第一篇：房貸利率告別折扣時(shí)代 部分銀行暫停房貸業(yè)務(wù)

時(shí)下，想在首次置業(yè)時(shí)獲得房貸利率優(yōu)惠已經(jīng)越來越難。記者日前在廣州采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管有部分銀行聲稱尚能有條件提供一定的利率優(yōu)惠，但實(shí)際申請(qǐng)過程卻繁瑣而漫長，一些股份制銀行甚至?xí)和Ａ朔抠J業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)分析人士稱，房貸告別“折扣時(shí)代”已是大勢(shì)所趨，對(duì)于想圓住房夢(mèng)的“剛需族”來說，面臨的真正障礙是房價(jià)能否與收入相匹配，只要房價(jià)是合理穩(wěn)定的，房貸利率將不再是牽腸掛肚的問題。

優(yōu)惠“可望而不可即”

“我的首套住房八五折貸款申請(qǐng)已經(jīng)提交近5個(gè)月了,云端工作室，卻沒有一點(diǎn)動(dòng)靜，按揭公司說早就把材料遞交上去了，但銀行遲遲都沒批下來。賣家已經(jīng)等得不耐煩了，天天催，再等下去，交易恐怕就要泡湯了。”廣州市民孫女士焦急地說。

辦理按揭業(yè)務(wù)的人士告訴記者，時(shí)下，與孫女士有相同遭遇的購房者比比皆是。銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)的收緊導(dǎo)致房貸優(yōu)惠申請(qǐng)難、審批慢，建議盡快以基準(zhǔn)利率重新申請(qǐng)，或者嘗試轉(zhuǎn)向其他銀行。

記者了解到，本周廣州地區(qū)的一些銀行已經(jīng)陸續(xù)調(diào)整房貸政策：中行本周開始將首套房貸利率調(diào)整至基準(zhǔn)利率；工行首套房貸利率在政策規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)確定利率浮動(dòng)水平，一般不低于基準(zhǔn)利率的0.85倍；農(nóng)行首套房貸利率根據(jù)客戶情況差異化定價(jià)，最低八五折；交行、招行首套房貸利率最低八五折。

而上述銀行首套房貸款的首付比例均為30%，二套住房貸款的首付比例不低于60%；二套房貸利率則暫時(shí)維持原政策，不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

然而，通過采訪廣州一些中介機(jī)構(gòu)和購房者反饋的信息顯示，盡管銀行聲稱對(duì)首套房貸尚有一定的優(yōu)惠政策，但實(shí)際執(zhí)行過程中普遍存在“挑客戶”、手續(xù)繁、審批慢的問題。這意味著，對(duì)于普通購房者來說，首套房貸的優(yōu)惠實(shí)際已經(jīng)“可望而不可即”。

“我申請(qǐng)房貸的那家銀行只對(duì)存款規(guī)模達(dá)到50萬以上的貴賓客戶提供八五折優(yōu)惠。普通客戶想盡快放款，就要購買一定數(shù)額的理財(cái)產(chǎn)品。即便這樣，從審批到放款，最少也需要四個(gè)月左右的時(shí)間。”廣州購房者陳先生說。

為何不再是“香餑餑”

曾經(jīng)是商業(yè)銀行競(jìng)相角逐的住房貸款市場(chǎng)，如今為何備受冷落？業(yè)內(nèi)分析人士稱，受國家房產(chǎn)調(diào)控政策影響以及銀行自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多因素，不少銀行已經(jīng)開始重新規(guī)劃房貸業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)構(gòu)成中的占比。

廣證恒生證券咨詢有限公司地產(chǎn)行業(yè)分析師認(rèn)為，“國五條”的出臺(tái)顯示中央對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控政策不會(huì)放松。目前房價(jià)仍然偏高，伴隨而來的房貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。出于風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的考慮，銀行對(duì)房貸采取謹(jǐn)慎態(tài)度，上調(diào)首套房貸利率也是情理之中。

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隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，對(duì)業(yè)務(wù)的調(diào)整空間更寬，價(jià)格方面的掌控能力更強(qiáng)。目前，小微企業(yè)的資金需求量大，貸款利率上浮空間大，已經(jīng)形成了與住房按揭貸款的競(jìng)爭(zhēng)格局，在一定程度上也會(huì)推升住房按揭貸款利率。

根據(jù)申銀萬國的研究報(bào)告測(cè)算，目前的貸款利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)基本成型，小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)-收益比迅速降低，導(dǎo)致原來低于基準(zhǔn)利率的按揭貸款對(duì)于銀行缺乏吸引力，銀行自然會(huì)選擇回報(bào)更高的產(chǎn)品。

“近年來，小微企業(yè)貸款的收益率在逐年提高，銀行有更多的議價(jià)空間。相比之下，住房貸款的收益率就低得多，而且資金回籠時(shí)間長。在信貸額度有限的情況下，從收益最大化的角度出發(fā)，銀行自然會(huì)多留額度出來給收益更高的業(yè)務(wù)品種。”房地產(chǎn)分析人士稱。

此外，對(duì)近期央行收緊信貸的擔(dān)憂，也使得不少銀行預(yù)先留出一定的額度，短期內(nèi)不急于放貸。目前，貨幣政策已趨于穩(wěn)健，一般而言，房貸執(zhí)行利率下限由監(jiān)管部門規(guī)定，而上浮比例則受貨幣松緊情況即信貸額度影響。

“信貸額度對(duì)按揭貸款利率影響顯著，當(dāng)信貸額度寬松時(shí)，房貸執(zhí)行利率會(huì)降低，信貸額度偏緊時(shí)，房貸執(zhí)行利率將上浮，不會(huì)按照利率下限執(zhí)行。”廣證恒生證券咨詢有限公司地產(chǎn)行業(yè)分析師說。

房價(jià)穩(wěn)定才能不“牽腸掛肚”

“其實(shí)，人們買房特別是首次置業(yè)者考慮更多的并不是房貸利率，而是房價(jià)是否合理。就像我，跑遍了整個(gè)廣州去看房，首先考慮到因素是能否承擔(dān)起首付，能否按時(shí)支付月供才是關(guān)鍵。”正準(zhǔn)備買房結(jié)婚的廣州市民劉先生告訴記者。

業(yè)內(nèi)分析人士稱，調(diào)整房貸利率是銀行從風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡出發(fā)，采取的謹(jǐn)慎舉措。但利率調(diào)整只是治標(biāo)之策，想要治本還有賴于房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。只有當(dāng)房價(jià)與國民收入相匹配的時(shí)候，房貸業(yè)務(wù)才能再次成為銀行的一項(xiàng)穩(wěn)定收益產(chǎn)品。那時(shí)，銀行自然會(huì)根據(jù)市場(chǎng)信號(hào)作出反應(yīng)，而房貸利率也就不再是牽腸掛肚的問題了。

在銀行方面，為了防止房貸風(fēng)險(xiǎn)，不能一味地依靠利率杠桿，而要根據(jù)貸款人的真實(shí)收入情況，審慎發(fā)放貸款，建議將納稅證明作為收入依據(jù)，嚴(yán)格按照實(shí)際收入的一定比例發(fā)放貸款。

廣州某股份制銀行信貸部負(fù)責(zé)人坦言，房貸一旦給了沒有還款能力的人，銀行將面臨巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)，美國的次貸危機(jī)就是證明。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)根據(jù)貸款人可靠的收入證明來決定是否放款，而且必須嚴(yán)格控制 每 月 還 款 額 度 不 能 超 過 收 入 的50%或更低。

“如果通過納稅證明來核實(shí)收入，我們就可根據(jù)客戶資質(zhì)來靈活調(diào)整利率，既能避免誤傷低風(fēng)險(xiǎn)的貸款人，又可將高風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)者區(qū)分開來。”該負(fù)責(zé)人說。

（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）

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第二篇：招行銀行關(guān)于暫停業(yè)務(wù)公告

尊敬的招商銀行客戶：

為了提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，我行將于2013年11月1日20：00至11月3日20：00對(duì)上海市、浙江省、安徽省、福建省、江西省、甘肅省、寧夏回族自治區(qū)所轄機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱：升級(jí)機(jī)構(gòu)）實(shí)施系統(tǒng)升級(jí)。系統(tǒng)升級(jí)期間，我行業(yè)務(wù)可能會(huì)受到一定影響，其中：

一、自11月1日20：00開始，暫停在升級(jí)機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人賬戶（含一卡通、存折、存單、i理財(cái)、財(cái)富賬戶）的賬戶信息維護(hù)、協(xié)議管理（如自助繳費(fèi)、直付通、基金/招財(cái)金/外匯投資業(yè)務(wù)開關(guān)協(xié)議）等服務(wù)。

二、自11月1日23：30開始，暫停在升級(jí)機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人賬戶（含一卡通、存折、存單、i理財(cái)）的資金交易類服務(wù)，如存取現(xiàn)金、POS消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、網(wǎng)上支付、自助繳費(fèi)、代發(fā)代扣、收付易固話POS業(yè)務(wù)、消費(fèi)易/周轉(zhuǎn)易/隨借隨還、理財(cái)賬戶及黃金專戶轉(zhuǎn)賬、一卡通/存折與財(cái)富賬戶資金互轉(zhuǎn)等。

三、自11月1日23：30開始，暫停升級(jí)機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)、本行自助設(shè)備、本行POS商戶(含固話POS商戶)等所有渠道服務(wù)。

四、自11月1日23：30開始，暫停升級(jí)機(jī)構(gòu)的電子渠道特約商戶（含支付寶、快錢、CHINAPAY、匯付天下、環(huán)迅等第三方支付平臺(tái)）我行一卡通（含公司卡）網(wǎng)上支付服務(wù)。

五、自11月1日23：30開始，暫停我行一卡通（含公司卡）在上海市、浙江省、福建省的銀聯(lián)跨行交易（含銀聯(lián)ATM及POS、銀聯(lián)柜面通等），暫停我行電子渠道特約商戶他行卡網(wǎng)上支付服務(wù)。

六、自11月1日23:30開始，暫停通過上海、寧波地區(qū)他行柜臺(tái)的柜面通向我行信用卡轉(zhuǎn)賬還款的服務(wù)，暫停通過支付寶、快錢向我行信用卡的還款服務(wù)。

系統(tǒng)升級(jí)期間，我行個(gè)人客戶的自助渠道口頭掛失業(yè)務(wù)不受影響；我行信用卡在升級(jí)機(jī)構(gòu)的自動(dòng)還款服務(wù)、當(dāng)?shù)劂y聯(lián)他行ATM和銀聯(lián)他行POS等渠道的業(yè)務(wù)不受影響；財(cái)富賬戶內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響。

請(qǐng)您提前做好相關(guān)安排，如因系統(tǒng)升級(jí)給您帶來不便，敬請(qǐng)諒解。如有任何疑問，請(qǐng)垂詢我行客服熱線95555。

感謝您對(duì)我行一如既往的關(guān)心和支持！

特此公告。

招商銀行股份有限公司

2013年10月29日

第三篇：首套房貸優(yōu)惠時(shí)代重啟 二套房貸利率回落

滬上銀行房貸出現(xiàn)明顯放松跡象。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者昨日從多家商業(yè)銀行了解到，國有大行中已經(jīng)出現(xiàn)首套房貸利率9折優(yōu)惠，而二套房貸利率也從高位回落到基準(zhǔn)上浮10%。而在業(yè)內(nèi)人士看來，首套房貸利率“優(yōu)惠”已經(jīng)基本是大勢(shì)所趨。

首套房貸利率最低9折優(yōu)惠

本報(bào)記者證實(shí)，目前包括中行、農(nóng)行、建行等在內(nèi)的大銀行均在首套房貸政策上有明顯松動(dòng)，最低可申請(qǐng)基準(zhǔn)利率9折優(yōu)惠。

“按照總行的最新政策，首套房貸利率不高于基準(zhǔn)利率。”農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說，“首套房貸首付三成，貸款利率則根據(jù)客戶資質(zhì)情況，貴賓客戶最低可申請(qǐng)基準(zhǔn)利率9折優(yōu)惠，一般客戶也可以申請(qǐng)9.5折。”

該負(fù)責(zé)人還透露，根據(jù)相關(guān)部門和總行政策，目前要確保首套房貸需求，在額度上也有所傾斜。

“優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)可以申請(qǐng)基準(zhǔn)利率9折優(yōu)惠，首付比例仍為三成。”中行人士也對(duì)本報(bào)記者說。

建行滬上一家支行信貸部人士則表示：“首套房貸款規(guī)模在100萬元以上，可以申請(qǐng)基準(zhǔn)利率9.5折優(yōu)惠；貸款規(guī)模在100萬元以下，則繼續(xù)執(zhí)行基準(zhǔn)利率。”

但工行上海分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者指出，目前尚未收到總行調(diào)整首套房貸利率的最新指示，因此仍執(zhí)行基準(zhǔn)利率。據(jù)了解，此前工行關(guān)于首套房貸利率政策為不低于基準(zhǔn)利率。

“隨著一些銀行開始在首套房貸利率上‘打折’，未來會(huì)促使更多銀行跟進(jìn)，”上述工行人士繼續(xù)說道，“年初以來，信貸額度也不緊張，銀行在首套房貸的申請(qǐng)和發(fā)放上空間較大。”

值得注意的是，近日有消息稱，在北京召開的座談會(huì)上，工、農(nóng)、中、建四大行共同研究差別化房貸政策，四大行將“聯(lián)手”把首套房貸利率控制在基準(zhǔn)利率以內(nèi)，并提出“要繼續(xù)全面貫徹落實(shí)差別化住房信貸政策，要滿足首次普通住房貸款需求，在基準(zhǔn)利率內(nèi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況合理定價(jià)”。

去年下半年開始，持續(xù)的信貸額度和資金面緊張，使得商業(yè)銀行紛紛抬高首套房貸門檻，貸款利率達(dá)到基準(zhǔn)利率上浮5%~10%，甚至更高；而今年以來，伴隨資金面緊張緩解等因素，部分銀行首套房貸利率又出現(xiàn)松動(dòng)，相繼回歸基準(zhǔn)利率，甚至更低。

而早在今年2月初召開的央行金融市場(chǎng)工作座談會(huì)上，央行明確指出今年要“繼續(xù)落實(shí)差別化住房信貸政策”、“滿足首次購房家庭的貸款需求”。這也是自去年房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)調(diào)控以來，央行首次公開釋放“滿足首套房貸”的信號(hào)。

第四篇：淺析我國銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)防范與控制

淺析我國銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)防范與控制

【摘要】這幾年來，受歐美金融機(jī)構(gòu)的影響，國外金融市場(chǎng)異常動(dòng)蕩，金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，同時(shí)這場(chǎng)**對(duì)于國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用，國內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管限制混合經(jīng)營，沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場(chǎng)這場(chǎng)金融危機(jī)。但對(duì)前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。特別是高速增長的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，檢測(cè)分析個(gè)人住房貸款很有必要，如何范防風(fēng)險(xiǎn)控制分險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題。

【關(guān)鍵詞】銀行房貸業(yè)務(wù)防范控制

一、正確認(rèn)識(shí)我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個(gè)人房貸持效期較長（最長30年）在理論上實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大，一般而言，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在以下風(fēng)險(xiǎn)<一>信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況。<二>流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)造成商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足情況。<三>操作風(fēng)險(xiǎn)，由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序，人員系統(tǒng)或外部事件而給銀行造成損失的情況。<四>利率風(fēng)險(xiǎn)，由于利率的變化而使銀行遭受損失的情況。<五>市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于地產(chǎn)市場(chǎng)大幅度下降，房產(chǎn)價(jià)格貶值造成銀行損失的情況。<六>政策風(fēng)險(xiǎn)，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)或個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺(tái)而使銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況。

在我國，銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在以上所列的風(fēng)險(xiǎn)方面具體表現(xiàn)在（一）信用風(fēng)險(xiǎn)，不良違約增加投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國個(gè)人信息管理狀況，使得銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷，一方面國外的金融危機(jī)已經(jīng)逐步影響到我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而引起借款人在工作收入等因素的不良變化，導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險(xiǎn)，借款人還可能故意欺詐通過偽造個(gè)人收入資料騙取銀行貸款。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯但值得關(guān)注。

銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債上網(wǎng)期限借配是可以接受的，但是這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對(duì)這個(gè)缺口進(jìn)行管理就是銀行的流動(dòng)性管理風(fēng) 1

險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)個(gè)人住房貸款比重接近或者達(dá)到20%時(shí)銀行整體流動(dòng)性和中長期貸款比例的約束才會(huì)成為非常突出的問題。截止2007年末，我國主要銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的比例只接近18%，并值得一提的是，20%的警戒線針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)較為成熟的國際大市場(chǎng)而言，對(duì)于象我國房地產(chǎn)處于快速化成長階段，但對(duì)于一些資產(chǎn)規(guī)模較小資產(chǎn)種類較為單一的部分城市銀行來說實(shí)際上已經(jīng)開始關(guān)注到流動(dòng)性問題。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)，普通存在應(yīng)引起銀行高度關(guān)注

由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加大各大銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行信貸部門為了擴(kuò)大其范圍競(jìng)相放松貸前審查和貸后檢查工作對(duì)借款人的證明等貸款要求放松檢查，收入的真實(shí)性大打折扣，從而留下貸款風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。按照“貸款三查”要求，銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對(duì)借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查，可現(xiàn)實(shí)上我國銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。

二、對(duì)癥下藥，防范和控制我國銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)。

要防范和控制我國銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)，首先頒布通過房地產(chǎn)市場(chǎng)相關(guān)地理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理?xiàng)l例》從法律高度防范，約束房地產(chǎn)的健康發(fā)展，其次在充分調(diào)研市場(chǎng)及聽取各家銀行的意見及建議的基礎(chǔ)上，由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)各家銀行對(duì)個(gè)人房貸應(yīng)遵循的基本原則及禁忌。制定嚴(yán)格的人業(yè)機(jī)構(gòu)和人員推入，退出，獎(jiǎng)懲條例，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銀行管理層必須改變思想認(rèn)識(shí)，正如一枚碑有正反面，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)也同樣如此，從側(cè)面來講，個(gè)人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金屬產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長點(diǎn)，銀行絕對(duì)不可錯(cuò)過發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，但從另一個(gè)側(cè)面來看，個(gè)人房貸并非無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，目前 情況下面臨的系列風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。對(duì)此我國銀行應(yīng)該有足夠清醒的認(rèn)識(shí)，面對(duì)困境，正視重視風(fēng)險(xiǎn)，多想對(duì)策。除此之外加快推進(jìn)以下方面的革新。

（一）加大金融改革，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。

盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化利房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達(dá)國家通常用來提高銀行的資金流動(dòng)性，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)以及作為管理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。

（二）推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展。

為了化解個(gè)人住房貸款帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)積極鼓勵(lì)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展，首先逐步推行住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的建立，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)放市場(chǎng)，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者。或者以抵押貸款為擔(dān)保，發(fā)行抵押貸款證券的市場(chǎng)，通過一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)的銜接，提高銀行資金的流動(dòng)性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款證券可以獲得充足的資金滿足個(gè)人貸款要求；另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，住房貸款的證券應(yīng)當(dāng)是提上日程。

（三）強(qiáng)化內(nèi)控制制度建設(shè)。

按照要求制定了銀行房地產(chǎn)貸款的管理實(shí)施細(xì)則，建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征，按照申請(qǐng)的受理，審核，審批，貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程，明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)化貸款操作過程的監(jiān)督管理。

（四）推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度。

將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)公司，提高貸款行為的安全保障，選擇高資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，投保房屋財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，以保障貸款抵押物的安全。增強(qiáng)貸款的信用度保證資金安全貸放。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，只要你去了解他，掌握他，那他還有什么可怕的呢？我國銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)也是如此，只要你有信心，有決心，有智慧，早行動(dòng)，從而完善制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督，嚴(yán)格制度落實(shí)，加強(qiáng)獎(jiǎng)罰措施力度，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是水到渠成的事。

參考文獻(xiàn)

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后記

本文在撰寫過程中，得到指導(dǎo)教師劉香華的精心指導(dǎo)，在此表示衷心感

第五篇：銀行分行房貸業(yè)務(wù)員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作心得體會(huì)

銀行分行房貸業(yè)務(wù)員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作心得體會(huì) 會(huì) 3 3 篇

業(yè)務(wù)員是指在組織中擔(dān)負(fù)具體專項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如生產(chǎn)、計(jì)劃、跟單、財(cái)會(huì)、統(tǒng)計(jì)、物價(jià)、廣告等具體業(yè)務(wù)的工作人員。同時(shí)指負(fù)責(zé)某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)操作的人員。在制單時(shí)，都可以稱為業(yè)務(wù)員。第一文檔網(wǎng)今天為大家精心準(zhǔn)備了銀行分行房貸業(yè)務(wù)員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作心得體會(huì),希望對(duì)大家有所幫助!銀行分行房貸業(yè)務(wù)員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作心得體會(huì)一篇優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要取得質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵是以人為本，通過教育培訓(xùn)和強(qiáng)化管理，提高員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以員工的高素質(zhì)創(chuàng)造出優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高水平。培訓(xùn)教育的方式很多，如：對(duì)全體員工進(jìn)行愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻(xiàn)社會(huì)的職業(yè)道德教育，使每位員工懂得，我的行為代表著銀行的形象，沒有客戶就沒有銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，在本職崗位上奉獻(xiàn)一份光和熱，自覺維護(hù)全行的形象和榮譽(yù)，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)上一個(gè)新臺(tái)階;強(qiáng)化規(guī)范禮儀培訓(xùn)，舉辦規(guī)范化服務(wù)禮儀培訓(xùn)班，組織員工對(duì)禮儀知識(shí)、文明用語和舉止儀表等進(jìn)行規(guī)范化培訓(xùn)，實(shí)行集中式、正規(guī)化、全方位的強(qiáng)化訓(xùn)練，并在全行范圍內(nèi)推廣;加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，提高服務(wù)效率。進(jìn)行上崗培訓(xùn)和崗位練兵，定期進(jìn)行考核及專業(yè)技術(shù)比賽，要求員工業(yè)務(wù)上做到“好、快、準(zhǔn)、嚴(yán)”，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)不能上崗。通過嚴(yán)格的技能培訓(xùn)，使員工學(xué)會(huì)業(yè)

務(wù)操作的技能，熟練、準(zhǔn)確地操作各種業(yè)務(wù);以柜面服務(wù)為突破口，開展形式多樣的以優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)為內(nèi)容的活動(dòng)，如創(chuàng)建青年文明號(hào)、爭(zhēng)當(dāng)青年崗位能手、開展比學(xué)趕幫超等勞動(dòng)競(jìng)賽等;開展金融法律法規(guī)、各項(xiàng)規(guī)章制度的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工法制觀念，使每位員工知法、懂法、守法、用法，依法治行，依法經(jīng)營，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn);典型培訓(xùn)，組織員工對(duì)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作的先進(jìn)單位及個(gè)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)觀摩學(xué)習(xí)，以增強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)，取之所長，補(bǔ)己之短;組織愛崗敬業(yè)、服務(wù)奉獻(xiàn)的演講比賽，頌揚(yáng)員工努力開拓、勤勉敬業(yè)的高尚風(fēng)范;推廣以員工星級(jí)管理為核心的規(guī)范化服務(wù)。通過對(duì)柜臺(tái)人員“德、能、勤、績”的考核，授予相應(yīng)的星級(jí)。實(shí)行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性;積極營造優(yōu)美、舒適的服務(wù)環(huán)境。銀行網(wǎng)點(diǎn)密布，方圓幾百平方米就會(huì)分布著好幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，人們自然把眼光對(duì)準(zhǔn)那些環(huán)境舒適優(yōu)雅的營業(yè)場(chǎng)所。銀行外觀的亮麗自然而然地給顧客一種安全感，讓人覺得銀行有實(shí)力，因此，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要依據(jù)規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)營業(yè)室內(nèi)外進(jìn)行凈化、美化，在外部形象設(shè)計(jì)上應(yīng)追求鮮明、統(tǒng)一的風(fēng)格，以起到無聲的宣傳作用。

提高金融電子化水平，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，是提高服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵為適應(yīng)企業(yè)、個(gè)人金融意識(shí)不斷增強(qiáng)的需要，各家銀行陸續(xù)推出了多種服務(wù)，如儲(chǔ)蓄通存通兌、對(duì)公業(yè)務(wù)通存通取、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代收費(fèi)業(yè)務(wù)、ATM 聯(lián)網(wǎng)系列、商務(wù) POS 終端、個(gè)人存單抵押貸款、一卡通(或一折通)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)、電話銀行服務(wù)等等。豐富的銀行服務(wù)品種也是客戶選擇銀行的必有的不可少的條件之一。新業(yè)務(wù)的開發(fā)，是增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展后勁和競(jìng)爭(zhēng)力的需要。所以商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專司新業(yè)務(wù)開發(fā)的部門，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的.調(diào)查、預(yù)測(cè)和分析，研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。

柜面是銀行接觸社會(huì)公眾最為頻繁的地方，也是直接辦理業(yè)務(wù)、衍生存款的地方，銀行好的服務(wù)形象要靠柜面服務(wù)具體體現(xiàn)出來，特色服務(wù)包括：延長營業(yè)時(shí)間、24 小時(shí)服務(wù)、設(shè)立一米線;對(duì)特殊客戶上門服務(wù)，為單位辦理現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)帳結(jié)息、送回單、利息清單等;為有困難的客戶辦理存取款業(yè)務(wù);為軍人、教師、中小學(xué)生和老弱病殘者提供專柜服務(wù);為大額存取款提供安全服務(wù)等;貸款方面推出信貸業(yè)務(wù)特快服務(wù)，選擇信用等級(jí)為 A 級(jí)以上的企業(yè)，作為信貸業(yè)務(wù)特快服務(wù)對(duì)象，對(duì)其實(shí)行特事特辦，使辦理業(yè)務(wù)效率大大提高;推行客戶經(jīng)理制，為存貸大戶配備客戶經(jīng)理，并為其提供存、貸、匯、理財(cái)、咨詢等綜合上門服務(wù)，通過全面周到的服務(wù)改善銀企關(guān)系，增強(qiáng)吸引力，保證客戶足不出戶就能完成支付。通過推出特色服務(wù)等服務(wù)措施，達(dá)到樹立良好的企業(yè)形象的目的。

加大監(jiān)督的力度和廣度，形成全方位監(jiān)督體系，是優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)落到實(shí)處的保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動(dòng)搖，除必須制訂和落實(shí)各項(xiàng)制度外，還必須強(qiáng)化監(jiān)督檢查機(jī)制。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)永無止境，重在堅(jiān)持，貴在落實(shí)。營業(yè)部是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和信譽(yù)，客戶在這里究竟得到了怎樣的服務(wù)，只有通過明查暗訪才能得出真相，因此，明查暗訪是保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)不走過場(chǎng)，不擺花架子的一個(gè)好辦法。要通過組織行內(nèi)人員或聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員等多種形式，以普通客戶的身份，通過看、聽、查、問等方式，經(jīng)常對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行明察暗訪，并廣泛征求客戶意見和建議，解決服務(wù)工作中存在的問題，確保規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)，樹立銀行優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、安全服務(wù)的良好形象。

建立監(jiān)督檢查體系。一是全行從機(jī)關(guān)到一線，從領(lǐng)導(dǎo)到群眾，人人都有監(jiān)督的職責(zé);二是依靠社會(huì)監(jiān)督和輿論監(jiān)督，向社會(huì)公布舉報(bào)電話、在營業(yè)大廳設(shè)立咨詢臺(tái)、監(jiān)督電話、舉報(bào)箱、意見簿或?qū)?chǔ)員等，聘請(qǐng)新聞、企事業(yè)單位及政府部門進(jìn)行監(jiān)督;三是定期召開企業(yè)、客戶座談會(huì)，發(fā)送征求意見信、監(jiān)督卡、青年文明號(hào)服務(wù)卡;四是公布業(yè)務(wù)發(fā)展和承諾服務(wù)內(nèi)容，自覺接受監(jiān)督。

銀行分行房貸業(yè)務(wù)員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作心得體會(huì)二篇銀

行作為服務(wù)行業(yè)，是否為客戶提供了優(yōu)質(zhì)服務(wù)，是我們業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。做好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，我們可以從以下幾方面做好：

一、微笑是文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的引言。

微笑，是無聲的語言，傳遞著友好的信息.柜臺(tái)是銀行的窗口，柜臺(tái)員工的精神面貌代表著銀行的形象;微笑是員工心靈的窗口，是職業(yè)風(fēng)范有效的展示形式。只有發(fā)自內(nèi)心的微笑，才可能與客戶進(jìn)行最真誠有效的溝通。

二、技能是提升服務(wù)水平的基礎(chǔ)。

古語云：“工欲善其事，必先利其器”。銀行網(wǎng)點(diǎn)的一線員工，沒有過硬的業(yè)務(wù)技能，嫻熟的操作技巧，就無法為客戶提供完善快捷的服務(wù)，就干不好本職工作。技能是提高服務(wù)水平的基礎(chǔ)，只有掌握熟練的業(yè)務(wù)技能，才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù);才能提高工作效率，贏得客戶的信賴。

三、專業(yè)知識(shí)是提高服務(wù)能力的堅(jiān)強(qiáng)保證。

銀行從業(yè)人員必須具有良好的專業(yè)知識(shí)，遵紀(jì)守法的合規(guī)意識(shí)和善解心意、準(zhǔn)確、快捷、高效的服務(wù)技能，而專業(yè)知識(shí)是提高服務(wù)能力的堅(jiān)強(qiáng)保證。

四、團(tuán)結(jié)是提升整體服務(wù)水平的堅(jiān)實(shí)力量。

相聚在建行這個(gè)大家庭，大家一起工作和學(xué)習(xí)，是種緣份，各崗位間共同努力，相互合作，齊心協(xié)力可以使客戶在更短時(shí)間內(nèi)辦完業(yè)務(wù)，提升業(yè)績。大家在日常業(yè)務(wù)中團(tuán)結(jié)互助，心往一處想，勁往一處使，就能把各項(xiàng)工作做的更好，進(jìn)而整體提升建行的服務(wù)形象，樹立建行的服務(wù)品牌。

銀行分行房貸業(yè)務(wù)員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作心得體會(huì)三篇隨著生活節(jié)奏的不斷加快，銀行提供著日益多元化的服務(wù)，以解決人們生活中許多瑣碎的問題，人們光顧銀行的次數(shù)也日漸增多。工作在第一線的銀行柜員，他們的一舉一動(dòng)代表著該行業(yè)的職業(yè)規(guī)范，會(huì)給客戶留下最直接的印象。銀行柜員該如何體現(xiàn)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)呢?

首先，要清醒的認(rèn)識(shí)到服務(wù)的重要性。尤其在現(xiàn)今銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的大環(huán)境下，服務(wù)更是體現(xiàn)了銀行的軟實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)是銀行經(jīng)營的載體，是銀行經(jīng)營必不可少的有機(jī)組成部分。銀行經(jīng)營必須通過銀行服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)，銀行服務(wù)本質(zhì)上就是銀行經(jīng)營。一家銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度直接影響其所能吸引的客戶數(shù)量和工作效率。服務(wù)是品牌，是形象，是一個(gè)單位核心的競(jìng)爭(zhēng)力，禮貌是服務(wù)的第一要素，柜臺(tái)是向客戶提供服務(wù)的第一平臺(tái)。我深知臨柜工作的重要性，因?yàn)樗穷櫩椭苯恿私馕倚械拇翱冢鹬鴾贤櫩团c銀行的橋梁作用。其實(shí)，客戶實(shí)實(shí)在在的人群，需要的是實(shí)實(shí)在在的感受，而這些感受就來自我們所提供的實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。而親切的服務(wù)就從微笑面對(duì)客戶開始。一聽到微笑這兩個(gè)字，有人一定會(huì)想：人人都有

一張臉，每張臉都會(huì)笑，這有什么值得你好講的呢?我相信，每個(gè)人都有過遭遇蹙眉冷臉的經(jīng)歷，在那一刻，你的心里不曾渴望過燦若陽光的笑顏嗎?其實(shí)，微笑是最美的花朵，微笑是人間永遠(yuǎn)的春天，它的力量是如此之大，以至于當(dāng)你面對(duì)它的時(shí)候，你無法憤怒，無法吼叫，無法責(zé)備，更無法拒絕。現(xiàn)在許多行業(yè)都在提倡微笑服務(wù)，于是許多人煞費(fèi)苦心的對(duì)鏡練習(xí)，企圖練出一副蒙娜麗莎般的微笑，可是直練到腮幫子發(fā)脹才認(rèn)識(shí)到，微笑并不像點(diǎn)鈔或者打算盤那樣可以練得出來的，微笑不是一種職業(yè)化的笑臉，而是一種情緒，也可以說是一種氣質(zhì)的流露，是微笑者積極的人生態(tài)度的表現(xiàn)，是他們充盈的內(nèi)心世界真實(shí)、自然的流露。

其次，要做好服務(wù)。除了要對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)有熟悉的了解之外，還要以客戶為中心，跟客戶交流感情，設(shè)身處地為客戶著想，保證客戶滿意，朝著我們銀行的服務(wù)理念靠近。其實(shí)客戶就是我們每一天都要面對(duì)的“考官”，如果我們銀行員工每天上崗懶散，妝容馬虎，甚至言辭冷淡，態(tài)度生硬，那換位想一下，你會(huì)對(duì)柜臺(tái)里的工作人員付出應(yīng)有的尊重嗎?

再次，服務(wù)要注重細(xì)節(jié)。要讓顧客覺得我們的一言一行，一舉一動(dòng)，都是很用心的在為他服務(wù)，我們要善于觀察客戶、理解客戶，對(duì)客戶的言行要多揣摩，要想客戶之所想，急客戶之所急。并且要持之以恒的做好每一個(gè)細(xì)節(jié)。不要總是抱怨客戶對(duì)你的態(tài)度，客戶對(duì)你的態(tài)度，實(shí)際就是你自身言行的一面鏡子，不要總是去挑剔鏡子的不好，而是應(yīng)更多的反省鏡子里的那個(gè)人哪里不夠好，哪里有需要改進(jìn)。

什么是優(yōu)質(zhì)服務(wù)?優(yōu)質(zhì)的服務(wù)并非卑躬屈膝，而是以細(xì)心、耐心、熱心為基礎(chǔ)，以客戶為中心，時(shí)刻讓客戶感受到優(yōu)越感和被尊重。“以客戶為中心”，是一切服務(wù)工作的本質(zhì)要求，更是銀行服務(wù)的宗旨，是經(jīng)過激烈競(jìng)爭(zhēng)洗禮后的理性選擇，更是追求與客戶共生共贏境界的現(xiàn)實(shí)要求。做好銀行服務(wù)工作，取得客戶的信任，很多人認(rèn)為良好的職業(yè)操守和過硬的專業(yè)素質(zhì)是基礎(chǔ)，細(xì)心、耐心、熱心是關(guān)鍵。我認(rèn)為，真正做到“以客戶為中心”，僅有上述條件還不夠，銀行服務(wù)貴在“深入人心”，既要將服務(wù)的理念牢固樹立在自己的內(nèi)心深處，又要深入到 Liuxue86.com 客戶內(nèi)心世界中，真正把握客戶的需求，而不是僅做表面文章。我們經(jīng)常提出要“用心服務(wù)”，講的就是我們要貼近客戶的思想，正確地理解客戶的需求，客戶沒想到的我們要提前想到，用真心實(shí)意換取客戶長期的理解和信任。

既然選擇了這個(gè)行業(yè)，我們就得尊重這個(gè)行業(yè)，就得具備這個(gè)行業(yè)應(yīng)該具備的儀表形象。作為銀行的一名員工，在與顧客及同事之間頻繁的交往中，應(yīng)該時(shí)刻警記尊重對(duì)方，考慮對(duì)方的需要。從細(xì)小的整潔、發(fā)飾、服飾等方面嚴(yán)格要求自己，讓對(duì)方感覺到你的形象無愧于一個(gè)合格的銀行職員，讓對(duì)方首先在形象上認(rèn)可你、信任你甚至依賴你，我們

應(yīng)該給顧客一種“穩(wěn)”的感覺。銀行柜員應(yīng)該做到尊重客戶。接遞客戶手中的現(xiàn)金、單據(jù)、卡證時(shí)，不要拋擲;有必要確認(rèn)客戶存款或取款的具體數(shù)額時(shí)，不要高聲大喊;當(dāng)客戶前來辦理某些較為瑣碎而毫無利潤可言的業(yè)務(wù)時(shí)，如大鈔兌換小鈔、兌換殘鈔等等，要有求必應(yīng)，不可推辭。

柜員工作是銀行最辛苦的工種之一。銀行業(yè)務(wù)流量逐漸變大，工作中又不能出絲毫的差錯(cuò)，所以工作一天下來，人會(huì)非常的疲憊。有時(shí)候碰到與客戶產(chǎn)生分歧時(shí)，更是感覺不被理解。很多時(shí)候，并不是柜員態(tài)度不夠好，而是在這個(gè)行業(yè)中為了降低風(fēng)險(xiǎn)而制定的規(guī)定和要求，一些顧客對(duì)此非常的不理解，甚至不理會(huì)柜員的解釋。因?yàn)槭芰宋恍┕駟T會(huì)偷偷地掉眼淚。生活在現(xiàn)實(shí)中，每個(gè)人都會(huì)遇到煩心事，也很容易被對(duì)方的情緒感染，這時(shí)我們必須努力做到不把自己的情緒帶到工作中來，要時(shí)刻微笑著為大家辦理業(yè)務(wù)，但有的銀行柜臺(tái)職員卻給人一種冷冰冰的感覺，因?yàn)橐湾X打交道，似乎金融工作人員天生一副嚴(yán)謹(jǐn)、不茍言笑的面孔。這讓來辦各種業(yè)務(wù)的客戶們多少感覺有些別扭。所以，當(dāng)我們帶著微笑為客戶服務(wù)時(shí)，總會(huì)使人不由自主地心生好感。

有一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾說過：“不管你的工作是怎樣的卑微，你都當(dāng)付之以藝術(shù)家的精神，當(dāng)有十二分熱忱，這樣你就會(huì)從平庸卑微的境況中解脫出來，不再有勞碌辛苦的感覺，你就能使你的工作成為樂趣，只有這樣你才能真心實(shí)意的善待

每一位客戶。”所以我們每一個(gè)員工務(wù)必都要真正樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，學(xué)會(huì)換位思考和感恩。