第一篇：貸后檢查試題

試 題（貸后檢查部分）

一、填空

1.貸后檢查的基本原則是：、、、。

答案：尊重事實原則、顧全大局原則、獨立檢查原則、動態管理原則。

2.電話回訪內容需作為，要填制貸后檢查表（注明“電話回訪”），并將錄音內容，錄音中要在回訪之初明確，告知 談話內容將會被錄音。

答案：信貸檔案時、建檔留存、回訪時間、客戶。

3.貸后檢查中心進行貸后檢查時應堅持（含）以上實地檢查原則。答案：雙人。

4.首次貸后檢查應于放款后 日內進行。答案：15。

5.單一日常貸后檢查結束后，檢查情況應經借款人確認，公司類貸款應加蓋 和 印章（或簽字）。

答案：借款人公章、法定代表人

二、單項選擇

1.貸后檢查中心的檢查范圍確定后，檢查范圍內的所有貸款必須（B）A.逐步抽查 B.逐戶檢查 C.必須抽查

2.單戶余額(A)萬元以上貸后檢查，要有法人機構班子成員現場參與。A.3000 B.2000 C.1000 D.500 3.貸后檢查發現貸款存在風險，達到計劃預備類貸款標準，要求信貸人員預備退出計劃時，計劃內容不應包括。（D）

A.完善擔保條件計劃 B.對外轉讓債務計劃 C.逐步減少貸款余額計劃

D.授信品種由低風險向高風險調整計劃

4.檢查、回訪等管理臺賬以及檢查督導確認書、工作報告等資料均應集中立卷、歸檔，按（A）分類裝訂。A.年 B.季 C.月

5.《首次貸后檢查表》、《貸款貸后檢查表》原則上應與信貸資料共同保管，特殊情況下需另行保管的可專夾保管，保管期限（D）。

A.一年 B.三年 C.永久

D.同信貸資料存續時間

6.在貸后檢查中，不屬于借款人所處行業檢查范圍的是。（C）A.所在行業的國家宏觀政策是否發生重大變化。B.所在行業的相關法律法規是否發生重大變化。

C.借款人在他行借款情況和信用狀況，以及對外提供擔保情況。D.所在行業是否受經濟周期處于明顯下行階段的影響。

7.貸后檢查抵（質）押物價值變動情況，變動后現值抵（質）押比例不符合規定的是。（D）A.保值性較差的抵押物抵押率不得超過30%。B.在建工程抵押率不得超過50%。C.已完工房產的抵押率不得超過70%。

D.保值性較差的動產或權利質押率不得超過70%。8.下列不屬于貸后檢查尊重事實原則的是。（C）

A.對發現的問題和線索，應以事實為依據，在證據充分的情況下合理定性。B.提出的處理意見和建議，能夠充分尊重經濟規律。C.對發現的問題和線索，可以經過推測下結論。

D.提出的處理意見和建議，切合控制貸款風險和滿足實際經營需要。

三、多項選擇

1.批量貸后檢查實施條件（ABCD）

A.應確保信用等級評定小組組織建全，履職情況較好。B.客戶為自然人。C.戶口所在地、經營場所均在信用等級評定小組服務范圍內。

D.客戶領取了貸款證（或福農卡）。2.下列說法正確的是（ABD）。

A.固定資產項目建設期間，對貸款的日常檢查每月至少一次。

B.個人消費貸款貸款采取分期還款方式的，可以采用非現場檢查的形式。C.個人購房按揭貸款，違約期90天以內的，可不進行現場檢查。D.已開展首次貸后檢查的，當季可不再進行日常貸后檢查。3.貸后檢查后借款人無法簽字確認的，應采取以下措施。(BD)A.可由其上小學的子女代簽。B.可由其配偶代簽。C.可由其串門的舅舅代簽。D.可由其上大學的子女代簽。

4.下列關于頂名貸款的說法正確的是（BCD）A.實際用款人和借款人均不符合貸款條件。B.一定有行社內部人員參與辦貸過程。

C.貸款行社直接支付現金給實際用款人是頂名貸款認定標準之一。D.貸款行社明知客戶將貸款轉借他人使用是頂名貸款認定標準之一。5.下列屬于借款人主體資格不合規的情況是。（BCD）A.發放貸款給甲公司全資子公司乙公司。B.發放貸款時甲公司營業執照失效。

C.發放貸款時甲公司出具的貸款決議與公司章程約定不一致。D.發放貸款時甲公司未取得相應的行業資質等。

6.貸后檢查人員在檢查結束后可以依據貸款存在的風險特征將貸款分為（ABCDE）5個等級，對不同等級的貸款，建議采取一項或多項管理應對措施。

A.正常維護 B.密切關注 C.計劃預備 D.優化緊縮 E.清戶退出

7.下列屬于貸后檢查人員在檢查結束后可以對計劃預備類貸款提出的應對建議的是。（ABCD）A.要求信貸人員針對貸款情況制定清晰的退出預備計劃。

B.通過提高利率、調整貸款期限、增加擔保、降低整體授信額度等措施將整體授信風險下降至可控范圍內。

C.能夠通過進一步的扶持措施，使借款人生產經營情況好轉擺脫困境的，可制定扶持計劃并視情況實施。D.按照合同加收罰息，使借款人改變不明智行為；或宣布貸款提前到期，收回貸款。8.下列屬于公司類貸款日常貸后檢查范圍的是。（ABCD）A.主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益。

B.生產經營及利潤變化情況，是否處于正常狀態，經營活動有無停止、停產、半停產等顯著變化。C.資本構成、管理人員及主要架構是否發生變化。

D.主要經營人員是否存在失蹤或無法聯系，患病或死亡等情況。9.屬于固定資產貸款分階段貸后管理的是。（ABD）A.項目建設階段

B.項目竣工驗收、投產階段 C.預計投產階段 D.達產期階段

10.下列屬于貸后獨立檢查原則的是。（AB）A.不受任何其他人為因素干擾和個人意志影響。B.真實反映存在的問題。

C.采取合情合理、易于客戶接受的交流方式。D.充分考慮營銷與維護客戶關系需要。

四、判斷

1.采用受托支付的貸款可不進行首次貸后檢查。（√）2.小額貸款（各行社自行確定）不可實施非現場首次貸后檢查。（×）

3.固定資產貸款可不進行首次貸后檢查。（×）

4.單一日常貸后檢查結束后，個人類貸款借款人確認時，可由借款人或其家屬簽字（或按手?。＃ā蹋?.貸后檢查結束后借款人拒絕簽字的，如借款人生產經營正常、按時還本付息的貸款應該立即列入重點關注類，并降低借款人的信用等級。（√）

6.對于密切關注類貸款，貸后檢查人員可以提供管理應對建議：視業務發展需要給予新增支持，保持授信政策積極、穩定。（×）

7.相關證照、執業資格證書等證件是否有效不屬于日常貸后檢查范圍。（×）

8.以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質物質押的，可根據質押擔保的范圍合理確定貸款金額，但質物金額須完全覆蓋信貸業務本息及費用。（√）

五、簡答

1.什么是貸后檢查？

答案：貸后檢查是指由專（兼）職貸后檢查人員，對貸款發放后借款人履行合同、資信及擔保等情況，進行定期或不定期跟蹤檢查、回訪，是信貸流程化管理的一個重要環節。

2.貸后檢查崗崗位職責？

答案：1.實施對轄內貸款的實地貸后跟蹤檢查。2.實施對轄內經營單位貸后檢查制度執行情況的檢查督導。3.及時對實地貸后檢查過程中發現的風險預警信號按規定權限反饋。4.負責建立貸后檢查、檢查督導等工作管理臺賬。5.組織和督促信貸檔案管理人員按照規定及時將貸后檢查資料入檔保管。6.收集行業、市場、客戶等公開信息，走訪掌握客戶、擔保人的情況，累積信貸管理基礎數據、信息。7.做好中心的檔案管理工作。8.配合中心負責人完成上級、行社交辦的其他事項。

第二篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發放后，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發現借款人未按規定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關保全措施。

二、作用

1、有利于及時發現早期預警信號，并采取相應補救措施，防范化解信貸風險。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發現借款人存在的危及信貸資產安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發現得早。就可在避免風險在工作中搶占先機，最大限度的避免風險或降低損失。

2、有利于對客戶進行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發展趨勢，分析客戶對銀行業務的發展價值，從而有利于銀行

3、有利于促進借款人改善經營管理，提高經濟效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經發放，資金的使用權即轉移到借款人手里，并投入到項目建設或生產經營中，由于影響項目建設或生產經營正常進行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發現項目建設或生產經營中存在的問題，并及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發現自身在經營、審批、管理中存在的問題與薄弱環節，促進銀行采取措施，提高經營管理水平比如在貸前調查所沒有發現的問題，審計決策時忽略的風險點等，從而有利于銀行在今后的信貸經營管理工作中加以糾正和改進，不斷提高經營管理水平。存在的問題

(一)認識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經營效益的辯證關系。認為銀行效益的實現主要依靠存款和貸款利息，沒有認識到信貸資產的質量是保證實現貸款利息收入和實現經營效益的前提條件。因而往往將工作重點放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創造的效益所能彌補的。

2、認為貸款發放后形成的風險和損失主要是由于政策、市場環境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應付，不重視分析由于政策、市場環境的變化而導致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發生的變化，以及這種變化可能對信貸資產造成的影響。這種觀點沒有認識到貸后管理對于防范風險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時采取各種措施，提前收回貸款，化解風險，減少損失。

3、認為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風險防范和化解工作主要是貸前調查和貸時審查環節的事，因而只注重貸前調查和貸時審查環節的風險控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環節的風險防范和化解作用，造成基層行信貸從業人員常常把貸后檢查當成信貸工作的“副業”，沒有及時去調查和掌握構成貸款風險的因素和預警信息，貸后檢查報告流于形式。管理層不能及時得到風險控制信息而采取有效監督措施，只有在貸款發生逾期或欠息時才有所反應，而此時往往風險已經發生。這種觀點沒有認識到貸后檢查與貸前調查、貸時審查同樣是信貸資金從發放到回收過程中，銀行風險防范工作一個 可或缺的重要組成部分。

貸前調查、貸時審查管理的是可能發放的貸款，其風險雖然存在，卻要以貸款的發放為先決條件，信貸資金的所有權還在銀行手中，風險沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風險； 而貸后檢查管理的是已經發放的貸款，信貸資金的所有權已經轉移到借款人手中并投入項目建設或生產經營中去，如果貸款風險已經形成，就能通過否決貸款的手段來防范風險，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時貸后檢查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發放后的發展變化情況進行跟蹤監測，注重的是判斷當初審批決策時同意貸款發放的有關條件有沒有發生根本性變化以及早期預警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認為在現有信貸管理體制下，貸款發放的對象都是優質客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實地檢查，貸后檢查形同虛設。

5、認為對不良貸款的責任追究主要是在貸前調查和貸時審查階段，貸后管理階段不承擔責任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責任心和積極性，存在一些不負責任的思想和行為。這種觀點實際上是重貸輕管錯誤思想的延續，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風險管理工作中的地位和應負的責任認識不足，思想上重視不夠。事實上，貸款“三查”各階段都有其應負的責任，貸前調查應對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監管的真實性和準確性負責；貸時審查應對決策審批時是否執行了有關規章制度、依法審批負責；貸后檢查應對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實性以及是否對客戶進行了制度規定的有效管理負責。

(二)貸后檢查工作的有關規章制度尤其是監督、考核、獎懲制度還需要進一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強信貸經營管理工作，規范操作程序的新規章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經營管理工作更好地開展打下了良好的基礎。但對于貸后檢查工作環節的新規章、新制度、新辦法還不是很多，也遠未完善，具體表現在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監督職能，大多數檢查都由經辦行及經辦部門自行完成，這種自查自糾的監督方式容易流于形式，起不到應有的作用 而管理行又由于人員、時問等因素難以對下級行進行全面檢查，不能起到真正的檢查監督作用。(2)缺乏明確的工作程序對貸后檢查工作的質量和成果進行評價。經辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸后檢查報告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質量的嚴重失控

(3)缺乏明確的規章制度對信貸人員貸后榆查工作進行合理獎懲。目前對貸后檢查工作中出現的問題，大多數以通報方式予以批評警示，或責令相關行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎勵。這使部分信貸從業人員形成貸后檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念，并導致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應付狀態，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應起的風險防范和化解作用。

2、相對于貸時審查和貸款審批環節而言，目前貸后檢查工作沒有落實專門機構和人員，基本上是由信貸經營部門負責。由于信貸經營部門同時還肩負信貸營銷、企業存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎工作，任務比較繁重，在協調處理各種工作及業務關系時難免有時會忽略貸后檢查工作，沒有投入相應的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質最

3、對信貸從業人員如何進行貸后檢查工作培訓小夠?！百|從人起”和“以人為本”是一項基礎管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經濟政策和產業政策，而且要具備一定的企業經營管理常識和財務知識，其次，面對調查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強的綜合判斷分析能力和及時發現風險的能力，并提出相應的對策和意見。要增強這方面的能力，單純依靠信貸從業人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強這方面的培訓。

提高質量建議

1、完善貸后檢查工作的內容。正確的貸后檢查管理應包含定期檢查和不定期檢查，具體內容如下：

(1)對貸款資金用途的監控。監督借款人按合同規定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產貸款還應監督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運用。

(2)對宏觀經營環境的分析，掌握其對借款人生產經營產生的影響。

(3)對借款人生產經營情況的檢查。重點是對借款人、產品供臆、借款人生產、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務狀況的檢查。重點在于對財務報表的分析和財務比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運能力的發展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調查了解借款人主要經營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產生的影響。

(6)借款人重大事項的檢查 重點調查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權債務糾紛、重大事故和賠償等情況。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質)物的檢查。主要檢查抵押(質)物是否完好無損，價值是否發生變化，是否被抵押人(出質人)擅自處理、抵押登記是否繼續有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進行一次貸后檢查，根據檢查結果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據檢查結果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔保情況的當前發生事項、還款能力、資金走向、擔保能力、擔保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現了風險預警信號并應采取何種對策等。信貸主管負責審閱、核實貸后檢查報告并提出相應意見，以及組織對貸后檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進行檢查等。

3、建立貸款風險預警信號及快速反應制度 預監管警信號是指出現了可能導致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應注意識別貸款戶是否已經或即將出現對信貸資產安全產生較大影響的預警信號，并及時向上級領導和上級行報告，盡早采取相應措施防范和化解風險。

4、加強會計前臺與信貸部門的協作、溝通，及時監控企業資金走向。前臺會計同樣也是貸后管理對企業監控管理不可缺少的一個重要環節。信貸部門應與前臺會計部門緊密協作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業的存款余額和結算量)和利息臺帳，嚴格監控貸款戶資金流向。

5、設立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導、督促貸后檢查工作，確保工作質量。銀行應調配優秀人才充實到信貸后督工作崗位，專門負責對貸后檢查工作的檢查、指導 督促，信貸后督人員的數量與質量要以保證完成督查任務需要為原則，同時督查工作應實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質量，后督工作人員應經過專門的培訓、并且考試合格的人員才可以上崗 同時還應定期對信貸后督人員進行培訓、考核，促使信貸后督人員的業務認識和技能不斷更新，以適應政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學完善的管理體制必然包括嚴明合理的獎懲辦法，銀行應按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實施細則，并把貸后管理工作質量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內容之中，使責權利有機結合。同時對在貸后檢查管理工作中有突出表現的部門和人員應予以一定的精神和物質獎勵，對工作不負責任或造成風險和損失部門的人員也應予以一定的處罰，并在職務晉升中予以體現，從而增強信貸人員對貸后檢查工作的責任心和積極性。

7、提高貸后管理從業人員綜合素質。通過舉辦各種貸后檢查業務培訓I班，對貸后檢查人員進行分批、全面培訓，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產安全的有關因素進行不間斷監控和分析能力、及時發現早期預警信號、并積極采取相應補救措施的能力 并在結束后進行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質，提高貸后檢查工作質量。

第三篇：貸后檢查要點

貸后檢查要點

針對不同的信貸業務品種，貸后管理崗在進行貸后檢查時的則重點也有所不同。為此，下文將XX農村銀行(以下簡稱“本行”)現有的信貸業務品種在貸后檢查中共性的地方及差異性的地方歸納如下：

一、共性部分

貸后檢查主要包括客戶檢查和擔保檢查兩項內容。

（一）客戶檢查

1.公司類客戶的信貸資產檢查 1）客戶基本情況檢查

a)上門核對客戶必要的各類證、照、卡是否年檢，是否合格且持續有效，分析客戶能否持續合規合法經營；

b)通過非現場查詢客戶及高級管理人員的征信系統記錄（人行、省聯社、本行），檢查有無重大不良記錄（各類經濟合同履約、各管理部門的處罰或列入“黑名單”等）；

c)通過現場調查或非現場垂詢工商行政管理部門，分析客戶有無章程、股權、法定代表及高級管理人員的重大變動以及變動原因，分析客戶的組織形式、名稱、公章、財務專用章等是否變更或準備變更以及變動原因，可能對生產經營的影響，從而對貸款償還的影響；

d)客戶經營范圍是否調整或準備調整，及其對本行信貸資產安全的影響程度；

e)客戶內部管理水平（管理層素質、穩定性、經營管理作風等）是否發生變化，及其對本行信貸資產安全的影響程度；

f)客戶與本行合作態度、還款意愿等有無發生變化。2)生產經營情況檢查

通過了解客戶所在行業和企業內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響，分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

a)通過信息收集，分析客戶所在行業的國家宏觀政策和相關法律法規是否發生重大變化；

b)通過對客戶的產品及服務調查，分析客戶所從事的行業經濟周期變化情況以及客戶在行業中的地位是否發生重大變化；

c)通過現場實地考察，調閱相關帳簿核對存貨、應收應付帳款、預收預付帳款等，分析客戶生產經營是否正常；

3)貸款的使用和帳戶管理情況的檢查 a)客戶是否按合同約定使用貸款資金；

b)客戶是否按合同約定還本付息或履行義務；

c)貿易融資客戶在本行的國際結算信用記錄是否良好。

d)查詢客戶帳戶資金進出情況，有無大額資金異動。約定還款準金帳戶，檢查客戶有無挪用回籠資金情況。

e)其他情況。

4)財務狀況的調查

a)客戶財務管理、經辦人員是否頻繁更換，能否按期提供財務報告； b)財務報告中的相關項目數據是否發生異常變化：

①分析資產負債表時，要關注存貨、應收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款（特別應關注對外債務不成比例的異常增長）、所有者權益（有無抽逃資金）等項目的余額變化；

②分析損益表時，要關注銷售額和利潤等的余額及變化情況，固定資產折舊、壞帳準備、各項投資減值準備或存貨跌價準備等的計提情況；

③分析現金流量表時，要關注客戶過去和未來經營活動產生現金流的能力。5)重大事項進展情況

a)擬或正在進行重大固定資產投資項目建設情況

b)擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現金流量比重較大的客戶，要檢查其主營業務狀況；對對外投資額較大的客戶，要分析其投資業務的風險程度；

c)擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況，嚴防客戶借資產重組之機剝離資產逃避還款責任；

d)遭受重大自然災害、事故情況；

e)是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應訴事項，分析其對我行信貸資產安全的影響；

f)其他。

2.個人類客戶的信貸資產檢查

側重于對客戶是否按時、主動、足額還款等情況進行監控。主要包括： 1)基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯系電話等信息的變更情況,并根據檢查結果及時更新借款人的信息。

2)收入狀況。對于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業、職務、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發生變化。對于以經營收入為主要收入來源的，檢查其經營和資金周轉的情況，同時根據借款人所從事行業的發展、競爭狀況判斷其收入發展趨勢。

3)信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細賬及不良貸款明細臺賬，檢查借款人的負債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產經營用途，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔保的情況，同時還應注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務糾紛。

（二）擔保檢查

貸后管理崗應重點檢查以下內容：

1.保證人的檢查參照本文中對信貸客戶檢查的內容進行； 2.抵（質）押擔保的檢查；

1）抵（質）押物的存續狀況及使用狀況（如是否損壞），實地檢查抵押的房產是否被拆遷，是否正常使用、維護。如客戶繳存保證金的，應檢查保證金賬戶是否處于控制狀態及其余額情況；

2）抵（質）押物價值和變現能力；

3）抵押人有無擅自轉讓、出租或其他處分抵押物的行為；

4）是否出現抵押（質押）人的其它債權人優先于本行受償的情況； 5）保險賠償金是否償還所欠本行貸款或向本行同意的第三人提存；

6）經本行同意處置抵押（質押）物時，是否將處置所得資金償還本行貸款或向本行同意的第三人提存；

7）抵（質）押物的保險單是否依然有效，抵（質）押物的保險單是否按合同約定續保，以及抵（質）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；

8）抵押物是否被重復抵押； 9）抵押人（出質人）有無使抵（質）押物價值減少的行為。如因抵押人（出質人）或第三方的原因使抵（質）押物價值減少的行為，是否按合同約定提供了新的擔保；

10）其他情況等。

二、差異性部分

（一）“農家樂”產品

1．重點檢查客戶合同履約情況，是否按合同約定用途使用貸款資金； 2．重點檢查客戶信用狀況，是否能按期還本結息，有無逾期記錄。

（二）“創業樂”產品

1．應重點加強對創業項目進展、收益及與項目實施有關的情況進檢查； 2．貸后管理崗人員還應經常提供相應的服務工作，并建立客戶信用記錄，發現信貸風險時，及時采取應對措施，避免資金損失。

（三）“商家樂”產品

1．貸后管理崗人員要經常了解掌握客戶的生產經營和貸款使用情況，確?！吧碳覙贰辟J款放得出、收得回、有效益；

2．要定期或不定期更換貸后管理崗人員對“商家樂”貸款進行上門抽查核對。

（四）“金土地”產品

1．應重點檢查客戶的信用狀況，是否能按期還本結息，有無逾期記錄等； 2．應關注客戶的負債情況，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔保的情況。

（五）“綠之源”產品

1．應與各級森林公安、林政管理、森林防火和森林病蟲害防治等部門積極配合做好林權抵押物的監督管理，防止盜砍濫伐、火災、病蟲害等災害的發生；

2．要以戶為單位建立林權貸款登記臺賬，并定期與林業主管部門核實，對貸款實行信息監測，做好對貸款及抵押物信息的跟蹤記錄。貸后管理崗人員至少按季監督、檢查借款人及已抵押林權的情況。

（六）“成長金橋”產品

1．堅持動態監控管理的原則，貸后管理崗人員要定期走訪客戶，關注客戶經營管理和財務效益情況，是否有影響還款的不利因素和其他行為，客戶出現不利于還款因素的，要及時對綜合授信額度內的未使用部分停止用信。若借款人連續二個結息期欠息或內累計 欠息三次、本金逾期的要取消綜合授信資格；

2．為客戶提供合理化建議和咨詢服務。

（七）“創業金橋”產品

1．應檢查客戶的生產經營狀況，了解客戶生產、銷售是否正常； 2．檢查客戶信用狀況，是否能按期還本結息，有無逾期記錄。

（八）“固定資產貸款”產品

1．應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。出現可能影響貸款安全的不利情形時，應對貸款風險進行重新評價與采取針對性措施；

2．對項目實際投資超過原定投資金額，經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保； 3．應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度；

4．應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施；

5．合同約定專門還款準備金賬戶的，應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。

（九）“項目貸款”產品

1．應當采取措施有效降低和分散貸款項目在建設期和經營期的各類風險。通過要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。通過要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險；

2．通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險；

3．應對項目概、預、決算進行審查，參與項目建設工程招標、竣工驗收，參加借款項目計劃編制、實施、控制、收尾和貸款本息收回等工作；

4．應建立工作日志，定期向客戶部門負責人提交報告，重要問題應及時報告；

5．應及時對貸款資金的使用情況進行監控，定期和不定期對項目建設實施進度、運營效益以及貸款人生產經營總體情況進行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報告。貸后檢查的主要內容包括：

1）借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況；

2）抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力、項目現金流及借款人的整體現金流等變動情況；

3）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設、生產經營和財務活動等情況；

4）項目建設期，檢查貸款項目建設進度、資金投入的到位情況，項目建設、技術、市場條件的變化情況等；

5）項目運營期，檢查項目生產經營狀況和運營效益等。對出現可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應及時查明原因并采取針對性措施；

6．在貸款存續期間，應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變化等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。對出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。

（十）“流動資金貸款”產品

1．應定期對借款人的履約情況及信用狀況和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析；

2．合同約定專門還款準備金賬戶的，貸后管理還應檢查借款人進入專門賬戶的收入現金流比例以及賬戶內的資金平均存量是否符合約定；

3．應嚴格執行風險預警制度和重大風險報告制度，在借款期限內，發生下列情況，危及信貸資金安全的，應按規定及時預警和報告，并視情況采取要求糾正、停止發放貸款和提前收回已發放的貸款等風險控制、化解措施。

1）借款人經營管理狀況惡化；

2）挪用流動資金貸款用于基本建設和固定資產的購置、向外單位投資或購買有價證券或支付應由專項資金支付的開支；

3）企業流動資金占用異常，材料儲備、產成品（商品）庫存出現異常； 4）未按合同規定支付貸款利息或不按期還款、又未在規定期限內辦理展期手續；

5）對本行及其他債權人出現拖欠或違約行為；

6）借款人改制、產權變更、高層管理人員變動、逃廢債務、涉及訴訟案件等重大預警信號；

7）其他性質惡劣的情形。

第四篇：貸后檢查內容

一、貸后檢查的基本內容

（一）借款人基本情況及貸款使用情況

1.借款人名稱、公司性質、主要產品生產或項目進度、計劃與借款合同是否一致。

2.借款人是否在誠實地履行合同中的各項承諾。

（二）財務狀況及清償能力

1.財務報表是否連續完整。

2.要求借款人及時提供最新的各種財務報表，并定期進行財務分析。

（三）還本付息

1.貸款的期限、金額、目前余額。2.貸款的還本付息情況。3.貸款是否展期。

4.貸款的償還有無足夠現金流量。5.除產品銷售外，有無其他還款來源。6.如不能按時還本付息，找出原因。

（四）擔保抵押

1.擔保抵押的手續是否齊備、合法。2.抵押品的估值、現值及出售的難易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重復抵押。5.超額押值是否充分。6.擔保人的資格、財務狀況有無變化。

（五）經營預測

1.借款人所在行業的變動趨勢。2.借款人在行業中的地位及變動趨勢。3.借款人的產品成本、銷售收益的變動趨勢。4.借款人與我公司的業務往來

（六）檔案管理

借款人的各種證明、文件、財務報表、借款合同等檔案材料齊全完整。

二、有問題貸款的預警信號

（一）資產負債表：

1.不能按時得到報表。2.應收款在途期延長。3.客戶的現金狀況惡化。4.應收款帳戶的金額或比例激增。5.存貨激增。6.存貨周轉速度減慢。7.流動資產占總資產比例下降。8.會計帳戶嚴重混亂。9.固定資產變動異常。10.無形資產高度集中。11.短期債務增加異常。12長期債務大量增加。13.資本與債務的比例低。

14.資產負債表結構重大變化。15.對股東和職員有債務。16.帳戶變動。17.審計不合格

（二）損益表

1.銷售額下降。2.銷售量上升，利潤率下降。3.毛利與凈利潤之間差距加大。4.成本提高，收益減少。5.呆帳增加。6.相對于銷售而言，間接費用增加過快。7.相對于銷售額及銷售利潤而言，總資產增長過快。8.經營虧損

三、貸款檢查方式

貸款發放以后，信貸人員都應做好跟蹤檢查工作，應經常與借款客戶保持聯系，每月或每季登門拜訪客戶，視察借款企業的經營管理及產銷情況；定期審閱借款企業的財務報表，分析財務狀況的變動趨勢，密切注意是否有風險預警，還要注意借款客戶管理層的人事變動、身體狀況，以及通過各種途徑了解借款企業與其他銀行的資金往來及其與其他債權債務人、經營合作者的關系，以全面掌握借款企業的運作情況。

第五篇：貸后檢查報告

關于公司萬元貸款

第 期檢查報告

根據中國銀監會“三法一指引”、《南京市區農村信用合作聯社貸款“三查”制度（試行）》、《南京市區農村信用合作聯社貸后管理辦法（試行）》等有關規定，為了能確保聯社信貸資金正確使用，防止出現違規行為，南京市區農村信用合作聯社客戶經理于 年 月 日對公司貸款開展了一次貸后檢查，現將檢查結果報告如下：

一、基本情況

×××公司于20××年×月×日向南京市區農村信用合作聯社申請貸款（含表外敞口、商票帖現）萬元，用途為：（要具體與調查報告、授信合同、借款合同一致）。

企業實際辦公地點：

聯系人員：

聯系電話：

授信額度：萬元，授信期限：年 月 日— 年 月 日；

擔保方式：抵押、保證、質押等，擔保人名稱（含抵押人、質押人）

用信額度：萬元，月利率：‰，用信期限：年 月 日— 年 月 日；

（用信逐筆填寫）

二、貸后檢查主要項目

1、批復中限制性條款的執行情況；

2、實際借款用途：是否與合同約定一致，并注明用于何處；貸款資金

使用產生的效益如何（回籠情況）

3、貸款資金流向：是否按合同約定使用，并注明收款人；與上報的貸后相關大額支付資料是否一致；資金運用上是否出現違規行為（如其他應付款在貸后大量減少）等

4、借款人生產經營情況：如：合同簽訂及執行情況、人員數量變化情況、開工情況、存貨（注意判斷是否為積壓貨物，庫存時間、積灰厚度）、原料變化情況等；項目貸款（含固定資產貸款）主要檢查項目的進展情況。

5、借款人的管理情況：如食堂費用、用車費用、生產下腳料的處理等；

6、銀行賬戶往來情況：如開戶數量是否與其業績相適應（側重在信用社的往來及供獻度）、所有銀行賬戶資金與會計報表是否相當；大額資金進出的用途是貨款還是往來款等；（貿易型企業此項要重點分析）

7、財務分析：如經營性現金凈流量、投資和籌資活動產生的現金凈流量、應收應付變化情況、其他應收應付變化情況、銷售及凈利潤變化情況等；（貿易型企業此項要重點分析）[詳見附件]

8、非財務因素的分析：如重大合同的毀約、賬戶被凍結（要企業提供加蓋銀行業務公章的近期基本戶或主要賬戶的流水賬）、重大安全事故、涉及訴訟、行業的景氣程度，受宏觀經濟影響程度或受宏觀調控影響程度；經營過程中的風險分析：企業規模、所處發展階段、產品的技術含量是否跨行業經營；管理風險：指企業主要管理者（財務主管、主要技術人員、高管）流動情況；借款人的還款意愿：企業階段性的還款情況，特別是本的還本付息情況（如借款人貸款本金是否在到期前歸還，貸款利息是否在結息前足額存入帳戶中）。

9、擔保情況：抵押物是否完好，手續是否完整，是否存在貶值風險、要求保險的第一受益人是否為聯社等；保證人是否存在重大變故等影響其代償能力；

10、借款人信貸檔案資料情況：檔案資料是否按規定及時、完整、有效的歸檔如授信

相關合同的完整性、年檢資料是否及時歸檔、報表資料是否真實，及時歸檔；

11、授信后的信用情況（結算上有無透支、他行是否有不良記錄、主要經營者個人是否有不良記錄）；

12、分期還款計劃執行情況；

13、借款人承諾兌現情況；

14、借款人對貸后檢查的配合情況；

15、其他

（注：貸后檢查內容包括但不限于上述例舉的項目）

三、檢查結論

通過上述實地檢查和財務數據分析對該戶貸款不利的項目有哪些，其成因，第一還款來源是否充足，預計能否按時收回本息；如何進行持續跟蹤檢查（預計下次檢查時間）；

截止檢查日該戶貸款五級分類初分結果：正?；蚱渌壌?/p>

企業被訪人員（簽名）：××××年××月××日

檢查人（簽名）：×××年××月××日

附件：

主要經營指標分析

（一）、五大經營指標情況分析

1、銷售利潤率指標分析；（期末銷售利潤／期末銷售收入凈額）×100%。

2、存貨周轉率指標分析；期末產品銷售成本／[（期初存貨+期末存貨）/ 2 ]×100%。

3、銷售收入增長率指標分析；（本年銷售收入—上年銷售收入）／上年銷售收入×100%。

4、應收賬款周轉率指標分析；期末銷售收入／[（期初應收賬款余額+期末應收賬款余額）/ 2 ]×100%。

5、凈資產增長率指標分析；[（年末凈資產—年初凈資產）／年初凈資產]×100%。

（二）、兩塊經營資金指標情況分析

1、銷售收入，即主營業務收入分析。主要是根據企業利潤表中主營業務收入情況，特別是多行業的企業，應分別進行其主營業務的分析。

2、應收帳款變化情況分析。

⑴前10位（或較大額度）的客戶的資金是否流動、是否穩定、結算現狀、交易情況、與上年有否變化？

⑵估計壞帳損失程度，帳齡情況？帳齡列表式說明：客戶名稱、金額、帳齡、占用原因等。

（三）、經營三項費用情況分析。

1、國、地稅各項稅款情況分析。

2、電費、水費（或其他能源消耗）情況分析。

3、支付給職工工資（應付工資）情況分析。

主要償債能力分析

（一）、五大財務指標分析。

1、資產負債率指標分析；（期末負債總額／期末有效資產總額）×100%。

2、流動比率指標分析；（期末流動資產／期末流動負債）×100%。

3、或有負債指標分析；（期末或有負債／期末凈資產）×100%。

4、總資產周轉率指標分析；期末銷售收入 / [（期初資產總額+期末資產總額）/]×100%。

5、現金流量分析。對經營活動的現金流量、投資活動的現金流量、籌資活動的現金流量進行分析。

（二）、三塊資金分析。

1、貨幣資金情況分析。

⑴分析白條抵庫及資金去向；

⑵分析銀行存款結構、在那家銀行，存款的來源是什么？是銷貨款、還是其他款項？

2、固定資產變化情況分析。

⑴房產變化情況分析；

⑵無形資產變化情況分析；

⑶機器設備變化情況分析；

3、其他應收帳款情況分析。分析最大5戶的資金來源（是否與注冊資金有關系）。

貸后檢查表具體內容

關于的貸后調查報告

本人于年月日會同同志對經營情況、盈利能力、償債能力及抵押擔保能力作了現場與非現場的貸后檢查，現將有關調查情況匯報如下。

截止調查日止，該戶在我社貸款萬元，用途為，貸款方式為。

一：借款人的基本情況：

借款人系縣鄉（鎮）村（居委會）人，現年歲，主要從事。

二、借款人的財務狀況。

（一）、經實地調查核對，至年月末，該客戶個人總資產萬元；總負債為萬元，資產負債率為%。

（二）、借款情況：

1、在他行或個人借款總額萬元。

2、結欠我信用社貸款及保證、抵押情況

該戶在信用社貸款共筆、金額為萬元。

其中：（1）有筆、萬元為擔保貸款。

擔保方情況：

從檢查情況來看，擔保人的生產經營情況（正常、不正常），財務狀況（正常、不正常），擔保人與借款人關系（正常、不正常），（有、沒有）發生影響信用社債權安全的重大事項。擔保（有、無）風險。

（2）有筆、萬元為抵押貸款。

抵押物情況：

從檢查情況來看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物現值（有、沒有）重大變化，抵押率（是、否）控制在規定的范圍內。

抵押（有、無）風險。

三、非財務分析

行業風險分析該戶屬于行業,目前該行業的行業周期是（萌芽、成長、成熟、夕陽）行業。

結論：該企業目前行業風險度（很高、一般、不高）。

管理風險分析管理風險分析：①從該戶的管理素質和經驗來看，該戶畢業，文化學識水平（較高、一般、較低），管理和經營經驗（豐富、一般、較少），且各方面誠信度（高、一般、低）。

結論：該戶目前管理風險度（很高、一般、不高）。

經營風險分析經營風險分析：該戶目前生產經營情況（良好、一般、較差）；產品銷售情況（良

好、一般、較差），貨款回籠率為；贏利情況（良好、一般、較差）。

結論：該企業目前經營風險度（很高、一般、不高）。

還款意愿分析還款意愿分析：該戶從與信用社發生信貸業務以來，貸款本息（有、沒有）逾期現象。

結論：該戶還款意愿(好、一般、差)。

四、本筆貸款的目的（用途）真實性確定：

該筆貸款主要是用于

五、調查人綜合性意見：

該筆貸款經調查人調查認為：

貸款風險點及風險防范措施：,經查本筆貸款用途。（真實、不真實）

人鄭重聲明：對上述調查情況的真實性及調查結論負責。

調查人簽名

A： B：日期：年月日