第一篇：信用理念和征信知識宣傳需求調查報告

信用是市場經濟運行與發展的基礎和前提條件，市場交易在一定意義上就是信用的交易。在經濟發達國家，企業和個人征信行業的發展已有100多年的歷史。由于建立了比較完善的社會信用管理體系，一個人只要有一次失信記錄，將被永遠登記在案，其在今后的一生中將很難再向他人和任何機構借到錢。所以，在發達國家人們的信用觀念非常好，已普遍養成了守信的自覺意識。而在我國，征信制度的建立還處于起步階段，全社會信用觀念淡薄，誠實守信被認為是“傻瓜”，招搖撞騙被認為是“有本事”。社會信用觀念的淡薄，已經嚴重阻礙了我國社會主義市場經濟的充分和快速發展。因此我國個人征信制度的建立已迫在眉睫；建立個人征信制度，也是各家商業銀行期待已久的大事。

一、我國個人信用發展變化的趨勢及原因

1、以借款人的職業為標準來分析，在政府機關供職的公務員有較穩定的經濟收入，對銀行及其產品和服務的選擇較為嚴謹細致，不太喜歡冒險，有較多的出差機會，是信用卡透支業務的主要客戶群；個體工商戶和私營業主有一定的資本積累和資金需求，對于信用卡透支、個人生產經營貸款的需求量較大。因此，隨著個體私營經濟、民營經濟的蓬勃發展，商業銀行在個人創業貸款上的發展空間越來越大。

2、以借款人的收入為標準來分析，高收入階層具有較高經濟收入和較多個人財產，該階層占社會總人數的比重較小，但其所擁有的財富卻占社會總財富較大的比重，商業銀行可對其重點拓展個人汽車貸款、個人住房貸款業務；收入中等的工薪階層依靠工資收入作為主要經濟來源，這個階層較為龐大，其成員一般都有穩定的工資收入，收入略大于支出，經濟狀況一般，是商業銀行消費信貸業務的主要客戶群。隨著社會主義市場經濟的發展，社會財富分配加速向個人傾斜，個人金融資源的占比越來越大，商業銀行在個人貸款上的發展空間也越來越大。

二、征信制度的建立對商業銀行的影響

1、建立個人征信制度，能為商業銀行提供社會各階層個人更多的信用資料，有利于商業銀行擴大個人貸款規模，增加貸款覆蓋范圍。

2、建立個人征信制度，能督促個人自覺守信，減少違約行為的發生，從而有利于商業銀行提高信貸資產質量，降低不良貸款率，控制信用風險。

3、建立個人征信制度，能實現全社會個人信用資料共享，節約各家商業銀行搜集個人信用資料的工作量，降低銀行貸款經營成本，提高工作效率。

三、大眾信用意識狀況

1、銀行貸款同傳統的民間借貸相比有如下優勢：

(1)銀行貸款利率由中國人民銀行統一制定，不會出現像民間借貸那樣的“高利貸”現象，避免了由此產生的經濟糾紛等負面影響。

(2)銀行貸款從貸款的調查、審查、審批到貸款的收回，都必須

嚴格遵守《貸款通則》、《擔保法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等法規，貸款手續完備、合法、合規，可以減少借貸雙方的糾紛。

2、個人借貸觀念的變化

以借款人的年齡為標準來分析，18-23歲年齡段的人一般在繼續

接受高等教育或開始工作，有一定的收入來源，思想比較活躍，容易接受新生事物，具有現代消費觀念，是商業銀行個人消費信貸、信用卡透支業務的準客戶；24-28歲年齡段的人參加工作多年，有一定的社會閱力，已結婚或將要結婚，工資收入穩定，為家庭各項開支制定計劃，是商業銀行個人消費信貸業務的主要客戶群；29-45歲年齡段的人事業上有一定發展，工資收入不斷增加，肩負著養育子女的重任，對于信用卡透支和個人消費信貸業務有一定的需要；46歲至退休前年齡段的人工資收入較高，個人可支配收入增加，已開始為晚年生活做準備，較以前更注重資金積蓄和生活保險，通常會為子女深造而辦理助學貸款。因此，隨著人口的老齡化以及獨生子女家庭的增加，商業銀行在個人住房貸款、助學貸款、信用卡透支業務上的發展潛力很大。

3、隨著我國社會主義市場經濟的逐步完善、對外開放和交流的逐步擴大、世界經濟一體化進程的加快，越來越多的人尤其是年輕人開始具有超前消費的現代消費理念，銀行作為今后個人融資的主要途徑一定會越來越為廣大老百姓所接受。

4、大眾對信用認識也存在一些誤區，主要表現在：以為欠銀行的錢是欠國家的錢，不用怕，可以不還，而欠私人的錢就一定要還，欠銀行的錢不算不守信用，而欠私人的錢不還才算不守信用。

造成這種錯誤認識的原因，主要有：

⑴因全社會信用觀念淡薄而產生的從眾心理；

⑵守信沒有獎勵；

⑶失信沒有懲罰。

5、大眾愿意接受或參與信用建設的程度因人而異。金融機構員工由于為防范信貸風險、關系到切身利益，一般比較熱心參與信用建設；誠實守信的生意人也比較愿意接受信用建設；而靠坑蒙拐騙為生的人，因怕斷了騙錢的門路，一般會拒絕信用建設；一般老百姓由于對信用建設寄予的希望不大或者對信用建設的重要性認識不足，認為不關自己的事，這類人也不大熱心參與信用建設。

6、大眾對征信知識的了解程度存在一些錯誤認識，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，擔心自己的巨額財產被暴露而影響自己和家人的生活。

第二篇：信用理念和征信知識宣傳需求調查報告

信用是市場經濟運行與發展的基礎和前提條件，市場交易在一定意義上就是信用的交易。在經濟發達國家，企業和個人征信行業的發展已有100多年的歷史。由于建立了比較完善的社會信用管理體系，一個人只要有一次失信記錄，將被永遠登記在案，其在今后的一生中將很難再向他人和任何機構借到錢。所以，在發達國家人們的信用觀念非常好，已普遍養成了守信的自覺意

識。而在我國，征信制度的建立還處于起步階段，全社會信用觀念淡薄，誠實守信被認為是“傻瓜”，招搖撞騙被認為是“有本事”。社會信用觀念的淡薄，已經嚴重阻礙了我國社會主義市場經濟的充分和快速發展。因此我國個人征信制度的建立已迫在眉睫；建立個人征信制度，也是各家商業銀行期待已久的大事。

一、我國個人信用發展變化的趨勢及原因

1、以借款人的職業為標準來分析，在政府機關供職的公務員有較穩定的經濟收入，對銀行及其產品和服務的選擇較為嚴謹細致，不太喜歡冒險，有較多的出差機會，是信用卡透支業務的主要客戶群；個體工商戶和私營業主有一定的資本積累和資金需求，對于信用卡透支、個人生產經營貸款的需求量較大。因此，隨著個體私營經濟、民營經濟的蓬勃發展，商業銀行在個人創業貸款上的發展空間越來越大。

2、以借款人的收入為標準來分析，高收入階層具有較高經濟收入和較多個人財產，該階層占社會總人數的比重較小，但其所擁有的財富卻占社會總財富較大的比重，商業銀行可對其重點拓展個人汽車貸款、個人住房貸款業務；收入中等的工薪階層依靠工資收入作為主要經濟來源，這個階層較為龐大，其成員一般都有穩定的工資收入，收入略大于支出，經濟狀況一般，是商業銀行消費信貸業務的主要客戶群。隨著社會主義市場經濟的發展，社會財富分配加速向個人傾斜，個人金融資源的占比越來越大，商業銀行在個人貸款上的發展空間也越來越大。

二、征信制度的建立對商業銀行的影響

1、建立個人征信制度，能為商業銀行提供社會各階層個人更多的信用資料，有利于商業銀行擴大個人貸款規模，增加貸款覆蓋范圍。

2、建立個人征信制度，能督促個人自覺守信，減少違約行為的發生，從而有利于商業銀行提高信貸資產質量，降低不良貸款率，控制信用風險。

3、建立個人征信制度，能實現全社會個人信用資料共享，節約各家商業銀行搜集個人信用資料的工作量，降低銀行貸款經營成本，提高工作效率。

三、大眾信用意識狀況

1、銀行貸款同傳統的民間借貸相比有如下優勢：

(1)銀行貸款利率由中國人民銀行統一制定，不會出現像民間借貸那樣的“高利貸”現象，避免了由此產生的經濟糾紛等負面影響。

(2)銀行貸款從貸款的調查、審查、審批到貸款的收回，都必須

嚴格遵守《貸款通則》、《擔保法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等法規，貸款手續完備、合法、合規，可以減少借貸雙方的糾紛。

2、個人借貸觀念的變化

以借款人的年齡為標準來分析，18-23歲年齡段的人一般在繼續

接受高等教育或開始工作，有一定的收入來源，思想比較活躍，容易接受新生事物，具有現代消費觀念，是商業銀行個人消費信貸、信用卡透支業務的準客戶；24-28歲年齡段的人參加工作多年，有一定的社會閱力，已結婚或將要結婚，工資收入穩定，為家庭各項開支制定計劃，是商業銀行個人消費信貸業務的主要客戶群；29-45歲年齡段的人事業上有一定發展，工資收入不斷增加，肩負著養育子女的重任，對于信用卡透支和個人消費信貸業務有一定的需要；46歲至退休前年齡段的人工資收入較高，個人可支配收入增加，已開始為晚年生活做準備，較以前更注重資金積蓄和生活保險，通常會為子女深造而辦理助學貸款。因此，隨著人口的老齡化以及獨生子女家庭的增加，商業銀行在個人住房貸款、助學貸款、信用卡透支業務上的發展潛力很大。

3、隨著我國社會主義市場經濟的逐步完善、對外開放和交流的逐步擴大、世界經濟一體化進程的加快，越來越多的人尤其是年輕人開始具有超前消費的現代消費理念，銀行作為今后個人融資的主要途徑一定會越來越為廣大老百姓所接受。

4、大眾對信用認識也存在一些誤區，主要表現在：以為欠銀行的錢是欠國家的錢，不用怕，可以不還，而欠私人的錢就一定要還，欠銀行的錢不算不守信用，而欠私人的錢不還才算不守信用。

造成這種錯誤認識的原因，主要有：

⑴因全社會信用觀念淡薄而產生的從眾心理；

⑵守信沒有獎勵；

⑶失信沒有懲罰。

5、大眾愿意接受或參與信用建設的程度因人而異。金融機構員工由于為防范信貸風險、關系到切身利益，一般比較熱心參與信用建設；誠實守信的生意人也比較愿意接受信用建設；而靠坑蒙拐騙為生的人，因怕斷了騙錢的門路，一般會拒絕信用建設；一般老百姓由于對信用建設寄予的希望不大或者對信用建設的重要性認識不足，認為不關自己的事，這類人也不大熱

心參與信用建設。

6、大眾對征信知識的了解程度存在一些錯誤認識，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，擔心自己的巨額財產被暴露而影響自己和家人的生活。

四、未來兩年的征信宣傳應逐步推廣如下概念：

1、第一階段：守信一生，幸福一生。要求向大眾宣傳信用的概念、守信的作用或好處。

2、第二階段：信用記錄

要

求向大眾傳達如下信息：

⑴信用記錄的概念及發展、信用記錄伴隨終生、“良好的信用記錄由您自己來書寫”。

⑵盡快建立信用建設的相關法律法規，并向大眾宣傳。

3、第三階段：信用報告

向大眾宣傳信用報告的概念及發展、個人和機構對信用報告的應用。

X分行個人業務部

第三篇：征信知識宣傳

關于開展“征信知識宣傳活動”情況的報告

中國人民銀行化隆縣支行：

為積極響應《中國人民銀行辦公廳關于開展征信專題宣傳月活動的通知》（銀辦發〔2011〕163號），配合做好全縣金融系統征信宣傳工作，我行在9月29日進行了全面深入地、多渠道地、多形式地宣傳活動。通過此次宣傳活動，使我行員工更進一步地認識到了征信知識宣傳的重要性，有助于我行進一步拓展客戶和防范信貸風險，同時引導了廣大民眾進一步地對征信的認識和參與程度，尤其是我行的貸款客戶關心珍愛自己的信用記錄，關注自身信用行為，加強了守信意識，提升了對我行的認知度。現將宣傳活動開展情況總結如下：

一、領導重視，全行參與，齊心協力搞好宣傳活動

（一）領導高度重視

為積極響應此次人民銀行統一組織的“征信知識宣傳月活動”，我行領導高度重視，召開員工會議商討活動做法。提出了懸掛宣傳標語和分發宣傳材料的意見，要求在我行自行宣傳中要在營業網點懸掛宣傳標語，布置宣傳展板，張貼海報，擺放和分發宣傳折頁，指定專人解答公眾及我行貸款客戶提出的征信和我行業務方面的問題。

（二）職工積極參與

為了搞好此次宣傳活動，我行全體員工踴躍參與，積極配

合，多出點子，力求做好此次活動。一方面懸掛了“關愛信用記錄 享受幸福人生”的宣傳標語，布置了有關反洗錢等知識的展板，并在營業網點張貼海報，擺放和分發宣傳折頁，專人對公眾及我行貸款客戶提出的征信和我行業務方面的問題進行解答。另一方面，積極搜索材料，掌握征信知識，力求解答客戶提出的任何征信方面的問題，使客戶滿意而歸。一是有效利用網絡，二是多看金融方面的報紙、刊物，熟知我行征信知識，相互交流意見，討論觀點。

二、形式多樣，貼近民眾，力求取得最佳宣傳效果

為保證征信宣傳貼近民眾，我行通過在營業網點懸掛宣傳標語，張貼海報，設立宣傳點等開展多形式宣傳。在宣傳活動中，廣大民眾積極參與進來，尤其是我行的貸款客戶，他們明顯地感覺到了此次征信知識宣傳活動與他們有關。當今，隨著改革開放的更加深入，我國的市場經濟愈趨健全，高速流動的資本使得人們認識到了誠信將比任何時期都重要。而民眾自身信用的狀況，關系著他們與銀行的切身利益。因此，此次宣傳活動民眾的關注度較高，而且也積極地對征信方面的知識進行咨詢，了解自己的信用狀況，使民眾對中國農業發展銀行有了全新認識。尤其是普通民眾，了解了我行的性質，更知道了我行的職能——為新農村建設服務。

總之，此次宣傳活動收效甚廣，民眾了解了征信知識，按老百姓的話說，自己的信用狀況與銀行的關系就是“好借好還，再借不難。”

三、發現問題，認真分析，采取有力措施積極改進

通過開展此次“征信知識宣傳周”活動，大家一致認識到征信宣傳活動的重要性。因為這極大地調動了廣大民眾的參與度、認識度，這為大家以后的工作將帶來積極的影響，有助于進一步拓展客戶和防范信貸風險。但同時，也存在一些不足，有金融機構內部的，也有廣大民眾和客戶的。一是金融機構自身對征信宣傳活動的重要性認識不夠，二是借款人信用觀念淡薄，對自身信用信息關注不夠，不了解個人在征信活動中有什么權利？報告信息出現錯誤時如何提出異議并及時更新信息等問題。這些問題，需要通過進一步加大征信宣傳力度，全社會重視信用機制建設，廣大民眾積極參與，這些問題就會逐步加以改進。

第四篇：中國人民銀行征信知識宣傳

中國人民銀行征信知識宣傳

2010年11月13日-19日開展2010年的征信知識宣傳。

一、宣傳主題是：珍愛信用記錄，維護信用權益；

二、宣傳口號是：珍愛信用記錄，請及時更新您的信息；

三、宣傳的目的: 是使更多的人了解異議申請，征信業務投訴等更正錯誤信息的合理途徑，提升其維護自身權益的意識。

四、宣傳內容: 1.個人在征信活動中有什么權利?

您作為數據主體，擁有以下權利：

知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出，由征信機構按程序進行處理。

糾錯權。如果經證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

2.什么是異議？

異議是個人對自己信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發生了變化，但您沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構；二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或者信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤；三是技術原因造成數據處理出錯；四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個人曾經與數據報送機構有過經濟交易自己卻忘記了，因而誤認為個人信用報告中的信息有誤。

3.信用報告信息出現錯誤時，如何提出異議申請？

認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以向相關商業銀行提出書面異議申請,也可以向人民銀行征信中心、各征信分中心提出書面異議申請,提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到相關商業銀行、人民銀行征信中心、各征信分中心、縣支行征信管理部門以及提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人需提供委托人和代理人身份證原件及復印件，委托人的個人信用報告、具有法律效力的委托授權書。如果想詳細了解提出異議申請的地址，可登錄人民銀行官方網站www.tmdps.cn,或撥打4008108866。

4.異議申請多長時間能解決？

您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內得到回復。如經核實，確系錯誤信息，報送錯誤信息的商業銀行應及時上報更正后的正確信息，信息更正修改后，人民銀行征信中心或人民銀行分支機構征信管理部門會通知您領取異議回復函，并向您提供更正后的信用報告。

5.異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎么辦？

異議申請人如果對商業銀行、征信中心、征信分中心的異議處理結果仍有爭議時，可以就近到人民銀行征信中心或征信分中心提出不超過100字的個人聲明添加到本人信用報告內，也可以到人民銀行征信管理部門進行投訴，還可以通過司法途徑解決。

6.哪些情況下可以使用“個人申明”？

在某些情況下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商業銀行等數據報送機構的過錯，這時可以使用“個人申明”對相關情況進行說明。比如，個人購房辦理按揭貸款后因其他原因退房，開發商退還首付款后并沒有將銀行按揭貸款辦理結清，從而形成負面紀錄，此時，您可以申請添加個人申明。有些情況如由于出差、工作忙等個人原因造成的逾期，則不能發表個人申明。

7.如何更新自身信息？

客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業務關系的金融機構。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構，您就收不到相關提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

8.如何防止個人信用財富被盜？

居民身份證件及身份信息被盜用，給當事人信用檔案產生負面信用的事情屢屢發生。因此,應妥善保管好各種有效身份證件及其復印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上“再復印無效”字樣；定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄；一旦發現自己身份證被盜用，應采取有效措施或立即向公安機關報案。

9.如何獲得更多這方面的信息？

中國人民銀行征信管理局組織編寫了許多關于征信及相關金融知識的宣傳資料，如《百姓征信知識問答》等，如需獲得，請登陸中國人民銀行網站：http://www.tmdps.cn。

10、個人信用信息基礎數據庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎數據庫（簡稱個人征信系統），采集的主要信息包括：

（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業信息等內容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統一的個人征信系統自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統收錄自然人數共計6.7億人。

12、人民銀行征信系統內的個人信用信息是怎么產生的?

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業和個人信用信息基礎數據庫，專門從事企業和個人征信業務。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業務的商業銀行，其余部分來自于其他機構。人民銀行將上述機構中屬于每個人的信用數據進行整合。一般情況下，每個人的信貸業務信息會先由業務發生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。

13、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內容：一是明確個人信用數據庫是人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的健康發展；二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全；三是規定了個人信用信息基礎數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規定了征信中心和商業銀行在保障個人信用信息準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業銀行合規查詢、使用信用報告的監督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人征信系統數據質量，切實維護信息主體合法權益，取得了社會公眾的廣泛認同。

個人信用信息基礎數據庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

（1）授權查詢。沒有本人的書面授權，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》有明確規定：除本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務，或對貸款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

（3）信息安全。信息通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預。

（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統中登記注冊，由個人征信系統賦予其查詢權限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

（5）違規處罰。商業銀行違規查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

14、人民銀行是如何規范銀行類金融機構使用個人信用信息基礎數據庫的？

答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經國務院銀行業監督管理機構批準的專門從事信貸業務的其他金融機構。

2008年4月，人民銀行和銀監會聯合下發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業務的新型機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構可以按規定申請加入企業和個人信用信息基礎數據庫。根據“先建立制度、先報送數據、后開通查詢用戶”的原則，四類機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫的，應按照人民銀行的有關規定制定相應的管理制度和操作規程，定期報送相關數據，合規開展查詢和使用查詢結果，并接受人民銀行的監督管理。

對于不屬于以上規定范圍的放貸機構，秉著使貸款機構全面掌握借款人負債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經批準后加入征信系統。下一步，人民銀行將依據國務院賦予的“管理征信業，推動建立社會信用體系”的職責，會同有關部門繼續推進征信體系法制建設，加強征信市場管理，進一步規范金融機構使用信用信息數據庫的行為，切實保護信息主體的合法權益，促進我國征信業健康發展。

15、個人在征信活動中有什么權利和義務？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數據主體，您擁有以下權利：

知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規定個人擁有知情權，部分國家的法律還規定，個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出來，由征信機構按程序進行處理。

糾錯權。如果經證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規定：征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：

提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應向商業銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化，應及時告知相關機構，相關機構會進行信息的及時更新。關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

16、人民銀行和公安部的身份信息系統是如何聯網的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯網核查公民身份信息系統（簡稱聯網核查系統），商業銀行可以通過身份證號碼對征信系統采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安信息核實”；核實結果是以下幾種情況之一：（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發機關及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發機關，但無照片。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數據庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數據庫中，另一種情況是身份證是假的。

如果由于各種原因，核查未實現，則顯示“公安部認證結果：未核查”。

根據《人民銀行 公安部關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知》（銀發[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯網核查系統，因此，有時會出現人民銀行征信系統內的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

17、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？ 答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

18、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。

法定目的。即相關法律法規規定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規定的目的和用途。只要符合法律的規定，征信機構就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規定的用途，還必須得到您的書面授權。

19、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

20、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？ 答：個人信用報告的信息包括以下欄目：

（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業等；（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（4）查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本信息發生了變化，請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準確。

21、什么是“逾期”？如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？ 答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5個月累計逾期次數是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數，取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7月的5次。

22、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

23、“24個月還款狀態”是什么意思？

答：這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。

需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態未知。

24、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24個月還款狀態”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

25、負面信息主要出現在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：(1)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。

(2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄”中出現數字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況，比如是數字1到7。(4)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現0以外的情況，比如是數字1到7。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

26、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

27、信用報告信息出現錯誤時怎么辦？

答：個人或企業認為本人（或本企業）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心、征信分中心、商業銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關商業銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網站www.tmdps.cn,或撥打4008108866。

28、異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎么辦？

答：異議申請人如果對征信中心、征信分中心、商業銀行的異議處理結果仍有爭議時，可以就近到征信中心或征信分中心提出不超過100字的個人聲明添加到本人信用報告內，也可以到人民銀行征信管理部門進行投訴，還可以通過司法途徑解決。

29、已有逾期還款記錄如何補救？

答：如果信用報告顯示貸款或信用卡出現了逾期，首先要把已經逾期的款項盡快還上；其次是避免出現新的逾期，產生新的負面記錄；第三是盡快重新建立自己的守信記錄。商業銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發展。

30、良好的個人信用記錄有何作用？

答：如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多便利和優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠，比如，可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

大學生要按約還本付息，如因特殊原因難以按約還款，應及時與貸款銀行聯系，慎防發生拖欠等違約行為。大學生要保持良好的信用記錄，積累信用財富，為今后生活、事業助一臂之力。

31、如何更新自身信息？

答：客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業務關系的金融機構，您的信用卡有消費或透支，銀行會按期給您寄送信用卡消費對賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調整金融機構有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構，您就收不到相關提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

32、如何防止個人信用財富被盜？

答：居民身份證件及身份信息被盜用，給當事人信用檔案產生負面信用的事情屢屢發生。為此，百姓應妥善保管好各種有效身份證件及其復印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上“再復印無效”字樣；定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄；一旦發現自己身份證被盜用，應采取有效措施或立即向公安機關報案。

第五篇：征信宣傳

開展征信知識宣傳 營造良好的用信環境

根據《2011年九江市征信宣傳月活動實施方案》，有力配合征信宣傳月活動的順利開展，積極營造當地良好的守信、用信環境，構建和諧社會，ⅩⅩ大力開展豐富多彩、形式各異的系列征信宣傳。

一是選擇免費發放征信知識資料、媒體傳播等宣傳方式。ⅩⅩ統一在辦公樓、各個營業網點張貼、懸掛“征信宣傳月”活動標語和橫幅。主要通過LED屏走字播放“誠實守信,珍惜個人記錄”，“個人信用記錄，享用一生”等宣傳征信內容，保證宣傳月期間全天24小時不間斷宣傳；通過張貼宣傳橫幅，發放宣傳手冊等形式, 共制作農村信用體系建設-折頁和企業信用體系建設-折頁兩種ⅩⅩ份。

二是在貸款申請環節有針對地宣傳，提高宣傳效率。貸款申請時被查詢個人信用報告是最直接、最有效的宣傳環節，提升信用意識,征信知識的社會關注度和認知度。

三是舉辦征信知識咨詢會。通過舉辦現場咨詢會，為市民解答征信知識、異議、疑問，或征信異議事項專項證明辦理的程序，提高廣大市民對征信知識的認識、了解，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。