第一篇：貸后檢查函

關(guān)于聯(lián)合實施貸后檢查工作的函

公司：

我行與貴公司擔(dān)保合作項下貸款客戶數(shù)目前增速較快，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速的發(fā)展態(tài)勢。為了進(jìn)一步規(guī)范合作事宜，有效進(jìn)行貸后檢查，控制潛在風(fēng)險，提高工作效率，共同為客戶提供服務(wù)，維護(hù)貴我雙方的共同權(quán)益，特請貴公司與我行共同實施貸后檢查工作，保質(zhì)保量開展業(yè)務(wù)。具體如下：

一、分別建立客戶信息及額度使用、保證金繳存臺帳，我們每月10號前按月進(jìn)行對賬(臺賬格式見附件），并請指定專人與我行聯(lián)系。

二、確定共同貸后檢查模式，即：

1、請貴公司按月履行貸后檢查職責(zé)，于次月10日前將電子版檢查報告發(fā)送給我行售后服務(wù)部。

2、我行將依據(jù)貴公司提供的檢查結(jié)果和我行的日常檢查情況，分析篩選二次檢查客戶名單，由我行專職人員采取現(xiàn)場檢查手段進(jìn)行復(fù)查。

3、如發(fā)現(xiàn)問題資產(chǎn)客戶，將于貴公司共同實施風(fēng)控措施，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

三、對于檢查中發(fā)現(xiàn)存在的系統(tǒng)性、行業(yè)性風(fēng)險，請貴公司及時出具書面報告通知我行，由我行與貴公司共同協(xié)商解決方案并予以實施。

四、對于單個客戶已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險信號或已出現(xiàn)風(fēng)險的，請及時與我行互通風(fēng)險信息，依據(jù)風(fēng)險情形共同采取有效防控手段。

五、若貴公司發(fā)生重大事情（股東變革、內(nèi)控變化、高級管理人員變化等）請在變更后5日內(nèi)向我行提交相關(guān)變更資料，且按季報送財務(wù)報表，年度執(zhí)照審驗后報送審驗合格的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，以便更新資料。

以上對賬事宜的聯(lián)系人，電子版、書面報告的接收聯(lián)系人為我行售后服務(wù)部彭博（電子郵箱：pengbo3@cmbc.com.cn)，電話029--88266088--8481）。

長期合作，持續(xù)健康開展業(yè)務(wù)是我們共同的目的，有效實施貸后檢查是維護(hù)貴公司和我行資產(chǎn)質(zhì)量的重要工作之一，請貴公司予以高度重視。我行將把貴公司的配合工作實施程度、貸后檢查工作開展情況，納入年度考核指標(biāo)予以考核，作為我行和擔(dān)保公司繼續(xù)合作的依據(jù)。

特此行函，望周知并于五月份開始執(zhí)行，感謝貴公司的大力支持！中國民生銀行西安分行2011年4月8日

第二篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

二、作用

1、有利于及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險在工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險或降低損失。

2、有利于對客戶進(jìn)行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投入到項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審計決策時忽略的風(fēng)險點等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營管理水平。存在的問題

(一)認(rèn)識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒有認(rèn)識到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實現(xiàn)貸款利息收入和實現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點沒有認(rèn)識到貸后管理對于防范風(fēng)險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報告流于形式。管理層不能及時得到風(fēng)險控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時才有所反應(yīng)，而此時往往風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生。這種觀點沒有認(rèn)識到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險防范工作一個 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手中，風(fēng)險沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風(fēng)險已經(jīng)形成，就能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時貸后檢查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點實際上是重貸輕管錯誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識不足，思想上重視不夠。事實上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時審查應(yīng)對決策審批時是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實性以及是否對客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎懲制度還需要進(jìn)一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時問等因素難以對下級行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評價。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸后檢查報告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報方式予以批評警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎勵。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險防范和化解作用。

2、相對于貸時審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實專門機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營部門同時還肩負(fù)信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時難免有時會忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠。“質(zhì)從人起”和“以人為本”是一項基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識和財務(wù)知識，其次，面對調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的能力，并提出相應(yīng)的對策和意見。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。

提高質(zhì)量建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務(wù)狀況的檢查。重點在于對財務(wù)報表的分析和財務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項的檢查 重點調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進(jìn)行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進(jìn)行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險預(yù)警信號并應(yīng)采取何種對策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實貸后檢查報告并提出相應(yīng)意見，以及組織對貸后檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險預(yù)警信號及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號，并及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和上級行報告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險。

4、加強(qiáng)會計前臺與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺會計同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺會計部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時督查工作應(yīng)實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時還應(yīng)定期對信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎勵，對工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。

第三篇：檢查函

關(guān)于開展《心理素質(zhì)養(yǎng)成教育研究進(jìn)展情況調(diào)查》

準(zhǔn)備工作的函

為掌握子課題研究運(yùn)作情況，進(jìn)導(dǎo)行有針對性的技術(shù)指導(dǎo)，總課題組決定抽調(diào)部分專家，組成調(diào)研組對實驗單位進(jìn)行抽查性檢查指導(dǎo)。具體準(zhǔn)備工作如下:

一、工作目標(biāo)：

1、此次調(diào)研，目的是掌握子課題研究工作進(jìn)展情況；發(fā)現(xiàn)好的典型，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗；

2、分析存在問題；制定對策。

3、研制檢查提綱。

二、迎檢準(zhǔn)備工作：各個子課題實驗單位都要就本單位實驗工作，寫出簡要書面階段匯報材料。書面匯報內(nèi)容：

1、實驗組織情況；

2、實驗教師隊伍建設(shè)情況；

3、實驗措施安排內(nèi)容；

4、具體操作情況和實驗效果；

5、參加總課題組活動情況(參加了那個網(wǎng)群？參加了幾次總課題組學(xué)術(shù)年會？)；

6、實驗檔案建設(shè)情況（有無專人負(fù)責(zé)？已經(jīng)建立檔案卷宗數(shù)？檔案內(nèi)容）；

7、存在什么問題；對總課題組有什么要求。

書面總結(jié)字?jǐn)?shù)要求：不超過2000字；

三、檢查時間，定于十月中下旬，具體去哪個實驗區(qū)，屆時通知。

四、沒有被抽查的實驗區(qū)，請實驗區(qū)主任把2000字的《實驗階段匯報材料》收齊，一并交到總課題組。

中國教育學(xué)會《學(xué)校心理素質(zhì)養(yǎng)成教育研究》

總課題組

2012.10．8

第四篇：貸后檢查要點

貸后檢查要點

針對不同的信貸業(yè)務(wù)品種，貸后管理崗在進(jìn)行貸后檢查時的則重點也有所不同。為此，下文將XX農(nóng)村銀行(以下簡稱“本行”)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)品種在貸后檢查中共性的地方及差異性的地方歸納如下：

一、共性部分

貸后檢查主要包括客戶檢查和擔(dān)保檢查兩項內(nèi)容。

（一）客戶檢查

1.公司類客戶的信貸資產(chǎn)檢查 1）客戶基本情況檢查

a)上門核對客戶必要的各類證、照、卡是否年檢，是否合格且持續(xù)有效，分析客戶能否持續(xù)合規(guī)合法經(jīng)營；

b)通過非現(xiàn)場查詢客戶及高級管理人員的征信系統(tǒng)記錄（人行、省聯(lián)社、本行），檢查有無重大不良記錄（各類經(jīng)濟(jì)合同履約、各管理部門的處罰或列入“黑名單”等）；

c)通過現(xiàn)場調(diào)查或非現(xiàn)場垂詢工商行政管理部門，分析客戶有無章程、股權(quán)、法定代表及高級管理人員的重大變動以及變動原因，分析客戶的組織形式、名稱、公章、財務(wù)專用章等是否變更或準(zhǔn)備變更以及變動原因，可能對生產(chǎn)經(jīng)營的影響，從而對貸款償還的影響；

d)客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對本行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；

e)客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對本行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；

f)客戶與本行合作態(tài)度、還款意愿等有無發(fā)生變化。2)生產(chǎn)經(jīng)營情況檢查

通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

a)通過信息收集，分析客戶所在行業(yè)的國家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化；

b)通過對客戶的產(chǎn)品及服務(wù)調(diào)查，分析客戶所從事的行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期變化情況以及客戶在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化；

c)通過現(xiàn)場實地考察，調(diào)閱相關(guān)帳簿核對存貨、應(yīng)收應(yīng)付帳款、預(yù)收預(yù)付帳款等，分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；

3)貸款的使用和帳戶管理情況的檢查 a)客戶是否按合同約定使用貸款資金；

b)客戶是否按合同約定還本付息或履行義務(wù)；

c)貿(mào)易融資客戶在本行的國際結(jié)算信用記錄是否良好。

d)查詢客戶帳戶資金進(jìn)出情況，有無大額資金異動。約定還款準(zhǔn)金帳戶，檢查客戶有無挪用回籠資金情況。

e)其他情況。

4)財務(wù)狀況的調(diào)查

a)客戶財務(wù)管理、經(jīng)辦人員是否頻繁更換，能否按期提供財務(wù)報告； b)財務(wù)報告中的相關(guān)項目數(shù)據(jù)是否發(fā)生異常變化：

①分析資產(chǎn)負(fù)債表時，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款（特別應(yīng)關(guān)注對外債務(wù)不成比例的異常增長）、所有者權(quán)益（有無抽逃資金）等項目的余額變化；

②分析損益表時，要關(guān)注銷售額和利潤等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項投資減值準(zhǔn)備或存貨跌價準(zhǔn)備等的計提情況；

③分析現(xiàn)金流量表時，要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。5)重大事項進(jìn)展情況

a)擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項目建設(shè)情況

b)擬或正在進(jìn)行對外投資情況。對投資活動現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對對外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度；

c)擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；

d)遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；

e)是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項，分析其對我行信貸資產(chǎn)安全的影響；

f)其他。

2.個人類客戶的信貸資產(chǎn)檢查

側(cè)重于對客戶是否按時、主動、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。主要包括： 1)基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況,并根據(jù)檢查結(jié)果及時更新借款人的信息。

2)收入狀況。對于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對于以經(jīng)營收入為主要收入來源的，檢查其經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時根據(jù)借款人所從事行業(yè)的發(fā)展、競爭狀況判斷其收入發(fā)展趨勢。

3)信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細(xì)賬及不良貸款明細(xì)臺賬，檢查借款人的負(fù)債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔(dān)保的情況，同時還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。

（二）擔(dān)保檢查

貸后管理崗應(yīng)重點檢查以下內(nèi)容：

1.保證人的檢查參照本文中對信貸客戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行； 2.抵（質(zhì)）押擔(dān)保的檢查；

1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于控制狀態(tài)及其余額情況；

2）抵（質(zhì)）押物價值和變現(xiàn)能力；

3）抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；

4）是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于本行受償?shù)那闆r； 5）保險賠償金是否償還所欠本行貸款或向本行同意的第三人提存；

6）經(jīng)本行同意處置抵押（質(zhì)押）物時，是否將處置所得資金償還本行貸款或向本行同意的第三人提存；

7）抵（質(zhì)）押物的保險單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；

8）抵押物是否被重復(fù)抵押； 9）抵押人（出質(zhì)人）有無使抵（質(zhì)）押物價值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價值減少的行為，是否按合同約定提供了新的擔(dān)保；

10）其他情況等。

二、差異性部分

（一）“農(nóng)家樂”產(chǎn)品

1．重點檢查客戶合同履約情況，是否按合同約定用途使用貸款資金； 2．重點檢查客戶信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無逾期記錄。

（二）“創(chuàng)業(yè)樂”產(chǎn)品

1．應(yīng)重點加強(qiáng)對創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)展、收益及與項目實施有關(guān)的情況進(jìn)檢查； 2．貸后管理崗人員還應(yīng)經(jīng)常提供相應(yīng)的服務(wù)工作，并建立客戶信用記錄，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險時，及時采取應(yīng)對措施，避免資金損失。

（三）“商家樂”產(chǎn)品

1．貸后管理崗人員要經(jīng)常了解掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保“商家樂”貸款放得出、收得回、有效益；

2．要定期或不定期更換貸后管理崗人員對“商家樂”貸款進(jìn)行上門抽查核對。

（四）“金土地”產(chǎn)品

1．應(yīng)重點檢查客戶的信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無逾期記錄等； 2．應(yīng)關(guān)注客戶的負(fù)債情況，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔(dān)保的情況。

（五）“綠之源”產(chǎn)品

1．應(yīng)與各級森林公安、林政管理、森林防火和森林病蟲害防治等部門積極配合做好林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理，防止盜砍濫伐、火災(zāi)、病蟲害等災(zāi)害的發(fā)生；

2．要以戶為單位建立林權(quán)貸款登記臺賬，并定期與林業(yè)主管部門核實，對貸款實行信息監(jiān)測，做好對貸款及抵押物信息的跟蹤記錄。貸后管理崗人員至少按季監(jiān)督、檢查借款人及已抵押林權(quán)的情況。

（六）“成長金橋”產(chǎn)品

1．堅持動態(tài)監(jiān)控管理的原則，貸后管理崗人員要定期走訪客戶，關(guān)注客戶經(jīng)營管理和財務(wù)效益情況，是否有影響還款的不利因素和其他行為，客戶出現(xiàn)不利于還款因素的，要及時對綜合授信額度內(nèi)的未使用部分停止用信。若借款人連續(xù)二個結(jié)息期欠息或內(nèi)累計 欠息三次、本金逾期的要取消綜合授信資格；

2．為客戶提供合理化建議和咨詢服務(wù)。

（七）“創(chuàng)業(yè)金橋”產(chǎn)品

1．應(yīng)檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，了解客戶生產(chǎn)、銷售是否正常； 2．檢查客戶信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無逾期記錄。

（八）“固定資產(chǎn)貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價與采取針對性措施；

2．對項目實際投資超過原定投資金額，經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保； 3．應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度；

4．應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施；

5．合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

（九）“項目貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險。通過要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。通過要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險；

2．通過為項目提供財務(wù)顧問服務(wù)，為項目設(shè)計綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險；

3．應(yīng)對項目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗收，參加借款項目計劃編制、實施、控制、收尾和貸款本息收回等工作；

4．應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報告，重要問題應(yīng)及時報告；

5．應(yīng)及時對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對項目建設(shè)實施進(jìn)度、運(yùn)營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

1）借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況；

2）抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力、項目現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流等變動情況；

3）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)活動等情況；

4）項目建設(shè)期，檢查貸款項目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項目建設(shè)、技術(shù)、市場條件的變化情況等；

5）項目運(yùn)營期，檢查項目生產(chǎn)經(jīng)營狀況和運(yùn)營效益等。對出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應(yīng)及時查明原因并采取針對性措施；

6．在貸款存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變化等因素，定期對項目風(fēng)險進(jìn)行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險預(yù)警體系。對出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)措施。

（十）“流動資金貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)定期對借款人的履約情況及信用狀況和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析；

2．合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人進(jìn)入專門賬戶的收入現(xiàn)金流比例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約定；

3．應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險預(yù)警制度和重大風(fēng)險報告制度，在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況，危及信貸資金安全的，應(yīng)按規(guī)定及時預(yù)警和報告，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款等風(fēng)險控制、化解措施。

1）借款人經(jīng)營管理狀況惡化；

2）挪用流動資金貸款用于基本建設(shè)和固定資產(chǎn)的購置、向外單位投資或購買有價證券或支付應(yīng)由專項資金支付的開支；

3）企業(yè)流動資金占用異常，材料儲備、產(chǎn)成品（商品）庫存出現(xiàn)異常； 4）未按合同規(guī)定支付貸款利息或不按期還款、又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期手續(xù)；

5）對本行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為；

6）借款人改制、產(chǎn)權(quán)變更、高層管理人員變動、逃廢債務(wù)、涉及訴訟案件等重大預(yù)警信號；

7）其他性質(zhì)惡劣的情形。

第五篇：貸后檢查內(nèi)容

一、貸后檢查的基本內(nèi)容

（一）借款人基本情況及貸款使用情況

1.借款人名稱、公司性質(zhì)、主要產(chǎn)品生產(chǎn)或項目進(jìn)度、計劃與借款合同是否一致。

2.借款人是否在誠實地履行合同中的各項承諾。

（二）財務(wù)狀況及清償能力

1.財務(wù)報表是否連續(xù)完整。

2.要求借款人及時提供最新的各種財務(wù)報表，并定期進(jìn)行財務(wù)分析。

（三）還本付息

1.貸款的期限、金額、目前余額。2.貸款的還本付息情況。3.貸款是否展期。

4.貸款的償還有無足夠現(xiàn)金流量。5.除產(chǎn)品銷售外，有無其他還款來源。6.如不能按時還本付息，找出原因。

（四）擔(dān)保抵押

1.擔(dān)保抵押的手續(xù)是否齊備、合法。2.抵押品的估值、現(xiàn)值及出售的難易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重復(fù)抵押。5.超額押值是否充分。6.擔(dān)保人的資格、財務(wù)狀況有無變化。

（五）經(jīng)營預(yù)測

1.借款人所在行業(yè)的變動趨勢。2.借款人在行業(yè)中的地位及變動趨勢。3.借款人的產(chǎn)品成本、銷售收益的變動趨勢。4.借款人與我公司的業(yè)務(wù)往來

（六）檔案管理

借款人的各種證明、文件、財務(wù)報表、借款合同等檔案材料齊全完整。

二、有問題貸款的預(yù)警信號

（一）資產(chǎn)負(fù)債表：

1.不能按時得到報表。2.應(yīng)收款在途期延長。3.客戶的現(xiàn)金狀況惡化。4.應(yīng)收款帳戶的金額或比例激增。5.存貨激增。6.存貨周轉(zhuǎn)速度減慢。7.流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例下降。8.會計帳戶嚴(yán)重混亂。9.固定資產(chǎn)變動異常。10.無形資產(chǎn)高度集中。11.短期債務(wù)增加異常。12長期債務(wù)大量增加。13.資本與債務(wù)的比例低。

14.資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)重大變化。15.對股東和職員有債務(wù)。16.帳戶變動。17.審計不合格

（二）損益表

1.銷售額下降。2.銷售量上升，利潤率下降。3.毛利與凈利潤之間差距加大。4.成本提高，收益減少。5.呆帳增加。6.相對于銷售而言，間接費(fèi)用增加過快。7.相對于銷售額及銷售利潤而言，總資產(chǎn)增長過快。8.經(jīng)營虧損

三、貸款檢查方式

貸款發(fā)放以后，信貸人員都應(yīng)做好跟蹤檢查工作，應(yīng)經(jīng)常與借款客戶保持聯(lián)系，每月或每季登門拜訪客戶，視察借款企業(yè)的經(jīng)營管理及產(chǎn)銷情況；定期審閱借款企業(yè)的財務(wù)報表，分析財務(wù)狀況的變動趨勢，密切注意是否有風(fēng)險預(yù)警，還要注意借款客戶管理層的人事變動、身體狀況，以及通過各種途徑了解借款企業(yè)與其他銀行的資金往來及其與其他債權(quán)債務(wù)人、經(jīng)營合作者的關(guān)系，以全面掌握借款企業(yè)的運(yùn)作情況。