第一篇：征信知識宣傳

關于開展“征信知識宣傳活動”情況的報告

中國人民銀行化隆縣支行：

為積極響應《中國人民銀行辦公廳關于開展征信專題宣傳月活動的通知》（銀辦發(fā)〔2011〕163號），配合做好全縣金融系統(tǒng)征信宣傳工作，我行在9月29日進行了全面深入地、多渠道地、多形式地宣傳活動。通過此次宣傳活動，使我行員工更進一步地認識到了征信知識宣傳的重要性，有助于我行進一步拓展客戶和防范信貸風險，同時引導了廣大民眾進一步地對征信的認識和參與程度，尤其是我行的貸款客戶關心珍愛自己的信用記錄，關注自身信用行為，加強了守信意識，提升了對我行的認知度。現(xiàn)將宣傳活動開展情況總結如下：

一、領導重視，全行參與，齊心協(xié)力搞好宣傳活動

（一）領導高度重視

為積極響應此次人民銀行統(tǒng)一組織的“征信知識宣傳月活動”，我行領導高度重視，召開員工會議商討活動做法。提出了懸掛宣傳標語和分發(fā)宣傳材料的意見，要求在我行自行宣傳中要在營業(yè)網(wǎng)點懸掛宣傳標語，布置宣傳展板，張貼海報，擺放和分發(fā)宣傳折頁，指定專人解答公眾及我行貸款客戶提出的征信和我行業(yè)務方面的問題。

（二）職工積極參與

為了搞好此次宣傳活動，我行全體員工踴躍參與，積極配

合，多出點子，力求做好此次活動。一方面懸掛了“關愛信用記錄 享受幸福人生”的宣傳標語，布置了有關反洗錢等知識的展板，并在營業(yè)網(wǎng)點張貼海報，擺放和分發(fā)宣傳折頁，專人對公眾及我行貸款客戶提出的征信和我行業(yè)務方面的問題進行解答。另一方面，積極搜索材料，掌握征信知識，力求解答客戶提出的任何征信方面的問題，使客戶滿意而歸。一是有效利用網(wǎng)絡，二是多看金融方面的報紙、刊物，熟知我行征信知識，相互交流意見，討論觀點。

二、形式多樣，貼近民眾，力求取得最佳宣傳效果

為保證征信宣傳貼近民眾，我行通過在營業(yè)網(wǎng)點懸掛宣傳標語，張貼海報，設立宣傳點等開展多形式宣傳。在宣傳活動中，廣大民眾積極參與進來，尤其是我行的貸款客戶，他們明顯地感覺到了此次征信知識宣傳活動與他們有關。當今，隨著改革開放的更加深入，我國的市場經(jīng)濟愈趨健全，高速流動的資本使得人們認識到了誠信將比任何時期都重要。而民眾自身信用的狀況，關系著他們與銀行的切身利益。因此，此次宣傳活動民眾的關注度較高，而且也積極地對征信方面的知識進行咨詢，了解自己的信用狀況，使民眾對中國農業(yè)發(fā)展銀行有了全新認識。尤其是普通民眾，了解了我行的性質，更知道了我行的職能——為新農村建設服務。

總之，此次宣傳活動收效甚廣，民眾了解了征信知識，按老百姓的話說，自己的信用狀況與銀行的關系就是“好借好還，再借不難。”

三、發(fā)現(xiàn)問題，認真分析，采取有力措施積極改進

通過開展此次“征信知識宣傳周”活動，大家一致認識到征信宣傳活動的重要性。因為這極大地調動了廣大民眾的參與度、認識度，這為大家以后的工作將帶來積極的影響，有助于進一步拓展客戶和防范信貸風險。但同時，也存在一些不足，有金融機構內部的，也有廣大民眾和客戶的。一是金融機構自身對征信宣傳活動的重要性認識不夠，二是借款人信用觀念淡薄，對自身信用信息關注不夠，不了解個人在征信活動中有什么權利？報告信息出現(xiàn)錯誤時如何提出異議并及時更新信息等問題。這些問題，需要通過進一步加大征信宣傳力度，全社會重視信用機制建設，廣大民眾積極參與，這些問題就會逐步加以改進。

第二篇：中國人民銀行征信知識宣傳

中國人民銀行征信知識宣傳

2010年11月13日-19日開展2010年的征信知識宣傳。

一、宣傳主題是：珍愛信用記錄，維護信用權益；

二、宣傳口號是：珍愛信用記錄，請及時更新您的信息；

三、宣傳的目的: 是使更多的人了解異議申請，征信業(yè)務投訴等更正錯誤信息的合理途徑，提升其維護自身權益的意識。

四、宣傳內容: 1.個人在征信活動中有什么權利?

您作為數(shù)據(jù)主體，擁有以下權利：

知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出，由征信機構按程序進行處理。

糾錯權。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數(shù)據(jù)報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

2.什么是異議？

異議是個人對自己信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構；二是數(shù)據(jù)報送機構數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或者信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤；三是技術原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構有過經(jīng)濟交易自己卻忘記了，因而誤認為個人信用報告中的信息有誤。

3.信用報告信息出現(xiàn)錯誤時，如何提出異議申請？

認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以向相關商業(yè)銀行提出書面異議申請,也可以向人民銀行征信中心、各征信分中心提出書面異議申請,提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到相關商業(yè)銀行、人民銀行征信中心、各征信分中心、縣支行征信管理部門以及提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人需提供委托人和代理人身份證原件及復印件，委托人的個人信用報告、具有法律效力的委托授權書。如果想詳細了解提出異議申請的地址，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.tmdps.cn,或撥打4008108866。

4.異議申請多長時間能解決？

您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內得到回復。如經(jīng)核實，確系錯誤信息，報送錯誤信息的商業(yè)銀行應及時上報更正后的正確信息，信息更正修改后，人民銀行征信中心或人民銀行分支機構征信管理部門會通知您領取異議回復函，并向您提供更正后的信用報告。

5.異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎么辦？

異議申請人如果對商業(yè)銀行、征信中心、征信分中心的異議處理結果仍有爭議時，可以就近到人民銀行征信中心或征信分中心提出不超過100字的個人聲明添加到本人信用報告內，也可以到人民銀行征信管理部門進行投訴，還可以通過司法途徑解決。

6.哪些情況下可以使用“個人申明”？

在某些情況下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構的過錯，這時可以使用“個人申明”對相關情況進行說明。比如，個人購房辦理按揭貸款后因其他原因退房，開發(fā)商退還首付款后并沒有將銀行按揭貸款辦理結清，從而形成負面紀錄，此時，您可以申請?zhí)砑觽€人申明。有些情況如由于出差、工作忙等個人原因造成的逾期，則不能發(fā)表個人申明。

7.如何更新自身信息？

客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業(yè)務關系的金融機構。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構，您就收不到相關提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

8.如何防止個人信用財富被盜？

居民身份證件及身份信息被盜用，給當事人信用檔案產(chǎn)生負面信用的事情屢屢發(fā)生。因此,應妥善保管好各種有效身份證件及其復印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上“再復印無效”字樣；定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄；一旦發(fā)現(xiàn)自己身份證被盜用，應采取有效措施或立即向公安機關報案。

9.如何獲得更多這方面的信息？

中國人民銀行征信管理局組織編寫了許多關于征信及相關金融知識的宣傳資料，如《百姓征信知識問答》等，如需獲得，請登陸中國人民銀行網(wǎng)站：http://www.tmdps.cn。

10、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（簡稱個人征信系統(tǒng)），采集的主要信息包括：

（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計6.7億人。

12、人民銀行征信系統(tǒng)內的個人信用信息是怎么產(chǎn)生的?

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，專門從事企業(yè)和個人征信業(yè)務。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務的商業(yè)銀行，其余部分來自于其他機構。人民銀行將上述機構中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進行整合。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務信息會先由業(yè)務發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。

13、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內容：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應當建立嚴格的內控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個人信用信息準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業(yè)銀行合規(guī)查詢、使用信用報告的監(jiān)督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量，切實維護信息主體合法權益，取得了社會公眾的廣泛認同。

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

（1）授權查詢。沒有本人的書面授權，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務，或對貸款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

（3）信息安全。信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預。

（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統(tǒng)中登記注冊，由個人征信系統(tǒng)賦予其查詢權限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統(tǒng)還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

（5）違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

14、人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機構使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的？

答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的專門從事信貸業(yè)務的其他金融機構。

2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業(yè)務的新型機構接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，四類機構接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的，應按照人民銀行的有關規(guī)定制定相應的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關數(shù)據(jù)，合規(guī)開展查詢和使用查詢結果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機構，秉著使貸款機構全面掌握借款人負債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經(jīng)批準后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責，會同有關部門繼續(xù)推進征信體系法制建設，加強征信市場管理，進一步規(guī)范金融機構使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實保護信息主體的合法權益，促進我國征信業(yè)健康發(fā)展。

15、個人在征信活動中有什么權利和義務？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權利：

知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出來，由征信機構按程序進行處理。

糾錯權。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數(shù)據(jù)報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規(guī)定：征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：

提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應向商業(yè)銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應及時告知相關機構，相關機構會進行信息的及時更新。關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

16、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），商業(yè)銀行可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安信息核實”；核實結果是以下幾種情況之一：（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關，但無照片。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。

如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認證結果：未核查”。

根據(jù)《人民銀行 公安部關于切實做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時會出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

17、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？ 答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

18、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。

法定目的。即相關法律法規(guī)規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機構就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權。

19、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

20、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？ 答：個人信用報告的信息包括以下欄目：

（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（4）查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準確。

21、什么是“逾期”？如何理解“當前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？ 答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

22、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

23、“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。

需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結束，指除結清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知。

24、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當前逾期期數(shù)”、“當前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

25、負面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：(1)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負面信息。

(2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。(4)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

26、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經(jīng)您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

27、信用報告信息出現(xiàn)錯誤時怎么辦？

答：個人或企業(yè)認為本人（或本企業(yè)）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關商業(yè)銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.tmdps.cn,或撥打4008108866。

28、異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎么辦？

答：異議申請人如果對征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行的異議處理結果仍有爭議時，可以就近到征信中心或征信分中心提出不超過100字的個人聲明添加到本人信用報告內，也可以到人民銀行征信管理部門進行投訴，還可以通過司法途徑解決。

29、已有逾期還款記錄如何補救？

答：如果信用報告顯示貸款或信用卡出現(xiàn)了逾期，首先要把已經(jīng)逾期的款項盡快還上；其次是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄；第三是盡快重新建立自己的守信記錄。商業(yè)銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發(fā)展。

30、良好的個人信用記錄有何作用？

答：如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多便利和優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

大學生要按約還本付息，如因特殊原因難以按約還款，應及時與貸款銀行聯(lián)系，慎防發(fā)生拖欠等違約行為。大學生要保持良好的信用記錄，積累信用財富，為今后生活、事業(yè)助一臂之力。

31、如何更新自身信息？

答：客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業(yè)務關系的金融機構，您的信用卡有消費或透支，銀行會按期給您寄送信用卡消費對賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調整金融機構有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構，您就收不到相關提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

32、如何防止個人信用財富被盜？

答：居民身份證件及身份信息被盜用，給當事人信用檔案產(chǎn)生負面信用的事情屢屢發(fā)生。為此，百姓應妥善保管好各種有效身份證件及其復印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上“再復印無效”字樣；定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄；一旦發(fā)現(xiàn)自己身份證被盜用，應采取有效措施或立即向公安機關報案。

第三篇：征信宣傳

開展征信知識宣傳 營造良好的用信環(huán)境

根據(jù)《2011年九江市征信宣傳月活動實施方案》，有力配合征信宣傳月活動的順利開展，積極營造當?shù)亓己玫氖匦拧⒂眯怒h(huán)境，構建和諧社會，ⅩⅩ大力開展豐富多彩、形式各異的系列征信宣傳。

一是選擇免費發(fā)放征信知識資料、媒體傳播等宣傳方式。ⅩⅩ統(tǒng)一在辦公樓、各個營業(yè)網(wǎng)點張貼、懸掛“征信宣傳月”活動標語和橫幅。主要通過LED屏走字播放“誠實守信,珍惜個人記錄”，“個人信用記錄，享用一生”等宣傳征信內容，保證宣傳月期間全天24小時不間斷宣傳；通過張貼宣傳橫幅，發(fā)放宣傳手冊等形式, 共制作農村信用體系建設-折頁和企業(yè)信用體系建設-折頁兩種ⅩⅩ份。

二是在貸款申請環(huán)節(jié)有針對地宣傳，提高宣傳效率。貸款申請時被查詢個人信用報告是最直接、最有效的宣傳環(huán)節(jié)，提升信用意識,征信知識的社會關注度和認知度。

三是舉辦征信知識咨詢會。通過舉辦現(xiàn)場咨詢會，為市民解答征信知識、異議、疑問，或征信異議事項專項證明辦理的程序，提高廣大市民對征信知識的認識、了解，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。

第四篇：征信知識

一、征信知識

（一）個人征信知識

1、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（簡稱個人征信系統(tǒng)），采集的主要信息包括：

（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計6.7億人。

2、人民銀行征信系統(tǒng)內的個人信用信息是怎么產(chǎn)生的?

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，專門從事企業(yè)和個人征信業(yè)務。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務的商業(yè)銀行，其余部分來自于其他機構。人民銀行將上述機構中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進行整合。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務信息會先由業(yè)務發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。

3、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內容：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應當建立嚴格的內控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個人信用信息準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業(yè)銀行合規(guī)查詢、使用信用報告的監(jiān)督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量，切實維護信息主體合法權益，取得了社會公眾的廣泛認同。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

（1）授權查詢。沒有本人的書面授權，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務，或對貸款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

（3）信息安全。信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預。

（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統(tǒng)中登記注冊，由個人征信系統(tǒng)賦予其查詢權限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統(tǒng)還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

（5）違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

4、人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機構使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的專門從事信貸業(yè)務的其他金融機構。

2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業(yè)務的新型機構接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，四類機構接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的，應按照人民銀行的有關規(guī)定制定相應的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關數(shù)據(jù)，合規(guī)開展查詢和使用查詢結果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機構，秉著使貸款機構全面掌握借款人負債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經(jīng)批準后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責，會同有關部門繼續(xù)推進征信體系法制建設，加強征信市場管理，進一步規(guī)范金融機構使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實保護信息主體的合法權益，促進我國征信業(yè)健康發(fā)展。

5、個人在征信活動中有什么權利和義務？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權利： 知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出來，由征信機構按程序進行處理。

糾錯權。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數(shù)據(jù)報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規(guī)定：征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：

提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應向商業(yè)銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應及時告知相關機構，相關機構會進行信息的及時更新。關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

6、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），商業(yè)銀行可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安信息核實”；核實結果是以下幾種情況之一：

（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關，但無照片。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認證結果：未核查”。

根據(jù)《人民銀行 公安部關于切實做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時會出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

7、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？

答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

8、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。

法定目的。即相關法律法規(guī)規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機構就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。

本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權。

9、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

10、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告的信息包括以下欄目：（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；

（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（4）查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準確。

11、什么是“逾期”？如何理解“當前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

12、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

13、“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結束，指除結清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知。

14、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當前逾期期數(shù)”、“當前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15、負面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：

（1）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負面信息。（2）“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（4）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

16、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經(jīng)您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

17、信用報告信息出現(xiàn)錯誤時怎么辦？

答：個人或企業(yè)認為本人（或本企業(yè)）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關商業(yè)銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.tmdps.cn/下載）郵寄到中國人民銀行征信中心客服部。工作人員會在收到相關材料后第一時間與您取得聯(lián)系。

郵寄地址：上海市浦東新區(qū)卡園二路108號4號樓，郵政編碼：201201。

9、如何擁有良好的信用記錄？

個人信用報告記錄了您辦理信貸業(yè)務時填寫的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當您的電話、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個人信息發(fā)生變化時請及時與辦理過信貸業(yè)務的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。

對于還款方式比較特殊的貸款，如：大學生助學貸款，請根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時足額還款。如果您不清楚還款時間和金額，請及時聯(lián)系貸款銀行。

10、是否辦理信用卡或貸款由誰決定？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？

由商業(yè)銀行決定。中國人民銀行征信中心僅提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您信貸業(yè)務時參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業(yè)銀行審批的結果。

11、通過付費消除您的負面記錄？

不能。個人信用報告客觀展示您的還款記錄，您還清了欠款，個人信用報告中會展示已還清的記錄，但之前確實發(fā)生的逾期等負面記錄并不能被刪除或修改。

12、警惕“釣魚”網(wǎng)站和冒名客服電話！

近期，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一批假冒中國人民銀行征信中心名義的網(wǎng)站和客服電話，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢財。如果您發(fā)現(xiàn)此類欺詐情況，請?zhí)岣呔瑁艽蛑袊嗣胥y行征信中心客服電話反映情況；如果您遭受此類欺詐，請盡快向當?shù)毓矙C關報案，保護自身合法權益。

13、信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？

個人信用報告展示您過去24個月的還款狀況。如果信用卡產(chǎn)生了逾期記錄，建議您繼續(xù)正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會被逐漸更新；如果您將已產(chǎn)生逾期記錄的信用卡銷戶，曾經(jīng)發(fā)生的逾期記錄在個人信用報告中保留的時間會超過24個月，具體保留多長時間，有待相關法律法規(guī)的明確。

14、基準利率調整什么情況下會影響您的個人信用記錄？

一般情況下，貸款利率有浮動利率和固定利率兩種。如果是浮動利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會約定利率的調整形式，通常有以下三種：一是每年年初對已辦理貸款的利率進行調整，調為上一年最后一次利率調整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿一年進行一次利率調整，調為最近一次利率調整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調整后的次月對貸款利率進行調整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。

如果您沒有按照最新月供及時還款時，可能產(chǎn)生未足額還款的逾期記錄。請您關注貸款基準利率調整情況，了解還款金額，按時足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請及時咨詢貸款銀行。

15、保持良好的信用記錄？

信用是您可以擁有的無形“財富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請您保管好自己的身份證件、如實填寫信貸業(yè)務的申請表、按照合同約定按時足額歸還貸款和信用卡等，養(yǎng)成良好的信用交易習慣。同時，特別提醒您保存好個人信用報告，防止信息泄露，或被其他機構或個人不合理使用。

16、了解更多征信知識的相關內容，如何聯(lián)系我們？

您可以撥打中國人民銀行征信中心個人征信咨詢電話400-810-8866，或登錄中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站http：//www.tmdps.cn/了解更多的征信知識。

（三）信用體系建設

1、大力推進中小企業(yè)和農村信用體系建設（1）中小企業(yè)信用體系建設

（2）農村信用體系建設

第五篇：征信知識

征信知識

征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。

摘要

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟活動，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為征信業(yè)務活動提供直接依據(jù)。國務院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，就征信管理條例征求社會各界意見。簡介

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質是一種債權債務關系，即授信者（債權人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經(jīng)濟高度發(fā)達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應運而生。可見，征信實際上是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務。征信在中國是個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟活動的個人有了除居民身份證外又一個“經(jīng)濟身份證”，也就是個人信用報告。

中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個人從事經(jīng)濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個人行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。

誠實守信對企業(yè)和個人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業(yè)理念。

原由

如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個 信用檔案（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構。

好處

節(jié)省時間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您節(jié)省時間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒

如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔心您負債過多難以承擔，可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

公平信貸

征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。意義

中國的法制建設逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設需要應運而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進入了快車道。

中國征信法律制度建設已有時日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟對統(tǒng)一市場的內在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進步，乃至中國經(jīng)濟長遠的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進程，加強對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機構報告企業(yè)或個人的不良信用信息時，應提前通知企業(yè)或個人，以保證征信信息的準確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營者應該承擔起更多的提醒信用風險的社會責任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應該建立善意確認制度，以書面形式及時告知當事人，給當事人提供異議和申辯的機會與渠道。

分類

按業(yè)務模式可分為企業(yè)和個人征信兩類

企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機構；個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機構。有些國家這兩種業(yè)務類型由一個機構完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構分別完成，或者在一個國家內既有單獨從事個人征信的機構，也有從事個人

和企業(yè)兩種征信業(yè)務類型的機構，一般都不加以限制，由征信機構根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機構主要有三種業(yè)務模式：

(1)資本市場信用評估機構，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；

(2)商業(yè)市場評估機構，也稱為企業(yè)征信服務公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；

(3)個人消費市場評估機梅，其征信對象為消費者個人。

按服務對象

可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調查，債權處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務對象的征信業(yè)務，有的是由一個機構來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機構上下游的獨立企業(yè)內來完成。

按征信范圍

可分為區(qū)域征信、國內征信、跨國征信等

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內提供征信服務，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或專業(yè)細分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內征信是目前世界范圍內最多的機構形式之一，尤其是近年來開設征信機構的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內在和外在兩方面原因：內在原因是西方國家一些老牌征信機構為了拓展自己的業(yè)務，采用多種形式（如設立子公司、合作、參股、提供技術支持、設立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟一體化進程的加快，各國經(jīng)濟互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟實體越來越多，跨國征信業(yè)務的需求也越來越多，為了適應這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機構形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。

企業(yè)

企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風險的體系，并按照倒債風險確定債券等級。此后，企業(yè)征信在美國投資界風行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結果。

企業(yè)征信在美國的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經(jīng)驗，相繼建起本國的評估機構。穆迪和標準普爾公司已成為全球性的評估機構，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權威的。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。

中國正處于市場經(jīng)濟成型階段。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，又是風險經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟下，規(guī)避風險、嚴守信用、確保經(jīng)濟交往中的各種契約關系的如期履行，是整個經(jīng)濟體系正常運行的基本前提。市場經(jīng)濟越發(fā)達，各種經(jīng)濟活動的信用關系就越復雜。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調體系，以保證各種信用關系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟體常運行，是一項十分重要的任務。

法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權利義務關系的有關法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調整對象是征信機構和全社會的征信活動，主要目的是依法規(guī)范征信機構運行及其管理，促進征信業(yè)健康發(fā)展，維護國家經(jīng)濟信息安全和社會穩(wěn)定；另一部分是關于政務、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)，其調整對象是政府部門、企業(yè)和個人，主要目的是提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享，保護企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進征信立法進程對促進中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領域的建設取得了快速進展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加116萬家，共開通查詢用戶11.8萬個，日均查詢量達8.1萬次；個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達到5.9億人，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加3600萬人，共開通查詢用戶10.4萬個，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息采集的范圍和信息服務的范圍也在逐步擴大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴大和深入，使加強和推進中國征信法規(guī)建設和制度建設的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設需要應運而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規(guī)章來運行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。

查詢

失信者四處碰壁

個人征信系統(tǒng)建設的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務，但在實際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機構由于查詢麻煩又不能收費，有的怕承擔責任，以需要領導簽字審批或以網(wǎng)絡不通不能查詢?yōu)橛赏普啠猩跽咭詻]有查詢權限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個人征信系統(tǒng)的建設者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。

個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當一部分屬于疏忽導致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務和違約后果語焉不詳，導致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導致失信行為的發(fā)生，如當事人的還款賬號因銀行系統(tǒng)升級發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負面信息應保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應立即轉交征信服務中心，再轉至相應的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實回復給征信服務中心，再返回到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長。

《征信管理條例》

2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。

意見稿旨在保護征信活動相關當事人的合法權益，規(guī)范征信機構的行為，同時還提出禁止征信機構搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機構：是指依照有關規(guī)定批準成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務的法人單位；

指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。

狹義而論，征信機構是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務的以贏利為目標的信息服務專業(yè)機構。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準的、專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。征信機構通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構、個人征信機構、財產(chǎn)征信機構。征信機構的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。