第一篇：征信相關知識

1.什么是征信？

征信是指專業化的機構，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其組織的信用信息，并向在經濟活動中合法需求的信息使用者提供信用信息，幫助市場主體判斷控制風險、進行信用管理的活動。

根據征信機構收集和處理的信息主體、信息處理方式和業務流程、所有權或經營者性質等不同屬性，征信可以有多種分類。按收集和處理的信息主體的不同，征信可以分為個人征信和企業征信；按照業務方式不同，可以分為信用等級、信用調查和信用評級；按從事業務的機構所有權或經營者性質的不同，征信可以分為公共征信和私營征信。

簡單來說，征信就是專業化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經濟活動。例如，當您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經濟活動。經濟和社會越發展，征信與個人的關系就越密切。2.為什么要征信？

過去，個人經濟活動范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區內的人際關系。現在不同了，人口流動性增強，個人活動的地域范圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統方式來相互了解，將會非常的費時費力，結果可能是達不成交易、或影響自己的發展，個人的生活水平和社會發展水平將會受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。

人類從幾千年的歷史發展過程中得出了一個結論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認識，由專業化的機構客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經濟金融活動。對大多數人而言，信守承諾是個基本的準則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機會。

所以說，征信是適應現代經濟的需要而發展起來的，它可以方便您在更大的范圍內從事經濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養成守信履約的行為習慣，整個社會的信用環境也會因此得到改善。3.征信在社會信用體系建設中發揮著什么作用

征信在促進信用經濟發展和社會信用體系建設中發揮著重要的基礎作用。一是防范信用風險。征信降低了交易中參與各方的信息不對稱，避免因信息不對稱而帶來的交易風險，從而起到風險判斷和揭示的作用；二是擴大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問題，促成信用交易的達成，促進金融信用產品和商業信用產品的創新，有效擴大信用交易的范圍和方式，帶動信用經濟規模的擴張；三是提高經濟運行效率。通過專業化的信用信息服務，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時間，拓寬了交易空間，提高了經濟主體的運行效率，促進經濟社會發展；四是推動社會信用體系建設。征信業是社會信用體系建設的重要組成部分，發展征信業有助于遏制不良信用行為的發生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護良好的經濟和社會秩序，促進社會信用體系建設的不斷發展完善。

4.征信體系與社會信用體系的區別和聯系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務的相關制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構和信息市場、征信產品與服務、征信監管等方面，其目的是在保護信息主體權益的基礎上，構建完善的制度與安排，促進征信業健康發展。

社會信用體系是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機制，采集和發布信用信息的機構和市場安排，監管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標是形成良好的社會信用環境。社會信用體系是一種社會機制，以法律和道德為基礎，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預警等功能，解決經濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護經濟活動和社會生活的正常秩序，促進經濟和社會的健康發展。

征信體系建設是社會信用體系建設的重要內容和核心環節。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設的主要作用是通過提供信用信息產品，使金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的資信狀況，從而防范信用風險。同時，通過準確識別企業、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設的內容更廣泛，除征信體系建設外，其他部門如質檢、稅務等對本行業內部的市場行為進行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設內容。5.征信作為市場經濟條件下的一種專業化的信用信息服務，其內涵可以從以下六個方面來理解：

第一, 征信的基礎是信用信息。信用信息是自然人、法人及其它組織在經濟活動中信用狀況的記錄，是交易主體了解利益相關方信用狀況以及判斷和控制信用風險的基礎。信用信息包括金融信用信息、商業信用信息和社會信用信息。金融信用信息主體從金融機構獲取的授信及履約等信息，如貸款或信用卡額度和償還記錄、投保和理賠記錄、證券買賣交易記錄等；商用信用信息是信息主體與商業交易對手之間發生的信息，如商業授信額度和期限、商業合同履約信息等；社會信用信息主要是信息主體參與各種社會活動所發生的信息，如政府機構的行政處罰記錄、法院的判決和裁定信息、公用事業單位記錄的繳費信息以及信息主體的社會交往信息、行為偏好信息等。

第二，征信的主體是專業化的信息用信息服務機構，即征信機構。征信機構是專門從事信用信息服務的機構，它根據自己的判斷和客戶的需求，采集、整理、保存、加工自然人、法人和其他組織的信用信息，向客戶提供專業化的征信產品。征信機構在經濟發展和社會活動中扮演著重要的角色。

第三，征信信息主要來源于信用信息的提供者。信息提供者處于商業目的、協議約定或法律義務而向征信機構提供信息。征信機構從信息提供者處獲得的信用信息越全面、質量越高，對信息主體信用狀況的描述和評估就越準確。

第四，征信的服務對象主要是從事信用交易活動的各方主體，即信息的使用者。征信機構采集信用信息不是“自采自用”，而是根據信息使用者的不同需求，在采集信息的范圍、方式以及提供的產品和服務商各有側重。信息使用者的需求引導征信機構的市場定位和發展方向。

第五，征信主要用于信用的目的。用于交易主體了解交易對方的信用狀況，供交易主體決策參考，是交易主體選擇交易對手的依據之一，不替代決策本身。一般不用于其他目的，如處置經濟糾紛、偵查刑事犯罪等，更不得用于刺探隱私及從事間諜活動等非法活動。

第六，征信的核心是建立“守信激勵、失信懲戒”機制。征信服務既可以防范信用風險、保障交易安全創造條件，又可使具有良好信用記錄的企業和個人以較低的交易成本獲得更多的市場機會，而缺乏良好信用記錄的企業或個人則相反，從而形成守信者受益、失信者受懲戒的社會環境。

第二篇：征信知識

一、征信知識

（一）個人征信知識

1、個人信用信息基礎數據庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎數據庫（簡稱個人征信系統），采集的主要信息包括：

（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業信息等內容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統一的個人征信系統自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統收錄自然人數共計6.7億人。

2、人民銀行征信系統內的個人信用信息是怎么產生的?

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業和個人信用信息基礎數據庫，專門從事企業和個人征信業務。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業務的商業銀行，其余部分來自于其他機構。人民銀行將上述機構中屬于每個人的信用數據進行整合。一般情況下，每個人的信貸業務信息會先由業務發生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。

3、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內容：一是明確個人信用數據庫是人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的健康發展；二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全；三是規定了個人信用信息基礎數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規定了征信中心和商業銀行在保障個人信用信息準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業銀行合規查詢、使用信用報告的監督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人征信系統數據質量，切實維護信息主體合法權益，取得了社會公眾的廣泛認同。個人信用信息基礎數據庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

（1）授權查詢。沒有本人的書面授權，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》有明確規定：除本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務，或對貸款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

（3）信息安全。信息通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預。

（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統中登記注冊，由個人征信系統賦予其查詢權限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

（5）違規處罰。商業銀行違規查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

4、人民銀行是如何規范銀行類金融機構使用個人信用信息基礎數據庫的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經國務院銀行業監督管理機構批準的專門從事信貸業務的其他金融機構。

2008年4月，人民銀行和銀監會聯合下發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業務的新型機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構可以按規定申請加入企業和個人信用信息基礎數據庫。根據“先建立制度、先報送數據、后開通查詢用戶”的原則，四類機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫的，應按照人民銀行的有關規定制定相應的管理制度和操作規程，定期報送相關數據，合規開展查詢和使用查詢結果，并接受人民銀行的監督管理。

對于不屬于以上規定范圍的放貸機構，秉著使貸款機構全面掌握借款人負債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經批準后加入征信系統。下一步，人民銀行將依據國務院賦予的“管理征信業，推動建立社會信用體系”的職責，會同有關部門繼續推進征信體系法制建設，加強征信市場管理，進一步規范金融機構使用信用信息數據庫的行為，切實保護信息主體的合法權益，促進我國征信業健康發展。

5、個人在征信活動中有什么權利和義務？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數據主體，您擁有以下權利： 知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規定個人擁有知情權，部分國家的法律還規定，個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出來，由征信機構按程序進行處理。

糾錯權。如果經證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規定：征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：

提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應向商業銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化，應及時告知相關機構，相關機構會進行信息的及時更新。關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

6、人民銀行和公安部的身份信息系統是如何聯網的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯網核查公民身份信息系統（簡稱聯網核查系統），商業銀行可以通過身份證號碼對征信系統采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安信息核實”；核實結果是以下幾種情況之一：

（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發機關及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發機關，但無照片。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數據庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數據庫中，另一種情況是身份證是假的。如果由于各種原因，核查未實現，則顯示“公安部認證結果：未核查”。

根據《人民銀行 公安部關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知》（銀發[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯網核查系統，因此，有時會出現人民銀行征信系統內的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

7、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？

答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

8、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。

法定目的。即相關法律法規規定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規定的目的和用途。只要符合法律的規定，征信機構就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。

本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規定的用途，還必須得到您的書面授權。

9、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

10、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告的信息包括以下欄目：（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業等；

（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（4）查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本信息發生了變化，請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準確。

11、什么是“逾期”？如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？

答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5個月累計逾期次數是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數，取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7月的5次。

12、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

13、“24個月還款狀態”是什么意思？

答：這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態未知。

14、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24個月還款狀態”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15、負面信息主要出現在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

（1）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。（2）“貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄”中出現數字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況，比如是數字1到7。

（4）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現0以外的情況，比如是數字1到7。

（5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

16、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

17、信用報告信息出現錯誤時怎么辦？

答：個人或企業認為本人（或本企業）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心、征信分中心、商業銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關商業銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網站www.tmdps.cn/下載）郵寄到中國人民銀行征信中心客服部。工作人員會在收到相關材料后第一時間與您取得聯系。

郵寄地址：上海市浦東新區卡園二路108號4號樓，郵政編碼：201201。

9、如何擁有良好的信用記錄？

個人信用報告記錄了您辦理信貸業務時填寫的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當您的電話、通訊地址、居住狀況、職業信息、婚姻狀況等個人信息發生變化時請及時與辦理過信貸業務的銀行聯系更新資料；保證按時、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。

對于還款方式比較特殊的貸款，如：大學生助學貸款，請根據與貸款銀行簽訂的還款合同按時足額還款。如果您不清楚還款時間和金額，請及時聯系貸款銀行。

10、是否辦理信用卡或貸款由誰決定？商業銀行還是中國人民銀行征信中心？

由商業銀行決定。中國人民銀行征信中心僅提供個人信用報告，供商業銀行審批您信貸業務時參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業銀行審批的結果。

11、通過付費消除您的負面記錄？

不能。個人信用報告客觀展示您的還款記錄，您還清了欠款，個人信用報告中會展示已還清的記錄，但之前確實發生的逾期等負面記錄并不能被刪除或修改。

12、警惕“釣魚”網站和冒名客服電話！

近期，互聯網上出現了一批假冒中國人民銀行征信中心名義的網站和客服電話，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢財。如果您發現此類欺詐情況，請提高警惕，并撥打中國人民銀行征信中心客服電話反映情況；如果您遭受此類欺詐，請盡快向當地公安機關報案，保護自身合法權益。

13、信用卡產生了逾期記錄怎么辦？

個人信用報告展示您過去24個月的還款狀況。如果信用卡產生了逾期記錄，建議您繼續正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會被逐漸更新；如果您將已產生逾期記錄的信用卡銷戶，曾經發生的逾期記錄在個人信用報告中保留的時間會超過24個月，具體保留多長時間，有待相關法律法規的明確。

14、基準利率調整什么情況下會影響您的個人信用記錄？

一般情況下，貸款利率有浮動利率和固定利率兩種。如果是浮動利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會約定利率的調整形式，通常有以下三種：一是每年年初對已辦理貸款的利率進行調整，調為上一年最后一次利率調整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿一年進行一次利率調整，調為最近一次利率調整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調整后的次月對貸款利率進行調整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。

如果您沒有按照最新月供及時還款時，可能產生未足額還款的逾期記錄。請您關注貸款基準利率調整情況，了解還款金額，按時足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請及時咨詢貸款銀行。

15、保持良好的信用記錄？

信用是您可以擁有的無形“財富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請您保管好自己的身份證件、如實填寫信貸業務的申請表、按照合同約定按時足額歸還貸款和信用卡等，養成良好的信用交易習慣。同時，特別提醒您保存好個人信用報告，防止信息泄露，或被其他機構或個人不合理使用。

16、了解更多征信知識的相關內容，如何聯系我們？

您可以撥打中國人民銀行征信中心個人征信咨詢電話400-810-8866，或登錄中國人民銀行征信中心官方網站http：//www.tmdps.cn/了解更多的征信知識。

（三）信用體系建設

1、大力推進中小企業和農村信用體系建設（1）中小企業信用體系建設

（2）農村信用體系建設

第三篇：征信知識

征信知識

征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。

摘要

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現行的法律體系中還沒有一項法律法規為征信業務活動提供直接依據。國務院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，就征信管理條例征求社會各界意見。簡介

征信活動的產生源于信用交易的產生和發展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。現代經濟是信用經濟，信用作為特定的經濟交易行為，是商品經濟發展到一定階段的產物。信用本質是一種債權債務關系，即授信者（債權人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經濟高度發達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應運而生。可見，征信實際上是隨著商品經濟的產生和發展而產生、發展的，是為信用活動提供的信用信息服務。征信在中國是個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數，是可以得到驗證的。隨著現代征信系統的發展，從事經濟活動的個人有了除居民身份證外又一個“經濟身份證”，也就是個人信用報告。

中國人民銀行組織商業銀行建成的企業和個人征信系統，已經為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業和個人從事經濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經濟身份證”上，成為與本企業（本人）永遠相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規定，那么“經濟身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業和個人行為，有利于形成良好的社會信用環境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。

誠實守信對企業和個人都是不可或缺的美德。曾經雄踞華夏商業數百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業理念。

原由

如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個 信用檔案（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。

好處

節省時間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您節省時間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

信用提醒

如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢，銀行也會很慎重，擔心您負債過多難以承擔，可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

公平信貸

征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。意義

中國的法制建設逐步走向成熟，各種法律法規隨著社會發展和經濟建設需要應運而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業健康發展具有重要意義。有網民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內容和規定就可成為法院判決的法律依據，這表明我國征信立法進入了快車道。

中國征信法律制度建設已有時日，但距離建立統一的征信法律體系仍任重道遠。現有的征信規定多為規章、地方法規，呈部門、地區分割之勢，與市場經濟對統一市場的內在要求相悖，加之現有的規定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統一的征信法律或行政法規長期目標下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進步，乃至中國經濟長遠的發展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業而言，加快立法進程，加強對征信業的有效管理，是確保征信業和市場經濟又好又快發展的必然要求。

通過立法要求各商業銀行及其他信用信息提供者在向征信機構報告企業或個人的不良信用信息時，應提前通知企業或個人，以保證征信信息的準確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經營者應該承擔起更多的提醒信用風險的社會責任，在將不良記錄提供給征信系統前，應該建立善意確認制度，以書面形式及時告知當事人，給當事人提供異議和申辯的機會與渠道。

分類

按業務模式可分為企業和個人征信兩類

企業征信主要是收集企業信用信息、生產企業信用產品的機構；個人征信主要是收集個人信用信息、生產個人信用產品的機構。有些國家這兩種業務類型由一個機構完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構分別完成，或者在一個國家內既有單獨從事個人征信的機構，也有從事個人

和企業兩種征信業務類型的機構，一般都不加以限制，由征信機構根據實際情況自主決定。美國的征信機構主要有三種業務模式：

(1)資本市場信用評估機構，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；

(2)商業市場評估機構，也稱為企業征信服務公司，其評估對象為各類大中小企業；

(3)個人消費市場評估機梅，其征信對象為消費者個人。

按服務對象

可分為信貸征信、商業征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持；商業征信主要服務對象是批發商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調查，債權處理，動產、不動產鑒定等。各類不同服務對象的征信業務，有的是由一個機構來完成，有的是在圍繞具有數據庫征信機構上下游的獨立企業內來完成。

按征信范圍

可分為區域征信、國內征信、跨國征信等

區域征信一般規模較小，只在某一特定區域內提供征信服務，這種模式一般在征信業剛起步的國家存在較多，征信業發展到一定階段后，大都走向兼并或專業細分，真正意義上的區域征信隨之逐步消失；國內征信是目前世界范圍內最多的機構形式之一，尤其是近年來開設征信機構的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發展，主要有內在和外在兩方面原因：內在原因是西方國家一些老牌征信機構為了拓展自己的業務，采用多種形式（如設立子公司、合作、參股、提供技術支持、設立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經濟一體化進程的加快，各國經濟互相滲透，互相融合，跨國經濟實體越來越多，跨國征信業務的需求也越來越多，為了適應這種發展趨勢，跨國征信這種機構形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發展也受到一定的制約。

企業

企業征信最早產生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風險的體系，并按照倒債風險確定債券等級。此后，企業征信在美國投資界風行，1918年，美國政府規定，凡是外國政府在美國發行債券的，發行前必須取得評級結果。

企業征信在美國的歷史和金融發展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經驗，相繼建起本國的評估機構。穆迪和標準普爾公司已成為全球性的評估機構，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權威的。在中國，企業征信基本上是于1987年與企業發行債券同步產生的。但受制于發育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。

中國正處于市場經濟成型階段。市場經濟是信用經濟，又是風險經濟，在市場經濟下，規避風險、嚴守信用、確保經濟交往中的各種契約關系的如期履行，是整個經濟體系正常運行的基本前提。市場經濟越發達，各種經濟活動的信用關系就越復雜。隨著市場經濟的發展，建立和完善企業的企業征信和社會監調體系，以保證各種信用關系的健康發展及整個市場經濟體常運行，是一項十分重要的任務。

法規

征信法規是規范征信活動主體權利義務關系的有關法律規范的總稱。從各國經驗看，完整的征信法規體系一般包括兩部分：一部分是關于征信業管理的法規，其調整對象是征信機構和全社會的征信活動，主要目的是依法規范征信機構運行及其管理，促進征信業健康發展，維護國家經濟信息安全和社會穩定；另一部分是關于政務、企業信息披露及個人隱私保護的法規，其調整對象是政府部門、企業和個人，主要目的是提高信息透明度、實現信息共享，保護企業的商業秘密和個人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進征信立法進程對促進中國征信業健康發展發揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統發展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領域的建設取得了快速進展，全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成，截至2007年底，企業征信系統收錄的企業及其他組織數量已經達到1331萬家，與全國聯網運行初期相比增加116萬家，共開通查詢用戶11.8萬個，日均查詢量達8.1萬次；個人征信系統收錄的自然人數已經達到5.9億人，與全國聯網運行初期相比增加3600萬人，共開通查詢用戶10.4萬個，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎數據庫信息采集的范圍和信息服務的范圍也在逐步擴大，目前信息采集范圍已拓寬至企業參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執行信息、企業住房公積金繳費信息以及企業環保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴大和深入，使加強和推進中國征信法規建設和制度建設的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設逐步走向成熟，各種法律法規隨著社會發展和經濟建設需要應運而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規章來運行，立法層次還不夠高；另外，對于現有的信用中介、評級公司等征信企業無完備的法律法規和行業規范約束，對其經營行為，也無促使其發展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。

查詢

失信者四處碰壁

個人征信系統建設的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務，但在實際查詢中卻出現了讓人費解的現象：部分基層銀行類金融機構由于查詢麻煩又不能收費，有的怕承擔責任，以需要領導簽字審批或以網絡不通不能查詢為由推諉，更有甚者以沒有查詢權限將查詢者拒之門外。有網民提出，作為個人征信系統的建設者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。

個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當一部分屬于疏忽導致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務和違約后果語焉不詳，導致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導致失信行為的發生，如當事人的還款賬號因銀行系統升級發生變更。有網民指出，個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年，而企業和個人破產記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負面信息應保留多長時間目前還沒有明確的法律規定。根據個人征信系統操作規程規定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應立即轉交征信服務中心，再轉至相應的商業銀行協查，經過查詢核實回復給征信服務中心，再返回到當地人民銀行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環節多，加上商業銀行在協查中大多存在超期現象，造成異議申請處理時間過長。

《征信管理條例》

2009年10月12日，已經醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。

意見稿旨在保護征信活動相關當事人的合法權益，規范征信機構的行為，同時還提出禁止征信機構搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業內人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為，比如銀行系統故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機構：是指依照有關規定批準成立，征集個人信用信息，向商業銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務的法人單位；

指經征信監督管理部門批準專門從事征信業務活動的企業法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構，擁有一定規模的信用信息數據庫。

狹義而論，征信機構是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業務的以贏利為目標的信息服務專業機構。一般來講，指經征信監督管理部門批準的、專門從事征信業務活動的企業法人。征信機構通常分為三大類，分別是企業征信機構、個人征信機構、財產征信機構。征信機構的概念還可以擴大其他各類信用管理行業的企業類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構，甚至產生出不同的稱謂。

第四篇：征信小知識

一、征信基本知識

1、什么是征信？

簡單來說，征信就是由專業化的機構客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經濟活動。智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”。例如，當您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，從而更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定。

2、征信對您有什么好處？

省時間。幫您更快速地借錢。

好借款。如果個人信用好，銀行不但能提供貸款、信用卡等服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

提醒您。如果信用報告中記載您曾經借錢不還或借錢過多，銀行可能會拒絕再給您貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

更公平。征信中心提供的是您信用歷史的客觀記錄，讓您得到更公平的信貸機會。

3、征信“征”集的內容包括： “您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。

“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費后付款的服務等。

“您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢，是不是按合同的規定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業費用等。

“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經濟活動相關的法律法規，以及法院民事經濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

4、什么是個人信用報告？

個人信用報告就是征信機構出具的全面、客觀記錄您的信用活動，反映您信用狀況的文件，是個人的“經濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。個人信用報告主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等基本信息；

您在銀行的貸款信息、信用卡信息：包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息、發卡銀行、信用卡授信額度、還款記錄等

您的信用報告被查詢的記錄。隨著數據庫建設的逐步推進，您的個人信用報告還將記載您的社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等非銀行類公共信息。

5、如何查詢自己的個人信用報告？

“查詢個人信用報告 請到人行征信部門”

查詢本人信用報告，是作為數據主體的個人行使征信知情權的方式之一。查詢本人信用報告，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、當地人民銀行分支機構征信管理部門查詢即可。目前，查詢本人信用報告暫不收費。人民銀行征信中心、各分中心及查詢點地址及聯系方式，請登陸http://www.tmdps.cn，或http://www.tmdps.cn。

6、個人信用報告的使用范圍

商業銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人信用卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，均需要查詢個人信用報告

個人信用報告目前在全國已經逐漸普及，幾乎每一個有經濟活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經-濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利、商業交易、人員招聘等。

二、征信系統作用初顯

以具體的案例說明征信系統在經濟活動中發揮的重要作用。

1、信用良好可簡化審批流程、縮短審批時間。

案例：某銀行在審查1筆120萬元的個人經營性貸款時，通過查詢個人征信系統，發現該客戶在他行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。該銀行再結合客戶的抵押物、還款能力進行綜合分析，很快做出發放此筆貸款的決定，貸款額度確定為100萬元。原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。

2、幫助商業銀行做出靈活的貸款決策。

案例：某客戶在中行申請個人住房按揭貸款，業務人員通過個人征信系統查詢發現，該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經出現過逾期半年的情況。鑒于該客戶個人經濟狀況良好且已將該貸款結清，中行同意發放住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，沒有再出現過不良信用記錄。

3、幫助商業銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規避潛在風險。

案例：某客戶到工行某分行申請個人綜合消費貸款7萬元，個人消費貸款審批中心接到貸款申請后，信貸員隨即通過個人征信系統對該客戶的信用狀況進行審查，發現該客戶除在工行有個人住房按揭貸款24.8萬元外，在另一家銀行還辦理了個人住房按揭貸款31.3萬元，且已逾期15次、拖欠貸款本金4.41萬元，拖欠時間超過180天。鑒于該客戶存在嚴重的不良記錄，工行個人消費貸款審批中心做出了拒貸決定。

4、有助于商業銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況，客觀評價客戶的還款能力，規避潛在風險。

案例：某客戶到建行申請個人住房貸款20萬元，貸款行按規定查詢了客戶及其配偶的個人信用報告，信用報告顯示客戶目前貸有1 筆經營貸款，其配偶名下有3筆住房貸款及1筆農戶貸款，夫婦倆持有的9張信用卡目前雖未形成不良，但常有透支超過60天或90天以上的記錄，況且借款人夫婦提供的月收入遠不足于償還現有的貸款月供，貸款行結合借款人的還款能力和本行有關借款人申請貸款用于購買多套住房的有關規定分析決定，暫時婉拒了他們的貸款申請。

5、有利于商業銀行核實借款人真實身份。

案例：某房地產開發商一次性向廣發銀行某分行上報客戶按揭貸款10筆，從申請資料上來看這10個客戶的工作單位各不相同，打電話核實也沒有發現問題。但通過個人征信系統查詢發現這10位借款人所在工作單位都是該開發商。經再次核實，證明這是開發商為了融資而虛報的一批假按揭。

6、有助于商業銀行回收逾期貸款。案例：胡某讀大學時接受國家助學貸款資助，大學畢業進入還款期后，不僅未履行償還義務，而且杳無音信，致使銀行對逾期的3347.95元本息無法進行催收。2008年8月，他在另一城市辦理住房按揭貸款時，因信用報告中有拖欠國家助學貸款的違約記錄而遭拒。丁某去年大學畢業后，連續一年沒還款也沒和貸款銀行聯系，今年他因工作關系前往銀行申請信用卡時被告知：因其有拖欠國家助學貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。為了順利辦下新的貸款和信用卡，胡某和丁某都積極將原拖欠的助學貸款全部結清。

7、有助于銀行了解借款人為他人擔保情況。

案例：某客戶向建設銀行某分行申請個人貸款8萬元，貸款期限5年，家庭收入月均3400元，符合該行貸款條件。經查詢個人征信系統，申請人同時為他人擔保一年期貸款5萬元。一旦需要履行擔保責任，將影響按時償還每月還款，存在潛在的風險，該行拒絕了該筆貸款。

8、有助于防范中小企業信貸業務風。

案例：2008年9月，福建省某公司向某商業銀行申請中小企業貸款200萬元，以其房產作抵押。信貸人員考慮到小企業多為私人公司，股東個人的信用狀況將直接影響到企業信用，于是，對該公司股東個人資信情況進行查詢，發現其中一名股東在兩家銀行都有個人住房貸款，且存在12次逾期記錄，該股東本人2007年4月的借款，就出現5次逾期記錄。經過核實和討論，該行最終做出拒貸決定。

三、“呵護信用靠自己”

信用是每個人都擁有的一筆實實在在的財富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個人在日常生活中慢慢地積累。

1、與銀行發生信貸關系越多，出現逾期還款的可能性也就會增加。只有做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，才能確保每次按時、足額還款。每次按時、足額還款能說明您履約意識很強，商業銀行依此可能會判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時還款，形成的負面記錄多，說明此人履約意識差，商業銀行對其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。

溫馨提示：您在辦理貸款或申請信用卡時，一定要量力而行，謹防濫辦濫用，以免因失誤而影響個人的信用記錄。

2、如何維護好個人的信用記錄

（1）簽字前認真看合同，以防自身合法權益受到侵害。

目前，容易導致我們“個人信用報告”上產生負面記錄的一個常見原因是客戶不了解與銀行已簽合同的條款，因為，銀行營銷人員在推銷信用卡時往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少向客戶解釋合同條款的內容，也不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風險，容易導致個人不理性的盲從辦卡，而且不清楚自己應當履行的義務，容易造成欠繳信用卡年費或逾期還款，留下了負面信用記錄。（2）如實填寫各類申請表。

一是各類申請表詳細記載了申請人、擔保人及其他與個人相關的基本信息，如實地提供這些信息，是對個人誠實信用的一個基本要求；二是如果資料不真實或者存在錯誤，會給征信機構和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時，還會損害自己或其他人的利益，甚至可能因為糾紛而被追究法律責任。比如，如果因家庭住址、電話號碼變更而未及時通知銀行，銀行的對賬單就很難及時寄送到個人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負面信用記錄，給自己造成不便。

（3）不隨便將自己的身份證借給別人使用。

首先，這樣做違法。按照《中華人民共和國居民身份證法》第十六條的規定，出租、出借、轉讓本人居民身份證，是違法行為；其次，會造成信用記錄失真。舉個案例：陳先生向工行提出個人綜合消費貸款10萬元，信貸員按規定查詢陳先生及配偶羅女士的個人信用報告，發現羅女士有1 筆住房貸款，本金15萬元，目前累計逾期21次，且已有3個月未還貸款，積欠銀行貸款3000多元。陳先生夫婦稱，此筆貸款非他們的貸款，是羅女士弟弟的前女朋友于2006年借用羅女士的身份證件及房產證，用羅女士之名到銀行辦理了貸款，現在此人又出逃在外，因此該筆貸款已有3個多月無人償還。鑒于該筆貸款是羅女士名下的，銀行對陳先生夫婦所表述的情況比較難斷定是非曲直，只好暫時婉拒了他們的貸款申請。

（4）日常生活中6種疏忽容易留下不良記錄。

【第一種】房貸客戶或者信用卡持有者因出差、旅游等，忘了及時還款，回來后還款期已過，雖然已經補還，但留下逾期還款記錄。防范措施 外出前先把錢打到賬上，或者委托他人代為還款。

【第二種】加息后，房貸客戶不知貸款利率已經調整，仍以原來的月供還款，導致賬戶留存不足，銀行無法扣款，雖然事后補上，但已造成違約。

防范措施 每年年初，上一年的房貸等都要執行新利率，房貸客戶還款前最好到銀行咨詢，如果還弄不清楚就應在還款賬戶上多存入20%的金額。

【第三種】很多市民手里都有幾張信用卡，卻不知道即使沒有使用也要付信用卡年費，結果導致不良記錄。

防范措施 如果手中有不用的信用卡，要及時到銀行注銷；正在使用的，一定要記得及時繳費。

【第四種】信用卡不慎丟失，但沒及時掛失，被人撿拾后惡意透支，自己還不知道，導致不良記錄。

防范措施 信用卡一旦丟失，要及時掛失。

【第五種】消費者用自己的名義為親朋辦理貸款或信用卡，后者未及時足額歸還欠款，導致自己承擔信用污點。

防范措施 為他人辦理貸款或擔保貸款，一定要考慮到對方的償還能力和信用狀況，并經常給予提醒和監督。

【第六種】對還款日期認識不到位，錯誤地認為只要每個月的月底前把錢還了就可以了，導致銀行在還款日無法扣款。

防范措施 無論房貸，還是信用卡，各銀行都有規定的還款日期，必須在規定還款日之前把錢還上，否則都視作逾期。

3、有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄？

個人應當在日常生活中注意養成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動，并做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那么首先是要避免出現新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。

四、異議信息的處理

1、個人信用報告出錯了怎么辦？

個人或企業認為本人（或本企業）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，您可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支機構征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、各分中心或縣支行征信管理部門提交《個人信用報告異議申請表》即可。

企事業等單位借款人提出異議申請時，應當填寫《企業信用報告異議信息申請表》，同時提供能夠證明企業征信系統所展示的信息同申請人真實情況不符的證明材料的原件和復印件（加蓋公章）、貸款卡、申請人有效身份證件的原件及復印件，若申請人委托他人代為申請異議信息處理，代理人還應提交委托授權書、有效身份證件的原件及復印件。

目前，個人信用報告異議處理暫不收費。

2、個人信用報告出錯會影響您一生的信譽嗎？

個人信用報告可能會出現錯誤，在錯誤更正前，可能會給您帶來暫時的不便，但一經修改后，錯誤信息將不再反映您的信用報告中，因而也就不會影響您一生的信譽。

常見的誤解

1、中國人民銀行的個人征信系統就是搞“黑名單” 錯！個人征信系統根本沒有單列出一個所謂的“黑名單”，它只是如實地記錄您原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成您的信用報告。個人征信系統是您信用狀況忠實的“記事本”，它不會寫上任何好與壞的評語。

2、一次失信，“信用污點”會跟人一輩子

錯！一次失信，可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國也將盡快出臺相關規定。所以，永遠不要氣餒，您可以重新開始！

第五篇：征信知識競賽題

征信知識競賽題

搶答題

1、征信信息主要來自哪兩類機構？

提供貸款的機構；提供先消費后付款服務的機構。

2、在信用活動中要遵循什么原則？ 口說無憑、立字為據的原則。

3、個人信用報告是哪個機構出具的？

目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內出具個人信用報告。

4、個人在征信活動中有哪四項權利？ 知情權、異議權、糾錯權、司法救濟權。

5、征信機構為個人提供哪三項服務？

提供您本人的信用報告；接受您的異議申請；修改信用報告中的錯誤信息。

6、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》是什么時候開始實施的？

2005年10月1日起實施的。

7、個人信用數據庫日常運行維護由哪個機構承擔？ 由中國人民銀行征信中心承擔。

8、個人信用數據庫采集國家助學貸款信息嗎？ 采集。

9、個人信用數據庫從何時開始采集信貸信息？ 2004年1月1日起開始采集個人信貸信息。

10、在外地能查個人信用報告嗎？

能查。個人信用數據庫的網絡覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當地人民銀行分支機構查詢。

必答題

1、個人在征信活動中有什么義務？

提供正確的個人基本信息的義務、及時更新自身信息的義務、關心自己信用記錄的義務。

2、征信中心在接受異議申請后的幾個工作日內予以答復？

在接受異議申請后的15個工作日內答復。

3、個人提出查詢本人信用報告的申請時，需要提供哪些資料？

要填寫“個人信用報告本人查詢申請表”同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復印件備查。

4、什么是征信？

專業化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。

5、個人信用信息主要包括哪些內容？

包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

6、為別人提供擔保的信息會記錄在自己的信用報告中嗎？

會。因為您給別人提供的擔保實際上也是您的負債，可能會影響您未來的償還能力，應當記錄在您的個人信用報告中。

7、加強企業誠信和商業誠信建設，以什么為重點？ 以重合同、守信用為重點。

8、商業銀行未按照有關規定建立相應的管理制度及操作規程的，將被處以什么樣的罰款？

由中國人民銀行責令限期改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。

9、對個人結算賬戶信息有異議怎么辦？

可以持您個人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地人民銀行征信管理部門申請提出異議處理。

10、提出異議申請需要哪些資料？ 提供您本人的身份證件及復印件。

11、“誠信臨洮”創建主題活動是哪一年提出的？歷時幾年？

“誠信臨洮”是2007年提出的，歷時5年。

12、就如何提高個人信用數據庫中數據的質量，作為個人可以在幾個方面提供幫助？ 準確、完整地填寫信息；信息變化通知銀行；關心自己的信用記錄；發現錯誤及時糾正。

13、什么是“查詢記錄”？

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。

14、商業銀行和其他機構違反規定查詢個人信用報告將被處以什么樣的處罰？

將被責令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款。涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。

15、個人能查詢別人的信用報告嗎？

在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。

16、“誠信臨洮”創建活動分為哪幾個階段？ 啟動階段；全面推進階段；完善提高階段。

17、個人信用數據庫從哪兩個方面保證信息安全？ 個人信用數據庫從制度安排和技術層面保證信息安全。

18、個人信用報告能作為司法判決的依據嗎？ 個人信用報告不具有法律效力，不能作為司法證據。風險題（10分）

1、在我國征信由“誰”征？

征信由征信機構，即獨立于交易雙方的專業化的第三方機構來征。

2、什么是個人信用報告？

個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。

3、什么是個人信用評分？

它是利用數理模型開發出來的用來預測客戶貸款違約可能性的一種方法。

4、個人信用數據庫有哪些特點？

全國集中統一建庫；廣泛的機構覆蓋范圍；廣泛的數據覆蓋范圍；社會功能顯著。

5、個人信用數據庫多長時間更新一次信息？ 個人信用數據庫按各信息來源本身的業務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經常發生變動的信息，按月更新。隨著技術的進步，更新頻率將會逐步提高。

6、加入個人信用數據庫為什么不需要申請？ 個人信用信息是由征信機構主動采集的，不需要個人申請。只要在商業銀行開立過結算賬戶或者與銀行發生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數據庫。

風險題（20分）

1、司法部門查詢個人信用報告時應提供什么資料？（1）司法部門簽發的個人信用報告協查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢人的姓名、有效身份證件號碼）；

（2）申請司法查詢的經辦人員的工作證件原件及復印件；

（3）申請司法查詢的經辦人員應如實填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。

2、個人信用報告的信息包括哪些欄目？

（1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等；

（2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（3）個人開立結算賬戶信息，指個人開立結算賬戶的數量、開戶銀行等；

（4）個人非銀行信息，包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（5）特殊交易信息；（6）特別記錄；（7）查詢信息。

3、商業銀行在辦理什么業務時才能查詢個人信用報告？

（1）審核個人貸款申請的；

（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；（3）審核個人作為擔保人的；

（4）對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的；（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

4、信用良好能帶來什么優惠？

如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠，比如可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

5、對異議處理仍由有異議怎么辦？

如果您對異議處理結果仍然有異議，您可以通過以下三個步驟進行處理：

第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。“個人聲明”是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證“個人聲明”是由本人發布的，不對異議聲明內容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

6、常見的異議申請有哪些？

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。

第二類是貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。第三類是身份、居住地址、職業等個人基本信息與實際情況不符。

第四類是對擔保信息有異議。