第一篇：論我國商業銀行信用貸款開題報告

論我國商業銀行信用貸款

青島農商銀行小微企業貸款發展對策

一．論文研究背景

隨著我國經濟的快速、持續發展，小微企業發展的速度十分迅猛，在我國整個經濟發展進程中扮演重要的戰略角色，為廣大勞動人民提供了若干就業崗位、增加了國民收入，在改善民生、促進國家稅收等方面發揮舉足輕重的作用。從近期來看，我國政府制定并實施一系列的金融財政和稅收政策幫扶小型企業生存和發展在不久的將來，商業銀行的主要客戶群以及目標市場將會向小型企業傾斜，只有迎合趨勢發展，加強對小型企業貸款的管理和發展才能保持商業銀行旺盛的競爭力。然而，小型企業融資難依舊是困擾其生存發展的主要問題。在市場經濟條件下，商業銀行意識到了小型企業的重要性，卻不曾結合銀行特色和地方經濟發展現狀制定科學的發展策略，客觀意識尚處于“抓大放小”的經營思路，忽略了對有潛力的小型企業的培育和扶持，制約了小型企業的進一步發展。

在此背景下作為青島市農村信用社改制的青島農村商業銀行，一直立足于服務中小型企業，努力把小型企業金融服務從產品、機制層面躍升到體制的層面。然而，青島農商銀行在小型企業貸款業務發展方面也存在諸多問題，直接引發青島農商銀行的小型企業貸款業務發展受阻。

二．論文研究目的及意義

針對研究對象青島農商銀行，在發展此類業務過程中，提供借鑒的目的，主要分為三個方面：利于創建全新客戶群，提升優化銀行結構、資本占用相對較低的小微金融業務將成為商業銀行戰略轉型的重點，對于銀行履行社會責任有重要意義。同時也為其他商業銀行在發展過程中遇到的此類問題提供借鑒和依據。

國內關于小型企業貸款難的問題的相關研究有很多，多數研究以小型企業自身為雛形，通過橫向比較顯現小型企業在申請貸款方面的優勢，鮮有以商業銀行為研究對象進行的分析。本文的研究是希望通過對于源頭—商業銀行來解決我國小型企業貸款難的問題，彌補銀行小型企業貸款業務發展方面的研究不足。同時本文的研究能很好的從根源上解決我國目前小型企業所面臨的貸款難的問題，同時提供了我國商業銀行新效益增長點、拓展了新的業務。采用個案法進行分析，以青島商業銀行相關內容展開分析當前商業銀行在對小型企業貸款管理中的不足，深挖問題根源，擬通過研究為青島分行和同類銀行小型企業貸款業務的發展

提供指導和借鑒。

三．論文研究基本框架

第一章節將本文選題的背景及研究意義，研究的對象與方法，研究的思路與框架，本文的創新與貢獻做了具體的闡述。

第二章節將介紹了小型企業的界定與劃分，國內外對于小型企業的研究情況以及國內政府對小型企業的幫扶政策和態度，國外政府的創新嘗試。

第三章節研究以青島農商銀行作為個案研究對象，介紹了農商銀行的歷史背景、發展現狀，為接下來的理論研究和策略計劃的設計與實施提供了依據。

第四章節將從創新經營管理模式，創新借貸信息技術，創新信貸產品與服務方式，創新風險管理方式等幾個方面闡述了小微貸款的創新思路。

第五章節將以青島農商銀行為例，針對小型企業貸款策略管理方面提出一些切實可行的建議和方向。

第六章為結論與展望。系統性的總結和梳理了前面章節的內容，指出本文的不足之處，并明確筆者下一步的研究方向。

四．論文研究思路及方法

4.1論文研究思路

本文以宏觀經濟環境為切入點，審視了國內小型企業信貸發展情況，對其未來發展趨勢進行敏感的研究與預測，提出在該業務領域謀求發展才是商業銀行業務拓展趨勢。通過全面分析和深入研究青島農商銀行的經營策略和管理流程結合風險管理、績效考核、信息不對稱等實際存在的問題，找出了問題存在的癥結所在，提出了三個方面的創新發展方向、業務體系搭建、市場發展策略。并針對策略分層次提出具體的實施方案。

4.2論文研究方法

本文在撰寫過程中主要采用參考文獻、個案研究、實踐分析四種研究方法： a.文獻研究法

本文通過調查文獻來獲得關于小型企業貸款資料，統籌全局、全盤分析存在的問題和研究制定對策。在此基礎上，本文查詢了新華社記者采訪國家相關部門負責人講話和金融行業內部資料，以及國外對小型企業貸款發展方面的研究，加以整理做為本文的參考文獻。

b.個案研究法

本文對青島農商銀行的小型企業貸款情況進行研究，根據該銀行的具體情況進行分析，找出發展中存在的問題和不足，提出相關的針對性策略，屬于個案研究法。c.實踐分析法

本文將分析小微信貸市場的發展現狀及國家政策的具體解析，分析造成中小型企業貸款難問題的原因,通過分析小微企業信貸市場中存在的問題，來給商業銀行制定出行之有效的專門針對小型企業的貸款發展策略

參考文獻：

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第二篇：論我國商業銀行風險原因

摘要：由于歷史的緣故，商業銀行的成長期都不太長，防范各種風險的能力和經驗較薄弱。商業銀行風險生成的深層根源，主要是由產權安排決定的治理結構、模糊的委托代理關系等；生成的外部成因，即行政化“大銀行”式的組織制度。本文通過對我國商業銀行風險突出表現進行總結，并給出對策。

關鍵詞：商業銀行，治理結構，風險分析

一、我國商業銀行風險原因分析

1、制度不健全

商業銀行的制度不健全易造成法律風險。一方面在法規條例上存在不健全。隨著《中國人民銀行法》、《商業銀行法、“票據法》、《擔保法和“貸款通則等“四法?則”的頒布，金融業已步入了依法管理和經營的良性軌道。然而很多規范性文件仍有相當多的內容沒有與國際標準接軌，也沒有符合現實情況下的風險處理要求，無章可循使商業銀行內部風險防范失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎懲制度規定，對違規違紀人員沒有明確的處罰條款。如多年以來對信貸人員放款造成風險損失怎樣處理就無制度規定，致使責、權、利脫節。另一方面，制度執行人的自主性行為低下及對違章違紀行為的查處乏力，使問題不斷蔓延，違章不究與有章難循使商業銀行內部控制失去嚴肅性和可操作性。例如，資產負債比例管理制度和資產風險管理制度是“商業銀行法》反復強調和要求的，但由于制度在理論上過于超前，脫離了商業銀行資產質量不高的基本現狀，導致在實際執行過程中無法操作。此外，對員工，尤其是對領導行為約束軟化。少數走樣的行長負責制實際上是有權無責，既助長了一把手權力，也使制約領導行為的制度成為其工具。

2、產權制度不科學

我國商業銀行大多由國家投資，產權的主體是國家，但風險承擔主體不明確、產權虛置、內部人控制嚴重，幾乎沒有國家的地位。由于在現行的產權制度和治理結構下，我國商業銀行并沒有有效地實行所有權和經營權的分離，仍有很多政策性業務和行政干預，使銀行的最高管理層(董事會)沒有、也不能承擔

起風險的責任，最后只能由國家取代銀行承擔起金融風險的責任。例如，廣東國際信托投資公司就是因為嚴重的資不抵債146億元，不能支付到期巨額外債而關閉、破產，這不僅帶給企業巨大的損失，甚至也給國家帶來沉重負擔。

3、人力資源管理不善

在我國，大多數銀行利益相關者，特別是國有商業銀行的利益相關者，將銀行信用同國家信用混淆，認為銀行是國家的，國家銀行有國家擔保，不可能有任何風險。這解釋了為什么我國國有商業銀行在對外披露了資本金嚴重不足、不良資產大量存在的情況下，儲蓄額仍不斷增長。此外，商業銀行內部員工是一定意義上的“經濟人”，他們利用工作之便和制度執行中的薄弱環節，不顧國家法紀，竊取銀行資金來滿足私欲，給國家造成巨大的經濟損失。而銀行管理人員對此種現象沒有及時的發現處理，也沒有進行有效的對策加以防范，致使商業銀行人員的管理上出現嚴重與業務脫節的現象，不利于發展。

二、完善商業銀行公司治理機制的對策

良好的公司治理結構是商業銀行風險防范的基礎，是營造良好、和諧金融生態環境的基本保障，是商業銀行贏得更好發展空間的關鍵。

1、商業銀行應明晰產權關系

商業銀行應明晰產權關系，完善股權結構，使單一的產權制度發展為多元化的股權結構。解決產權主體問題最好的辦法就是實行股份制，而股份制的主要任務是解決股份制改造而臨的“一股獨大”問題，理清產權關系，培育多種形式的持股主體，實現銀行股權的多元化。此外，還要擴大和提升監事會的成員構成，擴充監事會的權利，明確監事會監督的重點，制定有關規章制度確保監事會的知情權，推行監事任職資格制度，從根本上完善我國商業銀行法人治理結構。

2、商業銀行需要加大信息披露的力度，完善信息披露制度

信息披露制度是國際商業銀行監管的慣例，可以通過優勝劣汰的方式降低銀行的系統性風險。但實施有效的信息披露，必須以實施審慎的會計原則為前提，確保統計資料和統計口徑的合規性、準確性、及時性、一致性。因此，商業銀行要加強透明度建設，及時披露有可能對利益相關者決策產生實質性影響的信息，確保披露的及時、準確、全面，并接受社會公眾的監督。

3、商業銀行開發和培育人力資源，塑造企業文化

構建科學的任免機制，改變我國的經理人員聘用、考核與激勵和約束手段的行政化現狀，發揮市場競爭機制的作用，建立多元化的、獨立的、客觀公正的經理階層的評價體系。此外，加快外部支持環境建設，包括：加強金融法律建設，建立健全有關法律法規，如《商業銀行法》，準許商業銀行進行股份制改造和一定限度內的綜合經營，規范中央銀行監管行為和監管重點，轉變行政領導管理方式為以市場為基礎的董事會聘任制，真正發揮董事會和股東大會的作用；加強行業自律監督，引進和加強律師事務所、會計師事務所、評級機構等社會中介機構的監督，保證商業銀行財務狀況的真實性。

4、商業銀行應建立對經營者有效和完善的激勵約束與制衡機制

完善的激勵約束機制是公司治理的基本特征，是激發人才資源積極性和創造力的客觀需要。首先，針對行政化的選聘和考核制度，商業銀行要建立市場化的選聘和考核機制及業績評價體系，真正把薪酬與業績掛鉤。其次，要有一個多元化的激勵安排機制。具體包括：經濟利益的激勵，用資本的回報激勵，即薪酬制度(崗位工資十年終獎十期權激勵十職務消費十福利補貼)；權利與地位激勵；企業文化激勵，主要任務就是通過員工持股、經理人股權、期權等多項金融工具組合將管理者和經營者的長遠利益統一起來，對其進行客觀的績效評價。再次，構建完善的權力制衡機制和監督約束機制。要在股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間建立分權制衡、互協合作的機制，強化董事會對經理層的制約，對各級管理層和普通員工實行問責制，明確其享有的權利和承擔的責任。

第三篇：論我國商業銀行金庫失竊案件

論我國商業銀行金庫失竊案件

李玘燦（2009064223）西南政法大學 管理學院會計

【摘要】隨著我國商業銀行的迅速發展，資金的不斷充足，利潤也處于逐步增長態勢。但是各類銀行失竊案件也伴隨著出現，案件的涉案金額也在不斷的增大。建立健全有效的內部控制制度則成為了減少此類案件發生的關鍵措施。本文就商業銀行發生的金庫失竊案件影射出的內部控制制度問題進行了分析，并提出應對措施。【關鍵字】 商業銀行；金庫失竊案件；規章制度；對策

2007年4月份，農業銀行河北省邯鄲分行金庫被兩名庫管員盜竊5100萬元。這一從內部發生的“特大銀行盜竊案件”在中國是史無前例的。

農行金庫失竊后，銀行金庫管理中存在的漏洞問題被社會廣泛關注。據報社記者反映，農行河北分行的人說，在失竊前，他們的金庫管理制度也很嚴格和完善，但流于形式。河北分行的庫管員任曉峰被抓獲后曾說“金庫就我們兩個人有鑰匙，我們盜竊金庫是很簡單的事”。我們不得不感嘆，在農行這樣的大型銀行都還會出現如此荒謬的事，到底是什么原因使得這兩人盜取了那么多了現金還未被發現？應該做何種改進以避免類似的案件再次發生呢？這必須從銀行的內部管理體制來分析。

一、金庫失竊案件發生的原因

金庫的管理體制按照銀行內部金庫管理的職責分離原則可以分為兩部分的內容：一是金庫內部管理制度；二是金庫外部的安全保衛制度。這兩部分構成了金庫嚴密的內部控制體系。那是不是制定的規章制度還不夠完善呢？也許會有一部分原因，但是更重要的原因則不在于此。因為無論哪一家銀行都是絕對重視金庫的，沒有哪一家銀行會不對金庫的管理制定嚴格的規章制度。既然有完善的規章制度，銀行沒有真正的貫徹和落實就是內部控制失效的體現。

在我國商業銀行中中行、工行、建行、農行為國有獨資的商業銀行,這四家銀行占據了主要的市場份額。而這種國有獨資制度必然會導致難以建立良好的公司治理機構。其原因有三: 第一，國有商業銀行作為國家獨資的銀行,其所有權是國家,國家作為監督人既不擁有剩余索取權,也不承擔資本損失風險,這必然導致監督人員監督目標的缺失；第二，國有產權制度,導致政府和企業的關系難以規范；第三，國有商業銀行不同程度上存在粗放經營的行為慣性。在同行業競爭中,國有商業銀行原有的不良資產無法消化,資產失去流動性,當面臨支付危機時,國有商業銀行違規違章經營,高風險運行的可能性仍然存在。

在承認制度有不斷完善的必要的同時，我們應當認識到，在銀行金庫管理這項非常重要的業務中，規章制度基本上是健全的。把主要精力傾注在規章制度的編制上，可能會抓不到主要矛盾，從而解決不了根本問題。完善的金庫管理制度沒能有效地執行，有效的內部控制制度沒能積極發揮出來，只會讓圖謀不軌者有機可乘，對國家和人民造成損失。

二、如何改進內部控制制度

（一）增強防范風險意識

加強風險意識的培養。作為商業銀行的領導,要提高內部控制意識,增強遵紀守法觀念,確立“風險首位”的工作原則,自覺把加強內部控制作為防范經營風險的關鍵環節常抓不懈,確保經營實現安全、流動、盈利。

（二）建立內控管理體系,加強內控合規管理

內部控制是現代金融企業公司治理的有機組成部分,合規管理是商業銀行內部控制的基礎。建立現代商業銀行科學的內控合規管理體系應該是以完整的公司治理結構為基礎,以準確的風險識別、監測、評估體系為前提,以健全的內控制度和嚴密的控制措施為保障,以先進的內部控制文化、強大的信息系統為支撐等諸多要素構成的一個有機整體。

總結：回顧那些銀行的金庫盜竊案件，不難發現，對于制定的規章制度，銀行在金庫管理過程中某一個操作環節上沒有遵守，都會有案件發生的風險；只要在某一個環節上銀行有嚴格遵守規章制度，都會從一定程度上降低案件發生的可能性。但是，這些案發銀行沒有認真遵守制度規定，使得有的犯罪分子多次或長時期盜竊金庫而未被發覺。因此，金庫的管理和銀行其他業務的管理，都要與時俱進，都要求各級單位的各級員工行動起來，不斷總結經驗，想方設法強化管理，這樣才會“魔高一尺，道高一丈”，用堅不可摧的內部控制體系和堅強有力的管理控制，遏止銀行盜竊金庫等案件的發生。

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第四篇：論我國國有商業銀行的體制改革

作者：崔穎

[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機構,在支持經濟發展、調節國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經濟體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢在必行。國有銀行改革的難點在于:國有銀行并不是獨立運作的經濟單位;國有銀行受政府干預較多,缺乏經營自主權;國有銀行債務負擔沉重等。國有銀行改革應采取的措施有:妥善處理不良資產;實行股份制改革,建立現代金融企業制度等。

[關鍵詞]國有銀行;體制改革;股份制

一、國有銀行商業化的難點

現有銀行轉化為真正的商業銀行是在我國建立與完善有效的市場經濟體制的關鍵環節之一。但是,由于歷史與現實的諸多原因,我國現存的國有銀行的商業化過程面臨許多內部困難與外部障礙。主要難點可以簡要的歸納如下: l.國有銀行并不是獨立地按照市場原則運作的經濟單位。在實質上,國有銀行是政府的下屬機構,其人事權、經營權都受到政府的嚴格控制與干預。在業務上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領導,執行政府規定的宏觀經濟管理目標,還不能獨立地制定與執行其商業性經營目標。在內部人事管理上,國有銀行采取政府行政部門的結構與級別,使得政府能夠直接干預國有銀行的重大經營決策來實現其對國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機構的國有銀行不可能以追求利潤最優化為其管理目標,其經營目的在很大程度上是協助實現政府既定的經濟政策,銀行所承擔的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國有商業銀行從中央到基層是按照行政區劃設置其分支行的,而不是按照經濟區域劃分的,所以易受地方政府的行政干預,從而在一定程度上剝奪了銀行的經營自主權,影響了其經營目標的實現。盡管中華人民共和國商業銀行法中規定“任何單位和個人不得強令商業銀行發放貸款或提供擔保”,但由來已久的行政干預,不可能一下子消失。同時銀行的地方分支行亦表現出很強的地方化色彩,往往有著強烈的動機與地方政府合作,占有更大的信貸規模與信貸資金,而將資金風險轉移到銀行總行,從而有可能產生大規模的信貸風險與損失。

3.國有銀行對國有企業無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務負擔。在國有企業經營機制沒有根本改變的情況下,大量長期虧損的企業不得不依靠國有銀行貸款未得生存。盡管國有企業對國民生產總值的貢獻份額逐年降低,但國有企業仍穩定地獲得國有銀行80%以上的貸款。國有銀行的虧損使相當一部分銀行信貸陷入了發放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環,從而導致了銀行不良資產負擔日益沉重及銀行效益不斷下降。

4.國有商業銀行在存貸款與結算業務方面處于壟斷地位。盡管近年來各國有銀行間的業務出現了某些交叉,但由于歷史的原因,各國有銀行仍在傳統業務范圍上有著明顯的分工。同時由于新開辦商業銀行的弱小和嚴格限制外國金融機構進入國內市場開展覽內本幣業務,國有專業銀行對市場的高度壟斷使中國的銀行業缺乏競爭機制,嚴重地阻礙了銀行管理的改善及商業化進程。并且,國有銀行基本沿襲計劃管理的方式,缺乏在市場經濟環境下有效經營的運行機制與方法。

5.20世紀80年代以來通貨膨脹上升與利率管制并存構成了不利于國有銀行商業化經營的外部宏觀經濟環境。中央銀行實施對名義利率管制政策限制了銀行對于價格水平波動做出靈活反應與調整,從而導致了銀行經營往往在負的實際收益率的情況下進行。

6.市場發育不健全和法律環境的制約對國有銀行的商業化進程產生不利影響。沒有健全的市場體系和市場機制發揮作用,并輔以法律的保障,就無法保障國有銀行商業化進程的順利進行及有效運轉。

二、深化商業銀行體制改革的措施

1.推行股份制改革。(1)清產核資,進行合理產權界定。將國有資產與銀行自有資產進行界定。原國家無償投入的資本金,國家撥改貸收回的資金,其他應劃歸國家所有的資產都是國家資產;銀行上繳稅收和上繳利潤后的利潤留成所形成的資產和財產應屬銀行自有資產。(2)允許銀行公開發行股票(包括優先股和普通股),鼓勵企業、個人對銀行投資。這不僅可實現銀行產權多元化的改革目標,同時還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國銀行業的重大問題,對提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內部產權結構。可試行以下措施:先對條件較好或較成熟的分行進行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財政撥給銀行由其所屬分行占有的鋪底資金轉化為該行的國有資本金,占有總行的自由資金轉化為銀行法人資本金。前者屬于國家股,后者屬于銀行法人股。在這個前提下,吸收其他金融機構、企業法人和社會公眾參股,從而形成一個多元化股本結構。

2.盡快建立現代金融企業制度。盡快建立起產權清晰、責權明確、政企分開、管理科學的現代金融企業制度。經過股份制改革,推進完善領導體制改革,將所有權、經營權、監督權進行分離,銀行董事長不能兼任行長,銀行董事長由國務院任命,由董事會采取招聘競爭的辦法選行長。同時必須政企分開,改變政府行政干預和對國有銀行負無限責任,使其自主經營、自擔風險、自負盈虧,按照金融風險企業的特點、信貸資金運動規律、《商業銀行法》和國際金融業對商業銀行的有關規定及要求運營。

3.盡快建立和完善責權利緊密結合的靈活經營機制。推進內部組織管理體制的改革,由現在的支持性組織向企業家性組織與協作性組織融合,使完成銀行經營目標與責權利緊密結合,實現按業務量計酬,并嚴格執行授權管理制度,對經營管理好盈利多的分支機構實行重獎,對貸款損失多和經營虧損的分支機構追究經濟責任和重罰。

4.盡快建立現代化科學管理制度。金融企業科學管理必須圍繞推出金融服務新產品,改善對客戶服務,防范金融風險,加強內部管理,有效節支、增加盈利而展開。實現信息技術與開拓金融業務緊密結合,采用信息技術改造銀行業務流程,利用信息技術創新金融產品。同時,加快建設以業務處理和監管自動化、管理決策科學化為目標的金融電子化新體系,加快發展無人銀行、網絡銀行,以搶占金融服務競爭的制高點。

5.進行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調配、專業技術職務培訓與考核以及管理體制等方面的系統性改革創新,基本實現傳統人事管理模式向現代人力資源管理模式的轉變,逐步建立起適應經濟金融全球化發展需要和現代商業銀行特點的一整套先進的人力資源管理運作模式。必須健全激勵機制,強化人力資源的培訓與開發。

第五篇：論我國商業銀行金融服務創新

論我國商業銀行金融服務創新

我國經濟的快速發展，使我國商業銀行正面臨著前所未有的發展機遇和挑戰。近幾年，我國商業銀行和各項業務獲得了快速發展，不良貸款大幅度降低，資本運作水平和經營利潤也有了很大的提高。據英國《銀行家》雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業銀行名列全球前200名，可見，經過這些年的發展和積累我國商業銀行在規模和綜合實力方面已取得了長足的進步。

隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩步推進，我國金融創新也進入了一個多層次全方位推進階段，其中，既包括對傳統體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務產品的推出，甚至還體現在單個金融機構在組織架構、營銷渠道、技術應用等方面的創新上。但目前的金融創新還存在著許多不足，特別是在金融服務創新上相對更為薄弱。商業銀行金融服務創新，概括地說就是：商業銀行適應創新的經營環境，對各種金融服務要素進行重新組合和創造性的變革，從而在商業銀行領域建立或引進新的制度、服務理念、金融產品、組織形式，經營管理方法等。

一、我國商業銀行金融服務創新的必要性

(一)金融服務創新是擴大市場和增加利潤的內在需要。新時期我國商業銀行不僅面對眾多新型股份制商業銀行的挑戰，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創新提供多樣化的金融產品和服務，滿足客戶日益增長的金融服務的需要，從而搶占商機，鞏固原有的市場地位并擴大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發展。

(二)金融服務創新是我國商業銀行金融資產保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動的情況下，如何規避由此帶來的風險成為我國商業銀行必須解決的現實問題。如在利率逐步向市場化機制邁進的過程中，我國商業銀行應關注宏觀經濟走勢，主動預測利率變動趨勢，從而及時調整利率敏感性負債和利率敏感性資產，不因利率變動而增加成本或減少價值，通過金融創新對現有金融產品和組合進行調整，設計、開發出新的金融產品的組合。通過這些金融創新產品對金融工具的深度發展，國有商業銀行可以利用它們規避所面臨的金融風險，實現金融資產的保值增值。

(三)金融服務創新是我國商業銀行適應經營環境的變化的需要。社會投資渠道發生的巨大變化，導致銀行經營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業銀行繼續拓展中間業務及表外業務，使其服務費收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉向“吃服務費”為主的趨勢，對我國的銀行業來說是不可逆轉的大潮流，這就使服務創新顯得更為重要。

(四)金融服務創新是順應客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發生了很大的變化：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務的鑒別評價能力越來越強，銀行如果缺乏持久的服務創新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發展到現在的多種要求，既要價格低，又要收益高，還要節省時間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創新服務，才能擁有更多忠實長久的客戶；三是客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產

品與金融服務上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進行服務創新。

此外，商業銀行經營特殊性，也決定了商業銀行金融服務創新的必要性。商業銀行經營特殊性主要表現在：(1)貨幣商品的同質性。(2)金融工具的相似性。(3)經營范圍的一致性。各個商業銀行經營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質量上的差別，要說銀行經營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質商品之上的服務存在差別，銀行競爭的優劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務的千差萬別上。商業銀行為客戶提供的一些基本金融產品是相同的，存款種類和貸款種類在各個商業銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優質客戶，商業銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務方面多動腦筋。按照《商業銀行法》和《公司法》設立的商業銀行，在經營范圍上是一致的，金融產品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業銀行要想在銀行業競爭中求生存、謀發展，凸顯自家的“比較優勢”、競爭優勢，就必須從服務的角度不斷創新金融服務，打造優質的服務品質，創新是我國商業銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業銀行金融服務創新給商業銀行帶來的機遇

(一)金融服務創新給商業銀行帶來利潤的增加。金融服務創新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴大了市場份額。在國際上較大的世界性商業銀行，憑借金融服務創新在經濟衰弱時期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務創新推動商業銀行業務綜合化。金融服務創新使金融機構傳統分工格局被打破，業務出現全面交叉，商業銀行普遍涉足證券業、投資銀行業、信托業、租賃業、保險業等多種金融領域。對商業銀行發展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業銀行綜合化發展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業銀行綜合化發展已成為發展的必然趨勢。

(三)金融服務創新加速商業銀行國際化進程。隨著金融經濟全球化向前發展，金融服務創新大大加速了我國商業銀行國際化的進程。各種新的金融工具融資技術和手段的創新，電子計算機和通信技術在金融業的普遍運用，形成了全球性的金融交易網絡，使得全球的金融交易成為一個整體。商業銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發展，必須加速自己的國際化進程。

三、我國商業銀行金融服務創新面臨的挑戰

商業銀行金融服務創新給商業銀行自身的發展創造了新的機遇，但同時也帶來了新的挑戰。

(一)商業銀行的經營壓力加大。電子計算機技術及通信技術的應用，新金融工具及融資手段的創新，使金融市場的效率大大提高，同時，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復雜，加上同業間的過度競爭，對服務的要求更高，由此帶來的經營壓力加大。

(二)商業銀行內部和外部監管更加困難。金融服務創新模糊了各類金融機構的界限，商業銀行更多地卷入了投資銀行的活動領域。商業銀行為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業務的規模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業銀行的經營狀況及風險狀況難以做出準確的評價；同時，商業銀行內部的監管也由于金融交易的復雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創新多，原創性創新少。我國的金融服務創新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發創新作用。但國外的創新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構必然耗費很多成本。

(四)金融服務創新靠外力推動，內部驅動力不足。市場化的金融服務創新強調市場的內在激勵。但在計劃體制占絕對優勢情況下，我國的商業銀行內在約束軟化，創新第一推動力受到削弱，以自上而下的強制式推動為主。

(五)我國面臨金融服務創新人才的挑戰。人才是金融服務創新的主體，金融從業人員的素質是增強創新的供給能力，以及促進創新成果的模仿和普及的基礎。可是由于我們起步晚，從業人員素質普遍不高，現有的格局一時難以改變，金融服務創新也難以快速發展。

四、我國商業銀行金融服務創新的對策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務創新的核心。商業銀行研究開發人員應當不斷地研究客戶的需求結構與具體內容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動態，并從中發現新的服務內容和方式，結合國家政策，拓寬思路，把金融服務活動擴展到人們生活的各個方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務運作方式，并設計和開發相應的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創新經營理念。隨著國家宏觀經濟政策的調整、同業競爭的加劇和商業銀行改革步伐的加快，商業銀行不斷提高經營效益是面對競爭和自身發展的首要問題。要適應國際競爭環境，跟上現代商業銀行發展的步伐，就必須更新觀念，轉變思想，從觀念上扭轉原來“等客上門”的經營思想，只有堅持“以客戶為中心，以市場為導向，以質量為保障，以效益為目標”的經營理念，并把這一經營理念貫穿到銀行業務與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統業務為依托，加快業務創新，加強市場拓展，優化經營結構，努力實現品種系列化、營銷服務一體化、網點功能綜合化和內控管理規范化，建立適應現代商業銀行發展要求的經營機制和經營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業務，邁出新的步伐。

(三)運用新技術成果。現代技術日新月異，大大地加快了對人類生產方式的改進，金融服務方式也不例外。當今許多金融新產品都是在新技術的推動下，通過激發客戶的潛在需求，更新金融服務方式而產生的，特別是電子技術的發展對金融業的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結算與各種業務往來的電子化、自動化、數字化、職能化、網絡化和高效化，極大地改變著金融服務。適應這種變化的形勢，運用各種先進的技術對金融業的生存和發展至關重要。所以，金融新產品開發必須注重新技術的發展與應用動態，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經濟的金融服務。

(四)創新營銷服務。營銷服務是銀行贏得信譽，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進行細分，將對這家銀行的可持續發展和效益的增長發揮關鍵性的作用。把握好市場定位，培養優質客戶群體，加強對客戶資源的經營管理，是辦好現代商業銀行的重要舉措。因此，要堅持以客戶為中心的服務理念，獲取客戶信息，要遴選優質客戶，實行分層次服務差別服務。注意密切

與客戶的關系，圍繞客戶體系構建服務體系，圍繞客戶需求開發和設計金融產品，根據市場特點制定營銷策略。有關統計數據表明，銀行的利潤主要來自于優質客戶，因而正確的客戶戰略對于業務的發展和效益的提高至關重要。選準了客戶群，就意味著選準了利潤增長點。商業銀行要在遴選優質客戶和對客戶分層次服務上下工夫，建立對現有客戶及潛在客戶的分析評價機制。要學習和借鑒國際商業銀行的做法和經驗，依據客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對銀行的貢獻程度，進行客戶細分，準確定位目標客戶，對不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務，從而達到創新服務、擴大營銷的目的，使各項業務持續增長。