第一篇：重慶農村商業銀行招聘啟事

重慶農村商業銀行招聘啟事

重慶農村商業銀行股份有限公司（簡稱重慶農村商業銀行）成立于2008年6月，是在原重慶市農村信用社、農村合作銀行基礎上組建的股份制商業銀行，是全國第三家、中西部首家省級農村商業銀行。資本金93億元，資產規模超過3100億元，存款余額超過2200億元，貸款余額超過1300億元，下轄1763個營業機構，從業人員1.3萬余人，是重慶市資產規模最大、資金實力最強、服務網絡最廣的金融機構，也是重慶市最大的涉農貸款銀行、中小企業融資銀行和個人信貸銀行，躋身中國企業500強、全球銀行500強。

2010年12月16日，重慶農村商業銀行成功在H股主板上市，成為全國首家上市農商行、首家境外上市地方銀行、西部首家上市銀行。同年，跨區域發展邁出堅實步伐，成功發起設立江蘇張家港華信、四川大竹隆源、云南大理海東3家村鎮銀行。

高速發展中的重慶農村商業銀行誠邀廣大英才加入，與我們共同成長，攜手創造具有良好價值創造力的商業銀行！

一、招聘崗位

（一）總行資金營運部總經理、副總經理；科技信息部總經理、副總經理；計劃財務部副總經理；公司業務部副總經理；個人業務部副總經理。

（二）總行公司業務部、三農事業部、授信審批部、辦公室、計劃財務部、產品創新部、渠道管理部、營業部工作人員。

（三）江北、合川、萬州等35家支行客戶經理、綜合柜員。

二、招聘條件詳見附件1。

三、招聘流程

報名→資格審查→測試→體檢→辦理入職手續。

四、報名時間

2011年7月6日至7月20日

五、報名方式

訪問重慶農村商業銀行官方網站（）下載應聘報名表（附件2），如實填寫并粘貼電子照片后通過電子郵件發送至郵箱cqrcbhr@hotmail.com。應聘資料我行將代為保密，謝絕來訪。面試時本行將對應聘者簡歷、身份證件、學歷學位證書等進行核實，如有不實，將取消應聘資格。

聯系電話：023-67731013023-6763761

1附件：1.招聘崗位及條件：總行辦公室、總行產品創新部、總行個人業務部、總行公司業務部、總行計劃財務部、總行科技信息部、總行渠道管理部、總行審計稽核部、總行授信審批部、總行資金營運部、總行營業部；巴南支行、北部新區支行、璧山支行、長壽支行、城口支行、大渡口支行、墊江支行、豐都支行、奉節支行、涪陵支行、合川支行、江北支行、江津支行、開縣支行、梁平支行、兩江支行、南川支行、彭水支行、綦江支行、黔江支行、榮昌支行、沙坪壩支行、石柱支行、銅梁支行、潼南支行、萬盛支行、萬州支行、巫山支行、武隆支行、西永支行、永川支行、酉陽支行、渝北支行、云陽支行、忠縣支行。

2.重慶農村商業銀行應聘人員基本信息表

第二篇：重慶農村商業銀行私人銀行中心招聘啟事

中公教育.給人改變未來的力量

重慶農村商業銀行私人銀行中心招聘啟事

重慶農村商業銀行誠邀廣大英才加入，與我們共同成長！

一、崗位需求及人數

（一）私銀顧問崗 5名 主要職責：

1.負責開拓私人銀行新客戶及新增客戶總資產；提升潛力客戶及客戶總資產；維護現有客戶，減少私人銀行客戶的流失以及對流失客戶的挽留提升工作；

2.對私人銀行客戶的個性化需求進行收集和有效傳達，為產品研發提供建議；

3.負責了解私人銀行客戶個性化產品和增值服務需求，根據客戶需求，在咨詢顧問的協助下為客戶提供財富規劃、資產配置和投資咨詢等服務，為客戶提供包括金融和非金融服務在內的全方位服務;4.為支行開發與維護私人銀行客戶提供支撐，協調私人銀行客戶產品的服務的交付；

5.協助信貸調查人員對私人銀行客戶進行信貸業務盡職調查； 6.完成考核期內相關的業務指標。任職要求：

1.年齡35歲（含）以下，國家教育部認可的全日制本科及以上學歷； 2.5年及以上國內外銀行、證券、信托、保險等相關工作經驗，且具重慶中公教育(http://cq.offcn.com/)

中公教育.給人改變未來的力量

備2年及以上個人客戶經理工作經驗；或具備3年及以上私人銀行客戶經理工作經驗；

3.掌握豐富的高端客戶資源，熟悉各類金融產品與服務，具備獨立分析，及設計滿足客戶需求方案的能力；

4.具備較強的高端客戶市場開拓能力和客戶資源管理整合能力； 5.具備高度的責任心，較強的溝通影響力、持續學習和團隊協作能力； 6.具備中、外資銀行高端客戶管理經驗，或公司信貸業務經驗，或有一定客戶資源者優先；

7.通過CFP、CFA、CPA認證或具備相關行業資格認證者優先。

（二）投資咨詢顧問崗 1名 主要職責：

1.收集私人銀行客戶的投資產品需求，制定私人銀行投資產品規劃，推動研發針對私人銀行客戶的投資產品；

2.協助私銀顧問，為私人銀行客戶提供投資咨詢服務及提供投資產品配置方案，為客戶提供相應的專業建議與報告；為客戶提供包括宏觀經濟、金融市場、關鍵行業趨勢等內容的最新簡報告及行業調研報告； 3.跟蹤產品投資業績，分析產品業績；為私人銀行內部提供專業投資咨詢意見，為私銀顧問提供政策趨勢分析、金融資訊、市場最新趨勢等；

4.制定私人銀行中心投資相關的流程、制度、政策，推動個人高端客戶投資產品的研發及審批；

5.提供高端客戶投資業務和產品的培訓支持及專業指導；

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6.聯系、協調第三方，為私行客戶提供其他的投資產品和方案。任職要求：

1.年齡40歲（含）以下，財經類相關專業，國家教育部認可的大學本科及以上學歷；

2.具有5年（含）以上大型金融機構工作經驗及3年以上投資交易工作經驗，熟悉銀行、證券、信托、基金、保險等各類金融產品，能熟練運用境內外金融市場工具，擅長投資理財、市場研究和資產配置規劃；

3.具有扎實的經濟、金融、投資等領域的相關理論知識，有深厚的專業功底；深厚的行業與公司研究能力，敏銳快捷的市場反應能力和較強的風險控制意識；善于對宏觀經濟形勢和股票市場進行深入分析，為客戶提出行業配置以及投資策略建議；

4.邏輯思維能力和研究分析能力強，有良好的組織協調、溝通理解、語言表達和文字運用能力；

5.具有嚴密的邏輯思維和分析判斷能力，良好的演講能力和溝通能力；

6.具有服務高端客戶的豐富經驗，具有私人銀行工作經驗、取得金融行業專業資格認證、CFP、CFA、CPA資格優先。

（三）市場營銷管理崗 1名 主要職責：

1.制定私人銀行中心的整體營銷計劃，組織與策劃各類營銷活動，評估營銷活動，提升營銷水平；

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中公教育.給人改變未來的力量

2.建立和完善私行客戶的增值服務體系，與服務提供方對接； 3.進行私人銀行中心的品牌營銷和宣傳策劃，管理其營銷和宣傳的渠道，執行統一的銀行品牌推廣和形象宣傳；

4.制作私人銀行營銷服務模板、服務手冊等，為私銀顧問提供日常服務的營銷支持；

5.進行競爭分析，了解市場最新的私人銀行市場活動及趨勢。任職要求：

1.年齡35歲（含）以下，國家教育部認可的全日制大學本科（含）以上學歷；

2.具有4年（含）以上市場營銷策劃、項目管理、業務推廣、客戶管理等相關工作經驗，對金融行業及產品有一定了解，具備銀行相關工作經驗者優先；

3.具備較強的事業心、責任感和進取心；良好的道德品質和職業操守，誠實守信，無不良從業記錄；

4.具有較強的協調溝通能力、文字表達能力及團隊合作意識； 5.身體健康，精力充沛，具有良好的心理素質和抗壓能力； 6.持有金融理財師（AFP/CFP）、金融分析師（CFA）、律師、注冊會計師等國內或國際專業執業資格證書者優先； 7.具有私人銀行相關工作經驗者優先。

二、報名要求

在線報名：請訪問我行官方網站在指定頁面完成用戶注冊，登錄后在招聘信息中申請職位，按要求完整填寫簡歷并提交，每人限填報一個重慶中公教育(http://cq.offcn.com/)

中公教育.給人改變未來的力量

崗位。

已注冊的賬號的應聘者，登錄后請先更新簡歷信息再申請職位。

三、注意事項

用戶投遞簡歷后可自行登錄查詢簡歷是否投遞成功。我行會根據報名情況定期通知簡歷條件符合人員進入測試環節，請保持通訊暢通，并時刻關注我行官方網站。

重慶農村商業銀行 二〇一五年一月二十九日

重慶中公教育(http://cq.offcn.com/)

第三篇：重慶農村商業銀行

目錄

一、實習目的........................................................1

二、實習要求........................................................1

三、實習單位簡介....................................................1

3·1關于重慶農村商業銀行的歷史.................................1 3·2關于重慶農村商業銀行的企業文化.............................2 3·3關于重慶農村商業銀行的各項業務.............................3 3·4關于重慶農村商業銀行的戰略.................................3

四、實習內容........................................................4

五、實習過程........................................................5

六、實習的心得與收獲................................................6

七、實習日志........................................................7

八、實習照片.......................................錯誤！未定義書簽。

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一、實習目的

據學校畢業實習要求，本人于2013年2月15日到3月15日在重慶農村商業銀行江津支行城郊分理處進行了為期一個月的畢業實習。實習期間，在單位領導師的幫助下，熟悉金融機構的主要經濟業務活動，系統地學習并較好掌握了銀行各方面的實務工作，鍛煉和提高銀行經營和管理的理論水平和實際工作能力。

二、實習要求

1)通過在重慶農村商業銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯系實際，增強自我解決實際問題的能力。

2)通過在重慶農村商業銀行的實習，達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉重慶農村商業銀行的主要經濟業務活動，較為系統地學習銀行個人金融管理工作和日常業務的操作流程。3)通過在重慶農村商業銀行的實習，學會如何更好的適應新的工作環境以及端正自我的學習及工作態度，為更好的走入社會打下堅定地基礎。

三、實習單位簡介

3·1關于重慶農村商業銀行的歷史

重慶農村商業銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯社和39個區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處，資產規模、存款規模、網點數量居重慶市金融機構首位。原重慶農村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農信社八個改革試點之一。

1951年9月，西南地區第一家農村信用社——璧山縣獅子鄉信用社成立，揭開了重慶農村合作金融發展史冊的第一頁。

1996年8月，農村信用社與農業銀行脫離行政關系。由農村金融體制改革領導小組下設的辦公室（簡稱農改辦）負責全市農村信用社的改革與管理工作。

2000年3月，重慶市農村信用社聯合社成立。是全國首批成立的6家省級聯社之一，履行對全市農村合作金融機構的管理職能。同時，撤銷農改辦。其他5家為北京、上海、天津、寧夏、江蘇。

2003年8月，重慶市農村信用社被確定為全國農村信用社首批8家改革試點單位之一，拉開了深化農村信用社改革的新一輪序幕。另外7家分別是浙江、山東、江西、貴州、吉林、陜西和江蘇省。

2005年11月，重慶首家農村合作銀行——武隆農村合作銀行正式成立。2007年9月，在重慶農村信用社基礎上組建重慶農商行工作正式啟動。2008年6月，經國務院同意、中國銀監會批準，重慶農村商業銀行股份有限公司正式成立。

2010年12月16日，重慶市農村商業銀行成功在香港聯交所掛牌上市

3·2關于重慶農村商業銀行的企業文化

愿景：成為具有良好價值創造力的商業銀行 使命：服務客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會 核心價值觀：誠信 協作 創新 發展 企業精神： 求實 進取

經營理念： 效益與規模并重 質量與速度并重 內控與發展并重 工作作風： 明 快 實 嚴 溝通口號： 根植地方 服務大眾

3·3關于重慶農村商業銀行的各項業務

目前主要包括：

1)人民幣業務。吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務等。

2)外匯業務。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業務。

3·4關于重慶農村商業銀行的戰略

市場定位：

服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟。戰略目標：

成為具有良好價值創造力的現代商業銀行；農民的、社區的、中小企業的零售銀行。

階段目標（2009-2011）：

1)建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監事會和經營管理層制度，科學規范議事制度和決策程序。

2)推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰略投資者。3)探索發起村鎮銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農業保險公司，不斷拓展業務領域、創新服務方式。

4)完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。

5)堅持服務“三農”宗旨，積極融入重慶市統籌城鄉綜合配套改革，加大對農業、農村和農民的資金支持和金融服務力度。

四、實習內容

每一次的實習都獲益良多，這次也不例外。除了大致上掌握了重慶農村商業銀行的各項業務，熟悉了銀行日常業務的操作流程以及工作制度以外，還從客觀上對自己所學的有關銀行方面的各項知識和理論有了更深一層的認識。在實習期間，我能夠做到虛心學習，認真工作，認真地完成各項工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。實習過程主要包括以下幾個階段：

實習崗位：大堂經理及綜合柜員 實習過程主要包括以下2個主要階段：

（一）培訓階段

1）通過培訓了解單位基本情況和機構設置，人員配備，企業文化和營業網點安全保衛等。

2）學習掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真偽的主要方法和數鈔的基本技巧及零售業務技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。

3）學習銀行的基本業務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業務如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業務，如受理現金支票，轉賬支票，簽發銀行匯票等。銀行的信用卡業務，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等;聯行業務;貸款業務等。4）學習銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同。

5）學習外匯英語及中行柜臺營銷技巧與服務禮儀。并進行零售業務的綜合操作測試。

（二）實習階段

1）跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件 2）跟基金經理學習理財產品銷售 3）跟綜合柜員學習銀行基本業務操作

4）跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢

五、實習過程

(一)跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件

在實習的前幾天里，我主要跟主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件。一方面要學習相關的實務操作，其中會計占決大多數，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態。銀行的創新和進步，是與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識，服務意識。

(二)跟綜合柜員學習銀行基本業務操作

在學習各種相關銀行知識的同時，我還積極向綜合柜員學習銀行基本業務操作。因為現在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行實時操作。但是就是從旁邊的學習中，我同樣學到了很多的東西。當銀行提出從以產品創新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業務員最大的挑戰和考驗。業務員所要求的不僅是熟練的業務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優于管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。同時，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業務方面的知識。儲蓄業務實行的是柜員負責制,就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務,即開戶,存取現金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業務及外匯業務等。

(三)跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢

在實習的大部分時間里，我除了跟綜合柜員學習銀行業務，分鈔、扎鈔外就是跟大堂經理學習大堂營銷技巧，維持大堂的排隊秩序及解答客戶的咨詢。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的行為規范與準則,成天與客戶打交道的大堂經理，代表著企業的形象和名譽，所以一切都要小心謹慎。經理告訴我要做好大堂的禮儀工作，就必須做到以下四個方面，干練、穩重、自信、親和。營業中的禮儀主要有四大內容：(1)解答客戶問題。(2)營業中分流客戶。(3)維護大堂秩序。(4)適當理財產品的營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業務及其操作流程，所以要想做好一個大堂經理，必須擁有豐富的知識面。

六、實習的心得與收獲

通過這次畢業前的實習，除了讓我對重慶農村商業銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心和扎實認真的工作態度。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。比如：如果是一個柜員的匯款業務沒經其他柜員審核，匯款就不會發出，柜員就會受到風險處罰。如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。所以在辦理與銀行現金有關業務時一定要謹慎細心。

其次，我覺得盡快完成自己的角色轉變。對于我們這些即將踏上崗位的大學生來說，如何更快的完成角色轉變是非常重要和迫切的問題。走上社會之后，環境，生活習慣都會發生很大變化，如果不能盡快適應，仍把自己能學生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。既然走上社會就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴格遵守公司的各項規章制度。

第三，我覺得工作中每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。比如，掛失業務辦理時需要本人親自持本人身份證件辦理。而在實際業務發生時往往很多人因為身份證丟失而持本人戶口簿或他人持身份證為丟失人掛失等雖然可能明知是本人，這些都是不被允許的。而當對方有所疑問時，也必須要耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態度并虛心向他人請教。

最后，還要有明確的職業規劃。所以今后在工作之余還要抓緊時間努力學習銀行相關知識，早日通過銀行理財師的考試，相信只有這樣才能在自己的工作崗位上得到更好的發展。

雖然這只是短短的一個實習，但對我來說，是大學生涯中很重要的一部分積累，這在我以后的學習生活中都會發揮很重要的作用。

七、實習日志

2013年2月15日

在實習的第一天，我主要跟主任學習，一方面強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習農商行的現行文件。

比如，農商行在針對形象、內控雙提升過程中出現的問題，制定了《重慶農村商業銀行員工形體儀態規范》和《重慶農村商業銀行員工儀容儀表規范》等19個規范性文件為基礎，細化了網點窗口服務規范52條，具體實施要求200余項，為網點不斷規范服務行為、提升服務品質提供了可靠的制度保障。

2013年2月17日

今天帶我實習學習的是趙經理，她負責的主要是銀行的個人理財業務，對客戶進行理財，理財規劃是指理財團隊根據客戶的現有資產狀況、未來收支狀況以及風險偏好為基礎，通過按照科學的方法重新擺布資產、運用財富，助您更好的管理財富、實現理財和生活目標的服務。

由于趙經理已經在這個分理處工作10多年了，所以有許多老客戶。針對這些老客戶的理財額度、理財目標和風險偏好等趙經理再熟悉不過了，所以很快地完成了一筆筆理財產品的交易。而對于銀行的新客戶，趙經理就會很耐心地為其講解并不斷了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標、客戶的風險偏好。然后引導客戶填寫相關資料，再判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。趙經理忙著工作的同時，我也沒有閑下來，在一旁一邊觀察著基金經理的銷售理財產品的過程，一邊認真地做著筆記。慢慢地，我對重慶農村商業銀行現下銷售的理財產品有了一個大致的了解，我明白了該怎么跟客戶溝通，了解他們的經濟情況、風險偏好等。

理財產品銷售最忙碌的時段是在下午，我主動地與前來咨詢理財產品的客戶交流，了解他們的基本情況，把排隊等候客戶的資本資料遞給趙經理，在一定程度上降低了經理的工作壓力，我心里很是滿足。

2013年2月27日

跟著基金經理學習10天之后，我開始熟悉儲蓄業務操作流程。分理處的儲蓄業務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，掛失,解掛，大小鈔兌換，受理中間業務等。學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。

在辦理活期儲蓄開戶時，需填寫內容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條、現金和個人身份證明交銀行經辦人員。銀行經辦人員審核后，發給客戶存折；若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網點的密碼器上自行按規定格式輸入密碼。活期存折支持零金額開戶，辦卡則至少保持1萬。大額款項的支取要登記報備，涉及到支票的該筆款項的支票也要由會計主管簽字后方可支取等等業務操作細節。

2013年3月8日

經過一段時間的學習儲蓄業務的操作流程后，我開始自己從課本上學習銀行的會計業務。而且，由于現在大多數銀行普遍實行柜員制電算化，實際上操作都由電腦提示。于是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發，全面了解其業務流程，并有針對性的學習了有關規定，個人信貸業務、銀行卡、個人代理業務、公司金融業務，其中，企業貸款業務中主要包括流動資金貸款、項目貸款、房地產開發貸款等幾類。

個人消費貸款，又稱消費信貸。主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款與個人助學貸款等。其中，住房信貸分為個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸款與個人住房裝修貸款。

在我所處的城郊分理處的票據業務主要是指支票，包括轉賬支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支。如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記賬員審核

無誤后記賬，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對賬后)。轉賬支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，計復核員復核。

2013年3月12日

從今天開始主要是跟在指導老師后面看，看指導老師具體怎么操作，了解了銀行柜面服務的全套流程，由于銀行有規定：非工作人員不得操作，并且我非農行人員，是不可接觸現金的。所以剛開始我的任務就是指導客戶填單子等類似于大堂經理的工作。

今天，有一位客戶因為等候時間長而心存抱怨，在辦理業務時有意為難工作人員，拿出上百元的零鈔要求分次分張存入。這種之前網上看到的劇情真真實實地發生在我實習的這個銀行的時候，我頓時傻眼了。

看到客戶一臉怒氣，柜面員工發音快，立刻意識到客戶是在發泄不滿的情緒。這時候，該員工并沒有與客戶斗氣，而是仍然面帶微笑，熱情接待，悉心詢問了解客戶不滿的原因，用親切的微笑、柔和的語氣向客戶做出解釋，安撫客戶不滿的情緒，使客戶最終放棄了刁難工作人員的想法。

“其實也沒什么，只是等久了心里有些生氣，也不是故意要刁難你，對不起啊。” 客戶一邊說著一邊從提包里拿出5萬元現金，存了一年定期。“想想如果你是顧客，你想要什么樣的服務呢？服務其實就是急客戶所急，想客戶所想，不是嗎？”站在我一旁的大堂經理樸實地說道。是啊，有些事情換個角度想想往往就會得到不一樣的答案。

第四篇：重慶農村商業銀行信用卡章程

重慶農村商業銀行信用卡章程

第一章 總 則

第一條 為適應重慶農村商業銀行信用卡業務的發展，為持卡人提供全面優質的服務，根據國家有關法律、法規，特制定本章程。

第二條 本章程所稱重慶農村商業銀行信用卡（以下簡稱信用卡）是重慶農村商業銀行（以下簡稱發卡銀行）面向社會公開發行的、持卡人可在發卡銀行核定的信用額度內先消費后還款的信用支付工具，具有消費信用、存取現金和轉賬結算等功能。

第三條 信用卡以人民幣為結算幣種。

第四條 信用卡按發卡對象不同分為單位卡和個人卡，按信用等級不同分為普卡、金卡、白金卡和鉆石卡。其中個人卡分為主卡和附屬卡。

第五條 發卡銀行、持卡人和擔保人應共同遵守本章程。第六條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：

持卡人指向發卡銀行申請個人卡并獲得卡片核發的申請者本人，包括主卡持卡人和附屬卡持卡人；或指由法人或其他組織向發卡銀行申請并獲得核發卡片，由法定代表人或其他組織負責人授權持有該卡片的人員。信用卡卡片僅限持卡人本人使用。

信用額度指發卡銀行依據持卡人資信狀況核定的，在卡片有效期內可以循環使用的最高限額，是持卡人名下所有卡片（含主卡、附屬卡）的共用額度。

交易日指持卡人實際用卡消費、存取現金或轉賬結算等實際發生交易的日期。

銀行記賬日指發卡銀行在持卡人發生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶，或根據規定將有關費用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。

賬單日指發卡銀行每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現交易本金、費用等進行匯總，結計利息，并計算出持卡人應還款額的日期。

最后還款日指發卡銀行規定的持卡人應該償還其全部應還款額或最低還款額的最后日期。還款日指持卡人實際向發卡銀行償還其欠款的日期。

全部應還款額指截至當前賬單日，持卡人累計已記賬但未償還的交易本金，以及利息、費用等的總和。

最低還款額指發卡銀行規定的持卡人應該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金和取現交易本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額，發卡銀行規定的持卡人應該償還的其他欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。

免息還款期指持卡人在最后還款日（含）之前償還全部應還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易自銀行記賬日至還款日之間的時間段。

超限費指當持卡人累計未還交易金額超過發卡銀行為其核定的信用額度時，按規定應向發卡銀行支付的費用。滯納金指當持卡人在最后還款日（含）前還款金額不足最低還款額時，按規定向發卡銀行支付的費用。

第二章 申 領

第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且資信良好的自然人，包括常住國內的外籍人士、港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件和相關證明文件申領個人卡主卡，個人卡主卡持卡人還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人（必須得到其法定代理人的許可）申領附屬卡。每張主卡最多可申請五張附屬卡。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。

第八條 附屬卡持卡人與主卡持卡人共用同一信用額度，主卡持卡人可在信用額度內設定附屬卡的使用限額，附屬卡所有交易款項及相應的利息、費用等均記入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔全部還款責任；主卡持卡人與具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人對所欠銀行款項互相承擔連帶清償責任，具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發生的債務承擔清償責任。

第九條 在中國境內金融機構開立基本存款賬戶并具有償還能力的機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織（以下統稱單位），可憑經中國人民銀行核準的基本存款賬戶開戶登記證和相關證明文件申領單位卡。單位卡的持卡人須由單位法定代表人（負責人）或其授權代理人書面指定。各持卡人的所有交易款項均記入該單位信用卡賬戶內，由單位承擔還款責任。單位可隨時書面申請注銷持卡人用卡資格或變更持卡人。

第十條 申請人申領信用卡須同意遵守本章程，應按發卡銀行的規定，正確、完整、真實地填寫申請表和提交發卡銀行要求的相關證明文件，并同意發卡銀行向有關部門、單位和個人了解和查詢申請人的資信情況，保留和使用相關數據。

第十一條 發卡銀行根據申請人提交的申請表及證明材料等對申請人的資信情況進行審查，決定是否發卡、是否要求申請人提供擔保及采取何種擔保方式。擔保應另行簽訂相應的擔保合同。

第十二條 發卡銀行根據申請人資信情況、擔保情況的審查結果，核定申請人的信用額度，確定領卡方式及種類。第十三條 單位卡持卡人的信用額度由申請單位在其總信用額度內確定，發卡銀行審批。

第三章 使 用

第十四條 持卡人憑卡可在境內外帶有銀聯受理標識的特約商戶以及發卡銀行指定的其他特約商戶消費，在境外帶有銀聯受理標識的取現網點或自助機具上提取當地幣種現鈔，在境內帶有銀聯受理標識的自助機具上或發卡銀行指定的取現網點、自助機具上提取人民幣現金，并享受發卡銀行提供的其他服務。單位卡不能提取現金。

第十五條 持卡人憑信用卡在信用額度內提取人民幣現金或在境外提取外幣現鈔時，每卡每日累計取現金額按國家有關法律法規，以及銀聯、發卡銀行和收單銀行的相關規定執行。持卡人累計未還取現金額不得超過核定信用額度的規定比例。

第十六條 信用卡憑密碼或簽名的方式使用。持卡人與發卡銀行約定在消費時使用簽名的方式，只須在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名。持卡人與發卡銀行約定在消費時使用密碼加簽名的方式，則需要輸入消費交易密碼并在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名。持卡人使用信用卡交易時受理機構規定需要出示身份證件的，持卡人須出示本人有效身份證件。

持卡人在柜面或自助機具提取現金時，需要輸入取款交易密碼，在柜面取現還需要在取款單上簽名。

第十七條 凡憑密碼進行的交易，發卡銀行視為持卡人本人所為，相應產生的電子信息記錄為該項交易完成的有效憑證；凡不憑密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證為該項交易完成的有效憑證。持卡人應在安全的技術和商戶環境下在互聯網（INTERNET）上使用信用卡，否則持卡人須對該卡在互聯網上使用所導致的風險和損失自行承擔責任。

第十八條 持卡人需要修改、重置密碼，應按發卡銀行指定的方式申請更換密碼。

第十九條 信用卡卡片有效期為三年，過期自動失效。發卡銀行為持卡人提供到期自動換卡服務。若持卡人到期不愿換卡，應于卡片有效期到期前一個月以書面或發卡銀行認可的其他形式通知發卡銀行，但卡片到期后，信用卡賬戶下尚未結清的債權債務關系仍然有效。

第二十條 信用卡損壞時，持卡人應按發卡銀行規定的或雙方約定的其他方式辦理換卡手續。

第二十一條 信用卡遺失、被竊或遭他人占有時，持卡人應及時通過發卡銀行營業網點柜面或客戶服務熱線辦理掛失。發卡銀行在核對相關資料后，進行掛失處理。掛失經發卡銀行確認后即生效，掛失生效前所發生經濟損失均由持卡人(單位卡由申領單位)承擔，但持卡人和發卡銀行另有約定的除外。持卡人與他人合謀、惡意串通或有其他不誠實的行為，或者不配合發卡銀行調查情況時，由持卡人承擔所有損失，發卡銀行不承擔任何責任。

第四章 計息、還款及賬戶管理

第二十二條 持卡人在最后還款日前（含）償還全部應還款額的，其當期賬單上本期發生的消費交易款項享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。

信用卡消費交易款項免息還款期最長為56天。

第二十三條 持卡人可按照發卡銀行規定的最低還款額還款。持卡人未能在最后還款日前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇，已償還部分計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日起計息。持卡人預借現金和超過信用額度用卡時，不享受免息還款期待遇，自記賬日起計息。

第二十四條 對持卡人不符合免息還款條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。第二十五條 持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時，除按上述計息方法支付透支利息外，對最低還款額未還部分，還應支付5％滯納金。

第二十六條 持卡人超過信用額度使用時，除按上述計息方法支付透支利息外，對超過信用額度部分，還應支付5％超限費。第二十七條 發卡銀行對持卡人信用卡賬戶中的存款不計付利息。

第二十八條 單位卡持卡單位償還欠款的，須從其基本存款賬戶轉賬存入，不得從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬存入，不得直接以銷貨收入或現金存入。

第二十九條 個人卡持卡人償還欠款的，須以其持有的現金存入或從其在發卡銀行開立的個人銀行結算賬戶轉賬存入，若從單位存款賬戶轉入應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的有關規定。

第三十條 持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，要求約定賬戶是在發卡銀行開立的存款賬戶且與信用卡同名的賬戶，發卡銀行將于最后還款日從約定賬戶中扣收相應的款項，用于歸還其信用卡賬戶欠款。

第三十一條 發卡銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分再按利息、費用、取現交易（含轉賬交易）本金、消費交易本金的順序逐項抵償其欠款。

第三十二條 主卡持卡人或持卡單位在信用卡卡片有效期內或到期后不再使用卡片的，應在償還賬戶所有欠款后向發卡銀行提出賬戶銷戶申請，發卡銀行在受理賬戶銷戶申請45天后辦理正式結清手續（卡片到期已超過45天的除外）。單位卡結清賬戶時，賬戶內剩余的人民幣資金轉回其基本存款賬戶，不得提取現金。

第五章 發卡銀行的權利和義務

第三十三條 發卡銀行的權利：

（一）發卡銀行有權索取、使用、審查、處理申請人和持卡人的個人資料，向任何有關方面核實申請人的有關資料，并有權決定是否向申請人發卡，有權核定持卡人的信用額度。對未批準的申請資料不予退還。

（二）發卡銀行有權向持卡人收取一定的費用并記入其信用卡賬戶。詳細收費項目及標準見附表1和附表2。

（三）發卡銀行有權根據持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況等，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡主卡持卡人的信用額度進行調整，并將調整結果通知有關當事人。

（四）信用卡卡片注銷或賬戶結清后，發卡銀行有權收回信用卡。對持卡人未交回的卡片，發卡銀行保留對該卡片在此后發生的、因非發卡銀行原因而導致的有效交易款項及相應的利息、費用等的追索權。

（五）持卡人超過最后還款日未歸還欠款時，發卡銀行有權催收，有權停止其信用卡的使用，并可要求其保證人承擔保證責任、處置其保證金或抵質押物，必要時有權提請司法機關追究持卡人的法律責任或采取其他相應的追索措施。

（六）持卡人如有利用信用卡進行欺詐等惡意行為，發卡銀行有權對其信用卡止付，授權特約商戶、取現網點等收回該卡，并采取措施追回欠款，必要時可提請司法機關追究持卡人的法律責任。

（七）發卡銀行有權依照有權機關的指令，查詢或凍結持卡人的信用卡賬戶。

（八）因供電、通訊等原因導致持卡人不能用卡的，發卡銀行有義務視情況協助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔責任。

第三十四條 發卡銀行的義務：

（一）向申請人提供有關信用卡的使用說明資料，包括信用卡章程、使用說明、收費標準、計息方法等。

（二）對有交易、費用發生，或雖未發生交易或費用但賬戶有未償還余額的持卡人，發卡銀行應在其賬單日結計其賬務，并以寄發對賬單、短信、郵件等方式將其賬務情況通知持卡人；持卡人因對賬務變動情況有疑義而提出查詢或更正要求的，發卡銀行應及時給予答復。

（三）發卡銀行應對申請人的資料保密，但法律法規另有規定的除外。

（四）信用卡未經持卡人激活，發卡銀行不扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和本行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。

（五）發卡銀行應設立24小時客戶服務電話，向持卡人提供業務咨詢、賬戶查詢、投訴受理及掛失辦理等服務。

第六章 持卡人的權利和義務

第三十五條 持卡人的權利：

（一）持卡人有權享有發卡銀行承諾的各項服務，監督其服務質量，并對與承諾不符的服務進行投訴。

（二）持卡人在用卡交易后，有權向發卡銀行索取最近3個月的對賬單，或通過發卡銀行提供的客戶服務熱線以及其他渠道了解其賬務變動情況；對賬務變動情況有疑義的，有權在規定時間內向發卡銀行提出查詢或更正要求，必要時還可申請調閱簽購單的服務，如調閱簽購單后查明交易確為持卡人本人所為，持卡人須按發卡銀行的規定承擔簽購單調閱手續費。

（三）持卡人有權知曉信用卡的功能、使用方法、收費項目、利率及有關計算公式。

（四）持卡人不承擔其信用卡掛失生效后因該卡被偽冒、盜用所產生的經濟損失，國家有權機關依法扣劃卡內資金除外。第三十六條 持卡人的義務：

（一）信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、轉讓或轉借信用卡而導致的經濟責任及產生的風險損失由持卡人承擔。

（二）發卡銀行因持卡人交易及還款記錄良好而調高持卡人信用額度的，如持卡人接到通知后不愿調高信用額度，應要求發卡銀行恢復其原有信用額度。但持卡人對已發生的有效交易款項及相應的利息、費用等負有清償責任。

（三）為了保護自己的合法用卡權益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，應立即在卡片背面的簽名欄內簽上與申請表上相同的簽名，并在用卡交易時使用此簽名。因卡片未簽名導致的交易責任及損失由持卡人承擔。

（四）持卡人應妥善保管和正確使用密碼，不應將密碼透露給任何他人。凡使用密碼進行的交易，發卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當而導致的損失由持卡人承擔。

（五）持卡人應在發卡銀行核定的信用額度內用款，并在最后還款日（含）前償還全部應還款額或最低還款額。持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，應當在指定還款賬戶中保留足夠的余額。

（六）持卡人用卡后應妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜取；注意查收對賬單，如未按時收到對賬單，應及時向發卡銀行查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向發卡銀行支付欠款（包括相應的滯納金、利息等）。

（七）持卡人和保證人如個人資料、聯系地址、通訊方式或指定的對賬單寄送地址等發生變動，應在變動后立即以書面或發卡銀行認可的其他形式通知發卡銀行，否則，由此產生的損失發卡銀行不承擔責任。

（八）持卡人應妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遺失或被盜，應立即通過發卡銀行提供的客戶服務熱線或營業網點柜面辦理掛失。

（九）持卡人對其信用卡賬戶正式結清前發生的所有有效交易款項及相應的利息、費用等均負有清償責任。

（十）持卡人與特約商戶之間發生的任何交易糾紛，均由雙方自行解決，發卡銀行不承擔任何責任，持卡人不應以此為由拒絕向發卡銀行償還所欠款項。

（十一）發卡銀行根據有權機關的凍結指令凍結持卡人信用卡賬戶的，如賬戶凍結期間因非發卡銀行的原因導致仍有交易發生的，持卡人對相應欠款仍負有清償責任。

第七章 附 則

第三十七條 本章程未盡事宜，按照國家有關法律、法規、規章執行。持卡人用卡交易過程中涉及境外機構的，有關爭議處理按照中國銀聯的規定執行。

第三十八條 發卡銀行保留根據國家法律和規定修改本章程的權利，本章程的修改或調整，發卡銀行報經中國銀行業監督管理委員會備案并公布后即生效，無須另行通知。修改后的條款對所有當事人具有同等約束力。

第三十九條 本章程由重慶農村商業銀行負責制定和解釋，報中國銀行業監督管理委員會備案后施行，原《重慶農村商業銀行江渝信用卡章程》同時廢止。

附表1：江渝信用卡普卡/金卡收費項目及標準

收費項目 收費標準(人民幣)

單位金卡：300元/卡，單位普卡：200元/卡。

備注

年費

個人金卡：主卡200元/卡，附屬卡100元/卡； 個人普卡：主卡100元/卡，附屬卡50元/卡。

境內取現：按取現金額的1%，最低5元，最高50元；

按年預先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。

取現（含轉賬）手續費

按筆收取，取現不分同城異地均收取手

境外ATM取現：12元+交易金額1%，最低續費，本行取現（轉賬）不收手續費。13元。

超限費 超限部分的5%，最低5元。

持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取

滯納金

持卡人在最后還款日（含）前未償還最

最低還款額未還部分的5%，最低10元。

低還款額時收取 20元/卡 每封信函20元 卡片掛失：50元/卡

每份列印一個賬單的賬務信息 持卡人申請調閱簽購單服務，經調閱簽購單確認交易為持卡人本人所為時收取

持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領新卡時收取。

持卡人申請加急寄送卡片時收取 補換卡工本費 卡片快遞手續費 掛失手續費

補印/補寄對賬單手續費

5元/份（自索取日起最近三個月內免費）境內正本：50元/份；

簽購單調閱手續費 副本：20元/份； 境外副本：50元/份。日息萬分之五，按月

透支利率

計收復利。

ATM查詢費（境外）

10元/次

持卡人在預借現金、未全額還款、逾期情況下計收。

1．各項收費如有變動，以最新公告為準； 2．金卡免快遞手續費、補換卡工本費； 3．境外含港、澳、臺地區；

4、重慶農村商業銀行保留對各項費用的最終解釋權。

附表2：江渝信用卡白金卡/鉆石卡收費項目及標準

收費項目 收費標準(人民幣)

個人白金卡：主卡2000元； 附屬卡1000元；

備注

按年預先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。年費

個人鉆石卡：主卡6800元； 附屬卡2800元。本行取現：免費。跨行取現：

取現（含轉賬）手續費

境內：取現或轉賬按金額的 1%，最低5元，最高50元。

境外：ATM取現：12元+交易金額1%，最低13元。

按筆收取

透支利率 日息萬分之五，按月計收復利

持卡人在預借現金、未全額還款、逾期情況下計收

持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取

持卡人在最后還款日（含）前未償還最低還款額時收取

持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領新卡時收取

卡片掛失時收取 每份列印一個月的 超限費 超信用額度部分的5%，最低5元

滯納金 最低還款額未還部分的5%，最低10元

補換卡工本費 卡片掛失手續費 補印/補寄對賬單手續費

免費 免費

5元/份（自索取日起最近三個月內免費）

賬務信息

持卡人申請調閱簽購單服務，經調簽購單調閱手續費 免費 閱簽購單確認交易為持卡人本人所為時收取

卡片快遞手續費 短信服務費 ATM查詢費（境外）

免費

人民幣3元/月/戶 免費

持卡人申請加急寄送卡片時收取 境外含港澳臺地區

注：各項收費如有變動，以最新公告為準。

第五篇：重慶農村商業銀行服務創新

重慶農村商業銀行服務創新

之

農房抵押貸款

服務創新

指導老師：劉汝萍

金融0801 丁先騉20080546

一、案例內容

內容提要：重慶農村商業銀行全國范圍內率先試行農房抵押貸款并逐步在全市全面推廣這一惠農政策

關鍵字：重慶農商行、農房抵押貸款

1、引言：

2010年開始重慶農村商業銀行以石柱縣為試點，出臺了《石柱縣農村居民房屋抵押貸款管理辦法》，創新了農房抵押這一貸款擔保方式，破解了農房抵押難題。貸款額度最高可達房屋評估價值的60%，期限最長可達3年。重慶農商行的董事長是劉建忠，他曾說：“作為地方最大的銀行，也是最大的支農銀行，我們始終把創新作為服務‘三農’重要突破口。”

2、相關背景介紹：

農村居民房屋因量多、產權流轉難、政策障礙多等因素影響，被稱為“沉睡的資本”。《中華人民共和國擔保法》等法規規定，農民土地承包經營權不能抵押，但承包林地、四荒地的經營權可以用于抵押。原因在于前者是農民生活的必需品，而后者是農民維持溫飽所需之外的生產資料。而后下發的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》和《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，《決定》中的相關表述有“完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理，依法保障農戶宅基地用益物權”，“逐步建立城鄉統一的建設用地市場，對依法取得的農村集體經營性建設用地，必須通過統一有形的土地市場、以公開規范的方式轉讓土地使用權，在符合規劃的前提下與國有土地享有平等權益”。《意見》則首次提出，“探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。”近年來，隨著城鄉一體化建設進程的加快，如何盤活這些資本，以農村居民房屋為抵押，拓寬“三農”融資渠道，備受各界關注。在重慶農商行啟動試點之前，山東萊蕪、浙江天臺、四川成都、浙江溫州等地已陸續啟動了農村居民房屋抵押貸款的探索工作。

3、主題內容： 3.1 發現需求

首先是市委、市政府提出的“兩翼”農戶萬元增收工程，深得人心。農戶增收是石柱最大的民生，是農民的希望工程。當前農村經濟發展已經趨于規模化、集約化。農民想致富，也能致富，所以縣政府根據石柱實際，全力推進，確保農戶萬元增收工程早日實現。去年結合三項制度，村干部走村入戶，幫助農民規劃新的增收產業，結合三進三同，機關干部帶技術、帶項目下鄉，31%的農戶實現了萬元增收，一批專業大戶增收了20萬元以上，農民人均實現1010元，比去年增長25.3%。

在推進萬元增收過程中關鍵是要解決更大規模發展產業的啟動資金，解決過河的橋和船。通過調研了解到，農村經濟能人、專業大戶發展產業融資需求較為強烈，但由于無法提供擔保物從銀行那里獲得貸款支持，制約了發展。

通過調研了解到，一個農業大戶自籌10余萬元，貸款10余萬，年可增收15萬至20萬，同時還可帶動3—5個農戶實現萬元增收。農房抵押貸款潛力巨大。在石柱有勞動能力的農戶約11萬，以實現萬元增收為目標，按2:1投入產出計算需投入22億元，按總戶數30%的戶均貸款10萬元計，4萬農戶則需40億元。2010年石柱銀行存款總余額85億元，本縣貸款30.3億元，目前，農村新建農房的比例達到41.7%，農房抵押貸款潛力巨大。

3.2 服務的產生與推廣

盡管清楚的了解并認識到其中存在的巨大潛力，但就如前面背景介紹中所說，農房抵押貸款在國家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出臺的兩個相關政策，所以就有了變動的機會和可變通的余地。于是作為推出農房抵押貸款的基礎和前提條件，政府必須出臺相關規定，才能真正將這項創新服務付諸實施。

此后，重慶農商行圍繞如何將農戶手中“沉睡”的房產資源轉化為“活”資本，在借鑒多方經驗的基礎上，多方磋商，廣泛聽取農戶意見，最終與石柱縣農委、縣國土房管局聯合出臺了《石柱縣農村居民房屋抵押貸款管理辦法（試行）》，明確規定農民以富余農村住房作為擔保，就可以向農商行申請貸款。政策的推出，開啟了農房抵押在重慶的“破冰之旅”，農房抵押貸款強大的金融支持，助推了全縣萬元增收工程的突飛猛進，對于創新農村土地流轉模式，推動重慶城鄉統籌試驗區建設具有重要意義。

3.3 解決貸款風險大的問題

錢貸出去了，最重要的就是收回來。之所以國家法律禁止農房抵押貸款，主要原因就在于貸款難收回的問題。雖然有農房作為抵押，但是農房產權流轉難，即使銀行拿去拍賣，也只能賣給符合規定要求的農民，而不能賣給城鎮居民，所以大大限制了農房的流通性。不僅如此，在中國這樣的發展中國家，土地承包權、宅基地和房產是農民最后的生存依據，在任何情況下，都不能拿走農民土地承包權、宅基地和房產，否則會引發農民流離失所，影響社會穩定。必須避免農民“失地、失業、失住房”的情況發生。

所以重慶農商行規定，貸款農戶均為貸款所在機構服務轄區內的農戶、具有集體土地房屋的場鎮居民。生產經營項目符合國家產業政策和環保政策、產品有市場、經營有效益、資金流動性強，主要用于養兔、養雞、養牛、養豬以及糧食、藥材收購、食品批發等生產經營活動。均有合法的經濟來源，具備按期償還貸款本息的能力，資信良好，遵紀守法，無惡意不良信用記錄，借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，且所抵押的農房具備《房屋所有權證》和《集體土地使用證》或《房地產權證》，房屋狀況良好，無權屬糾紛，已使用年限未超過15年。有了以上幾個條件，就大大降低了貸款農戶還不起貸款的風險。

3.4 農房抵押貸款實驗取得四大成效

農房抵押貸款在石柱推行大半年時間取得的成效主要表現在四個方面：

（1）增加了農戶融資有效渠道。圍繞我縣農戶萬元增收工程，石柱縣農商行出臺了“3331”支農工程，計劃用3年時間，發放貸款3億元，支持和帶動3萬農戶實現戶均增收1萬元。農房抵押貸款的推出，破解了農貸抵押難這一瓶頸，擁有農村住房所有權的農戶經所在村委會同意后，均可用農村住房抵押貸款，貸款額度最高可達房屋評估價值的60%，期限最長3年，并且實行利率優惠。

（2）實現了銀農雙贏。長期以來，農戶申請的貸款主要是農戶小額信用貸款，授信額度較小，最高才3萬元，只能滿足零星的生產需要。農房抵押貸款推出后，不但解決了農戶“貸款難”問題，也解決銀行“難貸款”問題，因額度為房屋總價的60％，極大的提高了農戶貸款額度。同時，因有房屋作為抵押，在一定程度上減少了銀行發放貸款的風險，提高了銀行放貸的積極性、主動性。例如：三河鎮川主村黃華銀利用20萬元的農房抵押貸款擴大規模，肉兔養殖由原來的年出欄5000只擴大了年出欄2萬只，2010年增加收入15萬元。龍沙鎮石嶺村馬培貴，利用農房抵押貸款13.8萬元，新租用土地11畝，搭建16個鋼架大棚，用于規模化種植草莓、西瓜，2010年增加純收入25萬元。

（3）實現了農農共贏，加快了農村經濟發展。目前，農房抵押貸款的農戶絕大多數重點是農村專業大戶和經濟能人，他們都有一顆干事業的決心和信心，農房抵押貸款解決了他們因資金周轉困難而無力更好發展的難題，讓他們在較短時間便獲得了顯著效益，成為了萬元增收的排頭兵和示范戶。例如肉兔示范戶譚其順，本身就承擔著為周邊農戶提供兔仔、技術培訓和市場銷售的任務，帶動了近100戶農戶實現增收。在他們的帶動下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產業加快發展，產業規模迅速擴大，集約化程度大大提高。據統計，肉兔、土雞的出欄量分別達到270萬只和160萬只，較2009年分別增加160.5萬只和20.3萬只，中藥材產業基地新增2萬畝，達到30萬畝。同時，農村商貿流通業快速發展，農村消費市場全面激活，農村經濟提速發展。

（4）促進了農村優質資產向農商行集中。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領市場，獲得優質客戶。

3.5 五大舉措保證形成長效機制

針對農房抵押貸款工作存在的無法回避的問題，還需進一步加大工作力度，群策群力做好農房抵押貸款工作。

（1）尋求政策和法律上的認同與支持，使農房抵押合法化，統一本地區農房抵押流轉管理辦法，明確產權，規范評估、交易流轉。同時，建立農房交易平臺，實現農房自由交易。

（2）建立內部激勵機制，真正實現農房抵押貸款全覆蓋。一方面加強貸前調查和貸后管理，嚴格按照貸款流程操作，嚴禁弄虛作假而出現道德風險和操作風險；另一方面建立內部激勵機制，通過加大考核力度來加快農房抵押貸款的發放進度，有效促進農戶萬元增收工程的開展。

（3）政府部門設立農房抵押貸款專項風險補償基金，促進其長期推行，更好地為“三農”發展投入信貸資金，增強金融部門抵抗風險能力，提高放貸的積極性。

（4）制定貼息政策，提高農戶積極性和推動農村金融市場健康持續發展。由于農戶貸款主要用于養兔、養雞、養牛、養豬以及糧食、藥材收購、食品批發等生產經營活動，因此，此類貸款創收的效益周轉周期較長，政府將制定財政貼息政策，提高農戶增收積極性和推動農村金融市場健康持續發展。

（5）優化金融生態環境，全方位助推農戶萬元增收。充分發揮政府的引導作用，通過加強信用體系建設、建立擔保公司、發展農業保險等舉措，從政策、法規、輿論環境等多方面改善農村金融生態環境，以有效的法律手段保護借貸雙方的權利和義務，確保農村金融綜合改革取得實效。

4、結尾

石柱縣農商行大膽創新農房抵押這一貸款擔保方式，有效助推了農戶增收。石柱農商行開啟的農房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個開始，相信這一舉措對于創新農村土地流轉模式，推動重慶城鄉統籌試驗區建設將發揮不小的作用。

二、案例分析

1.分析案例中的服務企業所提供的服務有哪些特征。

①無形性。并非完全的無形，貸款款項作為有形部分，服務作為無形部分。

②不一致性。在銀行職員給農民貸款的服務過程中，服務標準與服務態度每次都可能會存在差異。

③不可分割。即消費與服務共存。如果沒有貸款利息的支付，也就得不到這項服務。

④無存貨性。貸款償還之后，服務也就消失。

2.分析案例中包括哪些類型的創新。

案例中的服務創新屬于根本創新型服務中的創始業務，即在現有服務市場中引入新的服務。新鴻基地產開發有限公司首創了對樓房分層銷售的模式和分期付款的方式，屬于在當時現有的房地產服務中創立了新的服務，而且這種服務當時在別的房地產開發公司是不能得到的，所以屬于創始服務。

3.分析案例中突出創新的驅動力。可以分為內部驅動力和外部驅動力：

其中內部驅動力是重慶農商行自身的成立目的以及發展目標，正如重慶農商行的董事長劉建忠所說，重慶農商行的目標是做地方最大的銀行，也要做最大的支農銀行，并且把服務“三農”作為整個銀行的發展核心，而這些服務創新，都是作為服務三農的重要突破口而存在。也就是說，為了達到他們的發展目標，才促成了這方面的創新。

而外部驅動力則是政府的支持。作為一個直轄市，發展并沒有多少年，可以說剛直轄的時候，我們重慶現在還是一個城鄉結合部，往往一個學校，正門是城市，后門是鄉鎮。經過一段時間的發展，鄉鎮和農村仍然占據很大一部分。近幾年，城市化建設也是整個重慶的發展的主要內容。所以作為重慶本地銀行，重慶農商行支農業務可以得到很好的政府鼓勵與支持。不僅如此，作為本地的小銀行，與國有商業銀行以及招商銀行這種大型股份制銀行進行正常的業務競爭也是很吃虧的。而這些大銀行忽略的農村業務方面，正是重慶農商行抓住這塊市場的大好時機。

4.分析案例中創新的風險及其防范策略

本案例中這款產品的創新面臨的風險主要有兩個：

①法律風險。因為國家是明令禁止農房抵押貸款的，盡管有新的條規頒布，但畢竟沒有法律的效力強。所以也許存在一定的法律風險。

防范措施：與政府合作出臺相關地方規定尋求政府支持以規避法律風險。②信用風險。有可能會出現農民還不起貸款或者故意不還貸款，而農房本身產權流轉難，會出現即使有抵押物，但并不能很好的彌補損失的情況。如果大面積出現還不起貸款的情況，將會導致銀行的大量損失。

防范措施：重慶農商行設立創新制度，即他們規定了很多條件限定來降低這種貸款的風險，以至于讓他們能夠沒有后顧之憂的去實施。最大限度的刨去了有可能產生不良貸款的客戶，盡最大可能保證了貸款的優良性。

5.分析案例中的新服務開發過程

首先是發現農房抵押貸款需求，然后討論可能遇到的風險以及解決方法，之后與政府機關聯系，取得政府政策上的支持并且做出貸款人的硬性規定，最后進行業務推廣搶占市場。

6.分析案例中的服務營銷創新

①目標客戶的創新。第一點，在大多數銀行都將目光放在城市這塊大蛋糕并且競爭得頭破血流的時候，他們看到了農村這塊市場，并且得到政府的政策支持也是他們成功的有力保障。第二點，在大多數銀行貸款都面向所有人群的時候，他們這項貸款只面向符合他們苛刻要求的小部分農村人群，以達到減小風險的作用。

②服務產品創新。跟第一點一樣，大多數銀行都是傳統的貸款方式，也不會去嘗試這種有悖于法律的新型貸款。而重慶農商行敢于提出問題并且大膽嘗試與政府合作，最后取得成功。

7.闡述創新對于該企業的創立及發展的重要性

首先他的創立就是為支農而誕生的，他的創立目的就是一個創新。然后他面向的客戶以及他的主要業務也是一個創新。其實也不算是創新，只是在本地而言相對于其他銀行，屬于一種創新。之后是新業務的創新，最典型的就是本案例中所說的農房抵押貸款，這個在全國范圍內也是屬于第一個吃螃蟹的銀行。這樣的創新發展模式，才讓這個本地的小銀行在激烈的競爭中存活下來，并且先重慶銀行一步在香港上市。說到上市，不得不說他的另外一個創新就是，國內大部分企業上市，都是先A股后H股。而重慶農商行走的卻是先H股后A股的上市方式，這個創新讓重慶農商行的上市時間至少提前了5-10年，就是說可以提前在資本市場融資，也就是說可以更早的得到更多的資金用以發展自己。在全國農村商業銀行中，其資產規模、存款規模以及貸款規模均位列第三位，僅次于北京農商行和上海農商行，在所有者權益排名第二，居上海農商行之后。不僅如此，重慶農商行還是國內農村金融機構IPO首家。可以說重慶農商行從創立到發展到上市，無一不是靠的創新，整個企業各個方面全方位的創新，才造就了今天的重慶農商行。