第一篇：民生銀行的競爭優(yōu)勢

民生銀行的核心競爭優(yōu)勢

從11月12日起，市場持續(xù)暴跌，對暴跌原因，說什么的都有：高盛看空、熱錢撤退、機(jī)構(gòu)做波段、政策緊縮等等，其實(shí)暴跌這不是第一次，也更不會是最后一次，有暴漲就有暴跌，有暴跌必有暴漲，潮起潮落，沒什么新鮮的。很遺憾，國內(nèi)媒體所有的分析都拋開了投資的根本，沒人提公司的基本面，更沒有看到銀行估值已經(jīng)低估到了何種地步，此時(shí)買入民生銀行，有何風(fēng)險(xiǎn)？

近期李嘉誠133億增持中銀H股，索羅斯買入近2億股民生H股，巴菲特3季度繼續(xù)增持富國銀行，又新買入紐約梅隆銀行，新加坡淡馬錫70多億美元參與建行H股配股，所有這些說明了什么？

2010年11月18日，資陽民生村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，注冊資金8000萬元。截止11月11日，商貸通余額已到1400億，民生銀行每天都在健康成長，投資民生銀行，我們夜夜安枕！

從10年前的300多億元，到現(xiàn)在1.8萬億的規(guī)模，在股份制銀行中，民生銀行發(fā)展正是以創(chuàng)新性的轉(zhuǎn)型，抓住了市場機(jī)遇。

而每次轉(zhuǎn)型，人的力量將不可忽視。

“很多人問我，民生銀行的核心競爭優(yōu)勢是什么，我的回答就是我們有很好的團(tuán)隊(duì)。”11月18日，中國民生銀行行長洪琦在金融業(yè)人才研討會上表示，“如果現(xiàn)在從零開始，我們依然可以在10年內(nèi)做好。”

二次轉(zhuǎn)型：做小微企業(yè)的銀行顯成效

在民生銀行的發(fā)展歷程當(dāng)中，經(jīng)歷了一次較大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而目前，民生銀行正面臨著在進(jìn)行著二次轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，1996年民生銀行成立之初，定位為民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)服務(wù)。然而，到了2000年A股上市之后，民生銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)的環(huán)境以及監(jiān)管背景，首次做出了戰(zhàn)略調(diào)整，將服務(wù)定位于為大企業(yè)服務(wù)，走一條低風(fēng)險(xiǎn)、高增長、高效益的發(fā)展道路。

據(jù)洪琦透露，民生銀行目前正面臨著二次轉(zhuǎn)型?！澳壳?，外部環(huán)境、國際市場、國內(nèi)的監(jiān)管等都發(fā)生了很大的變化，利率市場、資本市場也得到了很快的發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)格局也

發(fā)生了改變，這給商業(yè)銀行未來的發(fā)展帶來了很大的挑戰(zhàn)?！?/p>

因此，自2007年就開始思考轉(zhuǎn)型的民生銀行，從2008年著手準(zhǔn)備，并在充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上于今年年初正式提出了第二次戰(zhàn)略調(diào)整。

“作為一個特色銀行，做一個效益銀行，客戶戰(zhàn)略定位在民營企業(yè)的銀行，小微企業(yè)的銀行。”洪琦表示，這就是民生銀行的二次轉(zhuǎn)型。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至11月11日，民生銀行“商貸通”貸款余額已達(dá)1394億元，比今年年初增加946億元，增長了211%。這恰表現(xiàn)出，民生銀行在向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型，已經(jīng)初顯成效。

洪琦對小微企業(yè)的定義為，貸款在500萬以內(nèi)，平均貸款在100萬左右，資產(chǎn)在1000萬左右。洪琦也指出，民生銀行現(xiàn)在的比其它銀行少，現(xiàn)在僅僅400多家，網(wǎng)點(diǎn)不足，但是仍要兼顧高端客戶與低端客戶的服務(wù)。

人才戰(zhàn)略是創(chuàng)新關(guān)鍵

對于做“小微企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，洪琦認(rèn)為，民生銀行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，人才的戰(zhàn)略也需要轉(zhuǎn)變。

“未來，民營中小企業(yè)不僅僅貸款融資服務(wù)，而是需要高質(zhì)量綜合性的金融服務(wù)，更需要國際化的多元化的專業(yè)化專門化的人才來支撐發(fā)展。人才發(fā)展體系相關(guān)配套政策，也要跟著戰(zhàn)略進(jìn)行轉(zhuǎn)變?！焙殓鶎χ赋?。

據(jù)了解，民生銀行在“商貸通”服務(wù)小微企業(yè)獲得較大成效時(shí)候，為應(yīng)對民營企業(yè)對“高質(zhì)量綜合性的金融服務(wù)”的需求，將推出“商貸通提升版”?！吧壈妗敝饕w現(xiàn)的是，對包括小微企業(yè)貸款、結(jié)算與小微企業(yè)主個人以及家庭的綜合金融服務(wù)。其中將涵蓋，商貸通、樂收銀、非凡財(cái)富管家三個子品牌。

洪琦表示，正是由于民生銀行在人才戰(zhàn)略上，始終緊跟發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)，人才的使用與管理講投入產(chǎn)出等措施，讓民生銀行在改革、創(chuàng)新等問題上都能夠達(dá)到一致的默契。

“高層管理人員國際化，專業(yè)人才專門化，員工要職業(yè)化?！焙殓赋?，這就是民生銀行的人才戰(zhàn)略。

面對全球金融危機(jī)之后，新的國際形式，洪琦表示民生銀行將繼續(xù)引進(jìn)高端人才，特別是國外人才的引進(jìn)。而對于國際監(jiān)管體系的變化，洪琦表示將對高管進(jìn)行第二次海外培訓(xùn)。

“明年我們在中小企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究方面要提升，需要到國外學(xué)習(xí)。”洪琦透露，讓民生銀行的高管到金融危機(jī)的發(fā)源地去學(xué)習(xí)才能夠提升對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識。

同時(shí)，在專業(yè)人才的培養(yǎng)方面，洪琦認(rèn)為，首先專業(yè)技術(shù)人才需要有一個很好的激勵機(jī)制，鼓勵專業(yè)創(chuàng)新。另外，民生銀行正在建立人才庫，逐步搭建分層人才培養(yǎng)?！胺謱尤瞬排囵B(yǎng)主要是不同層次有不同的課程。高管主要學(xué)習(xí)管理以及文化等，中層則培養(yǎng)專業(yè)化人才，底層要進(jìn)行職業(yè)化培訓(xùn)?！彼硎?。

第二篇：競爭優(yōu)勢

在演講中，楊壯教授與在座的來賓共同剖析了中國企業(yè)管理人才的流失現(xiàn)象。一項(xiàng)調(diào)查研究表明，中國企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)人有一半以上的人準(zhǔn)備在兩到三年內(nèi)辭職或者調(diào)換工作。是什么因素導(dǎo)致了這種現(xiàn)象的產(chǎn)生？在廣泛調(diào)查和科學(xué)研究的基礎(chǔ)上，楊壯教授認(rèn)為企業(yè)中高管離職率居高不下的原因有：企業(yè)缺乏獨(dú)特的、具有凝聚力的企業(yè)文化和文化氛圍；企業(yè)未能建立起真正合理的激勵機(jī)制和獎懲制度；企業(yè)沒有提供人才發(fā)揮的平臺，未能制定長遠(yuǎn)職業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及企業(yè)領(lǐng)袖的個人素質(zhì)和領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格存在重大缺陷。他認(rèn)為，高管離職不單單受企業(yè)制度影響，更是一個管理問題?？偛美砟詈皖I(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格直接影響企業(yè)的凝聚力和員工潛力的發(fā)揮。企業(yè)文化是企業(yè)生存之本，企業(yè)激勵機(jī)制是人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)。以人為本的企業(yè)文化為公司招聘和人才培養(yǎng)創(chuàng)造了積極的文化氛圍。楊壯教授的研究緊扣目前企業(yè)中的熱門問題，數(shù)據(jù)翔實(shí)，邏輯清晰，鞭辟入里的分析和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕Y(jié)論深得在座中高層管理人員的贊同。

隨后，北大國際MBA項(xiàng)目 EMBA主任、戰(zhàn)略管理學(xué)專家馬浩教授，就競爭優(yōu)勢與中國企業(yè)問題發(fā)表了精辟的見解。馬浩教授認(rèn)為，競爭的意義在于參與，重要的不是贏，而是參與其中。但在參加競爭要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，才能取勝?！柏i也可能會飛，但肯定不如鳥飛得漂亮”，因?yàn)轱w翔不是豬的優(yōu)勢。同理，企業(yè)必須在不同的環(huán)境中定位自己，選擇不同的游戲。馬浩教授就競爭優(yōu)勢的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵、表現(xiàn)形式、定位所在、作用影響、起因緣由都做了詳細(xì)的闡述。他還提出，中國的企業(yè)不用走很多彎路，學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家成熟企業(yè)的案例，模仿本身也是種創(chuàng)新的手段。中國企業(yè)可以選擇在自己有相對優(yōu)勢的小池塘內(nèi)，成為大魚。隨后，馬教授還為中國不同企業(yè)如何發(fā)揮競爭優(yōu)勢，開出了不同的藥方。

主題演講之三：競爭優(yōu)勢與中國企業(yè)

主講人：馬浩教授

演講內(nèi)容提要：競爭優(yōu)勢的基本概念和一般現(xiàn)象：競爭優(yōu)勢的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵、外在表現(xiàn)、定位所在、作用效果、起因緣由以及時(shí)間跨度等；中國企業(yè)在現(xiàn)代世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中面臨的特殊挑戰(zhàn)和機(jī)遇；中國企業(yè)如何快速模仿和吸收國外優(yōu)秀企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和方法以迅速取得相對于國內(nèi)其他競爭對手的競爭優(yōu)勢；中國企業(yè)要取得相對于國際一流對手的競爭優(yōu)勢，核心是要依靠自身的創(chuàng)新。

第三篇：產(chǎn)品競爭優(yōu)勢

產(chǎn)品競爭優(yōu)勢，話包裝。。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在消費(fèi)終端，有63%的消費(fèi)者是根據(jù)商品的包裝和裝潢進(jìn)行商品決策的；而到超級市場購買的家庭主婦，由于精美的包裝和裝潢的吸引，其消費(fèi)量往往超過她們原計(jì)劃的45%。由此可見，有商品的“第一印象”之稱的商品包裝是在市場營銷的實(shí)戰(zhàn)中越來越發(fā)揮著不可忽視的作用。所以，有將包裝（Package）稱為與市場營銷4P（Product, Promotion, Price, Place）組合平行的第5個P，使之合稱為新市場營銷的5P理論。有一些包裝是聞名于世的：如“可口可樂”的瓶子----在黑暗中用手一摸就知道；“雷格”女用連褲襪、蛋形容器等。雖然包裝是面對消費(fèi)者的，但渠道是包裝走向市場的過度環(huán)節(jié)。所以，通過“包裝”這一與市場進(jìn)行溝通的重要傳播載體，已成為強(qiáng)有力的營銷手段。包裝設(shè)計(jì)良好的包裝能為消費(fèi)者創(chuàng)造方便價(jià)值，也為企業(yè)創(chuàng)造出促銷價(jià)值；同時(shí)，多種多樣的因素強(qiáng)化了渠道和品牌，產(chǎn)品包裝執(zhí)行著許多推銷等任務(wù)，對企業(yè)而言具有多方面的意義和功能。消費(fèi)者大多愿意為良好的商品包裝帶來的方便、外觀、可靠性和聲望多付些錢的。大多企業(yè)和管理者已意識到設(shè)計(jì)良好包裝的巨大作用，它有助于消費(fèi)者迅即辨認(rèn)出商品是哪家公司或哪一品牌。如，膠卷購買者可以立刻識別出為人熟知的黃顏色包裝的“柯達(dá)”膠卷。

作為一個完整的商品應(yīng)該包括二個方面，一個是產(chǎn)品，一個是包裝，兩者缺一不可，有著密不可分的相輔相成的關(guān)系，因此包裝在整體產(chǎn)品概念中占有十分重要的位置。在現(xiàn)代市場營銷中，商品包裝所處的地位不僅起作保護(hù)商品的重要功能，同時(shí)具有特殊的自我推廣效應(yīng)，樹立企業(yè)形象，促進(jìn)和擴(kuò)大商品銷售的重要作用。

近年來大商場和超市在銷售市場中迅速崛起，開放式貨架上的商品包裝已成為與消費(fèi)者直接溝通，建立起購貨情感的一個渠道，而這種情感行為其中往往是由于消費(fèi)者對商品包裝的第一感受的好與壞瞬間形成的，消費(fèi)者對那些有較強(qiáng)吸引力，包括在包裝裝潢設(shè)計(jì)上新穎大方別具一格，具有較強(qiáng)的視覺沖擊力，使消費(fèi)者通過包裝對內(nèi)裝物一目了然，而產(chǎn)生強(qiáng)烈的購買欲望。一個成功的包裝還能給消費(fèi)者帶來附加利益，提高商品售價(jià)作用，特別是對一些高檔的、出口的消費(fèi)品和工藝品，包裝所起的決策作用更顯得十分重要。

“好花還需金葉配”，產(chǎn)品的包裝化創(chuàng)新能夠給消費(fèi)者帶來巨大的好處，也給企業(yè)帶來了更大的利潤。通用食品公司開發(fā)了一種新穎的狗食品，其形狀象小肉餡餅，要最大限度使人們看到這些個餡餅所具有的獨(dú)特的和可口的外表，最后選定的方案是在盤子上覆蓋一層透明薄膜的包裝方式?？死蛱厥称饭鹃_發(fā)出聽裝混合乳酪，從而大大延長了乳酪的壽命，并使公司贏得了“可靠”的聲譽(yù)。

河南省某食品掛面廠在認(rèn)真調(diào)查了消費(fèi)者的購買心理趁勢后，積極開發(fā)新品種，由原來的單項(xiàng)品種發(fā)展到現(xiàn)在的三大系列40多個品種，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品由低檔向中高檔和醫(yī)藥保健型掛面的方向轉(zhuǎn)變。但產(chǎn)品更新了，包裝依舊，產(chǎn)品銷路依然不理想，該廠聘請有關(guān)專家重新進(jìn)行產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)，變紙包裝為塑料袋包裝，由一般紙箱式包裝改為手提禮品式彩色箱，變每箱25公斤為15公斤、1O公斤和5公斤裝，所有開發(fā)的新產(chǎn)品都具有獨(dú)特的包裝風(fēng)格，包裝一變，銷路大增，該廠產(chǎn)品已暢銷到北京、廣州等地，并遠(yuǎn)銷到香港和日本，出現(xiàn)了供不應(yīng)求的好勢頭。

市場營銷中的各種包裝策略，都與市場營銷因素互相適應(yīng)，其最終目的是利用包裝這個形式產(chǎn)品，來推銷整體產(chǎn)品，拓寬市場，提升市場占有率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的營銷目標(biāo)，增強(qiáng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

羅技公司是全球最大的個人電腦周邊設(shè)備提供商，產(chǎn)品主要包括鼠標(biāo)鍵盤，互動式游戲機(jī)以及音像產(chǎn)品等，羅技公司產(chǎn)品知名度很高，在全球100多個國家銷售。與許多零售產(chǎn)品一樣，羅技公司依靠美侖美奐的包裝來吸引客戶眼球?！爱a(chǎn)品包裝對我們非常重要，包裝是產(chǎn)品的延伸，我們必須利用包裝展示我們產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，映射出我們致力于高品質(zhì)和持續(xù)創(chuàng)新的精品戰(zhàn)略形象。” 對產(chǎn)品而言，包裝必須量體裁衣，反映出產(chǎn)品的外觀和多視角美感，同時(shí)，包裝還必須適合零售商的展示風(fēng)格。

在市場營銷過程中，包裝作為產(chǎn)品的“外衣”，發(fā)揮著極其重要的作用。在銷售現(xiàn)場，包裝是貨架上的廣告，是“無聲的推銷員”。好的包裝可以與好的產(chǎn)品相得益彰，避免“一等產(chǎn)品，二等包裝，三等價(jià)格”的尷尬，而且還能提高產(chǎn)品檔次，取得超值效益，提高市場營銷中各環(huán)節(jié)的效率，也能相對增加盈利。如何在競品的“喧囂”之中牢牢鎖住消費(fèi)者，包裝設(shè)計(jì)上要鶴立雞群，與不同層次的消費(fèi)者溝通，滿足市場和消費(fèi)者各自需求是關(guān)鍵。

中國酒文化源遠(yuǎn)流長，博大精深，讓中國酒登上現(xiàn)代營銷的金鑾殿，給她披上文化黃袍是明智之舉。每年的糖酒會上，總會出現(xiàn)大量的牽強(qiáng)附會的“文化包裝”。但也有不少商品包裝與品牌裝扮相結(jié)合，隨著名牌形象的深入人心，不管是創(chuàng)造名牌，還是消費(fèi)名牌，都要打上深深的傳統(tǒng)文化烙印，同時(shí)顯露出鮮明的時(shí)代特征。如某一種品牌酒，在包裝上大膽創(chuàng)新，本著人性化的思想，將包裝的美觀性、實(shí)效性有機(jī)結(jié)合，其中，酒包裝將花瓶、筆盒融為一體；將珠寶盒、紙巾盒與酒包裝功能“三合一”。

這款產(chǎn)品外觀獨(dú)特，視覺效果好，寓意深刻，尤其值得一提的是，該酒包裝具有二次利用的價(jià)值。一般的酒類包裝，酒盒幾乎都是一次性的，沒有再次使用的價(jià)值，酒喝完后，酒盒就當(dāng)垃圾扔掉了，這樣造成了資源的浪費(fèi)。這種酒盒不是傳統(tǒng)意義上的酒包裝，它在完成酒包裝的一般使命后，將酒蓋取下，蓋在底部，就變成了一個漂亮的花瓶，可以插花，放在居室里成為別具特色的裝飾物，另外，還可當(dāng)筆筒使用，放毛筆等；包裝盒則是一個長方形酒盒，拉開盒蓋后，就成為一個個性十足的紙巾盒，再組合后又是一個典雅大方的珠寶盒。

企業(yè)的產(chǎn)品是創(chuàng)造，其包裝也應(yīng)是杰作，產(chǎn)品的包裝是企業(yè)文化的一面旗幟。新穎美觀，設(shè)計(jì)一流的包裝，能起到使消費(fèi)者注意，使消費(fèi)者發(fā)生興趣，增強(qiáng)消費(fèi)者購買欲望。所以，要把創(chuàng)新包裝設(shè)計(jì)和商品創(chuàng)新列為兩者并重，相輔相成的重要性來認(rèn)識，才能有效地開拓市場。近年來市場上流行的透明小包裝食品、休閑食品、采用透明的包裝，紅棗、黑棗、核桃、桂圓等干果，經(jīng)喬裝打扮，成為人們時(shí)尚的綠色食品，使人們在返樸歸真，回歸大自然的田園感覺時(shí)代，具有親切，古樸，大方的特點(diǎn)。

包裝作為區(qū)分產(chǎn)品的有效方法和促使消費(fèi)者購買的重要因素，得到了廠商的高度重視，生產(chǎn)酒的企業(yè)提出：“做酒就是做包裝”。當(dāng)然，包裝不是為了“包裝”而“包裝”，而是要以市場為導(dǎo)向，從為消費(fèi)者創(chuàng)造更多價(jià)值的角度來開發(fā)，進(jìn)行“人性化”設(shè)計(jì)。一個真正優(yōu)秀的具有強(qiáng)大生命力的產(chǎn)品，并不是高檔材料、高檔包裝堆砌出來的，而是要體現(xiàn)物有所值，物有所用，只有越具有個性化、人性化的包裝，產(chǎn)品才能走得更遠(yuǎn)。

杭州娃哈哈集團(tuán)生產(chǎn)不同的兒童飲料，深受兒童們的喜愛。企業(yè)科學(xué)、合理化細(xì)市場后，把兒童飲料作為主要的目標(biāo)市場，同時(shí)考慮到社會各不同層次對其他飲料的需求也作為目標(biāo)市場，開發(fā)各種飲料來滿足廣大消費(fèi)者的需要，因此生產(chǎn)各種不同類型的瓶裝果汁、可樂、純凈水等食品，其包裝風(fēng)格定位根據(jù)飲料食品銷售對象各異，有塑料、紙制品、金屬包裝等，形成多方位包裝飲料及食品，吸引不同層次消費(fèi)者的需要。由于全方位進(jìn)入市場，在銷售市場很快占有一個強(qiáng)有力的主導(dǎo)市場地位，增強(qiáng)企業(yè)的知名度，提高企業(yè)品牌效應(yīng)，而企業(yè)通過異類型包裝的自我宣傳，在消費(fèi)市場具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。浙江紹興—包裝設(shè)計(jì)師曾設(shè)計(jì)出一種新穎包裝，將紹興名酒中的加飯酒、花雕酒、善釀酒、元紅酒、紹興酒、土紹酒六種不同風(fēng)味酒，組合在一個包裝盒內(nèi)，并且和六只酒盅配套在一起組成一個花瓣形圖案，并采用開窗式盒蓋的可提攜細(xì)瓦楞包裝，不僅使消費(fèi)者對包裝物一目了然，外形設(shè)計(jì)美觀大方，便于消費(fèi)者品嘗不同風(fēng)味的酒，還不必為品酒而另找酒杯所帶來的不便，同時(shí)攜帶又方便，充分滿足消費(fèi)者的要求，深受消費(fèi)者青睞。

商品包裝不再僅僅只局限于起著保護(hù)商品的惟一作用，而是通過各種包裝策略的實(shí)施，充分發(fā)揮包裝的其他多功能作用，宣傳商品、美化商品、給消費(fèi)者帶來附加利益、提高商品價(jià)值、保護(hù)環(huán)境，增強(qiáng)消費(fèi)者的購買商品興趣，從而最終達(dá)到促銷的目的。因此，好的商品促進(jìn)包裝發(fā)展，而好的包裝又推動商品銷售，這兩者是緊緊地聯(lián)系在一起。

第四篇：競爭優(yōu)勢之比較

競爭優(yōu)勢之比較

到建行履新不滿兩個月時(shí)間的常振明，在建行股份成立大會上表示，他認(rèn)為建行股份較之中行股份的競爭優(yōu)勢有兩點(diǎn)：“同中行相比，建行最大優(yōu)勢是有一批非常優(yōu)質(zhì)的客戶，特別是在國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括電力行業(yè)、交通行業(yè)、電信行業(yè)中；第二個優(yōu)勢是，建行員工的協(xié)作性，各部門的配合都是非常不錯的。我們今后希望在公司業(yè)務(wù)上能夠繼續(xù)保持建行優(yōu)勢，深化對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)；建行有16000多個網(wǎng)點(diǎn)，這就是優(yōu)勢，加快開展個人零售銀行服務(wù)和中介服務(wù)，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，向我們的個人客戶提供全方位的金融服務(wù)?！蓖瑫r(shí)空降中行、建行的李禮輝和常振明，均認(rèn)為自己所面臨的最大挑戰(zhàn)是如何盡快建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，并認(rèn)為要應(yīng)對這個挑戰(zhàn)的首要任務(wù)是建立一支高效的管理團(tuán)隊(duì)，這是在銀行業(yè)激烈競爭中占據(jù)優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。

常振明進(jìn)一步表示說：“只有建立了一支高效協(xié)作的管理團(tuán)隊(duì)，才能盡快完成建行由以地域?yàn)橹行南蛞詷I(yè)務(wù)線為中心的組織架構(gòu)轉(zhuǎn)變，建立一套能夠消化不良資產(chǎn)的管理體制，不能再靠國家剝離不良資產(chǎn)了。”迄今建行公布的最新不良貸款率已經(jīng)下降到3.08%，而中行最新公布的不良貸款率已經(jīng)下降到5.46%.根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在降低不良貸款率上，建行暫時(shí)領(lǐng)先。而較低的不良貸款率，則是建行與中行爭奪優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者的優(yōu)勢。(改革開放20多年，充實(shí)了中國人的“錢袋子”，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展培育了肥沃的土壤。就在各家銀行紛紛大舉進(jìn)軍零售業(yè)務(wù)時(shí)，又恰逢國內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開放。國內(nèi)銀行開始與外資銀行站在同一起跑線上展開競爭，零售業(yè)務(wù)成為群雄逐鹿的主戰(zhàn)場。長期以來，國內(nèi)銀行重對公業(yè)務(wù)，輕零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)已然成為國內(nèi)銀行的短板之一。相比之下，國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的先發(fā)優(yōu)勢則十分明顯，它們擁有靈活多樣的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)種類，能夠?yàn)榭蛻籼峁└娴姆?wù)，滿足客戶多元化的需求。目前，國際性大銀行的零售業(yè)務(wù)收益占比一般在30%至70%之間。

盡管競爭激烈，但向零售銀行轉(zhuǎn)型是各家銀行必須經(jīng)歷的過程，因?yàn)橐源婵顬榛A(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、投資、咨詢評估、理財(cái)、信用擔(dān)保等零售業(yè)務(wù)，擁有市場空間廣闊、資金占用少、收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)和優(yōu)勢。在這一領(lǐng)域，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，發(fā)展與困難同在。中外銀行正厲兵秣馬，一場惡戰(zhàn)在所難免。為了解國內(nèi)商業(yè)銀行如何在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域開疆辟土，記者走進(jìn)了處在“拓疆”大軍最前列的中國建設(shè)銀行。

決策層的共識

盡管面對嚴(yán)峻的競爭態(tài)勢，建行董事長郭樹清還是表現(xiàn)出了足夠的信心：“我們有信心把建行建設(shè)成國際一流的零售銀行。”他表示，自己的信心源于對市場的深入分析，源于建行側(cè)重發(fā)展零售業(yè)務(wù)的明確戰(zhàn)略定位，源于建行零售業(yè)務(wù)的快速增長。他表示：“當(dāng)前金融市場及融資結(jié)構(gòu)正在加快變化，利率市場化也在推進(jìn)，間接金融市場會相對縮小，存貸款利差也會收窄。因此，建行應(yīng)當(dāng)在保持公司業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)上，把其作為銀行新的戰(zhàn)略增長點(diǎn)大力發(fā)展?！?/p>

實(shí)際上，從2005年夏季起，建行內(nèi)部尤其是決策層內(nèi)部已就零售業(yè)務(wù)對建行至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義達(dá)成共識。建行還專門下發(fā)了加快個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，明確提出個人銀行業(yè)務(wù)是建行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，要求全行提升客戶服務(wù)水平、加大政策支持力度、推進(jìn)渠道建設(shè)、加快專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)支持，全面促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

轉(zhuǎn)型之路

“改革體制，優(yōu)化流程”是建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的策略。目前，建行正在穩(wěn)步推進(jìn)零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理體制改革。去年6月，杜亞軍被任命為建行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)，他走馬上任后即著手提高建行零售業(yè)務(wù)的效率，加快對市場和客戶做出反應(yīng)，落實(shí)建行在零售業(yè)務(wù)方面的戰(zhàn)略決策，增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)板塊內(nèi)外部的聯(lián)動。同時(shí)，建行積極籌劃對包括零售業(yè)務(wù)流程在內(nèi)的全行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，從2005年以來，優(yōu)化改進(jìn)了19項(xiàng)個人金融業(yè)務(wù)流程，解決了基層行迫切需要解決的業(yè)務(wù)流程問題。

建行上市后一直強(qiáng)調(diào)的“以客戶為中心”的經(jīng)營理念也貫穿于零售業(yè)務(wù)發(fā)展之中，倡導(dǎo)為客戶提供差別化、人性化服務(wù)，努力提高客戶滿意度，以期實(shí)現(xiàn)“為客戶提供最佳服務(wù)”的戰(zhàn)略愿景。近年來，建行涌現(xiàn)出了“向黨工作站”、“紅梅理財(cái)室”、“何曉工作法”等一批服務(wù)客戶的模式和典型。去年5月，為進(jìn)一步提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)水平，建行又推出營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)神秘人檢查辦法，由總行委派工作人員以客戶身份，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行、自助設(shè)備的服務(wù)情況進(jìn)行明察暗訪，詳細(xì)了解客戶對建行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的意見與建議。目前，建行近1.4萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的近2萬臺ATM形成了24小時(shí)不間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，為客戶提供了一個優(yōu)質(zhì)高效的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。此外，為提高客戶服務(wù)水平，建行還將在全行陸續(xù)推出調(diào)整崗位設(shè)置、排隊(duì)模式和彈性排班等措施。經(jīng)試點(diǎn)，這些措施在降低客戶等候時(shí)間方面效果明顯，試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)等候時(shí)間低于10分鐘的客戶占比達(dá)到93%，比改進(jìn)前提高38%。

讓客戶成為最大受益者

對于廣大客戶來說，他們不可能十分了解建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的宏觀策略，卻能感受到產(chǎn)品創(chuàng)新、功能升級給他們帶來的服務(wù)提升。以建行龍卡信用卡為例，近年來龍卡信用卡家族不斷“添丁”：龍卡商務(wù)卡、龍卡汽車卡、龍卡名?？??龍卡信用卡的產(chǎn)品功能也日漸完善，大額交易短信通知服務(wù)、信用卡網(wǎng)上還款、自助銀行還款、代繳費(fèi)等功能拓展了還款受理的電子化服務(wù)渠道，深受持卡人的歡迎。郵購分期付款、消費(fèi)分期付款和裝修分期付款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有效地發(fā)揮了信用卡消費(fèi)信貸的作用，也充分滿足了持卡人消費(fèi)信貸的需求。

又如建行樂當(dāng)家理財(cái)卡，具有眾多的交易功能和增值服務(wù)。樂當(dāng)家理財(cái)卡最突出的功能是其多賬戶管理、一站式投資理財(cái)、自由轉(zhuǎn)賬和跨國交易消費(fèi)。這張小小的卡片里具有人民幣、美元、港幣、日元、歐元、英鎊等多幣種的活期、定期存款賬戶，還可以管理本人的質(zhì)押貸款賬戶和在建行的其他賬戶。持卡人可以用該卡辦理外匯買賣、憑證式國債、基金、銀證轉(zhuǎn)賬、客戶保證金服務(wù)等一系列投資理財(cái)業(yè)務(wù)，還能以卡內(nèi)定期存款或憑證式國債作為質(zhì)押物，自助辦理人民幣短期質(zhì)押貸款。理財(cái)卡作為建行推出的重點(diǎn)產(chǎn)品，已累計(jì)發(fā)行了220萬張。

此外，經(jīng)過幾年的不斷優(yōu)化和拓展，目前建行自助設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)卡多賬戶轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、自助貸款、基金買賣、無卡存款等60多種交易，功能比較全面，處于國內(nèi)領(lǐng)先地位，自助終端可以實(shí)現(xiàn)120多種功能，這對緩解銀行排隊(duì)問題作用明顯。在央行出臺《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》后，建行率先做出反應(yīng)，提高了ATM日提款上限，獲得媒體和公眾的一致好評。

不長的實(shí)踐中，建行向一流零售銀行邁進(jìn)轉(zhuǎn)型之旅初見成效。郭樹清向記者表示，建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)有很多優(yōu)勢：網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢??建行網(wǎng)點(diǎn)、公司客戶眾多，已融進(jìn)百姓生活和公司業(yè)務(wù)中。此外，經(jīng)過50多年發(fā)展，建行品牌早已深入人心，這些更堅(jiān)定了建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的信

在四大國有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行是惟一一家保留和經(jīng)營造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的銀行。作為一項(xiàng)開展四十多年的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)，該行依靠基本建設(shè)投資管理的經(jīng)驗(yàn)，依托專門的技術(shù)、人才、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中，本著“客觀、公正、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨，牢固樹立客戶至上的服務(wù)意識和競爭意識，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，贏得了客戶的信賴，在國內(nèi)享有較高的信譽(yù)。

優(yōu)勢無常勢

在國內(nèi)咨詢行業(yè)中，建設(shè)銀行造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)系統(tǒng)是從業(yè)人員最多、組織機(jī)構(gòu)最健全、技術(shù)力量最強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)最豐富的服務(wù)系統(tǒng)，是目前國內(nèi)最大的造價(jià)咨詢體系。

目前，建設(shè)銀行各一級分行均設(shè)有專門的造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)，造價(jià)咨詢甲級資質(zhì)證書歸一級分行擁有，在各一級分行轄下機(jī)構(gòu)中設(shè)有造價(jià)咨詢分支機(jī)構(gòu)和專門的造價(jià)咨詢?nèi)藛T主營審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)，行內(nèi)造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)管轄的部分咨詢實(shí)體主要從事建設(shè)監(jiān)理、資產(chǎn)評估、房地產(chǎn)評估等業(yè)務(wù)，是對審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充和延伸。造價(jià)咨詢主要產(chǎn)品系列有：建設(shè)項(xiàng)目的投資估算、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評價(jià)、工程概算、預(yù)算、結(jié)算、竣工決算、工程招標(biāo)標(biāo)底、投標(biāo)報(bào)價(jià)的編制和審核，建設(shè)工程招標(biāo)代理，工程投資監(jiān)理，經(jīng)濟(jì)合同糾紛中的工程造價(jià)鑒定業(yè)務(wù)和造價(jià)信息咨詢業(yè)務(wù)。我國許多著名的大型特大型工程項(xiàng)目的概、預(yù)算幾乎都是該行管理和進(jìn)行工程投資審價(jià)的，如鞍鋼工程、寶鋼工程、秦山核電站、二灘水電站、上海南浦大橋、東方明珠電視塔、首都機(jī)場、北京西客站等項(xiàng)目。

按照中國加入WTO所做的承諾，我國工程造價(jià)咨詢行業(yè)在五年過渡期內(nèi)，允許外商設(shè)立合資、合作企業(yè)，過渡期后允許設(shè)立外商獨(dú)資的工程造價(jià)咨詢企業(yè)。因此，必將會吸引大量國外咨詢企業(yè)進(jìn)入我國，包括建設(shè)銀行在內(nèi)的我國工程造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)將融入開放的國際市場，面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

目前,全國經(jīng)建設(shè)部審批的甲級造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)仍有5百余家，經(jīng)各地建設(shè)行政主管部門審批的乙級造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)數(shù)量更是甲級機(jī)構(gòu)的數(shù)倍。近幾年我國固定資產(chǎn)投資規(guī)模保持基本穩(wěn)定，造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的市場容量也不會有實(shí)質(zhì)性的變化。在這種情況下，諸多咨詢機(jī)構(gòu)想方設(shè)法通過橫向聯(lián)合、拓展咨詢產(chǎn)品品種、強(qiáng)化激勵約束機(jī)制、吸引和培養(yǎng)高級人才等多種措施提升企業(yè)的綜合競爭力，加劇了造價(jià)咨詢市場競爭的激烈程度。

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著我國綜合國力的增強(qiáng)，國家重點(diǎn)工程的陸續(xù)上馬，每年有數(shù)萬億元固定資產(chǎn)投資，工程造價(jià)咨詢行業(yè)市場潛力巨大，將來這個市場還將以較快的速度發(fā)展。

優(yōu)勢含勝勢

建設(shè)銀行在“十五”規(guī)劃中專門強(qiáng)調(diào)“保持和強(qiáng)化建設(shè)銀行在固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、個人住房貸款、委托代理、咨詢、工程審價(jià)及監(jiān)理等產(chǎn)品和服務(wù)的競爭優(yōu)勢。”隨著業(yè)務(wù)收入及其在中間業(yè)務(wù)收入中占比的不斷提高，工程造價(jià)咨詢作為該行的特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其重要性正日益凸顯。

建設(shè)銀行投資銀行部門負(fù)責(zé)人告訴記者，該行造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在四個方面：一是品牌優(yōu)勢。建設(shè)銀行歷史上長期作為管理固定資產(chǎn)投資的專業(yè)銀行，工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)獨(dú)具特色，而且影響很大。二是技術(shù)力量雄厚、資質(zhì)等級高、業(yè)務(wù)形成規(guī)模。全行有8000余名專業(yè)咨詢?nèi)藛T，其中注冊造價(jià)工程師、注冊資產(chǎn)評估師、注冊監(jiān)理工程師、注冊房地產(chǎn)估價(jià)師和注冊會計(jì)師等各種專業(yè)技術(shù)人員2000多人。咨詢業(yè)務(wù)總量在全社會咨詢市場中占有相當(dāng)份額。三是具有咨詢業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)動的潛在優(yōu)勢。四是機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。該行專門的造價(jià)咨詢經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布全國，在集團(tuán)性企業(yè)客戶以及跨地域大型基本建設(shè)項(xiàng)目的競爭中具有一定優(yōu)勢。

優(yōu)勢不是一成不變的。據(jù)悉，建設(shè)銀行近年來為了做大做強(qiáng)造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)，做了大量卓有成效的工作。具體表現(xiàn)在八個方面：

規(guī)范管理。從維護(hù)建行特色業(yè)務(wù)健康規(guī)范的大局出發(fā)，既適應(yīng)市場拓展業(yè)務(wù)需要，確保合理必要的費(fèi)用支出，又嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，進(jìn)一步強(qiáng)化和規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度；嚴(yán)格各項(xiàng)收入、支出核算，各行造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)接受計(jì)劃財(cái)務(wù)部門的管理和監(jiān)督；增強(qiáng)成本和效益觀念，不斷提高經(jīng)營效益。

強(qiáng)化營銷。一方面緊密依托本行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，積極與行內(nèi)公司、房貸等業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)，研究制定了相應(yīng)的綜合營銷工作措施；與公司業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)等緊密結(jié)合，形成整體合力，充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目提供咨詢服務(wù)，形成相互配合，互為促進(jìn)的新格局；充分挖掘行內(nèi)擁有的客戶資源和貸款項(xiàng)目的咨詢業(yè)務(wù)潛力，努力擴(kuò)大客戶資源和貸款項(xiàng)目的咨詢范圍，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面充分發(fā)揮優(yōu)勢，積極主動營銷，凸顯規(guī)模經(jīng)營效應(yīng)。

機(jī)制建設(shè)。進(jìn)一步理順造價(jià)咨詢組織機(jī)構(gòu)體系，形成既符合政府和行業(yè)監(jiān)管要求又有利于造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)；在全行體制改革的總體框架下，構(gòu)建造價(jià)咨詢專業(yè)化、集中化、規(guī)?；?jīng)營管理模式，打造特色品牌，提高整體競爭能力。

注重質(zhì)量。堅(jiān)持造價(jià)咨詢工作客觀、公正、科學(xué)的原則，業(yè)務(wù)精益求精，減少差錯率，保證咨詢工作質(zhì)量，維護(hù)建行造價(jià)咨詢的良好社會形象，全行逐步統(tǒng)一咨詢機(jī)構(gòu)名稱、咨詢報(bào)告書、咨詢成果標(biāo)識等，弘揚(yáng)造價(jià)咨詢品牌特色業(yè)務(wù)。

堅(jiān)持創(chuàng)新。著眼于未來造價(jià)咨詢市場的發(fā)展態(tài)勢，鼓勵各分行結(jié)合自身實(shí)際開展建設(shè)項(xiàng)目全過程造價(jià)咨詢服務(wù)、全過程投資控制、投資監(jiān)理及項(xiàng)目管理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的綜合競爭力和業(yè)務(wù)活力。

培養(yǎng)人才。造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)是智力服務(wù)，最大的資源是人才，專業(yè)人才是咨詢業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的根本。結(jié)合總行制定的審價(jià)咨詢財(cái)務(wù)管理規(guī)定，在嚴(yán)格執(zhí)行總行財(cái)務(wù)收支管理的基礎(chǔ)上，制定行之有效的激勵措施，充分調(diào)動咨詢從業(yè)人員積極性，穩(wěn)定造價(jià)咨詢骨干隊(duì)伍。

實(shí)體管理。為適應(yīng)行業(yè)管理要求，完善銀行服務(wù)功能，總行批復(fù)各分行保留了部分造價(jià)咨詢類實(shí)體。保留的咨詢實(shí)體堅(jiān)持統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理，統(tǒng)一人員管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格執(zhí)行咨詢實(shí)體經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍。

完善手段。加快造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的電算化以及計(jì)算機(jī)輔助項(xiàng)目管理的進(jìn)程，完善技術(shù)手段，提高工作效率，營造專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢。

勝勢靠蓄勢

在當(dāng)前激烈競爭的市場上，如何進(jìn)一步提升造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的市場競爭力？建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行這一業(yè)務(wù)新的總體發(fā)展目標(biāo)及發(fā)展策略，已經(jīng)制定出臺并正在組織實(shí)施。

據(jù)介紹，建設(shè)銀行將在3?5年時(shí)間內(nèi)，發(fā)展成為以建設(shè)項(xiàng)目全過程審價(jià)咨詢產(chǎn)品為龍頭和特色，以工程咨詢、招標(biāo)代理、建設(shè)監(jiān)理、資產(chǎn)估價(jià)等相關(guān)產(chǎn)品為補(bǔ)充和延伸，以行內(nèi)專門造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)為主，行內(nèi)機(jī)構(gòu)與轄屬咨詢實(shí)體相互補(bǔ)充，財(cái)務(wù)有效管理，推進(jìn)綜合營銷，理順運(yùn)作機(jī)制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，打造咨詢精品，服務(wù)功能完善，服務(wù)手段先進(jìn)，服務(wù)理念超前，綜合競爭力強(qiáng)的大型集團(tuán)性造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)體系。適應(yīng)咨詢行業(yè)發(fā)展趨勢，轉(zhuǎn)變觀念，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步從編審三算為主逐步向項(xiàng)目全過程造價(jià)控制為主轉(zhuǎn)變，有條件的地區(qū)要積極向工程項(xiàng)目管理方向延伸。隨著我國加入WTO和造價(jià)咨詢市場的進(jìn)一步開放，造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)也將向全過程造價(jià)控制和全方位的工程項(xiàng)目管理的方向發(fā)展。

零售銀行業(yè)競爭：優(yōu)勢服務(wù)不單單是態(tài)度

記者 龍昊

隨著4家外資法人銀行的開業(yè)，中外資銀行的正面競爭拉開帷幕，外資銀行本地化的第一步發(fā)展戰(zhàn)略正是集中在中資銀行競爭最為激烈的零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

服務(wù)創(chuàng)新是零售銀行立足的根本，但創(chuàng)新不僅僅是服務(wù)態(tài)度。

零售銀行業(yè)，競爭的主戰(zhàn)場

由于中國銀行業(yè)的全面開放，2006年，國內(nèi)銀行紛紛將零售銀行業(yè)務(wù)作為主要戰(zhàn)略方向之一：工行提出打造“中國第一零售銀行”；建行以加強(qiáng)中小企業(yè)貸款為契機(jī)，加大向零售銀行轉(zhuǎn)型的力度；招行提出要成為中國最好的零售銀行；中信銀行要在兩年內(nèi)建立零售銀行體系；民生銀行設(shè)“私人銀行”??零售銀行的戰(zhàn)略地位越來越重要，在銀行業(yè)務(wù)里的比重逐漸加大。

隨著4家外資法人銀行的高調(diào)開業(yè)，中外資銀行的正面競爭拉開帷幕。在中資銀行競爭最為激烈的零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行的加入更令這個市場炙手可熱。

目前，外資銀行堅(jiān)持了老本行，無一例外將人民幣零售業(yè)務(wù)重心定位在理財(cái)業(yè)務(wù)上，首批4家外資銀行均推出了不同門檻的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)，并主要通過這些貴賓理財(cái)賬戶吸收人民幣存款。

盡管渣打銀行目前可以辦理的人民幣零售業(yè)務(wù)還只有基本的存款業(yè)務(wù)、住房貸款業(yè)務(wù)。但據(jù)渣打銀行財(cái)富企劃部總經(jīng)理黎美儀透露，渣打?qū)⒃凇拔逡弧奔倨诤笙蛑袊鴩鴥?nèi)居民提供人民幣理財(cái)產(chǎn)品，第二步將在3個月后提供個人消費(fèi)類貸款，第三步為發(fā)行銀行卡，預(yù)計(jì)在第三季度將發(fā)行借記卡，希望在年底之前發(fā)行信用卡。此外，渣打銀行將在5月底之前推出私人銀行服務(wù)，門檻為100萬美金。

中資銀行的短板

據(jù)了解，國外先進(jìn)的銀行一般零售銀行的比重都能占到50％多，而有“第一零售銀行”之稱的招商銀行去年年報(bào)的數(shù)據(jù)是中間業(yè)務(wù)的占比只有14％，其實(shí)整個行業(yè)零售銀行占比都不高。

ＴＮＳ發(fā)布的2007中國零售銀行服務(wù)競爭力報(bào)告顯示，在金融業(yè)最為發(fā)達(dá)、最具代表性的北京、上海、廣州三個城市，絕大部分客戶使用銀行仍然只是使用活期和定期儲蓄業(yè)務(wù)，真正在銀行進(jìn)行投資交易的只有22％，信用卡13％，貸款5％。對于銀行來說，單筆交易帶來最高利益或者是客戶關(guān)系帶來最高利益的是貸款、信用卡、投資和銀證交易，但隨著中國股市的高漲，銀行是否可以通過基金的買賣來彌補(bǔ)銀保或其他投資產(chǎn)品的下滑？這就是銀行現(xiàn)在面臨的問題，即如何拓展可以帶來盈利的和更加復(fù)雜的客戶關(guān)系。

還值得憂慮的是，三地零售銀行的總體客戶維系指數(shù)和口碑系數(shù)均遠(yuǎn)落后于全球平均值，多數(shù)銀行的客戶流失率在40％左右。中外差距使今日的競爭形式異常嚴(yán)峻。

麥肯錫公司指出，未來十年，零售銀行業(yè)務(wù)將成為銀行營業(yè)收入與利潤更重要的組成部分。目前，國內(nèi)銀行80％以上的利潤來自商業(yè)貸款與儲蓄。未來十年，資本市場的發(fā)展將削減約1／3銀行借貸業(yè)務(wù)，迫使銀行拓展其他盈利方式。立法機(jī)構(gòu)將最終解除利率管制，這將降低商業(yè)貸款與儲蓄利潤。零售銀行業(yè)務(wù)成為銀行新的發(fā)展重點(diǎn)，其對于銀行的利潤貢獻(xiàn)更加重要。

為什么我們就賺不到錢？科特勒咨詢集團(tuán)（ＫＭＧ）提出了目前國內(nèi)零售銀行存在的四大問題：客戶細(xì)分不清，不能提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)；產(chǎn)品簡單，缺乏可供客戶選擇的豐富產(chǎn)品線；營銷和服務(wù)渠道單一；品牌缺失。

招商銀行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍坦誠，我們單個客戶對銀行利潤的貢獻(xiàn)率是比較低的，不像國外客戶可能在一個銀行有存款，有理財(cái)產(chǎn)品，還同時(shí)通過銀行買基金、買保險(xiǎn)。另外，我們?nèi)狈σ粋€高效的ＩＴ系統(tǒng)的支撐，占用了比較多的人力資源成本，只有技術(shù)跟上了，才能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的批量處理零售業(yè)務(wù)。

服務(wù)不單單是態(tài)度

人們把目光盯在服務(wù)創(chuàng)新上：如何滿足客戶的需求成為中外銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。

ＴＮＳ國際咨詢研究發(fā)展總監(jiān)張弘認(rèn)為，只有真正了解客戶的需求，準(zhǔn)確地滿足他們的需求，才能在競爭當(dāng)中獲得優(yōu)勢。

渣打銀行財(cái)富企劃部總經(jīng)理黎美儀說，外資銀行非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)，但服務(wù)不單單是態(tài)度，服務(wù)也代表了能力。

目前，渣打銀行在上海只有五家網(wǎng)點(diǎn)，再好的微笑也有限。黎美儀說，外資銀行主要興趣在高端客戶?！皩ξ叶越鹑趧?chuàng)新不是把產(chǎn)品弄得很花哨，創(chuàng)新需要為受眾著想，他們的需求是怎么樣的，我們應(yīng)該怎么樣改變自己服務(wù)形態(tài)滿足他們的需求?！?/p>

黎美儀認(rèn)為，外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢并不是在理財(cái)產(chǎn)品本身上，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品可以很快復(fù)制、模仿，關(guān)鍵是服務(wù)質(zhì)量，渣打的網(wǎng)點(diǎn)不會簡單成為銷售理財(cái)產(chǎn)品的終端，而是致力于為客戶提供細(xì)致的服務(wù)，并培養(yǎng)客戶的理財(cái)理念。

劉建軍表示，產(chǎn)品創(chuàng)新最大的問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化，沒有一個銀行能說他做出的產(chǎn)品別人永遠(yuǎn)做不出來。所以決定競爭優(yōu)勢的，不是產(chǎn)品，不是流程，而是滲透在所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的理念，是綜合的服務(wù)能力。(

第五篇：公司競爭優(yōu)勢

公司優(yōu)勢

1、技術(shù)：

我們公司擁有最專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在最短的時(shí)間內(nèi)（比上海任何一家貨架公司速度都要快）為客戶設(shè)計(jì)出最合理的方案，且報(bào)價(jià)也在最短的時(shí)間內(nèi)（比上海任何一家貨架公司速度都要快）完成，并能根據(jù)客戶需求進(jìn)行模擬演示。

2、價(jià)格：

公司價(jià)格合理，并保證在同等質(zhì)量下，可以與上海任何一家貨架公司相比較。

3、服務(wù)（僅限上海地區(qū)）：

我們承諾對于常規(guī)產(chǎn)品相關(guān)事項(xiàng)（比如方案制作、送貨、安裝等）可以在當(dāng)天完成；產(chǎn)品售后服務(wù)問題也會在24小時(shí)內(nèi)解決。

4、公司規(guī)模：我們公司工廠設(shè)在江蘇南京，上海作為營銷中心，銷售區(qū)域已輻射全國各個地區(qū)，在全國已有多家分公司或辦事處，同時(shí)產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐美，占據(jù)一定的國外市場，擁有上海規(guī)模最大的產(chǎn)品展示廳，100多種品種可供客戶任意選擇，或來樣定貨，經(jīng)營產(chǎn)品種類屬行業(yè)內(nèi)最齊全。每種產(chǎn)品都是經(jīng)過嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)流程生產(chǎn)而成的。

5、客戶案例：

A、服裝行業(yè)：報(bào)喜鳥服飾、361°運(yùn)動服飾、巴哈服飾、美卡拉服飾、標(biāo)旗服飾、力謙服飾

B、電子商務(wù)：1號店、新蛋網(wǎng)、紅孩子

C、實(shí)驗(yàn)室設(shè)備：北友實(shí)驗(yàn)、雷柏特、萌仕、益帆 D、房地產(chǎn)：航新房地產(chǎn)、新世紀(jì)房地產(chǎn)

E、藥房：寶島大藥店、余天成藥店、雷允上、北京同仁堂 F：餐飲行業(yè)：一茶一坐、小林餐飲、老盛昌、大江集團(tuán)

G：酒店：博龍國際大飯店、華美達(dá)大酒店、千禧海鷗大酒店、宜必思酒店、諾芙特酒店

H：醫(yī)院：上海東方醫(yī)院、上海兒科醫(yī)院

上海煙草集團(tuán)、紅塔煙草集團(tuán)、西門子、東海救助局、飛雕電器集團(tuán)、國家電網(wǎng)、紫匯集團(tuán)、ABB工程、眾泰汽車、施耐德電氣、浦發(fā)銀行、三一重機(jī)、滬東重機(jī)、中國石油

6、質(zhì)保期：

我們公司質(zhì)保期為行業(yè)內(nèi)其他公司無法做到的3年質(zhì)保期限。

7、付款方式（可靈活處理）：

首付30%，余款于驗(yàn)收合格后一星期內(nèi)付清。對于常規(guī)產(chǎn)品，可貨到付款；大公司亦可無首付，一定期限內(nèi)付清即可。開具17%的增值稅發(fā)票。