第一篇：金融服務業市場拓展方略研究

金融服務業市場拓展方略研究

摘要：金融服務業是現代服務業的核心，是全社會的資金媒介和中樞機構，當前是我國經濟轉型升級的重要時期，商業銀行在這其中扮演的至關重要的角色，商業銀行如何在轉型中找到自己的發展路徑，并占領市場成為了目前需要解決的重要問題。本文分析了重慶市及中國的金融服務業的現狀，針對當前的問題提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：金融服務業、市場拓展

拓展金融服務市場的思路

商業銀行作為我國當前金融機構及管理機制改革的重點，需要從戰略高度認識到自身進行調整和轉型的重要性，轉變經營管理模式，全面增強商業銀行對服務業金融市場的競爭能力。

1、轉變經營思路，實施經營轉型商業銀行要奪取服務業的廣闊市場，占領服務業市場的制高點，就需要以開放的心態、長遠的視角和共贏的理念，實施經營轉型，優化業務流程，采取有力的經營管理策略，提升對服務業領域的競爭能力。要學習和借鑒發達國家商業銀行先進的經營策略和管理手段，穩步擴大和滲透服務業市場。商業銀行要做大基礎客戶規模，優化客戶結構，鞏固和維護客戶關系，增強對客戶的吸引力，提高客戶的忠誠度，提升服務業市場的競爭能力。

2、在競爭愈發激烈，分工日益深化的大背景下，商業銀行需要整體把握服務業的發展趨勢和行業動態，加快金融創新的步伐，推陳出新，開發新品種。商業銀行在拓展市場的時候要改變傳統的單一產品、單一客戶、單一渠道的營銷服務模式，依托商業銀行強大的渠道網絡、客戶資源和系統平臺，積極整合商業銀行內部資源，加強業務互動、客戶互動和部門互動，實現產品、客戶和信息資源的共享，盡可能地向客戶提供存管、理財、財務顧問、銀行卡、網上銀行等一攬子服務，延伸服務觸角。加快實現銀企雙方產品、渠道、服務的對接，滿足不同市場、不同行業、不同客戶的不同金融服務需求，實現從單一的服務提供商向核心客戶的戰略伙伴、渠道資源的整合者、終端客戶服務的集成者轉變，進一步提升拓展服務業的水平，擴大服務規模、提升服務品質，推動服務業的發展。

3、結合自身的實際情況和特點，采取相應的措施來擴大市場。目前中國中小企業數量與日俱增，商業銀行就要針動中小企業，開發相應的產品來吸引客戶，并加大挖掘深度，擴大基礎客戶群體。重慶地處西部地區，農業經濟是發展當中不可或缺的市場。商業銀行要不斷完善農村金融服務體系，滿足現代農村金融的需求，實現金融服務行業地區的協調發展，從而提高服務質量。

4、金融服務業是資本密集和知識密集型企業，知識結構優化，對從業人員的技能要求較高，商業銀行在進行金融服務業市場拓展的時，必須重視人才，多渠道培養人才，引進先進的培訓模式，并根據我國及我市的實際情況，建立相應的培訓體系，并積極引進境外金融人才，加強金融領域國際合作，從而進一步改革金融人力資源管理制度，為金融服務為市場的拓展儲備優質的資源。

5、進一步完善金融基礎設施。金融服務業的拓展離不開金融基礎設施的完善，先進的通訊設施、發達的配套產業、便利的地理位置，靈活的政策指導，健全的風險預警都是金融服務業更好更強發展的基礎。

第二篇：金融服務業

金融服務與金融服務業

美國1999年通過的《金融服務現代化法》對金融服務的范圍規定為銀行、證券公司、保險公司、儲蓄協會、住宅貸款協會，以及經紀人等中介服務。

英國學者亞瑟·梅丹（2000）從營銷管理的角度出發，把金融服務定義為“金融機構運用貨幣交易手段，融通有價物品，向金融活動參加者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動?！?/p>

國內學者莫世健認為對金融服務可以從兩個方面理解：第一，一成員金融服務提供者提供的任何金融性質的服務，這是《服務貿易總協定》框架下廣義的金融服務。第二，保險、銀行和其他金融服務行業提供的服務，該意義上的金融服務指現有的主要的金融服務方式和內容，是狹義的概念。

金融服務業是先進服務業中相對獨特和獨立的一個行業范圍，是一個重要部門。我國金融服務業目前包括（不含香港、澳門特別行政區和臺灣?。┧膫€分支：銀行，證券，信托，保險。金融、保險業包括：中央銀行、商業銀行、其他銀行、信用合作社、信托投資業、證券經紀與交易業、其他非銀行金融業和保險業等。

但總體來說，金融服務業與其他產業部門相比還是表現出了其特有的特征，主要有金融服務業的實物資本投入較少，其產出難以確定和計量；傳統的金融服務的功能是資金融通中介，而現代金融服務提供越來越多與信息生產、傳遞和使用相關的功能，由于經濟活動日益“金融融化”，金融信息成為經濟活動的重要資源之一；金融活動的日趨復雜化對金融服務業從業人員提出了很高的要求，金融服務業已逐漸演變成知識密集和人力資本密集型產業。

第三篇：龍泉青瓷市場拓展研究

浙江大學城市學院畢業論文開題報告

龍泉青瓷市場拓展研究

一、選題的背景和意義

青瓷是我國著名傳統瓷器的一種，在我國有著淵源的歷史，最早的原始青瓷可以追溯到商周時期，而青瓷真正開始載入史冊則是在南朝時期。根據可靠例證表明，龍泉青瓷最早正是從南朝開始的，在歷經五代、北宋的積累之后，于南宋時期獲得歷史性發展，不論是在規模上還是工藝上都進步卓著，使龍泉青瓷蜚聲海內外。經過漫長的歷史長河的洗禮，龍泉青瓷不但沒有被人們遺忘，反而以其獨特的工藝和高雅的品味越來越受到喜愛，而龍泉青瓷傳統燒制技藝，更于2009年9月30日正式入選為世界非物質文化遺產。如今的龍泉青瓷，除了承載經濟意義之外，還承載了文化意義。作為為數不多的保留至今還極具生命力和發展空間的傳統工藝，龍泉青瓷的市場表現和競爭力無疑受到很多的關注。筆者希望，通過對龍泉青瓷市場的拓展研究，不但能為龍泉青瓷的市場拓展提供新思路，也能為我國傳統工藝的傳承和發展，以及將傳統工藝現代化為帶動經濟增長的生產力而提供助益。

二、國內外研究現狀及發展趨勢

（一）目前研究的主要方向

由于青瓷是我國特有的一種傳統工藝，主要的生產地和消費市場都在國內，因此關于青瓷市場的研究，國外學者涉及的還相對很少。對本課題進行大量研究的，主要還是國內的學者。就目前的研究狀況來說，學者們把大量的目光都投向了整個青瓷市場的深度調研和青瓷市場的投資前景分析上，主要的研究方向有以下幾類：

1、中國青瓷行業的發展環境研究。從這個角度出發進行考察，具體地分析青瓷行業及其屬性，包括行業定義、經濟類型屬性、國民經濟依賴性、行業周期

屬性等。也探究經濟和政策的發展環境對青瓷行業發展的影響，主要包括經濟方面的：中國經濟發展狀況、經濟結構調整狀況、國民收入狀況；以及政策方面的：相關產業發展規劃、市場應用政策

五、財政稅收政策、行業標準政策等。

2、中國青瓷生產現狀及發展趨勢預測研究。從這個角度出發進行考察，根據國內青瓷行業的總體規模、產能概況、市場容量概況等具體情況，對國內的青瓷生產現狀作出總體的把握和評估，并結合青瓷產業的生命周期以及市場供需狀況，對接下來一定時期內的青瓷市場進行預測。

3、具體某一年份的青瓷市場分析研究。這一類的研究成果通常是作為中國青瓷市場研究的報告而呈現的，采取深入而全面的調查方式，以具體而詳盡的數據及文字資料為支撐，全面反映在作者所考察的里中國的青瓷行業，包括政策狀況、市場規模、供需狀況、價格狀況、主要生產者等各方各面的情況。

4、青瓷產業投資策略研究。從這個角度展開的青瓷研究，力圖在通過了解國內青瓷產業的現狀與前景后，重點提出如何就青瓷行業進行投資。目前的青瓷產業投資策略研究，主要關注產品定位策略、產品開發策略、渠道銷售策略、品牌經營策略。

（二）目前研究中的不足

根據上述羅列出的目前我國青瓷行業的研究主要方向來看，大部分都集中在青瓷的歷史研究、現狀研究、具體研究、常規投資策略上，學者們關注的焦點集中于歷史和當下的發展狀況，而關于青瓷行業的創新和市場拓展的可行性分析以及如何進行具體操作方面，則很少有涉及。

筆者認為目前的青瓷研究，雖然對深入認識青瓷、投資青瓷有很大的幫助，但是在起到促進青瓷創新發展、拓展青瓷的新興市場的推動力作用上，還有所欠缺。針對目前國內對青瓷研究的這一稍顯薄弱之處，我將本論文的論題放在青瓷市場的拓展研究上，重點分析了龍泉青瓷目前的市場狀況，以及就如何進行市場拓展提出了幾點想法和建議。

三、研究的基本內容

本論文將對龍泉青瓷市場進行以下分析研究：歷史沿襲、經濟文化意義、近五年的發展情況、發展的優劣勢機遇風險分析、拓展市場的具體建議。其中最重要的部分是龍泉青瓷市場近年發展梳理、發展狀況SWOT分析、針對市場拓展提出的可行化建議。

（一）論文基本框架

1.龍泉青瓷概述

1.1龍泉青瓷的產生和歷史沿襲

1.2龍泉青瓷的經濟和文化意義

2.2008-2012年龍泉青瓷產業發展分析

2.1生產狀況分析

2.1.1龍泉青瓷行業總體規模

2.1.2龍泉青瓷行業產能概況

2.1.3龍泉青瓷行業市場容量

2.2供需監測分析

2.2.1需求分析

2.2.2供給分析

2.2.3市場特征分析

2.3龍泉青瓷市場競爭格局與廠商市場競爭力評價

2.3.1競爭格局分析

2.3.2主力廠商市場競爭力評價（產品、價格、渠道、品牌）

2.3.3競爭績效分析

3.龍泉青瓷行業發展SWOT分析

3.1優勢分析

3.2劣勢分析

3.3機會分析

3.4風險分析

4.龍泉青瓷行業市場拓展建議

4.1瓷器產銷層次化（高端、中端、低端）

4.1.1藝術瓷器日用化

4.1.2日用瓷器藝術化

4.2品牌競爭核心化

4.3宣傳公關加強化

5.結語

（二）研究的重點和難點

重點：龍泉青瓷作為世界非物質文化遺產，對其進行系統完整的發展變化歷史研究，對至今尚無定論的問題和歷史遺留問題做深入考證，對龍泉青瓷的燒制技藝進行傳承，并結合當今龍泉青瓷的發展狀況，進行相應的創新性研究，都是學界應當完成的課題。本論文致力于通過對龍泉青瓷市場近幾年的具體發展狀況進行分析，在充分掌握學界對龍泉青瓷的研究的各個方面的基礎上，為龍泉青瓷的市場拓展提出合理化建議。

難點：首先，調查問卷設計有難度，問卷調查的主要目的是了解消費者對于龍泉青瓷產業的了解程度、態度變化情況、產品持有情況等，有的衡量標準不太容易量化和區分化，需要在制作問卷之前先通過研究之前的問卷來獲悉消費者的大概情況，有目的地制作適用性強的調查問卷。其次，關于龍泉青瓷市場拓展的建議提出有難度，作為本文的重點，具有可行性的市場拓展建議要在綜合分析所有資料，進行大膽的創造性設想的基礎上才能做出，是本文的最重要的難點。

（三）擬解決的關鍵問題

1、從生產狀況、供需狀況、競爭格局以及主要廠商的競爭力狀況三個大方

面系統地梳理龍泉青瓷產業在2008-2012年的發展情況，并以此為基礎對龍泉青瓷產業進行SWOT分析，具體地羅列出了它在近些年發展過程中的優勢、劣勢、機遇、風險。為后文中對龍泉青瓷的市場拓展而提出的合理化建議，奠定科學可靠的理論基礎。

2、通過全面研究龍泉青瓷產業概況和近年來的發展狀況，有針對性地就如何進行市場拓展這一具有現實意義的問題，提出至少三點的合理化建議，為有效拓展龍泉青瓷的市場和發展空間提供新思路。

四、研究的方法及措施

首先，本文在資料搜集方面主要采取案頭分析法，對二手資料進行分析研究，把歷年來學者們對龍泉青瓷的研究成果、調研成果，特別是近五年以來的龍泉青瓷產業發展報告收集整理，分門別類地進行深入的分析研究，再按照一定的條理歸納總結。從理論和全局的高度把握好龍泉青瓷的概況和近幾年的發展趨勢，為寫好論文打下堅實的理論資料基礎。

其次用調查問卷的方法進行統計分析：對調查問卷的數據進行詳細分析，了解普通消費者對龍泉青瓷產業的了解。通過對比消費者對龍泉青瓷產業不同方面的了解差異，總結出龍泉青瓷產業的優勢劣勢、機遇風險、潛在可開發市場價值等。

最后進行總結歸納：將上述的研究過程進行一個整體的總結，通過全面分析龍泉青瓷產業的發展狀況，掌握其未來的發展趨勢，并針對青瓷產業的市場拓展提出一些建議和意見，完成論文。

五、預期研究成果

在收集整理現有關于龍泉青瓷產業的信息資料后，重點對近五年的發展狀況進行具體的分類研究，并作出最新的SWOT分析，在此基礎上，具有創造性地為拓展龍泉青瓷市場提出可行性較強的建設性意見。

六、研究工作進度計劃

2013年2月20日-2013年2月28日 分析題目，做好相關準備工作

2013年3月1日-2013年3月5日 查閱相關資料，撰寫開題報告

2013年3月6日-2013年3月15日 相關資料的收集、調查，并開展研究。2013年3月16日-2013年3月31日 撰寫論文框架、大致內容，形成初稿 2013年4月1日-2013年5月1日 修改論文具體內容并完善論文內容

2013年5月1日-2013年5月31日 整理文檔，做成電子版論文，準備答辯

第四篇：“十三五”加快金融服務業發展問題研究

“十三五”加快金融服務業

發展問題研究

金融服務業是現代市場經濟的血脈，是各種社會資源的貨幣形式進行優化配置的重要領域，因此，大力發展金融業對于促進我縣經濟快速增長，提高綜合經濟實力，建設和諧秀美富裕文明智慧幸福的新肇源具有十分重要的意義。

一、金融服務業發展現狀

（一）金融機構體系進一步完善。肇源縣金融機構相對齊全，截止2014年末，全縣金融機構共有8家，分別是建設銀行、農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、縣龍江銀行、新站龍江銀行、郵儲銀行，哈爾濱銀行。營業網點有37處，縣城19處，農村18處。農民自助服務終端42處。非金融機構有127家，分別是小額貸款公司3家，典當行1家，非融資性擔保公司6家，投資咨詢公司115家，民間借貸服務中心1家，農業物權融資公司1家。

（二）金融業務規模不斷壯大。2014年末，肇源縣各項存款余額68.3億元，比2010年末增長25.2億元，增長58.5%；各項貸款余額36.4億元，比2010末增長14億元，增長62.5%。金融業對縣域經濟發展的貢獻逐年增大，支持經濟發展的能力明顯增強。

（三）金融改革創新穩步推進。2014年組建成立了東北

三省首家民間借貸服務中心，于2014年5月11日正式開業運營，中心采取政府引導、市場運作、借貸自愿、企業化管理的模式開展工作，主要以小微企業和“三農”客戶為主體，撮合供求雙方達成資金借貸交易，并對達成交易的民間借貸進行備案登記。截止2014年末，累計登記業務465筆，總登記金融1.3億元，其中借入登記216筆，累計金額達7858.5萬元，借出登記249筆，累計金額達4749萬元，成交131筆，累計金額達1264萬元，成交月利率在15‰—20‰之間；2014年組建成立了肇源縣物權融資農業發展有限責任公司，是由省金融辦2014年4月8日批準，采取政府引導、民營企業注資的有限責任公司，開展農村物權保證貸款工作。2014年10月，物權融資公司已同信用社和郵儲銀行簽訂了“土地流轉保證貸款業務合作協議”。截止2014年末，農業銀行向農民發放土地流轉貸款2800萬元。

二、金融服務業發展中存在的問題

（一）金融監管機制不完善。金融機構的設立和管理由國家銀監局負責，非金融機構的設立與管理政出多門，有的由發改局批，有的由服務局批，有的由金融辦批，還有的由工商局批，導致融資服務監督管理混雜。不同部門的職責職能都不相同，監督管理主體責任也不一樣，把控金融風險分散、難度加大。

（二）缺乏健全的社會征信體系。從全縣范圍看，由于

缺乏可操作性的社會信用評價制度、評價機制，非金融機構未納入人民銀行的征信系統，造成小微企業、農戶建檔工作量多、涉及面廣、流程繁瑣。從而影響到小微企業、農戶的信用評價和授信工作。信息不對稱、信用信息缺失現象也普遍存在。

（三）金融產品和服務載體不足。目前，民間借貸服務中心僅辦理城鎮房產、車輛、工資卡等抵押貸款業務，單筆借貸資金最高限額50萬元，金融產品創新少，難以形成資金合力。農業物權融資平臺也只開展土地流轉抵押業務，林權、草原經營權、農機具所有權、水域養殖權、房屋所有權還沒有開展。同時，平臺內外部的服務載體還不夠完善。如民間借貸服務中心沒有信用擔保機構，農業物權融資還缺少土地流轉服務平臺等，這些都制約了眾多小微企業和農戶的資金需求。

三、加快金融服務業發展的對策建議

（一）堅持政策扶持，優化金融業發展環境。深入落實《黑龍江省人民政府關于促進全省金融保險業發展若干政策措施的意見》黑政發?2014?30號，更好地發揮金融對穩增長促改革調結構惠民生的支持作用，提高服務實體經濟的能力和水平，促進縣域金融業的發展。

（二）調整優化信貸結構，轉變銀行業發展方式。促進銀行業機構不斷開拓信貸服務領域，增加有效信貸投放，穩步擴張全方位支持經濟發展。鼓勵和引導銀行業機

構通過爭取總行支持、引入異地資金、盤活存量資金等方式，有效增加資金供給，實現信貸投入較快增長。對規模大、實力強、前景好的企業或政府主導的大型基礎設施重要建設項目，推動和協調銀行機構到總行申辦直接貸款。保證“十三五”期間經濟發展方式轉變和經濟結構調整對信貸資金的合理需求，增加資金管理靈活性，確保金融體系流動性充足，提高資金使用效率，發揮好金融配置資源的重要作用。加大對重點領域和薄弱環節的信貸支持力度，保證重點建設項目貸款需要，重點加強對社會民生、全民創業、個人消費、節能環保等方面的信貸支持、進一步改善對“三農”和中小企業的信貸服務，不斷提高信貸資產質量和效益。

（三）加強金融配套設施建設，優化金融生態環境。完善社會信用體系建設。整合信息資源，建立全縣金融信息聯系機制，在工商、稅務、公安等政府機關、金融監管部門和各金融機構之間搭建渠道通暢、傳遞高效的金融信息網絡，促進信息共享，逐步完善個人和企業征信系統，完善信用評級，形成信用約束機制，提高信貸風險控制水平，爭取在“十三五”期間投放一部分信用借款，充分發揮信用體系建設的實效性，創造誠實守信、公平有序的金融市場環境。

（四）積極發展新型農村金融組織。

探索建立農村信用擔保機制。探索建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信用擔保機制，引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立主要服務農村地區的擔保機構。重點扶

持和發展農民互助性質的擔保組織，建立多層次的農村信用擔保體系，擴大擔保物范圍，提高擔保服務質量，切實發揮擔保的功能，對于財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以用于貸款擔保，解決擔保難的問題。

第五篇：浙江省金融服務業發展策略研究(修訂版)

摘 要

當今的金融服務業競爭已進入全面化、多樣化的時代，要想在市場競爭中立于不敗之地，服務企業就要從整體努力，靈活利用各種策略來創造競爭優勢，促進金融服務業發展，這樣才能在競爭中贏得勝利。

本文解釋了金融服務業的定義，描述近年來浙江金融服務業發展狀況，在分析可能存在的問題基礎上，對完善金融服務業的發展提出措施及建議，從而能夠為相關部門提供理論或應用方面的參考。

關鍵詞：金融服務業，策略，競爭 ABSTRACT Today's financial services competition has entered the overall design, diversification, want in the era of market competition invincible, service enterprise will from the whole effort.Flexible use of various strategies to create a competitive advantage.Promote financial services development.Then we can win in the competition.This paper explains the definition and the financial services industry in recent years, describe some characteristics of zhejiang financial services development condition, on the analysis based on the problems that might be to improve the development of the financial services industry of zhejiang province existing measures put forward some Suggestions, so can, and for relevant departments to provide a theory or application of reference.Keywords: financial services, development , measures 目 錄 摘 要 I ABSTRACT II 引 言 1

一、浙江省金融服務業發展現狀

（一）金融市場體系不斷完善 2

（二）金融服務業就業保持上升

（三）農村金融服務完善 4

（四）金融生態環境不斷優化 5

二、浙江金融服務業的發展過程中存在的問題 5

（一）金融服務水平低下 5

（二）信貸資金矛盾性結構突出 4 1

（三）業務創新能力低下成為發展的瓶頸 7

（四）高質量的金融專業人才匱乏 7

（五）金融監管缺陷 7

三、浙江省金融服務業發展的對策建議 8

（一）提高金融服務水平8

（二）改善信貸矛盾 9

（三）提高浙江金融服務創新能力 9

（四）人才強省戰略 10

（五）優化金融監管 10

四、結束語 11 參考文獻 12 致 謝 14 引 言

金融服務是指由金融服務提供者所提供的任何有關金融性質的服務。而金融服務業即從事金融服務業務的行業，它主要提供金融的存貸、社會資金收縮、擴放，金融領域消費的管理和設計，對金融產品設計，對消費支付方式提供和創新，金融服務業成為現代社會不可缺少的重要服務手段。我國金融服務業目前主要包括（不含香港、澳門特別行政區和臺灣?。┧膫€分支：銀行，證券，信托，保險。

隨著市場經濟的發展，服務業在現代經濟中的比重越來越大，尤其是作為服務業重要組成部分的金融服務業，在現代經濟中發揮著越來越重要的作用。金融部門可以為借貸雙方提供金融中介服務，為各市場主體分散和管理風險提供市場環境和條件，為整體經濟配置資本資源并為國內和國際的商業運作提供必要的技術支持。如果沒有一個有效的金融服務業，一國經濟將難以甚至不可能運轉良好或持續發展與繁榮。對此人們形成了一個共識，那就是強有力的、高效的金融服務業是經濟持續發展的一個關鍵因素，本文介紹了我國金融服務業和浙江省金融服務業發展的現狀，分析目前浙江省金融服務業存在的不足，結合浙江省現有的措施，提出一些對策。

浙江省金融服務業發展現狀

隨著我國市場經濟的發展,服務業在現代經濟中的比重越來越大，特別是作為服務業重要組成部分的金融服務業,在現代經濟中發揮著越來越重要的作用。金融部門可以為借貸雙方提供中介服務,為各市場主體分散和管理風險提供市場環境和條件,為整體經濟配置資本并為國內和國際的商業運作提供必要的技術支持。進入21世紀以來,中國金融服務業已經得到長足的發展,到目前為止已經形成了一個以銀行、證券、保險、信托服務為主體、其他相關金融服務為補充、相對比較完整的金融服務體系。這樣一個體系對于促進宏觀經濟的有效運行和提高微觀經濟活動的效率已經并將繼續發揮重要的作用。

改革開放以來,我國金融服務業的發展大致可以從1995年作為分界點,1995年之前是金融服務業恢復形成階段,1995年之后則進入逐漸完善和不斷深化時期。從金融服務業增加值和金融服務業就業兩方面考察改革開放以來我國金融服務業的發展變動情況。從增長情況來看,改革開放以來一直到1989年,金融服務業增加值占GDP的比重基本上呈上升趨勢,到年金融服務業對GDP的貢獻最高,達到了3% ,金融服務業增加值占第三產業總增加值的比重也高達5%。這表明金融服務業這一新興業在這一時期獲得了高速增長。20世紀90年代以來,金融服務業增加值對GDP的貢獻基本保持在6%左右,金融服務業就業人數占總就業人數的比重也基本上穩定在0.4%左右。

我國金融服務體系在提供金融產品、金融技術和相關服務上都有長足的進步。有關資料顯示,如果對服務各行業門類的法人單位數、年末實收資本、從業人員、營業收入、單位實收資本、單位從業人員、單位收入7個指標進行綜合排名,金融服務業的規模評分位居第三；但如果對服務業各行業門類的人均營業收入,人均資本、資金周轉率和相對勞動生產率4個指標進行綜合排名,那么金融服務業的綜合評分位居第一。因此，我國金融服務業在國民經濟中具有舉足輕重的地位。

隨著20多年來我國金融的改革開放與發展，在國家的宏觀調控下，浙江省的金融服務業也得到全面發展，目前已基本形成與社會主義市場經濟相適應的以銀行、證券、保險、信托為四大支柱，其它非銀行金融服務業為補充的金融服務業體系。近年來發展情況較好。

（一）金融市場體系不斷完善

2006年以來，浙江初步形成了銀行、證券、保險、信托、租賃、財務公司、農村信用社等多種金融機構并存，全國性、區域性、地方性機構協調發展的多元化金融組織體系。幾年來浙江省貨幣信貸市場平穩運行，多層次資本市場建設積極推進，保險市場持續快速健康發展。截至2010年末，全省銀行業金融機構分支機構、證券期貨公司、證券期貨營業部、保險公司總數達到11069家，比“十五”增加781家，從業人員達36.27萬人，機構總數居全國前列，整體競爭實力顯著增強，做大做強金融產業的基礎更加穩固。

表2：2001-2010年金融機構存在款余額表 年份

金融機構存款余額 比上年增長 金融機構貸款余額 比上年增長 2001 8823.1 20.87% 6482.2 19.52% 2002 11242.8 27.42% 8612.8 32.87% 2003 15416 37.12% 12419 44.19% 2004 17855.1 15.82% 14982.5 20.64% 2005 21118 18.27% 17122 14.28% 2006 25005.9 18.41% 20757.8 21.23% 2007 29030.33 16.09% 24939.89 20.15% 2008 35481.2 22.22% 29658.67 18.92% 2009 45112 27.14% 39224 32.25% 2010 54478 20.76% 46939 19.67% 數據來源：浙江省統計局

表2顯示2001年金融機構存款余額為8823.1億元，到了2010年末則達到了54478億元，實現了五倍的增長；2001年金融機構貸款余額為6482.2億元，到2010年末達到46939億元，平均年增長速度達到了24.37%。銀行業金融機構發展迅速，截止2009年，浙江省銀行業金融機構分支機構總數達10201個，其中國有行業銀行機構網點3683個，政策性銀行機構網點57個，股份制商業銀行機構網點449個，城商行及城市信用社機構網點501個，農村合作金融機構網點3903個，郵政儲蓄銀行機構網點1565個，村鎮銀行機構網點15個。

在發展和利用資本市場方面取得了新的突破。由表3看出近年來浙江省境內上市公司的數量不斷增加，2010年全年共有186家，募集資金達到1820億元人民幣。現如今浙江全省共有境內外上市公司257家，其中A、B股上市公司200家，數量僅次于廣東??；中小板98家，創業板19家，數量分別居全國第二和第三位。浙江已成為我國多層次資本市場體系中中小板和創業板市場的生力軍。進入了2011年，浙江省企業上市仍勢頭不減，已新增上市公司14家，另有57家企業申報材料，300家左右進入輔導期。而這些上市后備企業群體將成為浙江資本市場進一步發展的有力支撐。

表3：浙江省境內上市公司和募集資金 年份

境內上市公司（家）募集資金（億元）2001 57 311.9 2002 63 336.8 2003 73 367.2 2004 99 441.7 2005 106 486.7 2006 123 588 2007 127 678 2008 131 796.92 2009 141 1101.64 2010 186 1820 數據來源：浙江統計局

保險業迅速發展，表4顯示2003年到2010年，保險收入逐年增加，到2010年實現保費收入834.4億元，比2009年增長了29.26%。其中，財產險公司保費收入334.5億元，比上年增長30.9%；人身險公司保費收入499.9億元，增長26.2%。支付各類賠款及給付216.1億元。其中，財產險公司賠付支出147.5億元，人身險公司賠付支出68.6億元。

表4：浙江省金融服務業中保險業收入和增長率 年份 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 保費收入（億元）260.3 291.1 313.3 363 441.9 576.4 645.5 834.4 增長率 23.72% 11.81% 7.64% 15.86% 21.74% 30.41% 12.00% 29.26% 數據來源：浙江省統計局

（二）金融服務業就業保持上升

圖2顯示2000年到2009年，浙江省金融服務業的就業人數總體上來說呈現增長的趨勢，但是2000年到2005年增長的速度較慢，2002年到2003年甚至出現1.62%的負增長，2006年開始，就業人數增長速度加快，到了2009年就業人數達到28萬。

圖2：金融服務業就業情況 圖2：金融服務業就業情況 數據來源：浙江統計局

另一方面來看，2009年浙江全省實現總就業人數為813.9萬，其中制造業為333.1萬，建筑業為155.8萬，教育為57.8萬，公共管理和社會組織為56.1萬，金融服務業實現的就業人數所占的比重僅為3.44%，遠遠低于制造業，建筑業等產業。

究其原因，發現浙江省金融服務業就業存在著矛盾，一方面目前金融人才需求量快速增加，呈“供不應求”局面；另一方面由于金融服務業對從業人員的專業技能、知識層面等要求較高，進入的門檻高，浙江省缺少應用型金融人才，無法滿足浙江省金融服務業對人才的需求。

（三）農村金融服務完善

目前，浙江已經逐步形成合作性金融、商業性金融、政策性金融、新型農村金融相結合的多元化、多層次、適度競爭的現代農村金融服務體系。農村中小金融機構的存款額已經從2001年不足1500億元上升到2008年末的5200多億元；貸款總量也由2001年末的1100億元上升到2008年末的3600多億元。

針對農業農戶擔保難、貸款難問題，金融機構積極開展信貸支農產品創新，逐步緩解新農村建設資金需求。在擴大不動產、存貨抵押范圍的基礎上，探索開展小額質押貸款、應收賬款質押貸款，我省的麗水、建德、江山等地率先開展林權抵押貸款，寧波、舟山和臺州等地相繼開展了海域使用權抵押貸款試點工作，溫州、麗水等地開展了農房抵押貸款．推動了浙江省集體土地房產抵押貸款的快速發展。特別是農村合作金融機構、農業銀行等“三農”服務主體也根據農戶貸款需求多樣化的特點，提供涵蓋了聯保貸款、農戶專業合作社貸款、興農貸款、農民創業貸款等多種信貸支農產品，為農戶的生產提供所需要的資金和服務。

（四）金融生態環境不斷優化

良好的金融生態環境是金融運行的基礎條件，一個地區金融生態環境如何，不僅制約著該地區金融服務業的持續快速健康發展，而且直接決定該地區對金融資源的吸引力，還決定一個地區金融核心作用的大小。

浙江的金融生態近年來的發展較好。無論是法治環境、經濟基礎、信用建設、地方金融發展、社會保障做得都相當不錯，像溫州的民間金融、臺州的城市信用社、杭州的金融服務體系等都可圈可點，尤其是浙江以民營經濟為主體的發展模式更易于促進經濟、金融的市場化程度，政府很少會為了企業的利益去主動干預銀行的信貸，所以浙江金融部門的獨立性相對較強。

發達的中介服務機構。據統計，浙江金融服務業中的中介服務機構中，現有擔保機構133家，是目前國內數量最多的省份，注冊資金近10億元；典當機構近百家，平均注冊資金超過1000萬元，能為金融活動提供融資擔保、資產評估、會計審計、法律服務等多種中介服務。

當然，地方金融業規模偏小、比重偏低、競爭力不強是浙江金融生態的“軟肋”所在，有待日后取得新的突破。

二、浙江金融服務業的發展過程中存在的問題

（一）金融服務水平低下 金融業是浙江省發展現代服務業的支柱，浙江省金融服務業應該在服務質量上追求更高、更快、更人性化。但是就目前的情況來看，金融服務業的質量仍有不盡如人意之處。

例如浙江省銀行服務網點分布不均，農村銀行網點較少、ATM機無法保證客戶能夠隨時取款；近幾年來由于國有商業銀行實施經營戰略調整，基層行網點實施戰略性收縮，欠發達地區農村鄉鎮的營業網點基本撤銷，致使這些地區存在農村金融服務網點空白現象；辦理業務花費的時間相對較長，無法做到365天24小時提供服務。一部分原因在于金融機構硬件設施的不足，無法滿足目前的金融服務業務的需要，通訊設施不穩定，網絡終端等，使得從業人員在辦理實際業務時服務效率受到影響；浙江省一些金融機構內部還沒有形成統一，便捷的局域網，致使許多信息資源和許多優秀成果無法傳輸和共享。

浙江省保險行業存在一個我國保險行業普遍存在的問題，就是存在著展業理賠“兩張臉”的現象（即拓展業務時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業務員為了追求個人業績，夸大產品功能，誤導消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。另一方面，保險產品較為單一，違法滿足浙江省保險客戶的各種需求。主要原因在于多數保險公司經營指導思想存在問題。保險公司普遍存在重視業務發展、忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構為超額完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業務規模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。

（二）信貸資金矛盾性結構突出

信貸服務作為金融服務業的一部分，是最傳統的金融服務形式，也是金融服務中的主要方式，當然它還是金融企業最主要的盈利來源。企業融資貸款是信貸服務的經營方式之一，但是浙江省近年來金融機構的信貸資金矛盾性結構突出。主要表現在：

信貸在地區、企業和行業間的不平衡。浙江省的新增貸款主要流向大企業、大城市和部分優勢行業，而往往忽視了中小企業，農村和一些劣勢行業的貸款需求，因此中小企業或者農村的貸款變得困難。

主要原因在于金融機構和中小企業信息不對稱，金融機構擔心的道德風險和逆向選擇的發生，中小企業大多受經營規模所限，土地、房屋抵（質）押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵（質）押物。此外，銀行對貸款方式控制較嚴，抵（質）押物價值評估方法缺乏靈活性。因此國有銀行向中小企業貸款時收取更高利率。目前愿意下大力氣去做中小企業貸款的往往只是銀行中的“中小企業”――城市商業銀行，例如寧波銀行。銀行本身也是企業，從自身利益考慮，會嚴格控制這個行業的授信，在金融危機下進入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿等行業，自然都成為了銀行不愿放貸的對象。

（三）業務創新能力低下成為發展的瓶頸

浙江省金融服務各行業不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品，金融機構的業務創新能力不強，不像外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，浙江省金融服務行業中的金融工具種類不多，無法為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力不強；另一方面，目前浙江省金融服務各行業的金融開發技術比較落后，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處于被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和占領市場主動權的能力較差。

（四）高質量的金融專業人才匱乏

金融服務業是資本密集和知識密集型行業，其知識結構優于其他行業，高水平人才引進的速度也很快，而浙江省的金融服務行業恰恰在這個方面不是很盡如人意。2009年浙江全省實現總就業人數為813.9萬，而金融業實現的就業人數所占的比重僅為3.44%。

據了解，浙江省金融服務業人才需求的重點分為三部分，一是經濟金融分析師，理財專家、國際金融專家、金融產品設計專家等銀行人才；二是在投資銀行業務、經紀業務、投資咨詢、資產管理、基金管理等方面的財經類人才，會計、法律、管理等方面的證券人才；三是保險高級管理人才、保險核保核賠專業人才。目前浙江省還缺少即懂得業務操作 又熟練掌握國際金融法規的專業人才。

（五）金融監管缺陷

浙江省的金融服務業監管中，主要依賴于“三會”，即銀監會、證監會、和保監會，而社會監管基本處于空白狀態。

有人十分錯誤地以為金融監管和金融法制建設是中央政府的事情，與地方政府無關。其實具體的執行都在地方，都要依靠地方政府的力量，中央政府只能起監督指導的作用，中央政府的立法只能提出一般的原則和建立最基本的金融監管構架，具體的行為規范和執行內容仍然需要發揮地方的力量，因為全國各地的經濟發展差異很大，全部要由中央政府來制定完全適應地方的十分具體細致的法規制度是不可能的。

主要原因在于政府機關監管意識不強，過分依賴于中央政府對地方金融方面的監管，放松地方金融法規的建設。沒有有效利用有效利用浙江省內現有民間監督組織及為金融市場發展服務的中介機構等。

三、浙江省金融服務業發展的對策建議

（一）提高金融服務水平

金融服務的水平是金融服務業最積極和最正當的競爭手段。必須把優質服務作為永恒的主題，牢固樹立“服務為本”的觀念，以客戶為中心，實施服務制勝戰略，將文明規范服務的要求和標準嵌入到經營管理的各個方面，融入到金融服務業各個領域，不斷改善服務環境，完善服務設施，改進服務手段，創新服務品種，規范服務行為，提高服務效率。

除了發展國有商業銀行，針對浙江省農村金融機構少，服務不到位，可以加大中小金融機構的建設，中小金融機構的經營機制比較靈活，可以更加貼近本地市場的金融服務需求，人員和機構的成本也比較低，提供高度專業的特色金融服務有優勢特色金融服務包括重點客戶群，同定客戶群，金融產品的專業零售，專業批發，和產業部門相聯系的專業服務等等，每個金融機構可以選擇一群固定客戶提供爭方位的服務，也可以選擇向流動客戶提供一二種專門的金融服務。

保險業，浙江省2009年成立的“安心理賠聯盟”近兩年來在引領行業車險理賠加速，樹立行業3G理賠服務標準等方面發揮積極作用，贏得了客戶的認同,浙江省保險公司應當積極加入該種性質的組織，在理賠等各方面加大力度。此外不斷改善對投保人的服務，積極推進產品功能結構與社會民眾需求相契合的服務型險種，大力發展保障型產品，穩步發展投資型產品，探索發展衍生型產品，以效益為導向提升業務的內涵價值。積極開發涉農保險、責任保險、養老保險和健康保險新產品，形成各大險種均衡發展的新局面，滿足不同的保險需求。

金融服務行業中證券行業已經成為與老百姓生活息息相關的行業，為上市公司和股民提供良好的專業化服務。提高服務水平，不僅在牛市中很重要，在低迷的市場環境中更顯珍貴，在這個投資者心里最脆弱的時候，為他們提高更為細致的服務，以提振他們的信心。同時，浙江省各證券營業部都應當努力提供多種類服務創新來服務投資者，可以學習一些我國目前一些證券公司的做法，例如國信證券為投資者開展證券市場發展史教育；銀河證券?“銀河理財學院”的建立；渤海證券的上市公司信息搜集與分析；建立客戶服務呼叫中心；申銀萬國證券開展的投資者教育報告全國行活動；海通證券根據投資者自身偏好，量身制作個性化理財服務等，都體現了證券行業對投資者服務上追求個性化與人性化服務的發展方向。

浙江省金融服務各行業還應當加快業務電子化、網絡化，開展業務時要以網點轉型為切入口，以員工能力為突破，進一步提升規范服務，加快形成特色服務價值，基本完成營業網點的客戶分流工作，減少業務審批環節，簡化手續，提高辦理業務的效率，形成各自的服務特色；繼續深化服務的規范化，建立標準化的規范體系。形成一批服務特色突出的網點、業務和員工，涌現出一批特色服務典型。

（二）改善信貸矛盾

改善浙江省信貸矛盾，主要是從銀行金融機構入手。銀行始終是中小企業最直接、最根本的融資渠道，目前急需改變的是銀行對中小企業融資整個的體制和流程。浙江金融服務業要加快中小企業金融服務專營機構和隊伍的建設，銀行業金融機構貸款前應當摸清企業情況，要配備充實的營銷人員，安裝小企業貸款的信息系統。推動商業銀行充分利用小企業貸款的信息系統，發掘成長性較好的小企業，降低信貸準入條件，擴大對小企業的信貸服務覆蓋面，改進對小企業的融資服務。同時，加強對中小企業提供金融產品、財務管理等的支持和指導，幫助企業提升經營管理水平。

浙江省銀行業金融機構在理念模式、產品技術上開始不斷尋求突破，現階段已打造出各具特色的中小企業金融服務產品和理念。

目前浙江省銀行金融機構也針對中小企業融資問題，開發了一系列的產品，如 “一日貸”、“商惠通”。浙江泰隆銀行針對小企業貸款業務少，信息低透明、高風險等特點，自創一套“三品三表”法，幫不少信息缺失的小企業解決了融資難題?！按筱y行小客戶”理念逐步形成，并開始實行“大小并舉、扶優限劣”的信貸政策。此外中小商業銀行形成了與小企業共患難、同成長的共識?！靶∑髽I大市場”，一批植根于草根經濟的小商業銀行也形成了專注于中小企業金融服務的經營理念。

（三）提高浙江金融服務創新能力

浙江省銀行業應當著力推進金融創新，繼續打造浙銀品牌。浙銀品牌的內核是創新，金融創新能否轉化為核心競爭力，關鍵是能否形成品牌優勢；而品牌優勢的建立，又依賴于制度、機制、管理的創新。浙江銀行業要關注百姓日益強烈的理財需求，為百姓賺錢、花錢提供服務，不斷通過金融產品、服務創新，為其提供好的理財產品；要“扶大扶強”、“促外促新”，繼續滿足大企業、強企業、優勢骨干企業和大項目、外向型企業、高新技術項目的金融需求，實現銀企雙贏；要積極支持“三農”，關注縣域經濟、塊狀經濟發展，更好地服務中小企業。例如杭州銀行，推出的專門面向市場內個體工商戶和經營戶的“個私經營信貸伙伴”、為杭州高新技術產業小企業量身定做的“訂單貸”、針對超市供應商設計的“超前貸”、為外貿出口小企業設計的“速退貸”等。浙江省保險業要不斷推進“一點兩翼一平臺”創新基地建設，加快創業創新指導意見，提高了保險業科學發展和服務地方的能力。

浙商銀行在2010年推出了股指期貨、融資融券等創新業務，已逐步形成證券、期貨、基金“三位一體”的業務格局。浙江省各證券公司，應當學習借鑒浙商證券發展經驗，力主傳統業務重點突破、創新業務準備齊頭并進，對于傳統營業部的定位，不再局限于經紀業務，而是融入整個公司的戰略發展規劃中?？梢韵驙I銷服務中心、理財產品銷售中心、區域市場信息傳遞和綜合投融資業務開拓中心進行定位。

（四）人才強省戰略

實施人才強省戰略，優化浙江省金融服務人才隊伍結構。

首先要培養浙江省自己的金融服務業人才。浙江省金融高校眾多，例如浙江大學、浙江工商大學、浙江經濟職業技術學院、浙江金融職業學院、浙江經貿職業技術學院等，不再局限于單純技術和操作層面的培訓，而是加入浙江省自己金融服務業發展的特點，注重新一代創新型、復合型、國際化通用人才的培養，為浙江省提供更多高、中級專業人員為主的人才。

其次引進金融服務業急需的各類專業型、復合型、高層次人才。引進浙江省最缺 的人才：一是經濟金融分析師，理財專家、國際金融專家、金融產品設計專家等銀行人才；二是在投資銀行業務、經紀業務、投資咨詢、資產管理、基金管理等方面的財經類人才，會計、法律、管理等方面的證券人才；三是保險高級管理人才、保險核保核賠專業人才。

第三留住金融人才。浙江省的金融服務各行業加強在職人員的培訓，加大先進科學的公司文化建設力度，增強員工的歸屬感和凝聚力。轉變公司高層對人才管理的觀念，保持人才隊伍的穩定，實現公司與員工在和諧關系中共同成長。

（五）優化金融監管 1.加強社會監督

浙江金融服務業應當建立一個社會監督的平臺，真誠地接受社會輿論和廣大客戶的監督，不斷提升浙江金融服務行業的服務水平，在保證為客戶提供優質服務的基礎上，做到業務的公開化，透明化，進一步促進金融服務業的健康發展。有效利用浙江省內現有的如會計師事務所、審計事務所、律師事務所等民間監督組織及為金融市場發展服務的中介機構，如資產評估、信用評估、證券評級業務機構、投資顧問咨詢機構等，進行各行業的監督。

2.加強地方政府監管力度

中央政府監督指導作用下，浙江省地方政府進行具體的執行金融監管，增強維護金融秩序的自覺性，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，營造良好的社會誠信環境。加強反洗錢工作的領導和協調，建立完善銀行、證券、保險三位一體的反洗錢監管格局，加大反洗錢犯罪力度，切實凈化市場、維護公平。綜合各類信用信息資源，構筑浙江省企業和個人信用信息平臺。要關注政府隱性債務問題，將債務規模適度控制政府財力可承受范圍之內，防止發生風險。同時浙江省政府要考慮到本地區中小企業為主的經濟結構，施行監管時要避免一刀切。

3.加強金融風險處置的組織協調

金融風險涉及面廣、影響大，浙江省政府要積極支持、協助中央駐浙江的金融監管部門依法防范化解地方性金融風險。政府和金融部門要研究建立應對金融市場突發事件的快速反應機制和防范化解風險的長效機制，建立由政府牽頭，人民銀行和監管部門參加的金融穩定工作協調制度，按照“預防為主、分、業管理、屬地負責、分級控制”的原則，制定和落實應急預案，以維護金融穩定和社會穩定。

4.構建浙江省金融發展的法治保障體系目的

通過完善信用體系建設，建立完備的金融法律體系，嚴格的執法制度，公正的司法制度，加強地方金融監管，為金融市場參與者提供一個可預見的法律規則，以保護金融市場主體，特別是金融消費者和投資者的合法權益，維護金融市場的公平秩序，保障金融市場的公正與效率，為浙江省打造金融強省奠定堅實的法律基礎，進一步扎實推進“法治浙江”戰略。

四、結束語

金融服務業在我國國民經濟中有舉足輕重的作用，它不僅影響著金融行業的穩定與發展，還影響著整個國家資源配置的效率。在國際金融危機不斷蔓延、擴散并嚴重危及世界經濟增長的背景下，浙江省的經濟也遭受了很大的沖擊，這與浙江省金融服務業資源配置效率低下密不可分。浙江省是我國的金融大省，鑒于此，大力發展浙江金融服務業、提高資源配置效率、促進經濟發展模式轉變具有特殊重要的意義。參考文獻

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