第一篇：征信知識問答

1.個人在征信活動中有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)、司法救濟權(quán)。2.加入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不需要個人申請。

3.除貸后管理外，金融機構(gòu)查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。

4.目前，在我國不能通過 電話或互聯(lián)網(wǎng) 查到信用報告： 5.查詢信用報告最多的機構(gòu)是： 商業(yè)銀行

6.銀行等金融機構(gòu)在辦理審核 個人貸款申請 ；審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；審核個人作為擔(dān)保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報告。

7.一般情況下，查詢個人信用報告有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

8.按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行除 進(jìn)行貸后風(fēng)險管理 無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔猓蜣k理其他業(yè)務(wù)需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。9.查詢信用報告的有效證件包括身份證、士兵證、外國人居留證、護(hù)照等。

10.違約率 是指債務(wù)人未能償還到期債務(wù)的實際違約情況，違約概率 是預(yù)計債務(wù)人不能償還到期債務(wù)（違約）的可能性。

11.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取 集中存儲 模式，直接面向全國采集數(shù)據(jù)，形成集中的數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一進(jìn)行數(shù)據(jù)整合。

12.個人信用通常又被稱為 消費信用 13.現(xiàn)代的消費者信用調(diào)查服務(wù)起源于 美國

14.個人征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)的處理方式為 只進(jìn)行客觀展示，不做修改

15.商業(yè)銀行若違反規(guī)定查詢個人的信用報告，應(yīng)被處以 1萬元以上3萬元以下的罰款 16.個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行 總部 相連。

17.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的（10）個工作日內(nèi)向征信中心做出異議核查的答復(fù)。

18.本人對個人信用報告有異議，可以通過 所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門、中國人民銀行征信中心、直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu) 等渠道反映。19.征信中心受理全國客戶咨詢個人征信業(yè)務(wù)的客服熱線電話為 4008108866。20.信用報告記錄的是客戶 過去 的信用活動。

21.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不采集和保存 存款信息。22.個人信用數(shù)據(jù)庫 采集 配偶的信息

23.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息，按 月 更新。

24.目前，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：個人基本信息、貸款信息、信用卡信息、信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

25.數(shù)據(jù)報送機構(gòu)應(yīng)報送本機構(gòu) 所有個人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡 等業(yè)務(wù)的個人信用信息。26.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的個人基本信息包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

27.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集了一些能證明自然人目前身份的信息，包括自然人.養(yǎng)老保險和住房公積金信息，自然人的一些非銀行的信用交易信息，包括自然人的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息，以及自然人遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。28.29.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的、自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄； 30.欠錢不還的負(fù)面記錄會在個人信用報告中保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負(fù)面信息保留 年，破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面記錄就將在個人信用報告中被刪除。

31.全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫，于 2006 年建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。32.提供貸款的機構(gòu)主要是 商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司 等專業(yè)化的提供貸款的機構(gòu)。33.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從 2004 年1月1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集.34.中國人民銀行征信中心對外提供的個人信用報告的版式有（銀行標(biāo)準(zhǔn)版）、個人查詢版和社會版。35.特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期、逾期、以資抵債等方面的有關(guān)信息。36.透支余額/已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。

37.信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。

38.如果客戶持續(xù)使用信用卡，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中展示一段時間，一般是2年

39.個人信用報告中不區(qū)分 “善意”欠款與“惡意”欠款

40.某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費3000元后，當(dāng)他再用B卡去消費時，B卡可消費的信用額度為（7000）

41.當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項。對貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額

42.最能顯示一個人按期履約能力和意愿的是履約歷史記錄

43.個人信用報告中，個人電信繳費信息中的“欠費”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費。

44..持卡人需要事先交一定的備用金（保證金），當(dāng)備用金賬戶余額不足以支付時，可在一定額度內(nèi)透支，這類型的卡為（準(zhǔn)貸記卡）

45.要先存款，后憑卡消費，不能透支的銀行卡是（、借記卡）46.信用卡還款只還最低還款額（不算）逾期行為 47.給別人提供擔(dān)保的信息（會）顯示在信用報告中

48.信用卡的最大負(fù)債額就是（各個賬單周期內(nèi)）應(yīng)還金額的最高值。49.最高逾期期數(shù)的含義:被征信人的該筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值

50.貸款明細(xì)信息中累計逾期期數(shù)的含義:被征信人的該筆貸款曾經(jīng)發(fā)生過的應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)總和。51.某消費者咨詢查詢個人信用報告的相關(guān)事宜，以下回答正確的是（）

A.消費者必須在戶口所在地的中國人民銀行查詢本人信用報告

B.消費者可以委托他人查詢本人信用報告

C.消費者可以在消費者協(xié)會查詢本人信用報告

D.消費者只有在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時才能查詢個人信用報告

52.2005年，中國人民銀行制定并頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，保障了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運行.453.征信分中心應(yīng)在2個工作日內(nèi)將接收的異議申請轉(zhuǎn)交征信中心

54.征信分中心應(yīng)在2個工作日內(nèi)將異議回復(fù)函和更正后的信用報告轉(zhuǎn)交異議申請人 55.根據(jù)規(guī)定，消費者查詢個人信用報告時提供的有效身份證件不包括（B）

A.軍官證 B.駕駛證

C.港澳居民來往內(nèi)地通行證 D.外國人居留證 56.某消費者咨詢關(guān)于個人信用報告的相關(guān)問題時，征信分中心工作人員解答正確的是（A）

A.“個人信用報告是商業(yè)銀行給你審批信貸業(yè)務(wù)的參考材料之一。”

B.“個人信用報告能證明您的信用等級。”

C.“對于個人信用報告中存在的異議信息，您可以要求征信中心修改。”

D.“征信分中心不受理異議申請，您只能向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)提出質(zhì)詢。” 57.消費者對個人信用報告中的信息有異議時，不能向下列哪個機構(gòu)提出異議申請或質(zhì)詢：（D）

A、征信分中心

B、異議信息涉及的商業(yè)銀行

C、征信中心

D、法院

58.消費者查詢個人信用報告時必須攜帶的材料是（本人有效身份證件原件及復(fù)印件）59.消費者查詢個人信用報告的正確途徑是（向中國人民銀行提交書面查詢申請）60.消費者提交異議申請的正確途徑是（向中國人民銀行書面提交異議申請）61.消費者申請的貸款是否通過審批由誰決定：（.申辦貸款的商業(yè)銀行）62.下列對于個人信用報告的作用描述正確的是（D）

A.個人信用報告是消費者信貸業(yè)務(wù)是否獲批的唯一依據(jù)

B.個人信用報告與消費者信貸業(yè)務(wù)是否獲批完全無關(guān)

C.個人信用報告是消費者信用程度的等級證明

D.個人信用報告是消費者信貸業(yè)務(wù)是否獲批的參考依據(jù)之一

63消費者對本人信用報告中的信用信息有異議時，不需要向征信中心提交的材料是（C）

A、異議申請人身份證件原件

B、《個人信用報告異議申請登記表》

C、個人所得稅繳費證明

D、異議申請人身份證件復(fù)印件

65.根據(jù)規(guī)定，異議申請人會在提交異議申請后的幾個工作日內(nèi)收到異議回復(fù)函：（15）

66.個人信用報告中貸款明細(xì)信息的“累計逾期次數(shù)”由何時起算：（由該筆貸款賬戶的開立年月起算）二． 判斷題

1.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的信用報告。（X）2.沒有貸款的人就沒有信用報告。（X）

3.如果只歸還了信用卡帳單上的最低還款額，而沒有全額還款的話，則在個人信用報告中會顯示該客戶信用卡當(dāng)前有逾期。（X）

4.個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信中心提出書面異議申請。（√）

5.個人提出查詢本人信用報告的申請時，要填寫“個人信用報告本人查詢申請表”，同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復(fù)印件備查。當(dāng)申請人無法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信中心也可以酌情予以受理。（X）

6.個人信用報告是銀行等信貸機構(gòu)決定給您貸款的唯一參考條件。（X）

7.個人信用報告只記錄個人延期還款或拖欠等負(fù)面信息，不記錄信貸的正面信息。（X）8.個人信用報告中的“特別記錄”項包括個人養(yǎng)老保險金、欺詐等信息。（X）

9.個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市有，而有些城市則沒有。（√）

10.目前個人信用報告中信用信息的展示期限為5年。（X）

11.消費者必須在戶籍所在地的中國人民銀行查詢個人信用報告。(X)12.消費者撥打征信中心個人征信業(yè)務(wù)咨詢電話可以提交異議申請。X 13.商業(yè)銀行查詢消費者個人信用報告需要得到消費者的口頭授權(quán)。X 14.當(dāng)消費者到人民銀行提出異議申請時，異議處理人員要現(xiàn)場核實異議是否存在。√ 15.征信中心可以修改消費者個人信用報告中的異議信息和查詢記錄。X 16.消費者個人信用報告中的信貸信息出現(xiàn)逾期記錄，就不能辦理貸款。（X）17.消費者異議信息得到更正的，征信分中心應(yīng)提供更正后的信用報告。√ 18.個人身份信息中的“配偶信息”是由消費者所在地的民政部門報送的。（X）19.個人信用報告是消費者信貸業(yè)務(wù)是否獲批的唯一決定因素。X 20.對于無法及時更正的錯誤信息，征信分中心可以在異議申請人的個人信用報告中添加異議標(biāo)注。X 21.消費者查詢他人信用報告必須經(jīng)過他人書面授權(quán)。（√）22.授信額度是反映個人信用狀況的正面信息。（√）三．簡答題

1.征信信息哪里來？

答：征信信息主要來自以下兩類機構(gòu)：提供貸款的機構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機構(gòu)。這類機構(gòu)提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費后付款服務(wù)的機構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃?xì)赓M等信息。

2.為何不向本人征集信息？

答：保證信息的客觀性;保證信息采集更加可行;保證信息的及時性和連續(xù)性。

3.什么是個人信用報告？

個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)-濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟金融交易。

4.個人在征信活動中有什么義務(wù)？

答：提供正確的個人基本信息的義務(wù)。及時更新自身信息的義務(wù)。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。

5.個人在征信活動中擁有哪些權(quán)利 答：知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)、司法救濟權(quán)

6.為什么信用報告中展示的個人基本信息有時會與客戶實際的信息不符呢？

答：信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的信息中最新的一條，但有時報送時間是最新的，但信息可能并不是最新的，申請人應(yīng)該在個人信息發(fā)生變化時及時到各業(yè)務(wù)發(fā)送機構(gòu)更改客戶資料。

7.什么是個人信用評分？

答：個人信用評分是指除信用報告外，征信機構(gòu)提供的另一項重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。

8.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？

答：目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：個人基本信息,包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息，隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃?xì)赓M等公用事業(yè)費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。

9.金融機構(gòu)在辦理哪些業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用狀況？

（1）審核個人信貸申請；（2）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；（3）審核是否接受個人作為擔(dān)保人；（4）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；（5）審核企業(yè)信貸申請需要查詢其法定代表人信用狀況的。

10.個人信用報告出錯了怎么辦？

可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。

11.什么是個人聲明？任何人都可以添加個人聲明嗎？

答：對于無法核實的異議，異議申請人可以提交個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個人聲明的真實性負(fù)責(zé)，征信中心只會將材料齊全以及與異議信息相關(guān)的個人聲明加入個人信用報告。

12.什么是異議標(biāo)注？

答：異議標(biāo)注有兩種類型。第一種是在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加的異議標(biāo)注，表示這份信用報告中可能存在有誤的信息。第二種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請人的信用報告中的信息確實有誤，但因技術(shù)原因商業(yè)銀行無法及時報送更正信息或征信中心暫時無法更正的，異議受理人員對該異議信息做出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說明異議事項的調(diào)查實情并說明暫時不能更正的原因。

13.簡述征信個人查詢版信用報告中包括的主要內(nèi)容。

答：主要包括查詢者信息、個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息、信用交易信息（包括信用卡和貸款）、為他人貸款擔(dān)保信息、特殊交易信息、非銀行信息、本人申明、異議標(biāo)注、查詢記錄。

14.委托他人代理查詢個人信用報告時，征信分中心需查驗?zāi)男┎牧希?/p>

答：委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢委托書、《個人信用報告本人查詢申請表》。

15.消費者委托代理人向征信分中心提交異議申請，代理人應(yīng)攜帶哪些材料？

答：委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢委托書、授權(quán)委托書公證證明或委托人的信用報告。

16.請簡述個人信用報告和消費者辦理信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。答：個人信用報告是商業(yè)銀行審批信貸業(yè)務(wù)的參考資料之一。

17.請簡述個人信用報告在目前社會經(jīng)濟生活中的影響。

.答：個人信用報告用于消費者了解個人信用狀況，被稱作“經(jīng)濟身份證”，是商業(yè)銀行審批信貸業(yè)務(wù)的參考資料之一，廣泛應(yīng)用與求職、出國等社會經(jīng)濟生活。

第二篇：中國人民銀行個人征信知識問答題庫

中國人民銀行個人征信知識問答題庫

一、單選題

1.中國古代最早有關(guān)征信的說法“君子之言，信而有征”源自 C。A、《道德經(jīng)》 B、《論語》 C、《左傳》 D、《春秋》

2.B 就是專業(yè)化的獨立的第三方機構(gòu)為建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個人信用信息，并依法對外提供信用報告的一種活動。A、信用 B、征信 C、誠信 D、取信 3.信用報告被人們喻為 B。

A、經(jīng)濟快車 B、經(jīng)濟身份證 C、經(jīng)濟名牌 D、以上都是 4.征信，記錄您 A 的信用行為

A、過去 B、現(xiàn)在 C、未來 D、以上都是

5.A 是指因交易一方不能履行或不能全部履行交收責(zé)任而造成的風(fēng)險。現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,無論是企業(yè)或個人，在經(jīng)濟活動中一旦與他人或企業(yè)簽定經(jīng)濟合約,就將面臨合同對方當(dāng)事人不履約的風(fēng)險。

A、信用風(fēng)險；B、操作風(fēng)險；C、市場風(fēng)險； D、流動性風(fēng)險

6.征信機構(gòu)除市場化的專業(yè)機構(gòu)外，還可以是一個國家的 A。A、中央銀行 B、商業(yè)銀行 C、農(nóng)村合作銀行 D、外資銀行 7.征信業(yè)務(wù)又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括 A。

A、信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分、信用評級；

B、法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)； C、商帳追收、信用保險、保理、信用擔(dān)保； D、企業(yè)征信和個人征信

8.A 是指個人有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的關(guān)于自己的所有信息，并到征信機構(gòu)去查詢自己的信用報告。

A、知情權(quán) B、異議權(quán) C、糾錯權(quán) D、司法救濟權(quán)

9.如果個人對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提并由征信機構(gòu)按程序進(jìn)行處理，這就是個人作為征信對象及數(shù)據(jù)主體所擁有的 B。

A、知情權(quán) B、異議權(quán) C、糾錯權(quán) D、司法救濟權(quán)

10.C 是指個人有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對個人信用報告中記載并證實的錯誤信息進(jìn)行修改。

第三篇：征信知識

一、征信知識

（一）個人征信知識

1、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱個人征信系統(tǒng)），采集的主要信息包括：

（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計6.7億人。

2、人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人信用信息是怎么產(chǎn)生的?

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，專門從事企業(yè)和個人征信業(yè)務(wù)。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其余部分來自于其他機構(gòu)。人民銀行將上述機構(gòu)中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標(biāo)識的個人的信用報告。

3、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內(nèi)容：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個人信用信息準(zhǔn)確性、時效性和安全性方面的義務(wù)和責(zé)任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業(yè)銀行合規(guī)查詢、使用信用報告的監(jiān)督檢查，認(rèn)真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進(jìn)一步提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，切實維護(hù)信息主體合法權(quán)益，取得了社會公眾的廣泛認(rèn)同。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術(shù)層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

（1）授權(quán)查詢。沒有本人的書面授權(quán)，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，或?qū)J款、信用卡進(jìn)行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

（3）信息安全。信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預(yù)。

（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統(tǒng)中登記注冊，由個人征信系統(tǒng)賦予其查詢權(quán)限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統(tǒng)還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

（5）違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

4、人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機構(gòu)使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)。

2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業(yè)務(wù)的新型機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構(gòu)可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，四類機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)，合規(guī)開展查詢和使用查詢結(jié)果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機構(gòu)，秉著使貸款機構(gòu)全面掌握借款人負(fù)債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經(jīng)批準(zhǔn)后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，會同有關(guān)部門繼續(xù)推進(jìn)征信體系法制建設(shè)，加強征信市場管理，進(jìn)一步規(guī)范金融機構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，促進(jìn)我國征信業(yè)健康發(fā)展。

5、個人在征信活動中有什么權(quán)利和義務(wù)？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。

異議權(quán)。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進(jìn)行處理。

糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進(jìn)行修改。

司法救濟權(quán)。如果您認(rèn)為征信機構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個人的權(quán)益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規(guī)定：征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負(fù)面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠(yuǎn)不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：

提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應(yīng)向商業(yè)銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機構(gòu)，相關(guān)機構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

6、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），商業(yè)銀行可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進(jìn)行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實”；核實結(jié)果是以下幾種情況之一：

（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)，但無照片。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。

根據(jù)《人民銀行 公安部關(guān)于切實做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時會出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

7、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？

答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

8、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。

法定目的。即相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。

9、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

10、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告的信息包括以下欄目：（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；

（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；

（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（4）查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準(zhǔn)確。

11、什么是“逾期”？如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。假設(shè)2006年8月該客戶把前5個月應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

12、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

13、“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

14、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進(jìn)行評判，所以在您的信用報告中當(dāng)然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：

（1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。（2）“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。

16、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊虻葍?nèi)容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋摺⒉樵冊虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權(quán)查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

17、信用報告信息出現(xiàn)錯誤時怎么辦？

答：個人或企業(yè)認(rèn)為本人（或本企業(yè)）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關(guān)商業(yè)銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細(xì)了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.tmdps.cn/下載）郵寄到中國人民銀行征信中心客服部。工作人員會在收到相關(guān)材料后第一時間與您取得聯(lián)系。

郵寄地址：上海市浦東新區(qū)卡園二路108號4號樓，郵政編碼：201201。

9、如何擁有良好的信用記錄？

個人信用報告記錄了您辦理信貸業(yè)務(wù)時填寫的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當(dāng)您的電話、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個人信息發(fā)生變化時請及時與辦理過信貸業(yè)務(wù)的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。

對于還款方式比較特殊的貸款，如：大學(xué)生助學(xué)貸款，請根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時足額還款。如果您不清楚還款時間和金額，請及時聯(lián)系貸款銀行。

10、是否辦理信用卡或貸款由誰決定？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？

由商業(yè)銀行決定。中國人民銀行征信中心僅提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您信貸業(yè)務(wù)時參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業(yè)銀行審批的結(jié)果。

11、通過付費消除您的負(fù)面記錄？

不能。個人信用報告客觀展示您的還款記錄，您還清了欠款，個人信用報告中會展示已還清的記錄，但之前確實發(fā)生的逾期等負(fù)面記錄并不能被刪除或修改。

12、警惕“釣魚”網(wǎng)站和冒名客服電話！

近期，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一批假冒中國人民銀行征信中心名義的網(wǎng)站和客服電話，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢財。如果您發(fā)現(xiàn)此類欺詐情況，請?zhí)岣呔瑁艽蛑袊嗣胥y行征信中心客服電話反映情況；如果您遭受此類欺詐，請盡快向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，保護(hù)自身合法權(quán)益。

13、信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？

個人信用報告展示您過去24個月的還款狀況。如果信用卡產(chǎn)生了逾期記錄，建議您繼續(xù)正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會被逐漸更新；如果您將已產(chǎn)生逾期記錄的信用卡銷戶，曾經(jīng)發(fā)生的逾期記錄在個人信用報告中保留的時間會超過24個月，具體保留多長時間，有待相關(guān)法律法規(guī)的明確。

14、基準(zhǔn)利率調(diào)整什么情況下會影響您的個人信用記錄？

一般情況下，貸款利率有浮動利率和固定利率兩種。如果是浮動利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會約定利率的調(diào)整形式，通常有以下三種：一是每年年初對已辦理貸款的利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)為上一年最后一次利率調(diào)整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿一年進(jìn)行一次利率調(diào)整，調(diào)為最近一次利率調(diào)整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調(diào)整后的次月對貸款利率進(jìn)行調(diào)整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。

如果您沒有按照最新月供及時還款時，可能產(chǎn)生未足額還款的逾期記錄。請您關(guān)注貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況，了解還款金額，按時足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請及時咨詢貸款銀行。

15、保持良好的信用記錄？

信用是您可以擁有的無形“財富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請您保管好自己的身份證件、如實填寫信貸業(yè)務(wù)的申請表、按照合同約定按時足額歸還貸款和信用卡等，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時，特別提醒您保存好個人信用報告，防止信息泄露，或被其他機構(gòu)或個人不合理使用。

16、了解更多征信知識的相關(guān)內(nèi)容，如何聯(lián)系我們？

您可以撥打中國人民銀行征信中心個人征信咨詢電話400-810-8866，或登錄中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站http：//www.tmdps.cn/了解更多的征信知識。

（三）信用體系建設(shè)

1、大力推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)（1）中小企業(yè)信用體系建設(shè)

（2）農(nóng)村信用體系建設(shè)

第四篇：征信知識

征信知識

征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。

摘要

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟活動，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)。國務(wù)院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，就征信管理條例征求社會各界意見。簡介

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當(dāng)信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應(yīng)運而生。可見，征信實際上是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務(wù)。征信在中國是個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟活動的個人有了除居民身份證外又一個“經(jīng)濟身份證”，也就是個人信用報告。

中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個人從事經(jīng)濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個人行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進(jìn)誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。

誠實守信對企業(yè)和個人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業(yè)理念。

原由

如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，由這個專門的機構(gòu)給您建立一個 信用檔案（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構(gòu)的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

好處

節(jié)省時間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調(diào)查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您節(jié)省時間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認(rèn)真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒

如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔(dān)心您負(fù)債過多難以承擔(dān)，可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

公平信貸

征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。意義

中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進(jìn)入了快車道。

中國征信法律制度建設(shè)已有時日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟對統(tǒng)一市場的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標(biāo)下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進(jìn)步，乃至中國經(jīng)濟長遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機構(gòu)報告企業(yè)或個人的不良信用信息時，應(yīng)提前通知企業(yè)或個人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險的社會責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機會與渠道。

分類

按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)和個人征信兩類

企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機構(gòu)；個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機構(gòu)。有些國家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個機構(gòu)完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構(gòu)分別完成，或者在一個國家內(nèi)既有單獨從事個人征信的機構(gòu)，也有從事個人

和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機構(gòu)根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：

(1)資本市場信用評估機構(gòu)，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；

(2)商業(yè)市場評估機構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；

(3)個人消費市場評估機梅，其征信對象為消費者個人。

按服務(wù)對象

可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務(wù)對象是金融機構(gòu)，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務(wù)對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務(wù)對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調(diào)查，債權(quán)處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務(wù)對象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個機構(gòu)來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機構(gòu)上下游的獨立企業(yè)內(nèi)來完成。

按征信范圍

可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細(xì)分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機構(gòu)形式之一，尤其是近年來開設(shè)征信機構(gòu)的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國家一些老牌征信機構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟一體化進(jìn)程的加快，各國經(jīng)濟互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟實體越來越多，跨國征信業(yè)務(wù)的需求也越來越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機構(gòu)形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。

企業(yè)

企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險的體系，并按照倒債風(fēng)險確定債券等級。此后，企業(yè)征信在美國投資界風(fēng)行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結(jié)果。

企業(yè)征信在美國的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經(jīng)驗，相繼建起本國的評估機構(gòu)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司已成為全球性的評估機構(gòu)，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權(quán)威的。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。

中國正處于市場經(jīng)濟成型階段。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，又是風(fēng)險經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟下，規(guī)避風(fēng)險、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟交往中的各種契約關(guān)系的如期履行，是整個經(jīng)濟體系正常運行的基本前提。市場經(jīng)濟越發(fā)達(dá)，各種經(jīng)濟活動的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟體常運行，是一項十分重要的任務(wù)。

法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對象是征信機構(gòu)和全社會的征信活動，主要目的是依法規(guī)范征信機構(gòu)運行及其管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)國家經(jīng)濟信息安全和社會穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護(hù)的法規(guī)，其調(diào)整對象是政府部門、企業(yè)和個人，主要目的是提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享，保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對促進(jìn)中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加116萬家，共開通查詢用戶11.8萬個，日均查詢量達(dá)8.1萬次；個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.9億人，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加3600萬人，共開通查詢用戶10.4萬個，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴大和深入，使加強和推進(jìn)中國征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規(guī)章來運行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。

查詢

失信者四處碰壁

個人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務(wù)，但在實際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機構(gòu)由于查詢麻煩又不能收費，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢?yōu)橛赏普啠猩跽咭詻]有查詢權(quán)限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權(quán)限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。

個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務(wù)和違約后果語焉不詳，導(dǎo)致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號因銀行系統(tǒng)升級發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個人征信記錄中的負(fù)面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長。

《征信管理條例》

2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進(jìn)行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。

意見稿旨在保護(hù)征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，同時還提出禁止征信機構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見稿的進(jìn)步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位；

指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。

狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的以贏利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)機構(gòu)。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。征信機構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構(gòu)、個人征信機構(gòu)、財產(chǎn)征信機構(gòu)。征信機構(gòu)的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。

第五篇：征信相關(guān)知識

1.什么是征信？

征信是指專業(yè)化的機構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其組織的信用信息，并向在經(jīng)濟活動中合法需求的信息使用者提供信用信息，幫助市場主體判斷控制風(fēng)險、進(jìn)行信用管理的活動。

根據(jù)征信機構(gòu)收集和處理的信息主體、信息處理方式和業(yè)務(wù)流程、所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)等不同屬性，征信可以有多種分類。按收集和處理的信息主體的不同，征信可以分為個人征信和企業(yè)征信；按照業(yè)務(wù)方式不同，可以分為信用等級、信用調(diào)查和信用評級；按從事業(yè)務(wù)的機構(gòu)所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)的不同，征信可以分為公共征信和私營征信。

簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當(dāng)您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。2.為什么要征信？

過去，個人經(jīng)濟活動范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系。現(xiàn)在不同了，人口流動性增強，個人活動的地域范圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會非常的費時費力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個人的生活水平和社會發(fā)展水平將會受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認(rèn)識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。

人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個結(jié)論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預(yù)測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識，由專業(yè)化的機構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟金融活動。對大多數(shù)人而言，信守承諾是個基本的準(zhǔn)則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機會。

所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個社會的信用環(huán)境也會因此得到改善。3.征信在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著什么作用

征信在促進(jìn)信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風(fēng)險。征信降低了交易中參與各方的信息不對稱，避免因信息不對稱而帶來的交易風(fēng)險，從而起到風(fēng)險判斷和揭示的作用；二是擴大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問題，促成信用交易的達(dá)成，促進(jìn)金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴大信用交易的范圍和方式，帶動信用經(jīng)濟規(guī)模的擴張；三是提高經(jīng)濟運行效率。通過專業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟主體的運行效率，促進(jìn)經(jīng)濟社會發(fā)展；四是推動社會信用體系建設(shè)。征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護(hù)良好的經(jīng)濟和社會秩序，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。

4.征信體系與社會信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。

社會信用體系是指為促進(jìn)社會各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機制，采集和發(fā)布信用信息的機構(gòu)和市場安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。社會信用體系是一種社會機制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護(hù)經(jīng)濟活動和社會生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟和社會的健康發(fā)展。

征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險。同時，通過準(zhǔn)確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門如質(zhì)檢、稅務(wù)等對本行業(yè)內(nèi)部的市場行為進(jìn)行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設(shè)內(nèi)容。5.征信作為市場經(jīng)濟條件下的一種專業(yè)化的信用信息服務(wù)，其內(nèi)涵可以從以下六個方面來理解：

第一, 征信的基礎(chǔ)是信用信息。信用信息是自然人、法人及其它組織在經(jīng)濟活動中信用狀況的記錄，是交易主體了解利益相關(guān)方信用狀況以及判斷和控制信用風(fēng)險的基礎(chǔ)。信用信息包括金融信用信息、商業(yè)信用信息和社會信用信息。金融信用信息主體從金融機構(gòu)獲取的授信及履約等信息，如貸款或信用卡額度和償還記錄、投保和理賠記錄、證券買賣交易記錄等；商用信用信息是信息主體與商業(yè)交易對手之間發(fā)生的信息，如商業(yè)授信額度和期限、商業(yè)合同履約信息等；社會信用信息主要是信息主體參與各種社會活動所發(fā)生的信息，如政府機構(gòu)的行政處罰記錄、法院的判決和裁定信息、公用事業(yè)單位記錄的繳費信息以及信息主體的社會交往信息、行為偏好信息等。

第二，征信的主體是專業(yè)化的信息用信息服務(wù)機構(gòu)，即征信機構(gòu)。征信機構(gòu)是專門從事信用信息服務(wù)的機構(gòu)，它根據(jù)自己的判斷和客戶的需求，采集、整理、保存、加工自然人、法人和其他組織的信用信息，向客戶提供專業(yè)化的征信產(chǎn)品。征信機構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展和社會活動中扮演著重要的角色。

第三，征信信息主要來源于信用信息的提供者。信息提供者處于商業(yè)目的、協(xié)議約定或法律義務(wù)而向征信機構(gòu)提供信息。征信機構(gòu)從信息提供者處獲得的信用信息越全面、質(zhì)量越高，對信息主體信用狀況的描述和評估就越準(zhǔn)確。

第四，征信的服務(wù)對象主要是從事信用交易活動的各方主體，即信息的使用者。征信機構(gòu)采集信用信息不是“自采自用”，而是根據(jù)信息使用者的不同需求，在采集信息的范圍、方式以及提供的產(chǎn)品和服務(wù)商各有側(cè)重。信息使用者的需求引導(dǎo)征信機構(gòu)的市場定位和發(fā)展方向。

第五，征信主要用于信用的目的。用于交易主體了解交易對方的信用狀況，供交易主體決策參考，是交易主體選擇交易對手的依據(jù)之一，不替代決策本身。一般不用于其他目的，如處置經(jīng)濟糾紛、偵查刑事犯罪等，更不得用于刺探隱私及從事間諜活動等非法活動。

第六，征信的核心是建立“守信激勵、失信懲戒”機制。征信服務(wù)既可以防范信用風(fēng)險、保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人以較低的交易成本獲得更多的市場機會，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個人則相反，從而形成守信者受益、失信者受懲戒的社會環(huán)境。