第一篇：金融服務業(yè)市場拓展方略研究

金融服務業(yè)市場拓展方略研究

摘要：金融服務業(yè)是現(xiàn)代服務業(yè)的核心，是全社會的資金媒介和中樞機構(gòu)，當前是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要時期，商業(yè)銀行在這其中扮演的至關(guān)重要的角色，商業(yè)銀行如何在轉(zhuǎn)型中找到自己的發(fā)展路徑，并占領(lǐng)市場成為了目前需要解決的重要問題。本文分析了重慶市及中國的金融服務業(yè)的現(xiàn)狀，針對當前的問題提出了相應的解決辦法。

關(guān)鍵詞：金融服務業(yè)、市場拓展

拓展金融服務市場的思路

商業(yè)銀行作為我國當前金融機構(gòu)及管理機制改革的重點，需要從戰(zhàn)略高度認識到自身進行調(diào)整和轉(zhuǎn)型的重要性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，全面增強商業(yè)銀行對服務業(yè)金融市場的競爭能力。

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行要奪取服務業(yè)的廣闊市場，占領(lǐng)服務業(yè)市場的制高點，就需要以開放的心態(tài)、長遠的視角和共贏的理念，實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務流程，采取有力的經(jīng)營管理策略，提升對服務業(yè)領(lǐng)域的競爭能力。要學習和借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行先進的經(jīng)營策略和管理手段，穩(wěn)步擴大和滲透服務業(yè)市場。商業(yè)銀行要做大基礎(chǔ)客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，鞏固和維護客戶關(guān)系，增強對客戶的吸引力，提高客戶的忠誠度，提升服務業(yè)市場的競爭能力。

2、在競爭愈發(fā)激烈，分工日益深化的大背景下，商業(yè)銀行需要整體把握服務業(yè)的發(fā)展趨勢和行業(yè)動態(tài)，加快金融創(chuàng)新的步伐，推陳出新，開發(fā)新品種。商業(yè)銀行在拓展市場的時候要改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品、單一客戶、單一渠道的營銷服務模式，依托商業(yè)銀行強大的渠道網(wǎng)絡、客戶資源和系統(tǒng)平臺，積極整合商業(yè)銀行內(nèi)部資源，加強業(yè)務互動、客戶互動和部門互動，實現(xiàn)產(chǎn)品、客戶和信息資源的共享，盡可能地向客戶提供存管、理財、財務顧問、銀行卡、網(wǎng)上銀行等一攬子服務，延伸服務觸角。加快實現(xiàn)銀企雙方產(chǎn)品、渠道、服務的對接，滿足不同市場、不同行業(yè)、不同客戶的不同金融服務需求，實現(xiàn)從單一的服務提供商向核心客戶的戰(zhàn)略伙伴、渠道資源的整合者、終端客戶服務的集成者轉(zhuǎn)變，進一步提升拓展服務業(yè)的水平，擴大服務規(guī)模、提升服務品質(zhì)，推動服務業(yè)的發(fā)展。

3、結(jié)合自身的實際情況和特點，采取相應的措施來擴大市場。目前中國中小企業(yè)數(shù)量與日俱增，商業(yè)銀行就要針動中小企業(yè)，開發(fā)相應的產(chǎn)品來吸引客戶，并加大挖掘深度，擴大基礎(chǔ)客戶群體。重慶地處西部地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是發(fā)展當中不可或缺的市場。商業(yè)銀行要不斷完善農(nóng)村金融服務體系，滿足現(xiàn)代農(nóng)村金融的需求，實現(xiàn)金融服務行業(yè)地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而提高服務質(zhì)量。

4、金融服務業(yè)是資本密集和知識密集型企業(yè)，知識結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對從業(yè)人員的技能要求較高，商業(yè)銀行在進行金融服務業(yè)市場拓展的時，必須重視人才，多渠道培養(yǎng)人才，引進先進的培訓模式，并根據(jù)我國及我市的實際情況，建立相應的培訓體系，并積極引進境外金融人才，加強金融領(lǐng)域國際合作，從而進一步改革金融人力資源管理制度，為金融服務為市場的拓展儲備優(yōu)質(zhì)的資源。

5、進一步完善金融基礎(chǔ)設施。金融服務業(yè)的拓展離不開金融基礎(chǔ)設施的完善，先進的通訊設施、發(fā)達的配套產(chǎn)業(yè)、便利的地理位置，靈活的政策指導，健全的風險預警都是金融服務業(yè)更好更強發(fā)展的基礎(chǔ)。

第二篇：金融服務業(yè)

金融服務與金融服務業(yè)

美國1999年通過的《金融服務現(xiàn)代化法》對金融服務的范圍規(guī)定為銀行、證券公司、保險公司、儲蓄協(xié)會、住宅貸款協(xié)會，以及經(jīng)紀人等中介服務。

英國學者亞瑟·梅丹（2000）從營銷管理的角度出發(fā)，把金融服務定義為“金融機構(gòu)運用貨幣交易手段，融通有價物品，向金融活動參加者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。”

國內(nèi)學者莫世健認為對金融服務可以從兩個方面理解：第一，一成員金融服務提供者提供的任何金融性質(zhì)的服務，這是《服務貿(mào)易總協(xié)定》框架下廣義的金融服務。第二，保險、銀行和其他金融服務行業(yè)提供的服務，該意義上的金融服務指現(xiàn)有的主要的金融服務方式和內(nèi)容，是狹義的概念。

金融服務業(yè)是先進服務業(yè)中相對獨特和獨立的一個行業(yè)范圍，是一個重要部門。我國金融服務業(yè)目前包括（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣省）四個分支：銀行，證券，信托，保險。金融、保險業(yè)包括：中央銀行、商業(yè)銀行、其他銀行、信用合作社、信托投資業(yè)、證券經(jīng)紀與交易業(yè)、其他非銀行金融業(yè)和保險業(yè)等。

但總體來說，金融服務業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門相比還是表現(xiàn)出了其特有的特征，主要有金融服務業(yè)的實物資本投入較少，其產(chǎn)出難以確定和計量；傳統(tǒng)的金融服務的功能是資金融通中介，而現(xiàn)代金融服務提供越來越多與信息生產(chǎn)、傳遞和使用相關(guān)的功能，由于經(jīng)濟活動日益“金融融化”，金融信息成為經(jīng)濟活動的重要資源之一；金融活動的日趨復雜化對金融服務業(yè)從業(yè)人員提出了很高的要求，金融服務業(yè)已逐漸演變成知識密集和人力資本密集型產(chǎn)業(yè)。

第三篇：龍泉青瓷市場拓展研究

浙江大學城市學院畢業(yè)論文開題報告

龍泉青瓷市場拓展研究

一、選題的背景和意義

青瓷是我國著名傳統(tǒng)瓷器的一種，在我國有著淵源的歷史，最早的原始青瓷可以追溯到商周時期，而青瓷真正開始載入史冊則是在南朝時期。根據(jù)可靠例證表明，龍泉青瓷最早正是從南朝開始的，在歷經(jīng)五代、北宋的積累之后，于南宋時期獲得歷史性發(fā)展，不論是在規(guī)模上還是工藝上都進步卓著，使龍泉青瓷蜚聲海內(nèi)外。經(jīng)過漫長的歷史長河的洗禮，龍泉青瓷不但沒有被人們遺忘，反而以其獨特的工藝和高雅的品味越來越受到喜愛，而龍泉青瓷傳統(tǒng)燒制技藝，更于2009年9月30日正式入選為世界非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。如今的龍泉青瓷，除了承載經(jīng)濟意義之外，還承載了文化意義。作為為數(shù)不多的保留至今還極具生命力和發(fā)展空間的傳統(tǒng)工藝，龍泉青瓷的市場表現(xiàn)和競爭力無疑受到很多的關(guān)注。筆者希望，通過對龍泉青瓷市場的拓展研究，不但能為龍泉青瓷的市場拓展提供新思路，也能為我國傳統(tǒng)工藝的傳承和發(fā)展，以及將傳統(tǒng)工藝現(xiàn)代化為帶動經(jīng)濟增長的生產(chǎn)力而提供助益。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）目前研究的主要方向

由于青瓷是我國特有的一種傳統(tǒng)工藝，主要的生產(chǎn)地和消費市場都在國內(nèi)，因此關(guān)于青瓷市場的研究，國外學者涉及的還相對很少。對本課題進行大量研究的，主要還是國內(nèi)的學者。就目前的研究狀況來說，學者們把大量的目光都投向了整個青瓷市場的深度調(diào)研和青瓷市場的投資前景分析上，主要的研究方向有以下幾類：

1、中國青瓷行業(yè)的發(fā)展環(huán)境研究。從這個角度出發(fā)進行考察，具體地分析青瓷行業(yè)及其屬性，包括行業(yè)定義、經(jīng)濟類型屬性、國民經(jīng)濟依賴性、行業(yè)周期

屬性等。也探究經(jīng)濟和政策的發(fā)展環(huán)境對青瓷行業(yè)發(fā)展的影響，主要包括經(jīng)濟方面的：中國經(jīng)濟發(fā)展狀況、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整狀況、國民收入狀況；以及政策方面的：相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場應用政策

五、財政稅收政策、行業(yè)標準政策等。

2、中國青瓷生產(chǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢預測研究。從這個角度出發(fā)進行考察，根據(jù)國內(nèi)青瓷行業(yè)的總體規(guī)模、產(chǎn)能概況、市場容量概況等具體情況，對國內(nèi)的青瓷生產(chǎn)現(xiàn)狀作出總體的把握和評估，并結(jié)合青瓷產(chǎn)業(yè)的生命周期以及市場供需狀況，對接下來一定時期內(nèi)的青瓷市場進行預測。

3、具體某一年份的青瓷市場分析研究。這一類的研究成果通常是作為中國青瓷市場研究的報告而呈現(xiàn)的，采取深入而全面的調(diào)查方式，以具體而詳盡的數(shù)據(jù)及文字資料為支撐，全面反映在作者所考察的里中國的青瓷行業(yè)，包括政策狀況、市場規(guī)模、供需狀況、價格狀況、主要生產(chǎn)者等各方各面的情況。

4、青瓷產(chǎn)業(yè)投資策略研究。從這個角度展開的青瓷研究，力圖在通過了解國內(nèi)青瓷產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與前景后，重點提出如何就青瓷行業(yè)進行投資。目前的青瓷產(chǎn)業(yè)投資策略研究，主要關(guān)注產(chǎn)品定位策略、產(chǎn)品開發(fā)策略、渠道銷售策略、品牌經(jīng)營策略。

（二）目前研究中的不足

根據(jù)上述羅列出的目前我國青瓷行業(yè)的研究主要方向來看，大部分都集中在青瓷的歷史研究、現(xiàn)狀研究、具體研究、常規(guī)投資策略上，學者們關(guān)注的焦點集中于歷史和當下的發(fā)展狀況，而關(guān)于青瓷行業(yè)的創(chuàng)新和市場拓展的可行性分析以及如何進行具體操作方面，則很少有涉及。

筆者認為目前的青瓷研究，雖然對深入認識青瓷、投資青瓷有很大的幫助，但是在起到促進青瓷創(chuàng)新發(fā)展、拓展青瓷的新興市場的推動力作用上，還有所欠缺。針對目前國內(nèi)對青瓷研究的這一稍顯薄弱之處，我將本論文的論題放在青瓷市場的拓展研究上，重點分析了龍泉青瓷目前的市場狀況，以及就如何進行市場拓展提出了幾點想法和建議。

三、研究的基本內(nèi)容

本論文將對龍泉青瓷市場進行以下分析研究：歷史沿襲、經(jīng)濟文化意義、近五年的發(fā)展情況、發(fā)展的優(yōu)劣勢機遇風險分析、拓展市場的具體建議。其中最重要的部分是龍泉青瓷市場近年發(fā)展梳理、發(fā)展狀況SWOT分析、針對市場拓展提出的可行化建議。

（一）論文基本框架

1.龍泉青瓷概述

1.1龍泉青瓷的產(chǎn)生和歷史沿襲

1.2龍泉青瓷的經(jīng)濟和文化意義

2.2008-2012年龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)發(fā)展分析

2.1生產(chǎn)狀況分析

2.1.1龍泉青瓷行業(yè)總體規(guī)模

2.1.2龍泉青瓷行業(yè)產(chǎn)能概況

2.1.3龍泉青瓷行業(yè)市場容量

2.2供需監(jiān)測分析

2.2.1需求分析

2.2.2供給分析

2.2.3市場特征分析

2.3龍泉青瓷市場競爭格局與廠商市場競爭力評價

2.3.1競爭格局分析

2.3.2主力廠商市場競爭力評價（產(chǎn)品、價格、渠道、品牌）

2.3.3競爭績效分析

3.龍泉青瓷行業(yè)發(fā)展SWOT分析

3.1優(yōu)勢分析

3.2劣勢分析

3.3機會分析

3.4風險分析

4.龍泉青瓷行業(yè)市場拓展建議

4.1瓷器產(chǎn)銷層次化（高端、中端、低端）

4.1.1藝術(shù)瓷器日用化

4.1.2日用瓷器藝術(shù)化

4.2品牌競爭核心化

4.3宣傳公關(guān)加強化

5.結(jié)語

（二）研究的重點和難點

重點：龍泉青瓷作為世界非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，對其進行系統(tǒng)完整的發(fā)展變化歷史研究，對至今尚無定論的問題和歷史遺留問題做深入考證，對龍泉青瓷的燒制技藝進行傳承，并結(jié)合當今龍泉青瓷的發(fā)展狀況，進行相應的創(chuàng)新性研究，都是學界應當完成的課題。本論文致力于通過對龍泉青瓷市場近幾年的具體發(fā)展狀況進行分析，在充分掌握學界對龍泉青瓷的研究的各個方面的基礎(chǔ)上，為龍泉青瓷的市場拓展提出合理化建議。

難點：首先，調(diào)查問卷設計有難度，問卷調(diào)查的主要目的是了解消費者對于龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)的了解程度、態(tài)度變化情況、產(chǎn)品持有情況等，有的衡量標準不太容易量化和區(qū)分化，需要在制作問卷之前先通過研究之前的問卷來獲悉消費者的大概情況，有目的地制作適用性強的調(diào)查問卷。其次，關(guān)于龍泉青瓷市場拓展的建議提出有難度，作為本文的重點，具有可行性的市場拓展建議要在綜合分析所有資料，進行大膽的創(chuàng)造性設想的基礎(chǔ)上才能做出，是本文的最重要的難點。

（三）擬解決的關(guān)鍵問題

1、從生產(chǎn)狀況、供需狀況、競爭格局以及主要廠商的競爭力狀況三個大方

面系統(tǒng)地梳理龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)在2008-2012年的發(fā)展情況，并以此為基礎(chǔ)對龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)進行SWOT分析，具體地羅列出了它在近些年發(fā)展過程中的優(yōu)勢、劣勢、機遇、風險。為后文中對龍泉青瓷的市場拓展而提出的合理化建議，奠定科學可靠的理論基礎(chǔ)。

2、通過全面研究龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)概況和近年來的發(fā)展狀況，有針對性地就如何進行市場拓展這一具有現(xiàn)實意義的問題，提出至少三點的合理化建議，為有效拓展龍泉青瓷的市場和發(fā)展空間提供新思路。

四、研究的方法及措施

首先，本文在資料搜集方面主要采取案頭分析法，對二手資料進行分析研究，把歷年來學者們對龍泉青瓷的研究成果、調(diào)研成果，特別是近五年以來的龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告收集整理，分門別類地進行深入的分析研究，再按照一定的條理歸納總結(jié)。從理論和全局的高度把握好龍泉青瓷的概況和近幾年的發(fā)展趨勢，為寫好論文打下堅實的理論資料基礎(chǔ)。

其次用調(diào)查問卷的方法進行統(tǒng)計分析：對調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)進行詳細分析，了解普通消費者對龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)的了解。通過對比消費者對龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)不同方面的了解差異，總結(jié)出龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢劣勢、機遇風險、潛在可開發(fā)市場價值等。

最后進行總結(jié)歸納：將上述的研究過程進行一個整體的總結(jié)，通過全面分析龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，掌握其未來的發(fā)展趨勢，并針對青瓷產(chǎn)業(yè)的市場拓展提出一些建議和意見，完成論文。

五、預期研究成果

在收集整理現(xiàn)有關(guān)于龍泉青瓷產(chǎn)業(yè)的信息資料后，重點對近五年的發(fā)展狀況進行具體的分類研究，并作出最新的SWOT分析，在此基礎(chǔ)上，具有創(chuàng)造性地為拓展龍泉青瓷市場提出可行性較強的建設性意見。

六、研究工作進度計劃

2013年2月20日-2013年2月28日 分析題目，做好相關(guān)準備工作

2013年3月1日-2013年3月5日 查閱相關(guān)資料，撰寫開題報告

2013年3月6日-2013年3月15日 相關(guān)資料的收集、調(diào)查，并開展研究。2013年3月16日-2013年3月31日 撰寫論文框架、大致內(nèi)容，形成初稿 2013年4月1日-2013年5月1日 修改論文具體內(nèi)容并完善論文內(nèi)容

2013年5月1日-2013年5月31日 整理文檔，做成電子版論文，準備答辯

第四篇：“十三五”加快金融服務業(yè)發(fā)展問題研究

“十三五”加快金融服務業(yè)

發(fā)展問題研究

金融服務業(yè)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的血脈，是各種社會資源的貨幣形式進行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域，因此，大力發(fā)展金融業(yè)對于促進我縣經(jīng)濟快速增長，提高綜合經(jīng)濟實力，建設和諧秀美富裕文明智慧幸福的新肇源具有十分重要的意義。

一、金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機構(gòu)體系進一步完善。肇源縣金融機構(gòu)相對齊全，截止2014年末，全縣金融機構(gòu)共有8家，分別是建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、縣龍江銀行、新站龍江銀行、郵儲銀行，哈爾濱銀行。營業(yè)網(wǎng)點有37處，縣城19處，農(nóng)村18處。農(nóng)民自助服務終端42處。非金融機構(gòu)有127家，分別是小額貸款公司3家，典當行1家，非融資性擔保公司6家，投資咨詢公司115家，民間借貸服務中心1家，農(nóng)業(yè)物權(quán)融資公司1家。

（二）金融業(yè)務規(guī)模不斷壯大。2014年末，肇源縣各項存款余額68.3億元，比2010年末增長25.2億元，增長58.5%；各項貸款余額36.4億元，比2010末增長14億元，增長62.5%。金融業(yè)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的貢獻逐年增大，支持經(jīng)濟發(fā)展的能力明顯增強。

（三）金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進。2014年組建成立了東北

三省首家民間借貸服務中心，于2014年5月11日正式開業(yè)運營，中心采取政府引導、市場運作、借貸自愿、企業(yè)化管理的模式開展工作，主要以小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶為主體，撮合供求雙方達成資金借貸交易，并對達成交易的民間借貸進行備案登記。截止2014年末，累計登記業(yè)務465筆，總登記金融1.3億元，其中借入登記216筆，累計金額達7858.5萬元，借出登記249筆，累計金額達4749萬元，成交131筆，累計金額達1264萬元，成交月利率在15‰—20‰之間；2014年組建成立了肇源縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司，是由省金融辦2014年4月8日批準，采取政府引導、民營企業(yè)注資的有限責任公司，開展農(nóng)村物權(quán)保證貸款工作。2014年10月，物權(quán)融資公司已同信用社和郵儲銀行簽訂了“土地流轉(zhuǎn)保證貸款業(yè)務合作協(xié)議”。截止2014年末，農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款2800萬元。

二、金融服務業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）金融監(jiān)管機制不完善。金融機構(gòu)的設立和管理由國家銀監(jiān)局負責，非金融機構(gòu)的設立與管理政出多門，有的由發(fā)改局批，有的由服務局批，有的由金融辦批，還有的由工商局批，導致融資服務監(jiān)督管理混雜。不同部門的職責職能都不相同，監(jiān)督管理主體責任也不一樣，把控金融風險分散、難度加大。

（二）缺乏健全的社會征信體系。從全縣范圍看，由于

缺乏可操作性的社會信用評價制度、評價機制，非金融機構(gòu)未納入人民銀行的征信系統(tǒng)，造成小微企業(yè)、農(nóng)戶建檔工作量多、涉及面廣、流程繁瑣。從而影響到小微企業(yè)、農(nóng)戶的信用評價和授信工作。信息不對稱、信用信息缺失現(xiàn)象也普遍存在。

（三）金融產(chǎn)品和服務載體不足。目前，民間借貸服務中心僅辦理城鎮(zhèn)房產(chǎn)、車輛、工資卡等抵押貸款業(yè)務，單筆借貸資金最高限額50萬元，金融產(chǎn)品創(chuàng)新少，難以形成資金合力。農(nóng)業(yè)物權(quán)融資平臺也只開展土地流轉(zhuǎn)抵押業(yè)務，林權(quán)、草原經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機具所有權(quán)、水域養(yǎng)殖權(quán)、房屋所有權(quán)還沒有開展。同時，平臺內(nèi)外部的服務載體還不夠完善。如民間借貸服務中心沒有信用擔保機構(gòu)，農(nóng)業(yè)物權(quán)融資還缺少土地流轉(zhuǎn)服務平臺等，這些都制約了眾多小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求。

三、加快金融服務業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）堅持政策扶持，優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展環(huán)境。深入落實《黑龍江省人民政府關(guān)于促進全省金融保險業(yè)發(fā)展若干政策措施的意見》黑政發(fā)?2014?30號，更好地發(fā)揮金融對穩(wěn)增長促改革調(diào)結(jié)構(gòu)惠民生的支持作用，提高服務實體經(jīng)濟的能力和水平，促進縣域金融業(yè)的發(fā)展。

（二）調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行業(yè)發(fā)展方式。促進銀行業(yè)機構(gòu)不斷開拓信貸服務領(lǐng)域，增加有效信貸投放，穩(wěn)步擴張全方位支持經(jīng)濟發(fā)展。鼓勵和引導銀行業(yè)機

構(gòu)通過爭取總行支持、引入異地資金、盤活存量資金等方式，有效增加資金供給，實現(xiàn)信貸投入較快增長。對規(guī)模大、實力強、前景好的企業(yè)或政府主導的大型基礎(chǔ)設施重要建設項目，推動和協(xié)調(diào)銀行機構(gòu)到總行申辦直接貸款。保證“十三五”期間經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整對信貸資金的合理需求，增加資金管理靈活性，確保金融體系流動性充足，提高資金使用效率，發(fā)揮好金融配置資源的重要作用。加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持力度，保證重點建設項目貸款需要，重點加強對社會民生、全民創(chuàng)業(yè)、個人消費、節(jié)能環(huán)保等方面的信貸支持、進一步改善對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸服務，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益。

（三）加強金融配套設施建設，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。完善社會信用體系建設。整合信息資源，建立全縣金融信息聯(lián)系機制，在工商、稅務、公安等政府機關(guān)、金融監(jiān)管部門和各金融機構(gòu)之間搭建渠道通暢、傳遞高效的金融信息網(wǎng)絡，促進信息共享，逐步完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，完善信用評級，形成信用約束機制，提高信貸風險控制水平，爭取在“十三五”期間投放一部分信用借款，充分發(fā)揮信用體系建設的實效性，創(chuàng)造誠實守信、公平有序的金融市場環(huán)境。

（四）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。

探索建立農(nóng)村信用擔保機制。探索建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信用擔保機制，引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立主要服務農(nóng)村地區(qū)的擔保機構(gòu)。重點扶

持和發(fā)展農(nóng)民互助性質(zhì)的擔保組織，建立多層次的農(nóng)村信用擔保體系，擴大擔保物范圍，提高擔保服務質(zhì)量，切實發(fā)揮擔保的功能，對于財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以用于貸款擔保，解決擔保難的問題。

第五篇：浙江省金融服務業(yè)發(fā)展策略研究(修訂版)

摘 要

當今的金融服務業(yè)競爭已進入全面化、多樣化的時代，要想在市場競爭中立于不敗之地，服務企業(yè)就要從整體努力，靈活利用各種策略來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，促進金融服務業(yè)發(fā)展，這樣才能在競爭中贏得勝利。

本文解釋了金融服務業(yè)的定義，描述近年來浙江金融服務業(yè)發(fā)展狀況，在分析可能存在的問題基礎(chǔ)上，對完善金融服務業(yè)的發(fā)展提出措施及建議，從而能夠為相關(guān)部門提供理論或應用方面的參考。

關(guān)鍵詞：金融服務業(yè)，策略，競爭 ABSTRACT Today's financial services competition has entered the overall design, diversification, want in the era of market competition invincible, service enterprise will from the whole effort.Flexible use of various strategies to create a competitive advantage.Promote financial services development.Then we can win in the competition.This paper explains the definition and the financial services industry in recent years, describe some characteristics of zhejiang financial services development condition, on the analysis based on the problems that might be to improve the development of the financial services industry of zhejiang province existing measures put forward some Suggestions, so can, and for relevant departments to provide a theory or application of reference.Keywords: financial services, development , measures 目 錄 摘 要 I ABSTRACT II 引 言 1

一、浙江省金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融市場體系不斷完善 2

（二）金融服務業(yè)就業(yè)保持上升

（三）農(nóng)村金融服務完善 4

（四）金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化 5

二、浙江金融服務業(yè)的發(fā)展過程中存在的問題 5

（一）金融服務水平低下 5

（二）信貸資金矛盾性結(jié)構(gòu)突出 4 1

（三）業(yè)務創(chuàng)新能力低下成為發(fā)展的瓶頸 7

（四）高質(zhì)量的金融專業(yè)人才匱乏 7

（五）金融監(jiān)管缺陷 7

三、浙江省金融服務業(yè)發(fā)展的對策建議 8

（一）提高金融服務水平8

（二）改善信貸矛盾 9

（三）提高浙江金融服務創(chuàng)新能力 9

（四）人才強省戰(zhàn)略 10

（五）優(yōu)化金融監(jiān)管 10

四、結(jié)束語 11 參考文獻 12 致 謝 14 引 言

金融服務是指由金融服務提供者所提供的任何有關(guān)金融性質(zhì)的服務。而金融服務業(yè)即從事金融服務業(yè)務的行業(yè)，它主要提供金融的存貸、社會資金收縮、擴放，金融領(lǐng)域消費的管理和設計，對金融產(chǎn)品設計，對消費支付方式提供和創(chuàng)新，金融服務業(yè)成為現(xiàn)代社會不可缺少的重要服務手段。我國金融服務業(yè)目前主要包括（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣省）四個分支：銀行，證券，信托，保險。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，服務業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟中的比重越來越大，尤其是作為服務業(yè)重要組成部分的金融服務業(yè)，在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融部門可以為借貸雙方提供金融中介服務，為各市場主體分散和管理風險提供市場環(huán)境和條件，為整體經(jīng)濟配置資本資源并為國內(nèi)和國際的商業(yè)運作提供必要的技術(shù)支持。如果沒有一個有效的金融服務業(yè)，一國經(jīng)濟將難以甚至不可能運轉(zhuǎn)良好或持續(xù)發(fā)展與繁榮。對此人們形成了一個共識，那就是強有力的、高效的金融服務業(yè)是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵因素，本文介紹了我國金融服務業(yè)和浙江省金融服務業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析目前浙江省金融服務業(yè)存在的不足，結(jié)合浙江省現(xiàn)有的措施，提出一些對策。

浙江省金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展,服務業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟中的比重越來越大，特別是作為服務業(yè)重要組成部分的金融服務業(yè),在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融部門可以為借貸雙方提供中介服務,為各市場主體分散和管理風險提供市場環(huán)境和條件,為整體經(jīng)濟配置資本并為國內(nèi)和國際的商業(yè)運作提供必要的技術(shù)支持。進入21世紀以來,中國金融服務業(yè)已經(jīng)得到長足的發(fā)展,到目前為止已經(jīng)形成了一個以銀行、證券、保險、信托服務為主體、其他相關(guān)金融服務為補充、相對比較完整的金融服務體系。這樣一個體系對于促進宏觀經(jīng)濟的有效運行和提高微觀經(jīng)濟活動的效率已經(jīng)并將繼續(xù)發(fā)揮重要的作用。

改革開放以來,我國金融服務業(yè)的發(fā)展大致可以從1995年作為分界點,1995年之前是金融服務業(yè)恢復形成階段,1995年之后則進入逐漸完善和不斷深化時期。從金融服務業(yè)增加值和金融服務業(yè)就業(yè)兩方面考察改革開放以來我國金融服務業(yè)的發(fā)展變動情況。從增長情況來看,改革開放以來一直到1989年,金融服務業(yè)增加值占GDP的比重基本上呈上升趨勢,到年金融服務業(yè)對GDP的貢獻最高,達到了3% ,金融服務業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)總增加值的比重也高達5%。這表明金融服務業(yè)這一新興業(yè)在這一時期獲得了高速增長。20世紀90年代以來,金融服務業(yè)增加值對GDP的貢獻基本保持在6%左右,金融服務業(yè)就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)的比重也基本上穩(wěn)定在0.4%左右。

我國金融服務體系在提供金融產(chǎn)品、金融技術(shù)和相關(guān)服務上都有長足的進步。有關(guān)資料顯示,如果對服務各行業(yè)門類的法人單位數(shù)、年末實收資本、從業(yè)人員、營業(yè)收入、單位實收資本、單位從業(yè)人員、單位收入7個指標進行綜合排名,金融服務業(yè)的規(guī)模評分位居第三；但如果對服務業(yè)各行業(yè)門類的人均營業(yè)收入,人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對勞動生產(chǎn)率4個指標進行綜合排名,那么金融服務業(yè)的綜合評分位居第一。因此，我國金融服務業(yè)在國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的地位。

隨著20多年來我國金融的改革開放與發(fā)展，在國家的宏觀調(diào)控下，浙江省的金融服務業(yè)也得到全面發(fā)展，目前已基本形成與社會主義市場經(jīng)濟相適應的以銀行、證券、保險、信托為四大支柱，其它非銀行金融服務業(yè)為補充的金融服務業(yè)體系。近年來發(fā)展情況較好。

（一）金融市場體系不斷完善

2006年以來，浙江初步形成了銀行、證券、保險、信托、租賃、財務公司、農(nóng)村信用社等多種金融機構(gòu)并存，全國性、區(qū)域性、地方性機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的多元化金融組織體系。幾年來浙江省貨幣信貸市場平穩(wěn)運行，多層次資本市場建設積極推進，保險市場持續(xù)快速健康發(fā)展。截至2010年末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)、證券期貨公司、證券期貨營業(yè)部、保險公司總數(shù)達到11069家，比“十五”增加781家，從業(yè)人員達36.27萬人，機構(gòu)總數(shù)居全國前列，整體競爭實力顯著增強，做大做強金融產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)更加穩(wěn)固。

表2：2001-2010年金融機構(gòu)存在款余額表 年份

金融機構(gòu)存款余額 比上年增長 金融機構(gòu)貸款余額 比上年增長 2001 8823.1 20.87% 6482.2 19.52% 2002 11242.8 27.42% 8612.8 32.87% 2003 15416 37.12% 12419 44.19% 2004 17855.1 15.82% 14982.5 20.64% 2005 21118 18.27% 17122 14.28% 2006 25005.9 18.41% 20757.8 21.23% 2007 29030.33 16.09% 24939.89 20.15% 2008 35481.2 22.22% 29658.67 18.92% 2009 45112 27.14% 39224 32.25% 2010 54478 20.76% 46939 19.67% 數(shù)據(jù)來源：浙江省統(tǒng)計局

表2顯示2001年金融機構(gòu)存款余額為8823.1億元，到了2010年末則達到了54478億元，實現(xiàn)了五倍的增長；2001年金融機構(gòu)貸款余額為6482.2億元，到2010年末達到46939億元，平均年增長速度達到了24.37%。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展迅速，截止2009年，浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)總數(shù)達10201個，其中國有行業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點3683個，政策性銀行機構(gòu)網(wǎng)點57個，股份制商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點449個，城商行及城市信用社機構(gòu)網(wǎng)點501個，農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點3903個，郵政儲蓄銀行機構(gòu)網(wǎng)點1565個，村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點15個。

在發(fā)展和利用資本市場方面取得了新的突破。由表3看出近年來浙江省境內(nèi)上市公司的數(shù)量不斷增加，2010年全年共有186家，募集資金達到1820億元人民幣。現(xiàn)如今浙江全省共有境內(nèi)外上市公司257家，其中A、B股上市公司200家，數(shù)量僅次于廣東省；中小板98家，創(chuàng)業(yè)板19家，數(shù)量分別居全國第二和第三位。浙江已成為我國多層次資本市場體系中中小板和創(chuàng)業(yè)板市場的生力軍。進入了2011年，浙江省企業(yè)上市仍勢頭不減，已新增上市公司14家，另有57家企業(yè)申報材料，300家左右進入輔導期。而這些上市后備企業(yè)群體將成為浙江資本市場進一步發(fā)展的有力支撐。

表3：浙江省境內(nèi)上市公司和募集資金 年份

境內(nèi)上市公司（家）募集資金（億元）2001 57 311.9 2002 63 336.8 2003 73 367.2 2004 99 441.7 2005 106 486.7 2006 123 588 2007 127 678 2008 131 796.92 2009 141 1101.64 2010 186 1820 數(shù)據(jù)來源：浙江統(tǒng)計局

保險業(yè)迅速發(fā)展，表4顯示2003年到2010年，保險收入逐年增加，到2010年實現(xiàn)保費收入834.4億元，比2009年增長了29.26%。其中，財產(chǎn)險公司保費收入334.5億元，比上年增長30.9%；人身險公司保費收入499.9億元，增長26.2%。支付各類賠款及給付216.1億元。其中，財產(chǎn)險公司賠付支出147.5億元，人身險公司賠付支出68.6億元。

表4：浙江省金融服務業(yè)中保險業(yè)收入和增長率 年份 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 保費收入（億元）260.3 291.1 313.3 363 441.9 576.4 645.5 834.4 增長率 23.72% 11.81% 7.64% 15.86% 21.74% 30.41% 12.00% 29.26% 數(shù)據(jù)來源：浙江省統(tǒng)計局

（二）金融服務業(yè)就業(yè)保持上升

圖2顯示2000年到2009年，浙江省金融服務業(yè)的就業(yè)人數(shù)總體上來說呈現(xiàn)增長的趨勢，但是2000年到2005年增長的速度較慢，2002年到2003年甚至出現(xiàn)1.62%的負增長，2006年開始，就業(yè)人數(shù)增長速度加快，到了2009年就業(yè)人數(shù)達到28萬。

圖2：金融服務業(yè)就業(yè)情況 圖2：金融服務業(yè)就業(yè)情況 數(shù)據(jù)來源：浙江統(tǒng)計局

另一方面來看，2009年浙江全省實現(xiàn)總就業(yè)人數(shù)為813.9萬，其中制造業(yè)為333.1萬，建筑業(yè)為155.8萬，教育為57.8萬，公共管理和社會組織為56.1萬，金融服務業(yè)實現(xiàn)的就業(yè)人數(shù)所占的比重僅為3.44%，遠遠低于制造業(yè)，建筑業(yè)等產(chǎn)業(yè)。

究其原因，發(fā)現(xiàn)浙江省金融服務業(yè)就業(yè)存在著矛盾，一方面目前金融人才需求量快速增加，呈“供不應求”局面；另一方面由于金融服務業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)技能、知識層面等要求較高，進入的門檻高，浙江省缺少應用型金融人才，無法滿足浙江省金融服務業(yè)對人才的需求。

（三）農(nóng)村金融服務完善

目前，浙江已經(jīng)逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融相結(jié)合的多元化、多層次、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的存款額已經(jīng)從2001年不足1500億元上升到2008年末的5200多億元；貸款總量也由2001年末的1100億元上升到2008年末的3600多億元。

針對農(nóng)業(yè)農(nóng)戶擔保難、貸款難問題，金融機構(gòu)積極開展信貸支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步緩解新農(nóng)村建設資金需求。在擴大不動產(chǎn)、存貨抵押范圍的基礎(chǔ)上，探索開展小額質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款，我省的麗水、建德、江山等地率先開展林權(quán)抵押貸款，寧波、舟山和臺州等地相繼開展了海域使用權(quán)抵押貸款試點工作，溫州、麗水等地開展了農(nóng)房抵押貸款．推動了浙江省集體土地房產(chǎn)抵押貸款的快速發(fā)展。特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行等“三農(nóng)”服務主體也根據(jù)農(nóng)戶貸款需求多樣化的特點，提供涵蓋了聯(lián)保貸款、農(nóng)戶專業(yè)合作社貸款、興農(nóng)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等多種信貸支農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)戶的生產(chǎn)提供所需要的資金和服務。

（四）金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融運行的基礎(chǔ)條件，一個地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境如何，不僅制約著該地區(qū)金融服務業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展，而且直接決定該地區(qū)對金融資源的吸引力，還決定一個地區(qū)金融核心作用的大小。

浙江的金融生態(tài)近年來的發(fā)展較好。無論是法治環(huán)境、經(jīng)濟基礎(chǔ)、信用建設、地方金融發(fā)展、社會保障做得都相當不錯，像溫州的民間金融、臺州的城市信用社、杭州的金融服務體系等都可圈可點，尤其是浙江以民營經(jīng)濟為主體的發(fā)展模式更易于促進經(jīng)濟、金融的市場化程度，政府很少會為了企業(yè)的利益去主動干預銀行的信貸，所以浙江金融部門的獨立性相對較強。

發(fā)達的中介服務機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，浙江金融服務業(yè)中的中介服務機構(gòu)中，現(xiàn)有擔保機構(gòu)133家，是目前國內(nèi)數(shù)量最多的省份，注冊資金近10億元；典當機構(gòu)近百家，平均注冊資金超過1000萬元，能為金融活動提供融資擔保、資產(chǎn)評估、會計審計、法律服務等多種中介服務。

當然，地方金融業(yè)規(guī)模偏小、比重偏低、競爭力不強是浙江金融生態(tài)的“軟肋”所在，有待日后取得新的突破。

二、浙江金融服務業(yè)的發(fā)展過程中存在的問題

（一）金融服務水平低下 金融業(yè)是浙江省發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)的支柱，浙江省金融服務業(yè)應該在服務質(zhì)量上追求更高、更快、更人性化。但是就目前的情況來看，金融服務業(yè)的質(zhì)量仍有不盡如人意之處。

例如浙江省銀行服務網(wǎng)點分布不均，農(nóng)村銀行網(wǎng)點較少、ATM機無法保證客戶能夠隨時取款；近幾年來由于國有商業(yè)銀行實施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，基層行網(wǎng)點實施戰(zhàn)略性收縮，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點基本撤銷，致使這些地區(qū)存在農(nóng)村金融服務網(wǎng)點空白現(xiàn)象；辦理業(yè)務花費的時間相對較長，無法做到365天24小時提供服務。一部分原因在于金融機構(gòu)硬件設施的不足，無法滿足目前的金融服務業(yè)務的需要，通訊設施不穩(wěn)定，網(wǎng)絡終端等，使得從業(yè)人員在辦理實際業(yè)務時服務效率受到影響；浙江省一些金融機構(gòu)內(nèi)部還沒有形成統(tǒng)一，便捷的局域網(wǎng)，致使許多信息資源和許多優(yōu)秀成果無法傳輸和共享。

浙江省保險行業(yè)存在一個我國保險行業(yè)普遍存在的問題，就是存在著展業(yè)理賠“兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務員為了追求個人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。另一方面，保險產(chǎn)品較為單一，違法滿足浙江省保險客戶的各種需求。主要原因在于多數(shù)保險公司經(jīng)營指導思想存在問題。保險公司普遍存在重視業(yè)務發(fā)展、忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構(gòu)為超額完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業(yè)務規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。

（二）信貸資金矛盾性結(jié)構(gòu)突出

信貸服務作為金融服務業(yè)的一部分，是最傳統(tǒng)的金融服務形式，也是金融服務中的主要方式，當然它還是金融企業(yè)最主要的盈利來源。企業(yè)融資貸款是信貸服務的經(jīng)營方式之一，但是浙江省近年來金融機構(gòu)的信貸資金矛盾性結(jié)構(gòu)突出。主要表現(xiàn)在：

信貸在地區(qū)、企業(yè)和行業(yè)間的不平衡。浙江省的新增貸款主要流向大企業(yè)、大城市和部分優(yōu)勢行業(yè)，而往往忽視了中小企業(yè)，農(nóng)村和一些劣勢行業(yè)的貸款需求，因此中小企業(yè)或者農(nóng)村的貸款變得困難。

主要原因在于金融機構(gòu)和中小企業(yè)信息不對稱，金融機構(gòu)擔心的道德風險和逆向選擇的發(fā)生，中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，土地、房屋抵（質(zhì)）押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵（質(zhì)）押物。此外，銀行對貸款方式控制較嚴，抵（質(zhì)）押物價值評估方法缺乏靈活性。因此國有銀行向中小企業(yè)貸款時收取更高利率。目前愿意下大力氣去做中小企業(yè)貸款的往往只是銀行中的“中小企業(yè)”――城市商業(yè)銀行，例如寧波銀行。銀行本身也是企業(yè)，從自身利益考慮，會嚴格控制這個行業(yè)的授信，在金融危機下進入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿(mào)等行業(yè)，自然都成為了銀行不愿放貸的對象。

（三）業(yè)務創(chuàng)新能力低下成為發(fā)展的瓶頸

浙江省金融服務各行業(yè)不能有效提供經(jīng)濟發(fā)展所需的金融服務產(chǎn)品，金融機構(gòu)的業(yè)務創(chuàng)新能力不強，不像外資金融機構(gòu)在金融業(yè)務創(chuàng)新上具有絕對優(yōu)勢。一方面，浙江省金融服務行業(yè)中的金融工具種類不多，無法為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產(chǎn)品的開發(fā)能力不強；另一方面，目前浙江省金融服務各行業(yè)的金融開發(fā)技術(shù)比較落后，電子化程度較低、金融工具和品種單調(diào)、缺乏自主創(chuàng)新能力，在金融創(chuàng)新中處于被動模仿的地位，利用金融創(chuàng)新獲取利潤和占領(lǐng)市場主動權(quán)的能力較差。

（四）高質(zhì)量的金融專業(yè)人才匱乏

金融服務業(yè)是資本密集和知識密集型行業(yè)，其知識結(jié)構(gòu)優(yōu)于其他行業(yè)，高水平人才引進的速度也很快，而浙江省的金融服務行業(yè)恰恰在這個方面不是很盡如人意。2009年浙江全省實現(xiàn)總就業(yè)人數(shù)為813.9萬，而金融業(yè)實現(xiàn)的就業(yè)人數(shù)所占的比重僅為3.44%。

據(jù)了解，浙江省金融服務業(yè)人才需求的重點分為三部分，一是經(jīng)濟金融分析師，理財專家、國際金融專家、金融產(chǎn)品設計專家等銀行人才；二是在投資銀行業(yè)務、經(jīng)紀業(yè)務、投資咨詢、資產(chǎn)管理、基金管理等方面的財經(jīng)類人才，會計、法律、管理等方面的證券人才；三是保險高級管理人才、保險核保核賠專業(yè)人才。目前浙江省還缺少即懂得業(yè)務操作 又熟練掌握國際金融法規(guī)的專業(yè)人才。

（五）金融監(jiān)管缺陷

浙江省的金融服務業(yè)監(jiān)管中，主要依賴于“三會”，即銀監(jiān)會、證監(jiān)會、和保監(jiān)會，而社會監(jiān)管基本處于空白狀態(tài)。

有人十分錯誤地以為金融監(jiān)管和金融法制建設是中央政府的事情，與地方政府無關(guān)。其實具體的執(zhí)行都在地方，都要依靠地方政府的力量，中央政府只能起監(jiān)督指導的作用，中央政府的立法只能提出一般的原則和建立最基本的金融監(jiān)管構(gòu)架，具體的行為規(guī)范和執(zhí)行內(nèi)容仍然需要發(fā)揮地方的力量，因為全國各地的經(jīng)濟發(fā)展差異很大，全部要由中央政府來制定完全適應地方的十分具體細致的法規(guī)制度是不可能的。

主要原因在于政府機關(guān)監(jiān)管意識不強，過分依賴于中央政府對地方金融方面的監(jiān)管，放松地方金融法規(guī)的建設。沒有有效利用有效利用浙江省內(nèi)現(xiàn)有民間監(jiān)督組織及為金融市場發(fā)展服務的中介機構(gòu)等。

三、浙江省金融服務業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）提高金融服務水平

金融服務的水平是金融服務業(yè)最積極和最正當?shù)母偁幨侄巍１仨毎褍?yōu)質(zhì)服務作為永恒的主題，牢固樹立“服務為本”的觀念，以客戶為中心，實施服務制勝戰(zhàn)略，將文明規(guī)范服務的要求和標準嵌入到經(jīng)營管理的各個方面，融入到金融服務業(yè)各個領(lǐng)域，不斷改善服務環(huán)境，完善服務設施，改進服務手段，創(chuàng)新服務品種，規(guī)范服務行為，提高服務效率。

除了發(fā)展國有商業(yè)銀行，針對浙江省農(nóng)村金融機構(gòu)少，服務不到位，可以加大中小金融機構(gòu)的建設，中小金融機構(gòu)的經(jīng)營機制比較靈活，可以更加貼近本地市場的金融服務需求，人員和機構(gòu)的成本也比較低，提供高度專業(yè)的特色金融服務有優(yōu)勢特色金融服務包括重點客戶群，同定客戶群，金融產(chǎn)品的專業(yè)零售，專業(yè)批發(fā)，和產(chǎn)業(yè)部門相聯(lián)系的專業(yè)服務等等，每個金融機構(gòu)可以選擇一群固定客戶提供爭方位的服務，也可以選擇向流動客戶提供一二種專門的金融服務。

保險業(yè)，浙江省2009年成立的“安心理賠聯(lián)盟”近兩年來在引領(lǐng)行業(yè)車險理賠加速，樹立行業(yè)3G理賠服務標準等方面發(fā)揮積極作用，贏得了客戶的認同,浙江省保險公司應當積極加入該種性質(zhì)的組織，在理賠等各方面加大力度。此外不斷改善對投保人的服務，積極推進產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)與社會民眾需求相契合的服務型險種，大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展投資型產(chǎn)品，探索發(fā)展衍生型產(chǎn)品，以效益為導向提升業(yè)務的內(nèi)涵價值。積極開發(fā)涉農(nóng)保險、責任保險、養(yǎng)老保險和健康保險新產(chǎn)品，形成各大險種均衡發(fā)展的新局面，滿足不同的保險需求。

金融服務行業(yè)中證券行業(yè)已經(jīng)成為與老百姓生活息息相關(guān)的行業(yè)，為上市公司和股民提供良好的專業(yè)化服務。提高服務水平，不僅在牛市中很重要，在低迷的市場環(huán)境中更顯珍貴，在這個投資者心里最脆弱的時候，為他們提高更為細致的服務，以提振他們的信心。同時，浙江省各證券營業(yè)部都應當努力提供多種類服務創(chuàng)新來服務投資者，可以學習一些我國目前一些證券公司的做法，例如國信證券為投資者開展證券市場發(fā)展史教育；銀河證券?“銀河理財學院”的建立；渤海證券的上市公司信息搜集與分析；建立客戶服務呼叫中心；申銀萬國證券開展的投資者教育報告全國行活動；海通證券根據(jù)投資者自身偏好，量身制作個性化理財服務等，都體現(xiàn)了證券行業(yè)對投資者服務上追求個性化與人性化服務的發(fā)展方向。

浙江省金融服務各行業(yè)還應當加快業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化，開展業(yè)務時要以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為切入口，以員工能力為突破，進一步提升規(guī)范服務，加快形成特色服務價值，基本完成營業(yè)網(wǎng)點的客戶分流工作，減少業(yè)務審批環(huán)節(jié)，簡化手續(xù)，提高辦理業(yè)務的效率，形成各自的服務特色；繼續(xù)深化服務的規(guī)范化，建立標準化的規(guī)范體系。形成一批服務特色突出的網(wǎng)點、業(yè)務和員工，涌現(xiàn)出一批特色服務典型。

（二）改善信貸矛盾

改善浙江省信貸矛盾，主要是從銀行金融機構(gòu)入手。銀行始終是中小企業(yè)最直接、最根本的融資渠道，目前急需改變的是銀行對中小企業(yè)融資整個的體制和流程。浙江金融服務業(yè)要加快中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)和隊伍的建設，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款前應當摸清企業(yè)情況，要配備充實的營銷人員，安裝小企業(yè)貸款的信息系統(tǒng)。推動商業(yè)銀行充分利用小企業(yè)貸款的信息系統(tǒng)，發(fā)掘成長性較好的小企業(yè)，降低信貸準入條件，擴大對小企業(yè)的信貸服務覆蓋面，改進對小企業(yè)的融資服務。同時，加強對中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品、財務管理等的支持和指導，幫助企業(yè)提升經(jīng)營管理水平。

浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)在理念模式、產(chǎn)品技術(shù)上開始不斷尋求突破，現(xiàn)階段已打造出各具特色的中小企業(yè)金融服務產(chǎn)品和理念。

目前浙江省銀行金融機構(gòu)也針對中小企業(yè)融資問題，開發(fā)了一系列的產(chǎn)品，如 “一日貸”、“商惠通”。浙江泰隆銀行針對小企業(yè)貸款業(yè)務少，信息低透明、高風險等特點，自創(chuàng)一套“三品三表”法，幫不少信息缺失的小企業(yè)解決了融資難題。“大銀行小客戶”理念逐步形成，并開始實行“大小并舉、扶優(yōu)限劣”的信貸政策。此外中小商業(yè)銀行形成了與小企業(yè)共患難、同成長的共識。“小企業(yè)大市場”，一批植根于草根經(jīng)濟的小商業(yè)銀行也形成了專注于中小企業(yè)金融服務的經(jīng)營理念。

（三）提高浙江金融服務創(chuàng)新能力

浙江省銀行業(yè)應當著力推進金融創(chuàng)新，繼續(xù)打造浙銀品牌。浙銀品牌的內(nèi)核是創(chuàng)新，金融創(chuàng)新能否轉(zhuǎn)化為核心競爭力，關(guān)鍵是能否形成品牌優(yōu)勢；而品牌優(yōu)勢的建立，又依賴于制度、機制、管理的創(chuàng)新。浙江銀行業(yè)要關(guān)注百姓日益強烈的理財需求，為百姓賺錢、花錢提供服務，不斷通過金融產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，為其提供好的理財產(chǎn)品；要“扶大扶強”、“促外促新”，繼續(xù)滿足大企業(yè)、強企業(yè)、優(yōu)勢骨干企業(yè)和大項目、外向型企業(yè)、高新技術(shù)項目的金融需求，實現(xiàn)銀企雙贏；要積極支持“三農(nóng)”，關(guān)注縣域經(jīng)濟、塊狀經(jīng)濟發(fā)展，更好地服務中小企業(yè)。例如杭州銀行，推出的專門面向市場內(nèi)個體工商戶和經(jīng)營戶的“個私經(jīng)營信貸伙伴”、為杭州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)小企業(yè)量身定做的“訂單貸”、針對超市供應商設計的“超前貸”、為外貿(mào)出口小企業(yè)設計的“速退貸”等。浙江省保險業(yè)要不斷推進“一點兩翼一平臺”創(chuàng)新基地建設，加快創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新指導意見，提高了保險業(yè)科學發(fā)展和服務地方的能力。

浙商銀行在2010年推出了股指期貨、融資融券等創(chuàng)新業(yè)務，已逐步形成證券、期貨、基金“三位一體”的業(yè)務格局。浙江省各證券公司，應當學習借鑒浙商證券發(fā)展經(jīng)驗，力主傳統(tǒng)業(yè)務重點突破、創(chuàng)新業(yè)務準備齊頭并進，對于傳統(tǒng)營業(yè)部的定位，不再局限于經(jīng)紀業(yè)務，而是融入整個公司的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中。可以向營銷服務中心、理財產(chǎn)品銷售中心、區(qū)域市場信息傳遞和綜合投融資業(yè)務開拓中心進行定位。

（四）人才強省戰(zhàn)略

實施人才強省戰(zhàn)略，優(yōu)化浙江省金融服務人才隊伍結(jié)構(gòu)。

首先要培養(yǎng)浙江省自己的金融服務業(yè)人才。浙江省金融高校眾多，例如浙江大學、浙江工商大學、浙江經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學院、浙江金融職業(yè)學院、浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院等，不再局限于單純技術(shù)和操作層面的培訓，而是加入浙江省自己金融服務業(yè)發(fā)展的特點，注重新一代創(chuàng)新型、復合型、國際化通用人才的培養(yǎng)，為浙江省提供更多高、中級專業(yè)人員為主的人才。

其次引進金融服務業(yè)急需的各類專業(yè)型、復合型、高層次人才。引進浙江省最缺 的人才：一是經(jīng)濟金融分析師，理財專家、國際金融專家、金融產(chǎn)品設計專家等銀行人才；二是在投資銀行業(yè)務、經(jīng)紀業(yè)務、投資咨詢、資產(chǎn)管理、基金管理等方面的財經(jīng)類人才，會計、法律、管理等方面的證券人才；三是保險高級管理人才、保險核保核賠專業(yè)人才。

第三留住金融人才。浙江省的金融服務各行業(yè)加強在職人員的培訓，加大先進科學的公司文化建設力度，增強員工的歸屬感和凝聚力。轉(zhuǎn)變公司高層對人才管理的觀念，保持人才隊伍的穩(wěn)定，實現(xiàn)公司與員工在和諧關(guān)系中共同成長。

（五）優(yōu)化金融監(jiān)管 1.加強社會監(jiān)督

浙江金融服務業(yè)應當建立一個社會監(jiān)督的平臺，真誠地接受社會輿論和廣大客戶的監(jiān)督，不斷提升浙江金融服務行業(yè)的服務水平，在保證為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的基礎(chǔ)上，做到業(yè)務的公開化，透明化，進一步促進金融服務業(yè)的健康發(fā)展。有效利用浙江省內(nèi)現(xiàn)有的如會計師事務所、審計事務所、律師事務所等民間監(jiān)督組織及為金融市場發(fā)展服務的中介機構(gòu)，如資產(chǎn)評估、信用評估、證券評級業(yè)務機構(gòu)、投資顧問咨詢機構(gòu)等，進行各行業(yè)的監(jiān)督。

2.加強地方政府監(jiān)管力度

中央政府監(jiān)督指導作用下，浙江省地方政府進行具體的執(zhí)行金融監(jiān)管，增強維護金融秩序的自覺性，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，營造良好的社會誠信環(huán)境。加強反洗錢工作的領(lǐng)導和協(xié)調(diào)，建立完善銀行、證券、保險三位一體的反洗錢監(jiān)管格局，加大反洗錢犯罪力度，切實凈化市場、維護公平。綜合各類信用信息資源，構(gòu)筑浙江省企業(yè)和個人信用信息平臺。要關(guān)注政府隱性債務問題，將債務規(guī)模適度控制政府財力可承受范圍之內(nèi)，防止發(fā)生風險。同時浙江省政府要考慮到本地區(qū)中小企業(yè)為主的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，施行監(jiān)管時要避免一刀切。

3.加強金融風險處置的組織協(xié)調(diào)

金融風險涉及面廣、影響大，浙江省政府要積極支持、協(xié)助中央駐浙江的金融監(jiān)管部門依法防范化解地方性金融風險。政府和金融部門要研究建立應對金融市場突發(fā)事件的快速反應機制和防范化解風險的長效機制，建立由政府牽頭，人民銀行和監(jiān)管部門參加的金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)制度，按照“預防為主、分、業(yè)管理、屬地負責、分級控制”的原則，制定和落實應急預案，以維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。

4.構(gòu)建浙江省金融發(fā)展的法治保障體系目的

通過完善信用體系建設，建立完備的金融法律體系，嚴格的執(zhí)法制度，公正的司法制度，加強地方金融監(jiān)管，為金融市場參與者提供一個可預見的法律規(guī)則，以保護金融市場主體，特別是金融消費者和投資者的合法權(quán)益，維護金融市場的公平秩序，保障金融市場的公正與效率，為浙江省打造金融強省奠定堅實的法律基礎(chǔ)，進一步扎實推進“法治浙江”戰(zhàn)略。

四、結(jié)束語

金融服務業(yè)在我國國民經(jīng)濟中有舉足輕重的作用，它不僅影響著金融行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，還影響著整個國家資源配置的效率。在國際金融危機不斷蔓延、擴散并嚴重危及世界經(jīng)濟增長的背景下，浙江省的經(jīng)濟也遭受了很大的沖擊，這與浙江省金融服務業(yè)資源配置效率低下密不可分。浙江省是我國的金融大省，鑒于此，大力發(fā)展浙江金融服務業(yè)、提高資源配置效率、促進經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變具有特殊重要的意義。參考文獻

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