險總資產的比率控制在4%以下。5.D銀行的資本總額為180億元，表內風險資產為1900億元，表外風險資產為700億元，D銀行的資本充足率是多少？

解答:180/（1900+700）×100%=6.92%

D銀行的資本充足率是6.92%

簡答題

1.商業銀行貸款政策有哪些主要內容？: 貸款政策是指銀行指導和規范貸款業務，管理和控制信用風險的各項方針、措施和程序的總稱。其基本內容包括：（1）貸款業務發展戰略；（2）貸款審批的分級授權；（3）貸款的期限和品種結構；（4）貸款發放的規模控制；（5）關系人貸款政策；（6）信貸集中風險管理；（7）貸款定價；（8）貸款的擔保政策；（9）貸款檔案的管理政策；（10）貸款的審批和管理程序；（11）貸款的日常管理和催收政策；（12）對所有貸款質量評價的標準；（13）對不良貸款的處理等。

2.如何對商業銀行進行清償力分析？

對銀行的清償力分析主要是觀察銀行的資信能力和銀行的經營風險。主要指標有：（1）備付金比率?備付金?各項存款?100% 這個比例越大，說明銀行資產的流動性越強，應付流動性需求的能力越強，清償力越強。反之，則越低。

（2）短期可銷售證券與總資產的比率?短期可銷售證券?總資產?100%

短期證券是銀行的二級準備金，此比率越高，銀行的清償力越強。

（3）流動比率?流動資產?流動負債?100%

流動比率越大，抵償能力越強。但該比率過大也不好。

（4）預計中的資金流入流出比率?預計中的資金流入?預計中的資金流出?100%

該比率反映的是銀行預計中的資金流入量占流出量的比例。3.怎樣識別商業銀行的風險？:

風險識別是銀行風險管理的第一步，進行風險識別一般可以采用以下方法：

1、財務報表分析法。幾種主要的財務報表分析法是：（1）比較分析。即用本期報表與前期報表或同時期其他可比銀行的財務報表，就各個科目的絕對數、絕對數的增減變動、百分比增減變動、比率增減等各方面作詳細比較，以確定風險因素。（2）趨勢分析。選擇某一時期為基期，計算以后每一期中各科目對基期對應科目的趨勢百分比，進而判斷銀行未來業務開展，風險承擔、盈利能力等方面的發展趨勢，并分析影響這些趨勢發展的各種不確定因素。

（3）共同比分析。是指分析財務報表中個別科目占總資產、總負債或毛利的百分比，繼而判斷是否有異常現象，并尋求原因。（4）比率分析。是指計算財務報表中某些科目的數值比率，繼而識別影響銀行營運資金、資金運用率、獲利能力等的因素。（5）特定分析。是指通過編制財務狀況變動表，考察資金流動的充足性與通暢性，分析銀行經營成本、業務量和利潤的關系，并探索其變動原因。

2、風險樹搜尋法。它可以將銀行面臨的主要風險分解成許多細小的風險，也可將產生風險的原因一層一層地分解，排除無關因素，從而準確地找到真正對銀行產生影響的風險及原因。

3、專家意見。這種識別銀行風險的方法是銀行確定調查內容，聘請專家根據調查表所列問題提出意見，然后匯集整理專家們的意見，再將不同意見反饋給每位專家，再次提出意見，多次反復，最后取得趨于一致的結果。4.商業銀行的負債有哪些重要作用？

銀行負債是商業銀行主要的資金來源，它是銀行最基本、最主要的業務。商業銀行負債的作用主要是：（1）銀行負債是商業銀行經營的先決條件。負債是銀行開展資產業務的前提，負債規模和結構決定著資產的規模和結構，負債業務也是銀行開展中間業務的基礎。（2）銀行負債是銀行保持流動性的手段，也是決定銀行盈利水平的基礎。銀行惟有通過負債才能保持資產的流動性，銀行要想獲取社會平均利潤，必須盡量擴大負債規模，使資產總額幾倍于自有資本。（3）銀行負債是社會經濟發展的強大動力。銀行通過負債業務將社會閑置資金集中起來，在社會資金存量不變的情況下，擴大社會生產資金總量。（4）銀行負債是構成社會流通中主要的貨幣量。在現代信用貨幣制度下，銀行存款構成流通中貨幣的主體。（5）銀行負債是銀行同社會各界聯系的主要渠道。社會所有經濟單位的貨幣支付和閑置資金的存放，都離不開銀行的負債業務。銀行以負債業務為基礎，向社會提供各種金融服務。5.影響商業銀行貸款利率的主要因素有哪些？

影響銀行貸款利率的主要因素有：（1）借貸資本的供求。在市場經濟條件下，資金的供求狀況是決定利率的內在力量。（2）中央銀行利率。在一般情況下，商業銀行的放款利率都以中央銀行的再貼現利率為基準利率。（3）銀行吸收資金的成本。6.按照《巴塞爾協議》的規定，如何測定商業銀行的資本充足率？

解答:根據《巴塞爾協議》對現代商業銀行資本充足率的測定和統一標準的規定，測定銀行資本充足率的方法如下：

1．首先測定風險資產。（1）表內資產的測定：《巴塞爾協定》將銀行資產負債表內的資

產分為五類，以其資產風險的大小程度分別給定0%．10%．20%．50%和100%的風險權重。表內風險資產的計算公式為：表內風險資產??表內資產?風險權重（2）表外風險資產的測定：《巴塞爾協議》建議采用“信用轉換系數”將表外業務轉換為表內業務額，然后再根據表內同等性質的項目進行風險加權。表外風險資產的計算公式為：表外風險?資表外資?信產用轉換?系表數內業務相對性的質風資險產權?產（3）然后，風險資?表產內風險?表資外產風險。資2．按照《巴塞爾協議》對商業銀行資本構成的限定與資本充足率的標準，衡量銀行資本是否充足。（1）核心資本與風險資產的比率不得低于4%。（2）資本充足率，即：總資本與風險加權總資產的比率不得低于8%。7.商業銀行經營證券包銷業務有何意義？

解答:商業銀行經營證券包銷業務的意義或原因主要是：（1）獲得包銷收入。銀行可獲取承購價和發行價的差額收入。（2）從證券買賣中獲取利潤。（3）可按成批的較低價格獲取自己所需的證券資產，充實、調整自身的資產結構。（4）可以擴展銀行的其他業務。如證券代理業務、代客買賣有價證券業務、證券承銷業務以及咨詢業務等。論述題練

1、論述商業銀行負債定價的主要依據和主要策略。

一般而言，商業銀行負債定價的依據主要有：

1、利率因素。利息是商業銀行一種最重要是負債成本，因此銀行進行負債定價決策時，考慮的是與銀行負債產品價格密切相關的利率，主要有法定利率和銀行同業拆借利率。

2、匯率因素。隨著全球經濟一體化發展的趨勢，匯率成為銀行負債定價時必須考慮的因素之一，尤其當銀行在國際金融市場融通資金時，匯率更是一個重要的因素。

3、其他因素。有關的法規約束、服務成本或服務費用開支、金融資產的風險程度等。總之，商業銀行在進行負債定價時必須綜合考慮上述各種因素，才能合理地制定負債價格。

銀行負債定價的策略主要有：

1、以成本為基礎的定價策略。其中包括：（1）成本加成法。指以金融產品的單位總成本再加上一定比率的給存款人的利益來確定存款價格的方法。此方法適用于銀行對客戶有吸引力的負債產品。其公式：單位產品的價格 = 單位產品的總成本 + 給存款人的利益（2）目標收益定價法。指金融機構按照預期可以賺到的利潤大小來確定產品價格的一種方法。它是銀行根據總成本及預計銷量制定一個目標利潤額作為定價基礎，即：

單位產品的價格 = 產品總成本+目標利潤/預計銷售量

單位存款利息= 單位存款價格-單位存款帶來的目標利潤

2、以需求為基礎的定價策略。其中主要有：（1）脫脂定價策略。又稱高價策略，往往在新產品推出的初期使用。此時，商業銀行可以趁競爭者還未做出反應之時，利用較高的價格盡可能多地獲取更多的資金來源。（2）滲透定價法。與脫脂定價策略相反，滲透定價法對首創新產品制定出一個較低的價格，以達到吸引客戶、擠出競爭者的目的，從而贏得較大的市場份額。該方法適用于價格敏感和可薄利多銷的產品。（3）隨行就市法。指銀行跟隨市場競爭者的定價，較少考慮本息的成本和收入目標，以達到保護現存市場份額的目標。

2、影響企業未來還款能力的主要因素有哪些？商業銀行如何進行企業的信用分析？ 影響企業未來還款能力的因素主要有：財務狀況、現金流量、信用支持以及非財務因

素。這是因為財務狀況、現金流量、信用支持以及非財務因素是影響企業未來還款能力的主要因素。企業的財務狀況和現金流量構成企業的第一還款來源，而信用支持為第二還款來源，非財務因素雖不構成直接的還款來源，但會影響企業的還款能力。

因此，銀行對企業的貸款信用分析主要從企業的財務狀況、現金流量狀況和擔保狀況三個方面進行。

（一）對借款企業的財務分析

1、審查借款人的損益表。財務分析主要從借款人的損益表和資產負債表兩個方面進

行。對借款人的財務報表進行分析和審查之前，可能需要對損益表的結構進行必要的調整。對損益表調整之后，就可以開始計算和進行百分比的分析了，主要的分析指標有：毛利潤率、營業利潤率、凈利潤率、股利發放率、直接成本和費用比率等。

2、審查借款人的資產負債表。主要的分析指標有：營運效率、杠桿比率和流動比率。

（二）對借款企業現金流量的分析

銀行需要確定借款企業的現金流量和流向，分析引起現金流入流出的原因。現金流量分析的內容包括：經營活動的現金流量、投資活動的現金流量和融資活動的現金流量。

（三）對借款企業的擔保分析

主要包括：

1、對抵押和質押狀況的分析。其中包括銀行對抵押物的占有和控制情況、抵押物的流動性、抵押物的價值評估、抵押物的變現價值和抵押率的分析。

2、對保證狀況的分析。需要考察保證人的以下問題：保證人的資格、保證人的財務實力、保證人的保證意愿、保證人與借款人之間的關系以及保證的法律責任等。

3、論述商業銀行貸款的一般程序及其內容。解答:商業銀行發放貸款的一般流程是：

1.貸款決策。銀行接受一項貸款申請，就將決定貸款的數額、期限、還款安排、價格以及其他貸款條件。貸款的決策程序主要包括：（1）綜合分析。主要根據獲取的所有信息資料進行風險識別，評價借款人的資信狀況。如果借款人資信水平達不到要求將拒絕貸款；（2）確定貸款結構。如果借款人申請符合貸款要求，銀行就要考慮設計發放何種期限和條件的貸款，以保護銀行的利益和滿足客戶需要。（3）提出貸款方案，與客戶談判。當貸款結構確定后，需與借款人就貸款的具體條件共同進行談判。如果貸款方案能夠滿足雙方的需要，則可順利達成貸款協議。

2.貸款的發放。客戶的貸款申請被批準后，雙方開始擬定貸款協議。當貸款文件齊備、合格后，借款雙方及保證人在貸款協議上簽字，貸款正式生效，借款人可以提取款項。3.貸后管理。貸款在發放后，要對貸款的使用進行監督、催收和處理有問題貸款。這包括（1）跟蹤監督。（2）建立對貸款的催收制度。（3）對有問題貸款進行處理等。

4、貸款的檢查。貸款的檢查必須與發放貸款的信貸人員分離，由專人負責。檢查的內容包括：貸款是否符合政策；貸款的合法性；借款人的財務狀況及清償能力；歸還的可靠性與具體安排；抵押品的可靠性；各項文件是否齊全等。