第一篇：中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告

【關 鍵 詞】商業銀行信貸

【報告來源】前瞻網

【報告內容】2013-2017年中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告（百度報告名可查看最新資料及詳細內容）

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企業成功的關鍵就在于，是否能夠在市場需求尚未形成之時就牢牢的鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋行業的當前需求、潛在需求以及新的需求!

隨著銀行金融機構信貸業務競爭的不斷加劇，國內優秀的銀行金融機構愈來愈重視對行業發展環境與市場需求的跟蹤研究，特別是對企業發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。

本報告利用前瞻長期對銀行信貸業務市場跟蹤搜集的一手市場數據，全面而準確地為您從行業的整體高度來架構銀行信貸業務研究分析體系。本報告主要包括：商業銀行信貸業務研究范圍;信貸業務宏觀經濟、金融環境、貨幣政策與趨勢;信貸業務供給與需求分析，商業銀行信貸業務競爭趨勢;報告第4章重點分析了信貸投向的多個細分行業的發展特點與趨勢以及當前信貸狀況;另外本報告對區域市場信貸業務情況進行了詳細分析;同時分析了主要銀行業金融機構信貸業務經營狀況;最后報告部分為銀行業信貸風險以及風險分散手段與技術分析，并對各個細分行業授信機會與策略提出分析建議。同時，本報告佐之以全行業近5年來全面詳實的一手連續性市場數據，讓您全面、準確地把握整個總部經濟形態的走向和發展趨勢。

本報告最大的特點就是前瞻性和適時性。報告根據商業銀行信貸業務發展軌跡及多年的實踐經驗，對商業銀行信貸業務未來的發展趨勢做出審慎分析與預測。是銀行金融機構、科研單位、其他授信單位準確了解銀行業當前最新發展動態，把握市場機會，做出正確經營決策和明確業務發展方向不可多得的精品。也是業內第一份對銀行信貸投向細分行業以及重點銀行信貸業務經營情況進行全面系統分析的重量級報告。

本報告將幫助銀行金融機構、科研單位、其他授信單位準確了解銀行信貸業務當前最新發展動向，及早發現銀行信貸業務市場的機會點，增長點以及盈利點，前瞻性的把握銀行信貸業務市場未被滿足的市場需求和趨勢，形成良好的可持續發展優勢，有效規避銀行信貸業務投資風險，更有效率地鞏固或者拓展相應的戰

略性目標市場，牢牢把握行業競爭的主動權。

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第二篇：淺析中國商業銀行信貸風險管理

淺析中國商業銀行信貸風險管理

徐田田

（江南大學 江蘇 無錫）

摘要：隨著金融全球化、市場化的強力推進和金融創新的快速發展，信貸風險管理成為了中國銀行業面臨的重要課題。本文圍繞商業銀行信貸風險，分析了其危害及管理的重要性，探尋了中國銀行業信貸風險管理的缺陷與不足，并提出了解決方案。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；風險管理

引言

中國加入WTO之后，國民經濟的發展進一步溶入國際社會，經濟發展的全球化、市場化、一體化更加明顯，面臨的競爭更加激烈。針對這種形勢，商業銀行應把防范和控制信貸風險作為一項長期而艱巨的任務來抓，嚴把信貸質量關，加強對信貸風險的管理，保證信貸資產業務的健康發展。本文以商業銀行信貸風險為主題，分析了目前中國商業銀行信貸風險的現狀及其存在的問題，強調了研究信貸風險危害及信貸風險管理的重要性，提出了強化中國商業銀行信貸風險管理的策略。

一、商業銀行信貸風險概述

長期以來，信貸和存款是中國商業銀行的主要業務，存貸款的利息差就成為了商業銀行的主要利潤來源，這就使得信貸風險成為了商業銀行所面臨的尤為重要的風險。信貸風險產生于商業銀行的貸款業務，即商業銀行在經營貨幣和信用業務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值，致使銀行遭受損失的可能性。它具有兩方面的意思：一方面是指借款人能否如約對貸款進行還本付息的不確定性；另一方面是指由于大量不良貸款的形成導致商業銀行危機的可能性。信貸業務是中國商業銀行的核心業務，所以信貸風險是影響中國商業銀行正常運營的重要因素。

信貸風險基本可分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于地震、水災、火災等不確定的自然因素使借款人蒙受經濟損失，無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于社會政治、經濟形勢和國家政策的變化，不法個人行為和其他事故等不確定因素所帶來的風險。市場性風險，即經營風險，是指商業銀行和借款人在信貸資金運用過程中，由于各種戰略決策，主管行為，市場條件和生產技術等不確定因素所帶來的生產和銷售風險。經營風險又表現為操作風險、信用風險和支付風險。目前，因操作風險或信用風險導致的支付風險是中國商業銀行所面臨的最大風險，商業銀行往往因為支付風險，加之金融資產特有的風險感染性，引起“多米諾骨牌效應”，引發系統性或區域性的金融風險。

根據中國信貸五級分類制度，銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸業務中占比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特征：1.客觀性。信貸風險客觀存在，不以人的意志為轉移，現實的銀行業務工作中的信貸互動必然存在風險。2.隱蔽性。信貸因信用評級掩蓋真實還款能力而發生的損失。3.擴散性。信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，而且會如多米諾骨牌一般引起相關聯的鏈式反映。4.可控性。依照一定的方法、制度預測風險。

二、中國商業銀行信用風險管理存在的問題

（一）內控管理水平薄弱

完善的內控制度是商業銀行得以有效進行風險管理的重要內部制度保障。內控管理水平的薄弱也意味著信貸管理制度方面的漏洞與缺失。往往表現為：1.客戶經理權力過大，本應兩人或多人執行的項目被一人所辦理，監督約束力度不夠，導致一些小額貸款多不能正常收回；2.貸款責任落實不夠，最終因無人負責而不了了之；3.對經營單位目標考核項目不科學，造成急功近利，為完成項目采用違規做法，沒有有效控制手段。

（二）組織管理體系不完善

盡管目前中國商業銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經理部負責發放貸款，信貸風險管理部負責審查貸款，通過信貸風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險，但與國外相比，國內商業銀行的信貸部門與貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現不夠。

（三）信貸文化嚴重缺失

信貸文化包括銀行的信貸、價值取向、管理溝通等因素，是決定銀行績效和銀行經營成敗的關鍵。當前信貸文化嚴重缺失主要表現在：1.重貸輕管，貸后的服務管理欠完善。銀行注重信貸資金發放，卻極少對客戶的信貸資金的使用狀況及重大經營管理決策等進行必要的調查、監督和參與，這種只“放”不“管”的不均衡管理必然導致信貸資金的使用失控，增加了不良貸款的數目。2.形式主義，信貸流程止于表面文章。一般情況下，商業銀行只強調信貸業務辦理過程中違規行為的處罰，而對于不良貸款的形成責任追究力度不夠，導致了信貸人員辦理業務時只追求過程完美而忽視了結果。

（四）風險意識淡薄

商業銀行往往僅對信貸發放的前期進行相關的分析和預測，不能顧全全局，而信貸從業人員也往往只注重當前顯現出來的風險，忽視了客戶和貸款潛在的風險。

（五）風險管理工具及技術落后

對比國際性銀行，中國商業銀行信貸風險管理不論是在度量方法、數據的采集、加工，還是結果檢驗等方面都存在著相當的差距，這極大地限制了信貸風險管理系統在揭示和控制信貸風險方面的作用，使得商業銀行難以掌控和避免風險。

（六）風險承擔主體不明確

風險承擔主體明確，權力、責任和利益的合理分配是有效的風險管理的根本前提。然而，在中國目前現行的銀行體制下，商業銀行不能有效地實行所有權與經營權的分離，風險承擔的最終邊界并不明確。金融風險承擔主體不明確使得最終后果只能由國家來承擔，這也導致了國家宏觀經濟管理層對金融風險行政干預過多，而微觀金融主體的金融風險管理意識相對淡薄，對風險管理缺乏緊迫感和積極性。

（七）信貸風險管理的法律法規和制度存在缺陷

計劃經濟體制促使了中國銀行業的形成，中國長期以來沒有銀行風險方面的法規，銀行普遍缺乏風險意識，國家對它也無風險責任要求，直到20世紀90年代，國家才開始重視外部的金融立法及銀行內部的配套制度的建立。然而，這些制度中信貸風險方面的規定十分粗略，涵蓋面低，其科學性、完整性還有欠缺。

三、商業銀行信貸風險管理的必要性

（一）銀行的高負債經營要求加強信貸風險管理

商業銀行的大部分資金來源于存款，使其高負債經營，高提取性、高流動性和短期限性等特點往往導致商業銀行資產與負債在流動性與期限性上不對稱。一旦商業銀行的信貸資產質量惡化，不良貸款大量形成，就會加劇商業銀行資產與負債在流動性與期限性上的不對稱，從而有可能導致銀行擠兌風潮的出現，以至于銀行倒閉。因此，商業銀行的高負債經營要求加強信貸風險管理。

（二）銀行外部負效應較大的特點決定了要加強信貸風險管理

首先，商業銀行負債率較高，并且其債權人覆蓋社會各階層。銀行承受的信貸風險同時也是大部分社會民眾所承受的風險。其次，商業銀行信貸風險具有擴散性。一家銀行由于承受過度的信貸風險等原因而倒閉，可能會波及其他金融機構，引起鏈式反應，引發的金融動蕩，甚至在某種程度上會造成宏觀經濟震蕩。因此必須嚴格控制信貸風險。

（三）信貸風險是各種經濟風險的集中反映

作為金融中間人，銀行已成為整個經濟活動的中樞，覆蓋經濟社會的各個部門各個角落。一旦銀行與其他經濟主體發生信貸關系，經濟主體的風險就會通過信貸關系部分甚至全部地轉化為銀行信貸資產的風險，這充分說明了銀行風險的集中性。同時，信貸風險又反過來作用于經濟風險。強化銀行的信貸風險管理，控制住了銀行信貸風險，也就從一定程度上控制住了整個經濟風險，從而保證經濟各部門的良好運行。

四、提高中國商業銀行信貸風險管理水平的對策

（一）培育健康的風險管理文化

風險管理文化是商業銀行對待風險的態度以及在風險管理方面采取的常規性措施和指導原則，它是企業文化的重要組成部分。建立長期一致的信貸風險管理文化需要做到三點：一是強化資本約束的經營發展理念；二是全員參與；三是要變過去被動的、消極的事后“亡羊補牢”型風險管理為全程化的、積極主動的風險管理。

（二）建立合理的激勵機制

傳統的薪酬制度主要是以利潤、資產質量等事后會計指標對經營管理者績效作出評價，這種業績的反映具有滯后性，不能有效的反映銀行遠期盈利能力。國有商業銀行在實行制度革新和內部組織結構調整時，應積極借鑒和吸收西方發達國家大銀行的管理制度和管理經驗。比如，可采用建議高層管理者購買股票期權；設立限制性股權或通過延期股票發行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機制，推行“貨幣福利”激勵，從而加快推動國有銀行商業化進程，實現銀行、主管和普通員工風險共擔。

（三）建立和健全信貸風險的防范機制，主要包括三個方面的內容：風險規避機制、風險分散機制和風險補償機制。

1．風險規避機制。a.商業銀行可以通過資產結構短期化，即提高短期資產的比重或降低資產的平均期限來調整資產負債，增強資產流動性；b.商業銀行在開展外幣業務時，根據自身實力和對匯率變動的準確預測，在幣種選擇上選擇收硬幣付軟幣、借軟幣貸硬幣；c.商業銀行可以通過債務互換避免風險，即債務人依據各自的相對優勢，通過金融中介相互交換所需支付債務本息的幣種和利率的種類與水準；d.商業銀行應當避重就輕地進行投資，側重投資風險小的項目，避免風險過大的項目。

2.風險分散機制。商業銀行可以通過調整信貸結構達到分散信貸風險的目的，其精髓就在于“不把全部的雞蛋放在同一個籃子里”。商業銀行針對信貸風險集中的情況，調整信貸資產結構，多元投資，不將貸款集中于某一行業，不把貸款集中于某一地區，更不能把貸款集中于少數客戶手中。只有商業銀行的信貸結構多樣化，才能降低整個資產組合的風險程度，從而分散風險。

3.風險補償機制。補充商業銀行的自有資金，提高自身儲備金率，建立風險后備金制度，增強抵御風險的能力。

（四）細化貸款風險分類

在這一點上，商業銀行可以借鑒國外評級制度，內外結合，使其制度化、規范化、程序化。貸款質量五級分類是按貸款的風險程度，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五個不同檔次，但在實際操作中，僅僅五個檔次不足以真實、全面、動態地反映信貸的實際價值和風險程度。細化的評級檔次可以更加準確地把握信貸資產結構，客觀全面地評價信貸質量，及時有效地防范潛在的信貸風險，并逐步提高銀行內部的信貸管理質量。

（五）建立和健全信貸風險監測預警機制

通過充分利用金融統計指標，商業銀行逐步組建一個較為完善的指標體系，通過定量分析與定件分析相結合的方法，對企業的綜合情況進行評估，而通過對企業的監測，也能對商業銀行的信貸活動發出預警。

五、筆者的隱憂

公司信息的披露和透明度。商業銀行只有隨時獲取真實全面的公司信息，才能做出正確的價值評估和合理的投資決策，才能有效地避免或降低信貸風險，促進信貸資金的高效安全周轉和銀行發展戰略的實現。因此, 公司信息的披露和透明度極為重要，但現行的經濟管理體制難以達到信息的完全公開化透明化。此外，信貸管理法律和制度的缺陷，難以在短時間內作出迅速調整并完善，使得商業銀行信貸管理的任務更為艱巨，在寄希望國家加強宏觀調控和加快信貸立法的同時，也希望各商業銀行能夠迅速調整自我，達到最好的信貸管理水平。

作者簡介：徐田田，女，江南大學，研究方向：金融銀行學

回復和郵件請寄：山東省梁山縣人民中路100號劇院家屬院二號樓西單元101室 徐田田（收）郵編：272600

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第三篇：跨境電商行業授信策略分析

跨境電商行業授信策略分析

前言：近年來我國跨境電子銀行商務發展方興未艾，成為一道靚麗的風景線。跨境電商產業鏈上不同主體具有不同資產特點，金融服務需求各不相同，本文擬探討商業銀行如何對跨境電商行業進行授信。

來源｜銀通智略跨境電子商務是指分屬不同關境的交易主體，通過電子商務平臺達成交易、進行支付結算，并通過跨境物流送達商品、完成交易的一種國際商業活動。近年來，我國傳統外貿發展速度放緩，但跨境電子商務保持快速增長態勢，成為外貿形勢低迷狀態下拉動我國進出口貿易增長新動力。統計數據顯示，2013年我國跨境電商交易規模為3.1萬億元，同比增長55%，占進出口貿易總額12.02%；2014年我國跨境電商交易規模4.2萬億元，同比增長35.48%，占進出口貿易總額15.89%；2015年我國跨境電商交易規模為5.4萬億元，同比增長28%，占進出口貿易總額21.96%；2016年中國跨境電商交易規模6.3萬億元，同比增長16.67%，占進出口貿易總額25.89%。最新數據顯示，2017年，我國跨境電商整體交易規模（含零售及B2B）達7.6萬億元人民幣，增速可觀。2018年跨境電商交易規模有望增至9.0萬億元。在“新消費”觀念和消費升級潮流的沖擊下，商品質量更有保障的跨境電商市場交易規模保持快速增長。隨著平臺物流水平和供應鏈打造逐漸完善，未來市場有望得到進一步擴大。一 跨境電商產業鏈分析跨境電商打破了傳統外貿模式下國內外渠道如進口商、批發商、分銷商甚至零售商的壟斷，建立了生產企業與個體批發商、零售商乃至終端消費者的直接聯系，有效減少了商品流轉成本。貿易中間鏈路的縮短意味著企業有了更大的盈利空間，也讓終端消費者獲得更多的實惠。當前世界貿易增速趨于收斂，為開拓市場、提高效益，越來越多的商家開始著力于減少流通環節、降低流通成本、拉近與國外消費者距離，而跨境電子商務正為此提供了有利的渠道。

跨境電商行業產業鏈較長，以跨境電商（含平臺、商戶）為核心，上下游企業參與者眾多，上游供應商、下游消費者以及眾多服務商（包括物流、倉儲公司、第三方支付公司、外貿綜合服務平臺、代運營公司、銀行等），分別參與“貨物流、資金流、信息流、商流”多個環節。其中主要參與者：

（一）跨境電商

1、按交易模式分類按交易模式分類，分為企業對企業（即B2B）和企業對消費者（即B2C）的貿易模式預計未來五年中國跨境電商市場將逐步從“B2B為主體”轉變以“B2C為主體”的市場。根據阿里研究院與埃森哲咨詢共同發布的《全球跨境B2C電商市場展望》，到2020年，中國將成為全球最大的跨境B2C電商市場。

2、按進出口方向分類按進出口方向分類，分為跨境電商分為出口電商和進口電商。從發展趨勢看，跨境進口電子商務發展速度將原快于跨境出口電子商務。據統計：2014年跨境進口電商占到總跨境交易額12.7%，2015年跨境進口電商交易額占總跨境交易額16.8%；跨境出口電子商務收入最近5年年均增長率約為29.56%，而跨境進口電子商務收入最近5年年均增長率約為55.42%。

（二）物流企業

為跨境電商買方和賣方提供物流倉儲服務，跨境電商物流運輸方式一般包括郵政包裹、全球快遞和傳統物流。全球知名快遞公司包括DHL、EMS、順豐等。

（三）第三方支付公司 為跨境電商參與者提供跨境支付服務，與銀行匯款、銀行卡支付等形成相互補充。第三方支付公司可以自身名義集中收付款、結售匯，通過與銀行合作解決跨境支付難題。全球知名跨境第三方支付公司包括PayPal、支付寶等。

（四）外貿綜合服務平臺

如國內知名外貿綜合服務平臺一達通、融易通、義烏通等，專門負責代理中小企業出口，由專業化團隊提供相應的集中制單、清關、退稅等服務。

如浙江電融數據技術有限公司旗下的金融大數據服務平臺“元寶鋪”，針對小微企業融資難現狀，基于訂單流、支付流和物流等交易數據，通過數據挖掘分析，評估經營成長能力，與杭州銀行、招商銀行、浦發銀行等達成戰略合作伙伴關系，配合金融機構為客戶提供優質信貸服務，兩年為2萬多家小微企業提供超過20億元授信。

（五）代運營公司

隨著保稅進口業務的快速發展，海外商戶一般會選擇國內代運營公司進行合作，代運營公司協助商戶做好國內網站維護、店鋪推廣、促銷宣傳、客戶服務、通關分揀、倉儲保管、物流運輸等工作，是商戶在國內銷售的代理人。如位于杭州下沙杭州海倉科技有限公司，定位于跨境電商保稅備貨模式的供應鏈企業，以服務大型電商平臺為主業，承接了“考拉海購”超過60%的供應業務，提供備貨、分揀、打包服務，管理的跨境商品總額近10個億。二 銀行授信策略探討鑒于跨境電子商務行業快速發展，銀行必須順應電子商務行業金融服務需求，同時跨境電商行業客戶具有“輕資產”、“三流合一”等特點，決定其金融需求與眾不同。銀行參與跨境電商金融服務，實質上包括兩部分，一是提供各類支付結算類服務，如開戶結算、賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付、投資理財、銀行卡、在線收付款、在線結售匯等；二是信貸支持，如貸款、在線貿易融資、在線供應鏈融資等。下面就銀行對跨境電商客戶授信策略作簡要探討。

銀行授信策略原則上應根據客戶在跨境電商產業鏈所處地位、所提供服務、信貸資金用途、還款來源等提供風險可控的信貸產品。

（一）跨境電商平臺

平臺類客戶融資管理尚處于摸索階段，在行業劃分、信用評級和授信管理等方面亟待突破。諸如天貓國際、亞馬遜、全球速賣通等純電商平臺，其盈利模式為向買賣雙方提供信息發布和撮合交易服務，并收取一定服務費，不涉及貨物交易，具有前期投入大、輕資產等特質。

平臺類企業資金需求主要為前期平臺建設投入以及日常維護費用，除前期平臺建設可能需要較大資金投入外，一般不需要融資；同時評級時如采用傳統批發類客戶評級模型，評級結果不符合現有準入條件，需進行契合跨境電商客戶特征進行信用評級模板的改造和創新。如平臺建設需要融資，鑒于不確定因素較多，相對風險較大，而且從目前行業現狀看，亞馬遜、天貓國際等平臺由于介入早，已處于行業壟斷地位，后入者欲虎口奪食會非常困難，應慎重介入；如確需信貸支持，首選股東背景強大，資金實力雄厚行業龍頭企業；同時要分析平臺撮合交易量、服務費規模、資金用途等，關鍵是能否實現平臺現金流控制，即服務費收入能夠控制和監管；額度上應控制在總投資50%以內，股東自有資金投入不低于總投資50%；同時鑒于跨境電商平臺具有高投入、高風險特征，一旦投資失敗將血本無歸，故風險緩釋措施將非常重要，原則上應優先選擇優質資產抵質押，第三方保證企業選擇應慎之又慎，原則上不考慮。

（二）跨境電商企業

跨境電商企業，是跨境電商行業中規模龐大的主體，業內并無明確的判定標準與統計口徑，其在銀行辦理業務的流程和方式也與傳統進出口企業無明顯差別，其實質上是商貿批發零售企業，一般具有盈利不穩定、資金難以監管等風險；一般企業融資需求具有“短、小、頻、急”特點；行業、客戶、產品準入可參照零售批發企業標準。以建行為例，建總行2016年下發《中國建設銀行零售行業授信工作方法》，根據不同類型零售企業商業模式的特點，將零售企業劃分為四大基本類型和五大衍生類型，共9類，并分別建立評價標準，提出相應的產品配置建議。

在企業授信總量測算上，針對多數零售企業輕資產的特點，以現金流為基礎核定承債限額。但目前銀行對零售批發零售企業行業、客戶、產品等政策上限制較多，信用評級等級普遍較低，一般信貸審批較難通過。

對大中型電商客戶，風險上應把握兩方面：

一是企業是否具有核心競爭力。有一句很經典的話：過去零售業最貴的是地段，現在最貴的是流量，未來最貴的是鏈接。目前對跨境電商企業而言，產品、流量、物流是體現電商競爭力核心三要素，具體包括旗下平臺注冊用戶數量、在線產品SKU數量、月均活躍用戶數、重復購買率、流量轉化率等指標。

二是能否控制企業銷售回款現金流，這其實是與所有信貸客戶管理要求一致，企業現金流量如果能被我們持續跟蹤、掌控，企業經營好壞就能被我們獲悉，便于我們及時調整信貸策略，防控化解風險。三是優先選擇線上、線下加物流融合在一起新零售企業，其代表未來電商企業新趨勢，具有較強生命力。

跨境電商企業數量龐大，是銀行金融服務不可或缺客戶群體。對如何服務跨境電商企業，目前各家銀行推出不少產品，如華夏銀行“電商貸”、建行“善融e貸”、招商銀行“閃電貸”、廣發銀行“流水貸”等，信貸審批核心是依托大數據，通過與掌握電商核心數據的第三方公司合作方式，通過強化準入、線下調查、交叉驗證、數據適時采集與跟蹤等方式進行風險識別，注重便捷、時效、小額，基本以信用為主，隨借隨還，年化利率一般為8%-9%，上浮較多，但比較網商銀行電商貸款（年化利率在10%以上）、銀行信用卡（年化利率高達18%）仍具有利率優勢，但從整體看，銀行仍無法與擁有大數據支持的網商銀行競爭。

如2017年建行浙江省分行擬創新產品“跨境電商企業訂單貸”，重點支持跨境電商出口項下境內生產備貨融資需求，放貸審核核心是借款人在跨境電商平臺的交易流量記錄和收匯流水記錄。但缺點是未能實現線上自動審批、自動放款，貸款時效性、簡便性不足，且不能實現動態監控，最終該信貸產品認知度、規模度、風險可控性有待推出后經過實踐檢驗。

在“互聯網+”浪潮下，銀行應大力發展供應鏈金融。按京東金融官方數據，截止2017年3月，京東供應鏈金融已累計服務超過10萬家企業，累計提供2500億元貸款。供應鏈金融的最大優勢是通過電商平臺快速獲取供應鏈內部交易和資金鏈核心數據，掌握供應鏈融資過程中的物流、商流、信息流、資金流，通過大數據應用，準確判斷借款企業還款能力，解決金融核心業務的風險判斷和定價問題。與傳統金融相比，供應鏈金融不再單純看貸款企業的財務報表等靜態數據，而是對企業的動態經營數據進行實時監控，將貸款風險降到最低。

但銀行發展供應鏈金融業務必須解決“互聯網+”問題，必須讓融資企業在線上完成自助申請貸款，平臺實時審批，自動放款，自動還款。阿里小貸、京東“京保貝”供應鏈金融迅速發展得益于業務全部通過“互聯網+”實現。銀行通過與電商平臺合作應該是不錯選擇。

（三）各類中介服務企業

因提供服務不同，應結合提供服務類型，費用如何收取、何時點收取，服務是否有競爭力、是否壟斷、資金用途等具體分析，根據需求配置合適信貸產品，客戶、產品準入可參照所屬行業，但核心依然是能否掌控企業信息流、物流、現金流。

對各類服務中介企業，目前金融需求主要集中在備付金托管、貨幣匯兌、資金清算和投資理財等方面。對目前具備一定規模、與大型電商平臺有穩定合作基礎、服務量較大、具有穩定經營現金回款中介服務企業可給予與經營相匹配信貸支持。如某行給予信貸支持連連銀通電子支付有限公司，作為支付規模同行業第四，跨境支付清算業務同行業第一跨境電商服務企業，公司主營業務為提供第三方支付渠道及跨境業務清算支付服務，其盈利模式為支付通道手續費。基于滿足服務客戶需求，將結算資金支付從T+N變為T+0（前提是銀行已確認付款，交易糾紛與公司付款無關），從而產生備付金墊付需求，因備付金不足進而產生臨時信貸資金需求；因跨境支付清算業務產生非融資性保函需求；該行給予法人賬戶透支額度和非融資性保函額度給予支持，較為切合客戶實際需求。三案例分析從目前的實際情況來看，隨著跨境電商逐步做大，對銀行開展跨境電商支付和融資等金融服務的需求日益強烈，銀行針對跨境電商的業務布局已在加速推進，多家銀行積極創新跨境電商金融服務。

（一）建設銀行“跨境e+”

2016年12月21日，“全球跨境電商峰會”期間，中國建設銀行跨境電子商務金融中心正式揭牌，同時重磅發布“跨境e+”綜合金融服務平臺。

“跨境e+”蘊含了五層含義：代表了銀行金融服務系統+政府“單一窗口”平臺、銀行創新+客戶需求、境內分行合作+海外機構支持、銀行金融服務+非銀行全系列產品、線上綜合金融服務+線下物理渠道支撐；同時也寓意“家”，表明良好的銀企關系。建設銀行將與時俱進，不斷豐富產品與功能，推陳出新。

建行“跨境e+”在整合現有跨境支付、結售匯、貿易融資等產品功能基礎上，新推出“跨境第三方支付”、“跨境金通”等系列服務產品，為善融商務跨境購搭建完備的支付結算和收支申報體系，將銀行跨境金融服務嵌入客戶交易流程，通過與“單一窗口”直聯，真正實現了“關、檢、匯、稅、商、物、融”信息流閉環處理，為B2B、B2C等各類跨境電商模式客戶提供涵蓋支付結算、貿易融資、資金交易、收支申報、賬戶管理等在內的“全流程、一站式、在線化”金融服務。

當天，跨境電子商務金融中心揭牌儀式在杭州舉行。中國建設銀行決定設立總行級跨境電子商務金融中心，并落戶全國首家跨境電商綜合試驗區浙江杭州。前期，中國建設銀行依托領先的業務系統，推進產品的持續創新、流程的優化再造，構建全方位的“互聯網+”金融服務體系，打造可覆蓋所有電子化渠道的專業化標準化跨境電商金融服務平臺“跨境e+”，對接服務了一大批各類型的跨境電商客戶，實現了首家“單一窗口”專聯、首家數據直通、首家線上自動收匯等多項業內第一。中心設立后，將進一步緊跟杭州綜試區的創新實踐路徑，全面對接跨境電商各參與方的金融服務需求，匯聚人才優勢，開拓業務模式、增強服務能力，推動跨境業務制度突破和境內外聯動創新，加快跨境電商金融服務生態圈布局，全力打造跨境電商金融服務的“示范田”與產品“孵化器”。

（二）平安銀行“跨境e金融”

“跨境e金融”是平安銀行深圳分行為進出口企業和離岸企業搭建的全流程線上化服務平臺,主打“互聯網+”跨境業務。“跨境e金融”的最終目的是以跨境交易為驅動，為客戶提供智能化的信息、貿易、金融等一攬子服務，構建集交易撮合、銷售及訂單管理、物流、保險、金融服務等為一體的一站式綜合服務支持平臺，同時實現商流、信息流及客戶資源共享，推動建立跨境交易的大數據交互平臺，進一步突出1+N供應鏈金融產品普惠、便利等特性，實現互聯網+金融+外貿的有機結合。

項目的第一階段主要以銀行金融服務為主導，作為平安銀行現有互聯網平臺“橙e網”的跨境金融服務延伸，針對客戶跨境經濟活動中不同階段的不同需求，提供包括跨境結算、融資、投資、現金管理、理財、避險、訂單管理等全方位的線上化服務，實現以客戶需求為中心，內外貿、境內外一體化的全流程供應鏈金融服務，滿足客戶綜合化金融需求。針對跨境電子商務市場日益增長的服務需求，“跨境e金融”平臺推出了功能領先的跨境第三方支付系統，對接多家國內知名第三方支付公司，為中小外貿商家提供便捷的跨境電子收付款服務。平臺的跨境資金池服務功能，依托銀行的境內賬戶、離岸OSA、NRA以及FTN賬戶，在一家銀行內部實現了外幣現金管理的高效運營。同時創新推出的外貿管家功能模塊，客戶只需注冊橙e網就能免費使用平安銀行提供的線上管理平臺，能夠輕松實現商流、物流、信息流、資金流四流合一，支持境內外多個公司的多個賬戶管理。這些跨越銀行傳統產品的互聯網增值服務為企業帶來了很大的便利，體現了銀行以客戶為中心的服務理念，在市場推廣過程中也贏得了良好的口碑。

（三）中國銀行“中銀跨境e商通” “中銀跨境e商通”是中國銀行把握“互聯網＋跨境”的政策機遇期，充分發揮跨境金融服務優勢，為跨境電子商務量身定制的金融服務綜合解決方案。該產品可為跨境海淘的個人消費者提供便捷的網上支付服務；為跨境電商進口企業和第三方支付公司提供在線人民幣支付、跨境資金分賬與清算、國際收支申報、反洗錢等方面一攬子服務；實時向海關傳輸資金支付和國內個人消費者信息，實現企業便捷通關，有效解決海關對于跨境電子商務的監管需求。

中國銀行以跨境電商為切入點，全面發掘企業的金融服務需求，始終致力于為境內外企業提供跨境業務撮合。2015年11月中，中國銀行在中國廣東發布跨境電商金融服務方案，并舉行與第一家電商平臺的合作啟動儀式；11月底，在新西蘭組織進行跨境電商業務交流會，為境內外企業發掘跨境電商業務機遇；2016年3月底，與英國貿易投資總署（UKTI）在倫敦聯合成功舉辦“中英跨境電子商務白皮書發布會”。

（四）浦發銀行“跨境電商金融服務方案” 2015年12月2日，浦發銀行正式發布“浦發銀行跨境電商金融服務方案1.0”。該方案將依托互聯網技術，從跨境電商企業的實際需求出發，整合跨境電商的資金流、信息流、貨物流，形成“基礎+個性化”的綜合解決方案。精準定位，提供“基礎+個性化”跨境金融服務方案

相比為電商企業提供單一結算功能的傳統服務，浦發銀行形成了較為完整的集“基礎支付結算功能+個性化增值服務功能”為一體的綜合解決方案。在跨境電商基礎配套服務中，浦發銀行通過成熟的跨境支付平臺系統，以交易數據為基礎，實現數據處理的系統化、批量化，并提供跨幣種、跨平臺、跨體系的金融服務，全面滿足客戶的綜合金融需求。

在此基礎上，浦發銀行針對當前跨境電商運營模式的特點，浦發銀行將對接B2B平臺交易、B2C或C2C平臺交易、境內外雙向平臺交易、特殊經濟區平臺交易等四大電商模式，推出個性化專屬配套服務，有效對接不同運營模式下的電商企業。

針對B2B平臺交易，浦發銀行將通過系統的一站式接入，為電商平臺向境內商戶集中代收或代付交易資金，并對客戶備付金進行監督、清算和對賬；針對B2C或C2C平臺交易，通過先進的個人外匯跨境支付系統，實現業務全自動處理；針對境內外雙平臺交易，為境外電商企業開立NRA賬戶，幫助平臺實現綜合化跨境管理；針對特殊經濟區平臺交易，浦發銀行將通過與地方電商產業園區的合作，為企業提供準確、方便、快捷的一站式網上繳納關稅服務。三大特色，助推浦發銀行跨境電商金融布局

浦發銀行跨境電商業務是全行“spdb+”互聯網金融戰略的一部分，浦發銀行將通過整合內部資源，形成國際、國內、自貿區、離岸業務等立體化跨境金融網絡，實現系統的一站式接入和集團化、智能化處理，其具有“個性化、智能化、專業化”三大特色優勢。

在產品設計上，浦發銀行針對不同的電商運營模式配套個性化的結算支付產品，依托自貿區平臺、離岸平臺和NRA賬戶等多平臺有效滿足企業全方位多層次的金融需求。在系統配套方面，浦發銀行擁有完備的核心處理終端，利用高效的綜合處理系統能實現全程不落地的自動化智能結售匯、實時數據申報，保障資金當天完成清算。

此外，作為開辦外匯業務近20年、首批啟動跨境人民幣業務、首批啟動自貿區業務、首批CIPS直接參與行、具有離岸業務牌照的商業銀行之一，浦發銀行憑借專業化的服務水平、完善的服務，在業界樹立了良好的品牌。

（五）江蘇銀行“跨境匯e通”

2016年1月15日，江蘇銀行蘇州分行與蘇州工業園區國際商務區管理委員會簽訂戰略合作協議。同時，“跨境匯e通”綜合服務平臺正式上線，該平臺為跨境電商企業提供多幣種的線上結售匯、付匯、支付信息報送、款項清分等“一條龍”結算服務。

江蘇銀行“跨境匯e通”綜合服務平臺以支付單據、物流單據、交易單據及資金流、信息流、貨物流的“三單對碰、三流合一”為目標，建立適應跨境電商的一體化金融服務體系，全面滿足跨境電商企業的綜合金融需求同時有效解決了跨境電子商務的監管需求。目前平臺已經實現多幣種的線上結售匯、付匯、支付信息報送、款項清分等“一條龍”結算服務，未來還將實現7×24小時全天候線上收匯、線上收單、線上融資等功能，為跨境電商提供全方位金融服務。

此次簽約，江蘇銀行將利用“跨境匯e通”綜合服務平臺，通過與國際商務區“網匯通”系統的對接，創新通關模式，豐富跨境電商平臺服務功能，使跨境資金清算更加高效便捷，為電商企業在蘇州工業園區發展跨境電子商務提供優質、高效、一攬子綜合金融服務。

（六）案例總結分析

作為新興商業模式，跨境電子商務和互聯網金融給企業的商業運營以及銀行的產品服務體系帶來了巨大的挑戰和機遇，商業銀行在積極介入并探索的過程中，需要打破傳統思維，建立組織架構、風險控制、產品創新、系統建設等方面的快速反應機制，才能在互聯網蓬勃發展的新興時代，形成并鞏固自身的先發競爭優勢。

第四篇：授信報告行業分析——安防

安防行業分析

A、安防概述

安防，即安全防范，做好準備和保護，以應付攻擊或者避免受害，從而使被保護對象處于沒有危險、不受侵害、不出現事故的安全狀態。現代社會，安全防范系統以維護社會公共安全為目的，運用安全防范產品和其它相關產品所構成電子系統或網絡。

安防系統大概可以分為五大系統：入侵報警系統、視頻監控系統、出入口控制系統、電子巡更系統、防爆安檢系統，或由幾大系統衍生出來的子系統。比如，火災報警系統、防盜報警系統、氣體消防系統等就包含于入侵報警系統之中。而入侵報警、視頻監控、出入口控制和電子。其中，視頻監控體統基本上穿插于各個系統之間，是整個安防系統的重點，必不可少。而衍生出的子系統又包涵了五大系統之中的幾個或全部，比如，小區樓宇對講系統就是入侵報警、視頻監控、出入口控制和電子巡更系統的集成。所以，五大系統并不是單獨存在的，相互之間互有聯系，才組成了整個安防系統。

整個安防系統又可劃分為七層：表現層、控制層、處理層、傳輸層、執行層、支撐層、采集層。當然，由于設備集成化越來越高，對于部分系統而言，某些設備可能會同時以多個層的身份存在于系統中。

B、安防行業的現狀

近年來，我國安防行業一直保持高速增長，“十一五”期間年復合增長率超過23%。2012年，我國安防行業的增幅達到16.8%，總產值突破3200億元，發展速度高出GDP近9個百分點。根據《中國安防行業“十二五”發展規劃》，2015年行業總產值將達5000億元。按照全行業20%的年復合增長率估算，其中視頻監控系統產值將突破1000億元，占安防電子系統的份額超過50%，成為其規模最大且最具增長潛力的細分領域。

此外，行業應用的市場也在迅速打開。《中國安防行業“十二五”發展規劃》提出，伴隨著“平安建設”推進的步伐，一些傳統領域如金融、文博、交通、政府等安防應用將更加深入；一批新生的應用領域如教育、衛生、體育、能源、通訊、廠礦企業等需求增長較快；社區、居民安防應用開始升溫，社會化應用進程加速。市場應用逐步由中心城市、大城市向二、三級城市及農村地區延伸，由沿海地區向中西部地區、邊境口岸延伸，并形成了一定的市場需求量。

目前，國內的安防企業超過2萬5千家，安防各系統中，視頻監控的市場比重最大，約為60%的占比，其次是出入口控制和入侵報警系統，占比超過15%和12%。經過“十一五”的發展，現在安防行業的產業結構調整日趨完善，形成了一些相對完善的產業鏈體系，出現了以生產企業聚集為特征的“珠三角”地區，以高新技術和外資企業聚集的“長三角”地區，以集成應用、軟件、服務企業聚集的“環渤海”地區。其中，深圳、佛山、泉州、杭州四地尤為突出。

據初步統計，目前產值超過一億的企業已經超過100家，超過10家的安防企業上市。“十二五”期間，安防行業將繼續擴大規模，轉

變增長方式，促使向著產業集約化發展。

C、安防行業發展前景

（1）政策支持

國家已出臺的一系列相關政策為我國安防視頻監控企業提供了良好的政策環境，隨著各項產業政策的實施，安防視頻監控產業將進一步得到推動和發展。國家近年來推出的平安城市、科技強警等重大公共工程決策，以及上海、北京等地方政府在公共場所推出的安防強制實施標準，使得安防行業在國家政策的支持下得到快速發展。《中國安防行業“十二五”發展規劃》中提出“大力發展中間件產品，實現各類信息資源之間的關聯、整合、協同、互動和按需服務，解決系統間的互操作、可靠性、安全性等問題，實現應用系統從硬件為核心向軟件為核心轉變。”最終實現年增長率達到20%左右，2015 年總產值達到5,000 億元，實現增加值1,600 億元，年出口交貨值達到600 億元以上的總體目標。而視頻監控行業是整個安防行業的重要組成部分，2010 年，視頻監控行業的產業規模為563 億元，占整個安防行業54%的份額。同時，考慮到視頻監控是平安城市建設等各類安防系統建設中應用最廣泛的方向，因此視頻監控行業的產業規模的擴展速度將略高于整個安防產業，預計年復合增長率為23%左右，將更有針對性的推動城市視頻監控管理平臺行業的發展。

（2）系統擴容及聯網需求推動市場發展

系統是以點到線、線到面的方式來進行擴容的。一方面城市視頻

監控系統的建設需要由初期的公安、國安等重要部門逐步擴展到社會各行各業。例如：公共場所、大型建筑、金融、交通、社區等各個領域。另一方面，城市視頻監控系統需要與各類應用系統進行整合，如城市視頻監控系統不僅需要滿足治安管理、城市管理、交通管理、應急指揮等需求，而且還要兼顧災難事故預警、安全生產監控等方面對圖像監控的需求，同時還要考慮報警、門禁等配套系統的集成以及與廣播系統的聯動。而且政府在十二五期間加大了平安城市建設的投資力度。政府的投資帶動，使得平安城市項目規模不斷擴大，聯網規模也不斷增加。這些超大規模的視頻聯網需求也必將推動城市視頻監控管理平臺市場的不斷發展。

（3）高清化、智能化的發展趨勢帶動產品升級換代

我國已建成的城市視頻監控系統的前端設備多為模擬攝像機，隨著高清攝像機成本的下降和大規模的普及，將被用于替代傳統的模擬攝像機，城市監控系統將會大規模升級至高清系統。當前絕大部分已建視頻監控系統都只能提供標清圖像，而城市治安管理和刑偵辦案，需要能夠從視頻圖像中清晰辨認人臉和車牌，這就需要高質量的視頻圖像，高清網絡攝像機和HD-SDI 高清攝像機的需求將直接帶動視頻監控系統從前端采集到視頻監控管理平臺的全面升級。同時，由于接入的視頻采集設備數量眾多，城市視頻監控系統需要通過最新涌現的智能視頻分析、診斷等技術在高清圖像中識別、提取、比對有意義的信息，為治安管理和刑偵破案提供可靠依據，提高工作效率并協助日常管理。所以高清化及智能化是城市視頻監控系統的兩大發展趨

勢。以上兩大需求直接帶動了城市視頻監控管理平臺的產品更新和應用擴展，并且帶來了巨大的存量升級市場。

D、深圳安防行業現狀 深圳經濟特區是我國最早從事安防產品生產和技術研發的城市，從上世紀80年代初發展到現在已經初具規模。歷經了從“三來一補”、模仿制造到自主創新的發展過程，技術也從過去的模擬到數字化、網絡化、智能化方向發展。據統計，有各類安防企業4302家，其中生產企業1689家、工程服務企業1533家、經銷企業1080家，年產值超過600億人民幣，有38家屬于中國安防百強企業，其中有5個品牌被評為“中國名牌”，年銷售額超過1億元的企業有63家。安防從業人員達到33萬人，其中技術型人才5萬多人。到2010年，深圳的安防行業產值達到756億元，占全國安防市場份額的40%以上，占深圳GDP7.8%。全國75%的工業攝像機、40%的樓宇對講設備、60%的防盜產品、50%的監視器產自深圳。深圳已成為全球最大的安防產品生產基地。根據深圳市規劃打造六大主導產業：以電子信息化產業為主的高新技術產業，電子類裝備制造業，傳統產業信息化改造綜合服務業，金融業，物流業和文化產業。深圳安防行業面臨著更多更好的發展機遇：以深圳信息產業、通信產業的優勢，把安防電子產業的發展推向一個新的高峰，從而把深圳打造成為全球知名的“安防之都”。

深圳安防企業規模較小。因為都是一些高新技術在安防領域的應

用，技術含量比較高，綜合應用難度比較大，所以大部分企業的規模都在50-100人左右，最大的安防企業員工達到二千人。但安防行業普遍學歷高，40-50％的人具有大專以上學歷。深圳的安防制造企業分布比較散。全市每個區都有安防企業，有的租用寫字樓，有的租用村委會的廠房，甚至租用住宅樓的也有，99%的生產企業沒有自己的生產廠房，僅有少數建有自己的廠房。一些發展壯大了的企業想擴大再生產，但沒有地方，甚至一些企業有好幾處生產辦公地點，給企業管理帶來很多不便，而且大大增加管理成本。深圳安防產業鏈比較完整。現在1480多家安防制造企業能生產防爆安全檢查設備、安全報警器材、社區安全防范系統、車輛防盜防劫聯網報警系統、出入口控制系統、視頻監控防范系統、智能防盜門鎖及人體安全防護裝備等八大類六萬余品種；從小到報警器大到城市大型視頻監控集成系統，從技術含量較低的對講門鈴到生物識別、芯片尖端技術產品，無一不彰顯出深圳安防產品制造集群的良好發展態勢。

第五篇：個人消費信貸風險因素分析與控制策略

個人消費信貸風險因素分析與控制策略

內容摘要:個人消費信貸是我國商業銀行一項重要的戰略業務，近幾年發展速度較快，業務規模、產品體系、經營管理等方面已形成良好的基礎。但是由于發展時間較短，各家商業銀行在發展規劃、客戶營銷、操作流程、風險管理等方面都出現了一些不足，影響了業務的健康發展。因此，如何在防范風險確保資金安全的基礎上，努力開拓和鞏固個人消費信貸業務領域，培育和擴大新的利潤增長點，實現產品創新、業務增長、效益提高，是擺在各家銀行面前的一個緊迫的現實問題。關鍵詞：個人消費信貸 貸問題 險分析 險控制

一、個人消費信貸中的風險因素分析

（一）風險的主要表現形式

1、信用風險

傳統的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產生的風險,主要表現在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計,我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億元。

2、經營風險

商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等,都可以歸并為經營風險。相對于信用風險,經營風險具有明顯的系統風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

3、管理風險

管理風險是指商業銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統滯后,加之相關的管理人員對個人消費信貸業務管理水平不高,管理經驗不足,缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產風險,違規操作,盲目發放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。

4、政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規發生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業準則和法律原則或者沒有相應的法律法規做依托和保障所引

發的風險。

（二）產生風險的因素分析

1、信用風險的因素分析

（1）社會的信用觀念淡薄我國進入市場經濟體制以來,經濟上的高速發展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關的法律法規做保障,使得很長一段時間在經濟活動中誠信守則的人沒有得到相應的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應有的懲戒和損失。社會失信現象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現象自然波及個人消費信貸業務領域。

（2）個人征信系統不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統。雖然人民銀行已經建立了個人征信系統,但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業銀行難以對借款人收入的完整性、穩定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態的把握和判斷,造成商業銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導致道德風險問題,增大蓄意逃避還款的風險因素。

2、經營風險的因素分析

（1）市場風險的影響市場經濟條件下,整個的商業活動都處于市場的調控之中,個人消費信貸業務也不例外,其資金隨著市場價值規律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。

（2）借款人風險狀況的顯著差異商業銀行個人消費信貸業務的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業銀行應選擇不同的經營策略以實現貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現市場化,商業銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求,實現差異化的個性服務,因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。

（三）管理風險的因素分析

1、管理上劃一現象嚴重雖然目前我國各家商業銀行開展的個人消費信貸業務品種比較多,但是深入到行業內部,則不難發現其實銀行真正開辦的個人消費信貸業務不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業務的采信、發放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風上還依然受傳統對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。

2、激效制度不科學許多商業銀行盲目根據上級行下分的貸款指標分派貸款任務,一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產質量、業務發展、經營效益三者的關系,強調片面化的風險控制目標,為了控制貸款風險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業務的積極性和主動性。

（四）政策與法律風險的因素分析

1、沒有健全的相關法律保障我國目前有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等涉及貸款業務的相關法律,但主要是針對企業貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規范,風險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業務在回收過程中發生抵押物的處理、質押物的變現等法律糾紛時,缺乏實質性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統一的強制性標準來對違約現象進行處罰。

2、政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權、抵押物變現前如何管理、價格如何規定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

3、防范個人消費信貸風險的有效策略

（1）健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障

隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關的法律建設正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》,對抵押權人處置抵押物做了法律上的規定,為金融機構維護合法債權提供有力的法律依據。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。各商業銀行在開展個人消費信貸業務的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規行為的懲罰措施以及違約現象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。

（2）完善個人資信評估機構——個人消費信貸風險管理的根本

針對我國個人資信系統尚未完善,個人信用資料采集、調查的薄弱,人民銀行等金融機構的監管部門可以聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結合的方法,科學地評估個人信用等級,為發放消費信貸的商業銀行提供消費者一手 的資信情況。此外,各商業銀行在協助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業間的合作與聯系,建立網絡管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復調查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統一、歷史與現狀相貫穿,使收集的資信及時而準確,評估科學而嚴謹,從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。

（3）培育行業文化——個人消費信貸風險管理的特色

信用風險、道德風險已成為商業銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業銀行員工的法治意識、職業道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規章制度約束的企業文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴謹、求真、務實、高效的全新行業文化。在全新的現代文化理念的指引和感召下,銀行從業人員不斷強化自身的職業責任感和歸屬感,加強業務學習,提升職業素質,增強自身的風險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內心公平的信念,實現自律與他律的結合,做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。

二、個人消費信貸中存在的問題

商業銀行以效益性、安全性、流動性作為消費信貸的經營原則。但由于我國個人消費信貸基礎設施建設落后，個人消費信貸又存在金額大、零售性強、流動性差及期限長的特點，加之風險防范機制不健全，一定程度上制約了個人消費信貸的快速發展，也給各銀行帶來了風險隱患。

這些問題或者說風險突出體現在：

（1）個人住房按揭貸款存在的開發商提供虛假購房者身份及相關證件，以虛假商品房買賣行為騙取按揭貸款。

（2）個人住房按揭貸款因借款人所購房屋不能完工或存在質量問題等原因造成個人住房貸款合同不能履行。

（3）個人因經濟惡化及因家庭、收入、工作、健康等因素的變化或發生其他足以影響其還款能力的變故而無力償付貸款。

（4）借款人死亡或宣告死亡或失蹤，無繼承人或繼承人不予償付借款。（5）借款人非經濟能力的因素而賴帳。

三、防范個人消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸發展過程中出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手:

（一）逐步創造全社會范圍的個人信用環境

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出

發，可以分兩步走:先在銀行內部建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業務均有記錄登記。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴大現 有人行征信系統的職能和范圍，聯合金融機構、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。

（二）認真探索個人客戶差異化服務方法

調整客戶結構，培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言，一是從事于優勢行業或壟斷行業的文化素質較高的人員，如電信、電力、金融等行業的從業人員。二是職業穩定、收入較高的國家公務員和財政發放工資的事業單位人員。三是全國性或區域性大公司的管理人員與專業技術人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。并且由于文化素質相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，還款意愿較強。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（三）健全、完善銀行內部信貸管理機制

1、嚴把信貸準入關。根據國家宏觀經濟發展狀況，有規劃的發展個人消費信貸業務。嚴格規范各環節操作流程，防止各種操作風險的產生。

2、加強貸后管理。根據個人消費貸款的特性，分析相關風險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶經理與風險經理，按規定進行貸后檢查。

3、必須嚴肅信貸紀律，按規定對有關責任人進行責任追究，責任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現。

4、實行分類管理、分類授權。針對各分支機構管理水平與風險控制能力，實行不同的授權管理和程序運作，并實行精細化管理，擇優發展。

5、可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業務進行流程再造，提高從業人員的專業化水平，實行集約化經營。

（四）進一步完善消費貸款的擔保制度

擔保制度，是貸款第一還款來源出現風險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，圈定法律爭議少、執行容易的標的作為抵押物。產權不清、變現較難以及現有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

（五）把個人消費貸款與商業銀行保險代理業務相結合

代理保險業務是當前商業銀行分業經營環境下的一項新興業務。這項業務的發展可與銀行自有的傳統業務緊密結合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險業務能夠獲得可觀的代理手續費收入和存款來源；二是可以降低部分不可預測的風險，將保險標的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當標的遭受損害或損失時，保險賠償可及時補償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業務相關險種的保費較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險產品和相關信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益。

參考文獻

1、涂志云、汪濤，《國外個人消費信貸風險管理的經驗及借鑒》，華北金融，2006，（5）：10-11.2、王曉胄，《淺論商業銀行個人消費信貸業務的風險及防范》，海南金融，2006，（4）：12-32.3、王麗，《我國發展個人消費信貸業務亟待解決的幾個問題》，天津市財貿管理干部學院學報，2007，（1）：45-52.4、吳沖、呂靜杰，《我國商業銀行信用風險成因分析》，企業經濟，2004，（1）：18-20.5、劉曉星，《個人消費信用評級及貸款決策研究》，統計與決策，2003,（6）：17-17.