第一篇：我的個人理財規劃

個人理財規劃書

在人生不同的階段，我們也有著不同的夢想和需要。理性地把它們實現，便構成我們所謂的目標。而實現的過程，總是離不開周詳的計劃與金錢的需要；事前的“財務安排”，更是邁向目標的關鍵。所以說個人理財規劃就顯得尤為重要了。簡單來說，人生目標可以分為長、中及短期目標。

人生目標的特性：短期目標、中期目標、長期目標。年期：三年內、三至十年、十年以上。

特性： 提升生活質量，個人增值擴大目標范圍，焦點由個人轉至家庭，以家庭為中心長遠人生策略。

例子，債務償還、完成學習課程、旅游、購買奢侈品、物業首期、結婚育兒、創業置業、子女升學、移民退休。既然人生目標可以其年限而擁有不同的特性，所以在財務上的準備，也應該分開處理。

經濟學家Franco Modigliani 的生命周期假設指出，人在少年及老年期，由于沒有工作能力，所以支出必然大于收入，而他們的支出是由家人，政府或個人儲蓄所支持。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)作出打算，故收入和儲蓄亦相應增加。

而因應時期不同，固其投資策略也須作出相應調整。細分為：(1)青年期

(2)中年期

(3)老年期

青年期理財規劃策略

適用于20至30歲，剛從學校跑進社會的新鮮人，有一至兩份固定薪水收入，單身或二人小家庭。從學校剛畢業踏進社會時，總會有一些“心愿”如汽車、音樂組合等愿望需要達成。個人進修、結婚創業等亦會是這類人的主要理財目標。他們可承受風險(波動、損失)的能力最強，故股票比重可占他們的投資組合一個很大的比例甚至可用一小部分做投機用途以增加收益，存款和債券則可較低。故此他們的投資組合中通常會包括較高風險的教育進修基金、結婚、創業基金等。

目標：儲蓄、進修、結婚、創業

獲利目標：10至20年間，平均每年較定期存款高5%-8%。切勿：過于保守投資、或無儲蓄、投資規劃。

中年期理財策劃策略

適用于退休前至退休前15年，有高薪收入及其他收入并須供養子女的40、50歲壯年人士及家庭。40、50歲壯年人士，因其可作5至10年或以上長期投資，所以他們可承受風險(波動、損失)的能力比較強，故股票比重投資可較高，存款和債券較低。而他們有供養子女與維持家庭穩定的責任，故此他們的投資組合中通常都會包括子女的教育基金、個人退休金、家庭風險管理等。目標：準備子女教育成家和退休金。

獲利目標：10年以內，平均每年較定期存款高3%至5%。風險

略高。

切勿：過于消費，無儲蓄、理財規劃。

老年期理財規劃策略

適用于退休后或60歲以上，無高薪收入及依靠固定退休基金生活的長者。退休后或60歲以上的退休金理財，可承受風險(波動、損失)的能力較弱，其資金為辛苦半輩子的繼續，未來投資期間較壯年中長期理財時間短，故股票投資比重低，存款和債券較高。同時，亦應留意投資組合的套現能力，以備有需要時(如緊急醫療等)能夠有足夠現金應急。

退休最忌諱的便是盲目投資，如果把退休金或終身儲蓄孤注一擲、錯投誤投，會導致血本無歸的理財災難。

目標：長期保本安全為主、不損失本金、有固定理財收益、享受退休休閑生活、預備醫療金、繼承等贈與安排。

獲利目標：平均每年較定期存款高1%至3%，以保本安全和“低風險性”及“高流動性”為主。

切勿：過高風險投資、血本無歸。

投資組合——人生不同階段投資組合青年期（25-35）：積極成長型的投資模式，按100-目前年齡計算，可將70%-80%的投資性資金比例投資各種證券，10%保險。如證券投資組合：40%股票、20%基金、20%債券。

中年期（36-55）：50%-60%投資性資金投資各種證券，30%投資

固定收益投資工具上，10%保險。如證券投資組合：50%股票、10%基金、10%債券。

老年期（56-65）：40%投資證券、60%投資固定收益投資工具。

當個人對自己的財務狀況有了清晰的了解，又確立了自己的理財目標，做到“知己”之后，還需要熟悉理財產品等外部因素，做到“知彼”。

附：理財工具

理財是通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人和家庭的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。理財工具，即投資者在進行投資理財過程中所運用的股票、儲蓄、基金等的總稱。

1、銀行存款

銀行存款是指將資金的使用權暫時讓給銀行等金融機構，并能獲得一定利息，是最保守的理財方式。銀行存款的主要分類：活期儲蓄存款；整存整取存款；零存整取存款；存本取息存款；整存零取存款；定活兩便存款。

2、股票

股票是股份公司發給股東作為已投資入股的證書與索取股息的憑票，像一般的商品一樣，有價格，能買賣，可以作抵押品。股份公司借助發行股票來籌集資金，而投資者可以通過購買股票

獲取一定的股息收入。

3、基金

基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。在現有的證券市場上的基金，包括封閉式基金和開放式基金，具有收益性功能和增值潛能的特點。

4、債券

債券是一種表明債券債務關系的憑證。證明持有人有按照約

定條件向發行人取得本金和利息的權利 債券的主要分類：

（1）按發行主體分類：國債、金融債、企業債、公司債。（2）按券面形式分類：記帳式國債：指將投資者持有的國債登

記于證券帳戶中，投資者僅取得手鋸或對帳單以證實其所有權。憑證式國債：指采用填寫“國庫券收款憑證”的方式發行，是以儲蓄為目的的個人投資者理想的投資方式，特點是：安全、方便、收益適中。

5、期貨

期貨與現貨相對。期貨是現在進行買賣，但是在將來進行交收或交割的標的物，這個標的物可以是某種商品例如黃金、原油、農產品，也可以是金融工具，還可以是金融指標。期貨目前分為兩類：（1）商品期貨商品期貨，商品期貨是指標的物為實物商品的期貨合約。商品期貨歷史悠久，種類繁多，主要包括農副產品、金屬產品、能源產品等幾大類。（2）

金融期貨賬戶金融期貨一般分為三類，外匯期貨、利率期貨和股票指數期貨。金融期貨作為期貨交易中的一種，具有期貨交易的一般特點，但與商品期貨相比較，其合約標的物不是實物商品，而是傳統的金融商品，如證券；貨幣、利率等。金融期貨賬戶對于商品期貨賬戶在開戶資格有一定要求，在我國，股指期貨要求最低保證金為50萬。

第二篇：我的個人理財規劃

我的個人理財規劃

作為在校的大學生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費用，但是個人理財的規劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財，財不理你。隨著社會的不斷進步和國民經濟的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價普漲，房價居高不下，就業困難，人們對物質生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財就應該從現在開始，不能輸在起跑線上。

所謂個人理財計劃就是指根據自己的財務狀況，建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現自己的夢想。

首先，確定自己的理財目標。每個人的一生都是由目標指引著前進的，因為我們有明確目標，并為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財目標就是一個需要我們深謀遠慮，重在堅持的大目標。現在許多人包括我們這些非金融專業的大學生在內都缺少理財的觀念和知識，因而在個人理財過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財觀念，首先要豐富我們的理財知識，當然這也需要一點一滴地積累起來。有了目標我們就可以減少理財過程中面對得失的情緒化的負面影響，從而可以促使我們長可以期的堅持下去。其次，明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。短期內要用到的錢就一定不能用作高風險的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報的機會。一次成功的理財就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點進行了投資。

然后，制定一個適合自己的投資方案。當確定了自己的理財目標及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學校園的我還沒有足夠的錢去進行投資，所以我制定了一個理財規劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學會節流，為以后的開源做準備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數，不能無節制的取錢花，不必要花的錢要節約，只要節約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復一年下去，有了余錢，才可以合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富。

第三，月都要有消費計劃。把自己每個月的生活費分成三份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環的話，畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。

其實，理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。我們大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達到目標。

在十幾年以后我們又將面臨結婚生子、贍養父母等，更長遠一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個人養老是人生的理財規劃中有兩個重要目標，如果在這兩方面沒有做好規劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經費不足，二是可能導致退休后的生活水平下降。子女教育已經成為家庭的第一理財需求，而在退休規劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應盡早著手準備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應對。

作為一項一生的財務計劃，越早做準備，效果越好，尤其是針對養老以及子女教育等需要大額支出的理財需求，應該盡早著手準備，并長期堅持，這樣就能“未雨綢繆”。

第三篇：個人理財規劃

【1】下單的老母雞，債券定期支付

無風險會造成通脹，是

基金這種投資方式被譽為，千里馬

GDP CPI 利率匯率 工資政策，工資政策

投資的收益和風險肯定是成正比的，否，大體上

【2】價值投資關注點：

價值是內在的，價值和價格不一樣，對錯

投資管理實際上包含的過程：對市場進行分析，評估，按照策略來操作執行

測試風險承受能力主要在于：基礎資產

穩健投資的原則出發，一般可采取32221的組合投資策略，對錯，…投資：評價基礎資產~ 理財三步走：評價基礎資產，市場分析，策略

理財三把鑰匙：價值投資，分散投資（風險相互抵消，財產配置：通脹時黃金最有用），長期投資（收益大于短期投資，A股有1400多支有周期，思捷環球。利豐。中海油）。價值投資為根本，加長期投資。

風險偏好測試，理財目標，理財觀

投資目標：保值，增值

理財觀：1，設定目標要有平衡的風險觀念

【大眾理財

（七）：宏觀調控的兵器庫】 主要是控制市場上流入的錢的數量

調控部門：1，央行

2.財政部門（稅收，國債，國家支出，國家投資）

貨幣政策與財政政策是宏觀調控的兩大部門

央行的調控工具（貨幣政策，信貸）：增發貨幣，信貸。貨幣緊縮，回籠貨幣。以減少流動性。。目的：保障物價穩定，充分就業，，調控過程中遵循均衡穩定的發展 ?央行兵器庫一：

一、利率（利率體系：法定利率，市場利率）

（1）利率變動會影響資金供求

（2）理財不會脫離一定時期的利率水平

真假利率：是否反映實際的利率水平

名義利率：（通貨膨脹因素的）存錢進銀行的利率

實際利率：物價不變，貨幣購買力不變

名義利率—通貨膨脹率=實際利率

實際利率大于零：存錢

?

等于零：存取均可 ?

小于零：存錢不合算 ?

正利率

實際利率 經濟發展好

物價水準低低于儲蓄利率，名義利率高于實際利率

? ? ? ? ?

（2）法定利率：中行規定，市場利率：市場供求關系

（3）利率的決定者：經濟周期直接和間接影響了平均利潤水平、物價總水平和政策性因素等

平均利率具有相對穩定性，經濟周期（一段時間內事穩定的）主要決定了利率水平

（4）利率與誰共起伏 債市，股市漲跌和利率變動方向相反；一些穩定收益的產品，如貨幣基金、銀行理財產品、黃金、地產等收益率基本都是和利率變動方向相同

?央行兵器二：匯率（很少有人操作，太多人買賣了）

? ?

? ? ? ? ? ? ?（1）固定，浮動還是介于兩者之間 三種匯率制度：1.固定匯率：強制自己的貨幣和某一經濟強國的貨幣掛鉤，比例固定，不管相互間經濟發展水平如何。2.浮動匯率，：根據相互間的經濟狀況和供求關系，來調整相應匯率。3.兩者之間：有管理的浮動匯率體系

（2）影響匯率的因素

?供求關系，國家的綜合競爭力，貿易的收支，突發事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。資產價格高就是通脹，但加息打擊經濟

升值：購買國外商品（便宜），抑制國內通脹，不貶值：保持貨幣購買力，（3）匯率與國際收支平衡及宏觀經濟 匯率降低：出口增加，企業收益增加，? ? ? ? ? 匯率上升：出口減少，企業收益減少，不一定導致貿易順便降低，不是必然貿易逆差減少

外匯儲備增加會導致國內流動性增加 匯率政策有很強的滯后性

匯率升值有兩種表現（用較少的人名幣兌換）：（1）名義匯率的變化（2）通脹

人名幣升值對資本市場利好

4，利率與匯率的關系

? 利率匯率的關系

匯率影響利率：主要通過國際收支的非均衡變動引發。國際收支差額主要由兩部分組成：一，經常項目差額。二，資本項目差額

5.央行三大法寶 ?信貸政策：一，通過控制信貸規模和信貸結構。二，采用『窗口指導』方式（道義勸導）

6.財政部的兵器庫：財政政策工具（稅收，公債，公共支出，政府投資）降低稅率：民間經濟擴張，需求上升，產出增加。

? 發行國債：抑制減少民間部門的投資？或消費的排擠行為，淡化通脹 ? 財政部公共支出和投資：影響需求和供給 ? 貨幣效應： ?

三，宏觀調控

1，給宏觀經濟按上閘門 貨幣政策+財政政策

2.宏觀調控的部門：央行的貨幣政策和財政部的財政政策（財政支出收取）3.宏觀經濟協調：總需求與總供給的平衡

貨幣政策工具：存款準備金率，再貼現率，公開市場業務 財政政策工具：征稅范圍，稅收，預算支出，公債，補貼，財政政策比貨幣政策來的更直接和迅速

? 兩種政策的組合形式：

兩松：社會總需求嚴重不足，經濟嚴重衰退

兩緊：總需求過旺，存在嚴重通貨膨脹。價格下降 松貨緊財：總需求大體平衡，但政府與公眾間的投資比例不合理，需要降低政府支出和投資比例，增加企業投資和居民消費。

松財緊貨： 總需求大體平衡，企業投資與居民消費比重偏大，政府支出和投資比例比重偏小。

短期調整：貨政 長期調整：財政

通脹后貧富差距會進一步擴大，通脹對弱勢群體有很大沖擊

通脹首先表示在糧價上漲

預防通脹：增加收入，對有通脹特征的資產投資

2.通脹時代應當注意投資的理財品種（經濟周期）股票，房產，黃金

【第三章銀行服務】

一、銀行的各類資產

貸款性資產占比最大，過去存貸利息差也是銀行最主要的利潤來源。但隨中間業務等的發展，比例會逐步降低。? 通脹隨經濟周期伴隨而行 ?

二、銀行存款精打細算多利息

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1、存款的秘密

存款可能越來越少（利率趕不上通脹的速度）

2、存款萬能組合

3、存款好習慣

確定你的目標/強迫自己存定期/核查信用卡的對賬單/定期從工資賬戶中取出10.20.50元存入新開立的存款賬戶中，兩至三個月后增加每次取出額。

4、銀行轉賬

三、銀行貸款量力而行

如果每月房貸占自己收入的班分之三十，就很危險 ? 中長期貸款，是逐年甚至逐月調整利率的記息模式，貸款買房的人就要從下一開始按照新的貸款利率還貸。一般每次基準利率多采取的是上調27個基點。

? 固定利率的房貸一般高于現行利率，高出的部分作為貸款者規避利率的風險的代價，當處于加息周期是，是對我們有利的。? 處于非加息周期或者是降息周期，鎖住住房貸款利率是有利于銀行的。提前還貸需要付違約金（固定利率貸款合同）? ? 基礎財富

四、理財產品

四類：固定收益理財產品，最低收益理財產品，保本浮動收益理財產品，非保本。。（銀行為提高收益）

? 按幣種：人民幣或外幣理財產品和混合理財產品

? 人名幣理財：國債，市政債，金融債，大體等同于基金對待 ? 外匯理財產品：存款，自己炒賣外匯，買外匯產品 ?

外匯理財

一、外匯存款

? 收益穩定但收益低 人名幣升值時，面臨匯率風險，不宜存期過長分散化存款。選擇原則：匯率穩定，存款利率較高的貨幣

圖省事的投資者 ?

二、個人雙貨幣存款業務

? 把外匯定期儲蓄存款與存款貨幣看漲期權結合在一起的組合存款業務。銀行作為買方，向客戶支付期權費，同時獲得相應權利，可在到期日按雙方事先約定的價格把客戶原來存入的貨幣轉換成另一幣種。客戶的收益來自于期權費，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。?

產品流動性：如果好，就必須有健全的交易系統和定價系統

加息：股價下調

測量宏觀經濟三駕馬車：投資，消費，出口

轉存利息平衡分界點=一年的天數×現存單的年期數×（新定期年息—現存單的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天數小于這個臨界點，可以轉存，大于不要轉存

加息后，選擇浮動利率理財產品，憑證式國債中的浮息債應該是首選的國債投資品種——理財產品已短線為主——人名幣為首選幣種

影響債券的兩副蹺蹺板 ? 市場利率和債券價格成反比 ?

第四篇：個人理財規劃

個人理財規劃

一、前言

二、做好理財規劃的必要性

三、理財投資工具的種類

（一）銀行理財產品

（二）教育投資

（三）保險投資

（四）股票投資

（五）期貨投資

（六）現貨投資

（七）基金投資

（八）固定資產投資

四、如何選擇投資工具

（一）安全性、流動性與盈利性相協調

1.安全性

2.流動性

3.盈利性

4.“三性”相協調

（二）投資組合理論在理財中的運用

五、各年齡階段的理財規劃

（一）青年時期的理財規劃

（二）中年時期的理財規劃

（三）老年時期的理財規劃

六、理財市場存在的缺陷

（一）投資者的缺陷

（二）管理者的缺陷

七、結論

第五篇：個人理財規劃

個 人 理 財 規 劃

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個人理財規劃

理財的定義

理財即對于財產(包含有形財產、無形財產、知識產權)的經營。個人、家庭或機構對當前財產、經濟狀況，通過投資等金融手段，在設定的期限內，達成經濟目標的規劃，具體實施該規劃的過程，也叫理財。

理財的含義

一、理財概念逐漸走俏。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，理財概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種。共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等

屬于個人資產品種；個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。

二、什么是理財 一般人理解理財，不是投資，就是賺錢。實際上理財范圍很

廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：① 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。

② 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。

③ 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入或現金流出。

理財是心態，更是持之以恒的習慣，“積少成多，聚沙成塔”。如果我們能夠

意識到理財是一個聚少成多、循序漸進的過程，那么“沒有錢”或“錢太少”不但不會是我們理財的障礙，反而會是我們理財的一個動機，激勵我們向更富足、更有錢的路上邁進。理財在很大程度上，和整理房間有異曲同工之處，一間大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空間狹小，則更需要收拾整齊了，才能有足夠的空間容納物件。我們的人均空間越是少，房間就越需要整理和安排，否則會零亂不堪。同樣，我們也可以把這個觀念運用到個人理財的層面，當我們可支配的錢財越少時，就越需要我們把有限的錢財運用好！

而要運用和打理好有限的金錢就需要一種合理的理財方式！歸根結底，我們應該明白這樣一個事實，不能因為有錢，甚至錢多就不用理財；而錢財有限，則應該更需要理財。

一、青年時期：著重攢錢，嘗試投資

①大學：掌管好自己的“小金庫”

雖然從參加高考到進入大學，只有幾個月的時間，但大學新生的生活費卻是

成倍地增長。據有關報告，有同學以前在高中的時候每月零花錢只有三四百元，上大學時家里都要給幾千元的生活費(供一學期用)，這對他們來說簡直是一筆“巨款”。剛入高校時，同學們都沒有太多“理財”的經驗，有的同學在最初的時間里大手大腳，逛街、旅游、聚餐??兩個月就把錢花得差不多了，以后的日子只好節衣縮食或向父母索要。

在大學里不少同學因為不會理財，日子過得“前松后緊”，甚至到學期末要

借債生活。因此，大學新生要樹立“理財”觀念。在剛入學的兩三個月中，有計劃地進行消費：在生活中，哪些開支是必須的，哪些開支是完全不必要的，哪些是可有可無的。錢要花在刀刃上，避免完全不必要的消費，可花可不花的盡量少花。尤其要根據父母的經濟能力和自己“勤工儉學”的能力來進行日常消費，切不可盲目攀比。

大學新生理財一個比較有效的方法是每個月初都制定一個切實可行的“消費計

劃”，并且要盡量按照計劃執行，多余的錢可以存入銀行，以備不時之需。②社會：學會節流。剛剛踏入社會，收入有限，一定要培養自己的理財意識，收入高的就多做一些安全的投資，收入不理想，就少做一點，但不能不做。

工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

“戰略方針”就是三個字--“存、省、投”。

存：要求自己每個月雷打不動地從收入中提取10％至20％存入銀行。當然，一定是先存款再消費，切忌在每個月底消費完了之后再拿剩余的錢做存款，因為這樣很容易讓“存”之戰略泡湯。

省：在每月固定儲蓄和基本的生活支出之外，盡量減少不必要的開銷與浪費，從而可把節余下來的資金用于存款或其他投資。

投：即在扣除每個月的儲蓄和必須消費之后的那部分資金，將之用于投資理財，比如購買保險、股票、基金等。

二、中年時期：繼續攢錢，大力投資

家庭負擔較小，也是最能承受風險的時候，拿出小部分的錢試試基金、股票、債券之類的金融產品，也許會遭遇部分損失，但這是提高自己投資理財能力最有效的方法。同樣一種理財產品，你持有1年的話，負收益的可能性占到22%；持有5年的話，負收益的可能性為5%；而持有10年的話，負收益的可能性為0%。其中的原理就在于：任何投資理財都存在一定風險波動，如果你持有的時間越長，那么風險的波動就會更趨近于它的長期均值，也就是說你的風險會隨著時間的延長而被中和掉一部分。

①考慮進行資金投資，比如說：最保險（零風險）：買貨幣基金，相當于可以隨時支取的定期存款。年收益能達到2%左右。

其次（有利率風險）：買國債。

其次（有一定項目風險，要找擔保機構比較強勢的品種）：買信托產品，這需要有一定的資金規模。年收益一般可以達到4%以上

其次（風險較大）：買股票基金

其次（風險很大）：買股票

越保險的收益越低，風險高的收益也高。錢越少選擇越少,錢越多選擇越多

②存錢時轉定期提高收益

③工資卡+基金定投是完美搭配

④增加保險品種和金額

三、老年時期：保管好錢，少量投資

老年人經過了一生積累，到退休時，一般都有些積蓄。隨著時代的進步，他們容易接受“以錢生錢”的家庭理財觀念。老年人由于面臨很多不確定性的風險，為應對急用，購買理財產品應以短期投資為主，期限最好控制在1年以內。在現金管理方面，儲蓄雖然不是很好的增值方式，但還應該是老年人理財的重點。其實，儲蓄也是大有講究，并不是直接把錢交給銀行了事，掌握一些小的技巧，可以獲得很多額外的收益，如“流水儲蓄法”、“遞進式儲蓄法”等。除此之外，還有貨幣市場基金等，其收益與一年期銀行存款差不多，而支取則要靈活得多。

儲蓄存款把錢存入銀行，按照規定的期限獲取固定數額的利息，是大多數老年人的傳統理財方式。一般來講，存款儲蓄這種投資形式具有安全性高、變現性好的優點，但同時也存在著流動性差、收益水平不高的缺陷。

有些理財專家稱：把錢存在銀行短期是安全的，但長期卻是最危險的理財方式。就是因為儲蓄的利率（投資回報率）太低，不適宜作為長期投資工具。此外，通貨膨脹也是儲蓄的一大隱性殺手。如果通貨膨脹率為5%，而銀行存款利率也

為5%，那么實際收益等于零；如果通貨膨脹率高于銀行存款利率，則實際收益為負數。

所以，把儲蓄作為傳統理財方式的老年人，不妨學習諾貝爾基金會的做法，改換思路，嘗試其他的理財方式。

總而言之：理財不是一夜暴富，理財，不是隨心所欲，而是堅持到底，理財的最佳方式并不只是追求高超的金融投資技巧，更重要的是要掌握正確的理財觀念，并且持之以恒。

理財是一種長期的堅持，養成“消費 = 收入 － 儲蓄”，即先儲蓄后消費的習慣，總能存下錢來。

理財是一個積少成多的過程，堅持將收入的10%~30%做安全投資，總會有意想不到的回報。

理財是一件先難后易的事，關鍵在于堅持。

你的財富不僅需要增長，更需要有最安全的保障