第一篇：個(gè)人投資理財(cái)趨向分析介紹

在2014年中，大家面對(duì)個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)問(wèn)題，有些確定不了投資理財(cái)方向，今年個(gè)人投資理財(cái)?shù)内呄蚴鞘裁茨?？下面小編為大家介紹一下！

什么是投資理財(cái)？投資理財(cái)就是管理現(xiàn)有的財(cái)富積累，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。要懂得如何管理我們的財(cái)富，首先我們得弄清楚2014個(gè)人投資理財(cái)?shù)木唧w方向。前幾年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，雖然現(xiàn)在已經(jīng)漸漸失去了威力，但是因?yàn)樗挠绊懽屛覀儸F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)仍處于比較低迷的階段。

隨著我們國(guó)家一系列財(cái)政政策的逐步落實(shí)到位，投資理財(cái)市場(chǎng)變得更為的廣闊，擁有更多的發(fā)展空間，2014個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)頗多，主要有以下幾個(gè)方面：

首先是基金，從1997年第一批封閉式基金的發(fā)行開(kāi)始，基金投資備受個(gè)人投資者的關(guān)注，去年基金投資已經(jīng)明顯的超過(guò)存款，成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇看點(diǎn)中的重要一環(huán)。2013年許多投資者十分看好基金投資的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)勢(shì)，希望能夠獲得理想的收益。其次是股票，股票投資的最大特點(diǎn)就是它的不確定性，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者如果要選擇炒股，應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，需要看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。

還有儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄是一種傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)方式，現(xiàn)在，仍有大多數(shù)人將儲(chǔ)蓄作為個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇首選。雖然基本零風(fēng)險(xiǎn)，但是也不會(huì)為投資者帶來(lái)多少收益。

最重要的是保險(xiǎn)，自從收益類險(xiǎn)種推出，一直備受人們追捧。保險(xiǎn)投資險(xiǎn)種一般品種豐富，這些險(xiǎn)種不僅有最基本的保障功能，可以在我們醫(yī)保的基礎(chǔ)上多一層健康保障，同時(shí)還可以給投資者帶來(lái)不錯(cuò)的收益，可以做到保障與投資的雙贏。因此，2014個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊淮鬅狳c(diǎn)就是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資。市場(chǎng)上繁多的保險(xiǎn)公司中，我們比較推薦泰康人壽，他們的服務(wù)一流，產(chǎn)品的種類也格外的豐富，絕對(duì)是個(gè)人投資理財(cái)不錯(cuò)的選擇。特別是他們推出的“e理財(cái)D財(cái)富傳承計(jì)劃”，是適合大多數(shù)投資者的險(xiǎn)種。

我們?yōu)槟治隽?014個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸讉€(gè)方向，相信大家對(duì)這些也有了一定的了解了，如果是想做一個(gè)穩(wěn)健型、理智的投資者，我們?yōu)槟扑]的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資理財(cái)絕對(duì)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，希望我們的建議能對(duì)大家的個(gè)人投資計(jì)劃有所幫助。

第二篇：投資理財(cái)工具介紹

投資理財(cái)工具介紹.txt15成熟的麥子低垂著頭，那是在教我們謙遜；一群螞蟻能抬走大骨頭，那是在教我們團(tuán)結(jié)；溫柔的水滴穿巖石，那是在教我們堅(jiān)韌；蜜蜂在花叢中忙碌，那是在教我們勤勞。1.銀行存款：

指將資金的使用權(quán)暫時(shí)讓給銀行等金融機(jī)構(gòu)，并能獲得一定利息，是最保守的理財(cái)方式。銀行存款的主要分類：

（1）活期儲(chǔ)蓄存款：不確定在存期，可隨時(shí)存取款，存取金額不限。

（2）整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。它是定期儲(chǔ)蓄中最常用的存款類型，（3）零存整取存款：就是每月分筆存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。這種儲(chǔ)蓄有利于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。是積累資金的的首選儲(chǔ)蓄方式。

（4）存本取息存款：就是一次存入本金，在存期內(nèi)每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。

（5）整存零取存款：就是一次存入本金，在存期內(nèi)每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。

（6）定活兩便存款：就是不約定存期，在取款時(shí)按實(shí)際存期確定利率的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。銀行存款的主要特點(diǎn)：

（1）安全性高：銀行儲(chǔ)蓄在在所有投資品種中最安全的。特別是存款機(jī)構(gòu)是國(guó)營(yíng)銀行，基本上是以國(guó)家的信譽(yù)作擔(dān)保，幾乎沒(méi)有違約風(fēng)險(xiǎn)。

（2）變現(xiàn)性好：所有儲(chǔ)蓄基本上都是可以立即變現(xiàn)的，包括定期存款。雖然定期存款提前支取會(huì)損失掉部分利息收入，但不影響其變現(xiàn)能力。其流動(dòng)性與現(xiàn)金同類。

（3）操作簡(jiǎn)易：相對(duì)于其他投資工具，儲(chǔ)蓄的操作非常容易。不管是開(kāi)戶、存取、銷戶、以及特殊的業(yè)務(wù)如掛失等，流程都比較簡(jiǎn)易。由于銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)比較多，存取業(yè)務(wù)非常方便，特別是ATM自助終端，更是隨時(shí)隨地都可辦理

（4）收益較低：相對(duì)其他投資品種，儲(chǔ)蓄的收益可能是最低的。其唯一的收入就是利息，且需扣除利息稅。這是由它的低風(fēng)險(xiǎn)因素決定的，適合投資第一基本原則，即收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的2.債券

債券是一種表明債券債務(wù)關(guān)系的憑證。證明持有人有按照約定條件向發(fā)行人取得本金和利息的權(quán)利

債券的主要分類：

（1）按發(fā)行主體分類：國(guó)債、金融債、企業(yè)債。

（2）按券面形式分類：

記帳式國(guó)債：指將投資者持有的國(guó)債登記于證券帳戶中，投資者僅取得手鋸或?qū)我宰C實(shí)其所有權(quán)。其特點(diǎn)是：成本低、收益好、安全性好、流通性強(qiáng)。

憑證式國(guó)債：指采用填寫(xiě)“國(guó)庫(kù)券收款憑證”的方式發(fā)行，是以儲(chǔ)蓄為目的的個(gè)人投資者理想的投資方式，特點(diǎn)是：安全、方便、收益適中。

債券的主要特點(diǎn)：

（1）償還性：債券一般夠規(guī)定有償還期限，發(fā)行人必須按約定的條件償還本金和利息。

（2）流通性：債券一般都可以在流通市場(chǎng)上自由轉(zhuǎn)讓。或者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款。

（3）安全性：與股票相比債券通常規(guī)定有固定的利率，且與企業(yè)績(jī)效有直接關(guān)系，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（4）收益性：債券的收益性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是投資債券可以給投資者帶來(lái)定期或不

定期的利息收入（且債券的利息收入一般高于銀行儲(chǔ)蓄）；二是投資者可以利用債券價(jià)格變動(dòng)進(jìn)行買賣，賺取差價(jià)。

3.股票

股票是股份公司發(fā)給股東作為已投資入股的證書(shū)與索取股息的憑票像一般的商品一樣，有價(jià)格，能買賣，可以作抵押品。股份公司借助發(fā)行股票來(lái)籌集資金,而投資者可以通過(guò)購(gòu)買股票獲取一定的股息收入。

股票的主要特點(diǎn)

（１）權(quán)責(zé)性 ：股票作為產(chǎn)權(quán)或股權(quán)的憑證，是股份的證券表現(xiàn)，代表股東對(duì)發(fā)行股票的公司所擁有的一定權(quán)責(zé)。股東通過(guò)參加股東大會(huì)，行使投票權(quán)來(lái)參與公司經(jīng)營(yíng)管理；股東可憑其所持股票向公司領(lǐng)取股息、參與分紅，并在特定條件下對(duì)公司資產(chǎn)具有索償權(quán)；股東以其所持股份為限對(duì)公司負(fù)責(zé)。股東的權(quán)益與其所持股票占公司股本的比例成正比。（２）時(shí)間性 ：購(gòu)買股票是一項(xiàng)無(wú)確定期限的投資，不允許投資者中途退股。

（３）價(jià)格波動(dòng)性：股票價(jià)格受社會(huì)諸多因素影響，股價(jià)經(jīng)常處于波動(dòng)起伏的狀態(tài)，正是這種波動(dòng)使投資者有可能實(shí)現(xiàn)短期獲利的希望。

（４）投資風(fēng)險(xiǎn)性：股票一經(jīng)買進(jìn)就不能退還本金，股價(jià)的波動(dòng)就意味著持有者的盈虧變化。上市公司的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響投資者獲取收益的多少。一旦公司破產(chǎn)清算，首先受到補(bǔ)償?shù)牟皇峭顿Y者，而是債權(quán)人。

（５）流動(dòng)性：股票雖不可退回本金，但流通股卻可以隨意轉(zhuǎn)讓出售或作為抵押品。（６）有限清償責(zé)任：投資者承擔(dān)的責(zé)任僅僅限于購(gòu)買股票的資金，即便是公司破產(chǎn)，投資者也不負(fù)清償債務(wù)的責(zé)任，不會(huì)因此而傾家蕩產(chǎn)，最大損失也就是股票形同廢紙。投資基金

基金是發(fā)行單位以基金證券或份額的形式募集社會(huì)閑散資金，形成一定規(guī)律的信托資產(chǎn)，然后交由專業(yè)的基金管理人管理的運(yùn)營(yíng)，投資于股票、債券、外匯貨幣市場(chǎng)工具等金融投資工具，最終按投資比例分享投資收益。

投資基金的主要分類：

（1）封閉式基金：有固定的存續(xù)期，期間基金規(guī)模固定，一般在證券交易所上市交易，投資者通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買基金單位。

（2）開(kāi)放式基金：基金單位隨時(shí)按凈值贖回，資金量不固定，可再發(fā)行新的基金單位，開(kāi)放式基金代表未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向，在美國(guó)被稱為“第二銀行”

投資基金的主要特點(diǎn)：

（1）分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)聚集大規(guī)模的資金，基金管理公司可以投資于多種不同類型的證券，從而達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（2）專業(yè)化管理：基金管理公司聘有贈(zèng)券分析家和資產(chǎn)組合管理專家，他們運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)，創(chuàng)造出優(yōu)異的成績(jī)，既可以是非專業(yè)的投資者輕松地取得投資收益，也可以吸納更多的資金。

（3）降低交易成本：投資基金可以通過(guò)大宗交易的方式進(jìn)行證券買賣，從而節(jié)約經(jīng)紀(jì)人傭金和其他與交易相關(guān)的稅費(fèi)。

（4）買賣方便，流通性強(qiáng)：投資基金可以方便地在教育所買賣證券，也可以通過(guò)柜臺(tái)辦理購(gòu)入和贖回。對(duì)封閉式基金可通過(guò)交易所實(shí)時(shí)買賣。所以它的變現(xiàn)能力非常好。高于定期儲(chǔ)蓄存款、債券。

5．房地產(chǎn)

房地產(chǎn)投資與其他投資形式相比，是一種中長(zhǎng)期的投資，其投資特點(diǎn)是投資的起點(diǎn)較高，周期較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)適中，收益適中。購(gòu)房者買房投資獲利有兩種形式：一是通過(guò)租金收益，二是通過(guò)轉(zhuǎn)讓獲取差價(jià)。通過(guò)出租的方式收取租金，投資獲益的時(shí)間較長(zhǎng)。另一方面，投資房產(chǎn)從轉(zhuǎn)讓中獲取差價(jià)也不是短期的簡(jiǎn)單問(wèn)題。房?jī)r(jià)不像股價(jià)敏感，影響房屋價(jià)格變動(dòng)的因素較多，因此，靠以后轉(zhuǎn)手出售獲取可觀差價(jià)，一般需要較長(zhǎng)的時(shí)間。與其他投資形式相比，房產(chǎn)本身變現(xiàn)成本較高，變現(xiàn)時(shí)間較長(zhǎng)。

6．養(yǎng)老保險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄兼顧保障是養(yǎng)老險(xiǎn)的特性，除了能透過(guò)投保養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)達(dá)到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄以作為未來(lái)年老時(shí)的退休準(zhǔn)備金的功能外，它同時(shí)也具備了萬(wàn)一在客戶準(zhǔn)備期間發(fā)生不幸身故時(shí)仍然可以提供給家人一份保障的功能。

]養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

（1）人壽保險(xiǎn)本身十分安全，在最需要現(xiàn)金時(shí)，還可以利用保單貸款或解約的方式來(lái)取得。

（2）可以利用很長(zhǎng)的時(shí)間（10年、20年甚至更長(zhǎng)），以方便的分期付款方式來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，從而減輕負(fù)擔(dān)，并可以在投保一開(kāi)始就可以享受各項(xiàng)保障。

（3）由于保險(xiǎn)合同在訂立當(dāng)時(shí)，已經(jīng)明確約定當(dāng)被保險(xiǎn)人到約定年齡時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額，因此相對(duì)于其他理財(cái)工具，保險(xiǎn)可以承諾及保證客戶未來(lái)所得到的具體金額，幫助客戶建立一個(gè)更有保證的退休規(guī)劃。

（4）領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金，無(wú)需扣稅。

工具對(duì)比表

1.定期存款

國(guó)債 投資期間不限，手續(xù)簡(jiǎn)便且運(yùn)用方便，但獲利性低 保守投資人，要求報(bào)酬率與通貨膨脹率相距不遠(yuǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)低

2.股票 投資方便，但選股不易，損益較不穩(wěn)定 對(duì)股市、產(chǎn)業(yè)有一定熟悉與專業(yè)，有時(shí)間看盤(pán)與研究盤(pán)勢(shì)者。風(fēng)險(xiǎn)高

3.投資基金 透過(guò)專業(yè)經(jīng)理人選股，投資標(biāo)的分散，風(fēng)險(xiǎn)較低 希望籍股市投資累計(jì)財(cái)富，欲無(wú)選股專業(yè)的投資人。風(fēng)險(xiǎn)中等

4.房地產(chǎn) 景氣佳時(shí)，報(bào)酬率高，且為對(duì)抗通貨膨脹的最佳利器。資金龐大，且希望能大達(dá)到保值、增值目標(biāo)者。風(fēng)險(xiǎn)中等

5.保險(xiǎn) 安全性高，人生不同階段都能受到保障 各年齡層的民眾均適合且必備。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

第三篇：個(gè)人如何投資理財(cái)

理財(cái)需要的是長(zhǎng)期堅(jiān)持的一個(gè)生活習(xí)慣，慢慢的融入這個(gè)行業(yè)，你才能獲得更多這個(gè)行業(yè)的知識(shí)，從而更加明確的對(duì)你的理財(cái)計(jì)劃做出及時(shí)的調(diào)整。對(duì)于理財(cái)我們更多的事提醒大家不能盲目的隨大流，要有自己的主見(jiàn)和理財(cái)計(jì)劃，但是真正能這樣做到的人我想沒(méi)幾個(gè)人吧！

從上學(xué)期我的老師就開(kāi)始教導(dǎo)我堅(jiān)持就是勝利.不論工作、學(xué)習(xí)、考試它都是一個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程就是一個(gè)歷練，一個(gè)證明成功與失敗的過(guò)程。這么多年來(lái)，從大學(xué)畢業(yè)到工作。我們慢慢的適應(yīng)了工作的快節(jié)奏，也慢慢的了解這個(gè)時(shí)代金錢舉足輕重的重要性。

理財(cái)是一個(gè)可以快速讓資金增值的一個(gè)途徑。但是如何理財(cái)，怎樣理財(cái)，理財(cái)需要哪些步驟。這些都是需要令人深思的。下面融匯貸小編卡卡就為大家推薦一些理財(cái)方式希望對(duì)大家有所幫助。

第一：制定理財(cái)目標(biāo)。不管做什么都應(yīng)該有一個(gè)目標(biāo)，這樣為之努力最終才能成功。制定理目標(biāo)首先要多方面考慮，將理財(cái)目標(biāo)量化。比如說(shuō)買車，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我可以很明確的告訴你這不是。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是這個(gè)車子大概多少錢，希望自己多少年后能買車，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)確定的時(shí)間概念。

第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。理財(cái)首先不能盲目隨大流，看別人投入多少自己就投入多少。其次還要根據(jù)自己的自身情況來(lái)制定理財(cái)計(jì)劃，看一看自己除去日常的開(kāi)銷還省下多少錢可以理。

第三：選擇平臺(tái)。目前關(guān)于投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)多不勝數(shù)，如何在眾多的平臺(tái)中淘到寶貝還是需要一些技巧的。可以從了解平臺(tái)成立時(shí)間、注冊(cè)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局、模式等方面下手。具體可剛開(kāi)始理財(cái)最好選擇一些實(shí)力比較強(qiáng)、口碑比較好的老平臺(tái)。

第四篇：個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析—投資分析

個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

陳婧 016109157

09營(yíng)銷1班

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，日子越過(guò)越好，人們口袋里的錢也越來(lái)越多，個(gè)人投資理財(cái)也越來(lái)越普遍，那我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)又是怎么樣的呢？我國(guó)正在興起一個(gè)嶄新的金融市場(chǎng)——個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)大多停留在概念上，仍然存在很多問(wèn)題和阻力，但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)階層結(jié)構(gòu)的形成以及個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ?，決定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資，市場(chǎng)分析

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的特點(diǎn)首先表現(xiàn)為起步晚, 1995年招商銀行率先推出集本、外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的 “一卡通” , 國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品, 這是我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)初步形成的開(kāi)端。反觀西方的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng), 我國(guó)晚了數(shù)十年。這一特點(diǎn)成為制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的因素之一, 但從另一個(gè)角度看, 起步晚卻發(fā)展迅速, 說(shuō)明蘊(yùn)藏著巨大的潛力。近年來(lái)我國(guó)資本市場(chǎng)迅速發(fā)展, 個(gè)人財(cái)富累積額逐年上漲, 人們的理財(cái)需求旺盛, 這些為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展提供了良好契機(jī)、充分的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間。目前, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要由各商業(yè)銀行開(kāi)展, 各家銀行也把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn), 重金打造自主理財(cái)品牌。但隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步放開(kāi), 外資銀行搶灘中國(guó)市場(chǎng), 并把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn), 在未來(lái)一定時(shí)間內(nèi), 中外銀行間將展開(kāi)激烈的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

近幾年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金以及信托都努力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約，與國(guó)外成熟的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還比較落后。

目前，國(guó)內(nèi)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，外資銀行以及專門(mén)的理財(cái)公司（香港稱作資產(chǎn)治理公司）。剛剛起步的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所提供的個(gè)

人理財(cái)產(chǎn)品比較單一，且以代理業(yè)務(wù)為主，收益率也較低；但是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較多。外資銀行具有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實(shí)力，先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)治理經(jīng)驗(yàn)，以及豐富而又成熟的業(yè)務(wù)種類，使得外資銀行在產(chǎn)品及服務(wù)上都具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。但是外資銀行的營(yíng)銷渠道卻處于劣勢(shì)，開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)遇到諸多困難。個(gè)人理財(cái)公司作為獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)，由于不隸屬于任何基金公司，所以可以為客戶提供更加中立的理財(cái)服務(wù)，所選擇的理財(cái)產(chǎn)品范圍更廣。近年來(lái)在國(guó)內(nèi)進(jìn)展迅速，但是相比國(guó)內(nèi)巨大的理財(cái)市場(chǎng)，目前優(yōu)秀的個(gè)人理財(cái)公司需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給。

隨著我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)的萌發(fā)和需求擴(kuò)張，各類金融機(jī)構(gòu)都在設(shè)計(jì)推出新型產(chǎn)品，逐漸開(kāi)拓和占據(jù)理財(cái)市場(chǎng)。香港和國(guó)外的一些資產(chǎn)治理公司也逐漸進(jìn)入大陸市場(chǎng)，產(chǎn)品品種更多，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

一些基本理財(cái)產(chǎn)品：

低風(fēng)險(xiǎn)低收益類

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避類型的投資者而言，選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低的投資基金不失為上策，即能夠獲得一定的收益率，又能確保資金的安全和流動(dòng)性。我國(guó)基金市場(chǎng)上就有許多這種類型的基金產(chǎn)品，這里為大家介紹一款國(guó)際市場(chǎng)上的汽車貸款基金：該基金的主要投資方向?yàn)樾萝嚨盅嘿J款等方向，由于有汽車資產(chǎn)抵押，其投資風(fēng)險(xiǎn)較??；但是目標(biāo)收益率定為18%左右，并能夠保證5年固定期12%的投資收益。

可以說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)很低，卻擁有可觀、有保障的投資回報(bào)率。相對(duì)我國(guó)基金產(chǎn)品的單一投向而言，此基金的投資方向明確，并有著可觀的進(jìn)展前景。相關(guān)研究報(bào)告也證明，汽車抵押貸款市場(chǎng)在最近和將來(lái)會(huì)有很大的進(jìn)展空間，是值得投資的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

風(fēng)險(xiǎn)適中收益可觀類

如果希望獲得更大的收益率，我們不得不放棄適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性和保障性。這類基金產(chǎn)品通常有一定比例的保本金額，剩余部分根據(jù)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)情況而確定收益和回報(bào)。

比如國(guó)際知名保險(xiǎn)公司的某開(kāi)放式基金產(chǎn)品，顧客可以靈活處理自己的資金，變動(dòng)方便。該基金的特色為在分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，能夠保證80%的本金收回；這對(duì)一般儲(chǔ)蓄者和投資者有很大的吸引力，能夠規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于

擁有固定儲(chǔ)蓄、苦于沒(méi)有優(yōu)良投資渠道的顧客而言，可以通過(guò)這種基金來(lái)處置閑置資金，并獲得可觀的收益。

高風(fēng)險(xiǎn)高收益類

在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)類的產(chǎn)品較少，居民一般通過(guò)股票和期貨等投資來(lái)獲得較高的回報(bào)率?？v觀國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的理財(cái)產(chǎn)品也不乏其數(shù)，以基金產(chǎn)品為例，針對(duì)亞洲新興國(guó)家以及“金磚四國(guó)” 等類型的國(guó)家基金不乏其數(shù)。前兩年市場(chǎng)景氣之時(shí)，這些基金的年收益率能夠達(dá)到40%左右，一般情況下的回報(bào)率也有20%左右。相比較我國(guó)市場(chǎng)上的基金產(chǎn)品而言，收益率不可同日而語(yǔ)；當(dāng)然，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。

我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)理財(cái)品種類別較少，投資回報(bào)率較低，市場(chǎng)進(jìn)展才剛剛起步。除了股票、期貨和基金等少數(shù)投資渠道外，許多投資者苦于無(wú)處投資。而股票、期貨等方式風(fēng)險(xiǎn)較大，需要很多專業(yè)技術(shù)，大部分投資者還不具備這樣的技術(shù)背景和時(shí)間；基金、銀行存款等方式風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率也同樣很低，滿足不了投資者投資增值的需求。有很大的發(fā)展空間。

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)規(guī)模小,供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 據(jù)2004 的資料顯示, 我國(guó) 4 家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量年累計(jì)為 438.89 萬(wàn)億元, 比上一年增加 60.94 萬(wàn)億元, 同比增長(zhǎng)16.12%, 中間業(yè)務(wù)收入為 423.55 億元,同比增長(zhǎng) 35.77%, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。

(二)銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒(méi)有個(gè)性化。以工行為例,目前工行推出 3P 服務(wù): preferential(優(yōu)惠)、professional(專業(yè))、private(私密), 卻唯獨(dú)沒(méi)有 personal(個(gè)性化)。這就是目前商業(yè)銀行在服務(wù)層面存在的通病。而在金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地

區(qū), 銀行實(shí)行差異化服務(wù)已成為通例。

(三)理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。目前我國(guó)內(nèi)地商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品只有幾十種, 與國(guó)際上大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的 2 萬(wàn)多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比, 差距甚大。據(jù)了解, 現(xiàn)階段中資銀行個(gè)人理財(cái)工具主要集中在三個(gè)方面: 一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種, 包括存貸款、外匯寶、個(gè)人理財(cái)?shù)鹊?二是銀行代銷的其它金融產(chǎn)品, 包括保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò) “銀證通”、“銀證轉(zhuǎn)賬” 等渠道, 實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通。理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

關(guān)于完善我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的幾點(diǎn)建議

(一)改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模

(二)進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

(三)努力提供高水平服務(wù)

(四)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容

(五)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)

第五篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕?jīng)典案例分析

: 個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕?jīng)典案例分析

財(cái)富手記

undefined出于工作的需要，兩人的應(yīng)酬比較多，所以小兩口每個(gè)月的基本生活開(kāi)銷在5500元左右，平均每月還要負(fù)擔(dān)200元左右的醫(yī)療費(fèi)。

定存到期欲換新駒

王好夫婦現(xiàn)在只有一輛便宜的奧拓車(目前價(jià)值約4萬(wàn)元)。到今年5月份，他們存的總共21萬(wàn)元的定期存款就要到期了，目前預(yù)備把這部分錢拿出來(lái)?yè)Q一輛20萬(wàn)元以內(nèi)的新車。他們想著，掙了那么些錢，還不是為了改善生活質(zhì)量，換一部好一點(diǎn)的轎車，用起來(lái)舒服，面子上也好看些。

投資的房產(chǎn)怎么辦

王好夫婦現(xiàn)有的住房市場(chǎng)價(jià)約為85萬(wàn)元。去年夏天，他們買了一套總價(jià)102萬(wàn)元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由于這套房子買時(shí)只交了首付款，余額是向銀行貸款進(jìn)行的投資，這樣每個(gè)月給他們?cè)黾恿?500元的還款負(fù)擔(dān)。王好想用那房子開(kāi)家美容院自己當(dāng)老板，但丈夫覺(jué)得自己做老板也不是那么輕松的，還是租出去坐著收租金比較方便。到現(xiàn)在兩個(gè)人還在猶豫中，未做出最后決定。

余錢如何投資

兩人目前除了存錢、買車、買房，基本上還沒(méi)怎么接觸過(guò)其他理財(cái)和投資的手段?；稹⒐善薄瘡奈磁鲞^(guò)。除了擁有現(xiàn)金和活期存折中的9萬(wàn)元之外，兩人還各投了一份10萬(wàn)元保障額的壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出為5300元。

如何在工作狀況好，收入超出預(yù)計(jì)的情況下將余錢進(jìn)行投資，以便保證將來(lái)的生活，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)可以算是家庭理財(cái)中根本的困惑了。

家庭資產(chǎn)配置建議

目前家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)分析

A．財(cái)務(wù)狀況分析

綜觀王好家庭的收支情況和資產(chǎn)狀況，總體來(lái)說(shuō)還是不錯(cuò)的。既有不錯(cuò)的收入(盡管穩(wěn)定性有所不足)，也積累了相當(dāng)數(shù)量的家庭資產(chǎn)，有房有車，勉強(qiáng)可以算一個(gè)中產(chǎn)了。

從家庭資產(chǎn)的配置來(lái)看也基本合理，家庭債務(wù)屬于良性的合理范圍。但細(xì)究起來(lái)還是可以看到有兩點(diǎn)不足。一個(gè)是房產(chǎn)資產(chǎn)占家庭資產(chǎn)的比重稍高了一點(diǎn)，達(dá)到了85％，金融資產(chǎn)比例不到14％。不過(guò)因?yàn)樵摷彝サ默F(xiàn)金流非常充裕，所以流動(dòng)性問(wèn)題并不大，而且隨著每年收入的節(jié)余，金融資產(chǎn)的比例會(huì)逐步增加，該問(wèn)題將會(huì)逐步解決。只是要注意在最近一段時(shí)間內(nèi)不應(yīng)當(dāng)再購(gòu)買大額的固定資產(chǎn)了。一般來(lái)說(shuō)，金融資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中的比重不應(yīng)當(dāng)?shù)陀?0％；另千個(gè)問(wèn)題是金融資產(chǎn)基本都是在銀行里存著，沒(méi)有做適當(dāng)?shù)耐顿Y。

B．理財(cái)目標(biāo)分析

王好沒(méi)有比較明確的理財(cái)目標(biāo)，倒是有不少具體的理財(cái)問(wèn)題?？偨Y(jié)王好的理財(cái)問(wèn)題大致有以下幾條：

．換一輛好一點(diǎn)的車7

．當(dāng)寓公還是當(dāng)老板?

． 如何投資7

．要多少錢才夠維持目前的生活?

其實(shí)在明確了解王好家庭未來(lái)的生活計(jì)劃和理財(cái)目標(biāo)之前要回答這些問(wèn)題是缺少依據(jù)的，因而也是相當(dāng)困難的。因?yàn)槿魏卫碡?cái)規(guī)劃和建議都應(yīng)當(dāng)以人生的規(guī)劃和目標(biāo)為依據(jù)。比如，當(dāng)寓公或當(dāng)老板是完全不同的兩種生活方式，并沒(méi)有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設(shè)計(jì)，包括投資品種的選擇當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)取決于生活方式和家庭的理財(cái)目標(biāo)。至于維持目前的生活水準(zhǔn)的概念也取決于未來(lái)生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點(diǎn)變遷的考慮等等選擇都會(huì)對(duì)需要多少錢的問(wèn)題產(chǎn)生影響。

家庭理財(cái)建議

鑒于以上分析，我們?cè)诖藘H就一般的情況就王好提出的家庭理財(cái)問(wèn)題給一些建議，參考。1 對(duì)王好來(lái)說(shuō)-首先要做的是對(duì)自己及家庭未來(lái)的生活安排要有一個(gè)較為明確的考慮。從王好目前的年齡來(lái)說(shuō)，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個(gè)是是否或什么時(shí)候要孩子，第二個(gè)是是否考慮改變職業(yè)。

2．按照人之常情，假設(shè)王好打算近期要孩子，而對(duì)目前有相當(dāng)不錯(cuò)收入并且已經(jīng)做了十余年的廣告業(yè)也還不厭倦的話，顯然應(yīng)當(dāng)當(dāng)寓公還是當(dāng)老板就要很好選擇了。

3．至于是否應(yīng)當(dāng)換車的問(wèn)題，其實(shí)我們?cè)诩彝ベY產(chǎn)狀況分析中已經(jīng)提到，短期內(nèi)我們不建議換車。一方面由于家庭金融資產(chǎn)比例太少，另一方面由于王好家庭未來(lái)收入的不確定性，再考慮到該家庭未來(lái)預(yù)期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產(chǎn)水平來(lái)看，換車的消費(fèi)行為就顯得奢侈了一點(diǎn)。

4．如果不打算當(dāng)老板，當(dāng)然目前的現(xiàn)金流就不會(huì)有太大的變化。這樣目前30萬(wàn)元的金融資產(chǎn)在近期也就沒(méi)有迫切的用途。當(dāng)然這些資金就可以也應(yīng)當(dāng)做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經(jīng)歷和工作特點(diǎn)，我們建議主要采取購(gòu)買開(kāi)放式基金的方式來(lái)投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場(chǎng)基金：債券市場(chǎng)基金：股票市場(chǎng)基金為2：2：6。今后收入的節(jié)余也應(yīng)當(dāng)以定期定量的方式投入到這些投資方向中。

5．只要維持目前的生活是很危險(xiǎn)的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準(zhǔn)的話會(huì)是什么樣子就清楚了。理財(cái)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)積極一些，就像我們對(duì)待生活的態(tài)度應(yīng)當(dāng)積極一點(diǎn)一樣。如果王好制訂一個(gè)諸如50歲退休時(shí)有一千萬(wàn)元資產(chǎn)的理財(cái)目標(biāo)，我會(huì)認(rèn)為是非常好的目標(biāo)。

家庭投資建議

廣告人無(wú)疑是當(dāng)今社會(huì)最時(shí)尚、最活躍的一個(gè)群體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產(chǎn)狀況不錯(cuò)，急于想投資、買車。但針對(duì)兩人執(zhí)業(yè)的特殊性，建議最好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，作一綜合考慮。

職業(yè)規(guī)劃應(yīng)長(zhǎng)遠(yuǎn)打算

眾所周知，廣告是個(gè)“食腦”的行業(yè)，講求好創(chuàng)意、好制作。在這個(gè)行業(yè)打拼，賺錢多但不穩(wěn)定，而且人員流動(dòng)性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來(lái)很辛苦，執(zhí)業(yè)人群大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現(xiàn)在的廣告人生活殷實(shí)，但消費(fèi)水平也很高，而且將來(lái)還要安排育兒計(jì)劃，這些都將占用很大的精力，需要有一份穩(wěn)定的收入才能確保生活的質(zhì)量。夫妻倆現(xiàn)在這樣同時(shí)從事高強(qiáng)度的行業(yè)，長(zhǎng)期來(lái)看，不是一個(gè)長(zhǎng)久之計(jì)。建議王好最好擇機(jī)對(duì)職業(yè)重新定位和規(guī)劃，至少確保一方的穩(wěn)定。

重視美容院計(jì)劃的轉(zhuǎn)行良機(jī)

目前，房市有降溫趨勢(shì)，一定程度上也影響了房子的出租。美容業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較大，入行門(mén)檻又低，如果使用自有房產(chǎn)還可以免除一大筆租金的支出，相對(duì)而言發(fā)展?jié)摿^大。針對(duì)上面的分析，王好想開(kāi)美容院的設(shè)想倒是一個(gè)不錯(cuò)的改行起點(diǎn)。但能否經(jīng)營(yíng)成功，需要衡量很

多方面，比如自身的經(jīng)營(yíng)管理能力、美容師的選聘及培訓(xùn)、美容器械及化妝品的進(jìn)貨渠道、美容服務(wù)特色、室內(nèi)裝潢設(shè)計(jì)效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區(qū)的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產(chǎn)性質(zhì)等其他綜合因素。一般來(lái)說(shuō)，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現(xiàn)成可參照的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)模式，操心事少，成功概率也很高，適合于王好這樣開(kāi)辦初期資金量不大、經(jīng)驗(yàn)較少的創(chuàng)業(yè)者。

換輛新年成本不高

當(dāng)然，若王好近期還不打算開(kāi)辦美容院，也沒(méi)有其他的新增負(fù)擔(dān)的話，想換輛新車也未嘗不可。因?yàn)楝F(xiàn)在的奧拓車子從安全性上說(shuō)還差了點(diǎn)，而．且每月5500元的消費(fèi)支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現(xiàn)在的這輛奧拓大概能折價(jià)到3萬(wàn)左右，而牌照費(fèi)又省掉了，再加上其他的購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)等雜費(fèi)，一進(jìn)一出，買輛15萬(wàn)元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬(wàn)元左右的凈支出。這對(duì)王好夫婦倆來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)壓力，無(wú)需考慮貸款買車。還有一點(diǎn)，買車時(shí)盡量選在月底或季度底，這時(shí)候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價(jià)還價(jià)的余地。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海分行理財(cái)中心顧韻

保險(xiǎn)投資建議

王好家庭的現(xiàn)行投資計(jì)劃從保險(xiǎn)角度來(lái)看主要有以下幾個(gè)方面值得注意：

家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；

收入波動(dòng)性大，且工作穩(wěn)定，除較差；

房產(chǎn)貸款較多，但還款現(xiàn)金流較好；

所購(gòu)保險(xiǎn)集中于壽險(xiǎn)，額度不高，且欠缺健康和意外險(xiǎn)保障；

欠缺對(duì)養(yǎng)老退休及未來(lái)可能發(fā)生的育嬰保障的安排。

具體來(lái)說(shuō)，首先，以王好夫妻目前兩個(gè)人的收入和支出情況看，應(yīng)付房屋月供及基本生活開(kāi)銷后每月8000元的節(jié)余應(yīng)屬寬裕。但須考慮的是，由于夫妻雙方收入比較平均，假設(shè)一方因健康或意外造成收入減少，每月的現(xiàn)金流就會(huì)發(fā)生問(wèn)題。有鑒于此，王好夫妻購(gòu)買同等額度的保險(xiǎn)是對(duì)的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財(cái)務(wù)困境。但根據(jù)兩人的收入情況，購(gòu)買保險(xiǎn)的額度顯得不夠。一個(gè)家庭的保費(fèi)一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險(xiǎn)金額累計(jì)是年收入的5—10倍。對(duì)于王好一家來(lái)說(shuō)，即是3萬(wàn)元的年保費(fèi)、150萬(wàn)一S00萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。

其次，兩人廣告工作的收入波動(dòng)性較大，加上工作穩(wěn)定性也不是很好，因此在選擇保額上應(yīng)有所考慮，以防固收入波動(dòng)影響保費(fèi)的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險(xiǎn)保費(fèi)定在每年2萬(wàn)一2．5萬(wàn)元比較合適。另外，鑒于比較豐富但不穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可考慮購(gòu)買兼具壽險(xiǎn)保障和投資功能的萬(wàn)能險(xiǎn)。

最后，從保障范圍來(lái)看，除了購(gòu)買普通壽險(xiǎn)外，也可考慮針對(duì)房屋月供這一主要支出購(gòu)買房屋貸款人身保險(xiǎn)。其好處是保額隨還款余額的減少而降低，比較節(jié)省保費(fèi)。在健康險(xiǎn)方面，根據(jù)夫妻倆每月平均不算多的200元的醫(yī)療費(fèi)支出，建議主要購(gòu)買針對(duì)較大醫(yī)療支出的住院和大病保險(xiǎn)，另外，考慮到駕車等意外風(fēng)險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)購(gòu)買保額較高的意外險(xiǎn)也不失為好的投保選擇。

在養(yǎng)老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲(chǔ)蓄等投資手段進(jìn)行積累外，也應(yīng)考慮購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。